CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG
3.2. Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng KH DNVVN tại Vietinbank chi nhánh Ba Đình
3.2.1. Đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng
Các sản phẩm TD phải đảm bảo thực hiện tốt cơ chế TD và đảm bảo cho KH DNVVN sử dụng vốn nhanh, hiệu quả. Ngoài cách thức cho vay theo hạn mức TD và cho vay từng lần như hiện tại, Vietinbank CN Ba Đình nên phát triển thêm các SP khác NH điện tử cho DNVVN phù hợp với xu thế chuyển đổi số đồng thời thuận tiện trong thời kỳ kinh tế “bình thường mới”. Hay phát triển thêm SP thanh toán và quản lý dòng tiền cho DNVVN. Các SP đều hỗ trợ và giúp đỡ DN trong việc quản lý TS, cung cấp các tiện lợi cho hoạt động SXKD của DNVVN từ đó thu hút được nhiều KH mà vẫn đảm bảo an toàn vốn cho NH.
CN nên hỗ trợ các DN bằng cách tăng hạn mức cho vay thấu chi với các DN truyền thống, uy tín và có độ tin cậy cao. Hình thức này sẽ hỗ trợ các DN vượt qua những khó khăn của đại dịch. Đồng thời phương thức này đáp ứng nhu cầu vốn của KH khi gặp trường hợp cần chi trả ngay một khoản tiền lớn và giúp KH chủ động trả nợ cho NH bất kỳ lúc nào.
Ngoài ra, NH có thể góp vốn đầu tư, liên kết với các DN. Vietinbank CN Ba Đình sẽ chọn lựa DN làm ăn hiệu quả, có triển vọng để ký kết hợp đồng liên doanh, liên kết để cùng KD và quản lý. Từ đó, NH vừa trực tiếp giám sát, quản lý vốn vay, vừa tạo ra thu nhập cao từ khoản đầu tư. Về phía DN, do có sự tư vấn của NH, DN sẽ làm ăn hiệu quả hơn, hạn chế được rủi ro cho NH.
51
3.2.2. Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng khách hàng DNVVN
Trong hoạt động NH, yếu tố con người luôn là yếu tố cần được quan tâm nhất, bởi từ khi nhận hồ sơ vay vốn đến khi thu hồi nợ, CBTD là người trực tiếp thực hiện quy trình nghiệp vụ cấp TD. Chất lượng của CBTD ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng hoạt động TD, vì vậy cần phải không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ CBTD cả về số lượng và chất lượng.
CBTD phải có năng lực chuyên môn vững vàng, đã qua đào tạo kiến thức chuyên môn kỹ lưỡng, am hiểu thị trường và pháp luật. CBTD phải là người có đạo đức cao, trung thực, trách nhiệm và tâm huyết với NH. Để đánh giá đúng chất lượng của CBTD đòi hỏi phải đánh giá cả hai yếu tố này, và nếu thiếu một trong hai sẽ dẫn đến việc bố trí nhân sự không đủ, hạn chế và đôi khi phản tác dụng. Trong thời gian tới, Vietinbank CN Ba Đình sẽ cần:
- Tiếp tục nâng cao chất lượng đội ngũ CBTD, định kỳ hoặc thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo, tập huấn kiến thức, nâng cao kỹ năng nghiệp vụ và công khai các luật, chính sách mới. Tuy nhiên, CN cần tránh đào tạo nghiệp vụ chung chung mà tập trung đào tạo chuyên sâu trong từng lĩnh vực cụ thể. Mục tiêu của khóa đào tạo là trang bị cho CBTD kiến thức chuyên môn để phục vụ KH và khả năng phát hiện, ngăn ngừa và hạn chế rủi ro trong phạm vi phụ trách của họ.
- Tuyển dụng nhân viên mới phải đảm bảo đúng quy trình, đáp ứng yêu cầu của vị trí tuyển dụng. Bên cạnh công tác đào tạo, CN cần quan tâm hơn đến việc tuyển dụng bổ sung nguồn nhân lực. Tiêu chuẩn mà CBTD KH DNVVN mà Vietinbank CN Ba Đình hướng tới là phải nắm vững các kỹ năng như: Kỹ năng phục vụ KH, kỹ năng tìm hiểu thông tin, kỹ năng đàm phán KH, kỹ năng phân tích, kỹ năng tổng hợp, kỹ năng suy diễn.
- Có sự sàng lọc, sử dụng hiệu quả đội ngũ CBTD. Hàng năm thực hiện việc rà soát, đánh giá, phân loại CBTD để có hướng đào tạo, bổ sung kịp thời tránh sự thiếu hụt. Kiên quyết không sử dụng CBTD thiếu bản lĩnh chính trị, bản lĩnh KD, thiếu trung thực, năng lực kém.
3.2.3. Tăng cường công tác quản trị, hạn chế rủi ro trong cho vay DNVVN
Khả năng thu hồi các khoản nợ còn rất nhiều khó khăn trước diễn biến phức tạp của địa dịch Covid-19 như hiện nay, thêm vào đó CN còn phải hỗ trợ các DN chịu ảnh
52
hưởng của dịch bệnh. Chính vì vậy việc NH nâng cao, tăng cường công tác quản trị, giảm thiểu rủi ro càng trở nên quan trọng và cấp thiết hơn bao giờ hết.
Năm 2021 tình trạng nợ xấu, NQH của CN lại có chiều hướng gia tăng mặc dù Vietinbank CN Ba Đình thực hiện theo chỉ đạo của NHNN để hỗ trợ các DNVVN chịu ảnh hưởng bởi dịch bệnh.
Do đó, Vietinbank CN Ba Đình cần chủ động hơn trong việc quản lý và giảm thiểu rủi ro. NH cần giúp đỡ các DNVVN có NQH, khó đòi khắc phục khó khăn về tài chính, khôi phục và duy trì sản xuất, hoạt động và trả nợ NH thông qua các biện pháp như gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ hoặc giảm lãi nợ. Ngoài ra, đối với KH có khoản NQH do nguyên nhân bất khả kháng hoặc ảnh hưởng của dịch bệnh Covid-19, CN có thể xem xét tạm khoanh nợ cũ để cho KH vay thêm nhằm khắc phục khó khăn, có điều kiện trả nợ NH. Nếu sau khi thực hiện các biện pháp trên mà không thu hồi được nợ thì CN cần sử dụng TSBĐ tiền vay của KH để trả nợ.
Trong trường hợp không thu hồi nợ, CN cần có những biện pháp thích hợp để thu giữ, khai thác và sử dụng những TS bảo này để bù đắp vào khoản vay. Việc xử lý TSBĐ cần tiến hành khẩn trương, kiên quyết nhằm nhanh chóng giải quyết vốn vay bị ứ đọng theo đúng như quyền và quy định của pháp luật. Trong thời gian chưa xử lý được TS, CN cần có biện pháp thích hợp để thu giữ, khai thác, sử dụng các TS đó nhằm tạo nguồn thu nợ.
Trong trường hợp xuất hiện các khoản nợ xấu phải bug đắp bằng DPRR, ngoài việc CN áp dụng các biện pháp khuyến khích CBTD thu hồi nợ xấu thì chính các CBTD cũng phải tích cực theo dõi và đôn đốc KH trả nợ.
3.2.4. Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm dấu hiệu rủi ro tín dụng
Để giúp Vietinbank CN Ba Đình phát hiện những rủi ro TD một cách kịp thời thì việc xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro TD là vô cùng cần thiết nhờ đó CN sẽ có thời gian chuẩn bị trước để đưa ra các biện pháp phù hợp nhằm giảm thiểu tổn thất do rủi ro TD mang lại.
Thống kê các KH có tần suất trả nợ chậm thường xuyên để CN xây dựng hệ thống giám sát các KH đây là hệ thống giúp theo dõi liên tục tình trạng TD của KH và sẽ đưa cảnh báo cho các CNTB phụ trách trực tiếp KH để đôn đốc KH trả nợ.
53
Xây dựng dự báo liên quan đến tình hình kinh tế, chính trị, từng ngành nghề và lĩnh vực có tác động trực tiếp đến môi trường KD của chi nhánh bằng việc đề xuất với phòng QLRR&NCVĐ. Định kỳ 2 tháng phải có những báo cáo đánh giá và phân tích về diễn biến các ngành nghề đang là thị trường thị tiêu mà Vietinbank CN Ba Đình nhắm đến tăng trưởng.
Xây dựng báo cáo theo dõi về tình hình cấp TD và quản lý KH của các CBTD.
Đồng thời đưa ra những tiêu chí để đánh giá về số lượng KH DNVVN phát sinh NQH, tỷ lệ KH DNVVN phát sinh NQH, tỷ lệ KH DNVVN có NQH trên tổng số lượng KH quản lý. Cập nhâp báo cáo thường xuyên 2 tháng/lần để từ đó có thể theo dõi chính xác trình độ và đạo đức của CBTD.
3.2.5. Xây dựng và hoàn thiện mô hình tổ chức phòng ban theo định hướng quản trị rủi ro
Các phòng ban phải có mối liên hệ mật thiết với nhau trong việc bảo đảm chất lượng TD. Để làm được điều đó Vietinbank CN Ba Đình cần có cơ chế phối hợp giữa các phòng tuy nhiên về chức năng và nhiệm vụ các phòng ban lại phải phân chia rõ ràng, tách bạch chức năng KD và chức năng quản lý rủi ro.
Để giảm thiểu rủi ro TD, Vietinbank CN Ba Đình cần có những biện pháp để nâng cao trách nhiệm cũng như nhận thức về quản trị rủi ro cho cán bộ nhân việc bằng việc xây dựng mô hình tổ quản trị rủi ro TD hợp lý, hiệu quả. Mô hình này sẽ nâng cao hiệu quả và năng lực quản lý rủi ro của CN. Phân chia nhiệm vụ của các phòng ban như sau:
Phòng quan hệ KH DNVVV:
- Tìm kiếm, tiếp thị, tư vấn, hỗ trợ, chăm sóc KH DNVVN.
- Phối hợp các bộ phận liên quan để cung cấp SP, DV của Vietinbank cho các KH DNVVN, kết hợp bán chéo, bán thêm các SP, DV cho các KH nhằm đáp ứng tốt nhu cầu của KH DNVVN, tối đa hóa lợi ích mang lại cho NH.
- Thẩm định KH DNVVN, hoạt động SXKD, tình hình tài chính, kế hoạch sản xuất KD/phương án/dự án/ đề nghị cấp TD. Đánh giá lợi ích KH mang lại khi cấp TD, lập báo cáo thẩm định và đề xuất cấp TD cho KH theo quy định.
54
- Theo dõi, giám sát khoản vay, đôn đốc thu hồi nợ vay, đầu mối phối hợp với phòng quản lý rủi ro & nợ có vấn đề thu hồi các khoản nợ xấu, nợ ngoại bảng, nợ xử lý rủi ro.
- Phối hợp với Bộ phận Tài trợ thương mại cung cấp các SP, DV liên quan đến hoạt động thanh toán XNK, tài trợ thương mại,... cho KH DNVVN theo quy định hiện hành của Vietinbank.
- Nghiên cứu, khai thác thông tin KH DNVVN để từ đó tư vấn các SP phù hợp với đặc điểm riêng của từng KH DNVVN, từ đó xây dựng các chính sách KH DNVVN qua đó đánh giá trực tiếp việc thực hiện các chính sách đó để giữ chân các KH DNVVN nội tại đồng thời có những chính sách thu hút các KH DNVVN mới.
- Xác định thị trường mục tiêu và đối tượng KH DNVVN hướng tới thuộc ngành nghề KD nào để từ đó có thể nghiên cứu, cải tiến các SP, DV đang có đồng thời phát triển các SP, DV mới phù hợp với đối tượng và thị trường mục tiêu CN hướng tới.
- Đổi mới, mở rộng chiến dịch marketing về các SP, DV của NH để nhiều KH DNVVN biết hơn về các SP DV của CN.
Phòng quản lý rủi ro và nợ có vấn đề:
- Quản lý danh mục đầu tư.
- Nghiên cứu, đề xuất các biện pháp, xây dựng chính sách nhằm nâng cao hiệu quả công tác thẩm định, quản lý rủi ro, quản lý nợ có vấn đề của Vietinbank CN Ba Đình.
- Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ từ các phòng quan hệ KH. Thực hiện chức năng thẩm định, phân tích đánh giá thị trường, ngành hàng, phân tích rủi ro và các biện pháp giảm thiểu rủi ro, chấm điểm TD và xếp hạng KH DNVVN, lập tờ trình thẩm định và đề xuất quyết định TD trình cấp có thẩm quyền phê duyệt.
- Tham gia quy trình phê duyệt TD, tham gia giám sát quá trình thực hiện các quyết định đã được phê duyệt, tham gia xử lý các khoản cấp TD có vấn đề.
- Phối hợp với các phòng KH quản lý, xử lý thu hồi các khoản nợ xấu, nợ xử lý rủi ro, xử lý TSBĐ tiền vay.
55
- Thực hiện triển khai các công việc quản lý rủi ro TD, quản lý rủi ro hoạt động, quản lý rủi ro thị trường, quản lý nợ có vấn đề, pháp chế đối với toàn bộ hoạt động tại Vietinbank CN Ba Đình.
Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ:
- Để kịp thời phát hiện ra các sai phạm, sai lệch trong hoạt động TD, Vietinbank chi nhánh Ba Đình cần kiểm soát chặt chẽ và đánh giá thường xuyên trong việc chấp hành các quy định về pháp luật do NHNN đề ra từ đó để đưa ra các biện pháp điều chỉnh và bổ sung.
- Đưa ra những kiến nghị để cải thiện những chính sách TD, quản lý rủi ro, quy định và thủ tục cấp TD lên Trụ sở chính.
3.3. Kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
3.3.1.1. Tiếp tục lộ trình giảm LS một cách tích cực để hỗ trợ DNVVN phục hồi sau dịch
Để các DNVVN dần thích với trạng thái bình thường mới và hồi phục SXKD sau đại dịch, việc giảm LS là điều vô cùng quan trọng sẽ giúp các DNVVN dễ dàng tiếp cận nguồn vốn của NH với LS hợp lý từ đó tiếp tục tăng trưởng, tiếp tục hoạt động SXKD trong điều kiện nền kinh tế đang phục hồi và tăng trưởng như hiện nay. Để làm được điều này này NHNN cần phải đưa ra các giải pháp tổng thể để phù hợp với việc điều chỉnh LS và những vấn đề liên quan như thủ tục vay vốn, bảo lãnh TD, tạo nguồn vốn và đảm bảo nguồn vốn đến đúng KH thuộc đối tượng được cấp tín dụng
3.3.1.2. Tăng cường công tác thanh tra, giám sát Ngân hàng
Để hoạt động TD của NH vận hành theo đúng quy định của pháp luật NHNN nên kiểm tra, kiểm soát thường xuyên từ đó có thể theo dõi, phát hiện hiện kịp thời những sai phạm từ đó có thể giảm các tiêu cực trong hoạt động TD.
Để tránh việc công tác thanh tra, giám sát mang tính hình thức, NHNN nên có đảm bảo xây dựng chi tiết, cụ thể các nội dung thanh tra, những thông cần thu thập để phân tích đồng thời chỉnh sửa và đổi mới công tác thanh tra để vừa các thể kiểm soát các NHTM, thực hiện được mục đích là phòng ngừa, cảnh báo và ngăn chặn rủi ro nhưng đồng thời không làm ảnh hưởng đến các hoạt động của NHTM.
56
Trong khi thực hiện công tác thanh tra, giám sát để đánh giám sát, NHNN nên xây dựng các tiêu chí liên quan đến việc đánh giá rủi ro để từ đó tiến tới xây dựng hệ thống giám sát từ xa của Thanh tra NH. Tuy nhiên phương pháp này cũng phải đòi hỏi các công nghệ hiện đại để phù hợp với quy chế nghiêm ngặt về bảo vệ thông tin mật của các NHTM.
3.3.1.3. Nâng cao chất lượng của Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) - NHNN VN NHNN cần phát triển hệ thống thông tin TD một cách phong phú, chính xác, nhanh chóng theo hướng: cung cấp đánh giá xếp loại DN dựa theo nhiều tiêu thức khác nhau như: hiệu quả SXKD, khả năng thanh toán, quy mô...; thu nhập thêm thông tin, hiệu quả của hoạt động SXKD, qua các quan hệ TD.... Mặc khác, hệ thống cần phối hợp với các cơ quan ban ngành để thu thập thêm các thông tin của DN qua đó tạo lập các thông tin trên diện rộng để các NH có thể dễ dàng truy cập và tìm kiếm.
Khi cung cấp và sử dụng CIC, NHNN cần phải tuyên truyền, đào tạo để các NH hiểu rõ thêm về quyền lợi và nghĩa vụ trong khi sử dụng. Đồng thời, NHNN cần có những quy định bắt buộc, cụ thể và chặt chẽ cho TCTD phải cung cấp thực tế tình hình của KH về các khoản dư nợ, khả năng trả nợ, NQH, nợ xấu cho CIC và CIC cũng thông tin về các KH vay vốn có vấn đề cho các TCTD.
3.3.2. Kiến nghị với hội sở NHTMCP Công thương Việt Nam
Thứ nhất, điều chỉnh mức LS cho vay hợp lý để tạo điều kiện cho KH DNVVN vay vốn phục hồi SXKD sau đại dịch Covid-19. NH cũng cần định hướng KH, từ đó có thể nghiên cứu và phát triển thêm các SP mới phù hợp với nhu cầu của KH. Đẩy mạnh TD trung, dài hạn. Đồng thời phát triển chiến lược marketing để thu hút KH bằng cách tiếp thị SP, quảng bá hình ảnh từ đó tăng vị thế của ngân hàng cũng như tăng cường cạnh tranh trên thị trường.
Thứ hai, đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát thực trạng dư nợ TD trong nội bộ Vietinbank, để từ đó kịp thời đưa ra biện pháp hạn chế, xử lý nợ xấu, NQH. Định kỳ, Vietinbank nên rà soát, phân tích thực trạng để phân loại nợ phù hợp với thực tiễn. Thực hiện quản lý danh mục nợ xấu để hạn chế nợ xấu mới và có biện pháp xử lý kịp thời các trường hợp phát sinh tại từng CN trong hệ thống.
Thứ ba, để kịp thời phát hiện các sai phạm và thiếu sót trong quá trình cấp tín dụng tại các CN, Vietinbank nên thường xuyên kiểm tra, rà soát trong toàn hệ thống để