Quản lý dịch vụ phi tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bắc ninh

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH VŨ THU HÀ QUẢN LÝ DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2018 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH VŨ THU HÀ QUẢN LÝ DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC NINH Ngành: Quản lý Kinh tế Mã số: 8.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: PGS TS Vũ Thị Bạch Tuyết THÁI NGUYÊN - 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu nêu Luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết Luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả Luận văn Vũ Thu Hà ii LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập thực luận văn này, tơi nhận giúp đỡ tận tình nhiều tổ chức cá nhân Tôi xin chân thành cảm ơn tổ chức cá nhân Trước hết tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến PGS.TS Vũ Thị Bạch Tuyết, người hướng dẫn giúp đỡ tơi suốt q trình học tập, nghiên cứu hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn nhà khoa học, thầy giáo, Phịng Đào tạo - Trường Đại học Kinh tế & Quản trị kinh doanh, Ngân hàng BIDVchi nhánh Bắc Ninh giúp đỡ tơi q trình nghiên cứu hồn thiện luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn gia đình chia sẻ tơi khó khăn, động viên tạo điều kiện cho tơi học tập, nghiên cứu hồn thành luận văn Tác giả Luận văn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU vii DANH MỤC CÁC HÌNH viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học nghiên cứu Bố cục luận văn Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận quản lý dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Sản phẩm dịch vụ phi tín dụng NHTM 1.1.2 Quản lý dịch vụ phi tín dụng NHTM 21 1.1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý dịch vụ phi tín dụng NHTM 26 1.2 Cơ sở thực tiễn quản lý dịch vụ phi tín dụng số Chi nhánh Ngân hàng thương mại học rút cho NHTM Cổ phần BIDV - Chi nhánh Bắc Ninh 30 1.2.1 Kinh nghiệm quản lý dịch vụ phi tín dụng số chi nhánh NHTM 30 1.2.2 Bài học rút cho NHTM cổ phần BIDV - Chi nhánh Bắc Ninh 34 Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 37 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 37 2.2 Chọn điểm nghiên cứu 37 2.3 Phương pháp nghiên cứu 37 iv 2.3.1 Phương pháp thu thập thông tin 37 2.3.2 Phương pháp tổng hợp thông tin 39 2.3.3 Phương pháp phân tích thơng tin 39 2.4 Hệ thống tiêu nghiên cứu 40 2.4.1 Các tiêu định tính 40 2.4.2 Các tiêu định lượng 42 Chương 3: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NHTM CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH 43 3.1 Khái quát BIDV Bắc Ninh 43 3.1.1 Sự hình thành phát triển BIDV Bắc Ninh 43 3.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động BIDV Bắc Ninh 44 3.1.3 Một số kết hoạt động kinh doanh BIDV Bắc Ninh 45 3.2 Thực trạng quản lý dịch vụ phi tín dụng BIDV Bắc Ninh 52 3.2.1 Kết chung dịch vụ phi tín dụng chi nhánh 52 3.2.2 Nội dung quản lý dịch vụ phi tín dụng chi nhánh 55 3.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý dịch vụ phi tín dụng BIDV Bắc Ninh 66 3.3.1 Yếu tố chủ quan 66 3.3.2 Yếu tố khách quan 73 3.4 Đánh giá thực trạng quản lý dịch vụ phi tín dụng BIDV Bắc Ninh 75 3.4.1 Những kết đạt 75 3.4.2 Những mặt hạn chế 75 3.4.3 Nguyên nhân hạn chế 76 Chương 4: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NHTM CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC NINH 78 4.1 Định hướng quản lý dịch vụ phi tín dụng NHTM cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Ninh 78 v 4.1.1 Xu hướng quản lý dịch vụ phi tín dụng NHTM Việt Nam 78 4.1.2 Định hướng quản lý dịch vụ phi tín dụng NHTM Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 79 4.1.3 Định hướng quản lý dịch vụ phi tín dụng NHTM Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh 80 4.2 Một số giải pháp nhằm quản lý dịch vụ phi tín dụng NHTM Cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh 82 4.2.1 Tăng cường quản lý dịch vụ bảo lãnh 82 4.2.2 Tăng cường quản lý hoạt động tài trợ thương mại 82 4.2.3 Tăng cường quản lý dịch vụ toán 83 4.2.4 Tăng cường quản lý dịch vụ thẻ 84 4.2.5 Các giải pháp khác 86 4.3 Một số kiến nghị 96 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 96 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 98 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 100 KẾT LUẬN 102 TÀI LIỆU THAM KHẢO 104 vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ADM Hệ thống giao dịch tự động (Automatic Deposit Machine) ATM Máy rút tiền tự động (Automatic Teller Machine) BIDV NHTM Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV-Bắc Ninh NHTM Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh DN Doanh nghiệp DV Dịch vụ DVNH Dịch vụ ngân hàng DVPTD Dịch vụ phi tín dụng HĐV Huy động vốn KDNT Kinh doanh ngoại tệ KH Khách hàng L/C Thư tín dụng (Letter of Credit) NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TD Tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TTĐTLNH Thanh toán điện tử liên ngân hàng USD Đồng dollar Mỹ WTO Tổ chức thương mại giới (World Trade Organization) vii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 3.1: Tình hình huy động vốn BIDV Bắc Ninh từ năm 2015-2017 46 Bảng 3.2: Tình hình dư nợ tín dụng BIDV Bắc Ninh từ năm 2015-2017 48 Bảng 3.3: Kết kinh doanh BIDV Bắc Ninh từ năm 2015-2017 51 Bảng 3.4: Cơ cấu thu phí dịch vụ phi tín dụng tổng thu nhập BIDV Bắc Ninh qua năm 2015-2017 53 Bảng 3.5: Phí dịch vụ tỷ trọng thu dịch vụ ròng BIDV chi nhánh Bắc Ninh qua năm 2015-2017 54 Bảng 3.6 Kết thực hoạt động tài trợ thương mại BIDV chi nhánh Bắc Ninh qua năm 2015-2017 57 Bảng 3.7: Kết hoạt động toán BIDV chi nhánh Bắc Ninh qua năm 2015-2017 61 Bảng 3.8: Kết thực dịch vụ thẻ BIDV chi nhánh Bắc Ninh qua năm 2015-2017 63 Bảng 3.9: Thống kê số lượng phương tiện vật chất BIDV chi nhánh Bắc Ninh qua năm 2015-2017 68 Bảng 3.10 Thống kê trình độ chun mơn, nghiệp vụ cán nhân viên BIDV chi nhánh Bắc Ninh qua năm 2015-2017 69 viii DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 1.1: Quy trình quản lý dịch vụ phi tín dụng NHTM 23 Hình 2.1: Quy trình nghiên cứu đề tài 38 Hình 3.1: Sơ đồ mơ hình tổ chức BIDV Bắc Ninh 44 Hình 3.2: Biểu đồ quy mơ thu lãi cho vay, thu rịng HĐV phí dịch vụ với tổng thu nhập BIDV chi nhánh Bắc Ninh qua năm 2015-2017 53 Hình 3.3: Quy trình quản lý dịch vụ phi tín dụng BIDV chi nhánh Bắc Ninh 55 Hình 3.4: Lợi nhuận sau thuế BIDV chi nhánh Bắc Ninh qua năm 2015-2017 67 Hình 3.5: Các cơng cụ marekting dịch vụ phi tín dụng BIDV chi nhánh Bắc Ninh 72 92 Cần thành lập phận Marketing Ngân hàng riêng để xây dựng kế hoạch hóa đồng Marketing ngân hàng theo nguyên tắc tập trung phân cấp, sở Marketing hòa nhập Hướng thành viên ngân hàng vào mục tiêu tăng trưởng - phát triển Bộ phận Marketing làm nhiệm vụ sau: Khuếch trương thương hiệu: + Thống mẫu thiết kế địa điểm làm việc trụ sở chi nhánh, phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm bên (biển hiệu, màu sơn…) bên (khẩu hiệu, bảng điện tử…) nhằm làm bật hình ảnh BIDV Bắc Ninh trở thành dấu hiệu dễ nhận biết, khó phai mờ BIDV Bắc Ninh mắt khách hàng + Thống phong cách giao tiếp với khách hàng (thái độ, tốc độ phục vụ), chuẩn hoá phong cách trả lời điện thoại, thiết kế đồng phục cho cán đồng v.v…nhằm xây dựng văn hoá doanh nghiệp BIDV Bắc Ninh với hình ảnh: nghiệp vụ tinh anh, tác phong nhẹ nhanh, động, nhiệt tình, tạo khơng khí làm việc sơi động, trẻ trung Với đặc thù văn hố tiêu dùng thói quen sử dụng tiền mặt nay, công tác truyền thông, quảng bá, tiếp thị để người dân biết, làm quen, thấy lợi ích thực chấp nhận dịch vụ tài - ngân hàng quan trọng + BIDV Bắc Ninh cần phải kết hợp yếu tố quảng cáo, giới thiệu ngân hàng sản phẩm dịch vụ BIDV Bắc Ninh thông qua phim ngắn giới thiệu, clip quảng cáo, phương tiện thông tin đại chúng tivi, đài, báo, tạp chí, áp phích…PR (quan hệ cơng chúng) tạo mối quan hệ ngân hàng với Ban biên tập báo, các quan trị - đồn thể, trường đại học Event (tổ chức kiện) - Ngày thành lập ngân hàng, tham gia hội chợ triển lãm, chương trình khuyến mãi, cơng bố sản phẩm Media (truyền thông) - báo, internet, truyền hình, radio, hội thảo 93 Chính sách khách hàng: + Phân đoạn khách hàng theo tiêu chí khách hàng lớn, thường xuyên, trung thành theo từng nhóm sản phẩm dịch vụ Theo đó, sách khách hàng từng nhóm sản phẩm, dịch vụ phải linh hoạt, cập nhật, thay đổi thường xuyên theo biến động môi trường cạnh tranh môi trường kinh tế xã hội phù hợp với tâm lý khách hàng + Phân công rõ từng phận xây dựng mối quan hệ mật thiết với khách hàng, thường xuyên nắm bắt thơng tin khách hàng để có sách chăm sóc kịp thời phù hợp với tâm lý khách hàng Dành phần ngân sách riêng để trì mối quan hệ Xây dựng ban hành chế hoa hồng linh hoạt phục vụ công tác tiếp thị quan hệ khách hàng + Thường xuyên tham khảo sách khách hàng đối thủ cạnh tranh để có hướng giải kịp thời Chính sách sản phẩm: sách mang ý nghĩa “sống còn” tồn phát triển ngân hàng thời gian dài Muốn đạt mục tiêu đặt hoạt động kinh doanh BIDV Bắc Ninh cần thực đầy đủ đồng sau: + Đánh giá thực trạng toàn sản phẩm dịch vụ có Chi nhánh Sản phẩm thị trường chấp nhận mức độ nào? Trên sở phân đoạn thị trường để có khả hiểu rõ nhu cầu, đặc điểm từng loại hình khách hàng để đưa sách sản phẩm cụ thể phù hợp với từng giai đoạn thị trường + Thiết kế sản phẩm theo hướng khác biệt hoá sở thu thập, phân tích thơng tin thị trường + Nghiên cứu “chu kỳ sống” sản phẩm giúp cho công tác kế hoạch hóa sản phẩm nghiên cứu sản phẩm thích hợp với từng giai đoạn chu kỳ sản phẩm Vì cần phải chuẩn đốn xác chu kỳ sử dụng sản phẩm Đối với BIDV Bắc Ninh, dịch vụ phi tín dụng truyền thống như: dịch vụ toán, dịch vụ kinh doanh ngoại tệ ….đang giai 94 đoạn chín muồi, sản phẩm dịch vụ e-banking giai đoạn triển khai từng bước áp dụng Căn vào từng giai đoạn từng sản phẩm mà đưa sách hợp lý để phát huy hết hiệu từng loại hình dịch vụ Chính sách thơng tin, nghiên cứu tìm hiểu- điều tra + Sử dụng toàn phương tiện vật chất cần thiết để thực việc quan sát - phân tích tổng hợp lĩnh vực có liên quan đến thị trường ngân hàng Cán làm Marketing phải người chuyên nghiệp, hiểu sâu hoạt động dịch vụ ngân hàng, có hội cọ sát thực tế.vv + Thường xun phân tích mơi trường kinh doanh nghiên cứu cập nhật thông tin đối thủ cạnh tranh để đề xuất hướng đi, giải pháp cụ thể Nội dung cần tập trung nắm bắt gồm: Thông tin sản phẩm dịch vụ ngân hàng địa bàn; so sánh ưu nhược điểm từng dịch vụ ngân hàng bạn; kênh phân phối dịch vụ đối thủ cạnh tranh, vị trí địa điểm thuận lợi cho việc cung cấp dịch vụ mà chưa có người khai thác; đề xuất sản phẩm dịch vụ có tiềm phát triển thị trường; vướng mắc chế việc kinh doanh dịch vụ cần có giải pháp kịp thời… + Có chế độ sách cán Marketing sở tiêu chí đánh giá kết kinh doanh như: mức độ hiệu kịp thời việc cập nhật thu thập thông tin, mức độ hài lòng khách hàng, tần suất thăm viếng khách hàng, số lượng khách hàng mới, số lượng thương vụ thành công….Áp dụng chế độ lương hưởng theo sản phẩm cán marketing để khuyến khích tăng trưởng doanh thu, bao gồm lương cố định lương mềm theo kết kinh doanh 4.2.5.6 Nâng cao chất lượng công tác quản trị điều hành kiểm tra, kiểm sốt nội Ngân hàng cần khơng ngừng nâng cao chất lượng công tác quản trị điều hành kiểm tra, kiểm sốt nội Cơng tác phải thường xuyên 95 nâng lên ngang tầm với trình độ đại công nghệ Đồng thời cần thường xun rà sốt lại quy trình, quy định nội chi nhánh để hoàn thiện, bổ sung, nâng cấp tránh sơ hở dễ bị lợi dụng Tăng cường ứng dụng tin học công tác quản trị điều hành đặc biệt quản lý tài chính, quản lý giao dịch quản lý tài sản 4.2.5.7 Tăng lực tài sở để phát triển dịch vụ phi tín dụng Trong điều kiện hội nhập nay, ngân hàng phải có đủ vốn theo thơng lệ quốc tế Nâng cao lực tài nâng cao chất lượng dịch vụ có mối quan hệ qua lại Giải pháp nâng cao lực tài ngân hàng nhằm giải vấn đề: - Thứ nhất, cho phép BIDV Bắc Ninh có đủ sức nguồn lực tài việc triển khai cơng nghệ đại địi hỏi phải có đầu tư lớn máy rút tiền tự động, dịch vụ internet - banking Bên cạnh đó, BIDV Bắc Ninh cần tranh thủ nguồn tài trợ Ngân hàng giới, tổ chức tài chương trình đại hóa ngân hàng đảm bảo thực dự án, tiểu dự án phát triển công nghệ quản lý kinh doanh - Thứ hai, tăng hình ảnh, uy tín tăng lợi cạnh tranh BIDV Bắc Ninh Trong giai đoạn hội nhập, điều cho phép ngân hàng giảm phần khoảng cách ưu vốn cạnh tranh với ngân hàng nước BIDV Bắc Ninh cần tiếp tục thực biện pháp tăng cường lực tài ngân hàng đặc biệt có việc cấu, đánh giá lại nợ, trình Chính phủ tiến hành biện pháp xử lý nợ cách dứt điểm Việc phân loại nợ thành từng nhóm tiến hành bắt buộc BIDV, tạo sở cho việc trích đúng, đủ dự phịng rủi ro hoạt động ngân hàng theo thông lệ quốc tế, lực tài khơng thể vốn tự có lớn thường xuyên bổ sung mà thể qua tiêu khác như: Tỷ lệ nợ hạn, khả sinh lời vốn… 96 4.2.5.8 Đẩy mạnh liên kết với ngân hàng nước nước - Trong q trình phát triển dịch vụ phi tín dụng, địi hỏi phải có liên kết, thống cao tính tương thích giá trị sử dụng dịch vụ ngân hàng NHTM quyền lợi khách hàng Một sản phẩm, dịch vụ ngân hàng chấp nhận ngân hàng khác ngược lại - Ngoài việc liên kết NHTM nước cần đến liên kết NHTM toàn giới Học tập, vận dụng kinh nghiệm việc triển khai dịch vụ phù hợp với thông lệ quốc tế điều kiện Việt Nam học hỏi phát triển công nghệ ngân hàng chuyển giao kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng hợp tác lĩnh vực đào tạo nhân lực… Giải pháp cầu nối để BIDV Bắc Ninh vươn cung ứng dịch vụ thị trường giới Việc hội nhập lĩnh vực ngân hàng mang tính hai chiều Thực chất chấp nhận sân chơi chung lĩnh vực ngân hàng phạm vi toàn giới, theo quy tắc chung BIDV Bắc Ninh phải vừa người uỷ thác, đại lý vừa người nhận ủy thác NHTM nước thị trường quốc tế thị trường nước 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 4.3.1.1 Hồn thiện khung pháp lý cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Đẩy nhanh tiến độ xây dựng hoàn chỉnh hệ thống văn pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực thông lệ quốc tế để NHTM sớm có đầy đủ sở pháp lý cho hoạt động kinh doanh Cụ thể, Nhà nước cần khẩn trương ban hành đầy đủ văn hướng dẫn (Nghị định, Thông tư) luật ban hành có hiệu lực Luật sửa đổi bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng, Luật Đầu tư, Luật Doanh nghiệp, Luật chứng khoán, Luật giao dịch điện tử, Luật cạnh tranh, Luật thương mại, Luật công cụ chuyển nhượng, Pháp lệnh ngoại hối… Ví dụ Luật giao dịch điện tử thức có hiệu lực từ tháng 3/2006 97 chưa có Nghị định hướng dẫn quy định văn Luật chung chung làm cho NHTM khó áp dụng Việc xây dựng điều chỉnh hệ thống văn pháp luật nói cần dựa nguyên tắc: quy định phải sát với chuẩn mực thông lệ quốc tế có tính đến điều kiện Việt Nam; tránh có quy định khơng thống Luật chung Luật chuyên ngành; văn hướng dẫn cần đồng bộ, thống tránh chồng chéo Đề nghị Bộ Tài Quyết định 961/QĐ -TTg ngày 3/7/2009 Thủ tướng Chính phủ ban hành Chương trình hành động Chính phủ phát triển dịch vụ giai đoạn 2009 -2011 có nội dung hồn thiện hệ thống sách thuế nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực dịch vụ hoạt động có hiệu Bộ Tài tiếp tục hoàn thiện sớm Đề án thành phần mà Bộ Tài làm đầu mối chủ trì thực đề án tốn khơng dùng tiền mặt theo Quyết định 291/2006/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ, lưu ý nội dung khuyến khích tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng sách thuế giá trị gia tăng, sách thuế xuất nhập 4.3.1.2 Hồn thiện mơi trường kinh tế, tạo mơi trường đầu tư thơng thống - Đẩy nhanh việc xếp lại khu vực kinh tế quốc doanh, giữ lại doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực kinh tế mũi nhọn mà thành phần kinh tế khác chưa đủ lực đảm đương Cùng với việc cổ phần hoá, cần nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động khối DNNN, thực cơng tác kiểm tra, kiểm tốn theo tiêu chuẩn quốc tế để có thơng tin cơng khai, minh bạch tình hình tài doanh nghiệp, giúp NHTM có thơng tin xác để có định đầu tư đắn Nhà nước hoạch định sách kịp thời - Đặc biệt hỗ trợ BIDV tiến hành cổ phần hóa Ngân hàng theo tiến độ trình với Chính phủ như: bổ sung vốn điều lệ cho BIDV nhằm 98 đưa hệ số an toàn vốn CAR đạt chuẩn quốc tế; Hỗ trợ BIDV sách pháp lý việc giải nợ xấu, nợ khoanh, lành mạnh hóa hoạt động tín dụng; Hỗ trợ BIDV tìm kiếm nhà đầu tư chiến lược nước ngoài, đảm bảo cho BIDV tiếp cận với kỹ quản trị đại, công nghệ ngân hàng tiên tiến tiềm lực tài hùng mạnh đối tác Tuy nhiên phải đảm bảo khả độc lập, không bị đối tác thâu tóm 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước có chức quản lý nhà nước ngân hàng thương mại Để NHTM nói chung BIDV Bắc Ninh nói riêng phát triển tốt hoạt động dịch vụ, đề nghị NHNN thực kiến nghị sau: 4.3.2.1 Tiếp tục hoàn thiện chế sách - NHNN cần hồn thiện đồng hệ thống văn hướng dẫn thi hành luật nhà nước, nghị định Chính phủ liên quan đến hoạt động ngân hàng Các văn hướng dẫn phải dễ hiểu theo cách nhất, vừa phải tạo hướng mở hợp pháp cho NHTM - NHNN cần sớm ban hành quy chế phát hành sử dụng phương tiện toán điện tử, thẻ tốn, thẻ tín dụng nhằm giúp NHTM bớt lúng túng thiếu đồng việc triển khai loại dịch vụ đại - Hỗ trợ ngân hàng thương mại việc làm đầu mối tổ chức đào tạo cán bộ, nghiên cứu áp dụng loại hình dịch vụ mới, công nghệ tiên tiến lĩnh vực ngân hàng ngân hàng giới - Là đầu mối cung cấp thông tin phát triển dịch vụ ngân hàng giới, NHNN cần có trung tâm phân tích đánh giá hoạch định chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng ngành ngân hàng Qua giúp ngân hàng thương mại nắm bắt diễn biến thị trường dịch vụ ngân hàng có bước phù hợp, nâng cao hiệu phát triển dịch vụ ngân hàng nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung 99 - Chỉ đạo bảo đảm triển khai thực Đề án xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất, tạo điều kiện kết nối liên thơng tồn hệ thống ATM POS toàn quốc Nếu làm điều này, mặt giúp khách hàng thuận tiện toán thẻ chấp nhận toán nhiều ngân hàng, mặt khác tăng thêm doanh thu cho tất ngân hàng thương mại, tiết kiệm chi phí cho tất thành viên tham gia hiệp hội thẻ - NHNN nên cho phép NHTM nói chung BIDV Bắc Ninh nói riêng chủ động việc xây dựng mức thu phí từng dịch vụ theo chế thị trường, thay quy định biểu mức thu phí chung cho NHTM Các dịch vụ ngân hàng không ngừng phát triển, việc quy định mức phí NHNN NHTM dẫn đến khơng đầy đủ, kịp thời làm tính chủ động linh hoạt NHTM - Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh, thành phố trực tiếp tham mưu cho Ủy ban Nhân dân tỉnh, thành phố động viên, khuyến khích đơn vị cung ứng dịch vụ (điện, nước, điện thoại…), đồng thời định hướng cho NHTM chủ động phối hợp đơn vị để phát triển, mở rộng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt hóa đơn điện, nước, điện thoại… hàng tháng cán công chức… 4.3.2.2 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng chế quản lý trung tâm toán bù trừ NHNN Cùng với NHTM, NHNN phải đại hóa cơng nghệ mình, trước mắt đại hóa trung tâm tốn Hiện nay, NHTM toán bù trừ qua trung tâm toán bù trừ NHNN Cơng nghệ tốn bù trừ NHNN thực bán giới Điều làm chậm thời gian toán ngân hàng thương mại, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng dịch vụ tốn Vì vậy, NHNN cần nghiên cứu sớm thiết lập trung tâm toán bù trừ theo khu vực toàn quốc đồng thời đẩy nhanh tiến độ 100 giai đoạn hệ thống toán liên ngân hàng để tiến tới toán bù trừ tự động Qua NHNN sửa đổi nâng mức trần thu phí tốn bù trừ cho phù hợp hài hịa với mức trần phí toán điện tử 4.3.2.3 Nâng cao hiệu hoạt động thị trường mở, thị trường tiền tệ - NHNN cần mở rộng cơng cụ giấy tờ có giá giao dịch thị trường mở: trái phiếu Chính phủ, trái phiếu cơng ty, trái phiếu cơng trình…Việc phát triển thị trường tăng khả đảm bảo khoản, đẩy mạnh phát triển tín dụng đồng thời làm tăng khả phát triển dịch vụ ngân hàng, dịch vụ toán - Cùng với hoàn thiện, phát triển thị trường mở, NHNN tăng cường hiệu hoạt động thị trường tiền tệ - nơi đáp ứng nhu cầu NHTM thiếu vốn, NHTM thừa vốn Về phía NHNN, phát triển tốt thị trường sở để quản lý lượng tiền mặt lưu thông, hạn mức tín dụng NHTM Ở góc độ NHTM nói chung BIDV Bắc Ninh nói riêng, thị trường phát triển, dịch vụ ngân hàng phát triển hiệu 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV quan điều hành, đạo trực tiếp hoạt động Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Mọi định, đường lối, định hướng phát triển BIDV ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động BIDV Bắc Ninh Chính vậy, BIDV cần có tác động cần thiết nhằm hỗ trợ, thúc đẩy hoạt động qua phát triển dịch vụ phi tín dụng BIDV nói chung BIDV Bắc Ninh nói riêng Cụ thể: 4.3.3.1 Về đổi tổ chức hoạt động, tăng lực tài Đề nghị BIDV đẩy nhanh tiến độ cổ phần hoá để đáp ứng nhu cầu tăng vốn tự có, nâng cao lực tài tạo điều kiện đổi chế quản trị điều hành, tạo động lực nâng cao hiệu hoạt động BIDV 101 Tiếp tục đẩy mạnh việc tăng vốn điều lệ BIDV trọng việc lựa chọn cổ động chiến lược nhằm thu hút vốn, nhân lực, công nghệ, kinh nghiệm quản trị điều hành theo chuẩn mực quốc tế thông lệ ngân hàng đại giới 4.3.3.2 Về chiến lược phát triển hoàn thiện sản phẩm dịch vụ - Đối với sản phẩm dịch vụ mới, đề nghị BIDV lên kế hoạch, chương trình thơng báo triển khai đến chi nhánh sớm, tránh tình trạng để chi nhánh bị động thiếu chuẩn bị chu đáo trước tiếp cận, giới thiệu sản phẩm dịch vụ tới khách hàng; đồng thời có chương trình tập huấn công tác nghiệp vụ marketing tài liệu có liên quan tờ rơi, thư chào, để công tác triển khai tiếp cận khách hàng đạt hiệu cao đồng toàn hệ thống - Đối với sản phẩm dịch vụ có, đề nghị BIDV tập trung hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ dựa ứng dụng dự án đại hoá ngân hàng Cụ thể: + Khắc phục tình trạng đứt mạng, lỗi chương trình hệ thống BDS, SVS, ATM, POS để nâng cao chất lượng tạo điều kiện thuận lợi kho khách hàng đến giao dịch + Tăng cường dịch vụ qua ATM, POS nhận toán tất loại ngoại tệ loại thẻ (Master, American Express ) qua POS + Hoàn thiện biểu phí cung cấp sản phẩm dịch vụ theo hướng hợp lý, tạo sức cạnh tranh đảm bảo tính thống nhất, ổn định q trình áp dụng khách hàng + Xây dựng hoàn thiện quy trình nghiệp vụ theo hướng đơn giản, thuận tiện, rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng đảm bảo chất lượng sản phẩm dịch vụ an toàn, hiệu hoạt động ngân hàng 102 KẾT LUẬN Hoạt động dịch vụ phi tín dụng mảng hoạt động kinh doanh thiếu NHTM Cùng với phát triển kinh tế, bối cảnh cạnh tranh ngày gay gắt, NHTM không ngừng mở rộng chi nhánh hoạt động, phát triển dịch vụ phi tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu dịch vụ khách hàng xem điều tất yếu kinh tế Với định hướng đắn NHTM việc phát triển dịch vụ phi tín dụng cung cấp cho khách hàng, NH thu hút khách hàng tăng tỷ trọng thu dịch vụ góp phần thúc đẩy việc xã hội hóa tốn không dùng tiền mặt Việc đưa giải pháp tăng cường quản lý dịch vụ phi tín dụng NHTM cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam giúp cho BIDV nói chung BIDV - Chi nhánh Bắc Ninh nói riêng quản lý phát triển tốt dịch vụ phi tín dụng, giữ vững vị tốp đầu NHTM ngày hoàn thiện mặt kinh doanh Nội dung luận văn giải vấn đề sau: Thứ nhất, hệ thống hóa sở lý luận quản lý dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thương mại; tác giả nêu học kinh nghiệm ngân hàng Oceanbank chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh ngân hàng Viettinbank thành phố Hà Nội, đồng thời rút học cho BIDV Bắc Ninh áp dụng Thứ hai, phân tích đánh giá thực trạng quản lý hoạt động phi tín dụng BIDV Bắc Ninh; phân tích nhân tố ảnh hưởng đến quản lý hoạt động phi tín dụng BIDV Bắc Ninh, qua đánh giá kết đạt được, hạn chế tìm nguyên nhân hạn chế BIDV Bắc Ninh thời gian qua Thứ tư, tác giả đề xuất giải pháp tăng cường quản lý hoạt động phi tín dụng BIDV Bắc Ninh thời gian tới, là: Tăng cường quản lý 103 dịch vụ bảo lãnh; Tăng cường quản lý hoạt động tài trợ thương mại; Tăng cường quản lý dịch vụ toán; Tăng cường quản lý dịch vụ thẻ; Các giải pháp khác Bên cạnh đó, tác giả đưa kiến nghị Chính Phủ, Ngân hàng Nhà nước, BIDV Việt Nam nhằm hỗ trợ cho giải pháp BIDV Bắc Ninh áp dụng thời gian tới, góp phần nâng cao cạnh tranh tăng hiệu kinh doanh Với hạn chế kinh nghiệm thời gian, tác giả mong nhận đóng góp thầy giáo, nhà khoa học vv… để luận văn tiếp tục hoàn thiện mang lại hiệu cao hoạt động thực tiễn 104 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chiến lược phát triển dịch vụ Ngân hàng hệ thống Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đến năm 2010 tầm nhìn 2020 Tài liệu hội thảo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hà Nội 2005 Chính phủ (2006), Quyết định số 112/2006/QĐ-TTg ngày 24/05/2006 việc phê duyệt Đề án phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 Bùi Thị Thùy Dương, Đàm Văn Huệ (2013) Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng thương mại, Tạp chí Kinh tế Phát triển, số 188, tháng 02/2013 Nguyễn Thị Minh Hiền (2004), Giáo trình Marketing Ngân hàng, Nhà xuất thống kê Vũ Văn Hố, Đinh Xn Hạng (2005), Giáo trình lý thuyết tiền tệ, Nhà xuất Tài Luật Tổ chức Tín dụng (1997), Luật sửa đổi Tổ chức tín dụng (2004) Đào Lê Kiều Oanh Phạm Anh Thủy (2012),Vai trò phát triển dịch vụ phi tín dụng NHTM Việt Nam Tạp chí Phát triển Hội nhập, số 6, trang 41-45 Trịnh Thị Hoa Mai (2007), “Một số vấn đề phát triển ngân hàng bán lẻ Việt Nam”, Kỷ yếu hội thảo khoa học Phát triển DVNH bán lẻ NHTM VN, NXB Văn hóa Thơng tin Đỗ Thị Đức Minh, Vũ Hoài Chang (2005), “Khả cạnh tranh TCTD Việt Nam việc cung cấp DVNH cam kết dịch vụ tài - ngân hàng theo Hiệp định thương mại Việt Nam - Hoa Kỳ có hiệu lực, Kỷ yếu hội thảo khoa học Chiến lược phát triển DVNH đến năm 2010 tầm nhìn 2020, NXB Phương Đơng, tr.163-164 10 Nguyễn Thị Mùi (2004), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 105 11 Nguyễn Thị Phương Lan Phan Thị Linh (2013) "Để phát triển dịch vụ phi tín dụng NHTM" Tạp chí Kinh tế Dự báo, số 17, trang 21-23 12 Ngân hàng BIDV Bắc Ninh (2015, 2016, 2017), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 13 Ngân hàng BIDV Bắc Ninh (2015,2016,2017), Báo cáo thường niên 14 Ngân hàng BIDV Bắc Ninh (2015,2016,2017), Báo cáo tổng kết hoạt động dịch vụ 15 Ngân hàng giới (1998), Các hệ thống tài phát triển, Nhà xuất Giao thông vận tải 16 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Luật Ngân hàng Nha nước Luật Tổ chức tín dụng, Nhà xuất Pháp lý, Hà Nội 17 Nguyễn Thị Qui (2008), Giáo trình Dịch vụ ngân hàng đại Đại học Ngoại thương, Hà Nội 18 Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng Thương mại, XB Tài chính, Hà Nội 19 Lê Khắc Trí (2005), “Hệ thống DVNH thực trạng giải pháp phát triển”, Kỷ yếu hội thảo khoa học Chiến lược phát triển DVNH đến năm 2010 tầm nhìn 2020, NXB Phương Đông, tr 204-210 20 Ủy ban quốc gia hợp tác quốc tế (2006), Các văn kiện gia nhập tổ chức thương mại giới WTO Việt Nam, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội Tr 804-805 21 Viện Nghiên cứu Khoa học Ngân hàng (2003), Kỷ yếu hội thảo khoa học Những thách thức NHTM Việt Nam cạnh tranh hội nhập quốc tế, NXB Thống kê, Hà Nội Các website: 22 http://www.bidv.com.vn 23 http://mof.gov.vn 24 http://sbv.org.vn 25 http://vneconomy.com.vn 106 26 https://cafeland.vn/tin-tuc/ngan-hang-ky-vong-tang-thu-dich-vu71230.html 27 https://www.vietinbank.vn/vn/tin-tuc/Nam-2017-VietinBank-tangtruong-quy-mo-manh-me-ben-vung-va-hieu-qua-20180131173720.html