MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại các Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm, đặc điểm tín dụng trung và dài hạn
- Tín dụng ngắn hạn: Là khoản tín dụng có thời hạn dưới 1 năm và được sử dụng để bổ sung sự thiếu hụt vốn tạm thời.
- Tín dụng trung dài hạn : Là hình thức cấp tín dụng có thời hạn trên 1 năm. Trong đó, các NHTM thường quy định:
+ Tín dụng trung hạn: là loại tín dụng có thời hạn từ 1 năm đến 5 năm. + Tín dụng dài hạn: là các khoản tín dụng có thời hạn trên 5 năm.
Mục đích của tín dụng trung dài hạn là đầu tư cho các dự án xây mới, hoặc tài trợ cho các chương trình mở rộng, cải tạo khôi phục hạ tầng cơ sở, ứng dụng khoa học, đổi mới kỹ thuật …của khách hàng Đối với điều kiện nền kinh tế Việt Nam hiện nay, nhu cầu vốn trung- dài hạn rất lớn, trong khi các doanh nghiệp chưa có nhiều thời gian để tích luỹ vốn và chưa tích luỹ được nhiều Đồng thời việc đầu tư trực tiếp của công chúng qua việc mua trái phiếu, cổ phiếu do các doanh nghiệp phát hành còn là một vấn đề rất hạn chế Cho nên trong thực tiễn nhu cầu về vốn trung- dài hạn của các doanh nghiệp chủ yếu được đáp ứng bởi vốn tự có của doanh nghiệp và đa phần còn lại bằng sự tài trợ của hệ thống NHTM thông qua tín dụng trung - dài hạn
1.1.1.2 Đặc điểm tín dụng trung và dài hạn tại NHTM [11]
Ngoài những đặc điểm chung của tín dụng ngân hàng về chủ thể tham gia, đối tượng, thời gian, công cụ, tích chất, mục đích, tín dụng trung dài hạn có các đặc trưng riêng so với các loại tín dụng khác như: mang tính rủi ro cao, vốn đầu tư lớn, lãi suất cho vay trung và dài hạn cao, mang lại lợi nhuận lớn, thời gian thu hồi vốn kéo dài, bắt buộc có vốn chủ sở hữu tham gia vào phương án, dự án đầu tư….Một số đặc điểm chủ yếu như sau:
Mang tính rủi ro cao Đặc điểm rủi ro lớn trong hoạt động cho vay trung và dài hạn tại các NHTM biểu hiện ở 2 khía cạnh là rủi ro lớn và hậu quả của rủi ro lớn Cho vay trung và dài hạn có thời gian dài, trong khoảng thời gian dài đó có thể xảy ra rất nhiều sự biến động viii lớn về giá cả, thuế, tâm lý người dân, quy chế chính sách pháp luật… Với khoảng thời gian dài như vậy ngân hàng khó có thể dự đoán trước những bất trắc có thể xảy ra, vì vậy khả năng xảy ra rủi ro là rất cao Mặt khác cho vay trung và dài hạn thường có quy mô lớn nên khi xảy ra rủi ro thì hậu quả của nó cũng rất nghiêm trọng.
Lãi suất cho vay, ngoài lãi suất cơ bản còn phụ thuộc vào cấu trúc rủi ro và cấu trúc kỳ hạn của lãi suất Mức độ rủi ro càng cao, thời hạn cho vay càng dài thì mức bù rủi ro cho Ngân hàng càng lớn, do đó, lãi suất càng cao và ngược lại.
Ngoài ra, Ngân hàng cũng phải tốn nhiều chi phí trong huy động vốn, thẩm định, thực hiện và giám sát khoản cho vay… Chính vì vậy, lãi suất trong cho vay tín dụng trung dài hạn thường cao hơn so với cho vay ngắn hạn
Vốn đầu tư lớn, thời hạn dài và thu hồi vốn chậm Đối tượng tài trợ của tín dụng trung, dài hạn là các nhu cầu đầu tư vào tài sản cố định, mua sắm máy móc thiết bị, dự án xây dựng mới…của khách hàng Đặc điểm của đối tượng này là có giá trị lớn và thời gian sử dụng lâu dài Do đó, khoản cho vay để tài trợ cho các đối tượng này đòi hỏi một số vốn đầu tư lớn Hơn nữa, nguồn trả nợ cho khoản vay được lấy từ quỹ khấu hao cơ bản và lợi nhuận thu được từ dự án Khách hàng chỉ có thể hoàn trả khoản vay có quy mô lớn thành nhiều lần thời hạn cho vay kéo dài trong nhiều năm Vì vậy, thời hạn trả nợ thường kéo dài đến khi dự án kết thúc, dẫn đến thu hồi vốn chậm
Các đặc điểm của cho vay trung dài hạn đòi hỏi Ngân hàng phải tăng cường việc thẩm định, quản lý và giám sát khoản vay Ngân hàng sẽ tốn khá nhiều công sức và chi phí nhưng bù lại, lợi ích thu được từ khoản vay trung dài hạn cũng lớn hơn Giá trị của một khoản vay trung dài hạn có thể bằng rất nhiều khoản vay nhỏ lẻ gộp lại trong một thời kỳ Hơn nữa, những Ngân hàng thành công trong việc đầu tư theo dự án thường tạo được danh tiếng và ưu thế cạnh tranh Chính vì vậy, các Ngân hàng luôn coi trọng hoạt động tín dụng trung dài hạn.
1.1.2 Phân loại tín dụng trung và dài hạn tại NHTM [6]
Ngày nay, trong điều kiện hoạt động của nền kinh tế thị trường, khoa học kỹ thuật không ngừng phát triển, đặt ra yêu cầu đối với nghiệp vụ tín dụng trung và dài hạn cũng phải phát triển theo, góp phần quan trọng trong việc đổi mới, hiện đại hoá trang thiết bị và công nghệ sản xuất cho các ngành kinh tế của mọi thành phần kinh tế. Nghiệp vụ tín dụng trung và dài hạn của các Ngân hàng trong những năm gần đây đã triển khai theo các hình thức sau:
Cho vay theo dự án
Loại hình kinh doanh có mức độ rủi ro cao nhất là cho vay dự án Đây là một hình thức cho vay trung, dài hạn trong đó ngân hàng chỉ thu hồi được vốn từ nguồn thu nhập tạo ra từ dự án trong tương lai và phải chịu rủi ro trong trường hợp dự án không thành công Tài trợ theo dự án thường được áp dụng trong các dự án đầu tư hạ tầng như nhà xưởng, các công trình xây dựng, mua sắm, cải tạo máy móc, thiết bị… Hình thức cho vay theo dự án gồm:
Tín dụng hợp vốn (Cho vay đồng tài trợ):
Cho vay đồng tài trợ là quá trình cho vay của một nhóm tổ chức tín dụng cho một dự án do một tổ chức tín dụng làm đầu mối, phối hợp với các bên tài trợ để thực hiện, nhằm nâng cao năng lực và hiệu quả trong hoạt động sản xuất kinh doanh, phân tán rủi ro của các tổ chức tín dụng Quan hệ tín dụng dưới hình thức đồng tài trợ gồm hai bên tham gia: Bên đồng tài trợ và bên nhận tài trợ
- Bên đồng tài trợ: Tối thiểu phải có từ hai ngân hàng thành viên trở lên, mỗi ngân hàng thành viên là một tổ chức tín dụng hoặc nhiều khi cũng có thể là một chi nhánh của một tổ chức tín dụng được uỷ quyền
- Bên nhận tài trợ: Thường là một pháp nhân hoặc cá nhân có nhu cầu vay vốn đầu tư cho dự án
Hình thức này được áp dụng trong các trường hợp :
- Nhu cầu xin cấp tín dụng để thực hiện dự án của bên nhận tài trợ vượt quá giới hạn cho vay của một ngân hàng theo quy định hiện hành.
- Khả năng tài chính và nguồn vốn của một ngân hàng không đáp ứng được nhu cầu cấp tín dụng của dự án đầu tư.
- Nhu cầu phân tán rủi ro của ngân hàng.
- Bên nhận tài trợ có nhu cầu huy động vốn từ nhiều ngân hàng.
Trường hợp có vấn đề phát sinh trong quá trình hợp vốn, các bên tham gia cho vay hợp vốn cùng thoả thuận và thống nhất với bên nhận tài trợ để xử lý theo hợp đồng Mọi tranh chấp do vi phạm hợp đồng cho vay hợp vốn và hợp đồng tín dụng được các bên giải quyết trên cơ sở đàm phán thoả thuận Trường hợp không giải quyết được các bên có quyền khởi kiện theo qui định của pháp luật
Cho vay trực tiếp theo dự án: Đây là hình thức tín dụng trung - dài hạn phổ biến trong nền kinh tế thị trường. NHTM tiến hành mọi hoạt động và tự chịu trách nhiệm đối với từng dự án đầu tư của khách hàng mà họ đã lựa chọn để tài trợ Thực tế cho thấy việc lựa chọn dự án tốt là yếu tố quyết định nhất của hình thức tín dụng này Công tác thẩm định đầu tư đóng vai trò đặc biệt quan trọng khi lựa chọn tài trợ cho dự án của các doanh nghiệp.
Cho thuê tài chính là một hoạt động tín dụng trung và dài hạn thông qua việc cho thuê tài sản, qua đó người cho thuê chuyển giao tài sản thuộc quyền sở hữu của mình cho người đi thuê sử dụng và người thuê có trách nhiệm thanh toán tiền thuê trong suốt thời hạn thuê và có thể được quyền sở hữu tài sản thuê, được quyền mua tài sản thuê hoặc được quyền thuê tiếp theo các điều kiện đã được hai bên thoả thuận.
Tài sản thuê bao gồm cả động sản và bất động sản :
- Động sản chủ yếu gồm máy móc thiết bị, ô tô, dây chuyền công nghệ…
- Bất động sản chủ yếu là cửa hàng, văn phòng làm việc, cơ sở sản xuất…
Chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại NHTM
1.2.1 Quan niệm về chất lượng tín dụng
Là loại hình doanh nghiệp đặc thù hoạt động theo cơ chế kinh tế thị trường, giữa các ngân hàng thương mại không có sự chênh lệch lớn về số lượng và đặc tính của các sản phẩm tín dụng Tuy nhiên, cạnh tranh để tồn tại và phát triển giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt và khốc liệt, trong đó cạnh tranh về chất lượng sản phẩm và phong cách giao dịch là các yếu tố quan trọng hàng đầu, tạo điều kiện giúp ngân hàng nâng cao uy tín thương hiệu, mở rộng thị phần, chiếm lĩnh thị trường
Có nhiều quan niệm về chất lượng tín dụng của ngân hàng tuỳ thuộc vào đối tượng đánh giá, cụ thể:
Như vậy nhìn một cách chung nhất, chất lượng tín dụng là sự đáp ứng yêu cầu về tín dụng của khách hàng phù hợp với các điều kiện phát triển kinh tế - xã hội và bảo đảm sự tồn tại phát triển của các NHTM cung cấp sản phẩm tín dụng đó Và vì thế chất lượng tín dụng của các NHTM cũng được biểu hiện tập trung nhất từ tổ chức, cung cấp sản phẩm như doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ quá hạn, bởi khi cho vay đã tác động cho nền kinh tế phát triển, các doanh nghiệp phát triển, các hộ gia đình nâng cao đời sống, v.v
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại NHTM
Căn cứ theo Quyết Định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/4/2005 của Thống Đốc NHNN ban hành quy định về các tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của các tổ chức tín dụng.
Căn cứ theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 của Ngân hàng Nhà nước về việc phân loại nợ trong các tổ chức tín dụng.
Căn cứ theo thông tư 15/2010/TT-NHNN ngày 16/10/2010 của Ngân hàngNhà nước về việc quy định về phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro của các tổ chức tín dụng.
Chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng trung và dài hạn nói riêng là một chỉ tiêu tổng hợp, vừa mang tính cụ thể, vừa mang tính trừu tượng Do đó, để đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn cần thiết lập hai nhóm chỉ tiêu: chỉ tiêu định tính và chỉ tiêu định lượng:
1.2.2.1 Các chỉ tiêu phi tài chính :
Chỉ tiêu này được thể hiện qua một số khía cạnh sau:
- Các khoản tín dụng trung, dài hạn được thực hiện theo đúng quy trình tín dụng Việc có thực hiện đúng các quy trình tín dụng hay không ảnh hưởng trực tiếp đến tính an toàn và khả năng sinh lời của khoản vay.
- Tuy nhiên, những chỉ tiêu định tính này rất khó để có thể lượng hóa, với những khách hàng khác nhau thì sự thỏa mãn và đánh giá sẽ khác nhau Vì thế, ngân hàng thường sử dụng các chỉ tiêu định lượng để đánh giá vì nó dễ tính toán và lượng hóa được Ngân hàng sẽ phân tích tổng hợp các chỉ tiêu, từ đó đưa ra kết luận về chất lượng tín dụng trung, dài hạn của ngân hàng.
1.2.2.2 Các chỉ tiêu tài chính
Quy mô cho vay trung- dài hạn: Đây là chỉ tiêu ban đầu khi quyết định cho vay đối với một Dự án trung dài hạn, chỉ tiêu này chưa có sự đánh giá cụ thể về chất lượng của những khoản vay trung dài hạn trong một thời kỳ nhất định Chỉ tiêu này cho biết khả năng luân chuyển vốn của một Ngân hàng, quy mô đầu tư của Ngân hàng đó với nền kinh tế quốc dân trong một thời kỳ Quy mô tín dụng mà lớn chứng tỏ ngân hàng đã tạo được uy tín với khách hàng, cung cấp nhiều dịch vụ đa dạng, phù hợp và được khách hàng ưa dùng, tham gia vào nhiều giao dịch Điều này chứng tỏ chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng tốt Ngược lại chứng tỏ ngân hàng hoạt động kém, khả năng cho vay thấp, vốn ứ đọng nhiều Một Ngân hàng có chất lượng tín dụng tốt là cơ sở để tăng doanh số cho vay, vì vậy chỉ tiêu quy mô dư nợ cũng cho biết một phần về chất lượng cho vay trung và dài hạn.
Tỷ trọng dư nợ tín dụng trung, dài hạn
Dư nợ tín dụng trung, dài hạn
Tỷ trọng dư nợ tín dụng = ————————————— (1.1) trung, dài hạn Tổng dư nợ tín dụng
Chỉ tiêu này phản ánh dư nợ tín dụng trung và dài hạn chiếm bao nhiêu % trong tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng thương mại
Sự biến động tỷ trọng dư nợ tín dụng trung và dài hạn trong tổng dư nợ tín dụng của một Ngân hàng trong các thời kì khác nhau có thể thấy được chính sách tín dụng của ngân hàng là mở rộng hay thu hẹp quy mô tín dụng trung, dài hạn Tỷ lệ này càng cao
(1.2.2) 1 2.2) chứng tỏ mức độ phát triển của nghiệp vụ này càng lớn, uy tín với khách hàng được nâng cao Thông thường, do tín dụng trung, dài hạn có độ rủi ro cao nên tỷ trọng dư nợ trung, dài hạn thường thấp hơn so với tỷ trọng dư nợ tín dụng ngắn hạn Chỉ tiêu này cũng có thể dùng so sánh giữa các Ngân hàng khác nhau để thấy được thế mạnh của Ngân hàng này so với thế mạnh của Ngân hàng khác trong hoạt động tín dụng trung - dài hạn Tuy nhiên, chỉ tiêu này chỉ có thể đánh giá được một phần mà chưa phản ánh được bản chất của chất lượng tín dụng trung và dài hạn
Tỷ lệ nợ quá hạn trung và dài hạn Để đánh giá về tính an toàn và khả năng thu hồi vốn của hoạt động tín dụng đặc biệt với hoạt động tín dụng trung dài hạn, các Ngân hàng thường sử dụng tỷ lệ nợ quá hạn Tỷ lệ này được xác định bằng công thức:
Dư nợ quá hạn trung- dài hạn
Tỷ lệ nợ quá hạn = ( 1.2.1)
Tổng dư nợ cho vay trung- dài hạn
Có thể hiểu “nợ quá hạn là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi đã quá hạn” Chỉ tiêu này cho biết trong tổng dư nợ trung và dài hạn có bao nhiêu phần % là nợ quá hạn
Tỷ lệ nợ quá hạn càng cao tính an toàn của khoản vay càng thấp, ngân hàng đứng trước nguy cơ mất vốn, mất khả năng thanh toán Tình trạng này kéo dài sẽ ảnh hưởng đến sự tồn tại của Ngân hàng Ngược lại, tỷ lệ nợ quá hạn trung và dài hạn của Ngân hàng thấp cho thấy chất lượng tín dụng là cao, Ngân hàng thực hiện tốt quy trình cho vay, thu được đầy đủ lãi và gốc của khoản vay, giảm chi phí trong việc quản lý nợ quá hạn.
Song bên cạnh đó, chúng ta cần chú ý đến các yếu tố làm sai lệch tỷ lệ này. Việc chuyển nợ quá hạn cần tuân thủ đúng nguyên tắc, tránh việc gia hạn nợ tràn lan để giảm tỷ lệ nợ quá hạn, đẩy ngân hàng tiến sâu vào tình trạng rủi ro, mất khả năng thanh khoản cao.
Thực tế cho thấy, do những rủi ro trong kinh doanh là không thể tránh khỏi nên các ngân hàng thường chấp nhận một tỷ lệ nợ quá hạn nhất định coi như giới hạn an toàn và cố gắng kiểm soát tỷ lệ này ở mức độ hợp lý.
Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn các NHTM trên thế giới và bài học cho các NHTM tại Việt Nam
1.3.1 Kinh nghiệm thành công trong nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại một số NHTM trên thế giới
Qua tìm hiểu và nghiên cứu kinh nghiệm của một số nước đã thành công trong việc nâng cao chất lượng tín dụng và hạn chế rủi ro trong cho vay trên thế giới, Trung Quốc và Singapore là hai quốc gia có những nét tương đồng và kinh nghiệm hay để các ngân hàng TMCP trong nước học hỏi
- Singapore [14]: Bên cạnh việc xây dựng một hệ thống phòng ngừa nợ quá hạn, nợ xấu thông qua các cơ chế, chính sách cho vay, thành lập uỷ ban giám sát ngân hàng cũng như mở rộng các nghiệp vụ kinh doanh hiện đại, Singapore quy định những người ký kết các khoản tín dụng phải chịu trách nhiệm trước tiên trong việc thực hiện phân loại tín dụng chính xác dựa trên những đánh giá tình huống tổng thể (khả năng thanh toán từ các nguồn thu nhập thông thường, người bảo lãnh, tài sản ký quỹ, dòng tiền, các điều kiện về tài chính, triển vọng phát triển…) và có thể thay đổi kết quả phân loại vào bất cứ thời điểm nào Các khoản cho vay được chia làm 5 nhóm nợ: nợ đủ tiêu chuẩn (nhóm
1), nợ cần chú ý (nhóm 2), nợ dưới tiêu chuẩn (nhóm 3), nợ nghi ngờ (nhóm 4), nợ có khả năng mất vốn (nhóm 5) Trong đó nợ các nhóm 3,4,5 được gọi là nợ xấu.
Việc trích lập dự phòng tổn thất cho vay chỉ bao gồm dự phòng cụ thể, được xác định theo tiêu chí: (i) Hoạt động kinh doanh cơ bản và khả năng tài chính vững chắc của khách hàng vay (kiểm tra khả năng tồn tại); (ii) nguồn tiền mặt của khách hàng vay (bao gồm cả nguồn hỗ trợ của bên thứ ba); (iii) Chất lượng và giá trị có thể bán được của tài sản ký quỹ và tài sản bảo lãnh cho khoản vay; (iv) Sự tồn tại của quyền truy đòi hợp pháp và có giá trị pháp lý và có thể thi hành đối với khách hàng vay Đồng thời với các tiêu chí trên, giá trị dự phòng không được thấp hơn: (1) nợ nhóm 3: 10% giá trị khoản vay; (2) nợ nhóm 4: 50% giá trị khoản vay; (3) nợ nhóm 5: 100% giá trị khoản vay. Đối với các khoản nợ được phân loại vào nợ xấu, thì tối đa trong vòng 30 ngày làm việc, các cán bộ tín dụng phải chuyển ngay cho bộ phận quản lý tài sản đặc biệt theo dõi để: (i) Xem xét lại tất cả các loại giấy tờ và tài sản ký quỹ và khi cần thiết có thể sửa đổi để hoàn chỉnh các giấy tờ và tài sản đó; (ii) đánh giá khả năng của khách hàng và sẵn sàng thực hiện cơ cấu lại nợ trong một khoảng thời gian thích hợp; (iii) Trường hợp cần thiết sẽ tiến hành những thủ tục pháp lý thích hợp để thu hồi các khoản tín dụng; (iv) Đưa ra chiến lược thu hồi nợ cũng như phân loại vào các nhóm nợ thích hợp; (v) Tiến hành giám sát chặt chẽ và kiểm tra thường xuyên hơn đối với các khoản nợ này.
Việc quản lý nợ xấu như trên, nhìn chung tỷ lệ nợ xấu của các NHTM Singapore không cao và thông thường nếu phát sinh một khoản nợ xấu ở NHTM thì gần như ngay lập tức khoản nợ đó sẽ được xử lý.
- Trung Quốc [14]: Hệ thống NHTM nước này có tổng dư nợ cho vay cũng như các khoản nợ xấu rất lớn Tổng dư nợ cho vay nền kinh tế lên đến gần 2.000 tỷ USD, gấp 1,5 lần GDP; Tổng khối lượng nợ xấu khoảng 480 tỷ USD, bằng 36% GDP Nếu xét số tuyệt đối, lượng nợ xấu này tương đương nợ xấu của Mỹ vào năm 1989, nhưng tỷ lệ so với GDP lại gấp hơn 5 lần. Để phòng ngừa và xử lý rủi ro tín dụng, Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc (NHTW) đã đưa ra quy định:
(i) Bộ phận tín dụng của các NHTM phải có quy trình kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay, kịp thời thu nhập thông tin để phân loại, đề xuất kiến nghị kiểm tra lại;
(ii) Chịu trách nhiệm về tính chân thực, chuẩn xác và hoàn chỉnh các dữ liệu phân loại đã cung cấp;
(iii) Tiến hành phân loại sơ bộ tài sản theo tiêu chuẩn phân loại, đề xuất ý kiến và lý do phân loại;
(iv) Định kỳ báo cáo cho bộ phận quản lý rủi ro những thông tin phân loại của bộ phận tín dụng;
(v) Căn cứ vào kết quả phân loại tiến hành quản lý các khoản tín dụng, thực hiện các biện pháp cải tiến, loại trừ và xử lý rủi ro
Ngân hàng TW Trung Quốc đã ban hành hướng dẫn trích lập dự phòng tổn thất cho vay số 98 (2002) và công văn số 463 (2005), yêu cầu các NHTM kiểm tra định kỳ đối với các loại tài sản dựa trên nguyên tắc thận trọng, dự kiến một cách hợp lý các tài sản này (như dự phòng tổn thất cho vay) Theo đó, các khoản tín dụng được phân thành 5 nhóm: Nợ đủ tiêu chuẩn (nhóm 1), nợ cần chú ý (nhóm 2), nợ dưới tiêu chuẩn (nhóm 3), nợ nghi ngờ (nhóm 4), nợ có khả năng mất vốn (nhóm 5) Trong đó nợ nhóm 3,4,5 được gọi là nợ xấu.
Việc trích lập dự phòng tổn thất cho vay bao gồm: (1) Dự phòng chung được trích hàng tháng và được xác định bằng 1% số dư cuối kỳ; (2) Dự phòng cụ thể theo kết quả phân loại nợ và sau khi khấu trừ giá trị tài sản thế chấp vào cuối tháng, NHTM trích lập dự phòng cụ thể theo số dư các khoản tín dụng với tỷ lệ như sau: Nhóm 1: 0%,; nhóm 2: 2%; nhóm 3: 25%; nhóm 4: 50%, nhóm 5: 100%
Tạp chí Tài chính (2012), ThS.Phan Thị Linh "Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng trên thế giới", www.tapchitaichinh.vn
1.3.2 Bài học rút ra cho NHTM Việt Nam
Từ kinh nghiệm tham khảo của một số nước trên, có thể rút ra một số bài học kinh nghiệm chung cho các NHTM Việt Nam như sau:
Thứ nhất, mô hình tổ chức của hoạt động tín dụng phải được tách bạch, phân định rõ chức năng và trách nhiệm của các bộ phận và các khâu trong quy trình giải quyết các khoản vay.
Thứ hai, tuân thủ nghiêm ngặt các vấn đề có tính nguyên tắc trong tín dụng, tuân thủ thẩm quyền phán quyết tín dụng.
Thứ ba, tổ chức xem xét, thẩm định kỹ, chặt chẽ trước khi cấp các khoản tín dụng mới, trong đó nội dung quan trọng là đánh giá và dự phòng khả năng xảy ra rủi ro.
Thứ tư, xây dựng mô hình xếp loại khách hàng chi tiết, cụ thể, giúp các ngân hàng đưa ra những quyết định kịp thời và hiệu quả.
Thứ năm, giám sát các khoản vay bằng cách thu thập thông tin về khách hàng.
Thực hiện rà soát, đánh giá tình hình nợ thường xuyên, định kỳ và phân loại để nắm rõ thực trạng dư nợ, định kỳ rà soát, quản lý danh mục tín dụng của ngân hàng để có các biện pháp xử lý kịp thời các tình huống.
Thứ sáu, có hệ thống thông tin và các kỹ thuật phân tích để ban lãnh đạo có thể đo lường rủi ro tín dụng phát sinh trong các hoạt động trong và ngoài bảng cân đối kế toán Hệ thống thông tin quản lý cần cung cấp đủ thông tin về cơ cấu của danh mục tín dụng để có thể nhận dạng các rủi ro tín dụng do tập trung vào một ngành, một lĩnh vực và một đối tượng nhất định.
Thứ bảy, có hệ thống cảnh báo sớm đối với các khoản tín dụng có nguy cơ giảm giá và có vấn đề, quản lý các khoản cho vay có vấn đề và các tình huống xử lý tương tự.
Thứ tám, gia tăng tài sản bảo đảm tiền vay bằng nhiều hình thức để kiểm soát dòng vốn tín dụng.
Thứ chín, thực hiện trích đủ dự phòng rủi ro để xử lý các khoản nợ không có khả năng thu hồi, nhằm lành mạnh hoá tài chính ngân hàng.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NAM
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam-chi nhánh Hà Nam
2.1.1 Quá trình hình thành, phát triển và cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam-chi nhánh Hà Nam
2.1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Hà Nam là thành viên của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, trước năm 1997 là chi điếm khu vực trực thuộc Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Nam Hà Sau quyết định tái lập tỉnh Hà Nam của Quốc hội, năm 1997, Hội đồng quản trị BIDV quyết định thành lập Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Hà Nam đặt trụ sở tại số 210 đường
Lê Hoàn, phường Quang Trung, thành phố Phủ Lý, tỉnh Hà Nam Theo tiến trình cổ phần hóa của BIDV, từ tháng 5/2012, Chi nhánh đổi tên thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam-chi nhánh Hà Nam và hoạt động theo hình thức Chi nhánh Ngân hàng TMCP.
Từ khi thành lập tới nay, Chi nhánh liên tục hoàn thành các chỉ tiêu của Hội sở chính giao, trở thành một Ngân hàng lớn có uy tín trên địa bàn trong và ngoài Tỉnh. Kết quả 5 năm (2005, 2006, 2007, 2009, 2010) Chi nhánh được Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam tặng Cờ thi đua xuất sắc dẫn đầu khu vực Đồng Bằng sông Hồng Năm 2008, Tập thể CBNV Chi nhánh vinh dự được Chủ tịch nước tặng Huân chương Lao động hạng Ba Năm 2009, 2010 Chi nhánh được Liên đoàn lao động tỉnh bình chọn danh hiệu doanh nghiệp tiêu biểu.
2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Hà nam
Cơ cấu tổ chức bộ máy của Chi nhánh
Bộ máy tổ chức của BIDV Hà Nam do Giám đốc Chi nhánh sắp xếp bố trí trình Tổng Giám đốc phê duyệt trên cơ sở mô hình chi nhánh hỗn hợp theo tư vấn của Dự án hiện đại hoá ngân hàng Việt Nam giai đoạn 2 (TA2) của Ngân hàng thế giới Hiện nay, Chi nhánh có tổng số cán bộ công nhân viên là 115 người gồm 6 phòng giao dịch,
10 phòng ban trực thuộc và 01 tổ nghiệp vụ, cụ thể như sau:
Khối Quan hệ khách hàng, gồm: 02 phòng Quan hệ khách hàng Doanh nghiệp và Cá nhân
Khối Quản lý rủi ro, gồm: Phòng Quản lý rủi ro.
Khối Tác nghiệp, gồm: - Phòng Quản trị tín dụng.
- 02 phòng Giao dịch khách hàng Doanh nghiệp và Cá nhân.
- Phòng Quản lý và Dịch vụ kho quỹ.
Khối Quản lý nội bộ, gồm:
- Phòng Kế hoạch - Tổng hợp, trong đó ghép sinh hoạt Tổ Điện toán
- Phòng Tài chính - Kế toán;
- Phòng Tổ chức - Hành chính;
Khối trực thuộc, gồm: 06 Phòng Giao dịch:
- 03 phòng giao dịch tại thành phố Phủ Lý: Trần Hưng Đạo, Lương Khánh Thiện, Lê Hồng Phong
- Phòng giao dịch Thanh Liêm – huyện Thanh Liêm
- Phòng giao dịch Đồng Văn – huyện Duy Tiên
- Phòng giao dịch Vĩnh Trụ - huyện Lý Nhân
Bộ máy tổ chức của Chi nhánh BIDV Hà Nam được thể hiện như ở hình 2.1
Hình 2.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức của BIDV Hà Nam
(Nguồn phòng TCCB – BIDV Hà nam)
Khối QLRR Khối trực thuộc
Ban Giám đốc Ban Giám đốc
Nguồn nhân lực tại Chi nhánh
Tính đến thời điểm ngày 31/12/2012, tổng số lao động của Chi nhánh ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Hà Nam là 115 người Trong đó đội ngũ nhân viên trẻ và có trình độ đại học trở lên chiếm tỉ lệ lớn, trên 80%.
Nguồn nhân lực tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Hà Nam trong thời gian qua đã và đang không ngừng được tăng cường cả về số lượng và chất lượng để đáp ứng những yêu cầu ngày càng cao của khách hàng, nhất là trong bối cảnh có sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trên địa bàn tỉnh Hàng năm, Chi nhánh được tuyển dụng các cán bộ có trình độ đại học và trên đại học chuyên ngành tài chính – ngân hàng thông qua thi tập trung tại Hội sở chính BIDV Chi nhánh cũng rất chú trọng đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn, ngoại ngữ cho cán bộ hiện đang công tác, khuyến khích cán bộ tự học và thường xuyên cử cán bộ tham gia các khóa đào tạo do BIDV tổ chức. Chính vì vậy, Chi nhánh đã xây dựng được đội ngũ cán bộ có tuổi đời bình quân trẻ, được đào tạo bài bản về lĩnh vực tài chính – ngân hàng, có trình độ ngoại ngữ, có khả năng thích nghi và nhạy bén với môi trường kinh doanh ngân hàng hiện đại.
2.1.1.3 Hoạt động của các ngân hàng trên địa bàn tỉnh Hà Nam
Hiện nay tại Hà Nam đã có 4 Chi nhánh ngân hàng thương mại nhà nước: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn, Ngân hàng TMCP Công thương, Ngân hàng TMCP Ngoại thương; 4 Chi nhánh NHTM cổ phần: NHTM CP Sài Gòn Thương Tín; NHTM CP Hàng hải, NHTM cổ phần Á Châu, NHTM cổ phần Đông Á Cụ thể:
- Chi nhánh Ngân hàng Công thương (Vietinbank) Hà Nam: Gồm trụ sở Chi nhánh và 7 phòng giao dịch, quy mô và lao động tương đương BIDV Hà Nam, có thế mạnh về tín dụng bán lẻ, phát triển dịch vụ, huy động vốn dân cư đặc biệt là ngoại tệ kiều hối trên địa bàn thành phố Phủ Lý Hệ thống ngân hàng TMCP Công thương cũng có ưu thế hơn các ngân hàng khác trong lĩnh vực thẻ như miễn phí phát hành thẻ, kết nối Visa, Master, thẻ E-partner có thêm chức năng thấu chi; trong những năm tới kế hoạch phát triển của Vietinbank là mở rộng Chi nhánh và lắp đặt thêm nhiều máy ATM trên địa bàn
- Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (Agribank) Hà Nam: quy mô hoạt động tương đối lớn, lao động hơn 300 người, có nhiều phòng giao dịch, hoạt động khắp các huyện, thành phố Đây là Chi nhánh ngân hàng có thị phần và mạng lưới lớn nhất trên địa bàn tỉnh, có ưu thế trong công tác huy động vốn và thị phần tín dụng, đặc biệt là ở khu vực các huyện lỵ và nông thôn
- Chi nhánh NHTMCP Sài gòn Thương tín (Sacombank): Sacombank thành lập phòng giao dịch tại Hà Nam từ cuối năm 2009, nâng cấp Chi nhánh năm
2011, đang trong giai đoạn củng cố, thu hút khách hàng, sản phẩm huy động phong phú lãi suất cao, hoạt động tín dụng hướng đến phân khúc thị trường cho vay bán lẻ, cho vay tiêu dùng, doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn.
- Chi nhánh NHTM CP Hàng hải và NHTM CP Đông Á (ĐôngAbank) Hà Nam: Mới được thành lập và đi vào hoạt động đầu năm 2010, quy mô hoạt động còn khiêm tốn, lượng khách hàng chưa nhiều, khả năng cạnh tranh đang dần được nâng cao Các ngân hàng này hiện đang tập trung tiếp thị cho vay đối với hộ kinh doanh cá thể, doanh nghiệp nhỏ và vừa tại thành phố Phủ Lý và một số khu vực lân cận, có khả năng cạnh tranh mạnh trong huy động vốn dân cư do lãi suất cao và nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn.
- Chi nhánh NHTM CP Á Châu (ACB) Hà Nam: được chính thức thành lập từ tháng 1/2012, đang trong quá trình tiếp cận khách hàng, thực hiện nhiều chương trình khuyến mại và quảng cáo lớn, có khả năng cạnh tranh cao với các ngân hàng trên địa bàn tỉnh.
- Chi nhánh NHTM CP Ngoại thương (Vietcombank) Hà Nam: mới đi vào hoạt động từ tháng 6/2012, mục tiêu trong 3 năm đầu là chiếm lĩnh thị phần, quảng cáo tiếp thị tìm kiếm khách hàng, nên thực hiện nhiều chính sách ưu đãi lớn Đây là một trong những ngân hàng thương mại lớn, có nền tảng vốn tốt, phong cách làm việc chuyên nghiệp, sở trường về tài trợ xuất nhập khẩu và huy động vốn ngoại tệ, có khả năng phát triển nhanh và sẽ là đối thủ cạnh tranh tiềm tàng trên địa bàn trong thời gian tới.
Với sự góp mặt của ngày càng nhiều ngân hàng với những tên tuổi lớn, cạnh tranh giữa các NHTM trên địa bàn tỉnh Hà Nam ngày càng gay gắt và quyết liệt sẽ khiến cho cơ hội tiếp cận những dự án khả thi, những khách hàng tiềm năng và thị phần của Chi nhánh bị thu hẹp Do vậy, đòi hỏi Chi nhánh phải nỗ lực hơn nữa trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động trong mọi mặt nhất là lĩnh vực tín dụng.
2.1.3 Hoạt động kinh doanh và kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam-chi nhánh Hà Nam [1],[2]
2.1.3.1 Huy động vốn Ý thức được tầm quan trọng của công tác huy động vốn, ngay từ khi mới thành lập, Chi nhánh đã rất quan tâm đến vấn đề huy động vốn, nhằm tạo lập một khối lượng vốn lớn, ổn định đảm bảo cho nhu cầu đầu tư mở rộng tín dụng trên địa bàn, hoàn thành chỉ tiêu huy động do ngân hàng cấp trên giao để điều hoà vốn chung trong toàn hệ thống Cùng với các chi nhánh khác trong hệ thống, BIDV Hà Nam đã đẩy mạnh triển khai các sản phẩm, dịch vụ huy động vốn đa dạng, đáp ứng nhu cầu và mang lại rất nhiều tiện ích cho khách hàng như phát hành giấy tờ có giá, triển khai sản phẩm tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm ổ trứng vàng, tiết kiệm rút dần, tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm bậc thang lãi suất luỹ tiến, tiền gửi kết hợp, tiền gửi kỳ hạn lẻ, tiền gửi thặng dư, tiền gửi kinh doanh chứng khoán, tiền gửi ký quỹ dành cho cả khách hàng tổ chức và cá nhân Hiện tại ngoài trụ sở chính Chi nhánh đã có 6 phòng giao dịch trong đó 3 phòng đóng tại địa bàn thành phố Phủ Lý nhằm khai thác triệt để nguồn vốn của các khách hàng dân cư và tổ chức, tăng cường khả năng huy động vốn và cạnh tranh với các NHTM khác trên địa bàn Vì vậy, tuy công tác huy động vốn của Chi nhánh trong năm 2011, 2012 gặp rất nhiều khó khăn do số lượng ngày càng nhiều các chi nhánh ngân hàng TMCP được thành lập, nhưng với nhiều hình thức huy động mới đã được triển khai, chất lượng phục vụ và công tác chăm sóc khách hàng được chú trọng đổi mới, Chi nhánh đã hoàn thành kế hoạch được giao và tăng trưởng huy động vốn qua các năm khá cao, góp phần đáp ứng nhu cầu vốn của địa phương. Hiện nay, thị phần huy động vốn của Chi nhánh chiếm khoảng 26,1% trong tổng huy động vốn trên địa bàn tỉnh Hà Nam Kết quả đạt được trong công tác huy động vốn của Chi nhánh được thể hiện một số chỉ tiêu chủ yếu tại bảng 2.1.
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NAM
Định hướng hoạt động của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam-chi nhánh Hà Nam trong thời gian tới [1], [2]
3.1.1 Định hướng và mục tiêu hoạt động của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Hà Nam
Trên cơ sở định hướng phát triển của BIDV, căn cứ tình hình kinh tế xã hội của tỉnh Hà Nam và kế hoạch kinh doanh được BIDV giao, Chi nhánh đề ra mục tiêu, định hướng phát triển trong những năm tới như sau:
- Từng bước củng cố và mở rộng mạng lưới hoạt động, giữ vững và nâng cao thị phần, vị thế, thương hiệu của BIDV trên địa bàn tỉnh Hà Nam Phát triển đa dạng các sản phẩm tín dụng, huy động vốn và dịch vụ; đổi mới phong cách giao dịch và nâng cao hiệu quả hoạt động nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu khách hàng
- Thực hiện mô hình Chi nhánh hỗn hợp theo TA2, mở rộng phát triển nghiệp vụ Ngân hàng bán lẻ, ưu tiên phát triển tín dụng các doanh nghiệp vừa và nhỏ và tư nhân, tăng thu phí dịch vụ, huy động vốn dân cư, phục vụ tốt mọi thành phần kinh tế đóng góp vào sự phát triển và chuyển dịch cơ cấu kinh tế trên địa bàn tỉnh.
- Xác định huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm, áp dụng mọi giải pháp tăng thu dịch vụ, kiểm soát quy mô tăng trưởng tín dụng theo kế hoạch kinh doanh được giao, nâng cao chất lượng và hiệu quả tín dụng, bảo đảm kinh doanh hiệu quả - an toàn
- Chú trọng phát triển nguồn nhân lực: nâng cao chất lượng tuyển dụng; khuyến khích cán bộ tự học nâng cao trình độ và kiến thức chuyên môn; tăng cường đào tạo và cập nhật cho đội ngũ cán bộ nhân viên cả về nghiệp vụ, phong cách giao dịch, kỹ năng bán hàng đến kiến thức về pháp luật, ngoại ngữ
Với những mục tiêu và định hướng trên, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triểnViệt Nam-Chi nhánh phấn đấu thực hiện đạt và vượt một số chỉ tiêu sau
Bảng 3.1 Kế hoạch kinh doanh đến năm 2015 Đơn vị: tỉ đồng
1 Huy động vốn cuối kỳ 2.645 3.410 4.400
2 Huy động vốn bình quân 2.050 2.625 3.385
- HĐV theo đối tượng KH
+ KH Định chế tài chính 900 1.170 1.500
+ KH Cá nhân, hộ gia đình 1.100 1.430 1.845
3 Dư nợ tín dụng cuối kỳ 2.460 2.840 3.400
4 Dư nợ tín dụng bình quân 2.290 2.670 2.920
- Trong đó: + Dư nợ bán lẻ 750 850 1.000
- Dư nợ tín dụng theo kỳ hạn
+ Dư nợ trung dài hạn 800 850 900
5 Tổng thu dịch vụ ròng 14,70 19,30 26,00
(Nguồn: Phòng Kế hoạch Tổng hợp BIDV Hà Nam) 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Hà nam
Tuân thủ và thực hiện nghiêm chỉnh quy trình tín dụng, các văn bản chỉ đạo nghiệp vụ của NHNN, BIDV và giới hạn tín dụng được giao, đảm bảo mục tiêu tăng trưởng tín dụng hiệu quả - an toàn, giảm tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn, chỉ cho vay đối với các khách hàng tốt, có tín nhiệm, có đủ điều kiện tín dụng theo quy định hiện hành.
Thực hiện phân tán rủi ro tín dụng; tăng dần tỷ trọng tín dụng ngắn hạn, giảm dần tỷ trọng tín dụng trung dài hạn; tăng cường cho vay bán lẻ, doanh nghiệp nhỏ và vừa, tập trung vào các ngành nghề hoạt động có khả năng sinh lời cao, ưu tiên cho các dự án đầu tư trung dài hạn hiệu quả khả thi đem lại nguồn thu tín dụng lớn Áp dụng mọi giải pháp nâng cao chất lượng công tác thẩm định; tổng kết, đánh giá, rút ra bài học kinh nghiệm trong nghiệp vụ tín dụng, qua đó xây dựng và áp dụng các chính sách/phương thức quản lý tín dụng đối với từng nhóm khách hàng, các biện pháp, dấu hiệu cảnh báo giúp phát hiện sớm, hạn chế nợ xấu, nợ quá hạn giúp ngân hàng nhận biết, theo dõi và kiểm soát rủi ro trong hoạt động tín dụng một cách có hiệu quả nhất.
Với các định hướng trên, BIDV Hà Nam đã lượng hóa và thông qua các chỉ tiêu chất lượng tín dụng đến năm 2015 cụ thể như sau:
- Các chỉ tiêu tăng trưởng, quy mô:
+ Dư nợ tín dụng tăng hàng năm 16-20%
+ Tuân thủ giới hạn tín dụng hàng năm BIDV giao
- Các chỉ tiêu cơ cấu:
+ Tỷ trọng dư nợ trung dài hạn / Tổng dư nợ < 35%.
+ Tỷ trọng dư nợ cho vay bán lẻ / Tổng dư nợ > 30%.
+ Tỷ trọng dư nợ có tài sản đảm bảo / Tổng dư nợ > 98%.
- Các chỉ tiêu chất lượng:
+ Tỷ lệ nợ xấu < 8% tổng dư nợ.
+ Tỷ lệ nợ quá hạn < 3% tổng dư nợ.
- Các chỉ tiêu hiệu quả:
+ Thực hiện trích lập dự phòng rủi ro theo đúng quy định.
+ Phấn đấu đảm bảo chênh lệch đầu ra, đầu vào từ 3% trở lên.
Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam-chi nhánh Hà Nam
3.2.1 Nâng cao chất lượng huy động vốn, đảm bảo nguồn vốn trung, dài hạn
Chi nhánh Hà Nam xác định huy động vốn tiếp tục là nhiệm vụ trọng tâm và là mặt trận hàng đầu trong giai đoạn tới Về nguyên tắc, để cho vay trung, dài hạn, các ngân hàng phải sử dụng nguồn huy động vốn trung, dài hạn Tuy nhiên, do nguồn vốn huy động trung, dài hạn còn hạn chế nên các ngân hàng thường sử dụng cả nguồn huy động ngắn hạn để cho vay trung, dài hạn Nếu sử dụng quá nhiều nguồn huy động ngắn hạn để cho vay trung, dài hạn sẽ dẫn đến rủi ro rất lớn, không đảm bảo tính thanh khoản cho ngân hàng Ngay từ đầu năm 2013, BIDV Hà Nam đã triển khai đồng bộ các giải pháp sau để phát triển công tác huy động vốn:
+ Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn: hoàn thiện và phát triển các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm, nhất là các sản phẩm tiết kiệm có kì hạn trên một năm, chú trọng công tác tiếp thị sản phẩm, nêu bật được lợi ích thiết thực của khách hàng khi gửi tiền tại chi nhánh Ngoài ra, ngân hàng có thể sử dụng thêm các loại hình khác như phát hành chứng chỉ tiền gửi dài hạn, trái phiếu trung, dài hạn để huy động vốn từ dân cư.
+ Căn cứ vào chỉ tiêu ngân Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam giao, tình hình thực tế về huy động vốn tại chi nhánh, BIDV Hà Nam sẽ giao chỉ tiêu huy động vốn cụ thể cho từng phòng, từng cán bộ Hàng tháng theo dõi việc thực hiện, điều chỉnh bổ sung cho phù hợp, có chính sách khuyến khích cụ thể đối với các cá nhân, phòng, tổ hoàn thành tốt chỉ tiêu được giao.
+ Đối với nguồn vốn trung dài hạn: Đa dạng hóa lãi suất nhằm thu hút tiền gửi trung, dài hạn Ngân hàng cần xác định mức lãi suất trung, dài hạn hợp lý để hấp dẫn khách hàng Lãi suất huy động này phải lớn hơn tỷ lệ lạm phát, tạo khoảng cách với lãi suất huy động ngắn hạn Tuy nhiên, mức lãi suất này phải được tính toán sao cho hợp lý bởi nếu quá cao, kéo theo lãi suất cho vay trung, dài hạn cao sẽ giảm tỷ trọng vay vốn của các doanh nghiệp.
Về phát triển thị trường:
+ Mở rộng mạng lưới huy động vốn, tiến hành thu hút vốn nhàn rỗi từ dân cư thông qua việc mở rộng hệ thống các phòng giao dịch và bàn tiết kiệm đến các khu dân cư Hiện nay BIDV Hà Nam đã tiến hành nâng cấp và thành lập thêm 01 phòng giao dịch tại thành phố Phủ Lý từ việc sáp nhập hai bàn tiết kiệm số 3 và số 5, thành lập phòng giao dịch Lý Nhân từ quý 4 năm 2012, nghiên cứu mở thêm 02 phòng giao dịch tại 2 huyện Kim Bảng và Bình Lục nhằm tiếp cận và huy động triệt để nguồn vốn trong dân cư.
+ Tìm kiếm các nguồn tài trợ, ủy thác của các chính phủ, các tổ chức phi chính phủ, các tổ chức kinh tế, khi họ muốn chuyển vốn để thực hiện các hoạt động phát triển kinh tế, xã hội, văn hoá vv trong địa bàn tỉnh.
Về công tác chăm sóc khách hàng:
+ Ngân hàng lập kế hoạch chăm sóc khách hàng có số dư tiền gửi lớn, thực hiện phân đoạn khách hàng theo khách hàng VIP, khách hàng quan trọng, khách hàng thân thiện, khách hàng phổ thông để có chính sách cụ thể phù hợp với từng phân đoạn khách hàng Cụ thể đối với các khách hàng truyền thống lâu năm, có quan hệ tốt với ngân hàng, ngân hàng có thể cho họ hưởng một số chính sách ưu đãi như cung cấp các dịch vụ với giá rẻ hơn bình thường, tặng quà cho khách vv nhằm giữ khách quan hệ với ngân hàng và sử dụng các dịch vụ của ngân hàng một cách thường xuyên Đối với các khách hàng mới quan hệ và khách hàng tiềm năng mà ngân hàng đang ngắm đến trong tương lai thì ngân hàng cần thực nhiện tốt việc cung cấp các dịch vụ nhanh chóng, thuận tiện và có chất lượng cao, đồng thời thường xuyên tuyên truyền cho mọi người thấy được lợi ích khi quan hệ với ngân hàng và sự tiện lợi khi sử dụng các sản phẩm mà ngân hàng cung cấp, nhằm nâng cao khả năng thu hút vốn tới mức tối đa.
+ Đẩy mạnh việc tiếp xúc, mở rộng quan hệ với các tổ chức kinh tế, định chế tài chính có tiềm năng tiền gửi lớn
+ Đối với các doanh nghiệp ngân hàng phải tiếp xúc thường xuyên, tìm hiểu nhu cầu của họ, khuyến khích họ mở tài khoản tiền gửi, thực hiện thanh toán qua ngân hàng.
+ Gắn hoạt động huy động vốn với hoạt động tín dụng, dịch vụ để thu hút tiền gửi của khách hàng.
Về công tác quản trị nội bộ:
+ Nâng cao chất lượng dịch vụ, cải tiến quy trình nghiệp vụ, tăng năng suất phục vụ khách hàng, rút ngắn thời gian cho một giao dịch, đơn giản thuận tiện cho khách hàng, kết hợp các dịch vụ khác với công tác huy động vốn, thông qua khách hàng cũ để thu hút những khách hàng mới đến với ngân hàng, phấn đấu giảm sự phụ thuộc của ngân hàng vào một số khách hàng có số lượng tiền gửi lớn.
+ Vận dụng các cơ chế hiện hành tổ chức và điều hành nguồn vốn linh hoạt, phấn đấu dần dần điều chỉnh cơ cấu tài sản nợ - có phù hợp, hạn chế rủi ro về cơ cấu loại tiền, lãi suất đối với hoạt động ngân hàng, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn
3.2.2 Đa dạng hoá các hình thức cho vay đầu tư trung và dài hạn nhằm phân tán rủi ro
Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Hà Nam không nên tập trung đầu tư quá nhiều vào một ngành, một thành phần kinh tế, mà phải đẩy mạnh đa dạng hoá hình thức cho vay và đa dạng hoá danh mục khách hàng như mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp tư nhân, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn…ngành nghề kinh doanh cũng cần được đa dạng hóa, nhằm phân tán rủi ro
Ngân hàng cần nghiên cứu kỹ thị trường, nắm vững các nhu cầu của khách hàng, kịp thời đưa ra các dịch vụ mới phù hợp hơn nữa, đồng thời tạo ra sự độc đáo trong kinh doanh Ngân hàng cũng cần phải nghiên cứu kỹ sự biến đổi về nhu cầu sản xuất và tiêu thụ của khách hàng để cải tiến, hoàn thiện và đổi mới các hình thức cấp tín dụng trung và dài hạn Bên cạnh đó, cần tư vấn cho khách hàng trong việc lựa chọn các dịch vụ phù hợp với nhu cầu và mục đích của khách hàng.
Như vậy, việc đa dạng hóa trong việc cho vay trung và dài hạn giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro, đồng thời thu hút thêm khách hàng mới, giảm chi phí và tăng thu nhập cho ngân hàng
3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư
Hiện nay ở Việt Nam, kinh doanh tín dụng nói chung và tín dụng trung và dài hạn nói riêng là loại hình nghiệp vụ đem lại nguồn thu nhập cao cho ngân hàng, nhưng cũng chứa đựng nhiều rủi ro nhất Để hoạt động tín dụng có chất lượng và hiệu quả cao thì công tác thẩm định tín dụng trung và dài hạn là nhân tố đặc biệt quan trọng.
Hồ sơ trong dự án đầu tư là tài liệu đầu tiên cung cấp thông tin về dự án của khách hàng, thông qua các hồ sơ ngân hàng sẽ biết được quy mô dự án, thời gian xây dựng, thời gian dự án bắt đầu đi vào hoạt động, chi phí, thu nhập, lợi nhuận mà dự án đem lại và các thông tin cụ thể khác.
