CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về hoạt động tín dụng trong các Ngân hàng thương mại
Trong bối cảnh xã hội phát triển, vai trò của các trung gian tài chính, đặc biệt là các ngân hàng thương mại (NHTM), ngày càng trở nên quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của nhân loại Tuy nhiên, một nghịch lý tồn tại là không phải ai cũng hiểu rõ về khái niệm và hoạt động tín dụng của NHTM Hoạt động tín dụng thường được định nghĩa khác nhau tùy thuộc vào góc độ nghiên cứu, nhưng chủ yếu xoay quanh mối quan hệ vay mượn, bao gồm cả việc đi vay và cho vay Khi gắn với một chủ thể cụ thể, khái niệm này càng trở nên phức tạp hơn.
NH thì tín dụng chỉ bao hàm nghĩa cho vay chứ không bao hàm hoạt động đi vay của NH.
Tổ chức tín dụng cấp tín dụng cho cá nhân và tổ chức dưới nhiều hình thức như cho vay, chiết khấu thương phiếu và bảo lãnh cho thuê tài chính theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Cấp tín dụng là thỏa thuận cho phép khách hàng sử dụng một khoản tiền với cam kết hoàn trả cả gốc và lãi Tín dụng được hiểu là giao dịch tài sản giữa bên cho vay (như ngân hàng) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định, và bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc và lãi khi đến hạn.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Tín dụng có tính thời hạn, phản ánh tính chất tạm thời trong việc chuyển giao quyền sử dụng vốn, bắt nguồn từ hoạt động huy động vốn của các Ngân hàng thương mại Quá trình tín dụng luôn liên quan đến việc luân chuyển vốn giữa hình thái giá trị và hình thái hiện vật, đồng thời gắn liền với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng.
Tín dụng có tính hoàn trả, điều này có nghĩa là ngân hàng phải tuân thủ các quy định cụ thể về thời hạn và nguồn vốn khi cho vay Hoạt động cho vay của ngân hàng cũng yêu cầu khách hàng vay phải tuân thủ những ràng buộc nhất định nhằm đảm bảo việc thu hồi vốn đúng kế hoạch Điều này giúp ngân hàng duy trì khả năng thanh toán nợ cho các chủ nợ khác.
Tín dụng tạm thời là giải pháp quan trọng trong sản xuất kinh doanh, khi các đơn vị thường xuyên gặp phải tình trạng thừa thiếu vốn Để tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn, các doanh nghiệp thường gửi tiền vào ngân hàng nhằm nhận lãi suất khi có nguồn vốn dư thừa, đồng thời ngân hàng cũng là nơi cung cấp nguồn vốn cần thiết khi doanh nghiệp rơi vào tình trạng thiếu hụt.
Hoạt động của Ngân hàng, đặc biệt là Ngân hàng Thương mại, dựa trên uy tín và tập trung vào mục tiêu an toàn và sinh lợi Để đạt được những mục tiêu này, các hoạt động ngân hàng cần tuân thủ các nguyên tắc nhất định, được cụ thể hóa trong các quy định của Ngân hàng Nhà nước và các Ngân hàng Thương mại.
Khách hàng cần cam kết hoàn trả vốn gốc và lãi trong thời gian xác định, vì các khoản tín dụng của ngân hàng chủ yếu được hình thành từ tiền gửi của khách hàng và các khoản vay mượn Ngân hàng có trách nhiệm hoàn trả cả lãi lẫn gốc theo thỏa thuận, do đó, việc thực hiện đúng cam kết này từ phía người nhận tín dụng là rất quan trọng Đây là điều kiện thiết yếu cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.
Khách hàng cần cam kết sử dụng tín dụng đúng mục đích đã thỏa thuận với Ngân hàng, tuân thủ pháp luật và quy định của Ngân hàng cấp trên Mỗi Ngân hàng có thể có mục đích và phạm vi hoạt động riêng, được quy định bởi Luật Hợp đồng tín dụng sẽ ghi rõ mục đích tài trợ, đảm bảo rằng Ngân hàng không tài trợ cho các hoạt động trái pháp luật và phù hợp với chính sách của Ngân hàng.
Ngân hàng tài trợ dựa trên các phương án hoặc dự án có hiệu quả, điều này là điều kiện tiên quyết để đảm bảo khả năng thu hồi vốn và lãi suất từ người vay Phương án hoạt động hiệu quả không chỉ chứng minh khả năng trả nợ mà còn đảm bảo rằng các khoản tài trợ của ngân hàng gắn liền với tài sản hình thành của người vay Nếu ngân hàng đánh giá rằng phương án không an toàn hoặc có rủi ro cao, họ sẽ yêu cầu người vay cung cấp tài sản đảm bảo.
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong đời sống kinh tế xã hội, không chỉ đối với quốc gia mà còn ảnh hưởng đến các nước có quan hệ giao dịch hoặc chi nhánh Việc phát huy các chức năng của ngân hàng là yếu tố quyết định cho sự phát triển bền vững.
1.1.3.1.Vai trò của tín dụng đối với nền kinh tế
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển sản xuất, giữ chức năng kinh tế hàng đầu của các ngân hàng thương mại Để hoạt động sản xuất kinh doanh diễn ra liên tục, các tổ chức và cá nhân cần có vốn kinh doanh, bao gồm vốn cố định và vốn lưu động, tồn tại trong ba giai đoạn: dự trữ, sản xuất và lưu thông Trong thực tế, doanh nghiệp không luôn cần một lượng vốn bình quân như nhau, dẫn đến tình trạng thừa thiếu vốn tạm thời Do đó, tín dụng giúp điều tiết nguồn vốn, đảm bảo quá trình sản xuất kinh doanh không bị gián đoạn.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc giải quyết tình trạng ứ đọng vốn, bù đắp thiếu hụt tạm thời cho các doanh nghiệp, đặc biệt là những doanh nghiệp có kế hoạch mở rộng sản xuất Để thúc đẩy phát triển, doanh nghiệp không thể chỉ dựa vào vốn tự có mà cần tận dụng các nguồn vốn khác trong xã hội Tín dụng ngân hàng trở thành trung tâm cung cấp vốn bổ sung cho đầu tư và phát triển, giúp tăng tốc độ tập trung và tích lũy vốn cho nền kinh tế Đồng thời, tín dụng cũng giúp doanh nghiệp rút ngắn thời gian huy động vốn, điều hòa nguồn vốn mà không làm tăng hay giảm tổng nhu cầu trong nền kinh tế.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc điều chỉnh cơ cấu kinh tế bằng cách giúp doanh nghiệp tự quyết định sản xuất cái gì, sản xuất như thế nào và phục vụ đối tượng khách hàng nào Doanh nghiệp có quyền lựa chọn lĩnh vực và quy mô đầu tư theo quy định pháp luật để tối ưu hóa hiệu quả kinh tế Tuy nhiên, để đảm bảo sự cân đối trong cơ cấu kinh tế giữa các vùng, ngành và trong từng ngành, chính sách tín dụng và lãi suất cần được sử dụng như công cụ điều tiết nhu cầu đầu tư, từ đó góp phần điều chỉnh cơ cấu kinh tế một cách tổng thể.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc điều chỉnh chế độ hoạch toán kinh tế và bình quân hóa tỷ suất lợi nhuận của doanh nghiệp Doanh nghiệp sử dụng vốn tín dụng phải tính toán hiệu quả chi phí sản xuất một cách chính xác để giảm giá thành sản phẩm và tăng vòng quay vốn, từ đó tạo lợi thế cạnh tranh Điều này cũng dẫn đến việc thu hút nguồn lực đầu tư vào các ngành nghề có tỷ suất lợi nhuận cao, làm thay đổi cơ cấu kinh tế Hơn nữa, trong bối cảnh hợp tác quốc tế ngày càng sâu rộng, quá trình điều tiết vốn không chỉ diễn ra trong phạm vi quốc gia mà còn hình thành các quan hệ tín dụng quốc tế.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài, giúp các doanh nghiệp và cá nhân nước ngoài chuyển vốn vào trong nước để tạo ra hàng hóa và dịch vụ Nguồn vốn này không chỉ lớn mà còn thiết yếu cho sự phát triển kinh tế nội địa, hỗ trợ doanh nghiệp trong việc bổ sung vốn, mở rộng năng lực sản xuất, chuyển giao công nghệ, giải quyết việc làm và nâng cao trình độ quản lý Từ đó, nó thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, gia tăng xuất khẩu và cải thiện thu ngân sách quốc gia.
Chất lượng tín dụng ngắn hạn và các chỉ tiêu đánh giá
1.2.1 Quan điểm về chất lượng tín dụng ngắn hạn của các NHTM
Tăng trưởng tín dụng ngắn hạn được định nghĩa là sự gia tăng khối lượng tín dụng ngắn hạn trong một khoảng thời gian nhất định, thường được thể hiện qua tỷ lệ tăng trưởng tổng dư nợ tín dụng ngắn hạn hàng năm Ngược lại, chất lượng tín dụng ngắn hạn là một khái niệm phức tạp và gây tranh cãi, nhưng nhìn chung, nó phản ánh khả năng đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng và lợi ích tài chính cho nhà cung cấp Khi chất lượng tín dụng ngắn hạn liên quan đến ngân hàng, nó được hiểu là việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng, phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội, từ đó đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững cho ngân hàng.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Chất lượng tín dụng ngắn hạn không chỉ mang lại lợi ích cho nhà cung cấp và người tiêu dùng sản phẩm, dịch vụ mà còn đóng góp quan trọng vào sự phát triển đất nước và giải quyết các vấn đề xã hội.
Chất lượng tín dụng ngắn hạn đối với khách hàng là sự đáp ứng hiệu quả các nhu cầu chi tiêu hợp lý với lãi suất và kỳ hạn hợp lý Để thu hút khách hàng, quy trình cần đơn giản, thuận lợi và nhanh chóng, đồng thời vẫn phải tuân thủ đầy đủ các quy tắc và quy trình liên quan đến tín dụng ngắn hạn.
Chất lượng tín dụng ngắn hạn của ngân hàng thương mại được xác định bởi phạm vi, mức độ và giới hạn tín dụng ngắn hạn, phù hợp với khả năng và thực lực của ngân hàng Điều này không chỉ đảm bảo tính cạnh tranh mà còn tuân thủ các nguyên tắc tín dụng ngắn hạn Tỷ lệ nợ ngắn hạn quá hạn trên tổng dư nợ ngắn hạn là một chỉ số quan trọng phản ánh chất lượng tín dụng; tỷ lệ cao cho thấy chất lượng tín dụng đang xấu đi, trong khi tỷ lệ thấp cho thấy tình hình khả quan hơn.
Khoản tín dụng ngắn hạn chất lượng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ hoạt động sản xuất, kinh doanh và lưu thông hàng hóa, từ đó góp phần giải quyết công ăn việc làm Nó cũng giúp khai thác và sử dụng hiệu quả các nguồn lực tiềm ẩn của đất nước, thúc đẩy tích tụ và tập trung sản xuất, đồng thời nâng cao khả năng hội nhập kinh tế quốc tế.
- Ý nghĩa của công tác nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn của NHTM:
Tín dụng ngắn hạn đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của ngân hàng và kinh tế-xã hội, chiếm từ 40-60% tổng tài sản và tạo ra lợi nhuận chính cho ngân hàng Sự phát triển của khoa học-công nghệ đã hỗ trợ ngân hàng trong việc phát triển sản phẩm mới, nhưng tín dụng ngắn hạn vẫn là yếu tố thiết yếu đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững Mức độ tập trung vào nghiệp vụ này có thể khác nhau giữa các ngân hàng và trong từng giai đoạn phát triển.
Tín dụng ngắn hạn của ngân hàng chỉ thực sự phát huy hiệu quả khi đảm bảo chất lượng, bởi nếu không, nó có thể gây ra những tổn thất nghiêm trọng cho cả ngân hàng lẫn xã hội.
Nếu đứng trên góc độ ngân hàng, thì nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn sẽ đem lại một số tác động tốt sau:
+ Chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng được nâng cao sẽ góp phần đảm bảo gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn giúp ngân hàng thu hồi nợ đầy đủ và đúng hạn, từ đó mở rộng khả năng cung cấp tín dụng ngắn hạn và các dịch vụ ngân hàng khác Điều này cũng góp phần tăng vòng quay vốn, nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn giúp ngân hàng giữ chân khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng tiềm năng, từ đó xây dựng hình ảnh uy tín và nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường trong nước cũng như quốc tế.
Việc nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn là điều cần thiết để cải thiện tình hình tài chính của ngân hàng, từ đó tạo ra lợi thế cạnh tranh Điều này không chỉ đảm bảo sự tồn tại mà còn góp phần vào sự phát triển ổn định lâu dài của các ngân hàng thương mại.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn NHTM Ðể thực hiện các mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn của mình, các ngân hàng không những chỉ dựa vào các chỉ tiêu định tính mà cần phải xây dựng một hệ thống các chỉ tiêu định lượng Trên cơ sở đó, ngân hàng mới có thể có cơ sở tin cậy để phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn của ngân hàng mình, qua đó tìm ra các giải pháp hữu hiệu để nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn cho phù hợp với yêu cầu của khách hàng, của xã hội đối với sản phẩm tín dụng ngắn hạn.
1.2.2.1 Nhóm chỉ tiêu định tính
Các khoản tín dụng ngắn hạn cần tuân thủ các nguyên tắc cho vay cơ bản Việc thực hiện đúng các nguyên tắc này, cũng như quy trình tín dụng cụ thể, là rất quan trọng để đảm bảo hiệu quả và an toàn trong hoạt động cho vay.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế hay không ảnh hưởng trực tiếp đến tính an toàn và khả năng sinh lời của khoản vay.
- Mức độ uy tín của ngân hàng đối với khách hàng và ngược lại.
Sự hài lòng của khách hàng đối với hoạt động tín dụng ngắn hạn của ngân hàng được thể hiện qua thủ tục đơn giản, nhanh chóng và thuận tiện Các kỳ hạn và phương thức thanh toán được điều chỉnh linh hoạt, phù hợp với chu kỳ kinh doanh và chu kỳ thu nhập của khách hàng, từ đó nâng cao trải nghiệm và sự tin tưởng vào dịch vụ ngân hàng.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các chính sách xã hội của Nhà nước thông qua các chương trình cho vay ưu tiên và hỗ trợ lãi suất Điều này không chỉ giúp thực hiện chính sách tiền tệ của Chính phủ mà còn góp phần vào an sinh xã hội và phát triển kinh tế địa phương.
Khi thực hiện hoạt động cho vay, ngân hàng và khách hàng sẽ ký một hợp đồng tín dụng, trong đó quy định rõ ràng các yếu tố quan trọng như thời hạn vay, mục đích sử dụng vốn, số tiền vay, và phương thức hoàn trả gốc lẫn lãi Một khoản vay chỉ được coi là hiệu quả khi các cam kết trong hợp đồng tín dụng được thực hiện đầy đủ.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM-CHI NHÁNH HÀ NAM GIAI ĐOẠN TỪ NĂM 2012-2014
Giới thiệu chung về Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Hà Nam (BIDV Hà Nam)
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Hà Nam
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam, thành viên của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, được thành lập vào năm 1997 sau quyết định tái lập tỉnh Hà Nam của Quốc hội Trước đó, chi nhánh này hoạt động như một chi điếm khu vực thuộc Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Nam Hà Trụ sở của chi nhánh hiện tại được đặt tại số 210 đường Lê Hoàn, phường Quang Trung, thành phố Phủ Lý, tỉnh Hà Nam.
Hà Nam Từ tháng 5 năm 2012, trong quá trình cổ phần hóa của BIDV, Chi nhánh đã được đổi tên thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam, hoạt động theo mô hình Chi nhánh Ngân hàng TMCP.
Thời kỳ từ năm 1957-1980: Ngày 26/04/1957, Ngân hàng Kiến thiết Việt
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, tiền thân là Ngân hàng Kiến thiết, được thành lập theo quyết định số 177/TTg ngày 26/04/1957 của Thủ tướng Chính Phủ, trực thuộc Bộ Tài Chính Với quy mô ban đầu nhỏ bé, ngân hàng có 8 chi nhánh và 200 cán bộ Nhiệm vụ chính của Ngân hàng Kiến thiết là cấp phát và quản lý vốn, cũng như thực hiện các dự án kiến thiết cơ bản từ nguồn vốn ngân sách cho tất cả các lĩnh vực kinh tế xã hội.
Thời kỳ từ 1981-1989, vào ngày 26/04/1981, Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam đã được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam, trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng có nhiệm vụ chính là cấp phát, cho vay và quản lý vốn đầu tư xây dựng cơ bản cho tất cả các lĩnh vực của nền kinh tế theo kế hoạch nhà nước.
Thời kỳ 1990-1994: Ngày 14/11/1990, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) được thành lập trong bối cảnh thực hiện đường lối đổi mới, chuyển từ cơ chế tập trung bao cấp sang cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước Nhiệm vụ của BIDV đã thay đổi cơ bản, bao gồm việc nhận vốn ngân hàng để cho vay các dự án theo kế hoạch nhà nước, huy động nguồn vốn trung dài hạn cho đầu tư phát triển, và kinh doanh dịch vụ ngân hàng chủ yếu trong lĩnh vực xây lắp Sự chuyển đổi này đánh dấu BIDV trở thành một ngân hàng thương mại đa năng, phục vụ chủ yếu cho đầu tư phát triển của đất nước.
Từ năm 1996 đến nay, BIDV đã trải qua một giai đoạn chuyển mình mạnh mẽ, khẳng định vai trò quan trọng trong sự nghiệp đổi mới và công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước Thời kỳ này đã tạo nền tảng vững chắc, giúp BIDV cất cánh và phát triển cùng đất nước Đặc biệt, ngân hàng đã được Nhà nước vinh danh là “Anh hùng lao động thời kỳ đổi mới”, ghi nhận những đóng góp to lớn của mình cho sự phát triển kinh tế Sơ lược về BIDV Hà Nam cho thấy sự phát triển mạnh mẽ và những thành tựu đáng kể trong khu vực.
- Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
- Tên quốc tế: Bank for Investment and Development of Vietnam
- Địa chỉ: Tháp BIDV, 35 Hàng Vôi, Hoàn Kiếm, Hà Nội.
- Website: www.bidv.com.vn; Email: bidv@hn.vnn.vn.
BIDV Hà Nam thực hiện cổ phần hóa và chính thức thành Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam từ tháng 5 năm 2012.
Từ khi thành lập, Chi nhánh đã liên tục hoàn thành các chỉ tiêu do Hội sở chính giao, khẳng định vị thế là một Ngân hàng lớn uy tín trong và ngoài tỉnh Trong 5 năm (2005, 2006, 2007, 2009, 2010), Chi nhánh vinh dự nhận Cờ thi đua xuất sắc từ Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, dẫn đầu khu vực Đồng Bằng sông Hồng Năm 2008, tập thể CBNV Chi nhánh được Chủ tịch nước trao tặng Huân chương Lao động hạng Ba, ghi nhận những nỗ lực và thành tích xuất sắc trong công tác.
Liên đoàn lao động tỉnh bình chọn danh hiệu doanh nghiệp tiêu biểu Năm 2012,
2013 Chi nhánh được Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam công nhân danh hiệu tập thể lao động tiên tiến Một số danh hiệu như:
Năm 2014 đánh dấu cột mốc quan trọng khi BIDV thực hiện kiểm toán quốc tế liên tiếp trong 19 năm và nhận được xếp hạng tín nhiệm quốc tế từ Moodys trong 9 năm Đồng thời, đây cũng là năm thứ 5 BIDV được tổ chức Standard and Poors đánh giá tín nhiệm quốc tế.
BIDV vinh dự nhận Giải thưởng Thương hiệu quốc gia lần thứ 4 liên tiếp, được công nhận theo Chương trình Thương hiệu quốc gia do Chính phủ triển khai thông qua Bộ Công Thương.
- Là Ngân hàng thương mại Việt nam đầu tiên nhận danh hiệu “Ngân hàng thương mại tốt nhất Việt Nam”
- Giải thưởng về dịch vụ Ngân hàng điện tử.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Hà Nam
Bộ máy tổ chức của BIDV Hà Nam được thể hiện như ở sơ đồ 2.1:
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức của BIDV Hà Nam
Bộ máy tổ chức của BIDV Hà Nam được Giám đốc Chi nhánh sắp xếp và trình Tổng Giám đốc phê duyệt, dựa trên mô hình chi nhánh hỗn hợp theo tư vấn của Dự án hiện đại hoá ngân hàng Việt Nam giai đoạn 2 của Ngân hàng thế giới Hiện tại, Chi nhánh có tổng cộng 119 cán bộ công nhân viên, bao gồm 6 phòng giao dịch, 10 phòng ban trực thuộc và 1 tổ nghiệp vụ.
Khối Quản lý khách hàng, gồm:
- Phòng khách hàng Doanh nghiệp.
- Phòng khách hàng Cá nhân.
Khối Quản lý rủi ro, gồm:
- Phòng Quản lý rủi ro.
Khối QLRR Khối trực thuộc
Ban Giám đốc Ban Giám đốc
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
- Phòng Quản trị tín dụng.
- Phòng Giao dịch khách hàng Doanh nghiệp.
- Phòng Giao dịch khách hàng Cá nhân.
- Phòng Quản lý và Dịch vụ kho quỹ.
Khối Quản lý nội bộ, gồm:
- Phòng Kế hoạch - Tổng hợp.
- Phòng Tài chính - Kế toán.
- Phòng Tổ chức - Hành chính.
- Phòng giao dịch Lương Khánh Thiện - thành phố Phủ Lý.
- Phòng giao dịch Lê Hồng Phong - thành phố Phủ Lý.
- Phòng giao dịch Trần Hưng Đạo - thành phố Phủ Lý.
- Phòng giao dịch Thanh Liêm - huyện Thanh Liêm.
- Phòng giao dịch Đồng Văn - huyện Duy Tiên.
- Phòng giao dịch Vĩnh Trụ - huyện Lý Nhân.
Nguồn nhân lực tại Chi nhánh:
Tính đến ngày 31/12/2014, Chi nhánh ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Hà Nam có tổng cộng 119 lao động, trong đó hơn 90% là nhân viên trẻ và có trình độ đại học trở lên.
Nguồn nhân lực tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Hà Nam đã được tăng cường về số lượng và chất lượng để đáp ứng yêu cầu cao của khách hàng trong bối cảnh cạnh tranh ngân hàng khốc liệt Chi nhánh hàng năm tuyển dụng cán bộ có trình độ đại học và trên đại học chuyên ngành tài chính-ngân hàng thông qua thi tập trung tại Hội sở chính BIDV Đặc biệt, Chi nhánh chú trọng đào tạo nâng cao chuyên môn và ngoại ngữ cho cán bộ, khuyến khích tự học và cử cán bộ tham gia các khóa đào tạo thạc sĩ Kinh tế do BIDV tổ chức Nhờ đó, Chi nhánh đã xây dựng đội ngũ cán bộ trẻ, được đào tạo bài bản, có trình độ ngoại ngữ và khả năng thích nghi tốt với môi trường kinh doanh ngân hàng hiện đại.
2.1.3 Đặc điểm kinh tế xã hội và hệ thống ngân hàng trên địa bàn tỉnh Hà Nam; hoạt động kinh doanh của BIDV Hà Nam
2.1.3.1 Đặc điểm kinh tế xã hội tỉnh Hà Nam
Tỉnh Hà Nam, được tái lập từ năm 1997 với diện tích 860 km2 và dân số hơn 780.000 người, đã có những bước tiến vượt bậc trong kinh tế - xã hội Kinh tế tỉnh chuyển dịch tích cực, tăng cường tỷ trọng công nghiệp - xây dựng và dịch vụ Hạ tầng giao thông, đô thị và nông thôn được đầu tư phát triển mạnh mẽ, đồng thời các lĩnh vực văn hóa xã hội cũng có nhiều tiến bộ Đời sống người dân được cải thiện, mang lại diện mạo mới cho đô thị và nông thôn.
Hà Nam, thuộc vùng đồng bằng sông Hồng, có vị trí chiến lược trên trục giao thông Bắc - Nam, nằm ngay cửa ngõ phía Nam và cách trung tâm Thủ đô không xa.
Hà Nam, cách Hà Nội hơn 50km, sở hữu vị trí chiến lược quan trọng với hệ thống giao thông đa dạng bao gồm đường thủy, đường bộ và đường sắt Điều này mang lại lợi thế lớn cho Hà Nam trong việc giao lưu kinh tế, văn hóa, xã hội và khoa học - kỹ thuật với các tỉnh lân cận và toàn quốc, đặc biệt là với Thủ đô Hà Nội và khu vực phát triển kinh tế Bắc Bộ.
Đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Hà Nam
2.3.1 Những kết quả đạt được
Dưới sự chỉ đạo của Ban Giám đốc và nỗ lực của tập thể CBCNV, Chi nhánh đã hoàn thành tốt các chỉ tiêu kinh doanh trong những năm qua Chất lượng tín dụng, đặc biệt là tín dụng ngắn hạn, đã đạt được nhiều kết quả đáng khích lệ.
Dư nợ tín dụng ngắn hạn tại tỉnh đã liên tục tăng qua các năm, đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng cao của khách hàng và doanh nghiệp Sự tăng trưởng này không chỉ giúp mở rộng uy tín và thị phần của ngân hàng mà còn tạo điều kiện cho các khách hàng thực hiện đổi mới trang thiết bị, mở rộng quy mô và nâng cao năng lực sản xuất Nhờ đó, các doanh nghiệp có thể hoạt động hiệu quả hơn, mang lại lợi nhuận cho chính họ và tạo ra thu nhập cho nhiều lao động.
Chất lượng tín dụng ngắn hạn và tính an toàn của các khoản vay được bảo đảm tại chi nhánh đang được duy trì ở mức cao, với tỷ lệ nợ ngắn hạn quá hạn và nợ xấu thấp hơn mức trung bình ngành và dưới 3% Chi nhánh đã tích cực xử lý và thu hồi nợ xấu, đặc biệt là các khoản nợ quá hạn từ những năm trước Để thu hồi nợ, chi nhánh áp dụng nhiều biện pháp như theo dõi nguồn thanh toán công nợ, thực hiện giãn nợ và giảm lãi suất cho khách hàng gặp khó khăn tạm thời, đồng thời tạo điều kiện cho khách hàng tiếp tục vay vốn nhằm ổn định sản xuất kinh doanh Ngoài ra, chi nhánh cũng đẩy nhanh tiến độ thanh lý tài sản bảo đảm để tối đa hóa việc thu hồi nợ.
Trong những năm qua, thu nhập từ hoạt động cho vay ngắn hạn tại Chi nhánh BIDV Hà Nam đã tăng trưởng đáng kể, trở thành nguồn thu chính trong tổng thu nhập của chi nhánh Để đạt được thành công này, BIDV Hà Nam đã nghiêm túc thực hiện các định hướng phát triển và chỉ đạo nghiệp vụ từ BIDV, đồng thời nỗ lực tối đa trong từng chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh Các biện pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn đã được triển khai hiệu quả, góp phần vào sự phát triển bền vững của chi nhánh.
Chính sách tín dụng ngắn hạn của Chi nhánh được điều chỉnh linh hoạt theo từng giai đoạn, với tỷ trọng dư nợ trung dài hạn giảm dần và tỷ trọng dư nợ tín dụng có tài sản đảm bảo tăng lên Đồng thời, Chi nhánh mở rộng cho vay bán lẻ, phù hợp với định hướng của BIDV và kế hoạch kinh doanh được giao.
Việc phân cấp uỷ quyền trong phê duyệt tín dụng cần được thực hiện một cách khoa học và chặt chẽ, nhằm tạo ra tính chủ động và trách nhiệm cho các cấp điều hành Điều này đảm bảo tuân thủ các quy định hiện hành, phù hợp với quy mô và điều kiện của từng đơn vị, đồng thời xem xét trình độ năng lực và phẩm chất của người được uỷ quyền Qua đó, hoạt động tín dụng sẽ đạt được hiệu quả, an toàn và chất lượng, đồng thời tuân thủ đầy đủ quy trình đánh giá, thẩm định và phê duyệt tín dụng.
Trong hơn 17 năm hoạt động, BIDV Hà Nam đã xây dựng và duy trì mối quan hệ tốt với các cấp chính quyền và cơ quan hữu quan địa phương, như Công an, Toà án và Viện Kiểm sát, từ đó nhận được sự hỗ trợ tích cực trong công tác thu hồi nợ Ngân hàng cũng đã thiết lập mối quan hệ tín dụng lâu dài và đáng tin cậy với nhiều khách hàng doanh nghiệp và cá nhân có quy mô sản xuất kinh doanh lớn trên địa bàn tỉnh, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng của BIDV.
Ngân hàng thường xuyên phân loại khách hàng và thực hiện chấm điểm tín dụng nội bộ dựa trên các chỉ tiêu cụ thể, từ đó xác định xếp hạng cuối cùng cho từng khách hàng Chính sách khách hàng hợp lý được xây dựng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng và mở rộng quy mô khách hàng Ngoài ra, ngân hàng cũng cung cấp tư vấn cho khách hàng để giúp họ lựa chọn phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả nhất.
Tăng cường giáo dục cán bộ nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm trong công việc và thường xuyên kiểm tra hoạt động tín dụng là rất quan trọng Ngân hàng cần lựa chọn những cán bộ QLKH có kiến thức vững vàng và nhiệt tình để tham gia vào các dự án trọng điểm, từ đó hỗ trợ doanh nghiệp vay vốn nhanh chóng và đưa các công trình vào sản xuất, mang lại lợi ích cho cả Ngân hàng và khách hàng.
BIDV Hà Nam cam kết thực hiện nghiêm túc quy trình lập hồ sơ xét duyệt cho vay, thẩm định dự án và phân tích tín dụng cho mọi dự án đầu tư Ngân hàng chú trọng phát hiện rủi ro tiềm ẩn, loại trừ các dự án kém hiệu quả và đảm bảo mỗi khoản vay có người chịu trách nhiệm Đồng thời, BIDV thường xuyên theo dõi hoạt động của doanh nghiệp, hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn và tổ chức giao dịch một cửa, nhằm tạo điều kiện thuận lợi và giảm thiểu phiền hà cho doanh nghiệp trong quá trình vay vốn.
Chất lượng tín dụng ngắn hạn của BIDV Hà Nam đã được nâng cao đáng kể trong những năm qua, đánh dấu một kết quả tích cực cho Chi nhánh Tuy nhiên, bên cạnh những thành tựu này, vẫn tồn tại một số hạn chế trong hoạt động tín dụng ngắn hạn mà ngân hàng cần khắc phục để tiếp tục cải thiện chất lượng dịch vụ.
2.3.2 Những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân
- Những hạn chế còn tồn tại:
Dư nợ tín dụng ngắn hạn của Chi nhánh chủ yếu tập trung vào khách hàng trong lĩnh vực sản xuất vật liệu xây dựng, đặc biệt là ngành sản xuất xi măng, với Công ty CP xi măng Vicem Bút Sơn và Công ty cổ phần 77 chiếm gần 50% tổng dư nợ Sự tập trung này, trong bối cảnh khủng hoảng kinh tế và thắt chặt đầu tư công, tiềm ẩn rủi ro lớn cho ngân hàng.
Hiện nay, chưa có quy trình chuẩn riêng cho từng sản phẩm tín dụng ngắn hạn, ngoại trừ một số sản phẩm đặc thù như cho vay xây lắp, cho vay du học và cho vay CBCNV Việc cho vay tại Chi nhánh vẫn tuân theo quy trình cho vay ngắn hạn chung của BIDV Tuy nhiên, mỗi doanh nghiệp trong các ngành nghề khác nhau lại có những đặc điểm kỹ thuật, quản lý và tiềm ẩn nhiều rủi ro khác nhau.
Các quy định và thủ tục cho vay hiện tại chưa đảm bảo tính chặt chẽ và an toàn cho khoản vay Thực tế cho thấy, nhiều công đoạn trong quá trình cho vay chưa được thực hiện đầy đủ, thiếu sự phối hợp chặt chẽ giữa cán bộ ngân hàng và các bộ phận chuyên môn, dẫn đến tình trạng quản lý tiền vay lỏng lẻo.
Trình độ của đội ngũ cán bộ tín dụng trong cho vay ngắn hạn cần được cải thiện, bởi công tác kiểm tra và giám sát hoạt động tín dụng ngắn hạn chưa được chú trọng Mặc dù đội ngũ cán bộ tín dụng đã được tuyển dụng và đào tạo nâng cao, nhưng vẫn thiếu số lượng và chất lượng để đáp ứng yêu cầu của các dự án lớn Họ chưa có đủ kinh nghiệm và hiểu biết về các đặc điểm kinh tế, kỹ thuật của nhiều lĩnh vực khác nhau Chi nhánh chưa thành lập các phòng nghiệp vụ chuyên cho vay dự án trung và dài hạn, cũng như chưa phân công rõ ràng trách nhiệm cho từng nhóm khách hàng Hơn nữa, cán bộ hiện tại vừa thực hiện cho vay lưu động vừa cho vay trung hạn mà không có chuyên môn sâu, dẫn đến công tác kiểm tra và giám sát sau cho vay thường mang tính hình thức.
ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NAM
Định hướng hoạt động tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Hà Nam
3.1.1 Mục tiêu đối với hoạt động tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Hà Nam
- Phát triển cơ sở khách hàng đặc biệt là khách hàng thể nhân trên cơ sở đa dạng hóa và sản phẩm và nâng cao chất lượng dịch vụ.
- Mở rộng địa bàn hoạt động, giữ vững tốc độ tăng trưởng huy động dân cư.
- Tăng cường công tác tuyên truyền giới thiệu hình ảnh và sản phẩm của ngân hàng tới các tầng lớp dân cư trên địa bàn.
- Thực sự đưa hoạt động marketing được thực hiện bởi mọi cán bộ nhân viên chi nhánh và trong tất cả các thời điểm, hoạt động giao dịch.
- Dư nợ tín dụng bình quân đạt 2.300 tỷ đồng, trong đó dư nợ tín dụng ngắn hạn bình quân đạt 1.500 tỷ đồng, chiếm 65% tổng dư nợ.
- Chi phí hoạt động trên tổng doanh thu: 15%.
- Lợi nhuận gộp (lợi nhuận trước dự phòng rủi ro tín dụng) đạt 100 tỷ đồng/năm, trung bình 830 triệu đồng/người/năm.
- Tỷ lệ nợ xấu duy trì ở mức dưới 1,5%.
Chi nhánh BIDV cam kết kiên trì phát triển các dịch vụ bán lẻ nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của nhóm khách hàng mục tiêu.
Hà Nam đang nỗ lực nâng cao và mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn, với một số phương hướng hoạt động cụ thể đã được đề ra để đạt được mục tiêu này.
- Tiếp tục chú trọng và đẩy mạnh công tác quản lý rủi ro tín dụng:Luận văn thạc sĩ Kinh tế
+ Tiếp tục hoàn thiện chương trình quy chế hóa và quy trình hóa các hoạt động tín dụng.
+ Tuân thủ nghiêm túc các quy chế, quy trình tín dụng.
- Tăng cường cán bộ tín dụng cả về số lượng và chất lượng.
Để tăng trưởng tín dụng một cách an toàn và hiệu quả, cần cân đối khả năng huy động vốn, đặc biệt chú trọng vào nguồn vốn trung và dài hạn.
- Thành lập tổ thẩm định dự án có tính chuyên nghiệp cao.
- Triển khai công tác ký thỏa thuận hợp tác với trung tâm thông tin tín dụng của ngân hàng nhà nước.
Thận trọng trong việc cho vay đầu tư là rất quan trọng, đặc biệt trong các lĩnh vực như xây dựng khách sạn, văn phòng cho thuê, sản xuất nguyên vật liệu xây dựng và nhập khẩu thức ăn gia súc Việc đánh giá kỹ lưỡng các dự án sẽ giúp giảm thiểu rủi ro và đảm bảo hiệu quả tài chính.
- Khuyến khích cho vay các dự án, phương án SXKD hàng xuất khẩu.
Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Hà Nam
mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Hà Nam
Qua nghiên cứu thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh, tác giả đã chỉ ra những hạn chế và nguyên nhân trong công tác quản lý chất lượng tín dụng Để khắc phục những vấn đề này, tác giả đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản lý chất lượng tín dụng tại Chi nhánh, được phân chia thành ba nhóm cơ bản.
3.2.1.1 Đa dạng hoá các hình thức cho vay, mở rộng cho vay bán lẻ nhằm hạn chế và phân tán rủi ro
Trong những năm gần đây, chi nhánh gặp phải hạn chế do dư nợ tín dụng ngắn hạn chủ yếu tập trung vào một số ngành nghề, đặc biệt là khai thác, sản xuất và kinh doanh vật liệu xây dựng Các hình thức cho vay và sản phẩm vay còn thiếu đa dạng, dẫn đến rủi ro cao trong hoạt động tín dụng Bối cảnh kinh tế tỉnh Hà Nam cũng không thuận lợi khi nhiều công trình bị giảm tiến độ và nguồn vốn thi công hạn chế, ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động sản xuất và kinh doanh vật liệu tại địa phương.
Để giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn, tác giả đề xuất đa dạng hóa các hình thức cho vay và mở rộng cho vay bán lẻ, với các giải pháp phù hợp với thực trạng của chi nhánh và đặc điểm địa bàn tỉnh Hà Nam.
Chính sách tín dụng của BIDV Hà Nam hiện nay và trong thời gian tới sẽ tập trung vào tín dụng bán lẻ, nhắm đến khách hàng có tài sản bảo đảm vững chắc và nguồn trả nợ ổn định, nhằm tăng trưởng tín dụng và nâng cao chất lượng dịch vụ Chi nhánh sẽ triển khai đa dạng các sản phẩm vay như cho vay kinh doanh, thấu chi, chiết khấu, và cho vay tiêu dùng, với nhiều ưu đãi hấp dẫn, bao gồm gói hỗ trợ 8.000 tỷ đồng cho vay kinh doanh với lãi suất ưu đãi chỉ từ 7%/năm Đồng thời, BIDV cũng sẽ đẩy mạnh giới thiệu các sản phẩm bán lẻ như thấu chi và tiêu dùng tín dụng cho cán bộ, công chức tại tỉnh Hà Nam, kết hợp nhiều sản phẩm để mang lại tiện ích tối đa cho khách hàng.
Hiện nay, chi nhánh đang gặp khó khăn trong quản lý chất lượng tín dụng ngắn hạn do dư nợ tín dụng tập trung chủ yếu vào các doanh nghiệp trong lĩnh vực vật liệu xây dựng và thi công, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng và thu nhập trong bối cảnh thị trường bất động sản khó khăn tại Hà Nam Mặc dù Hà Nam là trung tâm vật liệu xây dựng lớn ở Bắc Bộ với 4 khu công nghiệp và nhiều dự án đầu tư đa dạng, chi nhánh cần mở rộng tiếp cận đến các ngành nghề khác nhau Bên cạnh việc cung cấp sản phẩm vay vốn, chi nhánh nên tư vấn cho khách hàng về thấu chi tài khoản, cho vay doanh nghiệp vệ tinh và kết hợp các dịch vụ hiện đại như quản lý dòng tiền và điều chuyển vốn tự động để đa dạng hóa sản phẩm và mở rộng kinh doanh.
Đa dạng hóa trong hoạt động cho vay không chỉ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro mà còn thu hút khách hàng mới, giảm chi phí và tăng thu nhập cho ngân hàng.
3.2.1.2 Tư vấn cho khách hàng phương án SXKD hiệu quả, hỗ trợ khách hàng trong hoạt động kinh doanh
Tình hình hiện tại của khách hàng tín dụng ngắn hạn tại tỉnh Hà Nam cho thấy đa số doanh nghiệp và hộ kinh doanh có quy mô nhỏ, năng lực quản lý của đội ngũ lãnh đạo còn hạn chế, tài chính yếu và khả năng tự chủ tài chính thấp.
Khi các doanh nghiệp đối mặt với biến động thị trường hoặc khó khăn đột xuất, họ thường gặp khó khăn trong việc tìm ra giải pháp cho hoạt động kinh doanh Do đó, ngân hàng cần đóng vai trò là người đồng hành hỗ trợ doanh nghiệp vượt qua những thách thức này.
DN để cùng doanh nghiệp giải quyết những khó khăn.
Ngân hàng, với lợi thế nắm bắt thông tin thị trường và vị thế cạnh tranh, có khả năng tư vấn cho khách hàng về phương hướng sản xuất kinh doanh hợp lý Việc này không chỉ giúp khách hàng có thông tin quý giá để điều tiết hoạt động sản xuất, mà còn tăng hiệu quả sử dụng vốn và lợi nhuận Đồng thời, ngân hàng cũng thu hồi nợ gốc và lãi dễ dàng hơn, tạo dựng mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng Để đạt được điều này, cán bộ quản lý khách hàng cần phải nhạy bén, có kinh nghiệm và nhận được sự tin cậy từ lãnh đạo doanh nghiệp.
Trong thời gian tới, Chi nhánh cần thành lập bộ phận chuyên trách thu thập và xử lý thông tin nhằm nâng cao tính chuyên môn cho công tác này Điều này không chỉ giúp tạo ra một sản phẩm kinh doanh mới cho ngân hàng, mà còn gia tăng doanh thu dịch vụ, đồng thời cải thiện chất lượng tín dụng và uy tín thương hiệu của ngân hàng.
3.2.1.3 Về Marketing Đứng trước sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng TMCP trên địa bàn tỉnh
BIDV Hà Nam nhận thấy sự thay đổi trong tình hình kinh tế-xã hội và nhu cầu tín dụng đa dạng của khách hàng, do đó cần triển khai nhiều sản phẩm tín dụng mới và giới thiệu rộng rãi đến khách hàng địa phương Trước đây, chi nhánh đã sử dụng các hình thức như tờ rơi, áp phích, tiếp thị trực tiếp và mối quan hệ để tiếp cận khách hàng, nhưng các hoạt động này còn rời rạc và thiếu hiệu quả Vì vậy, trong thời gian tới, chi nhánh cần tích cực thực hiện các biện pháp hiệu quả hơn để nâng cao chất lượng giới thiệu sản phẩm tín dụng.
Quảng bá hình ảnh ngân hàng và sản phẩm tín dụng ngắn hạn thông qua tờ rơi, áp phích và báo chí là rất quan trọng Nội dung quảng cáo cần ngắn gọn, dễ hiểu và đi kèm với các cam kết về lợi ích nổi bật cho khách hàng Hoạt động này nên được thực hiện đều đặn và thường xuyên, đặc biệt là khi ngân hàng ra mắt các sản phẩm dịch vụ mới.
Thành lập các tổ tiếp thị sản phẩm với đội ngũ có hiểu biết sâu về nghiệp vụ và khả năng giao tiếp tốt, nhằm tiếp cận trực tiếp khách hàng và các sở, ban một cách hiệu quả.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế ngành, doanh nghiệp, hộ gia đình trên địa bàn, nắm nhu cầu và tư vấn các sản phẩm phù hợp với khách hàng.
Tổ chức hội nghị khách hàng, hội thảo và toạ đàm giữa ngân hàng với các tổ chức, doanh nghiệp, khu công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp và cá nhân nhằm ký kết văn bản hợp tác và triển khai các chương trình phối hợp, từ đó tạo dựng mối quan hệ chặt chẽ và gắn kết hơn với khách hàng.
Trụ sở và các chi nhánh của Ngân hàng được thiết kế hiện đại, sạch đẹp và tiện lợi, cung cấp đầy đủ thông tin về lãi suất, tỷ giá và các sản phẩm tín dụng, giúp khách hàng cảm thấy thoải mái và tiết kiệm thời gian giao dịch Tuy nhiên, đối với các chi nhánh nhỏ ở tỉnh khó khăn, cần áp dụng cách làm sáng tạo phù hợp với nguồn lực hạn chế để đáp ứng yêu cầu của Ngân hàng.
3.2.2 Nhóm giải pháp chuyên môn, nghiệp vụ
3.2.2.1 Hoàn thiện và nâng cao chất lượng của qui trình tín dụng
Kiến nghị
Tín dụng là yếu tố quyết định trong hoạt động của ngân hàng, do đó việc nâng cao chất lượng tín dụng và phòng ngừa rủi ro luôn là ưu tiên hàng đầu Rủi ro tín dụng không chỉ gây thiệt hại cho ngân hàng mà còn ảnh hưởng đến người gửi tiền, an toàn của hệ thống ngân hàng và toàn bộ nền kinh tế Việc ngăn chặn và hạn chế rủi ro tín dụng cần sự phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng, Chính phủ và các bộ ngành liên quan.
3.3.1 Kiến nghị đối với Nhà nước
Ban hành kịp thời các quy định thống nhất về quyền sử dụng đất sẽ mở rộng nguồn tài sản đảm bảo cho khách hàng, đồng thời thu hút nhiều khách hàng hơn đối với sản phẩm “mua đất, mua nhà”.
Phát triển hệ thống tổ chức tín dụng đa dạng như ngân hàng thương mại, công ty tài chính và công ty cho thuê là cần thiết để cung cấp các dịch vụ tín dụng phong phú như cho vay, bảo lãnh và tín dụng thuê mua Điều này cho phép các tổ chức tài chính thực hiện chức năng thuê tài chính, tạo ra mô hình tài trợ trung và dài hạn hiệu quả Đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa, nhà nước nên thành lập công ty tài chính hoặc ngân hàng riêng, với sự hỗ trợ từ chính phủ Nhật Bản là một ví dụ điển hình về sự thành công trong việc áp dụng mô hình này.
Khi điều kiện tại Việt Nam chưa cho phép thực thi giải pháp, nhà nước có thể trợ giá cho Ngân hàng Thương mại nhằm giảm lãi suất cho vay, giúp doanh nghiệp tự trang trải chi phí Đồng thời, cần đưa quỹ bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ vào hoạt động hiệu quả Mặc dù quỹ này đã được thành lập từ tháng 4/1999, nhưng việc áp dụng chính sách vẫn còn hạn chế Quỹ được thành lập nhằm tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp và hạn chế rủi ro cho ngân hàng Cần tích cực thông báo cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ về sự tồn tại của quỹ để phát huy lợi ích mà quỹ mang lại.
Nghị định số 163/2006/NĐ-CP, ban hành ngày 29/12/2006, đã đóng góp quan trọng vào sự ổn định tiền tệ của nhà nước và tạo ra khung pháp lý an toàn cho các tổ chức tín dụng trong việc mở rộng hoạt động tín dụng Nghị định này hoàn thiện quy định về đảm bảo tiền vay, được đánh giá là có nhiều điểm cởi mở và thông thoáng hơn so với nghị định 178 và nghị định 85, theo nhận định của các chuyên gia Ngân hàng.
+ Khái niệm “tài sản đảm bảo tiền vay” được quy định cụ thể hơn, phạm vi bảo đảm của tài sản được mở rộng hơn.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Thủ tục thế chấp quyền sử dụng đất hiện nay đã trở nên cởi mở và thông thoáng hơn, giúp tạo điều kiện thuận lợi cho các bên liên quan Đồng thời, quy trình định giá tài sản cũng được cải thiện, mang lại tâm lý yên tâm hơn cho các tổ chức tín dụng trong việc đánh giá và cho vay.
+ Điều kiện vay vốn có đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay được xác định phù hợp với khả năng, điều kiện của khách hàng.
+ Phân biệt rõ về thế chấp với cầm cố tài sản đảm bảo cho khoản vay và cách thức xử lý tài sản bảo đảm.
Các quy định của nhà nước về đảm bảo tiền vay đóng vai trò quan trọng trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng của các ngân hàng thương mại Do đó, cần liên tục hoàn thiện các quy định này để phù hợp với yêu cầu và điều kiện thực tế.
Việc hoàn thiện khung pháp lý cho tổ chức bổ máy Ngân hàng thương mại cổ phần là rất cần thiết, khi hiện tại có gần năm mươi Ngân hàng Thương mại cổ phần hoạt động tại Việt Nam bên cạnh bốn Ngân hàng thương mại nhà nước và hai Ngân hàng chính sách Sự xuất hiện và hoạt động của các Ngân hàng thương mại cổ phần đóng vai trò quan trọng trong hệ thống ngân hàng, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế và ổn định môi trường kinh doanh của toàn bộ hệ thống Ngân hàng Thương mại.
Trong những năm gần đây, nhờ vào sự can thiệp kịp thời và chính xác của chính phủ, Ngân hàng Nhà nước đã thực hiện nhiều biện pháp để cơ cấu lại các ngân hàng thương mại cổ phần hoạt động không hiệu quả, gặp thua lỗ và vi phạm pháp luật.
Nhìn chung, các Ngân hàng thương mại cổ phần đã trải qua những chuyển biến tích cực, với độ an toàn được nâng cao và không xảy ra các biến cố lớn như trong những năm trước.
Bộ máy tổ chức của Ngân hàng thương mại cổ phần chưa phát huy hiệu quả trong quản trị và điều hành Do đó, Ngân hàng Nhà nước cần thường xuyên cập nhật các quy định về tổ chức và hoạt động của ngân hàng này nhằm nâng cao công tác quản lý nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng.
- Nhà nước cần có các chính sách hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ về môi trường hoạt động, công nghệ và đào tạo nguồn nhân lực.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động của các Ngân hàng Thương mại, cần tiếp tục hoàn thiện khung pháp lý cho hệ thống kế toán và thông tin báo cáo phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế Hệ thống kế toán mới phải đảm bảo tính chính xác và toàn diện, phản ánh đầy đủ tình trạng hoạt động hiện tại và tương lai của ngân hàng Đồng thời, hệ thống này cũng cần cung cấp số liệu kịp thời và thường xuyên, hỗ trợ các nhà lãnh đạo và quản lý trong việc ra quyết định kinh doanh hiệu quả.
Hoàn thiện và phát triển các chỉ tiêu đánh giá an toàn và hiệu quả hoạt động tín dụng là rất quan trọng, không chỉ giúp đánh giá mức độ an toàn của các ngân hàng thương mại (NHTM) mà còn tăng cường nguyên tắc thị trường Điều này tạo điều kiện cho các bên liên quan giám sát chặt chẽ hơn hoạt động tín dụng của NHTM Hơn nữa, việc này cũng cung cấp cơ sở cho các cổ đông và nhà đầu tư trong việc đánh giá và cân nhắc tham gia góp vốn cổ phần, đặc biệt trong quá trình cổ phần hóa các NHTM quốc doanh hoặc khi phát hành thêm cổ phần mới.
Thúc đẩy sự hợp tác và cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng thương mại, đặc biệt là giữa các ngân hàng thương mại quốc doanh và ngân hàng thương mại cổ phần, là điều cần thiết để tạo ra một môi trường tài chính bình đẳng và phát triển bền vững.
Nhà nước cần ban hành luật chống cạnh tranh không lành mạnh để bảo vệ các Ngân hàng Thương mại và lợi ích hợp pháp của khách hàng Luật này cần quy định rõ thế nào là cạnh tranh không lành mạnh, các hình thức biểu hiện của nó, và biện pháp xử lý đối với các Ngân hàng vi phạm Đồng thời, cần có văn bản hướng dẫn về tiêu chuẩn hóa sản phẩm, dịch vụ do tổ chức tín dụng cung cấp.