NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ SẢN PHẨM NGÂN HÀNG VÀ TẦM QUAN TRỌNG CỦA CÔNG TÁC HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM ĐỐI VỚI VIỆC NÂNG CAO KHẢ NĂNG CẠNH
NHTM VÀ ĐẶC TRƯNG KINH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM
1.1.NHTM VÀ ĐẶC TRƯNG KINH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM
1.1.1.Định nghĩa NHTM Để đưa ra một định nghĩa về NHTM,người ta thường phải dựa vào tính chất,mục đích và đối tượng hoạt động của nó trên thị trường tài chính và đôi khi còn kết hợp tính chất,mục đích và đối tượng hoạt động.
+Căn cứ vào tính chất và mục đích
Luật ngân hàng của Pháp,năm 1941 định nghĩa: “Được coi là ngân hàng những xí nghiệp hay cơ sở nò hành nghề thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào các nghiệp vụ chiết khấu,tín dụng hay dịch vụ tài chính”.
Hay như luật ngân hàng Ấn Độ năm 1950,được bổ sung năm 1959 đã nêu : “Ngân hàng là cơ sở nhận các khoản tiền ký thác để cho vay hay tài trợ,đầu tư”
+Căn cứ vào sự kết hợp với đối tượng hoạt động
Luật ngân hàng Đan Mạch năm 1930 xác định các chức năng cốt lõi của ngân hàng bao gồm: nhận tiền gửi, buôn bán vàng bạc và ngoại tệ, thương mại chứng khoán, thế chấp bất động sản, cung cấp tín dụng và thực hiện chuyển tiền Ngoài ra, ngân hàng còn có vai trò bảo hiểm.
Mặc dù có những cách thể hiện khác nhau,nhưng phân tích khai thác nội dung của các định nghĩa đó người ta dễ dàng nhận thấy cácNHTM đều chung một tính chất,đó là : việc nhận tiền ký thác,tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn đẻ sử dụng vào các nghiệp vụ cho vay,chiết khấu và các dịch vụ kinh doanh khai thác của chính ngân hàng.
Vì vậy,theo pháp lệnh ngân hàng và các TCTD ban hành ngày 23/05/1990 thì định nghĩa như sau:” NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay,thực hiện chiết khấu và làm phương tiện thanh toán”
1.1.2.Đặc trưng kinh doanh của NHTM hiện đại
Trong thế giới hiện đại,hoạt động dinh doanh trên thị trường tài chính bao gồm nhiều loại hình tổ chức kinh doanh tiền tệ,chúng là những TCTC trung gian và môi giới tài chính,hoạt động như những chiếc cầu chuyển tải những khoản tiền kiệm-tích lũy được trong xã hội đến tay những người có nhu cầu chi tiêu cho đầu tư.Nhưng giữa chúng lại có sự khác nhau về tính chất cũng như về đối tượng và phương pháp kinh doanh.Sự khác nhau đó bắt nguồn từ những nguyên nhân lịch sử và chế độ kinh tế và ngày nay chúng đều là những sản phẩm của thể chế tài chính của mỗi nước.
Lịch sử của NHTM là lịch sử kinh doanh tiền gửi.Các NHTM từ chỗ làm dịch vụ nhận tiền gửi với tư cách là người thủ quỹ,bảo quản tiền cho chủ sở hữu để nhận những khoản thù lao,đã trở thành những chủ thể kinh doanh tiền gửi.Điều đó có nghĩa là huy động tiền gửi không những kiếm được những khoản thù lao mà còn trả lãi cho khách hàng gửi tiền làm vốn cho vay nhằm tối ưu khoản lợi nhuận thu được.
Trong khi thực hiện vai trò trung gian chuyển vốn từ người vay sang người đi vay,các NHTM đã tự tạo ra những công cụ tài chính thay thế cho tiền làm phương tiện thanh toán.Trong đó,quan trọng nhất là tài khoản tiền gửi không kỳ hạn thanh toán bằng séc,một trong những công cụ chủ yếu để tiền vận động qua ngân hàng,chính những hoạt động đó đã tạo cơ hội cho NHTM có thể làm tăng bội số tiền gửi của khách hàng
6 trong hệ thống ngân hàng của mình.Đây là đặc trưng cơ bản đề phân biệt NHTM với các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác.Do đó hoạt động của NHTM gắn bó mật thiết với hệ thống lưu thông tiền tệ và hệ thống thanh toán trong nước đồng thời có liên kết quốc tế rộng rãi.
Ngày nay,cùng với sự phát triển mạnh mẽ của các thị trường chứng khoán,thị trường hối đoái đã làm cho các ngành kinh tế có sự đan xen lẫn nhau,xuất hiện nhiều công ty kinh doanh đa ngành,công ty đa quốc gia…
Xu hướng kinh doanh đa năng,đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ,đa dạng hóa đối tượng khách hàng và lĩnh vực hoạt động là tất yếu và được tất cả các tầm quản trị của ngân hàng đặc biệt quan tâm…
Các ngân hàng luôn tìm cách mở rộng thị phần,xây dựng hình ảnh trong tâm trí khách hàng…Bằng cách cung cấp đầy đủ ngoài các sản phẩm dịch vụ truyền thống(như huy động vốn,cho vay,thanh toán…)mà còn không ngừng mở rộng và nâng cao các sản phẩm dịch vụ mới nhằm thỏa mãn tối ưu nhu cầu của khách hàng được xem là phương trâm kinh doanh mới của ngân hàng thương mại hiện đại.
Với sự phát triển của nền kinh tế,NHTM ngày càng khẳng định vai trò quan trọng của mình.Trong xu hướng phát triển ngân hàng trong điều kiện hội nhập toàn cầu hóa kinh tế hiện nay,NHTM được coi như một siêu thị dịch vụ,một bách hóa tài chính với hàng trăm,hàng nghìn sản phẩm dịch vụ khác nhau cho nền kinh tế.
CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1.Khái niệm sản phẩm ngân hàng
Khái niệm về sản phẩm nói chung là hết sức phức tạp,khái niệm về sản phẩm ngân hàng lại càng phức tạp hơn về tính tổng hợp,đa dạng và nhạy cảm của hoạt động kinh doanh ngân hàng.
Về cơ bản,một sản phẩm do một tổ chức cung cấp nó phải có đủ khả năng thỏa mãn một nhu cầu nhất định nào đó của khách hàng.Như đã biết,nhu cầu của khách hàng hết sức đa dạng,nhưng tựu chung lại,khách hàng của ngân hàng có những nhu cầu cơ bản sau:
- Tìm kiếm thu nhập(sinh lợi các thặng dư tài chính)
- Quản lý rủi ro(cất giữ an toàn tiền,tài sản quý giá)
- Bổ sung các nguồn tài chính thiếu hụt(tín dụng)
Trên thực tế,hoạt động của ngân hàng đang cung cấp các sản phẩm dịch vụ để thỏa mãn nhu cầu của khách hàng trên thị trường như:
- Dịch vụ tiền gửi ký thác;
- Đại lý kinh doanh chứng khoán;
- Tài trợ thương mại quốc tế;
- Dịch vụ cho thuê két sắt,gửi tiền qua đêm;
- Các dịch vụ về thẻ…
Như vậy,có thể hiểu sản phẩm dịch vụ ngân hàng là tập hợp những đặc điểm,tính năng,công dụng do ngân hàng tạo ra nhằm thỏa mãn nhu cầu và mong muốn nhất định của khách hàng trên thị trường tài chính.
8 Đứng trên gác độ toàn nền kinh tế -xã hội,hoạt động của ngân hàng là hoạt động dịch vụ,nên sản phẩm của nó được thể hiện dưới dạng dịch vụ.Vì vậy,một sản phẩm ngân hàng thường bao gồm tập hợp các thuộc tính và đặc điểm của nó,như dịch vụ thanh toán cho phép khách hàng ra bất kỳ lúc nào,tính an toàn khi tiền được bảo quản tại ngân hàng,tính tiện lợi về ngân hàng thực hiện các giao dịch thanh toán với khách hàng bằng công nghệ hiện đại,như ngân hàng điện tử,ngân hàng tự động,ngân hàng qua mạng internet….
Mỗi sản phẩm dịch vụ ngân hàng đều hướng đến những đặc điểm, nhu cầu khác nhau của khách hàng Tuy nhiên, cấu trúc chung của một sản phẩm dịch vụ ngân hàng thường bao gồm ba cấp độ:
Hình 1.1 : Ba cấp độ của sản phẩm ngân hàng
Các dịch vụ bổ sung
Khuyến mãi Đáp ứng nhu cầu cấp thiết Sản phẩm cốt lõi
Một là,sản phẩm cốt lõi : Là những tính năng mang lại những giá trị,tiện ích căn bản mà khách hàng mong muốn và tìm kiếm từ ngân hàng.
Ví dụ,một khách hàng muốn gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng nhằm mục đích tìm kiếm lãi từ các khoản tiền tiết kiệm và sự an toàn khi gửi tiền tại cơ sở ngân hàng.Đây là những giá trị chủ yếu mà khách hàng mong đợi được ở ngân hàng thỏa mãn.
Hai là,sản phẩm hữu hình : Là phần cụ thể của sản phẩm dịch vụ ngân hàng,là hình thức biểu hiện bên ngoài của sản phẩm dịch vụ ngân hàng như tên gọi,hình thức,đặc điểm,biểu tượng,điều kiện sử dụng.Đây là căn cứ để khách hàng nhận biết,phân biệt,so sánh và lựa chọn sản phẩm dịch vụ giữa các ngân hàng.
Nhiều ngân hàng thương mại thường tìm cách tăng tính năng hữu hình của sản phẩm dịch vụ nhằm tạo ra sự khác biệt,tính độc đáo để tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
Ba là,phần sản phẩm bổ sung : Là một số dịch vụ đi kèm,mang lại cho khách hàng những lợi ích bổ sung bên cạnh những lợi ích căn bản,nhằm làm cho khách hàng hoàn thiện hơn,thỏa mãn cao hơn nhu cầu của khách hàng.
Sản phẩm bổ sung bao gồm :
-Sản phẩm hoàn thiện : là những quyết định ưu đãi về giá,phân phối,xúc tiễn hỗn hợp cho sản phẩm.Ví dụ khuyến mãi,tặng quà,giảm giá…
-Sản phẩm tiềm ẩn : là những sụ hoàn thiện mà sản phẩm đó có thể nhận được trong tương lai.Ví dụ :trong tương lai,khách hàng có thể sử dụng thẻ để gửi tiền…
Ví dụ : về sản phẩm thẻ ngân hàng.
+cấp độ 1 :là việc đáp ứng nhu cầu rút tiền và thanh toán của khách hàng.
+cấp độ 2 : thể hiện ở tên gọi,đặc điểm của sản phẩm…như thẻ đó có tên gọi là gì,màu sắc,hình dáng của thẻ…
+cấp độ 3 : thể hiện ở việc khách hàng sử dụng sản phẩm thẻ đó có được khuyến mãi,tặng quà hay không…
Ý nghĩa của việc nghiên cứu cấp độ sản phẩm ngân hàng
Trước tiên là giúp ngân hàng thiết kế cốt lõi của sản phẩm sao cho phù hợp với nhu cầu cốt lõi nhất của khách hàng Yêu cầu quan trọng nhất đối với một sản phẩm ngân hàng là thỏa mãn nhu cầu nhất định của khách hàng, đảm bảo sản phẩm được thị trường chấp nhận.
Thứ hai, giúp các ngân hàng tìm được cách thức để tạo được hình ảnh cụ thể,tăng tính hữu hình của sản phẩm ngân hàng.Đây chính là yếu tố nhằm tạo sự khác biệt cho mỗi ngân hàng,là cơ sở để khách hàng có thể phân biệt lựa chọn giữa sản phẩm của các ngân hàng.Sự khác biệt về sản phẩm sẽ làm tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường,kích thích nhu cầu sử dụng sản phẩm của khách hàng.
Thứ ba,các ngân hàng cần tìm cách gia tăng phần phụ gia(phần sản phẩm bổ sung) nhằm tạo ra một tập hợp các tiện ích,lợi ích để có thể thỏa mãn được nhiều nhu cầu,mong muốn cho khách hàng và tốt hơn đối thủ cạnh tranh.
Thứ tư,giúp ngân hàng tìm được cách thức tối đa hóa lợi nhuận.
Trong 3 cấp độ sản phẩm ngân hàng thì cấp độ thứ hai (phần sản phẩm hữu hình)và cấp độ thứ ba (phần sản phẩm bổ sung) là yếu tố cạnh tranh mạnh mẽ của các ngân hàng.
1.2.2.Đặc điểm sản phẩm dịch vụ ngân hàng
Sản phẩm ngân hàng được thể hiện dưới dạng dịch vụ nên nó có những đặc điểm sau :
Chiến lược sản phẩm của ngân hàng
1.3.1.Khái niệm,mục tiêu,ý nghĩa của chiến lược sản phẩm
Chiến lược sản phẩm đóng vai trò cốt lõi trong chiến lược marketing hỗn hợp của ngân hàng, với mục đích đáp ứng mục tiêu marketing của tổ chức tài chính Mục tiêu chính của chiến lược sản phẩm bao gồm đảm bảo lợi nhuận tối ưu, tăng cường vị thế cạnh tranh và bảo đảm an toàn kinh doanh Ngoài ra, chiến lược này còn có các mục tiêu riêng như:
Các mục tiêu định tính,bao gồm:
-Thỏa mãn tốt nhất nhu cầu khách hàng.
-Nâng cao vị thế hình ảnh của ngân hàng;
-Tạo sự khác biệt của sản phẩm dịch vụ ngân hàng trên thị trường.
Các mục tiêu định lượng:
-Tăng số lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng,mở rộng thị phần;
-Tăng doanh số của từng sản phẩm dịch vụ,nhóm sản phẩm dịch vụ;
-Tăng số lượng sản phẩm dịch vụ mới;
-Đa dạng hóa cơ cấu sản phẩm dịch vụ cho từng thị trường từng nhóm khách hàng;
-Các chỉ tiêu về chuẩn mực chất lượng sản phẩm dịch vụ.
Việc thiết lập các mục tiêu xác thực,phù hợp với khả năng của ngân hàng sẽ là động cơ thúc đẩy sự phát triển của từng chiến lược sản
1 8 phẩm.Đồng thời,nó sẽ là căn cứ để kiểm tra,đánh giá hiệu quả của chiến lược sản phẩm ngân hàng trong từng thời kỳ khác nhau.
1.3.2.Nội dung của chiến lược sản phẩm
1.3.2.1.Xác định danh mục sản phẩm và thuộc tính của từng sản phẩm dịch vụ a.Xác định danh mục sản phẩm dịch vụ ngân hàng sẽ cung ứng ra thị trường:
Khái niệm danh mục sản phẩm:
Danh mục sản phẩm dịch vụ là tập hợp một số nhóm sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng lựa chọn và cung cấp cho khách hàng mục tiêu của ngân hàng.Danh mục sản phẩm liên quan đến việc lựa chọn các sản phẩm,dịch vụ và quyết định của ngân hàng sẽ cung cấp ra thị trường những sản phẩm,dịch vụ gì,cho đối tượng khách hàng nào?Các ngân hàng thường dựa vào tiềm năng của mình,nhu cầu của khách hàng và chu kỳ sống của sản phẩm,dịch vụ để lựa chọn,quyết định giữ hay loại bỏ sản phẩm khỏi danh mục của mình.
Tiêu chuẩn danh mục sản phẩm:
Một dạn mục sản phẩm được coi là có hiệu quả,tối ưu khi nó thỏa mãn nhu cầu của khách hàng, đảm bảo tính đa dạng để đáp ứng nhu cầu,có sức cạnh tranh và duy trì được khả năng sinh lời.
-Thỏa mãn nhu cầu của khách hàng
- Tính đa dạng: Thể hiện danh mục sản phẩm bao gồm nhiều sản phẩm,loại sản phẩm,nhóm sản phẩm khách nhau,đáp ứng được nhiều nhu cầu của các khách hàng khác nhau.Khai thác một danh mục sản phẩm dịch vụ đa dạng là một trong những biện pháp giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro đến biến động liên quan tới một nhóm khách hàng và duy trì lợi nhuận ổn định cho ngân hàng.
-Sức cạnh tranh và duy trì được khả năng sinh lời: Lợi nhuận tối ưu là một mục tiêu của hầu hết các doanh nghiệp.Ngân hàng cũng là một tổ chức kinh doanh có hàng hóa đặc biệt là tiền.Ngân hàng muốn tồn tại và phát triển được thì phải tạo được sự khác biệt về sản phẩm dịch vụ so với các ngân hàng khác,tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường đem lại lợi nhuận mong muốn cho ngân hàng Xu hướng ngày nay,các ngân hàng kết hợp giữa các sản phẩm truyền thống và sản phẩm hiện đại để đảm bảo sự phát triển bền vững cho các ngân hàng trong dài hạn. b.Xác định các thuộc tính,đặc điểm của sản phẩm dịch vụ ngân hàng
Khi phát triển sản phẩm dịch vụ,ngân hàng thường dựa trên cơ sở nội dung cốt lõi để hình thành các cấp độ cao hơn của sản phẩm dịch vụ như phần hữu hình và bổ sung.Do vậy,các ngân hàng phải xác định được những thuộc tính và đặc điểm của từng sản phẩm ngân hàng.Thuộc tính của sản phẩm ngân hàng thường bao gồm các yếu tố như chất lượng,kiểu loại,tên,biểu tượng,điều kiện sử dụng,các dịch vụ sau bán…
Việc phát triển các thuộc tính trên có ý nghĩa quan trọng vì nó sẽ làm cho sản phẩm dịch vụ ngân hàng phù hợp với nhu cầu của từng khách hàng,tạo được sự khác biệt về sản phẩm dịch vụ của ngân hàng so với các ngân hàng khác.
Thực tế,việc thiết lập,duy trì và phát triển sự khác biệt về sản phẩm dịch vụ của ngân hàng là vô cùng khó khăn nên bộ phận marketing ngân hàng thường tập trung vào các nội dung sau:
-Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng;
-Phát triển hệ thống chăm sóc khách hàng;
-Thiết lập hệ thống thông tin khách hàng;
-Tăng cường hiêu quả hoạt động quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng.
1.3.2.2.Hoàn thiện sản phẩm dịch vụ ngân hàng
*Khái niệm về hoàn thiện sản phẩm dịch vụ ngân hàng:Hoàn thiện sản phẩm dịch vụ ngân hàng là việc tạo ra những phiên bản mới trên những sản phẩm hiện đại với những tính năng tác dụng mới ưu việt hơn sản phẩm cũ.
Việc hoàn thiện sản phẩm ngân hàng hiện có được thực hiện với những mức độ khác nhau:
-Hoàn thiện sản phẩm hiện có về hình thức:Giá trị sử dụng của sản phẩm không có gì thay đổi nhưng hình thức bên ngoài của sản phẩm thay đổi như thay đổi tên gọi sản phẩm,biểu tượng sản phẩm để tạo nên sự hấp dẫn hơn với khách hàng để tăng và duy trì lượng bán.
Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, các nhà sản xuất không ngừng cải tiến sản phẩm, thay đổi đặc tính và tiện ích để nâng cao chất lượng hoặc hạ giá thành mà vẫn đảm bảo chất lượng ổn định Một ví dụ điển hình là sự thay đổi về công nghệ sản xuất, giúp tối ưu hóa quy trình sản xuất, giảm chi phí và nâng cao hiệu suất của sản phẩm.
-Hoàn thiện sản phẩm cả về hình thức lẫn nội dung: Có cả sự thay đổi về hình thức bên ngoài,biểu tượng,tên gọi sản phẩm lẫn sự thay đổi về tính năng,tiện ích của sản phẩm.
Việc hoàn thiện sản phẩm dịch vụ có tác dụng lớn trong cả duy trì khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới,bởi sự khác biệt của nó so với sản phẩm dịch vụ của đối thủ cạnh tranh.Tuy nhiên,việc hoàn thiện sản phẩm dịch vụ của ngân hàng không phải tạo thêm các sản phẩm dịch vụ mới,mà chỉ là việc tạo ra những phiên bản mới trên những sản phẩm hiện đại với những tính năng tác dụng mới ưu việt hơn sản phẩm cũ.Vì vậy,việc hoàn thiện sản phẩm dịch vụ của các ngân hàng hiện nay thường tập trung theo hướng sau:
KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
1.3.1 Kinh nghiệm của ngân hàng Citibank
Citibank là một trong những ngân hang lớn nhất,ưu việt nhất nước
Mỹ và thế giới với hơn 3400 chi nhánh và trụ sở trên 100 nước.Danh mục sản phẩm của Citibank rất đa dạng và phong phú với trên 5000 sản phẩm dịch vụ gồm một hệ thống các dịch vụ tài chính ngân hàng cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp,chính phủ và các tổ chức tài chính khác.
Bảng 1.3 Danh mục sản phẩm dịch vụ của Citibank
Nhóm sản phẩm dịch vụ cho khách hàng cá nhân
Nhóm sản phẩm dịch vụ cho khách hàng doanh nghiệp
-Dịch vụ tài khoản chứng chỉ tiền gửi,tiết kiệm,tài khoản séc,tài khoản dành cho sinh viên…
-Dịch vụ qua mạng,dịch vụ không dây,ngân hàng trực tuyến
-dịch vụ đầu tư và ngân hàng quốc tế
-Dịch vụ tư vấn,quản lý.
-Dịch vụ quản lý ngân quỹ và giấy tờ có giá,tài khoản điện tử,thẻ thương mại,ngân hàng trực tuyến…
-Dịch vụ quản lý vốn và chứng khoán:Môi giới chứng khoans,đại lý phát hành và bảo lãnh chứng khoán,dịch vụ cho cổ đông,quản lý danh mục đầu tư chứng khoán.-Dịch vụ quản lý tài sản và lợi nhuận -Dịch vụ đầu tư….
Là ngân hàng lớn nhất của Mỹ về dịch vụ thẻ tín dụng, Citibank cung cấp nhiều loại thẻ tín dụng cá nhân đa dạng như: Advantage card, American – express card, Diamond preferred card, Premier pass card, Professional card, Upromise card… hướng đến các nhóm khách hàng mục tiêu riêng biệt Ngoài phát triển thẻ tín dụng, Citibank còn mạnh tay đầu tư vào mạng lưới máy ATM và EDC với hơn 16000 máy ATM, trong đó 5700 máy tích hợp chức năng hiện đại hỗ trợ giọng nói, phục vụ tốt hơn nhu cầu, đặc biệt là những khách hàng khiếm thị.
Chiến lược sản phẩm của Citibank bao gồm danh mục đa dạng và sản phẩm linh hoạt Những sản phẩm này được thiết kế để đáp ứng nhu cầu cá nhân của khách hàng Citibank thực hiện phân khúc thị trường và lựa chọn các đối tượng mục tiêu cụ thể Đối với mỗi đối tượng, họ phát triển các chiến lược riêng biệt Mặc dù vậy, chất lượng sản phẩm vẫn luôn là cốt lõi trong mọi chiến lược.
Quan điểm của Citibank là luôn nghĩ tới khách hàng,hiểu nhu cầu khách hàng để cố gắng thỏa mãn chúng.Citibank luôn đặt ra những tiêu chuẩn cao cho sản phẩm của mình,có hệ thống theo dõi kết quả thực hiện sản phẩm dịch vụ thông qua thăm dò ý kiến khách hàng,các mẫu góp ý kiến và khiếu nại,có hệ thống giải quyết khiếu lại cho khách hàng.Mặt khác,Citibank rất chú trọng đến công tác thiết kế sản phẩm mới dựa trên sự hiểu biết,nắm rõ nhu cầu khách hàng để luôn cung cấp các dịch vụ hoàn hảo,tuyệt vời nhất cho khách hàng.Citibank luôn đi tiên phong trong nghiên cứu và phát triển sản phẩm mới tại Mỹ và trên toàn cầu.Gần
3 2 đây,Citibank đưa ra nhiều sản phẩm mới khá sáng tạo như Citi Gold wealth management,Citi Best 5 percent,Business Power hai trong một…
HSBC (The Hongkong and Shanghai Banking Corporation Limited)là thương hiệu ngân hàng số 1 của Anh,là sáng lập viên của tập đoàn HSBC.Với khoảng 8.500 văn phòng và chi nhánh tại 86 quôc gia và vùng lãnh thổ và tài sản trị giá 2.422 tỷ đô la Mỹ tính tới 30 tháng 6 nam
2009, Tập đoàn HSBC là một trong những tổ chức dịch vụ tài chính và ngân hàng lớn nhât thê giới.Ngân hàng Hông Kông và Thượng Hải hiện đang nam giữ 20% vốn cổ phần của Ngân hàng Cổ phần Kỹ thương Viet Nam - Techcombank, một trong những ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất Việt Nam, và 10% vốn cổ Phần của Tập đoàn tài chính bảo hiem Bảo Việt, tap doàn tài chính bảo hiểm hàng đầu tại Việt Nam.
HSBC hiện là ngân hàng nước ngoài lớn nhất tại Việt Nam, dẫn đầu về vốn đầu tư, mạng lưới hoạt động, sản phẩm, số lượng nhân viên và khách hàng Vinh dự hơn, Tập đoàn HSBC được tạp chí Euromoney bình chọn là "Ngân hàng toàn cầu xuất sắc nhất" và được công nhận rộng rãi là thương hiệu ngân hàng có giá trị nhất thế giới.
Bảng 1.4 Danh mục sản phẩm dịch vụ của ngân hàng HSBC:
Nhớm sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân
Nhóm sản phẩm dịch dành cho khách hàng doanh nghiệp
-Tài khoản và tiền gủi
-Dịch vụ thu hộ tiền
-Chuyển tiền và nhận tiền
-Tài khoản -Tài trợ và cho vay -Ngoại hối
-Xuất nhập khẩu-Doanh nghiệp vừa và nhỏ-Kênh điện tử doanh nghiệp-Thanh toán và quản lý tiền tệ
-Các tiện nghi khác(Chuyển khoản trong nước và ra nước ngoài,Nhận bảng sao kê điện tử và thông báo điện tử cho tài khoản tiền gửi và thẻ tín dụng,Kiểm tra tài khoản ngân hàng và số dư thẻ tín dụng,Theo dõi các giao dịch đã thực hiện,…)
HSBC luôn ưu tiên và chú trọng đến chất lượng sản phẩm Chúng tôi cam kết cung cấp cho khách hàng những sản phẩm và dịch vụ có chất lượng cao nhất Đội ngũ tư vấn khách hàng chuyên nghiệp của HSBC luôn sẵn sàng hỗ trợ và giải đáp mọi thắc mắc của khách hàng một cách tốt nhất.
Việc hoàn thiện và phát triển sản phẩm,đặc biệt là nghiên cứu sản phẩm mới ngân hàng HSBC cũng luôn đi đầu.Để thực hiện được hoạt động này hiệu ngân hàng HSBC cũng luôn quan tâm lớn đến đầu tư công nghệ thông tin ứng dụng,đầu tư rất lớn cho khoa học công nghệ.Sản phẩm mới gần đây nhất của ngân hàng năm 2010 là:
Vào tuần đầu tiên của năm 2010, HSBC đã cho ra mắt 10 máy ATM đa chức năng mới (MFMs) Ngoài các dịch vụ ngân hàng tự động thông thường như rút tiền, kiểm tra số dư tài khoản, máy ATM đa chức năng mới này còn cung cấp thêm dịch vụ rút hóa đơn Một điểm nổi bật là khách hàng có thể gửi tiền vào bất kỳ thời điểm nào thông qua các máy ATM này, mang đến sự tiện lợi tối đa cho người dùng.
+Ngày 22.03.2010 ngân hàng đã giới thiệu sản phẩm bảo hiểm du lịch thông qua hình thức mua trực tuyến tại trang wed của ngân hàngHSBC Sản phẩm này cung cấp những gói dịch vụ toàn diện và linh hoạt nhằm phù hợp với tất cả các mức chi tiêu và những điểm đến dự định của khách hàng.
1.3.3 Bài học kinh nghiệm cho các ngân hàng Việt Nam
Một là,danh mục sản phẩm của các ngân hàng trên thế giới rất đa dạng,tiện ích.Ngoài các sản phẩm dịch vụ truyền thống:Tiền gửi,tài khoản cho vay,…họ còn phát triển các sản phẩm mới:Bảo hiểm,môi giới chứng khoán…các sản phẩm của các ngân hàng đều mang những tiện ích giống nhau.Sự khác biệt chủ yếu là ở kênh phân phối,phần sản phẩm hữu hình và phần sản phẩm bổ sung.Các NHTM Việt Nam nên lấy đây làm định hướng phát triển trong điều kiện hội nhập hiện nay.
Hai là,chiến lược sản phẩm dịch vụ cần được đặt làm mục tiêu hàng đầu trong chiến lược kinh doanh.
Ba là,cần chú trọng đến công tác thiết kế sản phẩm mới,phát triển hệ thống kênh phân phối mới:Home banking,Internet banking,Mobile banking,Phone banking.Điều này đem lại cho ngân hàng lợi thế cạnh tranhy,khẳng định thương hiệu.Đồng thời ngân hàng có thể thu được lợi nhuận cao.
TRẠNG HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM NGÂN HÀNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TRUNG YÊN
KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÊN NÔNG THÔN TRUNG YÊN
2.1.1.Sơ lược lịch sử hình thành và phát triển của Chi nhánh NHNo & PTNT Trung Yên
Sở Giao dịch 1 (SGD 1) là một bộ phận hữu cơ của Trung tâm Điều hành NHNo&PTNT VN, đồng thời là một chi nhánh trong hệ thống NHNo Trụ sở chính của SGD 1 đặt tại số 4 đường Phạm Ngọc Thạch, quận Đống Đa, thành phố Hà Nội.
Sở giao dịch 1 NHNo&PTNT được thành lập theo quyết định số 15/TCCB ngày 16/03/1991 của Tổng giám đốc NHNo Việt Nam với chức năng chủ yếu là đầu mối để quản lý các ngành nông, lâm, ngư nghiệp và thực hiện thí điểm văn bản, chủ trương của ngành trước khi áp dụng cho toàn hệ thống, trực tiếp thực hiện cho vay trên địa bàn
Ngày 01/04/1991 đánh dấu sự ra đời của Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước TP Hà Nội (SGD 1) Lúc thành lập, SGD 1 chỉ có hai phòng ban gồm Phòng Tín dụng, Phòng Kế toán và một tổ kho quỹ Các khoản tín dụng của SGD 1 tập trung cho các doanh nghiệp lớn trong lĩnh vực nông nghiệp như: Tổng công ty rau quả, công ty thức ăn gia súc
Năm 1992, SGD 1 được sự ủy nhiệm của TGĐ NHNo đã tiến hành thêm nhiệm vụ mới đó là quản lý vốn, điều hòa vốn, thực hiện quyết toán tài chính cho 23 tỉnh, thành phố phía Bắc (từ Hà Tĩnh trở ra) Trong các năm từ 1992-1994 việc thực hiện tốt nhiệm vụ này của SGD 1 đã giúp thực hiện tốt cơ chế khoán tài chính, thúc đẩy hoạt động kinh doanh của 23 tỉnh, thành phố phía Bắc Từ cuối năm 1994, SGD 1 thực hiện nhiệm vụ điều chỉnh vốn theo lệnh của SGD 1 và thực hiện kinh doanh tiền tệ trên địa bàn Hà Nội bằng cách huy động tiền nhàn rỗi của dân cư, các tổ chức kinh tế bằng nội tệ, ngoại tệ sau đó cho vay để phát triển sử dụng kinh doanh đối với mọi thành phần kinh tế.
Bên cạnh hoạt động kinh doanh ngoại hối, Ngân hàng Nhà Nước (SGD 1) còn cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính bao gồm: tư vấn đầu tư, bảo lãnh, chiết khấu thương phiếu, thanh toán, cầm cố và thế chấp tài sản, mua bán ngoại tệ, vàng bạc đá quý cùng tài trợ xuất khẩu Những dịch vụ này củng cố vị thế quan trọng của SGD 1 trong hệ thống ngân hàng Việt Nam.
Từ ngày 14/4/2003, Sở giao dịch 1 đổi tên thành Chi nhánhNHNo&PTNT Thăng Long Theo quyết định số 17/QĐ/HĐQT-TCCB,ngày 12/02/2003 của Chủ tịch Hội đồng Quản trị NHNo&PTNT Việt nam về việc chuyển và đổi tên Sở giao dịch NHNo&PTNT 1 thành Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long.
Chi nhánh NHNo&PTNT Trung Yên được thành lập từ năm
2000, là Chi nhánh cấp 2 (trực thuộc Sở giao dịch NHNo&PTNT 1 sau là Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long).
Từ 01/4/2008, Chi nhánh NHNo&PTNT Trung Yên được nâng cấp lên chi nhánh cấp 1 trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động của NH : a Các phòng nghiệp vụ:
- Phòng Kế toán và Ngân quỹ
- Phòng Hành chính và Nhân sự.
- Phòng Kiểm tra, kiểm soát Nội bộ.
- Phòng Dịch vụ và Marketing.
- Phòng Điện toán. b Các Phòng giao dịch:
+ Phòng giao dịch Nguyễn Tuân.
* Mô hình tổ chức Chi nhánh NHNo & PTNT Trung Yên
CƠ CẤU TỔ CHỨC BỘ MÁY QUẢN LÝ CỦA CHI NHÁNH NHNO&PTNT TRUNG YÊN
Phòng kiểm tra, kiểm soát Nội bộ
Phòng kế toán và Ngân quỹ
Phòng hành chính và nhân sự
Phòng Dịch vụ và Marketing
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo & PTNT Trung yên
2.1.3.1 Công tác huy động vốn của Chi nhánh NHNo&PTNT Trung Yên
Bảng 2.1 Kết quả huy động vốn
Tổng nguồn vốn huy động
(Nguồn: báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2008-2009
+ Qua bảng số liệu , ta thấy tổng nguồn vốn huy động tại chi nhánh năm 2009 đã tăng so với năm 2008 là 2.151 tỷ đồng ( tương đương 31,39%) Lượng vốn huy động từ các tổ chức kinh tế năm 2009 so với năm 2008 có sự chênh lệch khá rõ rệt là 2.024 tỷ đồng ( tương đương 46,24%).Bên cạnh đó tiền gửi dân cư tăng đều theo các năm và chênh lệch không nhiều Mặt khác, tổng nguồn vốn nội tệ 2009 đạt 3633 tỷ đồng tăng 2.080 tỷ đồng so với năm 2008 , trong khi đó ngoại tệ chỉ tăng 71 tỷ đồng ( tương đương 15,48%) Điều đó cho thấy công tác huy động vốn từ các tổ chức nước ngoài vẫn còn nhiều hạn chế Lãi suất tiền gửi ngoại tệ chưa cao nên người dân có tiền cũng tìm mọi cách để nội tệ hóa và gửi ngân hàng với mức lãi suất cao hơn.
Số vốn huy động được năm sau luôn cao hơn năm trước chứng tỏ tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh có hiệu quả và có tín nhiệm với khách hàng.Và cũng là do kết quả điều hành tốt của ban giám đốc trong việc điều hành về lãi suất,tập trung và huy động vốn từ khách hàng.Đặc biệt củng cố quan hệ,khơi tăng nguồn vốn từ khách hàng truyền thống.
2.1.3.2 Công tác cho vay vốn tại Chi nhánh NHNo & PTNT Trung Yên
Song song với nghiệp vụ huy động vốn, sử dụng vốn đóng vai trò quyết định trong quá trình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Chính vì thế, Chi nhánh luôn coi trọng đặt công tác tín dụng lên hàng đầu.
( Bảng 2.2 : Kết quả cho vay vốn ) Đơn vị: tỷ đồng
+ Dư nợ trung,dài hạn
(Nguồn: báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2008-2009)
Cho vay là hoạt động sinh lời chủ yếu của Ngân hàng Phân tích hoạt động cho vay của chi nhánh để thấy được tính chắc chắn về khả năng sinh lời của Ngân hàng Với lợi thế nguồn vốn huy động được lớn, chi nhánh Trung Yên đã mở rộng hoạt động cho vay nhằm cung ứng vốn có hiệu quả cho nền kinh tế và cũng để tăng cường vốn cho chi nhánh thể hiện ở dư nợ của Chi nhánh tăng trưởng qua các năm.
+ Qua bảng số liệu 2, ta thấy tổng dư nợ cho vay tại chi nhánh năm
2009 là 611 tỷ đồng ( cả ngoại tệ đã quy đổi), đã tăng so với năm 2008 là
199 tỷ đồng (tương đương 48,3%), giảm so với kế hoạch TW giao là 1%.
Dư nợ ngắn hạn năm 2009 là 457 tỷ đồng, tăng 159 tỷ đồng so với năm trước
Trong giai đoạn 2009, dư nợ tín dụng bằng nội tệ và ngoại tệ có xu hướng tăng nhẹ Cụ thể, dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng 74,79%, trong khi dư nợ trung và dài hạn chiếm 25,21% Đáng chú ý, dư nợ bằng nội tệ chiếm phần lớn với tỷ lệ 96,89%, chênh lệch đáng kể so với dư nợ bằng ngoại tệ chỉ chiếm 3,1%.
2.1.3.4.Tình hình kết quả tài chính của chi nhánh.
Bảng 2.3 Tình hình kết quả kinh doanh của chi nhánh
`Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 So 2009/2008
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng hai năm vừa qua giảm do tình hình kinh tế khó khăn vừa trải qua thời kỳ lạm phát và khủng hoảng kinh tế thế giới
…Tổng thu của ngân hàng có tăng với tốc độ là 44,33% từ (147,92 tỷ đồng lên
213,485 tỷ đồng )do hoạt động tín dụng đêm lại là chủ yếu và là nguồn thu chủ yếu của chi nhánh Tuy thu tù hoạt động dịch vụ tăng trưởng với tốc độ lớn là 111,5 % nhưng lại chiếm tỷ trọng rất nhỏ,đây là điểm yếu của ngân hàng cần phải khắc phục để đáp ứng nhu cầu phát triển thời kỳ mới.Ngân hàng cần chú ý quản lý chi phí một cách tốt hơn vì trong năm qua tốc độ tăng trưởng của chi phí là cao so với tổng thu 58,83 tỷ đồng.
THỰC TRẠNG HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM NGÂN HÀNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TRUNG YÊN
2.2.1 Thực trạng hoàn thiện và phát triển sản phẩm ngân hàng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển Trung Yên
2.2.1.1 Danh mục sản phẩm của chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Trung Yên
Nhóm sản phẩm dịch vụ huy động vốn
Nhóm sản phẩm cấp tín dụng
Nhóm sản phẩm bảo lãnh
Nhóm sản phẩm dịch vụ thẻ
Nhóm sản phẩm dịch vụ thanh toán gồm thanh toán trong nước và thanh toán quốc tế.
Nhóm sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử Mobile Banking
Nhóm sản phẩm dịch vụ ngân quỹ và quản lý tiền tệ.
Nhóm sản phẩm kinh doanh, mua bán ngoại tệ, ngân hàng quốc tế và các sản phẩm phái sinh
Nhóm sản phẩm đầu tư
Nhóm sản phẩm dịch vụ Ngân hàng – Bảo hiểm (Bancassurance)
2.2.1.2 Thực trạng hoàn thiện và phát triển sản phẩm dịch vụ tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Trung Yên
Năm 2008, trong bối cảnh nền kinh tế thế giới suy thoái Trong nước lạm phát tăng, chỉ số giá tiêu dùng tăng mạnh, thị trường tiền tệ biến động phức tạp, sức mua đồng tiền giảm sút, sản suất bị ngưng trệ ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động của ngành ngân hàng nói chung và chi nhánh NHNo Trung yên nói riêng.
Dù chi nhánh được nâng cấp từ tháng 04/2008, nhưng lượng khách hàng còn ít, nguồn lực hạn chế Để khắc phục tình trạng này, chi nhánh đã triển khai nhiều biện pháp quảng bá, tiếp thị hình ảnh và sản phẩm dịch vụ đến khách hàng Các hoạt động như hội nghị tổng kết 6 tháng, hội nghị khách hàng, băng rôn, tờ rơi đã giúp nâng cao nhận thức về chi nhánh và SPDV Tuy nhiên, mức độ sử dụng dịch vụ còn thấp, chủ yếu đến từ khách hàng truyền thống.
Nhóm sản phẩm dịch vụ huy động vốn:
Sản phẩm dịch vụ trong nhóm này khá phong phú gồm 32 sản phẩm trong đó các sản phẩm tiết kiệm được NHNo triển khai tương đối tốt.
Ngân hàng với đặc trưng là kinh doanh tiền tệ thì vốn là ý nghĩa mang tính chất sống còn Bởi vậy, làm sao để cho nguồn vốn luôn cân đối giữa cung và cầu đây là điều hết sức bức xúc Trên thực tế có rất nhiều Ngân hàng Thương mại thì thừa vốn trong khi đó có những ngân hàng lại thiếu vốn Do đó, mỗi ngân hàng cần có hướng đi riêng để tự cân đối nguồn vốn cho ngân hàng mình Nhận thức đúng đắn về tầm quan trọng của nguồn vốn, cho nên trong những năm qua chi nhánh Trung Yên luôn coi trọng công tác huy động vốn coi đây là nhiệm vụ hàng đầu” Với phương châm huy động để cho vay, chủ động lo nguồn vốn tại chỗ” chi nhánh Trung Yên luôn phấn đấu chủ động về nguồn vốn
Mặc dù chi nhánh mới thành lập và mới đi vào hoạt động từ tháng 04/2008, hoạt động trên địa bàn còn nhiều khó khăn do phải cạnh tranh với các ngân hàng, tổ chức tín dụng khác trên địa bàn nhưng chi nhánh Trung Yên luôn chủ động bám sát tình hình cung cầu vốn trên thị trường để đề ra kế hoạch và biện pháp huy động vốn cụ thể sát thực, đem lại hiệu quả cao. Để huy động nhiều vốn, với chi phí rẻ chi nhánh Trung Yên đã luôn coi trọng việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn Đến nay, Chi nhánh đã có nhiều hình thức huy động vốn đa dạng cho cả đối tượng khách hàng cá nhân và tổ chức kinh tế như Nhận tiền gửi tiết kiệm dưới nhiều kỳ hạn đa dạn và phong phú(tiền giử tiết kiệm không kỳ hạn ,tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn,tiền giử tiết kiệm….) Lãi suất huy động vốn được thay đổi linh hoạt và hấp dẫn bởi nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn, thoả mãn được đại đa số nhu cầu của khách hàng Bên cạnh đó Chi nhánh cũng luôn chú trọng đến phát triển các dịch vụ NH, đặc biệt là dịch vụ thanh toán, chính xác an toàn Điều này đã thu hút được nhiều doanh nghiệp, cá nhân đến mở tài khoản tiền gửi và thanh toán qua Chi nhánh, từ đó huy động nguồn vốn nhàn rỗi trên TKTG thanh toán.
Nhóm sản phẩm dịch vụ cấp tín dụng
Với 41 sản phẩm trong nhóm thể hiện sản phẩm tín dụng của NHNo tương đối phong phú, có sản phẩm đã nhắm tới một đối tượng khách hàng cụ thể, ví dụ: Sản phẩm cho vay người lao động đi làm việc có thời hạn ở nước ngoài Do đặc thù của NHNo là phục vụ rộng rãi trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn vì vậy chi nhánh NHNo Trung Yên cũng có những sản phẩm đặc thù mà không ngân hàng nào ở Việt Nam triển khai như cho vay lưu vụ, cho vay qua tổ, nhóm.Nguồn thu chủ yếu của chi nhánh trong 2 năm 2008,2009 vừa qua chủ yếu là từ nhóm sản phẩm dịch vụ này.Bên cạnh công tác mở rộng tín dụng ngân hàng còn rất chú trọng đến nâng cao chất lượng tín dụng nữa.Tình hình trích lập dự phòng và thu hồi nợ xấu của ngân hàng ta có thể thấy qua bảng sau:
Tình hình trích lập dự phòng và thu hồi nợ xấu:
Bảng 2.4.Tình hình trích lập dự phòng và thu hồi nợ xấu:
2009 So đầu năm So kế hoạch
Tuy nhiên năm 2010 do chủ trương thắt chặt tín dụng của ngân hàng nhà nước năm 2010 tỷ lệ tăng trưởng tín dụng là 25% (so với mức thực hiện cả năm trước là gần 38%) sẽ làm ảnh hưởng lớn đến tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh.Nên vấn đề phát triển các sản phẩm dịch vụ hiện đại để đem lại nguồn thu ngoài tín dụng để khắc phục khó khăn này là vấn đề cấp thiết và vô cùng quan trọng.
Trong nền kinh tế thị trường và trong xu thế toàn cầu hóa kinh tế quốc tế đang diễn ra hết sức mạnh mẽ,các hoạt động thương mại dịch vụ,thanh toán sau,mua bán chịu ngày càng trở nên phổ biến hơn.Theo đó,hoạt động bảo lãnh ngân hàng cũng phát triển theo.
Hiện nay chi nhánh NHNo & PTNT Trung Yên đã triển khai các hình thức bảo lãnh sau:
-Bảo lãnh thực hiện hợp đồng
-Bảo lãnh thanh toán,bảo lãnh hoàn thanh toán
-Bảo lãnh chất lượng sản phẩm
Đối tượng áp dụng bảo lãnh của bảo lãnh đồng bảo lãnh hết sức mở rộng Bao gồm khách hàng là cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp trong nước, doanh nghiệp nước ngoài hợp pháp tại Việt Nam Ngoài ra còn có các tổ chức nước ngoài liên doanh, đấu thầu dự án đầu tư hay vay vốn để thực hiện dự án đầu tư tại Việt Nam Các hợp tác xã và cả những tổ chức tín dụng khác cũng thuộc đối tượng áp dụng bảo lãnh nếu đáp ứng điều kiện pháp lý.
Bảng 2.5 Phí dịch vụ bảo lãnh:
Mức phí Tối thiểu Tối đa
(Nguồn:phòng kinh doanh chi nhánh NHNo & PTNT Trung Yên)
Chi nhánh ngân hàng mới thành lập nên chưa có nhiều khách hàng doanh nghiệp sử dụng dịch vụ bảo lãnh, dẫn đến tỷ trọng doanh thu từ dịch vụ này còn thấp trong tổng doanh thu Do đó, ngân hàng cần mở rộng mối quan hệ với khách hàng doanh nghiệp để tăng doanh thu từ dịch vụ bảo lãnh.
Nhóm sản phẩm dịch vụ thẻ
Hoạt động thẻ ngân hàng là sự phát triển cao của hoạt động ngân hàng,là kết quả của sự phát triển khoa học công nghệ(đặc biệt là điện tử và tin học viễn thông) Với quá trình tự do và toàn cầu hóa của các dịch vụ tài chính ngân hàng sự liên kết giữa các ngân hàng thành một khối thống nhất trên cơ sở một trung tâm thanh toán bù trừ.Có thể nói,hoạt động thẻ là một hoạt động ngan hàng hiện đại,gắn chặt và phát triển mạnh cùng hoạt động ngân hàngđiện tử.Đối với các ngân hàng thương mại hiện nay có thể nói hoạt động thẻ được coi là điều kiện cần và đủ thực hiện tiến tiến trình hội nhập.
Chi nhánh đã tổ chức chương trình tập huấn nghiệp vụ thẻ cho các các bộ nhân viên nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ và nắm bắt được công nghiệp mới,đồng thời nắm bắt được quy trình nghiệp vụ,văn bản hướng dẫn có liên quan do NHNo & PTNT Việt Nam ban hành và quy định Trong tác nghiệp không có sai sót do nguyên nhân chủ quan gây ra,không phát sinh nợ quá hạn thẻ tín dụng.
Trong năm, Chi nhánh đã tích cực triển khai tiếp thị, tiếp cận mọi đối tượng khách hàng để cung cấp các dịch vụ sản phẩm thẻ và dịch vụ chi trả lương qua tài khoản Số lượng thẻ ATM phát hành mới trong năm
2009 đạt trên 5.500 thẻ, tăng gấp 3,7 lần so với năm 2008 (148 thẻ)
+ Đối với thẻ ghi nợ quốc tế Visa: hiện đã phát hành được
+ Đối với thẻ tín dụng quốc tế Visa: hiện đã phát hành được
Việc phát triển các máy EDC và POS tại Chi nhánh còn nhiều hạn chế Nguyên nhân chính là do công tác phát triển thẻ của cả hệ thống còn yếu Do vậy các đơn vị cung cấp hàng hóa,dịch vụ chủ yếu chọn nhà cung cấp là các NHTM khác Số lượng EDC/POS của chi nhánh đã lắp đặt cho khách hàng là 04 chiếc , nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi thực hiện phương thức thanh toán không dùng tiền mặt.
Thông qua dịch vụ thẻ, Chi nhánh đã cung cấp các dịch vụ khác cho các chủ thẻ như :SMS Banking,thanh toán qua mạng ,dịch vụ tín dụng, nạp tiền qua tin nhắn ngoài ra,trên các tờ rơi, tài liệu quảng cáo dịch vụ thẻ cũng đã tuyên truyền, quảng bá thương hiệu hình ảnh của chi nhánh, nhằm thu hút khách hàng tiếp cận các dịch vụ, sản phẩm đang có.ư
Một số hoạt động ngoài tín dụng:
Bảng 2 Kết quả một số SPDV ngoài tín dụng năm 2008
SPDV Số lượng Số dư (Triệu đồng)
3 Phát hành giấy tờ có giá 300
4 Thanh toán quốc tế 130 (Tổng thu dịch vụ
Chi nhánh vẫn đang tiếp tục phát triển các sản phẩm dịch vụ (SPDV), hợp tác với Công ty bảo hiểm ABIC cung cấp dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ Chi nhánh cũng ký thỏa thuận với Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước (NHNo) Lạng Sơn về dịch vụ thanh toán biên mậu nhằm nâng cao doanh thu từ dịch vụ ngoài tín dụng trong năm 2009.
2.2.2 Đánh giá công tác hoàn thiện và phát triển sản phẩm dịch vụ tại chi nhánh NHNo và PTNT Trung Yên
2.2.2.1 Các kết quả đạt được
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT TRUNG YÊN
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT TRUNG YÊN
3.1.1 Định hướng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng của ngân hàng nông nghiệp và phát triển Việt Nam
NHNo & PTNT Việt Nam phát huy vị thế là một trong NHNM hàng đầu tại Việt Nam,có vị thế chủ đạo tại thị trường nông thôn,với mạng lưới chi nhánh qui mô,số lượng khách hàng lớn nhất để nâng cao năng lực cạnh tranh trong điều kiện hội nhập,từng bước tiến tới tự bền vững tài chính,nắm bắt các cơ hội phát triển ở khu vực thành thị bằng việc tập trung vào thực hiện thành công các chiến lược phát triển ngắn,trung và dài hạn.
Sự hội nhập kinh tế quốc tế và mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng năm 2010 đã gia tăng cạnh tranh trong lĩnh vực này Việt Nam đã xóa bỏ các hạn chế tiếp cận thị trường, hoạt động của các tổ chức tín dụng nước ngoài và áp dụng đối xử bình đẳng giữa các ngân hàng trong và ngoài nước Điều này đặt ra thách thức lớn cho các ngân hàng Việt Nam trong việc phát triển và hội nhập, đặc biệt là đối với NHNo & PTNT VN.
Nhận thức rõ được vị trí của lĩnh vực sản phẩm dịch vụ, trong những năm qua, NHNo đã không ngừng phát triển hệ thống công nghệ thông tin, phát triển các sản phẩm dịch vụ tiện ích ngân hàng, tuy nhiên còn nhiều hạn chế và chưa có định hướng cụ thể Để có một định hướng, lộ trình rõ ràng khi còn chưa muộn, NHNo cần thiết phải xây dựng chương trình, kế hoạch phát triển sản phẩm dịch vụ và đề ra các giải pháp phát triển cụ thể, trước mắt là tới năm 2010.
Giải quyết vấn đề trên, mục tiêu của đề án phát triển sản phẩm dịch vụ trong hệ thống NHNo Việt Nam giai đoạn 2009- 2010 là tập trung vào đánh giá hoạt động sản phẩm dịch hiện có, nêu ra những hạn chế, đánh giá những điểm mạnh, điểm yếu của NHNo, nhìn nhận những cơ hội, thách thức từ đó đưa ra phương hướng phát triển sản phẩm dịch vụ NHNo và các giải pháp để đạt được các phương hướng đã được định ra
* Định hướng triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn giai đoạn 2009-2010 được xác định như sau:
Một là : Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, kế hoạch đến 2010 phải có đầy đủ các sản phẩm dịch vụ theo mặt bằng chung về sản phẩm dịch vụ trong hệ thống NH ở Việt Nam Phát triển sản phẩm dịch vụ đặc biệt quan tâm và tập trung vào các sản phẩm có lợi thế cạnh tranh cao như màng lưới của NHNo.
Hai là : Phát triển và nâng cao chất lượng các kênh phân phối sản phẩm dịch vụ tới khách hàng Kế hoạch đến năm 2010 phải có đủ các kênh phân phối sản phẩm dịch vụ tới khách hàng theo mặt bằng chung của các ngân hàng Trước mắt trong năm 2009 phải triển khai được kênh phân phối sản phẩm dịch vụ trên mạng Internet ( E banking)
Theo quan điểm của Ba, cốt lõi là nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, đảm bảo tính cạnh tranh của từng sản phẩm Trong bối cảnh hội nhập, việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ tài chính ngân hàng được coi là yếu tố sống còn để cạnh tranh và phát triển.
Bốnlà: Nâng thu từ dịch vụ (không bao gồm thu của các công ty thành viên) trong tổng thu nhập của NHNo, phấn đấu thu dịch vụ trong tổng thu của ngân hàng đến cuối năm 2010 đạt 25%- 30%.
Năm là : Đổi mới công tác quảng bá sản phẩm dịch vụ tới khách hàng, đảm bảo mục tiêu làm cho khách hàng biết đến bộ sản phẩm dịch vụ ngân hàng của NHNo
Sáu là: Phát triển sản phẩm dịch vụ gắn liền với công tác khách hàng. Phát triển sản phẩm dịch vụ phải đạt được 3 nội dung: mỗi sản phẩm dịch vụ phải nhắm đến đối tượng khách hàng cụ thể; việc thiết kế sản phẩm dịch vụ phải gắn với việc phân đoạn thị trường; đặc biệt phải đảm bảo được sự thỏa mãn của khách hàng về sản phẩm dịch vụ mà họ lựa chọn.
3.1.2 Định hướng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại chi nhánh NHNo & PTNT Trung Yên
Trên cơ sở định hướng phát triển sản phẩm dịch vụ của NHNo & TNT Việt Nam và điều kiện cụ thể của mình;chi nhánh NHNo & PTNT Trung Yên định hướng phát triển sản phẩm dịch vụ của mình
3.1.2.1 Phân tích SWOT đối với chi nhánh NHNo & PTNT Trung Yên
Mô hình SWOT (Strengths (điểm mạnh), weaknesses (điểm yếu ,opportunities(cơ hội),threats(thách thức) để xác định những yếu tố nội tại của chi nhánh và các yếu tố bên ngoài tác động đến quá trình hoàn thiện,phát triển sản phẩm dịch vụ của chi nhánh,giúp ngân hàng xác định được mình là ai?mình đang ở đâu? Và mình cần phải làm gì?Ngân hàng cần dựa vào mô hình này khi xây dựng các chiến lược kinh doanh,đả bảo an toàn và hiệu quả.
Trên cơ sở tìm hiểu về quá trình phát triển, cơ cấu tổ chức và đánh giá hoạt động của chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Trung Yên, đồng thời phân tích, dự báo tình hình kinh tế và hoạt động ngân hàng, mô hình SWOT của chi nhánh này được xây dựng như sau:
-Mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch của NHNo & PTNT rộng khắp trong cả nước đặc biệt là địa bàn trọng điểm của thủ đô Hà Nội.Đây là một điều kiện hết sức thuận lợi cho việc phát triển sản phẩm dịch vụ từ dịch vụ thanh toán, dịch vụ quản lý dòng tiền cho khách hàng, dịch vụ thực hiện các dự án ủy thác đầu tư……
-Hệ thống công nghệ thông tin trong những năm qua của NHNo & PTNT đã phát triển vượt bậc so với các ngân hàng trong nước Hệ thống công nghệ thông tin hiện đại là nền tảng để gắn kết các chi nhánh trong việc triển khai phát triển các sản phẩm dịch vụ hiện đại mang tính hệ thống Với thành tựu đạt được trong lĩnh vực công nghệ thụng tin giúp thu thập thụng tin, số liệu làm cơ sở để tổng kết đánh giá hiệu quả của từng sản phẩm dịch vụ từ đó có biện pháp nâng cao chất lượng và tăng tính cạnh tranh của sản phẩm dịch vụ.
-Đội ngũ cán bộ nhân viên trẻ,tận tụy,ham học hỏi và có khả năng tiếp nhận nhanh các kiến thức,kỹ thuật hiện đại
-Được sự hậu thuẫn của NHNo & PTNT
-Mới thành lập còn non trẻ,tiềm lự tài chính còn non yếu,phụ thuộc nhiều vào NHNo & PTNT Việt Nam.
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN SPDVNH TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT TRUNG YÊN
3.2.1 Củng cố và nâng cao tiềm lực tài chính
Năng lực tài chính của một ngân hàng thương mại là khả năng tạo lập nguồn vốn và sử dụng vốn phát sinh trong quá trình kinh doanh của ngân hàng thể hiện ở quy mô vốn tự có, chất lượng tài sản, chất lượng nguồn vốn, khả năng sinh lời và khả năng đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh Một ngân hàng thương mại có năng lực tài chính cao sẽ tạo được niềm tin từ khách hàng, mới có đủ khả năng phát triển toàn diện các sản phẩm dịch vụ về cả chất lượng lẫn số lượng, khả năng cạnh tranh. Nâng cao năng lực tài chính là một trong những yêu cầu không thể thiếu trong chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ mới nói riêng và chiến lược phát triển của toàn ngân hàng nói chung:
- Tăng cường quy mô vốn chủ sở hữu để có tỉ lệ vốn chủ sở hữu/Tổng tài sản đạt 8% theo chuẩn quốc tế Cùng với đó là lành mạnh hoá các chỉ số tài chính Giảm tỉ lệ nợ xấu, tăng tỉ lệ sinh lời…
- Phát triển các công ty con, để xây dựng NHNo thành một tập đoàn tài chính đa ngành, đa lĩnh vực…
Vấn đề nâng cao năng lực tài chính là một vấn đề lớn, đòi hỏi những giải pháp mang tính toàn diện Cần xây dựng một đề án cụ thể về vấn đề này.
Tiềm lực tài chính vững mạnh là nền tảng quan trọng giúp ngân hàng triển khai chiến lược, đầu tư phát triển sản phẩm, dịch vụ chất lượng cao, tạo thế cạnh tranh trên thị trường Tài lực mạnh mẽ cũng là minh chứng cho hiệu quả kinh doanh, củng cố uy tín, hình ảnh, gia tăng lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng Trong bối cảnh kinh tế đầy thách thức hiện nay, các ngân hàng có tiềm lực tài chính yếu kém dễ bị thâu tóm hoặc sáp nhập, không thể cạnh tranh với những tổ chức tài chính lớn mạnh hơn.
Tuy nhiện,việc nâng cao năng lực tài chính là vấn đề cũng hết sức khó khăn đối với chi nhánh NHNo & PTNT Trung Yên-một chi nhánh trực thuộc ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam.Trong khi năng lực tài chính của ngân hàng thể hiện vốn tự có của ngân hàng,đó là nguồn lực tài chính quan trọng,nó ảnh hưởng nhiều đến chỉ tiêu hoạt động của ngân hàng,qua đó tác động đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng.
Trong điều kiện hiện nay của chi nhánh NHNo & PTNT Trung Yên,việc tăng cường tiềm lực tài chính phải có giải pháp hợp lý để có thể tự nâng cao năng lực tài chính của mình như:Liên kết hữu hiệu với các ngân hàng trên địa bàn,đặt cơ chế hợp tác nhằm giảm những chi phí dịch vụ,tăng cường huy động vốn liên ngân hàng và các tổ chức cá nhân,cơ cấu lại dư nợ cho vay và có biện pháp tăng cường công tác quản lý nâng cao chất lượng tín dụng,đưa ra các biện pháp cụ thể và hữu hiệu để tăng thu từ hoạt động dịch vụ Đây là vấn đề hết sức cần thiết và cấp bách trong thời gian tới vì chính phủ đang có chính sách thắt chặt tín dụng năm 2010.
3.2.2 Hoàn thiện hệ thống thông tin,nắm bắt nhu cầu của khách hàng,đặc biệt là khách hàng mục tiêu
Hệ thống thông tin có vai trò rất quan trọng đối với mọi ngân hàng,giúp ngân hàng đề ra các quyết định kinh doanh và các chiến lược phù hợp,trong đó có chiến lược cạnh tranh sản phẩm.Chi nhánh đã có phòng dịch vụ và marketing riêng biệt thuận lợi cho công tác thu thập,nghiên cứu,phân tích và xử lý thông tin Trong đó đặc biệt chú trọng đến việc tìm hiểu nhu cầu khách hàng để có thể đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách tốt nhất.
Khách hàng giữ vai trò to lớn trong sự phát triển của ngân hàng, vì họ trực tiếp tham gia vào quá trình cung ứng và sử dụng sản phẩm dịch vụ Do đó, chi nhánh NHNo & PTNT Trung Yên cần phát triển công tác khách hàng để nắm bắt nhu cầu, mong muốn và cách sử dụng sản phẩm dịch vụ của họ Một bước quan trọng là phân loại khách hàng để lựa chọn khách hàng mục tiêu, giúp ngân hàng tập trung nguồn lực vào các đối tượng có tiềm năng cao nhất.
-Nhận thức rõ vai trò của công tác khách hàng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng và coi nó là công cụ quan trọng để tăng cường mối quan hệ giữa ngân hàng với khách hàng
- Đẩy mạnh công tác khách hàng trong toàn thể cán bộ nhân viên NHNo. Công tác khách hàng cần được thông báo cho toàn thể cán bộ nhân viên của ngân hàng và giao quyền hạn, trách nhiệm, cụ thể cho từng bộ phận nhân viên, nhất là nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng Phát huy hiệu quả chính sách khen thưởng động viên thoả đáng đối với nhân viên có thái đội phục vụ tốt và thu hút được nhiều khách hàng cho ngân hàng.
- Tăng cường cơ sở vật chất, công nghệ hiện đại phục vụ cho khách hàng khiến chất lượng sản phẩm dịch vụ được nâng cao, thực hiện việc phục vụ khách hàng kịp thời, nhanh chóng, chính xác.
- Tăng cường chính sách ưu đãi đối với những khách hàng có quan hệ tốt, lâu dài, thường xuyên với ngân hàng như miễn giảm lệ phí chuyển tiền, giảm lãi suất cho vay… nhằm duy trì khách hàng đồng thời NHNo cần quan tâm, thu hút khách hàng mới bằng cách phân loại và có chính sách ưu đãi, kích thích họ như cung cấp các sản phẩm dịch vụ mới chất lượng cao, thái độ phục vụ lịch sự, tận tình, hiểu biết, tạo sự tin cậy lẫn nhau, đảm bảo lợi ích của cả hai, ngân hàng và khách hàng
- Tổ chức thường xuyên các hội nghị, hội thảo khách hàng Nắm bắt thông tin về nhu cầu, tập quán, thói quen thừng nhóm khách hàng, phân đoạn khách hàng.
3.2.3 Xây dựng chiến lược sản phẩm toàn diện,đủ sức cạnh tranh và xác định đúng vị trí của nó trong hệ thống chiến lược kinh doanh
Trong các chiến lược Marketing của ngân hàng thì chiến lược sản phẩm là chiến lược trung tâm nhất,là cơ sở để thực hiện các chiến lược khác.Chi nhánh NHNo & PTNT Trung Yên cần xây dựng một chiến lược sản phẩm toàn diện,với các nội dung chính như sau:
Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ một cách hợp lý
Sản phẩm dịch vụ được xây dựng trên cơ sở ý tưởng tốt, để có được ý tưởng làm nguyên liệu xây dựng sản phẩm dịch vụ cần phát huy trí sáng tạo, sáng kiến trong tòan hệ thống NHNo
KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị với chính phủ
Chính phủ là cơ quan hành pháp,lãnh đạo,quản lý vĩ mô về mọi hoạt động của nền kinh tế quốc gia.Cùng với sự cố gắng của bản thân ngân hàng,Chính phủ có vai trò định hướng cho các ngân hàng phát triển hoạt động kinh doanh,mở rộng các sản phẩm dịch vụ của mình phù hợp với pháp luật của Nhà nước.Vai trò đó đặc biệt quan trọng trong điều kiện hội nhập kinh tế như hiện nay.Để hỗ trợ hoạt động hoàn thiện và phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng,Chính phủ cần thực hiện các biện pháp sau:
Tạo lập một môi trường pháp lý ổn định,phù hợp với các quy định,thông lệ quốc tế cho hoạt động ngân hàng
Gia nhập WTO,các quy định về hoạt động ngân hàng cũng phải được đổi mới theo hướng quốc tế hóa.Sự phát triển của công nghệ cho ra đời một số sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới với cách thức giao dịch khác với sản phẩm dịch vụ truyền thống,các văn bản pháp lý của Chính phủ cần có sự điểu chỉnh cho phù hợp với tốc độ phát triển của khoa học công nghệ.Như vậy,Chính phủ cần hoàn thiện môi trường pháp lý theo hướng minh bạch,thông thoáng ổn định,bình đẳng và an toàn cho các ngân hàng tham gia thị trường tài chính,đảm bảo tính thống nhất đồng bộ giữa hệ thống pháp luật và các văn bản hướng dẫn thực hiện,kịp thời sửa đổi những điểm bất hợp lý của hệ thống pháp luật hiện hành,đảm bảo tính thống nhất và khả thi trong toàn hệ thống.Cụ thể là:
-Sửa đổi và hoàn thiện Luật các TCTD theo hướng làm rõ và mở rộng phạm vi điều chỉnh các TCTD,loại bỏ các điều khoản mang tính phân biệt đối xử,mở rộng các loại hình dịch vụ mà TCTD được cung cấp.
-Xây dựng và hoàn thiện Luật NHNH,luật bảo hiểm tiền gửi và luật giám sát an toàn hoạt động ngân hàng,tạo ra một hành lang pháp lý đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng.
-Cần sửa đổi pháp luật kế toán và thống kê,bổ sung những quy định mới về lập chứng từ kế toán phù hợp với những SPDVNH hiện đại thực hiện bằng công nghệ vi tính,quy định rõ ràng pháp luật về các chứng từ,hóa đơn thanh toán SPDVNH hiện đại do NHNN quản lý với biểu mẫu thống nhất.
-Nghiên cứu mở rộng các quy định về chứng từ điện tử và chữ ký điện tử như quy định về cơ quan chịu trách nhiệm lưu giữ chứng từ điện tử,quy định cơ sở mức độ quy chuẩn pháp lý cho bộ mã hóa sử dụng trong hệ thống ngân hàng.
Để bảo đảm hoạt động thẻ ngân hàng phát triển thuận lợi và an toàn, Chính phủ cần xây dựng các quy định trực tiếp về các hành vi liên quan, tạo cơ sở xử lý khi xảy ra tranh chấp hoặc rủi ro Bộ luật hình sự cần bổ sung tội danh và khung hình phạt cho tội gian lận, làm và tiêu thụ thẻ giả, nhằm ngăn chặn và xử lý triệt để các hành vi vi phạm, bảo vệ lợi ích hợp pháp của người sử dụng thẻ và hệ thống tài chính.
-Ban hành Luật hay pháp lệnh bảo lãnh trong lĩnh vực ngân hàng.Nghiệp vụ bảo lãnh ngày càng được ứng dụng rộng rãi trong hoạt động ngân hàng,song đến nay chưa có bộ luật thống nhất nào điều chỉnh mà chỉ có các quy tắc thống nhất về bảo lãnh theo yêu cầu do ICC ban hành.
-Ban hành các quy định về sáp nhập,về thành lập tập đoàn tài chính ngân hàng,chuẩn bị cho việc tiếp tục cơ cấu hệ thống TCTD một cách mạnh mẽ hơn nhằm tăng năng lực cạnh tranh và hội nhập sâu hơn.
Ngoài ra chính phủ cần có quy định cụ thể về việc lưu giữ và tiếp nhận thông tin liên quan đến các SPDVNH,về phòng chống rửa tiền thông qua các SPDV ngân hàng và các hành vi bất hợp pháp có liên quan đến các phương tiện điện tử hoặc trên mạng Internet.
Cải thiện môi trường kinh tế xã hội
- Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô,tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho các ngân hàng.
- Thống nhất quan điểm,xác định rõ ràng và cụ thể về lộ trình mở cửa
SPDV NH theo đúng cam kết quốc tế.Chính phủ cần xây dựng lộ trình hội nhập cho toàn ngành ngân hàng một cách hợp lý với phương châm hội nhập mở cửa thị trường từng bước nhằm tận dụng tối đa các cơ hội từ hội nhập,đồng thời hạn chế ở mức thấp nhất những ảnh hưởng tiêu cực đến nền kinh tế nói chung và hệ thống ngân hàng nói riêng.Tự do hóa lĩnh vực tài chính-ngân hàng phải được thực hiện sau cùng,sau khi đã cải cách cơ cấu và tự do hóa thương mại.Việc đó được lộ trình phù hợp sẽ đảm bảo hợp đồng tài chính hội nhập hiệu quả,tăng năng lực cạnh tranh mà không vướng mắc vào các cuộc khủng hoảng tài chính ngân hàng.
Phát triển hạ tầng kỹ thuật-công nghệ hiện đại
Việt Nam cần tập trung phát triển hạ tầng công nghệ, chuyển giao công nghệ từ các nước tiên tiến, đào tạo chuyên gia kỹ thuật giỏi, đặc biệt là trong lĩnh vực công nghệ thông tin Phát triển bưu chính viễn thông là tiền đề để ngân hàng hiện đại hóa và phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng số mới Tuy nhiên, phí thuê bao, sử dụng Internet và cước điện thoại còn quá cao so với các nước khác, cần đặc biệt quan tâm đến việc phát triển bưu chính viễn thông trong chiến lược phát triển kinh tế quốc gia.
3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước
Để phát triển Dịch vụ ngân hàng số (SPDVNH), Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) cần hoàn thiện cơ chế chính sách, thúc đẩy ứng dụng công nghệ Các văn bản hướng dẫn cần nhanh chóng được xây dựng, đồng bộ, tuân thủ pháp luật và tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động trong xu thế hội nhập quốc tế Văn bản chế độ phải đảm bảo an toàn, đi trước hoặc theo kịp công nghệ, tạo điều kiện phát triển hệ thống SPDVNH Về mặt giá dịch vụ, các ngân hàng cần được giao quyền tự quyết định theo nguyên tắc thương mại, tránh việc NHNN ban hành biểu phí gây mất tính cạnh tranh.
Thứ hai,nâng cao vai trò của NHNN trong điều hành chính sách tiền tệ theo hướng chuyển từ kiểm soát trực tiếp sang gián tiếp.NHNN cần có các biện pháp đẩy mạnh và phát triển thị trường liên ngân hàng,từng bước hoàn thiện hệ thống thị trường tiền tệ thứ cấp.Phát triển các công cụ tài chính của tì trường này,đặc biệt là các công cụ phái sinh như:forward,swap,option,các giao dịch phòng chống rủi ro về tỷ giá,lãi suất,tập trung xây dựng các quy chế cho thị trường tiền tệ,bổ sung và đa dạng hóa các công cụ tài chính giao dịch trên thì trường nhằm từng bước tạo thuận lợi cho các NHTM khai thác vốn và phát triển SPDVNH có hiệu quả.
Thứ tư,duy trì vai trò định hướng chiến lược và chỉ đạo sát sao quá trình triển khai SPDVNH của các NHTM.NHNN cần kiểm soát chiến lược hoàn thiện và phát triển SPDVNH chung của các ngân hàng ở tầm vĩ mô,đảm bảo kiếm trúc tổng thể hài hòa trong toàn ngành,tránh tình trạng “mạnh ai nấy đi’,nhưng vẫn đảm bảo mục đích chung về lợi nhuận cho mỗi ngân hàng và tạo ra môi trường cạnh tranh lành mạnh.Đặc biệt,vụ chiến lược phát triển ngân hàng cần phải phát huy vai trò của mình để đảm bảo quyền quản lý Nhà nước duy nhất về hoạt động tiền tệ,tín dụng của NHNN Đồng thời,NHNN cần xây dựng và công bố các tiêu chí xác định các SPDVNH mới,danh mục các SPDVNH được coi là truyền thống,tạo ra sự thống nhất giữa các ngân hàng trong việc xây dựng chiến lược sản phẩm dịch vụ của mình.NHNN cũng có các định hướng biện pháp,tránh tình trạng một ngân hàng nào đó độc quyền trong một lĩnh vực,một mảng dịch vụ;nhằm cung ứng cho nền kinh tế các tiện ích tốt nhất đảm bảo quyền lợi của khách hàng khi sử dụng dịch vụ.
