PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG - PHÒNG GIAO DỊCH KIM LIÊN

CHƢƠNG 1. NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI..............................................................1 1.1. 1.1.1. 1.1.2. 1.2. 1.2.1. 1.2.2. 1.2.3. 1.2.4. 1.2.5. 1.2.6. 1.3. 1.3.1. 1.3.2. Khái quát về hoạt động cho vay của các NHTM ..........................................1 KháiniệmchovaycủaNHTM.......................................................................1 PhânloạihoạtđộngchovaycủaNHTM.......................................................1 Hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM ...............................................3 KháiniệmCVTD.............................................................................................3 ĐặcđiểmCVTD...............................................................................................4 ..........................................................................5 ......................................................................7 Quy trình cho vay tiêu dùng..........................................................................10 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động CVTD........................................................12 Các yếu tố ảnh hƣởng đến CVTD ................................................................14 ...................................................................................14 ...............................................................................17 CHƢƠNG 2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG - PHÒNG GIAO DỊCH KIM LIÊN..............................................................................................................19 2.1. .....................................................................19 2.1.1. , 19 2.1.2. Cơ cấu tổ chức của Phòng giao dịch VPBank Kim Liên ............................19 2.1.3. Một số kết quả hoạt động kinh doanh của phòng giao dịch trong thời gian vừa qua..................................................................................................................... .21 2.2. 2.2.1. 2.2.2. 2.2.3. 2.3. Thực trạng hoạt động CVTD tại Phòng giao dịch VPBank Kim Liên.....32 Cơsởpháplýchohoạtđộngchovaytiêudùng...........................................32 QuytrìnhchovaytiêudùngtạiPhònggiaodịchVPBankKimLiên.........33 PhântíchthựctrạnghoạtđộngCVTDquacácnăm..................................38 Đánh giá về hoạt động CVTD của VPBank Kim Liên...............................45 2.3.1. Kết quả đạt được ............................................................................................45 2.3.2. Hạnchế..........................................................................................................46 2.3.3. Nguyênnhâncủahạnchế............................................................................47 CHƢƠNG 3. MỘT SỐ GIẢI GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG - PHÒNG GIAO DỊCH KIM LIÊN .............................................................................51 3.1. Định hƣớng nâng cao hoạt động CVTD tại phòng giao dịch ....................51 3.1.1. Định hướng phát triển chung .......................................................................51 3.1.2. Những thuận lợi, khó khăn trong thời gian tới ...........................................52 3.1.3. Định hướng nâng cao CVTD tại phòng giao dịch.......................................53 3.2. Giải pháp mở rộng hoạt động CVTD tại phòng giao dịch ........................53 3.2.1. Hoànthiệnchínhsáchkinhdoanh..............................................................53 3.2.2. ÁpdụngtíchcựccácchiếnlượcMarketing................................................54 3.2.3. Thực hiện tốt và có hiệu quả về quản trị nhân sự; nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .........................................................................................................59 3.2.4. Tăng cường công tác kiểm tra sau................................................................60 3.2.5. Hiệnđạihóacơsởvậtchấtvàcôngnghệngânhàng.................................60 3.3. Một số kiến nghị.............................................................................................61 3.3.1. Kiến nghị với VPBank...................................................................................61 3.3.2. Kiến nghị với NHNN Việt Nam ....................................................................62 3.3.3. Kiến nghị với cơ quan liên quan...................................................................63

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG - PHÒNG GIAO DỊCH KIM LIÊN SINH VIÊN THỰC HIỆN : PHẠM THÙY DƢƠNG MÃ SINH VIÊN : A16367 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH HÀ NỘI – 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG - PHÒNG GIAO DỊCH KIM LIÊN Giáo viên hƣớng dẫn : Ths Trịnh Trọng Anh Sinh viên thực : Phạm Thùy Dƣơng Mã sinh viên : A16367 Chuyên ngành : Tài Chính HÀ NỘI – 2014 Thang Long University Library LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành khóa luận này, suốt q trình nghiên cứu đề tài em nhận đƣợc quan tâm giúp đỡ thầy cô trƣờng Đại học Thăng Long; Ban lãnh đạo anh chị Phòng giao dịch khách hàng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng – Phòng giao dịch Kim Liên bảo, hƣớng dẫn tạo điều kiện thuận lợi cho em trình thực tập đồng thời cung cấp số liệu để em hồn thành khóa luận Đặc biệt, em xin bày tỏ lòng biết ơn tới ThS Trịnh Trọng Anh bảo tận tình phƣơng pháp nghiên cứu, cách tiếp cận phân tích đề tài để em thuận lợi hồn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 30 tháng năm 2014 Sinh Viên Phạm Thùy Dương LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hƣớng dẫn khơng chép cơng trình nghiên cứu ngƣời khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguồn gốc đƣợc trích dẫn rõ ràng Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên Phạm Thùy Dương Thang Long University Library MỤC LỤC CHƢƠNG NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm cho vay NHTM .1 1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay NHTM .1 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM .3 1.2.1 Khái niệm CVTD .3 1.2.2 Đặc điểm CVTD .4 1.2.3 1.2.4 1.2.5 Quy trình cho vay tiêu dùng 10 1.2.6 Các tiêu đánh giá hoạt động CVTD 12 1.3 Các yếu tố ảnh hƣởng đến CVTD 14 1.3.1 14 1.3.2 .17 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG - PHÒNG GIAO DỊCH KIM LIÊN……………… 19 2.1 2.1.1 19 , 19 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Phòng giao dịch VPBank Kim Liên 19 2.1.3 Một số kết hoạt động kinh doanh phòng giao dịch thời gian vừa qua 21 2.2 Thực trạng hoạt động CVTD Phòng giao dịch VPBank Kim Liên .32 2.2.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động cho vay tiêu dùng 32 2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng Phịng giao dịch VPBank Kim Liên 33 2.2.3 Phân tích thực trạng hoạt động CVTD qua năm 38 2.3 Đánh giá hoạt động CVTD VPBank Kim Liên .45 2.3.1 Kết đạt 45 2.3.2 Hạn chế 46 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 47 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG PHÒNG GIAO DỊCH KIM LIÊN .51 3.1 Định hƣớng nâng cao hoạt động CVTD phòng giao dịch 51 3.1.1 Định hướng phát triển chung .51 3.1.2 Những thuận lợi, khó khăn thời gian tới 52 3.1.3 Định hướng nâng cao CVTD phòng giao dịch .53 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động CVTD phòng giao dịch 53 3.2.1 Hồn thiện sách kinh doanh 53 3.2.2 Áp dụng tích cực chiến lược Marketing 54 3.2.3 Thực tốt có hiệu quản trị nhân sự; nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 59 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra sau 60 3.2.5 Hiện đại hóa sở vật chất công nghệ ngân hàng 60 3.3 Một số kiến nghị 61 3.3.1 Kiến nghị với VPBank 61 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam 62 3.3.3 Kiến nghị với quan liên quan 63 Thang Long University Library DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ CBCNV Cán công nhân viên CVTD Cho vay tiêu dùng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng Thƣơng Mại TMCP Thƣơng mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo VHĐ Vốn huy động VNĐ Việt Nam đồng VPBank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh năm 2011 – 2013 22 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2011– 2013 .25 Bảng 2.3 Tình hình dƣ nợ giai đoạn 2011- 2013 29 Bảng 2.4 Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu giai đoạn 2011 - 2013 31 Bảng 2.5 Cơ cấu CVTD theo thời hạn cho vay giai đoạn 2011-2013 40 Bảng 2.6 Dƣ nợ CVTD theo mục đích giai đoạn 2011- 2013 41 Bảng 2.7 Dƣ nợ CVTD so với giá trị TSĐB 42 Bảng 2.8 Tình hình nợ hạn, nợ xấu CVTD .44 Biểu đồ 2.1 Tổng VHĐ tăng trƣởng VHĐ giai đoạn 2011-2013 .21 Biểu đồ 2.2 Tổng dƣ nợ tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng 2011-2013 28 Biểu đồ 2.3 Tình hình dƣ nợ tỷ trọng CVTD giai đoạn 2011 - 2013 39 Biểu đồ 2.4 Doanh thu từ hoạt động CVTD giai đoạn 2011-2013 43 Sơ đồ 2.1 Sơ đồ tổ chức phòng giao dịch VPBank Kim Liên 20 Thang Long University Library LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong năm vừa qua, sau Việt Nam gia nhập tổ chức thƣơng mại giới WTO, kinh tế nƣớc ta có bƣớc tiến nhảy vọt Mặc dù năm gần đây, thu nhập ngƣời dân Việt Nam tăng lên tƣơng đối cao, (năm 2010 đạt mốc bình quân 1000 USD/ ngƣời – Tổng cục thống kê, 2010 d môi trƣờng cạnh tranh gay gắt Bên cạnh đó, tham gia ngân hàng bán lẻ tiếng giới nhƣ HSBC, ANZ… làm thị trƣờng cho vay tiêu dùng phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ Tổ chức cung cấp dịch vụ toán ghi nợ Visa nhiều tổ chức khác góp phần làm thị trƣờng cho vay tiêu dùng ngày trở lên sơi động Tuy nhiên, theo thống kê NHNN, tình trạng dƣ thừa khoản toàn hệ thống đến mức báo động đỏ: cung dồi dào, cầu vốn yếu; doanh số giao dịch giảm tới 80% so với kỳ 2012, đạt bình quân 15 nghìn tỷ đồng/ngày Ƣớc tính đến hết tháng 6/2013, tăng trƣởng vốn huy động lên tới 8,5% tăng trƣởng tín dụng 4,5% Tín tiêu dùng chƣa đƣợc khai thác hết tiềm (Nguyễn Hoài, 2010) Xuất phát điểm NHTM quốc doanh, chủ yếu cho vay đầu tƣ, xây dựng bản, lĩnh vực CVTD chƣa phải mảng kinh doanh phát triển mạnh VPBank Với định hƣớng chung VPBank trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu hệ thống NHTM, phòng giao dịch Kim Liên đặt mục tiêu phát triển thời gian tới, hoạt động cho vay tiêu dùng quan trọng Nhận thức đƣợc vấn đề xuất phát từ thực tiễn hoạt động CVTD phòng giao dịch Kim Liên, em định lựa chọn đề tài “Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Phòng giao dịch Kim Liên” làm đề tài nghiên cứu Mục đích trình bày Thứ nhất: Trình bày lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại Thứ hai : Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng, đồng thời đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – Phòng giao dịch Kim Liên giai đoạn 2011 – 2013 Thứ ba: Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – Phòng giao dịch Kim Liên Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu đề tài Đối tƣợng nghiên cứu đề tài: Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – Phòng giao dịch Kim Liên Phạm vi nghiên cứu đề tài: Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – Phòng giao dịch Kim Liên giai đoạn 2011 – 2013 Phƣơng pháp nghiên cứu Các phƣơng pháp phân tích, thống kê phƣơng pháp so sánh đƣợc sử dụng khóa luận Kết cấu khóa luận Ngoài lời mở đầu kết luận, nội dung khóa luận chia làm chƣơng: Chương 1: Những lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Phòng giao dịch Kim Liên Chương 3: Một số giải pháp pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Phòng giao dịch Kim Liên Qua thời gian thực tập, tìm hiểu thực tế Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng - phòng giao dịch Kim Liên với giúp đỡ cán phòng giao dịch đặc biệt tận tình bảo, hƣớng dẫn Thạc sỹ Trịnh Trọng Anh suốt q trình thực khóa luận, với quỹ thời gian thực tập hạn chế cộng với vốn kiến thức cịn nên khóa luận cịn số sai sót, khuyết điểm Vì vậy, em mong đƣợc đóng góp ý kiến quý báu thầy giáo ban lãnh đạo phịng giao dịch để khóa luận em đƣợc hồn thiện Hà Nội, ngày 30 tháng năm 2014 Sinh viên PHẠM THÙY DƢƠNG Thang Long University Library hàng có dƣ nợ tổ chức tín dụng khác nhƣng khơng đƣợc cập nhật hệ thống CIC dẫn đến Ngân hàng thiếu thông tin định cho vay, dễ dẫn đễn cho vay chồng chéo khách hàng không đủ khả trả nợ 50 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG PHÒNG GIAO DỊCH KIM LIÊN 3.1 Định hƣớng nâng cao hoạt động CVTD phòng giao dịch 3.1.1 Định hướng phát triển chung Trên sở bám sát chiến lƣợc phát triển NH TMCP Việt Nam thịnh vƣợng, VPBank Kim Liên đƣa chiến lƣợc phát triển cho Theo đó, định hƣớng phát triển hoạt động nhƣ sau: Về hoạt động huy động vốn: Tiếp tục thực tốt công tác huy động vốn, đẩy mạnh thu hút tiền gửi dân cƣ với dịch vụ thuận lợi công nghệ đại Bởi nguồn vốn nhàn rỗi, ổn định lâu dài tạo sở vững cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thực điều hành tăng trƣởng huy động theo nguyên tắc đảm bảo tổng lợi ích khách hàng Chủ động tìm kiếm nguồn vốn có mức lãi suất thấp, hợp lý, phấn Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, đặc biệt hình thức huy động kỳ hạn 12 tháng để nâng cao khả cạnh tranh với ngân hàng địa bàn Đồng thời đảm bảo cân đối cấu huy động cho vay Về hoạt động cho vay: Xây dựng phòng giao dịch bƣớc lớn mạnh, trở thành NHTM bán lẻ đại hƣớng đến đối tƣợng khách hàng thuộc thành phần kinh tế địa bàn vùng lân cận; phát triển an tồn, bền vững tín dụng bán lẻ phục vụ doanh nghiệp vừa nhỏ, khách hàng cá nhân, hộ gia đình sở mở rộng kênh phân phối Tăng cƣờng cho vay tạo mối quan hệ tốt với khách hàng khách hàng truyền thống Bên cạnh tăng danh mục cho vay khách hàng lên Tiếp tục mở rộng cho vay khách hàng có dự án khả thi, cơng trình trọng điểm, nhằm giữ vững nâng cao chất lƣợng dƣ nợ Vì khách hàng tiềm Chi nhánh Phấn đấu tích cực giải nợ tồn đọng, thu nợ treo Tích cực triển khai biện pháp để hoàn thành kế hoạch xử lý nợ tồn đọng Ngân hàng Quan tâm đến chất lƣợng loại hình cho vay để đa dạng hoá nâng cao sức cạnh tranh Đồng thời giảm lãi suất cho vay, thực chƣơng trình khuyến mại để khuyến khích khách hàng đến với Ngân hàng Thƣờng xuyên kiểm tra giám sát hoạt động sử dụng vốn khách hàng, tránh tƣợng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, hạn chế rủi ro cho vay 51 Từng bƣớc cải tiến phƣơng pháp thẩm định, đánh giá xác tình hình hoạt động kinh doanh nhƣ lực tài khách hàng, đảm bảo khả thu hồi nợ hiệu vay Đây vấn đề Ngân hàng coi trọng định đến thành cơng hay thất bại vay mà Ngân hàng thực Không ngừng đào tạo đội ngũ cán nhằm nâng cao trình độ mặt, cán phải có đức, có tài, có đủ tầm, đủ lực để đứng vững môi trƣờng cạnh tranh 3.1.2 Những thuận lợi, khó khăn thời gian tới 3.1.2.1 Khó khăn, tồn Cạnh tranh ngân hàng: Hiện nay, VPBank nói chung Phịng giao dịch Kim Liên nói riêng đứng trƣớc cạnh tranh gay gắt với đối thủ thị trƣờng Cụ thể là: + Đối với Ngân hàng TMCP nhà nƣớc, vấn đề lãi suất cho vay phí dịch vụ đối thủ đáng cân nhắc giai đoạn nay, nhiều Ngân hàng áp dụng lãi suất cho vay thấp VPBank nhƣ MB Vietcombank, cụ thể sản phẩm cho vay mua nhà VPBank với mức lãi suất 12,5%/năm MB Vietcombank lần lƣợt 11% 12% Sau cổ phẩn hóa, ngân hàng quốc doanh dần chuyển dịch cấu tín dụng sang phát triển tín dụng bán lẻ đặc biệt cho vay tiêu dùng + Đối với Ngân hàng TMCP khác: Hầu hết ngân hàng TMCP phát triển mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ, có cho vay tiêu dùng Bên cạnh đó, sản phẩm dễ dàng bị bắt chƣớc Vì ngân hàng phải cạnh tranh mạnh mẽ, giành lấy khách hàng tốt vay + Đối với Ngân hàng nƣớc ngoài: Hiện tại, có HSBC ANZ có chủ trƣơng mở rộng thị trƣờng Việt Nam với nhiều sách ƣu đãi lãi suất cho vay ngoại tệ ln ln trì mức thấp so với VPBank ngân hàng nƣớc, đồng JPY hay EUR, chƣa nói đến USD Và đặc biệt khả bán ngoại tệ với giá niêm yết Ngân hàng Nhà nƣớc với số lƣợng gần nhƣ không giới hạn cho khách hàng lớn Hai ngân hàng ngân hàng mạnh tín dụng bán lẻ nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng giới Biến động lãi suất: Trong vài năm trở lại đây, thị trƣờng tài Việt Nam chứng kiến biến động mạnh lãi suất, gần nhƣ tạo nên chạy đua lãi suất ngân hàng Tuy tại, lãi suất đƣợc NHNN điều chỉnh cách hợp lý ổn định nhƣng điều ảnh hƣởng nhiều đến hoạt động kinh Ngoài ra, số khó khăn khác hoạt động kinh doanh sản phẩm dịch vụ ngân hàng chƣa thực đa dạng để đáp ứng hết nhu cầu cá nhân doanh nghiệp 52 3.1.2.2 Thuận lợi Đã xây dựng đƣợc hệ thống khách hàng ruột: Phòng giao dịch sớm xây dựng đƣợc hệ thống khách hàng cá nhân có nhu cầu vay tiêu dùng lớn, đảm bảo tính an tồn cao, giúp phát triển mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Tinh thần nhiệt huyết làm việc hăng say: Phịng giao dịch có đội ngũ cán trẻ trung, đầy nhiệt huyết đam mê cống hiến cho phát triển chung Đây nhân tố tạo nên tăng trƣởng lợi nhuận nhƣ hoạt động phong trào quần chúng Hình ảnh, chất lƣợng phịng giao dịch: Phịng giao dịch ln giữ đƣợc hình ảnh an tồn uy tín khách hàng từ trƣớc đến Đây lợi quan trọng giúp phịng giao dịch tiếp nhận thêm nhiều khách hàng trì giao dịch với khách hàng cũ, từ mở rộng hoạt động kinh doanh có cho vay tiêu dùng 3.1.3 Định hướng nâng cao CVTD phòng giao dịch Với việc xác định rõ tín dụng mảng hoạt động mang lại doanh thu lợi nhuận lớn cho phòng giao dịch, phòng giao dịch xác định thời gian tới tập trung đẩy mạnh phát triển CVTD, chiếm lĩnh thị trƣờng CVTD địa bàn Đối tƣợng khách hàng mà phòng giao dịch hƣớng đến hoạt động CVTD cán công nhân viên hệ thống BIDV, cán công nhân viên doanh nghiệp, quan đoàn thể, Đảng Nhà nƣớc mà ƣu tiên hàng đầu có trả lƣơng qua tài khoản ngân hàng; các nhân hộ gia đình thuộc tầng lớp trung lƣu địa bàn Trên sở sản phẩm đƣợc VPBank ban hành, phòng giao dịch tiếp tục nghiên cứu để triển khai phổ biến sản phẩm phù hợp với điều kiện địa bàn hoạt động Tăng cƣờng quảng bá hình ảnh tiếp thị nhóm khách hàng tiềm năng, tạo ấn tƣợng tốt ngân hàng có chất lƣợng cao tất hoạt động, đặc biệt hoạt động CVTD 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động CVTD phịng giao dịch 3.2.1 Hồn thiện sách kinh doanh Ngân hàng có định hƣớng phát triển CVTD cần phải xây dựng hồn thiện sách cụ thể cho sát với thực tế, phù hợp với điều kiện phòng giao dịch: Phòng giao dịch cần đề mục tiêu cụ thể cho nhƣ sản phẩm CVTD chủ đạo để tập trung triển khai cách hiệu 53 Phòng giao dịch cần mở rộng đối tƣợng vay vốn Một lý hạn chế việc mở rộng CVTD nhƣ đánh giá chƣơng sách tín dụng Phịng giao dịch chƣa thơng thống điều kiện cho vay cịn q nhiều thủ tục Do đó, ngân hàng nên linh hoạt, thơng thống xét duyệt khoản CVTD mức độ cho phép, từ mở rộng đối tƣợng vay vốn, tạo điều kiện nâng cao hoạt động CVTD Đối với hình thức cho vay khơng có TSBĐ rủi ro cao, khách hàng khơng trả đƣợc nợ ngân hàng khơng có TSBĐ để xử lý Để giải khó khăn này, Phòng giao dịch nên xem xét phát triển cho vay qua ngƣời đại diện Giải pháp đƣợc đƣa sở xác định rõ trách nhiệm quyền lợi bên (ngân hàng - ngƣời đại diện - ngƣời vay), nhƣ việc phối hợp chặt chẽ bên trình thẩm định, xét duyệt cho vay, giải ngân thu nợ 3.2.2 Áp dụng tích cực chiến lược Marketing Marketing xu hƣớng phát triển kinh doanh ngân hàng đại, đƣợc ngân hàng đề cập tới nhƣ phƣơng pháp quản trị tổng hợp để gắn kết khâu, phận ngân hàng với thị trƣờng Do đó, Marketing đƣợc xem nhƣ chìa khóa thành công kinh tế thị trƣờng Những năm gần đây, kinh tế Việt Nam không ngừng tăng trƣởng, thu nhập ngƣời dân đƣợc cải thiện, nhu cầu tín dụng tiêu dùng tăng Bên cạnh đó, dân trí cao thuận lợi cho ngân hàng truyền bá thƣơng hiệu sản phẩm dịch vụ Thêm vào đó, khoa học cơng nghệ phát triển, ngƣời dân có nhiều cách tiếp cận thơng tin giao dịch với ngân hàng nhƣ: báo chí, truyền hình, internet, điện thoại, radio…Do đó, khách hàng có điều kiện để hiểu ngân hàng nhƣ tín dụng tiêu dùng Với ƣu có mạng lƣới rộng khắp, để nâng cao tín dụng tiêu dùng cho hệ thống VPBank nói chung nhƣ cho Phịng giao dịch nói riêng khơng phải khó thực nhƣ ngân hàng áp dụng mạnh mẽ, tích cực biện pháp Marketing Marketing ngân hàng gồm có chiến lƣợc: chiến lƣợc sản phẩm, chiến lƣợc giá (lãi suất), chiến lƣợc phân phối, chiến lƣợc xúc tiến hỗn hợp Muốn việc triển khai Marketing cách tích cực có hiệu ngân hàng cần phải có nội dung triển khai cụ thể chiến lƣợc Chiến lƣợc sản phẩm: Phòng giao dịch xác định cho cấu cho vay tiêu dùng mục tiêu theo mục đích vay vốn danh mục sản phẩm mà để tập trung cho vay nhằm giảm rủi ro nâng cao lợi nhuận dƣ nợ cho vay Cụ thể là: Xác định sản phẩm CVTD mục tiêu có tính đến loại rủi ro xảy đƣa điều kiện, sách cấp tín dụng phù hợp với đối tƣợng nhằm hạn chế kiểm soát 54 đƣợc rủi ro Trong đặc biệt lƣu ý đến thời gian cho vay, mức vốn tự có tham gia, tài sản đảm bảo, nguồn thu nhập trả nợ, số tiền cho vay tối đa cá nhân, sản phẩm Tạo lập danh mục sản phẩm theo định hƣớng phát triển cho vay tiêu dùng, tiếp tục triển khai sản phẩm có nhƣ cho vay thấu chi tài khoản tiền gửi; cho vay theo hình thức phát hành thẻ ghi nợ nội địa ghi nợ quốc tế; cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá; cho vay để mua sắm, sửa chữa nhà mua quyền sử dụng đất làm nhà mà khách hàng vay trả nợ tiền lƣơng; mở rộng phát triển sản phẩm nhƣ cho vay du học hay cho vay, cho thuê tài để mua sắm phƣơng tiện lại… Ƣu tiên phát triển loại hình dịch vụ phi tín dụng thơng qua sách đa dạng hóa loại hình dịch vụ cung ứng nhằm thu hút khách hàng, tạo sở để thiết lập quan hệ cho vay tiêu dùng với khách hàng Do sản phẩm dịch vụ ngân hàng mang đặc điểm vơ hình, nên kinh doanh, ngân hàng phải dựa sở lịng tin Vì vậy, hoạt động quan trọng Marketing ngân hàng phải tạo củng cố đƣợc niềm tin khách hàng cách nâng cao chất lƣợng sản phẩm tín dụng tiêu dùng dịch vụ kèm Cụ thể: ngân hàng đại hóa cơng nghệ, tăng cƣờng thiết bị, phƣơng tiện phục vụ khách hàng, đổi phong cách giao dịch nhân viên cách chu đáo tận tình hƣớng dẫn khách hàng quy trình, tiện ích tín dụng tiêu dùng… Bên cạnh đó, ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức tín dụng tiêu dùng, tạo dấu ấn riêng cho sản phẩm thay tên gọi chung chung, cần có phận nghiên cứu phát triển sản phẩm dựa việc nghiên cứu nhu cầu ngày đa dạng khách hàng Với sản phẩm đa dạng tay, ngân hàng cần có phƣơng thức cho vay hợp lý để sản phẩm CVTD đến đƣợc với khách hàng Ngoài phƣơng thức cho vay trực tiếp thông thƣờng, năm tới, ngân hàng nên xem xét phát triển hình thức tín dụng tiêu dùng gián tiếp Nhu cầu mua sắm hàng hóa phục vụ sinh hoạt nhƣ hàng điện tử điện lạnh, đồ nội thất… mặt hàng có nhu cầu lớn, thị trƣờng tiêu thụ mạnh Nhiều ngƣời dân có nhu cầu mua sắm vƣợt khả họ nhƣng lại ngại tìm đến ngân hàng Vậy làm để ngân hàng khách hàng đến đƣợc với nhau? Đó nhờ cơng ty, siêu thị hay đại lý bán hàng Phịng giao dịch kết hợp với đơn vị việc tài trợ vốn cho khách hàng mua Với phƣơng thức cho vay gián tiếp, Phòng giao dịch hút đƣợc lƣợng lớn khách hàng tiềm năng, mở rộng phạm vi nhƣ quy mô hoạt động Chiến lƣợc giá (lãi suất): Lĩnh vực CVTD thị trƣờng đầy tiềm năng, vậy, khơng miếng bánh ngon cho riêng ngân hàng mà cịn có định chế tài phi ngân hàng, cơng 55 ty bán lẻ nƣớc nhảy vào cạnh tranh với cách khốc liệt Do đó, để mở rộng, nâng cao hoạt động CVTD ngân hàng cần phải có sách lãi suất cạnh tranh linh hoạt Ngân hàng nên áp dụng sách lãi suất cho vay phân biệt phận khách hàng nhằm thực mục tiêu định, nhƣ nhóm khách hàng mà ngân hàng cần thu hút mức lãi suất áp dụng thấp mức lãi suất chung Hoặc sản phẩm tiêu dùng khác độ rủi ro khác nhau, loại sản phẩm CVTD nhƣng mức độ rủi ro khách hàng khác Vì vậy, cần phải xây dựng mức lãi suất khác loại sản phẩm cho vay, nhƣ mức lãi suất khác đối tƣợng khách hàng sản phẩm Một số sách ƣu đãi linh hoạt cụ thể nhƣ sau: Đối với khách hàng có khoản tiết kiệm ngân hàng nhƣng không muốn sử dụng tới dùng khoản tiền làm chấp cho khoản vay tiêu dùng với mức lãi suất ƣu đãi + Ƣu đãi lãi suất cho vay: áp dụng mức giảm so với lãi suất tín dụng thơng thƣờng theo hạng xếp loại ƣu đãi + Ƣu đãi cấp thấu chi tài khoản vãng lai VNĐ + Ƣu đãi thời gian trình xử lý nghiệp vụ + Ƣu đãi tỷ giá quan hệ với khách hàng bán ngoại tệ cho Ngân hàng… Việc áp dụng chế độ ƣu đãi theo mức độ tín nhiệm hoạt động tín dụng nhƣ sau: + Khách hàng ƣu đãi hạng nhất, nhì, ba hƣởng ƣu đãi thấp dần + Cấp thời hạn ƣu đãi cụ thể tháng cho khách hàng, hết thời hạn ƣu đãi nên thông báo cho khách hàng biết thƣ gửi đến khách hàng Đối với vay cá nhân để giảm thiểu khoản lãi phải trả, ngân hàng nên tƣ vấn cho khách hàng biết họ nên lựa chọn thời hạn vay hạn mức vay hợp lý nhất, tất toán sớm tốt quan trọng phải hoạch định tài tốt cho việc tốn khoản vay để tránh chi phí phát sinh hạn trả nợ Khi khách hàng có kế hoạch vay tiêu dùng, ngân hàng nên kịp thời xử lý hồ sơ lúc Khi có nhu cầu chi tiêu, khách hàng rút vốn bổ sung chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay (hóa đơn mua hàng) vịng từ 3-5 ngày sau giải ngân Chính vậy, cho vay ngân hàng nên thƣờng yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ chứng minh nguồn trả nợ giải thích cho khách hàng biết đƣợc việc cung cấp thông tin đầy đủ, chi tiết khách hàng có nhiều hội tiếp cận vốn vay từ ngân hàng 56 Phòng giao dịchphải hƣớng tới việc tạo sản phẩm dịch vụ có thời gian xét duyệt hồ sơ nhanh chóng để đáp ứng nhu cầu khách hàng cần vay gấp, hạn mức vay phù hợp thời gian vay linh hoạt nhƣng đảm bảo kiểm sốt đƣợc rủi ro Bên cạnh đó, khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm, dịch vụ ngân hàng khoảng thời gian định, với doanh số định mức phí trọn gói dịch vụ đƣợc chiết khấu sở mức phí dịch vụ riêng lẻ cộng lại hay lãi suất CVTD số sản phẩm áp dụng với khách hàng thấp mức thực tế ngân hàng ấn định Chiến lƣợc phân phối: Ngân hàng cần sử dụng hệ thống kênh phân phối hợp lý đảm bảo thuận tiện cho khách hàng trình giao dịch tiếp cận với ngân hàng, đảm bảo phù hợp với phạm vi, quy mô hoạt động ngân hàng tƣơng lai phải phù hợp với mô hình tổ chức ngân hàng Ngân hàng nên tổ chức thực mạng lƣới cộng tác viên để mở rộng phạm vi phục vụ khách hàng ngồi địa bàn ngân hàng Những cơng tác viên mà phịng giao dịch lựa chọn nhân viên có kinh nghiệm tiếp thị sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Những cộng tác viên có mặt nhiều khu vực khác nhau, có mối quan hệ, gần gũi dễ tiếp cận với nhiều đối tƣợng có nhu cầu tín dụng tiêu dùng Cho nên, mạng lƣới cộng tác viên rộng lớn, có kiến thức kinh nghiệm tạo cho VPBank Kim Liên thị trƣờng khách hàng tiềm Để hỗ trợ cho việc phân phối ngân hàng đạt hiệu cao mà mở nhiều phịng giao dịch, Phịng giao dịchphải áp dụng cơng nghệ, kỹ thuật đại việc cung ứng sản phẩm Từng bƣớc xây dựng tiếp xúc với khách hàng qua giao dịch điện tử Cụ thể khách hàng gửi hồ sơ qua Fax, qua internet để cán quan hệ khách hàng kiểm tra trƣớc, đỡ thời gian lại khách hàng Những khách hàng sử dụng giao dịch phần lớn khách hàng có dân trí cao, loại hình khách hàng cần đƣợc ƣu tiên Chiến lƣợc xúc tiến hỗn hợp Xúc tiến hỗn hợp công cụ quan trọng Marketing, đƣợc nhà ngân hàng sử dụng nhằm tác động vào thị trƣờng Nó bao gồm tập hợp hoạt động nhằm kích thích việc sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng sản phẩm mới, đồng thời làm tăng mức độ trung thành khách hàng thu hút khách hàng tƣơng lai, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tham gia vào trình cung ứng dịch vụ, đặc biệt làm tăng uy tín, hình ảnh ngân hàng thị trƣờng Hoạt động xúc tiến hỗn hợp bao gồm hệ 57 thống hoạt động thông tin, truyền tin sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới khách hàng nhƣ: quảng cáo, giao dịch cá nhân, Marketing trực tiếp… Để khách hàng hiểu tín dụng tiêu dùng, ngân hàng nên có bảng hƣớng dẫn khách hàng sử dụng sản phẩm Các nhân viên phòng quan hệ khách hàng ngồi thực chun mơn thực cho vay, ngƣời nâng cao khả marketing tín dụng tiêu dùng: Trong trình hƣớng dẫn, giới thiệu cho khách hàng loại hình tín dụng nhƣ dịch vụ kèm, chẳng hạn nhân viên giới thiệu kèm theo dịch vụ mở tài khoản toán ngân hàng, điều tiện cho ngân hàng quản lý khoản CVTD Hoặc khách hàng sử dụng loại dịch vụ ngân hàng đƣợc hƣởng phí ƣu đãi, có trao tặng phần thƣởng… Bên cạnh đó, ngân hàng nên mở rộng quan hệ đại chúng nhƣ việc hợp tác với số trƣờng học khu vực để thực chƣơng trình tài trợ nhƣ: cấp học bổng cho học sinh, sinh viên, xuất sắc; học sinh, sinh viên, nghèo vƣợt khó; mở tài khoản, cung ứng thẻ cho sinh viên với giá ƣu đãi Đối với khách hàng tốt, có tiềm lực tài mạnh, thân quen, ln giữ mối quan hệ tốt thơng qua việc tìm hiểu ngày sinh để gửi thiệp, hoa chúc mừng; tặng lịch Tết có in địa chỉ, điện thoại, dịch vụ Ngân hàng gửi đến khách hàng, tổ chức Hội nghị khách hàng, tổ chức chiêu đãi tặng phẩm, giới thiệu sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, khẳng định sách xem khách hàng ƣu tiên số Ngân hàng, cho khách hàng đổi tiền nhắc khách hàng nhớ đến Ngân hàng đồng thời qua giới thiệu sản phẩm Ngân hàng, ln quan tâm xem khách hàng cũ có giảm khơng, có phải nhanh chóng tìm hiểu ngun nhân, đem dịch vụ Ngân hàng đến tận khách hàng thông qua việc gửi thƣ giới thiệu sản phẩm Ngân hàng Việc làm tạo đƣợc ấn tƣợng tốt đẹp cho khách hàng có mối quan hệ với Ngân hàng, lời quảng cáo tuyệt diệu cho Ngân hàng khách hàng chƣa giao dịch Ngân hàng, ta vừa giữ khách hàng trung thành với Ngân hàng vừa tìm kiếm đƣợc nguồn khách hàng Lời quảng cáo từ khách hàng giao dịch với Ngân hàng có giá trị gấp nhiều lần quảng cáo ti vi, truyền hình… Hồn thành đƣợc tất nhiệm vụ trên, chắn sau thời gian ngắn lƣợng khách hàng tìm đến VPBank tăng lên kể, khơng hoạt động tín dụng tiêu dùng mà cịn tất sản phẩm ngân hàng cung ứng Từ đó, phát huy tạo dựng ấn tƣợng tốt ngân hàng, tăng uy tín cho ngân hàng, đồng thời tạo gắn bó, trung thành khách hàng ngân hàng 58 3.2.3 Thực tốt có hiệu quản trị nhân sự; nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Đội ngũ cán ngƣời tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, trì mở rộng đƣợc khách hàng hay khơng, khách hàng hài lòng đến mức độ phải nhờ vào chất lƣợng phục vụ đội ngũ nhân viên Từ tạo tảng phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng nói riêng, hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung Nâng cao chất lƣợng dịch vụ chăm sóc khách hàng đội ngũ chuyên Nâng cao chất lƣợng phục vụ kèm với đại hoá công nghệ ngân hàng đƣợc xem nhân tố quan trọng chiến lƣợc phát triển VPBank Tin học hóa quy trình kinh doanh quản lý ngân hàng, đào tạo cho cán bộ, nhân viên ngân hàng có khả làm chủ cơng nghệ yêu cầu cấp thiết Mặt khác, xu hội nhập yêu cầu đặt lên vai đội ngũ cán bộ, nhân viên lớn Ngày nhiều Ngân hàng nƣớc thâm nhập vào thị trƣờng Việt Nam tạo môi trƣờng cạnh tranh gay gắt mà để thắng đƣợc cạnh tranh quy mô, tiềm lực ngân hàng mà chất lƣợng dịch vụ ngân hàng Cùng với đó, tỷ lệ khách hàng nƣớc ngồi cao so với nay, để đáp ứng đƣợc nhu cầu đối tƣợng đòi hỏi chất lƣợng dịch vụ phải cao Để làm đƣợc điều yếu tố quan trọng Ngân hàng nguồn nhân lực Nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng, để giữ vững đƣợc hoạt động Ngân hàng thời buổi cạnh tranh việc nâng cao hiệu chất lƣợng hoạt động tín dụng điều cốt yếu Vì ngƣời cán tín dụng phải có đƣợc phẩm chất lực để thực công việc, cụ thể số phẩm chất nhƣ: Tính trung thực có đạo đức cơng việc Luôn hƣớng tới việc đảm bảo tối đa lợi ích ngân hàng, không vụ lợi, tuân thủ quy trình quy định cách nghiêm ngặt Có lực để giải vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ Muốn họ phải có kiến thức chun mơn Ngân hàng, đƣợc đào tạo kỹ để xử lý thông tin liên quan tới công việc Có lực dự đốn vấn đề kinh tế phát triển nhƣ triển vọng hoạt động tín dụng Đây tầm nhìn cá nhân, nhƣng lại ảnh hƣởng tới hoạt động ngân hàng Từ kinh nghiệm mà họ có đƣợc dự đốn xác sáng tạo cán tín dụng Có uy tín quan hệ xã hội Điều thể phẩm chất đạo đức khả giao tiếp, có ảnh hƣởng quan trọng việc mở rộng giữ chân khách hàng truyền thống Ngân hàng 59 Có lực học hỏi, tự nghiên cứu, có khả làm việc độc lập Hàng năm ngân hàng tổ chức thi công khai tuyển nhân viên với nhiều vịng thi kiến thức chun mơn, trình độ ngoại ngữ khả giao tiếp… tuyển chọn đƣợc cán có lực thực sự, có trách nhiệm nhiệt tình với cơng việc Ngân hàng thƣờng xuyên tổ chức lớp đào tạo, đào tạo lại cán thông qua Hội nghị chuyên đề, lớp tập huấn nƣớc, khóa học ngắn hạn nhƣ dài hạn nƣớc Đặc biệt ngân hàng thƣờng xuyên tổ chức kiểm tra, sát hạch đánh giá trình độ cán trẻ để có kế hoạch đào tạo, bồi dƣỡng cho nhu cầu trƣớc mắt nhƣ lâu dài để đƣa vào quy hoạch đào tạo đội ngũ nhân viên kế cận Để thu hút đƣợc đội ngũ nhân viên giỏi, nâng cao hiệu cơng tác ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ định họ nhƣ: lƣơng, thƣởng, chế độ đào tạo… điều tạo nên động lực làm việc mạnh mẽ cán bộ, tạo hình ảnh đẹp ngân hàng lịng khách hàng 3.2.4 Tăng cường cơng tác kiểm tra sau Kiểm tra sau khâu quan trọng quy trình tín dụng Do đặc điểm vay tiêu dùng thƣờng phát sinh khơng thƣờng xuyên, vay xảy lần kéo dài nên công tác kiểm tra thăm hỏi khách hàng Phịng giao dịchđã khơng thực đƣợc thƣờng xuyên Mục đích việc kiểm tra sau giải ngân khơng kiểm tra tính trung thực việc sử dụng vốn vay theo đề xuất vay mà nhằm đánh giá khả trả nợ khách hàng nhƣ phát dấu hiệu bất thƣờng khả tài nhu cầu khách hàng Hơn việc thƣờng xuyên thăm hỏi khách hàng kênh thông tin phản hồi xác chất lƣợng vị sản phẩm ngân hàng Các thông tin giúp cho việc cải thiện chất lƣợng dịch vụ làm sở để nâng cao CVTD nhƣ nâng cao chất lƣợng khoản vay, tránh thất thoát rủi ro cho ngân hàng Điều có nghĩa Ngân hàng cần có phận chuyên làm công tác kiểm tra sau, phận kết hợp với cán tín dụng trực tiếp làm việc với khách hàng để trình khách hàng sử dụng vốn vay phận kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn mục đích hay khơng định kỳ tới hạn trả nợ lãi gốc khách hàng có nghiêm chỉnh chấp hành khơng Nếu nhƣ có dấu hiệu khả nghi khả trả nợ khách hàng cần phát sớm để thực nhắc nhở khách hàng thông qua điện thoại, email, fax…hoặc có biện pháp xử lý khác kịp thời Qua làm nâng cao chất lƣợng tín dụng nhƣ tránh đƣợc rủi ro cho ngân hàng 3.2.5 Hiện đại hóa sở vật chất công nghệ ngân hàng Ngày nay, tình hình cạnh tranh NHTM diễn mạnh mẽ Mặt khác, thị trƣờng thẻ muốn phát triển đƣợc thiết phải có đóng góp cơng nghệ Do vậy, 60 việc đại hóa công nghệ ngân hàng giải pháp hữu hiệu để NHTM nâng cao lực kinh doanh có hội thắng cạnh tranh Ngân hàng cần ý tới việc xây dựng kế hoạch đầu tƣ trang thiết bị, công nghệ nhằm bƣớc đƣa vào sử dụng dịch vụ xử lý hệ thống phầm mềm đại, công nghệ thẻ, dịch vụ homebanking… Việc xử lý hỗ trợ khâu nhƣ: thẩm định, định giá TSĐB, giám sát khoản vay khách hàng cần có phầm mềm ứng dụng để triển khai hỗ trợ CVTD cách đồng bộ, hiệu Trên sở đổi công nghệ, ngân hàng phải tăng đƣợc suất lao động để rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, xử lý khối lƣợng lớn cơng việc ngày Bởi lẽ, tín dụng tiêu dùng hình thức tín dụng có số lƣợng khách hàng lớn, vay nhỏ, nhu cầu khách hàng tín dụng tiêu dùng đa dạng nên ngân hàng sử dụng biện pháp thủ công giải công việc chi phí cao, thời gian đáp ứng đƣợc hết nhu cầu đáng khách háng Từ đó, làm giảm lợi nhuận ngân hàng, giảm chất lƣợng tín dụng tiêu dùng uy tín ngân hàng Một ví dụ điển hình là: cơng tác giải ngân, ngày ngân hàng thƣờng giải ngân cách trực tiếp, hình thức trực tiếp cịn nhiều bất cập số lƣợng khách hàng đông, ngân hàng lại bị giới hạn không gian, thời gian, nhân lực, số lƣợng tiền mặt ngân hàng ngày, công nghệ Nhƣ vậy, gây khó khăn cho ngân hàng lẫn khách hàng Do đó, việc áp dụng cơng nghệ điều cần thiết, tạo điều kiện cho khách hàng nhận tiền điểm rút tiền, nơi ứng tiền…ngoài ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với VPBank Nghiên cứu hoàn thiện danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ: Danh mục sản phẩm tín dụng sở để thực việc cho vay Muốn hoạt động tín dụng bán lẻ đƣợc phát triển với nhu cầu xã hội, hiệu an tồn VPBank nên nghiên cứu hình thành danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ phục vụ đầy đủ nhu cầu khách hàng đảm bảo hiệu kiểm soát đƣợc rủi ro Tổ chức lớp đào tạo ngắn ngày kỹ tiếp thị khách hàng, giới thiệu sản phẩm để nâng cao khả tiếp thị cán quan hệ khách hàng; tổ chức lớp thẩm định giá, phân tích tài để nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán Cải tiến quy trình cho vay nhằm giảm thiểu thủ tục cho khách hàng, giảm thời gian trình phê duyệt khoản vay tiêu dùng Có thể xem xét việc ủy quyền xét duyệt khoản vay đến tận cán quan hệ khách hàng số sản phẩm cho vay tiêu dùng 61 Hồn thiện thức đƣa hệ thống định hạng khách hàng cá nhân vào hoạt động, trở thành cơng cụ phân tích đánh giá khách hàng cá nhân đắc lực cho cán quan hệ khách hàng, nâng cao chất lƣợng tín dụng, giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng bán lẻ nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Phát triển hạ tầng cơng nghệ thơng tin: Nhận biết đƣợc vị trí, vai trị hạ tầng công nghệ thông tin phát triển ngân hàng nhƣng dừng cấp độ Phòng giao dịch khơng thể làm thay đổi đƣợc VPBank nên xây dựng chiến lƣợc phát triển hạ tầng công nghệ dài hạn, tranh thủ theo kịp đƣợc phát triển công nghệ giới 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam Ngân hàng nhà nƣớc (NHNN) quan đại diện cho Nhà nƣớc lĩnh vực Ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng Nhà nƣớc đóng vai trò quan trọng việc phát triển hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Thứ nhất, NHNN cần sớm hoàn thiện văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung Hồn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Cần có văn cụ thể đối tƣợng, loại hình cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thơng thống cho hoạt động Đối với văn khác nên nghiên cứu kỹ tình hình thị trƣờng có dự đốn xác xu hƣớng thay đổi thị trƣờng để văn xác có tuổi đời kéo dài Thứ hai, NHNN cần có nỗ lực việc phối kết với Bộ, Ngành có liên quan hoạt động cho vay tiêu dùng đời Thông tƣ liên tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Thứ ba, tiếp tục xây dựng hoàn thiện hệ thống CIC nhóm khách hàng cá nhân, hộ gia đình, làm sở cho NHTM việc thẩm định khách hàng vay vốn Đối với hoạt động CVTD, thơng tin có vị trí quan trọng, yếu tố cần thiết để thúc đẩy CVTD phát triển Qua trung tâm này, NHTM khai thác thơng tin cần thiết cách nhanh chóng, bao gồm thơng tin khách hàng có quan hệ với ngân hàng, thơng tin thị trƣờng, biến động tầm vĩ mô vi mơ ảnh hƣởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, khả trả nợ khách hàng Tuy nhiên, thông tin khách hàng cá nhân hộ gia đình sơ sài, không đầy đủ, cập nhật thƣờng xuyên, chƣa phát huy đƣợc vai trị với tƣ cách trung tâm thông tin NHNN cần dành quan tâm, phát triển trung tâm thông tin này, kênh thông tin quan trọng không cho ngân hàng mà cho phát triển chung kinh tế phù hợp với trình hội nhập 62 Thứ tƣ, NHNN nên linh hoạt việc điều hành quản lý công cụ sách tiền tệ nhƣ: cơng cụ lãi suất, cơng cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động Ngân hàng thay đổi kịp với thị trƣờng Thứ năm, NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động thông qua biện pháp nhƣ: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh cho NHTM Bên cạnh đó, NHNN nên thƣờng xuyên tổ chức hội thảo, khóa học, buổi nghe ý kiến Ngân hàng Thƣơng mại văn sách mà NHNN đƣa nhằm phổ biến chủ trƣơng NHNN tới Ngân hàng Thƣơng mại hoàn thiện chủ trƣơng nhƣ tổ chức thêm nhiều đợt tập huấn nghiệp vụ trao đổi kinh nghiệm ngân hàng Đặc biệt tổ chức khoá học trang bị cho cán tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại số kĩ kiến thức thị trƣờng nhà đất, thị trƣờng động sản bất động sản, kĩ vấn thông tin để đánh giá khách hàng thu nhập khách hàng 3.3.3 Kiến nghị với quan liên quan Hoạt động Ngân hàng chịu ảnh hƣởng chủ yếu từ quy định Chính phủ Để hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại đƣợc phát triển thuận lợi, Chính phủ nên thực biện pháp sau: Thứ nhất, Chính phủ nên hoàn thiện văn nhƣ luật pháp cho vay tiêu dùng, bảo vệ ngƣời tiêu dùng,…tạo hành lang pháp lý chặt chẽ để ngân hàng thƣơng mại yên tâm thực hiện, phát triển hoạt động cho vay Nghiên cứu học hỏi từ nƣớc khác, đặc biệt nƣớc phát triển hoạt động hàng trăm năm nhƣ Mỹ, Nhật, Anh tận dụng có hiệu quả, sáng tạo vào thực tiễn Việt Nam Thứ hai, Chính phủ cần có sách khuyến khích việc đầu tƣ sản xuất kinh doanh mặt hàng tiêu dùng nhằm làm tăng mức cung loại hàng hố Qua góp phần phát triển sản xuất, tạo công ăn việc làm tăng thu nhập, cải thiện điều kiện sống cho ngƣời dân, kích thích tiêu dùng, từ kích cầu tồn kinh tế Hoạt động cho vay tiêu dùng đƣợc nâng cao phát triển Thứ ba, Chính phủ quan quản lý nhà nƣớc tăng cƣờng hoạt động giáo dục đào tạo, nâng cao dân trí cho ngƣời dân, giúp họ làm quen với nghiệp vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại tận dụng tối đa lợi ích hoạt động đem lại Thứ tƣ, Chính phủ quan chức cần có biện pháp quản lý lạm phát, đẩy mạnh phát triển kinh tế để tạo điều kiện nâng cao hoạt động CVTD 63 64 ... án cho vay 1.1.2.4 Theo mục đích vay - Cho vay kinh doanh: loại tín dụng cấp cho nhà doanh nghiệp, chủ thể kinh doanh để tiến hành sản xuất lƣu động hàng hóa - Cho vay tiêu dùng: loại cho vay. .. hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Phòng giao dịch Kim Liên Qua thời gian thực tập, tìm hiểu thực tế Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng - phòng giao dịch Kim Liên... hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Phòng giao dịch Kim Liên Qua thời gian thực tập, tìm hiểu thực tế Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng - phòng giao dịch Kim Liên