(Luận văn học viện tài chính aof) nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh ngô quyền

Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu Mọi số liệu nêu luận văn trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập chi nhánh Ngân hang Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Nông Ngô Quyền Tác giả luận văn: Sinh viên Phạm Văn Quý H Sinh viên: Phạm Văn Quý i Lớp:CQ48/15.09 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .i LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 .- TỔNGQUAN VỀ NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Nguồn vốn huy động ngân hàng thương mại .5 1.1.1.1- Khái niệm nguồn vốn huy động 1.1.1.2 - Đặc điểm vốn huy động 1.1.1.3.1 Nguồn vốn tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức kinh tế- xã hội 1.1.1.3.2 Nguồn vốn tiền gửi cá nhân .8 H 1.1.1.3.3 Nguồn vốn phát hành giấy tờ có giá .8 1.1.1.3.4 Vốn vay từ Ngân hàng khác hệ thống 1.1.1.3.5 Các nguồn vốn huy động khác .9 1.1.1.4 Vai trò nguồn vốn huy động Ngân hàng thương mại 10 1.1.1.4.1 Vốn huy động sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh 10 1.1.1.4.2.Vốn định quy hoạt động tín dụng hoạt động ngân hàng…… 11 1.1.1.4.3 Vốn huy động đinh khả phòng chống rủi ro khoản ngân hàng, từ tạo hình uy tín , tin cậy cho ngân hàng 11 1.1.1.4.4 Vốn huy động định khả cạnh tranh ngân hàng 11 1.1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại .12 1.1.2.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn 12 Sinh viên: Phạm Văn Quý ii Lớp:CQ48/15.09 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài 1.1.2.2 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại .13 1.2 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .18 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn .18 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 19 1.2.2.1 Các tiêu định lượng 19 1.2.2.2 Các tiêu định tính 21 1.2.3 Sự cần thiết nâng cao hiệu huy động vốn 24 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 28 1.3.1 Nhân tố khách quan 28 1.3.2 Nhân tố chủ quan .29 1.3.2.1 Các hình thức huy động vốn 29 H 1.3.2.2 Chính sách lãi suất 30 1.3.2.3 Dịch vụ ngân hàng cung ứng 31 1.3.2.4 Chiến lược kinh doanh 31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NGÔ QUYỀN33 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NN&PTNT- CHI NHÁNH NGƠ QUYỀN .33 2.1.1 Q trình hình thành phát triển 33 2.1.2 Cơ cấu máy tổ chức .34 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 37 2.1.3.1 Công tác huy động vốn 37 2.1.3.2 Công tác tín dụng 37 2.1.3.3 Các hoạt động kinh doanh khác 38 Sinh viên: Phạm Văn Quý iii Lớp:CQ48/15.09 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài 2.1.3.4 Kết kinh doanh .39 2.2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG 40 2.2.1 Tình hình chung tác huy động vốn .40 2.2.2 Các hình thức huy động vốn chi nhánh 44 2.2.2.1 Tiền gửi toán ( hay tiền gửi không kỳ hạn) 44 2.2.2.2 Tiền gửi tiết kiệm 45 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNT CHI NHÁNH NGÔ QUYỀN .48 2.3.1 Phân tích hiệu huy động vốn theo tiêu 48 2.3.2 Những kết đạt 52 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế cịn tồn Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Ngơ Quyền 54 H Kết luận Chương .57 CHƯƠNG NHỮNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN- CHI NHÁNH NGÔ QUYỀN 58 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NN&PTNT CHI NHÁNH NGÔ QUYỀN TRONG THỜI GIAN TỚI .58 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh 58 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu huy động vốn 59 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TRONG THỜI GIAN TỚI 60 3.2.1.Hồn thiện sách lãi suất, xây dựng sách lãi suất sở đáp ứng tiêu chí linh hoạt, phù hợp với diễn biến chung thị trường để ngân hàng Sinh viên: Phạm Văn Quý iv Lớp:CQ48/15.09 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài vừa tiếp cận nguồn vốn với chi phí thấp, vừa tăng lợi nhuận cho ngân hàng 60 3.2.2 Đẩy mạnh công tác Marketing thu hút khách hàng gửi tiền .61 3.2.3 Đẩy mạnh đầu tư cho hồn thiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng cách đồng 62 3.2.4 Thực chiến lược cạnh tranh huy động vốn động hiệu 63 3.2.5 Nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ đội ngũ cán .64 3.2.6 Tạo lập phát triển thị trường vốn 65 3.2.7 Tăng cường công tác thông tin tuyên truyền vấn đề ngân hàng, tiền tệ tín dụng 66 3.3 KIẾN NGHỊ .66 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam: .66 H 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nước 67 KẾT LUẬN 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO .70 Sinh viên: Phạm Văn Quý v Lớp:CQ48/15.09 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC VIẾT TẮT : Chínhsách tiền tệ NHNN : Ngân hàng nhà nước NH : Ngân hàng NHNo & PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHNo : Ngân hàng nông nghiệp HĐQT : Hội đồng quản trị CN : Công nghiệp DV : Dịch Vụ SX : Sản Xuất QD : Quốc doanh TG : Tiền gửi TGCKH : Tiền gửi có kì hạn TGKKH : Tiền gửi khơng kì hạn UBND : Ủy ban nhân dân CBTD : Cán tín dụng CBCNV : Cán công nhân viên KHKD : Kế hoạch kinh doanh Sinh viên: Phạm Văn Quý H CSTT vi Lớp:CQ48/15.09 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: tình hình huy động vốn ngân hàng nno&ptnt chi nhánh ngô quyền Bảng 2.2: phân tích biến động cấu nguồn vốn huy động qua năm 2011 - 2013 Bảng2.3: tình hình nguồn vốn tiền gửi khơng kỳ hạn năm 2011 - 2013 Bảng2.4: tình hình nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm ngân hàng từ năm 2011-2013 Bảng2.5: phân tích hiệu huy động vốn năm 2011-2012 Bảng2 6: phân tích hiệu huy động vốn 2012-2013 H Sinh viên: Phạm Văn Quý vii Lớp:CQ48/15.09 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài LỜI NÓI ĐẦU Lý chọn đề tài Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế ngày rộng rãi nay, ngân hàng thương mại nói riêng tồn hệ thống ngân hàng nói chung Việt Nam ngày phát triển khẳng định vị cơng phát triển đất nước cách rõ nét Hệ thống ngân hàng với chức trực tiếp “ hút” “bơm” vốn tới tất đối tượng, thành phần kinh tế, giúp điều tiết vốn ngành, vùng cách tối ưu Hoạt động huy động vốn ngân hàng hoạt động có ý nghĩa to lớn thân ngân hàng mà cịn góp phần tạo nên nguồn vốn chu chuyển cho kinh tế Kinh tế Việt Nam tương lai phận chiến lược kinh tế toàn cầu, nhà kinh tế - đặc biệt nhà kinh tế lĩnh vực ngân hàng không nghiên cứu, nhận thức vận dụng vấn đề vốn, hình thức tạo vốn, thị trường vốn kinh tế vào thực tiễn Việt Nam, sở xác lập H chiến lược huy động vốn qua hệ thống ngân hàng nhằm thỏa mãn nhu cầu vốn cho nghiệp phát triển đất nước Trong năm vừa qua, nhờ cải tiến sách vĩ mô linh hoạt hiệu Đảng Nhà Nước ta, hệ thống ngân hàng thương mại ngày phát triển mạnh mẽ trở thành “kênh dẫn vốn quan trọng” đóng vai trị chủ chốt nhu cầu giao lưu vốn kinh tế, thực huy động lượng vốn đáng kể nước, thúc đẩy đầu tư cho sản xuất thành phần kinh tế phát triển, coi trọng đầu tư tín dụng ưu đãi để phục vụ xóa đói giảm nghèo thực số sách xã hội Tuy nhiên, ngân hàng thương mại Việt Nam chưa thực phát huy hết vai trị nguồn vốn huy động cịn chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng nguồn vốn từ xã hội, chất lượng tín dụng cịn thấp, tỷ lệ nợ xấu tương đối lớn, tình hình tài số ngân hàng thương mại gặp khó khăn, bên cạnh thị trường vốn nước ta phát triển chậm, tỷ lệ sử dụng tiền mặt lớn, dịch vụ ngân hàng chưa đa dạng, nguồn vốn dân cư chưa huy động( quan tâm) mức Trong điều kiện vậy, khơng thể khơng có Sinh viên: Phạm Văn Quý Lớp:CQ48/15.09 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài biện pháp, sách hợp lý để huy động, khai thác hết nguồn vốn tiềm dân cư tổ chức kinh tế để đáp ứng nhu cầu vốn cho xã hội, đồng thời mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Ngân hàng Trong thời gian thực tập ngân hàng Nộng Nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Ngơ Quyền - Hải Phịng, em tìm hiểu tính hình hoạt động kinh doanh đơn vị Thực tế năm qua, ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Ngô Quyền tập trung rât nhiều công sức vào công tác mở rộng huy động vốn, coi thị trường huy động vốn động lực kinh doanh, tổ chức tốt công tác huy động vốn, đáp ứng nhu cầu khách hàng, có biện pháp cụ thể, hợp lý phù hợp với thay đổi vốn, nhằm sử lý kịp thời tình diễn biến thay đổi vốn Nguồn vốn mà ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Ngô Quyền huy động thời gian qua tương đối lớn, kết hoạt động kinh doanh nhìn chung lạc quan, góp phần khơng nhỏ vào cơng tác thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội địa bàn H Tuy nhiên, thành cơng chưa thể đảm bảo cho thành công tương lai Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn Ngơ Quyền Vì vậy, việc tìm hiểu, nghiên cứu để mở rộng thị trường huy động vốn giúp ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Ngô Quyền giành ưu đối thủ cạnh tranh tăng thị phần Chính nên em chọn đề tài: “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn- chi nhánh Ngơ Quyền” Mục đích nghiên cứu Đề tài tập trung phân tích đánh giá thực trạng công tác đánh giá thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Ngô Quyền Qua phân tích so sánh kết hoạt động huy động vốn, chuyên đề đề xuất số giải pháp góp phần nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh Ngân hang nông nghiệp phát triển nông thôn Ngô Quyền – TP Hải Phòng Sinh viên: Phạm Văn Quý Lớp:CQ48/15.09 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Đối tượng Phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: + Các lý luận hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường + Thực trạng công tác hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn- chi nhánh Ngô Quyền - Phạm vi nghiên cứu: Các hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn chi nhánh Ngô Quyền từ năm 2011 đến năm 2013 Phương pháp nghiên cứu - Dựa lý luận hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại nhân tố ảnh hưởng tới hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại H - Phương pháp so sánh , phân tích, lý luận… - Sử dụng liệu thứ cấp 5.Kết cấu : Gồm Chương - CHƯƠNG I: Lý luận hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại - CHƯƠNG II: Thực trạng hiệu huy động vốn ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn - chi nhánh Ngô Quyền - CHƯƠNG III: Những giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn- chi nhánh Ngơ Quyền - Trong q trình nghiên cứu, rẩt cố gắng, hạn chế thời gian kinh nghiệm thực tế nên trình thực chun đề em khó tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý, bổ sung ban lãnh đạo, cán nhân viên ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Ngô Sinh viên: Phạm Văn Quý Lớp:CQ48/15.09 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài ngân hàng diễn biến phức tạp Khi kinh tế chưa thực phục hồi, khoản cho vay ngân hàng tới doanh nghiệp vừa nhỏ phá sản khó có khả thu hồi vốn, từ làm ngân hàng trở nên thận trọng với dự án trung dài hạn, tạo tâm lý khó cho vay dự án loại .Một lý khác lãi suất huy đông vốn cho vay cao mà nguồn vốn NHTM chủ yếu ngắn hạn nên cho vay hết cho trung dài hạn, việc dẫn đến rủi ro buộc, buộc NHTM phải thận trọng cho vay Ngồi cịn số ngun nhân từ phía kinh tế gây ra, kể đến: - Sự tồn vấn đề quan hệ kinh tế thương mại khách hàng, doanh nghiệp như: gian lận thương mại, trốn thuế, tham ô, khai khống để hưởng thuế giá trị gia tăng khó tránh khỏi Các doanh nghiệp, khách hàng chủ yếu quan hệ toán trực tiếp tiền mặt, làm hạn chế giao dịch toán qua ngân hàng H - Một số ngành điện, nước, bưu điện, thuế, hải quan, xăng dầu… có số thu tiền mặt lớn, chưa sẵn sàng chấp nhận hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, chưa thật tạo điều kiện cần thiết cho dịch vụ toán qua tài khoản cá nhân mở ngân hàng, mà thu tiền mặt chủ yếu - Công nghệ thông tin chưa phát triển mong muốn Đặt biệt đường truyền liệu TCTD phụ thuộc vào chất lượng đường truyền ngành Bưu viễn thơng, chi nhánh không chủ động đường truyền Sự nghẽn mạch tốc độ truyền chậm thường xuyên xảy Vì vậy, tác động hạn chế hiệu hoạt động dịch vụ ngân hàng, dịch vụ toán, dịch vụ chuyển tiền điện tử, quan hệ giao dịch khác mạng Sinh viên: Phạm Văn Quý 56 Lớp:CQ48/15.09 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Kết luận Chương Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Ngô Quyền năm qua có thành tựu đáng kể việc góp phần xây dựng phát triển kinhtê- xã hội địa bàn, tham gia đầu tư vào dự án trọng điểm, dự án lớn với lợi ích tầm quan trọng to lớn ảnh hưởng trực tiếp tới đời sống dân cư thành phố cảng biển Cùng với đội ngũ cán công nhân viên chức ln hăng hái thi đua vượt tiêu, giúp chi nhánh vượt qua thời kì khó khăn khủng hoảng kinh tế Năm 2013 năm đánh dấu có nhiều chuyển biến tích cực việc bước phục hồi phát triển kinh tế, đồng thuận giúp đỡ từ Ban giám đốc phịng chun mơn nghiệp vụ ngân hàng nông nghiệp thành phố,chi nhánh đạt số kết đáng khích lệ Bước sang năm 2014 tiếp tục đổi phương pháp quản lý, điều hành, đổi nhận thức trách nhiệm công việc,đối với tập thể, ngành, coi trọng đối tác sở chia sẻ lợi ích, đổi tinh thần hợp tác, đoàn kết giúp đỡ lẫn tiến Sinh viên: Phạm Văn Quý H bộ, phấn đấu phát huy 57 Lớp:CQ48/15.09 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài CHƯƠNG NHỮNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔNCHI NHÁNH NGÔ QUYỀN 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NN&PTNT CHI NHÁNH NGÔ QUYỀN TRONG THỜI GIAN TỚI 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Trong xu hội nhập kinh tế ngày sâu rộng, kinh tế nước ta có bước chuyển rõ rệt Chính phủ có nhiều bước thể mở cửa thị trường, khuyến khích nhà đầu tư nước vào tham gia thị trường nước sách đãi ngộ to lớn Điều phần thuận lợi, phần thách thức tất doanh nghiệp nước H Quá trình tái cấu doanh nghiệp Nhà Nước ban ngành, quan quản lý riết thực thiện nhằm đẩy nhanh tiến trình này, phấn đấu tới năm 2020 đạt mục tiêu giữ lại 300 doanh nghiệp Nhà Nước (100% vốn nhà nước) Nhận thức khó khăn hội thời gian tới, đạo gắt gao sách Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam đề Đội ngũ cán điều hành chi nhánh nhận hội bên thách thức khó khăn mà tình hình đặt Từ đó, có phương hướng đạo chiến lược thời gian tới: - Kiểm soát hoạt động kinh doanh an toàn hiệu quả, hoàn thiện hạ tầng quản lý rủi ro tài - Tiếp tục nắm bắt hội tận dụng thời để thực đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng mạng lưới hoạt động nhanh chóng phải đảm bảo an toàn để nâng cao khẩ cạnh tranh phát triển cho ngân hàng - Mở rộng thị trường tín dụng, thực đầu tư có trọng tâm, trọng điểm đảm Sinh viên: Phạm Văn Quý 58 Lớp:CQ48/15.09 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài bảo an tồn chất lượng hiệu vốn đầu tư - Xử lý kịp thời nợ đến hạn, phấn đấu không để phát sinh thêm nợ xấu - Xấy dựng đội ngũ cán vững vàng nghiệp vụ, có phẩm chất đạo đức tốt, tâm huyết với ngành với đơn vị - Tiếp tục phấn đấu xây dựng đơn vị vững mạnh, Chi đảng vững mạnh, cơng đồn đồn niên cộng sản đạt danh hiệu tiên tiến 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu huy động vốn Trên thành đạt hoạt động huy động vốn, có kết định song cịn nhiều vấn đề tồn đọng chưa giải cách triệt để hoàn thiện Dựa đánh giá tình hình tới, định hướng chiến lược việc nâng cao hiệu huy động chi nhánh NHNN&PTNT chi nhánh Ngơ Quyền - Tiếp tục trì, đẩy mạnh công tác huy động vốn coi nhiệm vụ trọng H tâm xuyên suốt năm kế hoạch - Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn, tăng cường hoạt động Marketing, quảng bá nâng cao hình ảnh, thương hiệu Đa dạng hóa hình thức huy động nhiều kênh khác - Đưa sách lãi suất linh hoạt dựa diễn biến thị trường Chính sách lãi suất phải đảm bảo vừa huy động nhiều vừa thu lợi nhuận lớn - Xây dựng chiến lược khách hàng sách khách hàng, trọng vào việc phân khúc khách hàng để từ xác định khách hàng tiềm - Thực chiến lược huy động vốn phải phù hợp với việc sử dụng vốn cho lợi nhuận ngân hàng đạt tối đa Phát triển dịch vụ kèm, dịch vụ gia tăng để tăng sức cạnh tranh với ngân hàng khác Sinh viên: Phạm Văn Quý 59 Lớp:CQ48/15.09 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TRONG THỜI GIAN TỚI 3.2.1.Hồn thiện sách lãi suất, xây dựng sách lãi suất sở đáp ứng tiêu chí linh hoạt, phù hợp với diễn biến chung thị trường để ngân hàng vừa tiếp cận nguồn vốn với chi phí thấp, vừa tăng lợi nhuận cho ngân hàng Chính sách lãi suất sách quan trọng ngân hàng Vì ngân hàng ln phải tìm cách trì lãi suất cạnh tranh, dành vốn khơng với mà cịn với tổ chức tiết kiệm người phát hành công cụ khác thị trường vốn Đặc biệt giai đoạn khan tiền tệ, cho dù có khác biệt tương đối nhỏ lãi suất thúc đẩy người gửi tiền tiết kiệm nhà đầu tư chuyển vốn mà họ có từ tổ chức tiết kiệm sang tổ chức khác Muốn đảm bảo có lợi cho hai bên chi nhánh phải thực chế lãi suất mềm dẻo, linh hoạt cho người gửi tiền ngân hàng tức dùng lãi suất H làm đòn bẩy tạo tự chủ, động huy động vốn Lãi suất huy động vốn danh nghĩa phải cao tỷ lệ lạm phát dự kiến để khuyến khích tiết kiệm, trách tích luỹ vàng ngoại tệ Đồng thời ngân hàng phải có sách khơn khéo để tạo mức sinh lời cao cho đồng nội tệ vừa đảm bảo cân đối hài hoà lãi suất huy động, thu hẹp dần khoảng cách lãi suất hai loại tiền: Ngoại tệ nội tệ mà nâng caođược sức huy động vốn ngồi nước, phấn đấu giảm chi phí nghiệp vụ ngân hàng sở nâng cao hiệu kinh doanh tiến tới tự hoá lãi suất theo chế thị trường chi nhánh Bắc Hà Nội_Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam cần phải thực sách lãi suất linh hoạt phù hợp, cụ thể: Ngân hàng cần có điều chỉnh phù hợp mức lãi suất có kỳ hạn tổ chức kinh tế tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dân cư hai loại lãi suất có chênh lệch Điều tạo bất bình đẳng tầng lớp dân cư Tất nhiên, ngân hàng cần phải quan tâm đến thời hạn tiền gửi, ứng với kỳ hạn phải có mức lãi suất thích hợp, thời hạn dài lãi suất cao Mặt khác, Ngân hàng cần có sách lãi suất ưu đãi Sinh viên: Phạm Văn Quý 60 Lớp:CQ48/15.09 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài khách hàng quen, khách hàng có số dư tiền gửi cao, gửi thời gian dài…còn thời gian tới dịch vụ ngân hàng đại hố ngân hàng không nên trả lãi loại tài khoản tiền gửi không kỳ hạn đồng thời ngân hàng khơng nên u câù khách hàng trả lệ phí dịch vụ cho khoản tốn này, có khuyến khích dân chúng gửi tiền vào ngân hàng tạo thành thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng hoạtđộng giao dịch mua bán toán Đặc biệt giai đoạn nhu cầu loại vốn trung - dài hạn nhiều mà cung địi hỏi ngân hàng phải đưa mức lãi suất phù hợp để thu hút nguồn vốn nhằm đáp ứng yêu cầu kinh tế Vì cần tách mức lãi suất huy động vốn trung - dài hạn riêng thành hai loại Theo tình trạng người gửi tiền năm hưởng quyền lợi gần tươngđương với người gửi tiền năm, lúc họ lo lắng với rủi ro bất ngờ xảy lạm phát, khủng hoảng Mặt khác, ngân hàng cần đa dạng hố hình thức trả lãi nghĩa cho người gửi tiền nhận lãi H hàng tháng đến hạn tuỳ ý thay lấy đáo hạn khách hàng rút tiền trước hạn ngân hàng nên vui lòng cho họ hưởng mức lãi suất tiền gửi không kỳ hạn Như vậy, ngân hàng vừa thu lợi tức vừa đảm bảo công khách hàng ngân hàng tạo niềm tin cho người dân gửi tiền vào ngân hàng gửi thời gian dài họ vay tiền ngân hàng họ phải trả lãi thường xuyên đến trả hết nợ gốc phải trả lãi 3.2.2 Đẩy mạnh công tác Marketing thu hút khách hàng gửi tiền - Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi dịch vụ ngân hàng, hình thức sách huy động vốn, thu hút tiền gửi,…Tại số điểm giao dịch, khách hàng sử dụng sản phẩm huy động vốn hầu hết chưa biết hết tiện ích sản phẩm đó.Như vậy, trước hết cần đa dạng loại tờ rơi, sách giới thiệu để sẵn phía ngồi quầy giao dịch để khách hàng đọc đến giao dịch - Tổ chức phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến chi nhánh Xây dựng văn hóa giao dịch riêng cho chi nhánh Sinh viên: Phạm Văn Quý 61 Lớp:CQ48/15.09 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài như: phong cách, thái độ văn minh, lịch đội ngũ nhân viên, cách trang phục riêng, mang nét đặt trưng ngân hàng - Công bố thông tin tài để khách hàng tiếp cận, nắm bắt nhằm thu hút khách hàng quan hệ với ngân hàng hạn chế rủi ro thông tin 3.2.3 Đẩy mạnh đầu tư cho hồn thiện đại hóa công nghệ ngân hàng cách đồng - Để chất lượng dịch vụ huy động vốn chi nhánh đáp ứng yêu cầu, chuẩn mực quốc tế, địi hỏi chi nhánh phải khơng ngừng cải tiến, nâng cấp công nghệ, để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Nắm bắt vấn đề chi nhánh ngân Nông Nghiệp Và Phát triển Nông Thôn thời gian qua tích cực đổi cơng nghệ ngân hàng: Lắp đặt trang thiết bị máy tính, nối mạng cục bộ, điện thoại, rút ngắn thời gian thực nghiệp vụ bỏ qua khâu không cần thiết….Tuy nhiên thời gian tới chi nhánh cần tiếp tục phát huy theo hướng sau: Cải cách thủ tục cho đơn H giản, rõ ràng để trình tốn nhanh có hiệu quả, tạo niềm tin cho người gửi tiền Tổ chức thực nghiệp vụ huy động tiền gửi cách đồng khoa học, phát triển công nghệ ngân hàng với hệ thống vi tính dàn trải khắp phịng, trang bị máy rút tiền tự động phục vụ yêu cầu rút tiền khách hàng cách nhanh chóng, xác Cần rút ngắn thời gian thực nghiệp vụ, cắt bỏ khâu không cần thiết Thực tế vùng thành thị đại phận dân số cán công nhân viên, việc giao dịch họ với ngân hàng vay tiền gửi gặp không khó khăn ngân hàng doanh nghiệp bắt đầu kết thúc ngày làm việc vào thời điểm khoảng 30 phút sáng đến 30 phút chiều, việc bố trí thời gian làm việc tồn ngành cho hợp lý để vừa đảm bảo thời gian nghỉ ngơi cán công nhân viên vừa thu hút lượng tiền nhàn dỗi dân hiệu Về tổ chức cần cải tiến đổi mơ hình tổ chức với việc đa dạng hố hình thức huy động vốn cần phát triển mạnh kinh doanh đa năng, không nhận tiền gửi cho vay theo lối truyền thống mà phải mở rộng thêm nghiệp vụ tín dụng thu mua, chuyển nhượng, tư vấn, Sinh viên: Phạm Văn Quý 62 Lớp:CQ48/15.09 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài mơi giới, bảo hiểm, kinh doanh chứng khốn Với việc đổi cơng nghệ ngân hàng chi nhánh Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Ngô Quyền đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, tạo uy tín với khách hàng kéo thêm nhiều khách hàng gửi tiền - Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn huy động cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tư - Trong lĩnh vực thẻ, chi nhánh sử dụng công nghệ thẻ có tính bảo mật yếu, giới chuyển sang sử dụng công nghệ thẻ chíp Theo tiêu chuẩn EMV tổ chức thẻ giới, từ năm 2006, ngân hàng thành viên khu vực Châu Á – Thái Bình Dương khơng chuyển sang dùng cơng nghệ thẻ chíp phải chịu khoản phạt hàng năm 50.000 USD Vậy, chi nhánh cần sớm nâng cấp công nghệ thẻ có, đưa thẻ chíp vào hoạt động Trong việc mở rộng mạng lưới ATM nên nghiên cứu để đầu tư lắp đặt máy ATM hệ H mới, cho phép nạp tiền qua máy… 3.2.4 Thực chiến lược cạnh tranh huy động vốn động hiệu - Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: công việc quan trọng để thực chiến lược cạnh tranh có hiệu Chi nhánh phải so sánh thường xuyên, sở so sánh sản phẩm, lãi suất, hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng… với ngân hàng địa bàn, từ thấy thuận lợi bất lợi ngân hàng để tiếp tục phát huy sở trường cải thiện điểm chưa hoàn chỉnh chi nhánh - Phải tạo lòng tin cao độ cho khách hàng: lịng tin tạo hình ảnh bên chi nhánh, là: số lượng, chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên chi nhánh, trang bị kỹ thuật cơng nghệ, vốn tự có, khả tài chính, đặt biệt hiệu an tồn tiền gửi, tiền vay…và hình ảnh bên ngồi chi nhánh địa điểm, trụ sở, biểu tượng… Sinh viên: Phạm Văn Quý 63 Lớp:CQ48/15.09 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài - Phải tạo khác biệt cho chi nhánh: người, ngân hàng hay chi nhánh phải có đặc điểm riêng biệt Phải tạo đặc điểm, hình ảnh mình, mà ngân hàng có mà ngân hàng khác khơng có sản phẩm, dịch vụ cung ứng, lãi suất, kênh phân phối, hoạt động quảng cáo khuếch trương-giao tiếp - Đổi phong cách giao dịch: đổi tác phong giao tiếp, đề cao văn hóa kinh doanh cán nhân viên, phong cách thân thiện, tận tình, chu đáo, cởi mở…tạo lịng tin cho khách hàng Thực đồn kết nội bộ, kiên chống biểu tiêu cực hoạt động kinh doanh, xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp, gây ảnh hưởng đến uy tín thương hiệu ngân hàng 3.2.5 Nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ đội ngũ cán Việc xây dựng đội ngũ cán có trình độ, am hiểu nghiệp vụ, lực cao, có phẩm chất đạo đức tốt khơng góp phần nâng cao hiệu huy động H vốn mà tạo phát triển bền vững cho ngân hàng Vì cần phải có số giải pháp nhằm nâng cao trình độ nguôn nhân lực như: - Tổ chức phận chăm sóc khách hàng Hội sở chi nhánh nhằm tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến ngân hàng - Tập trung đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ truyền thống, đồng thời cập nhật thêm kiến thức sản phẩm công nghệ ngân hàng đại - Thu hút nguồn nhân lực vừa có chun mơn nghiệp vụ vừa có phẩm chất đạo đức tốt mà cần có hiểu biết xã hội, có khả thích ứng tiếp thu nhanh công nghệ mới, kiến thức - Tạo vị trí cơng việc phù hợp để khai thác tối đa tiềm cá nhân, phát huy mạnh họ - Ngân hàng xây dựng chế độ khen thưởng phù hợp, thực chế độ khuyến khích mặt vật chất tinh thần, phát động phong trào thi đua cán nhằm kích thích tinh thần làm việc Sinh viên: Phạm Văn Quý 64 Lớp:CQ48/15.09 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Ngồi giải pháp trên, cịn có số biện pháp mang tính điều kiện, giải pháp mang tính tiền đề cốt lõi cho hoạt động toàn hệ thống ngân hàng nói chung ngân hàng NN&PTNT Việt Nam nói riêng : - Hồn thiện sách hành lang pháp lý - Nhà Nước cần ban hành thực đồng văn pháp quy lĩnh vực tiền tệ, tín dụng ngân hàng Trong thực sách tiền tệ cần hướng đến việc loại bỏ công cụ điều hành trực tiếp, đến sử dụng linh hoạt có hiệu cơng cụ gián tiếp để điều hành sách tài – tiền tệ - Sự ổn định thị trường kinh tế vĩ mô - Tạo lập sử dụng thị trường vốn cách hiệu v.v 3.2.6 Tạo lập phát triển thị trường vốn Kinh nghiệm nước phát triển cho thấy để phát triển kinh tế cơng nghiệp hố - đại hố vấn đề huy động vốn, hình thành phát triển thị trường vốn cần thiết Kể từ kinh tế nước ta chuyển từ chế kế hoạch H hoá tập trung sang chế thị trường có điều tiết vĩ mơ Nhà nước, kinh tế có thành tựu đáng khích lệ; tốc độ phát triển kinh tế năm sau cao năm trước, đời sống nhân dân cải thiện nhiều, đơn vị kinh tế tự chủ sản xuất kinh doanh, tự chủ tạo lập nguồn vốn sử dụng chúng có hiệu quả.Tuy nhiên với chế huy động vốn khơng thể đáp ứng theo nhu cầu kinh tế đặt ra, đặc biệt nguồn vốn trung - dài hạn Như việc hình thành phát triển thị trường vốn theo nghĩa việc làm cần thiết Thị trường vốn hình thành phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thơng qua việc phát hành chứng khốn, mặt khác nơi tạo điều kiện cho nhà đầu tư chuyển chứng khốn thành tiền mặt cách nhanh chóng nhất, doanh nghiệp có đủ điều kiện phát chứng khốn thơng qua việc đấu thầu trung gian bán trực tiếp nhà đầu tư Người sở hữu chứng khốn bán chứng khốn sở giao dịch, thơng qua thị trường vốn tạo kênh cho nguồn vốn xã hội chảy đến nơi có nhu cầu đầu tư, sử dụng vốn có hiệu với giá rẻ nhằm thúc đẩy sản xuất Sinh viên: Phạm Văn Quý 65 Lớp:CQ48/15.09 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài hoạt động, dịch vụ Ngân hàng mở rộng khả huy động vốn thông qua việc phát hành công cụ nợ như: trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng Hơn nguồn vốn huy động ngân hàng chủ yếu ngắn hạn, công tác huy động vốn trung - dài hạn gặp nhiều khó khăn, thề ngân hàng có nhiều trở ngại vay trung - dài hạn Mặt khác khả toán trái phiếu khơng đơn giản, có thị trường vốn tập trung, việc phát hàng mua bán lãi trái phiếu theo tính chất thị trường việc huy động vốn đặc biệt vốn trung - dài hạn thuận lợi cho NHTM 3.2.7 Tăng cường công tác thông tin tuyên truyền vấn đề ngân hàng, tiền tệ tín dụng Khơng phải cơng chúng có hiểu biết cần thiết hoạt động ngân hàng dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Vì việc tuyên truyền qua cácphương tiện thơng tin đại chúng góp phần to lớn vào nâng cao hiểu biết ngườidân vần đề sách tiền tệ - tín dụng, tạo lập thói quen sử H dụng tiện ích, sản phẩm ngân hàng, để ngân hàng thực vào đời sống dân cư Tổ chức thị trường ngân hàng đồng đại Muốn có thị trường ngân hàng hút giao dịch tiền tệ dân chúng cần phải tổ chức mạng lưới ngân hàng đến tụ điểm kinh tế, khu dân cư Thiết lập hệ thống tin học nối mạng ngân hàng…Tuy nhiên việc tổ chức xây dựng mạng lưới ngân phải dựa kế hoạch phát triển kinh tế vùng để bố trí hợp lý ngân hàng hay tổ chức tín dụng nhằm phục vụ tốt nhu cầu giao dịch dân cư, nhu cầu phát triển ngành kinh tế việc giải vấn đề xã hội vùng 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam: - Hỗ trợ công tác huy động vốn nghiệp vụ kinh doanh cho chi nhánh cấp dưới, kịp thời có văn làm pháp lý sở nghiệp vụ để mở rộng sản phẩm, dịch vụ Sinh viên: Phạm Văn Quý 66 Lớp:CQ48/15.09 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài - Bổ sung lao động đảm bảo đủ biên chế để hồn thành cơng việc, hạn chế tình trạng tải, tạo thời gian cho cán nhân viên học tập nâng cao trình độ chuyên môn - Tăng cường sở vật chất cho chi nhánh, đại hóa trang thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh chi nhánh - Thường xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp, kiến nghị chi nhánh cấp dưới, từ đề văn phù hợp thực tế - Hồn thiện chế khốn tài cho chi nhánh thành viên, động lực quan trọng thúc đẩy hoạt động kinh doanh chi nhánh phát triển 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nước - Mở rộng quan hệ đối ngoại với tổ chức tài nước ngồi, tranh thủ giúp đỡ tài trợ nguồn vốn có lãi suất thấp, mở rộng quan hệ tín dụng, điều hành tỷ H giá đồng Việt Nam cách linh hoạt phù hợp với tình hình hoạt động thị trường - Lành mạnh hóa hệ thống ngân hàng, đề cao trách nhiệm NHTM, nâng cao chất lượng quản lý, thiết lập chế phòng ngừa rủi ro, đảm bảo lành mạnh, an tồn hệ thống ngân hàng - Khơng nên để NHTM tự hạ lãi suất, nên đạo chi nhánh tỉnh, thành phố chủ trì tổ chức hội nghị NHTM địa bàn nhằm thỏa thuận cam kết mức lãi suất phù hợp huy động cho vay khu vực - Kiềm chế đẩy lùi tượng đơla hóa, tạo lịng tin cho dân chúng doanh nghiệp vào tiền VNĐ, áp dụng chế lãi suất tiền gửi VNĐ cao lãi suất tiền gửi USD để hướng người tích lũy gửi vào NHTM VNĐ - Thường xuyên kiểm tra giám sát hoạt động NHTM với mục tiêu giữ vững an toàn hệ thống ngân hàng Sinh viên: Phạm Văn Quý 67 Lớp:CQ48/15.09 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài KẾT LUẬN CHƯƠNG Vốn kinh tế cần thiết, vốn sở để phát triển kinh tế quốc gia, thiếu vốn kinh tế lâm vào tình trạng trỳ trệ, suy thối Chính hoạt động huy động vốn cho có hiệu ngân hàng thương mại nói chung chi nhánh ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Ngơ Quyền nói riêng cần thiết, qua tạo dựng nguồn vốn dồi dào, ổn định đáp ứng đầy đủ nhu cầu cho phát triển đất nước Việc nghiên cứu nhằm hoàn thiện phát triển nghiệp vụ huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại đóng góp phần to lớn vào việc nâng cao hiệu kinh tế, phát triển sản xuất kinh doanh.Dựa tình hình thực tiện ngân hàng có tham khảo số tài liệu em mạnh dạn đưa giải pháp cho việc nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Ngô Quyền Tất biện pháp dựa nghiên cứu sát với thực tiễn, đảm bảo phù hợp với tình hình H ngân hàng Hưởng ứng xu hội nhập kinh tế giới cách sâu rộng, tình hình năm tới thách thức khơng nhỏ ngân hàng, vừa có thểgiảm thiểu tối đa chi phí, mà tăng khả cạnh tranh ngân hàng nước ạt tiến vào thị trường Việt Nam Hy vọng với giải pháp mà em nêu áp dụng cách hiệu nhằm đem lại lợi nhuận tối đa cho chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Ngô Quyền Sinh viên: Phạm Văn Quý 68 Lớp:CQ48/15.09 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài KẾT LUẬN Huy động vốn coi biện pháp quan trọng, phục vụ nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa, góp phần định cho nghiệp xây dựng đất nước Trong đó, quy mô cấu trúc nguồn vốn sở để đảm bảo mục tiêu an toàn sinh lời ngân hàng Vì địi hỏi NHTM nói riêng hệ thống ngân hàng nước ta nói chung phải không ngừng đổi hoạt động, đưa giải pháp biện pháp thích hợp để huy tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Bên cạnh cần sách biện pháp hỗ trợ cho hoạt động phát triển hệ thống ngân hàng từ phía Nhà nước Từ phát huy tối đa nội lực, góp phần ổn định phát triển kinh tế, nâng cao đời sống nhân dân Đối với ngân hàng No&PTNT VN chi nhánh Ngô Quyền, thời gian qua huy động lượng vốn đáng kể Với quy mô cấu đa dạng, hợp lý, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn, tài trợ cho dự án dài hạn, quy mô lớn, thời gian thu hồi vốn lâu Tuy nhiên, số mặt chưa cân đối nội tệ ngoại tệ, H ngắn hạn trung dài hạn, làm ảnh hưởng đáng kể tới hoạt động chi nhánh Bên cạnh cịn có cạnh tranh NHTM khác, đặt biệt ngân hàng nước Với lượng vốn tương đối lớn so với ngân hàng nước, nhiều thuận lợi công nghệ, nguồn nhân lực, không ngừng đưa chiến lược chiếm lĩnh mở rộng thị trường Điều đòi hỏi NHTM nước nói chung chi nhánh nói riêng phải nỗ lực nữa, đồng thời phối hợp đồng với Nhà nước, tầng lớp xã hội để tồn ngày phát triển Trong thi gian thc tập em đà có điều kiện tiếp cận thực tế học hỏi đc nhiều điều Một lần em xin chân thành cảm ơn tậntình chỉbảo thy giỏo PGS.TS inh Xuõn Hạng - tận tình bảo hướng dẫn cho em q trình hồn thành chun đề Em xin cảm ơn thầy cô giáo khoa Ngân hàng – Bảo hiểm trường Học Viện Tài Chính dạy dỗ giúp đỡ em năm học vừa qua Mặc dù cố gắng thiếu kinh nghiệm thực tế, kiến Sinh viên: Phạm Văn Quý 69 Lớp:CQ48/15.09 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài thức chưa sâu nên báo cáo em cịn nhiều thiếu sót Vì vậy, em mong nhận bảo đóng góp ý kiến thầy cô TÀI LIỆU THAM KHẢO Trang web ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng năm 2011,2012,2013 Bảng tổng kết nguồn vốn, tài sản ngân hàng năm 2011,2012,2013 Bảng số liệu thống kê cho vay, thu nợ, dư nợ tổng hợp năm 2011,2012,2013 Bảng số liệu thống kê chi tiết dư nợ phòng giao dịch phịng tín dụng năm 2011,2012,2013 Bảng thống kê nguồn vốn theo chi nhánh loại tiền tệ năm 2011,2012,2013 Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại- Chủ biên: PGS.TS Đinh Xuân Hạng, THS.Nguyễn Văn Lộc- NXB tài 2012 Học Viện Tài Chính Giáo trình quản trị tín dụng ngân hàng thương mại- Chủ biên: PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, THS Trần Cảnh Tồn- NXB tài 2011 Học Viện Tài Chính H Tạp chí Ngân hàng ( Các năm 2011, 2012, 2013) 10 Những Vấn đề Ngân hàng kinh tế thị trường (Lưu hành nội bộ) Các Websites: http://www.agribank.com.vn/ http://diendannganhang.com/ http://taichinhnganhang.dnu.vn/ http://ebank.vnexpress.net/gl/ebank/ http://taichinh.saga.vn/ Sinh viên: Phạm Văn Quý 70 Lớp:CQ48/15.09