LỜI MỞ ĐẦU 1 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Với một nền kinh tế đang trong giai đoạn phát triển thì nhu cầu về vốn ngày càng cao Không chỉ vốn cho sản xuất kinh doanh mà vốn phục vụ mục đích[.]
CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
MỘT SỐ NỘI DUNG CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
1.1.1 Các hoạt động cơ bản của NHTM
Ngân hàng là một loại hình tổ chức rất quan trọng đối với nền kinh tế Chúng ta có thể biết đến các ngân hàng thương mại qua nhiều khái niệm khác nhau dựa trên chức năng, các dịch vụ hoặc vai trò mà chúng thực hiện trong nền kinh tế.
Dựa trên các hoạt động chủ yếu của các ngân hàng thương mại, trong Luật Các Tổ chức Tín dụng của nước Cộng hoà Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam thì:
“ Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”
Còn nếu chúng ta tiếp cận với các ngân hàng thương mại trên phương diện những loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp thì “ ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất- đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế”, ( Ngân hàng thương mại, quản trị và nghiệp vụ-T.s Phan Thu Hà, T.s
Nguyễn Thị Thu Thảo- Nhà xuất bản thống kê- 2002).
Trong một nền kinh tế, ngân hàng thương mại được ví như những mạch máu làm lưu thông các hoạt động khác Một nền kinh tế muốn phát triển thì hệ thống ngân hàng cũng phải phát triển ở trình độ tương xứng. Khi phân tích chức năng của các ngân hàng thương mại chúng ta sẽ nhận thấy rõ hơn về vấn đề này.
1.1.1.2 Các hoạt động cơ bản của NHTM
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, các tổ chức trung gian tài chính ngày càng mở rộng phạm vi và loại hình nghiệp vụ khiến cho quan điểm về ngân hàng thương mại không còn thống nhất giữa các quốc gia như trước đây Song có thể hình dung ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, thực hiện đồng thời 3 nghiệp vụ chính: Nghiệp vụ Nguồn vốn (nghiệp vụ Nợ); Nghiệp vụ Sử dụng vốn (nghiệp vụ Có) và nghiệp vụ trung gian Ngoài 3 nghiệp vụ chính trên, tuỳ theo mức độ phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống ngân hàng nói riêng, các ngân hàng thương mại còn thực hiện nhiều nghiệp vụ khác nhau như tư vấn mới giới, bảo quản và quản lý các loại động sản, (nghiệp vụ ngoài bảng cân đối kế toán).
Theo khái niệm trên ta có thể biết đến ngân hàng thương mại qua ba hoạt động chính của nó: hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn và hoạt động trung gian.
Ngân hàng thương mại là sản phẩm của nền kinh tế hàng hoá, là nơi tích tụ và tập trung vốn, nơi khơi dậy và thu hút mọi tiềm năng của xã hội, phục vụ cho mục tiêu kinh tế- xã hội.
Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ nên trước tiên phải có tiền mới kinh doanh được Nguồn vốn của ngân hàng thương mại có vai trò quyết định tới quy mô hoạt động của ngân hàng Nguồn vốn của ngân hàng sẽ quyết định khả năng đáp ứng nhu cầu về vốn của nền kinh tế, khả năng kích thích phát triển kinh tế Trong nguồn vốn của các ngân hàng thương mại có một bộ phận là vốn chủ sở hữu có tác dụng xác định quyền sở hữu ngân hàng của chủ ngân hàng, mặt khác nó còn đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thị trường tài chính Để làm được điều đó thì ngân hàng phải có một nguồn vốn dồi dào, phong phú.
Ngân hàng thương mại có thể huy động vốn từ nhiều nguồn: từ chủ sở hữu của ngân hàng, từ các doanh nghiệp và cá nhân, từ ngân hàng nhà nước, các ngân hàng trong và ngoài nước, từ các tổ chức tín dụng khác
SV.Khúc Văn Minh Lớp: Ngân hàng 44C
Tương ứng với mỗi nguồn cung cấp, trong ngân hàng thương mại khoản mục vốn bao gồm:
+ Vốn điều lệ: đây là vốn ban đầu được hình thành khi ngân hàng thương mại được thành lập Nó có thể do Nhà nước cấp đối với ngân hàng thương mại quốc doanh, có thể là vốn đóng góp của cổ đông nếu là ngân hàng thương mại cổ phần.
+Tiền gửi của doanh nghiệp và cá nhân: đây là nguồn vốn chiếm tỷ trọng ngày càng lớn trong nguồn vốn của các ngân hàng thương mại Đây là tài sản của các chủ sở hữu, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng trong thời hạn nhất định cả gốc và lãi.
+Vốn đi vay: các ngân hàng thương mại có thể có được nguồn vốn này từ việc vay từ ngân hàng Nhà nước, vay ngân hàng nước ngoài, vay các tổ chức tín dụng Nguồn vốn này thường chỉ được các ngân hàng sử dụng khi cần thiết Các ngân hàng thương mại có trách nhiệm sử dụng đúng mục đích, có hiệu quả kinh tế (đem lại lợi nhuận) và hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi.
+Vốn tiếp nhận theo sự uỷ thác: gồm vốn tài trợ , vốn đầu tư phát triển, vốn uỷ thác đầu tư để cho vay theo các chương trình, dự án xây dựng cơ bản tập trung của Nhà nước hoặc trợ giúp đầu tư phát triển, những chương trình, dự án có mục tiêu riêng
+Các loại vốn khác: được hình thành trong quá trình hoạt động của ngân hàng, và sử dụng theo các quy định của Nhà nước
- Nghiệp vụ Sử dụng vốn
Gắn liền với hoạt động huy động vốn các ngân hàng thương mại có hoạt động sử dụng vốn Trên cơ sở nguồn tiền nhàn rỗi phát sinh trong nền kinh tế mà ngân hàng huy động được, ngân hàng tiến hành phân phối cho nhu cầu về vốn của nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu về vốn để mở rộng quá trình tái sản xuất Các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực sản xuất hàng hoá luôn luôn phải đối đầu với sự cạnh tranh của các doanh nghiệp sản xuất
CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại
Chất lượng tín dụng được hiểu theo dúng nghĩa là vốn vay của ngân hàng được khách hàng sử dụng đưa vào quá trình sản xuất kinh doanh dịch vụ…để tạo ra số tiền lớn hơn vừa để hoàn trả ngân hàng cả gốc và lãi đúng hạn,đồng thời phải trang trải chi phí khác và có lợi nhuận,phù hợp với các điều kiện kinh tế và tài chính chung của xã hội và điều kiện đặc thù của bản thân ngân hàng cung cấp sản phẩm cho vay đó.
Chất lượng tín dụng là một chỉ tiêu kinh tế tổng hợp,phản ánh mức độ thích nghi của ngân hàng thương mại với sự thay đổi của môi thường bên ngoài,thể hiện sức mạnh của ngân hàng trong quá trình cạnh tranh để tôn tại và phát triển.Nó được xác định qua nhiều yếu tố như: Thu hút được nhiều khách hàng tốt,thủ tục đơn giản,thuận tiện,mức độ an toàn vốn tín dụng.Chất lượng tín dụng không tự nhiên sinh ra,đây là kết quả của một quá trình kết hợp hoạt động giữa những con người trong một tổ chức,giữa các tổ chức với nhau trong một ngân hàng vì một mục đích chung.
Như vậy,Chất lượng tín dụng là một khái niệm vừa cụ thể,vừa trừu tượng và là một chỉ tiêu tổng hợp.Để có được chất lượng tín dụng tốt thì hoạt động tín dụng phải có hiệu quả,quan hệ tín dụng phải được thiết lẩptên cơ sở của sự tin cậy và uy tín cuẩ ngân hàng trong hoạt động của mình.Nói
1 6 cách khác,chất lượng tín dụng tỷ lệ thuận với hiệu quả và độ tin cậy trong hoạt động tín dụng NH.Nếu hiểu một cách đúng đắn bản chất và phân tích đánh giá đúng chất lượng tín dụng cũng như xác định chính xác nguyên nhân tồn tại của Chất lượng tín dụng sẽ giúp NH tìm được những biện pháp quản lý thích hợp để có thể đứng vững trong nền kinh tế thị trường với sự cạnh tranh gay gắt.
1.2.2 Ý nghĩa của việc nâng cao chất lượng tín dụng
Ta biết rằng tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng đối với bản thân ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế Vai trò của nó thể hiện ở:
Là công cụ, đòn bẩy mạnh mẽ thúc đẩy sự tăng trưởng kinh tế và điều hành nền kinh tế thị trường.
Là công cụ tài trợ có hiệu quả cho nền kinh tế
Góp phần điều tiết vĩ mô nền kinh tế từ đó góp phần làm ổn định và tăng trưởng kinh tế.
Tín dụng ngân hàng còn thúc đẩy các doanh nghiệp tăng cường chế độ hạch toán kế toán giúp các doanh nghiệp khai thác có hiệu quả tiềm năng kinh tế trong hoạt động kinh doanh vì các ngân hàng chỉ cho vay vốn khi doanh nghiệp làm ăn có lãi.
Như vậy ta thấy tín dụng ngân hàng có một vai trò quan trọng đối với nền kinh tế Hoạt động tín dụng có chất lượng sẽ góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển, tạo ra sự ổn định lưu thông tiền tệ.
Xét đến bản thân các ngân hàng thương mại, hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động rất phức tạp và chứa đựng nhiều rủi ro Trong quá trình hoạt động kinh doanh thì hiệu quả hoạt động tín dụng luôn được quan tâm hàng đầu Nếu xét về mặt chất thì tín dụng ngân hàng phản ánh trình độ tổ chức quản lý hoạt động kinh doanh của ngân hàng, xét về mặt lượng thì nó phản ánh hiệu quả kinh doanh của ngân hàng và hiệu quả tín dụng mà nó mang lại cho các tổ chức quản lý điều hành hoạt động kinh doanh Hoạt động kinh doanh ngân hàng là hoạt động chứa đựng nhiều rủi
SV.Khúc Văn Minh Lớp: Ngân hàng 44C ro nhất bởi đặc tính của nó là kinh doanh tiền tệ – loại hàng hoá đặc biệt và nhạy cảm với sự thay đổi của nền kinh tế, xã hội, chính trị Do vậy hoạt động tín dụng là vấn đề sống còn của các ngân hàng, nếu như hoạt động tín dụng yếu kém thì đồng nghĩa với đó là sự yếu kém của ngân hàng đó, nó sẽ kéo theo một loạt các tác động tiêu cực không chỉ riêng ngân hàng đó mà với hệ thống ngân hàng và nền kinh tế Do vậy, trong bất kỳ thời điểm nào, thời kỳ nào thì nâng cao chất lượng tín dụng là vấn đề tất yếu, cụ thể nó biểu hiện ở:
Thứ nhất: Nâng cao chất lượng tín dụng góp phần giảm rủi ro trong hoạt động tín dụng ngân hàng, giúp ngân hàng tránh được những rủi ro do chất lượng hoạt động tín dụng mang lại, mà hậu quả của nó có thể dẫn tới phá sản.
Thứ hai: Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng góp phần tăng khả năng sinh lời cho ngân hàng thông qua việc tăng thu nợ tín dụng.
Thứ ba: Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng làm tăng khả năng cung cấp của các NHTM do tạo thêm được nguồn vốn từ việc tăng vòng quay tín dụng, thu hút thêm khách hàng bởi đa dạng hoá các hình thức huy động, tạo ra một hình ảnh tốt về uy tín của ngân hàng.
Thứ tư: Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tạo cho ngân hàng một sụ phát triển bền vững, củng cố mối quan hệ xã hội của ngân hàng từ đó tạo ra môi trường thuận lợi cho ngân hàng.
Do vậy, làm thế nào để nâng cao chất lượng tín dụng đảm bảo yêu cầu phát triển một cách an toàn, bền vững trở thành vấn đề đã và đang được các tổ chức tín dụng, các cơ quan quản lý nhà nước như Chính phủ, Ngân hàng nhà nước đặc biệt quan tâm.
1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng
1.2.3.1 Các chỉ tiêu định tính
Một khoản vay trước hết phải tuân thủ một cách tuyệt đối các quy định có tính pháp quy về hoạt động cho vay hiện hành.
Bên cạnh việc thu hồi cả vốn lẫn lãi thì ấn tượng trong lòng khách hàng sau mỗi khoản vay cung hết sức quan trọng.Điều này sẽ nâng cao vị thế và sức hấp dẫn của ngân hàng.
Cuối cùng,việc cho vay phải được thực hiện nhanh chóng,đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của khách hàng,hạn chế tối đa các thủ tục gây phiền hà,mất thời gian của khách hàng và ngân hàng.
1.2.3.2 Các chỉ tiêu định lượng
Các chỉ tiêu định lượng bao gồm: doanh số cho vay,doanh số thu nợ,tổng dư nợ.
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHTM
1.3.1 Các nhân tố thuộc về phía ngân hàng
Khi xem xét các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại thì chúng ta phải xét ngay đến các yếu tố trong nội tại ngân hàng như định hướng hoạt động và phát triển của ngân hàng, vốn và các hoạt động khác của ngân hàng, số lượng, trình độ cán bộ tín dụng, trình độ khoa học công nghệ của ngân hàng. Định hướng phát triển của ngân hàng là điều kiện tiên quyết để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Nếu trong kế hoạch phát triển của mình các ngân hàng không quan tâm đến hoạt động này thì các khách hàng có nhu cầu về cho vay tiêu dùng cũng sẽ không được quan tâm săn sóc. Ngược lại nếu ngân hàng thương mại muốn phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng thì họ sẽ đưa ra những chiến lược cụ thể để thu hút những người có nhu cầu đến với mình Và khi đó cung cầu sẽ có điều kiện thuận lợi để gặp nhau cũng có nghĩa là cho vay tiêu dùng sẽ có nhiều cơ hội để phát triển.
Vốn và các hoạt động khác của ngân hàng sẽ là một trong những yếu tố được các nhà lãnh đạo ngân hàng xem xét khi đưa ra các quyết định trong đó có các quyết định về hoạt động cho vay tiêu dùng Vốn tự có của ngân hàng càng lớn thì ngân hàng càng có khả năng thực hiện nhiều hoạt động dịch vụ , tăng khả năng cạnh tranh với các ngân hàng, tổ chức khác.Hơn nữa, hoạt động của các ngân hàng thương mại chịu sự chi phối của ngân hàng Nhà nước và phải tuân thủ các quy định của luật ngân hàng Một ngân hàng chỉ được huy động một số vốn nhất định so với số vốn tự có của mình, vì vậy, nếu ngân hàng có số vốn tự có càng lớn, thì khả năng huy động vốn càng cao, và ngân hàng đó càng dễ dàng hơn trong các hoạt động
2 2 kinh doanh của mình Trong khi ngân hàng huy động được một khối lượng vốn rồi rào cho phép ngân hàng đầu tư cho các danh mục mà ngân hàng quan tâm hơn thì hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ có cơ hội phát triển, nhưng ngược lại, nếu ngân hàng không có được số vốn cần thiết để tài trợ cho các hoạt động được ưu tiên hơn thì hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ không được nhắc đến trong các hoạt động của ngân hàng đó Sự tồn tại và phát triển của các hoạt động khác trong ngân hàng cũng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng Ví dụ như ngân hàng đó đang phát triển những dịch vụ có quan hệ gần gũi với hoạt động cho vay tiêu dùng như nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân, hay quan hệ với những khách hàng truyền thống có nhu cầu vay để phục vụ tiêu dùng thì ngân hàng đó có thể gặp nhiều thuận lợi khi thực hiện cho vay tiêu dùng.
Số lượng, đạo đức, trình độ của các cán bộ tín dụng cũng ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại.Nếu đạo đức người vay được xếp vào vị trí hàng đầu trong các nhân tố khách quan thì đạo đức cán bộ tín dụng cũng được xếp vào vị trí hàng đầu trong nhóm các nhân tố chủ quan Nếu các cán bộ tín dụng không có đạo đức nghề nghiệp thì dù giỏi đến mấy cũng vô giá trị Vì lợi ích cá nhân họ sẵn sàng làm tổn hại đến lợi ích tập thể của ngân hàng Tuy nhiên, đạo đức không thôi chưa đủ, cán bộ tín dụng phải có trình độ chuyên môn cao, trình độ hiểu biết rộng thì mới thẩm định chính xác khách hàng và dự án vay vốn, từ đó đưa ra các quyết định đúng đắn Hơn nữa các cán bộ tín dụng mà có mối quan hệ rộng trong xã hội cũng có thể thu hút được nhiều khách hàng hơn Và một ngân hàng phải có số lượng cán bộ tín dụng hợp lý, phân công công việc cụ thể thì ngân hàng đó mới có thể phát triển không chỉ mình hoạt động cho vay tiêu dùng mà là tất cả các hoạt động khác.
Quá trình thẩm định hiệu quả và không rườm rà là một trong các phương thức lôi kéo khách hàng Điều này không chỉ chịu ảnh hưởng bởi trình độ của các cán bộ tín dụng trực tiếp thẩm định mà còn phụ thuộc vào
SV.Khúc Văn Minh Lớp: Ngân hàng 44C việc ngân hàng đó có xây dựng được một hệ thống các thủ tục và kỹ thuật thẩm định một cách khoa học, hợp lý để đưa ra những đánh giá khách quan, đúng đắn về các đối tượng khách hàng.
Trình độ khoa học công nghệ của các ngân hàng thương mại cũng có nhiều ảnh hưởng tới sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng của chính các ngân hàng đó Nếu một ngân hàng thương mại có khoa học công nghệ phát triển thì họ có thể tăng các tiện ích cho khách hàng và các dịch vụ của họ sẽ được biết đến nhiều hơn Ví dụ, nếu một ngân hàng thương mại có điều kiện đầu tư vào dịch vụ thẻ thanh toán, đặt các máy rút tiền tự động, có thể giao dịch với các khách hàng thông qua mạng internet thì ngân hàng đó có thể mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của mình thông qua các tài khoản mà các khách hàng đã sử dụng các dịch vụ trên của ngân hàng như cho vay thấu chi, thẻ tín dụng Hơn nữa, khoa học công nghệ phát triển, các ngân hàng có thể quản lý danh sách các khách hàng một cách dễ dàng hơn, họ có thể tiết kiệm được nhân công cũng như chi phí quản lý góp phần giảm giá thành của các dịch vụ.
1.3.2 Các nhân tố bên ngoài ngân hàng
Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại chịu tác động của nhiều nhân tố Nhóm nhân tố khách quan tác động đến hoạt động này có thể kể đến nhu cầu của người tiêu dùng trong xã hội và môi trường hoạt động của ngân hàng thương mại Môi trường hoạt động của ngân hàng thương mại bao gồm cả môi trường kinh tế, môi trường chính trị, môi trường pháp lý, môi trường văn hoá, các chính sách của Chính phủ
Nhu cầu của người tiêu dùng trong xã hội , mà đặc biệt là nhu cầu đi vay phục vụ tiêu dùng của dân cư có ảnh hưởng quan trọng và có thể mang tính chất quyết định tới hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại Như trên chúng ta đã biết, nhà cung cấp quan tâm đến nhu cầu của thị trường nhưng điều quan trọng là phải biết đâu là nhu cầu có khả năng
2 4 thanh toán Ngân hàng cũng vậy, mặc dù nhu cầu đi vay phục vụ tiêu dùng là vô hạn, song họ cũng cần tìm kiếm những nhu cầu của dân cư mà họ có thể đáp ứng được cùng với việc duy trì hoạt động của ngân hàng và kiếm lợi từ các dịch vụ của mình Chính vì thế mà hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại chỉ có thể tồn tại và phát triển khi có nhu cầu đi vay phục vụ tiêu dùng của dân cư được kèm theo sự đảm bảo của các yếu tố như đạo đức của người người có nhu cầu vay, khả năng tài chính và có khi là cả những tài sản có thể là đảm bảo cho các khoản vay của họ Điều này cũng như là các điều kiện để cho một nhu cầu đi vay phục vụ tiêu dùng có thể trở thành nhu cầu có khả năng thanh toán. Đạo đức của người có nhu cầu vay được đánh giá dựa trên năng lực pháp lý và độ tín nhiệm Đạo đức của họ được xem là điều kiện tiên quyết tác động đến hành vi trả nợ nếu nhu cầu của họ được đáp ứng Vì rằng ngay cả khi một người thực sự có thu nhập khả quan để trả nợ thậm chí đưa ra những tài sản đảm bảo tốt nhưng đạo đức được xem là không tốt thì cũng không hứa hẹn một sự thu nợ dễ dàng cho ngân hàng ở đây chúng ta xét đến đạo đức của khách hàng từ vị trí của ngân hàng trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng, cho nên ngoài các đức tính tốt của khách hàng thì ngân hàng còn quan tâm tới sự sẵn lòng trả nợ của khách hàng, ý muốn kiên quyết của khách hàng trong việc thực hiện tất cả các giao ước trong hợp đồng tín dụng. Năng lực pháp lý của những người có nhu cầu vay có thể được cho vay được quy định cụ thể về mặt pháp lý Đây là cơ sở để hình thành nghĩa vụ trả nợ của khách hàng trong quan hệ tín dụng Còn độ tín nhiệm là một yếu tố khó đong đếm, liên quan đến sự sẵn lòng và quyết tâm trả nợ, nó được xây dựng trên cơ sở tính thật thà, liêm chính của con người, được phản ánh khá rõ trong hồ sơ quá khứ của cá nhân xin vay.
Khả năng tài chính của khách hàng là nhân tố ảnh hưởng rất quan trọng đến hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu
SV.Khúc Văn Minh Lớp: Ngân hàng 44C dùng của ngân hàng nói riêng Phần lớn các khoản vay tiêu dùng được quy định nguồn hoàn trả là thu nhập thường xuyên của khách hàng trong tương lai ngoại trừ tín dụng ngắn hạn Khách hàng có thu nhập càng cao, việc thanh toán nợ ngân hàng càng ít ảnh hưởng đến các chi tiêu khác đặc biệt là các chi tiêu thiết yếu, thông thường của gia đình người vay, và ít ảnh hưởng đến tình hình tài chính của gia đình, thì khoản tín dụng càng trở nên an toàn hơn Khi cho vay tiêu dùng, việc quyết định mức cho vay nhất thiết phải căn cứ trên các nguồn hoàn trả của khách hàng, nói tổng quát hơn là tình hình tài chính của khách hàng.
Tài sản đảm bảo tín dụng là những thiết lập cơ sở pháp lý để có thêm một nguồn thu nợ thứ hai ngoài nguồn thu nợ thứ nhất, mang tính dự phòng rủi ro do vậy nó cũng góp phần làm tăng mức độ an toàn cho khoản tín dụng của ngân hàng, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Tuy tài sản đảm bảo tín dụng là một trong những tiêu chuẩn xét duyệt cho vay nhưng không phải là tiêu chuẩn quan trọng nhất, không phải là yếu tố quyết định cho vay.
Như vậy, nhu cầu về các khoản vay phục vụ tiêu dùng của dân cư đóng một vai trò đặc biệt đối với hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, môi trường hoạt động của các ngân hàng cũng góp phần không nhỏ trong việc làm tăng (hay giảm) hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng này
Môi trường kinh tế mà cụ thể là trình độ phát triển kinh tế, thu nhập quốc dân, thu nhập bình quân đầu người, mức sống của dân cư gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại. Nếu ngân hàng hoạt động trong một môi trường có trình độ phát triển kinh tế cao thì sẽ có điều kiện thuận lợi hơn trong hoạt động cho vay tiêu dùng.Cũng như vậy, nếu nền kinh tế đang trong thời kỳ tiêu dùng sau một chu kỳ kinh tế thì hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ phát triển Và ngược lại, nếu môi trường kinh tế không được thuận lợi- trình độ phát triển kinh tế ở mức thấp,
2 6 nếu dân cư có mức thu nhập thấp, và không có triển vọng nhận được những khoản thu nhập cao thì hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng sẽ không thể phát triển được Ngoài ra, sự cạnh tranh giữa các tổ chức tài chính trong việc cung cấp dịch vụ ngân hàng cũng có tác động không nhỏ đến việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại.
NGÂN HÀNG
GIỚI THIỆU CHUNG VỀ SGDI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
Sở giao dịch I - trụ sở chính tại số 10, phố Lê Lai, Hà Nội – là một đơn vị lớn của Ngân hàng Công thương Việt Nam(NHCT Việt Nam), hoạt động trên cơ sở là đại diện uỷ quyền của NHCT Việt Nam, có tên giao dịch quốc tế là Industrial and Comercial Bank of Việt Nam – Transaction Office No.1.
Sở giao dịch I – NHCT Việt Nam một mặt có chức năng như một chi nhánh của NHCT Việt Nam thực hiện đầy đủ các hoạt động của một ngân hàng thương mại Mặt khác, nó thể hiện là một ngân hàng trung tâm của NHCT Việt Nam, nơi nhận các quyết định, chỉ thị đầu tiên; thực hiện thí điểm các chủ trương , chính sách chính của NHCT Việt Nam ; đồng thời điều vốn cho các chi nhánh khác trong hệ thống NHCT Việt Nam Theo quy định của NHCT Việt Nam, Sở giao dịch I là đầu mối cho các chi nhánh NHCT Việt Nam phía Bắc trong nghiệp vụ thu chi ngoại tệ tiền mặt, thanh toán séc du lịch và một số nghiệp vụ khác theo uỷ quyền của NHCT Việt Nam
2.1.1 Sự hình thành và phát triển
Chi nhánh NHCT thành phố Hà Nội được thành lập theo Quyết định số 198/1988/QĐ-NHTCCB ngày 29 tháng 6 năm 1988 của Tổng giám đốcNHNN Việt Nam Đến ngày 24 tháng 3 năm 1993 Tổng giám đốc NHCTViệt Nam ra Quyết định số 93/1993/QĐ-NHCTTCCB chuyển các hoạt động tại Hội sở chi nhánh NHCT Thành phố Hà Nội thành Hội sở chính NHCTViệt Nam
Ngày 30 tháng 12 năm 1998 Chủ tịch Hội đồng quản trị NHCT Việt Nam đã ký Quyết định 134/1998/QĐ-HĐQT sắp xếp tổ chức hoạt động Sở giao dịch I – NHCT Việt Nam theo điều lệ tổ chức và hoạt động của NHCT Việt Nam Từ năm 2001, Sở giao dịch I – NHCT Việt Nam tiếp tục đổi mới toàn diện hoạt động kinh doanh, tổ chức quản lý, quy trình nghiệp vụ, hiện đại hoá ngân hàng, phát triển sản phẩm dịch vụ Hoạt động kinh doanh của
Sở giao dịch I - NHCT Việt Nam ngày càng đa năng hơn, đa dạng hơn, cung cấp thêm nhiều loại hình sản phẩm dịch vụ mới Đến ngày 20 tháng 10 năm
2003 Chủ tịch Hội đồng quản trị NHCT Việt Nam đã ban hành quyết định số 153/2003/QĐ-HĐQT về mô hình tổ chức mới của Sở giao dịch 1 theo dự án hiện đại hoá và công nghệ thông tin do ngân hàng thế giới tài trợ.
2.1.2 Các hoạt động chủ yếu của SDG
- Nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kì hạn và không kì hạn; tiền gửi thanh toán của các tổ chức và dân cư trong và ngoài nước bằng nội tệ và ngoại tệ.
Phát hành các loại chứng chỉ tiền gửi, tín phiếu, kì phiếu, trái phiếu và các hình thức huy động vốn khác phục vụ yêu cầu nền kinh tế và hoạt động kinh doanh ngân hàng.
Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng VNĐ, ngoại tệ đối với các tổ chức kinh tế, cá nhân, hộ gia đình thuộc thành phần kinh tế theo cơ chế tín dụng của NHNN và quy định của NHCT.
Chiết khấu tín phiếu, kì phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác theo quy định của NHNN và của NHCT.
Thực hiện nghiệp vụ thanh toán L/C, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ theo quy định của NHCT Việt Nam và theo mức uỷ quyền.
Thực hiện các dịch vụ ngân hàng như: thanh toán chuyển tiền trong và ngoài nước Chi trả kiều hối, thanh toán Séc và các dịch vụ ngân hàng khác.
SV.Khúc Văn Minh Lớp: Ngân hàng 44C
Thực hiện chế độ an toàn kho quỹ, bảo quản tiền mặt và các ấn chỉ quan trọng.
Thực hiện các dịch vụ tư vấn về tiền tệ quản lý tiền vốn, các dự án đầu tư phát triển theo yêu cầu của khách hàng.
Kinh doanh chứng khoán, làm môi giới đại lý phát hành chứng khoán, cất giữ bảo quản quản lý chứng khoán và các giấy tờ có giá khác, các tài sản quý cho khách hàng theo quy định của NHNN và của NHCT Việt Nam.
Là đầu mối cho các chi nhánh NHCT phía Bắc trong nghiệp vụ thu chi ngoại tệ, ngoại tệ tiền mặt, thanh toán Séc du lịch và một số nghiệp vụ khác theo uỷ quyền của NHCT Việt Nam.
Theo dõi kiểm tra kho ấn chỉ của NHCT, đảm nhận xuất kho ấn chỉ quan trọng cho các chi nhánh NHCT phía Bắc theo yêu cầu hoạt động kinh doanh của các đơn vị.
Thực hiện một số nghiệp vụ khác do NHCT giao.
2.1.3 Nghĩa vụ và quyền hạn của Ngân hàng công thương VN
Sử dụng có hiệu quả và phát triển các nguồn lực khác của NHCTVN
Tổ chức thực hiện hoạt động kinh doanh, đảm bảo an toàn, hiệu quả để phục vụ phát triển kinh tế xã hội của đất nước
Thực hiện các nghĩa vụ về tài chính theo quy định của pháp luật và của NHCT Việt Nam
2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG VÀ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA SGDI
2.2.1 Tình hình hoạt động của SDG I
Trong những năm qua hoạt động kinh doanh tiền tệ của Sở giao dịch
1 – Ngân hàng Công Thương Việt Nam không ngừng phát triển, đã đáp ứng khối lượng vốn tín dụng lớn phục vụ nền kinh tế Quán triệt phương châm của Đảng phát triển kinh tế nhiều thành phần trong đó kinh tế Nhà Nước giữ vai trò chỉ đạo với sự chỉ đạo sát sao chặt chẽ của Sở giao dịch 1 – Ngân hàng Công Thương Việt Nam đã chú trọng cho vay phát triển kinh tế quốc
3 2 doanh, tập chung mở rộng tín dụng cho các doanh nghiệp lớn , các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có hiệu quả , có năng lực tài chính, có uy tín tín nhiệm vay trả Ngân hàng sòng phẳng.
Chủ thể quan hệ tín dụng với Sở giao dịch 1 – Ngân hàng Công Thương Việt Nam chủ yếu là các doanh nghiệp , các công ty cho nên việc xác lập mối quan hệ tín dụng với khách hàng phải phù hợp với yêu cầu cuả nền kinh tế thị trường và phải đảm bảo tính pháp lí. Để tạo ra điều đó, đương nhiên riêng Ngân hàng không thể làm được mà cần có sự lỗ lực , hợp tác của nhiều cấp ngành Trước hết tạo ra sự chuyển biến trong nhận thức và quan hệ tín dụng , đồng thời hoàn thiện các chính sách tạo điều kiện để chủ thể kinh tế( các doanh nghiệp ) quan hệ tín dụng với Ngân hàng thuận lợi hơn, trên cơ sở nguyên tắc vay trả sòng phẳng cả vốn và lãi đúng kỳ hạn vì Ngân hàng là một đơn vị kinh doanh.
Kinh doanh tín dụng của Sở giao dịch 1 được hiểu là kết quả cả 2 mặt
ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SGD I
2.3.1 Những thành tựu đạt được và nguyên nhân
Cùng với những thành tựu mà Sở Giao Dịch I đạt được trong 18 năm qua, hoạt động tín dụng cũng đạt được những kết quả đáng mừng, trong đó có sự đóng góp của những kết quả đạt được trong cho vay tiêu dùng Ta có thể thấy cụ thể như sau:
-Đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng, tạo ra cơ hội cho khách hàng có điều kiện lựa chọn hình thức vay phù hợp nhất khi đến Ngân hàng.
-Cho vay tiêu dùng đã thu hút được một số lượng lớn cán bộ công nhân viên của các cơ quan, đơn vị làm ăn có hiệu quả mà Ngân hàng có thể kiểm soát được, thắt chặt mối quan hệ giao dịch vốn có với những cơ quan, đơn vị này làm tiền đề cho kế hoạch sử dụng ngày càng nhiều các sản phẩm của Ngân hàng.
- Mở rộng được thị phần sang các đối tượng trước đây và có mối quan hệ vay vốn với Ngân hàng như công an, sĩ quan, giáo viên, bác sỹ,…; từ đó quảng bá được hình ảnh SGD I
- Góp phần nâng cao đời sống sinh hoạt cho người dân, nhất là cán bộ công nhân viên khối hành chính sự nghiệp, tăng sức mua trong nền kinh tế, kích thích hạn chế sản xuất - kinh doanh phát triển, thực hiện chủ trương kích cầu của Chính phủ
- Những năm gần đây doanh số cho vay, dư nợ, lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng ngày càng tăng, tỷ lệ nợ quá hạn thấp khẳng định cho vay tiêu
SV.Khúc Văn Minh Lớp: Ngân hàng 44C dùng là một định hướng đi đúng, một sản phẩm có khả năng mở rộng trong tương lai.
- Lợi nhuận từ vay vốn tiêu dùng hiện nay chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng lợi nhuận của Ngân hàng nhưng nếu mở rộng hình thức cho vay này thì lợi nhuận thu được không phải là nhỏ và Ngân hàng có thể an tâm về tính ổn định của nó.
- Ban giám đốc SGD I thường xuyên chỉ đạo, động viên khen thưởng kịp thời, kiên quyết với những thiếu sót, khuyết điểm của cán bộ Ngân hàng trong hoạt động tín dụng.Sự nỗ lực không ngừng của tòan thể CBCNV của SGD để hòan thành tốt nhiệm vụ được giao Bầu không khí dân chủ được đổi mới thực sự đã phát huy được tính chủ động, sáng tạo, tinh thần đòan kết nội bộ, tinh thần đấu tranh phê bình và tự phê bình của người lao động.
- Mặc dù trong những năm qua Chi nhánh đã cớ sự thay đổi lớn về cơ cấu tổ chức bộ máy, về con người, về cơ chế cũng như cơ sỏ vật chất, công nghệ nhưng Đảng ủy, Ban Giám Đốc, BCH Công đoàn, Đoàn Thanh niên hoạt động bài bản và thống nhất cao là điều kiện thuận lợi để chi nhánh ổn định hoạt động kinh doanh và tạo đà cho sự phát triển bền vững, lâu dài, toàn diện và sâu sắc hơn.
- Ban Giám đốc đánh giá đúng thực trạng của SGD, đồng thời thường xuyên năm bắt chủ trương, đương lối, chính sách của Đảng, Nhà nước và thành phố, xu hướng phát triển của nền kinh tế, những thuận lợi và khó khăn, để từ đó kịp thời đưa ra các quyết sách đúng đắn nhằm khắc phục những khó khăn, đồng thời khai thác tối đa lợi thế riêng có, phát triển và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
- Có sự chỉ đạo, động viên, giúp đỡ kịp thời, có hiệu quả của Ban lãnh đạo NHCTVN, NHNN TP Hà Nội Sự quan tâm, ủng hộ của các cấp ủy, Chính quyền địa phương và sự hợp tác giúp đỡ của đông đảo khách hàng.
2.3.2 Các hạn chế và nguyên nhân
Mặc dù đã đạt được những kết quả khả quan, song hoạt động của SGD vẫn còn một số hạn chế cần khắc phụ Đó là :
1 Trình độ cán bộ chưa thực sự đáp ứng được yêu cầu của hiện đại hóa và hội nhập kinh tế quốc tế, nhất là trình độ vi tính và ngoại ngữ Một số cán bộ còn bị động, lúng túng trong giao tiếp, chưa đáp ứng đuợc đòi hỏi ngày càng cao và chưa biết gợi mở nhu cầu của khách hàng.
2 Sản phẩm còn nghèo nàn, tính tiện ích chưa cao, một số sản phẩm dịch vụ còn phức tạp về thủ tục, thời gian xử lý kéo dài, chưa thực sự làm hài lòng khách hàng Đây là khó khăn của cả hệ thống, đòi hỏi phải có giải pháp có giải pháp đồng bộ từ phía NHCTVN.
3 Các nghiệp vụ kinh doanh phát triển còn thiếu đồng đều, chưa vững chắc và chưa tương xứng với vị trí, tầm vóc của Chi nhánh.
Chất lượng tín dụng vẫn còn tiềm ẩn rủi ro, dư nợ cho vay chưa tương xứng với khả năng của đội ngũ cán bộ và vị thế của một ngân hàng nằm tại trung tâm thủ đô.
4 Công tác kiểm tra kiểm soát nộ bộ chưa phát huy hết vai trò, chức năng nhiệm vụ của mình Chất lượng kiểm tra nghiệp vụ chưa cao.
5 Cơ sở vật chất còn nhiều lạc hậu, thiếu đồng bộ, ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu quả hoạt động của Chi nhánh.
Xem xét dưới góc độ chủ quan của Ngân hàng
Ngân hàng chưa có sự quan tâm đúng mức và một hệ thống cán bộ hướng dẫn thực hiện đầy đủ và phù hợp đối với hình thức cho vay tiêu dùng.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SGDI
PHƯƠNG HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG SỞ GIAO DỊCH SỐ I - NHCTVN TRONG THỜI GIAN TỚI
3.1.1 Phương hướng phát triển chung của SDG I – NHCTVN thời gian tới
Hoạt động tín dụng là hoạt động chủ đạo,nhưng không thể nằm ngoài hệ thống các hoạt động của Sở giao dịch số I.Do vậy,việc nâng cao hiệu quả tín dụng tại đơn vị,cũng phải dựa trên những định hướng phát triển của Sở Giao Dịch I trong thời gian tới.Dựa trên những đánh giá chung về những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động kinh doanh của mình những năm qua và tiếp tục thực hiện phương châm” phát triển – an toàn - hiệu quả” theo kế hoạch của giai đoạn 2000-2005,Sở giao dịch I – NHCTVN đã đề ra một số chỉ tiêu cơ bản cho hoạt động của mình như sau:
+ Tổng vốn huy động tăng 20-25%
+ Tổng dư nợ cho vay đối với nền kinh tế tăng 20-22%
+ Lợi nhuận kinh doanh tăng từ 10-15%
+ Trích dự phòng rủi ro tăng 20%
Các định hướng còn lại là:
- Cơ cấu lại mô hình tổ hức quản lýtheo tiêu chuẩn của một ngân hàng thương mại hiện đại,lành mạnh về tài chính,có đủ khả năng cung cấp các dịch vụ ngân hàng mới,đa dạng với chất lượng cao trên cơ sở ứng dụng các công nghệ ngân hàng hiện đại.
-Tiếp tục thực hiện và thực hiện tốt các nội dung và các nội dung của các cơ cấu lại NHTM,tích cực xử lý nợ đọng và tài sản tồn đọng và nợ đọng nhằm nhanh chóng lành mạnh tài chính toàn hệ thống
SV.Khúc Văn Minh Lớp: Ngân hàng 44C
-Trong giai đoạn mới,Sở giao dịch I áp dụng nhiều biện pháp nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn.Ví dụ như việc tiến tới thực hiẹn giao dịch một cửa.Trước đây,khách hàng muốn lấy tiền hay vay tiền thí thường phải thực hiện các thủ tục có liê quan ở một cửa giao dịch nhưng khi xuất lấy tiền lại ở một cửa ở phòng ban khác nên gây chậm trễ,mất thì giờ,thì nay với cơ chế giao dịch 1 cửa,khách hàng chỉ cần đứng ở
1 cửa giao dịch nhất định cũng như thể thực hiện được các giao dịch cần thiết một cách nhanh chóng.
- Mở rộng và củng cố quan hệ đối nội và đối ngoại.Chú ý xây dựng,củng cố và phát triển mối quan hệ chặt chẽ với các ngân hàng đại lý của các nước trên thế giới.Bởi vì,hệ thống ngân hàng đại lý mở rộng và phát triển sẽ giúp cho các công tác thanh toán quốc tế của Sở Giao Dịch I được nhanh chóng,an toàn và hiệu quả hơn.
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng Sở Giao Dịch I – NHCTVN trong thời gian tới
-Bám sát các định hướng phát triển kinh tế của nhà nước,của địa bàn được phân công;tích cực,chủ động tìm kiếm các dự án khả thi,có hiệu quả để mở rộng đầu tư.
-Tiếp tục mở rộng quy mô tín dụng đúng hướng,phù hợp với tình hình phát triển của nền kinh tế,trên cơ sở bảo đảm chất,an toàn và hiệu quả.Đẩy mạnh huy đọng vốn nội tệ và ngoại tệ.
-Thực hiện tốt chính sách khách hàng ,đặc biệt là khách hàng lớn,có tình hình tài chính lành mạnh.Tiếp tục thực hiện chính sách ưu đãi lãi xuất cho kháhc hàng chiến lược,có uy tín.
-Kiện toàn và xắp xếp lại đội ngũ cán bộ theo hướng nâng cao cả về chất lượng và số lượng.Nâng cao vai trò gương mẫu của đội ngũ lãnh đạo,bồi dưỡng năng lưc chuyên môn và tư tưởng đạo đức cho từng cán bộ,phát huy vai trò của từng cá nhân trong việc đóng góp cho sự phát triển chung của Sở Giao Dịch số I.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI SỞ GIAO DỊCH I NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
Từ những vấn đề lý luận nghiên cứu được đã trình bày ở chương I,từ thực trạng và hiệu quả tín dụng đối với KHCN nói riêng,toàn bộ hoạt động cho vay tại sở giao dich I nói chung,và từ định hướng phát triển của sở giao dịch I giai đoạn tiếp theo,chuyên đề này sẽ đưa ra một số giải pháp cho Sở giao dịch số I nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng tại đây trong thời gian tới như sau:
3.2.1 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng
Con người là chủ thể của mọi sáng tạo,là người làm ra mọi nguồn của cải vật chất xã hội,là nhân tố quyết định sự phát triển của nhân loại.Việc xây dựng đội ngũ cán bộ có trình độ,năng lực cao,am hiểu nghề nghiệp,phẩm chất đạo đức tốt,khách quan trung thực sẽ góp phần quyết định tạo ra sự phát triển nhanh chóng và bền vững cho bất cứ NHTM nào.
Thực tế tại SDG I hiện nay có môt đội ngũ cán bô tín dụng nói chung là tương đối tốt,nhưng cũng cần có những giải pháp sau để nâng cao chất lượng đội ngũ này hơn nữa,đáp ứng nhu cầu phát triển của hoạt động tín dụng nói riêng, và toàn bộ các hoạt động của đơn vị nói chung trong thời kỳ mới:
- Tích cực đào tạo ,nâng cao kién thức cho đội ngũ cán bộ tín dụng.chiến lược đào tạo trên cơ sở quy hoạch xác địng rõ đối tượng và nội dung đào tạo,chú trọng ca về kiến thức kinh tế,nghiệo vụ chuyên môn và các kiến thức xã hội khác.
- Về tuyển dụng,tuyển mộ,Sở giao dịch I cần ban hành và cụ thể hoá các chính sách thu hút nhân tài,nhất là các chuyên gia đầu ngành.chuyên gia giỏi,những người có trình độ trong lĩnh vực chuyên môn,sản phẩm mới công nghệ ngân hàng.Đây là cơ sở tạo ra nhân lực cạn tranh mới cho đơn vị.Trong quá trình tuyển dụng,cần chú trọng tới việc đánh giá ngững hiểu
SV.Khúc Văn Minh Lớp: Ngân hàng 44C biết xã hội,năng lực thích ứng với cái mới của các ứng viên cùng với những đòi hỏi về chuyên môn nghiệp vụ và các đạo đức nghề nghiệp khác.
-Lựa chọn và bố trí các cán bộ có trình độ chuyên môn,có đạo đức tốt vào các vị trí phù hợp,đảm bảo đúng người đúng việc,nhằm khai thác tối đa tiềm năng,sử dụng triệt để năng lực sở trường,thế mạnh của từng cán bộ.
Có chế độ bố trí nhân sự,chính sách tiền lương,và chế độ phê bình,khen thưởng công bằng,hợp lý dựa trên năng lực và thành tích làm việc để khuyến khích sự nỗ lực,cạnh tranh lành mạnh giữa các cán bộ.
- Bảo đảm kế thừa giữa các lớp cán bộ,trẻ hoá đội ngũ cán bộ,mạnh dạn sử dụng và bố trí cán bộ trẻ,có năng lực và phẩm chất thực sự vào các chức vụ quản lý.
-Tinh giản đội ngũ cán bộ tín dụng theo hướng giảm số lượng,tăng chấy lượng,vì hiện nay số lượng cán bộ tín dụng ở Sở giao dịch I là đông hơn đáng kể xo với môt đơn vị ngân hàng cùng loại.
3.2.2 Hoàn thiện công tác thẩm định trước khi cho vay
Trong cơ chế thị trường hiện nay,cũng như các doanh nghiệp khác,các tổ chức tín dụng cạnh tranh nhau quyết liệt,hướng tới mục tiêu cuối cùng là lợi nhuận.Song lợi nhuận và rủi ro luôn tồn tại song song,mà mức độ rủi ro trong hoạt động ngân hàng là rất cao,do đó làm thế nào để vừa có lợi nhuận,vừa hạn chế thấp rủi ro,đặc biệt là rủi ro trong hoạt động là vấn đề không chỉ Sở Giao Dịch số I mà cả hệ thống các NHTM đều phải quan tâm.Công tác thẩm định có ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả tín dụng,vì nếu nó được tiến hành một cách chính xác,với chất lượng cao sẽ đảm bảo cho NHTM lựa chọn được những dự án,những khoản tín dụng vừa đảm bảo an toàn,vừa có khả năng sinh lời cao.
Trong việc thẩm định và quyết định cấp tín dụng,không nên coi tài sản thế chấp là chỗ dựa an toàn cho việc cấp tín dụng.Tài sản thế chấp là cơ sở để ngân hàng thu hồi nợ khi người vay không trả được nợ,nhưng để thanh
6 8 lý tài sản thu hồi nợ là một công việc hết sức khó khăn,nhất là trong điều kiện nuớc ta hiện nay,và thu nợ bằng tài sản không phải là giải pháp tốt mà chỉ là giải pháp tình thế,bắt buộc.Vì vậy,đối với các khoản tín dụng có tài sản đảm bảo,Sở giao dich số I cững cần phải thẩm định nói riêng và quy trình tín dụng nói chung một cách nghiêm ngặt như cấp tín dụng không có bảo đảm bằng tài sản.Việc lựa chọn tài sản đảm bảo tại đơn vị cũng cần được cải tiến hơn,đảm bảo đó phải là những tài sản có tính thị trường,dễ mua bán huyển nhượng. Đơn vị cũng cần tích cực hơn trong việc điều tra giám sát tài liêu kế toán của khách hàng qua từng thời kỳ,đặc biệt ,là tìm hiểu trên thị trường qua các bạn hàng của khách hàng,các cơ quan,tổ chức kinh tế có quan hệ hoặc cùng đầu tư trong lĩnh vực mà khách hàng đang tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh – công việc mà các NHTM quốc doanh ở Việt Nam nói chung chua thực sự chú trọng.
3.2.3 Nâng cao hiệu quả của công tác huy động vốn
NHTM muốn đủ tiềm lực tài chính phục vụ cho hoạt động tín dụng,để dư nợ tín dụng tăng trưởng theo kế hoạch,thì công tác huy động vốn phải được tiến hành đồng bộ,hiệu quả.
Hiện nay,công tác huy đọng vốn của Sở giao dich số I đã được tiến hành khá tốt,nhưng cũng cần cải tiến hơn nữa.Một số giải pháp để công tác này tại Sở giao dịch I đạt hiệu quả hơn là:
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHCN TẠI SGD I NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng công thương Việt Nam
-Triển khai kịp thời,hướng dẫn cụ thể việc thi hành các văn bản,quyết định của NHNN và NHCTVN.
Trong những năm qua NHNN đã ban hành tương đối đầy đủ các căn bản hướng dẫn thực hiện luật NHNN và luật các TCDN.NHCTVN đã có văn bản chỉ đạo nhưng nhìn chung còn chậm.Do vậy NHCTVN cần triển khai kịp thời và hướng dẫn một cách cụ thể các văn bản,quyết định của
SV.Khúc Văn Minh Lớp: Ngân hàng 44C
NHNN về việc thi hành Luật các TCDN và các văn bản dưới luật của NHNN,các văn bản của các ngành có kiên quan một cách kịp thời.
Các văn bản.các quyết định của NHCTVN ban hành tới Sở giao dịch ố I cũng như các chi nhánh khác của hệ thống NHCTVN cũng cần được hướng dẫn,triển kai kịp thời,cụ thể hơn.Hoạt động của Sở giao dịch số I diễn ra thường xuyên liên tục,trên cơ sở tuân thủ đúng pháp luật và hướng dẫn của ban ngành cấp trên,do đó nếu văn bản không được triển khai kịp thời và cụ thể thì có thể dẫn tới hiệu lực của văn bản có thể bị hạn chế tác dụng và khi đã triển khai không kịp thời thì việc sửa sai còn khó hơn nhiều,đó có thể là những nguyên nhân đầu tiên ảnh hưởng không tốt tới hiệu quả tín dụng.
-Cần tăng thêm mức chi hoa hồng cho các tổ chức và cá nhân thu được nợ tồn đọng cho ngân hàng.mức chi hiện nay như quy định là chưa hợp lý,chưa khuyến khích được người thu nợ.
3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước
-Cầm bổ sung các biện pháp cụ thể nhằm tăng cường hiệu lực trong việc chấp hành cơ chế,thể lệ tín dụng.Tăng cường công tác thanh tra kiểm tra kiểm soat từ phía NHNN ,xây dựng hệ thống thanh tra đủ mạnh cả về số lượng và chất lượng,đảm bảo thục hiên hệ thống ngân hàng có hiệu quả nhất.các sai sót do vi phạm quy chế,thể lệ tín dụng phải được xử lý nghiêm túc.
-Mở rộng và nâng cao chất lượng hệ thống thông tin tín dụng (CIC) Nhận thức rõ vai trò và yêu cầu thông tin phục vụ công tác tín dụng và kinh doanh ngân hàngban lãnh đạo Ngân hàng Nhà nước đã sớm cho chủ trương xây dựng hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng mà sau này đã trở thành hệ thống thông tin tín dụng ( Gọi tắt là CIC ) cho các NHTM.
Hệ thống CIC đã phần nào cải thiện tình hình thiếu tông tin tín dụng phục vụ công tác cho vay của các NHTM và các TCTD.Tuy nhiên do mới được thành lập,còn đang giai đoạn củng cố và hoàn thiện nên CIC vẫn còn phải đương đầu với nhiều khó khăn trong việc thu thập và xử lý thông
7 2 tin.Viêc thu thập và cập nhật các thông tin biến động của CIC thực hiện vẫn chưa hiệu quả,các số liệu cập nhật không kịp thời,độ tin cậy thấp không kịp thời,độ tin cậy thấp đã khiến cho NHTM và TCTD ít sử dụng tài liệu do CIC cung cấp.
Một trong những nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tình trạng trên là:thông tin của CIC phần lớn là do doanh nghiệp,các tổ chức tín dụng cung cấp.Những thông tin này thường sai lệch do các doanh nghiệp chưa thực hiện đúng và đầy đủ pháp lệnh về kế toán thống kê,việc cung cấp thông tin không kịp thời làm cho các thông tin thường bị lạc hậu so với thời điểm cung cấp.Về phía cá TCTD ,chưa tuân thủ đúng các quy định về cung cấp thông tin ,xác nhận dư nợ của khách hàng ,thiếu tinh thần hợp tác với nhau để cho vay một khách hàng mà có khi còn bí mật thông tin về khách hàng mà mình biết để đảm bảo quyền lời cho mình.Chính vì vậy,thông tin của CIC không đủ khả năng giúp cho NHTM đánh giá đúng thực trạng tài chính và dư nợ của khách hàng để đảm bảo sự đúng đắn của các quyết định cho vay,khiến cho tỷ lệ quá hạn và nợ khó đòi ở các NHTM Việt Nam chiếm tỷ lệ cao,vượt quá mức cho phép.NHNN cần có những chính sách và biện pháp tích cực sớm mở rộng và nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng,hoạt động công tác thông tin tín dụng,hoạt đọng cho vay của các NHTM và cá TCTD,cần bắt buộc các NHTM và TCTD tham gia vào hoạt đọng hệ thống CIC ,coi đó như quyền lợi và nghĩa vụ của mình.
-Có thể nghiên cứu bổ sungvào điều kiện vay vốn những đối tượng kháhc hàng hay dự án đầu tư phải có mua bảo hiểm kinh doanh trong khi sử dụng vốn vay…
3.3.3 Kiến nghị với các Bộ ngành liên quan
-Cần có quy chế quản lý chặt chẽ bản gốc đăng ký quyền sở hữu tài sản,không để tình trạng một tài sản có nhiều bản gốc đi vay vốn ở nhiều ngân hàng dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
SV.Khúc Văn Minh Lớp: Ngân hàng 44C
- Nên có những văn bản cho phép thành lập một cơ quan chuyên trách về định giá tài sản,để xác định giá trị của các tài sản thời điểm định giá,trên cơ sở tài sản đó phải đảm ảo đủ cá cơ sở pháp lý.
-Đề nghị ban hành quy chế bán đấu giá tài sản áp dụng riêng đối với ngân hàng.Vì đối với những tài sản của khách hàng được sử dụng để thế chấp cho ngân hàng khi khách hàng đi vay vốn,khi khách hàng không trả được nợ,ngân hàng có quyền sử lý theo hợp đồng vay vốn đã được người vay cam kết.Nhưng nếu thực hiện bán đấu giá tài sản theo Nghị Định số 86/1996/NĐ-CP ngày 19/12/1996 của Chính phủ “ Bam hành quy chế bán đấu giá tài sản” thì tài sản thế chấp vay vốn ngân hàng phải được cơ quan nhà nước có thẩm quyền cho phép mới được bán đấu giá (theo điều 4),điều này trái với hợp đồng vay vốn đã được xem xét.
-Đề nghị với Bộ Tài nguyên Môi trường có những văn bản hướng dẫn riêng về viêc chuyển nhượng tên tài sản là giá trị quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền trên đất,trong trường hợp ngườ mua tài sản là tài sản phát mại của ngân hàng,để thủ tục đơn giản nhanh chóng,tránh phiền hà.Vì hiện nay khi ngân hàng là người trực tiếp bán tài sản đảm bảo của khách hàng để thu hồi nợ,thì việc sang tên cho người mua (quyền sử dụng đát và tài sản gắn liền trên đất) rất phiền hà và khó khăn.
-Cần phải tổ chức kê khai và cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất,sở hữư nhà kịp thời,vì hiên nay số người có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và sở hữu nhà chiếm tỷ lệ rất nhỏ,trong khi đó có những người sống trên một mảnh đất đã qua nhiều đời nhưng không được cấp giấy tờ sử dụng do thủ tục quá phiền hà