TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT
Lịch sử ra đời và phát triển của bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt
Trong dân gian Việt Nam, câu nói “Giặc phá không bằng nhà cháy” phản ánh mức độ tàn phá khủng khiếp của hỏa hoạn, cho thấy rằng một gia sản tích lũy qua nhiều năm có thể bị thiêu rụi chỉ trong chốc lát Do đó, khi con người nhận ra những lợi ích của lửa, họ cũng cần tìm biện pháp để hạn chế và giảm thiểu những hậu quả nghiêm trọng mà hỏa hoạn có thể gây ra.
Ngành công nghiệp bảo hiểm, đặc biệt là bảo hiểm hàng hải (BHHH) và các rủi ro đặc biệt (RRĐB), ra đời muộn hơn so với nhiều lĩnh vực khác Những ý tưởng về BHHH và RRĐB chỉ bắt đầu hình thành sau cuộc cách mạng thương mại thế giới vào cuối thế kỷ 15 và đầu thế kỷ 16, khi các đoàn thương thuyền tư bản mở rộng hoạt động ra toàn cầu, khám phá những vùng đất giàu có mới ở Châu Á và Châu Mỹ.
Vào thời Trung Đại và Phục Hưng, hệ thống phòng cháy chữa cháy (PCCC) ở Châu Âu còn rất hạn chế, chủ yếu dựa vào những biện pháp từ thời kỳ các Hoàng đế La Mã Các hội phường hỗ trợ người gặp rủi ro về cháy cũng không đạt hiệu quả cao Một sự kiện đáng chú ý là vào năm 1666, thành phố London đã trải qua một trong những đám cháy tồi tệ nhất trong lịch sử, kéo dài 7 ngày 8 đêm do nổ khinh khí cầu Edinburg, gây thiệt hại nặng nề và thiêu rụi hoàn toàn nhiều khu vực.
Sau những thiệt hại nặng nề từ 13,200 ngôi nhà và 87 nhà thờ, các doanh nhân và nhà nghiên cứu kinh tế đã nhận thấy sự cần thiết phải giảm thiểu rủi ro, dẫn đến việc hình thành bảo hiểm hỏa hoạn (BHHH) Các công ty bảo hiểm đầu tiên xuất hiện tại Anh như “The Fire Office” (1967), “Hand in Hand” (1969), và “Sun Fire Office” (1710) đã đáp ứng nhu cầu bảo hiểm ngày càng tăng của người dân Sự phát triển kinh tế - xã hội tại Anh đã tạo ra khả năng tài chính cao cho người dân, đồng thời thúc đẩy nhu cầu bảo hiểm Những hợp đồng bảo hiểm kết hợp giữa rủi ro hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt khác như sét, nổ, bạo loạn, và gây rối đã được hình thành và duy trì theo sự phát triển này.
Hiệp hội bảo hiểm cháy đầu tiên ra đời ở Đức năm 1591 mang tên FeuerCasse Năm 1667 ở Anh, văn phòng BHHH đầu tiên được thành lập lấy tên gọi là
"Văn phòng bảo hiểm hỏa hoạn" bắt nguồn từ những người lính cứu hỏa ở Luân Đôn Vào năm 1684, công ty bảo hiểm đầu tiên, Công ty Friendly Society, được thành lập, hoạt động dựa trên nguyên tắc chi phí cố định, trong đó người tham gia bảo hiểm phải chịu một phần tổn thất khi rủi ro xảy ra Sau đó, mô hình bảo hiểm này đã mở rộng ra các châu lục khác.
Sau các công ty BH ở Anh, BHHH & các RRĐB lan rộng sang Châu Âu và Bắc Mỹ.
Tại Nhật Bản, bảo hiểm hưu trí đã trở thành một nghiệp vụ truyền thống phát triển mạnh mẽ, với doanh thu phí hàng năm ấn tượng Năm 1993, doanh thu phí của nghiệp vụ này đạt 1.017.008 triệu yên, chiếm 15,5% tổng doanh thu của các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ.
Hiện nay, nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt đã được triển khai rộng rãi trên toàn cầu và đang trên đà phát triển mạnh mẽ Sự cạnh tranh giữa các quốc gia và doanh nghiệp bảo hiểm ngày càng gia tăng trong việc cung cấp dịch vụ trên thị trường bảo hiểm.
Hiện nay, hợp đồng bảo hiểm cháy không chỉ bao gồm các rủi ro chính như cháy, nổ và sét đánh, mà còn mở rộng ra các rủi ro phụ như động đất, lũ lụt, cháy ngầm dưới đất, rò rỉ nước trong hệ thống phòng cháy chữa cháy, cũng như thiệt hại do máy bay và các phương tiện hàng không rơi xuống, hoặc thiệt hại do bạo loạn và đình công Điều này đã dẫn đến sự hình thành của nghiệp vụ bảo hiểm hàng hóa và các rủi ro đặc biệt.
Bảo hiểm ở Việt Nam, đặc biệt là bảo hiểm hưu trí, được phát triển muộn hơn so với nhiều quốc gia khác trên thế giới Công ty bảo hiểm đầu tiên của Việt Nam, Bảo Việt, được thành lập vào năm 1964, nhưng đến năm 1989, nghiệp vụ bảo hiểm hưu trí mới chính thức được triển khai tại nước ta.
Sau một thời gian thực hiện, BTC đã ban hành quyết định số 142/TCQĐ ngày 12/4/1993 về biểu phí mới và quyết định số 212/TCQĐ quy định về phí BHHH, tạo nền tảng pháp lý cho các DNBH triển khai nghiệp vụ BHHH và các RRĐB tại Việt Nam Nghiệp vụ này nhanh chóng phát triển, từ 16 DNBH với tổng giá trị bảo hiểm 6.200 tỷ đồng năm 1990, đã tăng lên 28.000 tỷ đồng chỉ sau 4 năm Đến năm 2005, doanh thu phí bảo hiểm đạt 527 tỷ đồng, tăng 15,3% so với năm trước, và sau 10 năm, con số này đã gần gấp 6 lần, đạt 2.927 tỷ đồng Đến năm 2019, Việt Nam có 30 DNBH phi nhân thọ, tất cả đều tham gia vào nghiệp vụ BHHH, tạo ra một thị trường ngày càng cạnh tranh và khốc liệt.
Ngày nay, mọi cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức đều có thể dễ dàng tham gia bảo hiểm nhờ vào sự quảng bá và triển khai rộng rãi của các doanh nghiệp bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm hàng hóa và các rủi ro đặc biệt không chỉ bao gồm các rủi ro chính như cháy và nổ, mà còn bảo hiểm cho các rủi ro đặc biệt như lũ lụt, động đất, thiệt hại do bạo loạn và đình công Điều này đáp ứng nhu cầu cấp thiết của nền kinh tế - xã hội hiện nay.
Sự cần thiết khách quan và vai trò của bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt5 1 Sự cần thiết khách quan
1.2.1 Sự cần thiết khách quan
Hình 1.1: Tháp Nhu cầu của Maslow
Theo tháp nhu cầu của Maslow, nhu cầu an toàn đứng thứ hai sau nhu cầu sinh lý như ăn uống và ngủ nghỉ Nhu cầu an toàn là điều thiết yếu mà ai cũng khao khát, vì chỉ khi cảm thấy được bảo vệ, con người mới có thể sống và làm việc theo ý muốn của mình Khi nhu cầu an toàn được đáp ứng, các nhu cầu khác sẽ dần được chinh phục.
Trong xã hội hiện đại, mỗi doanh nghiệp được xem như một thực thể với những nhu cầu đa dạng Một trong những nhu cầu quan trọng nhất là an toàn, đặc biệt trong bối cảnh hoạt động sản xuất kinh doanh ngày càng phát triển Sự gia tăng hàng hóa, máy móc và thiết bị tập trung tại các cơ sở sản xuất, cùng với hiện tượng thời tiết cực đoan và nhiệt độ trái đất gia tăng, đã làm gia tăng nguy cơ hỏa hoạn với quy mô lớn, gây thiệt hại nghiêm trọng cho doanh nghiệp.
Theo thống kê, hàng năm có khoảng 5 triệu vụ cháy trên toàn cầu gây thiệt hại lên đến hàng trăm tỉ đô la Các vụ cháy không chỉ xảy ra ở các nước đang phát triển mà còn gia tăng ở những quốc gia phát triển như Anh, Pháp, và Mỹ Một số vụ hỏa hoạn điển hình bao gồm đại hỏa hoạn ở Tokyo năm 1923, làm 142.000 người thiệt mạng và 570.000 ngôi nhà bị phá hủy; và trận hỏa hoạn ở London năm 1212, khiến 3.000 người chết và thiêu rụi 1/3 diện tích thành phố Gần đây, vụ nổ kép tại nhà máy hóa chất Thiên Tân, Trung Quốc năm 2015 và vụ cháy nhà máy phụ tùng ôtô Giang Tô năm 2014 cũng đã gây ra nhiều thiệt hại về nhân mạng.
Theo ước tính, mỗi năm tại Mỹ, thiệt hại do cháy nổ lên tới hơn 6 tỷ USD trực tiếp và hơn 9 tỷ USD gián tiếp Các vụ cháy đã cướp đi sinh mạng của khoảng 5000 người và gây thương tích cho hàng trăm ngàn công dân Mỹ Đặc biệt, đợt cháy rừng ở California vào tháng trước đã gây ra nhiều thiệt hại nghiêm trọng.
Vào tháng 11 và tháng 12 năm 2018, nước Mỹ đã chịu thiệt hại lên tới 25 tỷ đô la do một vụ cháy lớn, khiến 84 người thiệt mạng và thiêu rụi 680 km², bao gồm 20.000 ngôi nhà Hơn 1.000 người cũng đã bị mất tích trong thảm họa này.
Theo thống kê của các cơ quan chức năng Australia, Cháy rừng cuối năm
Năm 2019, Australia trải qua thảm họa cháy rừng nghiêm trọng, khiến 26 người thiệt mạng, thiêu rụi hơn 10,3 triệu héc ta rừng, phá hủy gần 2.000 ngôi nhà và 4.000 công trình phụ, đồng thời khoảng 1 tỷ vật nuôi và động vật hoang dã bị giết hoặc bị thương Các đám cháy đã thải ra khoảng 400 triệu tấn CO2 và các chất ô nhiễm khác vào bầu khí quyển Đây cũng là năm nóng nhất và khô nhất trong lịch sử Australia, với nhiệt độ trung bình cao hơn 1,52 độ C so với năm 2009, khi có 210 người chết và 10.000 người phải lưu lạc do cháy rừng Tại Việt Nam, trong 30 năm từ 1961 đến 1991, đã xảy ra 56.034 vụ cháy (không tính cháy do chiến tranh), làm 2.574 người chết, 4.497 người bị thương, với thiệt hại ước tính 948 tỷ đồng.
Vụ cháy chợ Đồng Xuân là một trong những thảm họa cháy lớn nhất đầu thế kỷ 20 tại Việt Nam, thiêu rụi một khu chợ sầm uất với hàng nghìn hộ kinh doanh Thời điểm đó, người dân chưa nhận thức được tầm quan trọng của bảo hiểm phòng ngừa rủi ro, dẫn đến thiệt hại nặng nề cho các hộ sản xuất kinh doanh.
Tình hình hỏa hoạn trong những năm gần đây:
Năm 2015, cả nước ghi nhận 2.792 vụ cháy, dẫn đến 62 người thiệt mạng và 264 người bị thương, gây thiệt hại tài sản lên tới 1.498,3 tỷ đồng Trong số đó, có nhiều vụ cháy lớn như vụ cháy chợ ở Quảng Bình và vụ cháy tại khu công nghiệp Long An.
Năm 2016, cả nước ghi nhận 3006 vụ cháy nổ, gây ra 98 người chết và 180 người bị thương, với thiệt hại tài sản ước tính trên 1240 tỷ đồng Những vụ cháy nổ nghiêm trọng bao gồm vụ cháy kho sơn tại Bình Dương, vụ nổ lớn ở Khu đô thị Văn Phú, Hà Đông, và vụ cháy lớn tại quán karaoke Nguyễn Khang, Cầu Giấy.
Năm 2017, số vụ cháy nổ tăng lên trên 4.100 vụ, khiến 119 người chết và 270 người bị thương, với thiệt hại ước tính khoảng 2.000 tỷ đồng, nổi bật là vụ hỏa hoạn tại công ty may Kwong Lung – Meko Đến năm 2018, chỉ trong 9 tháng đầu năm, đã xảy ra 2.989 vụ cháy lớn, trong đó vụ cháy chung cư Carina Plaza là sự kiện gây thiệt hại nặng nề nhất về người và tài sản.
9 tháng năm 2019, cả nước xảy ra 2.959 vụ cháy, nổ, làm 76 người chết và
Trong thời gian từ ngày 26/6 đến 01/7, miền Trung Việt Nam đã ghi nhận 124 người bị thương và thiệt hại ước tính hơn 1.057 tỷ đồng do 45 vụ cháy rừng, ảnh hưởng đến các tỉnh như Nghệ An, Hà Tĩnh, Quảng Bình, Quảng Trị, Thừa Thiên Huế, Đà Nẵng, Quảng Nam, Quảng Ngãi và Phú Yên Diện tích rừng bị thiệt hại ước tính khoảng 293 ha, trong đó có 14 vụ chưa xác định được diện tích thiệt hại Ngoài ra, vào tối 28/8, vụ cháy tại nhà máy Rạng Đông đã gây ra ô nhiễm thủy ngân nghiêm trọng.
Hỏa hoạn gây ra tổn thất nghiêm trọng và được xem như một thảm họa, ảnh hưởng không chỉ đến một số cá nhân mà còn tác động đến nhiều người khác, cũng như các hoạt động kinh tế - xã hội và môi trường.
Bảo hiểm hỏa hoạn được xem là giải pháp hiệu quả nhất để đối phó với hậu quả do hỏa hoạn gây ra Các sản phẩm bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt giúp các doanh nghiệp bảo hiểm tư vấn và hỗ trợ quản lý rủi ro, phòng cháy chữa cháy nhằm giảm thiểu thiệt hại Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường, với sự tự chủ tài chính của cá nhân và doanh nghiệp, quy mô sản xuất ngày càng lớn, việc xảy ra hỏa hoạn có thể dẫn đến thiệt hại nặng nề, thậm chí gây ra tình trạng vỡ nợ Do đó, tham gia bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt là cần thiết để các tổ chức có thể chia sẻ rủi ro với nhau trong trường hợp không may xảy ra sự cố.
1.2.2 Vai trò của bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt
Thiệt hại do cháy không chỉ ảnh hưởng đến cá nhân mà còn tác động lớn đến cộng đồng, môi trường và khí hậu, vì vậy cần có biện pháp hiệu quả để hạn chế thiệt hại Mặc dù khoa học công nghệ đang phát triển nhanh chóng, các phương tiện và biện pháp phòng cháy chữa cháy (PCCC) cũng được cải tiến, nhưng sự phát triển về an toàn thường chậm hơn so với công nghệ sản xuất Đầu tư cho công tác đảm bảo an toàn cũng thấp hơn so với đầu tư cho phát triển, dẫn đến gia tăng số vụ hoả hoạn với thiệt hại lớn và nguyên nhân khó lường hơn, bao gồm cả những rủi ro từ công nghệ tiên tiến.
Trái đất đang nóng lên do lượng chất thải lớn vào bầu khí quyển, gây hiệu ứng nhà kính và biến đổi khí hậu, làm tăng rủi ro hỏa hoạn Bảo hiểm hỏa hoạn (BHHH) và các rủi ro đặc biệt (RRĐB) áp dụng cho những tài sản có giá trị lớn như nhà máy, chợ, khu chế xuất và nhà ở Hỏa hoạn có thể lây lan nhanh chóng, dẫn đến thiệt hại lớn cho tài sản của nhiều công ty và ảnh hưởng tiêu cực đến xã hội và môi trường Do đó, BHHH và RRĐB có vai trò vô cùng quan trọng trong việc bảo vệ tài sản và giảm thiểu rủi ro.
Nội dung cơ bản của bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt
Cháy là một phản ứng hóa học tỏa nhiệt và phát sáng, thường xảy ra với ngọn lửa không kiểm soát trong các điều kiện bất thường Điều này khác với nguồn lửa sử dụng trong sinh hoạt, và cháy có thể gây thiệt hại nghiêm trọng cho tài sản.
- Hoả hoạn: là cháy xảy ra ngoài sự kiểm soát của con người, ngoài nguồn lửa chuyên dùng và gây thiệt hại về người hoặc tài sản.
- Sét: là tác động trực tiếp của tia chớp vào tài sản được BH.
Nổ là hiện tượng cháy xảy ra với tốc độ nhanh, tạo ra lượng lớn sức nóng và sinh ra nhiều hơi Hiện tượng này thường gây ra thiệt hại cơ học cho môi trường xung quanh, bao gồm việc phá hủy, lật đổ và tạo ra áp lực mạnh.
Đơn vị rủi ro được định nghĩa là nhóm tài sản được tách biệt khỏi các nhóm tài sản khác, nhằm ngăn chặn sự lan truyền của lửa giữa các nhóm này Khoảng cách tối thiểu giữa các đơn vị rủi ro không được thấp hơn 12 mét.
STBH là giá trị tài sản được công nhận trong Giấy chứng nhận bảo hiểm (GCN BH) Đây chính là giới hạn trách nhiệm tối đa của Doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) đối với tài sản được bảo hiểm trong mọi trường hợp.
Tổn thất toàn bộ trong bảo hiểm bao gồm hai loại: Tổn thất toàn bộ thực tế, khi tài sản bị phá hủy hoàn toàn hoặc hư hỏng nghiêm trọng không thể phục hồi; và tổn thất toàn bộ ước tính, khi tài sản bị hư hại đến mức chi phí sửa chữa hoặc phục hồi bằng hoặc lớn hơn số tiền bảo hiểm.
BHHH và các RRĐB là hình thức bảo hiểm định danh, cung cấp bồi thường cho những thiệt hại vật chất xảy ra một cách ngẫu nhiên, bất ngờ và không thể lường trước, do rủi ro cháy nổ và các rủi ro khác được quy định trong Quy tắc bảo hiểm.
1.3.2 Đối tượng và phạm vi bảo hiểm a, Đối tượng bảo hiểm Đối tượng BH của BHHH & các RRĐB là tất cả tài sản thuộc quyền sở hữu và quản lý hợp pháp của các đơn vị sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, các tài sản cá nhân thuộc mọi thành phần KT trong XH Vì đối tượng này rất nhiều nên các DNBH đã phân loại thành 5 nhóm đối tượng cơ bản:
Công trình xây dựng và vật kiến trúc đã được đưa vào sử dụng, ngoại trừ đất đai, cùng với máy móc, thiết bị lao động và phương tiện lao động, đóng vai trò quan trọng trong việc phục vụ sản xuất kinh doanh.
+ Hàng hóa, sản phẩm vật tư dự trữ trong kho
+ Nguyên vật liệu, sản phẩm dở dang, thành phẩm đang trên dây truyền sản xuất
+ Các tài sản khác như: kho, bãi, chợ,…
Phạm vi bảo hiểm xác định các rủi ro được bảo vệ và trách nhiệm tối đa của công ty bảo hiểm Trong hợp đồng bảo hiểm hàng hóa và các rủi ro đặc biệt, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm bồi thường cho những thiệt hại và chi phí phát sinh.
Những thiệt hại do rủi ro được bảo hiểm gây ra cho tài sản được ghi trong Giấy Chứng Nhận Bảo Hiểm (GCNBH) cần phải được bồi thường, với điều kiện thiệt hại xảy ra trong thời gian bảo hiểm và người tham gia đã hoàn tất việc đóng phí bảo hiểm.
- Chi phí cần thiết cho công tác hạn chế tổn thất.
- Chi phí hợp lý cho công tác dọn dẹp hiện trường sau cháy.
* Rủi ro được bảo hiểm : bao gồm rủi ro chính và rủi ro đặc biệt.
+ Rủi ro chính : Hỏa hoạn – nhóm A
Rủi ro này bao gồm: cháy, sét, nổ.
- Cháy: Hỏa hoạn được BH phải đầy đủ 3 yếu tố:
+ Phải thực sự có phát lửa.
+ Đó không phải là lửa chuyên dùng.
Đám lửa xảy ra phải mang tính ngẫu nhiên hoặc bất ngờ, không phải do cố ý hay chủ định của NĐBH hoặc sự đồng lõa của họ Tuy nhiên, nếu hỏa hoạn xảy ra do sự bất cẩn của NĐBH, họ vẫn có quyền được bồi thường.
Khi đáp ứng đủ ba điều kiện cần thiết và có thiệt hại vật chất do nguyên nhân hợp lý, các thiệt hại này, dù là do cháy, nhiệt hoặc khói, vẫn sẽ được bồi thường.
Bên cạnh đó, thiệt hại do hỏa hoạn còn gồm cả:
+ Thiệt hại do khói mà nguồn lửa gây ra thuộc phạm vi trách nhiệm BH. + Thiệt hại từ nước dùng để chữa cháy.
+ Thiệt hại do công tác phá vỡ để ngăn chặn cháy lây lan.
+ Thiệt hại do việc thực hiện nhiệm vụ chữa cháy.
+ Thiệt hại từ việc bảo vệ tài sản và kiểm soát ngọn lửa mà NĐBH phải gánh chịu.
* Rủi ro hỏa hoạn loại trừ:
+ Động đất, núi lửa hay các biến động thiên nhiên khác.
- tự bốc cháy của tài sản do sự tự lên men hay tỏa nhiệt, hoặc
Trong bất kỳ quy trình nào liên quan đến việc sử dụng nhiệt, cần chú ý đến những thiệt hại có thể xảy ra do việc đốt rừng, cây cỏ, đồng cỏ, hoang mạc hoặc rừng nhiệt đới Việc đốt cháy nhằm mục đích làm sạch đồng ruộng, dù là ngẫu nhiên hay có chủ ý, đều có thể gây ra những hậu quả nghiêm trọng cho môi trường.
- Sét: chỉ bồi thường cho những thiệt hại về tài sản được BH trực tiếp gây ra bởi sét.
- Nổ: trong nhóm A, phạm vi BH chỉ bao gồm:
Khí đốt được sử dụng chủ yếu cho sinh hoạt, tuy nhiên, cần lưu ý rằng nó không gây ra thiệt hại do các hiện tượng tự nhiên như động đất, núi lửa phun hay các biến động khác.
- Rủi ro đặc biệt (rủi ro phụ):
Bên tham gia BH có thể mua BH cho các rủi ro phụ đi kèm với rủi ro chính để bảo vệ cho tài sản của họ:
Nhưng loại trừ những thiệt hại:
Nồi hơi và các thiết bị tiết kiệm năng lượng, cùng với các bình chứa và máy móc sử dụng áp suất, có thể gặp phải thiệt hại nghiêm trọng do nổ các bộ phận cấu thành bên trong.
Quy trình triển khai bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt
Quy trình khai thác BH thường được thực hiện như sau:
Hình 1.2: Quy trình khai thác bảo hiểm
(Nguồn: Ban tài sản kỹ thuật – PTI)
Tiếp thị KH Đánh giá rủi ro Chào phí BH Quản lý
Mỗi doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) sẽ phát triển quy trình khai thác riêng biệt cho từng loại sản phẩm Dưới đây là các bước trong quy trình khai thác bảo hiểm hàng hóa và các rủi ro đặc biệt.
Bước 1: Tiếp thị khách hàng:
Tiếp thị khách hàng là bước quan trọng nhất trong quy trình triển khai nghiệp vụ, giúp doanh nghiệp bảo hiểm nắm bắt thông tin cơ bản và xây dựng chiến lược tiếp cận hiệu quả.
KH là những tổ chức và cá nhân có nhu cầu bảo hiểm tài sản thuộc quyền sở hữu hoặc quản lý Bước tiếp theo là giới thiệu sản phẩm bảo hiểm phù hợp cho KH Quy trình thường được thực hiện theo các bước cụ thể để đảm bảo hiệu quả.
Nhân viên khai thác của công ty sẽ sắp xếp cuộc hẹn với khách hàng và mang theo các tài liệu cần thiết để giới thiệu và tư vấn về bảo hiểm hàng hóa và các rủi ro đặc biệt Họ có trách nhiệm giải thích rõ ràng các thuật ngữ và từ ngữ trong đơn khi khách hàng yêu cầu.
- Căn cứ vào nhu cầu của mình, KH sẽ lựa chọn rủi ro bảo hiểm phù hợp cho tài sản của mình.
Khi khách hàng đồng ý, nhân viên khai thác sẽ cung cấp Giấy yêu cầu bảo hiểm để khách hàng tự điền thông tin Nhân viên cần chủ động liên hệ và theo dõi sát sao khách hàng để hiểu rõ nhu cầu và tư vấn chương trình bảo hiểm phù hợp.
Bước 2: Đánh giá rủi ro – các yêu tố liên quan đến tỷ lệ phí
Bước này là nền tảng để xác định phí bảo hiểm và đề xuất các phương án ĐPHCTT hiệu quả, đồng thời liên quan trực tiếp đến công tác bồi thường sau này Sau khi nhận yêu cầu bảo hiểm từ khách hàng, nhân viên khai thác sẽ thu thập thông tin cần thiết để lập kế hoạch đánh giá rủi ro một cách cụ thể.
Hoạt động đánh giá rủi ro giúp các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) xác định rõ ràng các loại rủi ro, tính chất và mức độ của chúng, cũng như mức tổn thất lớn nhất có thể xảy ra Từ đó, DNBH có thể đưa ra quyết định chấp nhận hoặc từ chối bảo hiểm Nếu chấp nhận bảo hiểm, DNBH sẽ có thông tin cần thiết để thu xếp tái bảo hiểm và xác định tỷ lệ giữ lại hợp lý, nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh bền vững.
Đánh giá rủi ro là nhiệm vụ quan trọng trong quản lý rủi ro, giúp nâng cao hiệu quả của công tác này Việc thực hiện đánh giá rủi ro một cách đầy đủ và kỹ lưỡng cho phép các chuyên gia xây dựng bản chào phí sơ lược cho khách hàng, dựa trên tỷ lệ phí và mức miễn thường.
Sau khi đánh giá rủi ro, nếu không thể bảo hiểm cho đối tượng, cán bộ khai thác cần thông báo bằng văn bản cho người tham gia bảo hiểm Ngược lại, nếu đối tượng đủ điều kiện bảo hiểm, nhân viên sẽ tính toán hiệu quả hợp đồng, xác định phí chào và điều kiện, sau đó thông báo cho khách hàng trong thời gian sớm nhất.
Bước 3: Chào phí bảo hiểm
Sau khi nhận được bản đánh giá rủi ro và báo cáo từ chuyên viên, DNBH sẽ quyết định về việc chấp nhận bảo hiểm Nếu đồng ý, hai bên sẽ thỏa thuận các điều kiện quan trọng và cần thiết.
DNBH sẽ có sự điều chỉnh tăng giảm phí tùy vào đối tượng KH, sản phẩm được bảo hiểm
Các yếu tố làm tăng mức phí bảo hiểm bao gồm: công trình có thiết bị phụ trợ làm tăng khả năng rủi ro; điều kiện đặc biệt không thuận lợi như không cách biệt với nguồn cháy, không khí bị đốt nóng bởi dầu hoặc khí đốt, và dây chuyền sản xuất tự động thiếu thiết bị báo cháy đạt tiêu chuẩn Ngoài ra, công trình có trung tâm máy tính không có tường chống cháy và hệ thống PCCC riêng biệt cũng làm gia tăng nguy cơ rủi ro, bao gồm cả khả năng xảy ra phá hoại hoặc cố ý gây cháy.
Để giảm mức phí bảo hiểm, các yếu tố quan trọng bao gồm việc sở hữu thiết bị và phương tiện phòng cháy chữa cháy (PCCC) như hệ thống báo cháy tự động kết nối với phòng trực, liên hệ trực tiếp với đơn vị cứu hỏa công cộng, và đội cứu hỏa có kinh nghiệm sẵn sàng ứng phó Ngoài ra, hệ thống phun nước tự động hoặc thủ công, cùng với các phương pháp dập tắt bằng CO2 và bột khô cũng góp phần quan trọng Thêm vào đó, nếu lịch sử tổn thất của người đề nghị bảo hiểm có tỷ lệ tổn thất thấp, mức phí sẽ được giảm, ngược lại sẽ tăng lên.
Sau khi hợp đồng được ký kết, nó sẽ được trình lên ban lãnh đạo để đóng dấu và thực hiện lưu trữ đơn bảo hiểm Hợp đồng này được lập thành hai bản, mỗi bên giữ một bản để thực hiện các trách nhiệm phát sinh sau này Đồng thời, doanh nghiệp bảo hiểm cần theo dõi và thực hiện các hoạt động sau bán hàng một cách hiệu quả nhất để phục vụ khách hàng.
KH và lợi ích công ty.
1.4.2 Công tác đề phòng hạn chế tổn thất
Công tác ĐPHCTT đóng vai trò chủ đạo trong bảo hiểm, đặc biệt là trong bảo hiểm hỏa hoạn (BHHH), nơi tài sản có giá trị lớn Khi xảy ra hỏa hoạn, tổn thất đối với doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) và bên tham gia bảo hiểm là rất lớn, do đó, sự phối hợp chặt chẽ giữa hai bên là cần thiết để phòng ngừa hỏa hoạn Hàng năm, DNBH dành một phần phí bảo hiểm để đầu tư vào các biện pháp phòng chống tổn thất, như trang bị dụng cụ PCCC và thiết lập hệ thống phát hiện nguy cơ cháy nổ Việc thực hiện hiệu quả các biện pháp này không chỉ hạn chế tổn thất cho DNBH mà còn giảm thiểu tác hại của hỏa hoạn đối với xã hội Đội ngũ cán bộ thực hiện cần có chuyên môn cao để đưa ra các đề xuất kịp thời và phù hợp cho doanh nghiệp Một số phương pháp ĐPHCTT bao gồm khuyến cáo khách hàng thực hiện biện pháp an toàn, hỗ trợ thiết bị phòng chống tổn thất, và thuê giám định độc lập để đánh giá rủi ro.
Giám định là yếu tố thiết yếu để xác định chính xác số tiền bồi thường Khi xảy ra tổn thất, người tham gia bảo hiểm cần đảm bảo thực hiện đầy đủ ba nội dung quan trọng.
- Địa điểm, thời gian xảy ra tổn thất
- Dự đoán nguyên nhân xảy ra tổn thất
Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động triển khai BHHH & các RRĐB
1.5.1 Các nhân tố chủ quan
Thương hiệu, uy tín của DNBH
Uy tín và thương hiệu của công ty đóng vai trò quan trọng trong việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt, cũng như các nghiệp vụ bảo hiểm khác Khi sự kiện bảo hiểm hỏa hoạn xảy ra, nó có thể gây ra thiệt hại lớn cho con người và tài sản, ảnh hưởng sâu rộng đến nhiều khía cạnh.
Một công ty bảo hiểm có thời gian hoạt động lâu dài và uy tín trên thị trường sẽ dễ dàng hơn trong việc khai thác các sản phẩm bảo hiểm Sự nổi tiếng và tin cậy của công ty sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn.
Các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) không chỉ tập trung vào hoạt động kinh doanh bảo hiểm mà còn cần thực hiện các hoạt động khác để xây dựng niềm tin với khách hàng, đồng thời nâng cao uy tín và thương hiệu của mình trên thị trường bảo hiểm cháy.
Nguồn nhân lực là yếu tố quyết định sự thành công của doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) Để có thể giao tiếp, tư vấn và hỗ trợ khách hàng hiệu quả, DNBH cần đội ngũ quản lý và nhân viên có kỹ năng, kinh nghiệm Nếu nhân viên kinh doanh không được đào tạo bài bản, việc truyền thông và tư vấn sẽ gặp khó khăn, ảnh hưởng đến khả năng đưa sản phẩm bảo hiểm đến tay người tiêu dùng Do đó, việc đào tạo nhân viên là ưu tiên hàng đầu, là trách nhiệm chung của cả DNBH và các đại lý.
Hoạch định chiến lược, mục tiêu phát triển
Phân khúc thị trường bằng cách chia khách hàng theo độ tuổi và nhu cầu tương đồng giúp doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) xây dựng các chiến lược kinh doanh hiệu quả cho từng giai đoạn Qua đó, doanh nghiệp có thể xác định rõ ràng hướng tập trung và phát triển sản phẩm phù hợp với từng nhóm khách hàng.
STBT = Giá trị tổn thất thực tế x Phí bảo hiểm đã đóng
Phí bảo hiểm cần được điều chỉnh để phát triển sản phẩm cho nhóm khách hàng có tỷ lệ tiêu dùng cao và nhu cầu sử dụng lớn Điều này giúp cắt giảm chi phí cho những sản phẩm không phát triển, đồng thời tập trung đầu tư vào các sản phẩm có thế mạnh.
Tiến bộ khoa học công nghệ
Trong thời đại công nghệ 4.0 hiện nay, các tổ chức tài chính, đặc biệt là các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH), cần phải tiên phong để nắm bắt xu hướng mới Để phát triển các nghiệp vụ hiệu quả, việc áp dụng công nghệ tiên tiến là điều thiết yếu.
BH cần kết hợp phát triển công nghệ để đáp ứng nhu cầu thị trường và khách hàng, nhanh chóng giải quyết các vấn đề liên quan đến thu phí, bồi thường và chi trả bảo hiểm Đồng thời, doanh nghiệp cũng có thể quản lý cơ sở dữ liệu khách hàng hiệu quả hơn, từ đó nắm bắt nhu cầu thị trường và xây dựng chiến lược marketing phù hợp.
Khi nền kinh tế - xã hội phát triển, thị trường tài chính mở rộng và mức sống của người dân tăng cao, nhu cầu về bảo hiểm cũng theo đó gia tăng Sự hình thành nhiều nhà máy và công ty, cùng với quá trình công nghiệp hóa hiện đại hóa, đã dẫn đến tình trạng nóng lên toàn cầu, làm gia tăng nguy cơ cháy nổ Do đó, việc sử dụng sản phẩm bảo hiểm hàng hóa và các rủi ro đặc biệt trở nên ngày càng cần thiết.
Sự phát triển kinh tế - xã hội không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động mà còn giúp họ học hỏi kinh nghiệm, từ đó tạo ra những tác động tích cực đến việc triển khai bảo hiểm hàng hóa và các rủi ro đặc biệt.
Khi nền KT phát triển, XH phát triển, nhận thức của người dân cũng tăng cao.
Sự nhận thức về tầm quan trọng của dịch vụ tài chính và bảo hiểm đang gia tăng, điều này tạo ra nhu cầu mạnh mẽ trên thị trường Tình hình này tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của ngành bảo hiểm, đặc biệt là trong lĩnh vực bảo hiểm hưu trí và các rủi ro đặc biệt.
Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng từ thị trường trong và ngoài nước, cùng với việc kênh phân phối truyền thống đang giảm lợi nhuận, việc tìm kiếm kênh phân phối mới hiệu quả như Bancassurance trở nên cần thiết đối với các doanh nghiệp bảo hiểm Khi một ngân hàng hoặc doanh nghiệp áp dụng thành công mô hình Bancassurance, các ngân hàng và doanh nghiệp bảo hiểm khác buộc phải chú trọng phát triển để không bị tụt hậu và giành lợi thế cạnh tranh trên thị trường.
Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động triển khai BHHH & các RRĐB
- Chỉ tiêu phân tích tình hình thực hiện kế hoạch khai thác: Hàng năm, các
Để đảm bảo hiệu quả trong việc khai thác các nghiệp vụ cụ thể, bao gồm BHHH và các RRĐB, DN cần lập kế hoạch chi tiết Việc theo dõi và kiểm tra tình hình thực hiện kế hoạch khai thác có thể được thực hiện thông qua các chỉ số phù hợp.
+ Chỉ số nhiệm vụ kế hoạch (iNK): iNK = yk /y0
+ Chỉ số hoàn thành kế hoạch (iHK): iHK = y1/yk
Ba chỉ số trên có mối quan hệ tích số: i = iNK × iHK = y1/y0 = y1/yk × yk/y0
Trong bài viết này, y1, y0 và yk đại diện cho mức độ khai thác trong kỳ báo cáo, kỳ gốc và kỳ kế hoạch Các mức độ này có thể được đo bằng số hợp đồng (HĐ), số giấy chứng nhận bảo hiểm (GCNBH), số đơn bảo hiểm (BH) hoặc doanh thu phí bảo hiểm.
Chỉ tiêu phân tích cơ cấu khai thác đóng vai trò quan trọng trong việc giúp doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) xác định và đánh giá các nghiệp vụ và sản phẩm bảo hiểm chủ yếu trong hệ thống sản phẩm của công ty Qua việc phân tích này, DNBH có thể nhận diện xu hướng phát triển của các sản phẩm bảo hiểm trong tương lai Phân tích cơ cấu khai thác chủ yếu dựa vào các chỉ tiêu như tổng số hợp đồng bảo hiểm và doanh thu phí bảo hiểm.
Ta có thể đánh giá qua 2 góc độ:
Hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) được đánh giá thông qua tỷ lệ giữa doanh thu và tổng chi phí trong kỳ, với chỉ tiêu này phản ánh mức độ sinh lời và khả năng quản lý chi phí hiệu quả của doanh nghiệp.
Hx = D / C Trong đó: Hx: hiệu quả XH trong kỳ
D: Doanh thu trong kỳ C: chi phí trong kỳ
Chỉ tiêu này thể hiện mối quan hệ giữa chi phí và doanh thu của doanh nghiệp, cho biết mỗi đồng chi phí chi ra trong kỳ tạo ra bao nhiêu đồng doanh thu Chỉ tiêu càng lớn cho thấy hiệu quả kinh doanh tốt hơn, vì vậy với mức chi phí nhất định, doanh thu của doanh nghiệp sẽ ngày càng tăng.
- Góc độ XH: Hiệu quả kinh doanh của DNBH được thể hiện:
Hx = K / C Trong đó: Hx: hiệu quả XH trong kỳ
K: Số HĐBH trong kỳ C: chi phí trong kỳ
Chỉ tiêu này thể hiện mối quan hệ giữa chi phí khai thác và số lượng hợp đồng bảo hiểm (HĐBH) mà Công ty thu được trong kỳ Càng cao chỉ tiêu này, càng tốt, vì điều đó cho thấy Công ty chi ít chi phí hơn để thu về nhiều HĐBH hơn.
1.6.2 Một số chỉ tiêu đánh giá công tác ĐPHCTT nghiệp vụ BHHH & các RRĐB Để đánh giá tình hình kiểm soát tổn thất, ta dùng 2 chỉ tiêu sau:
- Chi ĐPHCTT đánh giá/ Chi ĐPHCTT kì trước
Chỉ tiêu này so sánh tình hình chi cho công tác ĐPHCTT giữa kỳ đánh giá và kỳ trước
- Số vụ tổn thất kỳ đánh giá/ Số vụ tổn thất kỳ trước
Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả công tác ĐPHCTT qua việc so sánh số vụ tổn thất giữa kỳ đánh giá và kỳ trước, từ đó phản ánh sự cải thiện trong công tác phòng chống thiên tai qua các năm.
1.6.3 Một số chỉ tiêu đánh giá công tác giám định bồi thường nghiệp vụ BHHH & các RRĐB Để đánh giá tình hình giám định và bồi thường tổn thất ta dùng 4 chỉ tiêu sau:
- Chi giám định kỳ đánh giá/ Chi giám định kỳ trước
Chỉ tiêu này so sánh chi phí cho công tác giám định giữa các kỳ đánh giá, giúp nhận diện sự biến động của mức chi trong giai đoạn này qua các năm.
- Số tiền bồi thường bình quân mỗi vụ tổn thất
Chỉ tiêu này phản ánh mức độ thiệt hại bình quân của mỗi vụ tổn thất đã được giải quyết bồi thường qua các năm trong giai đoạn này.
- Số tiền bồi thường bình quan mỗi HĐ khai thác:
Chỉ tiêu này phản ánh mức bồi thường trung bình mà doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) phải chi trả cho mỗi hợp đồng mới được khai thác, từ đó đánh giá hiệu quả của công tác phân tích rủi ro trong quá trình khai thác và hiệu quả của hoạt động đánh giá phí bảo hiểm.
Tỷ lệ bồi thường thuộc trách nhiệm giữ lại không chỉ phản ánh mức chi trả tiền bồi thường cho khách hàng trong năm mà còn thể hiện năng lực đánh giá và phân loại rủi ro của doanh nghiệp bảo hiểm Đối với các rủi ro tốt, tỷ lệ này có thể nâng cao năng lực giữ lại, trong khi đó, việc đánh giá không chính xác có thể dẫn đến hậu quả ngược lại Hơn nữa, công tác tư vấn và định phí cho khách hàng là rất quan trọng, bởi không ai mong muốn phải đối mặt với tổn thất.
STBT bình quân Tổng số tiền bồi thường Tổng số vụ đã giải quyết bồi thường
STBT bình quân Tổng số tiền bồi thường Tổng số hợp đồng khai thác
Tỷ lệ bồi thường Tổng chi bồi thường Tổng doanh thu phí bảo hiểm
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT TẠI
TỔNG CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM BƯU ĐIỆN
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Tổng công ty Cổ phần Bảo hiểm Bưu điện (PTI) được thành lập từ Công ty Cổ phần Bảo hiểm Bưu điện, với Giấy chứng nhận đủ tiêu chuẩn hoạt động kinh doanh bảo hiểm số 10/TC/GCN ngày 18/06/1998 Được UBND thành phố Hà Nội cấp Giấy phép số 3633/GP-UB ngày 01/8/1998 và Sở Kế hoạch và Đầu tư cấp Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 055051 ngày 12/8/1998, PTI hiện có ba cổ đông chính: Công ty Bảo hiểm DB - Hàn Quốc (37,32%), Tổng Công ty Bưu điện Việt Nam (22,67%) và Tổng công ty Chứng khoán Vndirect (18,68%).
Vào ngày 01/04/2001, Luật Kinh doanh bảo hiểm số 24/2000/QH10 có hiệu lực, cho phép Giấy phép Kinh doanh bảo hiểm thay thế Giấy đăng ký kinh doanh của Sở Kế hoạch và Đầu tư Đến ngày 01/02/2007, Bộ Tài chính đã cấp Giấy phép thành lập và hoạt động số 41A/GP/KDBH cho PTI, với vốn điều lệ là 105 tỷ đồng.
Vào ngày 25/01/2008, PTI đã tăng vốn điều lệ lên 300 tỷ đồng theo Giấy chứng nhận chào bán chứng khoán ra công chúng số 283/UBCK-GCN do Ủy ban Chứng khoán Nhà nước cấp Đồng thời, Bộ Tài chính cũng đã cấp Giấy phép điều chỉnh vốn số 41A/GPĐC1/KDBH vào ngày 21/04/2008.
Vào ngày 30/03/2010, Ban Tổ chức đã cấp Giấy phép điều chỉnh lần 2 số 41A/GPĐC2/KDBH cho PTI, cho phép công ty tăng vốn điều lệ lên 450 tỷ đồng Sự điều chỉnh này diễn ra sau khi PTI hoàn thành đợt tăng vốn theo Giấy chứng nhận chào bán chứng khoán ra công chúng số 481/UBCK-GCN, được cấp bởi Ủy ban Chứng khoán Nhà nước vào ngày 24/12/2009.
Ngày 30/06/2010, PTI chính thức đổi tên thành “Tổng Công ty Cổ phần Bảo Hiểm Bưu điện” theo Giấy phép số 41A/GPĐC4/KDBH của BTC.
Hết ngày 31/12/2013, PTI hoạt động với mô hình gồm: trụ sở chính, văn phòng II tại khu vực phía nam và 28 công ty thành viên trực thuộc.
Thực trạng BHHH & các RRĐB tại PTI giai đoạn 2016-2019
Dựa trên quy trình khai thác thông thường, PTI đã phát triển quy trình khai thác sản phẩm BHHH và các RRĐB, tích lũy từ những kinh nghiệm kinh doanh quý báu trong suốt thời gian qua.
Hình 2.4: Quy trình khai thác nghiệp vụ BHHH & các RRĐB của PTI
(Nguồn: Ban tài sản kỹ thuật – PTI)
Bước 1: Tiếp thị, nhận đề nghị BH
1.1 Thu thập thông tin KH, tiếp cận KH
Thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau là rất quan trọng, bao gồm phương tiện truyền thông, các cơ quan quản lý nhà nước, cơ quan chủ quản doanh nghiệp, cổ đông của PTI và hệ thống Vnpost.
Tiếp thị, nhận đề nghị bảo hiểm Đánh giá rủi ro
Lưu hồ sơ, thống kê, báo cáo,
Thu thập, xử lý thông tin phản hồi từ KH,
SĐ, BS, theo dõi tái tục, hủy HĐ
Chào phí và theo dõi
Tiếp nhận yêu cầu bảo hiểm chính thức Phát hành HĐBH
VNPT, Mobifone và các đơn vị trực thuộc, cùng với các ngân hàng và khách hàng đang được PTI bảo hiểm, bao gồm các công ty tư vấn, môi giới bảo hiểm, và các đại lý của PTI, là những nguồn thông tin quan trọng.
Thông tin cơ bản về khách hàng bao gồm tên, đặc điểm, địa điểm rủi ro, đối tượng bảo hiểm, ngành nghề kinh doanh, các đối tác hợp tác và ước tính giá trị tài sản đầu tư hoặc tài sản sẽ tham gia bảo hiểm.
Nhà bảo hiểm hoặc môi giới hiện tại của khách hàng cần được xem xét, cùng với tình hình tổn thất trong 5 năm qua để đánh giá hiệu quả bảo hiểm Việc thay đổi nhà bảo hiểm thường xuất phát từ những lý do cụ thể, bao gồm sự cạnh tranh trong ngành bảo hiểm hàng năm, ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng.
Tổng công ty bảo hiểm cung cấp các nghiệp vụ và sản phẩm đa dạng, bao gồm quy tắc bảo hiểm và tỷ lệ phí dự kiến Để đảm bảo quy trình minh bạch, công ty cung cấp tài liệu hướng dẫn về thủ tục giám định và bồi thường, cùng với mẫu giấy yêu cầu bảo hiểm và phiếu điều tra rủi ro.
Bước 2 Đánh giá rủi ro
- Phân tích các thông tin chung: ngành nghề và lĩnh vực hoạt động kinh doanh, khả năng tài chính của KH; nhu cầu của KH về dịch vụ BH
- Đánh giá rủi ro: KTV đánh giá rủi ro dựa trên các thông tin thu thập được và các câu hỏi trong phiếu điều tra rủi ro
Bước 3 Xem xét phân cấp
- Trường hợp dịch vụ BH không thuộc phân cấp của đơn vị, thực hiện theo Qua trình xử lý trên phân cấp.
- Trường hợp dịch vụ BH thuộc phân cấp của đơn vị, thực hiện tiếp bước 4.
Bước 4: Chào phí và theo dõi
- KTV thực hiện chào dịch vụ BH, lập bản chào phí.
- KTV phải theo dõi kết quả chào phí và kịp thời thương lượng để có giải pháp thay đổi cho phù hợp nếu bản chào không đạt.
Bước 5: Tiếp nhận yêu cầu BH chính thức.
- Khi KH chấp thuận phương án đàm phán, KTV nhận yêu cầu BH chính thức bằng văn bản từ KH.
KTV cần kiểm tra kỹ lưỡng các nội dung trên giấy yêu cầu bảo hiểm Nếu phát hiện sai sót hoặc thông tin chưa phù hợp, KTV sẽ yêu cầu khách hàng sửa đổi và hoàn thiện lại Đặc biệt, giấy yêu cầu bảo hiểm phải được ký bởi người có thẩm quyền, và đối với pháp nhân, cần có thêm con dấu.
KTV thực hiện việc soạn thảo hợp đồng theo mẫu quy định hoặc nhập liệu trên phần mềm nghiệp vụ Sau đó, phòng kinh doanh sẽ trình hợp đồng cho cấp có thẩm quyền tại đơn vị để phê duyệt và phát hành.
- Phát hành thông báo thu phí
- Chuyển giao HĐBH cho KH và các bộ phận liên quan.
Bước 7: Quản lý nghiệp vụ
Gồm các hoạt động chính:
Theo dõi thanh toán phí bảo hiểm là rất quan trọng, bao gồm các trường hợp phải thanh toán phí ngay khi ký kết hợp đồng bảo hiểm, các trường hợp được thanh toán phí theo kỳ hạn, cũng như thời gian gia hạn nợ phí bảo hiểm và các thủ tục liên quan.
- Theo dõi các thay đổi của HĐBH: Sửa đổi bổ sung HĐ, theo dõi tái tục
HĐ, chấm dứt HĐ, khôi phục hiệu lực HĐ,…
- Theo dõi rủi ro và ĐPHCTT;
- Theo dõi dịch vụ BH và phối hợp với các bộ phận khác để giám định, bồi thường khi có phát sinh;
- Thu thập và xử lý thông tin phản hồi từ KH;
- Lưu hồ sơ, thống kê và báo cáo;…
PTI đã quy định rõ ràng các điều kiện và thủ tục cho các hoạt động, giúp các khai thác viên phối hợp hiệu quả và nhanh chóng với các bộ phận khác.
* Quá trình xử lý trên phân cấp
1 Đơn vị báo cáo tình hình và đề xuất ý kiến
2 Ban TSKT tiếp nhận, đánh giá, thu xếp TBH và đề xuất
3 Ban Tổng giám đốc xem xét, chỉ đạo, phê duyệt
4 Thông báo trả lời đơn vị. b, Kênh khai thác
Kênh phân phối sản phẩm BH là “con đường” để KH biết đến sản phẩm
Kênh phân phối rộng rãi và dễ tiếp cận với khách hàng sẽ mang lại lợi thế lớn cho doanh nghiệp bảo hiểm trong việc khai thác nghiệp vụ bảo hiểm hàng hóa và các rủi ro đặc biệt.
Kênh phân phối trực tiếp ngày càng trở nên phổ biến, mang lại sự chuyên nghiệp và tạo niềm tin cho khách hàng Hệ thống này không chỉ giúp tăng khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp bằng cách kiểm soát chi phí trong quá trình khai thác sản phẩm, mà còn ảnh hưởng đến chi phí quản lý Do đó, sự tồn tại của kênh phân phối gián tiếp là rất cần thiết để cân bằng và tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh.
Để phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ, các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) thường sử dụng kênh phân phối qua đại lý và môi giới Công ty nào sở hữu số lượng đại lý đông đảo, năng động và hiệu quả, đồng thời có mối quan hệ tốt sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc khai thác bảo hiểm hàng hóa và các rủi ro đặc biệt Mục tiêu của PTI là trở thành DNBH hàng đầu trong lĩnh vực bán lẻ.
Tổng công ty Bưu điện Việt Nam (VNpost) là một trong những đại lý lớn nhất của PTI, đóng góp 30% doanh thu trong 5 năm qua Với chiến lược phát triển trong 10 năm tới, VNpost sẽ tiếp tục là kênh doanh thu chủ lực cho PTI nhờ hệ thống bán hàng rộng khắp ở 63 tỉnh thành và hơn 40.000 lao động Đồng thời, PTI cũng phát triển đại lý Bancasurance với các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ thông qua 10 ngân hàng lớn như Techcombank, Maritime Bank và LienViet Post Bank, giúp gia tăng sự nhận biết của khách hàng về sản phẩm bảo hiểm của PTI, đặc biệt tại khu vực thành thị.
Bảng 2.2: Kết quả khai thác nghiệp vụ BHHH & các RRĐB của PTI so với thị trường bảo hiểm phi nhân thọ giai đoạn 2016-2019
2 Doanh thu phí BH PTI
4 Tốc độ tăng trưởng DT phí PTI (%) 1,88 1,01 79,01 69,31
5 Tổng doanh thu phí BH gốc của bảo hiểm cháy, nổ trên thị trường Việt Nam
6 Tỉ lệ doanh thu phí BH của PTI so với thị trường
(Nguồn: Ban Tài sản kĩ thuật – PTI; Niên giám thị trường bảo hiểm Việt Nam)
Tình hình khai thác nghiệp vụ BHHH và các RRĐB của PTI đã có sự cải thiện rõ rệt, với số HĐBH và doanh thu phí BH tăng cao, đặc biệt trong các năm 2018 và 2019 Tuy nhiên, tỷ lệ của nghiệp vụ này so với thị trường BH phi nhân thọ Việt Nam vẫn còn ở mức khá thấp.
Đánh giá thực trạng triển khai BHHH & các RRĐB tại PTI giai đoạn 2016-2019 53 1 Kết quả đạt được và nguyên nhân
2.3.1 Kết quả đạt được và nguyên nhân
* Công tác tuyên truyền quảng cáo
Hoạt động quảng cáo hình ảnh công ty PTI chưa được chú trọng đúng mức, dẫn đến thương hiệu ít được biết đến như Bảo Việt hay PVI Tuy nhiên, đã có nhiều chuyển biến tích cực trong quảng bá thương hiệu Công ty đã phát hành các cuốn giới thiệu về mình và tham gia quảng cáo trên các ấn phẩm như Tạp chí Thuế Nhà nước và giáo trình đào tạo đại lý của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam.
Hiện nay, công ty đang triển khai kế hoạch quảng cáo năm 2020, bao gồm in ấn các ấn phẩm phục vụ cho công tác khai thác và quảng bá hình ảnh Tỷ trọng bảo hiểm hàng hóa và các rủi ro đặc biệt trên thị trường cho thấy nghiệp vụ này chưa phát triển tương xứng với tiềm năng, do nhận thức về vai trò của bảo hiểm, đặc biệt là bảo hiểm cháy nổ, còn hạn chế Nếu quy định về bảo hiểm cháy được thực hiện nghiêm túc và có các biện pháp xử lý kèm theo, quy mô khai thác nghiệp vụ này sẽ phát triển mạnh mẽ hơn.
Trong quy trình thực hiện nghiệp vụ bảo hiểm, hoạt động khai thác đóng vai trò then chốt, quyết định kết quả và hiệu quả kinh doanh Khai thác bảo hiểm không chỉ ảnh hưởng đến doanh thu của từng nghiệp vụ mà còn quyết định chất lượng hợp đồng và hoạt động bồi thường Một hoạt động khai thác hiệu quả sẽ tạo ra nguồn doanh thu lớn, với hợp đồng có rủi ro thấp và tổn thất bồi thường thấp, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh Đối với doanh nghiệp, việc khai thác hiệu quả trong từng nghiệp vụ góp phần nâng cao kết quả và hiệu quả kinh doanh toàn doanh nghiệp, giúp nâng cao vị thế trên thị trường.
* PTI thực hiện phân loại rủi ro cho tài sản
Căn cứ vào mức độ rủi ro của các ngành nghề kinh doanh, PTI phân loại rủi ro thành các nhóm để áp dụng mức giới hạn khai thác PTI chia tài sản thành 4 nhóm chính, trong đó mức độ rủi ro trong mỗi nhóm tương đương nhau; tài sản thuộc nhóm 1 có độ rủi ro thấp nhất, trong khi tài sản thuộc nhóm 4 có độ rủi ro cao nhất.
Phân loại tài sản rõ ràng đã tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ trong việc chào phí và khai thác hiệu quả Điều này cũng giúp PTI tập trung vào việc khai thác các hợp đồng bảo hiểm cho những tài sản có rủi ro hỏa hoạn thấp, cụ thể là những tài sản thuộc nhóm rủi ro 1 và 2.
* PTI thực hiện phân cấp phân quyền trong hoạt động khai thác
PTI không chỉ phân cấp rủi ro mà còn xác định rõ quyền hạn khai thác theo từng mức độ Công ty quy định giới hạn số tiền bảo hiểm (STBH) cho mỗi hợp đồng bảo hiểm, trong đó phân chia rõ ràng quyền khai thác của cán bộ và những trường hợp cần báo cáo với trưởng đơn vị Bên cạnh đó, PTI cũng đưa ra quy trình và thẩm quyền xử lý cho các bên liên quan trong trường hợp phân cấp này.
Phân quyền trong hoạt động khai thác là yếu tố quan trọng giúp nghiệp vụ diễn ra suôn sẻ, xác định rõ trách nhiệm và giảm thiểu rủi ro cho doanh nghiệp Điều này cũng tạo điều kiện cho PTI đánh giá các hoạt động bảo hiểm, từ đó có thể nhận các đơn bảo hiểm giá trị lớn mà vẫn đảm bảo khả năng tài chính.
* Thực hiện đào tạo cán bộ khai thác
PTI tập trung vào việc phát triển nguồn nhân lực thông qua đào tạo kiến thức và kỹ năng cần thiết cho công việc, đặc biệt chú trọng đến khả năng khai thác hiệu quả.
PTI liên tục tổ chức các khóa đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ bảo hiểm, kỹ năng bán hàng và quy định thực hiện nghiệp vụ Những khóa học này giúp nhân viên nâng cao kiến thức và kỹ năng, từ đó cải thiện chất lượng và hiệu quả trong công tác khai thác.
PTI đang chú trọng phát triển nghiệp vụ BHHH và các RRĐB, đồng thời đầu tư vào việc đào tạo cán bộ khai thác chuyên nghiệp cho lĩnh vực này Các khóa học nghiệp vụ được tổ chức thường xuyên, giúp nâng cao năng lực và chuyên môn của đội ngũ cán bộ tại PTI.
Khâu giám định bồi thường là yếu tố quan trọng, quyết định chất lượng và hiệu quả của kinh doanh bảo hiểm Sản phẩm bảo hiểm thường vô hình, khiến người mua khó nhận thấy quyền lợi cho đến khi xảy ra tổn thất và được bồi thường Tăng cường hoạt động giám định bồi thường sẽ nâng cao chất lượng nghiệp vụ, nhất là khi cạnh tranh bằng phí không còn là phương pháp phát triển bền vững và hiệu quả.
Khách hàng ngày càng chú trọng đến chất lượng dịch vụ, đặc biệt là sự nhanh chóng và chu đáo trong bồi thường, hơn là mức phí Một khảo sát cho thấy 70% khách hàng mua bảo hiểm phi nhân thọ không muốn tái tục hợp đồng Do đó, việc thực hiện quy trình giám định bồi thường một cách nhanh chóng, chính xác sẽ giúp doanh nghiệp xây dựng niềm tin với khách hàng, nâng cao uy tín và tỷ lệ tái tục hợp đồng, từ đó cải thiện hiệu quả kinh doanh.
* Thực hiện phân cấp phân quyền trong hoạt động bồi thường
PTI thực hiện phân cấp và phân quyền trong quy trình bồi thường, xác định rõ giới hạn số tiền bồi thường mà cán bộ có quyền tự xử lý Nếu số tiền bồi thường vượt quá giới hạn này, cán bộ cần báo cáo với trưởng đơn vị hoặc Tổng công ty để được xem xét và xử lý.
Việc phân cấp phân quyền trong hoạt động bồi thường của BHHH và các RRĐB đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của PTI Lãnh đạo PTI đã nỗ lực điều hành, sáng tạo và điều chỉnh cơ chế, từ đó đưa ra các chính sách phù hợp với thực tế Điều này giúp doanh nghiệp kiểm soát và hạn chế trục lợi bảo hiểm, đạt được kết quả xuất sắc trong hoạt động kinh doanh.
* Xây dựng mối quan hệ với các DN TBH, chính quyền ở các địa phương, cơ quan phòng cháy chữa cháy
PTI đang hợp tác với nhiều doanh nghiệp bảo hiểm như SwissRe, Vinare, PVIRe và các công ty bảo hiểm trong nước, giúp họ học hỏi kinh nghiệm trong kỹ thuật nghiệp vụ và quản lý hợp đồng tái bảo hiểm Mối quan hệ này không chỉ nâng cao chất lượng dịch vụ giám định tổn thất mà còn tạo điều kiện thuận lợi trong việc xây dựng các mối quan hệ với cơ quan chức năng, đặc biệt là trong việc giám định bồi thường tổn thất do rủi ro hỏa hoạn Sự tham gia của chính quyền và cơ quan phòng cháy chữa cháy sẽ góp phần quan trọng trong việc hạn chế tổn thất khi xảy ra sự cố.
* Chất lượng dịch vụ bồi thường
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TRIỂN KHAI BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT
Phương hướng hoạt động kinh doanh sản phẩm
Trong 5 năm qua, PTI đã nỗ lực phát triển nghiệp vụ bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt, nhằm biến đây thành một trong những lĩnh vực quan trọng bên cạnh bảo hiểm xe cơ giới và bảo hiểm con người Mục tiêu của PTI là trở thành doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ bán lẻ dẫn đầu tại Việt Nam, nổi bật với chất lượng dịch vụ khách hàng và nâng cao độ nhận diện thương hiệu lên top 3 thị trường PTI cam kết cải thiện quản lý và chất lượng phục vụ, từ nghiên cứu phát triển sản phẩm đến tư vấn giải pháp tối ưu cho khách hàng, đồng thời xây dựng mối quan hệ hợp tác chặt chẽ theo phương châm “Hợp tác – Chia sẻ - Sáng tạo - Tôn trọng sự khác biệt.”
* Một số mục tiêu, định hướng cho nghiệp vụ BHHH & các RRĐB của PTI
PTI sẽ tiếp tục mở rộng đối tượng tham gia bảo hiểm cháy, nổ, bao gồm cả các đối tượng bắt buộc và tự nguyện Điều này sẽ tạo cơ sở pháp lý vững chắc để PTI khai thác triệt để bảo hiểm hỏa hoạn, nổ và các rủi ro đặc biệt khác.
Kiểm soát chặt chẽ từng giai đoạn trong quy trình kinh doanh BHHH và các RRĐB sẽ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động, đồng thời gia tăng doanh thu phí và tỷ lệ tái tục cho nghiệp vụ này.
Chúng tôi sẽ tập trung vào việc khai thác lâu dài thông qua kênh bancassurance, đồng thời tăng cường đầu tư vào các kênh khai thác khác như môi giới, đại lý, bảo hiểm qua tổ chức bảo hiểm và khai thác trực tiếp.
Chúng tôi thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo chuyên sâu về kỹ năng khai thác, đánh giá rủi ro và giám định - bồi thường cho cán bộ và nhân viên trong công ty.
Đẩy mạnh nghiên cứu để hoàn thiện và cải tiến quy trình, thủ tục; xây dựng định hướng kinh doanh và nghiệp vụ chi tiết cho từng đối tượng và địa bàn nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Công ty nên tập trung vào việc mở rộng khai thác khối khách hàng ngoài ngành, do đây là khu vực có nhiều tiềm năng phát triển Tuy nhiên, cần duy trì mối quan hệ kinh doanh tốt với khách hàng trong ngành để đảm bảo sự ổn định và phát triển bền vững.
Để nâng cao hiệu quả của các dịch vụ trong dự án đầu tư liên doanh, công ty cần tăng cường mối quan hệ với các công ty môi giới như AON, Grassavoy, và Việt Quốc, cũng như các văn phòng bảo hiểm nước ngoài nhằm nhận được sự giới thiệu về dịch vụ Trưởng phòng sẽ trực tiếp triển khai các hoạt động này.
Đối với các doanh nghiệp trong nước, cần căn cứ vào đặc thù kinh doanh của khách hàng để xây dựng danh sách khách hàng tiềm năng Các cán bộ cần triển khai công tác tiếp thị bằng cách thu thập thông tin về bảo hiểm và tổ chức các cuộc tiếp xúc với những người có trách nhiệm mua bảo hiểm trong đơn vị.
Công ty chúng tôi nhắm đến đối tượng khách hàng tiềm năng là các doanh nghiệp vừa và lớn, đặc biệt trong những ngành nghề có nguy cơ cháy nổ cao Để đạt hiệu quả tối ưu, chúng tôi sẽ tập trung vào các công ty có lợi nhuận, vì chỉ những đơn vị này mới có khả năng chi trả cho bảo hiểm.
Công ty xác định rằng chưa thâm nhập được vào thị trường hộ gia đình, vì vậy cần tiến hành nghiên cứu nhu cầu bảo hiểm của họ Cụ thể, cần xác định loại tài sản chính cần bảo hiểm, phạm vi và thời hạn bảo hiểm, cũng như các rủi ro phù hợp Dựa trên những thông tin này, công ty sẽ xây dựng chính sách tiếp cận hiệu quả đối với đối tượng khách hàng này.
Tiếp tục thống nhất triển khai khai thác theo quy trình chuẩn của công ty trong toàn bộ hệ thống Hội sở Giao dịch, các chi nhánh và phòng KDBH trên toàn quốc.
Công ty đã xác định các phương hướng cơ bản nhằm thúc đẩy hoạt động khai thác BHHH và các RRĐB trong thời gian tới Dựa vào tình hình kinh doanh trên thị trường và khả năng nội lực của mình, công ty sẽ triển khai các biện pháp cụ thể để đạt được những mục tiêu đã đề ra.
Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả của nghiệp vụ BHHH & các RRĐB tại PTI61
Trên thị trường bảo hiểm hiện nay, PTI đang giữ vị trí thứ 3 trong số các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, nhưng không thể chủ quan trước sự cạnh tranh khốc liệt từ nhiều đối thủ Để duy trì và phát triển vị thế, PTI cần tiếp tục đổi mới và cải tiến sản phẩm bảo hiểm, đáp ứng nhu cầu của thị trường trong bối cảnh kinh tế phát triển nhanh chóng.
Bảo hiểm cháy nổ là một bộ phận quan trọng trong TSKT, có tiềm năng phát triển trong tương lai Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh và khai thác của nghiệp vụ này đang gặp khó khăn do đặc điểm thị trường bảo hiểm Việt Nam và các vấn đề nội tại của công ty, trong đó có PTI Để nâng cao hiệu quả hoạt động bảo hiểm cháy nổ và toàn công ty, Ban lãnh đạo cùng nhân viên PTI cần xây dựng kế hoạch và mục tiêu kinh doanh rõ ràng Dưới đây là một số giải pháp đề xuất.
3.2.1 Đối với công tác khai thác
3.2.1.1 Đẩy mạnh công tác quản lý và đánh giá rủi ro
* Công tác quản lý rủi ro của chính công ty
Trong môi trường kinh doanh cạnh tranh hiện nay, doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) phải đối mặt với nhiều thách thức từ bên ngoài Để quản lý rủi ro hiệu quả, DNBH cần áp dụng các biện pháp tích cực nhằm giảm thiểu những rủi ro tiềm ẩn Những chiến lược này không chỉ giúp DNBH bảo vệ tài sản mà còn tạo ra tâm lý yên tâm, từ đó thúc đẩy các hoạt động đầu tư kinh doanh đạt hiệu quả cao hơn.
Đánh giá quản lý rủi ro là một yếu tố quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh Việc thực hiện đánh giá rủi ro chính xác không chỉ giúp phát hiện và hạn chế rủi ro hiệu quả mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc xác định phí một cách chính xác và hiệu quả.
Công tác đánh giá quản lý rủi ro trước khi cấp đơn bảo hiểm hiện chưa được chú trọng, chủ yếu dựa vào giấy yêu cầu bảo hiểm và do các KTV thực hiện Đối với các đối tượng bảo hiểm có giá trị nhỏ hoặc vừa, công ty thường giao cho KTV tự đánh giá, trong khi cán bộ chỉ đến đánh giá các đối tượng có giá trị lớn Để giảm thiểu rủi ro từ phía khách hàng, như thông tin sai lệch, công ty cần cử cán bộ trực tiếp đến các doanh nghiệp, tổ chức tham gia bảo hiểm nhằm thu thập thông tin chính xác về các nguy cơ rủi ro, từ đó đưa ra biện pháp quản lý rủi ro hiệu quả nhất.
Khi đánh giá rủi ro, các KTV cần xác định các yếu tố ảnh hưởng đến đối tượng bảo hiểm, các rủi ro thường gặp và công tác ĐPHCTT của doanh nghiệp Để thực hiện công việc này hiệu quả, KTV cần có kiến thức toàn diện về bảo hiểm cũng như kỹ thuật PCCC và an toàn lao động.
3.2.1.2 Đưa ra các chiến lược đa dạng hoá sản phẩm
Sản phẩm bảo hiểm chịu ảnh hưởng lớn từ các yếu tố kinh tế - xã hội, bao gồm nhu cầu mới, yêu cầu của khách hàng và sự thay đổi trong quy định pháp luật Để phát triển và cạnh tranh hiệu quả, các doanh nghiệp bảo hiểm cần chú trọng cải tiến và mở rộng sự đa dạng sản phẩm Ngoài ra, các điều khoản, điều kiện và quy tắc bảo hiểm cũng cần được thường xuyên cập nhật để phù hợp với tình hình mới.
Trong số các biện pháp, nghiên cứu và triển khai các nghiệp vụ mới là quan trọng nhất, giúp đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng và tạo lợi thế cạnh tranh cho công ty Để sản phẩm mới có vị trí trên thị trường, PTI cần nhanh chóng tích hợp vào các chiến lược Marketing và phổ biến đến mạng lưới đại lý, cộng tác viên Việc triển khai dịch vụ bảo hiểm mới kịp thời sẽ giúp công ty chiếm lĩnh thị phần đáng kể.
3.2.1.3 Đổi mới công tác tổ chức và đào tạo cán bộ nhân viên, phát triển mạng lưới đại lý, cộng tác viên
BHHH là một nghiệp vụ phức tạp và kỹ thuật cao, đòi hỏi không chỉ kiến thức về bảo hiểm mà còn cả kiến thức về PCCC và an toàn lao động Đội ngũ cán bộ bảo hiểm hoả hoạn cần có kiến thức sâu rộng và kinh nghiệm toàn diện để khai thác hiệu quả nghiệp vụ này Để nâng cao trình độ chuyên môn, PTI nên tổ chức các khoá đào tạo thường xuyên, mời chuyên gia giảng dạy và cử cán bộ đi học ở nước ngoài để cập nhật công nghệ hiện đại Công ty cũng cần nâng cao năng lực cán bộ quản lý và củng cố tổ chức bộ máy điều hành để đảm bảo sự thống nhất trong quản lý Việc tổ chức nhân sự hợp lý là rất quan trọng trong KDBH, ảnh hưởng trực tiếp đến doanh thu và lợi nhuận của công ty.
Tuyển dụng và đào tạo là nhiệm vụ hàng đầu của PTI trong công tác nhân sự, nhằm đảm bảo có đủ nhân lực có kiến thức, kỹ năng, sức khỏe và phẩm chất tốt, đáp ứng yêu cầu phát triển của Công ty.
Tuyển dụng tại PTI dựa trên nhu cầu công việc và yêu cầu công khai, công bằng, minh bạch Chúng tôi cam kết tuyển đúng người vào đúng vị trí, với tiêu chuẩn lãnh đạo bao gồm Tâm, Tài, Tầm, Trí và Tình Đối với nhân viên, tiêu chí là Năng lực, Trung thực, Thông minh, Tự tin và Nhiệt huyết Chúng tôi ưu tiên các yếu tố như trình độ, kinh nghiệm, đạo đức nghề nghiệp và khả năng gắn bó lâu dài PTI khuyến khích cán bộ hiện tại tham gia ứng tuyển cho các vị trí cần tuyển dụng.
Để thu hút nhân viên mới, các sinh viên chuyên ngành bảo hiểm từ Đại học Kinh tế Quốc dân và Học viện Tài chính cần hiểu rõ hơn về chính sách tuyển dụng qua thi tuyển Việc đáp ứng các yêu cầu trong kỳ thi tuyển không chỉ giúp PTI có được nguồn lực mạnh về tài năng mà còn thu hút những người trẻ đam mê và ham học hỏi trong lĩnh vực chuyên môn Điều này đảm bảo rằng việc tuyển dụng sẽ đúng người, từ đó nhanh chóng đáp ứng được yêu cầu công việc.
Công ty nên áp dụng cơ chế lương thưởng hợp lý nhằm khuyến khích nhân viên làm việc tích cực, từ đó nâng cao hiệu quả công việc.
Chế độ lương và thưởng hợp lý được thiết lập dựa trên đánh giá hiệu quả công việc, bao gồm hạn mức doanh thu cần đạt trong một khoảng thời gian nhất định Hệ số khoán lương sản phẩm và khoán chi phí bán hàng cũng được áp dụng, cùng với hệ số thưởng cho việc khai thác thành công khách hàng ngoài ngành.
Để nâng cao hiệu quả công việc, công ty cần duy trì chính sách đãi ngộ thỏa đáng cho những nhân viên xuất sắc, đặc biệt là những người có năng suất khai thác cao và khả năng quản lý tốt Đồng thời, tạo ra một môi trường làm việc thuận lợi sẽ giúp họ phát huy tối đa khả năng của mình Nhờ đó, công ty không chỉ giữ chân được những nhân tài mà còn nâng cao hiệu suất làm việc chung.
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước, Bộ Tài chính và các cơ quan có liên quan
Mặc dù Luật bảo hiểm đã có hiệu lực, tạo bước ngoặt mới trong hoạt động bảo hiểm, nhưng thị trường hiện nay đang chứng kiến sự cạnh tranh gay gắt từ nhiều công ty bảo hiểm, bao gồm cả các doanh nghiệp 100% vốn nước ngoài và các văn phòng đại diện Sự cạnh tranh này đôi khi không lành mạnh, và nếu không có chính sách phù hợp, sẽ gây khó khăn cho hoạt động bảo hiểm nói chung, cũng như nghiệp vụ bảo hiểm hưu trí Do đó, tôi xin đề xuất một số kiến nghị nhằm cải thiện tình hình này.
Nhà nước cần hoàn thiện các quy định pháp luật để điều chỉnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm, tạo khung pháp lý cho bảo hiểm phi nhân thọ và bảo hiểm hoả hoạn, nhằm bảo vệ quyền lợi của người tham gia bảo hiểm và đảm bảo sự bình đẳng giữa các doanh nghiệp bảo hiểm Cần thiết phải có chế tài xử phạt cụ thể đối với các doanh nghiệp và tổ chức không tham gia bảo hiểm hoả hoạn, bởi hiện nay chỉ có quy định bắt buộc mua bảo hiểm nhưng thiếu mức chế tài xử phạt thích hợp, dẫn đến nhiều doanh nghiệp vẫn không mua bảo hiểm để giảm chi phí.
Nhà nước cần thiết lập chính sách đầu tư và ưu đãi thuế cho các đơn vị tham gia bảo hiểm, đồng thời hỗ trợ các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) trong việc xây dựng một ngân hàng thông tin rõ ràng và đáng tin cậy Việc này sẽ giúp các công ty bảo hiểm đầu tư hiệu quả hơn nhờ vào thông tin được cập nhật thường xuyên.
Xây dựng hệ thống chỉ tiêu cảnh báo sớm là cần thiết, trong đó các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) cần tự đánh giá tình hình tài chính và các nghiệp vụ bất thường Việc này giúp họ đề ra các giải pháp khắc phục và tự điều chỉnh kịp thời Qua đó, quản lý và giám sát sẽ được thực hiện một cách định kỳ và thường xuyên, nâng cao hiệu quả hoạt động của DNBH.
Xử lý các hành vi vi phạm pháp luật về kinh doanh bảo hiểm (KDBH) là một phần quan trọng trong quản lý nhà nước về lĩnh vực này Thời gian qua, công tác này chưa được chú trọng, dẫn đến hiệu quả quản lý chưa cao Để đảm bảo các doanh nghiệp bảo hiểm, môi giới bảo hiểm và văn phòng đại diện tuân thủ pháp luật, cần ban hành nghị định của Chính phủ nhằm phân định và xử lý các hành vi vi phạm trong lĩnh vực KDBH.
Lực lượng Cảnh sát PCCC được chỉ đạo tăng cường kiểm tra và xử lý các trường hợp không tuân thủ quy định về bảo hiểm bắt buộc Sở, phòng Cảnh sát PCCC cần công khai danh sách các cơ quan, tổ chức và cơ sở bắt buộc phải mua bảo hiểm, nhằm nâng cao trách nhiệm và giúp các doanh nghiệp bảo hiểm nhận diện đối tượng khách hàng Hàng năm, cần thực hiện rà soát và gửi danh sách các cơ sở này về Cục Cảnh sát PCCC để công khai trên toàn quốc.
Một số nghiệp vụ bảo hiểm như bảo hiểm tài sản, bảo hiểm trách nhiệm và bảo hiểm hàng hóa đang diễn ra cạnh tranh gay gắt, dẫn đến tình trạng các doanh nghiệp chấp nhận lỗ để thu hút khách hàng mà không chú trọng đến hiệu quả kinh doanh Do đó, sẽ có quy định mới về mức phí để đảm bảo sự ổn định trong ngành.
BH cơ bản trên cơ sở tình hình tổn thất chung của toàn thị trường làm định hướng cho các DNBH xây dựng mức phí BH phù hợp.
3.3.2 Kiến nghị với Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam
Hiệp hội Bảo hiểm cần thiết lập cơ chế kiểm tra và giám sát hiệu quả hoạt động của các công ty bảo hiểm để duy trì môi trường cạnh tranh lành mạnh, bảo vệ uy tín thị trường bảo hiểm Việt Nam Đồng thời, cần nhanh chóng và chính xác giải quyết các khiếu nại, đảm bảo tuân thủ pháp luật Việt Nam và các thông lệ quốc tế.
Cần kiện toàn tổ chức và bộ máy của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam nhằm nâng cao vai trò tự quản, tăng cường hợp tác giữa các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) và duy trì môi trường cạnh tranh lành mạnh.
Trong thời gian qua, các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) đã hợp tác thông qua Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, ký kết các thỏa thuận bảo hiểm hợp tác (BHHH) và duy trì cạnh tranh lành mạnh giữa các DNBH phi nhân thọ Tuy nhiên, mức độ hợp tác này còn hạn chế, với một số doanh nghiệp chưa tham gia thỏa thuận BHHH và các nghiệp vụ bảo hiểm khác vẫn thiếu sự hợp tác rõ ràng.
Trong 5 năm tới, phấn đấu các DNBH phải mở rộng phạm vi thoả thuận hợp tác trên nhiều lĩnh vực thiết yếu như việc thành lập một hệ thống thông tin toàn trường làm cơ sở để đánh giá rủi ro, tính phí bảo hiểm; hệ thống phân tích, đánh giá rủi ro và phòng chống, giảm nhẹ tổn thất; hợp tác trong việc phối hợp cùng giải quyết tai nạn; hợp tác trong việc HĐBH, TBH, trợ giúp kỹ thuật, đào tạo để có thể nâng cao năng lực nhận BH và bồi thường hoặc trả tiền BH.
Nghiên cứu xây dựng cơ chế phối hợp và kiểm tra theo phương thức tự quản nhằm thực hiện các thoả thuận giữa các hội viên Điều này bao gồm việc báo cáo với cơ quan quản lý Nhà nước về kinh doanh bảo hiểm (KDBH) và xử lý các trường hợp không tuân thủ quy chế hợp tác.
Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam đang kiện toàn tổ chức bộ máy với các phòng ban chuyên trách phân tích, dự báo và hạn chế tổn thất Đồng thời, Hiệp hội cũng tăng cường liên kết và hợp tác giữa các doanh nghiệp thông qua các hình thức đồng bảo hiểm, tái bảo hiểm, trợ giúp kỹ thuật và chia sẻ thông tin.