Nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện cẩm thuỷ tỉnh thanh hoá 1

MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay khach hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 1.1.2.1 Quy mô nhu cầu cho vay khách hàng cá nhân 1.1.2.2 Đối tượng cho vay khách hàng cá nhân 1.1.2.3 Mức rủi ro cho vay khách hàng cá nhân 1.1.2.4 Mức thu nhập trình độ học vấn 1.1.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 1.1.3.1 Căn vào mục đích khoản vay 1.1.3.2 Căn vào phương thức hoàn trả 1.1.3.3 Căn vào nguồn gốc khoản vay 1.1.4 cho vay khách hàng cá nhân 1.2 Hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Khái niệm hiệu cho vay khách hàng cá nhân 10 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay khách hàng cá nhân .10 1.2.3 Mục đích của cho vay khách hàng cá nhân 12 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 12 1.3.1 Nhân tố chủ quan 12 1.3.2 Nhân tố khách quan .15 1.3.2.1 Nhân tố thuộc khách hàng 15 1.3.2.2 Nhân tố thuộc môi trường hoạt động Ngân hàng .15 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CẨM THUỶ, TỈNH THANH HOÁ 18 2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn huyện Cẩm Thủy, tỉnh Thanh Hóa 18 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 18 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhiệm vụ 18 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức .18 2.1.2.2 Nhiệm vụ .20 2.1.3 Hoạt động kinh doanh của chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Cẩm Thuỷ, tỉnh Thanh Hố 20 2.1.3.1 Cơng tác huy động vốn 20 2.1.3.2 Tình hình chung .23 2.1.3.3 đặc điểm khách hàng với sản phẩm cho vay chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Thuỷ tỉnh hóa 26 2.1.3.4 Kết hoạt động kinh doanh .30 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hang cá nhân chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Cẩm Thuỷ, tỉnh Thanh Hoá 32 2.2.1 Thực trạng cho vay chung 32 2.2.2 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân 34 2.2.2.1 Tổng hợp tình hình cho vay khách hàng cá nhân 34 2.2.2.2 hân loại cho vay khách hàng cá nhân .36 2.3 Đánh giá kết cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Cẩm Thuỷ, tỉnh Thanh hóa .40 2.3.1 Đánh giá kết cho vay khách hàng cá nhân theo tiêu .40 2.3.2 Những kết đạt .42 2.3.3 Những hạn chế nguyên nhân 45 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CẨM THUỶ, TỈNH THANH HOÁ 48 3.1 Định hướng phát triển nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn huyện 3.1.1 3.1.2 Cẩm Thuỷ, tỉnh Thanh Hố 48 Định hướng phát triển kinh doanh 48 Định hướng phát triển nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân 50 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Cẩm Thuỷ, tỉnh Thanh hoá 50 3.2.1 Thu hút thêm đối tượng khách hàng 51 3.2.2 Cải tiến quy trình cho vay cá nhân 51 3.2.3 Quan tâm chú trọng công tác đào tạo đội ngũ cán 54 3.2.4 Thúc đẩy marketing : .55 3.2.5 Phải theo kịp xu phát triển của công nghệ Ngân hàng 56 3.3 Một số kiến nghị 57 3.3.1 Đối với Nhà nước 57 3.3.2 Đối với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam .58 KẾT LUẬN 59 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 60 DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ 61 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .62 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN 63 NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP 64 LỜI MỞ ĐẦU Trong xu hội nhập nay, cạnh tranh ngành, lĩnh vực diễn ngày gay gắt nhiều mặt ngành ngân hàng khơng nằm ngồi quy luật Ngân hàng ngày đóng vai trò quan trọng, ngành trụ cột kinh tế mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động để thúc đẩy kinh tế phát triển Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xã hội gửi tiền Ngân hàng Ngân hàng đóng vai trị người thủ quỹ cho tồn xã hội Ngân hàng phải khơng ngừng phát triển tìm kiếm hướng phù hợp để vừa đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng vừa đứng vững chế thị trường Nếu cho vay sản xuất mà khơng tiêu thụ hàng hố người dân khơng có nhu cầu hàng hố khơng có khả tốn tất yếu dẫn tới cung vượt cầu, hàng hoá bị tồn kho ứ đọng Từ thực tế cho thấy xã hội ngày phát triển, khơng có công ty, doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường mà cá nhân người cần vốn hết Mở rộng cho vay cá nhân hướng cho vay khách hàng cá nhân Đây người có nguồn vốn tự có nhỏ, lại khó tự huy động vốn cho mình.Vì , mảng khách hàng tiềm năng, cần tận dụng khai thác.Nghiên cứu đưa giải pháp nhằm tăng cường hiệu cho vay khách hàng cá nhân cơng việc cần thiết có ý nghĩa quan trọng Sau thời gian thực tập Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn huỵện Cẩm Thuỷ, tỉnh Thanh Hố, em nhận thấy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh nhỏ bé đơn giản Em thấy tiềm hoạt động tầm quan trọng việc thực mở rộng cho vay cá nhân phát triển lâu dài chi nhánh Do em lựa chọn đề tài: “Nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn huyện Cẩm Thuỷ, tỉnh Thanh Hố” để nghiên cứu chuyên đề tốt nghiệp Bố cục đề tài lời mở đầu- kết luận-danh mục tài liệu tham khảo-danh mục bảng, biểu đồ-danh mục viết tắt đề tài bao gồm chương Chương 1: Lý luận hiệu cho vay khách hang cá nhân Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu cho vay khách hang cá nhân chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn huyện Cẩm Thuỷ, tỉnh Thanh Hố Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp hát triển nơng thơn huyện Cẩm Thuỷ, tỉnh Thanh Hố CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay khach hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng tổ chức chuyên nghiệp lĩnh vực tạo lập cung cấp dịch vụ quản lý cho cơng chúng, đồng thời thực nhiều vai trò khác kinh tế Thành cơng Ngân hàng hồn tồn phụ thuộc vào lực xác định dịch vụ tài mà xã hội có nhu cầu, thực dịch vụ cách có hiệu bán chúng lại với mức giá cạnh tranh Trong lịch sử các, hầu hết Ngân hàng khơng tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình họ cho khoản cho vay tiêu dùng có quy mô nhỏ với rủi ro vỡ nợ tương đối cao làm cho chúng trở nên có mức sinh lời thấp Và cạnh tranh khốc liệt việc giành giật tiền gửi cho vay buộc ngân hàng phải hướng tới khách hang cá nhân khách hàng trung thành tiềm Với phát triển kinh tế, đời sống dân cư nâng cao, nhu cầu tiều dùng dân cư ngày nhiều trong với khả tài họ khơng thể đáp ứng nhu cầu Và để thỏa mãn nhu cầu họ tìm kiếm khoản vay dùng thu nhập tương lai để trả nợ Nhận thấy tiềm hoạt động cho vay nhu cá nhân Ngân hàng thực cho vay nhu cầu Cho vay khách hàng cá nhân khoản cho vay để đáp ứng nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người trang trải nhu cầu sản xuất kinh doanh , nhà ở, đồ dùng gia đình xe cộ lao động nước ngồi Bên cạnh chi tiêu cho nhu cầu giáo dục y tế du lịch… Cho vay cá nhân phục vụ hai mục đích chủ yếu -Phục vụ đời sống -Bổ sung vốn cho hoạt động buôn bán, kinh doanh sản xuất hộ cá thể 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân Cho vay khách hàng cá nhân có đặc điểm sau: 1.1.2.1 Quy mô nhu cầu cho vay khách hàng cá nhân Quy mô hợp đồng cho vay thường nhỏ,dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, lãi suất cho vay cá nhân thường cao so với lãi suất loại cho vay lĩnh vực thương mại công nghiệp Nhu cầu vay cá nhân khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Khi kinh tế thịnh vượng, đời sống người dân nâng cao nhu cầu vay cá nhân nâng cao Đặc biệt vào dịp lễ tết nhu cầu mua sắm tăng cao số lượng khoản cho cá nhân dùng tăng theo Nhu cầu vay cá nhân khách hàng co giãn với lãi suất Thông thường người vay quan tâm tới số tiền phải toán lãi suất mà họ phải chịu 1.1.2.2 Đối tượng cho vay khách hàng cá nhân Khách hàng cá nhân đến với NHTM với nhiều nhu cầu đa dạng.Có thể vay để tiêu dùng mua sắm, vay để đầu tư,hay xin bảo lãnh…Với nhiều phương thức cho vay khác vay trực tiếp, hay qua doanh nghiệp bán hàng.Khách hàng vay thường phải trả lãi cao, phải chứng mình có tài vững mạnh tài sản chấp, hay bảo hiểm uy tín mà khách hàng có 1.1.2.3 Mức rủi ro cho vay khách hàng cá nhân Các khoản vay khách hàng nhỏ thường có giá trị thấp so với cho vay doanh nghiệp kinh doanh, phải đăng ký làm thủ tục, hồ sơ đầy đủ Chính cơng đoạn này, làm cho cán tín dụng dễ mắc phải sai sót, rủi ro định cấp vốn Nhiều trường hợp xảy nhiều khoản cho vay cấp dựa tín nhiệm bên khách hàng bên cán tín dụng dẫn đến việc thu hồi vốn gặp phải khó khăn, biến cố xảy thường từ phía khách hàng Mức rủi ro cho vay khách hàng cá nhân có độ rủi ro cao nguồn trả nợ người vay biến động lớn, phụ thuộc vào q trình làm việc, kinh nghiệm, tài sức khỏe người vay… Nếu người vay bị chết, bị ốm bị việc làm Ngân hàng khó thu hồi nợ Do Ngân hàng thường yêu cầu lãi suất cao, yêu cầu người vay phải mua bảo hiểm thất nghiệp, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm hàng hóa mua… Tư cách, phẩm chất khách hàng vay thường khó xác định, chủ yếu dựa vào cách đánh giá, cảm nhận kinh nghiệm cán tín dụng Đây điều quan trọng định hoàn trả khoản vay 1.1.2.4 Mức thu nhập trình độ học vấn Mực thu nhập định đến khả toán khoản vay người vay, thu nhập người vay ổn định Ngân hàng thu khoản cho vay Do việc xác định mức thu nhập người vay có ổn định hay khơng định nhiều tới thu hồi nợ Ngân hàng Ý thức trách nhiệm hồn trả lại khoản vay người vay Vì khơng có phương pháp định lượng xác để đánh giá uy tín, Ngân hàng định cách chủ quan liệu bạn có khả trả khoản vay hay không Ngân hàng kiểm tra khoản nợ bạn trước đây, xem xét báo cáo tín dụng, trình độ học vấn kinh nghiệm kinh doanh bạn Các vấn đề khác liên quan đến cá nhân bạn trình độ, kinh nghiệm nhân viên xem xét Khi có trình độ học vấn cao khả tài người vay đảm bảo công việc mức thu nhập ổn định Do khả thu hồi nợ Ngân hàng người vay cao 1.1.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 1.1.3.1 Căn vào mục đích khoản vay Cho vay khách hàng cá nhân chia làm hai loại:  Cho vay khách hàng cá nhân cư trú: Cho vay khách hàng cá nhân cư trú khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng cải tạo nhà khách hàng cá nhân hộ gia đình  Cho vay khách hàng cá nhân phi cư trú: Cho vay khách hàng cá nhân phi cư trú khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí du lịch… 1.1.3.2 Căn vào phương thức hoàn trả  Cho vay trả góp Đây hình thức cho vay khách hàng cá nhân trả góp người vay trả nợ (gồm số tiền gốc lãi) cho Ngân hàng nhiều lần, theo kỳ hạn định thời hạn cho vay Phương thức thường áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn thu nhập định kỳ người vay khơng đủ khả tốn hết lần số nợ vay Đối với loại cho khách hàng cá nhân này, Ngân hàng thường ý tới số vấn đề bản, có tính ngun tắc sau: - Loại tài sản tài trợ: Thiện chí trả nợ người vay tốt tài sản hình thành từ tiền vay đáp ứng nhu cầu thiết yếu họ lâu dài tương lai Khi lựa chọn tài sản để tài trợ, Ngân hàng thường ý đến điều kiện này, nên thường muốn tài trợ nhu cầu mua sắm tài sản có thời hạn sử dụng lâu bền có giá trị lớn Vì với loại tài sản vậy, người tiêu dùng hưởng tiện ích từ chúng thời gian dài - Số tiền phải trả trước: Thông thường, Ngân hàng yêu cầu người vay phải toán trước phần giá trị tài sản cần mua sắm – số tiền gọi số tiền trả trước – phần lại, Ngân hàng cho vay Số tiền trả trước cần phải đủ lớn để mặt, làm cho người vay nghĩ họ chủ sở hữu cuàt tài sản, mặt khác có tác dụng hạn chế rủi ro cho Ngân hàng Một không cảm nhận mính chủ sở hữu tài sản hình thành từ tiền vay người vay có thái độ miễn cưỡng việc trả nợ Ngồi ra, khách hàng khơng phát tài sản để thi hồi nợ Hầu hết tài sản qua sử dụng bị giảm giá trị, tức giá trị thị trường nhỏ giá trị hạch toán tài sản, số tiền trả trước có vai trị quan trọng giúp Ngân hàng hạn chế rủi ro Số tiền trả trước nhiều hay thường tuỳ thuộc vào yếu tố sau: (i) Loại tài sản: Đối với tài sản có mức độ giảm giá nhanh số tiền trả trước nhiều ngược lại, tài sản có mức độ giảm giá chậm số tiền trả trước ít; (ii) Thị trường tiêu thụ tài sản sử dụng: tài sản sử dụng tiếp tục mua, bán dễ dàng số tiền trả trước có xu hướng thấp, ngược lại tài sản qua sử dụng mà khó tìm thị trường tiêu thụ số tiền trả trước có xu hướng cao hơn; (iii) Mơi trường kinh tế; (iv) Năng lực tài người vay - Chi phí tài trợ: Là chi phí mà người vay phải trả cho Ngân hàng cho việc sử dụng vốn Chi phí tài trợ chủ yếu bao gồm lãi vay chi phí khác có liên quan Chi phí tài trợ phải trang trải cho chi phí vốn tài trợ, chi phí hoạt động, rủi ro, đồng thời mang lại phần lợi nhuận thoả đáng cho Ngân hàng - Điều kiện toán: Khi xác định điều khoản liên quan đến việc toán nợ khách hàng, Ngân hàng thường ý tới số vấn đề sau: (i) Số tiền toán định kỳ phải phù hợp với khả thu nhập, mối quan hệ hài hòa với nhu cầu chi tiêu khác khách hàng; (ii) Giá trị tài sản tài trợ không thấp số tiền tài trợ chưa thu hồi; (iii) Kỳ hạn trả nợ phải thuận lợi cho việc trả nợ khách hàng Kỳ hạn trả nợ thường theo tháng Vì lẽ, thơng thường, nguồn trả nợ người vay lương nhận hàng tháng; (iv) Thời hạn tài trợ không nên dài Thời hạn tài trợ bị giới hạn thời hạn hoạt động tài sản tài trợ Thời hạn tài trợ dài dễ làm giá trị tài sản tài trợ bị giảm mạnh Hơn nữa, thời hạn tài trợ dài thiện chí trả nợ người vay việc thu hồi nợ thường gặp nhiều rắc rối - Tâm lý người vay trả góp thường thích tài trợ với thời hạn dài để giảm gánh nặng số tiền toán kỳ hạn Thế công thức cho thấy n lớn lãi suất hiệu dụng có giá trị cao Có nghĩa là, người vay phải trả cho Ngân hàng lãi suất cao họ muốn tài trợ với thời hạn dài  Cho vay tín dụng phi trả góp Theo phương thức tiền vay khách hàng toán cho Ngân hàng lần đến hạn Thường khoản cho vay tiêu dùng phi trả góp cấp cho khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn khơng dài  Cho vay tín dụng tuần hồn Là khoản cho vay cá nhân Ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành loại séc phép thấu chi dựa tài khoản vãng lai Theo phương thức này, thời hạn tín dụng thỏa thuận trước, vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kiếm kỳ, khách hàng Ngân hàng cho phép thực việc vay trả nợ nhiều kỳ cách tuần hồn, theo hạn mức tín dụng Lãi phải trả kỳ tính dựa ba cách sau: - Lãi tính dựa số dư nợ điều chỉnh: Theo phương pháp số dư nợ dùng để tính lãi số dư nợ cuối kỳ sau khách hàng toán nợ cho Ngân hàng - Lãi tính dựa số dư nợ trước điều chỉnh: Theo phương pháp số dư nợ dùng để tính lãi số dư nợ cuối kỳ có trước khoản nợ tốn - Lãi tính dựa sở dư nợ bình quân 1.1.3.3 Căn vào nguồn gốc khoản vay  Cho vay cá nhân gián tiếp