Trình bày hiểu biết về bảo hiểm nhân thọ? Tìm hiểu về các loại sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hiện có trên thị trường Việt Nam hiện nay?

1 TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI NHẬP MÔN TÀI CHÍNH TIỀN TỆ Đề tài Trình bày hiểu biết về bảo hiểm nhân thọ? Tìm hiểu về các loại sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hiện có trên thị trường Việ.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI NHẬP MƠN TÀI CHÍNH TIỀN TỆ Đề tài: Trình bày hiểu biết bảo hiểm nhân thọ? Tìm hiểu các loại sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hiện có thị trường Việt Nam hiện nay? Giảng viên hướng dẫn : Trần Thị Thu Trang Lớp học phần : 2217EFIN2811 Nhóm thực hiện :9 Hà Nội 2022 Mục lục Lời mở đầu CHƯƠNG 1: BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.1 Bảo hiểm 1.2 Bảo hiểm nhân thọ 1.2.1 Sự đời 1.2.2 Khái niệm 1.2.3 Đặc điểm 1.2.4 Vai trò BHNT 1.2.5 Quyền và nghĩa vụ bên 1.2.6 So sánh BHXH BHNT 11 CHƯƠNG 2: MỘT SỐ LOẠI SẢN PHẨM BHNT HIỆN CÓ TRÊN THỊ TRƯỜNG VIỆT NAM 13 2.3 Bảo hiểm sinh kỳ 13 2.3.1 Khái niệm 13 2.3.2 Đặc điểm bảo hiểm sinh kỳ 13 2.3.3 Mục đích 13 2.4 Bảo hiểm tử kỳ 14 2.4.1 Khái niệm 14 2.4.2 Đặc điểm 14 2.4.3 Mục đích 14 2.5 Bảo hiểm trọn đời 15 2.5.1 Khái niệm 15 2.5.2 Đặc điểm 15 2.5.3 Mục đích 16 2.6 Bảo hiểm hỗn hợp 17 2.6.1 Khái niệm 17 2.6.2 Đặc điểm 18 2.6.3 Phân loại 19 2.6.4 Mục đích 20 2.7 Bảo hiểm trả tiền định kỳ 20 2.7.1 Khái niệm 20 2.7.2 Đặc điểm 20 2.7.3 Mục đích 21 2.7.4 Phân loại 21 2.8 Bảo hiểm nhân thọ đầu tư ( Bảo hiểm liên kết đầu tư) 23 2.8.1 Khái niệm 23 2.8.2 Đặc điểm 23 2.8.3 Mục đích 23 2.9 Bảo hiểm hưu trí 24 2.9.1 Khái niệm 24 2.9.2 Mục đích 24 2.9.3 Quyền lợi bảo hiểm hưu trí 24 CHƯƠNG 3: ĐÁNH GIÁ, ĐƯA RA GIẢI PHÁP TRÊN THỊ TRƯỜNG VIỆT NAM 27 3.1 Đánh giá bảo hiểm nhân thọ tại VN 27 3.2 Giải pháp 29 Lời kết 36 Lời mở đầu Trong phát triển chung kinh tế, lĩnh vực tài - ngân hàng - bảo hiểm nói chung và ngành bảo hiểm nhân thọ nói riêng có bước phát triển đáng kể Doanh thu từ loại hình bảo hiểm nhân thọ ngày càng tăng cao và ổn định Với tính chất ưu việt riêng có, bảo hiểm nhân thọ góp phần ổn định kinh tế xã hội thông qua công tác bồi thường và chi trả tiền bảo hiểm giải quyết công ăn việc làm cho hàng trăm ngàn lao động Hơn nữa, quốc gia, mọi thời kỳ, người coi là lực lượng sản xuất chủ yếu là nhân tố quyết định đến phát triển kinh tế - xã hội Song lao động và sống, người không tránh khỏi rủi ro như: tai nạn, ôm đau, bệnh tật, việc làm, già yếu, và tác động đến nhiều mặt đời sống xã hội Vì vậy, vấn đề mà ai quan tâm đến là làm thế nào để khắc phục hậu quả rủi ro nhằm đảm bảo sống người Thực tế có nhiều biện pháp áp dụng như: phòng tránh, cứu trợ, tiết kiệm, bảo hiểm đánh giá là biện pháp hữu hiệu Thực tế cho thấy rằng, bảo hiểm xã hội và bảo hiểm y tế đời từ lâu, lại có nhiều hạn chế phạm vi bảo hiểm, chưa đáp ứng nhu cầu xã hội Bên cạnh các vấn đề sức khoẻ, người nhiều vấn đề phải quan tâm như: thất nghiệp, thu nhập người trụ cột bị giảm xuống, người cao tuổi hưu Vấn đề lúc này là phải tạo nguồn công cụ để mọi người có thể để dành từ thu nhập và tiết kiệm chi tiêu hiện tại mình khoản tiền nhỏ để có thể đảm bảo sống có biến cố hay lúc già Và BHNT đời nhằm đáp ứng nhu cầu đó người Bảo hiểm nhân thọ nằm bảo hiểm người và là loại hình bảo hiểm thương mại, là hình thức bổ sung cho bảo hiểm xã hội và bảo hiểm y tế, nhằm bảo đảm ôn định đời sống cho mọi thành viên xã hội trước tai nạn bất ngờ thân thể, tính mạng, giảm sút thu nhập và đáp ứng số nhu cầu khác người tham gia bảo hiểm Nó có phạm vi đối tượng tham gia rộng hơn, nguồn quỹ là người tham gia đóng góp, và số tiền bảo hiểm phụ thuộc vào quy định thoả thuận hợp đồng, đồng thời hình thức là tự nguyện Còn bảo hiểm xã hội, phí trích từ lương theo quy định và là bắt buộc Nhờ vậy, bảo hiểm nhân thọ có thể thay thế cho bảo hiểm xã hội trường hợp hay khu vực mà nó không điều tiết CHƯƠNG 1: BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.1 Bảo hiểm Bảo hiểm là hoạt động qua đó cá nhân có quyền hưởng trợ cấp bảo hiểm nhờ vào khoản đóng góp cho mình cho người thứ trường hợp xảy rủi ro Khoản trợ cấp này tổ chức trả, tổ chức này có trách nhiệm toàn các rủi ro và đền bù các thiệt hại theo các phương pháp thống kê Bảo hiểm bắt buộc là loại bảo hiểm pháp luật quy định điều kiện bảo hiểm, mức phí bảo hiểm, số tiền bảo hiểm tối thiểu mà tổ chức, cá nhân tham gia bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ thực hiện Bảo hiểm tự nguyện là loại hình bảo hiểm mà người tham gia quyền lựa chọn công ty bảo hiểm, sản phẩm bảo hiểm, mức phí và quyền lợi bảo hiểm Bảo hiểm bắt buộc bao gồm: Bảo hiểm TNDS chủ xe giới, bảo hiểm TNDS người vận chuyển hàng không hành khách; Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp hoạt động tư vấn pháp luật; Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp doanh nghiệp môi giới bảo hiểm; Bảo hiểm cháy, nổ; Bảo hiểm y tế bắt buộc; Bảo hiểm xã hội bắt buộc, lại là các sản phẩm bảo hiểm tự nguyện Ngoài ra, thị trường có nhiều các phân loại bảo hiểm khác loại hình thương mại và Nhà nước, đối tượng bảo hiểm là người và tài sản hay trách nhiệm dân sự… Các sản phẩm bảo hiểm triển khai bán thông qua các doanh nghiệp bảo hiểm quan thuộc quản lý Nhà nước Ví dụ các công ty bảo hiểm nhân thọ triển khai các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, các công ty bảo hiểm phi nhân thọ triển khai các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm ô tô, bảo hiểm nhà, bảo hiểm du lịch…, quan Bảo hiểm xã hội Việt Nam tổ chức thực hiện các chế độ và sách bảo hiểm xã hội, bảo hiểm thất nghiệp, bảo hiểm y tế… 1.2 Bảo hiểm nhân thọ 1.2.1 Sự đời Bất kỳ hình thức dịch vụ nào đời dựa vào nhu cầu thực tế người Và bảo hiểm nhân thọ ươm mầm từ nhu cầu phát sinh đời sống Vào khoảng năm 1600, giao thương hàng hải mang lại khoản lợi khổng lồ cho các thương gia Châu Âu Nhưng liền với đó là rủi ro lớn từ thiên tai, cướp biển vì việc mua bảo hiểm cho tàu và hàng hóa nhiều các thương gia lựa chọn nhằm đảm bảo trước rủi ro Khi đó, William Gybbon - thuyền trưởng Anh suy nghĩ nếu các rủi ro xảy với hàng hóa thì người có thể gặp “họa” Và vị thuyền trưởng này yêu cầu công ty bảo hiểm bán thêm hợp đồng bảo hiểm cho sinh mạng mình Bảo hiểm nhân thọ “thai nghén” từ đó và thực hiện nghĩa vụ bảo vệ người trước “biến cố” bất ngờ Những năm 1800, bảo hiểm nhân thọ bắt đầu đón nhận mạnh mẽ cung cấp sản phẩm dành riêng cho người trụ cột gia đình tử vong sớm Khi đó, người dân thực thấy ý nghĩa lớn lao bảo hiểm nhân thọ Người trụ cột gia đình không may sớm, với chi trả từ bảo hiểm nhân thọ gia đình có nguồn tài bù đắp thiếu hụt, nhanh chóng ổn định sống Bởi vậy, là thời điểm bảo hiểm nhân thọ thực bứt phá và dần trở nên thiết yếu với các gia đình Như vậy, nhu cầu thực tế phát sinh sống người là sở để thúc đẩy bảo hiểm nhân thọ đời Và đáp ứng đúng, trúng nguyện vọng người tham gia thì việc phát triển bảo hiểm nhân thọ là tất yếu 1.2.2 Khái niệm Theo Khoản - Điều 12 - Luật kinh doanh bảo hiểm khái niệm bảo hiểm nhân thọ là gì: "Hợp đồng bảo hiểm là thoả thuận bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm.: Bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm công ty bảo hiểm cung cấp nhằm bảo vệ người tham gia bảo hiểm trước rủi ro sức khỏe, tính mạng cách chi trả, bồi thường các kiện liên bảo hiểm xảy 1.2.3 Đặc điểm Là sản phẩm nhằm bảo vệ người trước rủi ro liên quan đến sức khỏe, thân thể, tính mạng Bảo hiểm nhân thọ bảo vệ cho khách hàng trước rủi ro sức khỏe nằm viện, cấp cứu, phẫu thuật mắc bệnh hiểm nghèo ung thư, đột quỵ, bệnh lý nghiêm trọng… cách tiến hành chi trả theo điều khoản hợp đồng Lúc này, khoản chi trả bảo hiểm không đơn giúp người bệnh tiếp cận phương thức điều trị mới, nâng cao khả phục hồi, chữa khỏi bệnh hoàn toàn mà cịn là cách vơi gánh nặng tài với người thân gia đình Đặc biệt, dù tham gia đóng bảo hiểm với số tiền nhỏ, có rủi ro liên quan tới thương tật hay tử vong xảy ra, người mua bảo hiểm chi trả số tiền lớn, lớn nhiều so với số tiền đóng góp Đó là nguồn tài quý giá, lớn lao thời khắc khó khăn đời • Hơn nữa, nếu biến cố xảy đến khiến cho nguồn thu nhập gia đình bị đi, cả gia đình bị suy sụp và lao đao Nhưng nếu tham gia bảo hiểm nhân thọ thì với chi trả quyền lợi bảo hiểm, bù đắp thiếu hụt tài chính, giúp gia đình mau chóng ổn định sống, thơ đến trường và cha mẹ già vơi bớt cực Bảo hiểm nhân thọ bừng sáng ý nghĩa nhân văn giai đoạn khó khăn đó Là hình thức tiết kiệm dài hạn có kỷ luật Khơng giống hình thức tiết kiệm thông thường khác gửi ngân hàng, mua vàng, USD… có thể bị cám dỗ chi tiêu tức thời mà rút và không mang lại lợi ích mong muốn Hay thực tế, thường vì chi tiêu không cần thiết như: mua sắm nhiều, ăn uống mà tiêu tốn số tiền khơng nhỏ và ảnh hưởng tới tích lũy bản thân Song cần tiết kiệm tối thiểu 10.000 đồng / ngày là có cho mình khoản tích lũy, đầu tư hiệu quả cho tương lai, nhằm thực hiện mục tiêu to lớn ý nghĩa đời như: mua nhà, mua xe, cho học tập môi trường tốt… Đó là bảo hiểm nhân thọ, giải pháp giúp tích lũy, tiết kiệm kỷ luật thời gian dài và không vì “tùy hứng” mà hủy kế hoạch tài lâu dài, xây dựng tương lai vững vàng, ổn định cho bản thân và gia đình • Là chuẩn bị tài vững vàng cho tuổi già vui khỏe, độc lập Khi không gặp rủi ro nào sức khỏe, sống khỏe mạnh đến kết thúc hợp đồng, người tham gia bảo hiểm nhận khoản tiền đáo hạn Khi đó, khoản tài này giúp bạn thực hiện kế hoạch tương lai dang dở, an hưởng tuổi già độc lập, an nhàn, vui khỏe cháu • Là hình thức chia sẻ điều khơng may mắn sống Bảo hiểm nhân thọ hoạt động theo nguyên tắc số đơng bù số ít, chia sẻ điều không may mắn sống Bởi nhiều người tham gia bảo hiểm, không phải tất cả gặp phải rủi ro Và đơn vị bảo hiểm trích phần tiền từ quỹ rủi ro để chi trả quyền lợi cho người không may mắn Đó là số tiền lớn, vô có ý nghĩa sống người không may gặp rủi ro Hay là đại diện cho chia sẻ số đông người may mắn xã hội san sẻ cho người khó khăn Có thể nhận thấy, tham gia bảo hiểm nhân thọ khơng là cách bạn chủ động bảo vệ mình, san phần rủi ro cho bảo hiểm mà là cách thể hiện tình yêu thương, trách nhiệm với người thân mình Xa nữa, bảo hiểm nhân thọ là cách bạn đóng góp phần nhỏ bé mình quá trình nâng cao chất lượng sống, an sinh xã hội tốt • 1.2.4 Vai trị BHNT Bảo vệ tài chính, trọn vẹn an tâm Khi trẻ, thường tiết kiệm tiền cho mục đích mua sắm, du lịch, kinh doanh, kết hôn sinh tương lai Tuy nhiên, biến cố xảy đến, bạn buộc phải dùng khoản tiền tích lũy để giải quyết gánh nặng tài ổn định sống Vì thế, tiền tiết kiệm dù nhiều cách có thể biến thời gian ngắn Lúc này, tham gia bảo hiểm nhân thọ là giải pháp tốt để trì nguồn tài trước rủi ro tai nạn, bệnh hiểm nghèo, ung thư, tử vong thương tật toàn vĩnh viễn Khơng vậy, bảo hiểm nhân thọ cịn hỗ trợ chi trả phí bảo hiểm kịp thời trường hợp người tham gia gặp phải biến cố Qua đó thay thế nguồn thu nhập bị tổn thất, giúp người lại nhanh chóng vượt qua mát và tiếp tục sống tốt • Khởi đầu vững để chu tồn tương lai Vai trị bảo hiểm nhân thọ là mang đến hình thức tiết kiệm an toàn và hiệu quả Quyền lợi đáo hạn hợp đồng bảo hiểm có thể đảm bảo cho bạn khoản tích lũy để hoàn thành dự định tương lai, chẳng hạn đầu tư kinh doanh, cho du học đảm bảo tuổi hưu an n, khỏe mạnh, khơng tạo áp lực tài gia đình • Cân kinh tế, ổn định xã hội Hiện nay, nhiều công ty bảo hiểm nhân thọ liên tục tuyển dụng các đại lý bảo hiểm, chuyên viên tư vấn tài và mở rộng phạm vi hoạt động khắp cả nước Điều này không tạo hội làm việc ổn định cho người lao động, mà giảm tỷ lệ thất nghiệp, đảm bảo an sinh xã hội Nhờ hoạt động theo mô hình thu phí bảo hiểm trước và chi trả quyền lợi bảo hiểm sau, bảo hiểm nhân thọ giúp huy động nguồn vốn nhàn rỗi, hỗ trợ doanh nghiệp đầu tư dài hạn cho các lĩnh vực trái phiếu, cổ phiếu, bất động sản tiền gửi, qua đó góp phần phát triển kinh tế ổn định • Chiếc thẻ thơng hành chăm sóc sức khỏe tốt Bảo hiểm nhân thọ là điểm tựa tài thiết thực, giúp người tham gia bảo vệ và phát triển sống theo hướng tích cực Theo đó, cách tham gia bảo hiểm nhân thọ từ sớm, người tham gia có thể an tâm chữa bệnh tại sở y tế cao cấp, với phương pháp điều trị hiện đại và đội ngũ bác sĩ chuyên môn cao Hơn nữa, bảo hiểm nhân thọ chuẩn bị tài cho tuổi trung niên an lành tiếp bước mạnh mẽ cho kế hoạch học vấn Khi cá nhân cộng đồng chu toàn sức khỏe - tài thì rủi ro và tổn thất xã hội giảm thiểu, từ đó đảm bảo sống tốt đẹp cho người tham gia • Lấy số đơng bù số ít, “mọi người người” Ngoài bảo vệ sống rủi ro bất ngờ xảy đến, bảo hiểm nhân thọ san sẻ rủi ro cộng đồng cách lấy số đơng bù số Điều này giúp bù đắp mát cho người may mắn, tạo điều kiện cho cá nhân vững tâm vui sống, theo đuổi ước mơ và hoài bão lớn tương lai • Thơng điệp bảo hiểm nhân thọ: Hành động yêu thương Bạn có biết để bảo vệ giá trị tốt đẹp, từ sức khỏe, gia đình và tương lai, đâu là yếu tố qút định khơng? Đó là nguồn tài tích lũy lâu dài cách tham gia bảo hiểm nhân thọ Hãy thấu hiểu ý nghĩa bảo hiểm nhân thọ khơng phải là phương án dự phịng tài trước người Thay vào đó, bảo hiểm thể hiện tình yêu thương và trách nhiệm với người thân, giúp thành viên gia đình tiếp tục sống, chu toàn sức khỏe, tương lai ổn định và sống vững vàng • Giải pháp đầu tư an toàn, sinh lời hiệu Để vững vàng chặng đường, cần chủ động và linh hoạt kế hoạch tài Tuy nhiên, bạn tự tin với kế hoạch tài mình chưa? Trong vài năm trở lại đây, nhiều bạn trẻ lựa chọn tham gia bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư để tự tin xây dựng giải pháp tài hiệu quả Với các sản phẩm này, ý nghĩa bảo hiểm nhân thọ không dừng lại khả bảo vệ, mà mang lại hội gia tăng tài sản khách hàng cách an toàn • 1.2.5 Quyền nghĩa vụ bên • Quyền nghĩa vụ doanh nghiệp bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền: a) Thu phí bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm; b) Yêu cầu bên mua bảo hiểm cung cấp đầy đủ, trung thực thông tin liên quan đến việc giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm; c) Đơn phương đình thực hiện hợp đồng bảo hiểm theo quy định tại khoản Điều 19, khoản Điều 20, khoản Điều 35 và khoản Điều 50 Luật này; d) Từ chối trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng từ chối bồi thường cho người bảo hiểm trường hợp không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm; đ) Yêu cầu bên mua bảo hiểm áp dụng các biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất theo quy định Luật này và các quy định khác pháp luật có liên quan; e) Yêu cầu người thứ ba bồi hoàn số tiền bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường cho người bảo hiểm người thứ ba gây tài sản và trách nhiệm dân sự; g) Các quyền khác theo quy định pháp luật Doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ: a) Giải thích cho bên mua bảo hiểm các điều kiện, điều khoản bảo hiểm; quyền, nghĩa vụ bên mua bảo hiểm; b) Cấp cho bên mua bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm sau giao kết hợp đồng bảo hiểm; c) Trả tiền bảo hiểm kịp thời cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm; d) Giải thích văn bản lý từ chối trả tiền bảo hiểm từ chối bồi thường; đ) Phối hợp với bên mua bảo hiểm để giải quyết yêu cầu người thứ ba đòi bồi thường thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm; e) Các nghĩa vụ khác theo quy định pháp luật • Quyền nghĩa vụ bên mua bảo hiểm Bên mua bảo hiểm có quyền: a) Lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động tại Việt Nam để mua bảo hiểm; b) Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm giải thích các điều kiện, điều khoản bảo hiểm; cấp giấy chứng nhận bảo hiểm đơn bảo hiểm; c) Đơn phương đình thực hiện hợp đồng bảo hiểm theo quy định tại khoản Điều 19, khoản Điều 20 Luật này; d) Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm; đ) Chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm theo quy định pháp luật; e) Các quyền khác theo quy định pháp luật Bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ: a) Đóng phí bảo hiểm đầy đủ, theo thời hạn và phương thức thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm; b) Kê khai đầy đủ, trung thực mọi chi tiết có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm; c) Thông báo trường hợp có thể làm tăng rủi ro làm phát sinh thêm trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm quá trình thực hiện hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm; 10 Khoản tiền chi trả cho người hưởng bảo hiểm thực hiện sau số năm Khoảng thời gian thời điểm ký kết hợp đồng và ngày người hưởng bảo hiểm nhận khoản chi trả gọi là “Thời gian chờ chi trả” Bạn có thể chọn đóng phí lần, đóng phí định kỳ suốt thời hạn hợp đồng bảo hiểm Nếu thời gian chờ chi trả, người hưởng bảo hiểm không may tử vong Và hợp đồng có thêm điều khoản hoàn phí bổ sung, thì cơng ty bảo hiểm hoàn lại phí bảo hiểm đóng cho người thân người bảo hiểm • Niên kim có thời hạn Số lần trả tiền định kỳ xác định cụ thể số năm cụ thể hợp đồng bảo hiểm Tiền trả định kỳ kết thúc vào thời điểm người hưởng bảo hiểm qua đời Hoặc hợp đồng đến thời hạn cuối nhận tiền trả định kỳ • Niên kim trọn đời Ngược lại với niên kim có thời hạn, niên kim trọn đời (hay gọi là niên kim vĩnh viễn) không giới hạn thời gian Người hưởng bảo hiểm nhận tiền trả định kỳ từ bắt đầu hợp đồng cho đến lìa đời Với dạng bảo hiểm này, cả người hưởng bảo hiểm lẫn cơng ty bảo hiểm khơng biết xác số lần trả tiền định kỳ • Niên kim cố định Số tiền trả định kỳ cho người hưởng bảo hiểm không thay đổi suốt các kỳ toán Đây là hình thức phổ biến trả tiền định kỳ • Niên kim biến đổi Ngược lại với niên kim cố định, niên kim biến đổi có các khoản toán thay đổi lần toán Các khoản tiền trả hàng năm tăng lên theo tỉ lệ định Niên kim biến đổi có mục đích giảm ảnh hưởng xấu từ lạm phát • Niên kim đầu kỳ Đây là hợp đồng bảo hiểm có tiền trả định kỳ toán vào đầu kỳ toán Ngược lại, niên kim cuối kỳ toán cho người hưởng bảo hiểm vào cuối kỳ toán Thông thường, niên kim đầu kỳ có mức phí cao niên kim cuối kỳ • Niên kim cuối kỳ 22 Đây là các khoản toán công ty bảo hiểm chi trả vào cuối kỳ toán Niên kim cuối kỳ thường có mức phí thấp niên kim đầu kỳ 2.8 Bảo hiểm nhân thọ đầu tư ( Bảo hiểm liên kết đầu tư) 2.8.1 Khái niệm Bảo hiểm liên kết đầu tư là loại hình đặc biệt bảo hiểm nhân thọ, đó sau trừ phí ban đầu, chi phí quản lý và chi phí trả cho bảo hiểm nhân thọ, khoản phí phân bổ cịn lại doanh nghiệp bảo hiểm đưa vào các quỹ tương ứng theo loại hình sản phẩm và thực hiện đầu tư theo quy định pháp luật Các quỹ này bao gồm nhiều loại tài sản đầu tư quản lý nhằm mang lại lợi ích (tích lũy, tiết kiệm, sinh lợi) cho khách hàng Với tính đầu tư này, bảo hiểm đầu tư liên kết thực làm thay đổi quan niệm bảo vệ và tiết kiệm các nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ truyền thống Có thể nói, bảo hiểm liên kết đầu tư là loại bảo hiểm nhân thọ có khả đáp ứng đồng thời nhu cầu chuyển giao hậu quả tài rủi ro và nhu cầu đầu tư người mua bảo hiểm 2.8.2 Đặc điểm - - - Khách hàng nhận toàn kết quả đầu tư từ quỹ bảo hiểm sau trừ các chi phí liên quan Trong suốt quá trình HĐBH có hiệu lực, các chủ thể bảo hiểm HĐBH bảo vệ tài có các rủi ro xảy tương ứng theo quy định tại quy tắc, điều khoản HĐBH Các yếu tố hoạt động đầu tư, chi phí và chi quản lý, và lợi nhuận quỹ tách biệt và công bố rõ với khách hàng Một các ưu điểm sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư là việc khách hàng có thể biết rõ phí bảo hiểm mình đầu tư vào đâu, khách hàng có thể kiểm soát các rủi ro đầu tư mình việc lựa chọn đầu tư phí bảo hiểm vào quỹ đầu tư mà mình cho là phù hợp Nói cách khác, dịng sản phẩm có tính minh bạch cao Người tham gia bảo hiểm có thể tự chủ, linh hoạt vấn đề xác định mức phí, số tiền bảo hiểm để thỏa thuận và ký kết hợp đồng Doanh nghiệp bảo hiểm thì hưởng các khoản phí người mua trả theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm ký kết từ trước 2.8.3 Mục đích 23 Khách hàng tham gia vào bảo hiểm nhân thọ đầu tư với mục đích kiếm thêm thu nhập từ khoản đầu tư này, doanh nghiệp vận dụng kiến thức, hiểu biết mình đầu tư cách minh bạch, rõ ràng Người dùng bảo hiểm nhân thọ đầu tư hạn chế tối đa rủi ro tham gia bảo hiểm đầu tư qua hiểm biết mình 2.9 Bảo hiểm hưu trí 2.9.1 Khái niệm Bảo hiểm hưu trí là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện nhằm cung cấp thu nhập bổ sung cho người bảo hiểm hết tuổi lao động Bảo hiểm hưu trí bao gồm bảo hiểm hưu trí cho cá nhân và bảo hiểm hưu trí cho nhóm người lao động (cịn gọi là bảo hiểm hưu trí nhóm) Quyền lợi bảo hiểm hưu trí thường bị nhầm hiểu là chế độ hưu trí bảo hiểm xã hội Tuy nhiên, hai loại bảo hiểm này là khác Bảo hiểm hưu trí thuộc loại hình bảo hiểm thương mại, bảo hiểm xã hội là loại bảo hiểm nhà nước thực hiện Với bảo hiểm hưu trí tự nguyện, doanh nghiệp bảo hiểm bắt đầu chi trả quyền lợi bảo hiểm hưu trí cho người bảo hiểm đạt đến tuổi theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm dựa sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm 2.9.2 Mục đích Đối với bảo hiểm hưu trí, người chơi nhận quyền lợi dựa vào số tiền mà mình chi trước nghỉ hưu Người chơi có mục đích là có số tiền an hưởng hưu, là cách chơi bảo hiểm lời người công dân hay nông dân mà khơng có thu nhập riêng hay lương hưu 2.9.3 Quyền lợi bảo hiểm hưu trí • Quyền lợi hưu trí định kỳ Căn Điều 5, Thơng tư 115/2013/TT-BTC quy định việc chi trả quyền lợi hưu trí định kỳ sau: - - Doanh nghiệp bảo hiểm phải đảm bảo quyền lợi hưu trí chi trả định kỳ đến người bảo hiểm tử vong tối thiểu 15 năm (Tùy theo thỏa thuận quy định hợp đồng bảo hiểm) Mức hưởng quyền lợi hưu trí kỳ, số kỳ nhận quyền lợi hưu trí doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm thỏa thuận trước ký kết hợp đồng 24 - Tính lãi tích lũy từ phần quyền lợi hưu trí chưa chi trả cho bên mua bảo hiểm, không thấp lãi suất đầu tư cam kết tối thiểu • Quyền lợi bảo hiểm rủi ro Doanh nghiệp bảo hiểm phải cung cấp quyền lợi bảo hiểm rủi ro thời hạn đóng phí bảo hiểm, có thể tiếp tục cung cấp thời gian nhận quyền lợi hưu trí tùy theo theo thỏa thuận hai bên và quy định hợp đồng bảo hiểm Bao gồm các quyền lợi tối thiểu • Quyền lợi trợ cấp mai táng Doanh nghiệp bảo hiểm phải chi trả khoản tiền trợ cấp mai táng cho người thụ hưởng nhận yêu cầu toán quyền lợi bảo hiểm tử vong Số tiền chi trả dựa thỏa thuận tại hợp đồng bảo hiểm • Quyền lợi bảo hiểm tử vong thương tật toàn vĩnh viễn Quyền lợi bảo hiểm tử vong thương tật toàn vĩnh viễn bảo hiểm hưu trí sau: - - Doanh nghiệp bảo hiểm chi trả cho người thụ hưởng người bảo hiểm tử vong thương tật toàn vĩnh viễn thuộc phạm vi bảo hiểm và thời hạn quy định Số tiền chi trả theo thỏa thuận tại hợp đồng bảo hiểm Khi ký kết hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm quyền lựa chọn số tiền bảo hiểm Trong thời hạn hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực, bên mua bảo hiểm quyền điều chỉnh số tiền bảo hiểm theo thỏa thuận quy định hợp đồng bảo hiểm • Các quyền lợi khác Bên cạnh các quyền lợi trên, doanh nghiệp bảo hiểm có thể cung cấp thêm các quyền lợi bảo hiểm bổ trợ để gia tăng quyền lợi cho người tham gia Các quyền lợi bảo hiểm bổ trợ bao gồm: - Quyền lợi điều chỉnh mức hưởng quyền lợi hưu trí định kỳ Quyền lợi bảo hiểm thất nghiệp Quyền lợi chăm sóc y tế Quyền lợi hỗ trợ nằm viện Quyền lợi bảo hiểm cho người phụ thuộc Quyền lợi bảo hiểm bệnh hiểm nghèo Quyền lợi bổ trợ khác theo thỏa thuận tại hợp đồng bảo hiểm 25 Lưu ý: Doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm thỏa thuận và thống phương thức đóng phí bảo hiểm quyền lợi bảo hiểm bổ trợ Doanh nghiệp bảo hiểm khơng phép khấu trừ phí bảo hiểm quyền lợi bảo hiểm bổ trợ từ giá trị tài khoản bảo hiểm hưu trí 26 CHƯƠNG 3: ĐÁNH GIÁ, ĐƯA RA GIẢI PHÁP TRÊN THỊ TRƯỜNG VIỆT NAM 3.1 Đánh giá bảo hiểm nhân thọ VN Nhìn chung sản phẩm BHNT hiện có tính chất tương đương cơng ty khơng có nhiều khác biệt Hầu cơng ty BHNT nào có sản phẩm sản phẩm bổ trợ Những sản phẩm phân thành dòng chủ yếu: dòng sản phẩm bảo vệ, dòng sản phẩm vừa mang tính chất bảo vệ vừa tiết kiệm, dòng sản phẩm liên kết vừa mang tính chất bảo vệ, tiết kiệm lẫn đầu tư Hiện sản phẩm bảo hiểm nhân thọ ưa chuộng không phải sản phẩm BHNT truyền thống, mà sản phẩm BHNT cải biến tích lũy nhiều tính nưang để ngày phù hợp với khách hàng Đó là sản phẩm không mang tính bảo vệ đơn t huần mà cịn giúp khách hàng tiết kiệm sinh lời Những sản phẩm đó là sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp bảo hiểm liên kết đầu tư Có lý để khách hàng lựa chọn loại sản phẩm này: - - - Thứ nhất, thị trường tài Việt Nam chưa phát triển, các kênh đầu tư không nhiều ổn định nên khơng phải có thể tự lựa chọn đánh giá đầu tư giúp số tiền nhà rỗi sinh lời Chọn công ty bảo hiểm uy tín, sản phẩm phù hợp gửi số tiền nhàn rỗi vào lúc làmột lựa chọn sáng suốt, vừa bảo vệ, có thể tiết kiệm thơng qua cơng ty BHNT có thể đầu tư số tiền cách an tồn Thứ hai, nhìn nhiều người tham gia BHNT cịn chưa đuọc t hơng thống, chỗ nếu họ chọn sản phẩm BHNT mang tính bảo vệ mà khơng có rủi ro xảy với họ họ cho làmất khoản tiền Chính thế mà họ tìm tới sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp có thể giúp họ vừa bảo vệ có cố nếu khơng xảy kiện bảo hiểm họ có thể nhận số tiền bảo hiểm hết hạn hợp đồng Thứ ba, công ty BHNT thấu hiểu nhu cầu người dân Việt Nam nên họ tạo dịng sản phẩm tích hợp nhiều tính phù hợp hiếu khách hàng Ngồi ra, mức sống người dân ngày nâng cao nên yêu cầu sản phẩm liên kết là điều cần thiết Ta có thể thấy mục đích mà khách hàng tìm đến bảo hiểm là tìm kiếm sản phẩm tiết kiệm phù hợp với nhu cầu Chính thế mà giai đoạn hiện nay, sản phẩm BHNT cải biếng mang nhiều tính ưa chuộng Để nhìn nhận rõ thị trường bảo hiểm nhân thọ các năm vừa qua, ta xem bảng sau: 27 Bảo hiểm trọn đời Bảo hiểm tử kỳ Bảo hiểm sinh kỳ Bảo hiểm hỗn hợp Bảo hiểm niên kim Bảo hiểm đầu tư 2008 1.89% 7.26% 0.0% 88.64% 0.3% 1.91% 2009 1.71% 8.97% 0.0% 83.58% 0.28% 5.46% 2010 1.69% 12.17% 0.6% 76.1% 0.2% 9.78% 2021 0.4% 29.8% 0.001% 13.029% 0.1% 56.67% Nhờ nhận thức người dân BHNT cải thiện rõ rệt sau năm đại dịch Covid-19, bùng nổ công nghệ kinh doanh bảo hiểm, triển vọng tăng trưởng thị trường các chuyên gia đánh giá khả quan năm tới Nhận định này thể hiện qua dự báo tích cực Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm (Bộ Tài chính) cho năm nay, với hầu hết các tiêu quan trọng dự báo tăng trưởng hai số Đặc biệt, tổng doanh thu phí bảo hiểm năm 2022 dự báo, ước đạt 253.730 tỷ đồng, tăng 18,04% so với năm 2021 Cũng theo nhận định chuyên gia, là số khả thi mà thị trường BNHT đạt Bởi, năm 2021 dù phải đối mặt với khơng thách thức đại dịch, BHNT là nhóm ngành có tốc độ tăng trưởng cao Theo số liệu công bố Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, tổng doanh thu phí bảo hiểm khai thác toàn thị trường 12 tháng năm 2021 ước đạt 49.549 tỷ đồng, tăng 18,5 %, số lượng hợp đồng khai thác năm 2021 đạt 3.554.018 hợp đồng (sản phẩm chính), tăng 14,25% so với kỳ năm trước Tỉ trọng ngành BHNT có thay đổi lớn Nghiệp vụ bảo hiểm liên kết đầu tư chiếm tỷ trọng lớn Điều này là ảnh hưởng đại dịch Covid-19 và tăng trưởng mạnh mẽ thị trường chứng khoán, nên dần có đóng góp tích cực vào tăng trưởng doanh thu bảo hiểm liên kết đầu tư Theo đó, khách hàng vừa bảo vệ khỏi các rủi ro với vấn đề sức khỏe, lại vừa gia tăng tích lũy tài sản nhờ chế đầu tư Xu hướng tăng điểm thị trường chứng khoán năm qua mở hội thu lợi nhuận tốt cho người mua bảo hiểm liên kết đầu tư ❖ Xu hướng tiếp tục tác động đến lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ Xu hướng mà nghiên cứu ra, đó là quá trình chuyển đổi số diễn mạnh mẽ, thúc đẩy khách hàng mua sắm trực tuyến Điều này mang lại hội 28 cho các công ty bảo hiểm và khách hàng họ, kéo theo rủi ro liên quan đến các mục tiêu chiến lược DN Thứ hai là can thiệp các Chính phủ Trong đại dịch, các Chính phủ đảm nhiệm vai trị quan trọng chưa có, với biện pháp kích thích khẩn cấp tạm thời mà có khả biến thành lâu dài Các chương trình này có thể tác động tiêu cực đến nhu cầu bảo hiểm, vì chúng thúc đẩy nhận thức Chính phủ can thiệp và cung cấp các gói hỗ trợ thảm họa cho người dân tương lai Đại dịch Covid-19 để lại khoảng trống vấn đề bảo vệ, ảnh hưởng đến sinh kế, sống và sức khỏe mọi người Đối với các công ty bảo hiểm, là hội lớn để xây dựng khả phục hồi, cách giải quyết khoảng trống cho rủi ro mà xã hội đối mặt và bảo hiểm có thể chi trả, đó là: Thiên tai, nguy tử vong sớm và chi tiêu cho chăm sóc sức khỏe Xu hướng cuối là làm việc từ xa Việc nhiều công ty chuyển sang làm việc trực tuyến đồng nghĩa với rủi ro mà các công ty phải đối mặt Điều này đòi hỏi thay đổi liên quan đến phạm vi bảo hiểm hiện hành ❖ Các doanh nghiệp bảo hiểm cần “thích ứng sau đại dịch” Đại dịch Covid-19 đem lại mảnh đất màu mỡ cho các công ty bảo hiểm, nhận thức khách hàng vai trò bảo hiểm nâng cao Tuy nhiên, để thực thu hẹp khoảng cách với khách hàng, các công ty bảo hiểm cần tận dụng hội mà chuyển đổi số mang lại việc tổ chức quy trình cốt lõi và tương tác với khách hàng; đồng thời trọng phát triển sản phẩm và dịch vụ hấp dẫn, dễ tiếp cận với chi phí hợp lý Bên cạnh đó, đại dịch củng cố xu hướng phát triển bền vững DN và cộng đồng Điều này tạo hội cho các công ty bảo hiểm, để có thể dễ dàng truyền tải sứ mệnh và vai trò mình- bảo vệ và xây dựng phục hồi Do vậy, các công ty bảo hiểm cần khai thác công nghệ để đẩy nhanh quá trình chuyển đổi sang các mô hình kinh doanh hướng tới khách hàng, nhằm thích nghi với bối cảnh rủi ro hậu đại dịch, cách đẩy mạnh việc cung cấp các dịch vụ phòng ngừa với hỗ trợ các thiết bị thông minh Cuối cùng, các công ty bảo hiểm cần đảm bảo hợp đồng bảo hiểm phải đơn giản và dễ tiếp cận hơn, để khách hàng hiểu rõ rủi ro nào bảo hiểm chi trả Điều này giúp xóa bỏ hiểu lầm mong đợi khách hàng với khả công ty bảo hiểm 3.2 Giải pháp 29 • Hoàn thiện hành lang pháp lý Luật Kinh doanh bảo hiểm đời năm 2000, với tư ban hành luật thời đó là luật khung, nội dung bản hướng dẫn tại nghị định và thông tư Các nội dung chế độ quản lý nhà nước cấp phép thành lập quản lý hoạt động, quản lý tài hướng dẫn chi tiết tại Nghị định 45, Nghị định 46, Nghị định 123 và các Thông tư 124, Thông tư 125 Các vấn đề vướng mắc hiện thị trường bảo hiểm, DN bảo hiểm DN bảo hiểm đề xuất hầu hết phải sửa đổi bổ sung số nội dung tại nghị định, thơng tư nói • Khắc phục tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh Vài năm trở lại đây, tình trạng DN bảo hiểm cạnh tranh hạ phí, mở rộng điều khoản điều kiện bảo hiểm, hạ mức khấu trừ, tăng hoa hồng hỗ trợ đại lý, tăng chi phí tiếp khách giao dịch để lôi kéo khách hàng, dịch vụ bảo hiểm… diễn ngày gay gắt Điều này đe dọa an tồn DN bảo hiểm nói riêng phát triển lành mạnh thị trường bảo hiểm nói chung Ngun nhân tình trạng quy mô thị trường chưa lớn (24.000 tỷ đồng, tương đương tỷ USD), số lượng DN bảo hiểm lên đến 29, số lượng chi nhánh, công ty thành viên lên tới số gần 1.000, hoạt động công ty Trong đó, với định hướng tự hóa thị trường bảo hiểm, năm 2004, Bộ Tài ban hành Thơng tư 98, theo đó, chế độ đăng ký sản phẩm bảo hiểm thay thế báo cáo sản phẩm bảo hiểm Để khắc phục tình trạng này, đề nghị Bộ Tài kiểm sốt chặt chẽ hoạt động chi nhánh, DN bảo hiểm bị thua lỗ nghiệp vụ bảo hiểm, ngừng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm bị thua lỗ, không đảm bảo quyền lợi chi trả khách hàng an tồn tài chính, thổi cịi xử phạt vi phạm tổ chức, cá nhân can thiệp vào việc định lựa chọn DN bảo hiểm khách hàng Về lâu dài, nên chăng, quay trở chế độ đăng ký bảo hiểm với Bộ Tài và đưa định mức chi phí bán hàng chi phí quản lý DN bảo hiểm • Có tiêu chí lực khai thác Hiện DN bảo hiểm không bị giới hạn nghiệp vụ bảo hiểm, số tiền bảo hiểm (giá trị rủi ro) chấp nhận bảo hiểm địa bàn phạm vi hoạt động Chính điều khiến cho DN bảo hiểm bắt chước theo kiểu anh làm thế nào làm thế ấy, cạnh tranh quyết liệt khách hàng khó để nhận biết DN bảo hiểm tốt Để giải quyết vấn đề trên, Bộ Tài cần đưa tiêu chí lực khai thác tương ứng với vốn chủ sở hữu thực có (trừ lỗ) hay tổng tài sản phù hợp theo số lượng nghiệp vụ 30 bảo hiểm phép triển khai, số lượng chi nhánh phép hoạt động, giá trị dịch vụ bảo hiểm phép khai thác, giá trị dịch vụ phép khai thác với khách hàng Có vậy, DN bảo hiểm có vốn chủ sở hữu thực có hay tổng tài sản thấp liền với lực khai thác thấp buộc phải hợp tác đồng bảo hiểm, tái bảo hiểm tương tự quy định Ngân hàng Nhà nước đồng tài trợ ngân hàng thương mại • Hạn chế trục lợi bảo hiểm Trục lợi bảo hiểm diễn ngày phổ biến, với tính chất phức tạp hơn, quy mô lớn Đối tượng tham gia trục lợi không khách hàng bảo hiểm, mà khách hàng cấu kết với nhân viên bảo hiểm, quan có trách nhiệm cung cấp hồ sơ liên quan đến hồ sơ hiện trường xác định nguyên nhân, mức độ tổn thất để đòi bồi thường Trong đó, áp lực quy định thời gian giải quyết bồi thường (15 ngày) thẩm quyền tổ chức nhờ điều tra vấn đề nghi vấn DN bảo hiểm bị hạn chế Theo thống kê sơ Cục Quản lý giám sát bảo hiểm (Bộ Tài chính) DN bảo hiểm có thị phần lớn, số vụ trục lợi bảo hiểm bị phát hiện lên tới 10% giá trị bồi thường Giải pháp cho vấn đề Bộ Tài cần phối hợp với Bảo hiểm Xã hội Việt Nam, Bộ Y tế để tổ chức giám định bảo hiểm y tế (Bảo hiểm Xã hội làm giám định độc lập cho DN bảo hiểm vụ có nghi vấn trục lợi bảo hiểm); phối hợp với quan cơng an (cảnh sát giao thơng, cảnh sát phịng cháy chữa cháy) cung cấp hồ sơ hiện trường và điều tra giải quyết vụ tai nạn cho DN bảo hiểm Hành vi trục lợi bảo hiểm cần đưa vào tội phạm hình để tăng tính răn đe; cho phép thành lập trung tâm phòng chống trục lợi bảo hiểm ngành bảo hiểm • Hỗ trợ DN bảo hiểm phát triển sản phẩm bảo hiểm Hiện sản phẩm bảo hiểm sức khỏe có nhu cầu lớn từ xã hội, với doanh thu đứng thứ hai sau bảo hiểm xe giới tốc độ tăng trưởng 20%/năm Song việc thiết kế sản phẩm bảo hiểm sức khỏe nhiều DN gặp nhiều khó khăn Hầu hết DN bảo hiểm cải tiến sản phẩm sẵn có thị trường Vì vậy, đề nghị quan quản lý Nhà nước bảo hiểm (Bộ Tài chính) có hướng dẫn mẫu nội dung cần đề cập quy tắc điều khoản biểu phí để Bộ Tài phê duyệt, từ đó, các DN bảo hiểm có thiết kế phát triển sản phẩm bảo hiểm sức khỏe Ngồi ra, Bộ Tài cần hỗ trợ DN bảo hiểm triển khai bảo hiểm nơng nghiệp, bảo hiểm tín dụng xuất khẩu, sau giai đoạn thí điểm sách xúc tiến 31 thương mại; phối hợp với Bộ Công an để đối tượng bảo hiểm tuân thủ mua bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới bảo hiểm cháy nổ bắt buộc hay tạo điều kiện cho sản phẩm bảo hiểm bảo hiểm lượng ngun tử… • Có quy định pháp lý đối tượng mua bảo hiểm Cần sửa đổi Nghị định 46 quy định tài DN bảo hiểm, thành Nghị định quy định tài hoạt động kinh doanh bảo hiểm Có vậy, phạm vi điều chỉnh văn bản bao trùm cả đối tượng người mua bảo hiểm Hiện Thông tư 125 hướng dẫn thực hiện Nghị định 46 quy định nhiều nội dung thu phí bảo hiểm, hiệu lực hợp đồng bảo hiểm hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm trước hạn (khi không đóng đủ, hạn phí bảo hiểm) liên quan đến người mua bảo hiểm Tuy nhiên, thực tế, nhiều vụ tranh chấp hợp đồng bảo hiểm, tòa án trọng tài không xử theo Nghị định 46, Thông tư 125 vì văn bản pháp luật không áp dụng với người mua bảo hiểm, mà xử theo quy định tại Luật Dân Kết luận tòa án, trọng tài thường đóng phí bảo hiểm quy tương đương với tháng bảo hiểm, mà không quan tâm đến việc việc hợp đồng vô hiệu khơng đóng đủ phí quy định • Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đào tạo Hầu hết cán DN bảo hiểm chưa có văn đào tạo bảo hiểm, mà qua lớp tập huấn, đào tạo ngắn ngày theo kiểu “cầm tay việc” Ngành bảo hiểm thiếu nhiều nhân lực có trình độ quản lý chuyên môn cao cấp, dẫn tới tình trạng “săn” nhân lực chủ chốt lẫn diễn quyết liệt Đào tạo nguồn nhân lực là vấn đề hết sức cấp bách DN ngành Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, Bộ Tài nên có quy định cho phép DN bảo hiểm trích từ - 5% doanh thu vào Quỹ Đào tạo phát triển nguồn nhân lực, chí cho phép phân bổ chi phí đào tạo đột xuất vượt quá quy định vào năm tiếp theo Cần có quy định tiêu chí phạm vi, nghiệp vụ khai thác DN bảo hiểm • Xây dựng hệ thống sở liệu tồn ngành phục vụ việc tính phí Bộ Tài quy định, từ năm 2015, các DN bảo hiểm phi nhân thọ phải có chun gia tính phí Để tính phí bảo hiểm, chuyên gia tính phí cần có sở liệu toàn thị trường bảo hiểm phi nhân thọ DN bảo hiểm truy cập Theo quy định Luật sửa đổi, bổ sung Luật Kinh doanh bảo hiểm, điều kiện cấp phép hoạt động DN bảo hiểm phải có sở liệu phù hợp với quản lý điều hành kinh 32 doanh bảo hiểm Vì vậy, Bộ Tài cần có lộ trình bắt buộc DN bảo hiểm có liệu chia sẻ liệu để tính phí bảo hiểm • Tháo gỡ vướng mắc thuế kế tốn Có khơng vướng mắc từ phía DN bảo hiểm thực hiện các quy định pháp lý liên quan đến việc xuất hóa đơn tài cho khách hàng và hạch toán kế toán khoản hoa hồng chi phí theo nghiệp vụ theo phí giữ lại Việc thiếu hướng dẫn rõ ràng ngày cấp hóa đơn hợp đồng bảo hiểm khiến quan thuế địa phương có hướng dẫn khác Quy định hủy hóa đơn khách hàng chấm dứt hợp đồng khách hàng cá nhân khó thực hiện khó mời khách hàng đến DN đến Cơng ty Ngồi ra, việc mua bảo hiểm tai nạn cho người lao động chưa hạch tốn vào chi phí hợp lý hợp lệ Chi phí mua bảo hiểm sức khỏe cho người lao động cần coi chi phí hợp lý hợp lệ, để phù hợp với quy định mua bảo hiểm nhân thọ cho người lao động tính chi phí trước thuế khuyến khích DN mua bảo hiểm cho người lao động • Giải pháp phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ - Cần có tiêu chuẩn với đại lý bảo hiểm chức danh DN Cần điều chỉnh thời gian đào tạo đại lý ngày (40 giờ), tương đương với tuần làm việc và có quy định thời gian đào tạo phù hợp với việc bán bảo hiểm qua ngân hàng, bưu điện Khôi phục lại quy định cấm hành nghề năm đại lý bảo hiểm vi phạm, để tránh tình tình trạng đại lý vi phạm tiếp tục nhảy việc sang DN bảo hiểm khác tái diễn hành vi vi phạm và có quy định giám sát hoạt động tổng đại lý Ngoài ra, cần có tiêu chuẩn cấp vị trí cấp cao DN bảo hiểm - Hồn thiện quy định đầu tư tài DN bảo hiểm Theo quy định tại Điều 16, Nghị định 46, DN bảo hiểm đầu tư không hạn chế vào trái phiếu doanh nghiệp có bảo lãnh Trên thực tế, trái phiếu doanh nghiệp có bảo lãnh gồm hai loại: trái phiếu Chính phủ bảo lãnh trái phiếu doanh nghiệp khác tổ chức tài bảo lãnh Tuy nhiên, rủi ro việc đầu tư vào trái phiếu doanh nghiệp khơng Chính phủ bảo lãnh cao so với trái phiếu Chính phủ trái phiếu Chính phủ bảo lãnh Do đó, đề nghị không xếp chung loại trái phiếu danh mục đầu tư khơng hạn chế 33 Ngồi ra, cần bỏ quy định hình thức đầu tư tiền gửi ngân hàng tại khoản 4, Điều 11 và điểm h, khoản 2.3, Điều 16, Thông tư 125/2013, Ngân hàng Nhà nước không công bố xếp loại ngân hàng - Chống trục lợi bảo hiểm bảo hiểm y tế, tai nạn người Cần có khung pháp lý cho việc cung cấp thông tin tập thể, cá nhân trục lợi, chia sẻ thông tin đó thị trường bảo hiểm, sở pháp lý xử lý hiện tượng trục lợi bảo hiểm hợp tác với giám định bảo hiểm y tế Bảo hiểm Xã hội điều tra nghi vấn trục lợi bảo hiểm - Bổ sung hoạt động kinh doanh bảo hiểm trực tuyến vào Luật Luật Kinh doanh bảo hiểm hiện hành thừa nhận giao dịch bảo hiểm văn bản Tuy nhiên, bối cảnh công nghệ thông tin ngày phát triển, hoạt động thương mại điện tử ngày diễn mạnh mẽ hơn, số DN triển khai kênh bán hàng trực tuyến và qua điện thoại Vì vậy, cần bổ sung hình thức giao dịch bán hàng trực tuyến bán hàng qua điện thoại vào văn bản luật - Cần có hướng dẫn DN bảo hiểm hoạt động phù hợp với FATCA FATCA là Đạo luật việc tuân thủ thuế chủ tài khoản nước ngoài, Cơ quan thuế Mỹ ban hành Đạo luật thức có hiệu lực từ đầu năm 2014, theo đó, các tổ chức tài ngoài nước Mỹ phải có trách nhiệm cung cấp thơng tin chủ tài khoản có nguồn gốc từ Mỹ cho quan thuế Mỹ Nếu không nguồn thu từ tài khoản tổ chức bên ngoài nước Mỹ bị khấu trừ thuế Việc thực hiện quy định phức tạp, cần hướng dẫn từ phía Bộ Tài bảo hiểm nhân thọ, để khơng vi phạm quyền lợi ích khách hàng tham gia bảo hiểm - Cần khắc phục bất cập quy định khiến bảo hiểm nhân thọ gặp bất lợi cạnh tranh với bảo hiểm phi nhân thọ cung cấp sản phẩm bảo hiểm tử kỳ, tai nạn cá nhân Theo quy định hiện hành, khối nhân thọ phải đáp ứng đủ điều kiện vốn phê duyệt sản phẩm bảo hiểm, khối phi nhân thọ khơng - Nâng mức trần phí bảo hiểm hưu trí tự nguyện Bảo hiểm hưu trí tự nguyện sản phẩm bảo hiểm nhân thọ mà chủ sử dụng lao động mua cho người lao động Chính phủ cần tăng mức trần đóng bảo hiểm hưu trí tự nguyện, tức nâng mức khấu trừ thu nhập tính thuế việc tham gia bảo hiểm Bởi mục tiêu bảo hiểm hưu trí tự nguyện là đảm bảo an sinh xã hội cho người lao động hết độ tuổi lao động 34 - Cần có hướng dẫn nộp thuế TNCN mua bảo hiểm nhận quyền lợi bảo hiểm Cần có hướng dẫn DN bảo hiểm nhân thọ việc thực hiện hoạt động khấu trừ 10% phí tích lũy thuế TNCN loại hình bảo hiểm mua cho người lao động, quyền lợi trả nhiều kỳ Trong đó, kỳ trả tiền khơng trích nộp đủ 10% phí tích lũy; hướng dẫn trích nộp thuế TNCN các trường hợp trả tiền bảo hiểm người lao động nhận quyền lợi bảo hiểm y tế, tai nạn theo sản phẩm phụ - Kiến nghị liên quan tới hoạt động phân phối bảo hiểm qua tổ chức tín dụng ngân hàng nước Đề nghị bổ sung dự thảo Thông tư hướng dẫn với bán bảo hiểm phi nhân thọ, bỏ chế độ đào tạo thường xuyên theo q Luật khơng quy định; giãn thời gian báo cáo hoạt động bán bảo hiểm qua ngân hàng Có quy định việc tuân thủ báo cáo các đại lý tổ chức việc cung cấp sản phẩm bảo hiểm - Về chế độ kế toán doanh nghiệp bảo hiểm Cần có lộ trình áp dụng ngun tắc giá thị trường, để không ảnh hưởng đến biên khả toán 35 Lời kết Như vậy, bảo hiểm nhân thọ hình thức bảo vệ tài chính, thể hiện quan tâm đến gia đình, lập quỹ học tập cho em, là lương hưu an nhàn cho tuổi già, là kênh huy động vốn lớn cho đầu tư Với lợi ích đó bảo hiểm nhân thọ ngày càng trở nên quan trọng cá nhân, gia đình và toàn kinh tế xã hội Góp phần ổn định phát triển kinh tế, xã hội Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam ngày càng phát triển cả số lượng lẫn chất lượng bối cảnh thị trường trẻ và đầy tiềm Tuy nhiên cịn đó khó khăn và thách thức phải vượt qua để hoàn thiện Những xu hướng xuất hiện thị trường yêu cầu doanh nghiệp phải biết nhìn nhận, đánh giá và có bước phù hợp để bắt kịp, mở rộng sản phẩm, thị trường chất lượng dịch vụ bảo hiểm Cần phải tập trung “làm mới" sản phẩm cách tích hợp nhiều tính hỗ trợ chi phí y tế giáo dục phục vụ nhu cầu ngày càng gia tăng khách hàng phát triển mạng lưới hệ thống nhiều tỉnh/thành, đó có xu hướng phát triển thị trường phía Bắc Như để thị trường phát triển thì nhà nước ta phải khơng ngừng có sách hỗ trợ xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp luật để tạo thị trường kinh doanh lành mạnh, thu hút nhà bảo hiểm nước ngoài đầu tư vào thị trường Bên cạnh đó đòi hỏi doanh nghiệp phải thực hiện các sách đặt ra, có các chương trình tuyển dụng, đào tạo cán bộ, đại lý làm bảo hiểm nhân thọ 36 ... hiểm nhân thọ, các công ty bảo hiểm phi nhân thọ triển khai các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm ô tô, bảo hiểm nhà, bảo hiểm du lịch…, quan Bảo hiểm xã hội Việt Nam. .. bảo hiểm, đó, bao gồm các loại hình bảo hiểm nhân thọ gồm loại là bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm sinh kỳ, bảo hiểm tử kỳ, bảo hiểm hỗn hợp, bảo hiểm trả tiền định kỳ, bảo hiểm. .. sự… Các sản phẩm bảo hiểm triển khai bán thông qua các doanh nghiệp bảo hiểm quan thuộc quản lý Nhà nước Ví dụ các cơng ty bảo hiểm nhân thọ triển khai các sản phẩm bảo hiểm