LỜI MỎ ĐẦU 1Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỎ ĐẦU Nổi lên như một nền kinh tế quan trọng trong khu vực Đông Nam Á với hệ thống chính trị ổn định, các chính sách vĩ mô rõ ràng, việc trở thành thành viên WTO[.]
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG
HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Có nhiều khái niệm về cho vay
Cho vay là một mặt của hoạt động tín dụng ngân hàng Thông qua hoạt động cho vay, ngân hàng thực hiện phân phối nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi huy động được trong xã hội về với lượng giá trị lớn hơn ban đầu.
Cho vay là quyền của ngân hàng với tư cách là người cho vay ( chủ nợ) yêu cầu khách hàng của mình- người đi vay phải tuân thủ những điều kiện nhất định tạo ràng buộc pháp lý bảo đảm người cho vay có thể thu hồi vốn( cả gốc và lãi) sau một thời gian nhất định Những điều kiện vay cụ thể dựa trên cơ sở mức độ tin tưởng, tín nhiệm lẫn nhau giữa ngân hàng và khách hàng
Cho vay là quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể ( NHTM và người cho vay) trong đó NHTM chuyển giao tiền hoặc tài sản cho bên kia sử dụng trong một thời gian nhất định, đồng thời bên nhận tiền hoặc tài sản cam kết hoàn trả vốn( gốc và lãi) cho bên cho vay vô điều kiện theo thời hạn đã thoả thuận.
1.1.2 Phân loại cho vay của các ngân hàng thương mại.
Phân loại cho vay là việc sắp xếp các khoản cho vay theo từng nhóm dựa trên một số tiêu thức nhất định Việc phân loại cho vay có cơ sở khoa học sẽ là tiền đề để thiết lập các quy trình cho vay thích hợp và nâng hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng.
Có nhiều tiêu thức phân loại cho vay Người ta phân loại cho vay theo các tiêu thức sau:
Căn cứ vào thời hạn cho vay:
Cho vay ngắn hạn : là loại cho vay có thời hạn đến 12 tháng và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.
Cho vay trung hạn : là các khoản cho vay có thời hạn trên 12 tháng đến
5 năm, được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị,công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô vốn nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh
Cho vay dài hạn : là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm và thời hạn tối đa có thể lên đến 20 – 30 năm.
Là loại tín dụng được cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới.
Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng.
Cho vay không bảo đảm.
Là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của người thứ 3, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của khách hàng
Cho vay có bảo đảm.
Là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm như thế chấp hoặc cầm cố, hoặc phải có sự bảo lãnh của người thứ ba.
Căn cứ vào phương pháp hoàn trả.
Cho vay có thời hạn là loại cho vay có thoả thuận thời hạn trả nợ cụ thể theo hợp đồng Cho vay có thời hạn bao gồm :
- Cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nợ ( hay còn gọi là phi trả góp ) là loại cho vay thanh toán một lần theo thời hạn đã thoả thuận.
- Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ cụ thể hay còn gọi là cho vay trả góp :
Là loại cho vay mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc và lãi theo định kỳ.Loại cho vay này chủ yếu được áp dụng trong cho vay bất động sản nhà ở thương mại, cho vay tiêu dùng, cho vay đối với những người kinh doanh nhỏ, cho vay để mua sắm thiết bị.
- Cho vay hoàn trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn nợ cụ thể, mà việc trả nợ phụ thuộc vào khả năng tài chính của người đi vay
Cho vay không có thời hạn cụ thể. Đối với loại cho vay không có thời hạn thì ngân hàng có thể yêu cầu hoặc người đi vay tự nguyện trả nợ bất cứ lúc nào, nhưng phải báo trước một thời gian hợp lý, thời gian này có thể tự thoả thuận trong hợp đồng.
Căn cứ vào xuất xứ tín dụng.
- Cho vay trực tiếp : ngân hàng trực tiếp cấp vốn cho người có nhu cầu, đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng.
- Cho vay gián tiếp : Là khoản cho vay được thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn lại trong thanh toán.
Căn cứ vào mục đích cho vay
CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là hình thức tài trợ cung ứng vốn cho mục đích chi tiêu của cá nhân, hộ gia đình Các khoản cho vay tiêu dùng là nguồn tài chính quan trọng giúp cho người tiêu dùng trang trải nhu cầu cuộc sống trước khi họ có khả năng về tài chính để thụ hưởng.
Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại
1.2.2.1 Đối với người tiêu dùng
Các cá nhân và hộ gia đình là những người hưởng lợi trực tiếp từ hoạt động cho vay tiêu dùng Khi chất lượng cuộc sống của người dân ngày càng được cải thiện, nhu cầu chi tiêu của họ cũng phong phú và đa dạng hơn Song không phải lúc nào họ cũng có khả năng thoả mãn được những nhu cầu tiêu dùng nay Do khả năng tài chính có hạn, họ không thể có một khoản tiền lớn để đáp ứng ngay lập tức mà cần phải có một khoảng thời gian tích luỹ nhất định Trong nhiều trường hợp, người ta chỉ có thể thụ hưởng những nhu cầu đó khi về già Các khoản cho vay tiêu dùng của ngân hàng đã giúp người tiêu dùng kết hợp được nhu cầu hiện tại với khả năng thanh toán trong tương lai.
1.2.2.2 Đối với ngân hàng thương mại
NHTM là một tổ chức tài chính trung gian đứng ra huy động tiền gửi từ dân cư và các tổ chức kinh tế xã hội để thực hiện cho vay Hoạt động cho vay của ngân hàng phải đảm bảo bù đắp được tất cả các chi phí có liên quan, tạo ra một khoản sinh lời cần thiết để hoạt động của ngân hàng có lãi và tăng trưởng Đối với cho vay tiêu dùng, do lãi suất hấp dẫn và ổn định hơn so với cho vay kinh doanh Mặt khác, số lượng các món vay tiêu dùng lớn nên rủi ro sẽ được phân tán Vì vậy thu nhập từ cho vay tiêu dùng là một nguồn thu không nhỏ và có thể bù đắp chi phí hoạt động của ngân hàng.
Khi thực hiện cho vay tiêu dùng, ngân hàng thương mại có thể đa dạng hoá danh mục đầu tư của mình Như vậy, ngân hàng nâng cao thu nhập đồng thời phân tán rủi ro có thể gặp trong hoạt động tín dụng.
Vậy, với việc mở rộng cho vay tiêu dùng, ngân hàng vừa mở rộng được khách hàng, vừa tận dụng nguồn vốn huy động, vừa đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ, nhờ đó ngân hàng nâng cao được sức cạnh tranh.
1.2.2.3 Đối với nền kinh tế xã hội
Thông qua các khoản cấp tín dụng cho người tiêu dùng, ngân hàng góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống, tạo điều kiện tái sản xuất sức lao động,nâng cao khả năng làm việc, nâng cao hiệu quả công việc mà họ đảm nhận.
Cho vay tiêu dùng góp phần đáng kể vào chính sách kích cầu của nhà nước Bằng việc kích thích tiêu dùng, kích thích sản xuất, cho vay tiêu dùng giúp nhà nước đạt được một số mục tiêu kinh tế xã hội nhất định: tăng mức sống cho dân cư, tăng GDP, thúc đẩy quá trình sản xuất kinh doanh.
1.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng.
Khác với cho vay kinh doanh, mục đích vay nhằm phục vụ nhu cầu chi tiêu cá nhân, hộ gia đình không xuất phát từ mục đích kinh doanh, nguồn trả nợ độc lập so với việc sử dụng tiền vay, vì vậy cho vay tiêu dùng có các đặc điểm như sau :
Quy mô mỗi món vay nhỏ nhưng số lượng các món vay rất lớn
So với cho vay kinh doanh, giá trị các món cho vay tiêu dùng không lớn Điều này một phần do giá trị hàng hoá, dịch vụ tiêu dùng không qua đắt đỏ Mặt khác, đa số các khách hàng vay vốn đã có sự tích luỹ từ trước đối với các tài sản có giá trị lớn, họ chỉ tìm đến ngân hàng với mục đích hỗ trợ cho hoạt động tiêu dùng của họ
Tuy quy mô mỗi món vay tiêu dùng là nhỏ nhưng tổng quy mô cho vay tiêu dùng của ngân hàng lại rất lớn Đó là vì nhu cầu vay tiêu dùng là nhu cầu của mọi tầng lớp dân cư, vì vậy số lượng khách hàng tìm đến ngân hàng rất lớn, do đó tổng quy mô cho vay tiêu dùng là rất lớn.
Các khoản cho vay tiêu dùng có lãi suất chưa linh hoạt
Khách hàng vay tiêu dùng thường ít nhậy cảm với lãi suất, họ thường chỉ quan tâm đến khoản tiền phải trả hàng tháng hơn là mức lãi suất ghi trong hợp đồng Do đó, khác với hầu hết các khoản cho vay kinh doanh được điều chỉnh lãi suất theo lãi suất thị trường, lãi suất cho vay tiêu dùng thường được ấn định tại một mức nhất định Đối với các khoản cho vay ngắn hạn, lãi suất được ấn định ngay từ đầu và không thay đổi cho đến hết thời hạn vay Đối với những khoản vay trung dài hạn, lãi suất cho vay thường được điều chỉnh mỗi năm một lần dựa trên cơ sở lãi suất huy động cộng với một biên độ nhất định tuỳ theo từng ngân hàng.
Chi phí một khoản vay tiêu dùng là khá lớn
Cho vay tiêu dùng có chi phí lớn nhất trong danh mục tín dụng của ngân hàng Điều này là do quy mô mỗi món vay tiêu dùng thường nhỏ thậm chí không đáng kể, song số lượng các món vay tiêu dùng rất lớn Hơn nữa việc cập nhật các thông tin cá nhân khó có thể đầy đủ và chính xác Do vậy, ngân hàng phải thực hiện rất nhiều bước trong quá trình cho vay từ lúc tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng, giải ngân cho đến lúc thu nợ
Cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao
Rủi ro trong vay tiêu dùng cao hơn cho vay kinh doanh Điều này xuất phát từ 2 nguyên nhân sau:
Thứ nhất, rủi ro về lãi suất : Do đặc điểm cho vay tiêu dùng thường có lãi suất không linh hoạt, đối với các khoản cho vay ngắn hạn thường áp dụng lãi suất cố định, đối với các khoản cho vay trung và dài hạn thường 1 năm mới thực hiện điều chỉnh lãi suất Do đó, đối với ngân hàng dễ gặp phải rủi ro về lãi suất khi lãi suất cho vay trên thị trường có xu hướng gia tăng trong tương lai Đối với các khoản cho vay kinh doanh, ngân hàng và khách hàng thường có sự thoà thuận áp dụng mức lãi suất thả nổi tức là lãi suất được điều chỉnh theo từng kỳ hạn nhất định trong suốt thời hạn cho vay Vì vậy, nguy cơ rủi ro về lãi suất đối với cho vay kinh doanh sẽ thấp hơn so với cho vay tiêu dùng.
Thứ hai, cho vay tiêu dùng dễ gặp rủi ro đạo đức của khách hàng Khả năng hoàn trả vốn vay đối với các khoản cho vay tiêu dùng phụ thuộc vào thu nhập của người đi vay Tuy nhiên đối với những khách hàng cá nhân này có thể do nhiều yếu tố chủ quan và khách quan mà họ không thể thực hiện trả nợ hoặc trì hoãn trả nợ, từ đó gây ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay của ngân hàng Nhân tố chủ quan có thể là tình trạng sức khoẻ của ngườii đi vay, tình trạng công việc làm ăn không tốt … ảnh hưởng trực tiếp đến năng lực tài chính của khách hàng, từ đó giảm khả năng thực hiện trả nợ của khách hàng. Các nhân tố khách quan như hạn hán mất mùa, sự suy thoái của nền kinh tế dẫn đến khả năng mất việc cao… cũng là những nguy cơ ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả của khách hàng.
Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng lớn
Lãi suất của các khoản vay tiêu dùng phần lớn đều cao hơn các khoản vay khác của ngân hàng Điều này xuất phát từ các khoản cho vay tiêu dùng có chi phí cao và rủi ro cao nhất trong các loại cho vay của ngân hàng Mức lợi nhuận từ trên mỗi khoản cho vay tiêu dùng cao, số lượng các khoản cho vay tiêu dùng lớn, vì vậy toàn bộ lợi nhuận thu về từ hoạt động này là đáng kể trong tổng thu nhập của ngân hàng.
Từ triển vọng về lợi nhuận cũng như phạm vi đối tượng khách hàng trong lĩnh vực này, cho vay tiêu dùng ngày càng được chú trọng phát triển và thể hiện được vai trò của mình.
- Cho vay tiêu dùng thường nhậy cảm theo chu kỳ, tăng lên khi nền kinh tế mở rộng và giảm xuống khi nền kinh tế suy thoái.
THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNN & PTNT HÀ NỘI
KHÁI QUÁT CHUNG VỀ CHI NHÁNH NHNN & PTNT HÀ NỘI
NHNN & PTNT Việt Nam có tên giao dịch quốc tế Vietnam Bank for Agriculture and Rual Development, viết tắt là VBARD, trụ sở chính tại số 2 Láng Hạ- Ba Đình-Hà Nội NHNN & PTNT Việt Nam là một trong những NHTM Nhà nước đóng vai trò chủ đạo và chủ lực trong hệ thông ngân hàng Việt Nam.
Là đơn vị trực thuộc NHNN & PTNT Việt Nam, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Nội được thành lập theo Quyết định số 51- QĐ/NH/QĐ ngày 27/6/1988 của Tổng giám đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ( nay là Thống đốc NHNN Việt Nam ).NHNN & PTNT Hà Nội sớm gặp phải những khó khăn ngay từ những ngày đầu mới thành lập Với 1182 lao động, chỉ với 18 tỷ đồng vốn thành lập, chủ yếu tiền gửi Ngân sách huyện, dư nợ tín dụng 16 tỷ đồng mà hầu hết là nợ tồn đọng cho vay của các xí nghiệp quốc doanh, các hợp tác xã., trụ sở phưong tiện, kho tàng không đáp ứng yêu cầu kinh doanh, cùng với sự cạnh tranh gay gắt của các Ngân hàng có bề dày hoạt động kinh doanh và có nhiều lợi thế hơn hẳn Ngân hàng luôn hoạt động trong tình trạng thiếu vốn, thiếu tiền mặt Những năm đầu cùng với sự hỗ trợ nguồn vốn của Ngân hàng phát triển nông nghiệp Trung ương, ngân hàng cũng chỉ đáp ứng được một phần nhu cầu vay vốn của Liên hiệp các công ty lương thực Hà Nội để mua gạo cho nhân dân nội thành, một phần nhu cầu tiền mặt chi lương cho các doanh nghiệp Song nhờ có những quyết sách táo bạo đổi mới nhận thức và những nỗ lực không ngừng, chỉ sau hơn hai năm hoạt động từ năm 1990 trở đi NHNH & PTNT Hà Nội đã có đủ tiền mặt và nguồn vốn thỏa mãn cơ bản các nhu cầu tín dụng và tiền mặt cho khách hàng.
Sau 20 năm phấn đấu, xây dựng và trưởng thành, NHNN & PTNT Hà Nội đã bước đi những bước vững chắc với sự phát triển toàn diện trên các mặt huy động vốn, tăng trưởng đầu tư và nâng cao chất lượng tín dụng, thu chi tiền mặt, mở rộng quan hệ kinh tế đối ngoại và các hoạt động
2.1.2 Mạng lưới hoạt động và cơ cấu tổ chức của chi nhánh NHNN
Từ 2006 thực hiện đề án cơ cấu lại ngân hàng và đề án kinh doanh trên địa bàn đô thị loại I giai đoạn 2006-2010, hoạt động theo mô hình ngân hàng kinh doanh đa cấp, NHNH & PTNT Hà Nội có 11 chi nhánh cấp II và 37 phòng giao dịch trực thuộc.
Cơ cấu tổ chức của chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hà Nội
Phó giám đốc Phó giám đốc Phó giám đốc Phó giám đốc
2.1.3 Thực trạng hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNN & PTNT Hà Nội trong thời gian qua.
Tổng nguồn vốn huy động đến 2007 đạt 15.468 tỷ đồng tăng 2623 tỷ đồng so với 2006 , tốc độ tăng trưởng 20,4%.
Bảng 2.1: Tình hình biến động nguồn vốn thời kỳ 2005 – 2007.
Tổng nguồn vốn huy động 11,601 12,845 15,468
( Nguồn : báo cáo kết quả kinh doanh năm 2005-2007)
Biểu đồ cho thấy nguồn vốn huy động qua các năm liên tục tăng trưởng Năm 2005 nguồn vốn huy động đạt 11601 tỷ đồng tăng 2325 tỷ đồng(25%) so với 2004 Năm 2006 nguồn vốn huy động đạt 12045 tỷ đồng, tăng 1245 tỷ đồng(11,07%) so với năm 2005 Năm 2007 tổng nguồn vốn huy động đạt 15468 tỷ đồng, tăng 2623 tỷ đồng(20,4%) so với năm 2006.
Biểu đồ 2.1: Biến động vốn huy động
Tổng nguồn vốn huy động
Bảng 2.2 : Thực trạng huy động vốn tại chi nhánh
Số tiền ( % ) Số tiền % Số tiền %
2 Tiền gửi của khách hàng 7,666 66.1 5864 60.1 8595 55.6 Tiền gửi không kỳ hạn 2.934 38.3 3,256 42,2 3.520 40.9 Tiền gửi có kỳ hạn 4.732 61.7 4,462 57.8 5.075 59.1
3 Phát hành giấy tờ có giá 298 2.5 768 5.9 750 4.8 Trong nguồn vốn huy động, nguồn vốn huy động tiền gửi của khách hàng bao gồm khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp chiếm tỉ lệ cao nhât, năm 2005 là 66,1 % , năm 2006 là 60.1 % , năm 2007 là 55.6 %. Song số lượng tiền gửi từ các khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp liên tục gia tăng từ 7,666 tỷ đồng năm 2005 lên 7,178 tỷ đồng năm
Sự sụt giảm về tỷ trọng của các khoản tiền gửi từ khách hàng là do sự gia tăng liên tục của các khoản tiền gửi từ Kho bạc Nhà nước và các Tổ chức tín dụng trong nước.Liên tiếp trong các năm 2005, 2006, 2007 tỷ trọng khoản tiền gửi của Kho bạc Nhà Nước và các Tổ chức tín dụng là 31.4 %, 34 % và 39.6 % Đây là nguồn vốn có khả năng huy động lớn với chi phí thấp, nhưng cũng là nguồn vốn dễ làm mất ổn định cơ cấu của NHNN & PTNT Hà Nội do có thể có những trường hợp các khách hàng lớn này cần rút vốn làm cho nguồn vốn của ngân hàng giảm đột ngột, làm mất tính ổn định của nguồn vốn ngân hàng.
Trong tổng khoản tiền gửi của khách hàng, tiền gửi có kỳ hạn luôn chiếm tỉ trọng cao nhất, năm 2005 chiếm tỷ trọng 61.7 %, năm 2006 là 57.8
% và năm 2007 là 59 % Nguồn vốn này có ý nghĩa rất quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, sự ổn định của nguồn vốn này tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNN & PTNT Hà Nội Kết quả trên đã chứng tỏ Chi nhánh đã giữ vững các mối quan hệ với các khách hàng truyền thống mà còn tạo ra nhiều khách hàng mới
Vốn huy động từ phát hành giấy tờ có giá chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh Giấy tờ có giá mà chi nhánh phát hành bao gồm chứng chỉ tiền gửi và kỳ phiếu ngân hàng Đây là loại vốn vay ngắn hạn nhưng có thời hạn ổn định, nhờ đó tạo ra tính chủ động trong hoạt động của ngân hàng Mặt khác việc hạch toán kế toán đơn giản thủ tục gửi và lĩnh dễ dàng, ngân hàng thu ận lợi trong việc tổ chức mạng l ưới huy động và chi trả kỳ phiếu.Tuy nhiên tính thanh khoản của nó không cao không thu hút được nhiều khách hàng Hơn nữa việc huy động vốn phụ thuộc vào nhu cầu vốn từng thời kỳ của ngân hàng, lãi suất thường cao hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm.
Tuy nhiên kết quả thu được từ hoạt động huy động vốn là khá khả quan.Đạt được kết quả trên là do chi nhánh đã thực hiện đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, mạng lưới các chi nhánh trực thuộc và các phòng giao dịch đặt ở khu vực đông dân cư trên địa bàn Hà Nội thực hiện triển khai huy động vốn và nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích đối với khách hàng tiền gửi như huy động tiền gửi bậc thang, tiết kiệm khuyến mại, tiết kiệm dự thưởng bằng hiện vật, tiết kiệm dự thưởng bằng vàng có khuyến mại, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm lũy tiến số dư theo lãi suất với nhiều hình thức trả lãi tháng,quý, năm, lãi trước, lãi sau, linh hoạt, phù hợp với lãi suất của các TCTD trên địa bàn, đặc biệt là lãi suất huy động vốn ngoại tệ và sự biến động giá cả theo từng thời điểm đã góp phần nâng cao chất lượng, số lượng vốn từ dân cư.Không những thế, cùng với phong cách giao dịch văn minh, lịch sự và cơ sở vật chất được nâng cấp và hoàn thiện đã góp phần gia tăng vốn huy động trong dân cư, các TCKT, TCXH.
Việc chú trọng huy động vốn đã tạo điều kiện cho chi nhánh đủ nguồn vốn đáp ứng nhu cầu tín dụng cho các thành phần kinh tế phát triển sản xuất kinh doanh, mở rộng sản xuất
2.1.3.2 Hoạt động đầu tư tín dụng tại NHNH& PTNT Hà Nội giai đoạn 2005-2007
Tổng dư nợ cho vay năm 2007 đạt 3462 tỷ đồng so với năm 2006 tăng trưởng 40.9 % vượt kế hoạch giao Dư nợ tín dụng tăng nhanh do nhu cầu vốn của nền kinh tế đáp ứng xu thế hội nhập đặc biệt trong bối cảnh Việt Nam trở thành thành viên chính thức của WTO.
Bảng 2.3 : Phân tích dư nợ cho vay của Chi nhánh NHNN & PTNT Hà
Nội giai đoạn 2005- 2007 theo chỉ tiêu thời hạn.
( Đơn vị : Tỷ đồng ) Chỉ tiêu
( Nguồn : Báo cáo kết quả kinh doanh 2005- 2007)
Biểu đồ 2.2 : Dư nợ tín dụng cho vay theo thời hạn
Dư nợ dài hạn dư nợ cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ lệ cao nhất( trên 50%) Đây là loại hình cho vay có thời hạn dưới 12 tháng được sử dụng để bù đắp sự thiều hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và nhu cầu chi tiêu cá nhân Cho vay ngắn hạn giúp ngân hàng hạn chế được rủi ro tín dụng và lãi suất vừa đảm bảo khả năng thanh toán. Đi đôi với việc cho vay ngắn hạn là chủ yếu thì lượng vốn cho vay trung và dài hạn của NHNN & PTNT Hà Nội liên tục gia tăng qua các năm. Trong các năm qua , chi nhánh đã tập trung vốn trung và dài hạn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hộ sản xuất để đổi mới công nghệ, sản xuất nhiều mặt hàng mới phục vụ cho phát triển kinh tế, đời sống và sản xuất mặt hàng xuất khẩu Cụ thể là năm 2005 tổng dư nợ cho vay trung và dài hạn đạt
940 tỷ đồng, thì đến năm 2006 tổng dư nợ cho vay trung và dài hạn 1089 tỷ đồng và đến năm 2007 là 1437 tỷ đồng Mặc dù về con số tương đổi, tỷ trọng cho vay trung và dài hạn năm 2007 có sự sụt giảm so với năm 2006 ( năm
2006 dư nợ trung hạn 18%, dư nợ dài hạn 28 % ; năm 2007 dư nợ trung hạn
14 %; dư nợ dài hạn 27 % ) do năm 2007, việc Việt Nam gia nhập WTO đã kích thích sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế, việc bùng nổ của khu vực tài chính ngân hàng , chi nhánh không chỉ tập trung cho vay các dự án lớn, duy trì mối quan hệ với các khách hàng truyền thống mà còn tiến hành mở rộng cho vay với các khách hàng mới, chú trọng đến cho vay ngắn hạn làm tổng dư nợ cho vay ngắn hạn gia tăng cả về số lượng và tỷ trọng, song những con số từ hoạt động cho vay trung và dài hạn đã chứng tỏ sự phù hợp với nhu cầu đổi mới công nghệ của nền kinh tế.
Bảng 2.4 : phân tích tích dư nợ cho vay của chi nhánh NHNN & PTNT
Hà Nội giai đoạn 2005- 2007 theo chỉ tiêu phân loại tiền tệ.
Số tiền 05/04 Số tiền 06/05 Số tiền 07/06
( Nguồn : Báo cáo kết quả kinh doanh 2005 – 2007 )
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNN & PTNT HÀ NỘI TRONG THỜI
Tại Việt Nam hiện nay chưa có một hệ thống pháp lý đầy đủ và thông thoáng về hoạt động cho vay tiêu dùng, chưa có luật tín dụng tiêu dùng như ở một số nước có hoạt động tín dụng tiêu dùng phát triển NHNN mới chỉ ban hành một số văn bản hướng dẫn về một số khía cạnh, lĩnh vực cụ thể của hoạt động nay Trên cơ sở các văn bản pháp quy do Chính Phủ và NHNH ban hành và chịu sự chỉ đạo của NHNN & PTNT Việt Nam, chi nhánh đã triển khai một số loại hình cho vay tiêu dùng như sau :
2.2.1.1 Cho vay xây dựng mới, sửa chữa cải tạo, mua nhà ở
Quy chế cho vay căn cứ vào
- Căn cứ Luật Nhà ở ngày 9/12/2005
- Căn cứ quy định cho vay đối với khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số : 72/QĐ- HĐQT – TD ngày 31/12/2002,Quyết định 159/QĐ – HĐQT –
TD ngày 06/05/2005 của chủ tịch HĐQT- NHNN & PTNT Việt Nam
- công văn số 650 ngày 1 tháng 6 năm 2007.
Là hình thức cho vay nhằm phục vụ nhu cầu đời sống đối với những khách hàng có nguồn thu nhập ổn định nhưng chưa có đủ khả năng thực hiện mua sắm, sửa chữa nâng cấp nhà ở Ngân hàng chỉ thực hiện cho vay đối với các đối tượng có hộ khẩu trên địa bàn hoạt động, có mục đích sử dụng vốn phục vụ nhu cầu tiêu dùng hợp pháp, có thời gian công tác tối thiểu là 1 năm với thu nhập ổn định Cụ thể như sau: Điều kiện cho vay :
- Hộ gia đình, cá nhân có quyền sử dụng đất hợp pháp; có nhà ở không thuộc diện cấm cải tạo, xây dựng ; có giấy phép xây dựng.
- Người Việt Nam định cư nước ngoài cư trú với thời hạn được phép từ sáu tháng trở lên.
Mức cho vay căn cứ vào nhu cầu vay vốn của khách hàng ; giá trị tài sản đảm bảo tiền vay ( nếu khoản vay áp dụng bảo đảm bằng tài sản ) ; khả năng hoàn trả nợ của khách hàng ; khả năng nguồn vốn của ngân hàng ; nhưng không quá 85 % tổng nhu cầu vốn theo dự toán, hoặc tổng giá trị ghi trong hợp đồng mua bán.
Thời hạn cho vay trên cơ sở thoả thuận căn cứ vào mục đích vay vốn, thu nhập, nguồn trả nợ khách hàng, nguồn vốn cho vay của ngân hàng nhưng không quá 5 năm
Lãi suất cho vay : theo quy định hiện hành.
Phương thức cho vay : trả góp ( gốc và lãi vay ) hàng tháng.
2.2.1.2 Cho vay người lao động Việt Nam đi làm việc ở nước ngoài Đối tượng cho vay: là tất cả các chi phí cần thiết để được đi lao động ở nước ngoài.
Phương thức cho vay : trả lãi hàng tháng và trả gốc vào cuối kỳ (khoản vay là ngắn hạn ) hoặc trả dần ( gốc và lãi ) hàng tháng.
Thời hạn cho vay : Ngân hàng sẽ căn cứ vào khả năng trả nợ của khách hàng và thời hạn hợp đồng ở nước ngoài để thoả thuận trong hợp đồng tín dụng nhưng không quá thời hạn hợp đồng làm việc ở nước ngoài.
Mức cho vay : NHNo & PTNT cho vay tối đa 80 % tổng chi phí hợp pháp cần thiết
- bảo đảm tiền vay bằng tài sản đối với người lao động là hộ độc thân
- Ngân hàng cho vay đến 20 triệu đồng không phải áp dụng biện pháp bảo đảm bằng tài sản đối với cho vay thông qua hộ gia đình của người lao động ở nông thôn.
2.2.1.3 Cho vay cầm cố chứng từ có giá
Cho vay cầm cố chứng từ có giá là sản phẩm tín dụng AGRIBANK HÀ NỘI dành cho khách hàng cá nhân sở hữu giấy tờ có giá Theo quy định của AGRIBANK, sở hữu hợp pháp giấy tờ có giá bao gồm : sổ tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi do các TCTD phát hành, trái phiếu Chính phủ, trái phiếu kho bạc nhà nước, số dư tài khoản, vàng, hiện vật, ngoại tệ.
Mức cho vay : Dựa trên nhu cầu thực tế và giá trị tài sản cầm cố
Lãi suất : theo lãi suất hiện hành.
Thời gian cho vay : không vượt quá thời hạn còn lại của giấy tờ có giá. Phương thức trả nợ vay : nợ gốc và lãi thanh toán 1 lần hoặc nhiều lần trong thời hạn cho vay.
Là sản phẩm hỗ trợ tài chính giúp cho khách hàng đầu tư cho con em đi du học Ngân hàng thực hiện cho vay đối với cá nhân, hộ gia đình Việt Nam là thân nhân của du học sinh, có thu nhập ổn định đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng ; có giấy tờ chứng minh các khoản phải trả của Cơ sở giáo dục nước ngoài cộng với chi phí sinh hoạt Quy định cụ thể của ngân hàng như sau:
Thời hạn cho vay : tuỳ thuộc vào thời gian du học và khả năng trả nợ của khách hàng.
Mức cho vay : tuỳ thuộc vào nhu cầu và khả năng trả nợ
Phương thức trả nợ : linh hoạt
Lãi suất : theo lãi suất hiện hành tại thời điểm cho vay.
Bảo đảm tiền vay : có tài sản thế chấp, cầm cố thuộc sở hữu của chính người vay hoặc thân nhân bảo lãnh bằng tài sản thế chấp.
2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng.
Bước 1 : Tiếp nhận hồ sơ: Đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu : CBTD hướng dẫn khách hàng đăng ký những thông tin về khách hàng, các điều kiện vay vốn và tư vấn việc thiết lập hồ sơ vay vốn. Đối với những khách hàng đã có quan hệ tín dụng : CBTD kiểm tra hồ sơ các điều kiện vay, bộ hồ sơ vay, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ.
Lập phiếu giao nhận hồ sơ : CBTD tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của bộ hồ sơ Lập phiếu giao nhận hồ sơ theo mẫu ( MS
01 – CN) thành 2 liên, 1 liên lưu giữ bộ hồ sơ, 1 liên giao cho khách hàng với đầy đủ các nội dung về : loại hồ sơ khách hàng cung cấp, hồ sơ còn thiếu, thời gian nhận hồ sơ lần đầu và hồ sơ bổ sung, thời gian trả lời kể từ ngày nhận hồ sơ, thông tin liên lạc cần thiết.
CBTD báo cáo lãnh đạo phòng Lãnh đạo phòng vào sổ theo dõi, đôn đốc CBTD thẩm định món vay theo đúng thời gian quy định hoặc chuyển hồ sơ vay ( bản sao) cho phòng Thẩm định ( đối với món vay vượt quá quyền phán quyết )để tiến hành đồng thẩm định.
Bước 3 : Phân tích, thẩm định khách hàng vay vốn.
Kiểm tra hồ sơ pháp lý.
- CBTD kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ của các giấy tờ văn bản trong hồ sơ pháp lý theo mẫu giao nhận hồ sơ, đối chiếu với bản gốc. Điều tra thông tin, thu thập tổng hợp thông tin về khách hàng.
- CBTD kiểm tra tính xác thực của các loại hồ sơ theo mẫu giao nhận hồ sơ.
- CBTD phải đi thực tế gia đình để tìm hiểu thêm thông tin về :
Gia đình khách hàng vay vốn ( uy tín, đạo đức…)
Mục đích vay vốn của khách hàng.
Nguồn thu nhập thường xuyên của khách hàng, những thành viên khác trong gia đình. Đánh giá TSĐB tiền vay.
Bước 4 : Phê duyệt khoản vay.
ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ THU ĐƯỢC TỪ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CHI NHÁNH NHNN & PTNT HÀ NỘI
Từ những kết quả phân tích ở trên, có thể thấy chi nhánh đã đat được một số kết quả như sau:
Hoạt động cho vay tiêu dùng trong thời gian qua có sự mở rộng Sự mở rộng cho vay tiêu dùng đã góp phần gia tăng lượng khách hàng, thực hiện chính sách đa dạng hoá sản phẩm, đa dạng hoá khách hàng của toàn chi nhánh, góp phần làm tăng lợi nhuận của chi nhánh Phần lớn các khoản vay tiêu dùng là ngắn hạn đã tạo ra dòng tiền đều đặn vào nguồn thu của chi nhánh, tạo điều kiện để chi nhánh quay vòng vốn tốt, tiếp tục cho vay, góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
Về cơ cấu cho vay tiêu dùng đã có sự chuyển biến tích cực : đó là gia tăng tỷ trọng cho vay dài hạn trong tổng cho vay tiêu dùng
Về mức độ an toàn tín dụng, các chỉ tiêu đã phân tích cho thấy độ an toàn cho vay tiêu dùng trong những năm vừa qua đã dần dần được nâng cao, thể hiện ở tỷ lệ nợ quá hạn có xu hướng giảm dần qua các năm Ngân hàng đã thường xuyên chuyển nợ kịp thời, hàng quý tiến hành phân loại tài sản Có để trích lập dự phòng rủi ro theo quy định nhằm bù đắp các khoản nợ không có khả năng thu hồi.
Về tỷ lệ sinh lời cho vay tiêu dùng, sự phân tích ở trên đã cho thấy mức sinh lời cho vay tiêu dùng có sự gia tăng qua các năm
Sự tăng trưởng cho vay tiêu dùng đã góp phần nâng cao hình ảnh và khả năng cạnh tranh của chi nhánh trên địa bàn thủ đô Cho vay tiêu dùng có ưu điểm là phục vụ số lượng khách hàng lớn Nếu khách hàng được thoả mãn về dịch vụ được cung cấp họ sẽ tin tưởng và trở thành những người quảng bá hình ảnh chi nhánh hiệu quả nhất Việc gia tăng niềm tin và hình ảnh đẹp trong lòng công chúng đã góp phần không nhỏ vào sự cạnh tranh của ngân hàng trong cho vay tiêu dùng nói riêng và các sản phẩm dịch vụ khác của chi nhánh nói chung.
Những kết quả đạt được do nỗ lực của chi nhánh:
Công tác thẩm định và tổ chức quản lý tín dụng ngày càng được hoàn thiện và nâng cao, góp phần quan trọng trong khống chế rủi ro cũng như nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng.
2.3.2 Một số hạn chế và nguyên nhân.
Trong kết quả đạt được đối với cho vay tiêu dùng, chi nhánh còn tồn tại nhiều hạn chế trong hiệu quả cho vay tiêu dùng.
Thứ nhất, cho vay tiêu dùng còn chiếm một tỷ lệ rất nhỏ trong hoạt động cho vay của chi nhánh
Tỷ lệ cho vay tiêu dùng chưa đến 10 % Đây là một mảng thị trường mà chi nhánh đã thật sự chưa quan tâm.Tỷ trọng cho vay tiêu dùng đạt được không thật sự phù hợp với tiềm năng kinh doanh của chi nhánh Nếu so sánh với một số ngân hàng khác thì tỷ trọng này cực kỳ khiêm tốn
Thứ hai, tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng thấp hơn so với tốc độ tăng trưởng tín dụng nói chung của toàn chi nhánh.
Thứ ba, tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu đối với cho vay tiêu dùng cao hơn so với tỷ lệ chung của toàn chi nhánh
Tỷ lệ nợ quá hạn có xu hướng giảm từ 9.53 % năm 2005 xuống 9.46 % năm 2006 và 6.52 % năm 2007 Xong trong dư nợ quá hạn cho vay tiêu dùng, nợ xấu còn chiếm tỷ lệ rất lớn Tỷ lệ nợ xấu trên tổng nợ quá hạn có xu hướng gia tăng từ 35.85 % năm 2005 lên 61.67 % năm 2007 Nợ quá hạn là không thể tránh khỏi trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, khi phát sinh nợ quá hạn với số lượng lớn hay nhỏ đều có ảnh hưởng, tác động đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng có xu hướng giảm nhưng trong tổng dư nợ quá han, nợ xấu lại chiếm chủ yếu
Chiến lược kinh doanh chưa chú trọng phát triển cho vay tiêu dùng:
Tín dụng của chi nhánh chủ yếu chú trọng đến cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và các hộ sản xuất mà ít chú trọng thị trường cho vay tiêu dùng.
Chi nhánh ngân hàng chú trọng đến các khách hàng mục tiêu là các công ty, doanh nghiệp ngoài quốc doanh Các khoản cho vay đối với các công ty, doanh nghiệp thường rất lớn, gấp nhiều lần so với các khoản cho vay tiêu dùng Mặt khác, xem xét dưới góc độ ngân hàng, cho vay tiêu dùng phát sinh nhiều nhiều chi phí hơn cho vay kinh doanh và rủi ro là cao nhất đối trong hoạt động tín dụng Đó chính là lý do khiến cho ngân hàng còn thận trọng khi cho vay Nhưng trên thực tế, lợi nhuận thu được từ các khoản cho vay tiêu dùng là rất cao, thường cao hơn các loại cho vay theo các loại hình khác của ngân hàng Nếu quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng lớn thì chi phí bình quân mỗi món vay sẽ nhỏ và lợi nhuận thu được sẽ rất lớn Với các công ty, doanh nghiệp giao dịch với ngân hàng theo mối quan hệ lâu dài, việc tìm kiếm khách hàng mới sẽ gặp khó khăn hơn Với việc đa dạng, cải tiến sản phẩm cho vay nhằm thu hút nhiều khách hàng, thị trường cho vay tiêu dùng chính là mục tiêu nhắm đến của nhiều khách hàng Vì vậy đây là thị trường rất nhiều tiềm năng và không nên bỏ ngỏ của chi nhánh.
Sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa đáp ứng được nhu cầu của người dân
Chi nhánh đã đưa ra nhiều hình thức cho vay tiêu dùng như : sửa chữa nhà cửa, xây nhà, mua nhà; mua đồ dùng lâu bền, cho vay đi xuất khẩu lao động, còn nhiều hình thức cho vay tiêu dùng chưa được áp dụng… Tuy nhiên, các sản phẩm này ít hấp dẫn đối với khách hàng.
Thứ nhất, thời hạn cho vay tiêu dùng chưa đủ dài.
Nếu như quan niệm chi tiêu truyền thống trước đây là tích luỹ đủ tiền rồi mới mua sắm thì trong xã hội ngày nay, rất nhiều người có thu nhập khá và ổn định đều muốn cải thiện và nâng cao chất lượng đời sống của mình chứ không muốn chờ thời gian tích luỹ Tuy nhiên các khoản cho vay tiêu dùng của chi nhánh có thời hạn chưa phù hợp Thời hạn dài nhất đối với cho vay mua nhà cũng chỉ có 5 năm.” An cư mới lạc nghiệp” Song giá bất động sản ở
Hà Nội được đánh giá là cao nhất cả nước, một căn hộ chung cư giá khoảng 1 tỷ đồng, ngay cả đối với những hộ gia đình trẻ có thu nhập cao 10 triệu/ tháng tức 120 triệu / năm dù có nhu cầu vay vốn cũng không có khả năng trả nợ vỉ thời hạn quá ngắn.
Thứ hai, hình thức cho vay tiêu dùng chưa đa dạng.
Sản phẩm cho vay tiêu dùng của chi nhánh chỉ dừng dưới hình thức cho vay có bảo đảm bằng tài sản Ở nhiều ngân hàng cổ phần đã triển khai nhiều hình thức cho vay không bảo đảm bằng tài sản, cho vay bảo đảm bằng tài sản hình thành từ tiền vay…
Thứ ba, lãi suất cho vay chưa linh hoạt.
Lãi suất cho vay tiêu dùng luôn cao hơn so với lãi suất cho vay cho sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, người tiêu dùng luôn đặt vấn đề thoả mãn lên hàng đầu, họ sẵn sàng chấp nhận mức giá cao Song khi các ngân hàng đồng loạt hướng phát triển cho vay tiêu dùng thì lãi suất một phần nào đó quyết định hành động vay của khách hàng Họ sẽ có sự so sánh lãi suất cho vay giữa các ngân hàng để lựa chọn ngân hàng có mức lãi suất có lợi cho họ Vì vậy,việc áp dụng mức lãi suất giống nhau trong cùng thời hạn của các đối tượng khác nhau sẽ không hấp dẫn được khách hàng và từ đó ảnh hưởng đến doanh số cho vay tiêu dùng.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNN & PTNT HÀ NỘI
NHÁNH NHNN & ĐỊNH PTNT HÀ NỘI TRONG THỜI GIAN TỚI. 3.1.1 Thuận lợi và khó khăn trong cho vay tiêu dùng.
Nếu như các năm trước đây, các ngân hàng thương mại tập trung chủ yếu cho vay sản xuất kinh doanh và làm dịch vụ, mà không quan tâm đến lĩnh vực cho vay tiêu dùng Họ đánh giá rằng quy mô các khoản vay tiêu dùng nhỏ trong khi chi phí cho nó cao mà hiệu quả không lớn nên từ chối cấp những khoản tín dụng này, do đó quy mô và doanh số cho vay tiêu dùng không đáng kể Tuy nhiên gần đây , các ngân hàng rất chú trọng cạnh tranh mở rộng cho vay tiêu dùng Các đối tượng khách hàng được cạnh tranh mở rộng cho vay tiêu dùng chủ yếu là giáo viên, cán bộ nhân viên, công an, chủ doanh nghiệp, hộ gia đình, người về hưu… Đây là đối tượng cho vay có nguồn thu nhập ổn định, đảm bảo an toàn cho tín dụng tiêu dùng của ngân hàng.
Thị trường tiêu dùng Việt Nam được đánh giá là rộng lớn và đầy tiềm năng Với một thị trường gồm 83 triệu dân, thu nhập của người dân ngày càng gia tăng cũng như đời sống của họ luôn được cải thiện đang tạo nên xu hướng tiêu dùng gia tăng Ngoài nhu cầu thiết yếu như ăn, mặc ở thì thu nhập của người dân là điều kiện để tăng nhu cầu về chất lượng cuộc sống Chắc chắn nhu cầu về xe máy, ô tô và mua sắm trang thiết bị gia đình cũng sẽ tăng lên. Thêm vào đó, theo xu hướng của thời đại, nhu cầu xây nhà đẹp, sửa chữa nhà cho khang trang, đẹp đẽ và tiện nghi cũng sẽ cao hơn Trên thực tế nhu cầu về nhà ở đô thị ngày càng tăng Nếu tính theo diện tích nhà ở bình quân ở đô thị là 11 m2 / người thì nhu cầu nhà ở đô thị hàng năm đòi hỏi tăng thêm trên 21 triệu m2 Hơn nữa, một số chính sách cởi mở của nhà nước như người dân được mua nhà ở tại các đô thị mà không cần hộ khẩu; dự kiến mở rộng đối tượng Việt kiều được mua nhà và cho phép thực hiện thí điểm người nước ngoài được mua nhà ở tại Việt Nam… cũng làm tăng cầu về nhà ở tại một số đô thị lớn Các khoản chi phí lớn thông thường cần đến sự hỗ trợ tín dụng. Hiện tại, các nhà cung cấp hàng hoá dịch vụ chưa sẵn sang cấp tín dụng cho người mua hàng, do vậy nguồn tín dụng ngân hàng là sự lựa chọn đầu tiên. Mặt khác, trên thực tế, người tiêu dùng Việt Nam đã quen với việc vay vốn ngân hàng để phục vụ cho các nhu cầu chi tiêu của mình Với một thị trường rộng lớn và đầy tiềm năng như vậy, các ngân hàng hiện nay đều vào cuộc với các chương trình khá phong phú như cho vay mua xe, mua đất dự an, mua nhà trả góp, xây dựng và sửa chữa nhà ở… Về phía người đi vay, các khoản tín dụng cá nhân mang nhiều thuận lợi Khách hàng sẽ có một khoản tiền lớn ngay lúc cần thiết để chi tiêu và hoàn trả dần thu nhập trong tương lai Trong những trường hợp cần gấp thì lãi suất vay ngân hàng hợplý hơn so với việc khách hàng phải vay “ nóng” bên ngoài Thời hạn cho vay và phương thức trả nợ linh hoạt căn cứ vào khả năng trả nợ của khách hàng Phương án xấu nhất đối với khách hàng chỉ xảy ra khi họ không trả được nợ cho ngân hàng nên phải “ chia tay “ với tài sản của mình Tuy nhiên nếu khách hàng thực hiện đúng với những yêu cầu của ngân hàng và mua bảo hiểm theo khuyến nghị của ngân hàng thì rủi ro sẽ được hạn chế Mặt khác, điều kiện và thủ tục để có được khoản vay tiêu dùng cũng không quá phức tạp cho khách hàng Họ chỉ cần xác minh có hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú dài hạn trên cùng địa bàn tỉnh, thành phố, nơi có chi nhánh của ngân hàng mà họ định vay tiền hoạt động Người vay chỉ cần xác nhận mức thu nhập hàng tháng ổn định và đảm bảo được khả năng trả nợ và mục đích sử dụng vốn vay hợp lý.
Dù có nhiều tiềm năng, các ngân hàng thừa nhận, cho vay tiêu dùng cũng tiềm ẩn những rủi ro nhất định Trước hết là các ngân hàng vẫn chưa có một cơ chế kiểm soát chặt chẽ thu nhập của khách hàng cũng như nắm được chuyện thay đổi công ăn việc làm hay chỗ ở của người đi vay Thêm vào đó tình trạng bong bong của thị trường bất động sản cũng là một nguyên nhân gây nhiều rủi ro cho ngân hàng khi cho vay mua nhà, đổi nhà Vào thời điểm quý 2/2007, báo cáo của các tổ chức nước ngoài như Merrill Lynch và HSBC được xem như gáo nước lạnh làm cho thị trường chứng khoán đang suy giảm lại suy giảm thêm Chỉ thị 03 có hiệu lực khống chế cho vay đầu tư chứng khoán nhưng lại không hạn chế cho vay bất động sản, các ngân hàng thương mại thực hiện tăng cường cho vay đầu tư bất động sản và cho vay thương mại vì điều này rất có lợi cho họ bởi vì vừa làm giảm tỷ lệ cho vay 3 % đầu tư chứng khoán theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, vừa tăng thu lãi.Ngay trong năm 2007, nhiều chương trình tín dụng bất động sản hấp dẫn được giới thiệu tại Eximbank, ABBank, Techcombank, Habubank… Các chương trình tín dụng bất động sản nhà ở này có chung một số đặc điểm đáng chú ý : Bất động sản hình thành từ nguồn tín dụng đi vay được sử dụng làm tài sản thế chấp; thời hạn cho vay 10 đến 15 năm, cá biệt có khoản cho vay tới 30 năm; lãi suất được điều chỉnh theo từng kỳ ngắn hạn, thường là 3 tháng; mức lãi suất được áp dụng thống nhất cho các khách hàng theo qui định của mỗi ngân hàng Phân loại tín dụng chỉ duy nhất cấp hoặc không cấp tín dụng.Tuy nhiên giá bất động sản bị đẩy lên quá cao so với giá trị thực của nó Có từ 50 -60 % người mua bất động sản để thực hiện đầu cơ Cho vay bất động sản chứa đựng nguy cơ rủi ro cao Nhiều ngân hàng ngừng cho vay, thu hồi nợ từ các khoản cho vay bất động sản
Trong giai đoạn hiện nay, do giá cả leo thang quá cao, để kiềm chế lạm phát, ngân hàng nhà nước đã đưa ra nhiều chính sách thắt chặt tiền tệ và tín dụng như tăng tỉ lệ dự trữ bắt buộc, tăng lãi suất cơ bản, bắt buộc các ngân hàng phải mua 20400 tỷ đồng tín phiếu kho bạc… Để đảm bảo tỷ lệ dự trữ bắt buộc và đủ tiền mua tín phiếu, các ngân hàng thương mại đẩy lãi suất huy động làm cho gia tăng lãi suất cho vay Sự gia tăng lãi suất cho vay là trở ngại trong hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng cho vay tiêu dùng nói riêng.
3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng
Chi nhánh đã đưa ra mục tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2008 như sau:
- Nguồn vốn tăng tối thiểu 18 đến 20 % so với năm 2007, tập trung huy động vốn, chú trọng huy động nguồn vốn nội, ngoại tệ trung và dài hạn.
- Đầu tư tín dụng tăng 16 đến 18 % so với 2007, tập trung đầu tư các dự án của các thành phần kinh tế sản xuất kinh doanh, chế biến hàng nông sản xuất khẩu, hàng tiêu dùng và các mặt hàng thay thế nhập khẩu, chú trọng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, tư nhân cá thể Tiếp tục đầu tư cho vay các doanh nghiệp nhà nước, các công ty CP hoá kinh doanh có hiệu quả Từng bước lành mạnh hoá chất lượng tín dụng.
Nợ xấu nhóm 3 đến nhóm 5 dưới 3 %
- Lợi nhuận tăng trưởng từ 15- 20 % so với năm 2007.
- Tiếp tục nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại Như vậy, trong mục tiêu định hướng kinh doanh của chi nhánh đã chú trọng đến đẩy mạnh cho vay đối với khách hàng cá nhân, đối với khách hàng cho vay tiêu dùng
3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNN & PTNT HÀ NỘI.
Cho vay tiêu dùng là mảng thị trường mà chi nhánh chưa thật sự quân tâm Tuy nhiên đây là một thị trường đầy tiềm năng hứa hẹn mang lại nhiều lợi nhuận Rất nhiều ngân hàng thương mại cổ phần và ngay cả HSBC đã và đang thực hiện thực hiện xâm nhập và chiếm lĩnh Mảng thị trường cho vay tiêu dùng được coi là một miếng bánh màu mỡ mà rất nhiều ngân hàng đang xâu xé nhau.Đây là thị phần mà chi nhánh không thể không quan tâm
Tuy nhiên, chi nhánh cần phải đề ra chiến lược lâu dài và cụ thể, nếu không khó lòng có thể cạnh tranh Trong chiến lược, cần đề ra mục tiêu, định hướng và các biện pháp cụ thể để thực hiện Việc đề ra chiến lược nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng phải căn cứ dựa trên nhu cầu thực tiễn và điều kiện của chi nhánh.
3.2.1 Thiết lập và hoàn thiện chính sách cho vay tiêu dùng.
Như đã phân tích, một chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố về quy mô và giới hạn cho vay, cơ cấu danh mục cho vay, uỷ quyền, định giá cho vay, việc xác định địa bàn hoạt động, các tiêu chuẩn chất lượng tín dụng, quá trình giám sát tín dụng. Đối với chi nhánh, để đề ra chính sách cho vay tiêu dùng hiệu quả bao gồm việc mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay, trước hết chi nhánh cần phải xác định mục tiêu và vị trí ( thị phần cho vay ) trên thị trường này Để xác định thị phần cần có sự thống kê, so sánh dư nợ, số lượng khách hàng của chi nhánh với các ngân hàng khách Trên cơ sở biết được đối tượng phục vụ và vị thế , chi nhánh mới đề ra được chính sách cho vay cụ thể Chính sách cho vay tiêu dùng có thể căn cứ một số điểm sau :
Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng : Ngân hàng nên mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng với những người có thu nhập ổn định, đặc biệt là nhóm khách hàng trẻ Họ là những người trẻ, năng động, có trình độ, có tiền và biết tiêu tiền đặc biệt là đối với những sản phẩm dịch vụ có thể giúp họ tự khẳng định mình Ngân hàng có thể lợi dụng mối quan hệ đối với các công ty lớn để thiết lập mối quan hệ cho vay tiêu dùng đối với khách hàng là nhân viên của các cơ quan này. Đa dạng hoá các sản phẩm cho vay tiêu dùng: các sản phẩm cho vay tiêu dùng không chỉ dừng lại ở các sản phẩm như cho vay mua nhà, mua xe có bảo đảm, cho vay du học…mà nên mở rộng với những hình thức cho vay khác nhau như cho vay bằng tài sản hình thành từ tiền vay, cho vay qua thẻ tín dụng…
Xây dựng chiến lược giá cả hợp lý : giá cả trong tín dụng được hiểu là lãi suất Như phân tích ở trên, khách hàng vay tiêu dùng ít quan tâm đến lãi suất vay, cái họ đặt lên hàng đầu là mức độ thoả mãn nhu cầu Song, trong giai đoạn hiện nay, trong môi trường cạnh tranh gay gắt, lãi suất lại là một nhân tố cạnh tranh Vì vậy việc xây dựng chính sách hợp lý về lãi suất là điều cần thiết đối với ngân hàng.
Ngân hàng nên có chính sách ưu tiên lãi suất cho vay đối với khách hàng truyền thống và khách hàng có tài khoản tại ngân hàng Đối với khách hàng truyền thống là người có quan hệ giao dịch nhiều lần đối với ngân hàng, thông tin khách hàng, khả năng trả nợ của khách hàng, tư cách đạo đức khách hàng phần nào được biểu hiện qua những lần giao dịch trước, ngân hàng tốn ít chi phí trong việc hướng dẫn, thẩm định khách hàng… tức là ít tốn chi phí hơn đối với các khoản cho vay Vì vậy, ngân hàng nên đưa ra mức lãi suất hấp dẫn hơn đối với khách hàng mới Đây là điều cần thiết để vừa giữ chân khách hàng, vừa có khách hàng có ít rủi ro đối với cho vay tiêu dùng Đối với những khách hàng có tài khoản tại ngân hàng, đó cũng là nguồn tài chính đảm bảo nghĩa vụ thực hiện trả tiền vay của khách hàng, ví như khách hàng vì lý do nao đó thực hiện chậm trễ trả nợ vay khi đến kỳ hạn trả nợ, ngân hàng có thể trích từ tài khoản tiền gửi thực hiện tạm thờinghĩa vụ đó Điều này cũng làm giảm rủi ro đối với các khoản cho vay của ngân hàng Vì vậy, đối với đối tượng cho vay này, ngân hàng cũng nên đưa ra một mức lãi suất ưu đãi hơn.
3.2.2 Xây dựng chiến lược Marketting đối với hoạt động cho vay tiêu dùng.
Marketting ngân hàng có vai trò rất quan trọng trong hoạt động ngân hàng Một chiến lược Marketting hợp lý sẽ tạo tiền đề nâng cao hoạt động của ngân hàng và cho vay tiêu dùng nói chung Thông qua triển khai Marketting, ngân hàng sẽ nghiên cứu, phát hiện và từ đó thoả mãn tốt nhất nhu cầu khách hàng đối với các sản phẩm dịch vụ cung cấp Bộ phận Marketting ngân hàng sẽ góp phần quảng bá hình ảnh ngân hàng và các sản phẩm dịch vụ trong lòng công chúng, tạo dựng niềm tin và các mối quan hệ mới với khách hàng Mặt khác, thông qua quá trình phân tích, điều tra sẽ giúp ban lãnh đạo ngân hàng những vướng mắc tồn tại, những cơ hội, thách thức và những tiềm năng phát triển của lĩnh vực này để từ đó tìm ra một lối đi hợp lý trong chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng của chi nhánh.
Thực tế hiện nay tuy nhu cầu của dân cư về tiêu dùng là rất lớn nhưng số lượng khách hàng đến ngân hàng nhằm mục đích vay tiêu dùng còn rất hạn chế Nguyên nhân chủ yếu là do tâm lý e ngại cũng như chưa hiểu biết về lợi ích vay tiêu dùng từ khách hàng Vì vậy, chi nhánh cần đẩy mạnh công tác quảng cáo, khuyếch trương nhằm làm cho khách hàng hiểu rõ về ngân hàng cũng như các sản phẩm của ngân hàng Đối với những sản phẩm khác nhau, cần có cách tiếp thị sản phẩm khác nhau. Đối với cho vay mua nhà, ngân hàng có thể kết hợp với các công ty kinh doanh nhà, thực hiện đảm bảo bằng chính căn nhà định mua Đối với cho vay du học, ngân hàng có thề kết hợp với các công ty tư vấn du học và các trường phổ thông trung học mở các cuộc hội thảo tại các trường, giải đáp thắc mắc cùa học sinh cũng như phụ huynh học sinh về thủ tục, điều kiện, số tiền vay và tài sản đảm bảo… Đối với cho vay mua xe, ô tô, chi nhánh có thể kết hợp với các hãng xe uy tín để giới thiệu cho các đại lý về sản phẩm mua xe trả góp Đối với cho vay tín chấp của cán bộ nhân viên, chi nhánh có thể tận dụng mối quan hệ truyền thống, lâu dài đối với các doanh nghiệp để thực hiện giới thiệu sản phẩm đến các nhân viên.
Chiến lược quảng bá, tiếp thị các sản phẩm cho vay tiêu dùng còn có thể thực hiện thông qua nhiều kênh như : quảng cáo trên truyền hình, trên các phương tiện thông tin đại chúng hoặc các chương trình khuyến mại lớn ; thông qua các hoạt động PR, thông qua kênh giao tiếp trực tiếp với khách hàng Mỗi cán bộ tín dụng là hình ảnh hiện thân của ngân hàng Sự hướng dẫn cán bộ tín dụng là kênh hiệu quả nhất để giới thiệu đến khách hàng đặc điểm sản phẩm, quy trình cho vay để tạo ra sự hiểu biết của khách hàng về sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Đó cũng là kênh hiệu quả để thu thập nhu cầu của khách hàng, làm cơ sở cho việc phân tích Thái độ phục vụ của nhân viên tín dụng sẽ tạo ra ấn tượng tốt trong lòng khách hàng, từ đó tạo mối quan hệ lâu dài cũng như thu hút được nhiều khách hàng tiềm năng