Luận văn thạc sỹ kinh tế giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh hà tĩnh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH V CễNG NGH H NI NGUYN HNG GIảI PHáP NÂNG CAO HIệU QUả CHO VAY DOANH NGHIệP NHỏ Và VừA TạI NGÂN HàNG NÔNG NGHIệP Và PHáT TRIểN NÔNG THÔN VIệT NAM - CHI NHáNH Hà TĩNH Chuyờn ngnh : Tài - Ngân hàng Mã số : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: GS.TS VŨ VĂN HÓA HÀ NỘI, NĂM 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Luận văn cơng trình nghiên cứu cá nhân tác giả, thực hướng dẫn khoa học GS.TS Vũ Văn Hóa Các kết nghiên cứu đưa luận văn dựa kết thu trình nghiên cứu riêng tác giả, không chép kết nghiên cứu tác giả khác Nội dung luận văn có tham khảo sử dụng số thơng tin, tài liệu từ nguồn sách, tạp chí liệt kê danh mục tài liệu tham khảo Học viên Nguyễn Hùng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ LỜI NÓI ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNGMẠI VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát NHTM kinh tế thị trường .3 1.1.1 NHTM chức NHTM 1.1.2 Các nghiệp vụ NHTM 1.1.3 Vai trò NHTM kinh tế thị trường 1.2 Doanh nghiệp DNN&V vai trò DNN&V kinh tế .11 1.2.1 Khái niệm đặc điểm DNN&V 11 1.2.2 Các loại hình DNN&V kinh tế 13 1.2.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế 14 1.3 Hiệu cho vay DNN&V NHTM 16 1.3.1 Khái niệm hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ .16 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu hoạt động cho vay 17 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM 21 1.4 Kinh nghiệm nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ số nước 26 1.4.1 Kinh nghiệm nước 26 1.4.2 Bài học kinh nghiệm NHNo & PTNT Việt Nam 30 KẾT LUẬN CHƯƠNG 31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TĨNH TRONG THỜI GIAN 2013-2015 32 2.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh .32 2.1.1 Giới thiệu khái quát Agribank - chi nhánh Hà Tĩnh 32 2.1.2 Bộ máy tổ chức, quản lý 33 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng cho vay DNN&V NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tĩnh thời gian 2013-2015 .42 2.1.1 Hoạt động huy động vốn 42 2.1.2 Hoạt động sử dụng vốn 45 2.2.3 Tình hình nợ hạn 48 2.2.4 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh.49 2.2.5 Các doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn Tỉnh Hà Tĩnh 50 2.3 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh 51 2.3.1 Tình hình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 51 2.3.2 Tình hình thu nợ 54 2.3.3 Tình hình dư nợ doanh nghiệp vừa nhỏ 56 2.3.4 Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng DNN&V 59 2.3.5 Tình hình nợ hạn DNN&V 61 2.3.6 Số DNN&V có quan hệ tín dụng với chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh 62 2.3.7 Chỉ tiêu mức sinh lời từ hoạt động cho vay DNN&V .64 2.4 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh 65 2.4.1 Những kết đạt 65 2.4.2 Những tồn cần khắc phục 67 2.4.3 Nguyên nhân tồn 68 KẾT LUẬN CHƯƠNG 71 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TĨNH 72 3.1 Định hướng phát triển chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh giai đoạn 2016-2020 72 3.1.1 Mục tiêu tổng quát 72 3.1.2 Mục tiêu cụ thể 72 3.1.3 Một số tiêu cụ thể .72 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh NHNo& PTNT Hà Tĩnh .75 3.2.1 Đơn giản hóa thủ tục cho vay, rút ngắn thời gian cho vay .75 3.2.2 Đảm bảo quy trình tín dụng, đặc biệt nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng DNN&V 77 3.2.3 Tăng cường biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng 3.2.4 Củng cố hoàn thiện mạng lưới thu thập xử lý thông tin DNN&V 80 3.2.5 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng 81 3.2.6 Đảm bảo bình đẳng thực khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ đến xin vay vốn 83 3.2.7 Xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp .84 3.2.8 Đa dạng hố hình thức tín dụng cho DNN&V 84 3.2.9 Tăng cường mối quan hệ Ngân hàng Hiệp hội .85 3.3 Kiến nghị 85 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 85 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 87 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 88 3.3.4 Kiến nghị với doanh nghịêp vừa nhỏ 90 KẾT LUẬN CHƯƠNG 92 KẾT LUẬN 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 94 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DN : Doanh nghiệp DNN&V : Doanh nghiệp nhỏ vừa GPD : Tổng sản phẩm quốc dân HSX : Hộ sản xuất HTX : Hợp tác xã KH : Khách hàng NHNo&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM : Ngân hàng thương mại NQH : Nợ hạn TG : Tiền gửi TNHH : Trách nhiệm hữu hạn DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh 43 Bảng 2.2 Tình hình sử dụng vốn năm 2013 -2015 45 Bảng 2.3 Nợ hạn chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh 48 Bảng 2.4 Tình hình cho vay DNN&V 51 Bảng 2.5 Tình hình thu nợ DNN&V chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh 54 Bảng 2.6 Tình hình dư nợ cho vay DNN&V chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh 56 Bảng 2.7 Dư nợ cho vay DNN&V theo thời gian .57 Bảng 2.8 Tình hình dư nợ cho vay DNN&V theo đảm bảo 58 Bảng 2.9 Dư nợ số ngành kinh tế DNN&V có quan hệ tín dụng với chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh 58 Bảng 2.10 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DNN&V .59 Bảng 2.11 Vịng quay vốn tín dụng DNN&V chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh 60 Bảng 2.12 Tình hình nợ hạn DNN&V chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh 61 Bảng 2.13 Số DNN&V có quan hệ tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh 62 Bảng 2.14 Mức sinh lời từ hoạt động cho vay DNN&V 64 Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức Agribank - Chi nhánh Hà Tĩnh 35 BiĨu ®å 2.1 Kết kinh doanh Ngân hàng 2013-2015 49 Biểu đồ 2.2 Doanh số cho vay DNNVV ngắn hạn 52 BiĨu ®å 2.3 Doanh sè cho vay DNNVV trung dài hạn chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh .53 Biểu đồ 2.4 Tỷ trọng DNN&V NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tĩnh so với DNN&V địa bàn Tỉnh Hà Tĩnh 63 LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh kinh tế nay, việc hội nhập kinh tế quốc tế cần thiết tất quốc gia giới Việt Nam không ngoại lệ Hội nhập đem lại nhiều hội khơng khó khăn cho doanh nghiệp có DNN&V Để giúp DNN&V đứng vững thị trường hệ thống NHTM đóng vai trị khơng nhỏ Được thành lập từ năm 1998 Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh ngày phát triển địa bàn Hà Tĩnh góp phần xây dựng Hà Tĩnh ngày phát triển vững mạnh Bên cạnh có nhiều đóng góp tích cực việc hỗ trợ DNN&V địa bàn Hà Tĩnh Nguồn vốn tín dụng Ngân hàng góp phần quan trọng việc giúp DNN&V có vốn để đầu tư sản xuất kinh doanh, táí sản xuất mở rộng Tuy nhiên DNN&V gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn Làm để có vốn sử dụng vốn có hiệu tốn khó mà doanh nghiệp muốn có lời giải Hiệu sử dụng vốn doanh nghiệp cao hay thấp khơng ảnh hưởng đến doanh nghiệp mà cịn ảnh hưởng tới nhà tài trợ vốn có NHTM Để mở rộng cho vay nâng cao hiệu hoạt động cho vay tốn khó ngân hàng Mục đích nghiên cứu - Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng cho vay ngân hàng DNN&V chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh qua năm 20132014-2015 - Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng DNN&V chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh qua năm 2013-2014-2015 Đối tượng phạm vi nghiên cứu phương pháp nghiên cứu * Đối tượng nghiên cứu đề tài: Phần lớn tập trung nghiên cứu nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng DNN&V * Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động kinh doanh cho vay khách hàng DNN&V NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tĩnh qua năm 2013-2014-2015 * Phương pháp nghiên cứu: Đề tài vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu khoa học kinh tế chủ yếu, từ phương pháp vật biện chứng vật lịch sử, phương pháp tổng hợp phân tích, so sánh, phương pháp tốn học Đề tài sử dụng bảng biểu biểu đồ minh hoạ, qua rút kết luận tổng quát vấn đề cần nghiên cứu Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục chữ viết tắt, danh mục bảng biểu, danh mục tài liệu tham khảo, đề tài bao gồm chương: Chương 1: Tổng quan ngân hàng thương mại hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh thời gian 2013-2015 Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh Em xin cảm ơn thầy cô Khoa Sau Đại học trường Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà Nội tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ em trình học tập hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn đồng chí lãnh đạo cán công nhân viên NHNo&PTNT Chi cơng cụ đem đến rủi ro chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh cần phải nhận thức tầm quan trọng việc báo cáo khai thác thông tin tín dụng từ Trung tâm tín dụng CIC nghĩa vụ quyền lợi nhằm góp phần ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Vì vậy, chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh cần khẩn trương kiện toàn tổ chức hoạt động thơng tin tín dụng, phát triển hoạt động thơng tin tín dụng hệ thống gắn với việc thực quản trị rủi ro tín dụng Cần phải có quy định sử dụng Báo cáo thơng tin từ CIC tài liệu bắt buộc phải có trình thẩm định cho vay 3.2.5 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng Nguồn nhân lực nhân tố quan trọng lĩnh vực đặc biệt hoạt động tín dụng - lĩnh vực tiềm ẩn đầy rủi ro Nhằm đảm bảo an tồn chất lượng tín dụng, đủ nhân lực để đón bắt hội kinh doanh việc bồi dưỡng, nâng cao chất lượng cán cho phù hợp với chất lượng quốc tế nhiệm vụ cần thiết chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh Thực tế hầu hết cán công tác chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh cịn trẻ, trình độ đại học đại học chiếm 95%, đào tạo trường như: Học viện Ngân hàng, Kinh tế quốc dân, Học viện Ngân hàng, Học viện Tài chính…Hàng năm Ngân hàng cử cán học, tổ chức tham gia khoá huấn luyện ngắn ngày nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Trong thời gian tới nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng, chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh cần tiến hành số biện pháp sau: * Nâng cao tính chuyên nghiệp cán tín dụng, chuyên sâu kiến thức DNN&V Muốn tìm kiếm khách hàng tốt, dự án khả thi địi hỏi phải có đội ngũ cán tín dụng giỏi tồn diện: chun sâu nghiệp vụ: có khả thẩm định khách hàng, thẩm định dự án tốt; hiểu biết rộng: am hiểu pháp luật, thị trường, khách hàng; có kĩ giao tiếp chăm sóc khách hàng tốt; có phương pháp làm việc khoa học Do 88 thiết phải liên tục đào tạo đào tạo lại để cập nhật nâng cao kiến thức cho cán tín dụng * Xây dựng sách tiền lương, thưởng theo chế động lực cân bằng, thoả đáng nhằm thu hút người tài, khuyến khích cán yêu nghề, tận tâm với cơng việc, gắn bó với quan, nâng cao suất, chất lượng lao động Có quy chế thưởng gắn liền với hiệu làm việc quy định tỷ lệ thưởng số dư nợ, đồng thời cần có chế độ phạt, xử lý triệt để cán tín dụng khơng hồn thành nhiệm vụ, gây tổn thất cho ngân hàng cho vay mức dư nợ cho phép * Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn phổ biến kiến thức kinh nghiệm cho vay đến cán tín dụng, chủ yếu tập trung vào kĩ đánh giá phân loại khách hàng thẩm định dự án Đồng thời phổ biến chế, thể lệ ngành, liên ngành; Đường lối, chủ trương ưu tiên phát triển kinh tế Đảng Nhà nước, tỉnh Hà Tĩnh Trong trình học tập bồi dưỡng cán phải gắn liền lý luận với thực tiễn để cán tín dụng vận hành cách sáng tạo, linh hoạt có hiệu thực tế * Bên cạnh đó, cán tín dụng cần nâng cao khả ngoại ngữ để tiếp cận nhóm khách hàng có vốn đầu tư nước ngồi Ngân hàng cần tạo điều kiện cho cán đào tạo nước ngoài, học hỏi kinh nghiệm ngân hàng có uy tín khu vực giới 3.2.6 Đảm bảo bình đẳng thực khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ đến xin vay vốn Khách hàng vay vốn chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh đa dạng phong phú Khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp, hợp tác xã Tuỳ theo mục tiêu phát triển giai đoạn mà chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh cần có chiến lược khách hàng mục tiêu riêng Trong giai đoạn đầu thành lập Ngân hàng tìm kiếm khách hàng để có 89 thể tăng thị phần, thu hút ngày nhiều khách hàng đến với Ngân hàng Chẳng hạn, khách hàng truyền thống khách hàng tiềm đưa điều kiện cho vay lãi suất ưu đãi theo thoả thuận hai bên Bên cạnh đó, Ngân hàng cần định hướng đầu tư đắn cho DNN&V Bên cạnh việc đầu tư xây dựng cho dự án thuộc ngành mũi nhọn như: Ngành nông nghiệp, thương mại dịch vụ, khai thác thời gian tới ngân hàng nên đầu tư vào ngành nghề có tiềm phát triển mạnh tương lai như: công nghệ sinh học, phần mềm, du lịch để đáp ứng nhu cầu DNN&V khát vốn đồng thời tạo nguồn thu nhập cho ngân hàng 3.2.7 Xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp Khách hàng ngân hàng ln gắn bó với nhau, phải tạo ra, giữ vững phát triển mối quan hệ lâu bền với tất khách hàng Cần đánh giá cao khách hàng truyền thống khách hàng có uy tín giao dịch ngân hàng Đối với khách hàng xây dựng chiến lược, ngân hàng phải quan tâm, gắn hoạt động ngân hàng với hoạt động khách hàng, thẩm định đầu tư kịp thời dự án có hiệu rõ ràng Để xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp, chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh cần xây dựng mạng lưới thông tin, xử lý thơng tin từ phía khách hàng, thơng tin tình hình tài chính, lực quản lý, khả tốn thơng tin liên quan đến khoản vay nhằm nắm bắt nhu cầu khách hàng Ngồi ra, ngân hàng cịn phải thực tốt vai trò tư vấn DNN&V, đặc biệt lập kế hoạch sản xuất kinh doanh, lập dự án đầu tư doanh nghiệp, giúp cho doanh nghiệp vay sử dụng vốn vay ngân hàng mục đích, đồng thời tạo điều kiện cho doanh nghiệp làm ăn ngày hiệu Ngồi ra, ngân hàng 90 cần tìm hiểu nhu cầu DNN&V thông qua hội thảo, hội nghị khách hàng Qua giúp DNN&V ngân hàng hiểu rõ hơn, tháo gỡ khó khăn, tạo điều kiện cho DNN&V tiếp cận với tín dụng ngân hàng dễ dàng 3.2.8 Đa dạng hố hình thức tín dụng cho DNN&V Để mở rộng việc cấp tín dụng cho DNN&V, ngân hàng cần phải đa dạng hình thức tín dụng Bên cạnh nghiệp vụ truyền thống, cần phát triển nghiệp vụ bảo lãnh, cho vay theo dự án, cho thuê tài chính, tạo khả cung cấp vốn trung dài hạn cho DNN&V Trong đặc biệt quan tâm đến hình thức cho th tài chính, hình thức tín dụng khuyến khích phát triển nhiều nước có tính an tồn cao so với hình thức cấp tín dụng khác, đồng thời phương thức tạo vốn cố định cho DNN&Vrất có hiệu Đa dạng hố cho vay trung dài hạn cho phù hợp với chu kì sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, thời gian khấu hao máy móc tính chất sản xuất ngành nghề truyền thống Thơng qua loại hình giúp DNN&V tiếp cận với tín dụng ngân hàng dễ dàng 3.2.9 Tăng cường mối quan hệ Ngân hàng Hiệp hội Xây dựng mối liên kết với Hiệp hội DNN&V, hiệp hội làng nghề hiệp hội doanh nghiệp trẻ… nhằm nắm bắt thơng tin doanh nghiệp tình hình sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn dịch vụ đồng thời chuyển tải thông tin hoạt động NHNo&PTNT tới DNN&V, tạo mối liên hệ qua lại thường xuyên, xâm nhập lẫn NHNo&PTNT DNN&V Thông qua hiệp hội, NHNo&PTNT tham gia cung cấp dịch vụ đào tạo đến DNN&V, giúp cho việc tiếp cận vốn DNN&V thuận lợi với chi phí thấp Mở rộng quan hệ hợp tác với tổ chức quốc tế, tranh thủ khai thác 91 nguồn tài trợ cho DNN&V tạo đa dạng nguồn vốn, đặc biệt vốn trung dài hạn ngoại tệ đầu tư cho dự án sản xuất hàng xuất Mở rộng hợp tác, học tập kinh nghiệm mơ hình quản lý tín dụng đầu tư cho DNN&V tổng công ty khu vực giới nhằm tạo hội nhằm tài trợ đào tạo, học hỏi kinh nghiệm, góp phần nâng cao kĩ đầu tư cho DNN&V 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Thứ nhất, nhà nước cần hồn thiện hệ thống pháp luật, tạo mơi trường sách ổn định Xây dựng khuôn khổ pháp lý thể chế để thị trường hoạt động động, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, minh bạch Hạn chế kiểm soát độc quyền kinh doanh; chống buôn lậu gian lận thương mại Tạo mơi trường sách ổn định, sách kết cấu hạ tầng quy hoạch vùng kinh tế, khu đô thị, khu công nghiệp, khu chế xuất…đường xá, giao thông, vận tải, cảng biển, nguồn cung cấp điện, nước…phải ổn định, lâu dài, thông báo công khai, rõ ràng cho doanh nghiệp biết để hoạch định chiến lược kinh doanh cho phù hợp có tính khả thi cao Thứ hai, Nhà nước cần hồn thiện sách hỗ trợ phát triển DNN&V, cụ thể: Về sách thuế: Hiện DNN&V địa bàn tỉnh Hà Tĩnh không Nhà nước ưu đãi thuế Vì Nhà nước cần có sách ưu đãi thuế VAT đầu vào, thuế thu nhập, thuế xuất nhập khẩu, thuế đất cho DNN&V thành lập Việc làm tạo động lực khuyến khích phát triển DNN&V Mặt khác, mức thuế áp dụng cho DNN&V cao làm nảy sinh tiêu cực việc trốn thuế, gian lận thuế thông 92 qua việc khai giảm hoá đơn mua hàng, khai khống hoá đơn bán hàng dẫn đến thất thu thuế cho Nhà nước, ảnh hưởng tiêu cực đến kinh tế đất nước Về sách cơng nghệ: Trong thời đại bùng nổ khoa học công nghệ ngày đặt nhiệm vụ cho doanh nghiệp phải tiếp cận nắm bắt khoa hoc cộng nghệ đại Tăng cường đầu tư sở hạ tầng trang thiết bị tăng suất lao động, hạ giá thành sản phẩm để đứng vững cạnh tranh Tuy nhiên doanh nghiệp gặp phải khó khăn lớn vốn q trình thực đầu tư cơng nghệ kỹ thuật Bởi để đầu tư dây truyền cơng nghệ kỹ thuật địi hỏi số vốn đầu tư lớn quy mơ vốn tự có doanh nghiệp hạn hẹp Do để tháo gỡ khó khăn cho DNN&V, Nhà nước cần có sách hỗ trợ cơng nghệ cho DNN&V, tạo điều kiện cho doanh nghiệp có dây truyền công nghệ đại phù hợp với khả vốn doanh nghiệp Về sách đất đai: Các quan chức cần cải cách chế thủ tục hành vấn đề giao chuyển quyền sử dụng đất cho DNN&V Thực cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất giấy phép xây dựng nhanh chóng, kịp thời tạo điều kiện cho DNN&V sớm vào hoạt động, đồng thời sử dụng giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để chấp vay vốn ngân hàng hợp pháp Bên cạnh Nhà nước nên giao quyền định việc giao đất, cấp đất, cho thuê đất cho quyền địa phương sở tại, tiến hành cho thuê đấu thầu sở sản xuất bị giải thể, thực sách thuế đất bình đẳng thành phần kinh tế Thứ ba, Nhà nước cần khuyến khích hình thành phát triển tổ chức hỗ trợ DNN&V Với định hướng phát triển kinh tế nhiều thành phần định hướng XHCN Nhà nước đóng vai trò chủ đạo, thực vai trò định 93 hướng hỗ trợ thành phần kinh tế phát triển Thực vai trị quản lý vĩ mơ kinh tế Nhà nước cần đến giúp sức tổ chức kinh tế xã hội nước, hỗ trợ DNN&V Các tổ chức hỗ trợ DNN&V mặt mặt sản xuất, thị trường tiêu thụ, xúc tiến xuất khẩu, đào tạo nhân lực, công nghệ kỹ thuật…Sự hỗ trợ giúp DNN&V nâng cao lực cạnh tranh khả thích ứng với thị trường Nhà nước cần có chiến lược mở rộng hợp tác đầu tư tranh thủ nguồn tài trợ nước quốc tế cho DNN&V Đồng thời khuyến khích DNN&V tham gia vào tổ chức, hiệp hội đại diện cho để hỗ trợ lẫn trình hội nhập phát triển 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam “Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quan Chính phủ NHTW nước Cộng hoà Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam… thực chức quản lý Nhà nước tiền tệ hoạt động ngân hàng; ngân hàng phát hành tiền, ngân hàng ngân hàng ngân hàng làm dịch vụ tiền tệ cho Chính phủ.” Một là, NHNN cần tăng cường cơng tác tra kiểm soát NHTM, xây dựng đội ngũ tra mạnh số lượng chất lượng Đảm bảo thực kiểm tra, kiểm soát hệ thống ngân hàng có hiệu quả, hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy Đồng thời nâng cao trình độ quản trị tài cho NHTM thông qua việc tổ chức buổi hội thảo, khố tập huấn, thơng tư hướng dẫn… Hai là, NHNN cần phải đưa biện pháp cải tổ triệt để thủ tục hành chính, giảm bớt thủ tục thủ tục cho vay Việc ban hành hệ thống văn phải tạo hành lang pháp lý thơng thống, đồng linh hoạt, đáp ứng nhu cầu ngày cao 94 kinh tế thị trường Trong thời gian tới, NHNN cần rà soát lại văn ban hành để chỉnh sửa, bổ sung cho phù hợp với tình hình thực tế Ba là, nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng Hệ thống thơng tin tín dụng Ngân hàng Việt Nam bao gồm trung tâm thơng tin tín dụng NHNN phịng thơng tin tín dụng NHTM hình thành vào hoạt động năm, bước đầu đạt kết đáng phấn khởi Tuy nhiên, thơng tin phận thơng tin tín dụng NHNN cung cấp chưa đáp ứng số lượng lẫn chất lượng, thiếu tin cậy, nguyên nhân quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Do vậy, thời gian tới NHNN cần có biện pháp giải triệt để thực trạng Đồng thời NHNN cần có sách khuyến khích thành lập phát triển hoạt động trung tâm chuyên cung cấp thơng tin tài nhằm cung cấp hồn thiện chất lượng thơng tin tài quốc gia 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam quan đứng đầu hệ thống NHNo&PTNT Vì chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh phải tuân thủ nghiêm ngặt quy định liên quan đến hoạt động ngân hàng Để nâng cao hiệu hoạt động cho vay Chi nhánh, em xin có số kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam sau: * Tăng cường thông tin cho chi nhánh hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Hiện chi nhánh hệ thống NHNo &PTNT chủ yếu thu thập thông tin từ quan quản lý Nhà nước quyền địa phương, từ vấn trực tiếp doanh nghiệp vay vốn, từ báo chí nên thơng tin hoạt động DNN&V cịn hạn chế NHNo&PTNT Việt Nam có ưu hẳn chi nhánh việc thu thập, phân tích xử lý thơng tin tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam cần cung cấp 95 thêm thông tin hoạt động ngành, chủ trương sách quản lý vĩ mơ Nhà nước, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế Nhà nước, mối quan hệ khách hàng với chi nhánh khác hệ thống * Nâng cao chất lượng đội ngũ cán NHNo&PTNT Việt Nam cần tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán ngân hàng nhằm đáp ứng yêu cầu chương trình đại hố hệ thống NHNo&PTNT NHNo&PTNT Việt Nam khơng tăng cường bồi dưỡng cho cán lãnh đạo chủ chốt ngân hàng mà cần tăng cường việc đào tạo cho cán có lực, triển vọng chi nhánh hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam áp dụng nhiều loại hình đào tạo đồng thời cung cấp tài liệu văn bản, cẩm nang hướng dẫn nghiệp vụ tín dụng để nhân viên tự học tập, nâng cao trình độ * NHNo&PTNT Việt Nam nên có biện pháp giúp đỡ Chi nhánh việc tổ chức buổi hội thảo, buổi tiếp xúc Ngân hàng với DNN&V để giới thiệu thêm hình ảnh Ngân hàng đồng thời tháo gỡ với doanh nghiệp vấn đề vốn tín dụng ngân hàng * Quan tâm phát triển chiến lược Marketing toàn hệ thống nhằm nâng cao uy tín hình ảnh, lơi kéo thu hút khách hàng, đồng thời nâng cao sức cạnh tranh Ngân hàng thị trường * Nghiên cứu, phát triển nhiều sản phẩm ngân hàng triển khai toàn hệ thống, thực phát triển chi nhánh toàn hệ thống theo hướng ngân hàng đa đáp ứng yêu cầu tình hình 3.3.4 Kiến nghị với doanh nghịêp vừa nhỏ Hoạt động cho vay có hiệu phụ thuộc lớn vào người sử dụng vốn vay Thời gian qua, DNN&V chứng tỏ vai trị kinh tế, nhiên nhiều doanh nghiệp tự làm uy tín mình, làm ăn lừa đảo, chụp giật, phát triển “ nóng “, làm ăn thua lỗ, 96 phá sản, sử dụng vốn sai mục đích, khơng thực theo chế độ kế tốn hành… Chính gây cho Ngân hàng khơng khó khăn việc thu hồi vốn, nợ hạn gia tăng, Ngân hàng thu hẹp phạm vi cho vay khu vực kinh tế Vì để hoạt động cho vay DNN&V đạt hiệu thân DNN&V cần phải tự hồn thiện Một là, Các DNN&V cần nâng cao trình độ hiểu biết pháp luật Sự thiếu hiểu biết pháp luật nguyên nhân gây khó khăn, cản trở hoạt động doanh nghiệp thiếu hiểu biết pháp lệnh hợp đồng kinh tế dẫn đến kí kết hợp đồng kinh tế không thẩm quyền, không chấp hành đầy đủ thủ tục giao dịch thương mại, tham gia vào vụ làm ăn phi pháp …dẫn đến hậu pháp lý nghiêm trọng mà doanh nghiệp phải gánh chịu, có phải tuyên bố phá sản Để an toàn hệ thống pháp luật hệ thống pháp luật bảo vệ doanh nghiệp cần phải tìm hiểu pháp luật để hiểu, tuân thủ quy định luật pháp Nâng cao trình độ hiểu biết pháp luật có nghĩa nâng cao uy tín hiệu kinh doanh Đây nhân tố tạo nên mối quan hệ tín dụng lâu dài Ngân hàng doanh nghiệp, Hai là, DNN&V cần học cách lập kế hoạch kinh doanh, tăng cường kiến thức kế toán lập báo cáo tài cách chuyên nghiệp Các DNN&V phải thực đầy đủ chế độ báo cáo, kế tốn, thống kê tài tạo thơng tin xác cho cán ngân hàng công tác thẩm định khách hàng theo dõi vốn vay, tạo lòng tin cho ngân hàng tư cách, uy tín doanh nghiệp Ba là, DNN&V cần nâng cao lực kinh doanh Năng lực kinh doanh yếu tố quan trọng để ngân hàng xem xét cấp tín dụng cho doanh nghiệp Hiện 97 nhiều doanh nghiệp hoạt động mang tính tạm thời, chưa nghĩ đến việc kinh doanh lâu dài, kinh doanh nhằm vào lợi trước mắt mà không nghĩ đến sau Đây yếu tố làm cho lực kinh doanh doanh nghiệp giảm đi, có DNN&V Để nâng cao lực kinh doanh cho doanh nghiệp nhằm tạo lòng tin ngân hàng cần phải tập trung vào giải vấn đề người, công nghệ vốn DNN&V * Về người: Phải lựa chọn nhà quản lý có trình độ, có hiểu biết pháp luật, kinh tế, trị, có đạo đức, sau doanh nghiệp cần tổ chức học tập, bồi dưỡng, nâng cao lực quản lý chủ doanh nghiệp, Ban quản trị nhằm tạo điều kiện để tạo đội ngũ nhà doanh nghiệp tài ba Đồng thời cần tuyển chọn đội ngũ lao động có trình độ có hội phát huy hết sở trường Bên cạnh cần phải nâng cao trình độ cán cơng nhân viên doanh nghiệp để họ nhanh chóng tiếp thu mới, tốt để nâng cao trình độ thân * Về công nghệ: DNN&V cần trọng dến việc đổi dây chuyền công nghệ Sự phát triển mạnh mẽ khoa học công nghệ đặt nhiều thách thức lớn cho DNN&V Bởi đầu tư dây chuyền cơng nghệ cần khoản vốn lớn, vốn DNN&V lại hạn hẹp Vì DNN&V phải chủ động tìm kiếm tiếp cận nguồn vốn tài trợ khác ngồi nguồn vốn tín dụng ngân hàng Bên cạnh doanh nghiệp cần phải ứng dụng cơng nghệ cân xứng để tiếp nhận dịch vụ đại Ngân hàng cung cấp (ngân hàng điện tử, giao dịch trực tuyến…) * Về vốn: Ngoài vốn bổ sung từ lợi nhuận để lại, DNN&V cần tìm thêm nguồn vốn tài trợ từ nguồn vốn khác như: nguồn vốn vay ngân hàng, thị trường chứng khoán, tăng cường hợp tác liên kết với để nâng cao lực tài Bên cạnh phải thực biện 98 pháp nhằm giảm chi phí sử dụng vốn, đa dạng hoá cầu vốn nhằm gia tăng lợi nhuận cho DNN&V Bốn là, nâng cao lực tài Năng lực tài doanh nghiệp thể mức vốn tự có, vịng quay vốn tín dụng, khoản phải thu, hàng tồn kho…Để nâng cao lực tài chính, doanh nghiệp cần phải có cấu vốn hợp lý, chủ động nâng cao quy mô vốn tự có có biện pháp để sử dụng có hiệu nguồn vốn Ngồi phải xác định tỷ lệ trích lợi nhuận để lại cách hợp lý, trì khoản phải thu hàng tồn kho mức hợp lý Điều giúp nâng cao lực tài doanh nghiệp, nâng cao uy tín, tạo thuận lợi tiếp cận nguồn vốn tài trợ có vốn vay Ngân hàng Trên giải pháp mà tiến hành cách đồng chắn “rào cản” NHNo&PTNT Hà Tĩnh cộng đồng DNN&V nhanh chóng phá bỏ Ngân hàng DNN&V đồng hành phát triển ổn định, bền vững kinh tế hội nhập KẾT LUẬN CHƯƠNG Thông qua hệ thống lý luận thực trạng hoạt động cho vay DNN&V NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tĩnh đề cập chương chương hai chương ba khố luận nêu lên giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNN&V NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tĩnh Em hy vọng giải pháp mà Ngân hàng áp dụng hoạt động sản xuất kinh doanh để không ngừng khẳng định vị trí kinh tế thị trường KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng tín dụng vấn dề sống hệ thống ngân hàng nói chung chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh nói riêng 99 Mục tiêu kinh doanh hàng đầu ngân hàng lợi nhuận, song đường tìm kiếm lợi nhuận, ngân hàng ln gặp phải rào cản rủi ro Vì để tránh rủi ro, đảm bảo tồn phát triển NHNo&PTNT Hà Tĩnh cần phải nâng cao hiệu hoạt động cho vay NHNo&PTNT Hà Tĩnh năm qua đạt nhiều kết đáng khích lệ Điều nỗ lực khơng ngừng tồn nhân viên Ngân hàng không ngừng phấn đấu, làm việc sáng tạo, với tất lịng nhiệt tình lịng u nghề, có tinh thần trách nhiệm cao Vì thế, chất lượng tín dụng mức cao, số khách hàng ngày tăng lên nhanh chóng góp phần khơng nhỏ vào thành tích hoạt động tín dụng Đề tài nghiên cứu vào phân tích làm rõ tình hình chung DNN&V kinh tế thị trường nay, vai trò vốn vay ngân hàng DNN&V cần thiết nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng DNN&V, thực trạng cho vay DNN&V chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh Qua em xin đưa số ý kiến đóng góp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNN&V chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh Tuy nhiên lĩnh vực phức tạp mà thân em q trình nghiên cứu tìm hiểu thực tế cịn có hạn chế nhận thức thời gian Do vậy, nội dung thể không tránh khỏi thiếu sót Em mong đóng góp ý kiến q thầy giáo bạn để khố luận em hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! 100 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO GS.TS Vũ Văn Hóa & TS Lê Xuân Nghĩa (2005) "Một số vấn đề tài - Tiền tệ Việt Nam giai đoạn 2006-2010” Đề tài cấp Nhà nước MS: ĐTĐL-2005/25G Bộ KH&CN GS.TS Vũ Văn Hóa & PGS.TS Đinh Xuân Hạng (2007) Giáo trình Lý thuyết tiền tệ NXB Tài Chính - Hà Nội GS.TS Vũ Văn Hóa & TS Vũ Quốc Dũng (2012) Giáo trình Thị trường Tài Chính NXB Tài Chính GS.TS Vũ Văn Hóa, PGS.TS Lê Văn Hưng TS Vũ Quốc Dũng (2011) Giáo trình Lý thuyết Tiền Tệ Tài Chính - ĐH Kinh doanh Công nghệ Hà Nội TS.Hồ Diệu (2001), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê TS Lê Thị Xn (2009), giáo trình phân tích tài doanh nghiệp, Nhà xuất đại học Kinh tế Quốc dân PGS.TS Nguyễn Đình Kiệm (2007), Giáo trình tài doanh nghiệp, Học viện tài Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân Tài liệu báo cáo kết kinh doanh năm 2013-2015 NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh 10 Chính Phủ (2001), Nghị định số 90/2001//NĐ – CP ngày 23/11/2001 việc trợ giúp phát triển DN vừa nhỏ 11 Chính Phủ (2009), Nghị định số 56/2009//NĐ – CP ngày 30/06/2009 việc trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, thay nghị định số 90/2001//NĐ – CP 101 12 Thủ Tướng Chính Phủ (2011), Quyết định số 03/2011/QĐ – TTg việc ban hành Quy Chế Bảo Lãnh cho doanh nghiệp nhỏ vừa vay vốn ngân hàng thương mại 13 Thủ Tướng Chính Phủ (2011), Quyết định số 03/2011/QĐ – TTg việc ban hành Quy Chế Bảo Lãnh cho doanh nghiệp nhỏ vừa vay vốn ngân hàng thương mại Một số webside: http://www.Agribank.com.vn http://dantri.com.vn http://www.baohatinh.com.vn 102