Đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện đồng hỷ thái nguyên

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ TRẦN PHƯỢNG ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN ĐỒNG HỶ THÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Thái Nguyên - 2018 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ TRẦN PHƯỢNG ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN ĐỒNG HỶ THÁI NGUYÊN Ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Mã số: 8.34.01.01 LUẬN VĂN THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: TS NGÔ THỊ HƯƠNG GIANG Thái Nguyên - 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực chưa dùng để bảo vệ học vị khác Các thơng tin, trích dẫn luận văn ghi rõ nguồn gốc Thái Nguyên, tháng năm 2018 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Trần Phượng ii LỜI CẢM ƠN Trong trình thực đề tài: “Đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Đồng Hỷ Thái Nguyên”, nhận hướng dẫn, giúp đỡ, động viên nhiều cá nhân tập thể Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới tất cá nhân tập thể tạo điều kiện giúp đỡ học tập nghiên cứu Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu, Phòng Đào tạo, khoa, văn phòng Trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh Thái Nguyên tạo điều kiện giúp đỡ tơi mặt q trình học tập hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ tận tình giảng viên hướng dẫn TS Ngơ Thị Hương Giang Trong q trình thực đề tài, tơi cịn giúp đỡ cộng tác cô chú, anh chị em bạn bè, xin chân thành cảm ơn Thêm nữa, muốn gửi lời cảm ơn chân thành tới bạn bè, đồng nghiệp gia đình tạo điều kiện mặt để tơi hồn thành nghiên cứu Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc giúp đỡ quý báu Thái Nguyên, tháng năm 2018 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Trần Phượng iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC KÝ HIỆU, TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU vii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học đóng góp luận văn Tổng quan nghiên cứu đề tài Kết cấu luận văn Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM 1.1.1 Khái quát hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 11 1.1.3.Các hoạt động đẩy mạnh cho vay khách hàng cá nhân 20 1.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 24 1.2 Cơ sở thực tiễn đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân số Ngân hàng nước nước 29 1.2.1 Kinh nghiệm đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân số Ngân hàng nước 29 1.2.2 Kinh nghiệm đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân số Ngân hàng thương mại Việt Nam 31 1.2.3 Bài học kinh nghiệm đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cho Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Huyện Đồng Hỷ Thái Nguyên 34 Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 35 iv 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 35 2.2 Phương pháp nghiên cứu 35 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 35 2.2.2 Phương pháp phân tích thơng tin 37 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 38 2.3.1 Các tiêu chí phản ánh tình kết kinh doanh Chi nhánh 38 2.3.2 Các tiêu phản ánh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh 39 Chương 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN ĐỒNG HỶ THÁI NGUYÊN 42 3.1 Khái quát Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đồng Hỷ Thái Nguyên 42 3.1.1 Lịch sử hình thành, phát triển Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đồng Hỷ Thái Nguyên 42 3.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đồng Hỷ Thái Nguyên 44 3.1.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đồng Hỷ Thái Nguyên 45 3.1.4 Một số kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đồng Hỷ Thái Nguyên 48 3.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - CN huyện Đồng Hỷ Thái Nguyên 56 3.2.1 Tình hình cho vay KHCN Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đồng Hỷ Thái Nguyên 56 3.2.2 Nội dung hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đồng Hỷ Thái Nguyên 59 3.2.3 Các hoạt động đẩy mạnh cho vay KHCN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đồng Hỷ Thái Nguyên 68 3.2.4 Kết hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đồng Hỷ Thái Nguyên 77 3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN 80 3.3.1 Nhân tố chủ quan 80 v 3.3.2 Nhóm nhân tố khách quan 90 3.3.3 Nhóm nhân tố thuộc môi trường hoạt động ngân hàng 91 3.4 Đánh giá chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - CN huyện Đồng Hỷ Thái Nguyên 93 3.4.1 Các kết đạt 93 3.4.2 Những tồn tại, hạn chế 93 3.4.3 Nguyên nhân hạn chế 94 Chương 4: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CN HUYỆN ĐỒNG HỶ THÁI NGUYÊN 96 4.1 Mục tiêu, định hướng đẩy mạnh cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đồng Hỷ Thái Nguyên đến năm 2020 96 4.1.1 Mục tiêu chung 96 4.1.2 Quan điểm đẩy mạnh hoạt động cho vay KHCN 96 4.1.3 Định hướng đẩy mạnh cho vay KHCN 97 4.2 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đồng Hỷ Thái Ngun 98 4.2.1 Hồn thiện sách, quy trình cho vay KHCN Chi nhánh 98 4.2.2 Hoàn thiện, phát triển sản phẩm cho vay KHCN Chi nhánh hướng đến quyền lợi khách hàng 100 4.2.3 Hoàn thiện hoạt động Marketing Chi nhánh 103 4.2.4 Củng cố nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Chi nhánh 104 4.2.5 Phát triển áp dụng công nghệ thông tin vào hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh 106 4.2.6 Hồn thiện quy trình kiểm tra, kiểm soát ngân hàng 107 4.3 Kiến nghị 108 KẾT LUẬN 112 TÀI LIỆU THAM KHẢO 114 PHỤ LỤC 115 vi DANH MỤC KÝ HIỆU, TỪ VIẾT TẮT TỪ ĐẦY ĐỦ CHỮ VIẾT TẮT CBTD Cán tín dụng DN Doanh nghiệp DPRR Dự phòng rủi ro HĐTD Hợp đồng tín dụng HMTD Hạn mức tín dụng KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân NH Ngân hàng NHNo & PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phịng giao dịch TCKT Tổ chức kinh tế TNTD Thu nhập tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo UBND Ủy ban nhân dân XLRR Xử lý rủi ro vii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 3.1 Kết kinh doanh Chi nhánh giai đoạn 2015 - 2017 48 Bảng 3.2 Tình hình huy động vốn Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Đồng Hỷ 50 Bảng 3.3 Doanh số cho vay Chi nhánh giai đoạn 2015-2017 55 Bảng 3.4 Doanh số cho vay KHCN theo thời hạn 56 Bảng 3.5 Doanh số cho vay KHCN Chi nhánh giai đoạn 2015-2017 57 Bảng 3.6 Doanh số cho vay KHCN theo mức độ tín nhiệm Chi nhánh giai đoạn 2015-2017 58 Bảng 3.7 Quy định thời gian giải hồ sơ cho vay KHCN Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Đồng Hỷ, Thái Nguyên 59 Bảng 3.8 Kết công tác thẩm định tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Đồng Hỷ giai đoạn 2015-2017 61 Bảng 3.9 Số tiền vay chi nhánh theo gói sản phẩm 71 Bảng 3.10 Chi phí hoạt động quảng cáo Chi nhánh 75 Bảng 3.11 Mức độ tăng trưởng quy mô cho vay KHCN 77 Bảng 3.12 Tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN 78 Bảng 3.13 Tình hình nợ xấu KHCN Chi nhánh giai đoạn 2015-2017 79 Bảng 3.14 Kết đánh giá sách cho vay Chi nhánh 80 Bảng 3.15 Đánh giá sách khách hàng Chi nhánh 82 Bảng 3.16 Đánh giá quy mô giới hạn vay 84 Bảng 3.17 Đánh giá lực tài Ngân hàng 86 Bảng 3.18 Đánh giá trình độ chun mơn cán tín dụng Chi nhánh 87 Bảng 3.19 Đánh giá khách hàng mạng lưới Chi nhánh 89 viii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 3.1: Cơ cấu tổ chức máy hoạt động Agribank - chi nhánh Huyện Đồng Hỷ 46 Biểu đồ 3.1 Tình hình thu nợ NHNo-PTNT chi nhánh huyện Đồng Hỷ giai đoạn 2015-2017 64 Biểu đồ 3.2 Tình hình quy mơ cho vay KHCN Chi nhánh 78 104 hộp thư góp ý để quầy giao dịch, đồng thời thực định kỳ hàng tháng gửi thư xin ý kiến góp ý, nhận xét KHCN tính tiện ích sản phẩm dịch vụ, chất lượng sản phẩm dịch vụ tín dụng ngân hàng cung cấp cho KHCN để kịp thời chấn chỉnh sai sót có chương trình kế hoạch tạo sản phẩm dịch vụ tín dụng đáp ứng ngày tốt nhu cầu KHCN Đồng thời có sách chăm sóc khách hàng chu đáo tặng quà, hoa, thiệp mừng vào dịp đặc biệt lễ, tết, sinh nhật - Chi nhánh nên khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay qua thẻ ngân hàng để giảm thiểu thủ tục phiền phức cho khách hàng - Chi nhánh cần tăng cường quảng bá uy tín, thương hiệu Ngân hàng để người dân có lịng tin sử dụng dịch vụ ngân hàng - Chi nhánh cần đa dạng chương trình Marketing liên quan đến cho vay KHCN Chi nhánh cho phù hợp với nhu cầu nhiều đối tượng KHCN Các chương trình lãi suất KHCN phải thông tin kịp thời thông qua hoạt động Marketing Chi nhánh Đẩy mạnh kênh quảng cáo qua email việc sử dụng email để marketing tiết kiệm cho ngân hàng nhiều chi phí 4.2.4 Củng cố nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Chi nhánh Nguồn nhân lực đặc biệt quan trọng hoạt động dịch vụ, lĩnh vực tài chính, Ngân hàng, mà thị trường tài Việt Nam phát triển mạnh năm gần Một đội ngũ lao động tuyển dụng, đào tạo trả lương hợp lý sở cho Ngân hàng khai thác tối ưu nguồn lực cách hiệu Câu hỏi đặt làm để xây dựng nguồn nhân lực tốt cho Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Đồng Hỷ Sau số giải pháp nhằm củng cố phát triển đội ngũ nhân lực Chi nhánh nói chung đội ngũ cán tín dụng cá nhân nói riêng: * Tạo mơi trường làm việc có sách đãi ngộ hợp lý + Môi trường làm việc coi nét văn hố cho Ngân hàng Mơi trường làm việc tốt đội ngũ nhân viên làm việc tận tâm, động, sáng tạo, mối quan hệ lãnh đạo nhân viên cởi mở, thẳng thắn, chân thực, mối quan hệ 105 nhân viên có hồ đồng, giúp đỡ lẫn phát triển chung tồn Ngân hàng Đấy sở cho việc nâng cao chất lượng kinh doanh Chi nhánh Mơi trường khiến người lao động cảm thấy vui vẻ, tự hào công việc Ngân hàng Vì cống hiến có trách nhiệm cao với công việc + Đối với người lao động mong muốn hai điều, thu nhập cao hội thăng tiến tốt Vì vậy, kèm với việc tuyển dụng đội ngũ nhân viên tốt, Chi nhánh cần có chế độ đãi ngộ hợp lý nhằm giữ nhân tài tạo động lực làm việc cho nhân viên Chi nhánh cần xây dựng khung lương, chế lương phù hợp Hiện nay, Chi nhánh tiến hành trả lương sở lợi nhuận hoạt động Tuy nhiên, Chi nhánh cần có điều chỉnh nhằm hạn chế rủi ro đánh giá khả thẩm định cho vay cho nhân viên, cách lợi nhuận nhân viên tạo cần phải phân tích tương quan với mức sinh lời rủi ro tiềm ẩn * Tăng cường việc đào tạo đào tạo lại cán nhân viên Chi nhánh + Chi nhánh tổ chức đợt kiểm tra nghiệp vụ theo định kỳ tháng lần nhằm đảm bảo lực lượng lao động tinh thông nghiệp vụ chung Tuy nhiên hiệu chưa thực cao chưa có sàng lọc chế độ thưởng phạt hợp lý Trong thời gian tới, Chi nhánh cần xây dựng chế độ hợp lý nhằm khuyến khích nhân viên việc học hỏi nâng cao trình độ, gắn liền với lương, thưởng, chức vụ quyền lợi Đưa người có tài, đáp ứng địi hỏi cơng việc lên nắm giữ chức vụ quan trọng, tránh tính trạng lên chức theo thời gian cơng tác Đặc biệt có hình thức phạt hợp lí nhân viên không đáp ứng yêu cầu đặt + Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Đồng Hỷ tạo điều kiện cho nhân viên học lên cao học thêm kỹ việc cho học hưởng lương Tuy nhiên, thời gian tới Chi nhánh cần bổ sung thêm sách hướng nghiệp đào tạo cho nhân viên việc định hướng cho nhân viên cần phải học thêm gì, học để khơng có chồng chéo lịch học nhân viên, dẫn đến thiếu người số 106 phận Ngoài ra, Chi nhánh thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, tập huấn, trao đổi hoạt đơng nghiệp vụ lẫn Đồng thời, có kế hoạch đào tạo, huấn luyện đào tạo lại nhân viên có thay đổi chế, sách, mục tiêu kinh doanh, quy trình cơng nghệ… + Bên cạnh đó, Chi nhánh cần ý đến đạo đức người lao động Hoạt động Ngân hàng lĩnh vực nhạy cảm, đòi hỏi người lao động phải đặt trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp lên hàng đầu Đây yếu tố tạo nên niềm tin nơi khách hàng Vì thế, Chi nhánh cần phải thường xuyên tổ chức buổi toạ đàm, kỷ luật nghiêm khắc cá nhân có hành vi sai phạm, khen thưởng cá nhân có biểu tốt, tạo nên phong trào văn hố lành mạnh 4.2.5 Phát triển áp dụng công nghệ thông tin vào hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh Cuộc cách mạng cơng nghệ thơng tin có tác động tích cực đến hầu hết lĩnh vực kinh tế xã hội, làm thay đổi lối sống, tư phong cách làm việc người Vì thế, việc áp dụng công nghệ vào kinh doanh trở thành xu tất yếu Đó đường ngắn hiệu để giành lấy lợi cạnh tranh ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Đồng Hỷ Mặt khác, hầu hết sản phẩm Chi nhánh đã, triển khai bị chi phối công nghệ thông tin như: Sản phẩm Visa card, master card, …Vì thế, để phát triển sản phẩm mới, chuyển dịch tỷ trọng thu dịch vụ nâng cao chất lượng dịch vụ, chi nhánh cần phải triển khai số vấn đề sau nhằm nâng cao lực cạnh tranh công nghệ: + Chi nhánh cần tiến hành cách nhanh chóng việc lắp đặt sử dụng cơng nghệ có chủ trương Ngồi ra, quan trọng Chi nhánh phải biết nâng cao hiệu suất khai thác công nghệ Công nghệ cao mà hiệu suất sử dụng thấp gây nhiều lãng phí, ngược lại, cơng nghệ trung bình hiệu suất cao tiết kiệm chí cịn bù đắp việc thiếu hụt công nghệ + Chi nhánh cần củng cố phát triển sản phẩm dựa tảng công nghệ đại, gồm có: Tài khoản cá nhân kết hợp với giá trị gia tăng trả lương, thẻ, kê, trả hoá đơn dịch vụ, tài khoản đầu tư tự động, 107 thẻ liên kết, sản phẩm tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm bảo hiểm, phát triển tiện ích máy ATM,… + Bên cạnh lắp đặt thiết bị công nghệ, Chi nhánh cần tăng cường cơng tác đào tạo, chuẩn hố trình độ cơng nghệ thơng tin cho tồn cán nhân viên quan, từ cấp lãnh đạo cao đến nhân viên tác nghiệp nhằm tăng hiệu làm việc chất lượng phục vụ khách hàng Đây cơng việc địi hỏi ưu tiên cao ảnh hưởng trực tiếp hiệu khai thác cơng nghệ Tuy nhiên, đào tạo phải coi trình thường xuyên liên tục phát triển nhanh không ngừng khoa học công nghệ + Cải tiến quy trình nghiệp vụ từ xuống nhằm tạo phù hợp công nghệ cho Chi nhánh Những nghiệp vụ khơng cịn phù hợp nên có cải tiến cắt giảm Khuyến khích việc áp dụng cơng nghệ vào nghiệp vụ Tóm lại, việc áp dụng cơng nghệ thơng tin giúp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Đồng Hỷ nâng cao chất lượng quản lý, đảm bảo an toàn hoạt động, giảm chi phí quản lý, giảm giá thành sản phẩm nâng cao lực cạnh tranh Vấn đề Chi nhánh áp dụng công nghệ đến đâu để tạo đột phá cạnh tranh 4.2.6 Hoàn thiện quy trình kiểm tra, kiểm sốt ngân hàng Hồn thiện quy trình cơng tác tra, kiểm sốt công việc quan trọng để đảm bảo chất lượng cho vay Do đó, Ngân hàng mở rộng đầu tư tín dụng cá nhân để nâng cao chất lượng tín dụng vai trị cơng tác tra, kiểm soát phải nâng lên mức tương xứng Thơng qua q trình kiểm tra, giám sát vốn cho vay, Ngân hàng phải thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Nếu phát khách hàng cung cấp thông tin sai thật, vi phạm Ngân hàng phải thực xử lý theo quyền nghĩa vụ theo quy định pháp luật Điều cần thiết trình sử dụng vốn vay khách hàng cịn qua nhiều thời gian bộc lộ khuyết điểm định Vì phải giám sát khách hàng vay vốn theo dõi kịp thời khả rủi ro xảy để có biện pháp đối phó thích hợp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng 108 Trong thực tế, việc giám sát vốn vay khách hàng lại tuỳ thuộc vào khả năng, trình độ điều kiện cụ thể cán tín dụng Ngân hàng cần phải tăng cường hiệu giám sát vốn vay hoạt động Ngân hàng với u cầu phải có chương trình giám sát riêng, cán phận phải có lực đánh giá hoạt động tín dụng hai phía khách hàng Ngân hàng Những người làm công tác không liên quan đến hoạt động cho vay, thu nợ Nhiệm vụ phận đánh giá tình hình hoạt động tín dụng nói chung, chất lượng tín dụng nói riêng để kiến nghị với cấp lãnh đạo biện pháp nhằm thiết lập hệ thống phịng ngừa rủi ro xảy với hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngồi ra, Ngân hàng cần tăng cường cơng tác tra, kiểm soát nội Ngân hàng nhằm lọc cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực, gây thất tài sản làm uy tín Ngân hàng 4.3 Kiến nghị Những giải pháp xuất phát từ mục đích khắc phục hạn chế tồn phát huy khả sẵn có thân ngân hàng Tuy nhiên, hiệu cho vay KHCN không chịu ảnh hưởng từ yếu tố nội thân ngân hàng, mà chịu tác động từ yếu tố khách quan: Nhà nước, cấp trên… Vì vậy, để hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Đồng Hỷ đạt hiệu cao ngồi giải pháp cần có kiến nghị lên cấp có thẩm quyền 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Tiềm để NH đẩy mạnh việc cho vay cá nhân lớn Tuy nhiên, để đưa sản phẩm dịch vụ, tiện ích NH đến với người, nỗ lực thân TCTD không đủ, mà cần có đạo, hỗ trợ từ Chính phủ, bộ, ngành UBND cấp, cụ thể NHTM: cần cải cách mạnh mẽ thủ tục hành chính, hướng tới đơn giản, thuận tiện, dễ hiểu, song bảo đảm quy định hành Nhà nước Tăng cường tuyên truyền, quảng bá cho hoạt động lĩnh vực cho vay cá nhân, có chiến lược sách khuyến khích khách hàng hấp dẫn Hiện nay, khó khăn lớn người vay đáp ứng điều kiện vay vốn, tài sản chấp thường chưa hợp pháp theo quy định 109 pháp luật, chấp bất động sản (nhà, đất) Đặc biệt thủ tục pháp lý trường hợp NH phải phát tài sản chấp để thu hồi nợ vay, đó, thị trường bất động sản cầm cố chưa hình thành Do vậy, Chính phủ, ngành UBND cấp cần khẩn trương hồn thiện chế sách để hỗ trợ cho hoạt động NH nói chung, lĩnh vực cho vay KHCN nói riêng q trình hoạt động Việc ban hành quy định, điều luật cần có thảo luận Chính phủ tổ chức tín dụng nhằm xây dựng mơi trường pháp lý ổn định tạo thuận lợi cho tổ chức tín dụng hoạt động Chính ổn định vĩ mô tiền đề tốt cho hoạt động kinh tế nói chung hoạt động cho vay KHCN nói riêng tổ chức tín dụng Chính phủ cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô thông qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý nhằm ổn định thị trường, ổn định giá cả, kìm hãm tốc độ lạm phát Tạo điều kiện để kinh tế ngày phát triển, đời sống người dân nâng cao, khiến khả tích lũy tiêu dùng người dân ngày tăng Đồng thời, Chính phủ cần đầu tư phát triển công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, phục vụ đời sống người dân Từ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hoá- dịch vụ tiêu dùng, nhằm đáp ứng nhu cầu công chúng ngày tốt Chính phủ cần có văn quy định hướng tới Bộ, Ngành, tổng công ty, doanh nghiệp việc kết hợp với Chi nhánh việc xác nhận hồ sơ xin vay vốn thu hồi nợ cho cán công nhân viên thuộc đơn vị vay vốn Tránh tình trạng gây khó dễ cho công nhân viên dễ dãi để họ xin xác nhận nhiều lần, vay nhiều nơi, tạo rủi ro cho ngân hàng Chính quyền địa phương cần hỗ trợ việc xử lý khoản nợ xấu, thu hồi nợ tranh chấp cần có can thiệp Tịa Án… 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN tổ chức nhiều buổi tập huấn, trao đổi kinh nghiệm tồn ngành Ngân hàng nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, tăng cường 110 hiểu biết lý luận thực tiễn cho vay KHCN cho CBTD đồng thời tăng cường hợp tác NHTM NHNN cần hoàn chỉnh hệ thống văn pháp lý, tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay KHCN phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm - dịch vụ NHTM, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích NHTM, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho NHTM phát triển hoạt động NHNN cần phối hợp với NHTM để tạo nên khối liên minh Ngân hàng vững mạnh, tránh tình trạng hoạt động riêng lẻ, cạnh tranh không lành mạnh, chạy đua thị trường lãi suất huy động vốn, cho vay KHCN… Bên cạnh đó, khối liên minh Ngân hàng cần thống sách chung lãi suất huy động, phương thức cho vay KHCN hỗ trợ lẫn để phát triển bền vững Tăng cường vai trị trung tâm thơng tin ngân hàng (CIC) Hiện CIC trung tâm thu thập thơng tin tổ chức tín dụng, doanh nghiệp lớn, cá nhân pháp huy vai trò Nhưng đòi hỏi ngân hàng cịn cao nhiều so với mà CIC cung cấp Vì số kiến nghị đưa nhằm cải tiến chế làm việc trung tâm, thơng tin khách hàng, tổ chức kinh tế, ngân hàng tài chính, CIC cần phối hợp với quan liên quan Chính phủ như: Ủy ban kế hoạch Nhà nước, Tổng cục thống kê… để thu thập thông tin đa dạng phong phú KHCN kinh tế quốc dân 4.3.3 Kiến nghị với Agribank Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam phải trọng đến việc phát triển sản phẩm cho vay KHCN Theo đó, đưa sản phẩm Ngân hàng cần đưa quy định, quy trình cụ thể để chi nhánh dễ dàng áp dụng Có chiến lược khách hàng cá nhân cách cụ thể để đạo chi nhánh đến tiếp thị khai thác khách hàng 111 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam nên cân nhắc việc gia tăng kế hoạch hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh Ngân hàng cần chủ động có kế hoạch cụ thể nhằm mở rộng hoạt động cho vay KHCN Cần đầu tư trọng vào việc nghiên cứu mở rộng sản phẩm có thị trường, tìm hiểu nhu cầu khách hàng để tìm sản phẩm nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng 112 KẾT LUẬN KHCN đối tượng khách hàng tiềm năng, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam dần khai thác nhóm khách hàng để hoạt động kinh doanh tốt Cho vay KHCN không theo đuổi việc mở rộng thu hút thêm nhiều khách hàng, mà ngân hàng phải quan tâm đến tính hiệu khoản cho vay Với điều kiện học tập quan sát thực tế hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Đồng Hỷ luận văn giải số vấn để cụ thể Về mặt lý luận: luận văn làm rõ hoạt động cho vay ngân hàng thương mại điển hình Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay KHCN, đồng thời đưa số tiêu chí cho việc đánh giá hoạt động cho vay KHCN Đây lý luận chung nhất, mang tính khái quát, đường cho nghiên cứu thực tiễn đưa đánh giá xác đáng Về mặt thực trạng: Để hiểu hoạt động cho vay KHCN chi nhánh, luận văn nêu qua số nét tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh năm gần đây, để tiện cho việc phân tích, so sánh, đối chiếu, để hiểu hoạt động cho vay KHCN Luận văn đánh giá KHCN hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Đồng Hỷ Đồng thời, luận văn đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến công tác cho vay KHCN chi nhánh Cuối phần đánh giá tổng quan kết đạt hạn chế tồn Về mặt giải pháp kiến nghị: Dựa vào tình hình thực tế, dựa vào nhận thức thân, tác giả đưa số giải pháp cụ thể để nâng cao hiệu cho vay KHCN chi nhánh Các giải pháp cụ thể như: hồn thiện sách cho vay cá nhân, mở rộng mạng lưới hoạt động, hoàn thiện hoạt động Marketing… Các kiến nghị đưa với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam với cấp, ngành có liên quan giúp cho chi nhánh nâng cao hiệu cho vay KHCN nói riêng hoạt động kinh doanh chi nhánh nói chung Cho vay hoạt động then chốt ngân hàng nâng cao hiệu cho vay KHCN tác động tích cực giúp chi nhánh phát triển nhanh bền vững 113 Luận văn phân tích đưa số giải pháp nhằm góp phần nhỏ bé vào việc nâng cao hiệu cho vay KHCN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Đồng Hỷ, Thái Nguyên Luận văn khơng thể tránh sai sót mặt phương diện lý luận phân tích thời gian hạn hẹp, kinh nghiệm thực tế hạn chế Rất mong nhận đóng góp ý kiến thầy, cô 114 TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Thu Hà (2016), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội Frederic S Mishkin (2011), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật Nguyễn Thị Mùi (2011), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội Lê Thị Hiệp Thương, Hồ Diệu, Bùi Diệu Anh (2014), Nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Phương Đơng Nguyễn Minh Kiều (2015), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Tài Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, Nhà xuất trị quốc gia, Hà Nội Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2005), Bộ luật Dân sự, Nhà xuất trị quốc gia, Hà Nội Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2009), Điều lệ Agribank, Hà Nội Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Đồng Hỷ, Báo cáo hoạt động cho vay năm 2015 đến 2017, Thái Nguyên 10 Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Đồng Hỷ, Báo cáo tổng kết hoạt động từ năm 2015 đến 2017, Thái Ngun 11 Cẩm nang tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 12 Tài liệu đào tạo quy trình cho vay Ngân hàng nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 13 Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Quyết định cấp GHTD 208/QĐ-NHCT35 ngày 24/02/2010, Hà Nội 14 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, Quyết định số 221/QĐ-HĐQT- NHCT35 ngày 26/02/2010 cho vay KHCN Hộ gia đình, Hà Nội 15 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, Quyết định số 612/QĐ- NHCT35 ngày 31/12/2008 đảm bảo tiền vay, Hà Nội 16 Tạp chí ngân hàng; Thời báo ngân hàng (năm 2014, 2015, 2016, 2017), Hà Nội 115 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG Xin chào quý khách hàng! Tôi tên Nguyễn Thị Trần Phượng, thực nghiên cứu dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Đồng Hỷ, Thái Nguyên, với mục đích thu thập liệu để tiến hành nghiên cứu thực trạng chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh đồng thời cải thiện dịch vụ thời gian tới Vì thực khảo sát để thu thập ý kiến đánh giá khách hàng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân mà Chi nhánh cung cấp Hy vọng, ý kiến Anh/Chị hỗ trợ cho nghiên cứu tơi giúp cải thiện lực phục vụ đáp ứng Chi nhánh tương lai Phần I: Thông tin cá nhân Họ tên: …………………………………………………………………… Địa chỉ: ……………………………………………………………………… Nghề nghiệp: ………………………………………………………………… Thu nhập hàng tháng:……………………………………………………… Phần II: Đánh giá khách hàng yếu tố phát triển dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh huyện Đồng Hỷ Anh/Chị xin vui lòng lựa chọn mức điểm theo mức độ đồng ý Anh/Chị với nhận định đưa 1- Hồn tồn khơng đồng ý 4- Đồng ý sách cho vay 3- Bình thường 5- Hồn tồn đồng ý Yếu tố Chính 2- Khơng đồng ý Câu hỏi Chính sách cho vay KH cá nhân ngân hàng thơng thống Chính sách cho vay KH cá nhân phù hợp với nhiều đối tượng hách hàng 116 Yếu tố Câu hỏi Quy trình thủ tục xử lý hồ sơ vay vốn nhanh gọn, đơn giản Quy trình thủ tục giải ngân nhanh gọn, xác, khơng phiền hà Ngân hàng ln thể quan tâm, đáp ứng với nhu cầu khách hàng cá nhân vay vốn ngân hàng Chính sách khách hàng Ngân hàng có sách ưu đãi tốt với khách hàng uy tín thường xuyên dịch vụ cho vay cá nhân Ngân hàng sẵn sàng tháo gỡ khó khăn khách hàng q trình tốn vốn vay Ngân hàng thể thiện chí mục tiêu lợi ích quyền lợi khách hàng lên hàng đầu Quy mô, giới hạn vay vốn KHCN ngân hàng áp dụng phù hợp với nhu cầu khách hàng Quy mô giới hạn Thời hạn vay khoản vay lớn phù hợp với khả khách hàng Quy mô giới hạn vay đa dạng dễ dàng cho khách hàng lựa chọn mức phù hợp Có ưu đãi hợp lý cho khách hàng vay vốn khoản vay nhiều thời gian toán ngắn Lãi suất cho vay khách hàng tốt so với Lãi suất ngân hàng khác thị trường cho vay Mức lãi suất cho vay theo mục đích sử dụng linh hoạt 117 Yếu tố Câu hỏi Mức lãi suất ổn định, biến động , tạo thuận lợi cho khách hàng Năng lực tài ngân hàng Ngân hàng ln đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng thời điểm Ngân hàng có lực tài mạnh so với ngân hàng khác địa bàn Các thơng tin tài chính, thu nhập ngân hàng công khai, minh bạch dễ tiếp cận khách hàng Nhân viên thể kiến thức kỹ làm việc chuyên nghiệp Trình độ chun mơn cán tín dụng ngân hàng Nhân viên tín dụng có thái độ nhiệt tình lịch thiệp làm việc với khách hàng Nhân viên làm việc tuân thủ lịch hẹn với khách hàng Nhân viên trang bị kiến thức, hiểu biết sản phẩm, dịch vụ tốt, nên dễ dàng tư vấn cho khách hàng Nhân viên thể đồng cảm quan tâm tới nhu cầu mong muốn khách hàng Các hoạt động quảng cáo, tiếp thị dịch vụ cho Hoạt động quảng bá ngân hàng vay hách hàng cá nhân bắt mắt Các thông tin cung cấp từ hoạt động quảng cáo tiếp thị đầy đủ chi tiết Khách hàng dễ dàng ghi nhớ thông tin quảng cáo tiếp thị dịch vụ cho vay cá nhân Thông tin khuyến mãi, giá dịch vụ cung cấp cụ thể, rõ ràng mẫu quảng cáo tiếp thị 118 Yếu tố Câu hỏi Hệ thống kênh phân phối ngân hàng rộng khắp Mạng Các điểm giao dịch bố trí thuận tiện cho lưới khách hàng ngân Ngân hàng thể khả liên kết tốt hàng với nhiều đơn vị ngành Các điểm giao dịch đầu tư đồng trang thiết bị, sở vật chất đại Xin chân thành cảm ơn Anh/Chị dành thời gian!