Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh nhnnptnt tây hà nội

Luận vănChuyên đề tốt nghiệp Mục lục lời mở đầu ……………………………………………………………………………… Ch¬ng I .6 Lý luận chung cho vay tiêu dùng ngân hàng thơng mại 1.1 Tính tất yếu khách quan hình thành cho vay tiêu dùng 1.2 Khái niệm cho vay tiªu dïng 1.3 Qúa trình phát triển cho vay tiêu dùng 1.4 Đối tợng cho vay tiªu dïng 10 1.5 ý nghÜa cđa cho vay tiªu dïng .11 1.5.1 ý nghÜa ®èi víi ngân hàng 11 1.5.2 ý nghĩa khách hàng 12 1.5.3 ý nghÜa ®èi víi nÒn kinh tÕ 12 1.6 Đặc điểm cho vay tiêu dùng khác biệt so với loại cho vay khác 13 1.6.1 Đặc điểm quy mô 13 1.6.2 Đặc ®iĨm vỊ chi phÝ 14 1.6.3 Đặc điểm lÃi suất 14 1.6.4 Rñi ro cho vay tiªu dïng 15 1.6.5 Lợi nhuận cho vay tiêu dùng 16 1.7 Phân loại cho vay tiªu dïng 16 1.7.1 Căn vào phơng thức hoàn trả: chia cho vay tiêu dùng làm loại: 16 1.7.2 Căn vào mục đích vay: gồm loại 18 1.7.3 Theo vào hình thức bảo đảm tiền vay: loại 18 1.7.4 Căn vào nguồn gốc khoản vay: loại .19 1.8 Các nhân tố ảnh hởng đến1cho vay tiêu dùng 20 1.8.1 Nhóm nhân tố khách quan.20 L 1.8.1.1 Nhân tố tình hình kinh tế 20 ê 1.8.1.2 Nhân tố văn hoá - xà hội .21 1.8.1.3 Nhân tố phápT hluật 21 1.8.2 Nhãm c¸c nhân tố chủịquan .22 1.8.2.1 Các nhân tố thuộc thân ngân hàng 23 T h 1.8.2.2 Các nhân tố thuộc thân khách hàng 24 u 1.9 KÜ tht nghiƯp vơ cho vay tiªu dïng 25 L 1.9.1 LËp hå s¬ cho vay 25 a 1.9.2 Thẩm định cho vay 25 n 1.9.2.1 Ph ơng pháp thẩm định truyền thống .26 N 1.9.2.2 Ph ơng pháp thẩm định điểm số 28 g â 1.9.3 Quyết định vay 30 n Ch¬ng II: 31 Thực trạng hoạt động cho vay h tiêu dùng chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Néi 31 n g b Luận vănChuyên đề tốt nghiệp 2.1 Khái quát chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội 31 2.1.1 Qúa trình hình thành phát triển Chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội 31 2.1.2 C¬ cÊu tỉ chøc 33 2.1.3 T×nh h×nh hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Néi thêi gian qua 34 2.1.3.1 Những thuận lợi khó khăn ảnh h ởng đến hoạt động kinh doanh ngân hµng 34 2.1.3.2 Đánh giá chung kết hoạt động kinh doanh .35 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội 40 2.2.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động cho vay tiêu dùng 40 2.2.1.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam .40 2.2.1.2 C¸c văn quy định cho vay tiêu dùng NHNN&PTNT ViÖt Nam .43 2.2.2 Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội 44 2.2.2.1 Doanh sè cho vay……………………………………….45 2.2.2.2 Doanh sè thu nỵ……………………………………… 47 2.2.2.3 D nỵ……………………………………………………48 2.2.2.4 Nợ hạn 49 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội.50 2.3.1 Thành tựu đà đạt đợc nguyên nhân đạt đợc thành tựu đó50 2.3.2 Những tồn tại, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh 52 Ch¬ng III: 55 Giải pháp góp phần đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hµ L Néi 55 ê chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà 3.1 Định hớng phát triển chung Nội 55 T h mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng 3.2 Các giải pháp góp phần đẩy ị chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội 58 T lợc marketing ngân hàng nhằm thu hút 3.2.1 Xây dựng, đẩy mạnh chiến h u khách hàng 58 3.2.1.1 VỊ chiÕn l ỵc marketing ngân hàng 58 L a l ợc sách giá hợp lý .60 3.2.1.2 Xây dựng chiến n 3.2.1.3 Tăng c ờng hoạt động quảng cáo nhằm thay đổi nhận thức, tạo thói sử dụngNcác sản phẩm dịch vụ ngân hàng 61 g 3.2.2 Chi nhánh NHNN&PTNT â Tây Hà Nội cần phải có chủ trơng, n nghiệp sản xuất kinh doanh lớn .63 sách kết hợp với doanh 3.2.3 Xây dựng áp dụng hệ thống h tính điểm tự động khâu thẩm định ngân hàng khách hàng .64 n g b Luận vănChuyên đề tốt nghiệp 3.2.4 Giải pháp đa dạng hoá hình thức cho vay tiêu dùng hình thức cho vay tiêu dùng tín chấp 65 3.2.5 Giải pháp nâng cao trình độ cán tín dụng .67 3.2.6 Giải pháp đầu t ứng dụng khoa học công nghệ đại vào ngân hàng 69 3.2.7 Một số giải pháp khác 71 3.3 Mét sè kiÕn nghÞ 73 3.3.1 Kiến nghị với Nhà Nớc73 3.3.2 Kiến nghị víi NHNN&PTNT ViƯt Nam .75 3.3.3 Kiến nghị với chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội 75 KÕt luËn 77 danh môc tài liệu tham khảo 78 Lời mở đầu Hoạt động cho vay hoạt động quan trọng nhất, mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng thơng mại Lợi nhuận thu đợc từ hoạt động thờng chiếm từ 60% - 70% toàn lợi nhuận ngân hàng Do đó, việc mở rộng phát triển hoạt động cho vay có ý nghĩa sống ngân hàng Thời gian vừa qua, ngân hàng chủ yếu ý đến cho vay khách hàng lớn, khách hàng doanh nghiệp mà cha thực quan tâm đến mảng cho vay cá nhân, hộ gia đình vay vốn với mục đích L Nh vậy, hoạt động cho vay phục vụ đời sống tiêu dùng sinh hoạt ê giải đợc đẩy mạnh sản xuất, gia tăng khối lợng sản phẩm T hàng hoá mà cha đầu t đẩy mạnh tiêuh thụ sản phẩm tạo cân đối ị sản xuất tiêu dùng, gây hậu tổng cung vợt tổng cầu xà T hội Vì vậy, dẫn đến tình trạng giảm phát h u ngân hàng việc mở Hơn nữa, canh tranh liệt rộng cho vay đà khiến cho hoạt độngLcho vay ngân hàng phải đối mặt a hàng cần phải chuyển hớng sang với nhiều khó khăn, thách thức Các ngân n lÜnh vùc kinh doanh míi nh»m thu hót kh¸ch hàng Vì vậy, vần đề đặt N cho ngân hàng làm mở grộng đầu cho nguồn vốn, phát triển â sản phẩm đồng thời phát huy đợc n mạnh vốn có, tăng tốc độ lu chuyển hàng hoá thị trờng xà hội Và cho vay tiêu dùng sản h µ “kÝch cÇu” cã søc thut phơc gãp phÈm míi, giải pháp n g b Luận vănChuyên đề tốt nghiệp phần khắc phục khủng hoảng thừa đợc coi yếu tố tạo nên khác biệt, tăng cờng sức cạnh tranh Mặt khác, tăng trởng kinh tế năm qua tạo biến đổi lớn mặt đời sống nhân dân Nhu cầu hàng hoá tiêu dùng năm qua có tăng trởng mạnh mẽ, nh việc thựcức thi sách kích cầu kinh tế bớc đầu thực có kết Đây tiền đề mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Là chi nhánh cấp I, trực thuộc NHNN&PTNT Việt Nam, NHNN&PTNT Tây Hà Nội đà đóng góp không nhỏ trình hoạt ®éng chung cđa hƯ thèng NHNN&PTNT ViƯt Nam Ngay tõ thành lập đến nay, chi nhánh thực đờng lối đổi phát triển kinh tế dựa vào tín hiệu thị trờng định hớng xà hội chủ nghĩa Chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội đà có nhận thức rõ ràng hoạt động cho vay tiêu dùng, đà sớm triển khai loại hình sản phẩm dịch vụ Tuy nhiên, với phát triển nhanh chãng cđa nỊn kinh tÕ cịng nh sù ph¸t triển quy mô hoạt động chi nhánh thêm vào hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày động đòi hỏi chi nhánh phải có đổi mới, khắc phục hạn chế thời gian qua nhằm phát triển phù hợp với tình hình thực tế Xuất phát từ lý trên, sau thời gian thực tập chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội, em đà chọn đề tài: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội làm đề tài nghiên cứu chuyên đề Kết cấu chuyên đề bao gồm chơng: Chơng I: Lý luận chung cho vay tiêu dùng ngân hàng thơng mại L Chơng II: Thực trạng hoạt động ê cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội T Chơng III: Một số giải pháp, hkiến nghị nhằm đẩy mạnh hoạt động ị cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội T ơn chân thành cảm ơn sâu sắc đến Cuối cùng, em xin chân thành cám h thầy Cao Cự Bội ban giám đốc,ucác anh chị cán nhân viên phòng kinh doanh toàn thể chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội đà hớng dẫn, L a bảo giúp đỡ em trình viếtn hoàn thiện chuyên đề N g â n h n g b Luận vănChuyên đề tốt nghiệp L ª T h Þ T h u L a n N g â n h n g b Luận vănChuyên đề tốt nghiệp Chơng I: Lý luận chung cho vay tiêu dùng ngân hàng thơng mại Chúng ta biết rằng, hoạt động cho vay ngân hàng thơng mại hoạt động đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng Nó phản ánh đợc lực hoạt động nh khả cạnh tranh ngân hàng Một hình thức cho vay ngân hàng hoạt động cho vay tiêu dùng Hoạt động míi xt hiƯn ë níc ta song nã ngµy cµng khẳng định đợc vị trí hoạt động cho vay ngân hàng Đây hớng phát triển nhằm tăng sức cạnh tranh điều kiện ngân hàng phải cạnh tranh khốc liệt nh hiƯn cịng nh thêi gian tíi gia nhập tổ chức quốc tế Để hiểu rõ hoạt động cho vay tiêu dùng nh nhu cầu vay tiêu dùng dân c phần nghiên cứu nội dung sau: 1.1 Tính tất yếu khách quan hình thành cho vay tiêu dùng Theo quan điểm Marketing, ngời tiêu dùng ngời mua sắm hàng hoá để phục vụ cho nhu cầu cá nhân, gia đình nhóm ngời nhu cầu sinh hoạt Xét giác độ kinh tế học, hành vi tiêu dùng dân c đợc xem xÐt nh viƯc sư dơng hc hủ bá mét tài sản kinh tế Nhà kinh tế học Abraham Mastlow nghiên cứu marketing nói nhu cầu tiêu dùng cđa ngêi ®· ®a nhËn xÐt: mét cá thể lúc tồn nhiều nhu cầu khác Tuy nhiên, cá thể khác th× sÏ thiÕt lËp mét trËt tù thø tù u tiên cho nhu cầu khác Và thứ tự phản ánh mức độ quan trọng nhu cầu việc thoả mÃn ngời Abraham Mastlow đà chia nhu cầu ngL ời thành cấp độ khác nhau: nhu cầuê sinh lý, nhu cầu an toàn, nhu cầu xà hội, nhu cầu đợc tôn trọng nhu T cầu tự hoàn thiện Tuy nhiên, xem xét dới giách độ kinh tế học, ngời ta chia nhu cầu ị làm loại chính: nhu cầu tự nhiên, mong muốn nhu cầu có khả T mong muốn ngời vô toán Trong nhu cầu tự nhiên h u mơ có sống tốt đẹp hạn ngời mong muốn ớc thoả mÃn đợc tất nhu cầu đặtLra Khi mà họ đà đạt đợc tất a mong muốn nhu cầu họ lại n mong muốn nhu cầu khác cao Tính hữu hạn nhu cầu đợc N thể nhu cầu thứ nhu g định giới hạn khả cầu có khả toán bị â n có hiệu lực đợc dựa thu nhập toán cá nhân hay gọi cầu Vậy lúc khả h toán tồn song song bên cạnh nhu cầu đáp ứng đợc nhu àncầu Và thực tế hầu hết ngời tiêu g b Luận vănChuyên đề tốt nghiệp dùng khoản tiền lớn mà phải tích luỹ lâu dài có đợc, nhu cầu tiêu dùng dân c lại đa dạng phong phú Vậy lực lợng khách hàng lĩnh vực rộng lớn Vì vậy, nhà ngân hàng đà nắm bắt đợc vấn đề tất yếu cho vay tiêu dùng đời Mặt khác, trớc cá nhân thờng xuyên gửi tiền vào ngân hàng đợc coi nguồn tài trợ cho vay thơng mại lớn Nhng cá nhân vay tiền ngân hàng khó Do đó, tạo phân biệt bất công ngời tiêu dùng Ngày nay, môi trờng cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt khốc liệt đòi hỏi ngân hàng thơng mại phải tìm cho điểm riêng nhằm hấp dẫn thu hút khách hàng với ngân hàng Không công ty tài cạnh tranh với ngân hàng cho vay làm cho thị phần cho vay doanh nghiệp ngân hàng bị giảm sút buộc ngân hàng phải mở rộng thị trờng cho vay để tăng thu nhập Các ngân hàng thụ động chờ khách hàng tìm đến mà phải chủ động khơi gợi cung cấp cho khách hàng để khách hàng tiềm trở thành khách hàng thực Và cho vay tiêu dùng đà đời Nhờ có cho vay tiêu dùng đà giúp cho ngân hàng thơng mại thu hút đợc khách hàng cá nhân, giải đợc vấn đề tâm lý cho cá nhân không muốn gửi tiền vào ngân hàng không thâý khả vay tiền từ ngân hàng 1.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay hoạt động kinh doanh chủ chốt, mang tính truyền thống ngân hàng thơng mại Cùng với phát triển kinh tế thị trờng nhu cầu vốn ngày gia tăng điều tất yếu dẫn đến hoạt động L cho vay ngân hàng đặc biệt choêvay tiêu dùng ngày phát triển, đóng vai trò quan trọng đối víi sù ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tÕ VËy cho vay T h tiêu dùng gì? ị Cho vay tiêu dùng quan hệ tín dụng ngân hàng (ngời cho vay) T nhằm mục đích ngân hàng tài trợ cá nhân, hộ gia đình (ngời vay), h u sản phẩm hàng hoá, dịch vụ tr cho khách hàng tiêu dùng ớc, để phục vụ cho đời sống, nâng cao L mức sống mà cha có khả a toán nguyên tắc ngời tiêu dùng hoàn trả gốc lÃi n thời điểm xác định tơng lai N Hay hiểu cách đơn giản chog vay tiêu dùng hình thức cấp â tín dụng cho ngời tiêu dùng nhằm tàin trợ cho hoạt động tiêu dùng h n g b Luận vănChuyên đề tốt nghiệp Nh vậy, khác với khoản cho vay sản xuất kinh doanh dành cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế để tài trợ cho dự án, phơng án sản xuất kinh doanh khoản cho vay tiêu dùng lại dành cho cá nhân, hộ gia đình tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng trớc họ có khả chi trả tạo điều kiện cho họ đợc hởng mức sống cao hơn, nâng cao đời sống Mặt khác, khác với cho vay kinh doanh, ë cho vay tiªu dïng ngêi vay sư dơng tiỊn vay vào hoạt động không sinh lời, nguồn trả nợ độc lập so với việc sử dụng tiền vay Tại nớc phát triển, hoạt động cho vay tiêu dùng đà phát triển đến công nghệ theo dây chuyền khép khín gần nh hoàn hảo, từ nhà sản xuất phân phối ngân hàng thông qua kênh ngân hàng Đại đa số ngời dân vay vốn ngân hàng, đồng thời sử dụng dịch vụ ngân hàng kèm theo nh: toán không dùng tiền mặt, thẻ, séc, thơng mại điện tử thông qua ngân hàng Còn nớc ta, giai đoạn khởi đầu cho vay tiêu dùng Vì vậy, nớc ta có nghiên cứu, tìm hiểu đặc trng hệ thống cho vay tiêu dùng nớc đồng thời kết hợp với nhân tố đặc đạc trng kinh tế xà hội Việt Nam, chắn việc cho vay tiêu dùng phát triển đem lại hiệu thiết thực 1.3 Qúa trình phát triển cho vay tiêu dùng Trong lịch sử phát triển mình, hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng hoạt động mang tính truyềnuyên thống Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng xuất năm cuối kỉ 20 Nguyên nhân khiến ngân hàng thời gian dài không coi trọng cho vay tiêu dùng ngân hàng thấy khoản vay tiêu dùng thờng có giá trị nhỏ, chi phí cho khoản vay lại tơng đối lớn, độ rủi L ro lại cao nên tính sinh lời êlà không cao Tuy nhiên, ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tÕ thÕ giíi cïng víi cạnh T tranh ngày khốc liệt gay gắt hgiữa ngân hàng việc giành ị giật khoản tín dụng lớn đà khiến ngân hàng bỏ qua mà T Và cho vay tiêu dùng đợc coi nh phải hớng tới khách hàng cá nhân h tiềm mới, sản phẩm mới, lĩnhu vực kinh doanh hấp dẫn khách hàng L a Sau chiÕn tranh thÕ giíi thø 2, nnỊn kinh tế phát triển tăng trởng, ngời tiêu dùng ổn định thu nhập việc làm Họ lạc quan vào tơng lai N g khoản cho vay tiêu dùng tăng tích cực tiêu dùng số lợng â mạnh Cho vay tiêu dùng đà trở thànhnloại hình tín dụng có mức tăng trởng cao nghiệp vụ ngân h hàng Vì vậy, cho vay tiêu dùng đà trở thành khoản mục thiếuà hoạt động ngân hàng n g b Luận vănChuyên đề tốt nghiệp chí có ngân hàng đà phát triển ngân hàng theo hớng chuyên cho vay lĩnh vực cho vay tiêu dùng Một nguyên nhân giải thích ngân hàng thành công nhờ lĩnh vực cho vay tiêu dùng việc ngân hàng đà huy động đợc khối lợng tiền gửi dân c ngân hàng đà coi nguồn huy động quan trọng dùng cho vay Những năm cuối thập niên 90 kỉ 20 nh năm đầu kỉ 21, kinh tế phát triển chậm có xu hớng chững lại Điều đà khiến cho thu nhập tơng lai ngời tiêu dùng trở lên bấp bênh, tình trạng thất nghiệp gia tăng Do đó, ngòi tiêu dùng lòng tin vào thu nhập tơng lai dẫn đến phải cắt giảm khoản vay Bên cạnh đó, cạnh tranh cho vay tiêu dùng đà ngày trở nên gay gắt khiến tốc độ cho vay giảm xuống Song bớc thăng trÇm theo chu kú cđa nỊn kinh tÕ Cïng víi xu híng ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tÕ, cho vay tiêu dùng tiếp tục giữ vị trí quan trọng thu nhập bình quân ngời dân ngàyngaỳ đợc nâng cao, có nhu cầu vay nhiều để nhằm nâng cao chất lợng sống, đáp ứng chi tiêu sở thu nhập tơng lai Vì vậy, cho vay tiêu dùng dồi đặc biệt quốc gia phát triển có tốc độ tăng trởng cao Tại Việt Nam, năm 1993 1994, ngân hàng thơng mại Việt Nam đà bắt đầu cho vay tiêu dùng Đối tợng cho vay tập trung vào cán công nhân viên Nhà Nớc với phơng thức vay chủ yếu trả góp Các ngân hàng hạn chế cho vay tiêu dùng khung pháp lý cha có quy định cụ thể cho hình thức Dần dần hình thức hầu nh không Sau 1/10/1998, luật tổ chức tín dụng có hiệu L lực Thống đốc NHNN ban hành quy ê chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng theo Quyết định 324/1998/QĐ - NHNN có T ghi rõ đảm bảo tiền vay thực htheo quy định Chính phủ hớng ị dẫn NHNN đà mở khung pháp lý cho vay tiêu dùng Hoạt động cho vay tiêu dùng xuất hiệnT h trở lại tận năm 2000 hoạt động cho vay tiêu dùng cácungân hàng thơng mại Việt Nam thực bắt đầu sôi động có bớc L tiến đáng kể a 1.4 Đối tợng cho vay tiêu dùng n Đối tợng cho vay tiêu dùng nhiều dạng, nhiều trờng hợp N nhu cầu vay tiêu dùng tuỳ vào tìnhg hình tài khách hàng Mà â khách hàng khác mức độ n tài khác Có thể phân chia thành nhóm chủ yếu sau: h n g b Luận vănChuyên đề tốt nghiệp * Các đối tợng có thu nhập thấp: Khi mà có thu nhập thấp nhu cầu vay tiêu dùng thờng không cao giới hạn thu nhËp h¹n chÕ, viƯc vay vèn nh»m t¹o sù cân đối thu nhập chi tiêu * Các đối tợng có thu nhập trung bình: Nhu cầu vay tiêu dùng có xu hớng tăng mạnh Đối tợng muốn vay để tiêu dùng bỏ khoản tiền tiết kiệm tích luỹ dự phòng để trang trải đáp ứng đợc mục đích * Các đối tợng có thu nhập cao: Nhu cầu vay nảy sinh nhằm tăng thêm khả toán coi nh khoản phụ trợ linh hoạt để chi tiêu mà tiền vốn tích luỹ họ đợc đầu t trung dài hạn Hay nói khác, khoản vay tiêu dùng đợc coi nguồn ứng trớc lợi nhuận đầu t mang lại Những ngời thuộc nhóm thờng xuyên cần chi tiêu mục đích tiêu dùng với số tiền lớn Vì vậy, ngân hàng thơng mại cần phải ý quan tâm đến nhóm khách hàng 1.5 ý nghÜa cđa cho vay tiªu dïng 1.5.1 ý nghÜa ngân hàng Hoạt động chủ yếu ngân hàng nhận tiền gửi với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền cho có hiệu Các ngân hàng phải tìm cách tối đa hoá lợi nhuận thu đợc sở thoả mÃn tốt nhu cầu vốn cho kinh tế Hoạt động cho vay tiêu dùng mảng tín dụng lớn mà ngân hàng bỏ qua Mặc vay tiêu dùng có độ rủi ro cao so với loại cho vay khác, song lợi nhuận thu lại không nhỏ lÃi suất cao Vì vậy, phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng có ý nghĩa quan trọng ngân 1hàng Chính việc thực cho mở rộng, củng cố thắt chặt vay tiêu dùng giúp cho ngân hàng L đợc uy tín nh hình ảnh mối quan hệ với khách hàng, nâng cao ê ngân hàng Ngoài ra, nhờ có cho vay tiêu dùng tạo điều kiện giúp cho T ngân hàng mở rộng thị phần, khaihthác mở rộng loaị hình nghiệp ị vụ nh: Bảo lÃnh đại lý bán hàng, bảo lÃnh tiêu thụ sản phẩm, T toán, chuyển tiền h Mặt khác, điều kiện cạnhu tranh khốc liệt ngân hàng nh xu hớng chung cácL ngân hàng thơng mại đa dạng a rộng loại nghiệp vụ nh đa loại hình dịch vụ, tìm kiếm mở n sản phẩm hấp dẫn thu hút khách hàng ngân hàng Do N g triển mới, sản phẩm đại tạo đó, cho vay tiêu dùng hớng phát â điều kiện đa dạng hoá hoạt động nkinh doanh giúp ngân hàng tận dụng tốt nguồn vốn huy động Nhờ nânghcao đợc thu nhập, nâng cao sức cạnh n g b