Giải pháp hoàn thiện phân tích cho vay tiêu dùng tại phòng giao dịch vpbank trung hòa – nhân chính

Khóa luận tốt nghiệp hàng Khoa Ngân Lời nói đầu Hiện nay, cạnh tranh gay gắt lĩnh vực tài - ngân hàng tạo hội cho ngân hàng thương mại Việt Nam phát triển tự khẳng định mình, song tạo thách thức lớn mà ngân hàng phải đối đầu Trong điều kiện cạnh tranh liệt vậy, mà thị phần ngân hàng dần bị chiếm chỗ định chế tài khác, ngân hàng thương mại Việt Nam phải làm để giữ vững vị mình? Một hướng mà ngân hàng thương mại Việt Nam tìm bước đầu trình thực hiện: Đó chiến lược ngân hàng bán lẻ Ngân hàng bán lẻ ngân hàng chủ yếu cung cấp dịch vụ trực tiếp cho doanh nghiệp, hộ gia đình cá nhân, với quy mơ khoản giao dịch nhỏ, bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tài khoản ATM, cho vay chấp, cho vay tiêu dùng cá nhân Thị trường dành cho ngân hàng bán lẻ Việt Nam thị trường hữu sinh lời khơng cịn dạng tiềm Chiến lược ngân hàng bán lẻ hướng ngân hàng tới hoạt động kinh doanh sinh lợi nhiều Là thành viên hệ thống Ngân hàng, VPBank nói chung phịng giao dịch Vpbank Trung Hịa – Nhân Chính nói riêng góp phần tích cực việc phát triển kinh tế đất nước Trong phải kể đến vai trị vơ quan trọng hoạt động tín dụng mà nịng cốt hoạt động phân tích tín dụng vào phát triển Việc phân tích tín dụng bảo đảm giúp ngân hàng đảm bảo an toàn, tránh rủi ro cho hoạt động Trong thời gian thực tập VPBank Trung Hòa – Nhân Chính giúp em hiểu sâu sắc vấn đề em chọn đề tài khóa luận tốt nghiệp: “ Giải pháp hồn thiện phân tích cho vay tiêu dùng Phịng giao dịch Vpbank Trung Hịa – Nhân Chính” Sinh viên : Nguyễn Thanh Phương Lớp : NHA_K10 Khóa luận tốt nghiệp hàng Khoa Ngân Chương I: Cơ sở lý luận phân tích cho vay tiêu dùng Vpbank Trung Hịa – Nhân Chính 1.1 Khái quát cho vay tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm Nếu nói đến cho vay nói đến chuyển giao vốn chủ thể với nhau, cho vay tiêu dùng làm người ta nghĩ đến mục đích việc chuyển giao Có thể nói mảng nghiệp vụ ngân hàng tiếp cận gần với sống người lao động, nhằm hỗ trợ họ việc nâng cao đời sống vật chất tinh thần Cho vay tiêu dùng sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn tài cho nhu cầu mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà ở, sửa xe giới, làm kinh tế hộ gia đình, tốn học phí, du lịch, chữa bệnh, ma chay, cưới hỏi nhu cầu thiết yếu khác sống Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình xe cộ… Bên cạnh đó, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế du lịch… tài trợ cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm vai trò cho vay tiêu dùng 1.1.2.1 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng sản phẩm hỗ trợ nhu cầu tiêu dùng cho người dân, người vay cá nhân, người cho vay ngân hàng nên cho vay tiêu dùng có đặc điểm sau: Quy mô hợp đồng vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao so với lãi suất loại cho vay lĩnh vực thương mại công nghiệp Cho vay tiêu dùng Sinh viên : Nguyễn Thanh Phương Lớp : NHA_K10 Khóa luận tốt nghiệp hàng Khoa Ngân khoản tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng khách hàng, khách hàng có tình hình tài khác có nhu cầu vay khác nhau, khoản vay khoản vay nhỏ lẻ, riêng biệt Đồng thời chi phí tác nghiệp khoản vay cho vay tiêu dùng tốn nhiều chi phí tác nghiệp cho vay doanh nghiệp Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kì Trong thời kì nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng khác nhau, thời kì suy thối nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thấp, ngược lại thời kì hưng thịnh, nhu cầu vay tiêu dùng cao Có khác biệt lẽ thời kì suy thối – thời kì mà GDP thực tế giảm ( Mĩ Nhật Bản người ta quy định rằng, tốc độ tăng trưởng GDP thực tế mang giá trị âm suốt hai quý liên tiếp gọi suy thối) , khách hàng ln giảm chi tiêu cách tối đa nhu cầu vay tiêu dùng giảm mạnh ngược lại Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng co dãn với lãi suất Thông thường, người vay quan tâm tới số tiền phải toán lãi suất mà họ phải chịu Khách hàng có ý định vay tiêu dùng tức họ quan tâm tới nhu cầu sử dụng tài sản, họ muốn sử dụng muốn sở hữu nó, họ khơng quan tâm tới lãi suất mà quan tâm nhiều tới việc phải trả tiền để sở hữu sản phẩm Mức thu nhập trình độ học vấn hai biến số có quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng Khi khách hàng có mức thu nhập cao trình độ học vấn cao khách hàng đảm bảo khả trả nợ ý thực hậu việc không trả nợ hạn, từ họ sẵn sàng sử dụng hình thức cấp tín dụng Ngược lại khách hàng trình độ thấp tương đương với khoản thu nhập thấp, họ khơng đảm bảo khả trả nợ có vay, làm giảm nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng họ có muốn thực khoản vay Sinh viên : Nguyễn Thanh Phương Lớp : NHA_K10 Khóa luận tốt nghiệp hàng Khoa Ngân Chất lượng thơng tin tài khách hàng vay thường khơng cao Thơng tin tài khách hàng cung cấp tùy vào mục đích sử dụng vốn vay nhu cầu vay mà khách hàng cung cấp thơng tin tài khác nhằm thực nhu cầu vay Ví dụ khách hàng thường ln muốn vay nhiều, mà ngân hàng ln có quy định mức cho vay khác nhau, khách hàng ln cố gắng ghi tăng thu nhập lên để vay nhiều Nguồn trả nợ chủ yếu người vay biến động lớn, phụ thuộc vào trình làm việc, kĩ kinh nghiệm công việc người Trong cho vay tiêu dùng, thường nguồn trả nợ khách hàng nguồn thu nhập từ cơng việc làm Do việc trả nợ bị ảnh hưởng trình làm việc khách hàng không liên tục, công việc không ổn định dẫn tới nguồn thu nhập không đảm bảo cho sống khách hàng từ nguồn trả nợ có biến động Tư cách khách hàng yếu tố khó xác định song lại quan trọng, định hoàn trả khoản vay Một khách hàng có tư cách tốt họ ln ln đảm bảo uy tín mình, họ ln trả nợ hạn, đảm bảo an toàn cho khoản vay mình.Và ngược lại, khách hàng có tư cách khơng tốt họ sẵn sàng khơng trả nợ nhằm chiếm đoạt vốn ngân hàng 1.1.2.2 Vai trò cho vay tiêu dùng Mặc vay tiêu dùng có nhiều điểm phức tạp tiềm ẩn nhiều rủi ro hoạt động ngân hàng nhiên hầu hết ngân hàng áp dụng hình thức để thúc đẩy hoạt động tín dụng phát triển kinh doanh cho vay tiêu dùng đóng vai trị quan trọng đem lại lại lợi ích khơng nhỏ cho ngân hàng, người tiêu dùng toàn kinh tế a) Đối với ngân hàng Sinh viên : Nguyễn Thanh Phương Lớp : NHA_K10 Khóa luận tốt nghiệp hàng Khoa Ngân Cho vay tiêu dùng giúp mở rộng quan hệ với khách hàng, từ làm tăng khả huy động loại tiền gửi cho ngân hàng Khách hàng khoản vay tiêu dùng thường khách hàng cá nhân, khách hàng thực vay ngân hàng xu hướng họ thực giao dịch khác ngân hàng nhằm đảm bảo thuận tiện công việc chi trả tiền nợ ngân hàng Đồng thời cho vay tiêu dùng tạo điều kiện đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, nhờ nâng cao thu nhập phân tán rủi ro cho ngân hàng Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng cấp tín dụng khoản nhỏ, không tập trung vào khách hàng lớn cho vay doanh nghiệp, khoản tiền ngân hàng không tập trung vào khách hàng Bởi khách hàng gặp rủi ro ngân hàng gặp rủi ro Cịn có nhiều khoản cho vay tiêu dùng khách hàng khoản vay có rủi ro không ảnh hưởng nhiều tới ngân hàng Đồng thời việc thực cấp tín dụng tiêu dùng làm tăng loại hình cho vay ngân hàng, đa dạng hóa sản phẩm b) Đối với người tiêu dùng Cho vay tiêu dùng góp phần nâng cao, cải thiện đời sống dân cư, cho phép sử dụng trước khả mua người tiêu dùng hưởng tiện ích trước tích lũy đủ tiền đặc biệt khoản chi tiêu có tính cấp bách, nhu cầu chi tiêu cho giáo dục y tế Khách hàng sử dụng sản phẩm sau vay phải trả tiền thời hạn vay Đối với hệ trẻ người thu nhập thấp, cho vay tiêu dùng tiêu dùng giúp họ có sống ổn định từ cịn trẻ, việc mua trả góp cần thiết, tạo cho họ động lực to lớn để làm việc, tiết kiệm, nuôi dưỡng Thế hệ trẻ chưa thể có đủ tiền để sắm sửa đồ dùng, nhà cửa,… có khoản cấp tín dụng tiêu dùng họ ổn định sống, việc vay thúc đẩy họ làm việc để trả nợ, đảm bảo tài sản mà mua số tiền vay thuộc sở hữu Sinh viên : Nguyễn Thanh Phương Lớp : NHA_K10 Khóa luận tốt nghiệp hàng Khoa Ngân Tuy nhiên, lạm dụng cho vay tiêu dùng có hại làm cho người vay chi tiêu vượt mức cho phép, làm giảm khả tiết kiệm chi tiêu tương lai, nghiêm trọng gặp nhiều phiền toái sống c) Đối với kinh tế Hoạt động cho vay tiêu dùng thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển có tác dụng tốt cho việc kích cầu, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Tuy nhiên, không dùng vậy, làm giảm khả tiết kiệm nước Thứ nhất, doanh nghiệp, tín dụng tiêu dùng kéo nhu cầu tương lai tại, quy mô sản xuất tăng nhanh, mức độ đổi phong phú chất lượng ngày lớn Chính điều làm cho tồn q trình sản xuất, trao đổi, phân phối, tiêu dùng diễn nhanh chóng hiệu quả, tảng tăng trưởng kinh tế Thứ hai, cho vay tiêu dùng thúc đẩy thành phần tiêu dùng gia tăng cầu nước, cấu tổng sản phẩm quốc nội, hạn chế phụ thuộc vào cầu nước ngồi, thúc đẩy phát triển kinh tế bền vững AD = C + G + I +X – M Khi nghiệp vụ cho vay tiêu dùng áp dụng rộng rãi khách hàng – người có nhu cầu sử dụng hàng hóa khơng có đủ tiền để mua có tiền để mua sắm hàng hóa đó, điều kích cầu nước, thúc đẩy kinh tế phát triển Đồng thời nhu cầu tiêu dùng gia tăng tức việc sản xuất, tiêu dùng nước tăng, hạn chế việc nhà cung ứng nước xuất hàng bán, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bền vững, hạn chế phụ thuộc vào cầu nước ngồi Thứ ba, góp phần xóa bỏ vịng luẩn quẩn: Thu nhập thấp – tiết kiệm – sản lượng thấp Sinh viên : Nguyễn Thanh Phương Lớp : NHA_K10 Khóa luận tốt nghiệp hàng Khoa Ngân Khách hàng mà hình thức cho vay tiêu dùng muốn nhắm đến người có thu nhập thấp trung bình Với người thu nhập trung bình số tiền để lại tiết kiệm ít, họ khó khăn việc sắm sửa cho gia đình vật dụng đó, dẫn tới sản lượng tiêu dùng nước thấp cầu q cịn cung nhiều Khi cho vay tiêu dùng phát triển, hỗ trợ nhiều cho khách hàng xóa bỏ vịng luẩn quẩn thu nhập thấp gây Thứ tư, cho vay tiêu dùng thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo việc làm từ làm tăng thu nhập, tạo khả tiết kiệm, mở rộng hội huy động vốn phát triển dịch vụ ngân hàng tổ chức tín dụng Khi cầu nhiều dẫn tới cung nhiều, sở sản xuất cạnh tranh để phát triển Khi nhà sản xuất cần nhiều nhân công lao động để làm việc, đồng thời thu nhập người lao động tăng việc tiêu dùng nhiều làm gia tăng lợi nhuận nhà sản xuất Từ tăng khả tiết kiệm người lao động, họ có nhiều tiền tiết kiệm ngân hàng người hưởng lợi từ việc 1.1.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng 1.1.3.1 Căn vào mục đích vay, cho vay tiêu dùng chia làm loại a) Cho vay tiêu dùng cư trú Là khoản tín dụng nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc/ cải tạo cho nhà khách hàng cá nhân hộ gia đình b)Cho vay tiêu dùng khơng cư trú Là khoản tín dụng tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí du lịch… 1.1.3.2 Căn vào phương thức hoàn trả lãi a) Cho vay tiêu dùng trả góp Sinh viên : Nguyễn Thanh Phương Lớp : NHA_K10 Khóa luận tốt nghiệp hàng Khoa Ngân Đây hình thức cho vay tiêu dùng người vay trả nợ (gồm số tiền gốc lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo kì hạn định thời hạn cho vay Phương thức thường áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn hoặc/và thu nhập định kì người vay khơng đủ khả tốn hết lần số nợ vay Đối với loại cho vay tiêu dùng này, ngân hàng thường ý tới số vấn đề bản, có tính ngun tắc sau: - Loại tài sản tài trợ Khi lựa chọn tài sản để tài trợ, ngân hàng thường ý đến điều này, nên thường muốn tài trợ cho nhu cầu mua sắm tài sản có thời hạn sử dụng lâu bền hoặc/và có giá trị lớn Vì rằng, với loại tài sản vậy, người tiêu dùng hưởng tiện ích từ chúng thời gian dài họ muốn sở hữu hồn tồn, việc thu hồi nợ khách hàng đảm bảo hơn, ngân hàng thu lợi nhuận từ - Số tiền phải trả trước Thông thường, ngân hàng yêu cầu người vay phải toán trước phần giá trị tài sản cần mua sắm - số tiền gọi số tiền trả trước - phần lại, ngân hàng cho vay Số tiền trả trước cần phải đủ lớn để mặt, làm cho người vay nghĩ họ chủ nhân sở hữu tài sản, mặt khác có tác dụng hạn chế rủi ro cho ngân hàng Một khơng có cảm cảm giác chủ sở hữu tài sản hình thành từ tiền vay người vay có thái độ miễn cưỡng việc trả nợ Ngồi ra, khách hàng khơng trả nợ, nhiều trường hợp, ngân hàng đành phải thụ đắc phát tài sản để thu hồi nợ Hầu hết tài sản qua sử dụng bị giảm giá trị, tức giá trị thị trường nhỏ giá trị hạch toán tài sản, số tiền trả trước có vai trị quan trọng giúp nhân hàng hạn chế rủi ro Số tiền trả trước nhiều hay phụ thuộc vào yếu tố sau: Sinh viên : Nguyễn Thanh Phương Lớp : NHA_K10 Khóa luận tốt nghiệp hàng Khoa Ngân + Loại tài sản : Đối với tài sản có mức độ giảm giá nhanh số tiền trả trước nhiều ngược lại, tài sản có mức độ giảm giá chậm số tiền trả trước Bởi tài sản có mức độ giảm giá nhanh sau thời gian khách hàng sử dụng giá trị giảm xuống mạnh, khách hàng có rủi ro khơng trả nợ cho ngân hàng, lúc ngân hàng khó khăn thu hồi lại phần vốn tài trợ Do số tiền trả trước ngân hàng thường yêu cầu khách hàng trả số tiền lớn hơn, tránh rủi ro lớn cho ngân hàng sau Và ngược lại, với tài sản có mức độ giảm giá chậm giá trị sau tài sản không suy giảm mạnh, tránh rủi ro lớn cho ngân hàng + Thị trường tiêu thụ tài sản sau sử dụng: Tài sản sau sử dụng tiếp tục mua, bán dễ dàng số tiền trả trước có xu hướng thấp, ngược lại tài sản qua sử dụng mà khó tìm thị trường tiêu thụ số tiền trả trước có xu hướng cao Với tài sản dễ dàng mua bán giá trị sau lý có rủi ro ngân hàng nhanh chóng thu lại phần vốn mình, cịn khó tìm thị trường khả khơng thu hồi vốn ngân hàng cao, dẫn tới rủi ro cho ngân hàng giảm lợi nhuận ngân hàng + Môi trường kinh tế: Số tiền trả trước hình thức nhằm bảo vệ ngân hàng trước rủi ro khách quan lạm phát, khủng hoảng, tăng trưởng chậm, thất nghiệp cao,…Khi có rủi ro khách quan xảy ra, dù khách hàng không muốn khả toán cho ngân hàng khách hàng khơng đủ điều kiện trả nợ, có khoản trả trước khách hàng giảm số tiền phải trả nợ đồng thời ngân hàng giảm bớt rủi ro, thu hồi tối đa số tiền tài trợ cho khách hàng + Năng lực tài người vay: Mỗi sản phẩm tín dụng tiêu dùng ngân hàng dành cho phân khúc thị trường định, khách hàng có mức thu nhập tương đối đồng Ở mức thu nhập ngân hàng có mức yêu cầu số tiền trả trước phù hợp với nhóm khách hàng Đối với khách hàng có thu Sinh viên : Nguyễn Thanh Phương Lớp : NHA_K10 Khóa luận tốt nghiệp hàng Khoa Ngân nhập cao ổn định ngân hàng yêu cầu khách hàng trả trước số tiền định phù hợp với khách hàng, thời hạn trả lãi gốc thỏa thuận cho phù hợp với khách hàng đảm bảo an toàn thu lợi nhuận ngân hàng Đối với khách hàng có thu nhập thấp ngân hàng yêu cầu trả trước số tiền nhiều khách hàng có thu nhập cao, nhằm mục đích tránh rủi ro cho ngân hàng khách hàng không đủ khả trả nợ người có thu nhập thấp thường dễ bị ảnh hưởng điều kiện khách quan khách hàng có thu nhập cao - Chi phí tài trợ Là chi phí người vay phải trả cho ngân hàng sử dụng vốn Chi phí tài trợ bao gồm lãi vay chi phí khác có liên quan Ngân hàng đưa mức chi phí tài trợ đảm bảo an tồn hoạt động, lợi nhuận tính cạnh tranh Tùy vào thời kì kinh tế, tùy vào mức độ cạnh tranh mà ngân hàng đưa mức lãi suất hợp lý để thu hút khách hàng vay vốn, đồng thời đảm bảo an toàn cho đồng vốn ngân hàng - Điều khoản toán Khi xác định điều khoản liên quan tới việc toán khách hàng, ngân hàng cần ý điều sau: + Số tiền tốn định kì phải phù hợp với khả thu nhập, mối quan hệ hài hòa với nhu cầu chi tiêu khác khách hàng Khách hàng phải đảm bảo sống mình, đáp ứng đủ nhu cầu tối thiểu mình, sau số tiền cịn lại để trả nợ Nếu số tiền phải tốn lớn thu nhập khách hàng khách hàng khơng đảm bảo sống mình, từ dẫn tới việc trả nợ khơng đảm bảo + Kì hạn trả nợ phải thuận lợi cho việc trả nợ khách hàng Kì hạn trả nợ thường tính theo tháng Tùy theo yêu cầu khách hàng ngân hàng định hình thức trả nợ phù hợp Sinh viên : Nguyễn Thanh Phương Lớp : NHA_K10