Hiệu quả sử dụng vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam, chi nhánh huyện định hóa, tỉnh thái nguyên

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH MA TIẾN ĐẠO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM, CHI NHÁNH HUYỆN ĐỊNH HĨA - TỈNH THÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH THÁI NGUYÊN - 2018 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH MA TIẾN ĐẠO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM, CHI NHÁNH HUYỆN ĐỊNH HĨA - TỈNH THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 34 01 02 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS CHU ĐỨC DŨNG THÁI NGUYÊN - 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực chưa dùng để bảo vệ học vị khác Mọi giúp đỡ cho việc hoàn thành luận văn cảm ơn Các thơng tin, trích dẫn luận văn ghi rõ nguồn gốc./ Thái Nguyên, tháng 02 năm 2018 Tác giả luận văn Ma Tiến Đạo ii LỜI CẢM ƠN Trong trình thực đề tài: “Hiệu sử dụng vốn Ngân Hàng Nông Nghiệp & Phát Triển Nơng Thơn Việt Nam chi nhánh huyện Định Hóa tỉnh Thái Nguyên”, nhận hướng dẫn, giúp đỡ, động viên nhiều cá nhân tập thể Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới tất cá nhân tập thể tạo điều kiện giúp đỡ học tập nghiên cứu Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu, Phòng Quản lý Đào tạo sau Đại học, khoa, phòng Trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên tạo điều kiện giúp đỡ mặt q trình học tập hồn thành luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ tận tình giáo viên hướng dẫn Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS CHU ĐỨC DŨNG Tôi xin cảm ơn giúp đỡ, đóng góp nhiều ý kiến quý báu nhà khoa học, thầy, cô giáo Trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên Trong trình thực đề tài, tơi cịn giúp đỡ cộng tác đồng chí địa điểm nghiên cứu, xin chân thành cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp gia đình tạo điều kiện mặt để tơi hồn thành nghiên cứu Tơi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc giúp đỡ quý báu Thái Nguyên, tháng 02 năm 2018 Tác giả luận văn Ma Tiến Đạo iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ, HÌNH viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đóng góp luận văn Bố cục luận văn Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sơ lý luận hiệu sử dụng vốn Ngân hàng thương mại 1.1.1 Các khái niệm 1.1.2 Sự cần thiết nâng cao hiệu sử dụng vốn NHTM 11 1.1.3 Nội dung sử dụng vốn hiệu sử dụng vốn NHTM 12 1.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu sử dụng vốn 25 1.2 Cơ sở thực tiễn hiệu sử dụng vốn số NHTM 28 1.2.1 Kinh nghiệm số ngân hàng thương mại giới 28 1.2.2 Kinh nghiệm số ngân hàng thương mại Việt Nam 31 1.2.3 Bài học kinh nghiệm cho Agribank chi nhánh Định Hóa 34 Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 36 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 36 2.2 Phương pháp nghiên cứu 36 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 36 2.2.2 Phương pháp xử lý thông tin 37 2.2.3 Phương pháp phân tích thơng tin 37 iv 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 38 Chương 3: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM, CHI NHÁNH HUYỆN ĐỊNH HĨA - TỈNH THÁI NGUYÊN 40 3.1 Tổng quan Ngân hàng Agribank Việt Nam Chi nhánh huyện Định Hóa Thái Nguyên địa bàn nghiên cứu 40 3.1.1 Giới thiệu chung 40 3.1.2 Bộ máy tổ chức hoạt động Chi nhánh 41 3.1.3 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu có ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Agribank Định Hóa 43 3.2 Thực trạng hiệu sử dụng vốn Agribank Việt Nam, chi nhánh huyện Định Hóa - tỉnh Thái Nguyên 45 3.2.1 Cơ cấu nguồn vốn hoạt động huy động, sử dụng vốn 45 3.2.2 Đánh giá hiệu sử dụng vốn Agribank Việt Nam chi nhánh huyện Định Hóa Thái Nguyên 60 3.3 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hiệu sử dụng vốn Agribank Việt Nam chi nhánh huyện Định Hóa Thái Nguyên 64 3.3.1 Nhân tố khách quan 64 3.3.2 Nhân tố chủ quan 67 3.4 Đánh giá chung hiệu sử dụng vốn Agribank Việt Nam chi nhánh huyện Định Hóa Thái Nguyên 69 3.4.1 Những kết đạt 69 3.4.2 Tồn tại, hạn chế 70 3.4.3 Nguyên nhân hạn chế 71 Chương 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN ĐỊNH HÓA THÁI NGUYÊN 74 4.1 Phương hướng mục tiêu phát triển Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Định Hóa Thái Nguyên 74 4.1.1 Phương hướng phát triển 74 v 4.1.2 Mục tiêu hoạt động tín dụng Chi nhánh Agribank Định Hóa giai đoạn 2017 - 2018 75 4.2 Các giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn Agribank Việt Nam, chi nhánh huyện Định Hóa Thái Nguyên 75 4.2.1 Xử lý nợ tồn đọng/ nợ xấu 75 4.2.2 Phát triển hoạt động liên quan đến huy động vốn 76 4.2.3 Nâng cao chất lượng tín dụng 77 4.2.4 Nâng cao tỷ trọng tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm nguồn vốn huy động 78 4.2.5 Tăng cường đầu tư cho công nghệ ngân hàng 80 4.2.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán ngân hàng 81 4.3 Kiến nghị 82 4.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 82 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 83 4.3.3 Đối với Agribank Việt Nam 84 KẾT LUẬN 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Công ty CP : Công ty cổ phần Công ty TNHH : Công ty trách nhiệm hữu hạn DNNN : Doanh nghiệp nhà nước DNNQD : Doanh nghiệp ngồi quốc doanh DPRR : Dự phịng rủi ro HTX : Hợp tác xã KTTT : Kinh tế thị trường NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại SXKD : Sản xuất kinh doanh TCTD : Tổ chức tín dụng vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1 Nguồn vốn Agribank Định Hóa từ 2014 - 2016 theo loại tiền tệ 47 Bảng 3.2 Cơ cấu nguồn vốn chi nhánh Agribank Định Hóa từ 2014 2016 49 Bảng 3.3 Cơ cấu tiền gửi theo đối tượng khách hàng từ 2014 đến 2016 51 Bảng 3.4 Huy động vốn từ việc vay từ tổ chức tín dụng khác phát hành trái phiếu 52 Bảng 3.5 Doanh số cho vay theo thời hạn Agribank Định Hóa từ 2014 2016 54 Bảng 3.6 Doanh số cho vay theo đối tượng Agribank Định Hóa từ 2014 - 2016 56 Bảng 3.7 Các khoản thu từ dịch vụ ngân hàng 58 Bảng 3.8 Dịch vụ thẻ ATM Agribank Định Hóa năm 2014 - 2016 58 Bảng 3.9 Tổng hợp tiêu tài Agribank Định Hóa từ năm 2014 - 2016 60 Bảng 3.10 Phân tích ROE Agribank Định Hóa từ 2014 đến 2016 63 Bảng 3.11 Nợ hạn tổng dư nợ Ngân hàng 63 viii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ, HÌNH Hình 3.1: Sơ đồ Cơ cấu tổ chức cán Agribank huyện Định Hố 42 Hình 3.2 Vốn điều lệ ngân hàng Việt Nam tính đến năm quý IV năm 2015 46 Hình 3.3: Biểu đồ doanh số cho vay Ngân hàng theo thời hạn từ 2014 2016 55 Hình 3.4: Biểu đồ doanh số cho vay theo đối tượng Agribank Định Hóa 2014-2016 56 Hình 3.5: So sánh kết hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Nhà nước tính đến 30/9/2016 67 Hình 3.6: So sánh lợi nhuận ngân hàng thương mại Nhà nước giai đoạn 2012 - 2015 68 76 Đi đôi với để nâng cao lực tài cần tích cực thực phân loại, trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ theo quy định, xử lý nợ xấu Nâng cao vai trò phận quản lý nợ khai thác tài sản việc xử lý nợ Nguồn vốn xử lý nợ tồn đọng: - Nguồn dự phịng rủi ro trích lập hàng năm ngân hàng - Nguồn từ NHNN tái cấp vốn trước cho NHTM theo mục tiêu cho vay để cấu lại nợ, khoanh nợ, khắc phục thiên tai, cho vay theo định Chính phủ 4.2.2 Phát triển hoạt động liên quan đến huy động vốn Để nâng cao nguồn vốn chi nhánh cần áp dụng linh hoạt nhiều giải pháp để tăng nguồn vốn như: • Tăng vốn từ bên trong: Nguồn vốn bổ sung tốt lợi nhuận giữ lại ngân hàng Để tăng lợi nhuận, Agribank cần phải phát triển nghiệp vụ, dịch vụ truyền thống có; đồng thời triển khai dịch vụ đại - vốn dịch vụ mang lại lợi nhuận cao Hiện nay, Agribank nói chung chi nhánh Agribank Định Hóa nói riêng bước phát triển dịch vụ ngân hàng đại, tăng dần tỷ trọng thu nhập từ thu phí dịch vụ thay truyền thống trước thu nhập chủ yếu từ hoạt động tín dụng Hiện nay, Chính phủ qui định tỷ lệ trích lập quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ 5% lợi nhuận rịng hàng năm tỷ lệ tăng trưởng tín dụng mức cao 15-16% chưa thực hợp lý Vì vậy, để giúp ngân hàng nhanh chóng tăng vốn điều lệ, cần xem xét tăng tỷ lệ trích lên 10% năm tới để nâng cao tiềm lực tài theo thơng lệ quốc tế NHNN nên qui định thời gian tối đa ngân hàng phải bổ sung vốn tối thiểu, chưa bổ sung đủ vốn khơng mở rộng quy mơ hoạt động Đồng thời nên có sách khuyến khích ngân hàng tích luỹ vốn nhanh hưởng ưu đãi thuế thu nhập, phí bảo hiểm tiền gửi hỗ trợ NHNN 77 • Tăng vốn từ nguồn bên Các nguồn vốn từ bên ngồi giúp Agribank gia tăng vốn bao gồm: vốn từ ngân sách cấp bổ sung, nguồn vay cho mục đích cấu lại NHTM WB IMF, vốn từ huy động tiền gửi Agribank có lợi việc huy động tiền nhàn rỗi từ thị trường, nhiên, để phát triển bền vững thời gian tới, ngân hàng nên tính đến phương án khác nhằm tối đa hóa khả huy động, tang nguồn vốn ngân hàng, từ có sơ thực hiện, triển khai kế hoạch nhằm gia tăng lợi nhuận 4.2.3 Nâng cao chất lượng tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động sử dụng vốn chủ yếu đem lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng, chất lượng tín dụng có ảnh hưởng quan trọng bậc tới hiệu sử dụng vốn ngân hàng Trên sở kết xử lý nợ đạt được, Agribank nói chung Agribank chi nhánh Định Hóa nói riêng cần tiếp tục đẩy mạnh việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, đưa vào áp dụng mơ thức quản trị tín dụng đại, áp dụng việc phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro theo chuẩn mực quốc tế để đảm bảo lành mạnh hóa tình hình tài theo chuẩn mực quốc tế - Tiếp tục hồn thiện mơ thức quản lý rủi ro tín dụng dựa tảng cơng nghệ đại, đồng thời rà sốt lại danh mục tín dụng - cấu theo hướng đảm bảo hiệu an toàn, đưa tiêu nhằm phát triển tín dụng khu vực doanh nghiệp vừa nhỏ thể nhân - Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Quản trị rủi ro cách: xếp hạng tín dụng khách hàng, quản lý hồ sơ khách hàng hệ thống lưu trữ bảo mật, thường xuyên rà soát, đánh giá, sàng lọc phân loại khách hàng để hạn chế cho vay khách hàng có hoạt động kinh doanh hiệu - Thực cấu lại khách hàng theo hướng đa dạng hoá chuyển mạnh nâng cao tỷ trọng dư nợ doanh nghiệp quốc doanh dân cư, mở rộng cho vay tiêu dùng, đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước Ngoài mục tiêu đa dạng hoá đối tượng khách hàng giảm thiểu rủi 78 ro cấu thị trường lớn đầy tiềm mà nhiều ngân hàng muốn khai thác - Đa dạng hóa hình thức tín dụng đầu tư để tạo động phù hợp với thị trường lựa chọn khách hàng cho vay dự án, cho vay đồng tài trợ, cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, tín dụng thuê mua - Hồn thiện quy trình tín dụng, thẩm định phù hợp với hệ thống văn pháp lý mới, hướng đến thơng lệ quốc tế hoạt động tín dụng thẩm định, phân rõ trách nhiệm đơn vị quản lý rủi ro hoạt động Quy trình giảm thiểu tham gia khách hàng vào trình để nâng cao mức độ xác, đồng thời tạo thuận tiện, nhanh chóng phục vụ khách hàng Quy trình xây dựng đồng khâu tác nghiệp, quản trị xử lý rủi ro phù hợp với mơ hình tổ chức Việc thẩm định dự án cho vay ngồi việc thơng qua số phương pháp truyền thống xác định tiêu IRR, NPV để xác định hiệu tài dự án cịn có số phương pháp khác phương pháp hệ số tin cậy, phân tích độ nhạy tiêu hiệu ngân hàng đại giới áp dụng Ngân hàng nên học tập kinh nghiệm, sử dụng nhiều phương pháp để thẩm định độ xác cao khả cho vay an toàn đảm bảo đặc biệt thẩm định điều kiện pháp lý dự án 4.2.4 Nâng cao tỷ trọng tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm nguồn vốn huy động Nhằm nâng cao tiền gửi toán tiền gửi tiết kiệm, khai thác tốt nguồn vốn nhàn rỗi ngân hàng Agribank nói chung chi nhánh Định Hóa nói riêng phải có giải pháp hữu hiệu để khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng, đồng thời phải chủ động cơng tác tìm kiếm khách hàng tiềm năng, cụ thể sau: * Nâng cao tỷ trọng tiền gửi toán Hiện nay, tỷ trọng tiền gửi toán tổng nguốn vốn huy động ngân hàng thấp Vì vậy, ngân hàng cần đưa biện pháp nhằm nâng cao tỷ trọng tiền gửi toán: đa dạng hóa dịch vụ tốn, nâng cao chất lượng dịch vụ 79 toán, đảm bảo toán nhanh chóng, xác đơn giản thủ tục Phí tốn yếu tố khách hàng quan tâm Chi nhánh nên có hình thức khuyến mãi, thưởng cho khách hàng truyền thống thực toán ngân hàng với số lượng tiền lớn Thông qua quỹ tiết kiệm Chi nhánh thực dịch vụ toán, mở tài khoản cá nhân hộ sản xuất để nâng cao tỷ trọng tiền gửi toán nguồn vốn huy động Hiện nay, Chi nhánh tách riêng hai loại tài khoản: tài khoản toán tài khoản cho vay toán, gây bất tiện cho khách hàng Nhiều khách hang muốn vay để thực việc toán lại phải mở thêm tài khoản cho vay toán gây tốn thời gian tiền bạc Chi nhánh nên lựa chọn khách hàng có độ tin tưởng cao khách hàng truyền thống, khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng cho họ sử dụng hình thức thấu chi tài khoản tốn Nếu hình thức cho vay thấu chi thực cách trơi chảy, có thoả thuận từ ngân hàng khách hàng hai bên dễ dàng việc toán Tuy nhiên, thấu chi hình thức tín dụng gặp nhiều rủi ro Chi nhánh cần phải điều tra kỹ khách hàng: khả tài chính, phương án sản xuất kinh doanh, rủi ro đạo đức khách hàng Trong trường hợp Chi nhánh đồng ý cho khách hàng hưởng hình thức tín dụng thấu chi, Chi nhánh cần thỏa thuận với khách hàng cách hợp lý hạn mức thấu chi lãi suất thấu chi + Hạn mức thấu chi: khách hàng khác nhau, Chi nhánh nên đưa hạn mức thấu chi khác nhau, tùy thuộc vào mức độ tin cậy khách hàng Về lý thuyết hạn mức thấu chi giới hạn tối đa số tiền mà ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng vượt số dư có tài khoản toán khách hàng Chi nhánh nên yêu cầu khách hàng phải cam kết khả trả nợ, buộc trách nhiệm khách hàng với Chi nhánh + Lãi suất thấu chi: Chi nhánh cần ghi rõ hình thức tính lãi phương thức trả lãi khách hàng hợp đồng tín dụng Chi nhánh tính lãi số dư nợ thực tế phát sinh với mức lãi suất cụ thể cao mức lãi suất cho vay thơng thường Cho vay theo hình thức tín dụng thấu chi rủi ro cao hơn, mặt khác, cho vay theo hình thức thấu chi Chi nhánh hưởng lãi số dư thực tế 80 khách hàng Chi nhánh phải dự trữ lượng vốn theo thoả thuận với khách hàng Tuỳ hình thức tín dụng thấu chi khiến Chi nhánh gặp rủi ro cao, mức lãi suất cao thông thường phần bù đắp rủi ro Hơn nữa, Chi nhánh áp dụng hình thức thấu chi tài khoản toán kéo khách hàng đến với ngân hàng, từ huy động thêm nguồn đầu vào với chi phí thấp * Đối với tiền gửi tiết kiệm Chi nhánh nên tăng cường, mở rộng quỹ tiết kiệm, tạo nên mạng lưới rộng lớn, thu hút nguồn tiền gửi tiết kiệm dân cư, góp phần đẩy mạnh nguồn vốn huy động Chi nhánh nên tạo điều kiện cho khách hàng gửi tiền nơi rút tiền nhiều nơi, biện pháp tạo thuận lợi cho khách hàng sử dụng Do tiền gửi tiết kiệm có tính lỏng chưa cao, Chi nhánh chưa có sách bảo vệ người gửi tiền nên tiền gửi có kỳ hạn dân cư chủ yếu ngắn hạn Chi nhánh nên đơn giản hóa thủ tục liên quan đến việc gửi tiền vào ngân hàng Chi nhánh cần đại hố tồn hệ thống quỹ tiết kiệm, tập trung đào tạo cho cán quỹ tiết kiệm sử dụng thành thạo vi tính để thuận tiện cho việc kiểm tra, giám sát 4.2.5 Tăng cường đầu tư cho công nghệ ngân hàng Đây giải pháp nhằm nâng cao khả cạnh tranh hoạt động ngân hàng, tạo khác biệt sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung ứng cho khách hàng kinh tế Để thực giải pháp phải tảng ứng dụng công nghệ đại Phát triển dịch vụ tất yếu, “sống cịn” ngân hàng q trình hoạt động, nhằm tạo khác biệt sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung ứng cho khách hàng, yếu tố cạnh tranh thể khả lực thực ngân hàng Chính vậy, giải pháp phát triển dịch vụ tài - ngân hàng hồn tồn có tính thực tiễn khả đáp ứng ngân hàng Giải pháp cụ thể sau: - Tăng cường đầu tư phát triển hệ thống kênh giao dịch toán đại 81 - Tiếp tục đầu tư phát triển hệ thống kênh giao dịch toán qua máy ATM, SMS Banking, Internet Banking, kênh giao dịch phải đảm bảo khách hàng thực hầu hết giao dịch ngân hàng cách nhanh chóng xác, an tồn, bảo mật, tiết kiệm thời gian lại khách hàng Hiện tại, hạn chế vốn đầu tư, trình độ cán ngân hàng hạn chế việc ứng dụng cơng nghệ đại, khơng thể tiến hành đổi công nghệ cách ạt mà phải bước ứng dụng để tránh lãng phí vốn đầu tư mà hiệu sử dụng mang lại thấp - Tiếp tục xây dựng hoàn thiện cơng nghệ tốn thơng tin ngân hàng Xây dựng hồn thiện cơng nghệ tốn ngân hàng theo mơ hình tốn tập trung hệ thống, kết nối với trung tâm toán quốc gia, kết nối hệ thống toán Vietcombank với khách hàng nhằm đáp ứng yêu cầu tốc độ toán tiện lợi giao dịch, chống rủi ro tốn Phát triển hồn thiện hệ thống thông tin ngân hàng, tăng cường hoạt động trao đổi thông tin với khách hàng qua mạng kết nối, qua trang web…Hệ thống thông tin ngân hàng phải đa như: thông tin nghiệp vụ ngân hàng, khách hàng, quản lý ngân hàng… 4.2.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán ngân hàng Chất lượng nguồn nhân lực yếu tố có ảnh hưởng không nhỏ tới việc nâng cao hiệu sử dụng vốn ngân hàng người yếu tố định liên quan đến yếu tố khác, giải pháp khác Hay nói cách khác, dù hiệu sử dụng vốn phân tích ảnh hưởng nguyên nhân khác người đối tượng định tạo hiệu qủa Do vậy, muốn nâng cao hiệu sử dụng vốn vấn đề nâng cao chất lượng nguồn nhân lực bỏ qua Để thực tốt công tác nhân sự, ngân hàng cần thực tốt nhiệm vụ sau: - Thường xuyên tổ chức khoá đào tạo đào tạo lại nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cán ngân hàng, giúp cán ngân hàng nắm bắt kịp thời quy định Nhà nước ngân hàng cấp trên, học hỏi kinh nghiệm ngân hàng thương mại khác tiếp thu kiến thức nghiệp vụ ngân hàng đại 82 - Phải xây dựng chế độ khen thưởng kỷ luật rõ ràng, mặt khuyến khích cán ngân hàng hồn thành tốt công việc giao, mặt khác hạn chế biểu tiêu cực Kết hợp lợi ích cá nhân với lợi ích tập thể, cán ngân hàng phải chịu trách nhiệm trước định đề xuất - Tổ chức tốt hoạt động đồn thể, tạo điều kiện cho cán ngân hàng có điều kiện nghỉ ngơi, giao lưu học hỏi kinh nghiệm với ngân hàng bạn Cần xây dựng chế độ lương bổng hợp lý có quan tâm tới sống gia đình cán ngân hàng, tạo điều kiện cho họ yên tâm công tác phát huy hết lực 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Nhà nước - Thực tiền tệ hóa kinh tế Việt Nam, phải xem nguồn vốn không đơn tiền mặt ngược lại xem xét nguồn vốn bao hàm vật chất phi vật chất, biểu tiền (nền kinh tế phi tiền mặt với cơng cụ tốn đại qua hệ thống ngân hàng hoà nhập vào khu vực giới), tạo thói quen khơng dùng tiền mặt hoạt động toán doanh nghiệp - Quy định chế độ tốn, mua bán hàng hóa dịch vụ trả lương cho cá nhân thành phần kinh tế kinh tế thông qua hệ thống tài khoản ngân hàng - Tiếp tục nghiên cứu bổ sung hồn thiện luật có liên quan đến sở hữu, luật doanh nghiệp, luật đất đai theo hướng khẳng định lại tính bình đẳng thành phần, khu vực kinh tế sản xuất kinh doanh, tạo quyền tự chủ doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế tư nhân, cá thể, tư Nhà nước - Thực chuyển đổi chế điều hành lãi suất, chế quản lý ngoại tệ, tiếp tục hoàn thiện chế điều hành tỷ giá hối đối, tích cực xây dựng phát triển thị trường tiền tệ, tạo điều kiện vận hành cơng cụ sách tiền tệ phù hợp với chế thị trường có quản lý Nhà nước - Hiện đại hóa hệ thống cơng nghệ ngân hàng mà trọng tâm nghiệp vụ tốn qua ngân hàng Phát triển mạnh cơng cụ dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt dân cư doanh nghiệp Từng bước nâng dần tỷ lệ tín dụng so với GDP lên ngang nước khu vực 83 Tăng cường công tác tra kiểm tra, giám sát hoạt động ngân hàng, trước hết tập trung vào khâu trọng yếu chất lượng tín dụng, quản lý rủi ro, đảm bảo khả toán Chấn chỉnh máy tổ chức, chế hoạt động nâng cao hiệu công tác quan kiểm tra, giám sát ngân hàng Nhà nước - Cần cải tiến thủ tục hành việc đăng ký giao dịch, tránh rườm rà nhiều công đoạn nay, vừa gây phiền hà cho khách hàng khách hàng vùng nông thôn sâu mà vừa hạn chế mở rộng tín dụng NH - Các quan chức cần đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà Thực tiễn năm qua, nhiều chủ thể muốn vay vốn để sản xuất, kinh doanh họ có phương án sản xuất kinh doanh khả thi, tư cách điều kiện người vay đủ điều kiện để cấp tín dụng song vướng phải tài sản làm đảm bảo tiền vay - điều kiện thiếu NHTM - làm hạn chế lớn đến khả mở rộng tín dụng NH 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước NHNN quan quản lý điều hành hệ thống ngân hàng thơng qua sách tiền tệ góp phần ổn định kinh tế Tuy nhiên, NHNN nên giữ vai trò người tạo môi trường hoạt động cho định chế tài khơng nên can thiệp q sâu vào hoạt động NHTM sách, mệnh lệnh hành làm tính linh hoạt tự điều tiết thị trường Chẳng hạn, việc ban hành thị 03/2007/CT-NHNN quy định cho vay hoạt động chứng khoán hoạt động chứng khoán nhằm kiềm chế phát triển qúa nóng thị trường trở thành văn pháp lý gây nhiều tranh cãi ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh NHTM nhiều đối tượng khác Thực tế thị trường chứng khoán suy giảm, thị 03 mang lại tác động tiêu cực đến thị trường chứng khốn hoạt động tín dụng Ngân hàng NHNN định sửa đổi cách ban hành QĐ số 03/2008/QĐ - NHNN để thay NHNN cần nâng cao chất lượng điều hành vĩ mơ tiền tệ, tín dụng, ban hành hướng dẫn thực thi sách phù hợp để hỗ trợ ngân hàng hoạt 84 động kinh doanh NHNN cần phát huy vai trò NHTW thơng qua đẩy mạnh việc phân tích dự báo vĩ mô xu hướng phát triển hoạt động tiền tệ, tín dụng để NHTM có sở tin cậy hoạch định chiến lược kinh doanh phù hợp với trình phát triển kinh tế, đồng thời hạn chế rủi ro môi trường kinh tế vĩ mô cho NHTM Xây dựng hệ thống sách tài đại, đảm bảo cho hệ thống tài hoạt động an tồn hiệu quả, dễ bám sát theo thông lệ quốc tế Đặc biệt NHNN cần đẩy mạnh phát huy tối đa hiệu hoạt động trung tâm Thơng tin tín dụng CIC, quy định cụ thể NHTM việc cung cấp thơng tin tín dụng khách hàng NHNN cần nghiên cứu áp dụng cơng cụ sách tiền tệ mang tính thị trường lãi suất nghiệp vụ thị trường mở để có tác động hữu hiệu vốn khả dụng NHTM Đây tiền đề cho việc xây dựng chiến lược kinh doanh ổn định vững NHTMNN Để giúp NHTMNN bước nâng cao lực tài chính, đạt mức an toàn hoạt động theo chuẩn mực quốc tế, NHNN cần kiến nghị Chính phủ cho phép thực số biện pháp sau: - Cho phép NHTMNN giữ lại phần thu thuế sử dụng vốn để tăng vốn chủ sở hữu - Cho phép chuyển phần vốn vay từ Ngân hàng giới Quỹ tiền tệ quốc tế theo chương trình tái cấu cho NHTMNN cho phép ngân hàng nộp thuế sử dụng vốn hàng năm để ngân hàng nhận vốn vay để tăng vốn chủ sở hữu sử dụng khoản thuế vốn hoàn trả khoan vay theo điều kiện Quỹ tiền tệ quốc tế Ngân hàng giới - Khuyến khích NHTM tích cực tận thu hồi khoản nợ khoanh để bổ sung vốn chủ sở hữu Cho phép tăng vốn phương thức bán cổ phần ưu đãi (không tham gia quản lý) cho cán công nhân viên với cổ tức cao lãi suất tiền gửi tiết kiệm 4.3.3 Đối với Agribank Việt Nam - Tổ chức kịp thời giải nghiệp vụ liên quan đến hoạt động kinh doanh chi nhánh việc: phê duyệt mức cho vay vượt quyền phán 85 - Hỗ trợ Agribank Định Hóa kinh phí việc đào tạo nghiệp vụ, kiến thức chun mơn cho cán viên chức nói chung, cán tín dụng nói riêng Thường xun tổ chức lớp tập huấn theo chuyên đề như: Thẩm định tín dụng, tốn quốc tế Thực đào tạo kỹ nghiệp vụ tạo đội ngũ cán có trình độ chun mơn hố cao, điêu luyện chuyên môn, nghiệp vụ - Thường xuyên cử ban kiểm tra, kiểm toán nội Agribank Việt Nam xuống kiểm tra, giúp Agribank Định Hóa phát sai sót nghiệp vụ để sửa chữa uốn nắn kịp thời nhằm đưa hoạt động vào nề nếp - Trang bị kịp thời phương tiện kinh doanh xem xét tất yếu chi nhánh như: máy vi tính, máy rút tiền tự động ATM Cho phép Agribank Định Hóa phép nối mạng với số khách hàng lớn Bảo hiểm Xã hội Việt Nam,… để tạo điều kiện cho chi nhánh dịch vụ tiện ích cho khách hàng - Huy động nguồn lực để đầu tư dự án đại hóa công nghệ thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh nhiều Khẩn trương đưa công nghệ, thiết bị vào khai thác để phát triển đa dạng dịch vụ tín dụng, tốn tiện ích NH, làm tăng hiệu kinh doanh lực cạnh tranh - Phối hợp chặt chẽ với NH Nhà nước để tổ chức có hiệu chương tình thơng tin rủi ro, thơng tin tín dụng nhằm ngày nâng caochất lượng tín dụng, giúp chi nhánh phòng ngừa tốt rủi ro - Tăng cường hoạt động tra, kiểm sốt nội tồn hệthống nhằm chấn chỉnh sai sót, phịng ngừa rủi ro Việc kiểm tra, kiểm soát phải thực lĩnh vực, hoạt động - Phát triển nguồn nhân lực: Đào tạo, bồi dưỡng phát triển nguồn nhân lực hoạt động NHTM có ý nghĩa vơ quan trọng nhân tố định tồn tại, khả cạnh tranh NH Tuỳ theo vị trí, nhu cầu mà NH đưa sách hợp lý đáp ứng nhu cầu nhân lực sách: + Chính sách tuyển dụng: Hiện NH trọng công tác tuyển dụng nhân viên Tuy nhiên tuyển dụng có nhiều em làm thi tốt cơng việc thực tế đảm nhận lại nhiều bất cập Nên với việc thi cử 86 nhiều câu hỏi lý thuyết, NH nên áp dụng hình thức thử việc, giúp họ xuống địa bàn nghiên cứu tìm hiểu thị trường, đề xuất giải pháp góp phần tháo gỡ khó khăn NH, mở rộng thị trường hoạt động NH, sinh viên lựa chọn cảm thấy hài lòng họ có thêm kinh nghiệm thực tế để bước vào công việc khác tương lai + Chính sách đào tạo: Cần tăng cường công tác đào tạo đạo tào lại Việc đào tạo cần trọng vào đào tạo kỹ năng, kiến thức thực tế cơng việc Cần có chiến lược dài hạn để giúp chi nhánh cấp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực + Chính sách đãi ngộ: Hiện thu nhập đời sống nhân viên NH nâng lên cách rõ rệt nhiên chế độ đặc biệt cơng việc địi hỏi nhân lực chất lượng cao, việc luân chuyển cán lãnh đạo, phân định trách nhiệm xẩy thất thoát chưa hợp lý Vì cần có sách đãi ngộ để thu hút nhân lực chất lượng cao hoạt động kinh doanh NH nói chung nâng cao chất lượng tín dụng + Bố trí sử dụng nguồn nhân lực: Việc bố trí sử dụng đội ngũ cán quan trọng quản lý NH Một nguồn lực sử dụng đắn hợp lý tạo điều kiện cho cán phát huy hết lực mình, từ nâng cao hiệu hoạt động NH Hiện nhân lực chi nhánh chưa đồng đều, chi nhánh lao động thừa, chi nhánh lao động thiếu đánh giá xác trình độ, lực cán bộ: Làm sở bố trí người, việc, xếp luận chuyển hợp lý Mặt khác cần lưu ý đến tinh thần trách nhiệm cán công việc giao tiếp thu nguyện vọng ý kiến phản hồi từ người để định cách xác - Cần tiến hành rà soát, bổ sung, chỉnh sửa quy chế, quy trình nghiệp vụ đảm bảo tuân thủ pháp luật phù hợp với điều kiện hoạt động kinh doanh để ngăn ngừa hạn chế rủi ro NH cấp bám vào quy trình, quy chế để thực cách minh bạch có tính pháp lý thuận tiện cho cơng việc phận chuyên môn nghiệp vụ giúp nâng cao chất lượng tín dụng 87 - Tăng cường tiến hành kiểm tra giám sát việc chấp hành nguyên tắc thủ tục cho vay cấp tín dụng để từ giúp NH cấp phát kịp thời chỉnh sửa sai sót nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng Để giảm rủi ro tối thiểu xẩy hoạt động giám sát khách hàng hoạt động thiếu ngành NH Chi nhánh nói riêng 88 KẾT LUẬN Sử dụng vốn hoạt động có ảnh hưởng định đến hiệu kinh doanh ngân hàng Đặc biệt môi trường kinh doanh hội nhập, áp lực cạnh tranh mạnh mẽ ngày gia tăng đòi hỏi ngân hàng áp dụng biện pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn hướng dần theo thông lệ quốc tế Nắm bắt tầm quan trọng sử dụng vốn hiệu sử dụng vốn hệ thống NHTM nói chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Định Hóa, tỉnh Thái Nguyên nói riêng luận văn tập trung nghiên cứu hiệu sử dụng vốn Agribank chi nhánh Định Hóa Từ thực tiễn, luận văn hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn vốn hiệu sử dụng vốn ngân hàng thương mại, đưa tiêu đánh giá hiệu sử dụng vốn dựa quy định hành chuẩn mực áp dụng Việt Nam tham khảo tiêu thức theo thơng lệ quốc tế Trên sở đó, luận văn có phân tích đánh giá khách quan thực trạng cấu nguồn vốn, hoạt động sử dụng vốn thông qua báo cáo tài tiêu đánh giá, cụ thể: hoạt động huy động vốn bao gồm huy động tiền gửi từ nhóm khách hàng theo loại hình dịch vụ tiền gửi, huy động vốn từ việc phát hành trái phiếu tổ chức tín dụng khác; hoạt động sử dụng vốn bao gồm hoạt động tín dụng (cho vay), hoạt động đầu tư tài chính, tài trợ tài chính, bảo hiểm, bảo lãnh, hoạt động dịch vụ ngân hàng ngân hàng điện tử; số đánh giá bao gồm tỉ lệ nợ xấu, ROE số rủi ro tín dụng Từ số liệu, tiêu nói trên, tác giá tiếp tục đánh giá hiệu sử dụng vốn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Định Hóa giai đoạn 2014 - 2016 nêu kết đạt hạn chế tìm hiểu nguyên nhân Trên sở đánh giá thực trạng tìm hiểu nguyên nhân, luận văn đưa giải pháp để nâng cao hiệu công tác huy động vốn sử dụng vốn cho ngân hàng như: xử lý nợ xấu, phát triển hoạt động huy động vốn, đẩy mạnh sách khách hàng, tăng cường đầu tư cho công nghệ ngân hàng, nâng cao lực cho người lao động… đồng thời luận văn đưa kiến nghị, đề xuất với Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Văn Tiến (2003), Giáo trình Tiền tệ - Ngân hàng, NXB Thống kê, HN Nguyễn Văn Tiến (2003), Giáo trình Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2003), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2003), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, HN Nguyễn Thị Mùi (2003), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, HN Trần Đình Tuấn (2006), Bài giảng Tài - Tín dụng nông thôn, dùng cho Cao học kinh tế Trần Đình Tuấn, Đinh Thị Khánh (2007), “Huy động nguồn vốn tín dụng đầu tư phát triển nơng nghiệp huyện Phú Lương - Thái Ngun”, Tạp chí Nơng nghiệp Phát triển nông thôn, (số 3+4), tr 21-22 Trần Đình Tuấn (2008), Huy động sử dụng nguồn vốn tín dụng đầu tư phát triển nơng nghiệp, nông thôn miền núi, NXB Lao động - Xã hội, Hà Nội Tạ Thị Lệ Yên (2002), Giải pháp tín dụng NH phát triển kinh tế trang trại Việt Nam, Nxb Thống kê, Hà Nội, tr.36 10 Nghị định số 59/2009/NĐ-CP Chính phủ tổ chức hoạt động NHTM 11 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo huyện Định Hóa - Thái Nguyên năm 2014 - 2016 12 Báo cáo tình hình huy động cho vay vốn NH huyện Định Hóa năm 2014 - 2016 13 Website: https://vi.wikipedia.org/wiki/Ng%C3%A2n_h%C3%A0ng_th%C6%B0%C6% A1ng_m%E1%BA%A1i http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/trat-tu-moi-trong-bang-xep-hang-von-cua36-ngan-hang-hien-nay-20150913104230311.chn http://soha.vn/agribank-la-anh-ca-nhung-ket-qua-kinh-doanh-em-ut-201611 26202706312.htm https://baomoi.com/no-xau-hon-10-lam-duoc-bao-nhieu-agribank-chi-lo-xuly-no/c/22865039.epi 90 http://tapchitaichinh.vn/nghien-cuu trao-doi/trao-doi-binh-luan/giai-phapnang-cao-hoat-dong-huy-dong-von-cua-agribank-69379.html https://vib.com.vn/wps/portal?1dmy&page=awards.detail&urile=wcm:path:/vi b-vevib-vn/sa-homepage/award/mil86/vib-nhan-2-giai-thuong-quoc-te-cho-ungdung-myvib https://www.vietinbank.vn/vn/tin-tuc/VietinBank-nhan-giai-thuong-lon-cuaThe-Asset-2017-20170426.html https://www.techcombank.com.vn/gioi-thieu/goc-bao-chi/bao-chi-noi-vetechcombank/techcombank-uu-tien-dau-tu-ung-dung-cong-nghe-tai-chinh https://www.techcombank.com.vn/gioi-thieu/goc-bao-chi/thong-cao-baochi/techcombank-nhan-giai-thuong-ngan-hang-dung-dau-trong-hoat-dong-kinhdoanh-nguon-von-von-luu-dong-cho-doanh-nghiep-vua-va-nho-tu-the-asset