Bảo hiểm hoả hoạn và công tác khai thác ở công ty bảo hiểm hà nội trong những năm gần đây 1

Lời nói đầu Trong năm gần đây, công ®ỉi míi cđa chÝnh phđ víi viƯc chun nỊn kinh tế kế hoạch hoá tập trung sang chế thị trờng đà mở hội kinh doanh, làm ăn lớn cho nhà đầu t nớc góp phần đẩy nhanh tiến trình t nhân hoá Việt Nam Một vấn đề đợc doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế quan tâm bảo hiểm nói chung bảo hiểm tài sản nói riêng, nhà điều hành quản trị doanh nghiệp đà nhận thức đợc ngày rõ tác dụng dịch vụ nhà bảo hiểm cung cấp việc bảo toàn vốn kinh doanh, bảo đảm cho hoạt động kinh doanh không bị gián đoạn, tạo tâm lý ổn định an tâm cho ngời đợc bảo hiểm suốt trình hoạt động sản xuất kinh doanh Nắm bắt đợc yêu cầu đó, ngành bảo hiểm Việt Nam đà không ngừng phát triển hoàn thiện, nhiều nghiệp vụ bảo hiểm tài sản đà đợc thực nhằm thoả mÃn tối đa nhu cầu ngời, phải kể đến nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn Việt Nam, phần thị trờng hấp dẫn nhà bảo hiểm, việc nghiên cứu, áp dụng triển khai loại hình bảo hiểm tài sản nói chung bảo hiểm hoả hoạn nói riêng vấn đề định sống doanh nghiệp bảo hiểm Qua đợc thấy sách báo, tài liệu liên quan tới nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn nói chung Công ty Bảo hiểm Hà Nội nói riêng, em đà mạnh dạn chọn đề tài Bảo hiểm hoả hoạn Công tác khai thác Công tyBảo hiểm hoả hoạn Công tác khai thác Công ty Bảo hiểm Hà Nội năm gần làm chuyên đề tốt nghiệp Mục đích ®Ị tµi nh»m xem xÐt toµn bé néi dung nghiƯp vụ, đánh giá hoạt động công tác khai thác Qua phân tích mặt thuận lợi nh khó khăn trình triển khai, từ nêu biện pháp khắc phục Ngoài phần mở kết luận, viết gồm phần sau: Chơng I: Những vấn đề nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn Chơng II: Tình hình khai thác bảo hiểm hoả hoạn Công ty Bảo hiểm Hà Nội năm gần Khoá luận tốt nghiệp Trần Thị Kim Lý Chơng III: Một số kiến nghị nhằm góp phần đẩy mạnh công tác khai thác nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn Công ty Bảo hiểm Hà Néi Em hoµn thµnh bµi viÕt nµy díi híng dÉn cô giáo: Nguyễn Thị Thanh Phúc Em xin chân thành cảm ơn cô Phúc đà tận tình bảo hớng dẫn em hoàn thành đề tài Do kiến thức ỏi, kinh nghiệm non nớt, khoá luận chắn không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đợc góp ý, bảo bổ sung thầy cô Em xin chân thành cảm ơn Khoá luận tốt nghiệp Trần Thị Kim Lý Chơng I Những vấn đề nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn I Sự cần thiết khách quan lịch sử phát triển bảo hiểm hoả hoạn Sự cần thiết khách quan bảo hiểm hoả hoạn (BHHH) Hoạt động sản xuất kinh doanh ngày phát triển nhu cầu tập trung vật t, hàng hoá lớn, quy trình công nghệ ngày phức tạp loại máy móc đại đợc phổ biến Trong khoa học kỹ thuật an toàn thờng sau, nguồn vốn sử dụng cho biện pháp an toàn thờng thấp nhiều so với nguồn vốn đầu t phát triển sản xuất Thêm vào đó, điều kiện tự nhiên ngày khắc nghiệt đà làm tăng khả xảy rủi ro tai nạn với mức độ thiệt hại ngời tài sản ngày nghiêm trọng Chỉ tính riêng hoả hoạn, theo số liệu thống kê hàng năm giới có hàng triệu vụ cháy lớn nhỏ, gây thiệt hại hàng trăm tỷ đô la Các vụ hoả hoạn không xảy nớc có kinh tế phát triển chậm mà kinh tế phát triển nh: Mỹ, Đức, Anh , nơi mà khoa học, công nghệ đà đạt đỉnh cao đại an toàn hoả hoạn xảy ngày tăng số lợng mức độ nghiêm trọng Hàng năm Mỹ có triệu vụ cháy làm chết khoảng 15.000 ngời, bị thơng khoảng 300.000 ngời thiệt hại ớc tính 1,5 tỷ đô la Còn Anh, thiệt hại ớc tính hàng năm mà hoả hoạn gây cho kinh tế nhỏ mà xấp xỉ 1,8 tỷ USD Việt Nam nớc nghèo, kinh tế chậm phát triển, song hàng năm có vụ cháy lớn, nhỏ xảy ra, thiệt hại mà để lại thật khôn lờng Cụ thể, có vụ cháy xí nghiệp giầy An Đình Hải Phòng với thiệt hại triệu đô la Mỹ (năm 1996), vụ khác xảy năm 1997 nh: Nhà máy Bia Việt Nam, thiệt hại 400.000 đô la Chi nhánh sản xuất giày Sông Bé Thái Bình: 6,03 tỷ đồng; Xí nghiệp dợc Trà Vinh (gần tỷ đồng); Mì Miliket (884 triệu đồng); Xí nghiệp xay xát Đốc Bình Kiều (gần 900 triệu đồng) Vụ cháy chợ Trái miền Nam vào tháng năm 1999 gây thiệt hại tới hàng tỷ Khoá luận tốt nghiệp Trần Thị Kim Lý đồng Gần có vụ cháy lớn nhà máy Vising Pack năm 2000 gây thiệt hại hàng chục tỷ đồng Ngoài ra, vụ cháy Công ty bia Sài gòn, Nhà máy đờng Nagarjuna, Nhà máy dệt Freetrend, Công trình Xây dựng đờng Hồ Chí Minh, Cầu Tân Đệ, Bu điện Gia Lai đà gây thiệt hại hàng tỷ đồng Rủi ro điều không mong muốn, song nh Bảo hiểm hoả hoạn Công tác khai thác Công tyngời bạn đồng hành bất đắc dĩ sống loài ngời Để tránh đợc thiệt hại đáng tiếc xảy để đáp ứng nhu cầu bảo toàn vốn cho đơn vị sản xuất, kinh doanh phơng án tối u tham gia bảo hiểm tài sản mà có BHHH ý nghĩa việc tham gia BHHH: BHHH đời góp phần tạo tâm lý ổn định sản xuất cho chủ doanh nghiệp, giúp họ nhanh chóng khôi phục sản xuất, đảm bảo đời sống cho cán bộ, công nhân toàn doanh nghiệp rủi ro xảy Nh vậy, tham gia BHHH lµ viƯc lµm cã ý nghÜa hÕt sức to lớn, thể hiện: Xét giác độ lợi ích doanh nghiệp: Tham gia BHHH, doanh nghiệp đợc Công ty bảo hiệm t vấn biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất thông qua việc tăng cờng phòng cháy, chữa cháy (PCCC) thực sách quản lý rủi ro nhằm đảm bảo an toàn cao nhất, giúp doanh nghiệp có điều kiện thúc đẩy, mở rộng sản xuất kinh doanh Xét giác độ lợi ích xà hội: phần không nhỏ nguồn phí BHHH thu đợc đóng góp vào Ngân sách nhà nớc để Chính phủ sử dụng vào mục đích xà hội nh: gây dựng quỹ khen thởng tài trẻ, quỹ cứu trợ nhân đạo Lịch sử phát triển BHHH Trong dân gian Việt Nam có câu lu truyền Bảo hiểm hoả hoạn Công tác khai thác Công tygiặc phá không nhà cháy nhằm nói lên tác hại ghê gớm hoả hoạn, từ xa xa ngời tìm cách để khắc phục hậu hoả hoạn nh việc hạn chế đẩy lùi Vào thời trung đại Phục Hng, Châu Âu cha có hệ thống phòng cháy hữu hiệu hệ thống sử dụng từ thời Hoàng đế La Mà trị Nếu có hoả hoạn xảy ngời bị hại đợc phờng hội trợ giúp với Khoá luận tốt nghiệp Trần Thị Kim Lý điều kiên hội viên, song điều khoản trợ giúp cha thể coi khoản bồi thờng thực đợc Phờng hội đời nhà buôn thành phố Roues (Pháp) thành lập Tuy nhiên, đấu tranh với Bảo hiểm hoả hoạn Công tác khai thác Công tythần lửa gặp nhiều trở ngại lức t tởng quần chúng nặng tâm, họ cho hoả hoạn nh nạn đói, chiến tranh dịch bệnh khác rủi ro tránh khỏi trừng phạt Đức Chúa Trời Phải đến năm 1666, sau chứng kiến vụ cháy khủng khiếp London (Anh), ngời dân nớc nhận thức đợc tầm quan trọng việc thiết lập hệ thống PCCC bồi thờng cho ngời thiệt hại Đám cháy lớn cha có xảy vào ngày 02/03/1666 kéo dài ngày đêm đà để lại tổn thất nặng nề, thiêu huỷ hoàn toàn thµnh víi 13.200 nãc nhµ, 87 nhµ thê Tình hình đà khiến nhà kinh doanh Anh phải nghĩ đến việc cộng đồng chia sẻ rủi ro hoả hoạn họ hiểu cần phải có BHHH từ lần lợt công ty BHHH Anh đà xuất Năm 1667, nhà chức trách thành phố London đà mở văn phòng cháy mang tên Fire Office với tiền thân ngời lính cứu hoả London Năm 1684, Công ty bảo hiểm cháy đời, lấy tên Friendly Society Công ty hoạt động nguyên tắc tơng hỗ với hệ thống phí cố định, ngời đợc bảo hiểm phải chịu phần thiệt hại xảy Một thời gian sau đó, hàng loạt công ty bảo hiểm cháy tiếp tục đời nớc Anh nh: Amicable (1696); Sun (1713); Union (1714); London (1714); Westminter (1717) Còn Pháp, công ty bảo hiểm hoả hoạn anh em Perien thành lập năm 1686 sau 100 năm (1786) công ty có tên Bảo hiểm hoả hoạn Công tác khai thác Công tyLa Royable Incendic đợc thành lập Công ty bảo hiểm đợc thành lập Mỹ công ty bảo hiểm tơng hỗ, Bejamis Franklia số thành viên khác sáng lập năm 1752, chuyên bảo hiểm cháy cho nhà cửa Khoá luận tốt nghiệp Trần Thị Kim Lý Công ty bảo hiểm cổ phần Mỹ mang tên Bảo hiểm hoả hoạn Công tác khai thác Công tyThe Insurance Company of North America đợc thành lập năm 1792 Ngày nay, nghiệp vụ BHHH đà đợc tiến hành hầu hết nớc giới ngày phát triển dẫn đến việc cạnh tranh gay gắt việc tìm kiếm dịch vụ thị trờng bảo hiểm Sự phát triển kinh tế với tác động mạnh mẽ khoa học kỹ thuật đại đà làm tăng giá trị công trình xây dựng, đồng thời làm xuất nhiều loại bảo hiểm ngời tài sản Việt Nam, BHHH bắt đầu đợc thực từ năm 1989, sau có định số 06/TCQĐ ngày 17/01/1989 Bộ Tài Chính ban hành quy tắc biểu phí BHHH Sau thời gian thực hiện, để phù hợp với tình hình thực tế Bộ Tài Chính lại có định số 142/TCQĐ ban hành quy tắc biểu phí với định số 212/TCQĐ ngày 12/4/1993 ban hành biểu phí BHHH rủi ro đặc biƯt víi møc phÝ tèi ®a thay cho biĨu phÝ BHHH theo định số 142/TCQĐ Đến nay, BHHH đà đợc thực khắp nớc Nếu nh năm 1998, số đơn bảo hiểm phát hành có 346 số đà lên tới 500 vào năm 2001 Số tiền bảo hiểm năm 1998 3.642.000 triệu đồng số đà tăng lên 3.706.780 triệu vào năm 1999, 3.755.500 triệu 4.124.960 triệu vào năm 2001 Công ty Bảo hiểm Hà Nội đà chi båi thêng nhiỊu vơ ch¸y lín víi sè tiỊn bồi thờng nh sau: Công ty Giày Hiệp Hng (trên 10 tỷ); Công ty Dệt Đồng Tháp (4,5 tỷ); Chợ Đồng Xuân (trên tỷ), Công ty Xuất Nhập Khẩu Sông Bé (gần 18 tỷ), Nhà máy Vising Pack (21 tỷ đồng), Nhà máy Đờng Nagarjuna (2 tỷ đồng), Nhà máy dệt Freetrend (2 tỷ đồng), Công trình xây dựng Đờng Hồ Chí Minh (3 tỷ đồng), Cầu Tân Đệ (2 tû ®ång), Bu ®iƯn Gia Lai (2,2 tû ®ång) Hiện nay, không công ty Tổng Công ty Bảo hiểm Việt nam tiến hành nghiệp vụ BHHH mà nhiều công ty khác thị trờng tiến hành đà làm cho thị trờng bảo hiểm ngày có cạnh tranh gay gắt, thị phần công ty bảo hiểm gốc có nguy bị thu hẹp Trớc năm 1997, thị phần toàn Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam chiếm 50%, nhng đến năm 2000 số đà giảm xuống 38,37% năm 2001 Khoá luận tốt nghiệp Trần Thị Kim Lý 32,77% Nh vậy, để giữ vững thị phần ban lÃnh đạo toàn thể cán nhân viên Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam nói chung Công ty Bảo hiểm Hà Nội nói riêng đà không ngừng phấn đấu, khẳng định vị trí thị trờng Bảo hiểm nớc II Những nội dung nghiệp vụ BHHH Đối tợng phạm vi bảo hiểm: 1.1 Đối tợng: Đối tợng BHHH tài sản có khả gặp rủi ro cháy thuộc quyền sở hữu quản lý hợp pháp đơn vị kinh doanh, tổ chức, cá nhân (những ngời tham gia bảo hiểm) theo quy định quy tắc BHHH gồm loại nh công trình kiến trúc, nhà ở, cửa hàng, khách sạn, nhà máy, kho, chợ trừ đơn vị thuộc nông, lâm, ng nghiệp Mặc dù đối tợng bảo hiểm rộng nhng có tổn thất xảy tổn thất thiệt hại đợc bảo hiểm, mà có tổn thất thiệt hại xảy rủi ro đợc bảo hiểm đợc công ty bảo hiểm bồi thờng 1.2 Phạm vi: Để nắm đợc phạm vi cđa BHHH tríc hÕt ta lµm quen víi mét sè khái niệm sau: Cháy: Là phản ứng hoá học, có toả nhiệt phát ánh sáng Hoả hoạn: Là cháy xảy không kiểm soát đợc nguồn lửa chuyên dùng, gây thiệt hại cho tài sản ngời xung quanh Đơn vị rủi ro: Là nhóm tài sản tách biệt khỏi nhóm tài sản khác với khoảng cách không cho phép lửa từ nhóm lan sang nhóm khác, nhiên khoảng cách gần không 12m Việc xác định đơn vị rủi ro xác sở để xác định mức bồi thờng hợp lý Rủi ro Bảo hiểm lại bao gồm: * Rủi ro (còn gọi rủi ro sở): Là rủi ro đợc bảo hiểm nh: cháy, sét, nổ + Cháy: đợc hiểu hoả hoạn, có đủ yếu tố sau: Khoá luận tốt nghiệp Trần Thị Kim Lý - Phải thực có lửa - Lửa lửa chuyên dùng (nhất thiết phải có đám lửa mà thứ không đợc có đó) - Về chất, đám lửa phải bất ngờ hay ngẫu nhiên ngời đợc bảo hiểm cố ý, có chủ định hay đồng loà họ Tuy nhiên, hoả hoạn xảy bất cẩn ngời đợc bảo hiểm thuộc phạm vi trách nhiệm bồi thờng + Sét: tác động trực tiếp tia chớp vào tài sản đợc bảo hiểm Chỉ có thiệt hại trực tiếp tia sét gây đợc bồi thờng Chẳng hạn: sét đánh trạm biến điện dòng điện tăng, giảm đột ngột dẫn đến hỏng thiết bị điện đợc bảo hiểm Các thiết bị không đợc bồi thờng + Nổ: Là tợng cháy cực nhanh, tạo hay giải phóng lợng lớn kèm theo tiếng động mạnh, phát sinh giÃn nở nhanh mạnh chất lỏng, chất rắn, chất khí Các rủi ro đợc bảo hiểm trờng hợp nh: nổ nồi đốt phục vụ sinh hoạt, thiệt hại vật chất cháy trực tiếp gây nh: - Thiệt hại tài sản đợc bảo hiểm phơng tiện biện pháp cứu chữa gây nh: đổ tờng rào chắn lính cứu hoả gây nên - Thiệt hại tài sản cắp hoả hoạn xảy mà ngời bảo hiểm không chứng minh đợc cắp Những rủi ro đợc gọi rủi ro mở rộng hợp pháp không tính phí: Những rủi ro phụ (từ bên ngoài): bên cạnh rủi ro có số rủi ro đặc biệt, độc lập không nằm rủi ro hoả hoạn nhng đợc lựa chọn để bảo hiểm với BHHH nhờ việc mở rộng phạm vi bảo hiểm Chỉ bảo hiểm cho rủi ro bảo hiểm cho rủi ro phụ là: - Máy bay phơng tiện hàng không khác thiết bị phơng tiện rơi Khoá luận tốt nghiệp Trần Thị Kim Lý - Động đất, núi lửa - Giông bÃo, lũ lụt - Vỡ hay tràn nớc từ bể chứa, thiết bị chứa nớc hay đờng ống dẫn, nhng loại trừ tài sản bị phá huỷ hay h hại nớc chảy, rò rỉ từ hệ thống thiết bị phòng cháy tự động Tuy nhiên thực tế, nghiệp vụ bảo hiểm rủi ro bảo hiểm có điểm loại trừ Mặc dù ngời bảo hiểm cố gắng để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu khách hàng việc mở rộng hay thu hẹp phạm vi bảo hiểm nhng có rủi ro mà công ty bảo hiểm không chấp nhận Tuy vậy, có số điểm loại trừ thơng lợng để đợc bảo hiểm với tỷ lệ phí thờng có biến đổi Sau danh sách rủi ro loại trừ BHHH: - Các thiệt hại loạn, bạo động, dân chiến tranh xâm lợc Các hoạt động thù địch nớc ngoài, chiến sự, loạn, nội chiến, khởi nghĩa, cách mạng binh biến, bạo động, đảo chính, khủng bố - Bất kỳ tổn thất trực tiếp hay gián tiếp mà nguyên nhân gây có liên quan đến phóng xạ, ion hoá hay nhiễm phóng xạ từ nhiên liệu hạt nhân từ chất thải hạt nhân Các thuộc tính phóng xạ, độc, nổ thuộc tính nguy hiểm khác thiết bị nổ hạt nhân hay phận thiết bị - Những tổn thất hành động cố ý hay đồng loà ngời đợc bảo hiểm gây không đợc bồi thờng - Những thiệt hại hàng hoá, nhận uỷ thác hay ký gửi, tiền bạc, kim loại quý, đá quý, chứng khoán, th bảo lÃnh, tem phiếu, tài liệu, lu trữ máy tính điện tử (trừ hạng mục đợc xác nhận giấy chứng nhận đợc bảo hiểm) - Những thiệt hại ngời, động vật, thực vật sống, chất nổ - Những tài sản mà vào thời điểm xảy tổn thất đợc bảo hiểm theo đơn bảo hiểm hàng hải Khoá luận tốt nghiệp Trần Thị Kim Lý - Những tài sản bị cắp hay bị cớp - Những thiệt hại mang tính chất hậu dới hình thức trừ thiệt hại tiền thuê nhà - Những thiệt hại gây cho bên thứ ba - Những thiệt hại phạm vi mức miễn thờng Số tiền bảo hiểm phí bảo hiểm 2.1 Số tiền bảo hiểm Để có định nghĩa xác số tiền bảo hiểm (STBH) trớc hết ta phải làm rõ khái niệm giá trị bảo hiểm (GTBH) GTBH sở để xác định STBH 2.1.1 Giá trị bảo hiểm: Nh đà biết, BHHH loại hình bảo hiểm tài sản BHHH, GTBH giá trị tài sản đợc bảo hiểm Giá trị giá trị thực tế giá trị mua Giá trị tài sản đợc bảo hiểm BHHH thờng lớn, giá trị tài sản nh: nhà cửa, công trình, máy móc thiết bị, phơng tiện vận tải, hàng hoá vật t kho Cách xác định giá trị bảo hiểm nh sau: GTBH nhà đợc xác định theo giá trị giá trị lại + Giá trị giá trị xây nhà bao gồm chi phí nh: khảo sát, thiết kế + Giá trị lại giá trị trừ hao mòn sư dơng theo thêi gian Trong b¶o hiĨm thêng chØ bảo hiểm theo giá trị lại + Giá trị đơn giản giá bán thu hồi đợc nhà trờng hợp nhà không sử dụng đợc