Khóa luận tốt nghiệp mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn – chi nhánh huyện lục ngạn

BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH HUYỆN LỤC NGẠN SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN THÙY DƢƠNG MÃ SINH VIÊN : A17861 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2014 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH HUYỆN LỤC NGẠN Giáo viên hƣớng dẫn Sinh viên thực Mã sinh viên Chuyên ngành : Ths Nguyễn Thị Tuyết : Nguyễn Thùy Dƣơng : A17861 : Tài - Ngân hàng HÀ NỘI – 2014 Thang Long University Library LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, em xin chân thành cảm ơn cô giáo Ths.Nguyễn Thị Tuyết dành nhiều thời gian, tâm huyết hướng dẫn, bảo điểm cịn thiếu sót để em sửa chữa kịp thời giúp đỡ em hồn thiện khóa luận cách tốt Em xin gửi lời cảm ơn tới Ban giám hiệu thầy cô giáo Bộ môn Kinh tế trường Đại học Thăng Long tận tình truyền dạy cho em kiến thức kinh nghiệm vô quý báu tạo điều kiện thuận lợi để em thực khóa luận Bên cạnh đó, em xin đặc biệt cảm ơn Ban lãnh đạo cô chú, anh chị công tác Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn- Chi nhánh huyện Lục Ngạn nhiệt tình giúp đỡ, hướng dẫn em trình thực tập Chi nhánh để em hoàn thành tốt đề tài Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến gia đình bạn bè ủng hộ động viên em suốt q trình thực khóa luận Sinh viên Nguyễn Thùy Dƣơng LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn khơng chép cơng trình nghiên cứu người khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên Nguyễn Thùy Dƣơng Thang Long University Library MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng thương mại 1.2 Tổng quan cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.4 Phân loại cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.5 Điều kiện cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 11 1.2.6 Phương thức cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 12 1.2.7 Nguyên tắc cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 13 1.3 Mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 13 1.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 13 1.3.2 Các tiêu đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 14 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 17 1.4.1 Nhân tố khách quan 17 1.4.2 Nhân tố chủ quan 19 KẾT LUẬN CHƢƠNG 21 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH HUYỆN LỤC NGẠN 22 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh huyện Lục Ngạn 22 2.1.1 Sự hình thành phát triển 22 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh huyện Lục Ngạn 22 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh huyện Lục Ngạn 29 2.2.1 Một số vấn đề liên quan đến cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh huyện Lục Ngạn 29 2.2.2 Tình hình mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh huyện Lục Ngạn 34 2.3 Đánh giá hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh huyện Lục Ngạn 42 2.3.1 Kết đạt 42 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 44 KẾT LUẬN CHƢƠNG 48 CHƢƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN 49 – CHI NHÁNH HUYỆN LỤC NGẠN 49 3.1 Định hƣớng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh huyện Lục Ngạn 49 3.1.1 Khái quát chung cho vay tiêu dùng Việt Nam thời gian tới 49 3.1.2 Mục tiêu tổng hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh huyện Lục Ngạn 50 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh huyện Lục Ngạn 52 3.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh huyện Lục Ngạn 52 3.2.1 Thắt chặt mối quan hệ với khách hàng truyền thống đôi với việc khai thác khách hàng tiềm 52 3.2.2 Cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng 54 3.2.3 Mở rộng mạng lưới cho vay tiêu dùng 56 3.2.4 Đẩy mạnh họat động marketing ngân hàng 56 3.2.5 Quan tâm trọng công tác đào tạo đội ngũ cán 56 3.2.6 Triển khai ứng dụng công nghệ công nghệ ngân hàng tiên tiến 57 3.3 Một số kiến nghị 58 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ, Bộ ban ngành có liên quan 58 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 58 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh huyện Lục Ngạn 59 KẾT LUẬN Thang Long University Library DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt CVTD Tên đầy đủ Cho vay tiêu dùng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước TCTD TDTD NH Tổ chức tín dụng Tín dụng tiêu dùng Ngân hàng DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU, ĐỒ THỊ, CÔNG THỨC Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay tiêu dùng gián tiếp 10 Sơ đồ 1.2: Quy trình cho vay tiêu dùng trực tiếp 11 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Lục Ngạn 23 Bảng 2.1 Cơ cấu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh huyện Lục Ngạn 2010-2012 24 Biều đồ 2.1: Tình hình huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh huyện Lục Ngạn giai đoạn 2010-2012 25 Bảng 2.2 Tình hình hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh huyện Lục Ngạn giai đoạn 2010-2012 26 Bảng 2.3 Chất lƣợng hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh huyện Lục Ngạn giai đoạn 2010-2012 27 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay tiêu dùng chi nhánh 31 Bảng 2.5 Doanh số hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh huyện Lục Ngạn giai đoạn 2010-2012 34 Bảng 2.7 Tỷ trọng CVTD tổng dƣ nợ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh huyện Lục Ngạn giai đoạn 2010-2012 35 Bảng 2.8: Dư nợ CVTD theo thời hạn 36 Biểu đồ 2.6: Dư nợ CVTD theo thời hạn 36 Bảng 2.9 Dư nợ CVTD theo đối tượng qua năm 2010-2012 38 Bảng 2.10 Tỷ lệ nợ xấu nợ hạn trongcho vay tiêu dùng qua 40 năm 2010 – 2012 40 Bảng 2.11 Tỷ lệ vốn CVTD chi nhánh qua năm 2010-2012 41 Bảng 2.12 Tăng trưởng thu lãi cho vay tiêu dùng ngân hàng 41 Thang Long University Library LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động cho vay NH hoạt động đem lại phần lớn lợi nhuận cho NH Với cách thức hoạt động “vay vay” nên NHTM phải tìm cách vay với khả tối đa Tìm kiếm đối tượng vay, vận dụng loại hình tín dụng, có CVTD để đầu tư vốn có hiệu quả, mục tiêu quan trọng NHTM Trong năm gần đây, CVTD đạt số kết định Song CVTD NHTM bộc lộ nhiều hạn chế Sự cạnh tranh diễn ngày gay gắt NH, ngành NH phải không ngừng phát triển tìm kiếm hướng phù hợp để vừa đáp ứng ngày tốt nhu cầu KH vừa đứng vững thị trường Mở rộng CVTD hướng - hướng không nước phát triển lại mẻ Việt Nam nhận thức người dân họat động CVTD chưa sâu Do vậy, thị trường CVTD sơ khai chưa Ngân hàng thương mại khai thác triệt để Xuất phát từ thực tế trên, em nhận thấy tiềm họat động CVTD tầm quan trọng việc thực mở rộng CVTD phát triển lâu dài Ngân hàng Do em lựa chọn đề tài “Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh huyện Lục Ngạn” làm đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Khóa luận tập trung làm rõ ba mục tiêu sau: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại - Trên sở phân tích đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh huyện Lục Ngạn - Từ đó, đề xuất giải pháp nhằm mở rộng hoạt động CVTD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh huyện Lục Ngạn Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh huyện Lục Ngạn Phạm vi nghiên cứu: Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh huyện Lục Ngạn ba năm 2010, 2011 2012 Phƣơng pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu sử dụng chủ yếu phương pháp thu thập thông tin phương pháp phân tích Thơng tin thu thập thơng qua nhiều kênh trình thực tập chi nhánh, vấn cán nhân viên Ngân hàng, báo cáo tài năm, báo cáo tín dụng Phương pháp phân tích sử dụng thơng tin kết hợp với phương pháp so sánh, đối chiếu, tổng hợp thơng tin, từ đưa nhận định tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh huyện Lục Ngạn Kết cấu luận văn Ngoài phần lời mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo luận văn kết cấu thành chương: Chương 1: Lý luận mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh huyện Lục Ngạn Chương 3: Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh huyện Lục Ngạn Thang Long University Library nợ người dân khó thực Mặc dù máy quản lý chi nhánh cụ thể đến phịng ban cơng tác thực khơng tránh nhiều thiếu xót, tạo lỗ hỏng lớn việc đưa biện pháp xử lý, phòng ngừa sớm khiến nợ xấu- nợ hạn tăng cao Hoạt động Marketing non kém, thiếu chuyên nghiệp: Chất lượng hoạt động marketing thấp, chưa đáp ứng yêu cầu, triển khai họat động khuếch trương, tuyên truyền, quảng cáo… để sản phẩm dịch vụ cung cấp khách hàng biết đến nhiều Ngân hàng chưa trọng tới họat động quan hệ cơng chúng để quảng bá hình ảnh giới thiệu họat động CVTD tới đông đảo khách hàng Chất lƣợng nhân sự: Nhiều cán chưa thực chức trách mình, có hành vi sai phạm cơng tác cho vay, xử lý nợ, đem lại hậu lớn cho ngân hàng Một số cán trẻ động, nhiệt tình với cơng việc nhiên chưa có nhiều kinh nghiệm cần phải bồi dưỡng, đào tạo học hỏi chuyên mônnghiệp vụ thông qua đợt tập huấn ngành Thẩm định giá TSCĐ chƣa xác thực: Một số cán chưa đủ trình độ, kiến thức chuyên mơn nhiều lĩnh vực để đánh giá xác trạng TSCĐ mà khách hàng đem chấp, từ đưa kết luận thiếu xác thực lượng tiền cho khách hàng vay Chính sách cho vay tiêu dùng: Các sách cho vay nhiều bất cập, chưa phù hợp với mong muốn từ phía khách hàng Cho vay tiêu dùng chi nhánh giai đoạn 2010- 2012, mở rộng chiếm tỷ trọng nhỏ Ngân hàng ưu tiên vào khoản cho vay kinh doanh lớn, có quy mơ gấp nhiều lần Số lượng cán ngân hàng phân công hoạt động lĩnh vực cho vay tiêu dùng mỏng chưa dày dặn kinh nghiệm Loại hình cho vay tiêu dùng nhiều hạn chế: Ngân hàng chưa triển khai loại hình cho vay trả góp, cho vay trả góp thường có thời hạn dài, quy mơ khoản vay nhỏ đối tượng khách hàng có thu nhập thấp Nếu thực loại hình cho vay làm gia tăng lượng lớn khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng đến với ngân hàng Bởi việc triển khai cho vay tiêu dùng theo hình thức trả góp đem lại lợi nhuận khơng cao cho ngân hàng chưa ngân hàng thơng qua Quy trình cho vay: Kết hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh có đem lại hiệu hay khơng phụ thuộc lớn vào quy trình cho vay Việc thực tốt bước quy trình phối hợp nhịp nhàng, chặt chẽ giúp ngân hàng nắm bắt, quản lý tốt công tác kiểm soát ngăn ngừa rủi ro 47 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong thời gian qua, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn- Chi nhánh huyện Lục Ngạn phấn đấu để hoạt động hiệu hơn, xuất sắc đạt số thành công ban đầu Giai đoạn 2010-2012 kinh tế với nhiều biến động, chất lượng mở rộng CVTD Chi nhánh có nhiều thay đổi lớn trong: dư nợ, nợ xấu, mở rộng cho vay, kèm vấn đề to lớn, mang đầy thách thức cho Chi nhánh Chương khóa luận nghiên cứu thực trạng mở rộng CVTD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn- Chi nhánh huyện Lục Ngạn Từ đó, lấy kết làm sở thực tiễn cho giải pháp kiến nghị cho chương 48 Thang Long University Library CHƢƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH HUYỆN LỤC NGẠN 3.1 Định hƣớng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh huyện Lục Ngạn 3.1.1 Khái quát chung cho vay tiêu dùng Việt Nam thời gian tới Khi nghiên cứu đưa định hướng mình, doanh nghiệp nói chung ngân hàng nói riêng phải đánh giá nhu cầu sản phẩm Do vậy, cần phân tích, đánh giá nhu cầu tiêu dùng dân cư thời gian tới để khẳng định cần thiết phải mở rộng nâng cao hiệu loại hình cho vay - Trong lĩnh vực bất động sản: Thị trường bất động sản Việt Nam năm gần ln tình trạng bất ổn Nhà nước có biện pháp kiên hơn, mạnh mẽ việc ổn định thị trường bất động sản đô thị lớn nước Tuy vậy, thị trường bất động sản khó khăn kiểm soát, 80% giao dịch thị trường bất động sản khơng thể kiểm sốt Chúng ta có nhiều nhược điểm lớn quản lý đất đai Trước tình hình đó, Nhà nước có biện pháp tích cực việc thực mục tiêu ổn định thị trường nhà đất Tuy nhiên nhu cầu nhà dân cư lớn Hiện nước triển khai 1.700 dự án nhà khu đô thị, hàng năm xây dựng 40 triệu m2 nhà đô thị với sở hạ tầng đại, môi trường sống văn minh hình thành Tiềm quy mô thị trường bất động sản Việt nam lớn, sau nước ta gia nhập WTO Theo “Chiến lược phát triển đô thị Việt Nam” diện tích đất thị tăng từ 105.000 lên 460.000 vào năm 2020, đưa tỷ lệ đô thị từ 28% lên khoảng 45% vào năm 2025 Dân số đô thị từ 23 triệu người dự kiến tăng lên 46 triệu người vào năm 2025, kéo theo gia tăng nhu cầu nhà đô thị - Trong lĩnh vực ô tô: Thị trường tơ Việt Nam nhìn chung cịn non trẻ, tăng trưởng mạnh năm gần Hiện nay, có khoảng doanh nghiệp sản xuất lắp ráp xe tơ Thị trường Việt Nam có tham gia nhiều nhà sản xuất toàn thề giới 49 có đa chủng loại tơ lắp ráp nhập vào nước ta Nhu cầu tăng mạnh nên xe vào Việt Nam qua nhiều đường thức phi thức Nhu cầu tơ tiếp tục tăng mạnh đặc biệt sau Việt Nam gia nhập WTO Trên thị trường xuất nhiều công ty thương mại kinh doanh xe nhập khẩu, chí số liên doanh lắp ráp xe nước chuyển hướng kinh doanh sang xe nhập - Trong lĩnh vực du học: Cùng với trình mở cửa hội nhập, nhiều tổ chức quốc tế mở rộng hợp tác với Việt Nam nhằm đưa học sinh, sinh viên có nhu cầu có khả sáng tạo sang đào tạo nước Ngoài du học sinh tài trợ học bổng nhà nước phần đơng cịn lại gia đình có nhu cầu cho em họ du học tự túc hay bán tự túc thu nhập gia đình với mong muốn em họ tiếp cận với công nghệ đại, giáo dục tiên tiến Chính nhu cầu du học tự túc hay bán tự túc tạo nhu cầu vay vốn cho ngân hàng Bên cạnh nhu cầu du học chỗ ngày tăng hay học chức cán công nhân viên Đây nhu cầu cần phải có hỗ trợ ngân hàng - Các nhu cầu tiêu dùng khác: Các nhu cầu trang thiết bị nội thất gia đình máy giặt, máy hút bụi, điều hòa, tủ lạnh, tivi… lớn hàng hóa thị trường phong phú đa dạng,được sản xuất từ nhiều nước khác Hiện tại, nhu cầu mua sắm mặt hàng có xu hướng tăng mạnh hứa hẹn thời gian tới tiêu thụ mạnh đời sống nhu cầu hưởng thụ người dân ngày cao Các nhu cầu áp dụng chi tiêu thông qua dịch vụ thẻ (ghi nợ, tín dụng, thấu chi…) 3.1.2 Mục tiêu tổng hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn - Chi nhánh huyện Lục Ngạn Trong vịng năm tới Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh huyện Lục Ngạn đưa nhiều mục tiêu cần hồn thành số mục tiêu Hội đồng quản trị đặc biệt quan tâm, là: - Trở thành Ngân hàng thương mại thị đa - Là ngân hàng tốt 50 Thang Long University Library Để thực mục tiêu thứ nhất, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh huyện Lục Ngạn đưa chiến lược sau: - Mở rộng phát triển cấu trúc dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp tảng cung ứng hệ thống sản phẩm dịch vụ tài trọn gói, có chất lượng cao cạnh tranh cho khách hàng doanh nghiệp, doanh nghiệp vừa nhỏ SME - Đẩy mạnh phát triển cấu trúc dịch vụ ngân hàng bán lẻ đô thị lớn nhằm phục vụ người tiêu dùng nhân kinh doanh cá thể với quan điểm dịch vụ đa dạng, thuận tiện, phát triển tảng công nghệ cao - Thực vai trò trung tâm cung ứng dịch vụ thị trường tiền tệ, thị trường vốn có uy tín nhằm mở rộng phục vụ định chế tài chính, ngân hàng, bảo hiểm, đầu tư ngồi nước thơng qua hệ thống sản phẩm, dịch vụ có tính cơng nghệ chun nghiệp cao - Thúc đẩy dịch vụ tài đa dạng phi tín dụng quan điểm “siêu thị dịch vụ tài trọn gói” - Sở dĩ Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh huyện Lục Ngạn lựa chọn chiến lược cho mục tiêu thứ hoạt động ngân hàng khơng giới thiệu với khách hàng sản phẩm sẵn có mà cịn việc tạo sản phẩm mới, phù hợp, thỏa mãn nhu cầu khác cung cấp dịch vụ theo khả mà không quan tâm tới nhu cầu cùa khách sau thời gian ngắn hoạt động ngân hàng trở lên đơn điệu khách hàng tìm đến ngân hàng khác đáp ứng nhu cầu họ tốt Với mục tiêu thứ hai, chiến lược thực Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh huyện Lục Ngạn đưa bao gồm: - Chiến lược phát triển cấu trúc ngân hàng bán lẻ số đô thị lớn với trọng tâm cung cấp sản phẩm huy động sử dụng vốn, dịch vụ ngân hàng cho đối tượng dân cư có thu nhập cao, kinh tế cá thể kinh doanh nhỏ - Chiến lược phát triển công nghệ làm tảng cho mở rộng sở khách hàng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, tạo nên khác biệt cạnh tranh với trọng tâm thực hiện đại hóa hệ thống thơng tin - điện tốn phục vụ cơng tác quản lý phát triển nghiệp vụ (như toán thẻ toán điện tử phi chứng từ, dịch vụ ngân hàng gia-Home Banking) 51 - Chiến lược ưu tiên phát triển loại hình dịch vụ phi tín dụng thơng qua sách đa dạng hóa loại hình dịch vụ cung cấp tập trung vào đối tượng doanh nghiệp, tổ chức tài bảo hiểm, kinh tế đảm bảo đối tượng doanh nghiệp, tổ chức tài chính, bảo hiểm, kinh tế cá thể dân cư tạo nên nguồn thu nhập quan trọng rủi ro 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh huyện Lục Ngạn Năm 2012, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh huyện Lục Ngạn tiếp tục thực định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng theo định hướng chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việc hồn thiện quy trình cho vay tiêu dùng, đơn giản hố thủ tục rút ngắn thời gian chi nhánh đặt lên hàng đầu Đây điều kiện tiên quyết định chất lượng sản phẩm dịch vụ cho vay ngân hàng, yếu tố hấp dẫn khách hàng Về sản phẩm, ngân hàng đặt mục tiêu đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng cách tiếp tục phát triển hoàn thiện chất lượng sản phẩm truyền thống đồng thời tiến hàng nghiên cứu, phát triển sản phẩm phù hợp với đặc điểm hoạt động chi nhánh Chi nhánh chủ trương mở rộng mạng lưới phòng giao dịch địa bàn để tăng khả cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng tăng thị phần hoạt động ngân hàng bán lẻ 3.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh huyện Lục Ngạn Qua nghiên cứu thực trạng định hướng cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh huyện Lục Ngạn nay, em xin đưa số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh sau: 3.2.1 Thắt chặt mối quan hệ với khách hàng truyền thống đôi với việc khai thác khách hàng tiềm - Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng: Hiện nay, đối tượng CVTD chủ yếu mà chi nhánh phục vụ cá nhân có tài sản chấp công nhân viên chức Nhà nước có thu nhập ổn định với phương thức cho vay trả góp Đối với khách hàng này, chi nhánh cần có sách ưu đãi để thu hút họ đến với nhiều 52 Thang Long University Library sử dụng dịch vụ chi nhánh Những khách hàng thường xuyên mà chi nhánh thực CVTD (như đội ngũ giáo viên, lực lượng CB - CNV ngành Công an, CB - CNV có thu nhập ổn định) lại chiếm phần nhỏ dân cư Trong thành phố Hà Nội người có nhu cầu vay tiêu dùng buôn bán nhỏ, làm việc khu công nghiệp, công ty liên doanh, công ty cổ phần, cơng ty nước ngồi đơng đảo Trong số đó, nhiều người có thu nhập ổn định đảm bảo khả trả nợ Mặt khác, họ có nhiều nhu cầu cần thỏa mãn Xét cho cùng, đối tượng CVTD mà chi nhánh nhằm vào người có thu nhập ổn định, có khả tốn Vì vậy, nguồn khách hàng có tiềm lớn mà chi nhánh cần có sách để khai thác nhằm mở rộng hoạt CVTD - Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn: Việc mở rộng đối tượng CVTD tạo điều kiện làm đa dạng khoản mục cho vay nhu cầu tiêu dùng cá nhân phong phú: vay toán hàng hóa - dịch vụ, mua sắm đồ dùng sinh hoạt gia đình nhu cầu cho học đại học, khám chữa bệnh Chi nhánh trọng đến nhu cầu khách hàng chưa đáp ứng tốt, phục vụ mục đích mua sắm đồ dùng xây sửa nhà cửa chủ yếu, nhu cầu khác như: học hành, chữa bệnh, du lịch, cưới hỏi… Chi nhánh cần trọng mở rộng đối tượng cho vay mục đích khơng thu hút thêm khách hàng, mở rộng thị phần mà tăng sức cạnh tranh chi nhánh địa bàn - Mức cho vay hợp lý hấp dẫn: Tùy theo nhu cầu khả trả nợ khách hàng mà chi nhánh ấn định mức dư nợ cho vay khách hàng - Thời hạn vay vốn đa dạng phù hợp: Cần đa dạng hóa thời hạn cho vay để đảm bảo nguyên tắc tín dụng khả hồn trả, đảm bảo mục đích sử dụng vốn có điều kiện đảm bảo khả trả nợ vay tạo điều kiện kiểm tra theo dõi - Áp dụng lãi suất linh họat theo đối tượng vay vốn: Với khách hàng quen thuộc, có uy tín chi nhánh áp dụng mức lãi suất ưu đãi Điều củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, tạo hài hòa cân đối lợi ích ngân hàng lợi ích khách hàng 53 - Phương thức thu hồi nợ gốc lãi vay không cứng nhắc: Phương thức tốt trả góp theo kỳ hạn nợ cụ thể trả nợ theo tháng, quý phù hợp vời kỳ thu tiền bình quân người vay để việc kiểm tra sử dụng vốn vay khả trả nợ thường xuyên liên tục 3.2.2 Cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng Hiện chi nhánh chưa có quy trình chuẩn cho cho vay tiêu dùng Hoạt động CVTD ngân hàng áp dụng quy trình sử dụng cho hoạt động tín dụng nói chung, tức bao gồm bước: Tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, định cho vay, giải ngân, thu nợ xử lý nợ hạn Trong đó, CVTD lại có đặc điểm riêng so với hình thức tín dụng cịn lại quy mơ khoản vay nhỏ, chi phí giao dịch, quản lý lớn Nếu áp dụng cách máy móc quy trình chung vào khơng có bước điều chỉnh để trở nên gọn nhẹ làm giảm tính hiệu mà CVTD mang lại, đơi cịn làm tăng chi phí, giảm lượng khách hàng đến ngân hàng Mặt khác, khối lượng khách hàng có nhu cầu CVTD ngày tăng, để tăng tính hiệu hoạt động CVTD cần phải xây dựng quy trình chuẩn, thống tồn ngân hàng sở quy trình chung Nguyên tắc phải đảm bảo tính khoa học hiệu quả, giảm rủi ro xuống mức thấp Để đưa giải pháp hồn thiện quy trình tín dụng, địi hỏi phải có động sáng tạo, nỗ lực tập thể cán tín dụng với việc nắm bắt đầy đủ quy định, quy chế Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, giải pháp đưa xuất phát từ yêu cầu khách hàng Ngân hàng có biện pháp hỗ trợ, khuyến khích cán tín dụng để họ phát huy lực việc nắm bắt thơng tin khách hàng việc nghiên cứu để hồn thiện quy trình ngiệp vụ Để hồn thiện quy trình CVTD cách gọn nhẹ, khoa học hiệu ngân hàng nên hoàn thiện bước thực quy trình tín dụng :  Bước tiếp nhận hồ sơ Bộ hồ sơ CVTD nên đơn giản để tránh tình trạng ức chế khách hàng họ phải chuẩn bị, xin xác nhận nhiều nơi, giấy tờ rườm rà Trước đối tượng khách hàng, cán tín dụng nên xác định đâu giấy tờ trọng tâm cần phải có Ví dụ, khách hàng cán công nhân viên, xin vay tín chấp lương, ngồi giấy tờ xác định nhân thân khách hàng giấy tờ phải có bảng 54 Thang Long University Library lương thủ trưởng đơn vị công tác, hợp đồng lao động quan trọng xác nhận trước khách hàng có hay khơng xin xác nhận để vay tiêu dùng tín chấp lương ngân hàng khác Đối với khoản vay có tài sản bảo đảm giấy tờ cần phải có chứng minh tài sản thuộc sở hữu khách hàng khứ, chưa chấp để vay ngân hàng khác  Bước thẩm định Thẩm định bước quan trọng xem khách hàng có đủ điều kiện để vay vốn hay khơng Tuy nhiên khơng tầm quan trọng mà thận trọng định,làm thời gian khách hàng làm tăng chi phí ngân hàng Hoạt động CVTD gắn liền với số lượng khách hàng đông, cần phải sử dụng cơng cụ thẩm định vừa xác vừa nhanh chóng, gọn nhẹ Trong nhữngtrường hợp vậy, ngân hàng nên sử dụng hệ thống chấm điểm tín dụng để định tín dụng Việc sử dụng hệ thống chấm điểm tín dụng giúp ngân hàng xác định nhanh chóng đâu khoản vay tốt, đâu khoản vay xấu  Quyết định tín dụng Nên phân quyền phán tín dụng cho nhân viên tín dụng để nhằm phát huy tính chủ động, trách nhiệm, nâng cao trình độ, kinh nghiệm cán tín dụng ngân hàng, góp phần làm giảm sức ép lên nhà quản trị định tín dụng, giảm thời gian lưu trữ hồ sơ, tạo sở kiểm soát nâng cao chất lượng tín dụng  Giải ngân Ngân hàng nên áp dụng kỹ thuật ngân hàng việc giải ngân chuyển tiền giải ngân vào tài khoản thẻ ATM, vào tài khoản tiền gửi giao dịch ngân hàng Như giảm áp lực phải giải ngân cách thủ công số lượng khách hàng đông  Giám sát thu nợ Ngân hàng, đặc biệt cán tín dụng phụ trách CVTD cần phải thiết lập mối quan hệ tốt đẹp với quan quản lý lao động, thủ trưởng, tổ chức đoàn thể nơi khách hàng làm việc để có dấu hiệu nghỉ việc chuyển công tác khách hàng phải nắm bắt thơng tin có biện pháp xử lý 55 Mặt khác, thơng qua tổ chức để nhắc nhở khách hàng thực nghĩa vụ toán cho ngân hàng đáo hạn thơng qua hình thức kỷ luật tập thể nơi khách hàng công tác 3.2.3 Mở rộng mạng lưới cho vay tiêu dùng Hiện địa bàn thành phố Bắc Giang nhiều ngân hàng có kế hoạch thực CVTD quỹ tiết kiệm Chi nhánh nên áp dụng mơ hình để tạo tiện lợi cho khách hàng Một số khách hàng đặc thù cơng việc nên khơng có thời gian nhàn rỗi để đến ngân hàng vay vốn Cho vay quỹ tiết kiệm giúp cho khách hàng đến với ngân hàng dễ dàng Mặt khác, số khách hàng có nhu cầu đột xuất thời gian ngắn hạn, họ có tiền gửi quỹ tiết kiệm có nhu cầu sử dụng tiền lại đến ngân hàng rút tiền Lúc cán tín dụng quỹ tư vấn cho khách hàng họ vay cách cầm cố sổ tiết kiệm thay rút tiền tiết kiệm trước hạn, việc cho vay quỹ tiết kiệm đơn giản tiện lợi nhiều Do vậy, cho vay quỹ tiết kiệm giúp cho chi nhánh tìm kiếm nhiều khách hàng 3.2.4 Đẩy mạnh họat động marketing ngân hàng Ngày marketing trở thành xu hướng phát triển kinh doanh ngân hàng đại ngày trở nên quan trọng, xem chìa khóa thành cơng kinh tế thị trường Các ngân hàng giới thiệu, quảng bá thương hiệu, hình ảnh, uy tín phương tiện đại chúng, tuyên truyền quảng cáo, tài trợ… Những họat động giúp người dân biết đến ngân hàng nhiều hơn, hiểu dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Trên thực tế, cơng tác chi nhánh cịn yếu 3.2.5 Quan tâm trọng công tác đào tạo đội ngũ cán Trong hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung lĩnh vực ngân hàng nói riêng, yếu tố người yếu tố định đến hiệu công việc, tất mục tiêu ngân hàng đạt thân cán khơng có lịng u nghề, tính trung thực cơng việc Chi nhánh nên thường xuyên hỗ trợ, tổ chức đào tạo tập huấn đội ngũ cán để giúp họ nâng cao trình độ ứng dụng tốt quy định Nhà nước ngân hàng công tác tín dụng khuyến khích cán tín dụng nghiên cứu, học tập ngân hàng bạn nước 56 Thang Long University Library Tiếp tục bồi dưỡng chuyên sâu nghiệp vụ khả làm việc khả giao tiếp văn minh lịch sự, có sức thu hút, hịa nhã tơn trọng khách hàng, góp phần tạo nên hình ảnh chi nhánh Chi nhánh cần có chế độ khen thưởng thích đáng với cán vượt kế hoạch, chế độ xử lý nghiêm minh việc khoán công tác cho cán bộ, đồng thời nâng cao trách nhiệm cá nhân người cán Chất lượng cán yếu tố quan trọng tạo nên thành cơng Ngân hàng nói riêng tổ chức nói chung Khơng cần nâng cao chất lượng cán Ngân hàng mà cần trọng đến chất lượng đội ngũ cán đầu vào 3.2.6 Triển khai ứng dụng công nghệ công nghệ ngân hàng tiên tiến Trong xu đổi hệ thống Ngân hàng nước ta nay, đại hóa cơng nghệ Ngân hàng u cầu lớn cần thiết NHTM muốn tồn phát triển lâu dài Chi nhánh khơng nằm ngồi xu đó, ln phải tiếp cận nhanh công nghệ ngân hàng đại, đổi công nghệ nhằm tăng suất lao động, rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, hồn thành khối lượng cơng việc ngày nhanh chóng; đồng thời từ hình thành phát triển thêm sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng - Hiện đại hóa cơng tác toán: Chi nhánh đẩy mạnh cung cấp dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt nhằm mục tiêu thu hút thành phần kinh tế đến giao dịch với Ngân hàng Chi nhánh phát triển sản phẩm CVTD KH có tài khoản tiền gửi NH: cho vay thấu chi, phát hành thẻ tín dụng… - Trang bị sở vật chất kỹ thuật công nghệ thông tin để khách hàng thấy tính đại Ngân hàng: Cụ thể trang bị loại máy tính, máy móc tốn trụ sở giao dịch, quầy giao dịch phù hợp cho giao tiếp Ngoài việc mua sắm sửa chữa sở vật chất cũ hay bị hư hỏng Chi nhánh nên quan tâm ý đến cách bố trí, xếp đồ đạc tranh ảnh, áp phích nhằm tạo khơng gian hài hồ, tạo nên thoải mái tiện nghi cho khách hàng Có thể coi, sở vật chất Đội ngũ Cán “bộ mặt” Ngân hàng Vì vậy, ln phải trọng đến yếu tố để tăng sức cạnh tranh Ngân hàng địa bàn 57 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ, Bộ ban ngành có liên quan Trong thời gian qua phủ Bộ có quan tâm đặc biệt đến hoạt động tín dụng Ngân hàng nói chung loại hình cho vay tiêu dùng NHTM nói riêng Tuy nhiên để hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM hoạt động có hiệu phủ Bộ phải có hành động cụ thể - NHNN cần có văn hướng dẫn cụ thể loại hình cho vay tiêu dùng mà ngân hàng tổ chức tín dụng khác thực Hoạt động từ trước đến đề tuân theo quy định cho vay chung NHNN - Tăng cường chất lượng dịch vụ hệ thống thơng tin tín dụng trung tâm thơng tin tín dụng Bởi trung tâm có vai trị quan trọng việc cung cấp thơng tin phục vụ, phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cho ngân hàng tổ chức tín dụng khác - Với vai trị Chính phủ phải có sách đẩy mạnh nâng cao dân trí, hiểu biết cho người dân dịch vụ Ngân hàng Trong có dịch vụ cho vay tiêu dùng - Chính phủ phải đạo bộ, ban ngành có liên quan tra giám sát hoạt động NHTM, NHNN cần hướng dẫn NHTM thực văn pháp luật Nhà nước 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NHNN quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực Ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động Ngân hàng, NHNN đóng vai trò quan trọng việc phát triển hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động CVTD nói riêng - NHNN cần sớm hoàn thiện văn pháp quy hoạt động CVTD nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung Hồn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động CVTD phát triển, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thơng thống cho hoạt động - NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên Ngân hàng, tăng cường mối quan hệ với NHTM NHTM với nhau, thiết lập nên mối quan hệ mật thiết, nắm bắt thông tin hoạt động Ngân hàng thông tin khách hàng nước 58 Thang Long University Library - NHNN nên linh hoạt việc điều hành quản lý cơng cụ sách tiền tệ như: công cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động Ngân hàng thay đổi kịp với thị trường - NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động thơng qua biện pháp như: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh cho NHTM NHNN nên thường xuyên tổ chức hội thảo, khóa học, buổi nghe ý kiến NHTM văn sách mà NHNN đưa nhằm phổ biến chủ trương NHNN tới NHTM hoàn thiện chủ trương 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh huyện Lục Ngạn - Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh huyện Lục Ngạn cần có văn hướng dẫn cụ thể định hướng phát triển mạnh hình thức CVTD Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh huyện Lục Ngạn nên tạo điều kiện hỗ trợ để tổ chức đào tạo, nâng cao chất lượng cán tín dụng, đặc biệt nâng cao kiến thức lý luận nghiệp vụ CVTD Đồng thời, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh huyện Lục Ngạn cần tổ chức thi tuyển cán bộ, kiểm tra trình độ phân loại cán tín dụng nhằm tạo đội ngũ cán tín dụng có chất lượng cao, động sáng tạo chế mới, đối xử cơng với trình độ kiến thức tương ứng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn - Chi nhánh huyện Lục Ngạn tăng cường việc nâng cao chất lượng cán tín dụng, liên tục mở lớp đào tạo chuyên sâu, có sách NHNN, Chính phủ tổ chức lớp tập huấn cho cán tồn hệ thống có điều kiện nắm bắt chủ trương hoạt động để chủ động hoạt động - Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh huyện Lục Ngạn tạo điều kiện tư liệu, nhân lực việc thành lập phát triển phận chuyên trách marketing - Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh huyện Lục Ngạn nên đưa công nghệ Ngân hàng, trang thiết bị chương trình tiện ích, chương trình phần mềm ứng dụng vào thực tiễn hoạt động CVTD nói riêng 59 KẾT LUẬN Cho vay tiêu dùng dần trở nên phổ biến ngày trọng hoạt động ngân hàng Trong năm qua, hoạt động bước phát triển, nhiên có tác động kinh tế - xã hội khách quan tồn chủ quan hệ thống ngân hàng mà phát triển chưa tương xứng với tiềm thị trường tiềm lực ngân hàng Trong năm tới, với dấu hiệu thể phát triển nhanh ổn định trở lại kinh tế, đồng nghĩa với việc mức sống nhu cầu người dân tăng lên, với gia nhập nhiều ngân hàng mới, thị trường cho vay tiêu dùng hứa hẹn thị trường ngày có cạnh tranh gay gắt Vì vậy, nghiên cứu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng định hướng thiếu cho ngân hàng muốn cạnh tranh xây dựng vị mảng thị trường Với mục đích nghiên cứu thực trạng đưa giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh huyện Lục Ngạn luận văn đạt số kết quả: Thứ nhất: Đã có nhìn tồn diện vấn đề hoạt động cho vay tiêu dùng Từ thấy vai trò quan trọng cần thiết phải mở rộng cho vay tiêu dùng đại bàn Thứ hai: Thơng qua phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh huyện Lục Ngạn cho thấy mặt đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế mà Chi nhánh cần khắc phục Thứ ba: Trên sở mặt hạn chế nguyên nhân, chuyên đề đưa số giải pháp khắc phục kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Với hiểu biết mình, tơi hi vọng, giải pháp kiến nghị nêu chuyên đề góp phần vào phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh, nhận ý kiến đóng góp từ thầy để đề tài hoàn thiện Thang Long University Library TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Mai Văn Bạn (2011), iáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất thống kê TS Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ Ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê Trần Tiến Chương (2008), Nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương iệt Nam Nguyễn Tú Quyên (2013), Quản trị rủi ro cho vay giao dịch Ngân hàng Phát triển nông thôn iệt Nam Ngân hàng Nhà Nước (2001), Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng số 1627/2001/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà Nước (2007), Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Quốc hội Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quốc hội Việt Nam (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước iệt Nam số 46/2010/QH12 10 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Huyện Lục Ngạn, Báo cáo hoạt động tín dụng năm 2010 11 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Huyện Lục Ngạn, Báo cáo hoạt động tín dụng năm 2011 12 Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Huyện Lục Ngạn, Báo cáo hoạt động tín dụng năm 2012 13 Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Nâng cao công tác Quản trị rủi ro tín dụng, http://www.vnba.org.vn/?option=com_content&view=article&id=1449&catid=43 &Itemid=90 14 Tạp chí Tài Chính, Tín dụng giảm câu chuyện quản lý rủi ro, http://www.tapchitaichinh.vn/Trao-doi-Binh-luan/Tin-dung-giam-va-cau-chuyenquan-ly-rui-ro/22040.tctc ... hình cho vay tiêu dùng mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng bao gồm: cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô, cho vay cán công nhân viên, cho vay theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ,… Khi loại hình cho vay. .. kiện vay vốn đối tượng vay vốn khác cho phù hợp 1.2.6 Phương thức cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Dựa vào hình thức hình thành khoản vay có hai hình thức cho vay cho vay trực tiếp cho vay. .. doanh số cho vay ti u d ng 100 Tổng doanh số hoạt động cho vay Chỉ tiêu cho biết doanh số hoạt động cho vay tiêu dùng chi? ??m tỷ trọng tổng doanh số hoạt động cho vay ngân hàng Khi tỷ trọng cho vay