Luận văn thạc sĩ hubt chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh hà tĩnh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘI - NGUYỄN PHI HÙNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY Tà KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP il u iệ VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM ận lu – CHI NHÁNH HÀ TĨNH n vă ub H Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 t LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS, TS Mai Văn Bạn Hà Nội - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn đề tài nghiên cứu riêng thân Các số liệu nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tơi xin cam đoan chịu trách nhiệm mình! Hà nội, ngày 20 tháng năm 2018 Tác giả luận văn iệ il Tà Nguyễn Phi Hùng u ận lu n vă t ub H i MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU .vi LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .5 1.1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.2 Cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 15 Tà 1.1.3 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân 19 il iệ 1.1.4 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 20 u 1.2 CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN ận lu HÀNG THƯƠNG MẠI .23 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay 23 vă 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vaykhách hàng cá nhân 24 n 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân H ub .26 1.3 KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NHTM VỀ CHẤT LƯỢNG CHO t VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ BÀI HỌC RÚT RA ĐỐI VỚI NHNo&PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TĨNH 30 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân số chi nhánh ngân hàng thương mại .30 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 32 KẾT LUẬN CHƯƠNG 34 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TĨNH GIAI ii ĐOẠN 2015 – 2017 35 2.1 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TĨNH .35 2.1.1 Lịch sử hình thành cấu tổ chức, quản lý Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 35 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ mục tiêu kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt nam - Chi nhánh Hà Tĩnh 38 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 41 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG Tà THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TĨNH 49 iệ il 2.2.1 Tình hình cho vay khách hàng cá nhân 49 u 2.2.2 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Agribank lu Hà Tĩnh giai đoạn 2015-2017 58 ận 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN vă TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN n VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TĨNH .74 H 2.3.1 Những kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ub NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tĩnh .74 t 2.3.2 Những tồn 75 2.3.3 Nguyên nhân 75 KẾT LUẬN CHƯƠNG 77 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TĨNH 78 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ TĨNH TỪ NĂM 2018-2020 78 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ iii PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ TĨNH 81 3.2.1 Xây dựng quy trình thẩm định cho vay hợp lý 82 3.2.2 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm 83 3.2.3 Đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát trước sau cấp cho vay .84 3.2.4 Cũng cố nâng cao trình độ cán cho vay ngân hàng 85 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 87 3.3.1 Đối với Nhà nước, Chính phủ Ngân hàng nhà nước Việt Nam 87 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 88 KẾT LUẬN CHƯƠNG 89 KẾT LUẬN 90 Tà DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 u iệ il ận lu n vă t ub H iv DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHNN Ngân Hàng Nhà Nước Agribank Ngân Hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Agribank CN Hà Tĩnh Ngân Hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Hà Tĩnh Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần KHCN Khách hàng cá nhân DSTN Doanh số thu nợ CV Cho vay Ngân hàng ận KH Nợ hạn lu NH u NQH Dư nợ bình quân iệ DNBQ Tài sản đảm bảo il TSĐB Tà NHTMCP Khách hàng Ngân hàng cho vay SXKD Sản xuất kinh doanh HT Hà Tĩnh KTGS Kiểm tra giám sát CBQHKH Cán quan hệ khách hàng HĐCV Hợp đồng cho vay LS Lãi suất SPDVNH sản phẩm dịch vụ ngân hàng DNTN Doanh nghiệp tư nhân n vă NHCV t ub H v DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Chi nhánh 38 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn chi nhánh .42 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ 46 Bảng 2.3: Kết kinh doanh chi nhánh 47 Bảng 2.4: Tình hình dư nợ thành phần kinh tế 59 Bảng 2.5: Tốc độ tăng trưởng dư nợ thành phần kinh tế 60 Bảng 2.6: Tình hình dư nợ theo ngành kinh tế (khách hàng cá nhân) 62 Bảng 2.7: Tốc độ tăng trưởng dư nợ theo ngành kinh tế (khách hàng cá nhân) Tà 63 iệ il Bảng 2.8: Tỷ trọng dư nợ theo ngành kinh tế (khách hàng cá nhân ) .65 u Bảng 2.9: Dư nợ cho vay theo hình thức đảm bảo tiền vay 66 lu Bảng 2.10: Quy mô tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân 67 ận Bảng 2.11: Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay khách hàng cá nhân 67 vă Bảng 2.12: Quy mô cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo thời gian 68 n Bảng 2.13: Tốc độ tăng trưởng cho vay khách hàng cá nhân theo thời gian 68 H Bảng 2.14: Quy mô tỷ trọng thu nợ khách hàng cá nhân 69 ub Bảng 2.15: Tốc độ tăng trưởng thu nợ khách hàng cá nhân 70 t Bảng 2.16: Tình hình nợ xấu khách hàng cá nhân 71 Bảng 2.17: Tình hình thu nhập hoạt động cho vay 72 Bảng 2.18: Khả sinh lời hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .73 Biểu đồ 2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 43 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng 43 Biểu đồ 2.3 Tổng thu nhập tổng chi phí .47 vi LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần đây, hệ thống ngân hàng Việt nam có phát triển mạnh mẽ, đặc biệt ngân hàng thương mại cổ phần Với phát triển đó, ngân hàng thương mại ngày có đóng góp quan trọng vào phát triển chung kinh tế, doanh nghiệp hộ gia đình Hoạt động cho vay hoạt động ngân hàng, chiếm tỷ trọng lớn tổng thể hoạt động ngân hàng Cùng với phát triển ngân hàng thương mại, hoạt động cho vay ngân Tà hàng ngày mở rộng lượng chất, đối tượng, địa bàn hàng u iệ il phương thức hoạt động nhằm phục vụ cách tốt nhu cầu khách lu Tuy nhiên, với hình thành phát triển nhanh chóng nhiều ngân ận hàng thương mại, cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt Điều vă đòi hỏi ngân hàng phải phải cải tiến chất lượng hoạt động cho n vay nhằm giành lợi trình cạnh tranh, thu hút nhiều khách hàng ub H cho doanh nghiệp Tuy nhiên, điều đặt ngân hàng trước thách thức vừa thu hút nhiều khách hàng t vừa bảo tồn phát triển vốn cách có hiệu đối tượng khách hàng ngày cảng mở rộng đa dạng Bên cạnh đó, tính ổn định kinh tế vĩ mơ năm vừa qua đặt hoạt động cho vay ngân hàng trước rũi ro tiềm ẩn lớn Do đó, hạn chế tối đa rủi ro từ hoạt động cho vay vấn đề mang tính "thời sự" tất ngân hàng Xuất phát từ thực trạng Ngân hàng Thương mại, qua q trình thực tập Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Hà Tĩnh, lựa chọn thực đề tài: “Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Hà Tĩnh” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu nhiệm vụ nghiên cứu 2.1 Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu chung đề tài nhằm cải thiện chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh, sở đề xuất giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng góp phần tăng hiệu hoạt động kinh doanh đơn vị 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Tà - Hệ thống hóa lý luận tín dụng, cho vay khách hàng cá nhân để làm iệ il sở cho vấn đề nghiên cứu - Phân tích động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng u lu Agribank Hà Tĩnh giai đoạn 2015 – 2017 ận - Đánh giá chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân vă Agribank Hà Tĩnh giai đoạn 2015-2017 n - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu t ub H cá nhân ngân hàng Agribank Hà Tĩnh 3.1 Đối tượng nghiên cứu: Cơ sở lý luận chất lượng cho vay NHTM thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh năm 2015 – 2017 3.2 Phạm vi nghiên cứu Không gian Luận văn tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh Thời gian - Luận văn tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn Hà Tĩnh chủ yếu dựa giai đoạn 2015 - 2017 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp thu thập số liệu * Số liệu thứ cấp: Thu thập số liệu cách tham khảo tài liệu từ nguồn khác như: - Thu thập số liệu từ phịng tín dụng chi nhánh Hà Tĩnh: Các báo cáo tài Tà Bảng cân đối kế tốn Báo cáo kết kinh doanh năm 2015, 2016 Tĩnh u iệ il 2017 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Hà lu -Thu thập số liệu từ phòng Nguồn vốn: ận -Thu thập thông tin từ số website chuyên dụng ngân hàng n * Số liệu sơ cấp: vă -Thu thập thông tin từ số sách báo, luận văn, tài liệu khoa học,… ub H Được thu thập thông qua vấn sâu số cán quản lý cán cho vay khách hàng để làm rõ nôi dung nghiên cứu t Phương pháp phân tích xử lý số liệu * Tổng hợp số liệu: Tổng hợp, chọn lọc, phân loại hệ thống hóa số liệu thu thấp để lựa chọn số liệu phù hợp với nội dung nghiên cứu đề tài * Phân tích số liệu: Đây giai đoạn sử dụng kết hợp nhiều phương pháp nhằm đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh cách toàn diện - Sử dụng phương pháp đồ thị thống kê: trình bày phân tích số liệu thơng qua loại đồ thị như: Biểu đồ hình cột, biểu đồ hình tròn,… Việc lựa chọn đồ thị phù hợp phụ thuộc vào tính chất dãy trị số biểu diễn CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TĨNH 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ TĨNH TỪ NĂM 20182020 Mục tiêu, phương hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Hà Tĩnh từ năm 2018-2020 Tà Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Agribank Việt Nam il iệ từ thành lập đến ln đóng vai trò quan trọng phát triển u kinh tế nước nhà, thể qua việc ln nằm nhóm dẫn đầu ận lu đầu tư vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh hoạt động thị trường tài chính, tiền tệ nơng thơn, kiên trì mục tiêu phát triển hoạt vă động “Tam nông” Dựa định hướng kinh doanh chung năm n tới Agribank Việt Nam, chi nhánh Agribank tỉnh Hà Tĩnh đưa phương ub H hướng phát triển thời gian tới sau: t Thứ nhất, tập trung huy động vốn, nguồn vốn ổn định đảm bảo thừa vốn để chuyển tải vốn cho nông nghiệp, nông thơn; đa dạng hóa hình thức huy động để nâng cao hiệu hoạt động này; tập trung tăng trưởng nguồn vốn ổn định tăng trưởng cho vay, giao tiêu huy động vốn, tăng trưởng cho vay cho chi nhánh cho nhân viên, tùy thuộc vào tình hình thực tế địa phương, chi nhánh, vị trí cơng việc Thứ hai, thực nghiêm túc quy định quản lý rủi ro hoạt động cho vay Chọn lọc dự án hiệu để đầu tư, gắn liền với nâng cao chất lượng cho vay, phấn đấu giảm tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu Bên cạnh đó, tăng cường giải ngân vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, thu mua chế 78 biến hàng xuất khẩu, bước nâng cao đời sống nhân dân theo Nghị định 41/2010/NĐ-CP nghị định 55/2015 “cho vay nông nghiệp nông thôn”, dựa định hướng phát triển chung NHNo&PTNT Việt Nam để kịp thời đạo thực tốt kế hoạch kinh doanh năm Thứ ba, tăng cường đánh giá hiệu sản phẩm dịch vụ thực hiện, tiếp tục triển khai dịch vụ sản phẩm như: dịch vụ thu tiền Thuế, tiền điện hay dịch vụ toán online, dịch vụ hỗ trợ tự động qua hệ thống Banknet… Bên cạnh cần chủ động thực phân loại khách hàng, xây dựng sách ưu đãi, dịch vụ dành riêng cho đối tượng khách hàng, ví dụ khách hàng có tiền gửi lớn, khách hàng trung thành, Tà khách hàng tiềm năng, nhóm khách hàng nhằm củng cố, mở iệ il rộng nâng cao hoạt động kinh doanh ngân hàng Thứ tư, trọng phát triển, nâng cao nội lực ngân hàng u lu đầu tư vào công tác đào tạo, bồi dưỡng trình độ, chun mơn, đặc biệt ận trọng đến rèn luyện phẩm chất đạo đức cán Bên cạnh đó, trọng nâng vă cao hệ thống kiểm sốt nội bộ, thực phân cấp, phân quyền rõ ràng, minh n bạch, tạo điều kiện cho chi nhánh trực thuộc nhân viên hoạt ub H động hiệu Về mục tiêu cụ thể cho năm 2018, Ngân hàng phấn đấu tăng nguồn vốn t huy động từ 15 – 18% so với năm 2017; dư nợ tăng 16 – 19% tỷ lệ cho vay Nông nghiệp Nông thôn 91%/ tổng dư nợ nợ xấu / tổng dư nợ 1% Mục tiêu, phương hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Hà Tĩnh Nâng cao tỷ trọng dư nợ cá nhân từ 91,3% năm 2017 tăng 92% năm 2018 79 Bảng 3.1: Chỉ tiêu dư nợ năm 2018 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Kế hoạch 2017 2018 Tăng/giảm so với 2017 (+/-) % Dư nợ khách hàng cá nhân 10.242.439 11.778.805 1.536.366 15% Tổng dư nợ 12.900.564 1.682.682 15% 11.217.882 (Nguồn: Đề án kinh doanh - Agribank Hà Tĩnh) - Phương hướng phát triển : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Hà Tĩnh phấn đấu tăng trưởng nâng cao chất lượng cho vay phù hợp Tà với kế hoạch đề ra: iệ il ● Muốn tăng trưởng khách hàng hộ gia đình, gia tăng dư nợ, chi nhánh u cần nắm rõ kinh tế hộ để có hướng đầu tư Tiếp tục triển khai có hiệu việc lu đầu tư vốn đến hộ nông dân, triển khai sâu, rộng xuống xã, thơn cụm dân cư ận thơng qua hình thức cán cho vay tận hộ dân triển khai tổ chức họp dân vă để phổ biến sách, chế… n ● Đối với hộ nuôi trồng thủy sản: Kết hợp sở, phòng Thủy sản nắm bắt ub H vùng nuôi trồng thủy sản quy hoạch để tiếp cận đầu tư vốn theo chế độ hành t ● Đối với hộ vay đời sống tiêu dùng: Mở rộng quan hệ để tiếp cận với quan ban ngành, trường học doanh nghiệp đăng ký trả lương qua hệ thống Agribank để đẩy mạnh cho vay ● Tích cực tìm kiếm, tiếp cận khách hàng có lực tài lành mạnh, lựa chọn dự án đầu tư, phương án kinh doanh có tính khả thi, hiệu qửa cao, nguồn trả nợ chắn để xem xét cho vay, đảm bảo tăng trưởng đơi với chất lượng, an tồn hiệu Ngược lại, giảm thấp tiến tới chấm dứt quan hệ cho vay với khách hàng kinh doanh thua lỗ, lực tài yếu kém, sản xuất kinh doanh không hiệu Phấn đấu tăng trưởng dư 80 nợ cho vay khu vực quốc doanh, tư nhân, cá thể có đủ lực kinh doanh có hiệu ● Bên cạnh việc phát triển sản phẩm truyền thống đầu tư cho vay cần phải quan tâm phát triển nguồn vốn, khuyến khích đơn vị vay vốn sử dụng trọn gói dịch vụ khác ngân hàng ● Tiếp tục nâng cao chất lượng đội ngũ cán cho vay theo tiêu chuẩn quy định, nâng cao lực trình độ chuyên môn nghiệp vụ, nâng cao lực quản lý rủi ro, lực phân tích thị trường Cán cho vay phải chuyển sang tác nghiệp, nâng cao tinh thần tự nghiên cứu, có ý thức kỷ luật, tinh thần đạo đức, trách nhiệm nghề nghiệp, chủ động theo dõi, quản lý chặt chẽ iệ il vay vốn Tà khoản cho vay, thu nợ đầy đủ gốc lẫ lãi theo kỳ hạn theo hợp đồng ● Phấn đấu không để phát sinh nợ hạn nợ xấu nhóm u lu 3, 4, Tập trung liệt thu hồi nợ xử lý rủi ro Bên cạnh đó, tăng vă cao ận cường thực chế khoán động lực nhằm thu hồi nợ xấu đạt kết n ● Chủ động khách hàng hoàn thiện hồ sơ, thủ tục pháp lý bảo ub H đảm tiền vay để tăng cường trách nhiệm, nghĩa vụ người vay, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi nợ, phấn đấu giảm tỷ lệ cho vay khơng có tài sản t đảm bảo 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ TĨNH Để nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân NHNo&PTNT Hà Tĩnh cần thực tốt giải pháp sau: Hoàn chỉnh hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng Để nâng cao chất lượng cho vay bước chuẩn hố cơng tác quản trị rủi ro theo thơng lệ quốc tế việc xây dựng áp dụng quy trình chấm điểm cho vay phân loại khách hàng khoa học đóng vai trò quan 81 trọng Việc chấm điểm xếp hạng khách hàng nhằm đảm bảo tính khách quan cấp cho vay, xác định mức thiệt hại dự kiến từ áp dụng mức lãi suất, phí phù hợp phân loại nơ, trích lập dự phịng rủi ro Việc chấm điểm xếp hạng cho vay khách hàng cần dựa vào số liệu, thông tin khách hàng cung cấp thông tin mà cán Ngân hàng thu thập xác minh Việc xếp hạng cần đánh giá với khách hàng lần đầu tái đánh giá hàng năm Ngoài ra, lịch sử quan hệ cho vay khách hàng với ngân hàng tiêu chí quan trọng việc cho điểm cho vay xếp hạng khách hàng Nhóm tiêu ngân hàng thường xem xét là: tình hình phát sinh nợ hạn, số lần khách hàng gia hạn nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, số lần chậm Tà trả lãi vay, mức độ hoạt động tài khoản tiền gửi iệ il Trong việc xây dựng mơ hình chấm điểm cho vay, ngân hàng cần xét đến tính đặc thù lợi ngành kinh tế Bên cạnh Ngân hàng u lu cần phải tham khảo quy trình chấm điểm xếp hạng cho vay khách hàng ận Ngân hàng TM khác khu vực quốc tế nhằm hoàn chỉnh hệ thống vă chấm điểm xếp hạng n 3.2.1 Xây dựng quy trình thẩm định cho vay hợp lý ub H Quy trình thẩm định cho vay cửa nhiều hạn chế Ngân hàng khắc phục hạn chế đó, nhiên điều thực Chi t nhánh phòng giao dịch tồn tại: việc cán cho vay kiêm nhiệm nhiều nhiệm vụ vừa tiếp xúc với khách hàng, vừa thẩm định thu nợ Đây trách nhiệm nặng nề cán cho vay hội để số cán cho vay thối hố, biến chất lợi dụng để móc ngoặc với khách hàng vay vốn, cố tình làm sai lệch thơng tin để thu lợi cá nhân, tăng nguy phát sinh rủi ro cho vay Để hạn chế nhược điểm nhằm hạn chế rủi ro, Chi nhánh phòng giao dịch cần thực nghiêm chỉnh việc tách quy trình cho vay làm phận: 82 - Bộ phận quan hệ hệ khách hàng (front office): chịu trách nhiệm tiếp thị, chăm sóc, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, trực tiếp nhận hồ sơ vay vốn khơng có trách nhiệm thẩm định đề xuất khoản vay; thực quản lý khoản vay sau cho vay; - Bộ phận thẩm định phê duyệt khoản vay: Thực phân tích, đánh giá, định lượng rủi ro trước đề xuất lãnh đạo phê duyệt khoản vay Việc phân tích để đánh giá khách hàng, khoản vay cần thực cách thường xuyên để kịp thời phát khắc phục sai sót Đồng thời, sở để ban hành sách cho vay phù hợp với thời kỳ cụ thể, Tà đảm bảo an toàn hoạt động cho vay iệ il 3.2.2 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm Có đủ vốn vay để nguồn vốn lưu thơng vấn u lu đề dễ đặc biệt tình hình cạnh tranh gay gắt NHTM ận CP Để thực việc lưu thơng vốn NHNo&PTNN vă VN nói chung NHNo&PTNN Hà Tĩnh nói riêng cần phải đa dạng hóa n hình thức cho vay, ngân hàng giảm rủi ro CV, tạo uy tín ub H thu hút nhiều khách hàng để từ khách hàng lựa chọn hình thức vay hợp lý, qua có sở vững để mở rộng CV t Vì dư nợ thành phần kinh tế doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ gia đình, hợp tác xã chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cần tăng cường giám sát, quản lý vốn, tư vấn cho vay để sản xuất kinh doanh để họ đầu tư đổi công nghệ, nâng cao lực sản xuất, kinh doanh Nhịp độ phát triển kinh tế nước ta tin tưởng quan hệ kinh doanh phải đề cao, uy tín ln vấn đề xem trọng, nên CV thương mại mở rộng thương phiếu đời phát sinh mối quan hệ Đó giấy tờ có giá ngắn hạn, chưa đến thời hạn toán đem chiết khấu hay cầm cố ngân hàng khách hàng có nhu cầu cần tiền đột xuất, làm việc nghĩa ngân hàng 83 chấp nhận cho khách hàng vay vốn với số tiền nhỏ giá trị thương phiếu Bên cạnh việc đa dạng hố hình thức CV, việc phát triển nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng đặc biệt khách hàng cá nhân điều vô cần thiết Việc tạo nên tiện ích cho khách hàng quan hệ với ngân hàng, giúp ngân hàng thu hút khách hàng đồng thời tạo mối liên hệ ngân hàng khách hàng 3.2.3 Đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát trước sau cấp cho vay Ngân hàng quan tâm đến việc mở rộng CV mà khơng tính đến Tà chất lượng hoạt động cho vay quy mô CV bị hạn chế, chất iệ il lượng CV việc mở rộng khơng cần thiết, điều ảnh hưởng lớn đến hiệu kinh doanh uy tín ngân hàng Vì để có u lu sở mở rộng CV vững việc cần làm nâng cao hoạt ận động kiểm tra, kiểm soát ngân hàng mức tương xứng với quy mô CV vă Việc kiểm tra giám sát cần thực trước, sau cấp cho n vay ub H Việc kiểm tra trước cấp cho vay nhằm đánh giá xem khách hàng có đủ điều kiện cấp cho vay hay không, bao gồm: kiểm tra thơng tin khách hàng, kiểm t tra quy trình nghiệp vụ, việc thẩm định khách hàng nguyên tắc hay chưa, kiểm tra thủ tục giấy tờ có đầy đủ hay xác chưa, chỗ cịn khơng hợp lý, sai sót nhằm ngăn chặn thiệt hại phát sinh sau Kiểm tra, giám sát sau giải ngân: tiền vay giải ngân, phận kiểm sốt cho vay cán cho vay giám sát việc sử dụng vốn vay, kiểm tra việc sử dụng vốn vay có mục đích khơng, q trình cần bám sát khoản vay tình hình sử dụng khoản vay khách hàng định đến thời hạn khả trả nợ ngân hàng Đồng thời qua trình này, khách hàng để lộ nhiều 84 khuyết điểm nhất, ngân hàng cần kiểm tra tính xác thông tin mà cá nhân nêu ra, thấy có sai phạm hay thơng tin khơng thật ngân hàng phải xử lý theo quyền nghĩa vụ theo quy định pháp luật để bảo đảm vốn vay sử dụng có hiệu Giải đựoc vấn đề trên, ngân hàng phát kịp thời khả rủi ro xảy nhằm có biện pháp đối phó thích hợp để giảm thiểu rủi ro CV Đồng thời kết thúc hợp đồng cho vay công tác kiểm tra cần thực nghiêm túc để đánh giá kết đạt hạn chế để rút kinh nghiệm 3.2.4 Cũng cố nâng cao trình độ cán cho vay ngân hàng Tà Con người ln nhân tố có tính chất định hoạt động iệ il kinh tế, trị, xã hội hoạt động cho vay nói riêng, yếu tố khơng nằm ngồi quy luật Tồn định cho vay, tiến u lu trình thực cho vay, thu hồi nợ khơng có máy móc hay cơng cụ ận khác ngồi cán CV đảm nhiệm Vì vậy, kết hoạt động cho vay phụ đạo đức nghề nghiệp cán CV n vă thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ chun mơn, tính động sáng tạo ub H Trong thực tế, tính chất phức tạp kinh tế thị trường, khó khăn cơng tác cho vay địi hỏi cán CV có kiến thức nghiệp vụ chun t mơn giỏi kiến thức khác cách thường xun, để có điều q trình tuyển chọn nhân viên cần tổ chức thi tuyển nhân viên đầu vào cách công bằng, lựa chọn người thực có lực, có trình độ, ưu tiên người làm công tác CV Đối với cán CV lâu năm phải có kinh nghiệm nắm bắt nhanh chủ trương sách Ngân hàng, biết vận dụng sáng tạo, linh hoạt chủ trương thời kỳ Bên cạnh đó, cần có kế hoạch tổ chức lớp huấn luyện nghiệp vụ thường xuyên, tăng cường công tác đào tạo đào tạo lại, không ngừng trau dồi kiến thức nghiệp vụ chuyên môn kiến thức kinh tế thị trường, 85 đáp ứng tính cập nhập vấn đề kinh tế đại Nhưng khả người có hạn nên khơng thể lúc tiếp thu tất kiến thức tổng hợp nên ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo bước mang tính chuyên sâu Đối với cán quản lý kinh doanh khơng nâng cao trình độ nghiệp vụ CV mà cần nắm tất nghiệp vụ khác ngân hàng, có khả phân tích, đánh giá tượng kinh tế cách tổng hợp, sắc bén, có kinh nghiệm thực tế từ đưa định đắn, thêm vào cơng tác quản lý địi hỏi cần có nghệ thuật quản lý, cơng tác tổ chức cán cần có tính chun sâu cơng việc cụ thể hồn tồn chịu trách nhiệm Tà kết công việc Mọi nhân viên kinh doanh nghiêm túc thực iệ il theo đường lối, chủ trương ngân hàng với tinh thần trách nhiệm đạt hiệu cao u lu Ngồi việc nâng cao trình độ cán quản lý phận cán ận quan hệ khách hàng trực tiếp giao dịch với khách hàng cần trọng vă cách đặc biệt người có ảnh hưởng đến khả mở rộng n cho vay Đội ngũ tham gia giao tiếp với khách hàng, thẩm định dự án đầu ub H tư đề xuất với cán lãnh đạo định định lại phụ thuộc nhiều vào cán CV này, ngồi tiêu chuẩn t nghiệp vụ chung đòi hỏi đội ngũ cán phải người có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, ý thức tổ chức kỷ luật cao, có tư tưởng lập trường vững vàng, không bị cám dỗ lợi ích cá nhân mà gây thiệt hại cho ngân hàng để đánh giá, thẩm định cán CV mang tính khách quan, thẳng thắn Là người trực tiếp phụ trách khoản vay nên cán CV phải sâu sát thực tế, có hiểu biết định pháp luật, thị trường, kỹ thuật, tinh tế việc kiểm tra, phát hành vi lừa đảo khách hàng biểu thiếu trung thực cách trắc nghiệm, thăm dò Trước khó khăn khách hàng, giúp được, cán 86 ngân hàng phải nhiệt tình, khơng ngại vất vả, kiên trì giúp đỡ hết mình, tạo mối quan hệ thiện cảm, lâu dài ngân hàng doanh nghiệp Ngân hàng cần có chế độ thưởng phạt xứng đáng người làm công tác CV, gắn lợi ích người làm CV với hiệu đầu tư CV nhằm nâng cao trách nhiệm tinh thần hào hứng cán chuyên trách việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng CV nâng cao chất lượng CV Quy chế thưởng phạt phải gắn liền với hiệu làm việc, đồng thời phải có quy định cụ thể xử lý nghiêm minh cán để xảy thất thoát vốn, làm trái quy tắc cho vay gây ảnh hưởng đến lòng tin khách hàng Ngân hàng, làm uy tín ngân hàng Ngân hàng Tà nên thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm nghề il iệ nghiệp, tổ chức thi đua cán có tay nghề giỏi nhằm khuyến khích u khơng khí làm việc hiệu ngân hàng lu ận Mỗi cán cho vay cần hiểu rõ: Chất lượng cho vay định tồn phát triển Ngân hàng, sở để đánh giá lực trình độ chuyên vă n môn cán cho vay; lực quản lý người lãnh đạo Nâng cao chất ub H lượng cho vay chất lượng cho vay phù hợp với khả huy động vốn kiểm sốt rủi ro, bảo đảm an tồn hệ thống yêu cầu cấp thiết; nhiệm vụ t trọng tâm, xuyên suốt đạo, lãnh đạo thực mục tiêu năm 2018 chiến lược kinh doanh ngành năm tiếp theo” 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Nhà nước, Chính phủ Ngân hàng nhà nước Việt Nam - Hoàn thiện ổn định sách vĩ mơ: Nhà nước cần hồn thiện bổ sung kịp thời sách kinh tế vĩ mơ tạo điều kiện pháp lý cho Ngân hàng hoạt động thuận lợi Đồng thời phải giữ cho ổn sách kinh tế vĩ mơ, để tạo điều kiện cho hoạt động Ngân hàng 87 - Ngân hàng nhà nước Việt Nam cần ổn định sách tiền tệ lãi suất, tỷ giá để Ngân hàng thương mại có điều kiện thực tốt việc kinh doanh 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Tăng cường công tác kiểm tra giám sát sau cho vay - Thường xuyên tổ chức đào tạo đào tạo lại cho cán - Nâng cao công tác thẩm định phương án, dự án vay vốn - Thường xuyên công tác tuyên truyền, quảng bá thương hiệu - Giảm bớt hồ sơ không cần thiết hồ sơ vay vốn - Có sách ưu đãi lãi suất khách hàng thường xuyên sử Tà u iệ il dụng sản phẩm dịch vụ Agribank ận lu n vă t ub H 88 KẾT LUẬN CHƯƠNG Tại chương Luận văn thực nội dung định hướng nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh Agribank chi nhánh Hà tĩnh ngân hàng thương mại lớn địa bàn Tỉnh Hà Tĩnh, có thường hiệu, có uy tín lâu năm, có chi nhánh, phịng giao dịch đóng đầy đủ thị tứ, thị trấn, thị xã, thành phố khắp tồn tỉnh, có mạng lưới thơng qua tổ vay vốn đến tận thơn xóm nên lợi cạnh tranh vấn đề cho vay, đặc biệt cho vay khách hàng cá nhân Tuy nhiên bên cạnh đó, Agribank chi nhánh Hà Tĩnh cần phải ý đến vấn đề cơng tác hồn Tà thiện mơ hình tổ chức kinh doanh quản lý nhân sự, công tác đào tạo il u iệ trực tiếp cho vay nói chung , cho vay hộ cá nhân nói riêng ận lu n vă t ub H 89 KẾT LUẬN Việt Nam gia nhập kinh tế toàn cầu, đời sống người dân ngày nâng cao, xu hướng vay vốn kinh doanh hay chi tiêu cá nhân ngày lớn thêm người trẻ tuổi Do cho vay khách hàng cá nhân Việt Nam thị trường đầy tiềm cụ thể địa bàn Tỉnh Hà Tĩnh chưa phát triển khu công nghiệp chủ yếu hộ kinh doanh cá thể nhỏ lẻ Luận văn “Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Hà Tà Tĩnh” phân tích số vấn đề bản: iệ il - Những vấn đề hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại, khách hàng cá nhân hoạt động cho vay khách hàng cá nhân u lu - Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân NHNo&PTNT ận Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh vă - Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân n NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh ub H Qua kết mà đề tài thực cho thấy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thực mang lại nhiều lợi ích Vì nâng cao chất t lượng hoạt động hướng đắn cần thiết Tăng cường cho vay khách hàng cá nhân biện pháp thực chủ trương Ngân hàng nhà nước Ngoài ra, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng đẩy mạnh, ngân hàng thực trở thành địa tin cậy cho khách hàng cá nhân mà cho doanh nghiệp địa bàn 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, PGS.TS Mai Văn Bạn, Nhà xuất Tài - 2009 Giáo trình Ngân hàng thương mại, PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Nhà xuất Trường Đại học kinh tế quốc dân – 2013 Giáo trình Ngân hàng Thương mại, TS Phan Thị Thu Hà - TS Nguyễn Thị Thu Thảo, NXB Thống kê Hà Nội – 2004 Tạp chí Ngân hàng - Thị trường Tài năm 2004, 2005 Luật Các tổ chức tín dụng Tà Hội đồng thành viên Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn iệ il Việt Nam (2014), Quyết định sô 450/QĐ-HĐTV-XLRR ngày 30/5/2014 Hội đồng thành viên Agribank, việc Quy định phân loại tài sản có mức u lu trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro sử dụng dự phòng để xử lý rủi ận ro hoạt động Agribank vă Báo cáo tổng kết NHNo&PTNT Tỉnh Hà Tĩnh từ 2015 – 2017 n Các văn bản, thông báo, tài liệu NHNo&PTNT Hà Tĩnh,VN ub H Luận văn: “ Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện t Nghĩa Hưng Nam Định” học viên Bùi Quang Hùng – Trường Đại học Nông nghiệp, thực năm 2014 10 Luận văn“ Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Thuận Thành – Bắc Ninh” cao học viên Đào Quyết Thắng, Trường Đại học nông nghiệp (nay Học viện nông nghiệp), thực năm 2014 11 Luận văn “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Huyện An nhơn” cao học viên Nguyễn Văn Thanh Đại học Đà Nẵng, thực năm 2012 91 12 Quốc hội, Luật tổ chức tín dụng, số 47 năm 2010/QH12 ngày 16/6/2010 13 Trịnh Thị Thanh Huyền (2011), “Để ngân hàng vươn biển lớn Điều trị “căn bệnh” nợ xấu NHTM”, Tạp chí tài số 16 14 Quốc hội (2017), Nghị số 42/2017/QH14 thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng, Hà Nội 15 Thông tư 39/2016/TT - NHNN " Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước đồi với khách hàng" Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 30/12/2016 16 Quyết định 226/QĐ - HĐTV - TD ngày 09/03/2017 Hội đồng Tà Thành viên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam iệ il Tiếng Anh Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà u lu Nội ận Websites tham khảo: www.cafef.vn www.news.zing.vn www.mpi.gov.vn www.dangkykinhdoanh.gov.vn www.baomoi.com www.taichinhedu.com n vă t ub H 92