Luận văn thạc sĩ hubt chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh hà tĩnh

NHỮNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO

TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại

1.1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại

Theo quy định tại khoản 3 điều 4 Luật TCTD Việt Nam năm 2010 thì

Ngân hàng thương mại (NHTM) là loại hình ngân hàng thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật Tổ chức tín dụng năm 2010, với mục tiêu chính là tạo ra lợi nhuận.

1.1.1.2 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng thương mại

Các hoạt động của ngân hàng thương mại theo Luật TCTD Việt Nam năm 2010 bao gồm:

- Nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi khác;

- Phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu để huy động vốn trong nước và ngoài nước;

Cấp tín dụng bao gồm nhiều hình thức như cho vay, chiết khấu và tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng cùng các giấy tờ có giá khác Ngoài ra, ngân hàng còn cung cấp bảo lãnh, phát hành thẻ tín dụng và bảo lãnh thanh toán trong nước cũng như quốc tế cho các ngân hàng được phép thực hiện thanh toán quốc tế Các hình thức cấp tín dụng khác sẽ được thực hiện sau khi có sự chấp thuận từ Ngân hàng Nhà nước.

- Mở tài khoản thanh toán cho khách hàng.

- Cung ứng các phương tiện thanh toán.

Cung cấp dịch vụ thanh toán đa dạng, bao gồm thanh toán trong nước với các hình thức như séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thư tín dụng, thẻ ngân hàng, cùng với dịch vụ thu hộ và chi hộ Chúng tôi cam kết thực hiện dịch vụ thanh toán một cách nhanh chóng và hiệu quả.

Tài liệu luận văn Hubt quốc tế và các dịch vụ thanh toán khác sau khi được Ngân hàng nhà nước chấp thuận.

- Vay vốn Ngân hàng nhà nước dưới hình thức tái cấp vốn theo quy định của Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam.

Vay vốn của TCTD, tổ chức tài chính trong nước và nước ngoài theo quy định của pháp luật.

Ngân hàng thương mại (NHTM) có thể mở tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng Nhà nước và phải duy trì số dư bình quân không thấp hơn mức dự trữ bắt buộc Ngoài ra, NHTM còn được phép mở tài khoản thanh toán tại tổ chức tín dụng (TCTD) khác và có thể mở tài khoản tiền gửi, tài khoản thanh toán ở nước ngoài theo quy định của pháp luật về ngoại hối.

Tổ chức thanh toán nội bộ có vai trò quan trọng trong việc tham gia vào hệ thống thanh toán liên ngân hàng quốc gia và hệ thống thanh toán quốc tế, điều này chỉ được thực hiện sau khi có sự cho phép từ Ngân hàng Nhà nước.

Ngân hàng thương mại (NHTM) góp vốn và mua cổ phần để thành lập công ty con và công ty liên kết, nhằm thực hiện các hoạt động như bảo lãnh phát hành chứng khoán, môi giới chứng khoán, quản lý phân phối chứng chỉ quỹ đầu tư, quản lý danh mục đầu tư chứng khoán, mua bán cổ phiếu, cho thuê tài chính, bảo hiểm, quản lý tài sản bảo đảm, kiều hối, kinh doanh ngoại hối, vàng và bao thanh toán.

Tham gia thị trường tiền tệ bao gồm việc đấu thầu tín phiếu kho bạc, mua bán các công cụ chuyển nhượng, trái phiếu Chính phủ, tín phiếu Kho bạc, tín phiếu Ngân hàng Nhà nước và các giấy tờ có giá khác.

Ngân hàng thương mại (NHTM) được phép kinh doanh và cung ứng dịch vụ ngoại hối, cũng như các sản phẩm phát sinh về tỷ giá, lãi suất, ngoại hối và tài sản tài chính khác, sau khi nhận được sự chấp thuận bằng văn bản từ ngân hàng Nhà nước Điều này cho phép NHTM phục vụ khách hàng trong nước và quốc tế một cách hiệu quả.

Tài liệu luận văn Hubt

Ngân hàng thương mại (NHTM) có quyền thực hiện nghiệp vụ ủy thác và đại lý trong các lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kinh doanh bảo hiểm và quản lý tài sản, theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.

Các hoạt động kinh doanh khác bao gồm dịch vụ quản lý tiền mặt, tư vấn ngân hàng và tài chính, quản lý và bảo quản tài sản, cho thuê tủ và két an toàn Ngoài ra, còn có tư vấn tài chính doanh nghiệp, mua bán và sáp nhập doanh nghiệp, cùng với tư vấn đầu tư và giao dịch trái phiếu Chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp Các dịch vụ mô giới tiền tệ, lưu ký chứng khoán, kinh doanh vàng và các hoạt động liên quan đến ngân hàng cũng được thực hiện sau khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận bằng văn bản.

Ngân hàng thương mại (NHTM) là tổ chức hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, có chức năng nhận tiền gửi từ khách hàng với cam kết hoàn trả Số tiền này được sử dụng để cho vay, đầu tư và làm phương tiện thanh toán.

1.1.1.3 Hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại

Hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại không chỉ đơn thuần là việc cấp tín dụng mà còn bao gồm các nghiệp vụ như bảo lãnh và thư tín dụng Trong bối cảnh ngân hàng truyền thống, cho vay và tín dụng thường được xem là đồng nhất Tuy nhiên, với sự phát triển của ngân hàng thương mại hiện đại, các hình thức cấp tín dụng đã mở rộng, và trong luận văn này, khái niệm tín dụng sẽ được hiểu tương đương với khái niệm cho vay.

Cho vay là một hoạt động tín dụng của ngân hàng, với tín dụng có nguồn gốc từ tiếng Latin "creditium" và tiếng Anh "credit", mang ý nghĩa tin tưởng và tín nhiệm Trong tiếng Việt, tín dụng thể hiện sự vay mượn, và về mặt tài chính, nó là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định Một quan hệ được xem là tín dụng khi đáp ứng đủ ba yếu tố cơ bản.

● Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng

● Sự chuyển nhượng có thời hạn.

● Sự chuyển nhượng có kèm theo chi phí.

Cho vay là mối quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng (tổ chức, cá nhân) trong một thời gian và chi phí nhất định Đây là hình thức ngân hàng huy động vốn và cho vay, phát triển cùng với hệ thống ngân hàng Đối tượng cho vay chủ yếu là vốn tiền tệ, trong đó ngân hàng là bên cho vay và tổ chức, cá nhân là bên đi vay Cho vay ngân hàng có thể phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng Tuy nhiên, mọi nghiệp vụ cho vay ngân hàng đều phải tuân thủ 3 nguyên tắc cơ bản.

Việc sử dụng vốn vay đúng mục đích và hiệu quả kinh tế là rất quan trọng trong hợp đồng cho vay Cho vay cần phải hướng đến các mục tiêu phát triển kinh tế xã hội theo từng giai đoạn Đối với các tổ chức kinh tế, việc cho vay phải phục vụ các mục đích cụ thể trong hoạt động sản xuất kinh doanh, nhằm hỗ trợ các tổ chức hoàn thành nhiệm vụ của mình.

CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.2.1 Khái niệm về chất lượng cho vay

Trong hoạt động của ngân hàng thương mại, cho vay không chỉ là nguồn thu nhập chính mà còn tiềm ẩn nhiều rủi ro và nguy cơ.

Chất lượng cho vay là một trong những vấn đề hàng đầu được ngân hàng và các cơ quan quản lý chú trọng Việc nâng cao chất lượng cho vay không chỉ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro mà còn đảm bảo sự ổn định của hệ thống tài chính.

Chất lượng cho vay được định nghĩa là khả năng đáp ứng kịp thời và hợp lý các yêu cầu về vốn của khách hàng, điều này không chỉ đảm bảo sự phát triển bền vững của ngân hàng mà còn phù hợp với sự phát triển chung của nền kinh tế.

Chất lượng cho vay tại ngân hàng được đánh giá qua việc phạm vi và quy mô cho vay phải tương thích với tiềm lực của ngân hàng, đảm bảo nguyên tắc hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn, đồng thời nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng.

Chất lượng cho vay tốt từ góc độ khách hàng được xác định bởi sự phù hợp với nhu cầu và mục đích sử dụng của họ, bao gồm thủ tục đơn giản, kỳ hạn và lãi suất hợp lý với đặc điểm kinh doanh Từ góc độ kinh tế - xã hội, chất lượng cho vay cần đảm bảo lưu thông hàng hóa và tiền tệ một cách hiệu quả, đồng thời hỗ trợ sự phát triển kinh tế - xã hội và giải quyết vấn đề việc làm.

1.2.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vaykhách hàng cá nhân

Chất lượng cho vay là một tiêu chí tổng hợp, có thể được biểu hiện bằng cả những tiêu chí định tính và định lượng.

Trong đánh giá chất lượng tín dụng, bên cạnh các tiêu chí định lượng, còn nhiều yếu tố định tính quan trọng Các yếu tố này được xem xét qua quy chế, chế độ và thể lệ tín dụng, cùng với mức độ thỏa mãn của khách hàng đối với sản phẩm ngân hàng Đồng thời, độ tin cậy của khách hàng đối với ngân hàng cũng là một yếu tố quyết định trong quá trình này.

- Tỷ lệ về nợ quá hạn.

Dư nợ cho vay quá hạn

● Tỷ lệ nợ quá hạn = - x 100

Tổng dư nợ cho vay

(Dư nợ quá hạn được hiểu là: khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và lãi đã quá hạn).

Tỷ lệ an toàn của ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế nên đạt mức 5% để đảm bảo hoạt động cho vay lành mạnh Tỷ lệ nợ quá hạn cao không chỉ làm giảm thu nhập ròng của ngân hàng mà còn hạn chế khả năng mở rộng cho vay Sự gia tăng nhanh chóng của tỷ lệ nợ quá hạn qua các năm là dấu hiệu cảnh báo về hoạt động cho vay, đồng thời gia tăng nguy cơ tổn thất cho ngân hàng.

Tổng dư nợ cho vay

(Nợ xấu được hiểu là: các khoản nợ thuộc các nhóm 3, 4, 5 quy định tại thông tư 02/2013)

Tỷ lệ này phản ánh khả năng thu hồi nợ trong số nợ quá hạn là bao nhiêu.

Tỷ lệ này càng cao, mức độ an toàn trong hoạt động cho vay càng giảm, cho thấy sự không lành mạnh trong hoạt động của ngân hàng thương mại.

- Tỷ lệ thu nhập cho vay cá nhân.

● Tỷ lệ thu nhập về hoạt động cho vay cá nhân:

Thu nhập từ cho vay cá nhân

Tỷ lệ thu nhập về hoạt động cho vay = -x100 Thu nhập từ cho vay chung

Tỷ lệ cho vay thu nhập cá nhân so với tổng thu nhập từ cho vay cho thấy mức độ đóng góp của hoạt động cho vay vào thu nhập chung của ngân hàng thương mại Khi quy mô cho vay tăng trưởng, tỷ lệ này thường cũng sẽ tăng nếu không có sự gia tăng đột biến về nợ quá hạn Tuy nhiên, để đánh giá chính xác chất lượng cho vay qua chỉ tiêu này, cần xem xét thêm các chi phí mà ngân hàng đã đầu tư.

Tài liệu luận văn Hubt ra, nếu thu nhập ròng lớn thì mới cớ thể khẳng định về hiệu quả của hoạt động cho vay.

- Khả năng sinh lời của hoạt động cho vay:

Tỷ lệ sinh lời của hoạt động cho vay = Thu nhập từ hoạt động cho vay cá nhân x100 Tổng dư nợ bình quân khách hàng cá nhân

Tỷ lệ này cho ta biết cứ 1 đồng dư nợ cho vay cá nhân bình quân đem lại cho ngân hàng bao nhiêu đồng thu nhập

1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân

Yếu tố vĩ mô hay môi trường kinh doanh

Các yếu tố thuộc môi trường kinh doanh và môi trường vĩ mô ảnh hưởng mạnh mẽ đến nhiều khía cạnh của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng, bao gồm quy mô, rủi ro, lãi suất và phương thức cho vay.

Môi trường kinh tế có ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng Khi nền kinh tế ổn định với lạm phát thấp, ngân hàng có cơ hội mở rộng cho vay, vì khách hàng có thu nhập ổn định và khả năng hoàn trả tốt Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái, sản xuất kinh doanh giảm, lạm phát cao và nhu cầu vay vốn suy giảm, dẫn đến việc hoạt động cho vay của ngân hàng bị giảm sút cả về quy mô lẫn chất lượng.

Môi trường văn hóa - xã hội có ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng Mỗi khu vực có những tập quán và thói quen riêng, dẫn đến sự khác biệt trong việc sử dụng sản phẩm và dịch vụ Điều này cũng phản ánh nhu cầu đầu tư và kinh doanh phù hợp với đặc thù của từng vùng.

Môi trường cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân đang gia tăng đáng kể, khi không chỉ các ngân hàng thương mại mà còn các công ty tài chính và công ty bảo hiểm cũng tham gia vào thị trường này.

Môi trường pháp lý đóng vai trò quan trọng trong mọi hoạt động xã hội, đặc biệt là trong ngành ngân hàng, nơi các giao dịch tiền tệ phải tuân thủ nghiêm ngặt các quy định của pháp luật và sự giám sát của Chính phủ Hệ thống pháp luật không chỉ mang lại cơ hội phát triển cho ngân hàng mà còn đặt ra nhiều thách thức cần phải vượt qua.

Môi trường khoa học công nghệ có ảnh hưởng sâu sắc đến hoạt động của ngân hàng, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân Những tiến bộ trong khoa học kỹ thuật giúp ngân hàng giảm thiểu chi phí hoạt động và nâng cao khả năng cung cấp sản phẩm cho vay Đồng thời, các công nghệ mới cũng tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong quá trình vay và trả nợ, từ đó ngân hàng có thể phát triển các sản phẩm dịch vụ đa dạng, như cho vay qua thẻ hoặc cho vay thấu chi, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

1.2.3.2.Nhân tố chủ quan từ phía ngân hàng thương mại (nhân tố nội tại của ngân hàng)

KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NHTM VỀ CHẤT LƯỢNG CHO

1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của một số chi nhánh ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Hà Tĩnh (Vietinbank Hà Tĩnh) luôn chú trọng nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân thông qua quy trình cho vay chặt chẽ và linh hoạt Cán bộ tín dụng cần tuân thủ quy trình, đặc biệt là trong khâu thẩm định tài sản bảo đảm, nhưng cũng phải linh hoạt áp dụng theo từng trường hợp cụ thể Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài, các bước thu thập thông tin có thể được giảm nhẹ nhờ vào dữ liệu có sẵn Bên cạnh đó, việc chuyên môn hóa cán bộ tín dụng theo nhóm khách hàng với đặc điểm chung về ngành nghề sẽ giúp họ hiểu biết sâu sắc hơn, từ đó giảm chi phí và sai sót trong quá trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng.

Thứ hai, Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh (BIDV Hà Tĩnh)

Mở rộng và duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng truyền thống là rất quan trọng Khách hàng truyền thống là những đối tác tín dụng gắn bó lâu dài, nơi ngân hàng đã hiểu rõ về tình hình hoạt động, năng lực tài chính và quản lý của họ Nhờ đó, khi có nhu cầu vay mới, ngân hàng có thể giảm thiểu chi phí thẩm định và quy trình cho vay, rút ngắn thời gian xét duyệt, từ đó thúc đẩy việc giải ngân nhanh chóng hơn.

Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh đang tăng cường hiệu lực của bộ máy kiểm tra và giám sát thông qua việc tổ chức kiểm tra, kiểm soát nội bộ ngân hàng Nhiệm vụ chính của bộ máy này là kiểm tra thường xuyên việc thực hiện chế độ và quy trình tín dụng, nhằm phát hiện các sai sót và vi phạm trong các khâu nghiệp vụ Dựa trên những phát hiện đó, ngân hàng có thể đề ra các biện pháp khắc phục hiệu quả, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng và ngăn ngừa rủi ro.

(Nguồn từ phòng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh)

Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh (Vietcombank Hà Tĩnh) áp dụng chính sách lãi suất hợp lý và linh hoạt, điều này rất quan trọng trong việc thực hiện các khoản vay Lãi suất được phân chia theo đặc điểm từng khoản tín dụng, nhằm đảm bảo tính cạnh tranh và khả năng sinh lời Đặc biệt, Vietcombank Hà Tĩnh cung cấp các mức lãi suất khác nhau cho khách hàng cũ và khách hàng mới, với ưu đãi cho những khách hàng cũ có quan hệ thường xuyên và số dư ổn định.

Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh khuyến nghị rằng đối với các khách hàng có tiền gửi lớn và lịch sử quan hệ tốt, ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất thấp nhất có thể Đối với khách hàng mới, việc đánh giá lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh và khả năng tiêu thụ trên thị trường là rất quan trọng Qua đó, ngân hàng cần thực hiện các biện pháp quản lý chặt chẽ hơn để đảm bảo hiệu quả.

1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh.

An toàn và hiệu quả trong hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay khách hàng cá nhân, là ưu tiên hàng đầu của các ngân hàng thương mại, bao gồm Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh.

Ngân hàng áp dụng chính sách lãi suất ưu đãi nhằm khuyến khích khách hàng hoàn trả vốn đúng hạn Đặc biệt, ưu tiên cho vay được dành cho những khách hàng có kinh nghiệm trong sản xuất kinh doanh, có tài sản bảo đảm, và các tổ chức chính trị xã hội làm trung gian.

Giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay cũng như tình hình tài chính của khách hàng nhằm đảm bảo khả năng trả nợ của khách hàng.

Phát triển sản phẩm cho vay thông qua tổ nhóm khách hàng cùng hoạt động sản xuất kinh doanh tại địa phương, tạo sự hỗ trợ lẫn nhau trong việc cung cấp nguyên liệu, sản xuất và tiêu thụ sản phẩm Đồng thời, việc xác định hạn mức cho vay theo từng ngành nghề và khu vực sẽ giúp đảm bảo chất lượng khoản vay, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng phát triển bền vững.

Ngân hàng cần thiết lập văn bản và quy trình thẩm định cho vay hiệu quả, đồng thời thực hiện đánh giá và xếp hạng tín dụng thường xuyên Việc phân loại khách hàng một cách liên tục sẽ giúp xác định chính xác chất lượng khoản vay, từ đó hạn chế tình trạng cho vay dưới chuẩn.

Ban lãnh đạo cần lựa chọn hướng đi phù hợp cho hoạt động cho vay, đảm bảo sự linh hoạt để thích ứng với những biến động không ngừng của môi trường kinh tế, xã hội và chính trị.

Để hội nhập hiệu quả vào nền kinh tế khu vực và thế giới, việc tham khảo kinh nghiệm từ các quốc gia khác là rất cần thiết Điều này giúp chúng ta tiếp thu nhanh chóng những công nghệ tiên tiến trong quản lý, đặc biệt là trong hoạt động cho vay, nhằm thu hẹp khoảng cách về trình độ quản lý so với các nước phát triển Trong lĩnh vực ngân hàng, vấn đề này càng trở nên quan trọng, góp phần đảm bảo sự lưu chuyển hàng hóa và tiền tệ an toàn, nhanh chóng và thông suốt giữa các quốc gia.

Chương 1 của luận văn đã đề cập đến một số lý luận cơ bản về chất lượng cho vay khách hàng cá nhân, nhu cầu vốn của khách hàng về ngân hàng thương mại và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại Luận văn đã phân tích sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay, các công cụ đo lường và các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay cũng như các nguyên nhân ảnh hưởng tới chất lượng cho vay khách hàng cá nhân trongNgân hàng thương mại Bên cạnh đó, chương I của luận văn cũng đã đề cập đến kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của một số ngân hàng trên địa bàn và rút ra bài học cho Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh.Tài liệu luận văn Hubt

CHƯƠNG 2THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂNTẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔNVIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TĨNH GIAI ĐOẠN 2015 – 2017

KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TĨNH

2.1.1 Lịch sử hình thành và cơ cấu tổ chức, quản lý của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh

2.1.1.1 Lịch sử hình thành, phát triển Đường lối đổi mới nền kinh tế chuyển từ cơ chế tập trung bao cấp sang cơ chế thị trường định hướng Xã hội chủ nghĩa đã được đề ra tại Đại hội Đảng cộng sản Việt Nam lần thứ VI (tháng 12/1986) Lúc này, đổi mới hệ thống Ngân hàng là khâu then chốt của công cuộc đổi mới, vì ngân hàng được xem như là huyết mạch, có những đóng góp tích cực cho quá trình đổi mới và phát triển nền kinh tế Việt Nam Ngày 26/03/1988, Chính phủ đã ban hành Nghị định số: 53/HĐBT thành lập các ngân hàng chuyên doanh, trong đó có Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Cho đến nay, NHNo&PTNT Việt Nam trở thành NHTM lớn nhất Việt Nam cả về vốn, tài sản, đội ngũ cán bộ nhân viên, mạng lưới hoạt động và số lượng khách hàng Tính đến ngày 31/12/2017 NHNo&PTNT Việt Nam có tổng tài sản trên 962.229 tỷ đồng; vốn điều lệ 29.605 tỷ đồng; tổng nguồn vốn trên 1.091.525 tỷ đồng; tổng dư nợ trên 928.863 tỷ đồng; đội ngũ cán bộ nhân viên gần 42.000 người với gần 2.400 chi nhánh và phòng giao dịch.

Agribank chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh là một chi nhánh cấp I thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh này được thành lập theo Quyết định số, đánh dấu sự phát triển và cam kết của Agribank trong việc cung cấp dịch vụ tài chính chất lượng cho khu vực nông thôn và phát triển kinh tế địa phương.

Vào ngày 24 tháng 8 năm 1991, Thống đốc NHNN Việt Nam đã ban hành Quyết định số 115/NHQĐ, đánh dấu sự thành lập của NHNN Việt Nam cùng với việc tách tỉnh Nghệ Tĩnh thành hai tỉnh Nghệ An và Hà Tĩnh Tiếp theo, vào ngày 04 tháng 06 năm 1998, Thống đốc NHNN Việt Nam đã ra Quyết định số 198/1998-QĐ/NHNN5, chính thức thành lập Agribank chi nhánh Hà Tĩnh.

Agribank chi nhánh Hà Tĩnh thực hiện hai nhiệm vụ quan trọng: vừa kinh doanh trực tiếp, vừa quản lý 16 chi nhánh trực thuộc tại thành phố và 12 huyện, thị xã trên toàn tỉnh Các chi nhánh bao gồm: Chi nhánh Thành phố, Thành Sen, Hồng Lĩnh.

Vũ Quang, Kỳ Anh, Cẩm Xuyên, Hương Sơn, Hương Khê, Nghi Xuân, Thạch

Hà, Can Lộc, Đức Thọ, Lộc Hà, Bắc Kỳ Anh, Tây Sơn và Thị xã Kỳ Anh.

Sau 30 năm phát triển, Agribank chi nhánh Hà Tĩnh đã đạt được sự ổn định và phát triển bền vững Từ năm 2008, đặc biệt trong giai đoạn 2009-2016, kinh tế - xã hội gặp nhiều khó khăn, với tình hình lạm phát phức tạp và bất ổn kinh tế vĩ mô Mặc dù đối mặt với nhiều thách thức trong hoạt động kinh doanh, Agribank chi nhánh Hà Tĩnh vẫn duy trì được các chỉ tiêu hoạt động hiệu quả.

Chi nhánh đã triển khai các giải pháp đồng bộ trong công tác điều hành, chủ động nắm bắt các đề án phát triển kinh tế của tỉnh và nhận được sự ủng hộ từ các cấp ngành địa phương Đơn vị đáp ứng đầy đủ nguồn vốn cho nhu cầu sản xuất, kinh doanh của khách hàng, đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn và nông dân Điều này không chỉ giúp giải quyết việc làm cho người lao động mà còn tăng thu nhập, cải thiện đời sống nhân dân và góp phần xóa đói giảm nghèo bền vững, cùng các cấp, các ngành thực hiện mục tiêu Quốc gia xây dựng Nông thôn mới tại Hà Tĩnh.

Năm 2008, thực hiện Quyết định số 1377/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 24/12/2007, Agribank chi nhánh Hà Tĩnh đã sắp xếp lại cơ cấu tổ chức các

Tài liệu luận văn Hubt đề xuất việc chuyển đổi phòng Hành chính thành phòng Hành chính Nhân sự, nâng cấp tổ nghiệp vụ thẻ lên thành phòng Dịch vụ & Marketing, và thiết lập các phòng chức năng mới bao gồm phòng Điện toán, phòng Kế toán Ngân quỹ, phòng Kinh doanh Ngoại hối, phòng Kế hoạch Kinh doanh, cùng với phòng Kiểm tra, kiểm soát nội bộ.

Theo Quyết định số 370/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 31/3/2008, Agribank chi nhánh Hà Tĩnh đã thực hiện việc sắp xếp và điều chỉnh mô hình mạng lưới giao dịch Hệ thống chi nhánh có 38 điểm giao dịch, bao gồm 01 Hội sở tỉnh, 16 chi nhánh loại III và 21 phòng giao dịch Trong năm 2008, Agribank đã thành lập mới các chi nhánh Voi (Kỳ Anh), Tây Sơn (Hương Sơn), Agribank Chi nhánh Thành Sen và phòng giao dịch Vĩnh Lộc thuộc chi nhánh Can Lộc Năm 2009, chi nhánh Khu Kinh tế Vũng Áng và Phòng Giao dịch Xuân An thuộc Agribank huyện Nghi Xuân được thành lập Tiếp theo, năm 2010, Phòng Giao dịch Xuân Phổ cũng được thành lập thuộc Agribank huyện Nghi Xuân.

Tính đến năm 2012, toàn Chi nhánh đã thiết lập mạng lưới 40 điểm giao dịch trải dài khắp tỉnh, bao gồm 01 Hội sở tỉnh, 16 chi nhánh loại II và 23 phòng giao dịch.

Năm 2015, theo quyết định số 9336/NHNo-TCTL ngày 29/10/2015, việc thành lập và phân định nhiệm vụ cho Phòng Khách hàng doanh nghiệp và Phòng Khách hàng hộ sản xuất và công nghiệp đã được thực hiện Điều này dẫn đến việc tách Phòng Kế hoạch kinh doanh thành hai đơn vị riêng biệt: Phòng Khách hàng hộ sản xuất và Phòng Khách hàng doanh nghiệp.

Năm 2016, theo Quyết định số 274/QĐ-HĐTV-TCTL ngày 30/5/2016 của Chủ tịch Hội đồng Thành viên Agribank, Agribank Chi nhánh Khu Kinh tế Vũng Áng được đổi tên thành Agribank Chi nhánh Thị xã Kỳ Anh, thuộc Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh Đến năm 2017, theo Quyết định số 2058/VBHN-HĐTV-TCTL ngày 31/12/2016, Hội đồng Thành viên Agribank đã ban hành quy chế tổ chức và hoạt động của các Chi nhánh, phòng Giao dịch trong hệ thống Agribank.

Agribank Hà Tĩnh đã tiến hành sắp xếp lại cơ cấu tổ chức các chi nhánh và phòng ban tại Hội sở tỉnh, bao gồm 7 phòng Trong đó, phòng Kinh doanh Ngoại hối được sáp nhập vào phòng Dịch vụ và Marketing, đồng thời phòng Hành chính Nhân sự đã được đổi tên thành Phòng Tổng hợp.

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh

2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ và mục tiêu kinh doanh của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt nam - Chi nhánh Hà Tĩnh

Phòng Khách hàng Doanh nghiệp

Phòng Kiểm tra Kiểm soát nội bộ

Các chi nhánh loại II và PGD trực thuộc

Agribank Việt Nam thực hiện kinh doanh tiền tệ và cấp tín dụng tại tỉnh Hà Tĩnh, cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng theo quy định Hoạt động này không chỉ nhằm mục tiêu lợi nhuận mà còn hướng đến các mục tiêu xã hội, phục vụ nhu cầu của khách hàng trong khu vực.

- Thực hiện kiểm soát rủi ro, kiểm tra kiểm soát nội bộ theo quy chế của Hội đồng thành viên Agribank Việt Nam ban hành.

- Thực hiện các nhiệm vụ khác của Agribank Việt Nam giao.

Huy động vốn là quá trình nhận tiền gửi từ các tổ chức, cá nhân và tổ chức tín dụng dưới nhiều hình thức như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, cùng các loại tiền gửi khác bằng Việt Nam đồng và ngoại tệ Ngoài ra, các ngân hàng còn phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu và các giấy tờ có giá khác, cũng như áp dụng các hình thức huy động vốn khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.

Cho vay tại Việt Nam bao gồm các hình thức cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng cả nội tệ và ngoại tệ Mục đích của các khoản vay này là nhằm đáp ứng nhu cầu cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống của các tổ chức và cá nhân hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam.

- Kinh doanh ngoại hối khi được NHNo&PTNT Việt Nam cho phép.

- Cung ứng các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ.

- Kinh doanh các dịch vụ ngân hàng khác.

- Cầm cố chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá khác theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam.

- Thực hiện dịch vụ cầm đồ theo quy định của pháp luật và của NHNo&PTNT Việt Nam.

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TĨNH

CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TĨNH.

2.2.1 Tình hình cho vay khách hàng cá nhân

Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân a) Cho vay tiêu dùng trả góp

Agribank cung cấp sản phẩm cho vay mua sắm hàng tiêu dùng và vật dụng gia đình, dành cho hộ gia đình hoặc cá nhân có thu nhập ổn định và khả năng tài chính để trả nợ Sản phẩm này hỗ trợ khách hàng trong việc vay vốn phục vụ đời sống và sinh hoạt, giúp họ dễ dàng mua sắm hàng hóa cần thiết cho gia đình.

- Thời gian cho vay: tối đa 60 tháng.

- Mức cho vay: tối đa 80% chi phí.

- Lãi suất: cố định và thả nổi; lãi suất quá hạn tối đa 150% lãi suất trong hạn.

- Bảo đảm tiền vay: có/không có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba.

- Giải ngân: một lần hoặc nhiều lần.

Trả nợ gốc và lãi vốn vay có thể thực hiện một lần hoặc nhiều lần, trong khi lãi suất được thanh toán hàng tháng hoặc theo định kỳ theo thỏa thuận Ngoài ra, cho vay tín chấp là một hình thức vay không cần tài sản đảm bảo.

Agribank cung cấp sản phẩm cho vay mua sắm hàng tiêu dùng dành cho hộ gia đình và cá nhân có thu nhập ổn định Sản phẩm này hỗ trợ khách hàng trong việc vay vốn để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng và sinh hoạt, như mua sắm vật dụng gia đình.

Tài liệu luận văn Hubt Đặc tính sản phẩm:

Trả nợ gốc và lãi vốn vay có thể thực hiện một lần hoặc nhiều lần, trong khi lãi suất được thanh toán hàng tháng hoặc theo định kỳ theo thỏa thuận Ngoài ra, cho vay cũng có thể được thực hiện dưới hình thức thấu chi tài khoản.

Khách hàng sở hữu tài khoản tiền gửi thanh toán không kỳ hạn tại Agribank có thể tham gia sản phẩm "cho vay dưới hình thức thấu chi tài khoản" Sản phẩm này mang đến những đặc điểm nổi bật, giúp khách hàng linh hoạt trong việc quản lý tài chính.

- Hạn mức khách hàng được sử dụng vượt số tiền có trên tài khoản tiền gửi thanh toán không kỳ hạn.

- Loại tiền vay: VND/ngoại tệ.

- Thời gian cho vay: Tối đa 12 tháng.

- Mức cho vay: nhỏ số tiền có trên tài khoản tiền gửi thanh toán không kỳ hạn

- Lãi suất: cố định và thả nổi.

- Bảo đảm tiền vay: bằng tài sản, không đảm bảo bằng tài sản, bảo lãnh.

- Phương thức cho vay: cho vay một lần hoặc nhiều lần theo nhu cầu khách hàng.

Trả nợ gốc và lãi vốn vay sẽ được thực hiện qua hình thức thu tự động từ tài khoản tiền gửi của khách hàng Đối với các khoản nợ quá hạn, mức lãi suất phạt sẽ là 150% so với lãi suất trong hạn Ngoài ra, dịch vụ cho vay hỗ trợ du học cũng được cung cấp để giúp sinh viên có cơ hội học tập tại nước ngoài.

Khách hàng cá nhân và hộ gia đình, đặc biệt là thân nhân của du học sinh, có thể tận dụng sản phẩm cho vay "cho vay hỗ trợ du học" của Agribank để chi trả cho chi phí sinh hoạt và học phí ở nước ngoài Sản phẩm này được thiết kế để hỗ trợ tài chính cho các sinh viên du học, giúp họ an tâm hơn trong quá trình học tập tại nước ngoài.

- Loại tiền vay: VND, ngoại tệ.

- Thời gian cho vay: ngắn, trung, dài hạn.

- Mức cho vay: thỏa thuận, không quá 85% chi phí

- Lãi suất: cố định và thả nổi.

- Bảo đảm tiền vay: có/không có đảm bảo bằng tài sản; bảo lãnh của bên thứ ba.

Trả nợ gốc và lãi vốn vay có thể thực hiện bằng cách trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trong khi lãi suất được thanh toán hàng tháng hoặc theo định kỳ theo thỏa thuận Ngoài ra, dịch vụ cho vay mua sắm gia đình cũng là một lựa chọn hấp dẫn cho những ai cần tài chính để mua sắm.

Agribank cung cấp sản phẩm cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình dành cho hộ gia đình và cá nhân có thu nhập ổn định Sản phẩm này hỗ trợ khách hàng có khả năng tài chính để trả nợ, phục vụ nhu cầu vay vốn cho đời sống và sinh hoạt, bao gồm việc mua sắm hàng hóa tiêu dùng và vật dụng gia đình.

- Trả nợ gốc và lãi vốn vay: trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận

Quy trình, chính sách cho vay

● Nội dung của chính sách cho vay chung

1 Đối tượng khách hàng vay cá nhân tại NHNo & PTNT VN

- Khách hàng doanh nghiệp Việt Nam:

2 Những đối tượng và nhu cầu vốn không được cho vay

- Những đối tượng không được cho vay

+ Thành viên HĐTV, Ban Kiểm soát, Tổng Giám Đốc, Phó Tổng Giám đốc NHNo & PTNT VN;

+ Cán bộ, nhân viên của NHNo & PTNT VN thực hiện nhiệm vụ thẩm định, quyết định cho vay:

+ Bố, mẹ, vợ, chồng, con của thành viên HĐQT, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc, Phó Tổng giám đốc NHNo & PTNT VN:

+ Giám đốc, Phó giám đốc sở giao dịch, chi nhánh các cấp.

+ Vợ chồng, con của Giám đốc, Phó Giám đốc Sở giao dịch, chi nhánh các cấp.

- Những nhu cầu vốn không được cho vay:

+ Để mua sắm các tài sản và các chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi:

+ Để thanh toán các chi phí cho việc thực hiện các giao dịch mà pháp luật cấm.

+ Để đáp ứng các nhu cầu tài chính của các giao dịch mà pháp luật cấm.

- Ngân hàng cho vay thuộc hệ thống NHNo & PTNT VN không được cho vay không có bảo đảm bằng tài sản, cho vay với những điều kiện ưu đãi

Tổ chức kiểm toán và kiểm toán viên đang tiến hành kiểm toán tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo & PTNT VN) Kế toán trưởng của NHNo & PTNT VN đảm nhận vai trò quan trọng trong việc quản lý tài chính Đồng thời, thanh tra viên cũng thực hiện nhiệm vụ thanh tra để đảm bảo tính minh bạch và tuân thủ các quy định tại NHNo & PTNT VN.

+ Các cổ đông lớn của NHNo & PTNT VN.

- Tổng dư nợ cho vay đối với các đối tượng trên không được vượt quá 5% vốn tự có của NHNo & PTNT VN.

4 Nguyên tắc và điều kiện vay vốn

Khách hàng vay vốn của NHNo & PTNT VN phải đảm bảo các nguyên tắc sau:

Sử dụng vốn vay theo đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng là rất quan trọng Đồng thời, việc hoàn trả nợ gốc và lãi suất đúng hạn cũng cần được thực hiện theo các điều khoản đã ký kết trong hợp đồng vay.

+ Tiền vay được phát bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản theo mục đích sử dụng tiền vay đã thỏa thuận trong hợp đồng cho vay.

Khách hàng cá nhân Việt Nam cần có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định pháp luật Đối với doanh nghiệp tư nhân, chủ doanh nghiệp tư nhân phải đảm bảo đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự, đồng thời hoạt động theo Luật Doanh nghiệp Ngoài ra, hộ gia đình và cá nhân cũng phải tuân thủ các quy định tương tự.

Người vay cần có địa chỉ cư trú (thường trú hoặc tạm trú) tại quận, huyện, thị xã hoặc thành phố trực thuộc tỉnh nơi Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCV) đóng trụ sở Trong trường hợp người vay ở ngoài địa bàn này, giám đốc Sở giao dịch hoặc chi nhánh cấp I sẽ quyết định Nếu người vay cư trú tại địa bàn liền kề (thôn, làng, bản) ngoài tỉnh hoặc thành phố trực thuộc trung ương, giám đốc NHCV phải thông báo cho giám đốc Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam nơi người vay cư trú.

Đại diện hộ gia đình trong giao dịch với ngân hàng chính là chủ hộ hoặc người được ủy quyền, và họ cần có đủ năng lực pháp luật cũng như năng lực hành vi dân sự.

- Hoạt động theo Điều 120 Bộ luật dân sự;

- Đại diện của tổ hợp tác phải có đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự.

● Mục đích sử dụng vốn hợp pháp.

Để đảm bảo khả năng tài chính trả nợ đúng hạn, doanh nghiệp cần có vốn tự có tham gia vào các dự án, phương án sản xuất, kinh doanh và dịch vụ.

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO

Xây dựng quy trình thẩm định và cho vay hợp lý

Quy trình thẩm định và cho vay một cửa hiện còn nhiều hạn chế, đặc biệt ở các phòng giao dịch, nơi cán bộ cho vay thường kiêm nhiệm nhiều nhiệm vụ như tiếp xúc với khách hàng, thẩm định và thu nợ Điều này tạo ra áp lực lớn cho cán bộ cho vay và cũng tiềm ẩn rủi ro khi một số cán bộ có thể lợi dụng tình huống để làm sai lệch thông tin nhằm thu lợi cá nhân Để giảm thiểu nhược điểm này và hạn chế rủi ro, cần thiết phải tách quy trình cho vay thành hai bộ phận riêng biệt tại Chi nhánh và phòng giao dịch.

Bộ phận quan hệ khách hàng (front office) có trách nhiệm tiếp thị và chăm sóc khách hàng, tìm hiểu nhu cầu của họ Họ trực tiếp nhận hồ sơ vay vốn nhưng không đảm nhận việc thẩm định và đề xuất khoản vay Sau khi cho vay, bộ phận này thực hiện quản lý khoản vay để đảm bảo sự hài lòng của khách hàng.

Bộ phận thẩm định và phê duyệt khoản vay đóng vai trò quan trọng trong việc phân tích và đánh giá rủi ro Họ thực hiện định lượng các yếu tố rủi ro trước khi trình bày đề xuất lên lãnh đạo để được phê duyệt khoản vay.

Phân tích và đánh giá khách hàng cùng khoản vay là hoạt động cần thực hiện thường xuyên để phát hiện và khắc phục kịp thời các sai sót Điều này cũng tạo cơ sở cho việc ban hành các chính sách cho vay phù hợp với từng giai đoạn, từ đó đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay.

Đa dạng hóa danh mục sản phẩm

Mặc dù có đủ vốn vay, việc lưu thông nguồn vốn này lại gặp nhiều khó khăn, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng thương mại.

CP như hiện nay Để thực hiện được việc lưu thông vốn thì NHNo&PTNN

Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, đặc biệt là NHNo&PTNN Hà Tĩnh, cần đa dạng hóa các hình thức cho vay để giảm thiểu rủi ro trong công việc Việc này không chỉ giúp ngân hàng xây dựng uy tín mà còn thu hút được nhiều khách hàng Nhờ đó, khách hàng có thể lựa chọn hình thức vay phù hợp, tạo nền tảng vững chắc cho việc mở rộng hoạt động cho vay trong tương lai.

Để nâng cao năng lực sản xuất và kinh doanh cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ gia đình, và hợp tác xã, cần tăng cường giám sát và quản lý vốn Việc tư vấn cho vay cũng rất quan trọng, giúp họ đầu tư vào công nghệ mới và cải tiến quy trình sản xuất.

Trong bối cảnh phát triển kinh tế nhanh chóng, sự tin tưởng trong quan hệ kinh doanh trở nên quan trọng hơn bao giờ hết Uy tín được xem là yếu tố cốt lõi, dẫn đến việc mở rộng các hình thức thương mại Thương phiếu ra đời như một giải pháp cho những mối quan hệ này, đóng vai trò là giấy tờ có giá ngắn hạn Khi đến hạn thanh toán, thương phiếu có thể được chiết khấu hoặc cầm cố tại ngân hàng, đáp ứng nhu cầu tài chính đột xuất của khách hàng.

Tài liệu luận văn Hubt chấp nhận cho các khách hàng vay vốn với số tiền nhỏ hơn giá trị thương phiếu.

Để thu hút khách hàng và tạo mối liên hệ bền chặt giữa ngân hàng và khách hàng, việc đa dạng hóa hình thức CV cần đi đôi với việc nâng cao chất lượng dịch vụ, đặc biệt là đối với khách hàng cá nhân Điều này không chỉ mang lại tiện ích cho khách hàng trong quá trình giao dịch với ngân hàng mà còn góp phần xây dựng lòng tin và sự hài lòng của khách hàng.

Đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát trước và sau khi cấp cho vay

Ngân hàng cần chú trọng đến chất lượng hoạt động cho vay bên cạnh việc mở rộng quy mô cho vay, vì nếu chất lượng kém, việc mở rộng sẽ không mang lại hiệu quả và có thể ảnh hưởng tiêu cực đến uy tín của ngân hàng Để đảm bảo cơ sở mở rộng vững chắc, cần nâng cao hoạt động kiểm tra và kiểm soát tương xứng với quy mô cho vay, thực hiện giám sát trước, trong và sau khi cấp tín dụng.

Kiểm tra trước khi cấp cho vay là quá trình quan trọng nhằm đánh giá khả năng đủ điều kiện của khách hàng Quá trình này bao gồm việc xác minh thông tin khách hàng, kiểm tra quy trình nghiệp vụ, và thẩm định khách hàng theo đúng nguyên tắc Đồng thời, cần đảm bảo rằng các thủ tục giấy tờ đầy đủ và chính xác, phát hiện những điểm không hợp lý hoặc sai sót để ngăn chặn thiệt hại có thể phát sinh trong tương lai.

Sau khi giải ngân, việc kiểm tra và giám sát rất quan trọng để đảm bảo rằng vốn vay được sử dụng đúng mục đích Bộ phận kiểm soát cho vay và các cán bộ cho vay sẽ theo dõi sát sao quá trình sử dụng khoản vay Sự tuân thủ này không chỉ ảnh hưởng đến thời hạn vay mà còn quyết định khả năng trả nợ của khách hàng.

Ngân hàng cần kiểm tra tính chính xác của thông tin cá nhân trong tài liệu luận văn Hubt để phát hiện sai phạm và xử lý theo quy định pháp luật, nhằm đảm bảo vốn vay được sử dụng hiệu quả Việc này giúp ngân hàng kịp thời nhận diện rủi ro và có biện pháp đối phó thích hợp để giảm thiểu rủi ro Cuối cùng, sau khi kết thúc hợp đồng cho vay, ngân hàng cần thực hiện kiểm tra nghiêm túc để đánh giá kết quả đạt được và rút ra bài học kinh nghiệm.

Cũng cố và nâng cao trình độ của cán bộ cho vay ngân hàng

Con người đóng vai trò quyết định trong mọi hoạt động kinh tế, chính trị và xã hội, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay Tất cả các quyết định cho vay, quy trình thực hiện và thu hồi nợ đều phụ thuộc vào cán bộ công viên (CV) mà không có sự can thiệp của máy móc hay công cụ nào khác Do đó, kết quả hoạt động cho vay chịu ảnh hưởng lớn từ trình độ chuyên môn, tính năng động sáng tạo và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ CV.

Trong bối cảnh kinh tế thị trường phức tạp và khó khăn trong công tác cho vay, cán bộ công viên cần có kiến thức chuyên môn vững vàng và hiểu biết đa dạng Để đảm bảo điều này, quá trình tuyển chọn nhân viên phải được tổ chức thi tuyển công bằng, nhằm lựa chọn những ứng viên thực sự có năng lực và trình độ, ưu tiên những người đã có kinh nghiệm trong lĩnh vực công tác.

CV lâu năm cần có khả năng nắm bắt nhanh chóng các chủ trương và chính sách của Ngân hàng, đồng thời biết cách vận dụng một cách sáng tạo và linh hoạt các chủ trương này trong từng giai đoạn khác nhau.

Cần xây dựng kế hoạch tổ chức các lớp huấn luyện nghiệp vụ thường xuyên để nâng cao kỹ năng cho nhân viên Việc tăng cường đào tạo và đào tạo lại sẽ giúp không ngừng trau dồi kiến thức chuyên môn và hiểu biết về kinh tế thị trường.

Tài liệu luận văn Hubt cung cấp thông tin cập nhật về các vấn đề kinh tế hiện đại, nhưng do khả năng tiếp thu kiến thức của mỗi cá nhân có hạn, ngân hàng cần xây dựng kế hoạch đào tạo chuyên sâu theo từng bước Đối với cán bộ quản lý kinh doanh, việc nâng cao trình độ nghiệp vụ không chỉ dừng lại ở chuyên môn mà còn cần nắm vững các nghiệp vụ khác, có khả năng phân tích và đánh giá các hiện tượng kinh tế một cách sắc bén Kinh nghiệm thực tế giúp họ đưa ra quyết định đúng đắn Công tác quản lý đòi hỏi nghệ thuật lãnh đạo và tổ chức, với sự chuyên sâu trong từng nhiệm vụ và trách nhiệm cao đối với kết quả công việc Mọi nhân viên kinh doanh cần thực hiện nghiêm túc các chủ trương của ngân hàng với tinh thần trách nhiệm để đạt hiệu quả cao.

Để mở rộng khả năng cho vay, việc nâng cao trình độ của đội ngũ cán bộ quan hệ khách hàng là rất quan trọng Họ không chỉ giao tiếp với khách hàng mà còn thẩm định dự án đầu tư và đưa ra đề xuất cho lãnh đạo Quyết định của họ ảnh hưởng lớn đến kết quả cho vay, vì vậy ngoài kỹ năng chuyên môn, họ cần có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, ý thức tổ chức kỷ luật cao và lập trường vững vàng Điều này giúp đảm bảo rằng các đánh giá và thẩm định được thực hiện một cách khách quan và thẳng thắn, bảo vệ lợi ích của ngân hàng.

CV cần phải phản ánh thực tế, có kiến thức về pháp luật, thị trường và kỹ thuật, đồng thời tinh tế trong việc phát hiện hành vi lừa đảo hoặc thiếu trung thực của khách hàng qua trắc nghiệm và thăm dò Trong bối cảnh khó khăn của khách hàng, cán bộ nên sẵn sàng hỗ trợ khi có thể.

Tài liệu luận văn Hubt ngân hàng cần thể hiện sự nhiệt tình và kiên trì trong việc hỗ trợ doanh nghiệp, không ngại khó khăn để xây dựng mối quan hệ thiện cảm và bền vững giữa ngân hàng và các doanh nghiệp.

Ngân hàng cần thiết lập chế độ thưởng phạt hợp lý cho cán bộ công tác CV, liên kết lợi ích cá nhân với hiệu quả đầu tư CV để nâng cao trách nhiệm và tinh thần làm việc Quy chế này phải dựa trên hiệu quả công việc và có quy định rõ ràng, xử lý nghiêm minh đối với những trường hợp thất thoát vốn hoặc vi phạm quy tắc cho vay, nhằm bảo vệ lòng tin và uy tín của ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng nên tổ chức thường xuyên các hội thảo, chia sẻ kinh nghiệm và thi đua giữa các cán bộ có tay nghề giỏi để khuyến khích môi trường làm việc hiệu quả.

Chất lượng cho vay là yếu tố quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, đồng thời phản ánh năng lực chuyên môn của cán bộ cho vay và khả năng quản lý của lãnh đạo Việc nâng cao chất lượng cho vay, phù hợp với khả năng huy động vốn và kiểm soát rủi ro, đảm bảo an toàn hệ thống là yêu cầu cấp thiết Đây là nhiệm vụ trọng tâm trong chỉ đạo và lãnh đạo nhằm thực hiện mục tiêu năm 2018 và chiến lược kinh doanh của ngành trong những năm tiếp theo.

MỘT SỐ KIẾN NGHỊ

3.3.1 Đối với Nhà nước, Chính phủ và Ngân hàng nhà nước Việt Nam

Nhà nước cần kịp thời hoàn thiện và bổ sung chính sách kinh tế vĩ mô để tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động của Ngân hàng Đồng thời, việc duy trì sự ổn định trong chính sách kinh tế vĩ mô là rất quan trọng, nhằm hỗ trợ và thúc đẩy các hoạt động của Ngân hàng.

Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần duy trì sự ổn định trong chính sách tiền tệ, bao gồm lãi suất và tỷ giá, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại trong việc thực hiện hiệu quả hoạt động kinh doanh của họ.

3.3.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam.

- Tăng cường công tác kiểm tra giám sát sau khi cho vay.

- Thường xuyên tổ chức đào tạo và đào tạo lại cho cán bộ.

- Nâng cao công tác thẩm định các phương án, dự án vay vốn.

- Thường xuyên công tác tuyên truyền, quảng bá thương hiệu.

- Giảm bớt các hồ sơ không cần thiết trong bộ hồ sơ vay vốn

- Có chính sách ưu đãi về lãi suất đối với khách hàng thường xuyên sử dụng các sản phẩm dịch vụ của Agribank.

Chương 3 của luận văn tập trung vào việc nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Hà Tĩnh Agribank Hà Tĩnh, một trong những ngân hàng thương mại lớn nhất tại tỉnh, sở hữu thương hiệu uy tín và mạng lưới chi nhánh rộng khắp, tạo lợi thế cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay, đặc biệt là cho vay cá nhân Tuy nhiên, ngân hàng cần cải thiện mô hình tổ chức kinh doanh, quản lý nhân sự và đào tạo đội ngũ nhân viên trực tiếp cho vay để nâng cao hiệu quả hoạt động.

Việt Nam đã hội nhập vào nền kinh tế toàn cầu, dẫn đến việc nâng cao đời sống người dân, đặc biệt là trong xu hướng vay vốn kinh doanh và chi tiêu cá nhân, ngày càng phổ biến ở giới trẻ Thị trường cho vay khách hàng cá nhân tại Việt Nam, đặc biệt ở tỉnh Hà Tĩnh, đang cho thấy tiềm năng lớn, mặc dù khu công nghiệp vẫn chưa phát triển và chủ yếu là các hộ kinh doanh cá thể nhỏ lẻ.

Luận văn "Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Hà Tĩnh" đã phân tích các vấn đề cơ bản liên quan đến việc cải thiện chất lượng dịch vụ cho vay cá nhân, nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng và nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.

- Những vấn đề cơ bản về hoạt động tín dụng trong Ngân hàng thương mại, về khách hàng cá nhân và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.

- Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh.

- Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh.

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mang lại nhiều lợi ích và cần được nâng cao chất lượng để đáp ứng nhu cầu Việc tăng cường cho vay cá nhân phù hợp với chủ trương của Ngân hàng nhà nước, đồng thời giúp ngân hàng trở thành địa chỉ tin cậy cho cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp trong khu vực.

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

1 Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, PGS.TS Mai Văn Bạn, Nhà xuất bản Tài chính - 2009.

2 Giáo trình Ngân hàng thương mại, PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Nhà xuất bản Trường Đại học kinh tế quốc dân – 2013.

3 Giáo trình Ngân hàng Thương mại, TS Phan Thị Thu Hà - TS Nguyễn Thị Thu Thảo, NXB Thống kê Hà Nội – 2004

4 Tạp chí Ngân hàng - Thị trường Tài chính năm 2004, 2005

5 Luật Các tổ chức tín dụng.

6 Hội đồng thành viên Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (2014), Quyết định sô 450/QĐ-HĐTV-XLRR ngày 30/5/2014 của Hội đồng thành viên Agribank, về việc Quy định về phân loại tài sản có mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của Agribank.

7 Báo cáo tổng kết của NHNo&PTNT Tỉnh Hà Tĩnh từ 2015 – 2017

8 Các văn bản, thông báo, tài liệu của NHNo&PTNT Hà Tĩnh,VN

9 Luận văn: “ Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Nghĩa Hưng Nam Định” của học viên Bùi Quang Hùng – Trường Đại học Nông nghiệp, thực hiện năm 2014

10 Luận văn“ Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Thuận Thành – Bắc Ninh” của cao học viên Đào Quyết Thắng, Trường Đại học nông nghiệp (nay là Học viện nông nghiệp), thực hiện năm 2014.

11 Luận văn “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Huyện An nhơn” của cao học viên

Nguyễn Văn Thanh Đại học Đà Nẵng, thực hiện năm 2012.

Tiêu đề	Nâng Cao Chất Lượng Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi Nhánh Hà Tĩnh
Tác giả	Nguyễn Phi Hùng
Người hướng dẫn	PGS, TS. Mai Văn Bạn
Trường học	Trường Đại Học Kinh Doanh Và Công Nghệ Hà Nội
Chuyên ngành	Tài Chính – Ngân Hàng
Thể loại	luận văn thạc sĩ
Năm xuất bản	2018
Thành phố	Hà Nội

Định dạng
Số trang	99
Dung lượng	584,84 KB