Tính cấp thiết của đề tài
DNVVN đóng vai trò thiết yếu trong việc thúc đẩy đổi mới công nghệ, cải thiện việc làm, duy trì ổn định xã hội và tăng trưởng GDP tại Việt Nam Theo báo cáo của VCCI năm 2020, DNNVV chiếm khoảng 98% tổng số doanh nghiệp hoạt động ở Việt Nam, đóng góp 31% vào ngân sách nhà nước và 45% vào GDP, đồng thời thu hút hơn 5 triệu lao động Hiện nay, Việt Nam có khoảng 1,7 triệu DNVVN, dự kiến sẽ tăng lên khoảng 2,4 triệu vào năm 2030.
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế và công nghiệp hóa - hiện đại hóa, Việt Nam đã có những thay đổi quan trọng trong môi trường kinh doanh để phát triển các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) Tuy nhiên, đại dịch Covid-19 đã ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của DNVVN, với những vấn đề như giảm cầu, thiếu cung, gián đoạn vận chuyển, và hủy đơn hàng xuất khẩu Những khó khăn này đã dẫn đến thiệt hại lớn cho nhiều doanh nghiệp, buộc một số phải tuyên bố phá sản.
Để hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) trong hệ thống Vietinbank và các ngân hàng thương mại khác, các ngân hàng luôn nỗ lực tạo điều kiện thuận lợi, áp dụng chính sách ưu đãi về lãi suất và cung cấp gói hỗ trợ kịp thời Điều này giúp tháo gỡ khó khăn và đảm bảo hoạt động của DNVVN diễn ra suôn sẻ Hiện tại, dư nợ tín dụng đối với DNVVN chiếm khoảng 20% tổng dư nợ toàn nền kinh tế.
Trong những năm gần đây, NHTMCP Công thương Việt Nam, đặc biệt là Vietinbank CN Ba Đình, đã xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) là khách hàng mục tiêu, thúc đẩy các hình thức tín dụng cho nhóm này Kết quả là tổng dư nợ tín dụng đối với DNVVN chiếm tỷ trọng cao Tuy nhiên, chất lượng tín dụng vẫn chưa đạt yêu cầu, với hình thức cấp tín dụng còn phức tạp và thiếu giải pháp hiệu quả để phát triển hoạt động tín dụng cho DNVVN.
Trong quá trình thực tập tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình, tôi đã có cơ hội nghiên cứu và lựa chọn đề tài "Nâng cao chất lượng tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ" Đề tài này không chỉ đáp ứng yêu cầu lý luận mà còn mang tính thực tiễn cao, góp phần cải thiện hiệu quả tín dụng tại ngân hàng.
Tổng quan nghiên cứu
Hoạt động tín dụng là một trong những yếu tố then chốt trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đóng vai trò quan trọng trong việc vận động nguồn vốn Hoạt động này không chỉ giúp nguồn vốn được chu chuyển dễ dàng tới các doanh nghiệp cần vốn trong nền kinh tế mà còn thúc đẩy hội nhập kinh tế quốc tế Đồng thời, nó tăng cường tài trợ cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, tạo điều kiện cho họ thực hiện hoạt động kinh doanh, phát triển mối quan hệ và nâng cao uy tín trên thị trường quốc tế.
Tính đến thời điểm hiện tại, vấn đề nâng cao chất lượng TD đã có nhiều những bài nghiên cứu như:
Trịnh Thị Tuyết Nhi (2021) đã thực hiện nghiên cứu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Á Châu khu vực Hà Nội Bài luận đã đề xuất các giải pháp hợp lý để cải thiện chất lượng tín dụng cho DNVVN, thông qua việc phân tích thực trạng chất lượng tín dụng tại một chi nhánh với số liệu định tính và định lượng cụ thể Nghiên cứu sử dụng đa dạng phương pháp để phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Tuy nhiên, khóa luận vẫn còn hạn chế khi chưa thể hiện rõ tầm quan trọng của việc quản lý chất lượng tín dụng đối với DNVVN, một phân khúc doanh nghiệp chiếm tỷ lệ lớn và đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế.
Lê Trà My (2021) đã nghiên cứu nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy, đưa ra các phương hướng và giải pháp phát triển tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) Tác giả đã đề xuất các kiến nghị cụ thể cho từng đối tượng như ngân hàng, DNVVN và chính phủ Tuy nhiên, nghiên cứu còn hạn chế khi các giải pháp chủ yếu phù hợp với đặc thù của NH BIDV – CN Cầu Giấy và tập trung vào sự phát triển về chiều rộng trong lĩnh vực khách hàng DNVVN.
- Đỗ Hoàng Anh (2021) nghiên cứu về vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng tại
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch đã hoàn thành khóa luận với việc liệt kê đầy đủ lý luận và phân tích chất lượng tín dụng Bài viết cũng đưa ra các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Trong nghiên cứu về chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch, tác giả nhận thấy sự thiếu đồng nhất giữa các chỉ tiêu định tính và định lượng trong phân tích Hơn nữa, nghiên cứu chưa đi sâu vào những khó khăn cụ thể mà ngân hàng gặp phải, dẫn đến các giải pháp đề xuất nhằm nâng cao chất lượng tín dụng còn hạn chế về tính thực tiễn Khóa luận này tập trung vào việc nâng cao chất lượng tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh.
Bài viết về "Ba Đình" đã được cập nhật số liệu đến năm 2021, phản ánh tình hình kinh tế khi chuyển sang trạng thái "Bình thường mới" Điều này ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của Vietinbank - CN Ba Đình, đồng thời nâng cao khả năng phân tích và đánh giá chính xác chất lượng tín dụng của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) tại đây.
Mục tiêu nghiên cứu đề tài
Đề tài nghiên cứu với mục đích phân tích, làm rõ và giải quyết những vấn đề:
- Hệ thống hoá các vấn đề cơ bản về chất lượng tín dụng KH DNVVN tại NHTM
Phân tích và đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) tại Vietinbank Chi nhánh Ba Đình, nhằm nhận diện những kết quả đạt được, đồng thời chỉ ra những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân gây ra những hạn chế này.
- Đưa ra những giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng KH DNVVN tại Vietinbank CN Ba Đình.
Phương pháp nghiên cứu
Khóa luận áp dụng nhiều phương pháp nghiên cứu như thu thập số liệu, thống kê, so sánh, phân tích, quy nạp, diễn dịch và tổng hợp nhằm làm rõ vấn đề nghiên cứu.
So sánh, phân tích và đánh giá các số liệu thu thập được nhằm đưa ra nhận xét về chất lượng tín dụng của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) tại Vietinbank CN Ba Đình là rất cần thiết Việc này giúp xác định các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tín dụng và đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ tài chính cho DNVVN Kết quả phân tích sẽ cung cấp cái nhìn sâu sắc về tình hình tín dụng, từ đó hỗ trợ ngân hàng trong việc cải thiện chính sách cho vay và phát triển bền vững.
Dựa trên những nhận xét đã được đưa ra, chúng tôi đề xuất các giải pháp thực tiễn nhằm cải thiện chất lượng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) tại Vietinbank CN Ba Đình.
Bố cục khóa luận
Ngoài phần mở đầu và kế luận, khóa luận kết cấu thành 3 chương cụ thể như sau:
- Chương 1: Cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại
- Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình
- Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG
Tổng quan về doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.1.1 Tiêu chí xác định doanh nghiệp vừa và nhỏ
Theo Nghị định 39/2018/NĐ-CP ban hành ngày 11/03/2018, hướng dẫn Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) được phân loại theo quy mô thành ba nhóm: doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa.
Doanh nghiệp siêu nhỏ trong các lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản, công nghiệp và xây dựng có đặc điểm là quy mô lao động tham gia bảo hiểm xã hội không vượt quá 10 người, cùng với tổng doanh thu hàng năm hoặc tổng nguồn vốn không quá 3 tỷ đồng.
Doanh nghiệp siêu nhỏ trong lĩnh vực thương mại và dịch vụ được xác định có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội trung bình hàng năm không vượt quá 10 người, với tổng doanh thu hàng năm không quá 10 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 3 tỷ đồng.
Doanh nghiệp nhỏ trong lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản và công nghiệp, xây dựng có tối đa 100 lao động tham gia bảo hiểm xã hội và tổng doanh thu hàng năm không vượt quá 50 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 20 tỷ đồng, nhưng không được coi là doanh nghiệp siêu nhỏ theo quy định.
Doanh nghiệp nhỏ trong lĩnh vực thương mại và dịch vụ có tối đa 50 lao động tham gia bảo hiểm xã hội và tổng doanh thu hàng năm không vượt quá 100 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 50 tỷ đồng, nhưng không được xếp vào loại doanh nghiệp siêu nhỏ theo quy định.
Doanh nghiệp vừa hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản, công nghiệp và xây dựng có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội trung bình hàng năm không vượt quá 200 người Tổng doanh thu hàng năm của doanh nghiệp này không quá 200 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 100 tỷ đồng Tuy nhiên, doanh nghiệp này không được coi là doanh nghiệp nhỏ hay siêu nhỏ theo quy định tại các khoản 1 và 2.
Doanh nghiệp vừa trong lĩnh vực thương mại và dịch vụ được xác định là những đơn vị có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân hàng năm không vượt quá 100 người, đồng thời tổng doanh thu hàng năm không quá 300 tỷ đồng.
6 hoặc tổng nguồn vốn không quá 100 tỷ đồng, nhưng không phải là doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ theo quy định tại khoản 1, khoản 2 Điều này
1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa và nhỏ
Ngoài những đặc trưng vốn có của một doanh nghiệp hoạt động trong nền kinh tế, DNVVN còn có những đặc điểm riêng biệt như sau:
Thứ nhất, DNVVN có quy mô hoạt động SXKD và tiềm lực nhỏ
Với vốn đầu tư hạn chế và số lượng lao động không nhiều, quy mô của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) thường tương đối nhỏ, điều này mang lại lợi thế như dễ dàng thành lập và gia nhập thị trường, cũng như khả năng thu hồi vốn nhanh Nhờ đó, DNVVN có thể phát triển trong nhiều ngành nghề và khu vực, lấp đầy những khoảng trống mà các doanh nghiệp lớn để lại.
Mặc dù có nhiều thuận lợi, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) vẫn gặp nhiều hạn chế trong việc đầu tư vào cơ sở hạ tầng, máy móc, và nguyên vật liệu, dẫn đến việc không thể đạt được lợi thế quy mô như các doanh nghiệp lớn Quy mô nhỏ và thông tin thiếu minh bạch cũng gây khó khăn trong việc huy động vốn từ ngân hàng và thị trường chứng khoán, khiến DNVVN phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn phi chính thức, vốn từ đối tác và lợi nhuận giữ lại Đối với những doanh nghiệp có khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng, việc đáp ứng nhu cầu vay vốn thường gặp khó khăn do thủ tục phức tạp, phương án sản xuất kinh doanh chưa hoàn thiện, và tài sản bảo đảm không đạt tiêu chuẩn ngân hàng.
Thứ hai, loại hình doanh nghiệp và ngành nghề lĩnh vực kinh doanh phong phú
DNVVN hoạt động đa dạng dưới nhiều hình thức doanh nghiệp như doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn và công ty cổ phần, trải rộng trên nhiều lĩnh vực và ngành nghề khác nhau.
Thứ ba, chiến lược SXKD, trình độ khoa học kỹ thuật và năng lực cạnh tranh hạn chế
Nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) thiếu một chiến lược kinh doanh rõ ràng, phù hợp với sứ mệnh và mục tiêu của mình Thay vì xây dựng kế hoạch dài hạn, họ thường chỉ tập trung vào các kế hoạch sản xuất kinh doanh tạm thời, dẫn đến việc đi chệch khỏi mục tiêu ban đầu và thiếu sự điều chỉnh kịp thời Trong bối cảnh công nghệ ngày càng phát triển, việc áp dụng khoa học công nghệ trở nên cần thiết để nâng cao hiệu quả kinh doanh và cải thiện chất lượng sản phẩm, dịch vụ Tuy nhiên, do quy mô vốn hạn chế, nhiều DNVVN gặp khó khăn trong việc đầu tư nâng cấp và đổi mới thiết bị.
7 móc thiết bị, quy trình sản xuất không được thường xuyên, dẫn tới xu hướng rơi vào tình trạng công nghệ lạc hậu, trình độ quản lý yếu kém
Thứ tư, hoạt động của DNVVN phụ thuộc nhiều vào biến động của môi trường KD
Do quy mô vốn hạn chế và hoạt động sản xuất kinh doanh mang tính thời vụ, các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) thường thiếu chiến lược kinh doanh dài hạn, dẫn đến mức độ đa dạng hóa và tính ổn định thấp Sự biến động trong môi trường kinh tế vĩ mô và kinh doanh có thể tác động mạnh mẽ đến hoạt động của DNVVN Tuy nhiên, nhờ quy mô nhỏ, DNVVN có khả năng linh hoạt trong việc điều chỉnh sản xuất, thay đổi lao động và di chuyển địa điểm sản xuất dễ dàng hơn so với các doanh nghiệp lớn, giúp họ thích nghi nhanh chóng với những thay đổi của thị trường.
Thứ năm, bộ máy điều hành gọn nhẹ, có tính linh hoạt cao, tuy nhiên năng lực quản trị chưa cao
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) có số lượng lao động hạn chế và cấu trúc tổ chức gọn nhẹ, giúp tăng hiệu quả hoạt động và tiết kiệm chi phí quản lý Tuy nhiên, việc ra quyết định nhanh chóng mà không có nghiên cứu thị trường đầy đủ có thể dẫn đến rủi ro cho doanh nghiệp do thiếu tính chính xác trong các quyết định.
1.2 Tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm và đặc điểm tín dụng ngân hàng
Tín dụng, một phạm trù kinh tế quan trọng, đã phát triển song song với nền kinh tế hàng hoá, đóng vai trò là động lực thúc đẩy sự tiến bộ của nền kinh tế Qua nhiều hình thái kinh tế-xã hội, tín dụng đã được định nghĩa theo nhiều cách khác nhau, nhưng có thể hiểu đơn giản là mối quan hệ kinh tế trong đó giá trị được chuyển nhượng tạm thời từ người sở hữu sang người sử dụng, với mục tiêu thu hồi một lượng giá trị lớn hơn sau một khoảng thời gian nhất định.
Tín dụng ngân hàng được hiểu là giao dịch tài sản giữa ngân hàng và bên đi vay, bao gồm cá nhân, doanh nghiệp và các tổ chức khác Trong giao dịch này, ngân hàng chuyển giao tài sản, có thể là tiền hoặc hàng hóa, để bên đi vay sử dụng.
Giới thiệu chung về Vietinbank chi nhánh Ba Đình
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Vietinbank chi nhánh Ba Đình
Vietinbank CN Ba Đình được thành lập vào năm 1958, ban đầu mang tên Chỉ điểm NH Ba Đình thuộc NH Hà Nội Trụ sở của chi nhánh có diện tích khoảng 50m², với đội ngũ lãnh đạo gồm 18 nhân viên trong các phòng giao dịch, tín dụng và hành chính Ngoài ra, chi nhánh còn có 2 đại lý tiết kiệm, bao gồm đại lý Tiết kiệm số 6 tại Quán Thánh và đại lý Tiết kiệm số 9 tại Đội Cấn.
Mô hình quản lý ban đầu (7/1988 – 3/1993) của Vietinbank CN được chia thành
Mô hình quản lý 3 cấp gồm Trung ương, Thành phố và Quận hiện chưa phát huy được hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Vietinbank tại Hà Nội Hoạt động kinh doanh vẫn phụ thuộc hoàn toàn vào Vietinbank Chi nhánh Thành phố Hà Nội, cùng với những thách thức trong giai đoạn đầu chuyển đổi kinh tế theo đường lối mới của Đảng Để giải quyết những khó khăn từ mô hình tổ chức quản lý và cơ chế, theo Quyết định số 93/NHCT - TCCB của Tổng Giám đốc Vietinbank ban hành ngày 01/04/1993, Vietinbank Chi nhánh Ba Đình đã tiến hành thí điểm mô hình tổ chức mới.
Vietinbank CN Hà Nội đã chuyển đổi thành hai cấp là Trung ương và Quận, đồng thời xoá bỏ cấp trung gian để tăng cường và đổi mới công tác cán bộ Sự đổi mới trong cơ chế hoạt động và nâng cấp quản lý, cùng với việc tăng cường đội ngũ nhân viên trẻ, đã giúp HĐKD của chi nhánh đạt được những điểm sáng, trở thành một ngân hàng thương mại có uy tín và năng lực cạnh tranh tại khu vực Hà Nội Ngoài ra, Vietinbank CN Ba Đình cũng không ngừng hoàn thiện và đổi mới để thích ứng với môi trường kinh doanh trong cơ chế kinh tế thị trường.
Cho đến nay hoạt động của Vietinbank CN Ba Đình được ổn định phát triển theo
Ngành công nghiệp hiện nay đang tập trung vào bốn định hướng lớn: ổn định, an toàn, hiệu quả và phát triển Những định hướng này không chỉ ảnh hưởng đến quy mô và tốc độ tăng trưởng mà còn tác động đến địa bàn hoạt động và cơ cấu mạng lưới tổ chức bộ máy.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức Vietinbank chi nhánh Ba Đình
Bộ máy tổ chức của VietinBank Ba Đình được cấu trúc rõ ràng với các bộ phận và phòng ban riêng biệt, bao gồm Ban giám đốc, các phòng ban nghiệp vụ và các bộ phận hỗ trợ giao dịch, mỗi bộ phận đảm nhận chức năng riêng.
Tính đến năm 2021, VietinBank Ba Đình có 7 phòng ban nghiệp vụ bao gồm: Phòng khách hàng doanh nghiệp lớn, Phòng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, Phòng bán lẻ, Phòng Kế toán giao dịch, Phòng tổng hợp, Phòng Hỗ trợ tín dụng và Phòng tổ chức hành chính Ngoài ra, ngân hàng còn có 13 Phòng giao dịch tại các quận Ba Đình, Tây Hồ và Đống Đa.
Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức của Vietinbank Ba Đình
(Nguồn: Phòng Hành chính Vietinbank CN Ba Đình)
* Chức năng, nhiệm vụ các phòng ban:
Phòng khách hàng doanh nghiệp lớn tại VietinBank có nhiệm vụ tìm kiếm và phục vụ các khách hàng thuộc phân khúc lớn, phù hợp với quy định phân khúc của ngân hàng trong từng giai đoạn.
Phòng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ của VietinBank có nhiệm vụ tìm kiếm và phục vụ các khách hàng thuộc phân khúc này, phù hợp với quy định phân khúc của ngân hàng trong từng thời kỳ.
Phòng khách hàng bán lẻ của VietinBank có nhiệm vụ tìm kiếm và phục vụ khách hàng cá nhân cũng như doanh nghiệp siêu vi mô, phù hợp với quy định phân khúc khách hàng của ngân hàng trong từng giai đoạn.
Phòng kế toán giao dịch của VietinBank Ba Đình có nhiệm vụ hạch toán các giao dịch liên quan theo quy định về kế toán và xử lý các giao dịch phát sinh.
Phòng KHDN Vừa và nhỏ
Phó giám đốcPhòng kế toán
25 với khách hàng bao gồm chuyển tiền, giải ngân, các nghiệp vụ thu, chi và các hoạt động khác theo quy định của Vietinbank
Phòng tổng hợp có chức năng tổng hợp số liệu toàn CN, tham vấn và tư vấn cho ban giám đốc các hoạt động chung của CN
Phòng tổ chức hành chính đảm nhiệm nhiều chức năng quan trọng bao gồm công tác văn phòng, tổ chức, chế độ chính sách, bảo hộ lao động, bảo vệ và phục vụ.
13 phòng giao dịch có chức năng phục vụ mọi đối tượng KH như một phòng KH tại CN
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh Vietinbank chi nhánh Ba Đình
Nhận thức rõ tầm quan trọng của nguồn vốn đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng, Chi nhánh luôn chú trọng đến việc chăm sóc khách hàng và xây dựng uy tín Đồng thời, Chi nhánh cũng đa dạng hóa các hình thức huy động vốn và mở rộng mạng lưới giao dịch để thu hút tiền gửi từ cá nhân và tổ chức kinh tế Kể từ khi thành lập, Chi nhánh đã phát triển nhiều sản phẩm huy động vốn như tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, phát hành kỳ phiếu và trái phiếu.
Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động của Vietinbank CN Ba Đình
Ngắn hạn 6025 45,3% 8427 51,0% 11378 57,3% Trung & dài hạn 7285 54,7% 8092 49,0% 8481 42,7%
(Nguồn: BCTC Vietinbank CN Ba Đình)
Bảng 2.2: Nguồn vốn huy động của Vietinbank CN Ba Đình so sánh ngang
So sánh 2020/2019 2021/2020 Tuyệt đối % Tuyệt đối %
Ngắn hạn 6025 8427 11378 2402 39,9% 2951 35,0% Trung và dài hạn 7285 8092 8481 807 11,1% 389 4,8%
(Nguồn: BCTC Vietinbank CN Ba Đình)
Vietinbank CN Ba Đình đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng trong nguồn vốn huy động qua các năm Cụ thể, vào năm 2019, nguồn vốn huy động của chi nhánh đạt mức cao, cho thấy sự phát triển bền vững và hiệu quả trong công tác huy động vốn.
Đến năm 2020, chỉ tiêu huy động vốn đạt 16.518 tỷ đồng, tăng 3.208 tỷ đồng, tương đương 24,1% so với năm 2019 Tuy nhiên, trong giai đoạn 2020-2021, do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19, lãi suất tiết kiệm đã giảm xuống còn 3,1%/năm cho kỳ hạn 1-2 tháng và 4%/năm cho kỳ hạn 6-11 tháng Hiện tại, lãi suất tiền gửi cho kỳ hạn 12-36 tháng cũng giảm 0,2%/năm so với năm trước, đạt 5,6%/năm, là mức lãi suất huy động cao nhất của Vietinbank hiện nay.
2021 có tăng hơn năm trước cụ thể tăng 3341 tỷ đồng tuy nhiên tốc độ tăng trưởng lại thấp hơn so với năm 2020 khi chỉ tăng 20,2%
Trong năm 2021, phân khúc khách hàng cho vay cá nhân (KHCN) chiếm tỷ trọng lớn nhất trong nguồn vốn huy động với khoảng 65,3% Tiếp theo là khách hàng doanh nghiệp lớn (KHDN lớn) với 29,8%, trong khi nguồn vốn huy động từ khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ (KHDNVVN) chỉ đạt khoảng 9,3% Cuối cùng, tiền gửi từ khách hàng doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài (KHDN FDI) chỉ chiếm khoảng 0,3% Vị trí đắc địa của ngân hàng tại khu vực đông dân cư và gần các doanh nghiệp đã giúp khai thác hiệu quả nguồn vốn này.
Định hướng chất lượng tín dụng DNVVN của Vietinbank CN Ba Đình
Trong bối cảnh nền kinh tế dự báo hồi phục trong trạng thái bình thường mới, VietinBank CN Ba Đình đã tích cực phát triển phân khúc của mình trong năm 2022.
KH DNVVN thúc đẩy tăng trưởng tín dụng hiệu quả và có chọn lọc, tập trung vào các lĩnh vực tiềm năng và nhanh chóng phục hồi sau dịch Covid-19 Đặc biệt, ngân hàng ưu tiên cấp tín dụng cho các ngành được Chính phủ khuyến khích như tín dụng xanh và hỗ trợ tăng trưởng bền vững.
Thứ hai, thực hiện các mục tiêu mà ban giám đốc CN đưa ra, mục tiêu tăng tưởng
TD cần gắn liền với kiểm soát chất lượng và đảm bảo an toàn, hiệu quả thông qua các hình thức cấp TD như tài trợ thương mại, cho vay ngắn hạn, và nâng tỷ trọng cho vay có bảo đảm bằng tài sản Việc giải ngân cần được thực hiện đúng tiến độ, đồng thời các cán bộ cũng phải chấp hành nghiêm túc các quy trình và quy định chung của VietinBank về TD và bảo đảm tiền vay.
Thứ ba, cần thực hiện phân loại các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN), phân loại nợ xấu và ngành nghề tín dụng, cùng với việc định hạng xếp loại khách hàng - doanh nghiệp để lựa chọn khách hàng phù hợp Cần cơ cấu và cấu trúc lại khách hàng, đồng thời kiên quyết không cho vay đối với những khách hàng làm ăn kém hiệu quả, chây ỳ trong việc trả nợ, có năng lực tài chính yếu kém, hoạt động thiếu minh bạch và không tuân thủ pháp luật.
Vào thứ tư, các ngân hàng sẽ mở rộng tín dụng cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh bằng cách tiếp cận thêm những doanh nghiệp đủ điều kiện vay vốn Điều này giúp tăng tỷ trọng bảo lãnh cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, bên cạnh việc tiếp tục cung cấp bảo lãnh cho các doanh nghiệp khác.
DN thi công xây lắp đã được thực hiện rất hiệu quả tại CN
Vào ngày thứ năm, CN cần tuân thủ nghiêm ngặt các tiêu chuẩn và quy tắc khi cấp tín dụng, thực hiện đúng quy trình và quy chế nghiệp vụ, cũng như quy chế ủy quyền phán quyết Đồng thời, CN phải tuân thủ các giới hạn và cơ cấu tín dụng mà ban giám đốc đã quy định.
Vào thứ sáu, cần tăng cường kiểm tra tín dụng ở tất cả các giai đoạn trước, trong và sau khi cho vay để nâng cao chất lượng tín dụng và giảm thiểu rủi ro Việc phân loại nợ, phân loại khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, đánh giá tài sản bảo đảm và xác định chính xác nhu cầu vốn là rất quan trọng để có cơ sở vững chắc trong quản lý tín dụng.
50 trích DPRR đúng quy định sẽ đảm bảo hiệu quả kinh doanh và thúc đẩy công tác xử lý nợ xấu, từ đó góp phần lành mạnh hóa và nâng cao năng lực tài chính.
Vào thứ bảy, cần chú trọng vào việc đảm bảo tính tuân thủ và cẩn trọng trong công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng, nhằm nâng cao chất lượng thẩm định các dự án và khoản vay Đồng thời, cần kiên quyết ngăn chặn sự phát sinh nợ xấu, phấn đấu xử lý nợ xấu của khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ dưới mức 1%.
Tập trung phân tích và đánh giá các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) đang sử dụng một hoặc nhiều sản phẩm tại chi nhánh, cũng như những DNVVN không hoạt động gửi tiền Từ đó, đề xuất các giải pháp và chính sách phù hợp nhằm thu hút thêm DNVVN.
Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng KH DNVVN tại Vietinbank chi nhánh Ba Đình
3.2.1 Đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng
Các sản phẩm tín dụng của Vietinbank CN Ba Đình cần đảm bảo thực hiện hiệu quả cơ chế tín dụng, giúp khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) sử dụng vốn một cách nhanh chóng và hiệu quả Bên cạnh hình thức cho vay theo hạn mức và cho vay từng lần hiện tại, ngân hàng nên phát triển thêm các sản phẩm tín dụng khác để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Ngân hàng điện tử cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) phù hợp với xu thế chuyển đổi số, đồng thời mang lại sự tiện lợi trong thời kỳ kinh tế “bình thường mới” Việc phát triển thêm sản phẩm thanh toán và quản lý dòng tiền cho DNVVN giúp hỗ trợ doanh nghiệp trong việc quản lý tài sản, cung cấp các tiện ích cho hoạt động sản xuất kinh doanh Điều này không chỉ thu hút nhiều khách hàng mà còn đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng.
Ngân hàng Nhà nước nên nâng hạn mức cho vay thấu chi cho các doanh nghiệp truyền thống, uy tín và đáng tin cậy để hỗ trợ họ vượt qua khó khăn do đại dịch Hình thức cho vay này không chỉ giúp doanh nghiệp có nguồn vốn kịp thời khi cần chi trả một khoản lớn, mà còn tạo điều kiện cho khách hàng chủ động trong việc trả nợ.
NH bất kỳ lúc nào
Ngoài việc cung cấp vốn, Vietinbank CN Ba Đình còn có thể liên kết với các doanh nghiệp (DN) có tiềm năng và hiệu quả kinh doanh để ký kết hợp đồng liên doanh Qua đó, ngân hàng không chỉ giám sát và quản lý vốn vay một cách chặt chẽ mà còn tạo ra nguồn thu nhập cao từ khoản đầu tư Đồng thời, nhờ sự tư vấn từ ngân hàng, các DN sẽ hoạt động hiệu quả hơn và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
3.2.2 Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng khách hàng DNVVN
Trong hoạt động ngân hàng, yếu tố con người, đặc biệt là cán bộ tín dụng (CBTD), đóng vai trò quan trọng từ giai đoạn tiếp nhận hồ sơ vay vốn đến thu hồi nợ Chất lượng của CBTD ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động tín dụng, do đó, việc nâng cao cả số lượng và chất lượng đội ngũ CBTD là cần thiết để cải thiện dịch vụ và tăng cường hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
CBTD cần có năng lực chuyên môn vững vàng, được đào tạo kỹ lưỡng và am hiểu thị trường cũng như pháp luật Họ phải có đạo đức cao, trung thực, trách nhiệm và tâm huyết với ngân hàng Để đánh giá đúng chất lượng của CBTD, cần xem xét cả hai yếu tố này; nếu thiếu một trong hai, sẽ dẫn đến việc bố trí nhân sự không hiệu quả, hạn chế và thậm chí phản tác dụng Trong thời gian tới, Vietinbank sẽ tiếp tục chú trọng đến những tiêu chí này.
CN Ba Đình sẽ cần:
Để nâng cao chất lượng đội ngũ CBTD, cần tổ chức định kỳ các khóa đào tạo chuyên sâu, tập trung vào từng lĩnh vực cụ thể và công khai các luật, chính sách mới Mục tiêu chính của các khóa đào tạo này là trang bị cho CBTD kiến thức chuyên môn cần thiết để phục vụ khách hàng, đồng thời phát triển khả năng phát hiện, ngăn ngừa và hạn chế rủi ro trong phạm vi phụ trách của họ.
Để tuyển dụng nhân viên mới hiệu quả, cần tuân thủ quy trình và đáp ứng yêu cầu vị trí tuyển dụng Ngoài công tác đào tạo, các chi nhánh cần chú trọng vào việc bổ sung nguồn nhân lực Tiêu chuẩn mà CBTD KH DNVVN tại Vietinbank CN Ba Đình hướng tới bao gồm các kỹ năng quan trọng như phục vụ khách hàng, tìm hiểu thông tin, đàm phán, phân tích, tổng hợp và suy diễn.
Để tối ưu hóa hiệu quả đội ngũ CBTD, hàng năm cần thực hiện sàng lọc, rà soát và đánh giá phân loại nhằm xác định hướng đào tạo và bổ sung kịp thời, tránh tình trạng thiếu hụt nhân lực Chúng ta kiên quyết không sử dụng những CBTD thiếu bản lĩnh chính trị, bản lĩnh kinh doanh, trung thực và có năng lực kém.
3.2.3 Tăng cường công tác quản trị, hạn chế rủi ro trong cho vay DNVVN
Khả năng thu hồi nợ đang gặp nhiều khó khăn do tác động phức tạp của dịch Covid-19 Hơn nữa, ngành công nghiệp còn phải hỗ trợ các doanh nghiệp chịu ảnh hưởng nặng nề từ tình hình này.
Dịch bệnh đã tác động sâu rộng đến nền kinh tế, khiến việc nâng cao và tăng cường quản trị trong ngân hàng trở nên cấp thiết Việc giảm thiểu rủi ro trong hoạt động ngân hàng không chỉ là một yêu cầu mà còn là một nhiệm vụ quan trọng trong bối cảnh hiện nay.
Năm 2021, tình trạng nợ xấu và nợ quá hạn (NQH) tại chi nhánh Vietinbank Ba Đình có xu hướng gia tăng, mặc dù ngân hàng đã thực hiện theo chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) bị ảnh hưởng bởi dịch bệnh.
Vietinbank CN Ba Đình cần chủ động trong quản lý và giảm thiểu rủi ro, hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) gặp khó khăn tài chính Ngân hàng nên áp dụng các biện pháp như gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ hoặc giảm lãi suất để giúp doanh nghiệp khôi phục sản xuất và duy trì hoạt động Đối với khách hàng có khoản nợ quá hạn do nguyên nhân bất khả kháng hoặc ảnh hưởng của dịch bệnh Covid-19, ngân hàng có thể xem xét tạm khoanh nợ cũ để cho khách hàng vay thêm, tạo điều kiện cho họ trả nợ Nếu sau khi thực hiện các biện pháp trên mà vẫn không thu hồi được nợ, ngân hàng cần có kế hoạch tiếp theo để xử lý tình huống.
CN cần sử dụng TSBĐ tiền vay của KH để trả nợ
Trong trường hợp không thu hồi được nợ, công ty cần áp dụng các biện pháp phù hợp để thu giữ, khai thác và sử dụng tài sản bảo đảm nhằm bù đắp khoản vay Việc xử lý tài sản bảo đảm cần được thực hiện một cách khẩn trương và kiên quyết để nhanh chóng giải quyết tình trạng vốn vay bị ứ đọng, phù hợp với quyền lợi và quy định của pháp luật Trong thời gian chưa xử lý được tài sản, công ty cần có kế hoạch cụ thể để đảm bảo quyền lợi của mình.
CN cần có biện pháp thích hợp để thu giữ, khai thác, sử dụng các TS đó nhằm tạo nguồn thu nợ
Khi xuất hiện nợ xấu cần xử lý bằng dự phòng rủi ro, các ngân hàng không chỉ áp dụng biện pháp khuyến khích khách hàng vay (CBTD) thu hồi nợ mà còn yêu cầu CBTD chủ động theo dõi và thúc giục khách hàng trả nợ.