Một số đề xuất nhằm hoàn thiện công tác triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô tại công ty bảo hiểm hà nội

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Thị Phơng Ngọc Bảo hiểm 42B Lời nói đầu Giao thông vận tải ngành sản xuất phi vật chất thiếu đợc quốc gia Giao thông vận tải phận quan trọng sở hạ tầng Nó định lớn ®Õn sù ph¸t triĨn kinh tÕ ®Êt níc Cã thĨ nói giao thông vận tải huyết mạch kinh tÕ Cïng víi sù ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tế thị trờng, đời sống nhân dân ngày đợc cải thiện Nhu cầu lại, vận chuyển hàng hoá, hành khách ngày phát triển Trong giao thông vận tải xe ô tô phơng tiện phổ biến nhất, đợc sử dụng rông rÃi với u điểm bật tính động cao, khả vận chuyển lớn, tốc độ tơng đối nhanh, giá thành vận chuyển thấp Vận chuyển xe ôtô đà đảm bảo đợc phần quan trọng nhu cầu vận tải toàn kinh tế quốc dân Hiện nay, bên cạnh tốc độ xây mới,mở rộng nâng cấp hệ thống đờng xá, cầu cống không tơng xứng với tốc độ tăng phơng tiện giao thông mà tình trạng vi phạm luật lệ an toàn giao thông nh phóng nhanh vợt ẩu Đà dẫn đến tình hình giao thông đờng ngày gây thiệt hại lớn tính mạng tài sản cho chủ xe nh toàn xà hội Vì vậy, để bảo vệ cho chủ xe ôtô thời gian lu hành, bảo hiểm vật chất xe ôtô đời phát triển Sự đời bảo hiểm vật chất xe ôtô nhu cầu khách quan nhằm giúp cho chủ xe ổn định sống, ổn định sản xuất kinh doanh trờng hợp không may gặp rủi ro tai nạn bất ngờ Từ đời, nghiệp vụ đẫ khẳng định đợc tính u việt tầm quan trọng Tuy nhiên, bên cạnh kết đà đạt đợc, nghiệp vụ nhiều vấn đề phải tiếp tục giải quyết, xem xét để đa biện pháp khắc phục tốt để nâng cao hiệu quả, chất lợng nghiƯp vơ, chÝnh v× vËy, thêi gian thùc tËp phòng bảo hiểm phi hàng hải công ty bảo hiểm Hà Nội em đà chọn đề tài : Một số đề xuất nhằm hoàn thiện công tác triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô Công ty bảo hiểm Hà Nội để làm chuyên ®Ị thùc tËp Néi dung chÝnh cđa ®Ị tµi ngoµi phần mở đầu kết luận đợc chia làm ba phần Phần I: Lý luận chung bảo hiểm vật chất xe ôtô Phần II : Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô công ty bảo hiểm Hà Nội Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Thị Phơng Ngọc Bảo hiểm 42B Phần III : Một số đề xuất nhằm hoàn thiện công tác triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô công ty bảo hiểm Hà Nội Đề tài đợc hoàn thành dới hớng dẫn tận tình chu đáo cô giáo- thạc sĩ Nguyễn Ngọc Hơng với giúp cô, phòng bảo hiểm phi hàng hải Công ty bảo hiểm Hà Nội Nhng thời gian trình độ hạn chế nên viết em nhiều thiếu sót Em mong đợc giúp đỡ góp ý cô giáo cô, Phòng bảo hiểm Phi Hàng Hải để viết em đợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn ! Phần I Lý luận chung bảo hiểm vật chất xe ô tô I Sự cần thiết tác dụng bảo hiểm vật chất xe ôtô Đặc điểm hoạt động xe ô tô Cùng với phát triển mặt toàn cầu, nhu cầu lại , giao lu vận chuyển phát triển Phơng tiện giao thông phổ biến nảytên giới nói chung Việt Nam hói riêng chuyên chở xe ô tô Xe ô tô ngày có vị trí quan trọng giao thông vận tải nh phát triển kinh tế, u điểm sau: Phơng tiện xe ô tô có tính linh hoạt cao, hoàn thành trình vận chuyển tơng đối nhanh rẻ Khả vận chuyển lớn, chuyên hàng hoá tới địa hình, giá thành vận chuyển thấp Tuy nhiên, vận chuyển xe ô tô có xác suất tai nạn lớn thân trình hoạt động xe nguy hiểm cao, bên cạnh phụ thuộc vào yếu tố nh: tình hình thời tiết, hệ thống an toàn giao thông, trình độ trách nhiệm ngời lái xe.và đặc biệt phụ thuộc lớn vào tình trạng đ.và đặc biệt phụ thuộc lớn vào tình trạng đ ờng xá Hiện nay, hệ thống giao thông Việt Nam chật hẹp, chất lợng nhiều Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Thị Phơng Ngọc Bảo hiểm 42B đoạn đờng việc tu sửa mang tính chất tạm thời, số đầu xe tham gia giao thông ngày tăng, có nhiều xe cũ không đảm bảo an toàn kĩ thật mà tham gia lu hành, lái xe không chấp hành luật lệ giao thông, phóng nhanh vợt ẩu, say rợu .và đặc biệt phụ thuộc lớn vào tình trạng đ ngày gia tăng Trong năm gần đây, gắn liền với phát triển kinh tế đất nớc, giao thông vận tải nớc ta, đặc biệt vận tải xe ô tô phát triển mạnh, thiếu đợc cho phát triển kinh té đất nớc, cầu nối quan hệ kinh tế trung tâm kinh tế vùng với mhau Nh vậy, song song với lợi ích việc vận chuyển xe ô tô, rủi ro tai nạn giao thông mối de doạ hàng ngày hàng tài sản chủ phơng tiện xe ô tô, gây thiệt hại lớn cho xà hội Sự cần thiết bảo hiểm vật chất xe ô tô Trong sống sinh hoạt nh hoạt động sản xuất kinh doanh hàng ngày dù đà luôn ý ngăn ngừa đề phòng, nhng ngời có nguy gặp phải rủi ro bất ngờ xảy Rủi ro diện hoạt động ngời Có thể nói rủi ro tồn khách quan mà ngời buộc phải chấp nhận, đặc biệt lĩnh vực giao thông vận tải xe giới chung xe ô tô nói riêng Vận chuyển phơng tiện ô tô đà đợc sử dụng lâu, phơng tiện đảm nhiệm chủ yếu việc vận chuyển khối lợng hàng hoá hành khách Nhng vận chuyển đờng xe ô tô có tính động cao, tính việt già tốt đà tham gia triệt để trình vận chuyển xác suất rủi ro đà lớn lại lớn so với loại hình giao thông đờng khác Do đó, chủ xe phải đơng đầu với nhiều nguy rủi ro khác Để đơng đầu với rủi ro cá chủ xe sử dụng phơng pháp nh chấp nhận rủi ro chuyển giao rủi ro Biện pháp chấp nhận rủi ro: phơng ph¸p tù to¸n c¸c tỉn thÊt BiƯn ph¸p hoàn toàn không phù hợp chủ xe tai nạn xảy gây thiệt hại lớn ngời tài sản, làm ảnh hởng đến kế hoạch vận chuyển chủ xe, gây khó khăn mặt tài cho chủ xe ảnh hởng đến trình kinh doanh họ Để khắc phục tình trạng khó khăn mặt tài xe ô tô bị nạn cách tốt chuyển giao rủi ro mà gặp phải cho tổ chức bảo hiểm cách tham gia bảo hiểm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Thị Phơng Ngọc Bảo hiểm 42B Khi tham gia bảo hiểm vật chất xe ô tô bảo hiểm rủi ro thiệt hại vật chất xe ô tô (trừ trờng hợp cố ý) Qua đó, ta thấy đợc cần thiết bảo hiểm vật chất xe ô tô, góp phần khắc phục rủi ro bảo vệ tài sản cho chủ xe Tác dụng bảo hiểm vật chất xe ô tô Qúa trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô đà đem lại an toàn nh ổn định mặt tài cho chủ xe tham gia bảo hiểm Nh vậy, thấy rõ đợc tác dụng nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe « t« thĨ lµ: - Mét lµ, ngêi tham gia bảo hiểm (cá nhân tổ chức) đợc trợ cấp, bồi thờng thiệt hại thực tế rủi ro bất ngờ gây thuộc phạm vi bảo hiểm Nhờ họ nhanh chóng ổn định kinh tế khôi phục đời sống sản xuất kinh doanh, mục đích hoạt động bảo hiểm Khi tai nạn giao thông xảy cho rủi ro đợc bảo hiểm gây nên thiệt hại vật chất xe ô tô, từ dẫn đến khó khăn mặt tài cho chủ xe, ngời bảo hiểm đà thông qua nghiệp vụ bảo hiểm tiến hành chi bồi thờng cho chủ xe cách kịp thời góp phần khắc phục khó khăn mặt tài cho chủ xe Ví dụ: Năm 2000 công ty bảo hiểm Hà Nội phải bồi thờng 43.522tr.đ ,trong nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô 12.972tr.đ chiếm 0,298% tổng số tiền bồi thờng - Hai là, góp phần đề phòng hạn chế tổn thất Thông qua công tác bồi thờng bảo thiểm vật chất xe ô tô đà thúc đẩy chủ xe tham gia bảo hiểm thực tốt biện pháp an toàn lái xe, đề phòng thiệt hại xảy chăm lo giữ gìn xe đợc tốt Vì bị tai nạn công ty bảo hiểm chịu tất trấch nhiệm mà chủ xe (lái xe) phải chịu phần trách nhiệm Từ dẫn đến số vụ tai nạn giảm, điều có ý nghĩa xà hội lớn đồng thời công ty bảo hiểm thực biện pháp để đề phòng hạn chế tổn thất nh: đặt biển báo đờng nguy hiểm, lắp gơng cầu lồi đoạn rẽ đờng ngoằn ngèo nguy hiểm nh đèo Hải Vân, Đèo Ngang Ngoài ra, thông qua quy định điều khoản loại trừ hợp đồng bảo hiểm đà góp phần tích cực đối việc thực an toàn lái xe - Ba là, đóng góp tích luỹ cho ngân sách Khi tham gia bảo hiểm chủ xe phải nộp phí bảo hiểm cho công ty bảo hiểm, khoản thu tơng đối lớn công ty bảo hiểm Việt Nam nay, góp phần vào Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Thị Phơng Ngọc Bảo hiểm 42B nguồn vốn để đầu t để phát triển kinh tế nộp cho ngân sách nhà nớc lợng không nhỏ thông qua thuế Ví dụ: Công ty bảo hiểm Hà Nội năm 2000 phải nộp thuế 3.120.000.000VNĐ chiếm 4% tổng doanh thu, nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô là: : 652.920.000VNĐ II Nội dung nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô Đối tợng bảo hiểm Đối tợng bảo hiểm vật chất xe ô tô toàn loại xe ô tô có giá trị (trừ xe dùng để đua, tập lái, chạy thử, có thoả thuận riêng đối tợng bảo hiểm) đợc phép lu hành lÃnh thổ quốc gia Đối với đối tợng đợc bảo hiểm phải đợc cấp giấy chứng nhận đăng ký biển kiểm soát theo quy định công an phải đợc cấp giấy lu hành Xe phải đợc kiểm tra tình trạng kỹ thuật định kỳ để đảm bảo an toàn tham gia giao thông Trong lu hành, xe ô tô phải đủ điều kiện kỹ thuật an toàn giao thông nh: còi, phanh, đèn chiếu sáng, đèn xi nhan, gơng chiếu hậu Còn ngời điều khiển xe ô tô phải có lái xe phù hợp với loại xe điều khiển không bị ảnh hởng chất kích thích nh: rợu, bia, ma tuý điều khiển phơng tiện Để tạo điều kiện thuận lợi ngời ta chia xe ô tô thành bảy phận (tổng thành) sau: -Tổng thành động bao gồm: động cơ, chế hoà khí, bơm cao áp, bầu lọc dầu, bầu lọc gió, bơm hơi, li hợp thiết bị điện -Tổng thành hộp số bao gåm: hép sè chÝnh, hép sè phơ, hƯ thèng dẫn động -Tổng thành thân vỏ xe bao gồm: ba sốc, ka lăng, khung xe, két nớc, chắn bùn, toàn ca bin, lắp cabrô, điều hoà lực phanh, đờng ống dẫn dầu, dẫn khí, thùng chứa nhiên liệu, ghế ngồi -Tổng thành hệ thống lái bao gồm: vô lăng lái, trục tay lái, tăng dẫn động lái, hộp tay lái, trợ lùc tay l¸i, kÐo ngang, kÐo däc -Tổng thành hệ trục trớc (cầu trớc) bao gồm: dầm cầu, may ơ, hệ thống treo, má phanh tăm bua, bơm nhánh xe dầu -Tổng thành hệ trục sau (cầu sau) bao gồm: may ơ, má phanh, bát phanh, hệ thống treo Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Thị Phơng Ngọc Bảo hiểm 42B -Tổng thành lốp bao gồm : lốp nắp xe, lốp dự phòng theo xe Ngoài có số xe có tổng chuyên dùng nh : cần cẩu , bồn téc, ytế, cứu hoả, ben tự đổ , nâng hạ hàng, đào xúc Khác với bảo hiểm trách nhiệm dân xe giới ngơi thứ ba hành khách đợc áp dụng bắt buộc băng pháp luật chủ xe, bảo hiểm vật chất xe ô tô nghiệp vụ bảo hiểm tài sản nên đợc thực dới hình thức tự nguyện sở chủ xe yêu cầu nộp phí bảo hiểm cho công ty Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe ô tô để đợc bồi thờng thiệt hại vật chất gây nên Thông thờng, chủ xe tham gia bảo hiĨm vËt chÊt xe « t« theo mét hai hình thức bảo hiểm sau : - Bảo hiểm toàn , - Bảo hiểm thân vỏ Phạm vi bảo hiểm 2.1 Rủi ro đợc bảo hiểm Phạm vi bảo hiểm giới hạn rủi ro đợc bảo hiểm mà giới hạn trách nhiệm ngời b¶o hiĨm Víi nghiƯp vơ b¶o hiĨm vËt chÊt xe ô tô, rủi ro đợc bảo hiểm thông thờng bao gồm : - Tai nạn đâm va, lật đổ : thờng hợp xe bị va quyệt đâm va vào vật bị đờng trơn - Cháy nổ : + Cháy nhiều nguyên nhân nhng ngời bảo hiểm bồi thờng thờng hợp cố bất ngờ nguyên nhân khách quan + Nổ xe bên xe ô tô làm tổn thất đến ô tô đợc bảo hiểm phải bồi thờng Nổ chở hoá chất (đà có giấy phép quan có thẩm quyền ) tác động gây nổ mà nguyên nhân khách quan dẫn đến nổ - Những tai hoạ bất khả kháng thiên nhiên : BÃo, lũ lụt, sụt lở, sét đánh, động đất, ma đá - Mất cắp toàn xe : Mất cắp không hành động cố ý ngời đợc bảo hiểm mà nguyên nhân khách quan dẫn đến cắp - Tai nạn rủi ro bất ngờ khác gây nên Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Thị Phơng Ngọc Bảo hiểm 42B Ngoài việc đợc bồi thờng thiệt hại vật chất xảy cho xe đợc bảo hiểm trờng hợp trên, công ty bảo hiểm phải toán cho chủ xe tham gia chi phí cần thiết hợp lý: + Ngăn ngừa hạn chế tổn thất phát sinh thêm xe bị thiệt hại rủi ro đợc bảo hiểm + Chí phí bảo vệ xe kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần + Giám định tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm Tuy nhiên, tròng hợp tổng số tiền bồi thờng công ty không vợt số tiền bảo hiểm đà ghi đơn hay giấy chứng nhận bảo hiểm 2.2 Rủi ro loại trừ Công ty bảo hiểm không nhận bảo hiểm không chịu bồi thờng cho thiệt hại vật chất xe ô tô gây : - Hao mòn tự nhiên, giá, giảm dần chất lợng, hỏng hóc khuyết tật h hỏng thêm sửa chữa Hao mòn tự nhiên đợc tính dới hình thức khấu hao thờng đợc tính theo tháng - H hỏng điện phận máy móc, thiết bị săm lốp bị h hỏng mà không tai nạn gây - Mất cắp phận xe Để tránh nguy đạo đức lợi dụng bảo hiểm, hành vi vi phạm pháp luật, luật lệ giao thông hay số rủi ro đặc biệt khác ,những thiệt hại, tổn thất xảy nguyên sau không đựơc bồi thờng : - Hành động cố ý chủ xe, lái xe - Xe không đủ điều kiện kỹ thuật thiết bị an toàn để lu hành theo quy định luật giao thông đờng - Chủ xe (lái xe ) vi phạm ngiêm trọng luật an toàn giao thông đờng nh: + Xe giấy phép lu hành + Lái xe lái có nhng không hợp lệ + Lái xe bị ảnh hởng rợu, bia, ma tuý chất kích thích tơng tự khác ®iỊu khiĨn xe + Xe chë chÊt ch¸y, chÊt nỉ trái phép + Xe chở trọng tải số hành khách quy định + Xe vào ®êng cÊm Chuyªn ®Ị thùc tËp tèt nghiƯp Nguyễn Thị Phơng Ngọc Bảo hiểm 42B + Xe đêm không đèn + Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, chạy thử sau sửa chữa - Những thiệt hại gián tiếp nh : giảm giá trị thơng mại, làm đình trệ sản xuất kinh doanh - Thiệt hại chiến tranh - Những thiệt hại lÃnh thổ quốc gia trừ có thoả thuận riêng Giá trị bảo hiểm số tiền bảo hiểm 3.1 Giá trị bảo hiểm Giá trị bảo hiểm xe ô tô giá trị thực tế thị trờng xe thời điểm ngời tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm Việc xác định giá trị xe tham gia bảo hiểm quan trọng sở để bồi thờng xác thiệt hại thực tế cho chủ xe tham gia bảo hiểm Tuy nhiên, giá xe thị trờng biến động có thêm nhiều chủng loại xe gây khó khăn cho việc xác định giá trị xe Trong thực tế , công ty bảo hiểm thờng dựa yếu tố sau để xác định giá trịxe : - Loại xe - Năm sản xt - Møc ®é míi, cđa xe cị - Thể tích làm việc xi lanh Một phơng pháp xác định giá trị bảo hiểm mà công ty bảo hiểm hay áp dụng vào giá trị ban đầu xe mức khấu hao, cụ thể: Giá trị bảo hiểm = giá trị ban đầu khấu hao khấu hao Hiện thị trờng Việt Nam ngày xuất nhiều xe ô tô đời đợc nhập từ nớc ngoài, giá trị thực tế xe nhập thị trờng Việt Nam đợc tính nh sau: GTTT = CIF x (100% + Ts.Tnk) x (100% + Ts.Ttt®b) Trong đó: +> GTTT- giá trị thực tế xe +> CIF – khÊu hao gi¸ CIF +> Ts.Tnk – khÊu hao thuÕ suÊt nhËp khÈu +> Ts.Ttt®b – khÊu hao thuế suất thuế tiêu thụ đặc biệt Giá CIF giá xe ô tô đến cảng gồm: Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Thị Phơng Ngọc Bảo hiểm 42B - C (Cost): giá mua ô tô cửa nớc xuất - I (Insurance): phí bảo hiểm cho xe trình vận chuyển từ níc xt khÈu vỊ ViƯt Nam - F (Freight): Cíc phí vận chuyển Giá trị thực tế giá trị ban đầu xe ô tô, sở để tính giá trị bảo hiểm cho xe tham gia bảo hiểm Vì giá trị thực tế cần đợc chủ xe kê khai cách đầy đủ, xác 3.2 Số tiền bảo hiểm Số tiền bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm kê khai đợc công ty bảo hiểm chấp nhận sở giá trị bảo hiểm Nếu có tổn thất mà tham gia bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm cố tình kê khai số tiền bảo hiểm nhỏ giá trị bảo hiểm số tiền bồi thờng đợc trả theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm giá trị bảo hiểm Ngợc lại, số tiền bảo hiểm lớn giá trị bảo hiểm có tổn thất xảy đợc bồi thờng cao giá trị bảo hiểm Phí bảo hiểm 4.1 Phí bảo hiểm Khi chủ xe muốn xe đợc bảo hiểm công ty bảo hiểm phải nộp khoản tiền định cho công ty bảo hiểm để hình thành nên quỹ bảo hiểm Phí bảo hiểm khoản tiền mà chủ phơng tiện có trách nhiệm đóng góp năm cho công ty bảo hiểm để hình thành nên quỹ bảo hiểm Công ty bảo hiểm tiến hành thu phí bảo hiểm vật chất thân xe ô tô theo biểu phí Bộ tài quy định thu trực tiếp uỷ nhiệm cho đơn vị khác thu hộ 4.2 Phơng pháp xác định phí bảo hiểm Trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm, việc tính phí bảo hiểm cần thiết quan trọng, đòi hỏi xác cao Phí bảo hiểm đợc xác định vừa phù hợp với khả tài chÝnh cđa mỉi chđ xe tham gia b¶o hiĨm, đồng thời vừa hình thành quỹ bảo hiểm đủ lớn để bù đắp cho thiệt hại bất ngờ xảy nạn, góp phần đảm bảo cho trình sản xuất đợc cách thờng xuyên liên tục đảm bảo đời sống cho ngời dân xà hội Khi xác định phí bảo hiểm cho đối tợng tham gia bảo hiểm cụ thể Công ty bảo hiểm thờng vào nhân tố sau: Loại xe: Do loại xe có đặc điểm kỹ thuật khác nhau, có mức độ rủi ro khác nên phí bảo hiểm vật chất xe ô tô đợc tính cho loại xe Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Thị Phơng Ngọc Bảo hiểm 42B Thông thờng, công ty bảo hiểm đa biểu phí bảo hiểm phù hợp cho hầu hết xe thông dụng thông qua phân loại xe thành nhóm Việc phân loại đợc dựa sở tốc độ tối đa xe, tỷ lệ gia tốc, chi phí mức độ khó khăn phải sửa chữa khan phụ tùng Đối với xe hoạt động thông dụng nh xe kéo, rơ moóc, xe chở hàng nặng, Do có mức độ rủi ro cao nên phí bảo hiểm thờng đợc cộng thêm tỷ lệ định dựa mức phí Khu vực giữ xe để xe: Trong thực tế Công ty bảo hiểm quan tâm đến nhân tố này.Tuy nhiên, có số Công ty bảo hiểm tính phí bảo hiểm dựa theo khu vực giữ xe để xe Mục đích sử dụng xe: Đây nhân tố quan trọng xác định phí bảo hiểm Nó giúp Công ty bảo hiểm biết đợc mức độ rủi ro cã thĨ x¶y VÝ dơ: Xe mét ngêi hu sử dụng cho mục đích kinh doanh đơn chắn đóng phí bảo hiểm thấp so với xe thơng gia sử dụng để lại khu vực rộng lớn Rõ ràng xe lăn bánh đờng nhiều rủi ro tai nạn lớn Tuổi tác kinh nghiệm lái xe ngời yêu cầu bảo hiểm ngời sử dụng thờng xuyên xe đợc bảo hiểm Số liệu thông kê cho thấy lái xe trẻ tuổi bị tai nhiều so với lái xe lớn tuổi Trong thực tế, công ty bảo hiểm thờng áp dụng giảm phí bảo hiểm cho lái xe 50 ti hc 55 ti, kinh nghiƯm cho thÊy số ngời gặp tai nạn so với lái xe trẻ tuổi Tuy nhiên với lái xe lớn tuổi (thờng từ 60 tuổi trở lên) thờng phải xuất trình giấy chứng nhận sức khỏe phù hợp để lái xe công ty bảo hiểm nhận bảo hiểm Ngoài ra, để khuyến khích hạn chế tai nạn công ty bảo hiểm thờng yêu cầu ngời đợc bảo hiểm tự chịu phần tổn thất xảy với xe (hay gọi mức miễn thờng) Đối với lái xe trẻ tuổi mức miễn thờng thờng cao so với lái xe có độ tuổi lớn Giảm phí bảo hiểm: Để khuyến khích chủ xe có số lợng tham gia bảo hiểm công ty công ty bảo hiểm thờng áp dụng mức giảm phÝ so víi møc phÝ chung theo sè lỵng tham gia bảo hiểm Ngoài ra, hầu hết công ty bảo hiểm áp dụng chế giảm phí cho ngời tham gia bảo khiếu nại gia tăng tỷ lệ giảm phí cho số năm khiếu nại gia tăng Có thể nói biện pháp phổ biến bảo hiểm xe giới nói chung bảo hiểm vật chất xe « t« nãi riªng