106 1 3 Nhân tố ảnh hưởng tới hạn chế rủi ro tín dụng 1 3 1 Nhân tố chủ quan Ngân hàng đưa ra các chính sách tín dụng, sản phẩm không phù hợp với nền kinh tế nói chung, khách hàng nói riêng và quy chế[.]
37 1.3 Nhân tố ảnh hưởng tới hạn chế rủi ro tín dụng 1.3.1 Nhân tố chủ quan - Ngân hàng đưa sách tín dụng, sản phẩm khơng phù hợp với kinh tế nói chung, khách hàng nói riêng quy chế, quy trình cho vay lỏng lẻo, cịn có sơ hở tạo điều kiện cho khách hàng lợi dụng điểm yếu nhằm chiếm đoạt vốn ngân hàng - Chất lượng thẩm định cấp tín dụng với khách hàng chưa chặt chẽ, cụ thể ngân hàng không thu thập thu thập chưa đầy đủ thông tin số liệu thống kê kinh tế, tài chính, phi tài KH, tiêu để phân tích đánh giá khách hàng chưa đảm bảo đủ sở cấp tín dụng …vì dẫn đến việc đánh giá sai đánh giá khơng xác phương án kinh doanh khách hàng khách hàng, điều dẫn đến định cho vay khơng phù hợp, cho vay với khách hàng có nhiều khả không trả nợ hạn - Ngân hàng không thường xuyên kiểm tra, giám sát sau cho vay nên không kịp thời phát khách hàng sử dụng vốn vay khơng mục đích, khơng kịp thời phát tình hình tài chính, kinh doanh khách hàng có biến động tiêu cực ảnh hưởng đến khả trả nợ Để từ có biện pháp thu hồi nợ vay trước hạn phát khách hàng sử dụng vốn sai mục đích biện pháp quản lý khoản vay phù hợp - Thẩm định tài sản: ngân hàng đánh giá giá trị tài sản chấp không phù hợp với giá trị thị trường, cố tình định giá cao giá trị tài sản để khách hàng vay nhiều Có thể gây thiệt hại lớn cho ngân hàng xảy rủi ro tín dụng, giá trị tài sản khơng đủ đảm bảo cho khoản vay khách hàng - Các Ngân hàng chạy đua theo lợi nhuận mà nới lỏng điều kiện vay vốn khách hàng, có biện pháp thu hút khách hàng việc lách luật, vi phạm quy tắc bảo đảm an toàn - Thực khơng quy trình cho vay hay quy trình tín dụng chưa chặt chẽ khơng phù hợp Đánh giá khơng đầy đủ, xác khách hàng trước cho vay, cho vay khống, cho vay sai mục đích, cho vay vượt tỷ lệ an tồn 38 - Đạo đức cán nhân viên: Nhân viên ngân hàng vi phạm đạo đức cho vay, cấu kết, móc nối với khách hàng vay khơng quy định, khơng mục đích ngân hàng, Nhân viên ngân hàng chiếm dụng vốn vay dẫn đến khoản nợ hạn nợ xấu gia tăng Như vậy, chất lượng nhân viên ngân hàng bao gồm trình độ đạo đức nghề nghiệp không đảm bảo nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng - Sự hợp tác Ngân hàng thương mại lỏng lẻo việc quản lý cho vay, TCTD cho KH vay vốn có hợp tác việc quản lý khoản vay ngoại trừ cho vay hợp vốn, vai trò CIC chưa thực hiệu cung cấp thông tin dư nợ nhiều chưa xác, kịp thời, khách hàng nhóm nợ xấu TCTD nhiên CIC khách hàng có dư nợ đủ tiêu chuẩn 1.3.2 Nhân tố khách quan Nhóm nhân tố từ khách hàng khách hàng hai chủ thể tham gia vào q trình tín dụng Đây nguyên nhân chủ yếu dẫn đến rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng Do xuất phát chủ quan từ phía khách hàng nên ngân hàng khó phịng tránh hạn chế thường bao gồm số nguyên nhân sau: - Khách hàng thiếu lực tài chính: việc ngân hàng gặp khó khăn việc thu hồi vốn khách hàng nhận vốn tín dụng thiếu lực tài Các nguồn thu khơng đủ để thực nghĩa vụ nợ với ngân hàng - Khách hàng thiếu lực pháp lý: Khi khách hàng thiếu lực pháp lý việc thu hồi nợ ngân hàng gặp nhiều khó khăn cản trở thủ tục thời gian Đối với khách hàng doanh nghiệp trình hoạt động kinh doanh bị thu hồi giấy phép kinh doanh, dẫn đến sản xuất kinh doanh khơng khơng có khả trả nợ ngân hàng - Khách hàng cố tình sử dụng vốn sai mục đích: Đây việc khách hàng sử dụng vốn vay ngân hàng khơng mục đích theo thỏa thuận hợp đồng tín dụng Cố