Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Cẩm Thủy, tỉnh Thanh Hóa
MỤC LỤC
Hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
Cùng với việc thu lợi nhuận và Chiếm lĩnh cao hơn thị phần thì những lợi ích mà việc cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng đem lại cũng không ít.Việc cho vay này giúp khôi phục nhanh, thúc đẩy nền kinh tế phát triển nhanh và bền vững, giúp cho khách hàng thỏa mãn ngày càng cao hơn về nhu cầu tiêu dùng và đầu tư của mình.Chính vì vậy mà các hoạt động cho vay của ngân hàng ngày càng phát triển và hoàn thiện. Thông qua các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân được trình bày trong chương này chúng ta có thể đánh giá được một khía cạnh nào đó của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .Để có thể tỡm hiểu hoạt động cho vay khỏch hàng cỏ nhõn một cỏch cụ thể và rừ ràng hơn, em xin được đưa ra nội dung của chương 2 là : “ Thực trạng hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Cẩm Thuỷ tỉnh Thanh Hoá”.
Khái quát về hoạt động kinh doanh của chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Cẩm Thủy, tỉnh Thanh Hóa
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG. THÔN HUYỆN CẨM THUỶ, TỈNH THANH HOÁ. Khái quát về hoạt động kinh doanh của chi nhánh Ngân hàng Nông. Chịu sự quản lý trực tiếp của 1 PGĐ, PGĐ có trách nhiệm điều hành chung hoạt động của phòng tín dụng, còn trưởng phòng là người trực tiếp điều hành thực hiện công việc của cán bộ tín dụng, cũng như công việc của văn phòng. với nhiệm vụ chủ yếu là cung cấp tín dụng cho khách hàng trên địa bàn huyện. - Phũng kế toỏn ngõn quỹ phụ trỏch theo dừi hạch toỏn tài sản, nghiệp vụ kế toán phát sinh, hạch toán kinh doanh và phụ trách ngân quỹ của Ngân hàng. Được sự chỉ đạo trực tiếp của 1 PGĐ, PGĐ là người thay mặt ban giám đốc quản lý trực tiếp phòng kế toán. Còn trưởng phòng là người trực tiếp điều hành công việc của phòng, trực tiếp giải quyết các công việc phát sinh, những công việc nào nằm ngoài phạm vi quyền hạn của trưởng phòng thì PGĐ sẽ giải quyết. Với đội ngũ thanh toán viên có tinh thần trách nhiệm cao, say mê, nhiệt tình với công việc, có chuyên môn nghiệp vụ đáp ứng yêu cầu công tác ngày một phát triển và đổi mới của ngành. - Phòng hành chính đảm nhận các công việc phục vụ công tác kinh doanh của Ngân hàng, cũng như hoạt động của các phòng ban khác của Ngân hàng. CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NHNO & PTNT HUYỆN CẨM THỦY. Giám đốc Chi nhánh. PHềNG TÍN DỤNG. PHềNG KẾ TOÁN. NHC3 CẨM TÂN. Phó Giám đốc Phó Giám đốc. Hoạt động của NHNo & PTNT huyện Cẩm Thuỷ chủ yếu trên lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, khách hàng là các hộ sản xuất, một vài hợp tác xã và doanh nghiệp tư nhân hoạt động đơn điệu. Do hoạt động trên địa bàn như vậy, nhiệm vụ chính của NHNo Cẩm Thuỷ là cung cấp các khoản tín dụng, hướng đến đối tượng khách hàng là các hộ sản xuất nông nghiệp, phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn và ngành dịch vụ trên địa bàn huyện Cẩm Thuỷ. Cùng với chủ trương khuyến khích phát triển kinh tế trang trại của lãnh đạo địa phương. NHNo Cẩm Thuỷ đang dần mở rộng đối với đối tượng này. Điều kiện tự nhiên khó khăn đất canh tác ít, nên số lượng lao động dư thừa tại địa phương rất lớn, đặc biệt khi nông nhàn. Trong những năm gần đây trên địa bàn huyện, có xu hướng đi xuất khuất lao động ở một số nước, đem lại thu nhập lớn vì vậy thu hút được nhiều lao động. Cần số tiền đầu tư lớn, người dân khó mà đáp ứng được, vì vậy NHNo Cẩm Thuỷ đã đứng ra cho vay đi xuất khẩu lao động. Và thực hiện chuyển tiền với số tiền người đi xuất khẩu lao động chuyển về gia đình. Hoạt động kinh doanh của chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Cẩm Thuỷ, tỉnh Thanh Hoá. Công tác huy động vốn. Hình thức huy động vốn thu hút được nguồn vốn lớn nhất là tiền gửi tiết kiệm, với nhiều hình thức đa dạng như: tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm trả góp, tiết kiệm dự thưởng.. Kèm theo đó là các chương trình khuyến mại để thu hút thêm tiền gửi tiết kiệm như đợt tết cổ truyền các năm có các chương trình mừng tuổi đầu năm cho các khoản tiền gửi tiết kiệm, rút thăm trúng thưởng khi gửi tiết kiệm với số tiền gửi từ 50 triệu VND trở lên. Mặc dù về vật chất thì các khuyến mại không lớn, nhưng nó lại đem lại cảm giác thích thú, cảm thấy mình có lợi, điều đó sẽ thu hút khách hàng gửi tiền tiết kiệm nhiều hơn. Đặc biệt vào đầu năm khi khoản tiền này chưa được đầu tư. Bên cạnh đó một vài doanh nghiệp trên địa bàn huyện mở tài khoản Sec tại Ngân hàng để thuận tiện cho chi trả, tuy nhiên đối tượng huy động vốn này còn rất ít, chưa được phổ biến tại chi nhánh. Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại chi nhánh. Đơn vị: Triệu đồng. Số tiền Tỷ. trọng Số tiền Tỷ trọng. Số tiền Tỷ trọng. Tương đối Tổng. nguồn vốn nội tệ. vốn không kỳ hạn. vốn có kỳ hạn. vốn ngắn hạn. Nguồn vốn trung hạn. Nguồn vốn dài hạn. Nguồn vốn ngoại tệ quy đổi. nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Thuỷ, tỉnh Thanh Hoá ). Nhu cầu tiêu dùng của người dân là rất lớn do đời sống ngày càng được phát triển.Họ tìm đến khách hàng vay vốn để tiêu dùng trước trong khi tạm thời số tiền mặt của họ không đủ để chi cho tiêu dùng.Nhưng chỉ có những khách hàng nào có thu nhập ổn định và thường xuyên, họ chứng minh được với ngân hàng là nguồn trả nợ của họ là thật sự vững chắc thì những người đó mới được ngân hàng cho vay vốn.Không phải bất kỳ nhu cầu tiêu dùng nào của khách hàng cũng được ngân hàng chấp nhận mà ngân hàng chỉ chấp nhận những sản phẩm hỗ trợ tiêu dùng có giá trị lớn như mua nhà, mua xe,kinh doanh.
Thực trạng hoạt động cho vay khách hang cá nhân tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Cẩm Thuỷ, tỉnh Thanh Hoá
Tuy nhiên chi nhánh cũng đã giảm thiểu các khoản chi không cần thiết khác nhằm giảm bớt chi phí hoạt động, nhưng vẫn đảm bảo được các hoạt động. Thực trạng hoạt động cho vay khách hang cá nhân tại chi nhánh Ngân. sự tham gia bảo đảm của chính quyền địa phương nơi thường chú của người đi xuất khẩu lao động. Đồng thời các khoản tiền gửi về gia đình được chuyển qua Ngân hàng, đây cũng được coi là cơ sở để đảm bảo cho các khoản tín dụng, cơ sở phát triển dịch vụ chuyển tiền quốc tế, chuyển tiền điện tử. Bảng 2.5: Tình hình cho vay chung tại chi nhánh. Đơn vị: Triệu đồng. Tương đối Tổng dư nợ tín dụng. Tổng doanh số thu nợ. Tỷ trọng dư nợ. Tổng dư nợ tín dụng của chi nhánh tăng qua các năm. Điều này cho ta thấy chi nhánh đã có những cố gắng trong việc cho vay, thực hiện nghiêm túc các phương hướng hoạt động được NHNo&PTNT tỉnh Thanh Hoá giao cho. Nguyên nhân chính sự tăng lên của doanh số thu nợ là do các khoản cho vay đối với khách hàng ngày càng được thẩm định chặt chẽ hơn, công tác tuyên truyền tới khách hàng về trách nhiệm và nghĩa vụ của họ đối với Ngân hàng ngày một hiệu quả hơn. Bên cạnh đó các tổ tín dụng tại các làng, xã ngày càng hoạt động hiệu quả và tích cực hơn trong việc đôn đúc người dân trả nợ đúng hạn. Các cán bộ tín dụng thường xuyên kiểm tra hoạt động sản xuất kinh doanh xem có thực hiện đúng theo phương án kinh doanh trong đơn xin vay hay không. Hoạt động cho vay cá nhân là loại hình tín dụng được chi nhánh phát triển và chú trọng. Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân. Tổng hợp tình hình cho vay khách hàng cá nhân. Khi Chi nhánh bắt đầu đi vào hoạt đồng thì những khoản cho vay cá nhân chỉ được thực hiện với các cán bộ, nhân viên của Chi nhánh và các Ngân hàng khác trong hệ thống NHNo & PTNT. Hiện nay, hoạt động cho vay cá nhân đang được Ngân hàng triển khai rộng rãi đối với nhiều đối tượng khách hàng khác nhau và đã đạt được những thành công bước đầu tư tạo tiền đề phát triển trong tương lai. Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của Chi nhánh không ngừng tăng cao, đã góp phần làm tăng tổng dư nợ, từ đó tạo nguồn thu làm tăng thu nhập cho toàn Ngân hàng. Quan sát, TÌnh hình hoạt động cho vay cá nhân tại chi nhánh trang tiếp theo. Bảng 2.6: TÌnh hình hoạt động cho vay cá nhân tại chi nhánh. Đơn vị: Triệu đồng. Chênh lệch so. Tương đối Doanh số CVCN. Dư nợ cho vay cá. Tỷ lệ nợ quá hạn. Doanh số cho vay khách hàng cá nhân của Chi nhánh tăng nhanh qua các năm. Hoạt động cho vay tiêu dùng trong 3 năm qua đã chứng minh cho ta thấy là hoạt động cho khách hàng cá nhân dùng đang đước quan tâm và phát triển. Đồng thời đây cũng là một hoạt động rất an toàn và hiệu quả tại Chi nhánh. Để đạt được kết quả này chi nhánh đã triển khai các kế hoạch của tỉnh một cách hợp lý, với các hình thức cho vay khách hàng cá nhân dùng hiệu quả, các chương trình khuyến mãi, và công tác tuyên truyền các loại hình dịch vụ của Ngân hàng nói chung và dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân nói riêng tới người dân đạt hiệu quả tốt, cho họ thấy được lợi ích và sự đảm bảo của loại hình dịch vụ này. Tuy nhiên, năm 2009 tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh là 0,9%, nguyên nhân của việc này là do tình hình kinh tế suy thoái ảnh hưởng đến cuộc sống và thu nhập của người dân, cho nên xuất hiện các khoản nợ quá hạn, bên cạnh đó cũng là do ý. thức của người đi vay còn hạn chế, xuất hiện sự chây ỳ trong việc trả nợ Ngân hàng. Trong năm 2011 tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh là 0,84%, tỷ lệ này vẫn nằm trong mức an toàn của chi nhánh, tuy nhiên chi nhánh cần thực hiện ngay các biện pháp để thu hồi các khoản nợ quá hạn này, tránh tình trạng các cá nhân khác vi phạm. Đạt được kết quả đú là do Chi nhỏnh đó xỏc định được rừ mục tiờu phỏt triển, tạo ra được lợi thế so sánh trong hoạt động kinh doanh của mình giữa môi trường cạnh tranh khốc liệt hiện nay. Lợi thế so sánh của Ngân hàng chính là hoạt động cho vay tiêu dùng, dư nợ cho vay tiêu dùng tăng lên qua các năm và chiếm một tỷ trọng khá cao trong tổng dư nợ. Là một Chi nhánh nhỏ, lại nằm ở một huyện miền núi kinh tế chưa thật sự phát triển nhưng nhìn vào doanh số của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Chi nhánh chúng ta có thể nhìn nhận các kết quả của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là một dấu hiệu đáng mừng trong quá trình tìm kiếm mở rộng thị trường và đa dạng hoá dịch vụ của Chi nhánh. Phân loại cho vay khách hàng cá nhân. Phân loại cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng. Hiện nay, nhu cầu vay cá nhân trong dân cư là rất lớn, tuy nhiên Chi nhánh huyện Cẩm Thủy vẫn chưa chủ động nghiên cứu tiếp cận thị trường. Các đối tượng vay cá nhân mới chỉ dừng lại ở nhu cầu vay tiêu dùng chủ yếu là cho vay. sửa chữa, mua nhà ở; cho vay mua sắm vật dụng gia đình cho vay mua phương tiện đi lại. còn vay sản xuất kinh doanh thì còn nhỏ lẻ. Bảng 2.7: Doanh số cho vay cá nhân phân theo mục đích sử dụng vốn. Đơn vị: Triệu đồng. Chênh lệch so. Tương đối Cho vay sửa. chữa, mua nhà. sắm vật dụng gia đình. Cho vay mua phương tiện đi lại. huyện Cẩm Thuỷ). Ta thấy cơ cấu cho vay cá nhân tại Chi nhánh chưa đồng đều, chủ yếu tập trung vào cho vay sửa chữa, mua đất xây nhà cửa và cho vay mua ô tô, xe máy và các phương tiện đi lại khác. - Cho vay sửa chữa, mua nhà cửa và cho vay mua đất xây nhà ở chiếm tỷ trọng cao nhất vì nhu cầu nhà ở của người dân là rất lớn và mỗi khoản vay để mua nhà và đất có giá trị lớn. Chi nhánh tập trung nhiều vào cho vay đối với nhu cầu cho vay sửa chữa, mua nhà cửa vì cho rằng có khả năng rủi ro thấp. Ngân hàng sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay làm tài sản đảm bảo, khi khách hàng không có khả năng trả nợ, Ngân hàng thực hiện bán tài sản bảo đảm để thu hồi nợ. Tuy nhiên trong thực tế, việc cho vay đối với nhu cầu này tiềm ẩn nhiều rủi ro do việc thẩm định hồ sơ nhà đất là rất phức tạp, việc xử lý tài sản đảm bảo là nhà, đất phải qua nhiều thủ tục mất nhiều thời gian. Ngoài ra, việc cho vay đối với đối tượng này đang bị hạn chế do tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà, quyền sử dụng đất còn rất chậm. - Cho vay để mua sắm phương tiện đi lại cũng đang phát triển mạnh trong thời gian gần qua. Sự gia tăng đó hoàn toàn hợp lý. vì năm 2011 thị trường ô tô, xe máy biến động rất mạnh do có sự tham gia của các nhà sản xuất nước ngoài trên thị trường, buộc các doanh nghiệp phải hạ giá thành thì mới cạnh tranh được. Chính vì thế việc mua sắm các phương tiện đi lại của người dân trở nên dễ dàng hơn. Đối tượng chủ yếu là những người làm công ăn lương có thu nhập ổn định tại các doanh nghiệp, cơ quan nhà nước. Bên cạnh đó các cá nhân lại được sự đảm bảo của cơ quan nơi đang công tác cho nên Ngân hàng có thể yên tâm được nguồn trả nợ của khách hàng. Mặt khác kình tế tuyến đường Hồ Chí Minh mở ra đã tạo một bộ mặt kinh tế mới cho huyện Cẩm Thuỷ, kinh tế của huyện đang ngày càng tăng cao, với kinh tế tăng lên thì nhu cầu mua sắm các phương tiện đi lại của người dân ngày càng nhiều, nắm bắt được nhu cầu đó, và thấy đây là một loại hình cho vay nhiều tiềm năng chi nhánh đã chú trọng phát triển loại hình dịch vụ này. Quan sát bảng sau. Phân loại cho vay cá nhân theo thời gian. Bảng 2.8: Doanh số cho vay khách hàng cá nhân phân theo thời gian. Đơn vị: Triệu đồng. Chênh lệch so. Tương đối Cho vay ngắn. và dài hạn. huyện Cẩm Thuỷ.). Năm 2011 tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân trung và dài hạn có dấu hiệu giảm xuống tuy nhiên không phải là do chi nhánh không chú trọng vào các khoản cho vay trung và dài hạn mà nguyên nhân chính là do lãi suất Ngân hàng có xu hướng tăng lên, khách hàng có xu hướng chuyển sang vay các khoản vay ngắn hạn với mức lãi suất thấp hơn để giảm gánh nặng nợ nần.
Đánh giá kết quả cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Cẩm Thuỷ, tỉnh Thanh hóa
Nguyên nhân chính của sự sụt giảm này là trong năm 2010 doanh số cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng đối với khách hàng được tăng lên nhiều, nhưng hầu hết đây là những khoản tín dụng mới, và những khoản này chưa đến thời hạn trả Ngân hàng nên chỉ số này có tụt xuống hơn so với năm 2010, tuy nhiên sự sụt giảm này không đáng ngại. Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Cẩm Thuỷ, tỉnh Thanh hóa đang ngày càng thu hút và đáp ứng được tốt hơn nhu cầu của khách hàng cá nhân với những sản phẩm dịch vụ mới với nhiều tiện ích mới.Trong những năm vừa qua, việc phát triển sản phẩm dịch vụ hỗ trợ cho nhu cầu vay vốn cá nhân diễn ra rất sôi động.Các sản phẩm dịch vụ đó có thể kể đến là.
Định hướng phát triển và nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Cẩm Thuỷ, tỉnh
-Đa dạng hóa sản phẩm – dịch vụ theo hướng tự động hóa : việc phát triển sản phẩm dịch vụ dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại là một xu hướng tất yếu nhằm cung cấp một cách rộng rãi sản phẩm dịch vụ, đồng thời việc công nghệ thông tin rộng rãi cũng dễ để khách hàng đến gần với ngân hàng hơn.Việc phát triển hệ thống thẻ tự động rộng rãi trên cả nước là một việc quan trọng.Đi kèm với nó là việc bảo mật, khả năng quản trị, ngân hàng internet, ngân hàng điện thoại…giúp khách hàng có thể tiếp cận từ xa và hưởng thêm nhiều tiện ích tăng thêm khi sử dụng dịch vụ ngân hàng như các chương trình khuyến mãi, các chương trình tích điểm tặng quà.Đây là một lợi thế quan trọng để Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Cẩm Thủy giữ gìn khách hàng cũ và thu hút thêm nhiều khách hàng mới. Tuỳ theo đặc điểm riêng của từng Ngân hàng, mục tiêu đeo đuổi riêng và tình hình phát triển kinh tế của thời kỳ đó mà mỗi Ngân hàng có quan điểm về mở rộng tín dụng riêng và cố gắng tìm ra giải pháp thích hợp cho mình.Cùng với ban lãnh đạo NHNo&PTNT Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Thủy đã có những phương hướng cụ thể cho năm 2012 và những năm tới.Đó là chú trọng đẩy mạnh việc cung cấp những sản phẩm mới về hoạt động sử dụng vốn, không chỉ tập trung vào hai đối tượng chính là Doanh nghiệp và khách hàng tiêu dùng cá nhân; Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay; Mở rộng thị trường và quy mô, mạng lưới khách hàng qua việc phát triển thêm những sản phẩm mới cho nhiều đối tượng khách hàng.Xây dựng cơ sở hạ tầng về công nghệ thông tin tốt hơn nữa,tăng cường giới thiệu sản phẩm qua các phương tiện thông tin như truyền hình, internet…Tuyển và đào tạo nguồn nhân lực có khả năng cho Chi nhánh cũng là công việc cấp thiết.
Một số kiến nghị 1. Đối với Nhà nước
“Nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh ngân hàng và phát triển nông thôn huyện cẩm thủy tỉnh thanh hóa”để nghiên cứu, chuyên đề này về thực tiễn đã giải quyết được những vấn đề cụ thể.Chuyên đề đã nêu tóm tắt về những hoạt động, những sản phẩm dịch vụ của NHNo&PTNT đối với nghiệp vụ cho vay nói chung và cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Thủy nói riêng.Về mặt thực trạng cho vay khách hàng cá nhân, chuyên đề đã nêu một số những điểm cơ bản về tình hình cho vay khách hàng cá nhân, những số liệu phản ánh tình hình và hiệu quả cho vay đối với khách hàng cá nhân để có thể phân tich, đánh giá và nêu lên xu hướng trong quá trình Chi nhánh đang phát triển mảng thị trường tiềm năng này.Trên kết quả đã đạt được, chuyên đề có những đánh giá tổng quan hiệu quả cho vay khách hàng và nêu lên những mặt ưu điểm, những mặt còn hạn chế còn tồn tại.Qua đó, dựa vào tình hình thực tế, những xu hướng đánh giá dựa trên kết quả và nhận thức của bản thân, chuyên đề có nêu lên một số những giải pháp, những điểm quan trọng để làm cho việc tăng cường thêm hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh. Do còn hạn chế về mặt kiến thức lý luận cũng như thực tiễn, hạn chế về mặt tài liệu và thời gian nghiên cứu không tránh khỏi những thiếu sót, em rất mong sự góp ý và nhận xét của các Thầy cô, các cô chú, anh chị cán bộ công nhân viên trong Ngân hàng, đặc biệt giáo viên hướng dẫn PGS-TS Nguyễn Thị Thu Thảo và những người có cùng mối quan tâm về hoạt động cho vay cá nhân và các bạn.