Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại hội sở ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam

Lời nói đầu Gần 20 năm sau Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI, đất nớc ta đà có chuyển biến sâu sắc tất lĩnh vực đời sống xà hội Chính trị ổn định, kinh tế tăng trởng bền vững đà thúc đẩy hoạt động đầu t, xây dựng, kinh doanh, buôn bán phát triển, tạo tiền đề cho việc tăng việc làm, thu nhập phát triển, tạo tiền đề cho việc tăng việc làm, thu nhập nâng cao đời sống vật chất, tinh thần cho ngời dân Cùng với phát triển kinh tế thị trờng, hàng hoá tiêu dùng trở nên phong phú đa dạng với nhiều chủng loại, mẫu mà khác phù hợp với nhu cầu ngời mua Tuy nhiên, với mức thu nhập nay, phần lớn ngời tiêu dùng chi trả cho tất nhu cầu mua sắm lúc, đặc biệt với vật dụng đắt tiền Nắm bắt đợc thực tế đó, ngân hàng đà thực cung cấp khoản cho vay tiêu dùng dới nhiều hình thức nhằm tạo điều kiện cho khách hàng thoả mÃn nhu cầu trớc có khả toán Và thời gian ngắn sau sản phẩm đời, số lợng khách hàng tìm đến ngân hàng tăng lên không ngừng đà tạo nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng Mặc dù vậy, so với hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng vô nhỏ bé doanh số cho vay lẫn d nợ cha thực phát huy vai trò vốn có Với t cách trung gian quan träng bËc nhÊt nÒn kinh tÕ, ngân hàng phải làm để đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng, trở thành kênh kết nối hiệu nguồn vốn huy động đợc với nhu cầu bị giới hạn khả toán từ tạo lợi nhuận cho cho phát triển chung toàn xà hội Nhận thức đợc tầm quan trọng hoạt động cho vay tiêu dùng đời sống xà hội nói chung ngân hàng nói riêng, sau thời gian thực tập Hội sở ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng Việt Nam kết hợp với kiến thức thu thập đợc trình học tập nghiên cứu mình, em đà chọn Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng hội sở NgânGiải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng hội sở Ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng Việt Nam làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề tốt nghiệp luận văn Kết cấu chuyên đề tốt nghiệp phần Lời nói đầu, Kết luận, Danh mục tài liệu tham khảo gồm chơng: Chơng I: Lý luận tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng Chơng II: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Hội sở ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng Việt Nam Chơng III: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng Việt Nam Với nội dung trình bày chuyên đề này, em hy vọng làm sáng tỏ phần thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng nay, đồng thời có đa số giải pháp với mong muốn đóng góp phần lý luận nhỏ bé vào phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng nghiệp phát triển toàn ngành ngân hàng nói chung Chơng I lý luận tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thơng mại 1.1 Ngân hàng thơng mại loại hình cho vay ngân hàng thơng mại 1.1.1 Tổng quan ngân hàng thơng mại Đối với hầu hết chúng ta, ngân hàng loại hình tổ chức kinh doanh có vai trò vô quan trọng Với hữu ngân hàng, cá nhân, hộ gia đình nhận đợc khoản vay để trang trải chi phí học tập, mua sắm ô tô, đồ dùng gia đình, sửa chữa xây dựng nhà cửa Với hÃng kinh doanh, khoản vay ngân hàng đợc coi nh nguồn tài trợ hiệu cần bổ sung vốn để mở rộng sản xuất, nâng cao chất lợng sản phẩm, tăng khả cạnh tranh với doanh nghiệp khác thị trờng nớc quốc tế Bên cạnh đó, ngân hàng địa đáng tin cậy muốn cất giữ tiền hay mong nhận đợc lời khuyên lĩnh vực đầu t cho khoản tiền tiết kiệm Ngày nay, hoạt động ngân hàng không ngừng phát triển tất phơng diện, từ đời sản phẩm dịch vụ xuất tập đoàn ngân hàng quy mô lớn cho vay hàng triệu ngời tiêu dùng số lợng lớn quan, quyền địa phơng Trong thời kỳ, ngân hàng thành viên quan trọng thị trờng trái phiếu tín phiếu quyền địa phơng phát hành để tài trợ cho công trình công cộng từ hội trờng, sân bóng sân bay, đờng cao tốc phát triển, tạo tiền đề cho việc tăng việc làm, thu nhập Có thể nói rằng, chđ thĨ nỊn kinh tÕ dï trùc tiÕp hay gián tiếp lần đợc hởng lợi ích hoạt động ngân hàng mang lại Vậy ngân hàng gì? Do hoạt động ngân hàng có liên quan đến hầu hết lĩnh vực kinh tế nên khó đa khái niệm thống ngân hàng mà tuỳ thuộc mục đích khía cạnh nghiên cứu Khi xét phơng diện loại hình dịch vụ cung cấp, ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất- đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán thực nhiều chức tài chÝnh nhÊt so víi bÊt kú mét tỉ chøc kinh doanh kinh tế Song dới giác độ nghiên cứu nhà quản lý, đa khái niệm chung ngân hàng nh sau Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng hội sở Ngân Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng đợc thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thơng mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu t, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác 1.1.2.Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2.1.Tín dụng gì? Khó đa định nghĩa rõ ràng tín dụng, tuỳ thuộc góc độ nghiên cứu mà xác định nội dung thuật ngữ Tuy nhiên, xem xét tín dụng nh chức ngân hàng tín dụng đợc hiểu là: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng hội sở NgânTín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hòan trả vô điều kiện vốn gốc lÃi cho bên cho vay đến hạn toán Từ khái niệm trên, chất tín dụng giao dịch tài sản sở hoàn trả có đặc trng sau: Tài sản giao dịch quan hệ tín dụng ngân hàng bao gồm hai hình thức cho vay (bằng tiền) cho thuê (bất động sản động sản) Trong năm 1960 trở trớc hoạt động tín dụng ngân hàng có cho vay tiền Xuất phát từ tính đặc thù mà nhiều lúc thuật ngữ tín dụng cho vay đợc coi đồng nghĩa với Từ năm 1970 trở lại đây, dịch vụ cho thuê vận hành cho thuê tài đà đợc ngân hàng định chế tài khác cung cấp cho khách hàng Đây sản phẩm kinh doanh ngân hàng, hình thức tín dụng tài sản thực (nhà ở, văn phòng làm việc, máy móc- thiết bị) Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, ngời cho vay chuyển giao tài sản cho ngời vay sử dụng phải có sở để tin ngời vay trả hạn Đây yếu tố quản trị tín dụng Trong thực tế số nhân viên tín dụng xét duyệt cho vay không dựa sở đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng mà trọng đến bảo đảm, quan điểm đà làm ảnh hởng đến chất lợng tín dụng Giá trị hoàn trả thông thờng phải lớn giá trị lúc cho vay, hay nói cách khác ngời vay phải trả thêm phần lÃi vốn gốc Để thực đợc nguyên tắc phải xác định lÃi xuất danh nghĩa lớn tỷ lệ lạm phát, hay nói cách khác phải xác định l·i xt thùc d¬ng  Trong quan hƯ tÝn dơng ngân hàng tiền vay đợc cấp sở cam kết hoàn trả vô điều kiện Về khía cạnh pháp lý, văn xác định quan hệ tín dụng nh hợp đồng tín dụng, khế ớc phát triển, tạo tiền đề cho việc tăng việc làm, thu nhậpThực chất lệnh phiếu, bên vay cam kết hoàn trả vô điều kiện cho bên cho vay đến hạn toán 1.1.2.2 Các loại hình cho vay ngân hàng Hoạt động cấp tín dụng giữ vai trò quan trọng thân ngân hàng thu nhập từ hoạt động chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập ngân hàng mà đảm bảo cho việc trả lÃi nguồn vốn huy động Việc cấp tín dụng đợc thực sở nguồn vốn huy động đợc nhu cầu vốn khách hàng Hoạt động cấp tín dụng hiểu việc mua bán Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng hội sở Ngân quyền sử dụng vốn tệ ngời mua chủ thể kinh tế có nhu cầu vốn để tài trợ cho hoạt động nh: Sản xuất kinh doanh, mua sắm, dự trữ phát triển, tạo tiền đề cho việc tăng việc làm, thu nhậpcòn ngời bán ngân hàng Để hiểu rõ hoạt động này, cần phân loại chúng theo tiêu thức định: - Căn theo thời hạn cho vay + Cho vay ngắn hạn: Là hình thức cấp tín dụng thờng có thời hạn dới năm mục đích sử dụng chủ yếu để bù đắp thiếu hụt vốn tạm thời nh phục vụ cho toán tiền hàng hoá, tài trợ vốn lu động hay toán ngoại thơng phát triển, tạo tiền đề cho việc tăng việc làm, thu nhập + Cho vay trung hạn: Đây hình thức cấp tín dụng có thời hạn từ đến năm thờng sử dụng để đổi trang thiết bị, mua sắm máy móc mà thời gian khấu hao thờng không dài để hoàn trả vốn hạn cho ngân hàng + Cho vay dài hạn: Là khoản cấp tín dụng có thời hạn năm thờng sử dụng để xây nhà xởng, đầu t dây chuyền công nghệ với dự án sản xuất lớn có thời gian thu hồi vốn dài Các khoản vay thờng đòi hỏi chấp chịu nhiều rủi ro - Căn theo khách hàng vay vốn + Cho vay định chế tài bao gồm cấp tín dụng cho ngân hàng, công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, công ty bảo hiểm, quỹ tín dụng định chế tài khác + Cho vay tổ chức, doanh nghiệp sản xuất- kinh doanh + Cho vay cá nhân - Căn theo mục đích sử dụng khoản vay + Cho vay nhằm mục đích phục vụ sản xt- kinh doanh + Cho vay nh»m phơc vơ ®êi sống, tiêu dùng - Căn theo mức độ tín nhiệm khách hàng + Cho vay không bảo đảm: Là loại hình cho vay có tài sản chấp, cầm cố bảo lÃnh ngêi thø 3, mµ viƯc cho vay chØ dùa vµo uy tín thân khách hàng Đối với khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, có khả tài lành mạnh, quản trị có hiệu ngân hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín thân khách hàng mà không cần mét ngn thu nỵ thø hai bỉ sung + Cho vay có bảo đảm loại hình cấp tín dụng dựa sở bảo đảm nh chấp hay cầm cố, phải có bảo lÃnh bên thứ Đối với khách hàng uy tín cao ngân hàng, vay vốn đòi hỏi phải có bảo đảm Sự bảo đảm pháp lý để ngân hàng có thêm mét nguån thu thø hai, bæ sung cho nguån thu nợ thứ thiếu chắn - Căn theo phơng thức cho vay + Cho vay theo hạn mức tín dụng: Đây hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng khách hàng ký kết hơp đồng hạn mức qui định khối lợng tiêu dùng mà khách hàng đợc phép vay ngân hàng thời gian định, hết thời gian số lại mà khách hàng không sử dụng không giá trị Trong hợp đồng hạn mức bao gồm điều khoản nh việc sử dụng vốn vay, lÃi suất, kỳ hạn trả nợ, cung cấp báo cáo tài liệu tình hình sản xuất- kinh doanh khác, tài sản đảm bảo, trờng hợp vỡ nợ, điều khoản liên quan đến việc chấm dứt hợp đồng chi trả khoản vay tồn đọng Trong thời gian hợp đồng hạn mức, khách hàng có nhu cầu vay vốn mà không vợt hạn mức đà ký cần nộp đơn xin vay lập hợp đồng vay đợc ngân hàng xem xét với điều kiện vay vốn đà đợc thoả thuận trớc hợp đồng hạn mức tín dụng + Cho vay lần: Đây hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng ngời vay ký kết hợp đồng riêng khoản vay khách hàng có nhu cầu Mỗi lần khách hàng có nhu cầu vay vốn việc ký kết hợp đồng đợc thực từ đầu, khách hàng ngân hàng thoả thuận riêng cho lần số lợng tín dụng, thời hạn khoản vay, lÃi suất áp dụng, tài sản đảm bảo, báo cáo tài phát triển, tạo tiền đề cho việc tăng việc làm, thu nhËp 1.2 Lý ln tỉng quan vỊ cho vay tiªu dùng 1.2.1 Sự hình thành phát triển cho vay tiêu dùng Cho vy tiêu dùng đợc hình thành phát triển từ việc giải hai mâu thuẫn Đó mâu thuẫn nhu cầu tiêu dùng khả toán cá nhân ngời tiêu dùng mâu thuẫn sản xuất hàng hoá tiêu thụ hàng hoá tiêu dùng Với mâu thuẫn thứ nhất, ngời tiêu dùng hay gọi ngời nhận tài trợ, ngời thuộc tầng lớp dân c, không phân biệt màu da, lứa tuổi, nghề nghiệp, trình độ học vấn phát triển, tạo tiền đề cho việc tăng việc làm, thu nhập ngời có công việc thu nhập ổn định, có nhu cầu mua sắm nhằm nâng cao chất lợng sống cha có đủ tiền để thực mong muốn Thuật ngữ Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng hội sở Ngânnhu cầu đợc hiểu theo ba mức độ khác nhu cầu tự nhiên, mong muốn yêu cầu Nhu cầu tự nhiên vốn có, mặt gắn liền với trình tồn ngời nh đòi hỏi ăn, ở, mặc phát triển, tạo tiền đề cho việc tăng việc làm, thu nhập Mong muốn nhu cầu có dạng đặc thù, tơng ứng với trình độ văn hoá nhân cách cá nhân Mong muốn có nhiều nhng khả đáp ứng mong muốn có hạn Yêu cầu mong muốn gắn liền với khả toán Ngời ta lựa chọn hàng hoá thoả mÃn tốt nhu cầu riêng lẻ họ nhng có tính đến khả toán Trong nhu cầu tự nhiên vô hạn nhu cầu có khả toán hữu hạn Để biến nhu cầu tự nhiên thành nhu cầu có khả toán phải tính đến tình trạng thu nhập tơng lai ngời tiêu dùng Trên thực tế, ngời tiêu dùng có đợc khoản thu nhập, khoản tiền lớn mà phải qua trình tích luỹ lâu dài, gần đời ngời Do đó, thông qua việc cấp tín dụng, ngân hàng đà cho phép khách hàng đợc sử dụng trớc hàng hoá khi cha có khả toán Mâu thuẫn thứ hai mâu thuẫn việc sản xuất hàng hoá tiêu thụ hàng hoá nhà sản xuất- kinh doanh Những ngời sản xuất đạt đợc hiệu hoạt động họ nắm bắt đợc nhu cầu đáp ứng tốt nhu cầu Các công ty thơng mại lớn cho phép công ty bán chịu hàng hoá cho khách hàng, chủ yếu bán trả góp để nâng cao khả cạnh tranh Tuy nhiên, trờng hợp này, thờng ngời tiêu dùng đợc thoả mÃn với số loại hàng hoá định Khi đó, tổ chức tín dụng đáp ứng nhu cầu nhiều loại hàng hoá khác công ty thơng mại khác cung cấp thông qua tài trợ trực tiếp gián tiếp cho ngời tiêu dùng (bằng việc mua phiếu tiêu dùng ngời bán lẻ hàng hoá cho khách hàng tiêu dùng) đà xuất cho vay tiêu dùng 1.2.2 Đối tợng hoạt động cho vay tiêu dùng - Phân theo mức thu nhập + Những ngời có thu nhËp thÊp: Nhu cÇu tÝn dơng cđa nhãm ngêi thờng hạn chế nguồn thu nhập không đủ để thoả mÃn nhu cầu đa dạng họ Tuy nhiên, họ có mong muốn chi tiêu không khác so với với ngời có thu nhập cao Do đó, có biện pháp phù hợp hình thành đợc khoản vay hợp lý đến nhóm đối tợng + Những cá nhân có thu nhập trung bình: Nhu cầu tín dụng nhóm có xu hớng tăng trởng ngày mạnh khoản tích luỹ nhóm Ýt song thu nhËp t¬ng lai cđa hä có phần ổn định chi trả cho nhu cầu tiêu dùng + Những cá nhân có thu nhập cao: Những ngời thờng cần tới khoản vay với t cách khoản phụ trợ linh hoạt, trợ giúp thêm cho khả toán đặc biệt tiền họ đà bị trói chặt vào khoản đầu t dài hạn Mặc dù việc vay mợn nhằm mục đích tiêu dùng họ chØ thĨ hiƯn mét tû träng nhá tỉng sè tài sản mà họ sở hữu nhng lại tiền lớn so với nhóm khách hàng khác nên ngân hàng tỏ đặc biệt quan tâm đến nhóm khách hàng - Phân theo tình trạng công tác hay lao động: Nhu cầu tiêu dùng cá nhân phụ thuộc vào tính chất công việc, nghề nghiệp nơi công tác Xét theo khía cạnh này, có nhóm khách hàng sau: + Những ngời làm công ăn lơng + Những ngời có công việc kinh doanh riêng + Những ngời hành nghề chuyên nghiệp (Bác sĩ, ca sĩ, t vấn phát triển, tạo tiền đề cho việc tăng việc làm, thu nhập) + Những ngời lao động tự Trên thực tế, ngời thuộc nhóm đầu có thu nhập cao ổn định so với ngời thuộc nhóm cuối nên nhu cầu vay tiêu dùng chủ yếu phát sinh từ nhóm 1.2.3 Lịch sử phát triển cho vay tiêu dùng giới Vào năm 1980, hệ thống ngân hàng thơng mại Mỹ phải tiến hành cải cách với lý díi søc Ðp cđa c¹nh tranh, viƯc thùc hiƯn nghiệp vụ ngân hàng thơng mại gặp nhiều bất lợi Trong thực tế, sức mạnh cạnh tranh đà tạo thay đổi lĩnh vực công nghệ, dân số học, luật pháp góp phần vào thay đổi dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, đồng thời làm giảm vai trò ngân hàng thơng mại hệ thống tài dẫn đến thay đổi cấu ngân hàng Môi trờng cạnh tranh thay đổi cách nhanh chóng, với việc ngân hàng không trì đợc khả cạnh tranh nh trớc Hiện tợng mang nét đặc trng khủng hoảng năm 1930 nhng xoá dần khả đứng vững ngân hàng dẫn đến hệ thống ngân hàng yếu kém, hoạt động không hiệu Cuộc khủng hoảng hệ thống ngân hàng bắt đầu vào năm 1970 nhà môi giới lập Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng hội sở Ngânthị trờng tiền tệ bán lẻ dẫn đến cạnh tranh công ty tài tiêu dùng, công ty thơng mại với ngân hàng Do đó, đến đầu năm 1980, trớc đòi hỏi ngân hàng Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng hội sở Ngânlĩnh vực tham gia mức độ cao , Quốc hội Mỹ đà cho phép ngân hàng cung ứng nhiều sản phẩm dịch vụ Những thay đổi đòi hỏi ngân hàng phải đổi công nghệ để thích ứng để nâng cao khả cạnh tranh Đầu tiên, việc ngân hàng sử dụng hệ thống máy vi tính nhằm giảm thời gian chi phí quản lý Kế đến xuất máy rút tiền tự động (Automated Teller MachineATM) đợc đặt trung tâm buôn bán, phi trờng, trung tâm vận tải nhằm tạo thuận lợi cho ngời sử dụng dịch vụ ngân hàng giảm chi phí xây cất cho ngân hàng Cùng với thời gian, hoạt động cấp tín dụng ngân hàng đà thay đổi Nếu nh trớc ngân hàng giới hạn phạm vi hoạt động cho vay thơng mại ngày họ đà mở rộng thêm hoạt động cho vay tiêu dùng đặc biệt sau khủng hoảng vào năm 1930 Cải cách lớn lĩnh vực tài thời gian việc qui định kiểm soát tiền tệ qui định khác tổ chức tài làm nhiệm vụ ký thác đà đợc ban hành thành luật Sắc luật cho phép ngân hàng tiết kiệm công cộng liên bang đợc kinh doanh, hợp tác có quan hƯ cho vay víi c¸c doanh nghiƯp nhËn tiỊn ký thác, đơc tiến hành cho vay tiêu dùng cung ứng dịch vụ khác Nh hệ thống ngân hàng Mỹ đà có cải tổ để nâng cao tính cạnh tranh không với tổ chức tài nớc mà với tổ chức nớc Từ cho vay tiêu dùng đà đời thức đợc công nhận nh nghiệp vụ ngân hàng Đến năm 1987, sau khoảng năm ban hành luật này, ngân hàng Mỹ đà cung cấp 80% khối lợng tín dụng tiêu dùng, 45% dựa sở cho vay trả góp Ngày cho vay tiêu dùng đà phát triển mạnh theo xu thÕ chung cđa nỊn kinh tÕ thÕ giíi Mét yếu tố khách quan thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng xuất phát từ mối quan hệ ngân hàng khách hàng Thông qua mối quan hệ này, ngân hàng thấy đợc nhu cầu từ phía ngời sản xuất lẫn ngời tiêu dùng: Các nhà sản xuất cần có hỗ trợ để gia tăng tiêu thụ hàng hoá ngời tiêu dùng cần tìm nguồn tài trợ cho nhu cầu 1.2.4 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2.4.1 Khái niệm Có nhiều quan điểm khác cho vay tiêu dùng, có ngời cho rằng: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng hội sở NgânCho vay tiêu dùng hình thức cấp tín dụng ngời tiêu dùng nhằm tài trợ cho tiêu dùng , ngời khác lại nói: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng hội sở NgânTín dụng tiêu dùng quan hệ kinh tế bên ngân hàng bên cá nhân ngời tiêu dùng, ngân hàng chuyển giao tiền cho khách hàng với nguyên tắc ngời vay (khách hàng) hoàn trả gốc lẫn lÃi thời điểm xác định tơng lai phát triển, tạo tiền đề cho việc tăng việc làm, thu nhập.Nhng tựu chung lại, hiểu Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng hội sở Ngâncho vay tiêu dùng hình thức cấp tín dụng ngân hàng thoả thuận để khách hàng cá