Đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh nhnoptnt tỉnh hưng yên

Nguyễn Thị Phương Tuyến Ngân hàng 45A Lời Nói Đầu Cùng với tiến trình hội nhập kinh tế giới, đất nước ta có nhiều chuyển biến sâu sắc tích cực mặt đời sống kinh tế xã hội Tất ngành nghề lĩnh vực kinh doanh bước thay đổi để thích nghi với điều kiện mơi trường kinh doanh Ngân hàng lĩnh vực kinh doanh tài chịu ảnh hưởng từ nhiều nhân tố Hoạt động ngân hàng đồng thời giữ vai trò quan trọng phát triển thị trường tài nói riêng kinh tế quốc gia nói chung Song song với phát triển mạnh mẽ sồ lượng DNNVV Hiện theo số liệu thống kê tính đến cuối năm 2006 số DNNVV chiếm tới 96% tổng số DN nước Đóng góp DNNVV vào GDP lớn Nhưng số hạn chế mà họat động cho vay DNNVV nhiều nơi gặp khó khăn Do vấn đề đẩy mạnh cho vay DNNVV giúp cho doanh nghiệp đạt hiệu cao sản xuất kinh doanh đồng thời giúp cho ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng Với lý kết hợp với trình thực tập Chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Hưng Yên, em chọn đề tài “ Đẩy mạnh cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Hưng Yên” cho chuyên đề tốt nghiệp Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thị Phương Tuyến Ngân hàng 45A Chương Tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa hoạt động cho vay NHTM doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1 Khái niệm đặc trưng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa Có nhiều quan niệm khác doanh ngiệp nhỏ vừa, nhiên, đa phần định nghĩa doanh nghiệp nhỏ vừa sử dụng số lượng lao động thường xuyên tiêu chí ưu tiên, ngồi cịn sử dụng quy mơ vốn, quy mô doanh thu Đối với đa phần quốc gia phát triển (Mỹ, Pháp, Nhật), doanh nghiệp có số lao động từ 500 trở xuống coi có quy mơ nhỏ vừa, số doanh nghiệp có số lao động từ 200 trở xuống coi doanh nghiệp nhỏ Ở Việt nam, theo quy định Nghị định 91/2001/CP-NĐ Thủ tướng Chính phủ ban hành năm 2001: “ doanh nghiệp nhỏ vừa sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký khơng q 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm khơng q 300 người” Pháp luật Việt Nam không quy định tiêu chí phân biệt doanh nghiệp nhỏ với doanh nghiệp vừa mà quy định tiêu chí chung cho doanh nghiệp vừa nhỏ Nguyên nhân tại, tất ưu đãi, sách riêng cho doanh nghiệp vừa nhỏ áp dụng chung cho doanh nghiệp nhỏ doanh nghiệp vừa Các cách định nghĩa mang tính chất tương đối, doanh nghiệp có thật nhỏ có số lao động nhỏ 300 hay khơng cịn tùy thuộc vào lĩnh vực hoạt động Chun đề tốt nghiệp Nguyễn Thị Phương Tuyến Ngân hàng 45A 1.1.2 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 1.1.2.1 Doanh nghiệp nhỏ vừa giữ vai trò quan trọng kinh tế Việt Nam đất nước phát triển, với tốc độ tăng trưởng GDP năm 2001-2005 vừa qua đạt trung bình 7,5%, đồng thời lại nước có mật độ dân số cao, lực lượng lao động trẻ có trình độ ngày tăng nhanh, quy mơ vốn tích lũy nhỏ phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa nước ta lựa chọn đắn đường CNH-HĐH đất nước Theo số liệu thống kê tính đến cuối năm 2005, số lượng DNNVV chiếm khoảng 88% tổng số 140.000 DN thuộc tất loại hình hoạt động Việt Nam Khu vực tư nhân ( chủ yếu DNNVV) dẫn đầu tăng trưởng với tốc độ tăng trung bình 19%, khu vực quốc doanh Trung ương 12,5% khu vực quốc doanh địa phương 9,8% Mỗi năm, DNNVV đóng góp khoảng 25% - 26% GDP nước, tạo khoảng 31% giá trị tổng sản lượng công nghiệp, 78% tổng mức bán lẻ, 64% tổng khối lượng vận chuyển hàng hoá, gần 100% giá trị sản lượng hàng hoá số ngành nghề chiếu cói, giày dép, hàng thủ cơng mỹ mghệ Giữ vai trò ổn định kinh tế: Cùng với phát triển nhanh chóng số lượng, DNNVV hoạt động động có hiệu hơn, vươn lên đóng góp vào GDP chung nước đạt 40%, hàng năm thu hút 90% lao động vào làm việc Các DNNVV tạo mối liên kết chặt chẽ với doanh nghiệp lớn, tổng công ty nhà nước, tập đoàn xuyên quốc gia, thời gian qua mối quan hệ xác lập bước đầu qua việc DNNVV nhà thầu phụ (là nhà thầu trực tiếp ký kết hợp đồng ( hợp đồng thầu phụ) với nhà thầu để thực phần công việc tổng thầu hợp đồng thầu) Bước đầu DNNVV xác lập mối quan hệ với Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thị Phương Tuyến Ngân hàng 45A doanh nghiệp lớn thông qua việc cung cấp nguyên vật liệu, thành lập mạng lưới vệ tinh phân phối sản phẩm, song hướng phát triển mới, quan trọng để thúc đẩy nhanh phát triển DNNVV Sự điều chỉnh hợp đồng thầu phụ thời điểm cho phép kinh tế có ổn định Vì thế, DNNVV ví giảm sốc cho kinh tế Làm cho kinh tế động: Do u cầu vốn ít, quy mơ nhỏ, phần lớn kinh tế tư nhân, chịu trách nhiệm trực tiếp hiệu kinh doanh doanh nghiệp mình, DNNVV có u cầu tự thân có nhiều khả cải tiến mẫu mã, thay đổi mặt hàng, chuyển hướng sản xuất, đổi công nghệ, v.v góp phần làm cho kinh tế động hơn, thích ứng với yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế Một số nước Đài Loan, vừa qua chịu ảnh hưởng khủng hoảng tài khu vực, chủ yếu dựa vào DNNVV Tạo nên ngành công nghiệp dịch vụ phụ trợ quan trọng: Sự phát triển kinh tế quốc gia địi hỏi phải có chun mơn hóa lĩnh vực Để làm điều phát triển ngành công nghiệp dịch vụ phụ trợ vô cần thiết Ngành công nghiệp phụ trợ Việt Nam bao gồm: Các ngành sản xuất chế tạo khuôn mẫu, đồ gá, linh kiện, phụ tùng lắp ráp bán thành phẩm; Sản phẩm ngành công nghiệp phụ trợ chủ yếu phục vụ cho ngành lắp ráp ô tô, xe máy điện-điện tử (bao gồm thiết bị điện gia dụng, thiết bị nghe nhìn, thiết bị quang học, thiết bị văn phòng, thiết bị ngoại vi ) Như nói trên, mối liên kết DNNVV với doanh nghiệp lớn tạo điều kiện để phát triển ngành CN-DV phụ trợ điều kiện mà doanh nghiệp cịn thiếu vốn để đầu tư lớn vào dây chuyền sản xuất số ngành công nghiệp như: sản xuất linh kiện điện tử, máy móc Ngồi Chun đề tốt nghiệp Nguyễn Thị Phương Tuyến Ngân hàng 45A kinh tế giai đoạn CNH-HĐH phát triển khu cơng nghiệp, trung tâm văn hóa, trung tâm kinh tế vô cần thiết với động DNNVV hồn tồn tạo nên dịch vụ phụ trợ phạm vi vốn đầu tư ỏi Sự đóng góp vơ quan trọng, dịch vụ phụ trợ mà DNNVV cung ứng đáp ứng yêu cầu đặt nhu cầu đời sống phát triển chung xã hội Góp phần chuyển dịch cấu kinh tế: Việc phát triển DNNVV tạo chuyển biến quan trọng cấu toàn kinh tế, từ kinh tế sản xuất nhỏ, nơng chủ yếu sang kinh tế có đủ cấu theo hướng tiến lên xã hội văn minh, đại Rất dễ thấy năm gần đây, mặt kinh tế, xã hội nhiều vùng nơng thơn có thay đổi theo hướng đó: nhiều thị trấn, thị tứ đông đúc, nhộn nhịp trước, nhiều cụm công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp hình thành, đơi với giao thơng nơng thơn phát triển, đường dẫn điện toả nhiều vùng nông thôn 1.1.2.2 Sự phát triển DNNVV góp phần tạo việc làm nâng cao mức sống cho người lao động: Số lượng DNNVV ngày tăng minh chứng cho thấy tầm quan trọng doanh nghiệp việc tạo việc làm cho người lao động Ở Việt Nam, lao động làm việc khu vực nông nghiệp chiếm đa số cấu lao động ( Theo số liệu Tổng cục thống kê, tỷ lệ lao động Nông nghiệp Lâm nghiệp chiếm 53,3% lao động nước) Trong sản xuất nơng nghiệp lại mang tính thời vụ nên thời gian nhàn rỗi chiếm hầu hết năm Đây lực lượng lao động có giá rẻ phù hợp với DNNVV địi hỏi trình độ tay nghề kỹ thuật không cao Các DNNVV với đặc điểm quy mơ nhỏ, cần vốn phát triển rộng khắp thành thị nông thôn thu hút số Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thị Phương Tuyến Ngân hàng 45A lượng lớn lao động lĩnh vực nông nghiệp sang sản xuât kinh doanh lĩnh vực công nghiệp dịch vụ Đặc biệt vùng có nghề truyền thống, tỉnh có khu cơng nghiệp phát triển, tỉnh thành có du lịch, danh lam thắng cảnh phát triển DNNVV có đóng góp to lớn cải thiện đời sống nhân dân thông qua việc khai thác tiềm địa phương phát triển kinh tế, tạo công ăn việc làm cho người dân 1.1.2.3 DNNVV trụ cột kinh tế địa phương: Nếu doanh nghiệp lớn thường đặt sở trung tâm kinh tế đất nước, doanh nghiệp nhỏ vừa lại có mặt khắp địa phương nguồn đóng góp quan trọng vào thu ngân sách, tăng trưởng kinh tế địa phương Theo kết tổng điều tra cở sở kinh tế, hành chính, nghiệp Tổng cục Thống kê tỷ lệ DNNVV vùng lãnh thổ nước đạt mức 90% Sự phát triển DNNVV cải thiện nâng cao đời sống cho dân cư nhiều vùng miền, góp phần to lớn vào cơng tác xóa đói giảm nghèo địa phương cịn gặp nhiều khó khăn Nhờ vào khai thác tiềm lực kinh tế địa phương DNNVV đem lại thành công lớn việc phát triển mặt KT-XH địa phương 1.1.3 Các đặc trưng DNNVV 1.1.3.1 Đặc điểm vốn DNNVV Các DNNVV doanh nghiệp lớn đểu có cấu vốn gồm phần Vốn chủ sở hữu Vốn nợ, nhiên quy mô vốn DNNVV rât nhỏ bé  Vốn chủ sở hữu DNNVV: bao gồm vốn tự có, lợi nhuận giữ lại, vốn từ phát hành cổ phiếu Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thị Phương Tuyến Ngân hàng 45A  Vốn tự có: Bất kỳ doanh nghiệp thành lập phải có nguồn đóng góp ban đầu Đây vốn tự có doanh nghiệp thời điểm thành lập Nguồn hình thành vốn tự có tùy thuộc vào loại hình doanh nghiệp DNNN có vốn góp ban đầu vốn đầu tư nhà nước Đối với CTCP vốn cổ đơng góp thành lập Cịn với loại hình doanh nghiệp khác Cơng ty TNHH, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi… vốn tự có vốn góp bên tham gia, vốn chủ đầu tư bỏ Tỷ lệ quy mơ góp vốn cịn phụ thuộc vào đặc điểm ngành nghề, quy định mà pháp luật quy định Lợi nhuận giữ lại: Sau kỳ hoạt động kinh doanh doanh nghiệp có lãi trích phần lợi nhuận giữ lại bổ sung vào vốn chủ sở hữu Đây nguồn vốn quan trọng góp phần thúc đẩy hoạt động sản xuất DN đồng thời mở rộng quy mô vốn mà lại khơng bị phụ thuộc từ bên ngồi Tuy nhiên, tỷ lệ lợi nhuận giữ lại phụ thuộc vào yếu tố khác tùy loại hình doanh nghiệp Đối với DNNN, sách tái đầu tư định tỷ lệ Với CTCP có lẽ vấn đề nhạy cảm Bởi định giữ lại phần lợi nhuận có nghĩa cổ tức mà cổ đông nhận giảm Nhưng bù lại họ lại có số vốn cổ phần tăng lên Trên thực tế, quy mô DNNVV hạn chế nên kéo theo hiệu kinh doanh khơng cao Năm 2004, lợi nhuận bình quân DNNVV 240 triệu đồng, thấp nhiều so với mức lợi nhuận bình quân/ doanh nghiệp nước ( khoảng 1,14 tỷ đồng ) Đây trở ngại lớn để doanh nghiệp đưa đinh chiến lược đầu tư vốn cho hoạt động kinh doanh lợi nhuận giữ lại Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thị Phương Tuyến Ngân hàng 45A Phát hành cổ phiếu: Phương thức tăng vốn có cơng ty cổ phần Đây nguồn dài hạn có vai trị quan trọng doanh nghiệp Tuy nhiên doanh nghiệp huy động vốn thơng qua hình thức Các cổ đơng đồng thời chủ sở hữu doanh nghiệp định việc đầu tư vốn vào doanh nghiệp hay không phụ thuộc nhiều vào hiệu sản xuất kinh doanh mà doanh nghiệp đạt kỳ vừa qua, triển vọng phát triển tương lai doanh nghiệp Các DNNVV có quy mơ nhỏ phần lớn kinh doanh đạt hiệu chưa cao, sức cạnh tranh thị trường yếu nên gặp nhiều khó khăn thực việc phát hành cổ phiếu để thu hút vốn đầu tư Trong doanh nghiệp lớn cổ phần hóa nhanh chóng tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi lớn dân cư thông qua việc phát hành cổ phiếu mà thị trường chứng khoán nước ta thời kỳ phát triển mạnh mẽ Để vươn lên phát triển điều kiện kinh tế thị trường nay, DNNVV với quy mô vốn chủ sở hữu hạn chế phải xem xét tới kênh huy động vốn thứ Vốn nợ  Vốn nợ Khơng doanh nghiệp q trình sản xuất kinh doanh lại vay vốn từ nguồn bên ngồi Đây kênh khơng thể thiếu cấu vốn doanh nghiệp Đặc biệt DNNVV nhiều hạn chế vốn chủ sở hữu Để mở rộng quy mơ DNNVV cần phải tìm nguồn vốn vay từ nhiều nguồn khác nhau, quan trọng chiếm tỷ lệ cao vốn vay từ tổ chức tín dụng, đặc biệt ngân hàng thương mại Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thị Phương Tuyến Ngân hàng 45A Trong năm gần đây, số vốn mà ngân hàng thương mại cho DNNVV vay chiếm bình quân 40% tổng dư nợ Theo đại diện ngân hàng, tỷ lệ cao từ trước tới nay, chí có trường hợp chiếm từ 50-60% tổng dư nợ Ngân hàng Công thương Việt Nam Theo thống kê NHNN, tốc độ tăng trưởng tín dụng dành cho khối DNNVV năm gần cho thấy tín hiệu khả quan: năm 2003 31,7, năm 2004 20,18 % năm 2005 22% Chi phí vốn vay lãi suất hợp đồng tín dụng, tính vào giá thành sản phẩm dịch vụ Ngày NHTM đa dạng hóa hình thức tín dụng cách linh hoạt để đáp ứng nhu cầu vay vốn DNNVV, đồng thời hỗ trợ doanh nghiệp việc tiếp cận dễ dàng với khoản vay từ ngân hàng Khó khăn mặt sản xuất: Hầu hết DNNVV không ưu đãi mặt sản xuất, thường phải sử dụng nhà riêng, thuê mướn tư nhân với giá thuê cao,vẫn phân biệt DNNN DNNQD khiến cho vấn đề trở lên cấp bách Trong nhiều DNNN có quỹ đất lớn, khơng sử dụng hết, gây lãng phí nhiều DNNQD khơng có mặt phải chuyển địa điểm sản xuất địa phương Một trở ngại vấn để thủ tục cấp quyền sử dụng đất phức tạp, tốn thời gian Điều làm giảm tiến độ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp 1.1.3.2 Trình độ cơng nghệ chất lượng lao động hạn chế: Xuất phát từ đặc trưng quy mô vốn nhỏ nên DNNVV bị hạn chế việc đầu tư công nghệ trang thiết bị đại Một thực trạng phổ biến DNNVV hệ thống máy móc, thiết bị lạc hậu, khoảng 15-20 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thị Phương Tuyến Ngân hàng 45A năm ngành điện tử, 20 năm ngành khí, 70% cơng nghệ ngành dệt may sử dụng 20 năm Tỷ lệ đổi trang thiết bị trung bình hàng năm Việt Nam mức 5-7% so với 20% giới Công nghệ lạc hậu làm tăng chi phí tiêu hao 1,5 lần so với định mức tiêu chuẩn giới Điều dẫn tới chí phí đầu vào tăng cao từ 30-50% so với nước ASEAN, đồng thời dẫn đến chất lượng sản phẩm giảm, giá thành cao suất thấp 1.1.3.3 Trình độ quản lý chất lượng lao động: Trình độ quản lý tay nghề chun mơn thấp, hầu hết người có trình độ cao có tâm lý muốn làm việc công ty lớn trả lương cao Các tỉnh, thành phố Hồ Chí Minh, Đà Nẵng…, trung tâm đào tạo nên tập trung số lượng lao động có trình độ cao nhiều Đa số người có trình độ tỉnh kinh tế phát triển có tâm lý thích lại làm việc thành thị mà không muốn ngoại tỉnh Ở tỉnh có kinh tế phát triển, số lượng chủ DNNVV qua đào tạo chiếm tỷ lệ thấp chưa qua đào tạo chun mơn; cịn cơng nhân chủ yếu lao động thủ công, qua đào tạo tay nghề ngắn hạn lao động chuyển từ sản xuất nông nghiệp sang nên trình độ tay nghề cịn nhiều hạn chế 1.1.3.4 DNNVV thiếu thông tin bị lép vế mối quan hệ: Trong thời đại nay, vấn đề thông tin yếu tố quan trọng thành công thất bại doanh nghiệp Thơng tin cần phải nói đến nhiều từ phía mơi trường kinh doanh mà doanh nghiệp chịu ảnh hưởng, từ nhà cung cấp, đối thủ cạnh tranh, từ khách hàng, môi trường pháp lý, nhân tố kinh tế- văn hóa- xã hội Việc tiếp cận với nguồn thông tin, đặc biệt qua Internet, khai thác sử dụng hạn chế lớn DNNVV Chuyên đề tốt nghiệp