Những vấn đề cơ bản về nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn
Sự cần thiết khách quan và lịch sử phát triển của bảo hiểm hoả hoạn (BHHH)
1 Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm hoả hoạn (BHHH)
Hoạt động sản xuất kinh doanh ngày càng phát triển thì nhu cầu tập trung vật t, hàng hoá càng lớn, quy trình công nghệ ngày càng phức tạp và những loại máy móc hiện đại sẽ đợc phổ biến hơn Trong khi đó khoa học kỹ thuật về an toàn thờng đi sau, nguồn vốn sử dụng cho các biện pháp an toàn th- ờng thấp hơn rất nhiều so với nguồn vốn đầu t phát triển sản xuất Thêm vào đó, điều kiện tự nhiên ngày càng khắc nghiệt đã làm tăng khả năng xảy ra rủi ro và tai nạn với mức độ thiệt hại về ngời và tài sản ngày càng nghiêm trọng hơn.
Chỉ tính riêng về hoả hoạn, theo số liệu thống kê hàng năm trên thế giới có hàng triệu vụ cháy lớn nhỏ, gây thiệt hại hàng trăm tỷ đô la Các vụ hoả hoạn không chỉ xảy ra ở những nớc có nền kinh tế phát triển chậm mà ngay cả những nền kinh tế phát triển nh: Mỹ, Đức, Anh , nơi mà nền khoa học, công nghệ đã đạt ở đỉnh cao của sự hiện đại và an toàn thì hoả hoạn vẫn xảy ra ngày một tăng cả về số lợng và mức độ nghiêm trọng Hàng năm ở Mỹ có hơn 2 triệu vụ cháy làm chết khoảng 15.000 ngời, bị thơng khoảng 300.000 ngời và thiệt hại ớc tính là 1,5 tỷ đô la Còn ở Anh, thiệt hại ớc tính hàng năm mà hoả hoạn gây ra cho nền kinh tế cũng không phải là nhỏ mà xấp xỉ 1,8 tỷ USD.
Việt Nam là một nớc nghèo, nền kinh tế chậm phát triển, song hàng năm có biết bao vụ cháy lớn, nhỏ xảy ra, thiệt hại mà nó để lại thật khôn lờng.
Cụ thể, có vụ cháy xí nghiệp giầy An Đình – Hải Phòng với thiệt hại là 1 triệu đô la Mỹ (năm 1996), các vụ khác xảy ra trong năm 1997 nh: Nhà máyBia Việt Nam, thiệt hại 400.000 đô la Chi nhánh sản xuất giày Sông Bé ở TháiBình: 6,03 tỷ đồng; Xí nghiệp dợc Trà Vinh (gần 2 tỷ đồng); Mì Miliket (884 triệu đồng); Xí nghiệp xay xát Đốc Bình Kiều (gần 900 triệu đồng) Vụ cháy chợ Trái cây ở miền Nam vào tháng 3 năm 1999 cũng gây thiệt hại tới hàng tỷ
4 đồng Gần đây có những vụ cháy lớn tại nhà máy Vising Pack năm 2000 gây thiệt hại hàng chục tỷ đồng Ngoài ra, các vụ cháy tại Công ty bia Sài gòn, Nhà máy đờng Nagarjuna, Nhà máy dệt Freetrend, Công trình Xây dựng đờng Hồ Chí Minh, Cầu Tân Đệ, Bu điện Gia Lai đã gây thiệt hại hàng tỷ đồng.
Rủi ro là điều không mong muốn, song nó nh “Bảo hiểm hoả hoạn và Công tác khai thác ở Công tyngời bạn đồng hành bất đắc dĩ” của cuộc sống loài ngời. Để tránh đợc những thiệt hại đáng tiếc xảy ra và cũng là để đáp ứng những nhu cầu bảo toàn vốn cho các đơn vị sản xuất, kinh doanh thì phơng án tối u nhất vẫn là tham gia bảo hiểm tài sản mà trong đó có BHHH.
ý nghĩa của việc tham gia BHHH:
BHHH ra đời góp phần tạo tâm lý ổn định sản xuất cho các chủ doanh nghiệp, giúp họ nhanh chóng khôi phục sản xuất, đảm bảo đời sống cho cán bộ, công nhân trong toàn doanh nghiệp khi rủi ro xảy ra.
Nh vậy, tham gia BHHH là việc làm có ý nghĩa hết sức to lớn, thể hiện:
Xét trên giác độ lợi ích doanh nghiệp: Tham gia BHHH, các doanh nghiệp còn đợc Công ty bảo hiệm t vấn về các biện pháp đề phòng và hạn chế tổn thất thông qua việc tăng cờng phòng cháy, chữa cháy (PCCC) và thực hiện chính sách quản lý rủi ro nhằm đảm bảo sự an toàn cao nhất, giúp doanh nghiệp có điều kiện thúc đẩy, mở rộng sản xuất kinh doanh.
Xét trên giác độ lợi ích xã hội: một phần không nhỏ nguồn phí BHHH thu đợc đóng góp vào Ngân sách nhà nớc để Chính phủ sử dụng vào các mục đích xã hội nh: gây dựng quỹ khen thởng tài năng trẻ, quỹ cứu trợ nhân đạo.
2 Lịch sử phát triển của BHHH
Trong dân gian Việt Nam vẫn có câu lu truyền “Bảo hiểm hoả hoạn và Công tác khai thác ở Công tygiặc phá không bằng nhà cháy” nhằm nói lên tác hại ghê gớm của hoả hoạn, từ xa xa con ngời vẫn luôn tìm mọi cách để khắc phục những hậu quả của hoả hoạn cũng nh việc hạn chế và đẩy lùi nó Vào thời trung đại rồi Phục Hng, ở Châu Âu vẫn cha có hệ thống phòng cháy nào hữu hiệu hơn hệ thống sử dụng từ thời các Hoàng đế La Mã trị vì Nếu có hoả hoạn xảy ra thì ngời bị hại sẽ đợc một phờng hội trợ giúp với điều kiên là hội viên, song điều khoản trợ giúp này cha thể coi là khoản bồi th- ờng thực sự đợc.
Phờng hội đầu tiên ra đời do các nhà buôn thành phố Roues (Pháp) thành lập Tuy nhiên, cuộc đấu tranh với “Bảo hiểm hoả hoạn và Công tác khai thác ở Công tythần lửa” còn gặp nhiều trở ngại vì lức bấy giờ trong t tởng của quần chúng còn nặng duy tâm, họ cho rằng hoả hoạn cũng nh nạn đói, chiến tranh và các dịch bệnh khác là rủi ro không thể tránh khỏi và đó là sự trừng phạt của Đức Chúa Trời.
Phải đến năm 1666, sau khi chứng kiến vụ cháy khủng khiếp ở London (Anh), ngời dân nớc này mới nhận thức đợc tầm quan trọng của việc thiết lập hệ thống PCCC và bồi thờng cho ngời thiệt hại Đám cháy lớn cha từng có này xảy ra vào ngày 02/03/1666 và kéo dài 7 ngày 8 đêm đã để lại tổn thất nặng nề, thiêu huỷ hoàn toàn thành phố với 13.200 nóc nhà, 87 nhà thờ Tình hình này đã khiến các nhà kinh doanh ở Anh phải nghĩ đến việc cộng đồng chia sẻ rủi ro hoả hoạn và họ hiểu rằng cần phải có BHHH và từ đó lần lợt các công ty BHHH ở Anh đã xuất hiện.
Năm 1667, các nhà chức trách thành phố London đã mở văn phòng cháy đầu tiên mang tên là Fire Office với tiền thân là những ngời lính cứu hoả London.
Năm 1684, Công ty bảo hiểm cháy đầu tiên ra đời, lấy tên là Friendly Society Công ty này hoạt động trên các nguyên tắc tơng hỗ với hệ thống phí cố định, ngời đợc bảo hiểm phải chịu một phần thiệt hại xảy ra Một thời gian sau đó, hàng loạt công ty bảo hiểm cháy tiếp tục ra đời ở nớc Anh nh: Amicable (1696); Sun (1713); Union (1714); London (1714); Westminter (1717).
Còn ở Pháp, công ty bảo hiểm hoả hoạn đầu tiên do anh em Perien thành lập năm 1686 và sau đó 100 năm (1786) một công ty có tên là “Bảo hiểm hoả hoạn và Công tác khai thác ở Công tyLa Royable Incendic” đợc thành lập.
Những nội dung cơ bản của nghiệp vụ BHHH
1 Đối tợng và phạm vi bảo hiểm:
1.1 Đối tợng: Đối tợng của BHHH là tài sản có khả năng gặp rủi ro cháy thuộc quyền sở hữu và quản lý hợp pháp của các đơn vị kinh doanh, các tổ chức, các cá nhân (những ngời tham gia bảo hiểm) theo quy định trong quy tắc BHHH gồm các loại nh công trình kiến trúc, nhà ở, cửa hàng, khách sạn, nhà máy, kho, chợ trừ các đơn vị thuộc nông, lâm, ng nghiệp.
Mặc dù đối tợng bảo hiểm rộng nhng khi có tổn thất xảy ra không phải mọi tổn thất thiệt hại đều đợc bảo hiểm, mà chỉ có những tổn thất thiệt hại xảy ra do những rủi ro đợc bảo hiểm mới đợc công ty bảo hiểm bồi thờng.
1.2 Phạm vi: Để nắm đợc phạm vi của BHHH trớc hết ta làm quen với một số khái niệm cơ bản sau:
Cháy: Là một phản ứng hoá học, có toả nhiệt và phát ra ánh sáng
Hoả hoạn: Là cháy xảy ra không kiểm soát đợc ngoài nguồn lửa chuyên dùng, gây thiệt hại cho tài sản và ngời xung quanh.
Đơn vị rủi ro: Là nhóm tài sản tách biệt khỏi nhóm tài sản khác với khoảng cách không cho phép lửa từ nhóm này lan sang nhóm khác, tuy nhiên khoảng cách gần nhất không quá 12m Việc xác định đơn vị rủi ro chính xác là cơ sở để xác định mức bồi thờng hợp lý Rủi ro Bảo hiểm lại bao gồm:
* Rủi ro cơ bản (còn gọi là rủi ro cơ sở): Là những rủi ro luôn đợc bảo hiểm nh: cháy, sét, nổ.
+ Cháy: đợc hiểu hoả hoạn, nếu có đủ 3 yếu tố sau:
- Phải thực sự có lửa
- Lửa đó không phải là lửa chuyên dùng (nhất thiết là phải có một cái gì đó trong đám lửa mà đáng lẽ thứ đó không đợc có trong đó).
- Về bản chất, đám lửa đó phải là bất ngờ hay ngẫu nhiên đối với ngời đợc bảo hiểm chứ không phải là cố ý, có chủ định hay đồng loã của họ Tuy nhiên, hoả hoạn xảy ra do bất cẩn của ngời đợc bảo hiểm vẫn thuộc phạm vi trách nhiệm bồi thờng.
+ Sét: là tác động trực tiếp của tia chớp vào tài sản đợc bảo hiểm Chỉ có những thiệt hại trực tiếp do tia sét gây ra mới đợc bồi thờng Chẳng hạn: sét đánh một trạm biến thế điện là do dòng điện tăng, giảm đột ngột dẫn đến hỏng các thiết bị điện đợc bảo hiểm Các thiết bị này không đợc bồi thờng.
+ Nổ: Là hiện tợng cháy cực nhanh, tạo ra hay giải phóng một năng l- ợng lớn kèm theo một tiếng động mạnh, phát sinh bởi sự giãn nở nhanh và mạnh của các chất lỏng, chất rắn, chất khí Các rủi ro này chỉ đợc bảo hiểm trong trờng hợp nh: nổ nồi hơi và hơi đốt phục vụ sinh hoạt, còn các thiệt hại vật chất không phải do cháy trực tiếp gây ra nh:
- Thiệt hại tài sản đợc bảo hiểm do phơng tiện hoặc biện pháp cứu chữa gây ra nh: đổ tờng hoặc rào chắn do lính cứu hoả gây nên.
- Thiệt hại tài sản do mất cắp trong khi hoả hoạn xảy ra mà ngời bảo hiểm không chứng minh đợc là mất cắp.
Những rủi ro trên đợc gọi là rủi ro mở rộng hợp pháp không tính phí:
Những rủi ro phụ (từ bên ngoài): bên cạnh những rủi ro cơ bản có một số rủi ro đặc biệt, độc lập không nằm trong rủi ro hoả hoạn nhng có thể đợc lựa chọn để bảo hiểm cùng với BHHH nhờ việc mở rộng phạm vi bảo hiểm. Chỉ có thể bảo hiểm cho những rủi ro chính thì mới có thể bảo hiểm cho những rủi ro phụ đó là:
- Máy bay và các phơng tiện hàng không khác hoặc các thiết bị trên ph- ơng tiện đó rơi.
- Vỡ hay tràn nớc từ bể chứa, thiết bị chứa nớc hay đờng ống dẫn, nhng loại trừ tài sản bị phá huỷ hay h hại do nớc chảy, rò rỉ từ hệ thống thiết bị phòng cháy tự động.
Tuy nhiên trên thực tế, bất kỳ nghiệp vụ bảo hiểm nào thì những rủi ro bảo hiểm đều có những điểm loại trừ Mặc dù ngời bảo hiểm luôn cố gắng để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong việc mở rộng hay thu hẹp phạm vi bảo hiểm nhng cũng có những rủi ro mà công ty bảo hiểm không chấp nhận. Tuy vậy, vẫn có một số điểm loại trừ có thể thơng lợng để đợc bảo hiểm với một tỷ lệ phí thờng có sự biến đổi Sau đây là danh sách các rủi ro loại trừ trong BHHH:
- Các thiệt hại do nổi loạn, bạo động, dân sự chiến tranh xâm lợc Các hoạt động thù địch của nớc ngoài, chiến sự, nổi loạn, nội chiến, khởi nghĩa, cách mạng binh biến, bạo động, đảo chính, khủng bố.
- Bất kỳ tổn thất nào trực tiếp hay gián tiếp mà nguyên nhân gây ra có liên quan đến phóng xạ, ion hoá hay nhiễm phóng xạ từ nhiên liệu hạt nhân hoặc từ chất thải hạt nhân Các thuộc tính phóng xạ, độc, nổ hoặc các thuộc tính nguy hiểm khác của thiết bị nổ hạt nhân hay các bộ phận của thiết bị đó.
- Những tổn thất do hành động cố ý hay đồng loã của ngời đợc bảo hiểm gây ra thì không đợc bồi thờng.
- Những thiệt hại về hàng hoá, nhận uỷ thác hay ký gửi, tiền bạc, kim loại quý, đá quý, chứng khoán, th bảo lãnh, tem phiếu, tài liệu, lu trữ trong máy tính điện tử (trừ khi những hạng mục này đợc xác nhận trong giấy chứng nhận là đợc bảo hiểm).
- Những thiệt hại về ngời, động vật, thực vật sống, chất nổ.
- Những tài sản mà vào thời điểm xảy ra tổn thất đợc bảo hiểm theo đơn bảo hiểm hàng hải.
- Những tài sản bị mất cắp hay bị cớp.
- Những thiệt hại mang tính chất hậu quả dới bất kỳ hình thức nào trừ thiệt hại về tiền thuê nhà.
- Những thiệt hại gây ra cho bên thứ ba.
- Những thiệt hại trong phạm vi mức miễn thờng.
2 Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm
2.1 Số tiền bảo hiểm Để có định nghĩa chính xác về số tiền bảo hiểm (STBH) trớc hết ta phải làm rõ khái niệm giá trị bảo hiểm (GTBH) vì GTBH chính là cơ sở để xác định STBH.
Nh chúng ta đã biết, BHHH là loại hình bảo hiểm tài sản do đó trong BHHH, GTBH chính là giá trị tài sản đợc bảo hiểm Giá trị này có thể là giá trị thực tế hoặc là giá trị mua mới.
Quy trình khai thác BHHH
Sơ đồ quy trình khai thác:
LËp kÕ hoạch trong tõng kú
X©y dùng các biện pháp khai thác Đề ra các biện pháp hỗ trợ khai thác
Tổ chức thực hiện khai thác nghiệp vụ
Tổ chức đánh giá rút kinh nghiệm từ khâu khai thác
B ớc 1 : Lập kế hoạch trong từng kỳ: Nh chúng ta đã biết, để tổ chức một hoạt động kinh doanh nói chung và tiến hành triển khai nghiệp vụ bảo hiểm nói riêng, trớc hết công ty cần phải lập kế hoạch cụ thể cho từng kỳ Lớp kế hoạch khai thác là việc nghiên cứu thị trờng và địa bàn hoạt động của công ty, của đại lý Xem xét cơ sở vật chất phục vụ cho quá trình khai thác nh thế nào và quyết định ngời trực tiếp khai thác.
B ớc 2: Xây dựng các biện pháp khai thác là việc thiết lập các hình thức khai thác phù hợp với từng đối tợng khai thác Thông thờng, để xây dựng các biện pháp khai thác tốt công ty bảo hiểm đã dựa trên 4 phơng thức sau:
+ Tiếp xúc trực tiếp với khách hàng khai thác
+ Thông qua điện tín, điện thoại, fax
+ Lợi dụng các mối quan hệ quen biết
+ Lợi dụng cơ chế chính sách
B ớc 3: Đề ra các biện pháp hỗ trợ khai thác: Sau khi nghiên cứu xây dựng các biện pháp khai thác hợp lý, công ty bảo hiểm đề ra các biện pháp hỗ trợ khai thác nhằm phát huy hơn nữa hiệu quả khai thác Trong BHHH, các biện pháp hỗ trợ khai thác đợc công ty sử dụng là: tuyên truyền, quảng cáo, hội nghị khách hàng.
B ớc 4: Tổ chức thực hiện khai thác nghiệp vụ: Trong quy trình khai thác bảo hiểm hoả hoạn, Công ty Bảo hiểm Hà Nội đã tổ chức thực hiện khai thác nghiệp vụ nh sau:
+ Không thụ động ngồi chờ khách hàng đến mua bảo hiểm và cũng không đơn thuần gửi công văn, quy tắc và biểu phí cho họ, rồi ngồi chờ họ trả lời (khách hàng thờng rất ngại đọc và chỉ bỏ những thứ ấy vào ngăn kéo một phần vì họ cha nhận thức đợc tầm quan trọng của BHHH).
+ Khi khách hàng đã ngỏ ý mua bảo hiểm, cán bộ khai thác bảo hiểm h- ớng dẫn họ viết giấy yêu cầu bảo hiểm và gửi cho công ty (giấy yêu cầu bảo hiểm làm theo mẫu của công ty).
+ Sau khi nhận đợc giấy yêu cầu bảo hiểm, cán bộ khai thác sẽ đến gặp khách hàng (ngời yêu cầu bảo hiểm), làm việc trực tiếp với yêu cầu bảo hiểm, nghiên cứu khảo sát kỹ hơn thực tế, thu thập đầy đủ tình hình và số liệu cần thiết để đánh giá rủi ro có ý nghĩa hết sức quan trọng, có đánh giá rủi ro mới tìm đợc tỷ lệ phí bảo hiểm thích hợp tơng ứng với rủi ro mà mình sẽ nhận. Để có cơ sở đánh giá đúng rủi ro, cán bộ khai thác bảo hiểm cố gắng tìm mọi cách trả lời đầy đủ và chính xác các câu hỏi nêu trong mẫu phiếu điều tra rủi ro Cán bộ khai thác bảo hiểm có thể yêu cầu khách hàng trả lời các câu hỏi trong phiếu điều tra, nhng tốt nhất là chủ động và trực tiếp làm việc với khách hàng, hỏi và yêu cầu khách hàng trả lời các câu hỏi, tự mình nghiên cứu thực địa, có thể nhờ cảnh sát PCCC về phơng diện chuyên môn (xí nghiệp, khách hàng cần những phơng tiện PCCC nh thế nào, bao nhiêu là đủ) Nhng nói chung, cán bộ khai thác bảo hiểm phải hết sức chịu khó, năng động và chủ động, không hoàn toàn ỷ lại vào ngời khác.
Cần nhận thức đúng rằng yêu cầu đánh giá rủi ro của bảo hiểm rộng hơn yêu cầu của cảnh sát PCCC rất nhiều Việc trang bị đầy đủ và đúng chủng loại các phơng tiện PCCC chỉ là một phần nhỏ dựa vào phiếu quản lý các đơn vị có nguy hiểm cháy nổ của cảnh sát PCCC nh lâu nay ta vẫn làm là cha đủ.
+ Trên cơ sở các câu trả lời của phiếu điều tra, cán bộ khai thác bảo hiểm cần xác định:
- Bậc chịu lửa của công trình
- Hãng sản xuất (nếu đối tợng bảo hiểm là đơn vị sản xuất)
- Loại cơ sở kinh doanh dịch vụ (nếu đối tợng bảo hiểm là cơ sở kinh doanh dịch vụ)
- Mức độ nguy hiểm của tài sản để trong kho, trong cửa hàng (nếu đối tợng bảo hiểm là kho tàng, cửa hàng).
- Tỷ lệ phí bảo hiểm cần áp dụng.
+ Tính phí bảo hiểm theo đúng hớng dẫn của tổng công ty.
+ Thông báo cho khách hàng biết số phí bảo hiểm phải trả và yêu cầu khách hàng cho biết về số phí bảo hiểm đó.
+ Nếu khách hàng chấp nhận phí bảo hiểm thì viết hoặc đánh máy giấy chứng nhận bảo hiểm và danh mục tài sản bảo hiểm kèm theo Phải đánh máy hoặc viết đầy đủ mọi chi tiết trong giấy chứng nhận bảo hiểm và danh mục tài sản.
Chú ý: nếu số tiền bảo hiểm vợt quá mức phân cấp khai thác bảo hiểm cho công ty thì trớc khi cấp giấy chứng nhận bảo hiểm cho khách hàng, cần gửi hồ sơ cho tổng công ty xem xét và quyết định Chỉ khi tổng công ty thông báo đã thu xếp xong tái bảo hiểm mới đợc trao giấy chứng nhận bảo hiểm cùng với danh mục tài sản bảo hiểm cho khách hàng.
Hồ sơ gửi lên tổng công ty bảo hiểm bao gồm:
- Giấy yêu cầu bảo hiểm
- Danh mục tài sản bảo hiểm
- Phiếu điều tra rủi ro
- Bản tính phí bảo hiểm
+ Trao giấy chứng nhận bảo hiểm cùng với danh mục tài sản bảo hiểm cho khách hàng Chú ý trớc khi trao giấy chứng nhận bảo hiểm và danh mục tài sản cho khách hàng cần giải thích rõ những vấn đề sau:
- Những rủi ro đợc bảo hiểm
- Nghĩa vụ và quyền lợi của ngời đợc bảo hiểm
- Những kiến nghị về công tác PCCC
- Nhấn mạnh cho khách hàng hiểu chỉ những tổn thất xảy ra sau khi đã nộp phí bảo hiểm mới đợc bồi thờng.
+ Giấy chứng nhận bảo hiểm và danh mục tài sản phải đợc lập thành 4 bản: một bản trao cho tài vụ, một bản cho khách hàng, một bản lu và một bản gửi cho tổng công ty Chú ý: Đối với những đối tợng bảo hiểm có số tiền bảo hiểm trong phạm vi mức phân cấp khai thác cho công ty, chỉ cần gửi một bản giấy chứng nhận bảo hiểm và danh mục tài sản về tổng công ty (không cần gửi hồ sơ).
+ Vào sổ thống kê nghiệp vụ và theo dõi việc thu phí bảo hiểm
+ Định kỳ xuống thăm đối tợng bảo hiểm, kiểm tra công tác phòng cháy, kiến nghị những việc cần làm để tăng cờng công tác này.
+ Theo dõi, nhắc nhở khách hàng tái bảo hiểm khi bảo hiểm sắp hết hạn.
B ớc 5: Tổ chức đánh giá và rút kinh nghiệm từ khâu khai thác
Sau mỗi đợt tổ chức thực hiện khai thác nghiệp vụ công ty bảo hiểm tiến hành đánh giá rút kinh nghiệm từ khâu khai thác Nhằm khắc phục những khó khăn còn tồn tại, phát huy những mặt tích cực để công tác khai thác đợc triển khai ở kỳ tiếp theo đạt hiệu quả cao hơn Trong quá trình tổ chức, đánh giá cán bộ khai thác bảo hiểm nói riêng và toàn công ty nói chung cần lu ý các điểm sau:
- Phải tổng hợp lại tất cả những nguồn tin từ khâu khai thác nghiệp vụ, đặc biệt là những thông tin phản hồi từ khách hàng.
- Tính toán, phân tích trên cơ sở các biểu bảng thống kê
- Từng đại lý, từng bộ phận hoặc từng khu vực báo cáo trung thực kết quả khai thác đã thực hiện, đặc biệt phải báo cáo những vẫn đề phát sinh do thực tế đặt ra.
- Sau khi tập hợp đợc đầy đủ các thông tin, lãnh đạo phải nhóm họp trởng các đại lý khai thác để bàn bạc những mặt đạt đợc những mặt còn khiếm khuyết để từ đó xây dựng đợc những kế hoạch hay là những phơng án
2 2 khai thác từ sau thậm chí có những vấn đề phải rút kinh nghiệm ngay để kịp thời chấn chỉnh.
Cán bộ khai thác cần chú ý:
Tình hình khai thác BHHH ở Công ty Bảo hiểm Hà Nội
Lịch sử phát triển của Công ty Bảo hiểm Hà Nội
Công ty Bảo hiểm Hà Nội (gọi tắt là Bảo Việt Hà Nội) đợc thành lập từ năm 1980 theo qui định số 1125/QĐ-TCQĐ ngày 17/11/1980 của Bộ Tài chính và trực thuộc Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam, với nhiệm vụ là tổ chức hoạt động kinh doanh bảo hiểm thơng mại trên địa bàn Hà Nội Là một thành viên trong số các doanh nghiệp nhà nớc hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh dịch vụ bảo hiểm Công ty Bảo hiểm Hà Nội có chức năng thành lập quỹ dự trữ bảo hiểm từ sự đóng góp của các đơn vị tham gia bảo hiểm và bồi thờng cho các đơn vị đó khi không may rủi ro xảy ra, giúp các doanh nghiệp nhanh chóng ổn định sản xuất và đời sống cho các thành viên. Đến nay, Công ty Bảo hiểm Hà Nội đã thành lập các phòng trực thuộc tại tất cả các quận huyện trên địa bàn thành phố để kinh doanh khai thác các dịch vụ bảo hiểm Hoạt động của các phòng bảo hiểm này không những giúp cho Công ty Bảo hiểm Hà Nội triển khai bảo hiểm trên phạm vi toàn địa bàn
2 4 thành phố mà còn hình thành một mạng lới đảm bảo an toàn tài chính cho những thành viên tham gia bảo hiểm. Để phục vụ nhu cầu đa dạng của các tổ chức kinh tế, các nhà đầu t cũng nh mọi thành phần kinh tế khác, Công ty Bảo hiểm Hà Nội đã và đang tiến hành các nghiệp vụ bảo hiểm sau:
+ Bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu và vận chuyển nội địa
+ Bảo hiểm thân tàu và trách nhiệm dân sự chủ tàu
+ Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt
+ Bảo hiểm vận chuyển tiền
+ Bảo hiểm trách nhiệm công cộng, trách nhiệm sản phẩm và trách nhiệm của chủ lao động với ngời làm công.
+ Bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới và bảo hiểm thân xe
+ Bảo hiểm tai nạn hành khách đi lại trên các phơng tiện vận tải
+ Bảo hiểm tai nạn con ngời
+ Bảo hiểm sinh mạng cá nhân
+ Bảo hiểm học sinh (bảo hiểm thân thể học sinh và bảo hiểm toàn diện học sinh)
+ Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật
+ Một số loại bảo hiểm khác
Hiện nay, Công ty Bảo hiểm Hà Nội cũng đang triển khai các loại hình bảo hiểm mới nh:
+ Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp
+ Bảo hiểm công trình xây dựng hoàn thành
+ Bảo hiểm cho ngời sử dụng điện
+ Bảo hiểm thiết bị điện tử
Nhằm đảm bảo khả năng bồi thờng cho khách hàng và năng lực nhận bảo hiểm cho các dự án đầu t lớn, hiện nay Bảo Việt Hà Nội thông qua Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam đã quan hệ với nhiều công ty tái bảo hiểm, các cơ quan giám định, điều tra tổn thất có uy tín trên toàn thế giới nh: Loyds, Commercial Union (UK), AIG, CIG, CIGNA (Mü), Tokio Marine, YASUDA Mitsu Marine (Nhật) Trong những năm vừa qua, Bảo Việt Hà Nội đã nhận đ- ợc sự cộng tác giúp đỡ tận tình của các công ty này trong việc đánh giá, chấp nhận rủi ro, thanh tra và xử lý khiếu nại.
Những năm gần đây, thị trờng Bảo hiểm Việt Nam nói chung và thị tr- ờng bảo hiểm Hà Nội đã có nhiều biến động đáng kể Nghị định 100/CP ban hành ngày 18/12/1993 và nghị định 74/CP ban hành ngày 14/06/1997 của Chính phủ về việc cho phép nhiều doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế kể cả các doanh nghiệp nớc ngoài tham gia kinh doanh bảo hiểm tại Việt Nam đã phá vỡ thế độc quyền của Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam Hiện nay thị trờng đã có sự hoạt động của 10 công ty bảo hiểm gốc và nhiều văn phòng đại diện của công ty bảo hiểm, môi giới bảo hiểm và tái bảo hiểm nớc ngoài.
Sự xuất hiện của các công ty bảo hiểm trên buộc Công ty Bảo hiểm Hà Nội phải không ngừng cải thiện, nâng cao chất lợng dịch vụ của mình Có nh vậy thì mới đảm bảo khả năng đứng vững trong cạnh tranh Một trong những biện pháp quan trọng đó là thay đổi cơ cấu tổ chức văn phòng công ty Theo cơ cấu tổ chức mới, song song với nhiệm vụ khai thác khách hàng, văn phòng công ty còn có chức năng quản lý và giám sát hoạt động của các văn phòng địa phơng trực thuộc Những phòng tại các quận, huyện trong việc quan hệ với khách hàng, cân nhắc chấp nhận bảo hiểm, phát hành hợp đồng bảo hiểm, quy tắc bảo hiểm, xử lý, giám định, bồi thờng khiếu nại.
Sơ đồ: Tổ chức bộ máy quản lý của Công ty Bảo hiểm Hà Nội giám đốc
Tình hình khai thác BHHH của Công ty Bảo hiểm Hà Nội trong những năm gần ®©y
Hà Nội trong những năm gần đây:
1 Một số thuận lợi và khó khăn:
Nền kinh tế Việt Nam đang có những chuyển biến, thị trờng bảo hiểm Việt Nam đang từng bớc hội nhập vào thị trờng thế giới, sự chuyển đổi này đã góp phần giải phóng các doanh nghiệp khỏi những ràng buộc mang tính hành chính quan liêu Các doanh nghiệp có quyền tự chủ và độc lập về kinh tế, nhiều công trình xây dựng đã mọc lên trên khắp thủ đô, nhu cầu bảo hiểm tài sản nói chung và BHHH nói riêng theo đó cũng tăng lên.
Cơ chế kinh tế mới phù hợp đã góp phần đẩy nhanh tiến trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc Cuộc sống và nhận thức phần lớn của ngời dân thành thị đợc nâng cao đã tạo ra điều kiện thuận lợi giúp cho việc khai thác bảo hiểm của công ty đợc thực hiện một cách dễ dàng phó giám đốc
Phòng kiÓm tra néi bé
Phòng bảo hiểm phi hàng hải
Phòng bảo hiÓm hàng hải
Phòng bảo hiểm Hoàn KiÕm
Phòng bảo hiểm Ba §×nh
Phòng Bảo hiÓm Hai Bà Trng
Thêm vào đó thủ đô Hà Nội là thành phố đông dân, việc thực hiện các biện pháp hỗ trợ cho khai thác bảo hiểm nh: tuyên truyền, quảng cáo, hội nghị khách hàng dễ dàng hơn Phần lớn các đơn vị kinh doanh có ý thức tham gia bảo hiểm cao điều này đã làm cho công tác khai thác hiệu quả hơn.
Bên cạnh đó, nhận thức của mỗi cá nhân, mỗi tổ chức đợc nâng lên theo sự phát triển của nền kinh tế quốc dân Các biện pháp PCCC cũng đã đợc quan tâm hơn, thực hiện tốt hơn nhằm hạn chế tối đa tổn thất có thể xảy ra Số vụ tổn thất giảm, số bồi thờng ít hơn góp phần làm cho kết quả hoạt động kinh doanh nghiệp vụ ngày càng cao hơn.
Hơn nữa, thủ đô Hà Nội là trung tâm văn hoá, chính trị của cả nớc nên có rất nhiều dự án đầu t nớc ngoài đợc triển khai với số vốn lớn, nếu công ty biết phối hợp với các cơ quan đoàn thể, các cấp ngành có liên quan thì việc khai thác sẽ có hiệu quả hơn, đây là cơ hội để cho Bảo Việt Hà Nội “Bảo hiểm hoả hoạn và Công tác khai thác ở Công tytìm đất” để phát triển.
Và sau cùng là lần đầu tiên hành lang pháp lý mang tính chất cao nhất và hoàn chỉnh cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm đã đợc ban hành và đi vào thực tiễn Luật Kinh doanh bảo hiểm đợc Quốc hội thông qua cuối năm 2000 và bắt đầu có hiệu lực từ 1/4/2001, tiếp theo là các Nghị định của Chính phủ; các thông t của Bộ Tài chính là dấu mốc quan trọng cho sự phát triển thị tr- ờng bảo hiểm Việt Nam.
Công ty Bảo hiểm Hà Nội là một trong những “Bảo hiểm hoả hoạn và Công tác khai thác ở Công tycon chim đầu đàn” của Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam nên công ty có uy tín rất lớn trên thị tr ờng. Chính điều này đã làm cho mọi ngời tin tởng khi tham gia bảo hiểm ở công ty giúp cho công tác khai thác bảo hiểm đợc thực hiện một cách dễ dàng.
Hơn nữa, Công ty Bảo hiểm Hà Nội là một công ty bảo hiểm thơng mại đợc thành lập khá sớm ở Việt Nam Do vậy, về kinh nghiệm hoạt động mà công ty có đợc là hơn hẳn các công ty bảo hiểm mới ra đời Với đội ngũ cán bộ giàu kinh nghiệm, công ty đã tiến hành bồi thờng nhanh chóng, kịp thời hàng loạt vụ cháy lớn, nhỏ gây biết bao danh tiếng trên thị trờng bảo hiểm và trong ý thức mọi ngời làm cho khối lợng khách tham gia bảo hiểm ngày một tăng lên.
Tuy nhiên, “Bảo hiểm hoả hoạn và Công tác khai thác ở Công tytấm huân chơng nào cũng có mặt trái của nó” bên cạnh những mặt thuận lợi vừa nêu trên, trong quá trình hoạt động kinh doanh bảo hiểm của mình, Công ty Bảo hiểm Hà Nội phải đối mặt với biết bao khó khăn thử thách
Việt Nam là một nớc nghèo, trình độ dân trí cha cao Do vậy, việc thích ứng với cơ chế mới không phải là điều dễ dàng Chúng ta đang đứng trớc những biến động lớn của cơ chế thị trờng với biết bao vấn đề cần giải quyết.
Mặt khác, do đất nớc tồn tại quá lâu trong cơ chế quan liêu, bao cấp nên khi chuyển sang cơ chế mới, một số lãnh đạo các xí nghiệp, đơn vị còn mang nặng t tởng cũ, cha thấy rõ đợc trách nhiệm phải bảo toàn vốn là một trong những vấn đề quan trọng và tốt nhất là thông qua con đờng bảo hiểm Một số đơn vị kinh doanh cũng nhận thức đợc những khó khăn, phức tạp trong việc bảo toàn vốn kinh doanh của mình nhng họ lại cha có những hiểu biết nhất định về bảo hiểm, họ hoài nghi về hoạt động kinh doanh của công ty bảo hiểm.
Do vậy, đã gây biết bao khó khăn cho các cán bộ làm công tác khai thác bảo hiÓm.
Nghị định 100/CP của Chính phủ về việc hoạt động kinh doanh bảo hiểm ra đời đã kéo theo hàng loạt công ty bảo hiểm mới xuất hiện nh: Công ty bảo hiểm thành phố Hồ Chí Minh (Bảo Minh), Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex (PJCO), Công ty cổ phần bảo hiểm Nhà Rồng (Bảo Long), Công ty tái bảo hiểm quốc gia (Vinare), Công ty cổ phần bảo hiểm Bu điện và nhiều văn phòng đại diện nớc ngoài tại Hà Nội và thành phố Hồ Chí Minh Từ đó đã xuất hiện sự cạnh tranh gay gắt trên thị trờng.
Về phía công ty, nghiệp vụ BHHH là nghiệp vụ mang tính kỹ thuật, do vậy số cán bộ bảo hiểm có trình độ hiểu biết và có thể đáp ứng những yêu cầu của nghiệp vụ cha nhiều Trong một số trờng hợp khách hàng thắc mắc cán bộ còn lúng túng, không giải thích đợc Do vậy đã làm mất đi thiện chí của những đơn vị, cá nhân có nhu cầu tham gia bảo hiểm.
2 Thực tế khai thác bảo hiểm hỏa hoạn ở Công ty Bảo hiểm Hà Nội:
Cũng nh bất kỳ một nghiệp vụ bảo hiểm tài sản nào, quá trình tiến hành nghiệp vụ BHHH gồm 4 bớc cơ bản sau:
- Đề phòng và hạn chế tổn thất
Các bớc này có mối liên hệ mật thiết với nhau Kết quả thực hiện bớc này sẽ có ảnh hởng trực tiếp tới việc tiến hành các bớc tiếp theo và ngợc lại Trong đó, nh đã đề cập ở phần I, khai thác bảo hiểm là bớc đầu tiên có ảnh hởng tới kết quả kinh doanh của cả nghiệp vụ bảo hiểm và của cả công ty.
Khách hàng sẽ không mua bảo hiểm nếu không biết đợc lợi ích của họ khi mua bảo hiểm Do vậy, trong công tác khai thác tuyên truyền quảng cáo là nhiệm vụ hàng đầu vừa khởi động, vừa bổ trợ thờng xuyên cho sự tiến triển của nghiệp vụ.
2.1 Tuyên truyền, quảng cáo, chủ động tiếp cận khách hàng:
Một số ý kiến nhằm góp phần đẩy mạnh công tác khai thác BHHH ở Công ty Bảo hiểm Hà Nội
Thị trờng BHHH ở Việt Nam hiện nay và những vấn đề đặt ra đối với Công ty Bảo hiểm Hà Nội
đặt ra đối với công ty Bảo hiểm Hà Nội:
Trớc hết, nói về thị trờng Bảo hiểm nớc ta hiện nay Để đáp ứng nhu cầu cấp bách của các nhà đầu t, đông đảo các tầng lớp dân c về Bảo hiểm, nhà nớc ta đã có chủ trơng phát triển thị trờng bảo hiểm Việt Nam, đa dạng hoá hoạt động bảo hiểm và ban hành nghị định 100/CP ngày 18/12/1993 về hoạt động kinh doanh bảo hiểm Nghị định này ra đời đã tạo tiền đề cho việc tăng vốn của nhiều nguồn vốn ngân sách nhà nớc, từ các thành phần kinh tế, vốn trong nhân dân và vốn từ nớc ngoài Cho tới nay đã có hàng loạt công ty bảo hiểm ra đời dới nhiều hình thức khác nhau nh: Bảo Minh, Bảo Long, Vinare, PVIC, PJICO, Công ty liên doanh Bảo hiểm quốc tế Việt Nam (VIA), Công ty liên doanh môi giới bảo hiểm (Inchibrok), cùng hơn 30 văn phòng đại diện bảo hiểm, tái bảo hiểm, môi giới bảo hiểm nớc ngoài và gần 3000 nhân viên bảo hiểm Hiện nay, ở tất cả các địa phơng đều có các chi nhánh, đại diện, đại lý của Công ty Bảo hiểm Việt Nam và hàng loạt các văn phòng đại diện của nớc ngoài cũng đã có mặt tại Việt Nam.
Loại trừ Công ty Tái bảo hiểm quốc gia và Công ty liên doanh môi giới bảo hiểm thì nghiệp vụ BHHH đợc tiến hành ở tất cả các công ty bảo hiểmViệt Nam Tuy nhiên, trong lĩnh vực này, các nhà bảo hiểm nghiệp vụ hoả hoạn chỉ mới khai thác chủ yếu trong các doanh nghiệp lớn, các doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài và một số ít văn phòng, công sở, trờng học Tiềm năng khai thác còn rất nhiều mà công ty cha có điều kiện để tiến hành.
Là một trong những thành viên đầu đàn của Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam, Công ty Bảo hiểm Hà Nội đã luôn phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt trên thị trờng Điều này đợc phản ánh nh sau:
Thứ nhất, là việc công ty bảo hiểm khi khai thác nghiệp vụ đã trả hoa hồng cao quá mức và sai đối tợng Điều này đã có văn bản qui định rõ ràng, song đôi khi vẫn cha đợc thực hiện một cách nghiêm túc.
Thứ hai, là các công ty, văn phòng bảo hiểm đã dùng phơng pháp bảo hiểm miễn phí để giành dịch vụ của nhau Đây là hình thức mà các công ty Bảo hiểm Việt Nam sử dụng nhiều hơn cả Có những dịch vụ mà phí bảo hiểm hạ xuống hơn 50% Điều này rất nguy hiểm vì nó gây khó khăn cho việc tái bảo hiểm.
Ngoài vấn đề cạnh tranh, công ty cũng còn một số điểm cần khắc phục để có thể phát triển và đứng vững trên thị trờng Đó là vấn đề tổ chức cán bộ khai thác và chất lợng khai thác.
Lịch sử đã để lại cho Công ty Bảo hiểm Việt Nam một đội ngũ cán bộ đông đảo, nhng nói chung còn quá yếu ớt so với các đối thủ cạnh tranh, nhất là sự yếu kém về ngoại ngữ - công cụ quan trọng trong bảo hiểm đối ngoại.
Trên một phơng diện nào đó, tổ chức cán bộ khai thác ở công ty còn cha hiệu quả, cha phát huy đợc khả năng của cán bộ Đội ngũ cán bộ bố trí ở khâu khai thác còn quá ít, chủ yếu là đội ngũ trẻ, cha có kinh nghiệm và các mối quan hệ xã hội rộng
Chất lợng khai thác cha đạt kết quả cao mà lý do chủ yếu là thái độ phục vụ và trình độ nghiệp vụ của đội ngũ khai thác viên còn hạn chế.
Phòng cháy và rủi ro kỹ thuật thuộc Công ty Bảo hiểm Hà Nội cũng đang phải đơng đầu với sự cạnh tranh gay gắt và quyết liệt của thị trờng Trớc nhiệm vụ mà công ty đề ra - việc tìm ra phơng hớng và biện pháp kịp thời khắc phục những tồn tại Đó là một câu hỏi lớn đang đặt ra với toàn thể cán bộ trongCông ty Bảo hiểm Hà Nội nói chung và phòng cháy rủi ro kỹ thuật nói riêng.
Một số đề xuất nhằm đẩy mạnh công tác khai thác BHHH ở Công ty Bảo hiểm Hà Nội
II Đề xuất một số biện pháp nhằm đẩy mạnh công tác khai thác BHHH ở Công ty Bảo hiểm Hà Nội
1 Đẩy mạnh và nâng cao hơn nữa chất lợng công tác tuyên truyền quảng cáo:
Tuyên truyền quảng cáo là một hoạt động không thể thiếu đối với một doanh nghiệp trong cơ chế thị trờng Mặc dù hoạt động bảo hiểm không phải là kinh doanh thuần tuý nhng không vì vậy mà không tuyên truyền quảng cáo
Nhìn chung, ở nớc ta và ngay cả ở Hà Nội, nhận thức của khách hàng về bản chất hoạt động bảo hiểm cha đầy đủ cũng là một khó khăn chính đối với ngành bảo hiểm Mặc dù con số các cá nhân và công ty Việt Nam có khả năng tham gia bảo hiểm ngày càng tăng, nhng chỉ có một số ít trong đó mua bảo hiểm Dờng nh mọi ngời không mua bảo hiểm chủ yếu bởi sự thiếu hiểu biết về xã hội nói chung và thiếu lòng tin đối với các công ty bảo hiểm về việc đợc trả tiền khi có rủi ro xảy ra Hơn thế nữa, nhiều khách hàng còn không phân biệt đợc bảo hiểm thơng mại, bảo hiểm xã hội và bảo hiểm y tế Trong một số trờng hợp, do tầm hiểu biết còn hạn chế, khách hàng đã phản ánh trên các ph- ơng tiện thông tin đại chúng làm ảnh hởng rất lớn đối với công ty Do vậy, đẩy mạnh công tác tuyên truyền quảng cáo sâu rộng trong nhân dân sẽ làm cho mọi ngời hiểu đúng đợc bản chất và ý nghĩa của bảo hiểm, thực sự tin tởng vào công ty Từ đó, có thể yên tâm tham gia đóng góp phí bảo hiểm, góp phần làm cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm của công ty ngày càng có hiệu quả hơn. ở các nớc phát triển, bảo hiểm là một nhu cầu tất yếu của cuộc sống, nhng ở Việt Nam thì mọi cái chỉ mới bắt đầu Bình quân mỗi năm ngời Việt Nam chỉ bỏ ra 1,5 USD để mua bảo hiểm, trong khi đó ở Thái Lan con số đó là 50 USD và Malaysia là 100 USD Do vậy, tuyên truyền quảng cáo lại càng hết sức quan trọng Với mục đích giới thiệu các loại hình bảo hiểm để khách hàng có thể lựa chọn tham gia, gây danh tiếng, uy tín của công ty trên thị trờng, đảm bảo cạnh tranh, đặc biệt là trong giai đoạn hiện nay khi có hàng loạt công ty bảo hiểm mới đợc thành lập, các văn phòng đại diện nớc ngoài đã đợc phép hoạt động trên thị trờng Việt Nam, còn vấn đề quảng cáo có hiệu quả để giành đợc dịch vụ luôn đặt ra.
Một chiến dịch có hiệu quả không phải là đợc thực hiện ở mọi nơi, mọi lúc, chi phí tốn kém mà cơ bản là cách thức và nội dung của nó.
Khách hàng sẽ rất nhàm chán khi cứ phải nghe những đợt quảng cáo thờng xuyên, dồn dập, lời lẽ không thuyết phục, hình ảnh không hấp dẫn Do vậy, việc nghiên cứu các phơng tiện sử dụng cho quảng cáo phải hợp lý, nội dung cô đọng, dễ hiểu, ấn tợng và logic Muốn vậy, công ty nên tổ chức các cuộc tìm hiểu, điều tra ý kiến của khách hàng, mời các chuyên gia marketing để tham khảo ý kiến, và lấy ý kiến của một nhóm đối tợng khách hàng về “Bảo hiểm hoả hoạn và Công tác khai thác ở Công tymàn quảng cáo” , trớc khi đa ra trớc công chúng.
Khi sử dụng các phơng tiện quảng cáo, cần có sự lựa chọn kỹ càng Trớc hết phải cân nhắc xem đối tợng chính mà mình muốn tiếp cận là ai và phơng tiện thông tin đại chúng mà họ lựa chọn là gì Sau đó, nếu lựa chọn quảng cáo trên TV, công ty cần quan tâm nhiều tới hình ảnh, màu sắc và cách thức quảng cáo, thời gian và chơng trình đăng ký quảng cáo để tiếp cận đợc nhiều đối tợng nhất Nếu là đài thì nên chú ý tới ngôn ngữ quảng cáo, giọng của ngời quảng cáo, thời điểm và kênh nào để thông tin có thể tới với nhiều đối tợng không chỉ trên địa bàn Hà Nội Còn nếu là báo thì nên lựa chọn loại báo phù hợp nh: Thời báo kinh tế, Doanh nghiệp Có nh vậy thì quảng cáo mới phát huy đợc vai trò của nó.
Từ trớc tới nay, công ty đã luôn quan tâm tới hoạt động tuyên truyền quảng cáo Nhng để đạt đợc hiệu quả cao hơn, bên cạnh việc làm cho mọi ngời, mọi doanh nghiệp hiểu đợc về bảo hiểm, các loại hình bảo hiểm có thể tham gia cũng nh quyền lợi nếu họ tham gia bảo hiểm thì công ty cần đi sâu quảng cáo từng nghiệp vụ cụ thể theo từng hình thức thích hợp, hấp dẫn và mang tính thuyết phục Một điều kiện thuận lợi cho công ty là địa bàn hoạt động, Hà Nội có mật độ dân c đông, nhiều công sở, trình độ dân trí cao (nhất là khu vực nội thành), do đó công ty có thể quảng cáo, tuyên truyền dới mọi hình thức nh: đài, báo, tạp chí, TV, panô, áp phích, tờ rơi
Việc chủ động tiếp cận khách hàng cũng cần đợc quan tâm chú ý Công ty cần họp nhóm đội ngũ cán bộ, cộng tác viên truyền đạt những kinh nghiệm nhắc nhở trớc khi họ trực tiếp xuống địa bàn khai thác.
Với nghiệp vụ BHHH, qua hình thức tuyên truyền quảng cáo phong phú nh trên, công ty có thể đa ra những thông số, hình ảnh rõ nét về các vụ cháy, mức độ nguy hại và hậu quả của nó, nói rõ tác dụng của việc tham gia BHHH.
Tiến trình công nghiệp hoá và hiện đại hoá đang đặt nền kinh tế Việt Nam phải đơng đầu với một giai đoạn mà trong đó đồng vốn đợc coi là bàn đạp thúc đẩy hết sức quan trọng Bởi lẽ nhìn vào cơ sở hạ tầng thờng thấp kém, chúng ta có thể thấy đợc phần nào tầm quan trọng của vốn trong việc cải tạo, nâng cấp hệ thống đờng bộ, đờng sắt, bến cảng, sân bay và còn biết bao những công trình dự án khác.
Huy động vốn, giao vốn, bảo toàn và phát triển vốn là sự cần thiết trớc hết, xuất phát từ cơ chế quản lý kinh tế đối với các xí nghiệp quốc doanh Chuyển sang kinh tế thị trờng, các doanh nghiệp quốc doanh hoạt động theo phơng thức hạch toán kinh doanh, đòi hỏi phải bảo toàn, giữ gìn số vốn đợc các nhà đầu t tự bổ sung và sử dụng có hiệu quả mọi nguồn vốn đợc tài trợ Hiện nay nớc ta cần rất nhiều vốn, vì vậy ngoài việc huy động vốn trong nớc, ta phải huy động thêm nguồn vốn từ nớc ngoài Điều đó càng làm cho việc bảo toàn và phát triển vốn trở nên quan trọng.
Giao vốn là việc xác định rõ quyền hạn và trách nhiệm trong sở hữu, quản lý và sử dụng vốn Giao vốn tạo ra sự chủ động cho các doanh nghiệp đồng thời cũng gắn trách nhiệm của xí nghiệp đối với việc bảo toàn và phát triển vèn.
Việc huy động vốn đã khó, song việc bảo toàn và phát triển vốn còn khó hơn nhiều Để bảo toàn và phát triển vốn, các chủ doanh nghiệp lập ra các ph- ơng án, kế hoạch kinh doanh phù hợp Ngoài ra, khi đợc giao vốn, các doanh nghiệp phải tự chủ trong kinh doanh, kể cả tự chịu rủi ro và thiên tai bất ngờ, ảnh hởng không tốt tới khả năng bảo toàn vốn Trong bối cảnh hiện nay, cần nhận thức đúng vị trí ngành kinh doanh bảo hiểm Nhiều doanh nghiệp hiện nay tham gia bảo hiểm vì họ chỉ nghĩ đơn giản là họ sẽ đợc bồi thờng khi không may gặp rủi ro xảy ra, chứ phần lớn các doanh nghiệp cha hiểu rằng tham gia bảo hiểm cũng có nghĩa là nguồn vốn của họ đã đợc bảo toàn Nh vậy, yêu cầu bức bách đặt ra là công ty bảo hiểm nên đẩy mạnh công tác khai thác, thông qua khâu tuyên truyền quảng cáo để làm cho mọi ngời, mọi đơn vị có ý thức đúng đắn trong việc tham gia bảo hiểm Tạo dựng lòng tin trong khách hàng và giữ gìn chữ tín cho công ty.
Nếu hoạt động tuyên truyền quảng cáo thực hiện tốt thì đây là một bớc mở đờng cho công tác khai thác đạt hiệu quả Bởi một nhà kinh doanh, khi bớc vào thơng trờng, ít nhất họ hiểu rằng muốn kinh doanh đạt hiệu quả thì trớc hết họ cần phải bảo toàn vốn và tài sản của mình Các doanh nghiệp sẽ tham gia bảo hiểm khi họ hiểu đợc vấn đề và nh vậy số ngời tham gia bảo hiểm sẽ tăng lên.
2 Phấn đấu thực hiện doanh thu thông qua việc đẩy mạnh khai thác đồng thời phải làm tốt khâu lựa chọn và đánh giá rủi ro
Doanh thu là tiền đề tạo thu nhập chính đáng cho ngời lao động, nhng không vì thế mà buông lỏng quản lý trong việc khai thác bảo hiểm làm ảnh h- ởng tới hiệu quả kinh doanh của công ty Luôn tìm mọi biện pháp để mở rộng khai thác, có thêm nhiều khách hàng và đạt doanh thu cao nhất, song doanh thu phải đợc hiểu một cách đầy đủ và chính xác theo chế độ và quy tắc đã ban hành chứ không phải bằng mọi giá Nhận bảo hiểm cho một khách hàng khi biết xác suất rủi ro ở đơn vị rất cao, trong khi hệ thống PCCC không đủ tiêu chuẩn thì cha thật khôn ngoan Liệu doanh thu có bù đắp nổi chi phí bồi thờng khi có tổn thất xảy ra hay không? Vấn đề đặt ra là công ty cần phải chú trọng hơn nữa tới công tác quản lý rủi ro trong nghiệp vụ BHHH, tôn trọng kỹ thuật sàng lọc của nguyên tắc này, biết phân chia rủi ro một cách hợp lý, không nhận bảo hiểm rủi ro hoả hoạn trong một địa bàn bởi nh vậy hoả hoạn xảy ra sẽ gây thảm hoạ lớn trong cả địa bàn.
Công ty cần phải chú ý nâng cao khả năng đánh giá rủi ro của cán bộ phụ trách nghiệp vụ vì đánh giá rủi ro có ý nghĩa rất quan trọng:
- Đánh giá rủi ro đúng sẽ có cách giải quyết và đề phòng hạn chế rủi ro tới mức thấp nhất trong điều kiện cho phép.
- Đánh giá rủi ro chính xác tạo điều kiện cho việc tính phí chuẩn Điều này có tác động trực tiếp tới kết quả kinh doanh của nghiệp vụ.
- Có đánh giá hết rủi ro, mới có thể nhận hoặc từ chối bảo hiểm.