LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại
1.1.1.1- Khái niệm nguồn vốn huy động
Nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại được định nghĩa là tài sản bằng tiền của các tổ chức và cá nhân mà ngân hàng tạm thời quản lý và có trách nhiệm hoàn trả Đây còn được gọi là tài sản nợ của ngân hàng, chiếm tỷ trọng lớn và là phần quan trọng nhất trong cơ cấu nguồn vốn của bất kỳ ngân hàng thương mại nào.
Vốn là yếu tố quan trọng trong hoạt động kinh doanh của mọi doanh nghiệp, quyết định khả năng và quy mô hoạt động của ngân hàng Với nguồn vốn kinh doanh dồi dào, ngân hàng có thể mở rộng và đa dạng hóa các hình thức kinh doanh, từ đó giảm thiểu rủi ro trong quá trình hoạt động.
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong hệ thống tài chính trung gian, nhận tiền từ khách hàng có tiền nhàn rỗi và phát hành các công cụ tài chính như chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu để thu hút vốn.
Các tổ chức và cá nhân mở tài khoản tại ngân hàng để đáp ứng nhu cầu thanh toán, qua đó ngân hàng trở thành trung gian thanh toán và chuyển đổi các phương tiện thanh toán Nhờ thu hút lượng vốn lớn từ hoạt động này, ngân hàng có nguồn vốn chi phí thấp, từ đó thường xuyên cải tiến công nghệ và phương tiện thanh toán nhằm thu hút khách hàng gửi tiền và mở rộng dịch vụ Doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân thường mở tài khoản tiền gửi giao dịch tại một hoặc một số ngân hàng thương mại để có thể rút hoặc chuyển tiền nhanh chóng khi cần thiết.
Tài khoản này có tính chất thanh toán theo yêu cầu, cho phép Ngân hàng hoạt động như một thủ quỹ và cung cấp dịch vụ thanh toán linh hoạt theo nhu cầu của khách hàng.
Nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại là tài sản bằng tiền của các tổ chức và cá nhân mà ngân hàng quản lý và sử dụng với trách nhiệm hoàn trả Đây được gọi là tài sản nợ của ngân hàng, chiếm tỷ trọng lớn và là phần chủ yếu trong cơ cấu nguồn vốn của bất kỳ ngân hàng thương mại nào.
1.1.1.2 - Đặc điểm của vốn huy động
- Vốn huy động trong NHTM chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của NHTM Các NHTM hoạt động được chủ yếu là nhờ vào nguồn vốn này.
Ngân hàng thương mại là doanh nghiệp hoạt động chủ yếu bằng cách vay mượn để cho vay, với vốn tự có thấp Họ huy động vốn từ các nguồn nhàn rỗi trong xã hội và cung cấp cho cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp có nhu cầu Hoạt động huy động vốn của ngân hàng không chỉ quan trọng mà còn quyết định đến kết quả kinh doanh của họ.
Nguồn vốn không ổn định từ khách hàng có thể bị rút bất cứ lúc nào, vì vậy các ngân hàng thương mại cần duy trì một khoản dự trữ thanh khoản Điều này giúp đáp ứng kịp thời nhu cầu rút tiền của khách hàng, đảm bảo an toàn cho hoạt động của ngân hàng và ngăn chặn sự sụt giảm đột ngột về nguồn vốn.
Huy động vốn không có nghĩa là chiếm đoạt hoàn toàn, mà các ngân hàng thương mại phải hoàn trả cả gốc lẫn lãi cho người vay sau một thời gian sử dụng Điều này đặt ra thách thức cho các ngân hàng trong việc tối đa hóa lượng vốn huy động được và đảm bảo khả năng thanh toán đúng hạn cho khách hàng, từ đó duy trì uy tín thương hiệu và sự tin cậy cần thiết.
Nguồn vốn này có tính cạnh tranh cao, với các ngân hàng liên tục cải thiện khung lãi suất để thu hút khách hàng Do đó, chi phí sử dụng vốn từ nguồn này thường khá cao.
Các ngân hàng thương mại đang phải cạnh tranh gay gắt để thu hút vốn nhàn rỗi từ cá nhân và tổ chức, điều này tạo ra thách thức lớn trong việc huy động vốn Để thu hút khách hàng gửi tiền, các ngân hàng, như ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Ngô Quyền, thường áp dụng các biện pháp như chương trình khuyến mãi hấp dẫn, lãi suất ưu đãi và các chương trình bốc thăm may mắn.
Do các đặc điểm đã nêu, các ngân hàng thương mại không được phép sử dụng nguồn vốn này cho mục đích đầu tư, mà chỉ được sử dụng cho các hoạt động tín dụng và bảo lãnh.
Việc huy động vốn trong thời gian ngắn có thể gây khó khăn cho ngân hàng thương mại trong việc thu hồi vốn, hạn chế khả năng đầu tư vào các lĩnh vực khác Điều này ảnh hưởng đến sự tăng trưởng và thu hẹp phạm vi hoạt động kinh doanh của họ.
1.1.1.3 Các nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại
Nguồn vốn tiền gửi của các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế - xã hội đóng vai trò quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn Để tiết kiệm thời gian và chi phí thanh toán, hầu hết các doanh nghiệp, dù lớn hay nhỏ, đều mở tài khoản ngân hàng Khi bán hàng hóa, doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng và rút ra khi cần thiết Chu kỳ rút tiền của các doanh nghiệp và tổ chức xã hội khác nhau, tạo ra một khoản tiền lớn mà ngân hàng có thể sử dụng thuận lợi Tuy nhiên, quy mô khoản tiền này phụ thuộc vào các dịch vụ và tiện ích mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng.
H huy động từ doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế gắn liền với việc mở rộng, cải tiến các dịch vụ Ngân hàng.
Nguồn vốn tiền gửi của các cá nhân là một khu vực huy động tiềm năng cho các ngân hàng, giúp họ thu hút các khoản tiền nhàn rỗi từ dân cư Ngân hàng sau đó sử dụng số tiền này để cung cấp vốn cho những người cần đầu tư và kinh doanh Nguồn huy động từ dân cư thường có tính ổn định cao, tạo nền tảng vững chắc cho hoạt động tài chính.
1.1.1.3.3 Nguồn vốn phát hành giấy tờ có giá.
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Khái niệm về hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của ngân hàng thương mại (NHTM), cung cấp nguồn vốn cần thiết cho ngân hàng để thực hiện các dịch vụ như cấp tín dụng Trong bảng cân đối tài sản của NHTM, hoạt động này được phản ánh bên phần tài sản nợ, do đó, huy động vốn còn được gọi là nghiệp vụ tài sản nợ.
Hoạt động huy động vốn là quá trình thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ cá nhân và tổ chức kinh tế, xã hội thông qua các hình thức như tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác, nhằm tạo ra một nguồn tài chính vững mạnh.
H ngân hàng sử dụng để kinh doanh sinh lời và trả lại một phần lợi nhuận này cho người gửi thông qua công cụ lãi suất.
1.1.2.2 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại.
Theo Nghị định 49/2000/NĐ-CP ngày 12/09/2000 của Chính phủ, NHTM được tổ chức và hoạt động theo các hình thức quy định nhằm cụ thể hóa việc thi hành Luật các tổ chức tín dụng.
Nhận tiền gửi từ các tổ chức, cá nhân và tổ chức tín dụng khách dưới các hình thức như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác.
- Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giây tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước.
- Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và của tổ chức tín dụng nước ngoài
- Vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhà nước
- Các hình thức HĐV khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Trên phương diện nghiệp vụ có thể chia thành các loại như sau: a Huy động vốn dưới hình thức tiền gửi thanh toán
Các tổ chức kinh tế, xã hội và cá nhân có thể mở tài khoản giao dịch tại các ngân hàng thương mại (NHTM), cho phép họ phát hành séc hoặc lệnh chi trả Trước đây, tài khoản tiền gửi không hưởng lãi suất, nhưng để thu hút nguồn vốn, các NHTM đã bắt đầu trả lãi cho loại tài khoản này Đây là nguồn vốn ngân hàng có chi phí huy động thấp nhất, do người gửi tiền ưu tiên tính thanh khoản Ở một số quốc gia, các tài khoản có thể phát séc như tài khoản ATS (Automatic Transfer from Savings) và tài khoản NOW (Negotiable Order of Withdrawal) đã được giới thiệu để huy động vốn ổn định hơn với lãi suất hấp dẫn hơn.
H drawal ), xuất hiện ở Mỹ năm 1970 và tài khoản MMDAs (Money market deposit acounts) được sử dụng từ năm 1982.
Ngân hàng thường yêu cầu mức dư tối thiểu trên tài khoản để người gửi có thể nhận lãi suất, với lãi suất cho loại tiền gửi này cao hơn tài khoản vãng lai, đồng thời số dư ổn định hơn Tuy nhiên, quy định về tài khoản này khác nhau giữa các ngân hàng Đặc điểm của tiền gửi phát hành séc là có thể thanh toán khi người gửi yêu cầu, dẫn đến độ ổn định vốn thấp Một nguyên nhân gây mất ổn định cho loại tiền gửi này là chi phí của ngân hàng thấp, tạo ra sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại trong việc huy động tiền gửi Huy động tiền gửi tiết kiệm từ dân cư cũng là một hình thức quan trọng trong hoạt động ngân hàng.
Tiền gửi ngân hàng chủ yếu bao gồm hai loại: tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi kỳ hạn, cùng với các giấy chứng nhận tiền gửi Đây là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong các ngân hàng thương mại, với đặc điểm chung là người sở hữu nhận lãi suất nhưng không được phát séc Mức lãi suất của các loại tiền gửi này thường cao hơn so với tiền gửi giao dịch, do người gửi tiền không được hưởng nhiều dịch vụ từ ngân hàng và họ chấp nhận đánh đổi tính lỏng để nhận thu nhập từ tài sản của mình.
Tiền gửi tiết kiệm là loại hình gửi tiền phổ biến, bao gồm tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn Tiền gửi không kỳ hạn cho phép người gửi rút hoặc gửi thêm bất kỳ lúc nào, trong khi tiền gửi có kỳ hạn thường không được rút trước hạn, nếu có thì lãi suất sẽ tương đương với tiền gửi không kỳ hạn Đây là nguồn vốn dài hạn với chi phí cao và ổn định Tiền gửi kỳ hạn của các tổ chức kinh tế xã hội có thời gian đáo hạn từ vài tháng đến vài năm, với lãi suất cao tương ứng với kỳ hạn và quy mô tiền gửi của từng ngân hàng Ở các quốc gia có thị trường chứng khoán phát triển, tiền gửi có kỳ hạn được chia thành hai nhóm, trong đó tiền gửi quy mô nhỏ thường có lãi suất cao hơn.
Chứng chỉ tiền gửi (CD) có tính lỏng kém hơn tiền gửi tiết kiệm, nhưng tiền gửi kỳ hạn lớn có thể được bán trên thị trường thứ cấp trước khi đến hạn, tương tự như trái khoán Loại chứng chỉ tiền gửi mệnh giá lớn (CDS) lần đầu tiên xuất hiện tại Mỹ vào năm 1961 và đã trở thành công cụ quan trọng cho các ngân hàng ở các nước có nền kinh tế phát triển.
Các tổ chức tín dụng thường mở tài khoản tại các tổ chức tín dụng khác để tạo thành tiền gửi, do đặc thù của quan hệ thanh toán Đồng thời, họ huy động vốn chủ yếu thông qua việc nhận tiền gửi có kỳ hạn từ các doanh nghiệp.
Các khoản tiền gửi có kỳ hạn được xác định bằng chứng chỉ tiền gửi với thời gian đáo hạn cụ thể và số lượng nhất định Khách hàng chỉ có thể rút tiền sau thời gian đã thỏa thuận, tuy nhiên ngân hàng có thể cho phép rút trước hạn nhưng lãi suất sẽ chuyển sang mức không kỳ hạn Mục đích chính của việc gửi tiền có kỳ hạn là để thu lợi tức, không chú trọng vào các tiện ích thanh toán Để thu hút khách hàng cá nhân, ngân hàng có thể áp dụng các công cụ lãi suất và chính sách khuyến khích như xổ số hoặc bốc thăm trúng thưởng nhằm tăng tỷ lệ huy động vốn có kỳ hạn.
Với tính ổn định của tiền gửi có kỳ hạn, ngân hàng có khả năng lập kế hoạch sử dụng nguồn vốn hiệu quả, đồng thời tìm kiếm các cơ hội đầu tư hợp lý để tối ưu hóa lợi nhuận.
Tiền gửi tiết kiệm định kỳ là giải pháp tài chính lý tưởng cho cá nhân và tổ chức, giúp đảm bảo an toàn và sinh lợi cho khoản tiền gửi Loại hình này phù hợp với những khách hàng muốn có thu nhập ổn định, phục vụ cho chi tiêu hàng tháng hoặc hàng quý Nhiều người lựa chọn gửi tiền định kỳ để xây dựng kế hoạch tài chính hiệu quả cho tương lai.
Công nhân và nhân viên hưu trí thường chọn hình thức tiền gửi tiết kiệm định kỳ với mục tiêu chính là nhận lãi suất định kỳ cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn Lãi suất là yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng, và nó thay đổi tùy theo kỳ hạn gửi (1, 2, 3, 6, 9 hoặc 12 tháng), loại tiền gửi (VNĐ, USD, EUR, vàng) và uy tín cũng như rủi ro của ngân hàng nhận tiền gửi.
Thủ tục mở sổ và theo dõi hoạt động cũng như tính lãi của hình thức gửi tiền này tương tự như tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Khách hàng phải rút tiền theo đúng kỳ hạn đã cam kết và không được phép rút trước hạn Tuy nhiên, để thu hút khách hàng, ngân hàng đôi khi cho phép rút tiền gửi trước hạn, nhưng lãi suất sẽ được tính theo mức lãi suất tiền gửi không kỳ hạn.
Vay vốn của Ngân Hàng Trung Ương
HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Khái niệm về hiệu quả huy động vốn
Hiệu quả huy động vốn là kết quả của quá trình huy động vốn dựa trên nhu cầu kinh doanh và khả năng đáp ứng tín dụng, thanh toán Cần đảm bảo sự cân đối hợp lý giữa nguồn vốn huy động từ dân cư và doanh nghiệp, cũng như giữa vốn ngắn hạn và trung, dài hạn Mục tiêu là tối thiểu hóa chi phí huy động để mang lại lợi ích cao nhất cho ngân hàng Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, cần đáp ứng các yêu cầu cơ bản trong công tác này.
Nguồn vốn huy động của ngân hàng cần phải dựa trên nhu cầu kinh doanh để đảm bảo khả năng sử dụng hiệu quả Việc này đòi hỏi vốn huy động phải tăng trưởng ổn định về số lượng, nhằm đáp ứng đầy đủ các nhu cầu tín dụng, thanh toán và các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng.
Nguồn vốn huy động cần được tổ chức một cách hợp lý, đảm bảo sự cân đối giữa vốn ngắn hạn và vốn trung, dài hạn Việc này phải phù hợp với nhu cầu huy động từ dân, nhằm tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn.
Cơ cấu vốn hợp lý là yếu tố quan trọng trong việc huy động vốn tại tổ chức, nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu sử dụng Điều này giúp tránh tình trạng bất hợp lý, dư thừa hoặc thiếu vốn, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động tài chính.
Nguồn vốn huy động của ngân hàng cần tối thiểu hóa chi phí để ảnh hưởng tích cực đến lợi nhuận Chi phí này liên quan đến số tiền ngân hàng phải trả cho vốn huy động, trong đó lãi suất huy động cao có thể thu hút khách hàng nhưng lại tạo áp lực lên lãi suất cho vay Hai loại lãi suất này có mối quan hệ chặt chẽ; việc nâng lãi suất huy động sẽ dẫn đến việc tăng lãi suất cho vay để bù đắp chi phí Do đó, ngân hàng cần xác định mức lãi suất hợp lý để duy trì tính cạnh tranh trong cả huy động và cho vay, đồng thời đảm bảo lợi nhuận Tuy nhiên, việc tối thiểu hóa chi phí huy động theo từng loại hình là một thách thức do đặc điểm riêng của từng loại hình này.
Ngân hàng có thể tối thiểu hóa chi phí huy động thông qua việc tối ưu hóa cơ cấu vốn và đảm bảo sự cân đối giữa nguồn vốn và cách sử dụng vốn.
Hiệu quả huy động vốn là việc phân tích kết quả công tác huy động vốn dựa trên các tiêu chí như nhu cầu kinh doanh, khả năng đáp ứng nhu cầu tín dụng và thanh toán Điều này đảm bảo cơ cấu hợp lý giữa nguồn vốn huy động từ dân cư và doanh nghiệp, cũng như giữa nguồn vốn ngắn hạn và trung, dài hạn Mục tiêu cuối cùng là tối thiểu hóa chi phí huy động để mang lại lợi ích tối đa cho ngân hàng.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn.
1.2.2.1 Các chỉ tiêu định lượng Để việc đánh giá hiệu quả về hoạt động huy động vốn tại các ngân hàng được chính xác và đầy đủ, người ta thường sử dụng một số chỉ tiêu cơ bản sau:
Chỉ tiêu xác định chi phí huy động vốn
Thông thường người ta hay sử dụng phương pháp tính chi phí trung bình theo nguyên giá
Phương pháp này có ưu điểm là đánh giá được tình hình nguồn vốn trong quá khứ
Chi phí trả lãi bình quân gia quyền = Chi phí trả lãi
Tổng các khoản tiền gửi và vay Chi phí bù đắp
Tài sản có sinh lời Để bù đắp được các khoản chi phí trả lãi( đối với các khoản chi phí phát sinh thêm)
Chi phí bù đắp = Chi phí trả lãi+ Các khoản chi phì khác
Tài sản có sinh lời là tiêu chí quan trọng giúp nhà quản trị ngân hàng tính toán chi phí đầu tư so với vốn huy động, nhằm đạt được lợi nhuận tối ưu Điều này không chỉ đảm bảo ngân hàng có lãi mà còn tuân thủ các nguyên tắc an toàn về thanh khoản.
Ngoài ra, còn có một số phương pháp khác được áp dụng, bao gồm phương pháp tính phí huy động vốn biên và phương pháp tính phí dự kiến bình quân gia quyền.
Chỉ tiêu đánh giá quy mô chất lượng của hoạt động huy động vốn
- Tỷ lệ vốn huy động / vốn tự có:
Chỉ tiêu này đánh giá khả năng huy động vốn tính trên một đồng vốn tự có
Tỷ lệ vốn huy động trên vốn tự có
- Tỷ lệ vốn huy động trên tổng dư nợ:
Chỉ tiêu này giúp so sánh khả năng cho vay với khả năng huy động vốn, phản ánh khả năng đáp ứng nhu cầu vốn của ngân hàng Tỷ lệ giữa lượng vốn huy động được và tổng dư nợ cho thấy mức độ an toàn trong hoạt động huy động vốn, đảm bảo hiệu quả trong việc quản lý nguồn lực tài chính.
- Lãi suất huy động bình quân
Chỉ tiêu lãi suất huy động bình quân của ngân hàng trong từng thời kỳ giúp các nhà quản lý so sánh với lãi suất trung bình ngành và lãi suất thị trường Qua đó, họ có thể xác định chênh lệch giữa các mức lãi suất, từ đó đánh giá xem ngân hàng đang cho vay với mức giá cao hay thấp hơn so với thị trường và các đối thủ cạnh tranh Chỉ tiêu này cũng cho phép so sánh khả năng hấp dẫn khách hàng của ngân hàng thông qua lãi suất và chi phí huy động giữa các ngân hàng.
Lãi suất bình quân = Chi phí lãi tiền gửi × 100%
- Cơ cấu nguồn vốn huy động.
Chỉ tiêu này giúp các nhà quản lý đánh giá cơ cấu vốn huy động tại ngân hàng, từ đó thực hiện các biện pháp điều chỉnh kịp thời để tối ưu hóa lợi nhuận Phân tích theo kỳ hạn là một yếu tố quan trọng trong việc này.
Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn = Nguồn vốn ngắn hạn/ dài hạn
(1.7) Tổng nguồn vốn huy động b) Phân theo loại khách hàng
Cơ cấu nguồn vốn theo loại khách hàng = Nguồn vốn từ dân cư/ doanh nghiệp
(1.8) Tổng nguồn vốn huy động
1.2.2.2 Các chỉ tiêu định tính. a Mức thuận lợi và lợi ích của khách hàng gửi tiền. Đây là nhân tố quan trọng mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng Mặc dù các ngân hàng ngày nay cạnh tranh với nhau chủ yếu ở chất lượng sản phẩm và dịch vụ nhưng giá cả ở mỗi ngân hàng vốn là một nhân tố hấp dẫn khách hàng. Nghĩa là ngân hàng phải trả cho khách hàng thỏa đáng nếu không muốn nói là tốt
Khách hàng có thể gửi tiền vào ngân hàng để nhận lãi suất thay vì đầu tư vào sản xuất kinh doanh Ngân hàng nào cung cấp lợi nhuận tối đa và lợi ích tốt nhất sẽ thu hút được vốn nhàn rỗi từ khách hàng Để đánh giá chất lượng huy động vốn, người ta thường dựa vào chỉ tiêu này để xem xét và đánh giá hiệu quả.
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3.1 Nhân tố khách quan Điều kiện kinh tế xã hội: Đây là yếu tố khách quan đối với ngân hàng, yếu tố này ảnh hưởng chung đến việc huy động và khơi thông nguồn vốn của cả nền kinh tế trong đó có nguồn vốn của NHTM Cụ thể trong một nền kinh tế phát triển nguồn vốn tiền gửi, tiền tiết kiệm gửi vào các NHTM ngày càng nhiều Ngoài ra, với một nền kinh tế phát triển thì công nghệ được hiện đại hóa, người dân có thói quen sử dụng tiện lợi do NHTM cung ứng, các nghiệp vụ thanh toán chủ yếu qua ngân hàng, ngân hàng thu được càng nhiều khoản vốn, chiếm dụng được lượng vốn trong thanh toán.
Lạm phát là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến nền kinh tế và hoạt động huy động vốn của ngân hàng Khi lạm phát cao, người dân gửi tiền vào ngân hàng với hy vọng nhận lãi suất sẽ thấy giá trị tiền gửi bị giảm sút Điều này khiến họ không còn tin tưởng vào ngân hàng như một kênh đầu tư an toàn Thay vào đó, họ tìm kiếm các kênh đầu tư khác như bất động sản hoặc chứng khoán để bảo toàn và gia tăng giá trị tài sản.
Các chính sách của nhà nước:
Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) bị ảnh hưởng bởi nhiều chính sách như chính sách tiết kiệm, lãi suất và thu hút vốn Ngân hàng Nhà nước (NHNN) liên tục quy định mức trần và sàn lãi suất trong hoạt động huy động và cho vay, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng cấp tín dụng của các NHTM.
H dụng tới các ngân hàng trong toàn hệ thống giúp bình ổn và điều tiết theo chính sách tiền tệ quốc gia. Đặc điểm chính trị:
Một quốc gia có nền kinh tế và chính trị ổn định sẽ mang lại sự an tâm cho người dân trong việc làm ăn và sinh sống Điều này dẫn đến việc huy động vốn từ dân chúng sẽ hiệu quả hơn so với các quốc gia có tình hình chính trị bất ổn Bên cạnh đó, đặc điểm văn hóa và tập quán của người dân cũng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Mỗi quốc gia đều sở hữu nền văn hóa độc đáo, điều này góp phần hình thành bản sắc dân tộc Thói quen tiết kiệm và chi tiêu của người dân cũng ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn và hiệu quả của các ngân hàng thương mại Đặc điểm tâm lý và thói quen tiêu dùng của từng quốc gia có vai trò quan trọng trong việc định hình các chiến lược tài chính.
Yếu tố tâm lý đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn tại các nền kinh tế có tình trạng Dollar hóa cao như Việt Nam Người dân thường lo ngại về sự mất giá của đồng nội tệ, dẫn đến việc ưa chuộng cất giữ ngoại tệ, khiến các ngân hàng thương mại gặp khó khăn trong việc huy động vốn bằng đồng nội tệ Tuy nhiên, khi mức thu nhập tăng lên, tâm lý tích lũy của người dân cũng gia tăng, tạo điều kiện thuận lợi hơn cho việc huy động vốn.
Ở các nước phát triển, tỉ lệ sử dụng tiền mặt trong thanh toán chỉ chiếm khoảng 2% đến 3%, trong khi thói quen tiêu dùng chủ yếu thông qua ngân hàng và tài khoản cá nhân, giúp ngân hàng tăng khả năng huy động vốn Ngược lại, tại Việt Nam, thói quen sử dụng tiền mặt vẫn phổ biến, chiếm tới 14% trong tổng phương tiện thanh toán, điều này hạn chế khả năng huy động vốn từ người dân.
1.3.2.1 Các hình thức huy động vốn
Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn là yếu tố quan trọng hàng đầu giúp tăng trưởng cả về quy mô và khối lượng nguồn vốn huy động, đồng thời tối ưu hóa chi phí.
Ngân hàng cần đa dạng hóa các hình thức huy động vốn để thu hút nguồn tiền từ xã hội, giúp người gửi tiền có nhiều lựa chọn phù hợp với nhu cầu của họ Điều này không chỉ giúp bảo toàn vốn mà còn gia tăng thu nhập cho người gửi, đồng thời giảm thiểu rủi ro ở mức thấp nhất.
Mỗi ngân hàng cần xác định hình thức huy động vốn phù hợp với điều kiện kinh tế-xã hội và tâm lý dân cư địa phương, đồng thời đảm bảo yêu cầu sử dụng và quản lý nguồn vốn Khi triển khai hình thức huy động mới, ngân hàng cần xem xét các yếu tố như kỳ hạn gửi, lãi suất huy động, cách thức trả gốc và lãi, điều kiện chuyển đổi thành tiền mặt, và khả năng chuyển nhượng của các công cụ huy động trên thị trường Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt hiện nay, các hình thức gửi tiền tiết kiệm hấp dẫn như tiết kiệm bằng vàng, trả lãi trước, tiết kiệm bậc thang, và gửi tiết kiệm có thưởng cũng cần được chú trọng.
Khi gửi tiền nhàn rỗi vào ngân hàng, tâm lý chung của người gửi là tìm kiếm lãi suất cao nhất để tối ưu hóa lợi nhuận Tuy nhiên, bên cạnh lãi suất, họ cũng chú trọng đến các yếu tố như kỳ hạn, mức độ rủi ro, điều kiện thanh toán, uy tín và địa điểm ngân hàng Mặc dù lãi suất cao có thể thu hút người gửi, nhưng không phải lúc nào cũng đảm bảo huy động vốn hiệu quả Một ngân hàng thành công trong việc huy động vốn là ngân hàng biết xây dựng chính sách lãi suất hợp lý và linh hoạt, đáp ứng nhu cầu của người gửi tiền đồng thời đảm bảo hiệu quả kinh doanh.
Lãi suất có ảnh hưởng lớn đến lượng tiền gửi tiết kiệm, vì khách hàng chọn tiền gửi theo phuong thức này thường có mục đích hưởng lãi
Việc duy trì lãi suất cạnh tranh là yếu tố then chốt trong việc thu hút tiền gửi mới và duy trì nguồn tiền gửi hiện có.
Sự biến động lãi suất hiện nay ảnh hưởng đến quyết định của người gửi tiền và nhà đầu tư, buộc họ phải xem xét việc đầu tư hoặc gửi tiền vào ngân hàng, cũng như chuyển đổi giữa các ngân hàng khác nhau.
1.3.2.3 Dịch vụ ngân hàng cung ứng
Dịch vụ ngân hàng là các tiện ích mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng, bao gồm cả người gửi tiền và người sử dụng dịch vụ Sự đa dạng và phong phú trong danh mục dịch vụ ngân hàng cho thấy ngân hàng đó chú trọng đến chiến lược chăm sóc khách hàng, điều này giúp thu hút nguồn vốn từ khách hàng Trong những điều kiện tương đồng, khách hàng sẽ lựa chọn ngân hàng có thái độ phục vụ tốt nhất và đáp ứng nhu cầu của họ Vì vậy, mỗi ngân hàng cần phát triển các sản phẩm dịch vụ phù hợp với điều kiện và năng lực của mình.
Hệ thống rút tiền tự động, quầy thu ngân tiện lợi, phone banking, internet banking, kết nối thanh toán CMS, POS, dịch giao dịch ngân hàng qua thư
Ngân hàng cần xây dựng chiến lược kinh doanh và huy động vốn phù hợp với đặc điểm hoạt động và môi trường kinh doanh Trong mỗi giai đoạn, ngân hàng sẽ điều chỉnh chiến lược huy động vốn để tương thích với chiến lược tín dụng và đầu tư Khi ngân hàng mở rộng tín dụng, cần có chính sách huy động vốn tương ứng; ngược lại, nếu thu hẹp tín dụng, cần giảm các hình thức huy động vốn Một chiến lược kinh doanh đúng đắn giúp tối ưu hóa nguồn vốn, nâng cao hiệu quả huy động vốn Để đạt được điều này, ngân hàng cần xác định rõ chiến lược khách hàng là yếu tố cốt lõi.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NGÔ QUYỀN33 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NN&PTNT- CHI NHÁNH NGÔ QUYỀN
Quá trình hình thành và phát triển
Agribank chi nhánh Ngô Quyền, tiền thân là phòng giao dịch Lương Khánh Thiện, được thành lập vào năm 1997 với đội ngũ 09 nhân sự, hoạt động tại trụ sở thuê của nhà máy Len Hải Phòng tại số 16 Lương Khánh Thiện, Quận Ngô Quyền Chi nhánh chủ yếu thực hiện các chức năng huy động vốn và cấp tín dụng Đến năm 1999, chi nhánh được nâng cấp thành chi nhánh loại 3 theo quyết định số 566/NHNo - VN, với tổng số lao động tăng lên 28 người, bao gồm 03 lao động hợp đồng và 25 lao động biên chế.
+ PGĐ phụ trách : Phụ trách chung và trực tiếp phụ trách công tác kinh doanh, nhân sự.
+ PGĐ, phụ trách công tác kế toán ngân quỹ, hành chính.
+ Phòng tín dụng: 08 người (1 Trưởng phòng, 01 Phó phòng và 06 cán bộ tín dụng)
+ Phòng kế toán – Ngân quỹ : 08 người gồm 01 trưởng phòng, 01 phó phòng, 01 trưởng quỹ, 05 giao dịch viên.
+ Phòng HC-NS: 05 người gồm 02 bảo vệ, 01 lái xe, 01 trưởng phòng, 01 tạp vụ.
Phòng giao dịch Lương Khánh Thiện, tọa lạc tại số 83 Lương Khánh Thiện, quận Ngô Quyền, thành phố Hải Phòng, hoạt động với đội ngũ 05 nhân viên, bao gồm 01 giám đốc, 01 phó giám đốc, 01 thủ quỹ kiêm giao dịch viên và 02 cán bộ tín dụng.
Từ tháng 9/2013 chi nhánh được Agribank Việt Nam giao sử dụng trụ sở giao dịch tại số 276A Đà Nẵng- Q Ngô Quyền thành phố Hải Phòng với cơ sở vật
H chất khang trang, địa điểm thuận lợi nơi dân cư đông đúc, gần Cảng Chùa Vẽ và đường vành đai bao quanh thành phố
Trước sự chuyển mình của đất nước, ngân hàng, đặc biệt là chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn, đã trở thành đòn bẩy quan trọng cho sự đổi mới kinh tế Chi nhánh khẳng định vị thế của mình thông qua kinh nghiệm phong phú trong cấp phát vốn và cho vay theo chương trình của ngân hàng Nhà Nước và chính phủ Với công nghệ ngân hàng hiện đại và quy trình hoạt động bài bản, chi nhánh đã tạo dựng niềm tin vững chắc với khách hàng và hòa nhập hiệu quả vào nền kinh tế thị trường Sự phát triển của chi nhánh gắn liền với các doanh nghiệp và ngân hàng đối tác, dẫn đến những thành tựu đáng kể, với dư nợ đạt 190 tỷ đồng và huy động vốn nội tệ đạt 167 tỷ đồng.
Sau khi chuyển sang cơ chế hoạt động của ngân hàng thương mại, chi nhánh đã hòa nhập vào nền kinh tế thị trường bằng cách áp dụng công nghệ ngân hàng tiên tiến và thực hiện các hoạt động có hệ thống Với chính sách khách hàng năng động và đội ngũ cán bộ giao dịch tận tình, chi nhánh đã tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Nhờ vào việc huy động vốn linh hoạt cả ngoại tệ và nội tệ từ dân cư và các tổ chức kinh tế, chi nhánh đã đạt được những kết quả đáng khích lệ trong các lĩnh vực huy động vốn, sử dụng vốn, cung cấp dịch vụ ngân hàng và phát triển khách hàng.
Cơ cấu bộ máy tổ chức
P.Hành chính và nhân sự
P.Kiểmtr a, kiểm soát nội bộ
P.Điện toán b.Chức năng các phòng ban.
Ban giám đốc ngân hàng bao gồm một giám đốc và hai phó giám đốc, có nhiệm vụ lãnh đạo và điều hành toàn bộ hoạt động kinh doanh Họ chịu trách nhiệm trước Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc và pháp luật.
Phòng kế hoạch kinh doanh : Nghiên cứu đề xuất chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn tại địa bàn
- Xây dựng kế hoạch kinh doanh trung và dài hạn theo định hướng kinh doanh của NHNo&PTNT chi nhánh Ngô Quyền.
- Tổng hợp theo dõi các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh và quyết định kế hoạch liên quan đến các chi nhánh NHNo trên địa bàn
- Cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn và điều hòa vốn kinh doanh đối với các chi nhánh NHNo&PTNT trên địa bàn
- Tổng hợp phân tích hoạt động kinh doanh quý, năm Dự thảo báo cáo sơ kết, tổng kết
Phòng hành chính nhân sự có trách nhiệm thực thi các quy định pháp luật liên quan đến an ninh, trật tự và phòng cháy, chữa cháy tại cơ quan và phòng ban Đồng thời, phòng cũng là đầu mối giao tiếp với khách hàng, đảm bảo mọi thông tin và yêu cầu được xử lý một cách hiệu quả.
H hàng tới làm việc, trực tiếp quản lý các con dấu hành chính văn thư, lễ tân , bảo vệ, hậu cần
Phòng kế toán ngân quỹ:
- Làm nhiệm vụ trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy định của ngân hàng Nhà nước
- Hạch toán thu chi tài chính, quỹ tiền lương đối với chi nhánh NHNo&PTNT Ngô Quyền.
Thực hiện nhiệm vụ thanh toán cả trong và ngoài nước, đồng thời quản lý và sử dụng hiệu quả các quỹ chuyên dụng Ngoài ra, cần tuân thủ nghiêm ngặt các quy định về an toàn kho quỹ để đảm bảo an ninh tài chính.
Phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ:
Kiểm tra hoạt động điều hành của NHNo&PTNT chi nhánh Ngô Quyền và các đơn vị trực thuộc nhằm đảm bảo thực hiện đúng nghị quyết của HĐQT và chỉ đạo của Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam.
- Kiểm tra, giám sát việc chấp hành các quy định của NHNN về đảm bảo an toàn trong hoạt động tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng.
Tổ chức kiểm tra và xác định các đơn thư thuộc thẩm quyền, đồng thời tham mưu cho giám đốc trong việc giải quyết các vấn đề liên quan Bên cạnh đó, thực hiện nhiệm vụ thường trực trong công tác chống tham nhũng và tiết kiệm cho đơn vị.
Phòng dịch vụ và marketing:
- Đề xuất kế hoạch tiếp thị, thông tin, tuyên truyền quảng bá thương hiệu thực hiện văn hóa doanh nghiệp, quảng bá hoạt động của chi nhánh.
Chúng tôi tổ chức triển khai nghiệp vụ thẻ theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam tại địa bàn Đồng thời, thực hiện giám sát quy trình phát hành và thanh toán thẻ, đồng tư vấn cho giám đốc về việc mở rộng mạng lưới địa lý.
Thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế theo quy định hiện hành Cung cấp dịch vụ kiều hối và chuyển tiền nhanh chóng, đồng thời hỗ trợ mở tài khoản cho khách hàng nước ngoài.
Chúng tôi giải đáp thắc mắc của khách hàng và xử lý các tranh chấp, khiếu nại phát sinh liên quan đến hoạt động kinh doanh trong khu vực quản lý.
Tình hình hoạt động kinh doanh
2.1.3.1 Công tác huy động vốn.
Chi nhánh NHNNo&PTNT Hải Phòng, nằm tại thành phố cảng Hải Phòng - cửa ngõ giao thương hàng hóa xuất nhập khẩu lớn thứ hai cả nước, luôn tận dụng tiềm năng và lợi thế sẵn có để phát triển hoạt động huy động vốn hiệu quả Điều này không chỉ mang lại lợi ích kinh doanh cho ngân hàng mà còn góp phần thúc đẩy sự phát triển của quê hương.
Chi nhánh NHNNo&PTNT Ngô Quyền đã đạt được những thành tích đáng kể trong quá trình phát triển, đặc biệt là trong bối cảnh khủng hoảng kinh tế toàn cầu năm 2011 Dù nền kinh tế nước ta gặp khó khăn, tập thể cán bộ, công nhân viên của chi nhánh đã nỗ lực hoàn thành chỉ tiêu huy động vốn, góp phần vào chính sách tài khóa của chính phủ Đến ngày 31/12/2011, tổng số vốn nội tệ huy động được đạt 106 tỷ 297 triệu đồng, tương đương 99,2% kế hoạch, trong khi nguồn huy động ngoại tệ đạt 517 ngàn USD, tương ứng 51,7% so với năm trước Đến 31/12/2012, tổng huy động vốn nội tệ đã tăng lên 154 tỷ 403 triệu đồng, đạt 114,37% so với kế hoạch, đánh dấu sự phục hồi thành công sau khủng hoảng.
2011 Huy động ngoại tệ được 473 ngàn USD đạt 94,6% so với năm trước.
Tính đến ngày 31/12/2013, tổng nguồn vốn huy động nội tệ đạt 167 tỷ 434 triệu đồng, hoàn thành 90% kế hoạch và tăng 13 tỷ 031 triệu đồng so với cùng kỳ năm trước Đồng thời, lượng vốn ngoại tệ huy động được là 499.249 USD, đạt 96,5% và tăng 262,5 USD.
Thành phố này sôi động với các hoạt động trao đổi và buôn bán hàng hóa, khiến các doanh nghiệp cần có một nguồn vốn kinh doanh lớn để đáp ứng kịp thời nhu cầu thị trường.
Chi nhánh NHNNo&PTNT Ngô Quyền đã triển khai các chiến lược nhằm thúc đẩy hoạt động tín dụng một cách linh hoạt và an toàn, đáp ứng nhu cầu sản xuất Đến cuối năm 2011, tổng doanh số cho vay đạt 165 tỷ 751 triệu đồng, tăng 57,4% so với năm trước, trong đó cho vay ngắn hạn chiếm 162 tỷ 736 triệu đồng, còn lại là cho vay trung và dài hạn Tổng dư nợ tín dụng tính đến 31/12/2011 đạt 112 tỷ 620 triệu đồng, tương đương 94,35% so với kế hoạch.
Năm 2012, tổng doanh số cho vay chung đạt 169 tỷ 636 triệu đồng, tăng 2,34% so với năm trước Trong đó, cho vay ngắn hạn là 155 tỷ 306 triệu đồng, còn lại là cho vay trung và dài hạn Tính đến ngày 31/12/2012, tổng dư nợ tín dụng đạt 129 tỷ 701 triệu đồng, tương đương 99,57% kế hoạch và tăng 15,17% so với năm trước.
Năm 2013, tổng doanh số cho vay đạt 199 tỷ 123 triệu đồng, tăng 17% tương ứng với 29 tỷ 487 triệu đồng so với năm trước Trong đó, cho vay ngắn hạn chiếm 162 tỷ 808 triệu đồng, phần còn lại là cho vay trung và dài hạn Tính đến ngày 31/12/2013, tổng dư nợ tín dụng đạt 190 tỷ đồng.
229 triệu đồng đạt 99,92% kế hoạch được giao, tăng 46% so với năm trước.
2.1.3.3 Các hoạt động kinh doanh khác.
Hoạt động bảo lãnh còn khá khiêm tốn Doanh số bảo lãnh tín dụng năm
2011 tổng tiền 117 triệu đồng (100% được ký quỹ bằng vốn tự có của khách hàng) Trong đó:
- Bảo lãnh thực hiện hợp đồng: 1 món = 114Triệu đồng
- Bảo lãnh chất lượng sản phẩm: 03 món= 41 triệu đồng
- Bảo lãnh dự thầu: 02 món = 230 triệu đồng.
Năm 2012, doanh số bảo lãnh tín dụng đạt 400 triệu đồng với 02 món Đến năm 2013, số lượng bảo lãnh tín dụng tăng lên 08 món, tổng giá trị đạt 7 tỷ 212 triệu đồng.
- Bảo lãnh dự thầu 02 món số tiền: 954 Triệu đồng.
- Bảo lãnh thực hiện hợp đồng 02 món: 883 triệu đồng.
- Bảo lãnh hoàn tạm ứng 02 món: 3tỷ 866 triệu đồng.
- Bảo lãnh khác 02 món: 1 tỷ 509 triệu đồng.
Ngoài ra, còn một số hoạt động kinh doanh khác đang được phát triển Tuy nhiên, do vốn đầu tư còn hạn chế và giai đoạn hoàn thiện chưa hoàn tất, tôi chưa thể đề cập chi tiết trong đề tài này.
Kết quả hoạt động kinh doanh tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Ngô Quyền qua các năm 2011- 2013
2011 2012 2013 st st So với 2011 st So với 2012 st % st %
Thu nhập 29.977 26.014 (3.963) (13,22) 29.946 3.932 15,11 Chi phí 17.031 16.216 (815) (4,78) 16.119 (97) (0,59) Lãi kinh doanh
Tình hình kết quả kinh doanh của chi nhánh trong năm 2012 ghi nhận sự sụt giảm đáng kể về doanh thu và lợi nhuận, cho thấy sự biến động không ổn định trong hoạt động tài chính.
2013 đang trên đà phục hồi với các con số khả quan hơn
Năm 2012, lãi kinh doanh của chi nhánh đạt 9.798 triệu đồng, giảm 24,31% so với năm 2011, trong khi chi phí năm 2012 là 16.216 triệu đồng, giảm 4,78% tương đương 815 triệu đồng Đến năm 2013, thu nhập và lãi kinh doanh đều tăng, với thu nhập đạt 29.946 triệu đồng, tăng 15,11% so với năm 2012, và lãi kinh doanh đạt 13.827 triệu đồng, tăng 41,12% so với năm 2012 Đồng thời, chi phí sử dụng cũng giảm 97 triệu đồng, tương đương 0,59% so với năm 2012, cho thấy sự thành công trong việc giảm thiểu chi phí của chi nhánh.
Trong bối cảnh liên tiếp đối mặt với khủng hoảng kinh tế cả trong nước và quốc tế, nhiều doanh nghiệp đã rơi vào tình trạng phá sản, dẫn đến nợ xấu gia tăng và ảnh hưởng nghiêm trọng đến lãi suất kinh doanh trong năm 2012 Tuy nhiên, năm 2013 đánh dấu những bước chuyển biến phục hồi của nền kinh tế, mặc dù chậm và chưa rõ nét, nhưng hứa hẹn sự tăng trưởng rõ rệt trong tương lai.
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG
2.2.1 Tình hình chung về côn tác huy động vốn
Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam được thành lập nhằm hỗ trợ các chính sách của Nhà nước trong việc phát triển sản xuất nông nghiệp Chi nhánh Ngân hàng NNo&PTNT Ngô Quyền là một địa điểm đáng tin cậy và kênh đầu tư an toàn cho tổ chức, cá nhân và doanh nghiệp Với lợi thế về vị trí địa lý thuận lợi và sự tập trung của nhiều doanh nghiệp lớn, chi nhánh Ngô Quyền luôn đưa ra các phương án tối ưu để nâng cao hiệu quả huy động vốn.
Tình hình huy động vốn qua các năm của Ngân hàng NNo&PNTN chi nhánh Ngô Quyền, tính từ năm 2011- 2013.
Bảng 2.1: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NNo&PTNT
CHI NHÁNH NGÔ QUYỀN. Đơn vị tính: tr.đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Nguồn vốn từ dân cư 87.506 122.610 134.752
Nguồn vốn từ tổ chức kinh tế 18.791 31.793 32.682
Ngoại tệ(quy đổi theo tỷ giá tại thời điểm tính toán) 11.374 10.406 10983
(Nguồn : Báo cáo kết quả kinh doanh 2011- 2013)
BẢNG 2.2: PHÂN TÍCH SỰ BIẾN ĐỘNG VÀ CƠ CẤU NGUỒN VỐN
HUY ĐỘNG QUA CÁC NĂM 2011 - 2013.
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Số tiền % Tỷ trọng Số tiền % Tỷ trọng
(Chú thích: ( ) : thể hiện phần trăm âm( giảm) ) Đơn vị: triệu đồng
BIỂU ĐỒ 3.2: BIỂU ĐỒ TĂNG TRƯỞNG NGUỒN VỐN CỦA
CHI NHÁNH (2011 - 2013) Đơn vị: triệu đồng
- Phân loại theo ngành kinh tế
Dân cư TCKT Tổng số vốn huy động
- Phân loại theo kỳ hạn. Đơn vị: Triệu đồng
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh 2011 - 2013)
Tổng nguồn vốn huy động của cơ sở đã tăng liên tục qua các năm, cụ thể trong năm 2011, tổng số vốn huy động đạt 106 tỷ 297 triệu đồng.
Từ năm 2012 đến 2013, nguồn vốn huy động đã tăng từ 154 tỷ 403 triệu đồng lên 167 tỷ 434 triệu đồng, với tốc độ tăng trưởng 45,25% trong năm 2012, đánh dấu sự phục hồi của nền kinh tế Mặc dù tỷ trọng vốn huy động từ dân cư giảm từ 82,32% năm 2011 xuống 79,56% năm 2012, nhưng số lượng vốn huy động vẫn tiếp tục tăng Kỳ hạn huy động dưới 12 tháng vẫn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn, tuy nhiên, tỷ trọng này đã có xu hướng giảm trong hai năm gần đây, với mức giảm lần lượt là 2,18% và 4%.
Sự gia tăng vốn huy động từ dân cư có thể được lý giải bởi tác động của cuộc khủng hoảng bất động sản gần đây, khi nhiều người đã phải chịu thiệt hại tài chính đáng kể.
Nhu cầu đầu tư vào bất động sản (BĐS) đã giảm sút, khi nhiều nhà đầu tư không còn tin tưởng vào khả năng sinh lời cao của kênh này Thay vào đó, họ đang chuyển hướng sang các kênh đầu tư mới, mặc dù lợi nhuận thấp hơn, nhưng lại mang lại độ an toàn cao hơn.
Việc tăng trưởng huy động vốn tại các ngân hàng thương mại hiện nay đang đối mặt với nhiều thách thức, đặc biệt là khi đầu ra cho lượng vốn huy động vẫn bế tắc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã liên tục giảm lãi suất huy động tiền gửi để kiềm chế lạm phát, dẫn đến tốc độ tăng trưởng tín dụng trong hai năm qua chậm và thấp Do đó, ngân hàng NN&PTNT Việt Nam, cùng với chi nhánh Ngô Quyền, cần điều chỉnh hoạt động huy động vốn để phù hợp với chính sách của NHNN và cân đối nguồn vốn đầu ra hiệu quả hơn.
2.2.2 Các hình thức huy động vốn tại chi nhánh hiện nay
2.2.2.1 Tiền gửi thanh toán ( hay tiền gửi không kỳ hạn)
Tiền gửi doanh nghiệp chủ yếu được sử dụng để thanh toán trong kinh doanh, không nhằm mục tiêu hưởng lãi Đây là nguồn huy động có chi phí thấp nhất cho ngân hàng, nhưng tính ổn định cũng thấp vì ngân hàng phải đáp ứng nhu cầu thanh toán thường xuyên của khách hàng.
Với những lợi thế trong lĩnh vực thanh toán, chất lượng phục vụ và mạng lưới chi nhánh, các tổ chức đã nhận thức rõ tầm quan trọng của nguồn vốn Họ đã triển khai các chiến lược và chính sách cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả trong công tác huy động vốn, đặc biệt là trong việc huy động các loại tiền gửi.
BẢNG2.3: TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN TIỀN GỬI KHÔNG KỲ HẠN
TRONG CÁC NĂM 2011 - 2013 Đơn vị: Triệu đồng
Năm Tiền gửi không kỳ hạn
(Trích Báo cáo kết quả kinh doanh 2011- 2013)(Chú thích ( ): số âm (giảm) )
2.2.2.2 Tiền gửi tiết kiệm. Đây là nguồn vốn rất quan trọng của ngân hàng, huy động vốn này ngoài tác dụng để điều tiết vĩ mô nền kinh tế, thu hút tối đa các khoản tiền nhàn rỗi trong dân cư nhằm phát triển kinh tế, cũng như đối với chính sách ổn định tiền tệ của đất nước.
Sau đây là tình hình nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm trong các năm trở lại đây
BẢNG2.4: TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI
NGÂN HÀNG HIỆN NAY TỪ NĂM 2011-2013 Đơn vị: Triệu đồng
Năm Tiền gửi tiết kiệm
( Trích Báo cáo kết quả kinh doanh 2011-2013)
Theo bảng số liệu, lượng tiền gửi tiết kiệm đã tăng dần qua các năm, cho thấy tốc độ tăng trưởng cao, đặc biệt là sự phục hồi mạnh mẽ của nền kinh tế sau khủng hoảng, với mức tăng 44,23% vào năm 2012 Điều này phản ánh lòng tin của người dân vào hệ thống tài chính.
Khách hàng đang chuyển hướng đầu tư từ thị trường bất động sản và chứng khoán sang thị trường ngân hàng, đặc biệt là tiền gửi tiết kiệm Xu hướng này dự kiến sẽ tiếp tục trong vài năm tới, khi thị trường bất động sản chưa hoàn toàn hồi phục.
Dưới đây là bảng lãi suất huy động tiền gửi gần đây nhất của Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Ngô Quyền
1/ Tiền gửi tiết kiệm thông thường
2/ Tiền gửi tiết kiệm linh hoạt:
*Bảng Lãi suất huy động bằng đồng Việt Nam đối với doanh nghiệp
Mức lãi suất huy động bằng đồng Việt Nam đối với các doanh nghiệp
Kỳ hạn Lãi suất (%/năm)
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNT CHI NHÁNH NGÔ QUYỀN
2.3.1 Phân tích hiệu quả huy động vốn theo các chỉ tiêu a.Phân tích theo chỉ tiêu định lượng
Dưới đây là bảng phân tích hiệu quả huy động vốn các năm 2011-2013
BẢNG 2.5: PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN NĂM 2011- 2012 Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2011 2012 So Sánh Tỷ lệ (%)
I CHỈ TIÊU XÁC ĐỊNH CHI PHÍ HUY ĐỘNG VỐN
3 Tài sản có sinh lời 112.619 129.700 17.081 15,16
=> Chi phí trả lãi bình quân (1.1)
=> Tỷ lệ bù đắp chi phí trả lãi (1.2)
II CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ QUY MÔ CHẤT LƯỢNG.
=> Tỷ lệ vốn huy động trên tổng dư nợ
=> Lãi suất huy động bình quân( % )
( Trích Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2011-2012 )
BẢNG 2.6: PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN 2012-2013 Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2012 2013 So Sánh Tỷ lệ (%)
I CHỈ TIÊU XÁC ĐỊNH CHI PHÍ HUY ĐỘNG VỐN
3 Tài sản có sinh lời
=> Chi phí trả lãi bình quân 0,0113 0,0103 (0,001) (8,84)
=> Tỷ lệ bù đắp chi phí trả lãi
II CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ QUY MÔ CHẤT LƯỢNG.
=> Tỷ lệ vốn huy động trên tổng dư nợ
=> Lãi suất huy động bình quân( % )
(Trích Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2012 - 2013) **Chú thích: ( ) thể hiện số âm
Theo bảng số liệu, các chỉ số ngân hàng hiện đang ở mức khả quan, với tỷ lệ bù đắp chi phí trả lãi tương xứng với chi phí trả lãi bình quân, cho thấy chi phí huy động ổn định Năm 2012 đánh dấu sự phục hồi của nền kinh tế, với tổng vốn huy động tăng mạnh 45,25% và tài sản có sinh lời tăng 15,16% Tuy nhiên, chi phí trả lãi cũng tăng 50,43% so với năm trước, tạo áp lực lên ngân hàng trong việc cân đối nguồn thu chi và tối ưu hóa chi phí huy động.
Chỉ tiêu lãi suất huy động bình quân giúp xác định lãi suất huy động của ngân hàng trong từng thời kỳ Các chỉ số lãi suất huy động thường vượt mức 1%, cho thấy sự ổn định và an toàn Điều này tạo ra sự chênh lệch hợp lý giữa chi phí huy động và lãi suất.
H suất đưa ra thị trường Điều này đã làm hấp dẫn các khách hàng đến gửi tiền tại ngân hàng trong thời buổi kinh tế khủng hoảng này.
Giai đoạn 2011 - 2012, chính phủ và Ngân hàng Nhà Nước đã triển khai nhiều chính sách nhằm hỗ trợ sản xuất kinh doanh trong nước, kiềm chế lạm phát và ổn định thị trường tài chính Các biện pháp bao gồm cơ cấu lại các ngân hàng thương mại yếu kém, quản lý thị trường vàng, điều hành lãi suất huy động và cho vay, cũng như hỗ trợ doanh nghiệp xuất khẩu và doanh nghiệp vừa và nhỏ Nhờ những tác động tích cực này, hoạt động ngân hàng đã có sự khởi sắc đáng kể.
Tỷ lệ vốn huy động trên dư nợ của ngân hàng vẫn duy trì ở mức cao, trên 90%, với năm 2012 đạt 119,04%, cho thấy sự cân đối tốt trong cơ cấu nguồn vốn Trong bối cảnh lãi suất biến động mạnh trong năm 2011 và 2012, ngân hàng đã nỗ lực áp dụng chính sách tiền tệ hiệu quả, giữ lãi suất huy động thấp trong nhiều tháng Đội ngũ quản lý ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Ngô Quyền đã làm việc chăm chỉ để đạt được chỉ tiêu huy động vốn được giao từ cấp trên.
Từ năm 2013, tình hình kinh tế xã hội có nhiều chuyển biến tích cực với hàng hóa tiêu thụ cải thiện, sản xuất kinh doanh phục hồi, chỉ số giá tiêu dùng tăng thấp và thị trường ổn định Dù hệ thống ngân hàng phải đối mặt với thách thức như nợ xấu cao và tăng trưởng tín dụng kém, sự chỉ đạo quyết đoán và linh hoạt đã giúp kiềm chế lạm phát, tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế hợp lý, ổn định tỷ giá và thị trường vàng.
Với tình hình nợ xấu diễn biến phức tạm trong năm 2013, Tổng dư nợ đạt 190 tỷ
Trong năm qua, tổng vốn huy động đạt 229 triệu, tăng 46,67% so với năm trước Tuy nhiên, tỷ lệ vốn huy động trên tổng dư nợ lại giảm xuống chỉ còn 88,01%, giảm 26,06% so với năm trước Sự sụt giảm này cần được lý giải để hiểu rõ hơn về tình hình tài chính hiện tại.
Sự gia tăng tổng lượng vốn huy động của chi nhánh, mặc dù có sự hỗ trợ từ chính sách giảm lãi suất huy động tiền gửi của NHNN, vẫn diễn ra chậm hơn so với tốc độ tăng trưởng tín dụng, một phần do ảnh hưởng từ nợ xấu.
Theo bảng 7.2, có thể nhận thấy sự giảm sút rõ rệt về sắc, điều này có thể được lý giải bởi các nguyên nhân đã được nêu trước đó Bên cạnh đó, việc phân tích theo chỉ tiêu định tính cũng cho thấy những biến động đáng chú ý.
Khách hàng dễ dàng gửi tiền tại chi nhánh ngân hàng nằm ở vị trí đắc địa trên đường Đà Nẵng, trong một thành phố lớn với cơ sở vật chất hiện đại Địa điểm dễ nhìn và dễ tìm giúp tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi thực hiện các giao dịch.
Chúng tôi cung cấp sản phẩm dịch vụ chất lượng cao, an toàn, tiện lợi và nhanh chóng, cùng với lãi suất tiền gửi hấp dẫn, cạnh tranh với các ngân hàng khác trong khu vực.
Chi nhánh chú trọng đến chính sách marketing nhằm thu hút khách hàng, không chỉ từ nhóm khách hàng truyền thống mà còn cả khách hàng tiềm năng và các doanh nghiệp lớn trong khu vực Các ngân hàng thương mại (NHTM) ngày càng quan tâm và tích cực thực hiện các chiến lược marketing Hiện tại, do chi nhánh chưa có phòng chức năng riêng cho công tác marketing, nên nhiệm vụ này được thực hiện bởi phòng Kế hoạch – tổng hợp.
Thông qua các kênh truyền thông như báo chí và internet, ngân hàng đã tích cực quảng bá hình ảnh của mình, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận và làm quen với các dịch vụ ngân hàng Điều này không chỉ nâng cao nhận thức về tiện ích của sản phẩm dịch vụ mà còn khuyến khích khách hàng tham gia gửi tiền qua các hình thức tiết kiệm như tiết kiệm dự thưởng và tiết kiệm bậc thang.
-Tính cân xứng giữa nguồn vốn huy động và sử dụng vốn của chi nhánh:
Mối quan hệ giữa nguồn vốn huy động và sử dụng vốn là mối quan hệ hữu cơ và có tính tương tác mạnh mẽ Sự vững chắc và ổn định của nguồn vốn huy động không chỉ dựa vào khả năng huy động mà còn phụ thuộc vào cách thức sử dụng vốn Nếu huy động và sử dụng vốn không tương xứng, sẽ gây ra những trở ngại cho sự phát triển bền vững.
Trong hoạt động của ngân hàng, việc điều chỉnh lãi suất có thể gây ra sự bất ổn trong việc huy động và sử dụng vốn, điều này không chỉ ảnh hưởng đến khách hàng mà còn tạo ra trở ngại cho chính ngân hàng.
Việc thực hiện kế hoạch cân đối vốn kinh doanh là rất quan trọng, nhằm đảm bảo sự hài hòa giữa nguồn vốn huy động và sử dụng vốn Điều này giúp ngân hàng duy trì khả năng thanh toán trong hoạt động kinh doanh, một vấn đề luôn cần được chú trọng.
NHỮNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN- CHI NHÁNH NGÔ QUYỀN
ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NN&PTNT CHI NHÁNH NGÔ QUYỀN TRONG THỜI GIAN TỚI
3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế sâu rộng, nền kinh tế Việt Nam đang có những chuyển biến tích cực Chính phủ đã thực hiện nhiều chính sách mở cửa thị trường, khuyến khích đầu tư nước ngoài với nhiều ưu đãi hấp dẫn Tuy nhiên, điều này cũng đặt ra thách thức cho các doanh nghiệp nội địa.
Quá trình tái cơ cấu doanh nghiệp Nhà Nước đang được các ban bộ ngành và cơ quan quản lý tích cực thực hiện nhằm thúc đẩy tiến trình này Mục tiêu là hoàn thành các bước cần thiết để đạt được hiệu quả cao hơn trong hoạt động của các doanh nghiệp Nhà Nước trước năm tới.
2020 sẽ đạt mục tiêu giữ lại 300 doanh nghiệp Nhà Nước (100% vốn nhà nước)
Nhận diện rõ những khó khăn và cơ hội trong thời gian tới, cùng với sự chỉ đạo chặt chẽ từ các chính sách của Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam, đội ngũ cán bộ điều hành chi nhánh đã nhận thấy những cơ hội tiềm năng ẩn chứa trong các thách thức hiện tại Điều này đã dẫn đến việc xây dựng các phương hướng chỉ đạo chiến lược cho thời gian sắp tới.
-Kiểm soát hoạt động kinh doanh an toàn hiệu quả, hoàn thiện hạ tầng quản lý rủi ro tài chính.
Tiếp tục nắm bắt và tận dụng cơ hội để đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng mạng lưới hoạt động nhanh chóng, đồng thời đảm bảo an toàn, nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh và phát triển bền vững cho ngân hàng.
-Mở rộng thị trường tín dụng, thực hiện đầu tư có trọng tâm, trọng điểm đảm
H bảo an toàn chất lượng và hiệu quả vốn đầu tư.
-Xử lý kịp thời nợ đến hạn, phấn đấu không để phát sinh thêm nợ xấu.
-Xấy dựng đội ngũ cán bộ vững vàng nghiệp vụ, có phẩm chất đạo đức tốt, tâm huyết với ngành với đơn vị.
Tiếp tục nỗ lực xây dựng đơn vị vững mạnh, nâng cao chất lượng Chi bộ đảng, đồng thời phát triển công đoàn và đoàn thanh niên cộng sản đạt danh hiệu tiên tiến.
3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu quả huy động vốn
Mặc dù đã đạt được những kết quả nhất định trong hoạt động huy động vốn, nhưng vẫn còn nhiều vấn đề chưa được giải quyết triệt để Dựa trên đánh giá tình hình sắp tới, chi nhánh NHNN&PTNT Ngô Quyền sẽ tập trung vào định hướng chiến lược nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn hơn nữa.
-Tiếp tục duy trì, đẩy mạnh công tác huy động vốn coi đây là nhiệm vụ trọng tâm xuyên suốt cả năm kế hoạch.
Để nâng cao hình ảnh và thương hiệu, cần đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn và tăng cường hoạt động Marketing Việc áp dụng nhiều hình thức huy động trên các kênh khác nhau sẽ giúp thu hút sự chú ý và tạo ra cơ hội phát triển bền vững.
Chính sách lãi suất linh hoạt cần được điều chỉnh theo diễn biến thị trường, nhằm tối ưu hóa việc huy động vốn và tối đa hóa lợi nhuận.
-Xây dựng chiến lược khách hàng và chính sách khách hàng, chú trọng vào việc phân khúc khách hàng để từ đó xác định các khách hàng tiềm năng
Chiến lược huy động vốn cần phải được thiết kế sao cho phù hợp với việc sử dụng vốn, nhằm tối đa hóa lợi nhuận cho ngân hàng Đồng thời, phát triển các dịch vụ đi kèm và dịch vụ gia tăng sẽ giúp nâng cao sức cạnh tranh so với các ngân hàng khác.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TRONG THỜI GIAN TỚI
3.2.1.Hoàn thiện chính sách lãi suất, xây dựng chính sách lãi suất trên cơ sở đáp ứng tiêu chí linh hoạt, phù hợp với diễn biến chung của thị trường để ngân hàng vừa có thể tiếp cận nguồn vốn với chi phí thấp, vừa tăng được lợi nhuận cho ngân hàng
Chính sách lãi suất là một trong những chính sách quan trọng của ngân hàng.
Các ngân hàng cần duy trì lãi suất cạnh tranh để thu hút người gửi tiền và nhà đầu tư, đặc biệt trong thời kỳ khan hiếm tiền tệ Sự khác biệt nhỏ về lãi suất có thể khiến khách hàng chuyển vốn giữa các tổ chức Để đảm bảo lợi ích cho cả hai bên, ngân hàng cần áp dụng cơ chế lãi suất linh hoạt, với lãi suất huy động cao hơn tỷ lệ lạm phát dự kiến nhằm khuyến khích tiết kiệm và tích lũy ngoại tệ Ngân hàng cũng cần có chính sách hợp lý để cân bằng lãi suất giữa ngoại tệ và nội tệ, nâng cao sức huy động vốn và giảm chi phí hoạt động Cụ thể, cần điều chỉnh lãi suất giữa tiền gửi tiết kiệm và lãi suất của các tổ chức kinh tế, đồng thời áp dụng lãi suất ưu đãi cho những khoản tiền gửi có kỳ hạn dài hơn.
Ngân hàng nên khuyến khích khách hàng gửi tiền bằng cách không trả lãi cho tài khoản tiền gửi không kỳ hạn và không yêu cầu phí dịch vụ cho các giao dịch thanh toán Điều này sẽ tạo thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng trong giao dịch mua bán Trong bối cảnh hiện nay, nhu cầu vốn trung - dài hạn cao hơn cung, do đó ngân hàng cần áp dụng lãi suất hợp lý để thu hút nguồn vốn này Cần tách lãi suất huy động vốn trung - dài hạn thành hai loại, vì hiện tại người gửi tiền một năm được hưởng quyền lợi gần tương đương với người gửi năm năm, trong khi họ không phải lo lắng về rủi ro như lạm phát Ngân hàng cũng nên đa dạng hóa hình thức trả lãi, cho phép khách hàng nhận lãi hàng tháng hoặc khi đến hạn, và áp dụng lãi suất cho khách hàng rút tiền trước hạn Như vậy, ngân hàng sẽ vừa thu được lợi tức vừa đảm bảo sự công bằng, tạo niềm tin cho người dân khi gửi tiền, đặc biệt là trong thời gian dài.
3.2.2 Đẩy mạnh công tác Marketing thu hút khách hàng gửi tiền
Để nâng cao hiệu quả thu hút tiền gửi, cần đẩy mạnh tuyên truyền và quảng cáo về các dịch vụ ngân hàng cũng như các chính sách huy động vốn Nhiều khách hàng hiện nay vẫn chưa nắm rõ đầy đủ tiện ích của các sản phẩm huy động vốn mà họ đang sử dụng Do đó, việc đa dạng hóa các loại tờ rơi và sách giới thiệu để đặt ngoài quầy giao dịch sẽ giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận thông tin khi đến giao dịch.
Để nâng cao trải nghiệm khách hàng, việc tổ chức bộ phận chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp là rất quan trọng, giúp khách hàng cảm thấy được tôn trọng mỗi khi đến chi nhánh Đồng thời, xây dựng một văn hóa giao dịch đặc trưng cho chi nhánh cũng góp phần tạo dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng.
H như: phong cách, thái độ văn minh, lịch sự của đội ngũ nhân viên, cách trang phục riêng, mang nét đặt trưng của ngân hàng.
Công bố thông tin tài chính minh bạch giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận và nắm bắt, từ đó thu hút mối quan hệ với ngân hàng Điều này không chỉ nâng cao sự tin tưởng mà còn hạn chế rủi ro liên quan đến thông tin không chính xác.
3.2.3 Đẩy mạnh đầu tư cho hoàn thiện và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng một cách đồng bộ
Để nâng cao chất lượng dịch vụ huy động vốn, chi nhánh cần liên tục cải tiến và nâng cấp công nghệ, nhằm đáp ứng các yêu cầu và chuẩn mực quốc tế, từ đó trở thành công cụ hỗ trợ hiệu quả cho nhân viên ngân hàng.
Chi nhánh ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn đã tích cực đổi mới công nghệ ngân hàng bằng cách lắp đặt trang thiết bị hiện đại và rút ngắn thời gian thực hiện nghiệp vụ Tuy nhiên, để nâng cao hiệu quả thanh toán và tạo niềm tin cho người gửi tiền, cần cải cách thủ tục một cách đơn giản và rõ ràng hơn Việc tổ chức huy động tiền gửi cần được thực hiện đồng bộ và khoa học, phát triển công nghệ ngân hàng với hệ thống vi tính phủ rộng và lắp đặt máy rút tiền tự động để phục vụ khách hàng nhanh chóng và chính xác Đặc biệt, trong môi trường đô thị, ngân hàng cần điều chỉnh thời gian làm việc hợp lý để phục vụ cán bộ công nhân viên, đồng thời thu hút lượng tiền nhàn rỗi Cần cải tiến mô hình tổ chức và đa dạng hóa hình thức huy động vốn, mở rộng các nghiệp vụ tín dụng như thu mua, chuyển nhượng và tư vấn để phát triển kinh doanh đa năng.
Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Ngô Quyền đang áp dụng công nghệ đổi mới trong lĩnh vực môi giới, bảo hiểm và kinh doanh chứng khoán Sự cải tiến này không chỉ đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng mà còn góp phần xây dựng uy tín và thu hút thêm nhiều khách hàng gửi tiền.
Lựa chọn công nghệ phù hợp cho quản lý và kinh doanh là yếu tố then chốt quyết định sự phát triển dịch vụ, tăng cường quy mô huy động vốn bền vững và nâng cao hiệu quả đầu tư.
Trong lĩnh vực thẻ, nhiều chi nhánh vẫn đang sử dụng công nghệ thẻ có tính bảo mật yếu, trong khi thế giới đã chuyển sang công nghệ thẻ chip Theo tiêu chuẩn EMV, từ năm 2006, các ngân hàng trong khu vực Châu Á – Thái Bình Dương sẽ bị phạt 50.000 USD mỗi năm nếu không chuyển sang công nghệ thẻ chip Do đó, việc nâng cấp công nghệ thẻ hiện có và đưa thẻ chip vào hoạt động là cần thiết Đồng thời, trong việc mở rộng mạng lưới ATM, cần nghiên cứu đầu tư lắp đặt máy ATM thế hệ mới, cho phép nạp tiền qua máy.
3.2.4 Thực hiện chiến lược cạnh tranh huy động vốn năng động và hiệu quả
Nghiên cứu đối thủ cạnh tranh là một bước quan trọng trong việc thực hiện chiến lược cạnh tranh hiệu quả Các chi nhánh ngân hàng cần thường xuyên so sánh sản phẩm, lãi suất, hoạt động quảng cáo và mạng lưới ngân hàng với các đối thủ trong cùng khu vực Qua đó, ngân hàng sẽ nhận diện được những thuận lợi và bất lợi của mình, từ đó phát huy sở trường và cải thiện những điểm còn thiếu sót.
Để xây dựng lòng tin cao độ từ khách hàng, chi nhánh cần chú trọng đến hình ảnh bên trong, bao gồm số lượng và chất lượng sản phẩm dịch vụ, trình độ giao tiếp của nhân viên, trang bị công nghệ, vốn tự có và khả năng tài chính Đặc biệt, hiệu quả và an toàn trong việc gửi và vay tiền cũng đóng vai trò quan trọng Hình ảnh bên ngoài của chi nhánh, như địa điểm, trụ sở và biểu tượng, cũng góp phần không nhỏ vào việc tạo dựng niềm tin với khách hàng.
Để tạo sự khác biệt cho chi nhánh ngân hàng, mỗi chi nhánh cần xây dựng những đặc điểm và hình ảnh riêng biệt, từ sản phẩm và dịch vụ cung cấp đến lãi suất và kênh phân phối Việc quảng bá và giao tiếp hiệu quả cũng đóng vai trò quan trọng trong việc khẳng định những giá trị độc đáo mà ngân hàng mang lại, giúp ngân hàng nổi bật hơn so với các đối thủ cạnh tranh.
Đổi mới phong cách giao dịch là việc nâng cao tác phong giao tiếp và văn hóa kinh doanh của cán bộ nhân viên, với phong cách thân thiện, tận tình và cởi mở để tạo lòng tin cho khách hàng Đồng thời, cần thực hiện đoàn kết nội bộ và kiên quyết chống lại mọi biểu hiện tiêu cực trong hoạt động kinh doanh, xử lý nghiêm minh các trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp, nhằm bảo vệ uy tín và thương hiệu của ngân hàng.
3.2.5 Nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ đội ngũ cán bộ