Luận văn thạc sĩ kinh tế chất lượng tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng hợp tác xã việt nam – chi nhánh thanh hóa

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - - TRỊNH THỊ THÙY LINH CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HĨA Chun ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ VÀ CHÍNH SÁCH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ MINH PHƯỢNG ận Lu n vă HÀ NỘI – 2016 ạc th sĩ nh Ki tế LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Học viên Trịnh Thị Thùy Linh ận Lu n vă ạc th sĩ nh Ki tế LỜI CẢM ƠN Để(hoàn thành đề tài luận văn kết thúc khóa học, với tình cảm chân thành, tơi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới Trường Đại học kinh tế Quốc dân tạo điều kiện cho tơi có mơi trường học tập tốt suốt thời gian học tập nghiên cứu trường Tôi xin gửi lời cảm ơn tới toàn thể thầy cô đặc biệt TS Nguyễn Thị Minh Phượng giúp đỡ tơi suốt q trình học tập trực tiếp hướng dẫn tơi hồn thành đề tài luận văn thạc sỹ Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn Viện Đào tạo Sau đại học trường Đại học kinh tế Quốc dân, thầy cô giáo tham gia quản lý, giảng dạy tư vấn suốt trình học tập nghiên cứu đề tài Kính mong dẫn góp ý thầy cô giáo, bạn bè, đồng nghiệp để cơng trình nghiên cứu tơi tiếp hồn thiện hơn.) TÁC GIẢ Trịnh Thị Thùy Linh ận Lu n vă ạc th sĩ nh Ki tế MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng doanh nghiệp 1.1.1 Khái niệm tín dụng doanh nghiệp 1.1.2 Phân loại tín dụng doanh nghiệp 1.1.3 Vai trò của tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại .10 1.2 Chất lượng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 10 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng 12 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 17 KẾT LUẬN CHƯƠNG 26 CHƯƠNG 2: ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA 27 2.1 Sơ lược trình hình thành phát triển Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - chi nhánh Thanh Hoá 27 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa 27 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ cấu tổ chức Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá 29 2.1.3 Khái quát hoạt động Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam - Chi nhánh ận Lu Thanh Hóa giai đoạn 2012 - 2015 33 n vă ạc th sĩ nh Ki tế 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa .39 2.2.1 Dư nợ chi nhánh 39 2.2.2 Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng 44 2.2.3 Tỷ số lợi nhuận vốn chủ sở hữu 45 2.2.4 Tỷ lệ nợ xấu 47 2.2.5 Tỷ lệ nợ hạn 49 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hoá .54 2.3.1 Những điểm mạnh chất lượng tín dụng .54 2.3.2 Những điểm yếu chất lượng tín dụng nguyên nhân 56 KẾT LUẬN CHƯƠNG 60 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA 61 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 61 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa .61 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hoá 62 3.1.3 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hoá 63 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 64 3.2.1 Áp dụng sách tín dụng phù hợp 64 3.2.2 Cải tiến quy trình tín dụng u cầu áp dụng bắt buộc toàn Chi nhánh .67 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Chi nhánh 68 3.2.4 Củng cố hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng 74 Lu 3.3 Kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng ận Hợp Tác Xã Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hoá .75 n vă ạc th sĩ nh Ki tế 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 75 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam 76 KẾT LUẬN CHƯƠNG 78 KẾT LUẬN 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 80 PHỤ LỤC ận Lu n vă ạc th sĩ nh Ki tế DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TDNH Tín dụng ngân hàng NHTƯ Ngân hàng trung ương TCTD Tổ chức tín dụng CLTD Chất lượng tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại DN Doanh nghiệp CBTD Cán bộ tín dụng CN Chi nhánh TDDN Tín dụng doanh nghiệp QTDND Quỹ tín dụng nhân dân NH Ngân hàng TMCP Thương mại cổ phần ận Lu n vă ạc th sĩ nh Ki tế DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức hoạt động Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam - .30 Bảng 2.1: Kết huy động vốn Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2012-2015 33 Bảng 2.2: Thị phần huy động vốn số ngân hàng địa bàn Thanh Hoá 2012 – 2015 34 Bảng 2.3: Số liệu hoạt động dich vụ Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2012-2015 37 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2012-2015 38 Bảng 2.5: Tổng dư nợ DN Ngân hàng Hợp Tác CN Thanh Hóa 39 Bảng 2.6: Tình hình dư nợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp theo kỳ hạn Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2012-2015 41 Bảng 2.7: Tình hình dư nợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp theo ngành nghề Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2012-2015 .43 Bảng 2.8: Tình hình thu nhập từ hoạt động tín dụng DN Ngân hàng Hợp Tác Thanh Hóa giai đoạn 2012-2015 44 Bảng 2.9: Tỷ số lợi nhuận từ hoạt động tín dụng DN Ngân hàng Hợp Tác CN Thanh Hóa giai đoạn 2012 - 2015 46 Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ xấu doanh nghiệp Ngân hàng Hợp Tác Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2012-2015 47 Bảng 2.11: Tình hình nợ xấu số ngân hàng Thanh Hoá 48 Bảng 2.12 Tình hình nợ hạn DN Ngân hàng Hợp Tác- CN Thanh Hóa giai đoạn 2012-2015 .49 Bảng 2.13: Tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng Hợp Tác Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2012-2015 53 ận Lu Bảng 2.14: Tỷ lệ nợ hạn trung-dài hạn doanh nghiệp Ngân hàng Hợp n vă Tác Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2012-2015 53 ạc th sĩ nh Ki tế Bảng 2.15: Tỷ lệ nợ hạn doanh nghiệp Ngân hàng Hợp Tác Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2012-2015 53 Biểu đồ 2.1: Dư nợ tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa .36 Biểu đồ 2.2: Tình hình tăng trưởng dư nợ DN Ngân hàng Hợp Tác Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2012-2015 40 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu tín dụng DN phân theo kỳ hạn Ngân hàng Hợp Tác CN Thanh Hóa 2012-2015 41 Biểu đồ 2.4 : Cơ cấu nợ hạn DN phân theo kỳ hạn từ năm 2012-2015 Ngân hàng Hợp Tác CN Thanh Hóa .50 ận Lu n vă ạc th sĩ nh Ki tế TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - - TRỊNH THỊ THÙY LINH CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HĨA Chun ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ VÀ CHÍNH SÁCH TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ MINH PHƯỢNG ận Lu n vă HÀ NỘI – 2016 ạc th sĩ nh Ki tế 69 dẫn đến thất thoát tài sản Chi nhánh Vì đội ngũ cán đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh Chi nhánh chắn giảm thiểu phần lớn tổn thất rủi ro chủ quan gây ra, làm tăng chất lượng hoạt động tín dụng Để làm điều này, Chi nhánh cần tập trung giải số vấn đề sau: - Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá cần cử cán chủ chốt tham gia khóa đào tạo, hội thảo chuyên đề có nội dung thiết thực hoạt động ngân hàng chương trình “Nghiệp vụ then chốt quản lý Ngân hàng thương mại”; khóa học “Kỹ lãnh đạo quản lý”; Tập huấn cơng tác quản trị rủi ro cho ngân hàng,…Qua “đó giúp cán bộ, đặc biệt cán cấp quản lý có thêm kiến thức, thơng tin bổ trợ cần thiết nghiệp vụ chuyên môn,”nâng cao lực thân đồng thời nâng cao hiệu công việc - Chi nhánh cần ý tới công tác đào tạo dành cho đội ngũ nhân viên tuyển vào làm việc Chi nhánh cần phối hợp với Trung tâm đào tạo, đơn vị đào tạo đào tạo nâng cao trình độ chun mơn cho nhân viên ngân hàng Đối với nhân viên tuyển dụng, việc đào tạo kỹ phải thực bắt buộc, đồng thời cần có đào tạo thực tế Phịng ban Phịng giao dịch - Bên cạnh đó, Chi nhánh cần liên kết với trường đại học (Học viện ngân hàng, Đại học kinh tế quốc dân,…) tổ chức lớp đào tạo nghiệp vụ chuyên môn văn hóa ứng xử dành cho cán nhân viên - Đối với cán tự đào tạo nâng cao trình độ chun mơn, Chi nhánh cần có chế khuyến khích, tạo điều kiện thời gian cho cán học tập, nâng cao trình độ Sau học tập, nâng cao trình độ, cán cần xem xét bố trí người, việc để sử dụng tốt đa trình độ chun mơn -“Không đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ, lãnh đạo Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hố cần có chủ trương xây dựng cho cán ý thức tự giác, lực sáng tạo, tinh thần học hỏi, khả áp dụng cơng nghệ đại xử lý tình thực tiễn Nhờ vậy, đội ngũ cán Chi nhánh ngày phát triển bền vững số lượng chất lượng, không ngừng Lu phát huy nội lực sức mạnh tiềm tàng, giúp “con thuyền” Ngân hàng Hợp Tác Xã ận Việt Nam vững tay lái, tay chèo vượt qua khó khăn thử thách.” n vă ạc th sĩ nh Ki tế 70 - Chi“nhánh nên thực chun mơn hố với cán tín dụng cách chia khách hàng theo nhóm có đặc điểm riêng rõ chia theo ngành Trên sở đó, vào lực sở trường kinh nghiệm nhóm cán tín dụng để phân cơng thực tín dụng loại khách hàng định Để tạo điều kiện cho cán tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, việc thay đổi cán tín dụng phụ trách tín dụng vốn khách hàng q trình xếp phân cơng lại nhân viên cần phải hạn chế Việc chun mơn hố tạo điều kiện cho cán tín dụng dễ dàng giám sát, sát cánh khách hàng vấn đề quản lý vốn Bên cạnh việc thực chuyên mơn hố, Chi nhánh phải khơng ngừng nâng cao kiến thức cho cán tín dụng Chi nhánh nên định kỳ mở lớp huấn luyện bồi dưỡng cán thị trường, công nghệ để giúp CBTD vững vàng, tự tin cơng việc Để nâng cao chất lượng tín dụng việc quản lý rủi ro tín dụng ln phải đặt lên hàng đầu Chi nhánh cần sử dụng cán giỏi chuyên nghiên cứu rủi ro quản trị rủi ro làm hạt nhân việc tham mưu cho lãnh đạo Chi nhánh việc phổ cập kiến thức kinh nghiệm cán công nhân viên rủi ro quản trị rủi ro Mỗi Hội sở ban hành quy định hay bổ sung, sửa đổi chế, quy chế cần cập nhật quản trị rủi ro, Ban giám đốc Chi nhánh cần thiết lắng nghe ý kiến chuyên viên quản trị rủi ro coi trọng đề xuất khách quan khoa học Muốn có cán giỏi nguồn nhân lực có chất lượng tốt, Chi nhánh nên đầu tư kinh phí để cử số cán có lực lựa chọn qua thi tuyển học tập ngắn hạn ngân hàng đầu quản trị rủi ro, tổ chức bồi dưỡng nghiệp vụ chỗ chuyên gia giàu kinh nghiệm đảm nhiệm Sau sử dụng cán đào tạo vào việc giảng dạy nâng cao kiến thức rủi ro phòng ngừa rủi ro đội ngũ nghiệp vụ Chi nhánh Thực theo phương hiệu cao cần thời gian khơng dài, trình độ kỹ thuật nghiệp vụ ý thức phòng chống rủi ro nâng lên góp phần nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh, từ nâng cao chất lượng tín dụng Lu - Nâng cao chất lượng thẩm định dự án vay vốn ận Công tác thẩm định q trình xem xét, phân tích liệu, giữ kiện thu n vă ạc th sĩ nh Ki tế 71 thập hồ sơ tín dụng khách hàng từ nhiều nguồn khác với mục đích xác định chắn trước cho khách hàng vay theo dõi xử lý nợ vay Khi tiến hành thẩm định CBTD phải tiến hành nội dung, quy trình thẩm định Khơng dựa vào thơng tin khách hàng cung cấp mà phải thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác từ người xung quanh, từ đồng nghiệp, lãnh đạo,… Từ tiến hành kiểm tra thẩm vấn khách hàng để thẩm định tư cách khách hàng sở định tín dụng hay khơng tín dụng (một yếu tố định đến hồ sơ vay vốn khách hàng có duyệt hay khơng) CBTD coi trọng tài sản đảm bảo mà coi nhẹ tính khả thi dự án nhằm đánh giá khả trả nợ khách hàng vấn đề cần xem xét để loại bỏ Đây nguyên nhân làm ảnh hưởng nhiều đến chất lượng công tác tín dụng tổ chức tín dụng Về nguyên tắc vay khách hàng phải tự lập phương án sản xuất không nhờ CBTD làm hộ tránh tình trạng cán tín dụng vừa người thổi cịi vừa người đá bóng Tuy nhiên trình độ, hiểu biết lĩnh vực hạn chế nên hầu hết khách hàng xin vay không tự lập phương án nên cần hướng dẫn cán tín dụng Chính vậy, cán tín dụng phải người am hiểu, có trình độ chun mơn sâu, nắm bắt thơng tin pháp luật, kinh tế xã hội có sở kinh tế lý luận thực tiễn để tư vấn cho khách hàng họ đến vay vốn để họ biết cách sử dụng vốn cho hợp lý tạo thu nhập cao, tránh tình trạng vay đầu tư khơng mục đích dẫn đến vốn khơng trả nợ vay ngân hàng, tài sản đảm bảo Có nhiều trường hợp bị rơi vào tình trạng nên đúc rút kinh nghiệm từ thực tiễn hoạt động tín dụng để rút giải pháp tín dụng hợp lý, tránh tình trạng nợ hạn Từ việc thẩm định dự án vay vốn khách hàng cán tín dụng phải tìm nhân tố ảnh hưởng tới tính khả thi xác định khả trả nợ khách hàng để từ đưa định tín dụng hay khơng tín dụng Như việc thẩm định phải xem xét toàn diện nhân tố ảnh hưởng tới dự án không đơn Lu dừng lại việc tính tốn lỗ lãi phương diện số liệu ận Việc cán tín dụng có khách hàng đến xin vay phải n vă ạc th sĩ nh Ki tế 72 thẩm định tư cách đạo đức họ để tránh tình trạng nợ khó đòi ý thức khách hàng Đạo đức người xây dựng nên uy tín họ người khác, uy tín vay mượn khách hàng khứ với Chi nhánh tổ chức tín dụng khác vấn đề địi hỏi cán tín dụng phải nắm bắt Bên cạnh cán tín dụng nên có hướng dẫn số định mức kinh tế kỹ thuật chủ yếu chúng sở khoa học để cán tín dụng tính tốn đến chi phí Phải thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay để phát kịp thời dấu hiệu rủi ro nhằm hạn chế rủi ro -Tăng cường kiểm tra, kiểm soát khách hàng sau vay vốn Để“hạn chế khách hàng sử dụng vốn vay khơng mục đích nâng cao hiệu sử dụng vốn vay, chi nhánh cần phải dựa vào kế hoạch vay vốn khách hàng để từ đưa định tín dụng thực kiểm tra, giám sát thường xuyên trình sử dụng vốn vay khách hàng sau tín dụng Sau ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng thỏa thận hợp đồng vay NH cần thiết phải kiểm soát khách hàng Các CBTD phải trì mối quan hệ thường xuyên khách hàng cách gọi điện hỏi thăm tình hình, tham quan sở sản xuất, nghe ngóng thơng tin khách hàng phương án sản xuất kinh doanh… để biết KH có sử dụng tiền vay mục đích, tiến độ hay khơng; tình hình sản xuất kinh doanh có biến chuyển bất lợi gì, có dấu hiệu lừa đảo hay làm ăn thua lỗ khơng… Đây dấu hiệu cho phép NH nhận xét cách xác KH, từ đưa định phù hợp Những thông tin theo chiều hướng tốt cho thấy chất lượng tín dụng đảm bảo, ngược lại, khoản vay gặp rủi ro ngân hàng cần có biện pháp kịp thời ngừng giải ngân, thu hồi trước nợ, giảm số tiền vay… Việc xem xét tìm nguyên nhân quan trọng giúp NH đưa định đảm bảo an tồn khoản tín dụng với KH có khó khăn tài song cố gắng khắc phục trả nợ NH cho gia hạn nợ, tín dụng thêm, giảm lãi suất… Như cơng việc kiểm tra giám sát sau tín dụng quan trọng mà cán tín dụng cần ý nhằm hạn chế ận n vă việc sau: Lu tối đa rủi ro tín dụng Để hồn thành tốt cơng việc ngân hàng thực ạc th sĩ nh Ki tế 73 - Khi khách hàng trình báo cáo tài phải xem xét kĩ, phân tích tình hình tài khách hàng q trình thực kế hoạch sản xuất kinh doanh nào…Qua nắm rõ yếu tố tác động tới khả trả nợ khách hàng - Đột xuất định kì trực tiếp kiểm tra theo dõi tiến độ hoạt động phương án dự án sản xuất kinh doanh để nắm rõ mục đích sử dụng vốn vay khách hàng sở chứng từ hóa đơn, sổ sách hạch tốn theo dõi khách hàng Khi xem xét trường hợp có đảm bảo bảo lãnh bên thứ ba đòi hỏi CBTD ý đến lực tài người bảo lãnh Đặc biệt, trường hợp đảm bảo thiết bị, máy móc, nhà xưởng phải thường xun giám sát tài sản đảm bảo hồ sơ đảm bảo tiển vay để dễ dàng phát đưa biện pháp xử lý kịp thời, tránh trường hợp không mong muốn: hư hỏng, giá trị thị trường, đem đảm bảo ngân hàng khác -Mở rộng hồn thiện hoạt động marketing hoạt động tín dụng Marketing công cụ kết nối hoạt động NHTM với thị trường Có gắn với thị trường, hiểu vận động thị trường, nắm bắt biến đổi liên tục nhu cầu khách hàng thị trường NHTM có chiến lược kinh doanh hợp lý, phát huy tối đa nội lực công chiếm lĩnh thị phần Nhận thức rõ vai trò to lớn hoạt động marketing, Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam- Chi nhánh Thanh Hóa cố gắng ứng dụng sử dụng marketing cơng cụ đắc lực Tuy nhiên, chi nhánh chưa có phịng marketing riêng, hoạt động marketing thường lồng ghép vào hoạt động phịng ban khác nên gây khó khăn bất cập cho chi nhánh việc nghiên cứu khách hàng, thị trường cách hệ thống cụ thể Vì thế, thời gian tới, chi nhánh nên chủ động thành lập phòng marketing chuyên biệt, làm nhiệm vụ đào tạo cán ngân hàng lên kế hoạch phát triển thị trường, giúp họ nắm vững Lu kiến thức marketing để phân loại khách hàng, phân đoạn thị trường có hiệu ận Bên cạnh đó, hoạt động marketing giúp ngân hàng thắt chặt mối quan hệ với n vă ạc th sĩ nh Ki tế 74 khách hàng truyền thống đôi với việc khai thác khách hàng tiềm cách có hiệu quả.”” Hoạt động marketing cần triển khai số hoạt động cụ thể sau: - Tiến hành quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng sách, báo, tivi, internet…nhằm giới thiệu, quảng bá sản phẩm ưu việt chi nhánh ngân hàng - Tăng cường, bổ sung dịch vụ kèm dịch vụ tư vấn khách hàng, xây dựng hình thức cấp tín dụng nhà để giảm bớt thời gian lại khách hàng - Tổ chức hội nghị tài trợ cho khách hàng doanh nghiệp để tạo hội cho doanh nghiệp gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm, hợp tác làm ăn, đồng thời hội để quảng bá sách tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Một mặt giới thiệu chi nhánh tới khách hàng doanh nghiệp giới thiệu sản phẩm mà chi nhánh cung cấp tiện ích nó, mặt củng cố thêm mối quan hệ với với khách hàng lâu năm Qua đó, hoạt động marketing thể quan tâm, chăm sóc chi nhánh tới khách hàng 3.2.4 Củng cố hoàn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Trong“thời đại ngày nay, muốn thành cơng kinh doanh cần có thơng tin hữu ích Khi mà minh bạch hoạt động kinh doanh Việt Nam phổ biến yêu cầu thiết lập kho liệu thông tin sử dụng cho hoạt động kinh doanh cần thiết Mặc dù năm gần dây Trung tâm CIC NHNN Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam có nhiều nỗ lực tạo lập kho liệu doanh nghiệp vay vốn xây dựng đánh giá ngành sản xuất kinh doanh, làm sở phân tích tín dụng khả đáp ứng yêu cầu nhiều hạn chế Ðặc biệt thơng tin tín dụng tập trung vào nội dung phản ánh, có tính dự báo, đưa giải pháp phịng ngừa khơng phản ánh đặc thù tình hình kinh tế xã hội địa phương Do khả sử dụng thơng tin cho cơng tác thẩm định tín dụng chưa cao chưa đáp ứng yêu cầu phòng ngừa rủi ro Để nâng cao tính hữu ích thông tin, Chi nhánh cần làm việc sau: Lu - Dựa thông tin doanh nghiệp, ngành hàng, dự án cấp tín dụng, ận Chi nhánh cần tổng hợp đưa đánh giá, phân tích cung cấp thơng tin n vă ạc th sĩ nh Ki tế 75 hữu ích cho tồn hệ thống để sử dụng thẩm định tín dụng Kho liệu cần có tính mở để có khả tích hợp với kho liệu ngân hàng khác nhằm đáp ứng nhu cầu hợp tác cạnh tranh đặt môi trường hội nhập - Chi nhánh cần thiết lập mối liên hệ với tổ chức, dịch vụ cung cấp thơng tin để khai thác, mua tin cần thiết để đáp ứng yêu cầu thông tin, đặc biệt thơng tin tình hình tài chính, hoạt động công ty mẹ - đối tác nước doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế có vốn đầu tư nước ngồi - Trên sở mơ hình tổ chức hướng đến khách hàng triển khai, hệ thống thông tin khách hàng cần tổ chức cách hợp lý, tránh trùng lặp thu thập liệu, đảm bảo có thơng tin tồn diện đầy đủ theo tính chất đặc thù khách hàng Ðồng thời với việc thu thập thông tin, cần sử dụng cơng cụ phân tích thơng tin tăng độ xác kết đánh giá nhằm đưa định đắn Chi nhánh cần thiết lập phần mềm hỗ trợ cung cấp thông tin khách hàng (doanh số tín dụng, thu nợ, dư nợ, tình trạng nợ), phân loại nợ tự động để đáp ứng nhu cầu thu thập, xử lý thơng tin nhanh nhạy, xác.” 3.3 Kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hoá 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Với“tư cách quan chủ quản cấp trên, NHNN Việt Nam nên có biện pháp cụ thể để đảm bảo an toàn hiệu hoạt động tín dụng tồn hệ thống ngân hàng Hoạt động NHNN có tính định hướng đảm bảo tính lành mạnh cho hệ thống ngân hàng phục vụ cho trình phát triển kinh tế Vì để đảm bảo cho chất lượng hoạt động tín dụng nâng cao thời gian tới địi hỏi cơng tác quản lý NHNN cần ý số điểm sau: - Hướng dẫn thi hành kịp thời chủ trương đường lối Đảng Nhà nước hoạt động ngân hàng Đồng thời có chế tài để phối hợp ngân hàng nhằm phát huy sức mạnh tập thể, tạo đồng thuận ngân hàng với Lu doanh nghiệp ận - Đẩy mạnh công tác kiểm tra, tra giám sát chặt chẽ hoạt động toàn n vă ạc th sĩ nh Ki tế 76 hệ thống việc thực qui định NHNN để có biện pháp đối phó có biến động tiêu cực xảy để tránh hậu lan truyền hoạt động toàn hệ thống - Nâng cao chất lượng thơng tin tín nhiệm CIC: NHNN Việt Nam có lợi ngân hàng thương mại cung cấp tài liệu, hồ sơ tài chính, pháp lý khách hàng vay vốn, tình hình dư nợ mức độ tín nhiệm quan hệ tín dụng có điều kiện để đánh giá tín nhiệm khách hàng xác Hiện trung tâm CIC Ngân hàng Nhà nước thực chức cung cấp thông tin tín nhiệm cho tổ chức tín dụng, doanh nghiệp có thu phí, nhiên nguồn thơng tin mà CIC cung cấp chưa đầy đủ mức độ xác chưa cao Để nâng cao chất lượng thơng tin mà CIC cung cấp cho tổ chức, đòi hỏi CIC thời gian tới phải cải tiến nhiều theo hướng: + Cung cấp thông tin phải nhanh chóng; + Nguồn thơng tin phải cập nhật, xác; + Ngồi thơng tin tài cịn phải bao gồm thơng tin phi tài 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam Về hoàn thiện văn pháp lý quy trình xử lý tài sản đảm bảo Công tác xử lý, phát mại tài sản bảo đảm để thu hồi nợ tồn đọng phức tạp liên quan đến nhiều luật, nhiều đối tượng, nhiều thành phần kinh tế, vậy, Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam cần sớm ban hành quy trình xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ vay áp dụng tồn hệ thống Về cơng tác đào tạo Thường xun tổ chức đào tạo cho cán nghiệp vụ Chi nhánh đặc biệt nghiệp vụ hoạt động tín dụng Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề tín dụng, tổ chức cho cán tham quan, học tập chi nhánh hệ thống, tham quan học hỏi mơ hình ngân hàng nước ngồi tiên tiến, đại có tính tương đồng với điều kiện hoạt động nước Đầu tư phát triển hệ thống sở liệu thông tin Lu Trong công tác tín dụng, thông tin là yếu tố đóng vai trò quyết định giúp cho ận ngân hàng quyết định có đầu tư hay không Ngân hàng không thể chỉ dựa vào các n vă ạc th sĩ nh Ki tế 77 luồng thông tin khách hàng cung cấp dự án mà cần phải nắm bắt, xử lý các thông tin về mọi vấn đề liên quan đến phương án, dự án từ nhiều nguồn khác Mặt khác, tổ chức lưu trữ, thu thập các thông tin về khách hàng, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng…dựa việc áp dụng các phần mềm tin học Đây sẽ là cứ để đánh giá chính xác về khách hàng vay vốn và nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, quyết định tín dụng và đầu tư Do vậy, Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam cần xây dựng thêm kênh thông tin ngân hàng khách hàng nhằm nhanh chóng thu thập phản hồi từ phía khách hàng để khơng ngừng hồn thiện, nâng cấp dịch vụ ngân hàng; Hồn thiện chương trình quản lý giới hạn tín dụng hệ thống; bổ sung chỉnh sửa chương trình báo cáo có để hỗ trợ lập báo cáo tín dụng theo quy định cung cấp thông tin để quản lý tín dụng.”” ận Lu n vă ạc th sĩ nh Ki tế 78 KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hố, định hướng hoạt động nói chung hoạt động tín dụng doanh nghiệp nói riêng Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hoá, chương luận văn đưa giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá, đồng thời đưa kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam để thực nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hố nói riêng tồn hệ thống ngân hàng nói chung ận Lu n vă ạc th sĩ nh Ki tế 79 KẾT LUẬN Trong“hoạt động NHTM, tín dụng nói chung tín dụng doanh nghiệp nói riêng hoạt động mang lại nguồn thu lớn đồng thời hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Việc nghiên cứu đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn, hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp yêu cầu cần thiết đặc biệt bối cảnh hội nhập quốc tế với diễn biến phức tạp cạnh tranh liệt NHTM Trong thời gian qua Ngân hành Hợp Tác Xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hố làm tốt cơng tác hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng, Chi nhánh bám sát định hướng, chế nghiệp vụ ngành nhiệm vụ phát triển KTXH địa bàn Đến thời điểm thời gian tới đặc trưng địa bàn tỉnh định hướng Ngân hàng Hợp Tác Xã, ban lãnh đạo Chi nhánh Thanh Hoá xác định tín dụng doanh nghiệp mặt trận hàng đầu hoạt động kinh doanh Với đặc điểm hoạt động tín dụng ln chứa đựng rủi ro tiềm ẩn, song song với mục tiêu mở rộng tín dụng, chi nhánh phải khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng Qua nghiên cứu lý luận phân tích thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh, luận văn đạt kết sau: - Hệ thống hóa làm rõ lý luận tín dụng doanh nghiệp, hoạt động tín dụng doanh nghiệp chất lượng tín dụng doanh nghiệp - Nghiên cứu, phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá Kết nghiên cứu cho thấy, chi nhánh có bước phát triển tích cực theo định hướng khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ, nhiên sản phẩm tín dụng cịn đơn điệu, chưa đa dạng, hoạt động tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro,… ận Lu n vă ạc th sĩ nh Ki tế 80 - Qua luận văn đưa giải pháp kiến nghị nhằm củng cố nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Chi nhánh thời gian tới Trong trình nghiên cứu cố gắng trình độ nhận thức cịn hạn chế tơi mong nhận ý kiến đóng góp thầy cơ, bạn bè đồng nghiệp.” Em xin chân thành cám ơn! ận Lu n vă ạc th sĩ nh Ki tế 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa, (năm 2012, 2013, 2014, 2015), Báo cáo tín dụng Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam , (năm 2013, 2014, 2015), Báo cáo thường niên Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt nam – chi nhánh Thanh Hóa, (năm 2012, 2013, 2014, 2015), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh Đoàn Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Ngọc Huyền (2010), Giáo trình chính sách kinh tế, Nhà xuất bản khoa học và kỹ thuật Đinh Xuân Hạng (2012), Giáo trình quản trị tín dụng ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Tài chính Quốc Hội khóa XII, (Luật tổ chức tín dụng ngày 16/06/2010), Luật số 47/2010/QH12 Đoàn Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Ngọc Huyền (2010), Giáo trình chính sách kinh tế, Nhà xuất bản khoa học và kỹ thuật Đinh Xuân Hạng (2012), Giáo trình quản trị tín dụng ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Tài chính Nguyễn Hữu Tài (2014), Giáo trình Lý thuyết tài chính tiền tệ, Nhà xuất bản đại học Kinh tế quốc dân 10.Nguyễn Đắc Hưng (2012), Giải pháp tín dụng ngân hàng hướng tới tháo gỡ khó khăn cho kinh tế, http://www.sbv.gov.vn 11.Nguyễn Thị Kim Thanh (2010), Định hướng phát triển khu vực ngân hàng đến năm 2010, Tạp chí ngân hàng số 21 12.Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất bản Tài chính 13.Nguyễn Thị Ngọc Huyền, Đoàn Thị Thu Hà, Đỗ Hải Hà (2012), Giáo trình quản lý học, Nhà xuất bản Đại học Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội 14 Nguyễn Thị Thu Đông (2012), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Lu Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam quá trình hội ận nhập, luận án Tiến sĩ, Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội n vă ạc th sĩ nh Ki tế 82 15 Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, nhà xuất Thống Kê, Hà Nội 16 Ngô Thanh Phúc (2012), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Tây Đô, luận văn Thạc sỹ, Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội 17 Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình Tín dụng – Ngân hàng, Nhà xuất bản Thống kê 18 Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản đại học Kinh tế quốc dân 19 Philip B.Crosby (1979), Quality is free, McGraw – Hill Book Company Kaoru Ishikawa (1989), Introduction to quality controll, JUSE Press Ltd Softcover 20 “Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 củaNgân hàng Nhà Nước Việt Nam, Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc”sử dụngdự phòng để xử lý“rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi.” 21 Website: http://www.co-opbank.vn ận Lu n vă ạc th sĩ nh Ki tế Phụ lục : Cơ sở pháp lý cho hoạt động tín dụng Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa Hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa thực sở quy định pháp luật Quy chế tín dụng Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam cụ thể hóa nhiều văn quy định cơng tác tín dụng, bảo đảm tiền vay, phân loại nợ trích lập dự phịng quy định tín dụng khách hàng hệ thống Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam Cụ thể: - Quyết định 152/213/QĐ-NHHT ngày 01 tháng 07 năm 2013 Tổng Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam “Ban hành quy chế tín dụng Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam khách hàng” - Quyết định 11/2015/QĐ-NHHT ngày 29 tháng 01 năm 2015 Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam “Ban hành quy định giới hạn, thẩm quyền phán cấp tín dụng cấu lại thời hạn trả nợ khách hàng” - Văn số 177/QC/HĐQT-NHHT ngày 28 tháng 03 năm 2014 Chủ tịch Hội đồng quản trị Quy chế điều hoà vốn Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam Quỹ tín dụng Nhân dân - Quyết định 150/2013/QĐ-NHHT ngày 01 tháng 07 năm 2013 Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam “ Ban hành quy định thực giao dịch đảm bảo hệ thống Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam” - Quyết định 145/2013/QĐ-NHHT ngày 01 tháng 07 năm 2013 Chủ tịch Hộp đồng Quản trị Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam ‘‘Quy định phân loại nợ trích lập DPRR” - Cơng văn số 33/CV-NHHT ngày 01/07/2013 Tổng Giám đốc việc "Hướng dẫn quy trình nghiệp vụ tín dụng" - Cơng văn số 25/CV-NHHT ngày 01/07/2013 Tổng Giám đốc việc "Hướng dẫn quy trình thực kiểm tra, giám sát q trình tín dụng, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng" ận Lu n vă ạc th sĩ nh Ki tế