Khả năng tiếp cận tín dụng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngaanhangf thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hùng vương

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN ĐỨC LỄ KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CỦA CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NGHIÊN CỨU TRƯỜNG HỢP NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2018 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN ĐỨC LỄ KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CỦA CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NGHIÊN CỨU TRƯỜNG HỢP NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 8.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ YẾN THÁI NGUYÊN - 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu tơi Số liệu kết nghiên cứu trung thực chưa sử dụng luận văn, luận án Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cám ơn thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Thái Nguyên, ngày 12 tháng 12 năm 2017 Học viên thực Nguyễn Đức Lễ ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, trước tiên xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu Trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên, thầy cô giáo trực tiếp truyền thụ, trang bị cho kiến thức định hướng đắn học tập tu dưỡng đạo đức, tạo tiền đề tốt để học tập nghiên cứu Đặc biệt, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới TS Nguyễn Thị Yến dành nhiều thời gian tâm huyết, tận tình hướng dẫn bảo cho tơi suốt trình nghiên cứu thực đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc, Phòng ban, nhân viên Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hùng Vương cung cấp thông tin cần thiết giúp đỡ tơi q trình nghiên cứu thực đề tài Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn gia đình, người thân bạn bè quan tâm giúp đỡ, động viên tạo điều kiện cho học tập, tiến hành nghiên cứu hoàn thành đề tài Xin chân thành cảm ơn! Thái Nguyên, ngày 12 tháng 12 năm 2017 Học viên thực Nguyễn Đức Lễ iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC CÁC HÌNH ix MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học đề tài Kết cấu đề tài Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CỦA CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận khả tiếp cận tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại cổ phần 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Tiếp cận tín dụng ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa 13 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 18 1.1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 22 1.2 Cơ sở thực tiễn khả tiếp cận tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại giới Việt Nam 26 1.2.1 Kinh nghiệm nước giới 26 1.2.2 Kinh nghiệm địa phương nước ngân hàng thương mại cổ phần việc tăng khả tiếp cận tín dụng DNNVV 29 1.2.3 Bài học kinh nghiệm 31 iv Chương PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 33 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 33 2.2 Phương pháp nghiên cứu 33 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 33 2.2.2 Phương pháp xử lý thông tin 35 2.2.3 Phương pháp phân tích số liệu 35 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 36 Chương THỰC TRẠNG KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CỦA CÁC DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG 37 3.1 Đặc điểm ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương 37 3.1.1 Số lượng ngân hàng thương mại cổ phần tỉnh Phú Thọ 37 3.1.2 Lịch sử hình thành ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương 37 3.1.3 Chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn mơ hình tổ chức BIDV - chi nhánh Hùng Vương 39 3.1.4 Nguồn nhân lực BIDV - chi nhánh Hùng Vương 43 3.1.5 Mạng lưới hoạt động sở vật chất BIDV - chi nhánh Hùng Vương 43 3.2 Kết hoạt động kinh doanh BIDV - chi nhánh Hùng Vương 45 3.2.1 Hoạt động huy động vốn BIDV - chi nhánh Hùng Vương 45 3.2.2 Hoạt động tín dụng BIDV - chi nhánh Hùng Vương 48 3.2.3 Chất lượng hoạt động tín dụng BIDV - chi nhánh Hùng Vương 50 3.2.4 Thị phần tín dụng BIDV - chi nhánh Hùng Vương 51 3.2.5 Quản lý dịch vụ tín dụng ngân hàng BIDV - chi nhánh Hùng Vương 51 3.2.6 Kết kinh doanh BIDV - chi nhánh Hùng Vương 52 3.2.7 Những thuận lợi, tồn tại, hạn chế hoạt động tín dụng ngân hàng BIDV - chi nhánh Hùng Vương 53 3.3 Tình hình phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Phú Thọ 55 v 3.4 Thực trạng tiếp cận tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương 56 3.4.1 Mức độ tiếp cận vốn ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Phú Thọ 56 3.4.2 Khả tiếp cận vốn ngân hàng DNNVV ngân hàng BIDV - chi nhánh Hùng Vương 58 3.4.3 Mức độ tuân thủ điều kiện nguyên tắc vay vốn ngân hàng BIDV - chi nhánh Hùng Vương 64 3.4.4 Mức độ hài lòng DNNVV vay vốn BIDV - chi nhánh Hùng Vương 65 3.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng DNNVV ngân hàng BIDV - chi nhánh Hùng Vương 69 3.5.1 Từ phía doanh nghiệp nhỏ vừa 69 3.5.2 Từ phía ngân hàng thương mại BIDV - chi nhánh Hùng Vương 70 3.5.3 Các chế thuộc sách nhà nước 70 3.6 Đánh giá chung khả tiếp cận tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 71 3.6.1 Những thuận lợi 71 3.6.2 Những khó khăn 72 3.7 Những tồn tại, bất cập nguyên nhân 73 Chương GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CỦA CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI BIDV - CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG 75 4.1 Quan điểm, định hướng, mục tiêu tiếp cận tín dụng DNNVV BIDV - chi nhánh Hùng Vương 75 4.1.1 Quan điểm tiếp cận tín dụng DNNVV BIDV - chi nhánh Hùng Vương 75 4.1.2 Định hướng, mục tiêu tiếp cận tín dụng DNNVV BIDV chi nhánh Hùng Vương 75 vi 4.2 Giải pháp tiếp cận tín dụng DNNVV BIDV - chi nhánh Hùng Vương 76 4.2.1 Nhóm giải pháp cụ thể cho việc tăng khả tiếp cận tín dụng DNNVV 76 4.2.2 Nhóm giải pháp mang tính bổ trợ 81 KẾT LUẬN 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 PHỤ LỤC vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ABBANK : Ngân hàng TMCP An Bình Agribank : Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn BIDV : Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển CCF : Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương DN : Doanh nghiệp DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ vừa LienVietPostBank : Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Martimebank : Ngân hàng TMCP Hàng Hải NHTM : Ngân hàng thương mại Sacombank : Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Techcombank : Ngân hàng TMCP kỹ thương TMCP : Thương mại cổ phần VBSP : Ngân hàng sách xã hội VDB : Ngân hàng phát triển VIB : Ngân hàng TMCP quốc tế Vietcombank : Ngân hàng TMCP ngoại thương viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1: Tiêu chí phân loại DNNVV World Bank Bảng 1.2: Tiêu chí phân loại DNNVV số quốc gia Bảng 1.3: Tiêu chí phân loại doanh nghiệp Bảng 3.1: Cơ cấu nguồn vốn BIDV - chi nhánh Hùng Vương giai đoạn 2014-2016 46 Bảng 3.2: Dư nợ tín dụng BIDV - chi nhánh Hùng Vương giai đoạn 2014 - 2016 48 Bảng 3.3: Chất lượng tín dụng BIDV - chi nhánh Hùng Vương giai đoạn 2014 - 2016 50 Bảng 3.4: Thu dịch vụ ròng BIDV - chi nhánh Hùng Vương giai đoạn 2014-2016 52 Bảng 3.5: Kết kinh doanh BIDV - chi nhánh Hùng Vương giai đoạn 2014-2016 53 Bảng 3.6: Số lượng DNNVV địa bàn Phú Thọ có nhu cầu vay vốn giai đoạn 2014 - 2016 56 Bảng 3.7: Số DNNVV đuợc đáp ứng nhu cầu vốn địa bàn Phú Thọ giai đoạn 2014 - 2016 57 Bảng 3.8: Số DNNVV đuợc tiếp cận tín dụng BIDV - chi nhánh Hùng Vương giai đoạn 2014 - 2016 58 Bảng 3.9: Số lượng DNNVV đuợc tiếp cận tín dụng phân theo ngành nghề giai đoạn 2014 - 2016 59 Bảng 3.10: Số lượng dư nợ tín dụng DNNVV tiếp cận tín dụng phân theo ngành nghề giai đoạn 2014 - 2016 59 Bảng 3.11: Dư nợ cho vay DNNVV ngân hàng BIDV - chi nhánh Hùng Vương giai đoạn 2014 - 2016 60 77 thị trường, tạo thuận lợi cho người gửi tiền, mở rộng nhiều hình thức huy động vốn, cải tiến cơng nghệ nhằm đưa nhiều sản phẩm có tiện ích cao cho khách hàng, đổi phong cách thái độ phục vụ theo hướng chuẩn quốc tế Mở rộng mạng lưới đại hóa giúp khách hàng gửi, rút tiền nơi thuộc hệ thống Chủ động huy động theo phương châm: “Đến ngõ, gõ cửa nhà” Thu hút khách hàng gửi tiền thông qua gói sản phẩm theo dịp lễ, tết năm, chẳng hạn ngày Quốc tế phụ nữ 8/3, ngày Nhà giáo Việt Nam 20/11, Noen, tết Nguyên đán… sách lãi suất ưu đãi, phương thức rút tiền thuận tiện, giải thưởng phong phú, hấp dẫn - Phát hành trái phiếu ngân hàng, chứng tiền gửi Tiếp tục phát hành trái phiếu ngân hàng, chứng tiền gửi Đây sản phẩm có thời hạn dài tăng cường nguồn vốn trung dài hạn cho ngân hàng Mặt khác, trái phiếu chứng tiền gửi thường có lãi suất hấp dẫn nên nhiều người dân ưa thích Bên cạnh trái phiếu có đặc thù mua nơi tốn nhiều nơi thơng qua việc chiết khấu - Tranh thủ nguồn vốn nhận tài trợ, ủy thác (nguồn vốn lãi suất thấp) từ định chế tài nước quốc tế Tranh thủ nguồn vốn vay từ định chế tài quốc tế với lãi suất thấp ngồi nước để tập trung cho vay chương trình, dự án theo định hướng phát triển kinh tế vùng nhằm tảng phát triển sản xuất hàng hóa, nâng cao lực sản xuất kinh doanh DNNVV, tạo điều kiện mở rộng tín dụng trung dài hạn có hiệu Cụ thể nguồn tranh thủ: (i) Vốn tài trợ từ Dự án tài nơng thơn Worldbank; (ii) Vốn từ nguồn vốn ODA dự án SMEFP III (cho vay DNNVV- Nguồn từ tổ chức JICA Nhật Bản); (iii) Nguồn vốn nhận ủy thác từ tổ chức nước - Nguồn vốn vay từ NHNN Tiếp cận nguồn vốn từ phía NHNN thông qua hoạt động như: (i) Vay NHNN chiết khấu, tái chiết khấu trái phiếu phủ qua thị trường OMO; 78 (ii) Vay cầm cố trái phiếu phủ (vay thấu chi); (iii) Vốn vay từ NHNN vay phát triển nông nghiệp, nông thôn NHNN - Xử lý kịp thời nợ hạn Rủi ro tín dụng điều khơng tránh khỏi vào thời điểm kinh tế, tiến hành thu hồi khoản nợ, đọng vốn thật nhanh góp phần tăng thêm nguồn vốn cho NHTM tăng trưởng tín dụng Các NHTM cần tiến hành đánh giá khả thu hồi toàn khoản nợ hạn, điều chỉnh kì hạn nợ nợ hạn Sau tiến hành phân loại theo khả thu hồi Tập trung đội ngũ cán để thu nợ, không để nợ hạn phát sinh nguyên nhân chủ quan Có chế tài xử phạt, khen thưởng cho cá nhân, chi nhánh việc giải nợ xấu Chẳng hạn, dừng hoạt động khen thưởng, nâng lương cho cá nhân, chi nhánh khơng hồn thành việc xử lí nợ xấu hạn; cán tín dụng để xảy nợ xấu nhận 50% lương hoàn thành việc thu hồi khoản nợ hạn… 4.2.1.2 Xây dựng sách tín dụng phù hợp cho doanh nghiệp nhỏ vừa Xây dựng triển khai tốt sách tín dụng DNNVV tạo nên mối quan hệ chặt chẽ ngân hàng DNNVV, giúp ngân hàng nắm bắt nhu cầu khách hàng vay vốn Đồng thời, giúp ngân hàng chủ động có biện pháp thích ứng kịp thời, phát giải khó khăn vướng mắc hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng nhằm hạn chế rủi ro không lường trước được, nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV, đẩy mạnh doanh thu cho ngân hàng từ sản phẩm, dịch vụ từ đối tượng Nghiên cứu ban hành biểu phí lãi suất cạnh tranh, thay đổi theo thời kì DNNVV hoạt động tất lĩnh vực, ngành nghề lĩnh vực, ngành nghề mạnh hạn chế riêng, dẫn đến nhu cầu hay quan niệm nguồn vốn khác Do đó, đánh giá xác khách hàng khoản tín dụng cấp nhằm xây dựng biểu phí lãi suất cho vay phù hợp với đối tượng ngành nghề 79 4.2.1.3 Xây dựng quy trình tín dụng chuẩn cho doanh nghiệp nhỏ vừa Quy trình tín dụng trình tự bước mà ngân hàng thực tài trợ cho khách hàng Nó phản ánh ngun tắc tín dụng, trình tự giải cơng việc, thủ tục hành thẩm quyền giải vấn đề liên quan Mục tiêu việc xác định quy trình tín dụng để có định tài trợ đắn, đảm bảo an toàn vốn, tiết kiệm thời gian chi phí cho ngân hàng Hiện NHTM xây dựng áp dụng quy trình tín dụng thống tồn hệ thống Là đối tượng vay vốn ngân hàng, hoạt động tín dụng DNNVV phải tuân theo quy trình chung Tuy nhiên, bước quy trình, việc áp dụng cho DNNVV đặt yêu cầu riêng, đòi hỏi NHTM phải xây dựng quy trình tín dụng chuẩn cho DNNVV, phù hợp với đặc điểm, tính chất đối tượng khách hàng để thực hiệu cơng tác chăm sóc làm thoả mãn tốt nhu cầu DNNVV Các bước quy trình bao gồm: Bước 1: Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ tín dụng, tiếp nhận kiểm tra hồ sơ Bước 2: Thẩm định Bước 3: Trình duyệt hồ sơ vay vốn, định cho vay Bước 4: Lập đàm phán, ký kết hợp đồng Bước 5: Giải ngân Bước 6: Quản lý, giám sát sau cho vay thu hồi vốn vay Bước 7: Tất toán, lý hợp đồng 4.2.1.4 Tiếp tục tăng trưởng tín dụng DNNVV sở nguyên tắc bảo đảm chất lượng tín dụng Hiện tỷ trọng DNNVV vay vốn ngân hàng tỷ trọng vay vốn ngân hàng tổng nguồn vốn DNNVV Việt Nam tương đối thấp, có tiềm để tăng thêm; (ii) vốn vay có tác động hiệu tới khả sinh 80 lời doanh nghiệp so với sử dụng nợ phải trả; (iii) với điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn, chi phí huy động vốn tăng cao lợi nhuận sụt giảm rủi ro tài rủi ro hoạt động doanh nghiệp lớn; (iv) đòn bẩy tài mạng lại hiệu tích cực tới khả sinh lời điều kiện kinh tế vĩ mô ổn định ngược lại, phần lớn từ khoản phải trả ngắn hạn Như vậy, khẳng định thời gian tới, kinh tế dần vào tình trạng ổn định tình hình doanh nghiệp tốt lên tỷ lệ nợ, đặc biệt vay ngân hàng thấp, việc DNNVV tiếp tục chuyển sang vay nợ ngân hàng để tận dụng hiệu đòn bẩy tài hồn tồn có khả Đây nhu cầu tín dụng NHTM nhằm tạo tăng trưởng tín dụng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng tương lai Tuy nhiên, với bối cảnh kinh tế vĩ mơ cịn tiềm ẩn nhiều rủi ro DNNVV sau thời kỳ sản xuất kinh doanh khó khăn, suy yếu mặt tài chính, cơng tác mở rộng tín dụng khơng thể bỏ qua việc tăng cường chất lượng tín dụng 4.2.1.5 Hồn thiện thực tốt sách khách hàng nhằm thu hút doanh nghiệp nhỏ vừa Chính sách khách hàng nội dung quan trọng sách tín dụng ngân hàng nhằm xác định đối tượng khách hàng mục tiêu ngân hàng Chính sách khách hàng cần xây dựng sở việc nghiên cứu kỹ lưỡng khác hàng, phải dự báo nhu cầu khách hàng tình hình tài khách hàng tương lai để tiến hành xây dựng sách phù hợp với nhu cầu khách hàng Xây dựng sách khách hàng hợp lý giúp ngân hàng tăng cường khả tiếp cận khách hàng, quảng bá hình ảnh mở rộng tín dụng thị phần hoạt động thị trường tín dụng sản phẩm dịch vụ khác Các NHTM cần tập trung vào vấn đề sau hồn thiện sách khách hàng: 81 4.2.2 Nhóm giải pháp mang tính bổ trợ 4.2.2.1 Hồn thiện quy trình mơ hình chấm điểm tín dụng xếp hạng doanh nghiệp nhỏ vừa Thứ nhất, BIDV - chi nhánh Hùng Vương cần thu thập lượng thông tin cần thiết thông qua việc hồn thiện hệ thống thơng tin với nguồn thơng tin thu thập nhiều nguồn khác nhau, chủ động tìm kiếm để kết nối, truy cập khai thác nguồn thông tin quan trọng khách hàng Thứ hai, BIDV - chi nhánh Hùng Vương cần tiến hành xếp hạng tín dụng cho DNNVV cách thường xuyên Việc thu thập thơng tin, tiến hành xếp hạng tín dụng phải thực định kì thường xuyên trước, sau vay để phát huy hết tác dụng phịng ngừa rủi ro tín dụng sách quản trị khác ngân hàng điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn, tình hình tài DNNVV có mức độ biến động mạnh Thứ ba, BIDV - chi nhánh Hùng Vương cần chun mơn hố quản lý DNNVV theo ngành, lĩnh vực kinh doanh, theo thời hạn khoản vay theo khâu quy trình tín dụng Thứ tư, BIDV - chi nhánh Hùng Vương cần nâng cao khả quản lý, giám sát chặt chẽ công tác phân tích, đánh giá, xếp hạng DNNVV Thứ năm, BIDV - chi nhánh Hùng Vương cần cải tiến nội dung xếp hạng tín dụng DNNVV, cụ thể: (i) Cần đa dạng hóa phân ngành kinh tế DNNVV (ii) Áp dụng phương pháp phân tích phù hợp Phương pháp dùng phân tích, xếp hạng tín dụng doanh nghiệp chủ yếu dựa vào phương pháp so sánh mà sử dụng kết hợp phương pháp xếp hạng khác phương pháp chuyên gia hay phương pháp thống kê (iii) Xây dựng nội dung xếp hạng tín dụng theo thời hạn khoản vay Đối với khoản tín dụng trung dài hạn, ngân hàng cần tập trung ý vào tiêu đo lường khả sinh lời doanh nghiệp sức chống chọi họ trước rủi ro xảy 82 4.2.2.2 Thực hợp lý quy định bảo đảm tiền vay Đa dạng hóa hình thức tài sản bảo đảm doanh nghiệp Các DNNVV sử dụng khoản phải thu, hàng tồn kho, loại máy móc, thiết bị để làm tài sản bảo đảm cho khoản vay ngân hàng chấp thuận giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Đối với khách hàng có tình hình tài lành mạnh, phương án, dự án sản xuất kinh doanh hiệu ngân hàng xem xét nới nhẹ tiêu chuẩn tài sản bảo đảm Các NHTM cần phải nắm rõ nguyên tắc tài sản bảo đảm cho khoản vay phải lớn giá trị khoản vay Để tài sản bảo đảm phát huy ý nghĩa cán thẩm định tài sản bảo đảm phải đào tạo chuyên ngành thẩm định giá Trong trường hợp không đủ khả định giá tài sản bảo đảm cần ký kết hợp đồng với cơng ty thực thẩm định giá để công ty gánh chịu toàn trách nhiệm kết thẩm định giá thiếu xác 4.2.2.3 Trích lập quỹ bù đắp rủi ro Tăng trưởng tín dụng cho DNNVV điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn điều khơng đơn giản Đồng vốn bỏ có nguy biến chuyện NHTM hiểu rõ hết Để hạn chế rủi ro vốn xảy ra, tránh tác động đột biến đến kết kinh doanh kỳ kế toán, ngân hàng phải tính vào chi phí để lập khoản dự phòng rủi ro cho khoản vay Hiện nay, việc trích lập dự phịng rủi ro NHTM Việt Nam thực theo định số 493/2005/QĐ-NHNN 4.2.2.4 Xây dựng cấu vốn tối ưu cho khách hàng sở thông tin thu thập từ khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Cơ cấu vốn coi tối ưu làm cân lợi nhuận rủi ro, làm tối thiểu hóa chi phí sử dụng vốn bình qn doanh nghiệp qua làm giá trị cơng ty Nhà quản trị tài doanh nghiệp thiết lập cấu vốn tối ưu dựa sở định tính định lượng nhân tố tác 83 động đến cấu vốn doanh nghiệp ảnh hưởng cấu vốn đến khả sinh lời rủi ro doanh nghiệp Cơ cấu vốn tối ưu khơng quan trọng DNNVV mà cịn có ảnh hưởng sâu sắc tới khả tăng trưởng tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng 4.2.2.5 Tăng cường hoạt động tư vấn doanh nghiệp nhỏ vừa Một nguyên nhân cản trở DNNVV tìm đến với ngân hàng tâm lý e ngại thủ tục vay vốn ngân hàng Điều xuất phát từ yếu khả hoàn thiện hồ sơ vay vốn ngân hàng phần bắt nguồn từ thủ tục vay vốn có phần rườm rà ngân hàng Nhằm giải vấn đề này, BIDV - chi nhánh Hùng Vương cần xem xét thực hoạt động tư vấn cho DNNVV số nội dung sau đây: Thứ nhất, BIDV - chi nhánh Hùng Vương cần có biện pháp phù hợp để cải tiến thủ tục cho đơn giản khách hàng đặc biệt DNNVV đảm bảo vốn cho ngân hàng: phân mức phán tín dụng cụ thể cho cán tín dụng, giảm bớt bước quy trình phê duyệt khoản vay kèm chặt chẽ với trách nhiệm người phê duyệt, bỏ bớt thủ tục không cần thiết nhằm tiết kiệm thời gian cho doanh nghiệp ngân hàng Thứ hai, thân DNNVV thường không xây dựng cấu vốn hợp lý nên thường rơi vào hai khả khơng tận dụng tối đa lợi ích địn bẩy tài theo đuổi cấu vốn q nhiều rủi ro Do ngân hàng có thơng tin đầy đủ cấu vốn nhiều khách hàng thuộc ngành nghề, lĩnh vực khác đồng thời có phận nghiên cứu chuyên sâu nên xác định cấu vốn hợp lý cho khách hàng Dựa sở này, ngân hàng tư vấn cho khách hàng nên áp dụng tỷ trọng vay nợ tổng nguồn vốn để bảo đảm ích lợi từ địn bẩy tài khơng phải đối mặt với q nhiều rủi ro 84 Thứ ba, ngân hàng nên tổ chức mạng lưới thông tin để tư vấn cho doanh nghiệp ký hợp đồng kinh doanh doanh nghiệp đối tác làm ăn Nhiều DNNVV thiếu thơng tin thơng tin khơng xác mà ký hợp đồng bất lợi cho Ngân hàng có mối quan hệ với nhiều khách hàng với ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, có chun gia thu thập phân tích thơng tin nên đáp ứng nhu cầu thơng tin cịn thiếu cho doanh nghiệp giúp doanh nghiệp giảm chi phí, tránh thơng tin khơng cân xứng tăng hiệu kinh doanh cho DNNVV Nâng cao vai trò hỗ trợ tư vấn cho khách hàng DNNVV không giúp ngân hàng quảng bá hình ảnh tới khách hàng tăng trưởng tín dụng mà cịn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng 4.2.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Thực tốt công tác tuyển dụng nhân viên, xây dựng sách tuyển dụng hợp lý, phải đặt điều kiện yêu cầu tối thiểu trình độ kinh nghiệm nhằm tuyển ứng cử viên có đủ trình độ, phẩm chất đạo đức để đảm nhiệm tốt công việc giao Việc tuyển dụng thiết phải thực cách nghiêm túc, đảm bảo chất lượng 85 KẾT LUẬN Kết luận Luận văn “Khả tiếp cận tín dụng DNNVV Ngân hàng thương mại Nghiên cứu trường hợp TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương” tập trung nghiên cứu cách có hệ thống vấn đề lý luận thực tiễn khả tiếp cận tín dụng ngân hàng DNNVV Các kết đạt luận văn thể khía cạnh sau đây: Thứ nhất, luận văn trình bày sở luận sở thực tiễn tín dụng ngân hàng DNNVV Bên cạnh đó, thơng qua phân tích cách tồn diện có hệ thống kinh nghiệm tiếp cận tín dụng ngân hàng cho DNNVV số ngân hàng ngân hàng ACB, ngân hàng ABBank từ luận văn rút nhiều học kinh nghiệm có giá trị cho ngân hàng TMCP BIDV Phú Thọ Thứ hai, luận văn phân tích đánh giá thực trạng tiếp cận tín dụng ngân hàng cho DNNVV BIDV - chi nhánh Hùng Vương giai đoạn 2014 - 2016 thông qua tiêu quy mơ vốn tín dụng, cấu vốn tín dụng, chất lượng vốn tín dụng, lợi nhuận mà DNNVV đem lại cho BIDV - chi nhánh Hùng Vương Thứ ba, sở nguyên nhân gây tồn vấn đề phát triển tín dụng cho DNNVV luận văn xây dựng giải pháp cụ thể bao gồm giải pháp chuẩn bị nguồn vốn, xây dựng sách, xây dựng quy trình, chất lượng tín dụng, sách thu hút khách hàng để tăng khả tiếp cận tín dụng DNNVV nhóm giải pháp mang tính bổ trợ Kiến nghị 2.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Tiếp tục lộ trình giảm lãi suất cách tích cực để giảm chi phí vốn cho doanh nghiệp 86 - Điều hành tỷ giá linh hoạt góp phần khuyến khích xuất Tiếp tục chế cho vay ngoại tệ doanh nghiệp xuất để hạ thấp chi phí vốn cho doanh nghiệp trì sản xuất kinh doanh giữ vững thị trường xuất - Mở rộng nguồn vốn ưu đãi từ Ngân hàng phát triển Việt Nam NHTM Nhà nước nhằm hỗ trợ cho doanh nghiệp đầu tư đại hóa, nâng cao lực cạnh tranh ngành nghề lĩnh vực trọng điểm - Hỗ trợ khu vực DNNVV tiếp cận vốn vay với lãi suất hợp lý Để triển khai việc cần có biện pháp tổng thể, khơng liên quan đến mức lãi suất mà thủ tục vay vốn, bảo lãnh tín dụng, tạo nguồn vốn đảm bảo nguồn vốn đến đối tượng vay - Triển khai mơ hình cho vay tín chấp doanh nghiệp cực nhỏ (dưới 10 lao động) có kế hoạch kinh doanh khả thi có tiêu chí định mức tín nhiệm tin cậy với hợp tác hiệp hội Mở rộng hình thức cho vay chấp sản phẩm doanh nghiệp - Có biện pháp khuyến khích NHTM tăng tỷ lệ dư nợ tín dụng thực chương trình cho vay với lãi suất ưu đãi cho DNNVV - Tăng cường hỗ trợ kỹ thuật nâng cao lực quản trị DNNVV; tư vấn, hướng dẫn cho đối tượng xây dựng kế hoạch kinh doanh dự án vay vốn từ ngân hàng 2.2 Kiến nghị với Hiệp hội DNNVV Phú Thọ Hiệp hội DNNVV Phú Thọ đại diện DNNVV, có mạng lưới đến địa phương, có vai trị tổ chức nòng cốt hỗ trợ phát triển DNNVV Vì vậy, Hiệp hội DNNVV Phú Thọ có vai trị quan trọng việc thúc đẩy tín dụng DNNVV thông qua tổ chức hoạt động tư vấn, hỗ trợ cho DNNVV lĩnh vực sau - Tham gia ý kiến, thực phản biện, đề xuất với Chính phủ quan nhà nước sách, pháp luật có liên quan đến hoạt động 87 DNNVV, đặc biệt sách liên quan tới hỗ trợ tài DNNVV nhằm bảo vệ quyền lợi ích đáng DNNVV, tạo điều kiện cho DNNVV phát triển bền vững - Hỗ trợ DNNVV hoạt động tài chính, tín dụng, đặc biệt vấn đề bảo lãnh cho DNNVV vay vốn, đồng thời hỗ trợ DNNVV nâng cao lực lập dự án, phương án kinh doanh nhằm đáp ứng yêu cầu - Phối hợp với hiệp hội doanh nghiệp khác thúc đẩy hoạt động truyền thông, quảng bá, xúc tiến thương mại, đầu tư, hợp tác, liên doanh liên kết, hội nhập kinh tế quốc tế, chương trình nhằm xúc tiến thị trường cho DNNVV chương trình “Hàng đổi Hàng”, Cuộc vận động Người Việt Nam ưu tiên dùng hàng Việt Nam… - Tăng cường hợp tác với quan, tổ chức Hiệp hội doanh nghiệp nước quốc tế phát triển DNNVV nói riêng cộng đồng doanh nghiệp nói chung - Trao đổi thơng tin sách, pháp luật, khoa học - công nghệ, sản xuất - kinh doanh nước với DNNVV 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tiếng Việt Cục thống kê tỉnh Phú Thọ (2016), Niên giám thống kê tỉnh Phú Thọ 2014, 2015, 2016 Nxb Thống kê, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2014- 2015), Báo cáo thường niên - Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2014-2016 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2014, 2015, 2016 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ (2013- 2015), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2014-2016, Phú Thọ Quốc hội Nước Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Tổ chức tín dụng, Hà Nội Hiệp hội DNNVV Phú Thọ (2014- 2016), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh DNNVV năm 2014-2016, Phú Thọ IFC, 2009, Cẩm nang kiến thức Dịch vụ ngân hàng cho DNNVV (“SME”); Tô Ngọc Hưng, Ngân hàng thương mại Nxb Thống kê 2009; Nguyễn Văn Tiến, 2011, Giáo trình Ngân hàng thương mại Nxb Thống kê; 10 Phước Hà, 2012, Doanh nghiệp: Thành lập ít, phá sản nhiều nợ thuế tăng, Diễn đàn kinh tế Việt Nam 11 Quyết định số 14/2009/QĐ-TTg Quy chế bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn ngân hàng thương mại; 12 Quyết định số 60/2009/QĐ-TTg sửa đổi số điều Quyết định số 14/2009/QĐ-TTg; 13 Quyết định 03/2011/QĐ-TTg Quy chế bảo lãnh cho DNNVV vay vốn ngân hàng thương mại 14 Nguyễn Thị Minh Huệ Tăng Thị Thanh Phúc, 2012, Giải pháp cho doanh nghiệp khu vực tư nhân Việt Nam thời kỳ suy thối kinh tế - góc nhìn từ nguồn vốn tín dụng ngân hàng; 89 15 Đào Thị Hồ Hương (2012), "DNNVV sau khủng hoảng tài toàn cầu số gợi ý để tạo nguồn qua thị trường vốn", Tạp chí Ngân hàng số 20, tháng 10/2012; 16 Thái Văn Long (2004), Nhìn lại vấn đề đổi quản lý vĩ mô công ty Hàn Quốc sau khủng hoảng 97, Tạp chí Những vấn đề kinh tế giới; 17 Trịnh Quang Long cộng (2009), Tái lập kinh tế vĩ mô sau khủng hoảng: Kinh nghiệm học Đề tài NCKH cấp Bộ; 18 VCCI (2012b), Báo cáo Tình hình doanh nghiệp kiến nghị, Số 0846/PTM-VP; 19 Võ Tá Hân, Trần Quốc Hùng, Vũ Quang Việt (2000), Châu Á - từ khủng hoảng nhìn kỷ 21, Nxb TP Hồ Chí Minh; 20 Nguyễn Thế Bính (2013), “Kinh nghiệm quốc tế sách hỗ trợ phát triển DNNVV học cho Việt Nam”, Tạp chí Phát triển Hội nhập, Số 12 (22) - Tháng 09-10/2013; 21 Nguyễn Văn Lê , 2014, tăng trưởng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn, luận án tiến sĩ kinh tế, học viện ngân hàng II Các websites 22 https://www.acb.com.vn 23 https://www.agribank.com.vn 24 https://www.bidv.com.vn 25 https://www.hsbc.com.vn 26 https://www.phutho.gov.vn 27 https://www.sbv.com.vn 28 https://www.techcombank.com.vn 29 https://www.vcb.com.vn 30 https://www.vietinbank.com.vn 31 Website Tổng cục thống kê: www.gso.gov.vn; 32 Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT ĐÁNH GIÁ KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHO DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Thông tin Quý khách hàng trao đổi giữ bí mật sử dụng cho cho trình nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn Quý khách hàng! I - THÔNG TIN CHUNG VỀ NGƯỜI TRẢ LỜI PHỎNG VẤN 1- Họ tên………………………………… Giới tính:  Nam  Nữ 2- Tuổi: Dưới 30 () Từ 30- 45 () Từ 45 - 60 () Trên 60 () 3- Chức vụ DN 4- Địa Họ tên giám đốc doanh nghiệp Loại hình doanh nghiệp Thời gian có quan hệ giao dịch vay vốn với ngân hàng: Dưới năm () Từ 1- năm () Trên năm () Số lượng vốn DN muốn vay Số lượng vốn DN vay Thời gian phê duyệt hồ sơ vay Thời gian vay Lãi suất vay Các chế độ ưu đãi khác II - ĐÁNH GIÁ VỀ KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI BIDV - CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG Mức độ sau dùng để đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cho DNNVV mà Quý khách hàng cảm nhận được, Đánh dấu (x) vào cột mà Quý khách hàng lựa chọn theo mức đưa đây: Mức Lựa chọn Mức đánh giá Hoàn toàn đồng ý Rất tốt Đồng ý Tốt Bình thường Trung bình Khơng đồng ý Yếu Hồn tồn khơng đồng ý Kém Mức độ sau dùng để đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cho DNNVV mà Quý khách hàng cảm nhận được, Đánh dấu (x) vào cột mà Quý khách hàng lựa chọn theo mức đưa đây: TT II.1 II.2 II.2 II.3 Tiêu chí Mức đánh giá, lựa chọn Đánh giá chung BIDV - chi nhánh Hùng Vương Là ngân hàng lớn, uy tín an tồn Mạng lưới giao dịch rộng, khang trang, địa điểm giao dịch hợp lý Công nghệ đại; Bảo mật thông tin tốt cho khách hàng Cơ chế, sách tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa Xét duyệt thủ tục vay nhanh chóng, thuận tiện Thơng tin lãi suất rõ ràng Lãi suất cho vay cạnh tranh linh hoạt Sản phẩm quy trình cung ứng sản phẩm Sản phẩm cho vay đa dạng, dễ dàng tiếp cận với tất sản phẩm tín dụng Thời gian cho vay phù hợp với loại sản phẩm đối tượng khách hàng Giấy tờ, mẫu biểu sử thiết kế đơn giản, rõ ràng dế hiểu Chất lượng phục vụ đội ngũ cán Có thái độ lịch thiệp, thân thiện với khách hàng Tư vấn trả lời thỏa đáng vướng mắc Có đạo đức trách nhiệm Xin trân trọng cảm ơn hợp tác Quý khách hàng!