Đang tải... (xem toàn văn)
Mẫu bìa Đề cương luận văn BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH PHÁT TRI N D CH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN T TẠI NGÂN HÀNG THƯ NG MẠI ACLEDA PLC CAMPUCHIA Y[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH PHÁT TRI N D CH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN T TẠI NGÂN HÀNG THƯ NG MẠI ACLEDA PLC CAMPUCHIA YOK ARCHERY LUẬN VĂN THẠC SỸ Chuyên ngành: Tài Ngân hàng M s : 8340201 N ớn n khoa Thành phố Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! : TS P Chi Minh –2020 nN Mn TÓM TẮT LUẬN VĂN T đề: Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Thƣơng mại ACLEDA.PLC, Campuchia Tóm tắt n ên ứu: Lý chọn đề tài “ Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Thương mại ACLEDA.PLC, Campuchia ” nhằm đề xuất giải pháp hỗ trợ cho ACLEDA hoàn thiện phát triển, tạo dựng vị ngân hàng điện tử tiêu biểu thị trƣờng nƣớc quốc tế Mục tiêu nghiên cứu luận văn đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ACLEDA.PLC, từ đề xuất giải pháp phát triển loại hình dịch vụ Ngân hàng Thƣơng mại ACLEDA.PLC thời gian tới Luận văn sử dụng phƣơng pháp nghiên cứu định tính thơng qua việc so sánh, khảo sát, phân tích tổng hợp Tác giả vào phân tích đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ACLEDA quy mô, hiệu chất lƣợng dịch vụ giai đoạn 2016 – 2018 Luận văn đề xuất giải pháp thiết thực góp phần hồn thiện phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ACLEDA.PLC Kết nghiên cứu tác giả hệ thống hóa khái niệm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, chất lƣợng dịch vụ điện tử khách hàng yếu tố ảnh hƣởng đến phát triển Kết luận, kết nghiên cứu “ Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ” Đề tài đƣa số gợi ý khuyến nghị nhằm giúp nhà lãnh đạo đơn vị đƣa giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử toàn diện nhằm nâng cao chất lƣợng ngân hàng thời gian tới Từ k ó : Chất lượng dịch vụ điện tử, thực trạng, giải pháp I SUMMARY OF THESIS Title: Development of electronic banking services at ACLEDA.PLC Commercial Bank, Cambodia Summary: The reason for choosing the thesis topic "Development of e-banking services at ACLED.PLC Commercial Bank, Cambodia" is to propose supporting solutions for the Bank to complete, develop and create a power bank position of typical products in both domestic and international markets The research objective of the thesis is to assess the current development situation of e-banking services at ACLEDA.PLC Commercial Bank, then propose possible resolutions to develop this type of service of the Bank in the future The thesis uses qualitative research methods through comparison, survey, analysis, and synthesis The author will analyze and evaluate the current situation of e-banking service development of the Bank in terms of scale, efficiency, and quality during 2016-2018 The thesis will propose practical solutions contributing to complete and develop this e-banking services of the Bank The research result will systematize the concepts of e-banking service development, the customer e-banking service quality and the factors affecting the development To conclude, the research results have "developed electronic banking services" The topic will proposes some suggestions and recommendations to back leaders of the unit offering comprehensive solutions to develop e-banking services as well as to improve the quality of the Bank in the future Keywords: Electronic service quality, current situation, solution II LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: YOK ARCHERY Là học viên cao học khóa 21 ngành Tài – Ngân hàng trƣớng Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh Luận văn thạc sỹ P n t N n m ớn t vụ n n n đ ện t t N n ACLEDA PLC TẠI CAMPUCHIA” nk o : TS P nN Mn Tôi xin cam đoan luận văn chƣa đƣợc trình nộp để lấy học vị thạc sỹ trƣờng đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tôi, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung đƣợc cơng bố trƣớc ho c nội dung ngƣời khác thực ngoại trừ trích d n đƣợc d n nguồn đầy đủ luận văn TPHCM, ngày tháng năm 2020 Tác giả YOK ARCHERY III LỜI CẢM N Luận văn tốt nghiệp cao học tơi đƣợc hồn thành Trƣờng Đại Học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh Trong suốt q trình học tập nghiên cứu đề tài, nhận đƣợc nhiều quan tâm, động viền c ng nhƣ hỗ trợ từ Q Thầy Cơ, gia đình ,bạn bè đồng nghiệp Để đạt đƣợc thành nhƣ nay, xin bày t l ng biết ơn sâu s c chân thành đến Qu thầy Cô Trƣờng Đại học Ngân hàng Thành Phố Hồ Chí Minh, Ph ng đào tạo khoa Sau Đại học TS P nN M n trực tiếp hƣớng d n, hỗ trợ dìu đất tơi suốt thời gian nghiên cứu đề tài “ Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Thương mại” Tôi c ng xin chân thành cám ơn nhửng góp ý quý báu ban lãnh đạo Ngân hàng Thƣơng mại ACLEDA.PLC anh chị đồng nghiệp giúp đỡ công tác điều tra, thu thập số liệu c ng nhƣ tạo điều kiện để tơi hồn thành nghiên cứu Do hạn chế m t thời gian, tài liệu công nhƣ kinh nghiệm, trinh độ nhận thức nên luận văn tránh kh i thiếu sót Vì vậy, tơi mong nhận đƣợc bảo, đóng góp ý kiến hƣớng d n bảo q Thầy Cơ để tơi có điều kiện bổ sung, hoàn thiện, nâng cao hiểu biết Trân trọng cảm ơn IV MỤC LỤC TĨM TẮT LUẬN VĂN i SUMMARY OF THESIS ii LỜI CAM ĐOAN iii LỜI CẢM N……………………………………………………………………… iv MỤC LỤC……………………………………………… ………………… ……… v DANH MỤC CÁC T VI T TẮT THUẬT NG BẢNG DANH MỤC CÁC T TI NG ANH ix VI T TẮT THUẬT NG TI NG VIỆT .x DANH MỤC CÁC HÌNH xi DANH MỤC CÁC BẢNG xii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, S ĐỒ xiii Tính cấp thiết đề tài Mụ t n Câu h i nghiên cứu Đ P n p Ýn ĩ lý luận v t ự t ễn ủ luận văn:- Kết ấu ủ luận văn: .5 t ợn v p CHƯ NG1 C ĐIỆN T ên ứu v n ệm vụ n pn mv n ên ứu ủ luận văn ên ứu ủ luận văn ………………………… ên ứu: SỞ LÝ THUY T VỀ PHÁT TRIỂN D CH VỤ NGÂN HÀNG 1.1 Tổng quan dịch vụ ngân hàng điện tử 1.1.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng điện tử .6 1.1.2 Cơ sở hình thành giai đoạn phát triển ngân hàng điện tử .7 1.1.3 Đ c trƣng dịch vụ ngân hàng điện tử .8 1.1.4 Vai tr dịch vụ ngân hàng điện tử 1.1.5 Các loại hình dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng thƣơng mại 13 V 1.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử……… 19 1.2.1 Sự phát triển quy mô …………………………………………………19 1.2.2 Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử 21 1.3 Những nhân tố ảnh hƣởng tới phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử 23 1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan 23 1.3.2 Nhóm nhân tố khách quan 26 1.4 Kinh nghệm vè phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử số nƣớc giới học cho ACLEDA BANK.PLC .29 1.4.1 Kinh nghiệm ngân hàng Malaysia 29 1.4.2 Kinh nghiệm ngân hàng Singapore…………………………………………29 1.4.3 Bài học kinh nghiệm ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng ACLEDA Campuchia 30 KẾT LUẬN CHƢƠNG 31 CHƯ NG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN D CH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN T TẠI NGÂN HÀNG THƯ NG MẠI ACLEDA.PLC PREAH MONIVONG, CAMPUCHIA 32 2.1 Giới thiệu ngân hàng thƣơng mại ACLEDA.PLC 32 2.1.1.Tầm nhìn, sứ mệnh hiệu 33 2.2 Sản phẩm ngân hàng điện tử ngân hàng ACLEDA.PLC 33 2.3 Thực trạng phát triển ngành ngân hàng Campuchia 37 2.3.1 Tổng quan hệ thống ngân hàng phát triển Campuchia .37 2.3.2 Tình hình tài hiệu hoạt động Campuchia .38 2.3.3 Thực trạng tăng trƣởng ngân hàng Campuchia 39 2.3.4 Thực trạng ngân hàng điện tử Campuchia 40 2.3.5 Máy ATM, Điểm bán hàng (POS), Thẻ ghi nợ Thẻ tín dụng 42 2.3.6 Internet banking 42 VI 2.4 Phân tích xu hƣớng sử dụng sản phẩm : ATM, Điểm bán hàng (POS), Thẻ ghi nợ Thẻ tín dụng ngân hàng .43 2.5 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại ACLEDA 48 2.5.1 Khát quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng ACLEDA.Plc 48 2.5.2 Sản phẩm ngân hàng điện tử ngân hàng ACLEDA.Plc 48 Máy rút tiền tự động (ATM) 48 Điểm bán hàng (POS) 50 Thẻ ghi nợ 50 Thẻ tín dụng 51 Internet Banking 54 Unity ToanChet .56 2.5.3 Cổng toán thƣơng mại điện tử (E-Commerce Payment Gatwway) 58 2.6 Chiến lƣợc tiếp thị phƣơng tiện thông tin 59 2.7 Mức độ phát triển việc sử dụng điện tử ngân hàng ACLEDA 61 2.7.1 Mức độ giao dịch ngân hàng điện tử ACLEDA Bank 62 2.8 Mức độ so sánh phát triển việc sử dụng Fintech: Ngân hàng ACLEDA.PLC, Campuchia Thế giới .64 2.9 Đánh giá thực trạng phát triển NHĐT Ngân hàng ACLEDA.PLC 66 2.9.1 Kết đạt đƣợc 66 2.9.2 Những hạn chế cần kh c phục .67 CHƯ NG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN D CH VỤ NHÂN HÀNG ĐIỆN T TẠI NGÂN HÀNG THƯ NG MẠI ACLEDA.PLC COMPUCHIA 72 3.1 Định hƣớng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng ACLEDA PLC giai đoạn 2018-2022 72 3.1.1 Định hƣớng chung 72 3.1.2 Giải pháp cụ thể giai đoạn 2020 – 2022 .73 VII 3.1.2.1 Chú trọng phát triển sản phẩm, khách hàng mạng lƣới phân phối .73 3.1.2.2 Áp dụng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng nội 73 3.1.2.3 Phát triển sản phẩm để đa dạng hóa sản phẩm: 74 3.1.2.4 Đầu tƣ phát triển cơng nghệ đại hóa hệ thống hạ tầng kỹ thuật: 75 3.1.2.5 Chính sách bảo mật an ninh mạng 76 3.1.2.6 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực: .77 3.2 Một số kiến nghị với ngân hàng Quốc gia Campuchia Chính phủ việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử: 78 3.2.1 Đối với Ngân hàng Quốc gia Campuchia: 78 oàn thiện hệ thống pháp luật hoạt động ngân hàng điện tử .78 Tăng cường quản lý, giám sát nâng cấp hệ thống toán điện tử: .79 KẾT LUẬN CHƢƠNG 82 K T LUẬN 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 A T l ệu t ến V ệt 85 B T l ệu t ến An 85 VIII DANH MỤC CÁC T STT VI T TẮT THUẬT NG TI NG ANH NỘI DUNG TÊN ADB ASEAN Association of Southeast Asian Nations FinTech Financial Technology ATM Automatic Teller Machine FTTF Financial Technology Task Force GDP Gross Domestic Product MoEF Ministry of Economy and Finance NBC National Bank of Cambodia (The Central Bank of Cambodia) USD US Dollar 10 ROA Return on Asset 11 ROE Return on Equity 12 NBC National bank of Campuchia Asian Development Bank IX CHƯ NG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN D CH VỤ NHÂN HÀNG ĐIỆN T TẠI NGÂN HÀNG THƯ NG MẠI ACLEDA.PLC COMPUCHIA Trong chƣơng này, đề xuất số giải pháp phát triển dịch vụ NHĐT ngân hàng ACLEDA c ng nhƣ kiến nghị Ngân hàng quốc gia, quan ban ngành Các giải pháp dựa hạn chế, tồn nêu chƣơng kết hợp với việc tận dụng hội thách thức dƣới tác động sóng cơng nghiệp 4.0 3.1 Đ n ớn p ACLEDA PLC g t tr ển vụ ngân hàng đ ện t đ vớ N n n đo n 2018-2022 Giai đoạn 2018-2022, dự báo tình hình kinh tế xã hội nƣớc địa bàn tiếp tục có diễn biến khó khăn, thuận lợi đan xen Thách thức với ngành ngân hàng nói chung ACLEDA PLC nói riêng c n lớn tiềm ẩn rủi ro kinh tế c n lớn, địa bàn c n khó khăn nhƣng tính cạnh tranh ngân hàng ngày khốc liệt có thêm nhiều ngân hàng mở thêm ph ng giao dịch địa bàn, thị phần bị chia sẻ Trên sở đánh giá kết hoạt động dịch vụ nói chung dịch vụ ngân hàng điện tử ACLEDA PLC, tồn hạn chế, nguyên nhân, học kinh nghiệm; để không ngừng nâng cao lực cạnh tranh, nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ, thực mục tiêu phát triển bền vững, ACLEDA PLC xây dựng định hƣớng phát triển dịch vụ giai đoạn 20182022 nhƣ sau: 3.1.1 Đ n ớn un Phát huy lợi kinh doanh, để phát triển khách hàng ổn định, phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, phấn đấu ngân hàng d n đầu địa bàn trú đóng dƣ nợ tín dụng, huy động vốn dịch vụ bán lẻ Nâng cao, đổi công tác quản trị điều hành, quản trị rủi ro để đƣa Chi nhánh phát triển bền vững Tạo môi trƣờng làm việc chuyên nghiệp thân thiện, hội phát triển nghề nghiệp lợi ích xứng đáng cho nhân viên c Ngân hàng ACLEDA cần tiếp tục tăng cƣờng công nghệ thông tin Và hệ thống bảo mật cho ngân hàng số cho khách hàng bảo vệ ngân hàng 72 Tăng cƣờng phát triển Fin Tech để nâng cao khả cạnh tranh họ C ng cần có nhiều nỗ lực nhằm giáo dục khách hàng cách sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử Đầu tƣ nhiều vào việc an ninh mạng Ngân hàng ACLEDA sử dụng cơng nghệ phân tích để đảm bảo an tồn tăng tính bảo mật Đề xuất xây dựng môi trƣờng hợp tác với quy chế Fintech để trì tính cạnh tranh tƣơng lai Ngân hàng ACLEDA tiếp tục thực hoạt động Fintech lĩnh vực nhƣ tài chính, bảo hiểm, phân tích liệu quản lý tài sản 3.1.2 G ả p p ụt ể đo n 2020 – 2022 3.1.2.1 C ú tr n p t tr ển sản p ẩm, k n v m n l p np Để khai thác hết tiềm có ACLEDA c ng nhƣ phát triển sản phẩm NHĐT đồng đều, tăng trƣởng khách hàng mở rộng mạng lƣới phân phối, ACLEDA cần thực số giải pháp nhƣ sau: - Thống quy trình, thủ tục ph ng ban, tránh gây thời gian cho khách hàng trƣờng hợp giải khiếu nại, giải đáp th c m c cho KH - Duy trì áp dụng Hệ thống quản lý chất lƣợng theo tiêu chuẩn quốc tế ISO 90012015, từ tạo niềm tin cho KH, thúc đẩy ngân hàng phát triển bền vững - Thiết kế sản phẩm dịch vụ NHDT kết hợp với sản phẩm khác NH để tạo nên gói DV dành cho đối tƣợng KH, tạo nên thuận tiện cho KH c ng nhƣ cơng tác tƣ vấn, chăm sóc KH, chẳng hạn nhƣ: - Đối với nhóm khách hàng VIP khách hàng sử dung dịch vụ ngân hàng điện tử ngày: thiết kế trọn gói riêng cho KH với mức phí ƣu đãi, thƣờng xuyên áp dụng chƣơng trình khuyến mại, cộng điểm tích l y cho giao dịch ngân hàng điện tử 3.1.2.2 Áp ụn s ụn sản p ẩm vụ n 73 n n tron nộ Tăng cƣờng chéo sản phẩm tất kênh nhƣ qua điện thoại, mạng xã hội, tổng đài chăm sóc KH, chi nhánh ph ng giao dịch, xây dựng gói sản phẩm NHĐT cho nhóm KH, chẳng hạn nhƣ KH tiền vay ho c huy động vốn đăng ký thêm DV báo tin nh n, KH mở tài khoản tốn đăng ký thêm DV Smartbanking Internet Banking hai dịch vụ đƣợc miễn phí phí đăng ký Duy trì thực chƣơng trình g p m t KH hàng năm, thăm h i, chúc mừng sinh nhật KH qua thƣ, email, tin nh n Phát triển, tìm kiếm khách hàng Tích cực tiếp thị tìm kiếm KH tất kênh, ACLEDA cần tiến hành việc phân giao tiêu đến cán ACLEDA nên định kỳ tổ chức khảo sát khách hàng, xin ý kiến từ chuyên gia tìm hiểu từ đối thủ cạnh tranh chất lƣợng dịch vụ NHĐT, làm sở cho công tác chăm sóc khách hàng c ng nhƣ đánh giá, cải tiến chất lƣợng dịch vụ Áp dụng dụng biểu phí dịch vụ hợp lý, thu hút khách hàng, quan tâm trọng đến tất sản phẩm NHĐT, thƣờng xuyên theo dõi, rà soát , đầu tƣ cải thiện yếu sản phẩm triển khai, chẳng hạn nhƣ cài đ t tính tra soát giao dịch chuyển tiền, mua bán ngoại tệ, chuyển tiền quốc tế Smartbanking Internet banking, kh c phục hạn chế Business Online Không vậy, NH cần tăng cƣờng liên kết với đơn vị chấp nhận thẻ có l p POS ACLEDA để triển khai chƣơng trình ƣu đãi, trả góp với lãi suất % khách hàng toán thẻ ACLEDA 3.1.2.3 P t tr ển sản p ẩm mớ để đ n ó sản p ẩm: Song song với việc hoàn thiện sản phẩm có, ACLEDA cần chủ động phát triển sản phẩm kênh phân phối điện tử, việc ban hành cẩm nang hƣớng d n sử dụng dịch vụ để giúp khách hàng hiểu biết tính sản phẩm Các sản phẩm nhƣ thẻ JCB, POS đƣợc nhiều khách hàng quan tâm, ACLEDA nên xem xét đầu tƣ Khi đầu tƣ cho sản phẩm mới, ACLEDA cần trọng việc nâng cao khả dự báo biến động thị trƣờng tiền tệ để đƣa sách phí cạnh tranh, phù hợp với đối tƣợng KH, phát huy đƣợc tính linh hoạt nhƣ thu trọn gói phí định kỳ theo q, năm, thay thu theo lần giao dịch phát sinh Trong thời gian đầu triển khai, ngân hàng nên áp dụng mức phí ƣu đãi nhƣ miễn phí phí thƣờng niên, phí ƣu đãi cho KH VIP, doanh nghiệp trả lƣơng Trong bối cảnh 74 nay, ACLEDA nên tích cực tìm kiếm, hợp tác với đối tác nhƣ công ty Fintech để mang lại sản phẩm đa dạng tiên tiến cho KH Lƣu ý, hợp tác với công ty Fintech, ngân hàng cần quy định loại liệu cung cấp cho bên Kể đƣa sản phẩm vào ứng dụng, ngân hàng c ng cần giám sát liệu có đƣợc sử dụng mục đích, đồng thời phải có sách bảo mật thơng tin khách hàng *P t tr ển m n l p np : - Chú trọng đẩy mạnh phân phối đa kênh, nâng cấp đại hoá kênh phân phối ngân hàng điện tử - Về mạng lƣới ATM POS, Ngân hàng tiếp tục thực công tác theo dõi kiểm sốt tình hình hoạt động máy để xây dựng mạng lƣới hiệu quả, xem xét khảo sát l p đ t máy nhƣ khu công nghiệp, chung cƣ, siêu thị, trung tâm thƣơng mại: Mạng lưới ATM : ACLEDA cần trọng đến việc bổ sung tiền m t kịp thời, có tính đến nhu cầu rút tiền m t khách hàng tăng cao kể ngày nghỉ lễ, Tết, theo dõi ch t chẽ tình trạng hoạt động máy , kịp thời sửa chữa , kh c phục cố nghiên cứu sử dụng CDM ( ATM đa chức ) để khách hàng đƣợc trải nghiệm chức đại, cần cập nhật thƣờng xuyên thủ đoạn tội phạm công nghệ cao để kịp thời đƣa biện pháp ph ng tránh rủi ro xảy cho KH l n NH Về mạng lưới POS: ACLEDA cần thƣờng xuyên theo dõi cập nhật tính hệ thống POS để sửa chữa kịp thời, có kế hoạch thay máy c thành máy mới, xem xét phát triển POS, giúp giảm chi phí đầu tƣ máy c ng nhƣ chi phí giấy in 3.1.2.4 Đầu t p t tr ển ơn n ệ v ện đ ó ệt n tần kỹ t uật: Để nâng cao chất lƣợng dịch vụ c ng nhƣ cải tiến, cập nhật tính đại tiên tiến cho sản phẩm, ACLEDA cần thực giải pháp phát triển cơng nghệ đại hóa hệ thống hạ tầng kỹ thuật, cụ thể nhƣ sau: ACLEDA cần hoạch định chiến lƣợc đầu tƣ, nâng cấp, phát triển cơng nghệ NHĐT đồng tồn hệ thống, ban hành hệ thống văn phân quyền, phân cấp ngƣời truy cập hệ thống cơng nghệ thơng tin Ngồi ra, ngân hàng cần lựa chọn hợp tác với đơn vị viễn thơng uy tín việc cung cấp đƣờng truyền liệu chất lƣợng cao c ng nhƣ đơn vị cung cấp cơng 75 nghệ NH có uy tín thị trƣờng, góp phần xây dựng hệ thống ngân hàng linh hoạt, vững mạnh, rút ng n thời gian bảo trì xử lý liệu cuối ngày Khơng thế, ACLEDA cần đại hóa hệ thống máy chủ, hệ thống lƣu trữ, trung tâm liệu, sở hạ tầng, thiết bị phần cứng, phần mềm Đ c biệt cần ý nâng cấp hệ thống Corebanking tại, đảm bảo khả tích hợp với nhiều hệ thống đại khác để đáp ứng nhu cầu ngày cao KH Đồng thời, ngân hàng cần đẩy mạnh đầu tƣ, nghiên cứu công nghệ ngân hàng đại với khả tích hợp tái sử dụng dịch vụ có sẵn cao, rút ng n thời gian phát triển sản phẩm mới, kh c phục yếu sản phẩm dịch vụ có, đem lại nhiều tính năng, thuận tiện cho KH Bên cạnh ACLEDA c ng nên tăng cƣờng tham gia vào hệ thống tốn, góp phần tăng tốc độ xử lý giao dịch Ngoài ra, ACLEDA nên xem xét nghiên cứu ứng dụng phân tích liệu lớn trí tuệ nhân tạo ( Artificial Intelligence - AI ) để đánh giá hành vi KH nguồn liệu có, từ đẩy mạnh quảng bá sản phẩm dịch vụ đến đối tƣợng 3.1.2.5 C ín s bảo mật v nnn m n Khi giới áp dụng số hóa thơng tin, vi phạm an ninh tiếp tục gia tăng Ngân hàng ACLEDA dễ bị công Các công mạng gây thiệt hại lớn cho khách hàng làm liệu cá nhân nhạy cảm gây bất lợi cho uy tín ngân hàng, làm l ng tin khách hàng Việc triển khai Fintech lĩnh vực ngân hàng g p phải số vấn đề bảo mật Những vấn đề bao gồm bảo mật phần cứng máy tính, chẳng hạn nhƣ hƣ h ng máy chủ máy tính thiết bị đầu cuối mạng, bảo mật phần mềm máy tính, chẳng hạn nhƣ lỗi trang web ngân hàng internet chạy bình thƣờng thiết kế phần mềm mạng không khoa học; công vi-rút mạng, chẳng hạn nhƣ trƣờng hợp tin t c công trang web ngân hàng cách sản xuất vi-rút máy tính để ngăn dịch vụ ngân hàng hoạt động bình thƣờng Các hoạt động cụ thể nhƣ sau: Lừa đảo qua Internet: Hình thức lừa đảo Internet thiết lập trang web ngân hàng giả hƣớng d n khách hàng vào trang web thƣơng mại giả đƣợc thiết kế sẵn Một hình thức khác sản xuất chƣơng trình độc hại ho c phần mềm gián điệp thiết kế 76 Tin tặc công mạng: Tin t c công hệ thống thông tin trang web ngân hàng thơng qua hình thức lừa đảo internet Bằng cách đánh c p tài khoản mật ngân hàng ho c giả mạo liệu lấy đƣợc từ hệ thống thông tin ngân hàng tin t c trực tiếp chuyển tiền ngân hàng ho c khách hàng để thu đƣợc số tiền bồi thƣờng khổng lồ Việc làm gây thiệt hại khôn lƣờng cho ngân hàng thƣơng mại khách hàng Sự lây lan vi rút mạng: Tội phạm sản xuất vi rút máy tính để chuyển tiền ngân hàng khách hàng Hành động c ng làm suy yếu tính toàn vẹn hệ thống liệu ngân hàng từ gây hậu kinh tế nghiêm trọng Các lỗ hổng bảo mật hệ điều hành: Các lỗ hổng bảo mật tồn khơng hồn hảo hệ điều hành ngân hàng tiến khơng ngừng cơng nghệ máy tính Các lỗ hổng tạo điều kiện khách quan cho xâm nhập lây truyền hacker virus mạng Ngồi ra, hầu hết ngƣời tiêu dùng khơng theo kịp xu hƣớng tiến công nghệ ho c thiếu kiến thức máy tính khơng thể cập nhật kịp thời hệ điều hành máy tính phần mềm liên quan Việc thiếu kiến thức đầy đủ c ng tạo hội cho bọn tội phạm lấy thông tin ngân hàng ho c khách hàng Lỗi hệ thống mạng: Hệ thống ngân hàng trực tuyến bị tê liệt thiết bị phần cứng phần mềm ngân hàng thƣơng mại bị lỗi, hƣ h ng Sự cố hệ thống mạng mang lại tổn thất lớn, đ c biệt ngân hàng thƣơng mại đa quốc gia 3.1.2.6 Nân o ất l ợn n uồn n n lự : Để nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực, ACLEDA cần phải trọng công tác tuyển dụng, đào tạo, nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực, cụ thể: Chính sách tuyển dụng: Để có đƣợc đội ng chuyên trách phát triển sản phẩm dịch vụ NHĐT, ACLEDA cần phải ban hành sách tuyển dụng phù hợp với nghiệp vụ chuyên môn, đ c biệt cán công nghệ thông tin quan hệ khách hàng NH cần xây dựng tiêu chí tuyển dụng riêng vị trí, tuyển chọn từ trƣờng quy, trải qua kỳ thi xét tuyển với tiêu chí nghiêm ng t Để tạo niềm tin động lực cho cán nhân viên, ACLEDA phải ban hành sách đãi ngộ hợp lý, cụ thể lƣơng, thƣởng, phụ cấ, đ c biệt cán công nghệ thông tin quan hệ KH Song song đó, để nâng cao hiệu kinh doanh, ACLEDA nên bƣớc đổi 77 công tác đánh giá cán thông qua việc xây dựng hệ thống khung lực, chi tiêu Thẻ điểm công việc ( Key Performance Indicator), chế tiền lƣợng đảm Chính sách đào tạo: Để trang bị kiến thức chuyên môn nghiệp vụ NHĐT c ng nhƣ quy định pháp luật ngân hàng quốc gia, ACLEDA phải thƣờng xuyên tổ chức đào tạo đào tạo lại nhằm nâng cao trình độ chuyên môn, cập nhật bổ sung kiến thức mới, công nghệ cho nhân viên c ng nhƣ lãnh đạo thơng qua hình thức đào tạo truyền thống đại nhƣ mở lớp ng n hạn, dài hạn, học trực tuyến; cử học tập nƣớc ngồi Khơng thế, ACLEDA cần tổ chức buổi giao lƣu, xây dựng diễn đàn trao đổi nghiệp vụ website nội ho c ứng dụng mạng xã hội dành riêng cho công ty Workplace facebook để ngƣời thảo luận, chia sẻ kinh nghiệm, xây dựng giữ gìn tinh thần đồn kết ngân hàng Ngoài ra, Trƣờng Đào tạo cán ACLEDA nên tổ chức lớp đào tạo kỹ mềm nhƣ kỹ giao tiếp, xử lý tình huống, đàm phán đồng thời c ng tổ chức kiểm tra sát hạch kiến thức DVNHĐT hàng năm cán nhân viên nhằm mục đích tuyển chọn cán có lực phù hợp cho vị trí cơng việc 3.2 Một s k ến n tron v ệ p t tr ển vớ n n vụ n n n Qu C mpu v C ín p ủ n đ ện t : Hầu hết tổ chức tài Campuchia v n chƣa hồn tồn hiểu đƣợc lợi ích việc áp dụng dịch vụ ngân hàng điện tử Do đó, thời đại cơng nghệ đại, mức đầu tƣ cho sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử v n c n thấp khách hàng v n thích sử dụng hình thức ngân hàng thơng thƣờng ho c truyền thống Dựa phát hiên cứu kết luận, khuyến nghị sau đƣợc đƣa dƣới đây: 3.2.1 Đ vớ N n n Qu C mpu : Hoàn thiện hệ thống pháp luật hoạt động ngân hàng điện tử Do việc giao dịch NHĐT đƣợc thực đâu kể ngƣời dùng lãnh thổ Campuchia Vì vậy, ngân hàng quốc gia nên tích cực xây dụng hoàn thiện khung pháp lý hoạt động ngân hàng điện tử, ban hành quy định ch t chẽ, hƣớng d , quy định cụ thể bảo mật thông tin khách hàng, giải tranh chấp, khiếu nại ngân hàng, khách hàng bên thứ ba sở tham 78 khảo nhiên cứu văn pháp luật quốc gia khác nh m hạn chế xung đột pháp luật giao dịch ngân hàng điện tử mang tính quốc tế, từ bảo vệ quyền lợi hợp pháp cho khách c ng nhƣ ngân hàng Bên cạnh đó, Ngân hàng quốc gia c ng nên triển khai chế, sách khuyến khích, tạo mơi trƣờng cạnh tranh bình đẳng NH Campuchia NH nƣớc ngồi, góp phần xây dựng l ng tin cho cơng ty nƣớc ngồi hoạt động thị trƣờng Campuchia Không vậy, Ngân hàng quốc gia cần quy định thêm tiêu chuẩn chung chứng từ điện tử, văn điện tử chữ ký điện tử giao dịch NHĐT, làm pháp lý việc giải tranh chấp, khiếu nại NBC cần đƣa quy định quản lý cơng nghệ tài phù hợp không ngừng phát triển nguồn nhân lực nhiệm vụ ƣu tiên để nâng cao suất hiệu nhằm ngăn ngừa rủi ro, đạt đƣợc lợi ích thích ứng với tiến cơng nghệ NBC cần hoàn thiện hệ thống pháp luật liên quan cung cấp điều kiện quốc gia cụ thể Campuchia Quốc gia nên xây dựng hệ thống pháp luật phù hợp với phát triển ngành công nghiệp Fintech bổ sung sửa đổi ban đầu quy định hệ thống tài hành Hơn nữa, NBC nên tham gia với tổ chức FinTech để vạch phản ứng quy định phù hợp thiết kế lại khuôn khổ quản lý giám sát có NBC nên xem xét cách tiếp cận họ đƣợc thực ch t chẽ phù hợp với lĩnh vực tài trải qua thay đổi cấu NBC c ng cần kiểm tra xem quy định họ có đ t rào cản đổi hay không mức độ nào, rào cản đƣợc gỡ b hay khơng Cần phải phát triển hiểu biết sâu s c sản phẩm FinTech khác tƣơng tác chúng với khu vực tài từ tác động chúng hệ thống tài chính, trƣớc chủ động điều chỉnh không gian Tăng cường quản lý, giám sát nâng cấp hệ thống toán điện tử: Ngân hàng quốc gia tiếp tục thực công tác tổ chức, quản lý, giám sát hệ thống toán quốc gia, tham gia tổ chức giám sát vận hành hệ thống toán kinh tế, thực quản lý phƣơng tiện toán kinh tế, đó, đ c biệt trọng nâng cấp hệ thống toán điện tử liên ngân hàng để trở thành hệ thống đại, tiên tiến phù hợp với chuẩn mực quốc tế 79 Ngoài ra, Ngân hàng quốc gia c ng cần lập kế hoạch nâng cấp hệ thống toán, bao gồm nguồn lực tài chính, nguồn lực cơng nghệ ngƣời, xây dựng Trung tâm liệu dự ph ng nhằm ph ng ngừa tiểu thảm họa, cố xảy Phối hợp với ngân hàng thương mại đẩy mạnh công tác triển khai Đề án tốn khơng dùng tiền mặt: Ngành NH cần tiếp tục thực đẩy mạnh triển khai Đề án tốn khơng dùng tiền m t, cập nhật hình thức tốn theo năm, xem xét để tạo điều kiện cho việc áp dụng công nghệ tiên tiến nhất, triển khai sản phẩm đại nhất, b t kịp tốc độ phát triển công nghệ giới Ngoài ra, NHNN cần phối hợp với NHTM đẩy mạnh công tác tuyên truyền, phổ cập kiến thức công nghệ thông tin hƣớng d n sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thiết bị điện tử Các buổi hội thảo, hội nghị, kiện, diễn đàn giúp cá nhân, tổ chức hiểu biết rõ lợi ích dịch vụ NHĐT c ng nhƣ ảnh hƣởng tiêu cực việc toán tiền m t NBC nên cung cấp môi trƣờng để phát triển đổi FinTech thử nghiệm ứng dụng ngân hàng công ty FinTech phát triển Một khuôn khổ thích hợp kéo dài thời hạn quan quản lý khu vực tài cung cấp hỗ trợ pháp lý cần thiết, để tăng hiệu quản lý rủi ro tạo hội cho ngƣời tiêu dùng, bối cảnh Campuchia, tƣơng tự nhƣ khu vực pháp lý quản lý khác 3.2.2 Đ vớ C qu n quản lý v C ín p ủ Để cải thiện phát triển m t công nghệ thông tin ngành tài ngân hàng Campuchia, số lĩnh vực cần cải thiện đƣợc khuyến nghị nhƣ sau: Thực bảo mật để bảo vệ hệ thống ngân hàng trƣớc hành vi gian lận trực tuyến rửa tiền yêu cầu Hơn nữa, việc trình bày kế hoạch công nghệ tiên tiến nhƣ blockchain, cơng nghệ mã hóa, bao gồm kiểm sốt hệ thống truy cập làm tăng thêm bầu khơng khí an ninh thúc đẩy ngân hàng điện tử Campuchia Một bƣớc hƣớng tới việc xác định hệ thống tuân thủ quản lý quốc tế c ng nhƣ hệ thống pháp luật liên quan mang lại tính toàn vẹn, thúc đẩy quy định tránh khác biệt xây dựng mơi trƣờng tín dụng xã hội đáng tin cậy, giúp 80 xác hóa giao dịch kinh doanh, hỗ trợ phong trào kỹ thuật số, thiết lập hệ thống xếp hạng tín dụng phù hợp đạt đƣợc chia sẻ nguồn lực xã hội Phối hợp với ngân hàng thƣơng mại đẩy mạnh cơng tác triển khai Đề án tốn khơng dùng tiền m t: Ngành NH cần tiếp tục thực đẩy mạnh triển khai Đề án toán khơng dùng tiền m t, cập nhật hình thức toán theo năm, xem xét để tạo điều kiện cho việc áp dụng công nghệ tiên tiến nhất, triển khai sản phẩm đại nhất, b t kịp tốc độ phát triển công nghệ giới Ngân hàng quốc gia cần phối hợp với NHTM đẩy mạnh công tác tuyên truyền, phổ cập kiến thức công nghệ thông tin hƣớng d n sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thiết bị điện tử Các buổi hội thảo, hội nghị, kiện, diễn đàn giúp cá nhân, tổ chức hiểu biết rõ lợi ích dịch vụ NHĐT c ng nhƣ ảnh hƣởng tiêu cực việc tốn tiền m t Chính phủ nên xem xét thành lập nhóm cơng nghệ Fin Tech cụ thể Ví dụ khu vực pháp lý khác cho thấy việc thiết lập cấu trúc nhóm đƣợc thiết kế đ c biệt để giúp lĩnh vực FinTech vơ có lợi Các cấu trúc nên thể chế hóa đối thoại kết nối với FinTech ngành dịch vụ tài Ngồi ra, giới hạn quy định thẩm quyền cần đƣợc xác định rõ ràng, đảm bảo doanh nghiệp hiểu đƣợc gánh n ng pháp lý đ t lên họ Điều quan trọng quan quản lý cấp quốc gia cấp tỉnh phải phối hợp cách họ tiếp cận liên lạc với khu vực FinTech, ngƣời chịu trách nhiệm hoạt động Chính phủ cần có chủ thể quy định rõ ràng Dựa kinh nghiệm nƣớc phát triển, phủ Campuchia nên coi Ngân hàng Quốc gia Campuchia quan giám sát điều tiết dịch vụ ngân hàng điện tử để giám sát quy t c quy định ngân hàng điện tử Các quy định c ng nên đƣợc ngân hàng quốc gia ban hành nhƣ văn để ngăn ngừa xung đột quy t c quy định từ nhiều phận Đối m t với thay đổi sâu s c mà FinTech mang lại cho lĩnh vực tài ngân hàng Chính phủ nên cẩn thận tránh hai cạm b y Đầu tiên bảo vệ mức ngƣời đƣơng nhiệm cách dựng lên rào cản gia nhập cho ngƣời đến Làm nhƣ khơng khuyến khích đổi tài hạn chế 81 cạnh tranh lĩnh vực tài Cạm b y tiềm ẩn thứ hai thay vào lựa chọn ƣu tiên mức cho ngƣời đến cách quy định họ nghiêm ng t ngƣời đƣơng nhiệm, nhân danh cạnh tranh thúc đẩy Chính phủ phải cung cấp sân chơi thuận lợi cho tất bên tham gia, nhƣng đồng thời thúc đẩy thị trƣờng tài đổi mới, an tồn cạnh tranh Chính phủ nên khuyến khích tổ chức kiện FinTech hàng năm thi để tập trung bên liên quan vào tiềm hệ sinh thái Fintech Campuchia thu hút nhân tài nƣớc Cần cân nh c tổ chức kiện Fintech hàng đầu quy mô lớn thƣờng xuyên, quy tụ đại diện từ phân khúc khác hệ sinh thái nhƣ tổ chức tài Chính phủ khuyến khích tài trẻ xem xét tham gia vào lĩnh vực FinTech Nguồn cung cấp đầy đủ tài FinTech điều cần thiết cho hệ sinh thái bền vững sôi động Về nhân tài địa phƣơng, phủ cần nỗ lực phát triển lộ trình rõ ràng cho tài doanh nhân Fin Tech đầy tham vọng Lộ trình biện pháp hỗ trợ nên bao quát toàn diện giai đoạn phát triển khác công ty FinTech Từ hình thành ý tƣởng khởi động khởi nghiệp đến xây dựng mở rộng quy mô công ty Cụ thể, cần khuyến khích nhiều tài trẻ tham gia vào lĩnh vực FinTech Ngoài việc tăng cƣờng cung cấp tài FinTech công nghệ cách cung cấp giáo dục STEM phù hợp (khoa học, cơng nghệ, kỹ thuật tốn học) ho c khóa học chƣơng trình Fin Tech sở giáo dục đại học để bổ sung tốt cho nguồn tài tài mạnh mẽ Campuchia Sinh viên sinh viên trẻ tốt nghiệp cần đƣợc tạo hội để hiểu rõ tinh thần kinh doanh đổi c ng nhƣ kinh nghiệm thực tiễn lĩnh vực fintech K T LUẬN CHƯ NG 82 Dựa khung lý thuyết chƣơng kết hợp với việc phân tích thực trạng phát triển chƣơng 2, chƣơng luận văn, tác giả đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ACLEDA c ng nhƣ kiến nghị ngân hàng quốc gia Campuchia quan ban ngành Từ góp phần gia tăng chất lƣợng dịch vụ NHĐT, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Các giải pháp đề xuất góp phần hoàn thiện phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng ACLEDA Các giải pháp không nên thực riêng lẻ mà phải triển khai đồng thời kết hợp với nhau, nhƣ phát huy đƣợc hiệu quả, tạo nên bƣớc phát triển vƣợt bậc cho hoạt động kinh doanh dịch vụ NHĐT ngân hàng K T LUẬN 83 Có thể thấy đua ngân hàng lĩnh vực NHĐT lại phát triển mạnh mẽ nhƣ Đây xu hƣớng tất yếu dƣới phát triển nhanh chóng công nghệ thực tế cho thấy phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử trở thành phần thiếu chiến lƣợc kinh doanh NHTM nói chung NH ACLEDA nói riêng Vì vậy, dựa lợi thể có, NH ACLEDA cần hoạch định chiến lƣợc kinh doanh riêng cho để thu hút khách hàng đến với loại hình dịch vụ c ng nhƣ khai thác hết tiềm khách hàng hữu Luận văn vận dụng phƣơng pháp nghiên cứu khoa học đạt đƣợc kết nhƣ sau: Thứ nhất, luận văn hệ thống hóa sở lý luận phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, tiêu đánh giá quy mô , hiệu chất lƣợng dịch vụ Đồng thời nghiên cứu c ng đƣa kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng tiên phong việc đầu tƣ công nghệ tiên tiến cho lĩnh vực NHDT thị trƣờng Campuchia, Thứ hai, luận văn phân tích thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ACLEDA từ đúc kết kết đạt đƣợc , hạn chế nguyên nhân gây nên hạn chế , tạo sở đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ACLEDA Thứ ba, sở phân tích hội, thách thức mà ACLEDA phải đối m t dƣới tác động cách mạng công nghiệp 4.0 với định hƣớng NH công tác phát triển dịch vụ NHDT, luận văn đề xuất giải pháp c ng nhƣ kiến nghị Ngân hàng quốc gia quan ban nghành Các giải pháp phải đƣợc triển khai đồng thời thi công tác phát triển dịch vụ NHĐT ACLEDA có hiệu quả, từ góp phần nâng cao uy tín, xây dựng sức mạnh thƣơng hiệu ACLEDA thị trƣờng nƣớc TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 A T l ệu t ến V ệt Đăng Quang, 2012.Một số giải pháp quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng điện tử.Tạp chí ngân hàng, số tháng 10/2012, trang Huỳnh Kim Anh, 2014 Khai thác dịch vụ ngân hàng điện tử- Trọng tâm phát triển dịch vụ ngân hàng.Tuyển tập báo cáo Hội nghị sinh viên nghiên cứu khoa học lần thứ 10, – 10 TP Hồ Chí Minh, 2014 Lê Văn Huy, 2015 Nghiên cứu chấp nhận sử dụng dịch vụ Internet Banking khách hàng cá nhân địa bàn Thành phố Nội.Hội nghị: Đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng.Trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dân, tháng năm 2015 Nguyễn Đăng Hậu, 2012 Giáo trình Thương mại điện tử Hà Nội:Nhà xuất Tri thức Phan Thị Hạnh, 2010 iện đại hoá hoạt động ngân hàng điện tử Ngân hàng Thương mại Việt Nam.Luận án Tiến sĩ.Trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dân Trần Hoàng Ngân Ngơ Minh Hải, 2011.Thanh tốn điện tử thương mại điện tử.Tạp chí ngân hàng, số 4, trang12 Trần Hoàng Ngân Nguyễn Thị Hồng Nhung, 2017 Phát triển dịch vụ ngân hàng không chi nhánh Việt Nam: Cơ hội thách thức Khai thác từ https://www.sbv.gov.vn/ Ngày truy cập 9/8/2020 B T l ệu t ến Anh Fintech News, 2017 Cambodia Fintech Startup Report, Fintech Startup Map and Infographic http://fintechnews.sg/12603/cambodia/fintech-cambodia-startup-report- map-infographic Accessed 7/8/2020 Kari Pikkarainen & Tero Pikkarainen, 2013.EUCS model (End-User Computing Satisfaction) used to investigate the satisfaction of users of banking services of electronic banking Association Forum of the 16th US bank New York 15-18 May 2013 10 MBI, 2017.Annual Supervision Rrport Financial Technology (FinTech) in Cambodia Accessed 7/8/2020 11 Morales et al,2014 Quality internet banking services in Canada and Tunisia.Cambridge Journal of Economic, 36:278-294 85 12 National Bank of Cambodia Annual Report [R], Phnom Penh, National Bank of Cambodia, 2018 13 NBC Annual report 2017 https://www.nbc.org.kh/english/publications/annual_reports.php Accessed 7/8/2020 14 NBC Annual report 2018 https://www.nbc.org.kh/english/publications/annual_reports.php Accessed 7/8/2020 15 NBC Annual report 2018 https://www.nbc.org.kh/english/publications/annual_reports.php Accessed 7/8/2020 16 Vives, X (2017) The impact of FinTech on banking https://europeaneconomy.eu/2017-2/the-impact-of-fintech-on-banking Accessed 7/8/2020 17 Yuthea Em, 2006 Banking Systemin Cambodia https://www.scribd.com/document/179844209/BANKING-SYSTEM-INCAMBODIA Accessed 7/8/2020 86