Luận văn một số kiến nghị nhằm nâng cao công tác bảo hiểm vật chất xe ô tô tại công ty bảo hiểm hà nội

Luận văn tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo Hiểm LI M U Giao thông vận tải ngành sản xuất phi vật chất thiếu đợc quốc gia Giao thông vận tải phận quan trọng sở hạ tầng Nó định lớn đến phát triển đất nớc Cùng với phát triển kinh tế thị trờng, đời sống nhân dân ngày đợc cải thiện Nhu cầu lại, vận chuyển hàng hoá, hành khách ngày phát triển Trong phơng tiện vận tải xe ôtô phơng tiện phổ biến nhất, đợc sử dụng rộng rãi với u điểm bật tính động cao, khả vận chuyển lớn, tốc độ tơng đối nhanh, giá thành vận chuyển thấp Vận chuyển xe ôtô đảm bảo đợc phần quan trọng nhu cầu vận tải toàn kinh tế quốc dân Hiện nay, tốc độ xây mới, mở rộng nâng cấp hệ thống đờng xá, cầu cống không tơng xứng với tốc độ tăng phơng tiện giao thông với tình trạng vi phạm luật an toàn giao thông nh phóng nhanh vợt ẩu dẫn đến vụ tai nạn giao thông gây thiệt hại lớn ngời cho chủ xe nh toàn xã hội Vì vậy, để giúp chủ xe ổn định kinh tế không may gặp rủi ro, để tạo cho chủ xe khôi phục phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển, tăng thu cho ngân sách, tăng nguồn vồn đầu t cho kinh tế hoạt động bảo hiểm xe giới nói chung bảo hiểm vật chất xe ôtô nói riêng đời sớm Từ đời, nghiệp vụ khẳng định đợc tính u việt tầm quan trọng Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt đợc, nghiệp vụ nhiều vấn đề phải tiếp tục giải quyết, xem xét để đa biện pháp khắc phục tốt để nâng cao kết quả, chất lợng nghiệp vụ, thời gian thực tập phòng bảo hiểm phi hàng hải công ty bảo hiểm Hà Nội em chọn đề tài: Một số kiến nghị nhằm nâng cao công tác bảo hiểm vật chất xe ôtô công ty bảo hiểm Hà Nội" để làm chuyên đề thực tập luận văn tốt nghiệp Nội dung luận văn, phần mở đầu kết luận đợc Luận văn tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo Hiểm chia làm ba phần Phần I: Lý luận chung bảo hiểm vật chất xe ôtô Phần II: Một số vấn đề bảo hiểm vật chất xe ôtô công ty bảo hiểm Hà Nội giai đoạn 1997 - 2001 Phần III: Một số kiến nghị nhằm nâng cao công tác bảo hiểm vật chất xe ôtô công ty bảo hiểm Hà Nội Luận văn đợc hoàn thành dới hớng dẫn tận tình cô giáo Nguyễn Lệ Huyền với giúp đỡ cô, phòng phi hàng hải công ty bảo hiểm Hà Nội Nhng thời gian trình độ hạn chế nên viết em nhiều thiếu sót Em mong đợc góp ý cô giáo cô, phòng bảo hiểm phi hàng hải để viết em đợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Phần I Lý luận chung bảo hiểm vật chất xe ô tô Luận văn tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo Hiểm I Sự cần thiết tác dụng bảo hiểm vật chất xe ôtô Đặc điểm ngành giao thông vận tải Trong kinh tế quốc dân giao thông vận tải ngành giữ vị trí đặc biệt quan trọng Giao thông vận tải phần sở hạ tầng Một đất nớc muốn phát triển nhanh chóng ổn định cần phải có sở hạ tầng hoàn chỉnh Nói cách khác hạ tầng phải trớc bớc, giao thông vận tải tiền đề cho phát triển đất nớc Trong kinh tế mở nay, giao thông vận tải sợi dây nối liền mối quan hệ buôn bán, giao lu kinh tế vùng nớc nớc giới Vì giao thông vận tải không ngừng đổi mới, áp dụng kỹ thuật đại nhằm đáp ứng nhu cầu ngày thuận tiện, tiết kiệm đợc thời gian Xã hội ngày phát triển, phân công lao động ngày đợc mở rộng, điều kiện tất yếu cho phát triển ngành giao thông vận tải với hình thức vận chuyển ngày phong phú, đa dạng nh: đờng bộ, đờng sông, đờng sắt, đờng hàng không Trong hình thức vận tải giao thông vận tải đờng giữ vị trí quan trọng đợc coi huyết mạch kinh tế Trong giao thông vận tải đờng vận chuyển xe ôtô thờng đợc ngời sử dụng phổ biến nhất, u điểm là: - Phơng tiện xe ôtô có tính linh hoạt cao, hoàn thành trình vận chuyển tơng đối nhanh rẻ, với nhiều chủng loại xe ôtô chở ngời, hàng hóa tới nơi, lúc kể địa điểm mà loại vận tải khác tới đợc - Chi phí mua sắm phơng tiện không cao phù hợp với quan xí nghiệp vừa nhỏ Việc đầu t xây dựng đờng xá, bến bãi cho xe ôtô tốn loại hình vận chuyển khác, phù hợp với hoàn cảnh đất nớc ta, với thu nhập ngời dân Với u điểm đó, năm trở lại số phơng tiện xe ôtô ngày tăng lên, điều thể rõ tính u việt Bên cạnh u điểm đó, vận chuyển đờng xe ôtô có nhiều nhợc điểm, mức độ nguy hiểm cao, khả gây tai nạn lớn Bởi thân trình hoạt động xe ô tô nguy hiểm cao, phụ thuộc vào nhiều yếu tố nh tình trạng đờng xá, tinh thần trách nhiệm Luận văn tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo Hiểm ngời điều khiển xe ô tô, tình trạng kỹ thuật xe mức độ sử dụng phơng tiện Trong điều kiện nớc ta nay, hệ thống đờng giao thông chật hẹp, chất lợng nhiều đoạn đờng việc tu sửa đờng xá mang tính chất tạm thời Bên cạnh số đầu xe tham gia giao thông ngày tăng, có nhiều xe cũ đợc tân trang lại cho lu hành nhng không đảm bảo độ an toàn Mặt khác, lái xe không chấp hành nghiêm chỉnh luật lệ giao thông, phóng nhanh, vợt ẩu, say rợu (theo quy định điều 29.b Nghị định 36CP ngày 29/05/1995 nồng độ cồn, rợu, bia không vợt 80mg/100ml máu 40mg/1lít khí thở) ngày tăng Nhng nguyên nhân chủ yếu lỗi ngời tham gia giao thông, chiếm khoảng 78.2% Thể bảng dới đây: Bảng 1: Một số nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tai nạn giao thông xe ôtô Nguyên nhân Lỗi(%) Chạy tốc độ 32,9 Tránh vợt sai quy định 32,25 Say rợu 8,4 Xử lý 2,2 (Nguồn số liệu uỷ ban an toàn giao thông quốc gia) Sự cần thiết bảo hiểm vật chất xe ô tô Trong sống sinh hoạt nh hoạt động sản xuất kinh doanh hàng ngày dù luôn ý ngăn ngừa đề phòng nhng ngời có nguy gặp phải rủi ro bất ngờ xảy Rủi ro luôn diện hoạt động ngời Có thể nói rủi ro tồn khách quan mà ngời buộc phải chấp nhận, đặc biệt lĩnh vực giao thông vận tải xe giới nói chung xe ôtô nói riêng Theo thống kê, năm 1999 Việt nam có 21.420 vụ tai nạn giao thông đờng sang năm 2000 số lại tăng lên đến 21.718 vụ, gây thiệt hại lớn ngời Luận văn tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo Hiểm Năm 2001 nớc xảy 22.176 vụ tai nạn giao thông khiến cho 837 ngời thiệt mạng làm bị thơng 24.174 ngời, nói ngày năm 2001 có gần 20 ngời chết tai nạn giao thông Thiệt hại tài sản hàng năm tai nạn giao thông lên đến hàng trăm tỷ đồng Do tai nạn giao thông mối đe doạ hàng ngày, hàng tính mạng tài sản chủ phơng tiện ôtô Để đơng đầu với rủi ro chủ xe sử dụng phơng pháp nh: chấp nhận rủi ro chuyển giao rủi ro Biện pháp chấp nhận rủi ro: Đây phơng pháp tự hạch toán tổn thất Biện pháp hoàn toàn không phù hợp chủ xe tai nạn xảy gây thiệt hại lớn ngời tài sản, làm ảnh hởng đến kế hoạch vận chuyển chủ xe, ảnh hởng đến trình kinh doanh họ Để khắc phục tình trạng khó khăn tài xe ôtô bị tai nạn cách tốt chuyển giao rủi ro mà gặp phải cho tổ chức bảo hiểm cách tham gia bảo hiểm Bảo hiểm phơng tiện giao thông vận tải đợc xem nh biện pháp hữu hiệu Khi rủi ro bất ngờ xảy với phơng tiện vận tải, chủ phơng tiện phải chịu thiệt hại vật chất phơng tiện bị h hỏng hay mát, mà phải chịu trách nhiệm thiệt hại ngời phơng tiện gây cho ngời thứ ba khác Do bảo hiểm phơng tiện giao thông vận tải thờng bao gồm hai phần bản: Bảo hiểm vật chất cho phơng tiện vận tải bảo hiểm trách nhiệm dân bên thứ ba Tuy nhiên, phạm vi nghiên cứu luận văn này, đề cập bảo hiểm vật chất xe ô tô Khi tham gia bảo hiểm vật chất thân xe ôtô, nhà bảo hiểm bồi thờng thiệt hại thuộc phạm vi nhà bảo hiểm (trừ trờng hợp cố ý) Trong điều kiện khoa học - kỹ thuật ngày phát triển, quy mô sản xuất ngày đợc mở rộng cá nhân, quan, doanh nghiệp thờng có giá trị tài sản lớn, ôtô tài sản có giá trị lớn Vì gặp tai nạn các biện pháp tích luỹ vay không mang lại hiệu thiết thực Hơn điều kiện kinh tế thị trờng cá nhân, quan, Luận văn tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo Hiểm doanh nghiệp phải tự chủ mặt tài chính, Nhà nớc không bao cấp Đặc biệt doanh nghiệp muốn mở rộng quy mô kinh doanh hoạc đổi mời dây truyền công nghệ hầu hết đểu phải vay vốn ngân hàng Nếu tài sản chấp mà lại không mua bảo hiểm ngân hàng không cho vay vốn Từ vấn đề nêu nên bảo hiểm nói chung bảo hiểm vật chất xe ôtô nói riêng đời cần thiết khách quan thiếu đợc điều kiện kinh tế thị trờng Tác dụng bảo hiểm vật chất xe ôtô Quá trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô đem lại an toàn nh ổn định mặt tài cho chủ xe tham gia bảo hiểm Nh vậy, thấy rõ đợc tác dụng nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô Cụ thể là: - Một là, ngời tham gia bảo hiểm (cá nhân tổ chức) đợc bồi thờng thiệt hại thực tế rủi ro bất ngờ gây thuộc phạm vi bảo hiểm Nhờ họ nhanh chóng ổn định kinh tế khôi phục đời sống sản xuất kinh doanh, mục đích hoạt động bảo hiểm - Hai là, góp phần đề phòng hạn chế tổn thất Thông qua công tác bồi thờng bảo hiểm vật chất xe ôtô thúc đẩy chủ xe tham gia bảo hiểm thực tốt biện pháp an toàn lái xe đề phòng thiệt hại xảy chăm lo giữ gìn xe đợc tốt Vì bị tai nạn công ty bảo hiểm chịu tất trách nhiệm mà chủ xe phải chịu phần trách nhiệm Từ dẫn đến số vụ tai nạn giảm, điều có ý nghĩa xã hội lớn, đồng thời công ty bảo hiểm thực biện pháp khác để đề phòng hạn chế tổn thất nh: đặt biển báo đờng nguy hiểm, đặt gơng cầu lồi đờng ngoằn nghèo Ngoài ra, thông qua quy định, điều khoản loại trừ hợp đồng bảo hiểm góp phần tích cực việc thực an toàn lái xe - Ba là, đóng góp tích luỹ cho ngân sách Khi tham gia bảo hiểm chủ xe phải nộp phí bảo hiểm cho công ty bảo hiểm, khoản thu tơng đối lớn công ty bảo hiểm Việt nam nay, góp phần vào nguồn vốn để đầu t phát triển kinh tế nộp cho ngân sách Nhà nớc lợng không nhỏ thông qua thuế II Nội dung bảo hiểm vật chất xe ôtô Luận văn tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo Hiểm Đối tợng bảo hiểm Đối tợng bảo hiểm thân xe giá trị đợc phép lu hành lãnh thổ quốc gia Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe ôtô để đợc bồi thờng thiệt hại vật chất xe xảy với xe rủi ro đợc bảo hiểm gây nên Thông thờng chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe theo hai hình thức bảo hiểm sau: - Bảo hiểm toàn vật chất thân xe - Bảo hiểm phận xe Tuy nhiên bảo hiểm phận công ty bảo hiểm bảo hiểm đến tổng thành Đứng góc độ kinh tế - kỹ thuật xe ôtô chia làm bảy tổng thành: - Tổng thành động bao gồm: động cơ, chế hoà khí, bơm cao áp, bầu lọc dầu, bầu lọc gió, bơm hơi, li hợp thiết bị điện - Tổng thành hộp số bao gồm: hộp số chính, hộp số phụ, hệ thống dẫn động - Tổng thành thân vỏ xe bao gồm: vô lăng lái, trục tay lái, tăng dẫn động lái, hộp tay lái, trợ lực tay lái, kéo ngang, kéo dọc - Tổng thành hệ trục trớc (cầu trớc) bao gồm: dầm cầu, may ơ, hệ thống treo, má phanh tăm bua, bơm nhánh xe dầu - Tổng thành hệ trục sau (cầu sau) bao gồm: may ơ, má phanh, bát phanh, hệ thống treo - Tổng thành lốp bao gồm: lốp nắp xe, nốp dự phòng theo xe Ngoài ra, có số loại xe chuyên dùng có tổng thứ tám nh: cần cẩu, bồn téc, ytế, cứu hoả, ben tự đổ, nâng hạ hàng, đào xúc Khác với bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba hành khách đợc áp dụng bắt buộc pháp luật đối Luận văn tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo Hiểm với chủ xe, bảo hiểm vật chất xe ôtô nghiệp vụ bảo hiểm tài sản nên đợc thực dới hình thức tự nguyện sở chủ xe yêu cầu nộp phí bảo hiểm cho công ty bảo hiểm Phạm vi bảo hiểm 2.1 Rủi ro đợc bảo hiểm Phạm vi bảo hiểm giới hạn rủi ro đợc bảo hiểm mà giới hạn trách nhiệm ngời bảo hiểm Công ty bảo hiểm bồi thờng cho chủ xe thiệt hại vật chất xe xảy tai nạn bất ngờ, kiểm soát chủ xe, lái xe trờng hợp: - Đâm va, lật đổ - Hoả hoạn, cháy, nổ - Những tai hoạ bất khả kháng thiên tai: Bão, lũ lụt, sụt lở, sét đánh, động đất, ma đá - Mất cắp toàn xe - Tai nạn rủi ro bất ngờ khác gây nên Ngoài việc bồi thờng thiệt hại vật chất xảy cho xe đợc bảo hiểm trờng hợp trên, công ty bảo hiểm toán cho chủ xe tham gia bảo hiểm chi phí cần thiết hợp lý nhằm: - Ngăn ngừa hạn chế tổn thất phát sinh thêm xe bị thiệt hại rủi ro đợc bảo hiểm - Chi phí bảo vệ xe, kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần - Giám định tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm Tuy nhiên trờng hợp tổng số tiền bồi thờng công ty bảo hiểm không vợt số tiền bảo hiểm ghi đơn hay giấy chứng nhận bảo hiểm 2.2 Rủi ro loại trừ Công ty bảo hiểm không nhận bảo hiểm không chịu trách nhiệm Luận văn tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo Hiểm bồi thờng cho thiệt hại vật chất xe ôtô gây bởi: - Hao mòn tự nhiên, giá, giảm dần chất lợng, hỏng hóc khuyết tật h hỏng thêm sửa chữa,trong trình sửa chữa - H hỏng điện phận máy móc, thiết bị săm lốp bị h hỏng mà không tai nạn gây - Mất cắp phận xe - Những vụ tổn thất nhỏ, ví dụ dới 200.000đồng Để tránh nguy đạo đức lợi dụng bảo hiểm, hành vi vi phạm pháp luật, luật lệ giao thông, hay số rủi ro đặc biệt khác, thiệt hại, tổn thất xảy nguyên nhân sau không đợc bồi thờng: - Hành động cố ý chủ xe, lái xe - Xe không đủ điều kiện kỹ thuật thiết bị an toàn để lu hành xe theo quy định luật an toàn giao thông đờng - Chủ xe, lái xe vi phạm nghiêm trọng luật an toàn giao thông đờng nh: + Xe giấy phép lu hành + Lái xe lái có nhng không hợp lệ + Lái xe bị ảnh hởng bia rợu, ma tuý chất kích thích tơng tự khác điều khiển xe + Xe chở chất cháy, chất nổ trái phép + Xe trở qúa trọng tải số hành khách quy định + Xe vào đờng cấm + Xe đêm không đèn + Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, chạy thử - Những thiệt hại gián tiếp nh: giảm giá trị thơng mại, làm đình trệ sản xuất kinh doanh Luận văn tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo Hiểm - Thiệt hại chiến tranh - Những thiệt hại lãnh thổ quốc gia trừ có thoả thuận riêng Cũng cần lu ý thời hạn bảo hiểm, chủ xe chuyển quyền sở hữu cho chủ xe khác quyền lợi bảo hiểm có hiệu lực với chủ xe Tuy nhiên chủ xe cũ không chuyển quyền lợi bảo hiểm cho chủ xe công ty bảo hiểm hoàn lại phí cho họ làm thủ tục bảo hiểm cho chủ xe họ yêu cầu Giá trị bảo hiểm số tiền bảo hiểm 3.1 Giá trị bảo hiểm Giá trị bảo hiểm xe ôtô giá trị thực tế thị trờng xe thời điểm ngời tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm Việc xác định giá trị xe tham gia bảo hiểm quan trọng sở để bồi thờng xác thiệt hại thực tế cho chủ xe tham gia bảo hiểm Tuy nhiên giá xe thị trờng biến động có thêm nhiều chủng loại xe gây khó khăn cho việc xác định giá trị xe Trong thực tế, công ty bảo hiểm thờng dựa yếu tố sau để xác định giá trị xe - Loại xe - Năm sản xuất - Mức độ mới, cũ xe - Thể tích làm việc xi lanh Một phơng pháp xác định giá trị bảo hiểm mà công ty bảo hiểm hay áp dụng vào giá trị ban đầu xe mức khấu hao Cụ thể: Giá trị bảo hiểm = Giá trị ban đầu - Khấu hao Hiện thị trờng Việt nam ngày xuất nhiều xe ôtô đời đợc nhập từ nớc ngoài, giá trị thực tế xe nhập thị trờng Việt nam đợc tính nh sau: GTTT = CIF *(100% +Ts.Tnk)*(100% + Ts Tttđb) Trong Luận văn tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo Hiểm theo luật kinh doanh bảo hiểm tạo môi trờng pháp lý phù hợp, thông thoáng tạo điều kiện cho doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động phát triển lành mạnh, vững Các văn ban hành, đặc biệt luật kinh doanh bảo hiểm phải giải đợc vấn đề sau: - Đảm bảo đợc cạnh tranh lành mạnh doanh nghiệp bảo hiểm với Qua cần thiết phải tạo đợc cạnh tranh để phát triển ngành bảo hiểm, tránh phá sản công ty bảo hiểm xu hớng độc quyền Trong lĩnh vực bảo hiểm vật chất xe ôtô cần quy định mức phí sàn mức phí thấp mà doanh nghiệp bảo hiểm hạ - Các doanh nghiệp bảo hiểm đời cần có u tiên riêng vấn đề: thị trờng tài đặc biệt việc đóng góp khoản thuế cho Nhà nớc Nhà nớc cần có văn pháp luật quy định việc xử lý kỷ luật thích đáng hành vi phi kinh tế doanh nghiệp bảo hiểm nhằm hạ gục đối thủ cạnh tranh Có nh khuyến khích đợc cạnh tranh giữ doanh nghiệp bảo hiểm Đối với thân công ty bảo hiểm Hà Nội 2.1 Về công tác khai thác - Luôn bám sát khách hàng, đặc biệt khách hàng truyền thống để tái tục thu phí kịp thời Công tác khai thác định đến kết kinh doanh nghiệp vụ Chi phí cho việc ký kết hợp đồng cao chi phí cho việc tái tục hợp đồng Do vậy, song song với việc ký kết hợp đồng cần phải tiến hành lu trữ thông tin hợp đồng đợc ký kết thông tin có liên quan phía chủ xe, tạo điều kiện cho việc tái tục hợp đồng sau đợc dễ dàng Hiện có mặt nhiều công ty bảo hiểm địa bàn Hà Nội chắn thị trờng ngày bị thu hẹp không trọng đến việc bán sát khách hàng, ghi nhớ xác ngày tháng hết hạn hợp đồng bảo hiểm để tái tục hợp đồng cách kịp thời Đối với chủ xe tham gia bảo hiểm công ty cha lần khiếu nại bồi thờng tái tục hợp đồng tính toán để giảm phí Phơng pháp có tính khả thi cao chỗ: chi phí cho việc lu trữ Luận văn tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo Hiểm thông tin khách hàng tơng đối thấp, hoàn toàn tiến hành đợc - Cần nắm vững số lợng xe lu hành chủ xe có xe hoạt động Trớc tiên muốn khai thác tốt phải nắm đợc tơng đối xác số xe hoạt động làm ăn để qua ta thấy đợc thị trờng để khai thác có địa tốt đơn vị khai thác làm tốt khâu Để làm đợc điều này, công ty phải tập trung bán giữ khai thác triệt để điểm đầu mối: điểm đăng kí xe, khám xe, nộp thuế quan hệ với đơn vị phòng cảnh sát giao thông thành phố Hà Nội Sau sàng lọc chủ xe tham gia Công ty Còn lại chủ xe khác kể chủ xe tham gia bảo hiểm công ty bảo hiểm hệ thống Bảo Việt mục tiêu khai thác Công ty - Phân địa bàn cho cán tiện việc theo dõi giám sát, chăm sóc khách hàng - Công ty nên tuyển dụng nhân viên tơng lai phải có trình độ chuyên môn thích hợp không đơn giản bán bảo hiểm Sở dĩ nh nhiều nhân viên khai thác không đáp ứng đợc yêu cầu Khi chủ xe đề nghị giải thích thắc mắc lại giải thích sai, không đầy đủ, không rõ ràng, nhiều không kiểm tra t vấn cho chủ xe giấy tờ cần thiết Do đó, chủ xe yêu cầu bồi thờng không đợc chấp nhận làm cho họ lòng tin vào công ty ảnh hởng đến uy tín Công ty - Công ty nên tổ chức khoá học ngắn ngày chuyên gia lĩnh vực xe ôtô giảng dạy cho nhân viên Công ty Điều giúp cho nhân viên khai thác có đợc đánh giá tơng đối xác giá trị xe tham gia bảo hiểm - Sử dụng đòn bẩy kinh tế, khuyến khích vật chất nhân viên khai thác, có sách khen thởng kịp thời cho đại lý, cộng tác viên có hợp đồng lớn, có chất lợng phát huy đợc hết lực nhân viên Cụ thể: + Trích tỷ lệ % định tổng số phí thu vợt kế hoạch, trờng hợp cụ thể cần lập danh sách gửi lên hội đồng thi đua công ty để đề nghị khen thởng Luận văn tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo Hiểm + Đối với đội ngũ cán đại lý, cộng tác viên số hoa hồng phải toán cần khuyến khích họ khai thác thận trọng hơn, không chạy theo doanh thu để khai thác bừa bãi hay đánh giá không xác giá trị xe tham gia bảo hiểm nh cấu kết với chủ xe gian lận bảo hiểm Bên cạnh đó, cần kiên việc quy trách nhiệm vật chất nh huỷ bỏ hợp đồng đại lý phát gian lận việc sử dụng quản lý ấn chỉ, toán toán phí, cấu kết với chủ xe nhằm trục lợi bảo hiểm + Để đảm bảo công tránh đoàn kết nội nhân viên khai thác, công ty nên có sách (trích % hoa hồng) khác nhân viên khai thác bên nhân viên bán bảo hiểm văn phòng Công ty + Để hỗ trợ cho Công ty hoàn thành kế hoạch, công ty nên tổ chức thi đua vào ngày lễ lớn - Mạnh dạn áp dụng mềm dẻo linh hoạt sách khách hàng nh giảm phí, tặng quà cho khách hàng lớn Công ty, xem xét mở rộng phạm vi bảo hiểm giảm mức khấu trừ Có sách u đãi đặc biệt với khách hàng truyền thống để giữ đợc nguồn phí thu ổn định từ khách hàng - Công ty cần mở rộng đẩy mạnh kênh khai thác bảo hiểm trọng kênh bán lẻ khai thác dân c Để làm đợc điều này, công ty cần có chiến lợc sử dụng đại lý, xây dựng hệ thống đại lý bảo hiểm phi nhân thọ chuyên nghiệp sở tuyển dụng, đào tạo xếp, sử dụng đại lý có - Cần phải ý tổng hợp thị trờng, phân tích biện pháp triển khai nghiệp vụ đối thủ cạnh tranh từ đề xuất với lãnh đạo công ty để có đợc phơng thức đối phó Trong kinh tế thị trờng nh cạnh tranh với công ty khác vô khó khăn Vì công ty cần phải xây dựng chiến lợc Marketing hoàn chỉnh để phục vụ cho công tác khai thác thu hút nhiều khách hàng nhất, mang lại kết qủa kinh doanh cao 2.2 Về công tác giám định Một nguyên nhân làm tồn đọng hồ sơ tai nạn, làm cho số tiền bồi thờng tăng lên, việc giải vụ tai nạn để bồi thờng không xác kịp thời số vụ tai nạn xảy không đợc trực tiếp giám định Luận văn tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo Hiểm Việc xác định thiệt hại vụ tai nạn chủ xe phụ thuộc vào hồ sơ giải tai nạn công an Những tài liệu nhiều đợc lập sơ sài, không đủ sở để tính toán bồi thờng, làm nhiều thời gian cho việc kết thúc hồ sơ bồi thờng nhiều không xác Để việc bồi thờng đúng, xác, kịp thời việc giám định phải xác muốn giám định xác công ty phải có giám định viên am hiểu kĩ thuật xe ôtô đánh giá trực tiếp tổn thất xảy tai nạn Để làm đợc điều thời gian tới công ty bảo hiểm Hà Nội cần làm tốt vấn đề sau: - Giám định viên cần phối hợp với chủ xe (lái xe) cảnh sát giao thông để nắm bắt đợc thông tin có thiệt hại xảy Giám định viên cần tham gia giám định trực tiếp tất vụ tai nạn thuộc trách nhiệm bảo hiểm giúp cho việc đánh giá thiệt hại đảm bảo tính xác cao - Nên sử dụng đội ngũ cộng tác viên kỹ s giỏi chuyên gia kỹ thuật xe ôtô, công tác giám định thiệt hại vật chất xe ôtô tai tai nạn gây Điều giúp cho công ty khắc phục đợc tình trạng thiếu cán giám định am hiểu kỹ thuật xe ôtô giúp cung cấp hồ sơ hoàn chỉnh cho việc bồi thờng đợc diễn thuận lợi, nhanh chóng, kịp thời, xác - Công ty bảo hiểm Hà Nội cần bồi dỡng thêm kỹ thuật xe ôtô cho cán giám định cử cán giám định đào tạo bồi dỡng kỹ thuật - Công ty nên trang bị thêm thiết bị đại phục vụ cho công tác giám định: máy ảnh, phơng tiện lại thuận lợi - Công tác giám định đòi hỏi ngời giám định viên phải thờng xuyên lại, có mặt kịp thời để làm công việc công ty cần phải có sách đãi ngộ thoả đáng để khuyến khích cán giám định làm tốt công tác họ - Bản thân giám định viên phải coi trọng đạo đức nghề nghiệp 2.3 Về công tác bồi thờng Tiến hành rà soát, cải tiến lại khâu bồi thờng, đề biện pháp hợp lý hoá giải bồi thờng Nh đề cập phần trớc, bồi th- Luận văn tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo Hiểm ờng khâu cuối để hoàn thành hồ sơ nghiệp vụ Các chủ xe thực thấy đợc lợi ích việc tham gia bảo hiểm vật chất xe ôtô đợc giải bồi thờng cách thuận lợi điều làm họ cảm thấy việc tham gia bảo hiểm thực giải pháp để giải cố, khắc phục thiệt hại cách nhanh chóng tiết kiệm Khi chủ xe đặt lòng tin vào bảo hiểm, điều có lợi cho việc khai thác mở rộng thị trờng Từ góp phần lớn đến thành công hay thất bại nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô nói riêng công ty nói chung Để làm đợc điều công ty cần: - Đơn giản hoá thủ tục cách tối u, rút ngắn thời gian bồi thờng - Nâng cao tăng dần bồi thờng hồ sơ chỗ - Hớng dẫn t vấn cho khách hàng để họ hiểu thiết lập hồ sơ tai nạn xảy - Công ty cần liên doanh, liên kết với xởng sửa chữa xe ôtô lớn, có uy tín công ty, phòng trực thuộc ví dụ: công ty mở xởng sửa chữa riêng tạo thành hệ thống xởng sửa chữa Bảo Việt, góp phần nhanh chóng khôi phục lại phơng tiện cho chủ xe, vừa tránh đợc tiêu cực vừa giảm giá thành sửa chữa mà lại thu đợc nguồn lợi cho Công ty - Công ty kiện toàn máy phòng ban, chấn chỉnh công tác đào tạo, quản lý nâng cao trách nhiệm trởng phòng-> giải bồi thờng nhanh chóng kịp thời 2.4 Về công tác tuyên truyền quảng cáo Việc cung cấp truyền tin sản phẩm, đặc điểm, lợi ích tới ngời tiêu thụ, tới ngời sử dụng cuối quan trọng Vì tổ chức tốt việc tuyên truyền quảng cáo có tác dụng giúp cho ngời hiểu rõ đợc cần thiết bảo hiểm Biện pháp để thực tốt công tác tuyên truyền quảng cáo là: - Thông qua hệ thống thông tin đại chúng nh hệ thống truyền thanh, truyền hình, báo chí, phim ảnh, áp phích để quan đơn vị toàn thể nhân dân thấy đợc lợi ích việc tham gia bảo hiểm vật chất xe ôtô - Cần xây dựng biển panô, áp phích nút điểm giao thông nh: ngã ba, ngã t hay đờng quốc lộ Luận văn tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo Hiểm - Thông qua việc giải bồi thờng tai nạn xe ôtô, cán giám định bồi thờng cần tận dụng tranh thủ hội để giải thích cho chủ xe, lái xe biết đợc lợi ích tham gia bảo hiểm vật chất xe ôtô 2.5 Về công tác đề phòng hạn chế tổn thất Đối với nghiệp vụ bảo hiểm khác nhau, công tác đề phòng hạn chế tổn thất có phơng pháp khác Trong nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô muốn giảm số vụ tai nạn giao thông xảy hàng năm công ty bảo hiểm thực biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất - Tuyên truyền sâu rộng quần chúng nhân dân luật an toàn giao thông càc hình thức panô, áp phích phơng tiện thông tin - Công ty phải phối hợp chặt chẽ với ngành giao thông, công an tăng cờng hệ thống biển báo xây dựng thêm đờng lánh nạn - Công ty phải tuyên truyền, động viên phong trào giữ gìn an toàn giao thông, khen thởng kịp thời đơn vị, cá nhân có thành tích xuất sắc công tác đề phòng hạn chế tổn thất - Công ty hỗ trợ kinh phí với sở giao thông công thành phố để tổ chức thi lái xe an toàn, giáo dục tập huấn cho lái xe, phổ biến kinh nghiệm xử lý số vụ tai nạn điển hình, cách hạn chế tổn thất tai nạn xảy Công ty bảo hiểm hỗ trợ kinh phí để giúp cho chủ xe, đơn vị giám định xe định kỳ để đảm bảo an toàn trình vận chuyển Chính qua phong trào thi đua, tập huấn, phát động dài ngày góp phần nâng cao tay nghề, ý thức chấp hành luật lệ giao thông, đảm bảo hệ số an toàn cao loại xe góp phần không nhỏ công tác đề phòng hạn chế tổn thất 2.6 Về tình trạng trục lợi bảo hiểm vật chất xe ôtô Hiện tợng gian lận bảo hiểm ngày gia tăng, có nhiều vụ trục lợi tinh vi mang tính tội phạm cao cha bị phát Với mục tiêu kết qủa kinh doanh lành mạnh hoá xã hội công ty bảo hiểm cần phải làm: - Tuân thủ nghiêm chỉnh quy trình khai thác bảo hiểm Khi bán bảo Luận văn tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo Hiểm hiểm nhân viên phải kiểm tra xe, giấy tờ xe, lái, tình trạng kỹ thuật xe giá trị xe Giấy chứng nhận bảo hiểm phải ghi ngày, bắt đầu hết hiệu lực bảo hiểm, nghiêm cấm bán bảo hiểm lùi ngày - Tăng cờng khâu tuyển chọn đào tạo đại lý, cộng tác viên Tuyển chọn đại lý, cộng tác viên có phẩm chất đạo đức tốt, trung thực, tổ chức cho họ tham gia lớp đào tạo, hớng dẫn khai thác nghiệp vụ Định kỳ tổ chức lớp tập huấn, đồng thời tổ chức đợt kiểm tra công việc, trình độ đại lý, cộng tác viên để đảm bảo nắm bắt đợc công việc họ, giúp họ tiến hành công việc ngày tốt hơn, góp phần hạn chế sai sót cố tình làm sai đại lý, cộng tác viên - Công ty phải trọng đến công tác giám định, bồi thờng kịp thời phát nhanh xử lý từ đầu để hạn chế tổn thất vụ trục lợi phát sinh Công ty cần tuyển chọn giám định viên có lực trình độ vững vàng, trung thực, giữ vững lập trờng điều tra khám nghiệm trờng Tránh tình trạng giám định viên bị chủ xe (lái xe) mua chuộc để khai báo tăng số tiền sửa chữa hay khai tăng mức độ thiệt hại để hòng kiếm lời cách bất Trờng hợp có dấu hiệu gian lận bảo hiểm việc giám định độc lập nhờ công an điều tra xác minh Tuyệt đối không khách hàng biết trớc kế hoạch điều tra xác minh công ty nhằm tránh phản ứng từ phía khách hàng chuẩn bị trớc để đối phó Đối với công tác bồi thờng phải đối chiếu với biên giám định để giải để tránh trờng hợp chủ xe khiếu nại sửa chữa không liên quan đến tổn thất Xác minh giá trị xe, giá sửa chữa phận phù hợp với giá địa phơng tránh trờng hợp đòi sửa chữa mức mua - Tăng cờng mối quan hệ với ngành có liên quan, đặc biệt cảnh sát giao thông, trạm đăng kiểm, có mối quan hệ tốt lâu dài với số xởng sửa chữa tránh tợng khai tăng tiền đòi bồi thờng Cập nhật trờng hợp trục lợi bảo hiểm xe giới để cán công ty biết mà phòng ngừa 2.7 Một số kiến nghị khác - Công ty cần phải tạo khách hàng nòng cốt Đây khách hàng đến với công ty từ sớm trung thành theo thời Luận văn tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo Hiểm gian, đợc công ty u đãi dịch vụ Từ số nảy nở dần sang số khách hàng khác - Mở rộng thị phần vừa mục tiêu trớc mắt, vừa mục tiêu lâu dài Mở rộng đợc thị phần tính đến tăng doanh thu tiếp đến mục tiêu khác - Công ty cần trọng công tác quản trị nhân lực Xây dựng chiến lợc đào tạo đào tạo lại cán bộ, trọng đến kiến thức tiếp thị, quản lý, ngoại ngữ, tài chính, chuyên môn kỹ thuật, yêu nghề, gắn bó với công việc có đạo đức nghề nghiệp - Tiếp tục đổi sách tiền lơng, tiền thởng để thực động lực kinh tế hoạt động kinh doanh, trọng cá nhân có thành tích cao khai thác Đảm bảo tiếp tục nâng cao đời sống cán nhân viên - Chú trọng đầu t áp dụng công nghệ kinh doanh bảo hiểm để theo kịp phát triển thị trờng nớc khu vực - Trong tơng lai, có điều kiện nên thành lập phận hay dịch vụ sửa chữa phục hồi xe bị tai nạn mà công ty bảo hiểm Hà Nội nhận bảo hiểm Khi tai nạn xảy công ty nhanh chóng đa xe vào xởng sửa chữa, đảm bảo thời gian, chi phí tránh đợc việc chủ xe cấu kết với xởng để trục lợi Hơn nhân viên sửa chữa chuyên gia ôtô, cần thiết họ giúp cho nhân viên khai thác xác định giá trị bảo hiểm trực tiếp tham gia giám định Ngoài ra, dịch vụ sửa chữa tạo thêm việc làm tăng thu nhập cho công ty sửa chữa thêm xe bị tai nạn theo yêu cầu khách hàng - Thờng xuyên mở hội thi luật an toàn giao thông hay hội thi giữ xe tốt, lái xe an toàn Tặng thởng cho chủ xe nhiều năm tai nạn xảy nhằm mục đích khuyến khích, nhằm đề phòng hạn chế tổn thất - Hàng năm, nên có hội nghị khách hàng để lắng nghe rút kinh nghiệm ý kiến khách hàng có sách u đãi việc giải bồi thờng khách hàng có nhiều xe tham gia bảo hiểm Từ năm 2001, công ty tổ chức trực 24/24 để kịp thời hỗ trợ cho Luận văn tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo Hiểm chủ xe bị tai nạn giao thông, cứu trợ miễn phí chủ xe tham gia bảo hiểm Bảo Việt, xảy bán kính 80 km Trên đề xuất mà em rút từ trình thực tập phòng phi hàng hải công ty bảo hiểm Hà Nội Em hi vọng thời gian tới, bảo hiểm Hà Nội có đợc hớng thích hợp để nâng cao công tác bảo hiểm vật chất xe ôtô, để trở thành nghiệp vụ mang lại doanh thu kết qủa cao cho Công ty Kết luận Nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô loại hình bảo hiểm tự nguyện đợc triển khai từ nhiều năm công ty bảo hiểm Hà Nội, nghiệp vụ mang lại doanh thu cao cho Công ty Tuy nhiên, tong thực tế triển khai nghiệp vụ gặp nhiều khó khăn phức tạp Để nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô tiếp tục phát triển cạnh tranh gay gắt bên cạnh cố gắng, nỗ lực không ngừng cán công nhân viên cần phải liên tục đổi mới, hoàn thiện quy tắc nghiệp vụ công ty cần Luận văn tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo Hiểm có chiến lợc kinh doanh cho phù hợp với tình hình thực tế Trong phạm vi đề tài này, em cố gắng tìm hiểu, phân tích vấn đề thiết thực, tồn tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô công ty bảo hiểm Hà Nội Từ em đa số kiến nghị nhằm nâng cao công tác nghiệp vụ, hy vọng ý kiên góp phần làm cho nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô ngày phát triển Do thời gian hiểu biết hạn chế, nên viết tránh khỏi thiếu sót hạn chế định lý luận thực tiễn nh phơng pháp trình bày kiến nghị đề Em xin chân thành cảm ơn tất ý kiến đóng góp bảo thầy cô giáo càc cô, phòng bảo hiểm phi hàng hải để em có điều kiện hoàn thiện luận văn Tài liệu tham khảo Giáo trình kinh tế bảo hiểm -Nhà xuất thống kê - Năm 2000 Giáo trình quản trị kinh doanh bảo hiểm - Nhà xuất giáo dục Năm 1998 Giáo trình thống kê bảo hiểm - Nhà xuất thống kê - Năm 1999 Bảo hiểm nguyên tắc thực hành - Nhà xuất tài Tạp chí bảo hiểm Quy tắc bảo hiểm xe ôtô - Tổng công ty bảo hiểm Việt nam - Năm 2000 Báo cáo tổng kết cuối năm - Công ty bảo hiểm Hà Nội - Năm 2001 Hợp đồng bảo hiểm xe giới - Bảo Việt Hà Nội Luận văn tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo Hiểm Mục lục Trang LI MU Phần I Lý luận chung bảo hiểm vật chất xe ô tô I Sự cần thiết tác dụng bảo hiểm vật chất xe ôtô Đặc điểm ngành giao thông vận tải Sự cần thiết bảo hiểm vật chất xe ô tô Tác dụng bảo hiểm vật chất xe ôtô .6 II Nội dung bảo hiểm vật chất xe ôtô Đối tợng bảo hiểm .7 Phạm vi bảo hiểm 2.1 Rủi ro đợc bảo hiểm 2.2 Rủi ro loại trừ .8 Giá trị bảo hiểm số tiền bảo hiểm 10 3.1 Giá trị bảo hiểm 10 3.2 Số tiền bảo hiểm .11 Phí bảo hiểm .11 4.1 Phí bảo hiểm 11 Phí bảo hiểm khoản tiền mà chủ phơng tiện có trách nhiệm đóng góp năm cho công ty bảo hiểm để hình thành nên quỹ bảo hiểm Công ty bảo hiểm tiến hành thu phí bảo hiểm vật chất thân xe ôtô theo biểu phí Bộ tài quy định thu trực tiếp uỷ nhiệm thu cho đơn vị khác (điểm đăng ký xe ôtô, nộp thuế trớc bạ, trạm kiểm định ) thu hộ 11 4.2 Phơng pháp xác định phí bảo hiểm 12 Giám định bồi thờng tổn thất .19 Luận văn tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo Hiểm 5.1 Tai nạn giám định 19 5.2 Bồi thờng tổn thất 20 Hợp đồng bảo hiểm vật chất xe ôtô 25 Phần II 29 Một số vấn đề bảo hiểm vật chất xe ô tô công ty bảo hiểm Hà Nội 29 I Vài nét khái quát công ty bảo hiểm Hà Nội 29 Lịch sử phát triển công ty bảo hiểm Hà Nội 29 Những thuận lợi khó khăn 34 2.1 Thuận lợi .34 2.2 Khó khăn .35 II Một số vấn đề bảo hiểm vật chất xe ô tô công ty bảo hiểm Hà Nội giai đoạn 1997-2001 37 Nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô nghiệp vụ bảo hiểm truyền thống công ty bảo hiểm Hà Nội Nó luôn nghiệp vụ mang lại doanh thu lợi nhuận cao cho công ty Bảo hiểm vật chất xe ô tô xứng đáng trở thành nghiệp vụ mũi nhọn hàng đầu công ty Tuy nhiên năm gần việc triển khai nghiệp vụ nhiều khó khăn Để hiểu rõ kết qủa hoạt động kinh doanh nghiệp vụ trớc hết ta xem xét tình hình hoạt động khâu công việc nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô .37 Công tác khai thác 37 Công tác giám định 44 Công tác bồi thờng 48 Công tác đề phòng hạn chế tổn thất 57 Công tác tuyên truyền quảng cáo 59 Phân tích kết hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô công ty bảo hiểm Hà Nội giai đoạn 1997 - 2001 60 Để khắc phục đợc điều cần có kết hợp với nhiều quan, đạo đắn lãnh đạo nổ lực không ngừng cán công nhân viên toàn công ty bảo hiểm Tin năm tới kết 65 Phần III 65 Một số kiến nghị nhằm nâng cao công tác bảo hiểm vật chất xe ôtô công ty bảo hiểm Hà Nội 65 Một số kiến nghị nhằm nâng cao kết nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô .66 Đối với Nhà nớc .66 Đối với thân công ty bảo hiểm Hà Nội 67 2.1 Về công tác khai thác 67 2.2 Về công tác giám định 69 2.3 Về công tác bồi thờng 70 2.4 Về công tác tuyên truyền quảng cáo 71 2.5 Về công tác đề phòng hạn chế tổn thất 72 2.6 Về tình trạng trục lợi bảo hiểm vật chất xe ôtô 72 2.7 Một số kiến nghị khác .73 Luận văn tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo Hiểm Kết luận 75 Danhmục Bảng Trang Bảng 1: Một số nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tai nạngiao thông xe ôtô Bảng 2: Biểu phí bảo hiểm vật chất xe ôtô Bộ tài 17 Bảng 3: Biểu phí bảo hiểm vật chất xe ôtô không tính khấu hao thay 18 Bảng 4: Mức miễn thờng tỷ lệ giảm phí 19 Bảng 5: Tình hình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô Công ty bảo hiểm Hà Nội giai đoạn 1997- 2001 43 Bảng 6: Tình hình giám định nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô Công ty bảo hiểm Hà Nội giai đoạn 1997-2001 49 Bảng 7: Tình hình giải bồi thờng nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô Công ty bảo hiểm Hà Nội giai đoạn 1997-2001 53 Bảng 8: Tình hình giải hồ sơ khiếu nại nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô Công ty bảo hiểm Hà Nội giai đoạn 1997-2001 56 Bảng 9: Tình hình đề phòng hạn chế tổn thất Công ty bảo hiểm Hà Nội giai đoạn 1997-2001 62 Bảng 10: Công tác tuyên truyền quảng cáo nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô Công ty bảo hiểm Hà Nội giai đoạn 1997-2001 63 Bảng 11: Bảng tổng hợp tình hình kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô Công ty bảo hiểm Hà Nội giai đoạn 1997-2001 66 Luận văn tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo Hiểm Sơ đồ Sơ đồ 1: Sơ đồ mô hình tổ chức Công ty bảo hiểm Hà Nội 34 Luận văn tốt nghiệp Bộ môn Kinh tế Bảo Hiểm