(Luận văn) giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động của các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn tp hcm trong quá trình cạnh tranh và hội nhập

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ng TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM hi ep w n lo ad th yj NGUYỄN VĂN DŨNG uy ip la an lu n va ll fu oi m at nh z z vb k jm ht om l.c gm an Lu LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ n va y te re th TP Hồ Chí Minh – Năm 2005 ng hi ep MỤC LỤC w n lo PHẦN MỞ ĐẦU ad th yj CHƯƠNG I: uy 01 ip TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN la lu TRONG QUÁ TRÌNH CẠNH TRANH VÀ HỘI NHẬP an 1.1 Ngân hàng thương mại vai trò NHTMCP kinh tế va n thị trường 01 fu ll 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng 01 m oi 1.1.2 Ngân hàng thương mại cổ phần 02 nh at 1.1.3 Các chức Ngân hàng thương mại 02 z Nghiệp vụ hoạt động NHTMCP chế thị trường 04 z 1.2 vb ht 1.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn 04 k jm 1.2.2 Nghieäp vụ tín dụng 04 l.c gm 1.2.3 Đầu tư tài tham gia thị trường tiền tệ 04 1.2.4 Kinh doanh ngoại hối 05 om 1.2.5 Dịch vụ tài - ngân hàng 05 an Lu 1.3 Lợi cạnh tranh NHTMCP 06 n va 1.3.1 Khái niệm vai trò lợi caïnh tranh 06 1.5 Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng sở nhu cầu khách hàng kinh teá 08 th thị trường 08 y Mối liên kết hoạt động hệ thống NHTMCP kinh tế te 1.4 re 1.3.2 Các chiến lược cạnh tranh 07 ng hi ep 1.5.1 Sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đáp ứng nhu cầu tiện ích w Ngân hàng 08 n 1.5.2 Hiệu hoạt động khách hàng hiệu NH 09 lo ad Những tác động, ảnh hưởng hội nhập đến trình nâng cao th 1.6 yj lực cạnh tranh hiệu hoạt động NHTMCP địa bàn TP.HCM 10 uy Xác định tiêu chí phân tích, đánh giá lực tài ip 1.7 la hiệu hoạt động kinh doanh 11 lu an 1.7.1 Chỉ tiêu an toàn vốn (Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu) 11 n va 1.7.2 Chỉ tiêu đảm bảo khả khoaûn 11 ll fu 1.7.3 Các tiêu khả sinh lời kết kinh doanh 12 m oi 1.7.4 Chỉ tiêu quản trị rủi ro 12 nh at KẾT LUẬN CHƯƠNG I 13 z z vb CHƯƠNG II 14 ht k jm THỰC TRẠNG NĂNG LỰC VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG gm CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TẠI TP.HCM l.c 2.1 Quá trình hình thành phát triển hệ thống NHTMCP TPHCM om -14 an Lu 2.1.1 Quá trình hình thành 14 Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động NHTMCP TP.HCM 16 Thực trạng lực cạnh tranh hiệu hoạt động 18 2.3.1 Vốn điều lệ 18 th 2.3 y 2.2.2 Một số khó khăn ảnh hưởng đến hoạt động nguyên nhân 17 te 2.2.1 Những nhân tố thuận lợi 16 re 2.2 n va 2.1.2 Phát triển mạng lưới hoạt động 16 ng hi ep 2.3.2 Vốn hoạt động 22 w 2.3.3 Thực trạng đầu tư, cung ứng vốn cho kinh tế 26 n 2.3.4 Thực trạng phát triển sở hạ tầng kỹ thuật 29 lo ad 2.3.5 Thực trạng lực tài khả khoản 31 th yj 2.3.6 Thực trạng lực phát triển dịch vụ tài ngân hàng uy ip đại 32 la 2.3.7 Thực trạng nguồn nhân lực trình độ quản trị NHTMCP lu an địa bàn TP.HCM 37 Thực trạng việc xây dựng thiết lập hệ thống quản trị rủi ro ll fu 2.4 n va 2.3.8 Hiệu hoạt động NHTMCP địa bàn TP.HCM 38 oi m hệ thống cảnh báo hoạt động 42 at nh 2.4.1 Xác định rủi ro thường xảy 42 z 2.4.2 Thực trạng việc quản lý rủi ro 43 z vb 2.4.3 Việc xây dựng hệ thống quản trị rủi ro, hệ thống cảnh báo 43 ht Phân tích, đánh giá tổng quan chuẩn mực an toàn hiệu jm 2.5 k hoạt động NHTMCP địa bàn TPHCM 44 gm l.c 2.6 Tổng quan thị phần hoạt động kinh doanh NHTMCP so om sánh với hệ thống ngân hàng khác địa bàn 46 an Lu 2.6.1 Thị phần huy động vốn 46 n va 2.6.2 Thị phần đầu tư, cho vay, cung ứng vốn cho kinh tế 46 2.7.1 Những điểm mạnh 47 2.7.2 Những điểm yếu 47 th ưu lợi NHTMCP 47 y Sử dụng kỹ thuật phân tích SWOT (bảng ma trận) để xác định te 2.7 re 2.6.3 Thị phần toán quốc tế 46 ng hi ep 2.7.3 Những hội 47 w 2.7.4 Những thách thức 48 n 2.8 lo Những yêu cầu đặt NHTMCP TP.HCM trình nâng cao ad th lực cạnh tranh hiệu hoạt động Ngân hàng 48 yj 2.8.1 Những vấn đề vốn hoạt động 48 uy ip 2.8.2 Những vấn đề công nghệ phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân la hàng đại 49 lu an 2.8.3 Những vấn đề nhân lực 49 n va 2.8.4 Những vấn đề quản trị điều hành 49 ll fu 2.8.5 Xây dựng chiến lược kinh doanh tầm trung dài hạn 50 m Dự báo triển vọng phát triển hoạt động NHTMCP TPHCM 50 oi 2.9 at nh KẾT LUẬN CHƯƠNG II 51 z z vb CHƯƠNG III 52 ht k jm GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CÁC Mục tiêu nguyên tắc phát triển hoạt động hệ thống NHTMCP om 3.1 l.c VÀ HỘI NHẬP gm NHTMCP TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM TRONG QUÁ TRÌNH CẠNH TRANH an Lu TP.HCM- 52 n va 3.1.1 Mục tiêu tổng quát lộ trình phát triển 52 3.2.2 Lộ trình tăng vốn 55 3.2.3 Các giải pháp khả thực việc tăng vốn điều lệ 56 th 3.2.1 Cơ sở khoa học việc tăng vốn 54 y Giải pháp nâng cao lực vốn tự có NHTMCP 54 te 3.2 re 3.1.2 Nguyên tắc phát triển hoạt động hệ thống NHTMCP TPHCM 53 ng hi ep 3.3 Giải pháp đảm bảo tiêu chuẩn mực an toàn hoạt động w tiêu hiệu hoạt động kinh doanh 57 n lo 3.3.1 Chỉ tiêu chuẩn mực an toàn hoạt động 57 ad Giải pháp phát triển hạ tầng kỹ thuật, ứng dụng công nghệ đại 60 yj 3.4 th 3.3.2 Cơ sở khoa học tính thực tiễn giải pháp 57 uy ip 3.4.1 Xác định mục tiêu ứng dụng công nghệ 60 la 3.4.2 Đảm bảo yêu cầu kỹ thuaät 60 lu an 3.4.3 Cơ sở lý luận tính thực tiễn giải pháp phát triển hạ tầng kỹ thuật, ứng n va dụng công nghệ đại 61 Giải pháp phát triển dịch vụ tài ngân haøng 62 ll fu 3.5 m oi 3.5.1 Định hướng chung 62 nh at 3.5.2 Lộ trình thực 62 z 3.5.3 Cô sở lý luận tính thực tiễn giải pháp phát triển dịch vụ tài ngân z vb hàng 64 ht Giải pháp phát triển mạng lưới hoạt động bền vững 65 jm 3.6 k 3.6.1 Đối với việc phát triển mạng lưới hoạt động lãnh thổ Việt Nam 65 gm Giải pháp thiết lập hệ thống quản lý rủi ro hệ thống cảnh báo 66 om 3.7 l.c 3.6.2 Đối với việc phát triển mạng lưới hoạt động lãnh thổ Việt Nam 65 an Lu 3.7.1 Những yêu cầu quản lý ruûi ro 66 n va 3.7.2 Giải pháp cụ thể 68 3.8.2 Cơ sở lý luận tính thực tiễn 71 3.9 Giải pháp đào tạo phát triển nguồn nhân lực 71 th 3.8.1 Xác định phương pháp chấm điểm tín dụng nội 69 y Giải pháp thiết lập hệ thống chấm điểm tín dụng nội 69 te 3.8 re 3.7.3 Cơ sở lý luận tính thực tiễn giải pháp 68 ng hi ep 3.10 Giải pháp tham gia thị trường tài tiền tệ 72 w 3.10.1 Tham gia đầu tư vào trái phiếu doanh nghiệp 72 n lo 3.10.2 Tham gia thị trường tiền tệ 72 ad th 3.11 Phát triển mạnh hoạt động marketing 72 yj 3.12 Giaûi pháp hỗ trợ 73 uy ip 3.12.1 Cơ chế, sách liên quan đến hoạt động ngân hàng 73 la 3.12.2 Giải pháp phát triển đồng thị trường 74 lu an 3.12.3 Chủ trương TP.HCM 74 n va KẾT LUẬN III 75 ll fu m oi KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 76 nh z z TÀI LIỆU THAM KHẢO at KẾT QUẢ KHẢO SAÙT vb k jm ht om l.c gm an Lu n va y te re th ng hi ep PHẦN MỞ ĐẦU w n lo ad 1/ Tính cấp thiết đề tài: th Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam thức hình thành, vào yj uy hoạt động kinh doanh từ pháp lệnh Ngân hàng đời năm 1990 Riêng hệ ip la thống Ngân hàng TMCP hình thành xuất phát điểm từ TPHCM năm 1991 sở an lu thí điểm có nâng cấp từ Quỹ tín dụng va Qua 15 năm hoạt động phát triển khẳng định hệ thống n NHTMCP địa bàn TPHCM đạt kết qủa khả quan Hình thành fu ll hệ thống NHTMCP chủ trương phát triển hướng hoạt động hệ oi m nh thống Ngân hàng Việt Nam Điều thể rõ trước Luật at TCTD quy định NHTMCP Nhà nước nhân dân, sau chỉnh sửa lại z z NHTMCP, điều nói lên việc mở rộng sở hữu tham gia đầu tư vốn vào vb jm ht NHTMCP Nhà nước, nhân dân mà có sở hữu vốn cổ k đông nước để gọi vốn từ nước Thậm chí, xu hướng phát triển gm ngày hệ thống NHTM có xu hướng cổ phần hóa để đẩy mạnh om l.c phát triển an Lu Có thể nói TPHCM thị trường tiền tệ đầy tiềm năng, động, nhạy cảm có nhiều rủi ro, để đứng vững thị n va trường vấn đề khó khăn để tăng trưởng phát triển lại vấn đề y te th Hiện nay, hệ thống Ngân hàng Việt Nam trình hội nhập có nhiều hội cho NHTM nói chung, cho hệ thống NHTMCP nói riêng đứng trước nhiều thách thức, trở ngại Vấn đề quan trọng biết tận dụng hội cho mình, biết thách thức để khắc phục vượt qua re vô khó khăn ng hi ep Trong điều kiện chế sách vừa chưa đồng vừa chưa hoàn chỉnh, w lại thiếu nhiều quy chế, chuẩn mực hoạt động; công nghệ, hạ tầng kỹ thuật n trình độ thấp, chưa có kết nối, tập trung liệu cao; dịch vụ thiếu nhiều lo ad tính tiện ích, chưa tạo khác biệt cạnh tranh; vốn tự có thấp, th yj lực tài chính, quy mô hoạt động nhỏ; khả toán chưa uy ip cao chưa có quy trình quản trị rủi ro, quản trị khoản; nguồn nhân lực la vừa yếu vừa thiếu chưa đáp ứng yêu cầu nâng cao, chưa có chiến lược kinh lu an doanh tầm trung dài hạn… n va Vậy vấn đề đặt làm để nâng cao hiệu qủa hoạt động NHTMCP địa bàn TPHCM điều mà nhà quản lý nói chung, nhà quản trị NHTMCP nói riêng có suy nghó đến, nhiên để thực vấn đề đơn giản, cần phải có qúa trình nghiên cứu, phân tích đánh giá để xác định thực trạng hoạt động NHTMCP địa bàn TPHCM, xác định yêu cầu, điều kiện cần có trình nâng cao lực hoạt động, hiệu qủa hoạt động, khả đáp ứng NH này, vấn đề thiếu, tồn để từ có giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Nâng cao hiệu hoạt động điều có ý nghóa bao hàm việc nâng cao lực hoạt động trình cạnh tranh hội nhập Đó lý chọn đề tài: “ Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động ll fu oi m at nh z z vb k jm ht an Lu 2.1/ Đối với NHTMCP: om Đề tài nghiên cứu nhằm giải vấn đề sau: l.c 2/ Mục tiêu nghiên cứu: gm NHTMCP trình cạnh tranh hội nhập” n va Đánh giá thực trạng, xác định điểm mạnh, yếu, yêu cầu đặt y th hiệu hoạt động te trước yêu cầu hội nhập để từ có giải pháp hữu hiệu để nâng cao re hoạt động NHTMCP địa bàn TPHCM trình cạnh tranh ng hi ep 2.2/ Đối với Ngân hàng Nhà nước: w Trên sở thực trạng hoạt động NHTMCP nói riêng, hệ thống NHTM n nói chung Ngân hàng Nhà nước điều chỉnh, bổ sung ban hành lo ad chế, sách hoạt động NH phù hợp thực tiễn, có biện pháp quản lý hiệu qủa th yj Đồng thời hoạch định chiến lược phát triển NH làm tảng cho NH phát triển uy ip Đối với NHNN chi nhánh TPHCM nâng cao chất lïng quản lý la hoạt động NHTMCP địa bàn để đưa NH hoạt động tuân thủ pháp luật, an lu an toàn, hiệu n va 3/ Đối tượng, phạm vi nghiên cứu: ll fu - Nghiên cứu phân tích đánh giá tình hình hoạt động NHTMCP địa m oi bàn TPHCM từ năm 2000 đến 30/6/2005 ( riêng số liệu vốn điều lệ đến 31/8/05 nh at ) z - Nghiên cứu phân tích, đánh giá hoạt động NHTMCP địa bàn TPHCM z vb mối quan hệ so sánh với hoạt động hệ thống NHTM Nhà nước, ht k gm bàn TPHCM jm NHLD, chi nhánh NH nước số NHTMCP có hội sở địa om hoạt động phát triển NH sau : l.c - Dãy thời gian phân tích năm rưỡi, bao gồm giai đoạn an Lu + Giai đoạn 2000-2001: thời gian sau giai đoạn khủng hoảng kinh tế n va khu vực 1997-1999; tình hình kinh tế nước tình trạng thiểu phát sau nhiều thay đổi luật NHNN, luật TCTD điều chỉnh bổ sung; thực th phát triển khả quan; tín dụng ngân hàng tăng trưởng nhanh; chế sách có y + Giai đoạn 2002 – 2003: Đặc điểm giai đoạn ngành NH te bị ứ đọng tương đối; chưa có chế lãi suất chưa mang tính thỏa thuận re Nhà nước thực sách tiền tệ thắt chặt; có tình trạng vốn ngân hàng 75 ng hi ep - Phát triển dịch vụ tất yếu, “ sống ” NH trình w hoạt động, nhằm tạo khác biệt sản phẩm dich vụ mà NH cung ứng n cho khác hàng, yếu tố cạnh tranh, thể khả lực thực lo ad ngân hàng th yj 3.5.3.2 Tính thực tiển: uy ip Những sản phẩm dịch vụ tài - ngân hàng nêu la nhu cầu cần thiết cho khách hàng kinh tế, mong đợi lu an khách hàng nhằm tạo điều kiện thúc đẩy nhanh chóng qúa trình chu chuyển vốn n va kinh tế; tiết kiệm thời gian, chi phí ; đảm bảo nhanh chóng kịp thời, ll fu xác cho khách hàng m oi Chính giải pháp phát triển phát triển dịch vụ tài – ngân hàng at nh hoà toàn có tính thực tiển khả đáp ứng NHTMCP địa bàn z TPHCM z vb 3.6 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN MẠNG LƯỚI HOẠT ĐỘNG BỀN VỮNG: ht k jm 3.6.1 Đối với việc phát triển mạng lưới hoạt động lãnh thổ gm Việt nam: om l.c - Các NHTMCP có quy mô tiềm lực mạnh ACB, SGTT trước hết nên mở văn phòng đại diện nước để xúc tiến, hổ trợ hoạt động ngân hàng, an Lu hoạt động toán quốc tế; nghiên cứu thăm dò thị trường để dần bước tiến y th + Từ năm 2009 nên mở Chi nhánh NH hoạt động nước te + Năm 2006 tiến hành mở văn phòng đại diện re - Lộ trình thực hiện: n va đến mở chi nhánh hoạt động nước 76 ng hi ep - Về sở pháp lý hổ trợ : Ngân hàng nhà nước VN phải có thông tư hướng w dẫn thực Nghị định chống rửa tiền sở phù hợp với quy định n chống rửa tiền Quốc tế lo ad th 3.6.2 Đối với việc phát triển mạng lưới hoạt động lãnh thổ yj Việt nam: uy ip Phát triển mạng lưới phải đảm bảo yếu tố sau: la - Về công nghệ : Khi mở thêm chi nhánh phòng giao dịch hội sở lu an chi nhánh cấp phải kết nối để quản trị rủi ro, quản trị va n khoản, theo dõi tình hình hoạt động hàng ngày fu ll - Thực có nhu cầu cần thiết kinh doanh có hiệu m oi - Mở rộng thêm chi nhánh phải sở phải có lượng vốn điều lệ at nh tương ứng phải tăng thêm vốn điều lệ z 3.7 GIẢI PHÁP THIẾT LẬP HỆ THỐNG QUẢN LÝ RỦI RO VÀ HỆ z k jm l.c gm Thứ , xác định loại rủi ro : ht 3.7.1 Những yêu cầu quản lý rủi ro: vb THỐNG CẢNH BÁO: Xác định rủi ro xảy đo lường mức độ rủi ro Xác định rủi om ro vấn đề đơn giản đo lường rủi ro vấn đề khó khăn Đo lường rủi an Lu ro phải chuẩn hóa, nhiên mức độ chuẩn hoá Việc vận dụng th trình quản lý, kiểm soát rủi ro; thiết lập hạn mức rủi ro; giám sát việc tuân thủ y Để thực quản lý rủi ro cách khoa học phải xây dựng quy te Thứ hai, phương pháp quản lý rủi ro : re phù hợp với điều kiện Việt nam n va chuẩn mực quốc tế tốt cần phải có lộ trình thời gian áp dụng để 77 ng hi ep hạn mức rủi ro Ngoài ra, việc quản lý rủi ro phải thực tảng công w nghệ đại, tức phải có chương trình quản trị mạng, quản trị giao dịch NH n lo Thứ ba, đào tạo phát triển nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu thực ad tiển: th yj Đây vấn đề quan trọng, yếu tố quan trọng, “ chắn ” có uy ip thể ngăn ngừa rủi ro xảy Trong hoạt động, với lực thực tiển kết la hợp với kinh nghiệm, nhà quản trị NH, chuyên viên viên giỏi tiên liệu lu an rủi ro xảy xảy nên ngăn chặn từ đầu rủi ro n va cho NH ll fu Thứ tư, việc ứng dụng công nghệ: oi m Việc ứng dụng công nghệ, việc đáp ứng chức phát triển at nh dịch vụ đại, quản lý giao dịch hệ thống phải thực quản trị an z toàn rủi ro Theo đó, việc xây dựng quy trình quản trị rủi ro với chuẩn mực z vb quốc tế thực cách tốt tảng công nghệ đại k jm ht Thứ năm, việc quản trị khoản: gm Một nhiệm vụ quan trọng hàng đầu ngân hàng thương mại l.c đảm bảo khả khoản đầy đủ Hơn nữa, lực quản trị khoản om ngân hàng thước đo quan trọng tính hiệu tổng thể để đạt đến an Lu mục tiêu dài hạn ngân hàng n va Trong hoạt động ngân hàng, tài sản có tính khoản cao thường th cao, chiếm tỷ trọng khoảng 60% tổng dư nợ đầu tư, cho vay ) y trử nhiều giấy tờ có giá ( thực tế có NHTM đầu tư vào giấy tờ te vay NHTW, tiền gửi ngân hàng khác, Tuy nhiên, không NH dự re trái phiếu kho bạc, trái phiếu đô thị, chứng khoán quan phủ, khoản 78 ng hi ep Thứ sáu, đánh giá hiệu qủa việc quản trị rủi ro NHTM: w Để xác định xem việc quản trị hoạt động kinh doanh có đạt mục n lo tiêu đề hay không, cần phân tích so sánh mối liên quan lợi nhuận ad th thu rủi ro xảy cho ngân hàng Theo đó, cần tập trung hai tiêu yj quan trọng ROA ROE Thực tiển cho thấy, số ROA phương pháp tốt uy ip đo løng hiệu ngân hàng la an lu Nói cách tổng quát lợi nhuận cao rủi ro cao Quản trị NH va cố gắng tối đa hóa giá trị vốn chủ sở hữu đầu tư vào NH cách cân n đánh đổi rủi ro lợi nhuận Phân tích số đo lường lợi nhuận đạt fu ll rủi ro phải chấp nhận ngân hàng thương mại oi m at nh 3.7.2 Giải pháp cụ thể: z Thực xây dựng quy trình rủi ro lượng hoá mức độ rủi ro z vb như: jm ht - Trong giao dịch kinh doanh tiền tệ : thực quản lý rủi ro kiểm soát k hạn mức: giao dịch, ngăn lỗ, trạng thái mở, trạng thái ngoại hối gm l.c - Trong quản lý rủi ro yếu tố mang tính nhạy cảm, thị trường an Lu trường om quản trị rủi ro khoản, quản trị rủi ro lãi suất, tỷ giá, vàng; rủi ro thị - Trong quản lý rủi ro hoạt động tín dụng quan tâm khách hàng có giao n va dịch lớn; nâng cấp xếp hạng tín dụng; ban hành sổ tay nghiệp vụ tín dụng; sổ tay th - Xác lập mô hình quản lý rủi ro quản lý tài sản nợ - tài sản có y hàng loạt, làm khả toán… te học kinh nghiệm ACB tin đồn thất thiệt, dân chúng kéo đến rút tiền re sách tín dụng Xây dựng kế hoạch ứng phó tình trạng khẩn cấp, 79 ng hi ep - Thiết lập hệ thống quản lý chất lượng tín dụng báo cáo liên w quan đế quản lý rủi ro như: báo cáo độ lệch khoản; báo cáo tái định giá đánh n giá rủi ro lãi suất chiến lược đầu tư; báo cáo kỳ hạn kinh tế để đo lường độ lo ad nhạy cảm tài sản nợ - tài sản có th yj 3.7.3 Cơ sở lý luận tính thực tiển giải pháp: uy ip 3.7.3.1 Cơ sở lý luận : la - Xuất phát từ yêu cầu đảm bảo cho hoạt động kinh doanh ngân hàng lu an cách an toàn, ổn định bền vững vấn đề xác định quản lý rủi ro vấn đề quan va n trọng thiếu Hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động kinh fu ll doanh đặc thù với sản phẩm hàng hoá mang tính đặc biệt tiền tệ phụ thuộc m oi nhiều vào yếu tố nhạy cảm lãi suất, tỷ giá, diễn biến thị trường.…Vì vậy, có at nh nhiều rủi ro z - Có quản trị rủi ro giúp cho nhà kinh doanh ngân z vb hàng biết đầu tư vào đâu, đầu tư nào, đầu tư đầu tư ht k jm nào…Giúp cho nhà hoạch định chiến lược kinh doanh ngân hàng biết đầu tư phát gm triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng có hiệu quả, biết phát triển ngân hàng om 3.7.3.2 Tính thực tiển: l.c đến mức độ phù hợp với quy mô khả quản lý ngân hàng an Lu - Những chuẩn mực an toàn hoạt động dần bước Ngân hàng th quản trị thực qua phần mềm công nghệ y NHTM trước dần bước thay phương pháp tính toán, te - Những phương pháp quản trị rủi ro theo cách tính toán thủ công re nam, tạo sở pháp lý cho NHTMCP thực n va nhà nước ban hành cở sở chuẩn mực quốc tế phù hợp với thực tiển Việt 80 ng hi ep 3.8 GIẢI PHÁP THIẾT LẬP HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG w NỘI BỘ: n lo Xác định giải pháp thiếu việc nâng cao ad th hiệu hoạt động trình cạnh tranh hội nhập Việc thiết lập hệ thống yj chấm điểm tín dụng nội thực thông qua việc xếp loại đánh giá khách uy ip hàng la lu 3.8.1 Xác định phương pháp chấm điểm tín dụng nội bộ: an 3.8.1.1 Phân loại khách hàng: va n Tuỳ loại khách hàng, ngân hàng có phương pháp chấm điểm tín dụng fu ll nội khác Có thể chia thành nhóm khách hàng sau: m oi - Các tổ chức tài bao gồm : NHTM Nhà nước, NHTMCP, NH liên nh at loanh, chi nhánh NH nước ngoài, công ty tài chính, công ty cho thuê tài z z chính, công ty bảo hiểm, công ty chứng khoán quỹ đầu tư… vb jm ht - Các tổ chức kinh tế thuộc lónh vực công nghiệp, thương nghiệp, nông nghiêp, lâm ngư nghiệp, thủy sản, xây dựng, vận tải , kho bãi, nhà hàng, khách sạn, om l.c 3.8.1.2 Phương pháp chấm điểm: gm - Các cá nhân k dịch vụ tư vấn, dịch vụ du lịch… an Lu ( i ) Đối với tổ chức tài : tính toán dựa tỷ trọng cho n va tiêu chí sau : động cấu tổ chức th - Chỉ tiêu phi tài bao gồm yếu tố định tính dựa đặc tính hoạt y dự phòng… te tập trung vào mức độ khoản, mức độ an toàn vốn, mức độ sinh lời, trích lập re - Chỉ số tài tính toán dựa báo cáo tài gần nhật, 81 ng hi ep - Mức độ uy tín quan hệ với ngân hàng w - Đánh giá xếp hạng Ngân hàng nhà nước n lo ( ii ) Đối với tổ chức kinh tế: tập trung vào tiêu sau: ad - Các tiêu tài gồm tiêu khoản, tiêu cân nợ, tiêu th yj hoạt động, tiêu thu nhập uy ip - Các tiêu phi tài gồm khả trả nợ, trình độ quản lý, quan hệ la với TCTD, yếu tố bên ngoài, đặc điểm hoạt động khác… lu an ( iii ) Cho vay cá nhân: Cần tập trung hai cấp độ : n va - Tuổi tác, trình độ văn hoá, nghề nghiệp, nghề nghiệp, thời gian công tác, ll fu nơi cư trú, thu nhập hàng năm thân gia đình, cấu gia đình số người oi m phụ thuộc z tài sản bảo đảm at nh - Đánh giá mối quan hệ người vay với ngân hàng, dư nợ z k jm ht 3.8.2.1 Cơ sở lý luận: vb 3.8.2 Cơ sở lý luận tính thực tiển: l.c an toàn hiệu hoạt động ngân hàng gm - Xuất phát từ lực tài chính, an toàn hoạt động khách hàng om - Cần có thống tiêu chí, chuẩn mực đánh phân loại khách n va 3.8.2.2 Tính thực tiển: an Lu hàng làm sở cho NH xem xét định cho vay, đầu tư vốn… th hàng thực y tiêu chí đánh giá khách hàng hoàn toàn phù hợp, đơn giản, ngân te theo nhiều kênh thông tin khác chưa theo chuẩn mực chung, re - Mỗi ngân hàng có phương pháp phân tích, đánh giá khách hàng khác 82 ng hi ep - Thực tế cho thấy ngân hàng có xem xét, phân tích đánh giá w khách hàng theo chuẩn mực tiêu chí chất lượng tín dụng cao, hạn chế tối n đa rủi ro xảy lo ad th 3.9 GIẢI PHÁP ĐÀO TẠO VÀ PHÁT TRIỂN NGUỒN NHÂN LỰC: yj - Có kế hoạch đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đảm bảo cán uy ip Ngân hàng vừa giỏi chuyên môn nghiệp vụ vừa đáp ứng yêu cầu la đại hóa công nghệ Ngân hàng, có chế độ khuyến khích đãi ngộ cán Nâng lu an cao trình độ quản trị, điều hành, tổ chức xây dựng máy hoạt động hiệu n va - Các NHTMCP có chiến lược phát triển nguồn nhân lực có tính dài hạn ll fu thông qua hình thức đưa cán đào tạo nước ngoài; liên kết trường đại m oi học đào tạo; thông qua cổ đông nước học tập kinh nghiệm nh at quản lý; đào tạo Đặc biệt trọng đến đạo đức nghề nghiệp, tiêu chuẩn z hàng đầu tuyển chọn, quy họach, bổ nhiệm z vb 3.10 GIẢI PHÁP THAM GIA THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH - TIỀN TỆ : ht k jm 3.10.1 Tham gia đầu tư vào trái phiếu doanh nghiệp: gm Đầu tư trái phiếu doanh nghiệp kênh tín dụng gián tiếp ngân hàng l.c có mức độ an toàn cao hơn, rủi ro Tuy nhiên, loại om trái phiếu doanh nghiệp ngân hàng đầu tư NH nên xem xét an Lu đầu tư vào trái phiếu Doanh nghiệp xếp loại AA niêm yết giao th sách tiền tệ gián tiếp NHNN để điều hành khối lượng cung tiền điều y viên thị trường mở Bởi vì, thị trường mở công cụ điều hành te Ngoài việc tham gia thị trường tiền tệ liên ngân hàng, NHTMCP phải re 3.10.2 Tham gia thị trường tiền tệ: n va dịch thị trường chứng khoán 83 ng hi ep tiết lãi suất thị trường nhằm giúp cho NHTMCP sử dụng vốn khả dụng cách w hiệu n 3.11 PHÁT TRIỂN MẠNH HOẠT ĐỘNG MARKETING : lo ad th - Đẩy mạnh công tác marketing: Các ngân hàng cần xây dựng yj uy chiến lược marketing phù hợp bao gồm hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, ip giới thiệu sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đến đông đảo khách hàng để tạo điều kiện la lu cho khách hàng làm quen với dịch vụ Ngân hàng nhận thức tiện ích an sản phẩm dịch vụ va n - Xác định lựa chọn khách hàng mục tiêu, khách hàng tiềm để phát fu ll triển sản phẩm dịch vụ phù hợp với đặc điểm, quy mô, phạm vi hoạt động oi m dịch vụ thực dịch vụ trọn gói at nh NH Tạo khác biệt sản phẩm dịch vụ thông qua việc tăng tiện ích z z - Có chiến lược phát triển kinh doanh, xác định thị trường hoạt động, thực vb jm ht bước tiếp cận khách hàng, xây dựng tốt mối quan hệ khách hàng k - Công bố thông tin tài để người dân tiếp cận, nắm bắt nhằm thu gm hút người dân quan hệ với Ngân hàng hạn chế rủi ro thông tin l.c Nâng cao lực vốn thông qua hình thức phát hành cổ phiếu qua thị an Lu 3.12 GIẢI PHÁP HỔ TR : om trường chứng khoán, lợi nhuận để lại, từ nguồn thu nợ xử lý, n va 3.12.1 Cơ chế, sách liên quan đến hoạt động Ngân hàng: th (2) Phát triển nâng cao chất lượng hoạt động thị trường liên ngân hàng: y hàng te nước ban hành quy định chuẩn mực quản trị rủi ro hoạt động ngân re (1) Về quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng: Ngân hàng Nhà 84 ng hi ep Ngân hàng Nhà nước tiếp tục hoàn thiện chế sách nhằm phát triển w thị trường tiền tệ, nâng cao hiệu công cụ quản lý, tạo điều kiện cho thị n trường phát huy vai trò điều tiết, vai trò hướng dẫn, chi phối, phù hợp với lo ad kinh tế thị trường, vừa tạo điều kiện cho NHTMCP chủ động, linh hoạt th yj hoạt động kinh doanh uy ip (3) Đẩy mạnh hoạt động tái cấu lại hệ thống Ngân hàng, la an lu trình củng cố chấn chỉnh hoạt động NHTMCP địa bàn TP: n va (4) Tạo điều kiện tiếp cận với nguồn vốn có lãi suất thấp để ll fu NHTMCP có điều kiện đại hóa công nghệ ngân hàng m oi 3.12.2 Giải pháp phát triển đồng thị trường: nh at - Phát triển đồng thị trường tài chính, thị trường tiền tệ thị trường z z trái phiếu, tín phiếu; thị trường chứng khoán; thị trường ngoại tệ; vb jm ht - Thành lập số quỹ đầu tư chứng khoán, thành lập đưa vào hoạt động k tổ chức định mức tín nhiệm cho thị trường nợ, tạo điều kiện cho thị trường phát om l.c 3.12.3 Chủ trương TPHCM : gm triển, góp phần phát triển thị trường tiền tệ phát triển an Lu - Tạo điều kiện xây dựng TPHCM trung tâm tài - tiền tệ nước khu vực Đông nam Á Là cầu nối thông qua hoạt động tổ chức hội n va thảo, triển lãm cho nhà sản xuất, cung ứng kỹ thuật, công nghệ đại y te re NHTMCP tiếp cận nhau, tìm hiểu, nắm bắt thông tin công nghệ ngân hàng Phát triển loại trái phiếu địa phương, đảm bảo loại trái phiếu có khả khoản cao nhằm kích thích NHTMCP tham gia đầu tư th - Tạo điều kiện hổ trợ cho ngân hàng phát triển dịch vụ toán qua 85 ng hi ep w n lo ad th yj uy KEÁT LUẬN CHƯƠNG III ip la lu an Từ thực trạng hoạt động NHTMCP địa bàn TPHCM, yêu n va cầu trình hội nhập, chương III xáx định mục tiêu , lộ trình nguyên ll fu tắc phát triển hoạt động NHTMCP thời gian tới, để sở đó, mạnhy dạn oi m đề xuất nhóm giải pháp vừa mang tính khắc phục tồn cũ vừa tạo at nh điều kiện nâng cao hiệu lực hoạt động NHTMCP địa bàn z TPHCM trình cạnh tranh hội nhập Theo có giải pháp nội z vb NHTMCP, giải pháp hổ trợ từ Ngân hàng nhà nước Việt nam jm ht UBND TPHCM… k Những giải pháp đưa sở lý luận , có tính thực tiển om l.c gm kiểm chứng qua kết qủa khảo sát thực tế an Lu n va y te re th 86 ng hi ep KẾT LUẬN w n lo ad Hiện nay, hệ thống Ngân hàng Việt Nam trình hội nhập có th nhiều hội cho NHTM nói chung, cho hệ thống NHTMCP nói riêng yj uy đứng trước nhiều thách thức, trở ngại Vấn đề quan trọng biết tận dụng ip hội cho mình, biết thách thức để khắc phục vượt la an lu qua va Trong điều kiện chế sách vừa chưa đồng vừa chưa hoàn chỉnh, n lại thiếu nhiều quy chế, chuẩn mực hoạt động; công nghệ, hạ tầng kỹ thuật fu ll trình độ thấp, chưa có kết nối, tập trung liệu cao; dịch vụ thiếu nhiều oi m nh tính tiện ích, chưa tạo khác biệt cạnh tranh; vốn tự có thấp, at lực tài chính, quy mô hoạt động nhỏ; khả toán chưa z z cao chưa có quy trình quản trị rủi ro, quản trị khoản; nguồn nhân lực vb jm ht vừa yếu vừa thiếu chưa đáp ứng yêu cầu nâng cao, hưa thiế lập hệ thống ảnh k báochưa có chiến lược kinh doanh tầm trung dài hạn… l.c gm Trong bối cảnh kinh tế có nhiều diễn biến thuận lợi có nhiều tác động bất lợi hệ thống NHTMCP khẳng định vị trí om mình, ổn định giữ vững thị phần hoạt động Tuy nhiên, trước cạnh tranh an Lu gay gắy trước yêu cầu hội nhập hoạt động hệ thống NHTMCP n va địa bàn nhiều hạn chế : vốn thấp, quy mô hoạt động chưa cao; NHTMCP địa bàn, luận văn tập trung nghiên cứu hoạt động phát triển th Với lý luận NHTM từ thực trạng hoạt động y có chiến lược kinh doanh toàn diện lâu dài… te yêu cầu; chưa thiết lập hệ thống cảnh báo, chưa có quản trị rủi ro hoàn thiện; chưa re trình độ công nghệ thấp; trình độ quản lý nhiều bất cập; nhân chưa đáp öùng 87 ng hi ep w n lo ad th yj uy ip Những giải pháp xuất có nghiên cứu sở lý luận la tính thực tiển giải pháp Đặc biệt, thân cố gắng thực khảo lu an sát thăm dò ý kiến nhà kinh doanh ngân hàng ( NHTMCP, NHTMNN ), n va nhà hoạch định chiến lược, chế, sách NHTW, nhà quản ll fu lý tầm vó mô hoạt động NHTMCP, chuyên gia lý luận nghiên cứu oi m nội dung phân tích đánh giá thực trạng hoạt động ngân hàng, giải at nh pháp đề xuất; nhìn chung thống cao với tình hình hoạt động giải z pháp nâng cao hiệu hoạt động NHTMCP địa bàn TPHCM z vb Tuy nhiên, đề tài chắn không tránh khỏi thiếu sót định, ht jm mong nhận ý kiến đóng góp, bổ sung chân tình quý báu k quý thầy cô người có quan tâm đến vấn đề để luận văn om l.c Trân trọng cảm ơn ! gm hoàn chỉnh an Lu n va y te re th 88 ng hi ep TÀI LIỆU THAM KHẢO w n lo TÀI LIỆU TIẾNG VIỆT ad th Hồ Diệu ( 2002 ), “ Quản trị ngân hàng ”, Nxb, Thống kê, TPHCM yj uy TS Nguyễn Văn Tiến, Học viện ngân hàng ( 2002 ), “ Đánh giá phòng ngừa ip rủi ro kinh doanh ngân hàng ”, Nxb, Thống kê la an lu 3/ GS.TS Lê văn Tư – Lê Tùng Vân – Lê Minh Hải, ( 2001 ) “ Tiền tệ, Ngân hàng, Thị trường tài ”, Nxb, Thống kê n va TÀI LIỆU DỊCH fu ll DWIGHI S.RITTER ( biên dịch: Nguyễn Tiến Dũng, Lê Ngọc Liên, Nghiêm chí m oi minh, Trần Duy Tú ) ( 2002 )“ Giao dịch ngân hàng đại - kỹ phát triển at nh dịh vụ tài ”, Nxb, Thống kê z z Peter S.Rose, ( 2001 ) “ Quản trị ngân hàng thương mại ”, Nxb, Tài chính, Hà vb k jm ht nội om l.c Các website tham khảo: gm CÁC VĂN BẢN, CHẾ ĐỘ, BÁO CÁO Website Bộ Tài Chính: http://www.mof.gov.vn - Website Ngân hàng nhà nước Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn - Website Ngân hàng TMCP Á Châu: http://www.acb.com.vn - Website Ngân hàng TMCP Đông Á: http://www.eab.com.vn an Lu - n va th Phát triển nhà, NHTMCP Việt Á, NHTMCP Kỹ thương, NH nông nghiệp VN, NH y - Năm 2003: NHTMCP Á Châu, NHTMCP Sài gòn Thương Tín, NHTMCP te - Năm 2000-2004 Ngân hàng nhà nước Việt Nam re Báo cáo thường niên: 89 ng hi ep Đầu tư Phát triển VN, ngân hàng Ngoại thương VN, ngân hàng Công thương w VN n lo - Năm 2004: NHTMCP Á Châu, NHTMCP Sài gòn thương tín, NHTMCP ad Phát triển nhà, NHTMCP Sàigòn Công thương th yj Văn 912/NHNN-CLPT, ngày 19/8/2005 Ngân hàng nhà nước Việt nam uy ip “ Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng giai đọan 2006 - 2010 ” la Ngân hàng nhà nước chi nhánh TPHCM, “ Các báo cáo tổng kết hoạt động ngân lu an hàng địa bàn TPHCM từ năm 1998 đến năm 2004, báo cáo sơ kết hoạt động n va ngân hàng địa bàn TPHCM tháng đầu năm 2005” ll fu Ngân hàng nhà nước chi nhánh TPHCM, “ Bảng cân đối tài sản ngân hàng oi m địa bàn TPHCM từ năm 1998 đến 30/6/2005 ” z bàn TPHCM giai đoạn 2001 – 2005 at nh Chương trình, mục tiêu, lộ trình phát triển dịch vụ tài - ngân hàng địa z vb k jm ht om l.c gm an Lu n va y te re th