NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV SỞ 3

Vốn là một trong các yếu tố cơ bản đối với mọi doanh nghiệp hoạt động trong nền kinh tế thị trường. Với Ngân hàng, vai trò của nguồn vốn càng trở nên quan trọng do tính đặc biệt của hoạt động Ngân hàng là kinh doanh quyền sử dụng tiền tệ. Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn hoạt động của Ngân hàng, là nguồn vốn chủ yếu trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng. Vì lý do này, quản lý và phát triển quy mô nguồn vốn, đặc biệt là nguồn vốn huy động luôn là vấn đề được quan tâm hàng đầu của các nhà quản lý Ngân hàng. Trong thời gian học tập tại trường và thực tập tại BIDV Sở 3, em nhận thấy công tác huy động vốn luôn giữ vị trí rất quan trọng đối với hệ thống NHTM trong việc đáp ứng vốn cho đầu tư phát triển kinh tế, góp phần thực hiện chủ trương đường lối của Đảng và Nhà nước. Vì lý do này em đã chọn đề tài: “Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại BIDV Sở 3”.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGUYỄN KIM YẾN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV SỞ GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN: TH.S TÔ LAN PHƯƠNG HÀ NỘI – 05/2015 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG .2 NGUỒN VỐN VÀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG HOẠT ĐỘNG CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .2 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHTM 1.1.2 Chức vai trò ngân hàng thương mại 1.1.3 Các hoạt động Ngân hàng thương mại kinh tế .8 1.2 NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.2.1 Cơ cấu nguồn hình thành nguồn vốn NHTM 12 1.2.2 Tầm quan trọng nguồn vốn huy động hệ thống NHTM 21 1.2.3 Nguyên tắc mục tiêu công tác huy động vốn NHTM 23 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .26 1.3.1 Các nhân tố bên Ngân hàng 26 1.3.2 Các nhân tố thuộc Ngân hàng 29 CHƯƠNG 33 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV SỞ .33 2.1 KHÁI QUÁT VỀ BIDV SỞ .33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển BIDV Sở 33 2.1.2 Mơ hình tổ chức quản lý BIDV Sở 34 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh BIDV Sở năm gần 36 2.2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV SỞ 38 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV SỞ 45 2.3.1 Thành tựu đạt .46 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 46 CHƯƠNG 49 MỘT SỐ GỢI Ý GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG .49 HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV SỞ .49 3.1 MỤC TIÊU VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN 49 3.1.1 Mục tiêu 49 3.1.2 Định hướng phát triển 50 3.2 MỘT SỐ GỢI Ý GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV SỞ 51 3.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp cho thời kỳ 51 3.2.2 Cải tiến nghiệp vụ, đa dạng hố hình thức huy động .52 3.2.3 Đa dạng hoá nâng cao loại hình dịch vụ Ngân hàng 53 3.2.4 Sử dụng lãi suất linh hoạt thời kỳ, đáp ứng biến động thị trường, đảm bảo hiệu kinh doanh Ngân hàng .54 3.2.5 Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn .54 3.2.6 Tăng cường công tác Marketing tất mảng hoạt động Ngân hàng 55 KẾT LUẬN 58 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHTƯ NHTM NHNN NH TMCP ĐT&PT VN BIDV Sở TG TCKT VHĐ Ngân hàng Trung ương Ngân hàng Thương mại Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Sở Giao dịch Tiền gửi Tổ chức kinh tế Vốn huy động DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức điều hành BIDV Sở 35 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn từ năm 2012-2014 37 Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn từ năm 2012-2014 38 Bảng 2.3: Cơ cấu vốn BIDV Sở từ 2012-2014 39 Bảng 2.4: Cơ cấu kỳ hạn nguồn vốn huy động .41 Bảng 2.5: Cơ cấu loại tiền tiền gửi tổ chức kinh tế 44 Bảng 2.6: Cơ cấu loại tiền tiền gửi dân cư 44 LỜI MỞ ĐẦU Vốn yếu tố doanh nghiệp hoạt động kinh tế thị trường Với Ngân hàng, vai trò nguồn vốn trở nên quan trọng tính đặc biệt hoạt động Ngân hàng kinh doanh quyền sử dụng tiền tệ Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn hoạt động Ngân hàng, nguồn vốn chủ yếu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vì lý này, quản lý phát triển quy mô nguồn vốn, đặc biệt nguồn vốn huy động vấn đề quan tâm hàng đầu nhà quản lý Ngân hàng Trong thời gian học tập trường thực tập BIDV Sở 3, em nhận thấy công tác huy động vốn giữ vị trí quan trọng hệ thống NHTM việc đáp ứng vốn cho đầu tư phát triển kinh tế, góp phần thực chủ trương đường lối Đảng Nhà nước Vì lý em chọn đề tài: “Nâng cao hiệu huy động vốn BIDV Sở 3” Với thời lượng thực tập, kiến thức hạn chế, kinh nghiệm chưa có, nhìn nhận vấn đề khơng tránh khỏi thiếu sót Do mà viết em nhiều điểm chưa đề cập đến thiếu sót định Em xin chân thành cảm ơn Tơ Lan Phương tận tình bảo anh chị cơng tác phòng ban khác Ngân hàng giúp đỡ em hoàn thành đề tài tốt nghiệp CHƯƠNG NGUỒN VỐN VÀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG HOẠT ĐỘNG CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHTM 1.1.1.1 Định nghĩa ngân hàng thương mại Đầu tiên ngân hàng thương mại loại ngân hàng trung gian Ở nước có cách định nghĩa riêng ngân hàng thương mại sau: Ở Mỹ: Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài Đạo luật ngân hàng Pháp (1941) định nghĩa: “Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc công chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính” Ở Việt Nam, Định nghĩa Ngân hàng thương mại: “Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Từ nhận định thấy NHTM định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ tốn Ngồi ra, NHTM cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội 1.1.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng thương mại a- Lịch sử hình thành: Lịch sử ghi nhận đời phát triển ngành Ngân hàng định trình phát triển quan hệ hàng hoá-tiền tệ Nghề Ngân hàng nghiệp vụ đổi tiền đúc tiền thợ vàng, việc lưu hành đồng tiền quốc gia vùng lãnh thổ kết hợp với thương mại giao lưu quốc tế tạo nhu cầu đổi tiền đúc tiền cửa trung tâm thương mại Người làm nghề đúc tiền đổi tiền thực kinh doanh tiền tệ cách đổi ngoại tệ lấy tệ ngược lại, lợi nhuận thu chênh lệch giá mua giá bán Bên cạnh nghệp vụ trên, người làm nghề đổi tiền, đúc tiền thực nghiệp vụ cất trữ hộ Việc cất trữ hộ người khác điều kiện để thực tốn hộ tốn khơng dùng tiền mặt, với ưu điểm tốn khơng dùng tiền mặt thu hút khách hàng gửi tiền nhiều Trong điều kiện lưu thông tiền kim loại chủ cửa hàng vàng bạc vừa đổi tiền, vừa cất trữ hộ toán hộ Các cửa hàng vàng bạc loại gọi Ngân hàng thợ vàng Ban đầu Ngân hàng hoạt động vốn tự có để tài trợ cho hoạt động điều khơng kéo dài Từ thực tiễn, Ngân hàng nhận thấy thường xuyên có người gửi tiền người rút tiền song tất người gửỉ tiền không đồng thời rút tiền lúc nên ln có lượng tồn khoản lớn nằm Ngân hàng Do tính chất vơ danh tiền, chủ Ngân hàng sử dụng tạm thời phần tiền gửi khách hàng vay Từ hoạt động Ngân hàng ngày hình thành phát triển b- Lịch sử phát triển: Hình thức Ngân hàng Ngân hàng thợ vàng kẻ cho vay nặng lãi - Thực cho vay cá nhân, chủ yếu người giàu nhằm phục vụ cho mục đích tiêu dùng Nhiều chủ Ngân hàng lớn mở rộng cho vay vua chúa- hình thức cho vay chủ yếu thấu chi Sau sản xuất phát triển hơn, quan hệ trao đổi, mua bán sản phẩm, hàng hoá vùng, quốc gia diễn sơi động nhà buôn nhận thấy Ngân hàng thợ vàng không đáp ứng nhu cầu họ Do só nhà bn tự thành lập Ngân hàng gọi NHTM Như NHTM thành lập xuất phát từ tư thương nghiệp gắn liền với trình luân chuyển tư thương nghiệp Các NHTM vừa thực phát hành tiền vừa thực kinh doanh mà lưu thông tồn nhiều loại tiền khác gây khó khăn cho lưu thơng Các ngniệp vụ Ngân hàng thời kỳ bao gồm hầu hết nghiệp vụ Ngân hàng đương đại Tuy nhiên điểm khác biệt NHTM Ngân hàng thợ vàng NHTM chủ yếu cho nhà bn vay hình thức chiết khấu thương phiếu - Đây khoản cho vay ngắn hạn dựa trình luân chuyển hàng hoá với lãi suất thấp so với lợi nhuận tạo sử dụng tiền vay Để đảm bảo an toàn tài sản, ban đầu Ngân hàng không cho vay người tiêu dùng, không cho vay nhà nước, không cho vay trung dài hạn Đến cuối kỷ XVIII lưu thông hàng hố mở rộng qui mơ phạm vi Trong bối cảnh việc có nhiều Ngân hàng phát hành với nhiều loại giấy bạc khác cản trở trình phát triển kinh tế Mặt khác phá sản nhiều Ngân hàng gây tổn thất lớn cho người gửi tiền nói riêng kinh tế nói chung Đặc biệt sau khủng hoảng kinh tế 1929-1933 xu hướng chung tồn giới quốc hữu hoá Ngân hàng phát hành, Ngân hàng không phép phát hành kỳ phiếu, phát hành giấy bạc Ngân hàng Chuyển chức NHTƯ, NHTƯ không phát hành giấy bạc Ngân hàng mà thực chức quản lý nhà nước lĩnh vực Tiền tệ-Tín dụng-Ngân hàng, đời NHTƯ Còn Ngân hàng khác thực chức nhận tiền gửi, cho vay, đầu tư làm dịch vụ toán goi Ngân hàng Ngân hàng chuyên doanh hay Ngân hàng thương mại Trong giai đoạn với phát triển khoa học kỹ thuật xu chung kinh tế giới hệ thống NHTM phát triển ngày đa dạng loại hình, phạm vi, qui mơ, chất lượng hoạt động có mối liên kết tồn cầu 1.1.2 Chức vai trò ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Chức Ngân hàng thương mại a- Chức trung gian tín dụng: Chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng ngân hàng thương mại Khi thực chức trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu vốn Với chức này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò người vay, vừa đóng vai trò người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền người vay b- Chức trung gian tốn: Ở NHTM đóng vai trò thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ tốn, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng chọn cho phương thức tốn phù hợp Nhờ mà chủ thể kinh tế giữ tiền túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải toán dù gần hay xa mà họ sử dụng phương thức để thực khoản toán Do chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo tốn an tồn Chức vơ hình chung thúc đẩy lưu thơng hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế c- Chức tạo phương tiện toán: Tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất ngân NHTM Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận yêu cầu cho tồn phát triển mình, NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù vơ hình chung thực chức tạo tiền cho kinh tế Chức tạo tiền thực thi sở hai chức khác NHTM chức tín dụng chức tốn Thơng qua chức trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng coi phận tiền giao dịch, họ sử dụng để mua hàng hóa, toán dịch vụ… Với chức này, hệ thống NHTM làm tăng tổng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội Ngân hàng thương mại tạo tiền phụ thuộc vào tỉ lệ dự trữ bắt buộc 45 2012 Chỉ tiêu USD 1.Ngắn hạn 6,8 2.Trung-Dài 12,2 Tổng cộng VNĐ 2013 USD VHĐ 118,4 15,2 112,7 19 1.245,4 9,8 USD VNĐ 2014 USD 10,3 VHĐ 130,5 7,3 13,2 110,8 23,5 241,3 10,6 USD 8,2 VNĐ USD VHĐ 110,6 13,7 86,7 21,9 197,3 13,6 (Nguồn: Phòng Nguồn vốn – Kinh doanh BIDV Sở 3) Qua bảng 2.6 cho thấy số lượng ngoại tệ mà dân cư gửi vào Ngân hàng với kỳ hạn ngắn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động tương ứng Trong năm 2012 số lượng ngoại tệ chiếm 15,2% tổng nguồn vốn huy động ngắn hạn Ngân hàng, năm 2013 chiếm 7,3% tổng nguồn vốn huy động, năm 2014 chiếm 7% tổng nguồn vốn huy động Tiền gửi ngoại tệ loại trung dài hạn chiếm tỷ trọng cao so với tiền gửi nội tệ suốt năm qua Cụ thể, năm 2012 tiền gửi ngoại tệ loại trung dài hạn chiếm 9,8% tổng nguồn vốn huy động tiền gửi trung dài hạn Ngân hàng Trong năm 2013 chiếm 10,6% tổng nguồn vốn huy động Trong năm 2014 chiếm 13,6% Đây bất lợi lớn cho Ngân hàng hoạt động mình, số lượng khách hàng có nhu cầu ngoại tệ chiếm tỷ lệ nhỏ tổng số khách hàng có quan hệ giao dịch với Ngân hàng, mà Ngân hàng phải dùng số ngoại tệ thu để gửi vào NHNN đầu tư nước để hưởng lãi nhằm bù đắp chi phí đầu vào, song thủ tục tiến hành rườm rà, phức tạp phải qua nhiều cầu Nguyên nhân việc tiền gửi ngoại tệ loại trung dài hạn tăng nhanh chiếm tỷ trọng lớn nhiều năm qua tâm lý người dân muốn hưởng lãi suất cao, để đề phòng rủi ro việc đồng nội tệ giá so với đồng ngoại tệ mạnh thời gian dài họ đổi nội tệ sang ngoại tệ gửi vào Ngân hàng vừa hưởng lãi suất cao vừa đảm bảo ổn định đồng tiền chí có khả hưởng chênh lệch tỷ giá tăng thời gian gần mà đồng USD liên tục tăng giá giữ giá thời gian dài 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV SỞ 46 2.3.1 Thành tựu đạt Trong bối cảnh chung hệ thống Ngân hàng, năm gần tình trạng thiếu vốn NHTM thiếu tiền VNĐ vào dịp cuối năm, có Ngân hàng cầm chứng hoạt động tín dụng Song nhiều giải pháp linh hoạt có phát hành kỳ phiếu, mở rộng mạng lưới huy động vốn, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng mặt nên BIDV sở đảm bảo trì nguồn vốn ổn định, tăng trưởng cao, đảm bảo khả toán, đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh, vốn đầu tư cho doanh nghiệp chí chuyển vốn Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt nam để điều hoà toàn ngành Cụ thể: Nguồn vốn huy động đến cuối năm 2014 đạt 1.209,6 tỷ, tăng 200,7 tỷ, tăng 19,9% so với đầu năm Trong đó: nguồn vốn huy động VNĐ 1.164,2 tỷ, chiếm 96,2% tổng nguồn vốn huy động; nguồn vốn huy động ngoại tệ 45,4 tỷ, chiếm 3,8% tổng nguồn vốn, cụ thể: - Tiền gửi TCKT đạt 624,2 tỷ, tăng 131,6 tỷ (tăng 26,7%) so với đầu năm - Nguồn vốn huy động từ dân cư đạt 585,4 tỷ đồng, tăng 69,1 tỷ (tăng 13,4%) so với đầu năm Cùng với đạo quán, toàn diện Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt nam, BIDV Sở quán triệt việc thực chiến lược phát triển toàn hệ thống với nỗ lực tâm cao để hoàn thành tiêu kế hoạch Công tác điều hành nguồn vốn theo nguyên tắc tối đa hoá hiệu sử dụng vốn sở kế hoạch giải ngân, kế hoạch huy động vốn, nhu cầu toán Ngân hàng định kỳ tính tốn lãi suất bình qn đầu ra, đầu vào làm để có đối sách kịp thời, xác để vừa đảm bảo tính cạnh tranh vừa đảm bảo thu nhập cho Ngân hàng Ngoài sách khách hàng mình, Ngân hàng tích cực, chủ động tìm kiếm, vận động khách hàng có tiềm tiền gửi, từ vừa thiết lập mở rộng vừa củng cố vững mạng lưới khách hàng giao dịch thường xuyên 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân Trong cấu vốn huy động vốn huy động tiết kiệm từ dân cư nguồn vốn quan trọng hoạt động Ngân hàng, loại tiền gửi có kỳ 47 hạn Đây nguồn vốn có độ ổn định cao, điều giúp Ngân hàng chủ động việc sử dụng vốn để phục vụ cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nhưng thời gian qua tỷ trọng vốn huy động tiết kiệm BIDV Sở có xu hướng giảm mạnh tổng nguồn vốn huy động Ngân hàng từ 26,2% năm 2013 18,1% năm 2014, Đây việc phải xem xét cần có điều chỉnh thời gian tới Trong cấu kỳ hạn, tỷ trọng vốn trung dài hạn có xu hướng tăng dần song so với nhu cầu sử dụng vốn Ngân hàng việc cho vay dự án với thời hạn vay trung dài hạn chưa đủ, cần phải có điều chỉnh cấu kỳ hạn nhằm giúp cho Ngân hàng mở rộng cho vay dự án lớn có tính khả thi cao Số lượng ngoại tệ chiếm tỷ trọng tổng nguồn vốn huy động, việc sử dụng ngoại tệ thu vay khách hàng có nhu cầu ngoại tệ hạn chế bất lợi cho Ngân hàng việc sử dụng số tiền huy động này, chí chịu rủi ro tỷ giá Hoạt động Ngân hàng hạn chế thời gian Thời gian mở cửa Ngân hàng trùng với thời gian làm việc quan khác Do đó, cán cơng nhân viên có tiền muốn gửi vào Ngân hàng phải thời gian cho công việc này, điều gây khơng rắc rối phiền hà người gửi tiền Ngân hàng nên nghiên cứu để đưa hình thức nhận trả tiền ngồi (ngồi hành chính, ngày lễ,ngày nghỉ) để thu hút tiền gửi công chúng lúc ngày Đồng thời nghiên cứu ứng dụng số phương thức huy động thu nhận tiền nhà, văn phòng doanh nghiệp, bố trí làm việc theo ca để tăng thời gian giao dịch, phù hợp với nhu cầu khách hàng địa bàn để tận dụng triệt để nguồn thu Sản phẩm dịch vụ Ngân hàng phát triển thêm nhiều hình thức chủ yếu sản phẩm truyền thống Các loại hình huy động vốn ít, chưa đa dạng để khách hàng lựa chọn Ngân hàng chủ yếu canh tranh lãi suất, các dịch vụ khác mức hạn chế Trong thời gian tới 48 cần nghiên cứu, ứng dụng nhân diện rộng loại hình dịch vụ nhằm tăng thu hút thêm nhiều khách hàng Mạng lưới huy động mở rộng chưa đủ so với khả khai thác Ngân hàng Các quầy giao dịch, quỹ tiết kiệm phân bố dường trọng cho công tác huy động vốn dân cư nơi tập trung khu dân cư đông đúc mà chưa trọng đến nơi tập trung khách hàng lớn Ngân hàng để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng 49 CHƯƠNG MỘT SỐ GỢI Ý GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV SỞ 3.1 MỤC TIÊU VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN 3.1.1 Mục tiêu Mục tiêu tổng quát: Phấn đấu trở thành Ngân hàng địa bàn qui mô hoạt động chất lượng dịch vụ, sức cạnh tranh tính động Là Ngân hàng có chất lượng hoạt động tốt địa bàn, có cấu hợp lý, có sản phẩm đa dạng, phong cách phục vụ kiểu mẫu Là Ngân hàng kinh doanh đa tổng hợp, có tỷ trọng dịch vụ chiếm tỷ lệ lớn Có trình độ cơng nghệ Ngân hàng tiên tiến, cao mức trung bình địa bàn Xây dựng tập thể vững mạnh, đoàn kết trí cao, hoạt động điều hành có kỷ cương nề nếp đảm bảo có thu nhập cao, ổn định cho người lao động Mục tiêu công tác huy động vốn: Tiếp tục trì đẩy mạnh hiệu hình thức huy động vốn truyền thống đồng thời đa dạng hố cơng cụ hình thức huy động vốn mới, sử dụng cơng cụ lãi suất phù hợp để tạo nên nguồn vốn ổn định, giảm biến động nguồn vốn theo chu kỳ Từng bước cấu lại khách hàng theo hướng tăng vốn tiền gửi toán tăng tỷ trọng nguồn vốn huy động trung dài hạn Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Tiếp tục mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động mạng lưới huy động, tăng cường tiếp thị, quảng cáo thông tin, tuyên truyền áp dụng nhiều hình thức khuyến khích tạo điều kiện phục vụ tốt cho khách hàng Chủ động kiểm soát gia tăng tín dụng sở cân đối nguồn vốn gắn liền với tăng cường kiểm tra, đánh giá, phân tích thực trạng khoản vay, đặc biệt khoản vay có tiềm ẩn rủi ro dẫn đến khả không thu nợ Trang bị 50 đầy đủ máy móc,thiết bị cần thiết, trọng tới yếu tố đồng kịp thời đầu tư công nghệ 3.1.2 Định hướng phát triển Tiếp tục thực chương trình huy động vốn theo đạo Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam NHTƯ, huy động vốn nước chủ yếu, bước điều chỉnh cấu nguồn vốn tạo nguồn vay trung dài hạn, hạn chế cho vay nước Trên sở chế, sách, Ngân hàng tích cực mở rộng quan hệ vay vốn nhiều hình thức với Ngân hàng tổ chức tài quốc tế để tạo thêm nguồn vốn phục vụ cho đầu tư Nghiên cứu thực phương thức NHTM phối hợp với doanh nghiệp xây dựng dự án để gọi vốn liên doanh, vay vốn nước Mở rộng huy động vốn gắn liền với khả mở rộng cho vay đầu tư vào chương trình phát triển kinh tế-xã hội, đặc biệt chương trình nghành kinh tế dự án có hiệu Thực theo hướng coi việc tăng trưởng tiền gửi khách hàng trọng tâm sở nâng cao chất lượng mở rộng dịch vụ toán nước, toán quốc tế, mở rộng cung ứng sản phẩm dịch vụ để tăng nhanh số lượng khách hàng có quan hệ giao dịch với Ngân hàng Coi việc huy động vốn dân cư nhiệm vụ thường xuyên Trên sở phân tích nhu cầu thị trường để đưa hình thức huy động, kỳ hạn, lãi suất huy động cho phù hợp nhằm thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi nằm phân tán kinh tế Đồng thời phát triển thêm loại hình dịch vụ mở rộng tốn qua hình thức tài khoản tiền gửi cá nhân, mở rộng dịch vụ đại lý Tập trung toàn lực tăng cường huy động vốn VND, vốn trung dài hạn nhằm cân đối cấu loại tiền cầu kỳ hạn tổng tài sản Ngân hàng Coi việc huy động tiền gửi khách hàng then chốt, đột phá tăng trưởng tiền gửi thông qua tăng trưởng số lượng khách hàng, tăng qui mô giao dịch khách hàng, thực đa dạng hoá khách hàng giao dịch theo thành phần theo lĩnh vực kinh doanh nhằm tránh biến động nguồn tiền theo chu kỳ kinh 51 doanh Tăng cường hoạt động khâu tiếp thị đặc biệt với khách hàng có luồng tiền mặt lớn Nghiên cứu đưa hình thức huy động vốn mới, tiếp tục trì hồn thiện hình thức huy động vốn truyền thống, đồng thời đa dạng hố cơng cụ hình thức huy động nhận tiền gửi uỷ thác đầu tư, vốn tài trợ sở xử lý hài hồ lợi ích người gửi tiền, Ngân hàng thương mại người vay vốn thông qua việc xác định lãi suất huy động lãi suất cho vay phù hợp Gắn chặt hoạt động khác với cơng tác huy động vốn, phòng tín dụng gắn nhiệm vụ huy động vốn tiền gửi thông qua quan hệ tín dụng, cung ứng dịch vụ tiện ích phục vụ khách hàng, tăng cường cho vay có bảo đảm tiền gửi khách hàng với lãi suất ưu đãi, khuyến khích khách hàng chuyển doanh thu từ dự án vào tài khoản Ngân hàng, đồng thời nắm vững nhu cầu sử dụng vốn vay, tiền gửi Ngân hàng nhằm tăng cường hiệu công tác quản lý sử dụng vốn Hết sức coi trọng công tác điều hành vốn, cân đối hợp lý cấu tài sản NợCó nhằm hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro kỳ hạn tỷ giá Vận dụng chế hành tổ chức điều hoà nguồn vốn kinh hoạt, phấn đấu điều chỉnh cấu tài sản Nợ- Có phù hợp nhằm hạn chế rủi ro cấu loại tiền, lãi suất hoạt động Ngân hàng, nâng cao hiệu sử dụng vốn Tiếp tục đổi chế điều hành nguồn vốn theo hướng xây dựng cấu vốn tích cực, tăng vốn trung dài hạn, đảm bảo vốn phục vụ cho đầu tư phát triển, giữ vững phát triển vốn Giao tiêu huy động vốn tiền gửi khách hàng cho cán giao dịch trực tiếp Tín dụng, kế tốn, toán quốc tế…Giao tiêu huy động vốn dân cư hàng quí Quỹ tiết kiệm, Phòng giao dịch, chi nhánh có gắn với động lực vật chất 3.2 MỘT SỐ GỢI Ý GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV SỞ 3.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp cho thời kỳ Mỗi Ngân hàng phải xây dựng cho chiến lược kinh doanh phù hợp cho thời kỳ sở chiến lược phát triển chung Đảng nhà nước, 52 chiến lược phát triển chung ngành, hệ thống NHTM Tuỳ điều kiện khách quan chủ quan thuận lợi hay bất lợi mà chi nhánh xây dựng cho chiến lược kinh doanh cụ thể (Chiến lược huy động vốn, chiến lược sử dụng vốn hoạt động khác) Trên sở chiến lược đề ra, dựa điều kiện thực tế để Ngân hàng có biện pháp cụ thể để tổ chức đạo, điều hành thực thưc chiến lược chung đó, đồng thời phải thường xun cập nhật thơng tin để có ý kiến đạo kịp thời 3.2.2 Cải tiến nghiệp vụ, đa dạng hố hình thức huy động Để hấp dẫn người gửi tiền giảm bớt khối lượng giấy tờ cần thiết phải sử lý Ngân hàng phải thực hiện đại hố, vi tính hố qui trình thực cơng việc Trước đây, nhiều người có tiền khơng muốn gửi tiền vào Ngân hàng họ cho thủ tục gửi tiền rút tiền phiền hà Do hạn chế nhiều đến công tác huy động vốn Muốn nâng cao hiệu cơng tác huy động vốn Ngân hàng phải tiến hành cải tiến qui trình nghiệp vụ, giảm thủ tục giấy tờ, tăng suất phục vụ khách hàng, tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng Đa dạng hóa hình thức huy động, thường xuyên bám sát tình hình biến động lãi suất thị trường, dự báo xu hướng biến động để đưa mức lãi suất hợp lý, linh hoạt có tính cạnh tranh cao Làm đáp ứng nhu cầu đa dạng người gửi tiền, nhờ Ngân hàng khai thác triệt để nguồn vốn tiềm Sử dụng linh hoạt nhiều hình thức huy động vốn, cần nghiên cứu áp dụng nhiều hình thức huy động vốn phát hành kỳ phiếu, trái phiếu để huy động vốn trung dài hạn, phát hành chứng tiền gửi Về tiền gửi tiết kiệm áp dụng nhiều loại hình tiết kiệm tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm an sinh học đường, tiết kiệm hôn nhân, tiết kiệm báo hiếu, tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm gửi nơi rút nhiều nơi khác nhau… Nghiên cứu hình thức huy động tiết kiệm gửi góp, nhận trả nhà… 53 3.2.3 Đa dạng hoá nâng cao loại hình dịch vụ Ngân hàng Trong hoạt động Ngân hàng nay, Ngân hàng cạnh tranh với chủ yếu hệ thống dịch vụ Ngân hàng Chiến lược bao gồm việc đa dạng hoá cách áp dụng có chọn lọc hoạt động mà Ngân hàng khác (cả nước) áp dụng, từ cải tiến để tạo khác biệt dịch vụ sẵn có phát triển sản phẩm dịch vụ theo qui trình thức Dịch vụ đa dạng, thuận tiện tác động trực tiếp tới qui mô chất lượng nguồn tiền gửi giao dịch khách hàng, chủ yếu tiền gửi không kỳ hạn nhằm phục vụ cho mục đích thường xuyên họ Hơn nữa, dịch vụ đa dạng có tác dụng kích thích thu hút thêm nhiều nguồn vốn có kỳ hạn Trình độ cơng nghệ Ngân hàng cao, khách hàng cảm thấy hài lòng dịch vụ cung ứng yên tâm gửi tiền vào Ngân hàng Đây yếu tố quan trọng giúp Ngân hàng thực cạnh tranh phi lãi suất khách hàng khơng quan tâm đến lãi suất mà chất lượng dịch vụ mà họ cung ứng khách hàng lớn Với mức lãi suất huy động nhau, Ngân hàng cung ứng dịch vụ tốt chiếm ưu cạnh tranh Các dịch vụ Ngân hàng yếu tố quan trọng nói lên tính tiện ích Ngân hàng Hiện nay, nước ta hệ thống Ngân hàng việc thu hút tiền gửi tiết kiệm dân cư thông qua việc cạnh tranh lãi suất thực dịch vụ chủ yếu doanh nghiệp, mảng lớn tiện ích Ngân hàng dành cho cá nhân bị bỏ ngõ Do vậy, để hoạt động dịch vụ sớm trở thành công cụ cạnh tranh việc thu hút khách hàng, tăng nguồn vốn huy động đồng thời làm tăng thu nhập cho khách hàng ngồi dịch vụ áp dụng, Ngân hàng cần tiến hành thêm dịch vụ khác tư vấn đầu tư, tư vấn tài chính, tư vấn pháp luật Mở rộng hoạt động quản lý tài chính, chi trả thu nhập, trả lương cho doanh nghiệp lớn, phát triển dịch vụ kiều hối dịch vụ khác nhằm thu hút ngoại tệ, tăng nguồn thu ngoại tệ cho hoạt động kinh doanh phù hợp với sách quản lý ngoại hối tăng dự trữ ngoại tệ cho Ngân hàng 54 3.2.4 Sử dụng lãi suất linh hoạt thời kỳ, đáp ứng biến động thị trường, đảm bảo hiệu kinh doanh Ngân hàng Lãi suất công cụ quan trọng để Ngân hàng huy động nguồn vốn có tầng lớp dân cư, Doanh nghiệp, tổ chức tín dụng khác Đồng thời Ngân hàng sử dụng để điều chỉnh cấu tiền gửi có kỳ hạn, mục đích chủ yếu khách hàng có lãi Chính sách lãi suất hợp lý phải vừa đẩy mạnh việc thu hút ngày nhiều nguồn vốn nhàn rỗi xã hơị đồng thời vừa kích thích khách hàng vay vốn sử dụng vốn có hiệu phục vụ cho đầu tư sản suất kinh doanh Lãi suất bị ảnh hưởng lớn cạnh tranh Ngân hàng tổ chức tín dụng khác Do đó, Ngân hàng cần phải xây dựng thực sách lãi suất sở sách khách hàng tính tốn lãi suất hiệu mức độ rủi ro vay Đồng thời phải mang tính linh hoạt, uyển chuyển, đảm bảo quyền lợi người gửi tiền, người vay tiền hết phải đảm bảo hiệu kinh doanh Ngân hàng Lãi suất huy động có ảnh hưởng lớn việc thu hút khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng, ngồi yếu tố uy tín Ngân hàng lãi suất đóng vai trò quan trọng việc thu hút vốn tiền gửi Nếu lãi suất hợp lý thu hút nhiều khoản tiền nhàn rỗi xã hội vào Ngân hàng Do Ngân hàng cần phải thường xuyên theo dõi tình hình biến động lãi suất thị trường, dự đốn xu hướng biến động, thực tính tốn lãi suất bình quân đầu ra, đầu vào để đưa mức lãi suất vừa có tính cạnh tranh, vừa có tính hấp dẫn đảm bảo lợi ích cho Ngân hàng 3.2.5 Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn Trong hoạt động Ngân hàng nay, muốn đạt hiệu cao kinh doanh phải bám sát vào nhu cầu thực tế để có điều chỉnh kịp thời Trong hoạt động huy động vốn sử dụng vốn công việc chủ yếu thường xuyên Ngân hàng Để nâng cao hiệu kinh doanh vấn đề phải cân đối hoạt động huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng không bị động kinh doanh, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu khách hàng đảm bảo chi 55 phí thấp Nguồn vốn huy động thực phát huy hiệu sử dụng nơi, lúc Vì việc nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao chất lượng công tác huy động vốn Đồng thời, việc sử dụng vốn có hiệu sở để Ngân hàng mở rộng thực huy động vốn Về mặt kinh tế, sử dụng vốn có hiệu đảm bảo cho Ngân hàng có khả trang trải chi phí cho nguồn vốn huy động mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Ngồi tạo sở để Ngân hàng áp dụng biện pháp kinh tế công tác huy động vốn sau Hơn việc sử dụng vốn có hiệu thúc đẩy phát triển quan hệ Ngân hàng khách hàng mình, tạo cho Ngân hàng ngày có nhiều khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng Quản lý sử dụng vốn có hiệu cách tạo vốn phát triển vững Do vậy, với chiến lược huy động vốn, Ngân hàng cần phải có chiến lược sử dụng vốn đắn cho thời gian trước mắt lâu dài cách có hiệu tiết kiệm Hoạt động huy động vốn sử dụng vốn nên gắn bó với theo tỷ lệ đảm bảo an toàn khả chi trả, tỷ lệ an toàn tối thiểu tỷ lệ an toàn tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung dài hạn, tỷ lệ dự trữ tối đa cho vay số dư tioền gửi theo định thông đốc Ngân hàng nhà nước thực tế hoạt động kinh doanh Ngân hàng 3.2.6 Tăng cường công tác Marketing tất mảng hoạt động Ngân hàng Để hoạt động kinh doanh diễn cách thường xun liên tục Ngân hàng phải có số lượng khách hàng đủ lớn có quan hệ giao dịch với Do mà việc thu hút khách hàng quan tâm đến sản phẩm mà cung ứng nhiệm vụ quan trọng hoạt động Ngân hàng Muốn đòi hỏi Ngân hàng phải thực tốt công tác Marketing Ngân hàng Hiện sản phẩm Ngân hàng chưa phương tiện thông tin đại chúng quảng cáo rầm rộ sản phẩm khác, có sản phẩm truyền thống tiết kiệm, cho vay số sản phẩm khác thực Ngân hàng cần vốn để thực cho dự án đầu tư cụ thể Các sản phẩm dịch vụ 56 chưa quảng cáo, hướng dẫn, giới thiệu Như chưa cung cấp cách đầy đủ thông tin cần thiết đến dân chúng khiến cho họ có tâm lý e ngại có nhu cầu cần tìm Ngân hàng để giao dịch, đặc biệt cá nhân doanh nghiệp nhỏ Do mà Ngân hàng cần phải phối hợp với ngành phát thanh, truyền hình, báo chí để xây dựng hình ảnh lòng thị trường Không thiết phải thực thường xuyên mà định kỳ hàng tuần, hàng tháng có buổi phát sóng quảng cáo giới thiệu Ngân hàng, hình thức dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng, giới thiệu, hướng dẫn sản phẩm dịch vụ mới… Để thực thành cơng Marketing Ngân hàng, ngồi phận chun trách phân tích tất nhân viên ban lãnh đạo phải tham gia vào hoạt động này, coi tiếp thị công tác trọng tâm hoạt động Ngân hàng Bên cạnh đặc biệt trọng nâng cao tinh thần trách nhiệm, giáo dục thái độ phục vụ ân cần, niềm nở cho đội ngũ nhân viên đặc biệt nhân viên giao dịch quầy Thái độ phục vụ yếu tố tạo nên ấn tượng khách hàng Ngân hàng Với phục vụ tận tình mình, cán cơng nhân viên tham gia cách tự nhiên vào hoạt động Marketing Ngân hàng Ngân hàng nên thực nghiên cứu chu kỳ khách hàng nhu cầu nguồn vốn dịch vụ khác Ngân hàng, tiến hành phân tích khách hàng để nắm bắt nhu cầu khách hàng từ nâng cao hiệu phục vụ khách hàng cách tốt Ngoài ra, Ngân hàng phải có chiến lược khách hàng đắn, ưu tiên khách hàng truyền thống, khách hàng giao dịch với số lượng lớn lãi suất, phí dịch vụ, thời gian ưu đãi khác Cần có sách khuyến khích vật chất với khách hàng lớn để vừa có thị trường đầu tư vốn, vừa thu hút khách hàng có khả khai thác khối lượng lớn nguồn vốn Hàng năm nên tổng kết rút kinh nghiệm công tác Marketing, công tác khách hàng năm trước, phát huy điểm mạnh, hạn chế điểm yếu, tham khảo kinh nghiệm Ngân hàng khác địa bàn, quan tâm đến động thái doanh nghiệp đối thủ cạnh tranh để thực sách Marketing phù hợp với đặc điểm qui mô Ngân hàng 57 Nâng cao vị tín Ngân hàng Xây dựng trụ sở trang bị hệ thống máy móc thiết bị để tạo hình ảnh tốt Ngân hàng Qua việc phân tích thực trạng huy động vốn Ngân hàng thời gian qua, ta nhận thấy môi trường cạnh tranh ngày trở nên khốc liệt song với khả Ngân hàng đảm bảo trì nguồn vốn ổn định để phục vụ cho hoạt động kinh doanh Điều chứng tỏ tiềm vốn dân lớn vấn đề để khai thác có hiệu nguồn vốn lại phụ thuộc vào khả Ngân hàng Do Ngân hàng cần phải tìm giải pháp cho riêng vận dụng cách có hiệu có khả đem lại kết cao hoạt động kinh doanh Ngân hàng 58 KẾT LUẬN Huy động vốn nghiệp vụ bản, thường xuyên vấn đề trung tâm hoạt động Ngân hàng Quy mô, chất lượng huy động vốn có ảnh hưởng trực tiếp đến tồn phát triển Ngân hàng nói riêng định tới cung ứng vốn cho kinh tế nói chung Với phương châm Đảng Nhà nước ta “ Coi nguồn vốn nước định, vốn nước quan trọng” điều kiện thị trường tài phát triển mức độ hạn chế việc cung ứng vốn để phục vụ cho nghiệp phát triển kinh tế đất nước chủ yếu phải dựa vào hệ thống NHTM Do vậy, làm dể tăng cường hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng đảm bảo số lượng chất lượng nguồn vốn vấn đề thường xuyên nhà quản lý Ngân hàng quan tâm Qua thời gian nghiên cứu lý luận trường với thời gian thực tập BIDV Sở 3, em nhận thấy vấn đề huy động vốn hoạt động truyền thống, quan trọng có tính chất định tới hoạt động khác Ngân hàng Nhất thời gian gần vấn đề huy động vốn trở thành tốn khó Ngân hàng 59 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO - Phan Thị Thu Hà (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB GTVT, Hà Nội - Edward Reed Edward Gill (1993), Ngân hàng thương mại, NXB TP HCM - Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Sở Giao dịch năm 2012-2014 - Tạp chí ngân hàng - Các tài liệu khác ... 33 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV SỞ .33 2.1 KHÁI QUÁT VỀ BIDV SỞ .33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển BIDV Sở 33 2.1.2 Mơ hình tổ chức quản lý BIDV Sở 34 2.1 .3. .. Sở 34 2.1 .3 Khái quát hoạt động kinh doanh BIDV Sở năm gần 36 2.2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV SỞ 38 2 .3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV SỞ 45 2 .3. 1 Thành tựu... 1.2 .3 Nguyên tắc mục tiêu công tác huy động vốn NHTM 23 1 .3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .26 1 .3. 1 Các nhân tố bên Ngân hàng 26 1 .3. 2