VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt đông huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.1.1.1.Khái niệm huy động vốn.
- Khái niệm Ngân hàng thương mại
Theo Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 của Việt Nam, ngân hàng được định nghĩa là tổ chức tín dụng có khả năng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định Các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại (NHTM), ngân hàng chính sách và ngân hàng hợp tác xã, dựa trên tính chất và mục tiêu hoạt động của từng loại hình.
Luật này xác định rằng ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng có khả năng thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hàng với mục tiêu tạo ra lợi nhuận.
Peter S Rose định nghĩa ngân hàng là tổ chức tài chính cung cấp nhiều dịch vụ tài chính đa dạng, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán Ngân hàng thực hiện nhiều chức năng tài chính hơn bất kỳ tổ chức kinh doanh nào khác trong nền kinh tế.
Theo luật Ngân hàng Pháp, ngân hàng thương mại được định nghĩa là các tổ chức thường xuyên nhận tiền từ công chúng dưới hình thức ký thác hoặc các hình thức khác, và sử dụng số tiền này cho các hoạt động như chiết khấu, tín dụng và dịch vụ tài chính.
Ngân hàng thương mại hiện nay vẫn chưa có khái niệm thống nhất Tuy nhiên, có thể hiểu ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, cung cấp một loạt dịch vụ tài chính đa dạng và tổng hợp.
H với ba loại hình chủ yếu là nhận tiền gửi, cấp tín dụng và làm dịch vụ thanh toán, nhằm mục tiêu lợi nhuận”.
-Khái niệm huy động vốn của ngân hàng thương mại:
Hoạt động huy động vốn có thể hiểu một cách đơn giản như sau:
Huy động vốn là quá trình ngân hàng tiếp nhận nguồn vốn tạm thời từ các tổ chức và cá nhân qua nhiều hình thức khác nhau, nhằm tạo ra nguồn vốn cho hoạt động của ngân hàng.
Vốn huy động là tài sản bằng tiền mà ngân hàng quản lý và sử dụng tạm thời, với trách nhiệm hoàn trả cho các tổ chức và cá nhân Đây là nguồn vốn chủ yếu và quan trọng nhất của bất kỳ ngân hàng thương mại nào.
Vốn huy động là tài sản thuộc sở hữu của nhiều cá nhân khác nhau, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng và phải hoàn trả gốc cùng lãi suất khi đến hạn hoặc khi có yêu cầu rút vốn Vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM), chiếm khoảng 90% tổng nguồn vốn Do đó, hiệu quả trong hoạt động huy vốn sẽ góp phần tăng tổng nguồn vốn của ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc sử dụng vốn trong các hoạt động kinh doanh.
1.1.1.2.Đặc điểm vốn huy động.
- Vốn huy động trong NHTM chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn vốn của NHTM Các NHTM hoạt động được chủ yếu là nhờ vào nguồn vốn này.
Vốn huy động là nguồn vốn không ổn định do khách hàng có thể rút tiền bất kỳ lúc nào mà không bị ràng buộc Vì vậy, các ngân hàng thương mại cần duy trì một khoản "dự trữ thanh khoản" để đảm bảo khả năng đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng.
- Có chi phí sử dụng tương đối cao và chiếm tỷ trọng chi phí đầu vào rất lớn trong hoạt động kinh doanh của NHTM.
- Đây là nguồn vốn có tính cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng.
- Vốn huy động chỉ được sử dụng trong các hoạt động tín dụng và bảo lãnh, các Ngân hàng không được sử dụng nguồn vốn này để đầu tư.
1.1.1.3.Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại. a.Huy động tiền gửi.
Huy động tiền gửi không kỳ hạn:
Tiền gửi không kỳ hạn cho phép người gửi rút tiền bất cứ lúc nào, mang lại sự linh hoạt cao Tuy nhiên, hình thức này thường có lãi suất thấp hoặc không trả lãi, điều này cần được người gửi tiền cân nhắc kỹ lưỡng trước khi quyết định.
Tiền gửi thanh toán là loại tiền gửi không kỳ hạn, chủ yếu dùng cho việc thanh toán các hoạt động hàng hóa, dịch vụ và các khoản chi phí phát sinh trong kinh doanh một cách thường xuyên, an toàn và thuận tiện Loại tiền gửi này thường được quản lý tại ngân hàng thông qua tài khoản tiền gửi thanh toán và tài khoản vãng lai.
Tiền gửi không kỳ hạn thuần túy là khoản tiền được ký gửi với mục đích bảo quản an toàn tài sản, cho phép khách hàng rút tiền khi cần để chi tiêu Ngân hàng có trách nhiệm đáp ứng yêu cầu rút tiền của khách hàng, đảm bảo khả năng thanh toán và chi trả Tại Việt Nam, loại tiền gửi này được thể hiện qua các hình thức như tiền gửi không kỳ hạn của tổ chức và cá nhân.
Để khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt, các ngân hàng thương mại Việt Nam đang trả lãi cho loại tiền gửi này, điều này giúp tăng cường tỷ trọng thanh toán qua ngân hàng Việc này không chỉ góp phần quan trọng vào cấu trúc nguồn vốn của ngân hàng mà còn giúp giảm chi phí đầu vào.
Tiền gửi không kỳ hạn là nguồn huy động vốn quan trọng cho các ngân hàng với chi phí thấp và quy mô lớn Tuy nhiên, nguồn tiền này có tính không ổn định, vì khách hàng có thể gửi hoặc rút tiền bất cứ lúc nào.
Ngân hàng cần quản lý rủi ro thanh khoản bằng cách nghiên cứu kỹ lưỡng đặc điểm kinh doanh, thu nhập và chi tiêu của khách hàng Việc này giúp ngân hàng sử dụng hiệu quả nguồn vốn và lập kế hoạch khai thác tối ưu.
Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại
Trong bối cảnh kinh tế thị trường hiện nay, các ngân hàng và tổ chức tín dụng đang phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt Mọi biến động, dù nhỏ hay lớn, đều có ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đặc biệt là trong việc huy động vốn Hiệu quả huy động vốn là yếu tố quyết định năng lực, vị thế và lợi nhuận của ngân hàng thương mại.
Trong đánh giá hoạt động huy động vốn của ngân hàng, cần xem xét không chỉ quy mô huy động mà còn cả hiệu quả thông qua việc so sánh kết quả và lợi ích thu được với chi phí đầu tư Hoạt động huy động vốn bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố, do đó, hiệu quả huy động vốn cần được đánh giá trong mối tương quan với các yếu tố khác như phương pháp huy động, chi phí bỏ ra và khả năng sử dụng nguồn vốn.
Tăng cường hoạt động huy động vốn không chỉ giúp đánh giá hiệu quả của ngân hàng trong lĩnh vực này mà còn phản ánh khả năng thích nghi và sự phát triển bền vững trên thị trường Điều này thể hiện qua nhiều khía cạnh quan trọng.
-Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh
Ngân hàng hoạt động như một tổ chức kinh doanh đặc biệt, chuyên về tiền tệ Tiền là nền tảng cho các hoạt động của ngân hàng, giúp tạo ra lợi nhuận Thiếu vốn, tức là thiếu tiền, ngân hàng sẽ không thể hoạt động hiệu quả.
Trong bối cảnh nền kinh tế toàn cầu và trong nước ngày càng phát triển, nhu cầu vốn để tăng trưởng và phát triển trở nên cấp thiết Sự hội nhập kinh tế mở ra cơ hội mới, nhưng cũng đặt ra thách thức về việc cung cấp vốn liên tục Do đó, ngân hàng nào có khả năng huy động vốn lớn và sử dụng hiệu quả sẽ tạo ra lợi thế cạnh tranh rõ rệt.
- Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thương trường
Ngân hàng hoạt động dựa trên sự tin tưởng lẫn nhau, và uy tín là yếu tố then chốt để ngân hàng có thể tồn tại và phát triển Nếu không có sự tin cậy từ phía khách hàng, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc mở rộng hoạt động của mình.
Uy tín của ngân hàng được thể hiện qua khả năng chi trả cho khách hàng, với khả năng thanh toán càng cao thì vốn khả dụng càng lớn Do đó, khả năng thanh toán tỷ lệ thuận với tổng vốn và vốn khả dụng của ngân hàng Khi ngân hàng có khả năng huy động vốn cao, họ có thể mở rộng quy mô kinh doanh và thực hiện các hoạt động cạnh tranh hiệu quả, từ đó giữ vững uy tín và nâng cao vị thế trên thị trường.
- Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng
Cạnh tranh là quy luật thiết yếu trong nền kinh tế thị trường, thúc đẩy doanh nghiệp hoàn thiện bản thân Đối với ngân hàng, vốn đóng vai trò quyết định trong năng lực cạnh tranh Quy mô vốn, trình độ nghiệp vụ và công nghệ hiện đại là những yếu tố then chốt để thu hút nguồn vốn Nguồn vốn lớn không chỉ giúp ngân hàng mở rộng quan hệ tín dụng mà còn nâng cao quy mô, khối lượng tín dụng, đồng thời tạo điều kiện chủ động về thời hạn và lãi suất, từ đó giúp ngân hàng phát triển kinh doanh đa dạng hơn.
H năng trên thị trường giúp phân tán rủi ro và tạo thêm vốn cho ngân hàng, từ đó nâng cao sức cạnh tranh của ngân hàng trên thương trường.
Nâng cao hiệu quả huy động vốn là nhiệm vụ hàng đầu mà các ngân hàng cần tập trung, thể hiện qua nhiều khía cạnh quan trọng.
Gia tăng quy mô vốn huy động là yếu tố quan trọng cho hoạt động của ngân hàng, giúp mở rộng quy mô hoạt động Nguồn vốn cần phù hợp với quy mô ngân hàng và phải ổn định về thời gian Nếu ngân hàng huy động được nhiều vốn nhưng không ổn định, sẽ có nguy cơ bị rút ra, dẫn đến lượng vốn cho vay và đầu tư không lớn Điều này làm giảm hiệu quả sử dụng vốn và khiến ngân hàng phải đối mặt với rủi ro thanh khoản.
Để cải thiện cơ cấu vốn, ngân hàng cần duy trì tỷ lệ hợp lý giữa vốn huy động ngắn hạn và dài hạn, cũng như giữa vốn nội tệ và ngoại tệ Một ngân hàng có chất lượng huy động vốn cao sẽ sở hữu nguồn vốn dồi dào và cơ cấu vốn cân đối Mỗi loại nguồn vốn đều có những ưu điểm và nhược điểm riêng, do đó, ngân hàng cần thường xuyên nghiên cứu và tiếp cận thị trường để xây dựng cơ cấu vốn hợp lý Đồng thời, việc đa dạng hóa các hình thức và phương thức huy động là rất quan trọng; ngân hàng nên phát triển nhiều hình thức huy động như phát hành kỳ phiếu, trái phiếu và tiền gửi tiết kiệm với các thời hạn và lãi suất khác nhau để dễ dàng thu hút nguồn vốn.
H nghiên cứu phân tích thị trường và tâm lý khách hàng kỹ lưỡng mới có thể hấp dẫn khách hàng gửi tiền
Hiệu quả huy động vốn là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng gia tăng bền vững quy mô và cơ cấu nguồn vốn, phù hợp với lợi thế và định hướng kinh doanh Điều này đồng nghĩa với việc ngân hàng cần đáp ứng nhanh chóng, đầy đủ và thường xuyên nhu cầu sử dụng vốn, đồng thời đảm bảo chi phí hợp lý để tối đa hóa lợi nhuận.
1.2.2.Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại.
1.2.2.1.Các chỉ tiêu định lượng.
Khối lượng vốn, mức tăng trưởng và tính bền vững
Vốn huy động của ngân hàng cần có sự tăng trưởng ổn định để đáp ứng nhu cầu tín dụng và các hoạt động kinh doanh ngày càng gia tăng Việc huy động vốn lớn nhưng không ổn định sẽ dẫn đến hiệu quả thấp và gặp khó khăn về thanh khoản Đánh giá sự ổn định này thông qua mức độ tăng giảm của nguồn vốn huy động và số lượng vốn có kỳ hạn, với mục tiêu là đạt được sự gia tăng đều đặn qua các năm.
Chỉ tiêu đánh giá quy mô của hoạt động huy động vốn
- Tỷ lệ vốn huy động trên vốn tự có:
Tỷ lệ vốn huy động trên vốn tự có = x 100%
Chỉ tiêu này phản ánh mức độ sử dụng đòn bẩy tài chính của ngân hàng, với giá trị càng cao cho thấy ngân hàng đang tận dụng hiệu quả hơn đòn bẩy tài chính.
Sự cần thiết nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại
Môi trường văn hóa, bao gồm tập quán, tâm lý và thói quen sử dụng tiền mặt, ảnh hưởng sâu sắc đến quyết định tiêu dùng và tiết kiệm của người dân Những yếu tố này cũng tác động đến mức độ chấp nhận rủi ro khi gửi tiền vào các tổ chức tín dụng, cũng như quyết định chi tiêu số tiền nhàn rỗi cho các hình thức đầu tư như bất động sản và chứng khoán.
1.3.Sự cần thiết nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại.
Nguồn vốn huy động từ người khác đóng vai trò quyết định trong sự tồn tại và phát triển của ngân hàng thương mại (NHTM), vì hoạt động kinh doanh chủ yếu dựa vào nguồn vốn này.
Vốn là cơ sở để các NHTM tổ chức mọi hoạt động kinh doanh
Vốn là yếu tố thiết yếu cho hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM), vì không có vốn, ngân hàng không thể thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh Ngay từ khi bắt đầu hoạt động, NHTM cần vốn để đầu tư vào đất đai, xây dựng cơ sở vật chất và mua sắm trang thiết bị cần thiết Đặc trưng của hoạt động ngân hàng cho thấy vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh chính mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của NHTM.
Vốn quyết định quy mô của ngân hàng trong hoạt động tín dụng và các hoạt động khác
Vốn của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc xác định quy mô hoạt động tín dụng và đầu tư của ngân hàng, ảnh hưởng đến khả năng thanh toán và chi trả, cũng như các hoạt động khác So với các ngân hàng lớn, việc quản lý vốn hiệu quả giúp ngân hàng nhỏ có thể mở rộng hoặc thu hẹp quy mô hoạt động một cách linh hoạt.
Các ngân hàng nhỏ thường có khoản mục đầu tư và cho vay kém đa dạng, với phạm vi và đối tượng cho vay hạn chế hơn so với các ngân hàng lớn Ngược lại, các ngân hàng lớn có khả năng mở rộng cho vay không chỉ trong khu vực địa phương mà còn ra quốc tế Hơn nữa, do hạn chế về vốn, các ngân hàng nhỏ không thể phản ứng nhanh chóng với biến động lãi suất, điều này ảnh hưởng lớn đến khả năng thu hút vốn đầu tư từ người dân và các thành phần kinh tế.
Vốn là yếu tố quyết định năng lực thanh toán và uy tín của ngân hàng Phần lớn nguồn vốn của ngân hàng đến từ tiền gửi của các tổ chức kinh tế và cá nhân, với đặc điểm là có thể hoàn trả khi có yêu cầu Do đó, ngân hàng luôn phải đối mặt với nhu cầu rút tiền từ khách hàng, khiến năng lực thanh toán cao trở thành yếu tố quan trọng mà các ngân hàng cần đảm bảo và chú trọng.
Việc tăng cường huy động vốn giúp ngân hàng tạo ra nguồn vốn lớn, từ đó nâng cao khả năng thanh toán và uy tín trên thị trường.
Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng
Trong nền kinh tế thị trường hiện đại, ngành ngân hàng đang phát triển nhanh chóng, khiến việc nâng cao năng lực cạnh tranh trở thành ưu tiên hàng đầu cho các nhà quản lý Sự khác biệt về sản phẩm, dịch vụ hay lãi suất rất khó đạt được, do đó, ngân hàng cần có tiềm lực tài chính mạnh và ổn định để thu hút khách hàng Tiềm lực tài chính này được xây dựng từ nguồn vốn lớn, cho phép ngân hàng mở rộng quan hệ tín dụng với các tổ chức và cá nhân trong nền kinh tế Vốn lớn cũng tăng cường quyền chủ động của ngân hàng trong việc thỏa thuận về quy mô, kỳ hạn, thời hạn và lãi suất.
1.3.2.Đối với khách hàng. Đối với khách hàng là người gửi tiền thì thông qua công tác huy động vốn, các TCKT cũng như người dân sẽ thu được lợi ích từ khoản vốn tạm thời nhàn rỗi của mình thông qua lãi suất tiền gửi mà ngân hàng trả cho họ Hơn nữa, ngân hàng còn đảm bảo cho họ sự an toàn về khoản tiền gửi tại ngân hàng và cung cấp các dịch vụ tiện lợi hơn. Đối với khách hàng là người vay, họ sẽ thỏa mãn được nhu cầu vốn để kinh doanh, chi tiêu, thanh toán mà không phải chi phí nhiều về sức lực, thời gian tìm kiếm nơi cung ứng vốn tiện lợi, chắc chắn và hợp pháp.
Nghiệp vụ huy động vốn không chỉ cung cấp cho khách hàng một kênh tiết kiệm và đầu tư hiệu quả, giúp tiền của họ sinh lời, mà còn tạo cơ hội gia tăng tiêu dùng trong tương lai Đồng thời, nó cũng mang đến cho khách hàng một nơi an toàn để cất trữ và tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi.
Nghiệp vụ huy động vốn không chỉ mang lại cho khách hàng cơ hội tiếp cận các dịch vụ thanh toán và tín dụng của ngân hàng, mà còn hỗ trợ họ trong việc tìm kiếm nguồn vốn cho sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng.
1.3.3.Đối với nền kinh tế.
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện chính sách tiền tệ và kiềm chế lạm phát Kinh nghiệm từ các nước phát triển cho thấy rằng để ổn định tiền tệ và kiểm soát lạm phát, Nhà nước cần áp dụng đồng bộ các giải pháp kinh tế, tài chính và tiền tệ Một trong những biện pháp hiệu quả là tăng cường vốn trong nền kinh tế, đặc biệt là nguồn vốn huy động từ hệ thống NHTM Thông qua các hoạt động như nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá và vay mượn, ngân hàng đã huy động được một lượng vốn lớn, giúp giảm lượng tiền mặt lưu thông và giảm áp lực tăng giá, từ đó ổn định giá trị đồng nội tệ.
Nghiệp vụ huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút các nguồn vốn nhỏ lẻ từ xã hội, phục vụ cho sản xuất kinh doanh và phát triển kinh tế quốc dân Qua đó, nó khuyến khích tiết kiệm và tích lũy tiêu dùng, tăng cường nguồn nội lực cho quốc gia, tạo đà cho tăng trưởng kinh tế Hơn nữa, người gửi tiền sẽ nhận được lãi suất, góp phần ổn định và nâng cao đời sống, đồng thời kích thích tiêu dùng, làm tăng sức mua trong xã hội.
Nguồn vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong việc cấp phát các khoản vay cho các dự án khả thi, từ đó thúc đẩy sự ra đời của các ngành nghề mới Điều này không chỉ giúp các doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh mà còn tạo thêm công ăn việc làm, tăng thu nhập và cải thiện đời sống cho người lao động.
Ngoài ra qua nghiệp vụ phát hành GTCG, NHTM đã tạo thêm hàng hóa cho thị trường vốn, thúc đẩy thị trường tài chính, tiền tệ phát triển.