Nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện cẩm thuỷ tỉnh thanh hoá

LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Hoạt động cho vay khach hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm về cho vay khách hàng cá nhân

Ngân hàng là tổ chức chuyên nghiệp trong lĩnh vực tạo lập và cung cấp các dịch vụ quản lý cho công chúng, đồng thời nó cũng thực hiện nhiều vai trò khác trong nền kinh tế Thành công của Ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc vào năng lực xác định các dịch vụ tài chính mà xã hội có nhu cầu, thực hiện các dịch vụ đó một cách có hiệu quả và bán chúng lại với mức giá cạnh tranh Trong lịch sử các, hầu hết các Ngân hàng không tích cực cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình bởi vì họ cho rằng các khoản cho vay tiêu dùng có quy mô nhỏ với rủi ro vỡ nợ tương đối cao và do đó làm cho chúng trở nên có mức sinh lời thấp Và rồi sự cạnh tranh khốc liệt trong việc giành giật tiền gửi và cho vay đã buộc các ngân hàng phải hướng tới khách hang cá nhân như một khách hàng trung thành tiềm năng Với sự phát triển của nền kinh tế, đời sống của dân cư được nâng cao, nhu cầu tiều dùng của dân cư ngày càng nhiều trong khi trong hiện tại với khả năng tài chính của mình họ không thể đáp ứng được nhu cầu đó Và để thỏa mãn nhu cầu này họ sẽ tìm kiếm những khoản vay và sẽ dùng thu nhập trong tương lai để trả nợ Nhận thấy được sự tiềm năng của hoạt động cho vay đối với nhu cá nhân các Ngân hàng đã thực hiện cho vay đối với nhu cầu này.

Cho vay khách hàng cá nhân là các khoản cho vay để đáp ứng các nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng bao gồm cá nhân và hộ gia đình Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp những người này trang trải nhu cầu sản xuất kinh doanh , nhà ở, đồ dùng gia đình và xe cộ lao động nước ngoài Bên cạnh đó những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục y tế và du lịch…

Cho vay cá nhân phục vụ hai mục đích chủ yếu

-Bổ sung vốn cho hoạt động buôn bán, kinh doanh sản xuất hộ cá thể

1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân

Cho vay khách hàng cá nhân có các đặc điểm sau:

1.1.2.1 Quy mô và nhu cầu cho vay khách hàng cá nhân

Quy mô của từng hợp đồng cho vay thường nhỏ,dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, vì vậy lãi suất cho vay cá nhân thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp.

Nhu cầu vay cá nhân của khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế. Khi nền kinh tế thịnh vượng, đời sống của người dân được nâng cao thì nhu cầu vay cá nhân được nâng cao Đặc biệt vào các dịp lễ tết nhu cầu mua sắm tăng cao thì số lượng các khoản cho cá nhân dùng cũng tăng theo.

Nhu cầu vay cá nhân của khách hàng hầu như ít co giãn với lãi suất Thông thường người đi vay quan tâm tới số tiền phải thanh toán hơn là lãi suất mà họ phải chịu.

1.1.2.2 Đối tượng cho vay khách hàng cá nhân.

Khách hàng cá nhân đến với NHTM với nhiều những nhu cầu đa dạng.Có thể là vay để tiêu dùng mua sắm, vay để đầu tư,hay xin bảo lãnh…Với nhiều các phương thức cho vay khác nhau như vay trực tiếp, hay qua doanh nghiệp bán hàng.Khách hàng vay thường phải trả lãi cao, phải chứng mình được mình có tài chính vững mạnh bằng các tài sản thế chấp, hay bảo hiểm uy tín mà khách hàng có.

1.1.2.3 Mức rủi ro cho vay khách hàng cá nhân

Các khoản vay của khách hàng nhỏ và thường có giá trị thấp so với cho vay doanh nghiệp kinh doanh, nhưng vẫn phải đăng ký và làm các thủ tục, hồ sơ đầy đủ Chính các công đoạn này, làm cho các cán bộ tín dụng dễ mắc phải các sai sót, rủi ro trong quyết định cấp vốn Nhiều trường hợp xảy ra đó là nhiều khoản cho vay được cấp dựa trên sự tín nhiệm giữa bên khách hàng và bên cán bộ tín dụng dẫn đến việc thu hồi vốn cũng gặp phải những khó khăn, vì các biến cố xảy ra thường là từ phía khách hàng

Mức rủi ro của cho vay khách hàng cá nhân có độ rủi ro cao bởi vì nguồn trả nợ của người vay có thể biến động lớn, nó phụ thuộc vào quá trình làm việc, kinh nghiệm, tài năng và sức khỏe của người vay… Nếu người vay bị chết, bị ốm hoặc bị mất việc làm thì Ngân hàng sẽ rất khó thu hồi được nợ Do đó các Ngân hàng thường yêu cầu lãi suất cao, yêu cầu người vay phải mua bảo hiểm thất nghiệp, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm hàng hóa đã mua…

Tư cách, phẩm chất của khách hàng vay thường khó xác định, chủ yếu dựa vào cách đánh giá, cảm nhận và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng Đây là điều rất quan trọng quyết định sự hoàn trả của khoản vay.

1.1.2.4 Mức thu nhập và trình độ học vấn.

Mực thu nhập quyết định đến khả năng thanh toán các khoản vay của người đi vay, thu nhập của người vay ổn định thì Ngân hàng mới thu được các khoản cho vay Do đó việc xác định mức thu nhập của người vay có ổn định hay không quyết định rất nhiều tới thu hồi nợ của Ngân hàng. Ý thức trách nhiệm hoàn trả lại khoản vay của người vay Vì không có một phương pháp định lượng chính xác nào để đánh giá uy tín, cho nên Ngân hàng sẽ quyết định một cách chủ quan liệu bạn có khả năng trả khoản vay này hay không. Ngân hàng sẽ kiểm tra những khoản nợ của bạn trước đây, xem xét những báo cáo tín dụng, và trình độ học vấn cũng như kinh nghiệm kinh doanh của bạn Các vấn đề khác liên quan đến cá nhân bạn và trình độ, kinh nghiệm của nhân viên cũng sẽ được xem xét Khi có trình độ học vấn cao khả năng tài chính của người vay cũng được đảm bảo bằng công việc và mức thu nhập ổn định hơn Do đó khả năng thu hồi nợ của Ngân hàng đối với người vay cũng cao hơn.

1.1.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân

1.1.3.1 Căn cứ vào mục đích các khoản vay.

Cho vay khách hàng cá nhân được chia làm hai loại:

 Cho vay khách hàng cá nhân cư trú:

Cho vay khách hàng cá nhân cư trú là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình.

 Cho vay khách hàng cá nhân phi cư trú:

Cho vay khách hàng cá nhân phi cư trú là các khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí và du lịch….

1.1.3.2 Căn cứ vào phương thức hoàn trả.

 Cho vay trả góp Đây là hình thức cho vay khách hàng cá nhân trả góp trong đó người đi vay trả nợ (gồm số tiền gốc và lãi) cho Ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay Phương thức này thường được áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn hoặc thu nhập từng định kỳ của người đi vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay. Đối với loại cho khách hàng cá nhân này, các Ngân hàng thường chú ý tới một số vấn đề cơ bản, có tính nguyên tắc sau:

- Loại tài sản được tài trợ: Thiện chí trả nợ của người đi vay sẽ tốt hơn nếu tài sản hình thành từ tiền vay đáp ứng nhu cầu thiết yếu đối với họ lâu dài trong tương lai Khi lựa chọn tài sản để tài trợ, Ngân hàng thường chú ý đến điều kiện này, nên thường chỉ muốn tài trợ nhu cầu mua sắm những tài sản có thời hạn sử dụng lâu bền hoặc có giá trị lớn Vì rằng với những loại tài sản như vậy, người tiêu dùng sẽ được hưởng những tiện ích từ chúng trong một thời gian dài.

- Số tiền phải trả trước: Thông thường, Ngân hàng yêu cầu người đi vay phải thanh toán trước một phần giá trị tài sản cần mua sắm – số tiền này được gọi là số tiền trả trước – phần còn lại, Ngân hàng sẽ cho vay Số tiền trả trước cần phải đủ lớn để một mặt, làm cho người đi vay nghĩ rằng họ chính là chủ sở hữu cuàt tài sản, mặt khác có tác dụng hạn chế rủi ro cho Ngân hàng Một khi không cảm nhận được rằng mính là chủ sở hữu của tài sản hình thành từ tiền vay thì người đi vay có thể sẽ có thái độ miễn cưỡng trong việc trả nợ Ngoài ra, khi khách hàng không phát mãi tài sản để thi hồi nợ Hầu hết các tài sản đã qua sử dụng đều bị giảm giá trị, tức là giá trị thị trường nhỏ hơn giá trị hạch toán của tài sản, cho nên số tiền trả trước có một vai trò rất quan trọng giúp Ngân hàng hạn chế rủi ro Số tiền trả trước nhiều hay ít thường tuỳ thuộc vào các yếu tố sau: (i) Loại tài sản: Đối với các tài sản có mức độ giảm giá nhanh thì số tiền trả trước nhiều và ngược lại, đối với các tài sản có mức độ giảm giá chậm thì số tiền trả trước ít; (ii) Thị trường tiêu thụ tài sản khi đã sử dụng: tài sản khi đã sử dụng nếu vẫn có thể được tiếp tục mua, bán dễ dàng thì số tiền trả trước có xu hướng thấp, ngược lại nếu tài sản đã qua sử dụng mà rất khó tìm được thị trường tiêu thụ thì số tiền trả trước có xu hướng cao hơn; (iii) Môi trường kinh tế; (iv) Năng lực tài chính của người đi vay.

Hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm về hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân

Khi mà chất lượng cuộc sống ngày càng được nâng cao, con người từ nhu cầu ăn no mặc ấm dần chuyển sang ăn ngon mặc đẹp Các dịch vụ phục vụ cho đời sống của con người cũng ngày được cải thiện Tuy nhiên trong một thời điểm nào đó người dân chưa thể có ngay được một số tiền phục vụ cho nhu cầu chi tiêu của mình Ngân hàng với chức năng chung gian tài chính của mình, thực hiện cho vay đối với những người có nhu cầu về tài chính Ngân hàng thực hiện việc này mục đích chính cũng là để tìm kiếm lợi nhuận, vì thế đối với những khoản tín dụng này họ phải thấy được hiệu quả trong việc cho vay Hiệu quả từ phía người đi vay và hiệu quả mà khoản vay mang lại cho Ngân hàng Vậy:

Hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân là kết quả mà hoạt động tín dụng mang lại đối với Ngân hàng và khách hàng Khách hàng có thể thoả mãn được nhu cầu tiêu dùng của mình và có thể chi trả khoản nợ đến thời hạn Ngân hàng có thể thu hồi được các khoản cho vay đúng hạn, không có các khoản nợ xấu, nợ khó đòi gây thất thoát nguồn vốn của Ngân hàng.

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân

Nhận định về hiệu quả hoạt động của một Ngân hàng thương mại trong quá khứ và hiện tại là thực sự cần thiết trong cơ chế thị trường Trong nền kinh tế thị trường hoạt động của Ngân hàng rất nhạy cảm đối với xã hội, là đầu mối của nhiều mối quan hệ liên quan đến kinh tế vi mô và vĩ mô Ngân hàng thương mại là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh tiền tệ nên việc đánh giá nó thường được xem xét dưới hai góc độ khác nhau Trước tiên nó được đánh giá theo những yêu cầu của nền kinh tế tiền tệ của một nước, những yêu cầu này là chuẩn mực được cụ thể hoá trong các quy định có tính pháp quy của một nước, đây là những chỉ tiêu định tính của Ngân hàng Sau đó vấn đề này được xem xét dưới góc độ hoạt động chủ quan của Ngân hàng

 Các chỉ tiêu định tính: Đảm bảo các nguyên tắc cho vay. Đảm bảo các chính sách xã hội của Nhà nước trong cho vay.

Uy tín của Ngân hàng đối với khách hàng.

Thái độ phục vụ, thủ tục thuận tiện.

Phối hợp với các cơ quan chức năng để thực hiện tốt công tác cho vay: công chứng, quản lý nhà đất, tổ chức đoàn thể, trung tâm giao dịch đảm bảo

 Các chỉ tiêu định lượng:

1 Dư nợ / Tổng nguồn vốn (%)

- Dựa vào chỉ tiêu này qua các năm để đánh giá mức độ tập trung vốn tín dụng của Ngân hàng.

- Chỉ tiêu này càng cao thì mức độ hoạt động của Ngân hàng càng ổn định và có hiệu quả, nguợc lại thì Ngân hàng đang gặp khó khăn, nhất là việc tìm kiếm khách hàng.

2 Hệ số thu nợ (%) = ( Doanh số thu nợ / Doanh số cho vay ) * 100

- Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ của Ngân hàng.

- Nó phản ánh trong một thời kỳ nào đó với doanh số cho vay nhất định thì Ngân hàng sẽ thu được bao nhiêu đồng vốn.

- tỷ lệ này càng cao càng tốt.

3 Tỷ lệ nợ quá hạn (%) = ( Nợ quá hạn / Tổng số dư ) * 100

- Chỉ tiêu này cho thấy khả năng thu hồi vốn của Ngân hàng đối với các khoản vay.

- Đây là chỉ tiêu dùng để đánh giá chất lượng tín dụng cũng như rủi ro tín dụng tại Ngân hàng.

- Tỷ lệ nợ quá hạn càng cao thể hiện chất lượng tín dụng của Ngân hàng càng kém và ngược lại.

4 Vòng quay vốn tín dụng (vòng)=Doanh số thu nợ/Dư nợ bình quân

Trong đó Dư nợ bình quân = ( Dư nợ đầu kỳ + Dư nợ cuối kỳ ) / 2

- Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của Ngân hàng, thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm của Ngân hàng Vòng quay vốn càng nhanh thì được coi là tốt và việc đầu tư được an toàn.

5 Lợi nhuận cho vay khách hàng cá nhân

- Chỉ tiêu này đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng về hoạt động cho vay tiêu dùng Chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ Ngân hàng hoạt động có hiệu quả.

1.2.3.Mục đích của cho vay khách hàng cá nhân

Với mỗi một thị trường mới, các ngân hàng đếu có những phương thức thu hút mới phong phú và đánh vào tâm lý của khách hàng.Đó là sự tiện ích, những điểm có lợi khi khách hàng đến với ngân hàng của mình.Và mục tiêu hướng đến khi mở rộng các hoạt động kinh doanh phục vụ khách hàng đó chính là lợi nhuận và Chiếm lĩnh thị phần trong nền kinh tế.

Cùng với việc thu lợi nhuận và Chiếm lĩnh cao hơn thị phần thì những lợi ích mà việc cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng đem lại cũng không ít.Việc cho vay này giúp khôi phục nhanh, thúc đẩy nền kinh tế phát triển nhanh và bền vững, giúp cho khách hàng thỏa mãn ngày càng cao hơn về nhu cầu tiêu dùng và đầu tư của mình.Chính vì vậy mà các hoạt động cho vay của ngân hàng ngày càng phát triển và hoàn thiện.

Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

1.3.1 Nhân tố chủ quan Định hướng phát triển của Ngân hàng, là điều kiện tiên quyết để phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Nếu trong kế hoạch phát triển của mình các Ngân hàng không quan tâm đến hoạt động này thì các khách hàng có nhu cầu về cho vay kinh doanh hoạc tiêu dùng cũng sẽ không được quan tâm Ngược lại, nếu Ngân hàng muốn phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thì họ sẽ đưa ra những chiến lược cụ thể để thu hút những người có nhu cầu đến với mình.

Và khi đó cung cầu sẽ có điều kiện thuận lợi để gặp nhau cũng có nghĩa là cho vay khách hàng cá nhân sẽ có nhiều cơ hội phát triển.

Năng lực tài chính của Ngân hàng, sẽ là một trong những yếu tố được các nhà lãnh đạo Ngân hàng xem xét khi đưa ra các quyết định trong đó có các quyết định về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Năng lực tài chính của Ngân hàng được xác định dựa trên một số yếu tố như số lượng vốn chủ sở hữu, tỷ lệ phần trăm lợi nhuận năm sau so với năm trước, tỷ trọng nợ quá hạn trong tổng dư nợ, số lượng tài sản thanh khoản Nếu Ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn, tỷ lệ phần trăm lợi nhuận lớn, nợ quá hạn thấp và có số lượng tài sản thanh khoản lớn, khả năng huy động vốn lớn trong thời gian ngắn thì có thể coi là có sức mạnh về tài chính. Khi Ngân hàng có sức mạnh tài chính lớn thì Ngân hàng có thể đầu tư vào các danh mục mà Ngân hàng quan tâm hơn thì hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có cơ hội phát triển, nhưng ngược lại, nếu Ngân hàng không có được số vốn cần thiết để tài trợ cho cho các hoạt động được ưu tiên hơn thì hoạt động cho vay cá nhân sẽ ít có cơ hội để mở rộng.

Chính sách tín dụng của Ngân hàng, là hệ thống các chủ trương, định hướng quy định chi phối hoạt động tín dụng do hội đồng quản trị đưa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho các doanh nghiệp, hộ gia đình và cá nhân.Thông thường chính sách tín dụng có các khoản mục sau: hạn mức tín dụng, các loại hình cho vay mà Ngân hàng thực hiện, quy định về tài sản đảm bảo, kỳ hạn của các khoản tín dụng, hướng giải quyết phần tín dụng vượt quá hạn mức cho vay, cách thức thanh toán nợ, … Chính sách tín dụng vạch ra cho các cán bộ tín dụng hướng đi và khung tham chiếu rõ ràng về những căn cứ để xem xét các nhu cầu vay vốn Vì vậy, những yếu tố trong chính sách tín dụng đều tác động một cách mạnh mẽ tới việc mở rộng tín dụng nói chung và cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng Nếu như có những hình thức cho vay khách hàng cá nhân không nằm trong chính sách cho vay của Ngân hàng thì chắc chắn các khách hàng chẳng thể mong đợi vay được những khoản tiền từ Ngân hàng để tài trợ cho nhu cầu kinh doanh hay chi tiêu của mình Chẳng hạn như một Ngân hàng không thực hiện cho vay theo thẻ tín dụng thì khách hàng dù có đủ điều kiện cũng không được cấp tín dụng Mặt khác khi một Ngân hàng đã sẵn có các hình thức cho vay khách hàng cá nhân đa dạng với chất lượng tốt thì việc mở rộng cũng dễ dàng và thuận lợi hơn là các Ngân hàng mới chỉ có các sản phẩm đơn giản Do tính chất cạnh tranh giữa các Ngân hàng ngày càng gay gắt thì một chính sách tín dụng đúng đắn hợp lý là yếu tố thu hút khách hàng hiệu quả Ngân hàng càng đa dạng hoá các mức lãi suất phù hợp với từng loại khách hàng, từng kỳ hạn cho vay và cách xử lý đúng đắn các khoản nợ của khách hàng, có chính sách sản phẩm hấp dẫn thì càng thu hút được khách hàng đến với Ngân hàng, từ đó thực hiện thành công việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân.

Số lượng, trình độ cũng như đạo đức nghề nghiệp của các cán bộ tín dụng, cũng ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của các Ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có thực hiện được hay không là do người điều hành, đó chính là các cán bộ nhân viên của Ngân hàng Bởi vậy, trước tiên muốn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phát triển thì cần phải quan tâm đến đời sống của các cán bộ nhân viên Nếu như đạo đức người vay được xếp vào vị trí hàng đầu tư rong các nhân tố khách quan thì đạo đức cán bộ tín dụng được xếp vào vị trí hàng đầu tư rong các nhân tố chủ quan Nếu các cán bộ tín dụng không có đạo đức nghề nghiệp thì dù giỏi đến mấy cũng vô giá trị vì lợi ích cá nhân họ sẵn sàng làm tổn hại đến lợi ích của tập thể Ngân hàng Tuy nhiên, đạo đức không thôi chưa đủ, cán bộ tín dụng phải có trình độ chuyên môn cao, trình độ hiểu biết rộng thì mới thẩm định chính xác khách hàng và dự án vay vốn, từ đó đưa ra các quyết định đúng đắn Một cán bộ tín dụng có trình độ nghiệp vụ cao, khả năng giao tiếp, marketing tốt, trình độ ngoại ngữ, vi tính thành thạo, nhiệt tình trong công việc, có đạo đức nghề nghiệp sẽ tạo được ấn tượng đẹp trong khách hàng về Ngân hàng, bởi dưới con mắt của khách hàng thì cán bộ Ngân hàng chính là hình ảnh của Ngân hàng. Nếu khách hàng giao tiếp với cán bộ Ngân hàng mà họ cảm thấy an tâm về trình độ nghiệp vụ, hài lòng với phong cách giao tiếp của cán bộ Ngân hàng, an toàn trong quan hệ với Ngân hàng thì họ chắc chắn sẽ còn tìm tới Ngân hàng Hơn nữa, các cán bộ tín dụng có mối quan hệ rộng trong xã hội cũng có thể thu hút được nhiều khách hàng hơn Và một Ngân hàng phải có số lượng cán bộ tín dụng hợp lý, phân công công việc cụ thể thì Ngân hàng đó mới có thể phát triển không chỉ mình hoạt động cho vay tiêu dùng mà tất cả các hoạt động khác nữa

Trình độ khoa học công nghệ và khả năng quản lý của Ngân hàng, cũng là một trong những nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới sự phát triển của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng đó Nếu một Ngân hàng được trang bị các công nghệ hiện đại thì họ có thể tăng tiện ích cho khách hàng và các dịch vụ của họ sẽ được biết đến nhiều hơn Ví dụ, một Ngân hàng có điều kiện đầu tư vào dịch vụ thẻ thanh toán, đặt các máy rút tiền, có thể giao dịch với khách hàng thông qua mạng internet … thì Ngân hàng đó có thể mở rộng hoạt động cho vay cá nhân của mình thông qua các tài khoản mà các khách hàng đã sử dụng dịch vụ trên của Ngân hàng như cho vay thấu chi, thẻ tín dụng… Hơn nữa, áp dụng khoa học công nghệ tiên tiến các Ngân hàng có thể quản lý danh sách khách hàng một cách dễ dàng hơn, họ có thể tiết kiệm được nhân công cũng như chi phí quản lý góp phần giảm giá thành dịch vụ Thêm vào đó, khi có các công nghệ hiện đại hỗ trợ thì việc giải quyết các thủ tục của Ngân hàng được nhanh chóng, chính xác, giảm bớt các thủ tục rườm rà cho khách hàng

1.3.2.1 Nhân tố thuộc về khách hàng.

Năng lực vay vốn của khách hàng, được thể hiện thông qua các nhân tố như thu nhập của khách hàng, trình độ văn hoá, thói quen, đạo đức… của khách hàng. Thu nhập của khách hàng vay quyết định đến nhu cầu vay cá nhân của họ và quyết định việc có cho vay hay không của Ngân hàng Bởi vì, Ngân hàng khi cho vay khách hàng cá nhân sẽ căn cứ vào mức thu nhập trong tương lai của khách hàng, đó là nguồn thanh toán khoản nợ đó Do đó, thu nhập có ảnh hưởng rất lớn đến nhu cầu vay cá nhân của khách hàng, đến quy mô của khoản vay và đến việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Khách hàng vay cần có thu nhập ổn định để đảm bảo khả năng trả nợ cho Ngân hàng và đặc biệt là cần có thiện chí trả nợ đúng hạn và đầy đủ Nếu như khách hàng là người có đạo đức tốt, có ý thức trả nợ thì rủi ro cho vay khách hàng cá nhân thấp, tạo điều kiện kích thích Ngân hàng tiến hành mở rộng hoạt động cho vay cá nhân và các quy định cho vay sẽ không quá khắt khe Ngược lại nếu khách hàng trả nợ không đều, nợ quá hạn nhiều thì tất yếu sẽ kìm hãm hoạt động cho vay cá nhân

Khả năng đáp ứng các điều kiện khi vay của khách hàng, có nghĩa là khách hàng liệu có đáp ứng được các điều kiện quy định của Ngân hàng hay không Các điều kiện như là tài sản đảm bảo cũng như các giấy tờ chứng mình quyền sở hữu và sử dụng hợp pháp tài sản …

1.3.2.2 Nhân tố thuộc môi trường hoạt động của Ngân hàng.

 Tình trạng kinh tế vĩ mô.

Sự ổn định kinh tế vĩ mô sẽ tạo cơ hội mở rộng tín dụng tiêu dùng một cách hiệu quả Kinh tế vĩ mô ổn định, đặc biệt là ổn định tiền tệ với các chỉ tiêu giá cả, lãi suất, tỷ giá, lạm phát sẽ làm yên tâm định chế tài chính cho vay vốn, các đối tượng vay vốn có thêm việc làm, tăng thu nhập, giúp họ yên tâm về sự ổn định trong thu nhập cũng như sự ổn định của chi phí đi vay, chi phí mua sắm, sửa chữa nhà cửa, và các hàng hóa, dịch vụ khác, do đó làm tăng các khoản vay của họ, đồng thời tạo điều kiện duy trì và phát triển bền vững quan hệ hai chiều vay vốn và trả nợ

Ngược lại, khi kinh tế khủng hoảng hoặc điều kiện phát triển chậm chạp, hay kinh tế vĩ mô bất ổn định một mặt sẽ tác động gây hạn chế cấp tín dụng tiêu dùng của các trung gian tài chính Các khoản cho vay chịu tác động của những biến động trên thị trường tài chính bất ổn có thể dẫn tới đổ vỡ tín dụng Những thay đổi tích cực trong kinh tế vĩ mô diễn ra quá nhanh cũng gây ra những xáo trộn nhất định Chẳng hạn tỷ lệ lạm phát và lãi suất giảm quá nhanh cũng có thể dẫn tới tình trạng võ nợ đối với các món vay với lãi suất dựa vào tỷ lệ lạm phát cao trước đó.

Tỷ giá hối đoái kém linh hoạt, không phản ánh được sự biến động của kinh tế vĩ mô, làm méo mó những tín hiệu giá cả bên ngoài cũng ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập của khách hàng và tổ chức tín dụng Mặt khác, kinh tế vĩ mô phát triển chập chạm hay bất ổn cũng khiến thu nhập trong tương lai của người tiêu dùng trở nên bấp bênh, các chi phí biến động, khó kiểm soát, do đó khách hàng cá nhân phải giảm các khoản vay của họ

Một hệ thống pháp luật hoàn thiện là cơ sở bảo vệ sự phát triển thị trường tài chính an toàn, ổn định, thúc đẩy các định chế tài chính nâng cao năng lực cung cấp dịch vụ tài chính chất lượng cao cho dân cư, bảo vệ sự phát triển bền vững quan hệ hợp tác bình đẳng giữa Ngân hàng và khách hàng vì lợi ích của hai phía.

 Môi trường văn hoá – xã hội.

Những yếu tố thuộc về văn hoá xã hội như thói quen sử dụng các sản phẩmNgân hàng, tỷ lệ tiết kiệm, trình độ dân trí, thị hiếu… ảnh hưởng rất lớn đến việc đưa ra quyết định lựa chọn hình thức cho vay tiêu dùng Chẳng hạn như ở Mỹ, xã hội được cho là xã hội tiêu dùng với tỷ lệ tiết kiệm trên tổng thu nhập chỉ khoảng10% và thói quen mua sắm sẽ là một thị trường rất lớn để mở rộng cho vay tiêu dùng Các quan niệm về Ngân hàng quen thuộc hay xa lạ, an toàn hay không an toàn, thói quen thanh toán tiền mặt trong dân cư cũng là những yếu tố có tác động rất lớn đến các dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp, trong đó có hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

 Quan điểm thúc đẩy lĩnh vực tiêu dùng của Chính phủ.

Quan điểm của Chính phủ về vai trò của tiêu dùng trong nước đối với phát triển và tăng trưởng kinh tế có ý nghĩa quan trọng đối với phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng Khi Chính phủ thực hiện chiến lược phát triển kinh tế theo hướng coi trọng xuất khẩu (tiêu dùng của người nước ngoài) thì bộ phận tiêu dùng trong nước sẽ ít được quan tâm hơn Tuy nhiên, kinh nghiệm thực tiễn ở các nước cho thấy, chiến lược này cũng gặp phải vấn đề là tăng trưởng kinh tế sẽ phụ thuộc rất lớn vào môi trường bên ngoài Do đó nhiều nước đã chuyển sang chiến lược phát triển kinh tế ổn định và bền vững hơn là dựa vào tiêu dùng trong nước Với quan điểm đó, các chính sách tích cực của Chính phủ, hàng đầu là tạo môi trường thuận lợi đẩy mạnh chi tiêu tiêu dùng (như chính sách thuế, chính sách thu nhập, chính sách thương mại, du lịch, y tế, giáo dục ) là cơ hội quan trọng mở rộng tín dụng tiêu dùng.

Tóm lại: Thông qua nội dung được trình bày trong chương 1, ta thấy được một bức tranh toàn cảnh về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của các NHTM Các nhân tố tác động đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân: Nhân tố chủ quan và nhân tố khách quan Thông qua các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân được trình bày trong chương này chúng ta có thể đánh giá được một khía cạnh nào đó của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Để có thể tìm hiểu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân một cách cụ thể và rõ ràng hơn, em xin được đưa ra nội dung của chương 2 là : “ Thực trạng hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Cẩm Thuỷ tỉnh Thanh Hoá” Từ nội dung của chương này chúng ta có thể thấy được sự hoạt động của một Ngân hàng trong lĩnh vực cho vay đối với khách hàng cá nhân.

THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CẨM THUỶ, TỈNH

Lịch sử hình thành và phát triển

Từ năm 1988 NHNo & PTNT Cẩm Thủy chính thức trở thành một NHTM theo đúng nghĩa của nó, chỉ thực hiện nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ Cùng đất nước bước vào công cuộc đổi mới kinh tế toàn diện, theo nghị quyết đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI Trở thành doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh, và cung ứng các dịch vụ liên quan đến tiền tệ Là Chi nhánh cấp 2 của NHNo & PTNT tỉnh Thanh Hoá. Đến năm 1996 do nhận thấy địa bàn Cẩm Thủy vô cùng rộng lớn, việc đi lại của dân cư khi tiến hành giao dịch với Ngân hàng khó khăn, NHNo & PTNT huyện Cẩm Thủy đã mở thêm Chi nhánh NHC3 Cẩm Tân trực thuộc, chịu sự quản lý NHNo Cẩm Thủy.

Năm 2004, Ngân hàng chính sách xã hội (NH- CSXH) đã tách khỏi NHNoCẩm Thủy, thành lập ra NH- CSXH Cẩm Thủy Từ lúc này NH- CSXH sẽ thực hiện cho vay với đối tượng khách hàng là các hộ nghèo, gia đình chính sách, thực hiện mục tiêu xã hội hơn là kinh doanh Và Ngân hàng NHNo Cẩm Thủy sẽ chuyên tâm vào thực hiện mục tiêu kinh doanh tiền tệ, với mục tiêu lợi nhuận,phục vụ phát triển kinh tế, chứ không còn đảm nhiệm cả cho vay với hộ nghèo như trước nữa.

Cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ

Hiện nay NHNo & PTNT Cẩm Thủy có bộ mày gồm:

- Ban giám đốc gồm: 1 Giám đốc và 3 phó giám đốc Trong đó Giám đốc điều hành toàn bộ hoạt động của Ngân hàng, 1 phó giám đốc điều hành phòng kế toán, 1 phó giám đốc điều hành phòng tín dụng, 1 phó giám đốc phụ trách điều hành Ngân hàng cấp 3 Cẩm Tân.

- Phòng tín dụng phụ trách kinh doanh tổng hợp Thực hiện cho vay đối với khách hàng Chịu sự quản lý trực tiếp của 1 PGĐ, PGĐ có trách nhiệm điều hành chung hoạt động của phòng tín dụng, còn trưởng phòng là người trực tiếp điều hành thực hiện công việc của cán bộ tín dụng, cũng như công việc của văn phòng. Phòng tín dụng có 19 cán bộ gồm: 1 trưởng phòng, 1 phó phòng và 17 cán bộ tín dụng với nhiệm vụ chủ yếu là cung cấp tín dụng cho khách hàng trên địa bàn huyện.

- Phòng kế toán ngân quỹ phụ trách theo dõi hạch toán tài sản, nghiệp vụ kế toán phát sinh, hạch toán kinh doanh và phụ trách ngân quỹ của Ngân hàng Được sự chỉ đạo trực tiếp của 1 PGĐ, PGĐ là người thay mặt ban giám đốc quản lý trực tiếp phòng kế toán Còn trưởng phòng là người trực tiếp điều hành công việc của phòng, trực tiếp giải quyết các công việc phát sinh, những công việc nào nằm ngoài phạm vi quyền hạn của trưởng phòng thì PGĐ sẽ giải quyết.

Cơ cấu tổ chức của phòng có 14 cán bộ gồm: 1 trưởng phòng, 1 phó phòng kiêm kế toán kiểm soát, kế toán viên có 9, và 3 kế toán ngân quỹ Với đội ngũ thanh toán viên có tinh thần trách nhiệm cao, say mê, nhiệt tình với công việc, có chuyên môn nghiệp vụ đáp ứng yêu cầu công tác ngày một phát triển và đổi mới của ngành.

- Phòng hành chính đảm nhận các công việc phục vụ công tác kinh doanh của Ngân hàng, cũng như hoạt động của các phòng ban khác của Ngân hàng.

CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NHNO & PTNT HUYỆN CẨM THỦY

Phó Giám đốc Phó Giám đốc

Hoạt động của NHNo & PTNT huyện Cẩm Thuỷ chủ yếu trên lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, khách hàng là các hộ sản xuất, một vài hợp tác xã và doanh nghiệp tư nhân hoạt động đơn điệu.

Do hoạt động trên địa bàn như vậy, nhiệm vụ chính của NHNo Cẩm Thuỷ là cung cấp các khoản tín dụng, hướng đến đối tượng khách hàng là các hộ sản xuất nông nghiệp, phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn và ngành dịch vụ trên địa bàn huyện Cẩm Thuỷ Cùng với chủ trương khuyến khích phát triển kinh tế trang trại của lãnh đạo địa phương NHNo Cẩm Thuỷ đang dần mở rộng đối với đối tượng này. Điều kiện tự nhiên khó khăn đất canh tác ít, nên số lượng lao động dư thừa tại địa phương rất lớn, đặc biệt khi nông nhàn Trong những năm gần đây trên địa bàn huyện, có xu hướng đi xuất khuất lao động ở một số nước, đem lại thu nhập lớn vì vậy thu hút được nhiều lao động Cần số tiền đầu tư lớn, người dân khó mà đáp ứng được, vì vậy NHNo Cẩm Thuỷ đã đứng ra cho vay đi xuất khẩu lao động.

Và thực hiện chuyển tiền với số tiền người đi xuất khẩu lao động chuyển về gia đình.

Hoạt động kinh doanh của chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Cẩm Thuỷ, tỉnh Thanh Hoá

2.1.3.1 Công tác huy động vốn.

Hình thức huy động vốn thu hút được nguồn vốn lớn nhất là tiền gửi tiết kiệm, với nhiều hình thức đa dạng như: tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm trả góp, tiết kiệm dự thưởng Kèm theo đó là các chương trình khuyến mại để thu hút thêm tiền gửi tiết kiệm như đợt tết cổ truyền các năm có các chương trình mừng tuổi đầu năm cho các khoản tiền gửi tiết kiệm, rút thăm trúng thưởng khi gửi tiết kiệm với số tiền gửi từ 50 triệu VND trở lên Mặc dù về vật chất thì các khuyến mại không lớn, nhưng nó lại đem lại cảm giác thích thú, cảm thấy mình có lợi, điều đó sẽ thu hút khách hàng gửi tiền tiết kiệm nhiều hơn Đặc biệt vào đầu năm khi khoản tiền này chưa được đầu tư.

Bên cạnh đó một vài doanh nghiệp trên địa bàn huyện mở tài khoản Sec tại Ngân hàng để thuận tiện cho chi trả, tuy nhiên đối tượng huy động vốn này còn rất ít, chưa được phổ biến tại chi nhánh

Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại chi nhánh Đơn vị: Triệu đồng

Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng

Chênh lệch so với năm 2009

Chênh lệch so với năm 2009 Tuyệt đối

Tương đối Tổng nguồn vốn nội tệ.

Nguồn vốn không kỳ hạn.

Nguồn vốn có kỳ hạn.

Nguồn vốn ngoại tệ quy đổi

( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2009, 2010, 2011 chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Thuỷ, tỉnh Thanh Hoá )

Qua bảng số liệu trên, ta thấy tổng nguồn vốn của ngân hàng có xu hướng tăng qua các năm Trong năm 2009 tổng nguồn vốn của Ngân hàng đạt 133.144 triệu đồng, đến năm 2010 tổng nguồn vốn của ngân hàng đã tăng lên 145.989 triệu đồng, tăng 12.845 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 9.65% so với năm 2009. Trên đà tăng trưởng của mình đến năm 2011 tổng nguồn vốn của ngân hàng đạt 162.891 triệu đồng, tăng 16.902 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 11,58% so với năm 2010; và tăng 29.747 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 22,34% so với năm 2009 Nguyên nhân của sự tăng trưởng này là Ngân hàng đã tích cực trong công tác huy động vốn của mình, bằng các hình thức huy động vốn linh hoạt kết hợp với các chương trình huy động vốn có dự thưởng làm cho số khách hàng đến với Ngân hàng đông hơn, bên cạnh đó cũng là do đời sống trên địa bàn huyện phát triển hơn, lượng tiền dư thừa nhiều hơn nên khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng. Tổng nguồn vốn của Ngân hàng tăng chủ yếu là do nguồn vốn nội tệ tăng, trong khi đó nguồn vốn ngoại tệ chiếm tỉ trong rất nhỏ Nguyên nhân chủ yếu là do đặc điểm kinh tế trên địa bàn huyện vốn là huyện miền núi nên nhu cầu ngoại tệ của người dân chưa cao, và thói quen sử dụng ngoại tệ chưa phải là phổ biến. Nguồn vốn nội tệ của Ngân hàng năm 2009 là 127.218 triệu đồng, đến năm

2010 nguồn vốn nội tệ đã tăng lên 138.554 triệu đồng, tăng 11.336 triệu đồng tương ứng với mức tăng 8,91% so với năm 2009 Đến năm 2011 tổng nguồn vốn nội tệ của Ngân hàng là 154.270 triệu đồng, tăng 27.052 triệu đồng tương ứng với mức tăng 21,26% Vốn nội tệ tăng chủ yếu là nguồn vốn có kỳ hạn, nguồn vốn không kỳ hạn chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn nội tệ Nguyên nhân chính của sự chênh lệch này là do đặc điểm kinh tế của huyện, và do tập quán của người dân Họ mong muốn gửi tiền vào Ngân hàng với mong muốn nhận được lợi nhuận cao hơn, nên đa số không lựa chọn loại hình không kỳ hạn Hình thức không kỳ hạn chủ yếu là một số ít các doanh nghiệp tư nhận hợp tác xã, và các trường học trên địa bàn huyện gửi vào mục đích chính là phục vụ cho thanh toán và chi trả tiền lương.

Theo bảng trên ta thấy nguồn vốn không kỳ hạn năm 2009 là 9.144 triệu đồng, đến năm 2010 nguồn vốn không kỳ hạn đã là 10.272 triệu đồng, đến năm

2011 nguồn vốn không kỳ hạn đã tăng đến mức 11.029 triệu đồng, nguyên nhân chính của sự tăng trưởng này là các doanh nghiệp có trên địa bàn huyện đã tích cực hơn trong việc mở tài khoản thanh toán qua ngân hàng, và các cơ quan tổ chức trên địa bàn huyện đã thực hiện trả lương qua thẻ ATM.

Nguồn vốn có kỳ hạn của Ngân hàng năm 2009 là 118.074 triệu đồng, đến năm 2010 nguồn có kỳ hạn này đã tăng lên 128.282 triệu đồng, tăng 10.208 triệu đồng tương ứng với mức tăng 8,84% và tiếp đà tăng trưởng này Ngân hàng đã đạt doanh số là 143.241 triệu đồng trong năm 2011, tăng 25.167 triệu đồng tương ứng với mức tăng 21,31% Nguồn vốn có kỳ hạn tăng chủ yếu là do tăng nguồn vốn ngắn hạn, nguyên nhân chủ yếu là do thói quen của người dân, họ có tiền nhàn rỗi trong thời gian ngắn, thường là thời gian nông nhàn, họ muốn gửi vào Ngân hàng cho an toàn và có thể sinh lời Bên cạnh đó với sự tư vấn của cán bộ Ngân hàng với đặc tính của công việc nhà nông, người dân nên gửi với kỳ hạn ngắn hạn để hưởng mức lãi suất cao hơn, và thuận tiện cho việc rút tiền.

Nguồn vốn ngoại tệ của Ngân hàng cũng tăng qua các năm Năm 2009 nguồn vốn ngoại tệ là 5.926 triệu đồng, đến năm 2010 nguồn vốn đã tăng lên 7.435 triệu đồng tương ứng với mức tăng 1.509 triệu đồng; đến năm 2011 nguồn vốn ngoại tệ huy động được là 8.621 triệu đồng, tăng 1.186 triệu đồng so với năm 2010. Nguyên nhân chủ yếu của sự tăng trường này là do lượng kiều hối gửi về từ những người đi xuất khẩu lao động tăng Tuy nhiên năm 2011 nguồn vốn ngoại tệ huy động được giảm so với năm 2010, nguyên nhân chủ yếu là do người dân găm giữ USD đợi tỷ giá tăng để bán mà không gửi vào Ngân hàng.

Căn cứ vào kế hoạch cụ thể của Ngân hàng từng năm Đồng thời bám sát mục tiêu phát triển kinh tế trên địa bàn huyện Trên cơ sở phân loại khách hàng theo các tiêu chí phù hợp, theo đúng quy định để vận dụng các chính sách khách hàng đạt hiệu quả cao nhất Trong đầu tư vốn luôn tạo điều kiện thuận lợi, đáp ứng cho khách hàng một cách nhanh chóng, kịp thời, trên cơ sở các dự án khả thi, đảm bảo khả năng thu đủ nợ, đúng thời hạn cho Ngân hàng, thực hiện đúng và đủ các quy trình nghiệp vụ ngành đã hướng dẫn, thiết lập hồ sơ đầy đủ đảm bảo tính pháp lý, nhằm tạo ra sự an toàn cho vốn.Cụ thể kết quả đạt được như sau:

Bảng 2.2: Các chỉ tiêu về dư nợ Đơn vị: triệu đồng

Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011

Bình quân dư nợ/hộ 10,960 20,8 27,5

Bình quân dư nợ/CB 3,898 5,2 6,9

Bính quân dư nợ/CBTD 10,257 15,83 17,8

(Nguồn:Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 2009-2011, CN NHNo&PTNT huyện Cẩm Thuỷ)

Qua những số liệu ở trên, cho ta thấy các hộ có xu hướng vay vốn với số tiền lớn hơn, cụ thể trong năm 2009 trung bình đối với một hộ là 10,960 triệu đồng, tăng lên 20,8 triệu đồng trong năm 2010 và đến năm 2011 là tăng lên 27,5 triệu đồng Vì vậy dư nợ bình quân đối với một cán bộ tăng lên, và dư nợ bình quân đối với một cán bộ tín dụng cũng tăng theo Nguyên nhân chủ yếu là Ngân hàng chính sách đã được thành lập trên địa bàn huyện và tiến hành cho vay đối với các hộ nghèo và các gia đình chính sách, nên thì phần tín dụng của NHNo bị chia sẻ, số lượng khách hàng đến vay vốn giảm, tuy nhiên nhu cầu và đời sống kinh tế trên địa bàn huyện được nâng cao hơn, khách hàng vay với số tiền lớn hơn để đầu tư cho nhu cầu bản thân và cho gia đình, cho nên dư nợ đối với một cán bộ nói chung và đối với một CBTD nói riêng có xu hướng tăng. Đối tượng đầu tư của ngân hàng:

- Vốn ngắn hạn: Tập trung đầu tư các loại giống, cây, con, phân bón, thức ăn, chăn nuôi gia súc, gia cầm, kinh doanh dịch vụ, phát triển ngành nghề

- Vốn trung hạn: Đối tượng đầu tư chủ yếu là chăn nuôi đại gia súc như trâu, bò sinh sản kết hợp với cày kéo Cải tạo vườn đồi trồng cây lâm nghiệp và cây ăn quả có giá trị kinh tế cao, mua máy móc thiết bị phục vụ sản xuất nông nghiệp Thực hiện chủ trương cho vay tổ theo NQLT-2308 với Hội nông dân, NQLT-

02 với Hội phụ nữ Kết quả thực hiện đã có dư nợ 87.200 triệu đồng, trong đó:

- Hội nông dân cho vay 150 tổ với 3.251 hội viên, số tiền 47.484 triệu đồng.

- Hội phụ nữ cho vay 116 tổ với 3.539 hội viên, số tiền 45.715 triệu đồngViệc cho vay thông qua tổ đã tiết kiệm được việc đi lại của hội viên, tăng cường kiểm tra, giám sát của tổ chức chính trị xã hội và của Ngân hàng đến các thành viên vay vốn trong việc sử dụng vốn, đôn đốc trả nợ, trả lãi đúng kỳ hạn,giúp đỡ lẫn nhau trong đời sống, sản xuất.

Bảng 2.3: Tình hình sử dụng vốn của chi nhánh. Đơn vị: Triệu đồng.

Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng

Tương đối Tổng dư nợ 228.525 100 242.862 100 14.337 6,27 261.486 100 32.961 14,42

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2009-2011

Dựa vào bảng số liệu ta thấy tổng dư nợ tín dụng của chi nhánh tăng qua các năm Năm 2009 tổng dư nợ tín dụng của chi nhánh là 282.525 triệu đồng Năm

2010 tổng dư nợ tín dụng của chi nhánh đạt 242.862 triệu đồng tăng14.337 triệu đồng, tương đương với mức tăng 6,27% so với năm 2009 Năm 2011 tổng dư nợ tín dụng của chi nhánh đạt 261.486 triệu đồng tăng 32.961 triệu đồng, tương đương với mức tăng 14,42% so với năm 2009 Điều này cho thấy chi nhánh đã tìm những biện pháp để tăng cường hoạt động tín dụng của mình Cụ thể, chi nhánh đã thực hiện nghiêm túc các phương hướng hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Thanh Hoá giao cho Bên cạnh đó với sự quan tâm của các cơ quan tổ chức trên địa bàn huyện tạo điều kiện thuận lợi cho các cán bộ tín dụng tìm đến từng xã từng làng và tổ dân phố Cũng không thể không nhắc tới sự nỗ lực trong công tác điều hành của lãnh đạo Ngân hàng và của từng cán bộ trong chi nhánh Tích cực bám sát các đối tượng vay vốn, kiểm tra giám sát chặt chẽ, lành mạnh các khoản cho vay tạo ấn tượng tốt đẹp cho khách hàng.

Tỷ trọng cho vay của chi nhánh tập trung chủ yếu vào loại hình cho vay trung hạn và ngắn hạn, còn hình thức cho vay dài hạn của chi nhánh vẫn chưa được chú trọng Nguyên nhân của việc này là do đặc điểm kinh tế của huyện Khách hàng trên địa bàn huyện chủ yếu là các doanh nghiệp nhỏ, chu kỳ hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp này ngắn, cho nên các khoản vay của các doanh nghiệp này thường trong khoảng thời gian trung hạn, hoặc là vay ngắn hạn nhằm mục đích chính là trả lương hoặc mua nguyên liệu do chưa thu được tiền bán hàng ngay. Bên cạnh đó là các khách hàng cá nhân, chủ yếu là các hộ nông dân, để phục vụ cho sản xuất trang trại và chăn nuôi đại gia súc, chăn nuôi gia cầm thì họ thường vay các khoản vay trung hạn cho phù hợp với thời gian sản xuất

2.1.3.3 đặc điểm khách hàng với sản phẩm cho vay của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Thuỷ tỉnh thanh hóa

Thực trạng hoạt động cho vay khách hang cá nhân tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Cẩm Thuỷ, tỉnh Thanh Hoá

2.2.1 Thực trạng cho vay chung

Hoạt động kinh doanh trên địa bàn còn nhiều khó khăn Các dịch vụ Ngân hàng còn khá mới mẻ đối với người dân nơi đây Thì việc tiếp cận các dịch vụ của Ngân hàng không phổ biến cho lắm Mà chủ yếu là các khoản tín dụng phục vụ cho đời sống, vì nhu cầu cấp bách, hay việc gì đó trong gia đình cần một số tiền lớn như: xây nhà, mua xe, mua đất

Vì vậy nghiệp vụ chiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động của chi nhánh là tín dụng, các dịch vụ Ngân hàng khác chiếm tỷ trọng rất nhỏ Mà các khoản tín dụng thường có quy mô nhỏ chỉ vài triệu hoặc vài chục triệu đồng, còn những khoản vay vài trăm triệu đồng tương đối ít Bên cạnh đó với đặc tính là các khoản tín dụng phục vụ đời sống nên thời gian vay thường không dài, chủ yếu là vay ngắn hạn hoặc trung hạn Nhiều nhất là các khoản tín dụng có thời hạn 1 năm.

Hình thức vay chủ yếu được thực hiện trên địa bàn huyện là cho vay tiêu dùng, với mục đích là mua sắm các đồ dùng đắt tiền, phương tiện đi lại có giá trị phục vụ đời sống hàng ngày của người dân, đối tượng vay vốn chủ yếu là các cán bộ công nhân viên chức, những người được hưởng lương hay có thu nhập ổn định.

Và chính nguồn thu nhập này là khoản đảm bảo việc trả nợ cho Ngân hàng.

Còn đối với đối tượng vay vốn là những người nông dân thì họ thựch hiện vay riêng lẻ hoặc theo tổ, vay theo nhóm phụ nữ, nông dân với các khoản vay với lãi suất ưu đãi Mục đích vay vốn chủ yếu là phục vụ cho sản xuất nông nghiệp như chăn nuôi trâu, bò, lợn, gà hay thực hiện cải tạo vườn đồi Nhìn chung đây là khoản tín dụng nhỏ thường là vài triệu đến vài chục triệu là chủ yếu với thời hạn chỉ 1,2 năm Đây là hình thức kết hợp giữa NHNo và các hội, tổ chức đoàn thể như: Hội nông dân, Hội phụ nữ, Hội cựu chiến binh

Gần đây trên địa bàn huyện xuất hiện các khoản tín dụng cho vay xuất khẩu lao động, nhằm mục đích chi trả cho các khoản chi phí đi xuất khẩu lao động , có sự tham gia bảo đảm của chính quyền địa phương nơi thường chú của người đi xuất khẩu lao động Đồng thời các khoản tiền gửi về gia đình được chuyển qua

Ngân hàng, đây cũng được coi là cơ sở để đảm bảo cho các khoản tín dụng, cơ sở phát triển dịch vụ chuyển tiền quốc tế, chuyển tiền điện tử

Bảng 2.5: Tình hình cho vay chung tại chi nhánh. Đơn vị: Triệu đồng.

Tổng dư nợ tín dụng 175.548 222.820 47.272 26,93 267.386 91.838 52,32

Tổng doanh số thu nợ 55.993 73.113 17.120 30,58 93.585 37.592 67,14

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2009-2011 chi nhánh

NHNo&PTNT huyện Cẩm Thuỷ.)

Tổng dư nợ tín dụng của chi nhánh tăng qua các năm Năm 2009 tổng dư nợ chủa chi nhánh đạt 175.548 triệu đồng Năm 2010 tổng dư nợ tín dụng của chi nhánh đạt 222.820 triệu đồng tăng 47.272 triệu đồng, tương đương với mức tăng

26,93% Năm 2011 tổng dư nợ tín dụng đạt 267.386 triệu đồng tăng 91.838 triệu đồng, tương đương với mức tăng 52,32% Điều này cho ta thấy chi nhánh đã có những cố gắng trong việc cho vay, thực hiện nghiêm túc các phương hướng hoạt động được NHNo&PTNT tỉnh Thanh Hoá giao cho.

Doanh số thu nợ của chi nhánh năm 2009là 55.993 triệu đồng, năm 2010 là 73.113 triệu đồng tăng 17.120 triệu đồng, tương đương với 30,58% so với năm

2009 Năm 2011 là 93.583 triệu đồng tăng 37.592 triệu đồng, tương đương với mức tăng 67,14% so với năm 2009 Nguyên nhân chính sự tăng lên của doanh số thu nợ là do các khoản cho vay đối với khách hàng ngày càng được thẩm định chặt chẽ hơn, công tác tuyên truyền tới khách hàng về trách nhiệm và nghĩa vụ của họ đối với Ngân hàng ngày một hiệu quả hơn Bên cạnh đó các tổ tín dụng tại các làng, xã ngày càng hoạt động hiệu quả và tích cực hơn trong việc đôn đúc người dân trả nợ đúng hạn Các cán bộ tín dụng thường xuyên kiểm tra hoạt động sản xuất kinh doanh xem có thực hiện đúng theo phương án kinh doanh trong đơn xin vay hay không

Hoạt động cho vay cá nhân là loại hình tín dụng được chi nhánh phát triển và chú trọng Tuy nhiên tỷ trọng dư nợ CVCN/TDN của chi nhánh 2 năm 2011 và

2.2.2 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân

2.2.2.1 Tổng hợp tình hình cho vay khách hàng cá nhân

Khi Chi nhánh bắt đầu đi vào hoạt đồng thì những khoản cho vay cá nhân chỉ được thực hiện với các cán bộ, nhân viên của Chi nhánh và các Ngân hàng khác trong hệ thống NHNo & PTNT Hiện nay, hoạt động cho vay cá nhân đang được Ngân hàng triển khai rộng rãi đối với nhiều đối tượng khách hàng khác nhau và đã đạt được những thành công bước đầu tư tạo tiền đề phát triển trong tương lai Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của Chi nhánh không ngừng tăng cao, đã góp phần làm tăng tổng dư nợ, từ đó tạo nguồn thu làm tăng thu nhập cho toàn Ngân hàng

Quan sát, TÌnh hình hoạt động cho vay cá nhân tại chi nhánh trang tiếp theo

Bảng 2.6: TÌnh hình hoạt động cho vay cá nhân tại chi nhánh. Đơn vị: Triệu đồng.

Chênh lệch so với năm 2009 Số tiền

Dư nợ cho vay cá nhân 19.918 22.558 2.640 13,25 30.083 10.165 51,03

Tỷ lệ nợ quá hạn.

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2010-2011 CN NHNo&PTNT huyện

Doanh số cho vay khách hàng cá nhân của Chi nhánh tăng nhanh qua các năm Doanh số cho vay cá nhân năm 2009 là 32.125 triệu đồng Doanh số cho vay cá nhân năm 2010 là 37.596 triệu đồng tăng 5.471 triệu đồng, tương đương với mức tăng 17,03% so với năm 2009 Năm 2011 là 43.317 triệu đồng tăng 11.192 triệu đồng, tương đương với mức tăng 34.84% so với năm 2009 Hoạt động cho vay tiêu dùng trong 3 năm qua đã chứng minh cho ta thấy là hoạt động cho khách hàng cá nhân dùng đang đước quan tâm và phát triển Đồng thời đây cũng là một hoạt động rất an toàn và hiệu quả tại Chi nhánh Trong năm 2009 dư nợ cho vay cá nhân là 19.918 triệu đồng, năm 2010 dư nợ cho vay cá nhân của chi nhánh đạt

22.558 triệu đồng tăng 2.640 triệu đồng, tương đương với mức tăng 13,25% so với năm 2009 Năm 2011 dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánh đạt 30.083 triệu đồng tăng 10.165 triệu đồng, tương đương với mức tăng 51,03% so với năm

2009 Để đạt được kết quả này chi nhánh đã triển khai các kế hoạch của tỉnh một cách hợp lý, với các hình thức cho vay khách hàng cá nhân dùng hiệu quả, các chương trình khuyến mãi, và công tác tuyên truyền các loại hình dịch vụ của Ngân hàng nói chung và dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân nói riêng tới người dân đạt hiệu quả tốt, cho họ thấy được lợi ích và sự đảm bảo của loại hình dịch vụ này. Tuy nhiên, năm 2009 tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh là 0,9%, nguyên nhân của việc này là do tình hình kinh tế suy thoái ảnh hưởng đến cuộc sống và thu nhập của người dân, cho nên xuất hiện các khoản nợ quá hạn, bên cạnh đó cũng là do ý thức của người đi vay còn hạn chế, xuất hiện sự chây ỳ trong việc trả nợ Ngân hàng Trong năm 2011 tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh là 0,84%, tỷ lệ này vẫn nằm trong mức an toàn của chi nhánh, tuy nhiên chi nhánh cần thực hiện ngay các biện pháp để thu hồi các khoản nợ quá hạn này, tránh tình trạng các cá nhân khác vi phạm. Đạt được kết quả đó là do Chi nhánh đã xác định được rõ mục tiêu phát triển, tạo ra được lợi thế so sánh trong hoạt động kinh doanh của mình giữa môi trường cạnh tranh khốc liệt hiện nay Lợi thế so sánh của Ngân hàng chính là hoạt động cho vay tiêu dùng, dư nợ cho vay tiêu dùng tăng lên qua các năm và chiếm một tỷ trọng khá cao trong tổng dư nợ Năm 2009 tỷ trọng dư nợ cho khách hàng cá nhân là 11,35%, 2010 tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân là 10.13% tổng dư nợ, năm 2011 chiếm 11.25%, trong khi các hoạt động tín dụng khác đều tăng chậm.

Là một Chi nhánh nhỏ, lại nằm ở một huyện miền núi kinh tế chưa thật sự phát triển nhưng nhìn vào doanh số của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Chi nhánh chúng ta có thể nhìn nhận các kết quả của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là một dấu hiệu đáng mừng trong quá trình tìm kiếm mở rộng thị trường và đa dạng hoá dịch vụ của Chi nhánh.

2.2.2.2 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân

 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng.

Đánh giá kết quả cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Cẩm Thuỷ, tỉnh

2.3.1 Đánh giá kết quả cho vay khách hàng cá nhân theo các chỉ tiêu

Trong những năm gần đây, tốc độ tăng trưởng cho vay khách hàng hàng cá nhân đã và đang tăng cao, cao hơn tốc độ tăng trưởng tín dụng chung của nền kinh tế Nắm bắt được tình hình này, Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Cẩm Thủy đã xúc tiến kịp thời và không ngừng mở rộng hoạt động cho vay khách hàng hàng cá nhân theo đúng chủ trương của Chính Phủ và NHNN thông qua các văn bản pháp quy đã ban hành Phối hợp chặt chẽ với các cơ quan chức năng trên địa bàn huyện để làm tốt công tác cho vay như: công chứng, quản lý nhà đất, tổ chức đoàn thể Bên cạnh đó chi nhánh thực hiện đầy đủ các nguyên tắc khi thực hiện cho vay đối với người tiêu dùng, các cán bộ tín dụng thực hiện thẩm tra đầy đủ thông tin của khách hàng trước khi cho vay, để đảm bảo cho vay hiệu quả, tránh tình trạng nợ xấu đối với Ngân hàng

Thái độ phục vụ của cán bộ tín dụng, của đội ngũ thanh toán viên có tinh thân trách nhiệm cao, say mê, nhiệt tình với công việc, có chuyên môn nghiệp vụ đáp ứng yêu cầu công tác ngày càng phát triển và đổi mới của Ngân hàng Thực hiện các nghiệp vụ nhanh chóng, giải phóng khách hàng nhanh chóng, gây được niềm tin đối với khách hàng.

Quan sát bảng chỉ tiêu ở trang sau

Bảng 2.9:Chỉ tiêu liên quan đến cho vay khách hàng cá nhân

Tỷ lệ nợ quá hạn 0,9 0 0,84

( Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 2009-2010 CN NHNo&PTNT huyện

Dư nợ KHCN/TNV của chi nhánh năm 2009 là 14,96% Dư nợ cho vay cá nhân / Tổng nguồn vốn của chi nhánh năm 2010 đạt 15,45% tăng 0,49% so với năm 2009 Đến năm 2011 chỉ tiêu này đã đạt mức 18,47%, tăng 3,02% so với năm

2010 Điều đó cho thấy Ngân hàng đã chủ động tìm kiếm khách hàng hơn trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân, với những sự nỗ lực trong hoạt động cho vay này lượng khách hàng tìm đến Ngân hàng đã nhiều hơn Bên cạnh đó cũng thấy được Ngân hàng đang hoạt động ổn định và có hiệu quả trong lĩnh vực cho vay cá nhân Và lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân là một trong những thế mạnh của Ngân hàng.

Hệ số thu nợ của Ngân hàng năm 2009 đạt 37,99% Hệ số thu nợ của Ngân hàng năm 2010 đạt 39,99% đến năm 2011 hệ số thu hồi nợ của Ngân hàng giảm xuống còn 30,55%, giảm 4,44% so với năm 2010 Nguyên nhân chính của sự sụt giảm này là trong năm 2010 doanh số cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng đối với khách hàng được tăng lên nhiều, nhưng hầu hết đây là những khoản tín dụng mới, và những khoản này chưa đến thời hạn trả Ngân hàng nên chỉ số này có tụt xuống hơn so với năm 2010, tuy nhiên sự sụt giảm này không đáng ngại Ngân hàng vẫn kiểm soát được Điều này cho thấy Ngân hàng đã có nhiều chiến lược quảng cáo và chương trình thu hút khách hàng đến vay, cho thấy sự nỗ lực của Ngân hàng trong việc mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Tuy nhiên

Hệ số thu nợ của Ngân hàng giảm cũng có nguyên nhân từ việc nợ quá hạn tăng lên Năm 2010 tỷ lệ nợ quá hạn là 0% cho thấy Ngân hàng đã nỗ lực trong việc thu hồi các khoản nợ đến hạn và đạt kết quả cao trong cho vay khac hàng cá nhân. Năm 2010 tỷ lệ nợ quá hạn của Ngân hàng tăng lên 0,84%, qua số liệu này cho thấy hoạt động thu hồi nợ của Ngân hàng gặp phải một chút khó khăn Nguyên nhân chính của sự tăng lên này là do một số hộ vay vốn gặp phải khó khăn nhất thời về mặt kinh tế nên không thể thu hồi được vốn đúng thời hạn Tuy nhiên tỷ lệ nợ quá hạn này vẫn nằm trong mức kiểm soát của chi nhánh.

Vòng quay vốn tín dụng của Ngân hàng năm 2009 là 2,61%, năm 2010 là 2,74 vòng đến năm 2011 vòng quay vốn tín dụng giảm xuống còn 2,56 vòng cho thấy tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của Ngân hàng chậm hơn so với năm 2010. Tuy nhiên đây không phải là điều đáng ngại, nguyên nhân chính của sự giảm sút này là các khoản tín dụng cho vay từ cá nhân của Ngân hàng phần lớn là các khoản tín dụng mới, lại được giải ngân vào thời điểm cuối năm cho nên doanh số thu hồi nợ dường như giảm xuống Và đây không phải là điều đáng ngại.

Cùng với sự tăng lên của tổng lợi nhuận, lợi nhuận CVCN của chi nhánh cũng tăng qua các năm Năm 2009 lợi nhuận của Ngân hàng đạt 875 triệu đồng. Năm 2010 lợi nhuận của Ngân hàng đạt 989 triệu đồng tăng 114 triệu đồng Năm

2011 lợi nhuận của Ngân hàng đạt 1.208 triệu đồng, tăng 333 triệu đồng Sự tăng lên của lợi nhuận KHCN là kết quả xứng đáng của chi nhánh trong quá trình hoạt động của mình, chi nhánh đã chủ động tìm kiếm khách hàng và tìm kiếm hướng đi cho Ngân hàng để phù hợp với điều kiện tự nhiên và kinh tế của địa phương Lợi nhuận từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân khoản thu nhập ổn định cho chi nhánh vì đối tượng vay vốn chủ yếu là cán bộ công chức có thu nhập ổn định.

2.3.2 Những kết quả đạt được

Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Cẩm Thuỷ, tỉnh Thanh hóa đang ngày càng thu hút và đáp ứng được tốt hơn nhu cầu của khách hàng cá nhân với những sản phẩm dịch vụ mới với nhiều tiện ích mới.Trong những năm vừa qua, việc phát triển sản phẩm dịch vụ hỗ trợ cho nhu cầu vay vốn cá nhân diễn ra rất sôi động.Các sản phẩm dịch vụ đó có thể kể đến là

“Tư vấn tài chính cá nhân”, “An tâm phát tài”, “An cư nhà mới”…Đặc biệt là sự xuất hiện của dịch vụ tư vấn tài chính cá nhân, với dịch vụ này khách hàng đến với chi nhánh chọn sản phẩm phù hợp với mình : Kế hoạch tài chính linh hoạt, kế hoạch cưới hỏi, kế hoạch mua nhà, kế hoạch mua xe

(1) Về chất lượng khoản vay

- Nợ quá hạn đối với cho vay cá nhân tại Chi nhánh hầu như không có Hoạt động này được đánh giá là có mức độ an toàn cao nhất trong các đối tượng cho vay do món vay nhỏ lẻ, chủ yếu có tài sản thế chấp cầm cố Đối với các nhu cầu vốn để mua sắm, sửa chữa nhà cửa thì TSBĐ chủ yếu là quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền trên đất, tiếp theo là thế chấp bằng quyền sử dụng đất Các khoản nợ xấu đều có khả năng thu hồi Chi nhánh Huyện Cẩm Thủy chưa có một khoản cho vay cá nhân nào phải tiến hành xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi vốn vay

(2) Về khả năng quản lý và giám sát rủi ro

Rủi ro lớn nhất trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân hiện nay là thiếu thông tin về thị trường bất động sản đối với các khoản cho vay cá nhân sửa chữa, mua sắm nhà cửa, do đó rất khó đánh giá chính xác khả năng trả nợ của các khách hàng có nguồn trả nợ từ việc bán bất động sản vào cuối kỳ Vì vậy, các khoản vay này thường có rủi ro cao về việc khách hàng không trả nợ đúng hạn. Tuy nhiên, hầu hết các khoản cho vay bất động sản đều có biện pháp bảo đảm tiền vay là quyền sử dụng đất và thế chấp bằng tài sản hình thành trong tương lai hoặc cho vay không có bảo đảm bằng tài sản nhưng có cam kết bảo đảm bằng thu nhập hàng tháng của người vay Do đó, khả năng quản lý và giám sát rủi ro của Chi nhánh đối với các khoản cho vay này là khá chặt chẽ và hiệu quả

Cán bộ công nhân viên trong các cơ quan Nhà nước hoặc các doanh nghiệp Nhà nước là một nhóm đối tượng chủ yếu vay vốn tiêu dùng của Chi nhánh Đây là đối tượng có thu nhập ổn định, khi vay vốn có sự bảo lãnh của thủ trưởng cơ quan, đại diện công đoàn và nguồn trả nợ là tiền lương hàng tháng được trích một phần Vì vậy, rủi ro tín dụng của nhóm khách hàng này được hạn chế. Đối tượng nhân dân lao động vay vốn tiêu dùng cũng chiếm tỷ lệ không nhỏ, nhu cầu vay vốn chủ yếu là phục vụ đời sống, vay vốn có cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh của bên thứ ba Đối tượng này có thu nhập ổn định và có khả năng trả nợ cho Chi nhánh, do đó các món vay đều có rủi ro thấp, phản ánh thực tế là nợ quá hạn hầu như bằng không, phần lớn vốn vay được thu hồi đúng hạn.

- Rủi ro lãi suất: do Chi nhánh cho vay theo lãi suất thả nổi nên rủi ro lãi suất rất hạn chế.

- Rủi ro tỷ giá: không có rủi ro vì Chi nhánh thực hiện cho vay bằng VND

- Rủi ro đạo đức: Trong thời gian gần đây, tại một số Ngân hàng xảy ra tình trạng cò tín dụng câu kết với cán bộ Ngân hàng làm giả hồ sơ vay vốn, vay đảo nợ. Nhưng tại Chi nhánh không xảy ra trường hợp nào vì các cán bộ của Chi nhánh thường xuyên được giáo dục tư tưởng đạo đức, giám sát chặt chẽ, có chế độ lương thưởng, phụ cấp tương xứng.

(3) Về khả năng thu hồi vốn

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CẨM THUỶ, TỈNH THANH HOÁ 48 3.1 Định hướng phát triển và nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá

Định hướng phát triển kinh doanh

NHNo&PTNT với định hướng phát triển phù hợp với sự phát triển chung của toàn hệ thống Ngân hàng, trong thời gian tới cũng sẽ tiếp tục chiến lược phát triển khối khách hàng mới Ngân hàng trong tương lai sẽ định hướng chiến lược phát triển khách hàng nhằm với khối lượng khách hàng có nhu cầu vay những khoản nhỏ, đồng thời cũng chú trọng phát triển về mảng dịch vụ cá nhân Ngân hàng có xu hướng phát triển theo hướng liên kết với các tổ chức, doanh nghiệp, vừa thực hiện cho vay thương mại đồng thời có những hỗ trợ như tài trợ cho cán bộ công nhân viên theo hình thức sản phẩm dịch vụ Ngân hàng trọn gói: mở tài khoản cá nhân, trả lương qua tài khoản cho cho cán bộ công nhân viên, gửi tiết kiệm, cấp thẻ tín dụng, cho vay cá nhân

Vào cuối năm 2011 đầu năm 2012 vừa qua,thông qua việc khảo sát thị trường cho ngân hàng.Ban lãnh đạo của Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Cẩm Thủy đã định hình lại qui mô, làm cơ sở xây dựng Chiến lược, đưa ra các dòng sản phẩm, dịch vụ tốt nhất cho ngân hàng mà Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Cẩm Thủy có lợi thế cạnh tranh, nhằm đạt được lợi nhuận tối ưu, đồng thời cũng giảm thiểu được rủi ro.Trong thời gian vừa qua, Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Cẩm Thủy định hướng phát triển cho mình về những mặt sau

 Chiến lược về phát triển sản phẩm, mở rộng thị trường

- Đa dạng hóa sản phẩm – dịch vụ nhằm hướng tới nhu cầu của từng nhóm đối tượng khách hàng cụ thể : Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Cẩm Thủy nghiên cứu và xây dựng các sản phẩm phù hợp với từng độ tuổi, thị hiếu của khách hàng như các sản phẩm rất hấp trước đó như kế hoạch cưới hỏi, kế hoạch tài chính linh hoạt, tiết kiệm gia tăng, an hưu…Các sản phẩm này thiết kế để phù hợp với tài chính của từng khách hàng, do đó bất kỳ khách hàng nào đến với Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Cẩm Thủy đều tìm thấy cho mình một giải pháp phù hợp. -Đa dạng hóa sản phẩm – dịch vụ theo hướng phi tín dụng : tập trung vào phát triển các dịch vụ ngân hàng và các sản phẩm ngân hàng có hàm lượng dịch vụ cao nhằm từng bước nâng cao tỷ trọng thu nhập của ngân hàng từ các hoạt động phi tín dụng, hướng đến sự phát triển bền vững trong tương lai.

-Đa dạng hóa sản phẩm – dịch vụ theo hướng tự động hóa : việc phát triển sản phẩm dịch vụ dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại là một xu hướng tất yếu nhằm cung cấp một cách rộng rãi sản phẩm dịch vụ, đồng thời việc công nghệ thông tin rộng rãi cũng dễ để khách hàng đến gần với ngân hàng hơn.Việc phát triển hệ thống thẻ tự động rộng rãi trên cả nước là một việc quan trọng.Đi kèm với nó là việc bảo mật, khả năng quản trị, ngân hàng internet, ngân hàng điện thoại…giúp khách hàng có thể tiếp cận từ xa và hưởng thêm nhiều tiện ích tăng thêm khi sử dụng dịch vụ ngân hàng như các chương trình khuyến mãi, các chương trình tích điểm tặng quà.Đây là một lợi thế quan trọng để Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Cẩm Thủy giữ gìn khách hàng cũ và thu hút thêm nhiều khách hàng mới.

 Chiến lược về tài chính

- Ngân hàng NHNo & PTNT huyện Cẩm Thủy đã có những dự đoán về lĩnh vực Tài chính –.Trong năm 2012 và những năm tới, dự tính tín dụng sẽ trở thành nguồn thu nhập đáng kể và có tỷ trọng cao hơn năm 2011 và ngân hàng sẽ có điều kiện tốt hơn để thu hút các DN và cá nhân sử dụng dịch vụ ngân hàng.

-Chủ động tăng nhanh nguồn vốn huy động dài hạn cho ngân hàng, thu hút hơn nữa nguồn tiền từ dân cư;

 Chiến lược về nguồn nhân lực

-Tiếp tục tái cấu trúc bộ máy tổ chức,thay thế các bộ phận kém hiệu quả, thực hiện các chính sách đãi ngộ, lương thưởng cho các bộ phận thực hiện tốt công việc.Đồng thời thu hút thêm nhân tài cho mình.Đây cũng là cơ hội thu hút được các cổ dông Chiến lược để hỗ trợ NHNo & PTNT huyện Cẩm Thủy về tài chính, kinh nghiệm quản lý cho Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Cẩm Thủy -Tổ chức đào tạo, nâng cao kỹ năng làm việc, trình độ chuyên môn cho các cán bộ mới, cán bộ chưa có nhiều kinh nghiệm.

-Tăng cường củng cố và phát triển thị trường nội địa một cách sâu rộng và ổn định, không ngừng thu hút thêm khách hàng bằng việc nâng cao chất lượng sản phẩm và các chính sách ưu đãi.Phân loại khách hàng, khai thác thêm các đối tượng khách hàng mới bằng những sản phẩm mới.

-Tiếp tục đẩy mạnh các hình thức quảng cáo, giới thiệu các lợi ích của khách hàng khi đến với Ngân hàng,tăng cường tư vấn cho khách hàng.

 Chiến lược quản trị rủi ro

-Xây dựng một cơ chế kiểm soát chặt chẽ, phù hợp với đặc thù kinh doanh của mình.Để qua đó, xây dựng lại các mô hình quản trị rủi ro theo mô hình chuẩn hóa tiêu chuẩn quốc tế và phát triển mảng dịch vụ Ngân hàng cá nhân, phát triển sản phẩm mới và hoàn thiện lại các sản phẩm nhằm gia tăng tiện ích cho khách hàng.

Định hướng phát triển và nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân

Đối với NHTM, việc mở rộng tín dụng là một vấn đề hết sức cấp bách bởi Ngân hàng không chỉ tăng cường vốn đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế mà còn là vấn đề quyết định sự tồn tại và phát triển của bản thân Ngân hàng Do vậy bất cứ một Ngân hàng nào cũng đều cố gắng tìm ra một giải pháp mở rộng quy mô tín dụng Tuỳ theo đặc điểm riêng của từng Ngân hàng, mục tiêu đeo đuổi riêng và tình hình phát triển kinh tế của thời kỳ đó mà mỗi Ngân hàng có quan điểm về mở rộng tín dụng riêng và cố gắng tìm ra giải pháp thích hợp cho mình.Cùng với ban lãnh đạo NHNo&PTNT Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Thủy đã có những phương hướng cụ thể cho năm 2012 và những năm tới.Đó là chú trọng đẩy mạnh việc cung cấp những sản phẩm mới về hoạt động sử dụng vốn, không chỉ tập trung vào hai đối tượng chính là Doanh nghiệp và khách hàng tiêu dùng cá nhân; Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay; Mở rộng thị trường và quy mô, mạng lưới khách hàng qua việc phát triển thêm những sản phẩm mới cho nhiều đối tượng khách hàng.Xây dựng cơ sở hạ tầng về công nghệ thông tin tốt hơn nữa,tăng cường giới thiệu sản phẩm qua các phương tiện thông tin như truyền hình, internet…Tuyển và đào tạo nguồn nhân lực có khả năng cho Chi nhánh cũng là công việc cấp thiết.

Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Cẩm Thuỷ, tỉnh Thanh hoá

Qua nghiên cứu thực trạng và định hướng cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Thủy hiện nay, em xin đưa ra một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh như sau:

3.2.1.Thu hút thêm đối tượng khách hàng

Cùng với việc đẩy mạnh nghiên cứu những loại sản phẩm – dịch vụ hữu ích mới phù hợp với từng đối tượng khách hàng, những chính sách ưu đãi, khuyến khích nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng hơn nữa đến với Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Thủy Tiếp tục đẩy mạnh cho vay khách hàng cá nhân với đối tượng là những tiểu thương nhỏ.Những đối tượng này tuy không có mức lương ổn định như các đối tượng là cán bộ cơ quan nhà nước, công ty nước ngoài nhưng họ có thu nhập thực thường là rất lớn, trong khi đó hoạt động kinh doanh của họ lại rất cần vốn.Các khoản vốn này thường không quá lớn và thời hạn vay tương đối ngắn nên ngân hàng có thể quay vòng vốn nhanh. Đối với các đối tượng khách hàng cá nhân vay vốn có nhu cầu chi tiêu,mua sắm các sản phẩm có giá trị lớn về mặt hiện vật như ô tô, bất động sản thì Chi nhánh Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Thủy cần thiết lập tốt hơn các mối liên hệ, quan hệ tốt đối với các đại lý cung cấp các sản phẩm này.Nhận thức đây là một hoạt động cho vay truyền thống và chắc chắn còn phát triển mạnh trong tương lai.Bởi vì các nhà cung cấp có thể giới thiệu đến cho Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Thủy những khách hàng có nhu cầu mua nhà, ô tô nhưng chưa có đủ điều kiện về vốn.Các chủ đầu tư, nhà cung cấp quen biết rất rộng và hiểu khá rõ khách hàng của mình nên thông qua họ Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Thủy có thể thu hút thêm nhiều khách hàng từ mối quan hệ này.Như thế vừa mở rộng được hoạt động, vừa giảm được rủi ro và chi phí với mỗi khoản cho vay đối với những đối tượng khách hàng cá nhân này

3.2.2 Cải tiến quy trình cho vay cá nhân

Cho vay cá nhân là loại hình cho vay có độ rủi ro lớn hơn cho vay tài trợ sản xuất kinh doanh, nên cần có biện pháp hạn chế tối thiểu rủi ro, đồng thời thu được mức lợi nhuận cao nhất Bằng việc xây dựng chi tiết những quy định, quy trình cho vay tiêu dùng của NHNo&PTNT, Chi nhánh huyện Cẩm Thủy có thể thực hiện mục tiêu trên và đặc biệt Chi nhánh đã biến cho vay cá nhân thành một sản phẩm hấp dẫn của mình Thật vậy:

3.2.2.1.Mức cho vay hợp lý và hấp dẫn.

Tùy theo nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng mà Chi nhánh ấn định mức dư nợ cho vay đối với từng khách hàng Hiện nay, Chi nhánh huyện Cẩm Thủy đã có chính sách cho vay không tài sản đảm bảo đối với cán bộ công nhân viên với mức cho vay tối đa là 50 triệu đồng, mức cho vay đối với các hộ nông dân, chủ trang trại… là 10 triệu đồng Số tiền này là quá nhỏ so với những nhu cầu của người vay nếu họ dùng tiền vay với mục đích để mua đất xây nhà, xây sửa nhà cửa, mua các phương tiện đi lại, mua các công cụ dụng cụ phục vụ hoạt động sản xuất cho nông dân (không phải để sinh lợi)… Do vậy nhiều người có nhu cầu vay vốn nhưng nếu chỉ vay theo mức mà Chi nhánh giới hạn thì khách hàng sẽ không vay nữa vì không những không đủ tiền phục vụ cho nhu cầu của mình mà còn có thể mất nhiều thời gian giao dịch với Ngân hàng nếu chấp nhận vay Chi nhánh nên linh hoạt về mức cho vay đối với từng đối tượng khách hàng Nếu một khách hàng có thu nhập cao và họ chứng minh được thu nhập của họ là dài hạn thông qua các hợp đồng lao động thì Chi nhánh có thể xem xét cho vay với mức cao hơn và với thời hạn dài hơn mà không sợ rủi ro. Đối với cho vay có tài sản đảm bảo mức cho vay tối đa là 50% giá trị tài sản thế chấp Trong một số trường hợp đặc biệt như khách hàng quen thì Chi nhánh có thể cho vay tới 70% giá trị tài sản thế chấp Một tài sản được đem làm thế chấp phải được xem xét ở 3 góc độ: thứ nhất là tài sản đó phải thuộc quyền sở hữu của người vay; thứ hai là khả năng chuyển đổi được; thứ ba là giá cả Giá cả là yếu tố không ổn định, biến động theo thị trường bởi vậy Chi nhánh sợ có rủi ro về giá của tài sản thế chấp chỉ nên cho vay 50% giá trị để phòng tránh rủi ro Tuy vậy, những tài sản có khả năng chuyển đổi cao như trái phiếu, tín phiếu Chính phủ, sổ tiết kiệm rất an toàn thì Chi nhánh cần tăng mức cho vay để đáp ứng được nhu cầu của khách hàng tốt hơn.

3.2.2.2 Thời hạn vay vốn đa dạng và phù hợp.

Cần đa dạng hoá các thời hạn cho vay để đảm bảo các nguyên tắc tín dụng như khả năng hoàn trả, đảm bảo được mục đích sử dụng vốn và có điều kiện đảm bảo khả năng trả nợ vay cũng như tạo điều kiện kiểm tra theo dõi Độ rủi ro cho vay tiêu dùng thấp hơn nhiều so với các hoạt động cho vay đối với các dự án lớn có thời hạn thu hồi dài vì cho vay tiêu dùng Chi nhánh có thể dự đoán được chính xác dòng tiền thu hồi được Đối với các đối tượng này Chi nhánh có thể cho vay với mức cao và thời hạn dài vì khả năng thu hồi vốn rất cao Bên cạnh đó, việc cho vay tiêu dùng đối với các hộ gia đình sản xuất Chi nhánh cần xem xét và định kỳ trả nợ gốc và lãi vốn vay cho phù hợp với chu kỳ sản xuất của cây trồng, vật nuôi và khả năng trả nợ của khách hàng Do đó để có nguồn vốn cho vay với thời hạn đa dạng như trên, Chi nhánh cần có định hướng thu hút thêm nguồn vốn trung và dài hạn tránh rủi ro khi cho vay tiêu dùng vời thời hạn dài mà hiện tại Chi nhánh chưa có đủ điều kiện để đáp ứng được

3.2.2.3 Lãi suất linh hoạt. Đặc tính của cho vay cá nhân không phải để sinh lãi Do vậy để xây dựng lãi suất hấp dẫn khách hàng mà lại phải hợp lý, vừa bù đắp được chi phí, vừa mang lại lợi nhuận thì Chi nhánh nên áp dụng mức lãi suất đa dạng cho từng loại khách hàng, tạo được sự hài hoà cân đối giữa lợi ích Ngân hàng và lợi ích khách hàng.

 Đa dạng hóa các hình thức trả lãi để tạo điều kiện phù hợp với các đặc điểm nhu cầu của khách hàng Dựa vào từng lãi suất, từng kỳ hạn, khách hàng có cơ hội lựa chọn các khoản vay thích hợp, đảm bảo cho hoạt động của họ có kết quả cao, đảm bảo trả nợ Ngân hàng đúng hạn.

 Lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn Với các khách hàng quen thuộc, có uy tín thì Chi nhánh có thế áp dụng một mức lãi suất ưu đãi Điều đó củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ với Chi nhánh, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ lãi và gốc đúng hạn cho Ngân hàng

3.2.2.4 Phương thức thu hồi nợ gốc và lãi vay không quá cứng nhắc.

Phương thức tốt nhất là trả góp theo kỳ hạn nợ cụ thể như trả nợ theo tháng, quý phù hợp vời kỳ thu tiền bình quân của người vay: Cán bộ công nhân viên lĩnh lương hàng tháng, nông dân thu hoạch theo mùa vụ ngắn ngày, tiểu thương thu tiền hàng ngày để việc kiểm tra sử dụng vốn vay và khả năng trả nợ được thường xuyên liên tục.

Tuy nhiên đối với hình thức cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản đảm bảo đối với cán bộ công nhân viên khi thực hiện thu hồi nợ gốc và lãi vay phát sinh nhiều khó khăn như đã trình bày ở phần trên Những khó khăn này đã ảnh hưởng tới tiến độ mở rộng cho vay cá nhân không có tài sản đảm bảo đối với cán bộ công nhân viên Do vậy, để giải quyết những khó khăn đó Ngân hàng nên xem xét giải pháp về cho vay cá nhân thông qua người đại diện Giải pháp này được đưa ra trên cơ sở xác định rõ trách nhiệm và quyền lợi của các bên: Ngân hàng- đại diện của bên vay- người vay) cũng như việc phối hợp chặt chẽ giữa các bên trong quá trình thẩm định, xét duyệt cho vay, giải ngân và thu nợ

Người đại diện trong phương thức cho vay này thường là người ở đơn vị có cán bộ nhân viên vay vốn, có trách nhiệm tập hợp các hồ sơ xin vay, tiến hành thu nợ gốc và lãi và các trách nhiệm khác có liên quan Để đảm bảo quyền lợi của người đại diện, nhằm khuyến khích họ làm tốt trách nhiệm được giao Ngân hàng có những ưu đãi như: hàng tháng trích thưởng theo % số lãi thực thu và hỗ trợ tiền tàu xe trong các kỳ trả nợ, đồng thời ưu tiên khi người đại diện cũng vay vốn tại Ngân hàng

Tuy nhiên Ngân hàng cũng cần lưu ý về trách nhiệm của người đại diện theo hình thức cho vay này Nếu Ngân hàng không có sự giám sát và kiểm tra chặt chẽ thì có thể dẫn đến tình trạng người đại diện lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tiền trả nợ của người vay, gây ảnh hưởng đến việc cho vay và thu nợ Chính vì vậy mà việc xác định rõ quyền lợi và trách nhiệm của mỗi bên tham gia rất quan trọng và cần phải được xem xét kỹ càng

3.2.3 Quan tâm chú trọng công tác đào tạo đội ngũ cán bộ

Với phương châm hoạt động của các Ngân hàng là hướng tới khách hàng, việc hoàn thiện chính sách giao tiếp với khách hàng góp một phần trong việc làm hài lòng, thỏa mãn nhu cầu của khách hàng, tạo điều kiện nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng Việc giao tiếp với khách hàng có ý nghĩa quan trọng trong việc thu hút khách hàng, góp phần tạo nên hình ảnh tốt đẹp của khách hàng đối với Ngân hàng, và đây cũng là hình thức quảng cáo ít tốn kém nhất mà hiệu quả mang rất tốt đối với Ngân hàng Điều quan trọng nhất trong giao tiếp với khách hàng là thái độ phục vụ, tác phong của nhân viên Ngân hàng nói chung và của cán bộ tín dụng nói riêng Do vậy với thái độ phục vụ tận tình, chu đáo cùng với tác phong nhanh chóng, chính xác của cán bộ Ngân hàng sẽ tạo ấn tượng tốt đẹp với khách hàng, góp phần xây dựng hình ảnh của Ngân hàng.

Trong mọi hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung và trong lĩnh vực Ngân hàng nói riêng, yếu tố con người vẫn là yếu tố quyết định đến hiệu quả công việc,tất cả các mục tiêu của Ngân hàng sẽ không thể đạt được nếu bản thân mỗi cán bộ không có lòng yêu nghề, tính trung thực trong công việc Chi nhánh nên thường xuyên hỗ trợ, tổ chức đào tạo và tập huấn đội ngũ cán bộ để giúp họ nâng cao trình độ và ứng dụng tốt các quy định mới của nhà nước và của Ngân hàng về công tác tín dụng cũng như khuyến khích các cán bộ tín dụng đi nghiên cứu, học tập các Ngân hàng bạn trong và ngoài nước Bên cạnh đó, Chi nhánh cần bố trí cán bộ tín dụng phù hợp với từng nghiệp vụ tín dụng Cần có cơ chế khoán các khoản cho vay đến từng cán bộ tín dụng nhằm nâng cao trách nhiệm của cán bộ tín dụng và hiệu quả trong cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh cũng có thể sắp xếp, phân công cán bộ phụ trách cho vay khách hàng cá nhân theo từng mảng đối tượng khách hàng nhằm tạo ra sự hài hoà hơn trong hoạt động. Đội ngũ nhân viên giao dịch ở các phòng ban như phòng kế toán, phòng ngân quỹ cũng cần được tiếp tục bồi dưỡng chuyên sâu về nghiệp vụ khả năng làm việc và khả năng giao tiếp văn minh lịch sự, có sức thu hút, hoà nhã và tôn trọng khách hàng Giao tiếp với khách hàng có ý nghĩa quan trọng trong việc thu hút khách hàng đến với Ngân hàng đồng thời góp phần tạo nên hình ảnh của Chi nhánh Đây cũng là phương thức quảng cáo tốt cho Ngân hàng mà chi phí lại thấp vì dưới con mắt của khách hàng, nhân viên Ngân hàng chính là hình ảnh của Ngân hàng Do vậy, với thái độ phục vụ tận tình, chu đáo nhân viên Chi nhánh sẽ tạo nên ấn tượng tốt đẹp với khách hàng Khách hàng nhiều khi dễ bị ảnh hưởng bởi những yếu tố ban đầu do vậy Chi nhánh nên thiết kế những bộ đồng phục cho nhân viên nhằm tạo ấn tượng tốt về tác phong, thái độ nghiêm túc và chuyên nghiệp, từ đó tạo nên thiện cảm ban đầu với khách hàng mỗi khi giao dịch với Ngân hàng.

3.2.4 Thúc đẩy hơn nữa marketing :

Trong xu thế nền kinh tế dịch vụ ngày nay, hoạt động marketing, xúc tiến, thiết lập kênh phân phối, quảng cáo và chăm sóc khách hàng có tác động rất quan trọng đến phát triển hoạt động cho vay cá nhân Bởi lẽ đơn giản là tâm lý khách hàng cá nhân có thói quen bắt chước theo số đông, chịu tác động của qui luật số đông trong tiêu dùng dịch vụ, nhất là những dịch vụ nhạy cảm như: ngân hàng, viễn thông, công nghệ thông tin Với các Chi nhánh, nếu chỉ thụ động ngồi chờ khách hàng đến mình thì chắc chắn sẽ không có thị phần trong điều kiện cạnh tranh gay gắt như hiện nay Do vậy khâuMarketing là không thể thiếu để có thể nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác,Việc thu hút thêm nhiều khách hàng mới về lâu dài là công việc quan trọng đối với NHNo&PTNT huyện Cẩm Thủy.Vì thế, NHNo&PTNT huyện CẩmThủy nên xây dựng thêm 1 bộ phận nữa, đó là bộ phận chuyên trách về hoạt động marketing cho Ngân hàng mình.Đối với mỗi sản phẩm tiêu dùng mà khách hàng cá nhân nhắm đến trong việc mua sắm, bộ phận này cần tạo ra một mối quan hệ tốt với các chi nhánh, đại lý phân phối sàn phẩm đó.Chính mối quan hệ đó sẽ thúc đẩy nhiều hơn nữa khách hàng đến với Ngân hàng NHNo&PTNT huyện Cẩm Thủy để vay vốn.Một lĩnh vực nữa mà Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Thủy cần hoạt động mạnh hơn đó là marketing qua mạng truyền thông internet vì nó tạo ra một lợi thế nếu như các thông tin về sản phẩm dịch vụ được khách hàng tìm hiểu và biết đến.Việc tìm hiểu qua internet sẽ khiến cho các khách hàng tiếp cận được nhiều sản phẩm hơn nhưng lại tiết kiệm thời gian chi phí trong việc di chuyển.Đối với mỗi một cán bộ nhân viên trong ngân hàng cần phải có phương châm là bản thân mình cũng cần phải thực hiện marketing cho ngân hàng mình.Thay đổi về phong cách làm việc, tăng thêm nhiệt tình, tính lịch sự trong giao tiếp với khách hàng, tức là các cán bộ nhân viên đã marketing cho ngân hàng, đã là một nhận xét, đánh giá quan trọng đối với khách hàng mỗi khi đến với ngân hàng.

3.2.5 Phải theo kịp xu thế phát triển của công nghệ Ngân hàng

Một số kiến nghị

3.3.1 Đối với Nhà nước Để phát triển mạnh mẽ hoạt động của Ngân hàng thì ngoài sự nỗ lực của Ngân hàng thì cũng cần sự phối hợp và tạo điều kiện thuận lợi của Nhà nước và các cơ quan liên quan Đặc biệt hoạt động cho vay cá nhân, vì hoạt động cho vay cá nhân phát triển thì Nhà nước cũng được lợi từ sự phát triển đó Nhà nước cần thực hiện các biện pháp nhằm ổn định môi trường kinh tế vĩ mô thông qua thực hiện hiện các biện pháp ổn định chính trị, xác định rõ định chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, chuyển đổi cơ cấu kinh tế một cách hợp lý nhằm ổn định thị trường, ổn định giá cả, duy trì tỷ lệ lạm phát ở mức có lợi cho nền kinh tế Cụ thể: Thứ nhất: Chính phủ cần đầu tư phát triển công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, phục vụ đời sống người dân Từ đó sẽ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung về hàng hoá- dịch vụ tiêu dùng, nhằm đáp ứng được nhu cầu của công chúng ngày một tốt hơn

Thứ hai: Chính phủ cần nghiên cứu để đưa ra các luật định và nghị định có liên quan về chính sách tài chính đối với nhà đất, phù hợp với điều kiện thực tế hiện nay và có giải pháp để hâm nóng thị trường bất động sản trong thời gian tới.

Và minh bạch dần thị trường bất động sản.

Thứ ba: Bộ tư pháp nhanh chóng ban hành mẫu giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà Đối với cá nhân, hộ gia đình, tổ chức mua nhà, không yêu cầu xuất trình giấy chứng nhận quyền sở hữu đất, giấy phép xây dựng, dự án đầu tư được duyệt,thay vào đó là Hợp đồng mua bán căn hộ/mua bán nhà (gắn liền với quyền sử dụng đất),… giữa bên mua và bên bán Mở các văn phòng đăng ký giao dịch bảo đảm, thêm các văn phòng công chứng, để tạo điều kiện cho người dân làm các thủ tục hành chính liên quan đến bất động sản và vay vốn.

Thứ tư: đề nghị các cơ quan có đối tượng vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh kết hợp với Chi nhánh trong việc xác nhận hồ sơ xin vay vốn và thu hồi nợ Đối với Ngân hàng nhà nước

Thứ nhất: NHNN cần tiếp tục đổi mới cơ chế lãi suất phù hợp mục tiêu chính sách tiền tệ, phù hợp với cung cầu tiền tệ và điều kiện thực tế Khuyến khích các NHTM áp dụng cơ chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro và có chênh lệch lãi suất đầu ra đầu vào cao hơn mức hiện nay, bảo đảm cho các NHTM đủ bù đắp chi phí, rủi ro và có lợi nhuận để phát triển bền vững.

Thứ hai: hoàn chỉnh hệ thồng các văn bản pháp quy sẽ tạo nền tảng cơ sở cần thiết cho hoạt động cho vay cá nhân phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống các văn bản hướng dẫn cụ thể về các loại hình sản phẩm- dịch vụ của cho vay khách hàng cá nhân, đồng thời cũng ban hành các văn bản hỗ trợ, khuyến khích đối với cho vay cá nhân, tạo ra hành lang pháp lý thông thoáng và đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho các NHTM phát triển hoạt động này.

Thứ ba: NHNN cần tạo khả năng thêm nữa cho các NHTM tự chủ, chịu trách nhiệm trong kinh doanh Bên cạnh đó, NHNN cũng nên hỗ trợ hơn nữa cho các NHTM trong việc tổ chức những khoá học hội thảo, trao đổi kinh nghiệm về hoạt động Ngân hàng nói chung và cho vay đối với khách hàng cá nhân nói riêng.

3.3.2 Đối với Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam

Thứ nhất: kịp thời có văn bản chỉ đạo, hướng dẫn nghiệp vụ khi có các văn bản mới của NHNN, của Chính phủ và của các ngành có liên quan đến nghiệp vụ của Ngân hàng.

Thứ hai: có chiến lược khách hàng cụ thể để chỉ đạo các Chi nhánh đến tiếp thị khai thác khách hàng.

Thứ ba: Hoàn thiện các trang thiết bị phục vụ cho các hoạt động nghiệp vụ của chi nhánh, đồng thời thay thế các thiết bị đã cũ hỏng và lỗi thời Đạo tạo các cán bộ để sử dụng các công nghệ mới một cách tốt và đem lại hiệu quả công việc cao nhất.

Cho vay khách hàng cá nhân là một mảng thị trường rất tiềm năng, có đóng góp lớn trong thành công chung của hoạt động cho vay của Ngân hàng.Nó tạo ra thị trường mới và góp phần quan trọng trong việc Chiếm lĩnh thị phần, giúp ngân hàng phát triển mạnh và bền vững Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Thủy việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân diễn ra rất mạnh mẽ và đã đạt được nhiều thành công.Phát triển về mảng thị trường này, Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Thủy không chỉ theo đuổi việc phát triển sản phẩm dịch vụ, mở rộng và hút thêm khách hàng mà còn cần phải quan tâm đến hiệu quả cho vay

Trong thời gian em được thực tập và học hỏi nhiều kinh nghiệm trong hoạt động cho vay tại Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Thủy em đã lựa chọn đề tài

“Nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh ngân hàng và phát triển nông thôn huyện cẩm thủy tỉnh thanh hóa”để nghiên cứu, chuyên đề này về thực tiễn đã giải quyết được những vấn đề cụ thể.Chuyên đề đã nêu tóm tắt về những hoạt động, những sản phẩm dịch vụ của NHNo&PTNT đối với nghiệp vụ cho vay nói chung và cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Thủy nói riêng.Về mặt thực trạng cho vay khách hàng cá nhân, chuyên đề đã nêu một số những điểm cơ bản về tình hình cho vay khách hàng cá nhân, những số liệu phản ánh tình hình và hiệu quả cho vay đối với khách hàng cá nhân để có thể phân tich, đánh giá và nêu lên xu hướng trong quá trình Chi nhánh đang phát triển mảng thị trường tiềm năng này.Trên kết quả đã đạt được, chuyên đề có những đánh giá tổng quan hiệu quả cho vay khách hàng và nêu lên những mặt ưu điểm, những mặt còn hạn chế còn tồn tại.Qua đó, dựa vào tình hình thực tế, những xu hướng đánh giá dựa trên kết quả và nhận thức của bản thân, chuyên đề có nêu lên một số những giải pháp, những điểm quan trọng để làm cho việc tăng cường thêm hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh.

Do còn hạn chế về mặt kiến thức lý luận cũng như thực tiễn, hạn chế về mặt tài liệu và thời gian nghiên cứu không tránh khỏi những thiếu sót, em rất mong sự góp ý và nhận xét của các Thầy cô, các cô chú, anh chị cán bộ công nhân viên trong Ngân hàng, đặc biệt giáo viên hướng dẫn PGS-TS Nguyễn Thị Thu Thảo và những người có cùng mối quan tâm về hoạt động cho vay cá nhân và các bạn.

Xin chân thành cảm ơn!

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO.

- Quản trị tài sản Ngân hàng thương mại, Peter S.Rose, NXB tài chính, 2001.

- Quản trị Ngân hàng thương mại, PGS-TS Phan Thị Thu Hà, NXB Giao thông vận tải.

- Quản trị Ngân hàng Thương mại, PGS-TS Nguyễn Thị Mùi, NXB Tài chính.

- Tạp chí Ngân hàng năm 2009, 2010 và 2011.

- Sổ tay tín dụng của NHNo&PTNT Việt Nam.

- Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo tín dụng của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Cẩm Thuỷ, tỉnh Thanh Hoá năm 2009, 2010 và 2011.

- Quyết định 1366/ NHNo-TD về cho vay của NHNo.

DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ

- Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại chi nhánh.

- Bảng 2.2: Các chỉ tiêu về dư nợ.

- Bảng 2.3: Tình hình sử dụng vốn của chi nhánh.

- Bảng 2.4: Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh huyện Cẩm Thuỷ.

- Bảng 2.5: Tình hình cho vay chung tại chi nhánh.

- Bảng 2.6: Tình hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh.

- Bảng 2.7: Doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng vốn

- Bảng 2.8: Doanh số cho khách hàng cá nhân theo thời gian.

- Bảng 2.9: Chỉ tiêu liên quan đến CVCN

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

- NHTM: Ngân hàng thương mại.

- NHNo&PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn.

- NH – CSXH: Ngân hàng – Chính sách Xã hội.

- NHNo: Ngân hàng Nông nghiệp.

- Chi nhánh: Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Cẩm Thuỷ, tỉnh Thanh Hoá.

- BHXH: Bảo hiểm xã hội.

- CVTD: Cho vay cá nhân

- KHCN:khách hàng cá nhân

- NHNN: Ngân hàng nhà nước.

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN

Định dạng
Số trang	67
Dung lượng	454,5 KB