Giải pháp hoàn thiện và phát triển sản phẩm ngân hàng tại chi nhánh ngân hàng nn ptnt trung yên

LỜI MỞ ĐẦU 1.TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Trong xu mở cửa nay,các ngành nghề kinh tế chỳng ta trờn đường “lột xác’,thay đổi nội dung lẫn hình thức Sự chuyển biến rừ nột ngành ngõn hàng đến giây,từng phút.Hiện nay,các ngõn hàng nước địa bàn Hà Nội nói riêng sức cấu lại hoạt động đặc biệt việc hoàn thiện phát triển sản phẩm mới.Bởi vỡ họ nhận thấy việc mở rộng sản phẩm dịch vụ đường ngắn nhất,nhanh đưa họ tới cầu nối hội nhập Vì để mở rộng phỏt triển họ phải làm gỡ ? phát triển thờm sản phẩm ? vào thời điểm ? cho ?đang cũn vấn đề thỏch thức phớa trước Sản phẩm dịch vụ tiện ích ngân hàng dự báo từ nhiều năm trước lĩnh vực cạnh tranh khốc liệt không vòng bảo hộ nước Đến năm 2010 Việt Nam thực mở cửa hoàn toàn thị trường dịch vụ ngân hàng, loại bỏ hạn chế tiếp cận thị trường dịch vụ ngân hàng nước, giới hạn hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng nước ngồi, thực đối xử cơng tổ chức tín dụng nước tổ chức tín dụng nước ngồi theo ngun tắc đối xử tối huệ quốc, đối xử quốc gia nguyên tắc thỏa thuận GATS/WTO Điều đặt thách thức lớn ngân hàng Việt Nam nói chung NHNo & PTNT VN (NHNo) nói riêng q trình phát triển hội nhập Nhận thức rõ vị trí lĩnh vực sản phẩm dịch vụ, năm qua, NHNo không ngừng phát triển hệ thống công nghệ thông tin, phát triển sản phẩm dịch vụ tiện ích ngân hàng, nhiên cịn nhiều hạn chế chưa có định hướng cụ thể Để có định hướng, lộ trình rõ ràng chưa muộn, NHNo cần thiết phải xây dựng chương trình, kế hoạch phát triển sản phẩm dịch vụ đề giải pháp phát triển cụ thể, trước mắt tới năm 2010 Giải vấn đề trên, mục tiêu đề án phát triển sản phẩm dịch vụ hệ thống NHNo Việt Nam giai đoạn 2009- 2010 tập trung vào đánh giá hoạt động sản phẩm dịch có, nêu hạn chế, đánh giá điểm mạnh, điểm yếu NHNo, nhìn nhận hội, thách thức từ đưa phương hướng phát triển sản phẩm dịch vụ NHNo giải pháp để đạt phương hướng định Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển Trung Yên kênh phân phối sản phẩm dịch vụ NHNN PTNN,vì cịn non trẻ nên việc triển khai mở rộng phát triển sản phầm gặp nhiều khó khăn chưa thể đáp ứng tình hình Xuất phát từ địi hỏi này, em chọn đề tài “ Giải pháp hoàn thiện phát triển sản phẩm ngân hàng chi nhánh ngân hàng NN & PTNT Trung Yên “ để làm khóa luận tốt nghiệp Mong phần đóng góp phần ý kiến cơng tác phát hồn thiện phỏt triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng 2.MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU _ Nghiên cứu vấn đề lý luận sản phẩm ngân hàng _Phân tích đánh giá thực trạng cơng tác hồn thiện phát triển sản phẩm ngân hàng chi nhánh Ngân hàng NN & PTNT Trung Yên _Đề xuất giảI pháp,kiến nghị để chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Trung Yên thực việc hoàn thiện phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng cách tốt 3.ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU _Đối tượng nghiên cứu:Đề tài tập trung nghiên cứu việc hoàn thiện phát triển sản phẩm ngân hàng thương mại nói chung cụ thể chi nhánh ngân hàng NN & PTNN Trung Yên _Phạm vi nghiên: Nghiên cứu vấn đề liên quan đến sản phẩm ngân hàng lấy thực tiễn cơng tác hồn thiện phát triển sản phẩm chi nhánh NHNN & PTNT làm sở minh chứng 4.PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU _Đề tài thực sở lý luận chủ nghĩa Mác – Leeenin,khoa học quản trị ngân hàng,các cam kết gia nhập WTO Việt Nam ,các quy định pháp luật có liên quan _Đề tài thực sở số liệu điều tra,khảo sát,báo cáo thực trạng hoàn thiện phát triển sản phẩm ngân hàng chi nhánh ngân hàng NN & PTNT Trung Yên Sử dụng phương pháp phân tích,tổng hợp,so sánh,biểu đồ khảo sát thực tiễn 5.KẾT CẤU CỦA BÀI KHĨA LUẬN Ngồi phần mở đầu ,kết luận,nội dung đề tài trình bày theo ba chương: Chương : Những ván đề sản phẩm ngân hàng tầm quan trọng công tác hoàn thiện phát triển sản phẩm việc nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng thương mại Chương : Thực trạng hoàn thiện phát triển sản phẩm ngân hàng chi nhánh ngân ngân hàng NN & PTNT Trung Yên Chương : Giải pháp hoàn thiện phát triển sản phẩm ngân hàng tịa chi nhánh NHNN & PTNT Trung Yên CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ SẢN PHẨM NGÂN HÀNG VÀ TẦM QUAN TRỌNG CỦA CƠNG TÁC HỒN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM ĐỐI VỚI VIỆC NÂNG CAO KHẢ NĂNG CẠNH TRANH CỦA NHTM 1.1.NHTM VÀ ĐẶC TRƯNG KINH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM 1.1.1.Định nghĩa NHTM Để đưa định nghĩa NHTM,người ta thường phải dựa vào tính chất,mục đích đối tượng hoạt động thị trường tài đơi cịn kết hợp tính chất,mục đích đối tượng hoạt động +Căn vào tính chất mục đích Luật ngân hàng Pháp,năm 1941 định nghĩa: “Được coi ngân hàng xí nghiệp hay sở nị hành nghề thường xun nhận cơng chúng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu,tín dụng hay dịch vụ tài chính” Hay luật ngân hàng Ấn Độ năm 1950,được bổ sung năm 1959 nêu : “Ngân hàng sở nhận khoản tiền ký thác vay hay tài trợ,đầu tư” +Căn vào kết hợp với đối tượng hoạt động Luật ngân hàng Đan Mạch năm 1930 định nghĩa: “ Những nhà băng thiết yếu gồm nghiệp vụ nhận tiền ký thác,buôn bán vàng bạc,hành nghề thương mại giá trị địa ốc,các phương tiện tín dụng hối phiếu thực nghiệp vụ chuyển ngân,đứng bảo hiểm…” Mặc dù có cách thể khác nhau,nhưng phân tích khai thác nội dung định nghĩa người ta dễ dàng nhận thấy NHTM chung tính chất,đó : việc nhận tiền ký thác,tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn đẻ sử dụng vào nghiệp vụ cho vay,chiết khấu dịch vụ kinh doanh khai thác ngân hàng Vì vậy,theo pháp lệnh ngân hàng TCTD ban hành ngày 23/05/1990 định nghĩa sau:” NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay,thực chiết khấu làm phương tiện toán” 1.1.2.Đặc trưng kinh doanh NHTM đại Trong giới đại,hoạt động dinh doanh thị trường tài bao gồm nhiều loại hình tổ chức kinh doanh tiền tệ,chúng TCTC trung gian môi giới tài chính,hoạt động cầu chuyển tải khoản tiền kiệm-tích lũy xã hội đến tay người có nhu cầu chi tiêu cho đầu tư.Nhưng chúng lại có khác tính chất đối tượng phương pháp kinh doanh.Sự khác bắt nguồn từ nguyên nhân lịch sử chế độ kinh tế ngày chúng sản phẩm thể chế tài nước Lịch sử NHTM lịch sử kinh doanh tiền gửi.Các NHTM từ chỗ làm dịch vụ nhận tiền gửi với tư cách người thủ quỹ,bảo quản tiền cho chủ sở hữu để nhận khoản thù lao,đã trở thành chủ thể kinh doanh tiền gửi.Điều có nghĩa huy động tiền gửi khơng kiếm khoản thù lao mà cịn trả lãi cho khách hàng gửi tiền làm vốn cho vay nhằm tối ưu khoản lợi nhuận thu Trong thực vai trò trung gian chuyển vốn từ người vay sang người vay,các NHTM tự tạo cơng cụ tài thay cho tiền làm phương tiện tốn.Trong đó,quan trọng tài khoản tiền gửi khơng kỳ hạn tốn séc,một công cụ chủ yếu để tiền vận động qua ngân hàng,chính hoạt động tạo hội cho NHTM làm tăng bội số tiền gửi khách hàng hệ thống ngân hàng mình.Đây đặc trưng đề phân biệt NHTM với ngân hàng tổ chức tín dụng khác.Do hoạt động NHTM gắn bó mật thiết với hệ thống lưu thông tiền tệ hệ thống tốn nước đồng thời có liên kết quốc tế rộng rãi Ngày nay,cùng với phát triển mạnh mẽ thị trường chứng khoán,thị trường hối đối làm cho ngành kinh tế có đan xen lẫn nhau,xuất nhiều công ty kinh doanh đa ngành,công ty đa quốc gia… Xu hướng kinh doanh đa năng,đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ,đa dạng hóa đối tượng khách hàng lĩnh vực hoạt động tất yếu tất tầm quản trị ngân hàng đặc biệt quan tâm… Các ngân hàng ln tìm cách mở rộng thị phần,xây dựng hình ảnh tâm trí khách hàng…Bằng cách cung cấp đầy đủ sản phẩm dịch vụ truyền thống(như huy động vốn,cho vay,thanh tốn…)mà cịn khơng ngừng mở rộng nâng cao sản phẩm dịch vụ nhằm thỏa mãn tối ưu nhu cầu khách hàng xem phương trâm kinh doanh ngân hàng thương mại đại Với phát triển kinh tế,NHTM ngày khẳng định vai trị quan trọng mình.Trong xu hướng phát triển ngân hàng điều kiện hội nhập tồn cầu hóa kinh tế nay,NHTM coi siêu thị dịch vụ,một bách hóa tài với hàng trăm,hàng nghìn sản phẩm dịch vụ khác cho kinh tế 1.2 CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1.Khái niệm sản phẩm ngân hàng Khái niệm sản phẩm nói chung phức tạp,khái niệm sản phẩm ngân hàng lại phức tạp tính tổng hợp,đa dạng nhạy cảm hoạt động kinh doanh ngân hàng Về bản,một sản phẩm tổ chức cung cấp phải có đủ khả thỏa mãn nhu cầu định khách hàng.Như biết,nhu cầu khách hàng đa dạng,nhưng tựu chung lại,khách hàng ngân hàng có nhu cầu sau: - Tìm kiếm thu nhập(sinh lợi thặng dư tài chính) - Quản lý rủi ro(cất giữ an toàn tiền,tài sản quý giá) - Bổ sung nguồn tài thiếu hụt(tín dụng) - Di chuyển tiền tệ - Tư vấn chuyên môn - Thông tin… Trên thực tế,hoạt động ngân hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ để thỏa mãn nhu cầu khách hàng thị trường như: - Dịch vụ tiền gửi ký thác; - Dịch vụ cho vay; - Dịch vụ chuyển tiền; - Dịch vụ tư vấn; - Đại lý kinh doanh chứng khoán; - Tài trợ thương mại quốc tế; - Dịch vụ cho thuê két sắt,gửi tiền qua đêm; - Dịch vụ toán; - Các dịch vụ thẻ… Như vậy,có thể hiểu sản phẩm dịch vụ ngân hàng tập hợp đặc điểm,tính năng,cơng dụng ngân hàng tạo nhằm thỏa mãn nhu cầu mong muốn định khách hàng thị trường tài Đứng gác độ tồn kinh tế -xã hội,hoạt động ngân hàng hoạt động dịch vụ,nên sản phẩm thể dạng dịch vụ.Vì vậy,một sản phẩm ngân hàng thường bao gồm tập hợp thuộc tính đặc điểm nó,như dịch vụ tốn cho phép khách hàng lúc nào,tính an tồn tiền bảo quản ngân hàng,tính tiện lợi ngân hàng thực giao dịch toán với khách hàng công nghệ đại,như ngân hàng điện tử,ngân hàng tự động,ngân hàng qua mạng internet… Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác tập hợp đặc điểm,tính khác khách hàng.Tuy nhiên,một sản phẩm dịch vụ ngân hàng thường cấu thành ba cấp độ(hinhf1): Hình 1.1 : Ba cấp độ sản phẩm ngân hàng Khuyến Biểu tượng Hình thức Đáp ứng nhu cầu cấp thiết Hình ảnh Điều kiện Các dịch vụ bổ sung Sản phẩm cốt lõi Sản phẩm hữu hình Sản phẩm bổ sung Một là,sản phẩm cốt lõi : Là tính mang lại giá trị,tiện ích mà khách hàng mong muốn tìm kiếm từ ngân hàng Ví dụ,một khách hàng muốn gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng nhằm mục đích tìm kiếm lãi từ khoản tiền tiết kiệm an toàn gửi tiền sở ngân hàng.Đây giá trị chủ yếu mà khách hàng mong đợi ngân hàng thỏa mãn Hai là,sản phẩm hữu hình : Là phần cụ thể sản phẩm dịch vụ ngân hàng,là hình thức biểu bên sản phẩm dịch vụ ngân hàng tên gọi,hình thức,đặc điểm,biểu tượng,điều kiện sử dụng.Đây để khách hàng nhận biết,phân biệt,so sánh lựa chọn sản phẩm dịch vụ ngân hàng Nhiều ngân hàng thương mại thường tìm cách tăng tính hữu hình sản phẩm dịch vụ nhằm tạo khác biệt,tính độc tăng khả cạnh tranh ngân hàng thị trường Ba là,phần sản phẩm bổ sung : Là số dịch vụ kèm,mang lại cho khách hàng lợi ích bổ sung bên cạnh lợi ích bản,nhằm làm cho khách hàng hoàn thiện hơn,thỏa mãn cao nhu cầu khách hàng Sản phẩm bổ sung bao gồm : -Sản phẩm hoàn thiện : định ưu đãi giá,phân phối,xúc tiễn hỗn hợp cho sản phẩm.Ví dụ khuyến mãi,tặng quà,giảm giá… -Sản phẩm tiềm ẩn : sụ hồn thiện mà sản phẩm nhận tương lai.Ví dụ :trong tương lai,khách hàng sử dụng thẻ để gửi tiền… Ví dụ : sản phẩm thẻ ngân hàng +cấp độ :là việc đáp ứng nhu cầu rút tiền toán khách hàng +cấp độ : thể tên gọi,đặc điểm sản phẩm…như thẻ có tên gọi gì,màu sắc,hình dáng thẻ… +cấp độ : thể việc khách hàng sử dụng sản phẩm thẻ có khuyến mãi,tặng quà hay không… Ý nghĩa việc nghiên cứu cấp độ sản phẩm ngân hàng Thứ nhất, giúp ngân hàng thiết kế phần cốt lõi sản phẩm ngân hàng cho phù hợp với nhu cầu cốt lõi khách hàng Yêu cầu quan trọng sản phẩm ngân hàng phair thỏa mãn nhu cầu định khách hàng,có vậy,sản phẩm ngân hàng thị trường chấp nhận Thứ hai, giúp ngân hàng tìm cách thức để tạo hình ảnh cụ thể,tăng tính hữu hình sản phẩm ngân hàng.Đây yếu tố nhằm tạo khác biệt cho ngân hàng,là sở để khách hàng phân biệt lựa chọn sản phẩm ngân hàng.Sự khác biệt sản phẩm làm tăng khả cạnh tranh ngân hàng thị trường,kích thích nhu cầu sử dụng sản phẩm khách hàng Thứ ba,các ngân hàng cần tìm cách gia tăng phần phụ gia(phần sản phẩm bổ sung) nhằm tạo tập hợp tiện ích,lợi ích để thỏa mãn nhiều nhu cầu,mong muốn cho khách hàng tốt đối thủ cạnh tranh Thứ tư,giúp ngân hàng tìm cách thức tối đa hóa lợi nhuận Trong cấp độ sản phẩm ngân hàng cấp độ thứ hai (phần sản phẩm hữu hình)và cấp độ thứ ba (phần sản phẩm bổ sung) yếu tố cạnh tranh mạnh mẽ ngân hàng 1.2.2.Đặc điểm sản phẩm dịch vụ ngân hàng Sản phẩm ngân hàng thể dạng dịch vụ nên có đặc điểm sau :