Tiếp theo, dựa theo khung lý thuyết đã được thiết kế, tác giả sử dụng phương pháp thống kê và phân tích để đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng và chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nôn
Sự cần thiết của đề tài
Tín dụng là hoạt động cốt lõi của các ngân hàng thương mại, đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Việt Nam Nguồn vốn tín dụng không chỉ hỗ trợ doanh nghiệp mà còn giúp hộ gia đình và cá nhân phát triển Tuy nhiên, hoạt động tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro, vì vậy việc nâng cao chất lượng tín dụng (CLTD) là cần thiết để giảm thiểu rủi ro và đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam cùng các tổ chức tín dụng đã chú trọng cải thiện chất lượng tín dụng thông qua việc hoàn thiện quy định pháp lý và tăng cường công tác thanh tra, giám sát Mặc dù tỷ lệ nợ xấu đã được cải thiện, nhưng vẫn còn nhiều rủi ro tiềm ẩn Do đó, nâng cao CLTD tiếp tục là mục tiêu hàng đầu của các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay.
Trong thời gian qua, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Tân Trụ, tỉnh Long An đã áp dụng nhiều biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, như rà soát quy định nội bộ, chấn chỉnh công tác cán bộ, và tái cấu trúc mạng lưới Mặc dù đã có những nỗ lực đáng kể, chi nhánh vẫn gặp phải nhiều hạn chế do các nguyên nhân khác nhau Để tồn tại và phát triển bền vững trong môi trường cạnh tranh khốc liệt, nhiệm vụ trọng tâm của chi nhánh là cải thiện chất lượng tín dụng Tác giả mong muốn đóng góp vào sự phát triển của chi nhánh thông qua nghiên cứu về chất lượng tín dụng.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh
Luận văn thạc sĩ Kinh tế huyện Tân Trụ, tỉnh Long An ”để nghiên cứu làm luận văn thạc sĩ kinh tế chuyên nghành Tài chính-Ngân hàng.
Mục tiêu nghiên cứu của đề tài
Mục tiêu chung
Phân tích và đánh giá thực trạng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tân Trụ, tỉnh Long An trong giai đoạn 2020-2025 nhằm xác định các vấn đề hiện tại và đưa ra giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Đề xuất các biện pháp cải tiến quy trình cho vay, tăng cường đào tạo nhân viên và ứng dụng công nghệ thông tin để nâng cao hiệu quả phục vụ khách hàng Tăng cường quản lý rủi ro tín dụng và xây dựng mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng để đảm bảo sự phát triển bền vững.
Mục tiêu cụ thể
Một là, phân tích và đánh giá đúng thực trạng chất lượng tín dụng tại Agribank
- Chi nhánh huyện Tân Trụ, tỉnh Long An giai đoạn 2017-2019, làm rõ những kết quả đạt được cũng như các hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế
Để nâng cao chất lượng tín dụng tại Agribank - Chi nhánh huyện Tân Trụ, tỉnh Long An trong giai đoạn 2020-2025, cần đề xuất các giải pháp phù hợp và kiến nghị hỗ trợ từ các đối tượng liên quan nhằm đảm bảo các giải pháp được thực thi hiệu quả.
Phạm vi không gian nghiên cứu
- Tại Agribank - Chi nhánh huyện Tân Trụ, tỉnh Long An
Nghiên cứu này tập trung vào việc phân tích hoạt động tín dụng và chất lượng tín dụng tại Agribank - Chi nhánh huyện Tân Trụ, tỉnh Long An trong một giai đoạn cụ thể Dữ liệu được sử dụng sẽ giúp đánh giá hiệu quả và tính bền vững của các hoạt động tín dụng tại chi nhánh này.
- Luận văn sử dụng phương pháp định tính cụ thể bao gồm các phương pháp sau:
Phương pháp thống kê được áp dụng để xử lý và trình bày số liệu qua các bảng và biểu đồ, nhằm minh chứng cho nội dung phân tích và đánh giá Đồng thời, phương pháp phân tích cũng được sử dụng để so sánh và tổng hợp kết quả nghiên cứu, từ đó đề xuất các giải pháp tối ưu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Agribank.
- Chi nhánh huyện Tân Trụ, tỉnh Long An
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Câu hỏi nghiên cứu
Chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tân Trụ, tỉnh Long An trong giai đoạn 2017-2019 đã trải qua nhiều biến động Ngân hàng đã nỗ lực cải thiện quy trình cho vay, tăng cường kiểm soát rủi ro và nâng cao chất lượng dịch vụ Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại một số thách thức như nợ xấu và khả năng tiếp cận vốn của người dân địa phương Sự phát triển bền vững của ngân hàng phụ thuộc vào việc nâng cao chất lượng tín dụng và đáp ứng nhu cầu của thị trường nông thôn.
Để nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tân Trụ, tỉnh Long An trong giai đoạn 2020-2025, cần triển khai các giải pháp đồng bộ như cải tiến quy trình thẩm định tín dụng, tăng cường đào tạo nhân viên, áp dụng công nghệ thông tin vào quản lý tín dụng, và xây dựng chính sách tín dụng linh hoạt nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng Ngoài ra, việc tăng cường kiểm soát rủi ro và phát triển các sản phẩm tín dụng đa dạng cũng sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Kết cấu của luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo và phụ lục, luận văn gồm có 3 chương:
Chương 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Chương 2 Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Tân Trụ, tỉnh Long An giai đoạn 2017-
Chương 3 trình bày các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Tân Trụ, tỉnh Long An Các biện pháp này bao gồm cải thiện quy trình thẩm định tín dụng, tăng cường đào tạo nhân viên, áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý tín dụng và nâng cao dịch vụ khách hàng Những giải pháp này không chỉ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng mà còn góp phần phát triển kinh tế địa phương, đáp ứng nhu cầu của người dân và doanh nghiệp trong khu vực.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Ngân hàng thương mại
Lịch sử phát triển của hệ thống ngân hàng gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế hàng hoá, trong đó sự chuyển mình mạnh mẽ của nền kinh tế thị trường đã biến đổi hệ thống ngân hàng thương mại từ những hình thức đơn giản ban đầu thành những ngân hàng hiện đại Ngân hàng thương mại, khi mới ra đời, chủ yếu hoạt động cho vay trong lĩnh vực thương mại, nhưng hiện nay đã phát triển thành một hệ thống đa năng và tổng hợp Khái niệm ngân hàng thương mại có thể được hiểu khác nhau tùy thuộc vào đặc thù thực tế của từng quốc gia và các đạo luật liên quan.
Theo Bách khoa toàn thư mở (Wikipedia), cho đến thời điểm hiện nay có rất nhiều khái niệm về NHTM:
Ngân hàng thương mại tại Mỹ là các công ty hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính cho khách hàng.
Đạo luật ngân hàng của Pháp (1941) định nghĩa ngân hàng thương mại là những cơ sở nhận tiền từ công chúng và sử dụng nguồn vốn đó cho các nghiệp vụ tài chính Theo Peter S Rose, ngân hàng là tổ chức tài chính cung cấp đa dạng dịch vụ, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và thanh toán, thực hiện nhiều chức năng tài chính hơn bất kỳ tổ chức nào khác trong nền kinh tế.
Luật số 47/2010/QH12 định nghĩa ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của pháp luật, với mục tiêu lợi nhuận.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò là một định chế tài chính trung gian quan trọng trong nền kinh tế thị trường NHTM thực hiện giao dịch trực tiếp với khách hàng, bao gồm các doanh nghiệp, tổ chức đoàn thể xã hội và cá nhân, nhằm huy động vốn thông qua việc nhận tiền gửi.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế nghiên cứu về tiền gửi định kỳ, phát hành kỳ phiếu và trái phiếu, đồng thời phân tích cách sử dụng vốn huy động để cho vay, chiết khấu, cung cấp các phương tiện thanh toán và dịch vụ ngân hàng.
1.1.2 Ho ạ t độ ng kinh doanh c ủ a ngân hàng th ươ ng m ạ i[14]:
Hoạt động ngân hàng bao gồm việc kinh doanh và cung cấp thường xuyên các dịch vụ như nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán qua tài khoản.
Như vậy, hoạt động của ngân hàng thương mại bao gồm :
Nhận tiền gửi là hoạt động của tổ chức, cá nhân trong việc tiếp nhận tiền từ người gửi dưới các hình thức như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu và tín phiếu Hoạt động này đảm bảo hoàn trả đầy đủ tiền gốc và lãi cho người gửi theo thỏa thuận đã định.
Cấp tín dụng là quá trình thỏa thuận giữa tổ chức hoặc cá nhân để sử dụng một khoản tiền, với cam kết hoàn trả Các hình thức cấp tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và nhiều nghiệp vụ khác liên quan đến tín dụng.
Cung cấp dịch vụ thanh toán qua tài khoản bao gồm việc cung ứng các phương tiện thanh toán như séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ
Tín dụng ngân hàng
Trong nền kinh tế hàng hóa, luôn tồn tại những người tạm thời thừa vốn và những người thiếu vốn, tạo ra mối quan hệ tín dụng Mối quan hệ này cho phép vốn được chuyển từ nơi thừa sang nơi thiếu, với điều kiện người vay phải hoàn trả cả vốn lẫn lãi sau một thời gian Tín dụng, do đó, là quan hệ vay mượn dựa trên nguyên tắc hoàn trả, thể hiện qua việc chuyển nhượng tạm thời giá trị dưới dạng hiện vật hoặc tiền tệ.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế người sở hữu sang người sử dụng, sau một thời gian nhất định được trả lại với một lượng lớn hơn
Tín dụng có 3 đặc điểm cơ bản và nếu thiếu một trong 3 đặc điểm sau thì sẽ không còn phạm trù tín dụng nữa:
- Có sự chuyển giao quyền sử dụng một lượng giá trị từ người này sang người khác
- Sự chuyển giao này mang tính chất tạm thời
- Khi hoàn trả lượng giá trị đã chuyển giao cho người sở hữu phải kèm theo một lượng giá trị lớn hơn gọi là lợi tức
1.2.2 Khái ni ệ m tín d ụ ng ngân hàng [9]
Tín dụng ngân hàng đại diện cho mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và các chủ thể trong xã hội Là một định chế tài chính trung gian, ngân hàng có vai trò kép trong các giao dịch tín dụng, vừa là người cho vay vừa là người đi vay đối với các chủ thể kinh tế khác.
Ngân hàng huy động vốn thông qua việc nhận tiền gửi từ các cá nhân và tổ chức kinh tế, hoặc bằng cách phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu và trái phiếu ngân hàng.
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cấp tín dụng, cung cấp kịp thời vốn cho sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng, từ đó thúc đẩy sự phát triển của lưu thông hàng hóa Tín dụng ngân hàng thể hiện bản chất của quan hệ vay mượn, trong đó cả hai bên đều có lợi, với cam kết hoàn trả vốn và lãi sau một thời gian nhất định, đồng thời là sự chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn.
Theo Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, tín dụng được định nghĩa tại khoản 14 điều 4 là sự thỏa thuận cho phép tổ chức hoặc cá nhân sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc hoàn trả Các hình thức cấp tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tín dụng khác.
1.2.3 Đặ c đ i ể m c ủ a tín d ụ ng ngân hàng [9]
Thứ nhất, tín dụng ngân hàng dựa trên cơ sở lòng tin
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Ngân hàng chỉ cấp tín dụng khi tin tưởng rằng khách hàng sẽ sử dụng vốn vay đúng mục đích, mang lại hiệu quả và có khả năng hoàn trả nợ vay, bao gồm cả gốc lẫn lãi, đúng hạn.
Thứ hai, tín dụng là sự chuyển nhượng một tài sản có thời hạn
Ngân hàng hoạt động như một trung gian tài chính, thực hiện quy trình "vay để cho vay" Do đó, tất cả các khoản tín dụng mà ngân hàng cấp đều phải có thời hạn nhất định, nhằm đảm bảo khả năng hoàn trả vốn huy động.
Thứ ba, tín dụng phải trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi
Không có sự hoàn trả thì không thể coi là tín dụng Giá trị hoàn trả cần lớn hơn giá trị gốc, nghĩa là khách hàng phải trả lãi suất dương cho ngân hàng bên cạnh giá trị gốc Điều này giúp bù đắp chi phí hoạt động và tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng, phản ánh sự hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của họ.
Thứ tư, tín dụng là hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao cho ngân hàng
Việc thu hồi tín dụng phụ thuộc vào cả khách hàng và các yếu tố bên ngoài như giá cả, lãi suất, tỷ giá, lạm phát, tăng trưởng kinh tế, thị trường và thiên tai Khi môi trường kinh doanh biến động, khách hàng có thể gặp khó khăn trong việc trả nợ, dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
Thứ năm, tín dụng ngân hàng trên sở cam kết hoàn trả vô điều kiện của người đi vay cho ngân hàng là người cho vay
Quá trình cho vay được thực hiện dựa trên các căn cứ pháp lý vững chắc như hợp đồng tín dụng, khế ước vay tiền và hợp đồng bảo lãnh Bên vay có trách nhiệm cam kết hoàn trả khoản vay cùng với lãi suất cho ngân hàng đúng hạn.
Tín dụng ngân hàng, khác với tín dụng thương mại và tín dụng nhà nước, là mối quan hệ giữa ngân hàng, đóng vai trò là người cho vay, và các chủ thể trong nền kinh tế, là những người đi vay.
Vào thứ bảy, tín dụng ngân hàng được phân loại theo thời gian thành tín dụng ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, trong khi tín dụng thương mại chủ yếu chỉ bao gồm tín dụng ngắn hạn và tín dụng nhà nước chủ yếu tập trung vào tín dụng trung và dài hạn.
Quy mô tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng chủ yếu bằng tiền, trong khi tín dụng thương mại có quy mô hạn chế chỉ trong phạm vi hàng hóa của người cho vay.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Từ các đặc điểm trên tín dụng ngân hàng phải đảm bảo được hai nguyên tắc cơ bản sau:
- Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích
- Vốn vay phải được hoàn trả cả gốc và lãi đúng điều khoản đã được cam kết, thỏa thuận ghi trong hợp đồng
1.2.4 Phân lo ạ i tín d ụ ng ngân hàng Để phục vụ cho việc phân tích, quản lý hoạt động tín dụng hiệu quả, hạn chế thấp nhất rủi ro tín dụng phát sinh, tín dụng cần được phân loại theo các tiêu chí khác nhau tùy theo mục đích nghiên cứu Tín dụng ngân hàng thường phân loại theo một số tiêu thức sau:
1.2.4.1 Theo mục đích sử dụng tiền vay
Tín dụng sản xuất kinh doanh là hình thức ngân hàng cho vay nhằm hỗ trợ nhu cầu phát triển sản xuất và kinh doanh của các doanh nghiệp trong nhiều lĩnh vực khác nhau, bao gồm công nghiệp, nông nghiệp, thương mại, giao thông vận tải, bưu điện và dịch vụ.
Chất lượng tín dụng ngân hàng
1.3.1 Quan ni ệ m v ề ch ấ t l ượ ng tín d ụ ng ngân hàng
Chất lượng được hiểu theo nhiều cách khác nhau, nhưng một trong những định nghĩa được công nhận rộng rãi là của Tổ chức Quốc tế về Tiêu chuẩn hóa ISO: "Chất lượng là tập hợp những tính chất và đặc trưng của sản phẩm và dịch vụ có khả năng thoả mãn nhu cầu đã nêu và nhu cầu tiềm ẩn."
Trong dự thảo DIS 9000:2000, ISO định nghĩa "chất lượng" là khả năng của một tập hợp các đặc tính của sản phẩm, hệ thống hoặc quá trình để đáp ứng yêu cầu của khách hàng và các bên liên quan.
Chất lượng sản phẩm được định nghĩa qua nhiều cách tiếp cận khác nhau, nhưng điểm chung là sự phù hợp với yêu cầu Những yêu cầu này không chỉ bao gồm mong muốn của khách hàng mà còn liên quan đến các yếu tố kỹ thuật, kinh tế và các quy định pháp lý khác.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Trong lĩnh vực ngân hàng, tín dụng là mối quan hệ vay mượn dựa trên lòng tin giữa ngân hàng và khách hàng, nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội Chất lượng tín dụng (CLTD) phản ánh khả năng đáp ứng nhu cầu của người gửi và người vay, đồng thời đảm bảo sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Chất lượng tín dụng là khái niệm bao gồm cả yếu tố cụ thể và trừu tượng Các chỉ tiêu định lượng như kết quả kinh doanh và nợ quá hạn thường được sử dụng để đo lường chất lượng tín dụng một cách rõ ràng Bên cạnh đó, các chỉ tiêu định tính như khả năng thu hút khách hàng và tác động đến nền kinh tế cũng đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá hoạt động tín dụng.
1.3.1.1 Theo quan điểm của khách hàng
Khách hàng là người sử dụng dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là các dịch vụ tín dụng, và họ đánh giá chất lượng tín dụng dựa trên lãi suất, thời hạn, quy mô, phương thức giải ngân, phương thức thu nợ, cùng với thái độ phục vụ của ngân hàng Nếu các yếu tố này đáp ứng nhu cầu của khách hàng, khoản tín dụng sẽ được coi là chất lượng tốt.
Theo quan điểm của khách hàng, CLTD thể hiện sự thỏa mãn nhu cầu tín dụng của họ, bao gồm các yếu tố như lãi suất, quy mô, thời hạn, phương thức giải ngân, phương thức thu nợ và thái độ phục vụ.
1.3.1.2 Theo quan điểm của ngân hàng
Ngân hàng, giống như bất kỳ doanh nghiệp nào trong nền kinh tế, cần tối ưu hóa hoạt động kinh doanh để gia tăng thu nhập cho chủ sở hữu Tuy nhiên, khác với các doanh nghiệp khác, ngân hàng hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực tiền tệ, trong đó tín dụng đóng vai trò quan trọng, mang lại nguồn thu chủ yếu Do đó, chất lượng tín dụng (CLTD) được coi là chỉ số phản ánh mức độ an toàn và khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng của ngân hàng.
CLTD cần chú trọng đến tính an toàn của khoản vay, đảm bảo nguyên tắc hoàn trả đầy đủ và đúng hạn từ phía khách hàng, bên cạnh việc mang lại lợi nhuận.
Chất lượng tín dụng trong ngân hàng cần được thể hiện qua việc gia tăng lợi nhuận, duy trì tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu trong giới hạn quy định, đồng thời ngày càng giảm thiểu những rủi ro này.
1.3.1.3 Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng
Theo định nghĩa của Giáo sư Nguyễn Lân, "nâng cao" có nghĩa là làm cho cao hơn trước Trong bối cảnh nghiên cứu về chất lượng tín dụng (CLTD) tại các ngân hàng thương mại (NHTM), mục tiêu quản lý tín dụng là tối đa hóa lợi nhuận ngân hàng đồng thời đảm bảo an toàn Do đó, việc nâng cao CLTD không chỉ yêu cầu tăng cường an toàn mà còn phải gia tăng khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng Vì vậy, nâng cao CLTD là một yêu cầu thiết yếu cho bất kỳ ngân hàng nào trong mọi giai đoạn phát triển.
Theo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, chất lượng tín dụng của các ngân hàng thương mại (NHTM) được đánh giá qua hai chỉ tiêu chính: "Tỷ lệ nợ quá hạn so với tổng dư nợ" và "Tỷ lệ nợ xấu so với tổng dư nợ" Sự gia tăng của hai chỉ tiêu này trong kỳ hiện tại so với kỳ trước cho thấy chất lượng tín dụng giảm, trong khi sự giảm xuống của chúng cho thấy chất lượng tín dụng được cải thiện Do đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng đồng nghĩa với việc giảm tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu so với tổng dư nợ.
1.3.2 Các ch ỉ tiêu đ ánh giá ch ấ t l ượ ng tín d ụ ng c ủ a ngân hàng th ươ ng m ạ i
Chất lượng tín dụng là một yếu tố quan trọng trong việc phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM) Để đánh giá chất lượng tín dụng, người ta thường sử dụng các chỉ tiêu định tính và định lượng.
1.3.2.1 Các chỉ tiêu định tính
Các chỉ tiêu định tính là những yếu tố trừu tượng, khó xác định, thường được sử dụng để đánh giá chất lượng tín dụng một cách tổng quát và tương đối Những chỉ tiêu này bao gồm nhiều khía cạnh khác nhau nhằm cung cấp cái nhìn toàn diện về tình hình tín dụng.
Hoạt động tín dụng cần phải phù hợp với mục tiêu và định hướng của ngân hàng cả trong ngắn hạn và dài hạn, đồng thời tuân thủ các chính sách của Nhà nước và các quy định pháp luật hiện hành.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN TÂN TRỤ, TỈNH LONG AN
Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tân Trụ, tỉnh Long An
2.1.1 Quá trình hình thành và phát tri ể n
2.1.1.1 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, được thành lập vào năm 1988 theo Nghị định số 53/HĐBT, ban đầu mang tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam, chuyên hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn Đến năm 1992, ngân hàng đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (AGRIBANK) và hiện là ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam, đóng vai trò chủ đạo trong phát triển kinh tế nông nghiệp và nông thôn Năm 2011, Agribank đã chuyển đổi thành Công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên do Nhà nước làm chủ sở hữu, hoạt động theo Luật các TCTD và Luật Doanh nghiệp Việt Nam Sau 30 năm phát triển mạnh mẽ, Agribank đã xây dựng mạng lưới gần 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc, cùng với hơn 1.000 ngân hàng đại lý tại 113 quốc gia và vùng lãnh thổ.
2.1.1.2 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Namchi nhánh Huyện Tân Trụ, Tỉnh Long An
Xuất phát từ chủ trương của Đảng và Nhà nước cùng với nhu cầu vốn ngày càng tăng tại Huyện Tân Trụ, tỉnh Long An, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đã đề xuất thành lập chi nhánh tại đây Chi nhánh chính thức hoạt động từ tháng 07 năm 1997, theo Quyết định số 340/QĐ-NHNo-02 do Tổng Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam ký ngày 12/06/1997.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Tân T trường đạt đư hoạch nhuận
Trụ,Tỉnh Lo g Tính đến ược những k h kinh doan n
Số 157, đường Nông ng ong An đã đạt được những kết quả khả quan trong việc phát triển nông nghiệp tại huyện M Đốc.
Giám đốc kế toán và kế hoạch cần thực hiện các nhiệm vụ tổ chức và kiểm tra hậu kiểm hiệu quả Nguồn nhân lực từ Agribank Nguyễn ghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển nông nghiệp và phục vụ đời sống trong suốt 20 năm qua, nhằm đạt được các chỉ tiêu chức năng của Ngân hàng Tân Trụ.
Ngân hàng Hu Bank đã phát triển mạnh mẽ tại tỉnh Long An, đáp ứng nhu cầu của người dân và doanh nghiệp trong khu vực Chi nhánh huyện Tân Tân và Thị trấn Vĩnh đã tập trung vào việc huy động vốn hiệu quả, góp phần thúc đẩy kinh tế địa phương Các hoạt động kinh doanh của ngân hàng không chỉ hỗ trợ tài chính mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của các chi nhánh trong cộng đồng.
Giám đốc ch ghiệp và Ph Trụ, Tỉnh L n Tân Trụ, n Tân Trụ, H
Tỉnh Long An, Việt Nam, đã trải qua sự chuyển mình mạnh mẽ trong việc thu hút vốn đầu tư và phát triển kinh tế Sự chuyển đổi này không chỉ giúp cải thiện hệ thống tín dụng mà còn thúc đẩy sự phát triển bền vững cho tỉnh.
Huyện Tân hi nhánh Hu uản lý của N ong An hi nhánh Hu nền kinh t ước đi lên v hành xuất sắ ng, dịch vụ triển Nông
Trụ, uyện Ngân uyện ế thị và đã ắc kế ụ, lợi thôn
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
2.1.3 Khái quát ho ạ t độ ng kinh doanh c ủ a Ngân hàng Nông nghi ệ p và Phát tri ể n Nông thôn Vi ệ t Nam - Chi nhánh huy ệ n Tân Tr ụ , t ỉ nh Long An
Agribank - Chi nhánh huyện Tân Trụ, tỉnh Long An, hoạt động chủ yếu trong các lĩnh vực huy động vốn, tín dụng, dịch vụ thanh toán và ngân quỹ Bài viết này sẽ phân tích khái quát hoạt động huy động vốn, dịch vụ thanh toán và ngân quỹ, đồng thời đánh giá kết quả kinh doanh của chi nhánh Hoạt động tín dụng và chất lượng tín dụng sẽ được xem xét kỹ lưỡng hơn trong phần tiếp theo.
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn:
Agribank - Chi nhánh huyện Tân Trụ, tỉnh Long An hiện đang triển khai các hình thức tiền gửi (bằng VND hoặc USD):
- Tiền gửi của Kho bạc Nhà nước, của các TCTD
- Tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn của cá nhân và các tổ chức, doanh nghiệp
- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn cá nhân
Trong ba năm 2017, 2018 và 2019, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh từ tiền gửi của Kho bạc Nhà nước, các tổ chức tín dụng khác, các tổ chức kinh tế và dân cư đã liên tục gia tăng, với mỗi năm đạt mức cao hơn năm trước Đặc biệt, năm 2016, tổng nguồn vốn huy động tại chi nhánh chỉ đạt 317 tỷ đồng.
Năm 2017, tổng nguồn vốn huy động là 385,93 tỷ đồng, tăng 68,93tỷ đồng với tỷ lệ tăng là 21,7 %so với năm 2016
Năm 2018, tổng nguồn vốn huy động là 534,52 tỷ đồng, tăng148,59 tỷ đồng so với năm 2017, với tỷ lệ tăng là 38,5%
Năm 2019, tổng nguồn vốn huy động là 665,64 tỷ đồng, tăng131,12 tỷ đồng so với năm 2018, với tỷ lệ tăng là 24,53 %
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Bảng 2.1 Nguồn vốn huy động của chi nhánh Đơn vị tính: Tỷ đồng
Tổng nguồn vốn huy động 385,93 534,52 665,64 148,59 38,50 131,12 24,53
* Tiền gửi Kho bạc và các tổ chức tín dụng khác 16,00 17,55 17,24 1,55 9,69 -0,31 -1,77
* Tiền gửi của TCKT và dân cư 367,51 516,97 648,40 149,46 40,67 131,43 25,42
- Có kỳ hạn dưới 12 tháng 258,65 318,68 349,55 60,03 23,21 30,87 9,69
- Có kỳ hạn từ 12 đến dưới
- Có kỳ hạn từ 24 tháng trở lên 0,90 1,30 1,95 0,40 44,44 0,65 50,00
- Có kỳ hạn dưới 12 tháng 0,83 0,95 1,09 0,12 14,46 0,14 14,74
- Có kỳ hạn từ 12 đến dưới
(Nguồn: Agribank chi nhánh Huyện Tân Trụ)
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Biểu u ấu TG theo bạc và TCTD
T và dân cư ấu theo hìn gửi hành GTCG ấu theo thờ g kỳ hạn ỳ hạn ấu theo loạ i tệ (quy ra
Vốn trưởng vốn hi nhánh Hu vốn huy độ
34.52 huy độ n huy động uyện Tân T ộng của chi
665.64 ộng g qua các n Đơn vị tính
Trụ) nhánh Đơn vị tính
Vố năm h: Tỷ đồng h: Tỷ đồng
Luận văn thạc sĩ Kinh tế năm tổng n tiền g năm s ngược động t doanh sống chỉ tiề kinh t
Theo hình gửi chiếm tỷ sau
Theo thời c lại đối với
Hiện Agr tín dụng sau
- Phát hàn tế, cá nhân
96,72% năm huy động h thức huy đ ỷ trọng 99, i hạn, tiền i tiền gửi kh tiền: Chi n
Hoạt động tín dụng ngân hàng trong năm 2017 đã ghi nhận sự gia tăng đáng kể, với tỷ lệ cho vay cá nhân và cho vay cầm cố gia tăng Đến năm 2018, các chỉ số kinh tế tiếp tục cho thấy sự phát triển ổn định, với tỷ lệ tăng trưởng đạt 7,51% Bên cạnh đó, hoạt động huy động vốn từ các khoản gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn cũng đã được cải thiện, phản ánh sự tin tưởng của khách hàng vào hệ thống ngân hàng.
Agribank ch ín dụng: dụng chi nh hi nhánh hu ung và dài huộc mọi th iấy tờ có gi h dự thầu, th
Năm 2018, dân số tiếp tục gia tăng, đạt 516.97 triệu người Sự phát triển này chủ yếu diễn ra dưới sự quản lý hiệu quả của các cơ quan chức năng Việc huy động vốn và thực hiện các dự án đầu tư đã góp phần quan trọng vào việc cải thiện hạ tầng và phát triển kinh tế.
Năm 648 ư tỷ trọng t g trong năm ới hình thức trên tổng n m tỷ trọng t iền gửi bằn động qua c uyện Tân T cung cấp ch
Tỉnh Lo đã chứng kiến sự tăng trưởng kinh tế ổn định từ năm 2019, với tỷ lệ tăng dần đạt 8.4% Việc tiết kiệm và ký kết hợp đồng đã góp phần quan trọng vào sự phát triển này, cùng với việc nhận tiền từ các nguồn vốn tăng dần bằng VND trong các năm qua.
Trụ) ho khách hà ong An thực ất kinh doa o vay phục kỳ phiếu, trá anh toán c
Tiền gửi chiếm 95% và 97,41% trong tổng số huy động qua các năm, với tỷ lệ USD đang tăng cao Các ngân hàng và tổ chức tín dụng hiện đang đối mặt với nhu cầu gia tăng về tiết kiệm và đầu tư từ phía người dân.
2017 ở các m và đồng hoạt i các u đời hứng chức
Luận văn thạc sĩ Kinh tế ư các sả đáp ứ sách t thị trư xuất, vào n phát t
Agribank ản phẩm tín ứng nhu cầu tam nông c ường, lấy nô dịch vụ ph ền kinh tế c riển
Qua biểu đồ là 310,75 tỷ tốc độ tăng ao, tuy khô g
- Chi nhán n dụng, đã tậ u vay vốn củ ủa Chính p ông dân làm hục vụ nông của chi nhá tăng trưởng ồ 2.3 dưới đ ỷ đồng, tốc g 18,93 % ông ổn định
Năm 2017, tín dụng tại huyện Tâ tập trung chủ yếu vào các đối tượng, đặc biệt là doanh nghiệp và nông dân, với mức dư nợ tăng 4% so với năm trước.
Tại chi nhánh ân Trụ, tỉnh, hoạt động cho vay các đối tượng khác phục vụ cho công tác phát triển kinh tế, đặc biệt là hỗ trợ cho các hộ nông thôn Trong những năm qua, dư nợ cho vay đã tăng 13% so với năm 2018, cho thấy tốc độ tăng trưởng mạnh mẽ của chi nhánh tại huyện Hu.
Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tân Trụ, tỉnh Long An
triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tân Trụ, tỉnh Long An
2.2.1 Th ự c tr ạ ng ch ấ t l ượ ng tín d ụ ng
Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, chất lượng tín dụng (CLTD) được đánh giá dựa trên các chỉ tiêu định lượng, bao gồm tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu.
2.2.1.1 Tỷ lệ nợ quá hạn
Bảng 2.11 Tình hình nợ quá hạn Đơn vịtính: Tỷ đồng
Nợ quá hạn/ Tổng dư nợ (%) 0,88 0,99 0,79
(Nguồn: Agribank chi nhánh Huyện Tân Trụ)
Luận văn thạc sĩ Kinh tế năm k
0,99% kể, nợ xấu chất lư ngân h
Số liệu bả không vượt
Theo Thô u là các kho ượng tín dụ hàng không
Chỉ tiêu u dư nợ u / Tổng dư
(Nguồn: A ảng 2.9 và b quá 1% m ệ này ở mứ
2019 tỷ lệ n ỷ lệ nợ xấu ông tư 02/20 oản nợ thuộ ụng của ng g thu hồi đư
Agribank ch biểu đồ 2.4 minh chứng ức 0,88%, ày là 0,79%
013 /TT-NH ộc nhóm 3, gân hàng vì ược nợ đúng
Diễn biến Đ hi nhánh Hu cho thấy tỷ chất lượng nhưng san
4, 5 Chỉ ti ì nợ quá hạ g hạn
Tỷ lệ nợ quá hạn tại huyện Tân T tăng trong năm 201, cho thấy tình hình tín dụng gặp khó khăn Việc phân loại nợ xấu cần được thực hiện một cách chính xác để phản ánh đúng thực trạng nợ xấu trong khu vực.
Trụ) hạn của chi ủa chi nhán
18 tỷ lệ nà ng giảm như ân thành 5 n phản ánh ch n ánh số tiề Đơn vịtín
Trụ) i nhánh qua nh rất đảm ày tăng nhẹ ưng không đ nhóm, tron hính xác hơ ền cho vay nh: Tỷ đồng
Nợ quá hạ a các bảo ẹ lên đáng g đó ơn về y của g
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Theo số liệu từ bảng 2.12 và biểu đồ 2.5, nợ xấu đang có xu hướng giảm cả về số tuyệt đối lẫn tỷ lệ so với tổng dư nợ Cụ thể, nợ xấu của chi nhánh đã giảm từ 2,36 tỷ đồng (chiếm 0,79% tổng dư nợ) vào năm 2017 xuống còn 1,54 tỷ đồng.
(chiếm 0,50% so với tổng dư nợ) năm 2018 và tiếp tục giảm còn 0,41 tỷ đồng (chiếm
0,11% so với tổng dư nợ) năm 2019 trong khi dư nợ tín dụng vẫn tăng trưởng từ
298,43 tỷ đồng năm 2017 lên đến 369,59 tỷ đồng năm 2019 Trong giai đoạn 2010 –
2015, nợ xấu ở chi nhánh có lúc lên đến 3% Điều này cho thấy chất lượng tín dụng của chi nhánh ngày càng tốt hơn
2.2.1.3 Hiệu suất sử dụng vốn
Tín dụng là nguồn sinh lời chính của ngân hàng, nhưng đi kèm với đó là rủi ro tiềm ẩn Việc sử dụng hiệu quả nguồn vốn huy động là một thách thức lớn Hiệu quả sử dụng vốn vay của khách hàng tác động trực tiếp đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng Nếu dư nợ tín dụng tăng quá cao mà không được kiểm soát, ngân hàng có thể gặp khó khăn trong việc thu hồi nợ, dẫn đến nợ xấu và giảm lợi nhuận.
Bảng 2.13 Hiệu suất sử dụng vốn của chi nhánh Đơn vịtính: Tỷ đồng
1-Tổng dự nợ tín dụng 298,43 310,75 369,59
2-Tổng nguồn vốn huy động 385,93 534,52 665,64
3-Hiệu suất sử dụng vốn (3=1/2) ( %) 77,33 58,14 55,52
(Nguồn: Agribank chi nhánh Huyện Tân Trụ)
Hiệu suất sử dụng vốn tại chi nhánh đã liên tục giảm từ năm 2017 đến 2019, cụ thể năm 2017 đạt 77,33%, năm 2018 giảm xuống 58,14%, và năm 2019 tiếp tục giảm còn 55,52%.
Mặc dù dư nợ tín dụng tăng hàng năm, nhưng tốc độ này không theo kịp sự gia tăng của nguồn vốn huy động, dẫn đến hiệu suất sử dụng vốn của chi nhánh giảm Điều này cho thấy hoạt động kinh doanh của chi nhánh cần được điều chỉnh để cải thiện hiệu quả.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Tình hình vòng quay vốn tín dụng của chi nhánh được thể hiện qua bảng bên dưới:
Bảng 2.14 Vòng quay vốn tín dụng Đơn vị: tỷ đồng
Vòng quay vốn tín dụng (vòng) 1,03 1,07 1,12
(Nguồn: Agribank chi nhánh Huyện Tân Trụ)
Từ năm 2017 đến 2019, vòng quay vốn tín dụng của chi nhánh đã tăng từ 1,03 vòng/năm lên 1,12 vòng/năm, cho thấy sự cải thiện ổn định trong công tác quản lý và thu nợ Điều này chứng tỏ chất lượng tín dụng được bảo đảm và hiệu quả trong việc xử lý các khoản vay trong năm.
2.2.1.5 Thu nhập từ hoạt động tín dụng
Bảng 2.16 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Đơn vị: tỷ đồng
Thu từ hoạt động tín dụng 39,75 41,27 46,76
Thu từ hoạt động tín dụng/tổng thu nhập (%) 92,94 91,41 89,15
(Nguồn: Agribank chi nhánh Huyện Tân Trụ)
Theo bảng số liệu 2.13, thu nhập chủ yếu của ngân hàng đến từ hoạt động cho vay, chiếm hơn 85%, trong khi thu nhập từ các hoạt động khác chỉ chiếm một tỷ lệ rất nhỏ.
Mặc dù số lượng tín dụng tuyệt đối vẫn tăng theo từng năm, tỷ lệ này đang có xu hướng giảm dần, cho thấy rằng hoạt động tín dụng vẫn là nguồn thu nhập chủ yếu.
Trong thời gian tới, các chi nhánh cần chú trọng vào việc phát triển luận văn thạc sĩ Kinh tế, đặc biệt khi đơn vị đang có xu hướng tăng tỷ lệ thu từ dịch vụ và lãi điều chuyển vốn trong cơ cấu thu nhập Phương thức này không chỉ giúp đa dạng hóa nguồn thu mà còn phù hợp với các thông lệ ngân hàng hiện đại.
2.2.2 Kh ả o sát các đố i t ượ ng liên quan đế n ho ạ t độ ng tín d ụ ng
Các số liệu thứ cấp từ đơn vị chỉ cung cấp một cái nhìn tổng quan về tình hình kinh doanh và chất lượng tín dụng (CLTD) tại chi nhánh, nhưng không đủ để đưa ra những nhận định chính xác về kết quả đạt được cũng như các hạn chế và nguyên nhân liên quan Để nâng cao độ chính xác trong việc đánh giá thực trạng CLTD tại Agribank - Chi nhánh huyện Tân Trụ, tỉnh Long An, tác giả đã tiến hành khảo sát tại đơn vị nhằm thu thập thêm dữ liệu phục vụ cho nghiên cứu.
- Khách hàng đến giao dịch tại Agribank - Chi nhánh huyện Tân Trụ, tỉnh Long An
- Toàn thể nhân viên tại chi nhánh
Sử dụng bảng câu hỏi với các tiêu chí theo các đối tượng được khảo sát
2.2.2.4 Mô tả quá trình khảo sát:
- Xây dựng phiếu điều tra (xem tại phần phụ lục)
- Số lượng: 19 phiếu điều tra cho nhân viên đơn vị 200 phiếu trưng cầu cho khách hàng đến giao dịch tại quầy khách hàng của chi nhánh
- Thời gian thực hiện: Từ ngày 01/03/2019 đến 30/04/2019
- Kết quả: Thu hồi 19/19 phiếu điều tra của nhân viên chi nhánh và 186/200 phiếu trưng cầu của khách hàng
- Tổng hợp, xử lý dữ liệu và đánh giá (xem tại phần phụ lục).
Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tân Trụ, tỉnh Long An
Đánh giá chất lượng tín dụng tại Chi nhánh huyện Tân Trụ, tỉnh Long An, thuộc Ngân hàng Phát triển Nông thôn Việt Nam, đóng vai trò quan trọng trong việc nhận diện kết quả đạt được và những hạn chế còn tồn tại Qua việc phân tích nguyên nhân của các hạn chế, ngân hàng có thể đề xuất các giải pháp hiệu quả nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, từ đó cải thiện hiệu quả hoạt động và phục vụ tốt hơn cho nhu cầu của khách hàng.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế và đề ra kế hoạch, phương hướng hoạt động trong những năm tiếp theo của toàn chi nhánh
2.3.1 Nh ữ ng k ế t qu ả đạ t đượ c
Nhìn chung, trong ba năm qua Agribank - Chi nhánh huyện Tân Trụ, tỉnh Long
Ngân hàng đã thực hiện định hướng tăng trưởng tín dụng dựa trên khả năng tăng trưởng nguồn vốn, tập trung đầu tư vào các mục tiêu trọng điểm hàng năm Hoạt động tín dụng được điều chỉnh theo hướng chuyển dịch cơ cấu đầu tư có chọn lọc, hạn chế cho vay vào lĩnh vực bất động sản và các lĩnh vực có nhiều rủi ro, nhằm đảm bảo cơ cấu cho vay phù hợp với nhu cầu phát triển trên địa bàn.
Thứ nhất, về huy động vốn
Huy động vốn là nhiệm vụ quan trọng giúp ngân hàng chủ động trong hoạt động kinh doanh và quyết định kết quả kinh doanh Agribank chú trọng công tác huy động vốn thông qua các biện pháp cụ thể như quảng bá hình ảnh ngân hàng, giới thiệu các hình thức gửi tiết kiệm, đổi mới tác phong giao dịch, giảm thiểu thủ tục rườm rà, đa dạng hóa các hình thức huy động và sử dụng linh hoạt các đòn bẩy kích thích như lãi suất và chương trình tiết kiệm dự thưởng.
Trong ba năm 2017, 2018 và 2019, nguồn vốn huy động của chi nhánh chủ yếu từ tiền gửi của dân cư đã tăng liên tục và ổn định, cả về số tuyệt đối lẫn tương đối, tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng hoạt động tín dụng Đặc biệt, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn từ 12 đến dưới 24 tháng đã tăng cao, mang lại cơ hội cho chi nhánh trong việc tăng trưởng dư nợ tín dụng trung dài hạn Bên cạnh đó, sự gia tăng ổn định của tiền gửi thanh toán với chi phí lãi suất thấp đã góp phần nâng cao lợi nhuận cho chi nhánh.
Nguyên nhân khiến tiền gửi của dân cư tăng liên tục và ổn định thời gian qua là do hoạt động sản xuất kinh doanh của người dân phát triển, thu nhập tăng, từ đó một phần được sử dụng cho tái đầu tư và phần còn lại được tích lũy dưới hình thức gửi tiền tiết kiệm, chủ yếu là tiết kiệm có kỳ hạn với lãi suất cao để phục vụ cho các nhu cầu trong tương lai Ngoài ra, Agribank - Chi nhánh huyện Tân Trụ, tỉnh Long An đã xây dựng được lòng tin và uy tín nơi khách hàng thông qua việc nâng cao chất lượng phục vụ.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế chỉ ra rằng việc điều chỉnh lãi suất linh hoạt, kèm theo nhiều chương trình khuyến mãi và trúng thưởng, cùng với thủ tục đơn giản, đã góp phần đáng kể vào sự gia tăng số tiền gửi tiết kiệm.
Thứ hai, về hoạt động tín dụng
-Về quy mô tín dụng:
Biểu đồ 2.1 và bảng 2.2 cho thấy quy mô tín dụng của chi nhánh đã liên tục mở rộng và tăng trưởng ổn định qua các năm, mặc dù mức tăng không cao Điều này chứng tỏ chi nhánh đã góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế, đặc biệt là trong khu vực nông nghiệp nông thôn, từ đó nâng cao thu nhập đáng kể cho người dân.
-Về cơ cấu tín dụng:
Cơ cấu cho vay theo kỳ hạn tại Huyện Tân Trụ, tỉnh Long An đang duy trì xu hướng tích cực, với tỷ trọng cho vay trung hạn ngày càng tăng do sự phát triển mạnh mẽ của cây thanh long, một loại cây ăn quả lâu năm có giá trị kinh tế cao Diện tích trồng thanh long đã mở rộng nhanh chóng, hiện chiếm hơn 8.000ha trong tổng số 12.000ha đất nông nghiệp của huyện, điều này giúp giảm mức độ rủi ro cho các khoản vay trung dài hạn Lãi suất cho vay trung hạn cao hơn so với ngắn hạn cũng góp phần gia tăng thu nhập cho chi nhánh, như thể hiện trong bảng 2.4.
Cơ cấu cho vay tại ngân hàng đã chuyển dịch mạnh mẽ theo đối tượng khách hàng, với xu hướng giảm số lượng khách hàng vay doanh nghiệp do cạnh tranh gia tăng Để đối phó, chi nhánh đã tăng cường tỷ trọng cho vay đối với khách hàng cá nhân, như thể hiện trong bảng 2.3a và 2.3b Sự gia tăng cho vay cá nhân còn được thúc đẩy bởi việc chuyển dư nợ từ các doanh nghiệp tư nhân sang cho vay cá nhân, theo quy định tại Thông tư 39 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và các quy định của Agribank.
Cơ cấu cho vay theo ngành nghề tại chi nhánh rất đa dạng, không chỉ tập trung vào một lĩnh vực, giúp phân tán rủi ro và tăng thu nhập Đồng thời, chi nhánh cũng đóng góp vào sự phát triển kinh tế nông thôn theo định hướng của Chính phủ, như thể hiện trong số liệu tại bảng 2.6.
-Về chất lượng tín dụng:
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Chi nhánh Agribank Huyện Tân Trụ xác định chất lượng tín dụng là mục tiêu sống còn, vì vậy đơn vị đã nỗ lực giảm nợ quá hạn và nợ xấu cả về tỷ lệ lẫn số tuyệt đối Sự tăng trưởng của vòng quay vốn tín dụng và thu nhập từ hoạt động tín dụng qua các năm cho thấy hiệu quả trong hoạt động tín dụng của chi nhánh.
Nguyên nhân đạt được kết quả tích cực tại Agribank chi nhánh Huyện Tân Trụ là nhờ sự thống nhất và đoàn kết từ Ban lãnh đạo đến toàn thể cán bộ nhân viên Sự phối hợp chặt chẽ giữa các cấp ủy Đảng, Công đoàn và chuyên môn trong chi nhánh đã tạo ra sức mạnh tổng hợp Đồng thời, chi nhánh còn nhận được sự quan tâm chỉ đạo từ các Ban, Ngành Trung ương và địa phương, cùng với sự hỗ trợ tận tình từ các cấp chính quyền nơi chi nhánh hoạt động.
Chính sách tín dụng của ngân hàng được thiết kế linh hoạt và cạnh tranh, nhằm ưu tiên cho các khách hàng sản xuất kinh doanh có uy tín và tình hình tài chính vững mạnh Ngân hàng tập trung vào những doanh nghiệp có phương án kinh doanh khả thi và thường xuyên sử dụng dịch vụ, đồng thời yêu cầu có khối lượng tiền gửi lớn cùng tài sản đảm bảo chắc chắn Để duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng truyền thống, ngân hàng không ngừng củng cố và thu hút khách hàng mới, tất cả đều dựa trên tiêu chí đảm bảo hiệu quả kinh doanh.
- Thường xuyên tiến hành phân loại, đánh giá và chăm sóc các khách hàng có quan hệ với chi nhánh
Để nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh và giảm thiểu nợ quá hạn tại chi nhánh, cần duy trì thường xuyên các hoạt động kiểm tra và kiểm soát nghiệp
Chi nhánh đã thực hiện quy trình thẩm định tín dụng phù hợp với từng loại hình và đối tượng vay, đồng thời thành lập tổ xử lý nợ để giao từng khoản nợ quá hạn và nợ xấu cho từng cán bộ tín dụng Qua đó, chi nhánh áp dụng các biện pháp thu hồi hiệu quả, giúp giảm đáng kể nợ quá hạn và nợ xấu, từng bước nâng cao chất lượng nợ.
Định hướng hoạt động kinh doanh và mục tiêu kinh doanhcủa Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tân Trụ, tỉnh Long An
3.1.1 Đị nh h ướ ng ho ạ t độ ng kinh doanh c ủ a Ngân hàng Nông nghi ệ p và Phát tri ể n Nông thôn Vi ệ t Namgiai đ o ạ n 2020-2025
Thứ nhất: Khắc phục triệt để các tồn tại, vi phạm, nâng cao hiệu quả hoạt động, chuyển mô hình hoạt động sang NHTM cổ phần
Vào thứ hai, doanh nghiệp cần đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại Đồng thời, phát triển và mở rộng các kênh phân phối để tiếp cận khách hàng hiệu quả hơn, từ đó tăng cường năng lực cạnh tranh trên thị trường Ngoài ra, việc tìm kiếm các giải pháp khả thi để nâng cao năng lực tài chính và đảm bảo an toàn hoạt động theo quy định của Nhà nước và thông lệ Quốc tế cũng rất quan trọng.
Vào thứ ba, Agribank sẽ hoàn thiện và chuẩn hóa mô hình quản trị điều hành, quản trị rủi ro và quy trình nghiệp vụ, nhằm hướng tới các chuẩn mực của Uỷ ban Basel Đồng thời, ngân hàng cũng sẽ xây dựng lộ trình áp dụng Basel II tại Việt Nam, phù hợp với thực tiễn hoạt động của mình.
Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực là yếu tố then chốt trong việc phát triển đội ngũ cán bộ quản lý và kinh doanh ngân hàng Cần chú trọng đào tạo nhân viên có trình độ chuyên môn cao, năng suất lao động tốt, đồng thời tuân thủ nghiêm túc pháp luật và có đạo đức nghề nghiệp Điều này không chỉ đáp ứng yêu cầu cạnh tranh mà còn hỗ trợ quá trình hội nhập quốc tế hiệu quả.
Một số chỉ tiêu cơ bản trong giai đoạn 2017-202020-2025:
- Tổng tài sản: tăng 11-13%/năm
- Vốn điều lệ: tăng 18.800 tỷ
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
- Lợi nhuận trước thuế: tăng 10-15%/năm
- Dư nợ nền kinh tế: tăng 12-17%/năm
- Tỷ lệ nợ xấu: dưới 3%
- Các tỷ lệ hoạt động theo quy định của NHNN Việt Nam
3.1.2 M ụ c tiêu ho ạ t độ ng kinh doanhc ủ a ngân hàng Nông nghi ệ p và Phát tri ể nNông thôn chi nhánh Huy ệ n Tân Tr ụ , T ỉ nh Long An
Trên cơ sở các quan điểm phát triển nêu trên, những định hướnghoạt động tín dụng của chi nhánh trong thời gian sắp tới là:
Tận dụng tối đa cơ hội và lợi thế từ uy tín của Agribank, chúng tôi cam kết phát triển toàn diện trong mọi hoạt động kinh doanh, đặc biệt chú trọng vào lĩnh vực tín dụng.
Để đáp ứng đủ yêu cầu vốn tín dụng hợp lý, cần tăng cường huy động vốn bằng cách đa dạng hóa các hình thức huy động, tập trung vào việc thu hút vốn từ các tổ chức kinh tế và tài chính Đồng thời, việc cung cấp các dịch vụ tiện ích tối đa cho khách hàng cũng rất quan trọng, nhằm nâng cao tỷ trọng nguồn vốn ổn định với mức lãi suất đầu vào hợp lý.
Tiếp tục duy trì và điều chỉnh mục tiêu kinh doanh phù hợp với xu thế phát triển kinh tế, nhằm đảm bảo tăng trưởng bền vững Địa bàn nông nghiệp nông thôn sẽ là nền tảng cho sự phát triển kinh doanh Cần củng cố và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ hiện có, đồng thời phát triển các sản phẩm dịch vụ mới.
Mở rộng quy mô tín dụng gắn liền với chất lượng tín dụng nhằm hạn chế nợ quá hạn và nợ xấu, đồng thời tăng hiệu suất vòng quay vốn và hiệu quả kinh doanh Kế hoạch tín dụng cần tuân thủ mục tiêu đã được Hội đồng thành viên phê duyệt, thực hiện cho vay dựa trên cân đối nguồn vốn và danh mục đăng ký Tập trung vào việc cấp vốn cho nông nghiệp nông thôn và cho vay xuất khẩu, đồng thời duy trì và mở rộng tín dụng cho các doanh nghiệp truyền thống có uy tín tại chi nhánh Nâng cao khả năng tiếp cận và mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa, xác định chất lượng tín dụng là biểu hiện năng lực điều hành của lãnh đạo, coi đây là yếu tố then chốt trong quá trình phát triển bền vững của chi nhánh.
Để nâng cao chất lượng tín dụng, cần tăng cường kiểm tra và kiểm soát nội bộ, cải thiện quy trình thẩm định, đồng thời đảm bảo việc cho vay được thực hiện đúng hạn và thu hồi đầy đủ cả gốc lẫn lãi.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Xây dựng phương án và giải pháp hiệu quả để xử lý các khoản nợ có vấn đề, đồng thời chấn chỉnh và khắc phục các sai sót cũng như tồn tại phát hiện sau quá trình kiểm tra và thanh tra.
Tuân thủ nghiêm ngặt các cơ chế, quy chế và quy trình tín dụng theo quy định pháp luật là điều cần thiết Điều này giúp đảm bảo sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bộ phận trong chi nhánh, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động chung.
Triển khai đào tạo lại cán bộ một cách mạnh mẽ nhằm tạo ra lợi thế cạnh tranh, đồng thời đảm bảo việc làm và thu nhập cho người lao động trong chi nhánh Xây dựng đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp, có khả năng thực hiện các công việc phù hợp với yêu cầu phát triển kinh doanh trong bối cảnh cạnh tranh và hội nhập hiện nay.
- Thực hiện tốt phong cách giao dịch, xây dựng văn hóa doanh nghiệp, củng cố thương hiệu Agribank
Trên cơ sở định hướng của Agribank, chi nhánh đã tập trung xây dựng các chỉ tiêu hoạt động chủ yếu như sau:
- Nguồn vốn tăng bình quân 18-25%/năm
- Dư nợ tín dụng bình quân tăng 15-20%/năm
- Nợ xấu dưới 1%/tổng dư nợ
(Theo “Đề án mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng từ năm 2015 và đến năm 2020” của Agribank chi nhánh Huyện Tân Trụ).
Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tân Trụ, tỉnh Long An
Trong bối cảnh kinh tế hiện nay, các ngân hàng thương mại đặc biệt chú trọng đến chất lượng tín dụng Phân tích tại Agribank - Chi nhánh huyện Tân Trụ, tỉnh Long An cho thấy chất lượng tín dụng ở đây khá tốt và ổn định Tuy nhiên, việc duy trì và nâng cao chất lượng tín dụng vẫn rất quan trọng để phát triển bền vững hoạt động kinh doanh của chi nhánh, đáp ứng tốt yêu cầu của nền kinh tế hội nhập và mục tiêu công nghiệp hóa - hiện đại hóa đất nước.
3.2.1.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực liên quan đến hoạt động tín dụng
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Hoạt động kinh doanh, đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng, chủ yếu do con người thực hiện, vì vậy yếu tố con người là quyết định cho sự thành bại của doanh nghiệp Đối với ngân hàng thương mại, chất lượng tín dụng phụ thuộc nhiều vào con người, do đó việc nâng cao năng lực, trình độ, trách nhiệm và bồi dưỡng đạo đức cho đội ngũ cán bộ tín dụng là ưu tiên hàng đầu để cải thiện chất lượng tín dụng.
CBTD đóng vai trò quan trọng trong hoạt động ngân hàng, không chỉ mang lại lợi nhuận mà còn tiềm ẩn rủi ro Để giảm thiểu rủi ro trong tín dụng, việc tuyển dụng nhân viên tín dụng cần được thực hiện một cách chặt chẽ, tuân thủ một số tiêu chuẩn cơ bản.
+ Có chuyên môn nghiệp vụ vững vàng Có tinh thần trách nhiệm, cầu thị
Cán bộ tín dụng cần có phẩm chất đạo đức vững vàng, đây là tiêu chuẩn quan trọng giúp giảm thiểu rủi ro đạo đức trong kinh doanh Việc tự rèn luyện và tu dưỡng đạo đức cá nhân là điều cần thiết để nâng cao uy tín và hiệu quả công việc.
+ Nắm vững các chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước cũng như các qui định của NHNN Việt Nam, của Agribank
Có kiến thức vững vàng về kinh tế thị trường và khả năng nắm bắt thông tin nhanh chóng, đồng thời am hiểu về pháp luật Hiểu biết sâu sắc trong các lĩnh vực liên quan đến nghiệp vụ tín dụng, luôn chủ động học hỏi và nâng cao chuyên môn để phát triển nghề nghiệp.
Hiểu biết về xã hội và kỹ năng giao tiếp là yếu tố quan trọng giúp khách hàng và ngân hàng hiểu nhau hơn, từ đó tạo dựng mối quan hệ tốt đẹp và gắn bó Khi cán bộ tín dụng có kỹ năng giao tiếp tốt, họ có thể thu thập thêm thông tin từ khách hàng, phục vụ hiệu quả cho quá trình cấp tín dụng.
Tín dụng ngân hàng là sự kết hợp giữa khoa học và nghệ thuật, đòi hỏi người cho vay (CBTD) phải linh hoạt áp dụng các kiến thức tổng hợp để đưa ra quyết định chính xác.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế tập trung vào kinh tế vi mô, kinh tế vĩ mô và hoạt động tài chính, kết hợp với trải nghiệm thực tế để đưa ra quyết định tín dụng chính xác Các chuyên viên tín dụng (CBTD) phải đảm nhiệm toàn bộ quy trình từ tiếp xúc khách hàng đến thẩm định, xét duyệt, kiểm tra và thu nợ Do đó, việc cập nhật và trang bị kiến thức tổng thể cho CBTD là vô cùng cần thiết.
- Triển khai kịp thời các chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước cũng như các qui địnhcủa NHNN Việt Nam, của Agribank đến CBTD
- Thường xuyên tập huấn nghiệp vụ cho CBTD Tổ chức cho CBTD đi thực tế, tham quan, học tập kinh nghiệm ở các đơn vị bạn
- Tổ chức cho CBTD học tập kỹ năng giao tiếp
- Hàng năm, chi nhánh cần tổ chức các đợt tập huấn, kiểm tra, thi nghiệp vụ nhằm khuyến khích CBTD nâng cao trình độ chuyên môn
Chi nhánh cần tập trung vào việc nâng cao phẩm chất đạo đức và tinh thần trách nhiệm của nhân viên Việc thường xuyên tiếp cận khách hàng và nắm bắt kịp thời những biến động sẽ giúp chi nhánh có những phương thức ứng phó phù hợp.
Chúng tôi luôn chú trọng đến đời sống vật chất và tinh thần của nhân viên, đặc biệt là đội ngũ CBTD Việc khen thưởng cho những CBTD xuất sắc cần được xem trọng, đồng thời cần áp dụng các biện pháp xử lý nghiêm khắc đối với những cán bộ có hành vi không đúng mực.
* Đối với cán bộ quản lý: ngoài các tiêu chuẩn cơ bản của CBTD, cán bộ quản lý tín dụng của chi nhánh cũng cần được quan tâm hơn
Để nâng cao hiệu quả công việc, cần thường xuyên rèn luyện nghiệp vụ, đạo đức và tác phong để làm gương cho cấp dưới Việc phản ứng nhanh chóng và chính xác trước các biến động trong hoạt động tín dụng là rất quan trọng.
- Cập nhật kịp thời tình hình kinh tế - xã hội địa phương, cả nước cũng như thế giới
- Luôn hoà đồng nhưng khách quan với cấp dưới
3.2.1.2 Tuân thủ chính sách tín dụng và quy trình tín dụng
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Chính sách tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng và quản trị rủi ro tín dụng Đây là những nguyên tắc và tiêu chuẩn cơ bản, được xem như kim chỉ nam cho toàn hệ thống Trong quy trình tín dụng, việc tuân thủ đúng quy trình là cần thiết, và xét duyệt cho vay phải đảm bảo khả năng thu hồi vốn Theo quy định, cán bộ tín dụng (CBTD) cần thực hiện kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay để đảm bảo an toàn tài chính.
Trước khi cho vay, cần kiểm tra kỹ lưỡng các điều kiện vay vốn của khách hàng, bao gồm hồ sơ pháp lý, tình hình tài chính, mục đích vay, tài sản bảo đảm và nhu cầu vay Trong quá trình cho vay, việc kiểm tra giúp cán bộ tín dụng xác định đúng đối tượng và nhu cầu của khách hàng, đồng thời đảm bảo thực hiện đầy đủ và chính xác các hồ sơ tín dụng, hồ sơ bảo đảm và hồ sơ kinh tế phù hợp với từng loại khách hàng.