Giải pháp phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng tmcp hàng hải (msb) chi nhánh bình dương khóa luận tốt nghiệp

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƢƠNG KHOA KINH TẾ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI (MSB) CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN: TH.S TỪ HỮU CÔNG SVTH: NGUYỄN GIA CƢỜNG MSSV: 18030321 LỚP 21QT01 KHOA: KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH NIÊN KHÓA 2022-2023 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƢƠNG KHOA KINH TẾ KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI (MSB) CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN: TH.S TỪ HỮU CÔNG SVTH: NGUYỄN GIA CƢỜNG MSSV: 18030321 LỚP 21QT01 KHOA: KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH NIÊN KHĨA 2022-2023 LỜI CẢM ƠN Trƣớc tiên, tơi xin gửi lời cảm ơm biết ơn sâu sắc đến thầy Từ Hữu Công, ngƣời thầy chủ nhiệm suốt năm qua, ngƣời tận tình hƣớng dẫn, bảo, giúp đỡ tơi suốt q trình nghiên cứu khố luận, ngƣời đƣa ý tƣởng, kiểm tra sữa lỗi để giúp tơi hồn thiện khố luận Tơi xin gửi lời cảm ơn đến tồn thể thầy, giáo trƣờng Đại học Bình Dƣơng giảng dạy, tạo điền kiện cho tơi q trình học tập nghiên cứu trƣờng Những kiến thức mà nhận đƣợc hành trang giúp vững bƣớc tƣơng lai Bên cạnh đó, tơi xin gửi lời cảm ơn đến anh chị phòng Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thƣơng mại cổ phần hàng hải việt Nam chi nhánh Bình Dƣơng nhiệt tình giúp đỡ tơi để hồn thành khố luận Mặc dù cố gắng hồn thiện khố luận phạm vi khả Tuy nhiên khơng tránh khỏi thiếu sót Tơi mong nhận đƣợc cảm thơng tận tình bảo q thầy cơi tồn thể bạn Sinh viên thực tập Nguyễn Gia Cƣờng NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Họ tên cán hƣớng dẫn thực tập: Đơn vị thực tập: Tên sinh viên thực tập: MSSV: Thời gian thực tập: từ ngày Đến ngày: Lời Nhận xét: Bình Dƣơng, ngày … tháng … năm 2023 XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ (ký tên, đóng dấu) TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƢƠNG CỘNG HÒA XÃ HỘI CHŨ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc KHOA KINH TẾ NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẨN CHẤM ĐIỂM CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẨN TT Các mục cần chấm điểm Khu ng điểm Quá trình thực tập (nộp Nhật ký thực tập) 2 Nội dung khóa luận tốt nghiệp: Mục tiêu, phạm vi đề tài rõ ràng Xây dựng sở lý luận đầy đủ, phù hợp, súc tích Kết cấu hợp lý Mô tả đầy đủ đánh giá sâu sắc tình hình thực tế DN Nhận xét, đề xuất kết luận có tính thuyết phục Hình thức khóa luận tốt nghiệp Hình thức trình bày theo hƣớng dẩn Khơng sai lỗi tả Tổng cộng GIẢNG VIÊN CHẤM Giảng viên Giảng viên 10 GIẢNG VIÊN CHẤM MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG BIỂU ii DANH MỤC SƠ ĐỒ iii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu đề tài Đối tƣợng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Kết cấu báo cáo tốt nghiệp .3 CHƢƠNG 1:GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG VÀ VỊ TRÍ THỰC TẬP 1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Hàng Hải chi nhánh Bình Dƣơng .4 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 1.1.2 Giới thiệu MSB chi nhánh Bình Dƣơng 1.2 Các hoạt động Ngân hàng MSB chi nhánh Bình Dƣơng .6 1.3 Cơ cấu tổ chức máy nhân Ngân hàng TMCP Hàng Hải chi nhánh Bình Dƣơng .7 1.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam Chi nhánh Bình Dƣơng 10 1.4.1 Tình hình huy động vốn 10 1.4.2 Tình hình tính dụng 11 1.4.3 Kết hoạt động kinh doanh .12 1.5 VỊ TRÍ THỰC TẬP 14 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHI VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HARI CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 15 2.1 Quy định hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa MSB chi nhánh Bình Dƣơng 15 2.1.1 Cơ sở pháp lý liên quan đến hoạt động tín dụng DNNV.15 2.1.2 Giới thiệu hoạt động cho vay DNNVV MSB chi nhánh Bình Dƣơng 16 2.2 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Hàng Hải chi nhánh Bình Dƣơng 22 2.2.1 Các sản phẩm cho vay DNNVV 22 2.2.2 Các tiêu đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay DNNVV 24 2.3 Đánh giá hoạt động tín dụng dnnvv msb chi nhánh bình dƣơng 33 2.3.1 Những thành tựu đạt đƣợc 33 2.3.2 Những hạn chế 34 2.3.3 Nguyên Nhân .35 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY VỚI DNNVV TẠI MSB CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 40 3.1 Định hƣớng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Hàng Hải chi nhánh Bình Dƣơng 40 3.2 Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Hàng Hải chi nhánh Bình Dƣơng 41 3.2.1 Hồn thiện sách đơn giản hố thủ tục cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 41 3.2.2 Mở rộng mạng lƣới khách hàng xây dựng sách khách hàng phù hợp với đặc điểm MSB chi nhánh Bình Dƣơng 44 3.2.3 Nâng cao trình độ chun mơn đội ngũ cán tín dụng .45 3.2.4 Đa dạng hố sản phẩm, dịch vụ tín dụng DNNVV 46 3.3 Đề xuất 47 3.3.1 Đối với phủ, Bộ, ngành liên quan 47 3.2.2 Đối với Ngân hàng nhà nƣớc .49 3.3.3 Đối với doanh nghiệp nhỏ vừa 50 KẾT LUẬN 52 TÀI LIỆU THAM KHẢO 53 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Nghĩa Từ viết tắt CSH Chủ sở hữu DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa TCTD Tổ chức tín dụng NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHNN Ngân hàng nhà nƣớc TSBĐ Tài sản bảo đảm TĐTS Thẩm định tài sản TMCP Thƣơng mại cổ phần CBTD Cán tín dụng KHDN Khách hàng doanh nghiệp NQH Nợ hạn LNST Lợi nhuận sau thuế LNTT Lời nhuận trƣớc thuế NVV Nhỏ vừa RRTD Rủi ro tín dụng i Nguyễn Gia Cƣờng-18030321 GVHD: Th.s Từ Hữu Công Việc cho phép áp dụng lãi suất cho vay thoả thuận NHNN mở hội lớn cho NHTM thu hút khách hàng nhờ vào sách lãi suất riêng ngân hàng Đối với MSB chi nhánh Bình Dƣơng khơng ngoại lệ, nhiên MSB Chi nhánh Bình Dƣơng chƣa thực tận dụng đƣợc hội Các khách hàng đƣợc áp dụng mức lãi suất đƣợc định từ Hội sở mà khơng dựa khả sinh lợi thực tế từ khách hàng Sự phân nhóm Khách hàng cịn hạn chế chƣa thực hiệu Thông thƣờng việc ấn định lãi suất đƣợc xác định qua bảng chấm điểm xếp hạng khách hàng Nhƣ việc áp dụng mức lãi suất cho tất khách hàng MSB chi nhánh Bình Dƣơng khiến chi nhánh nhiều khách hàng truyền thống kinh doanh hiệu Mặt khác, có thị NHNN điều chỉnh giãm lãi suất tín dụng, MSB chi nhánh Bình Dƣơng thƣờng điều chỉnh chậm so với thị trƣờng, thiếu cạnh tranh Để cải thiện tình trạng này, MSB chi nhánh Bình Dƣơng cần chủ động cho phép cán tín dụng đề nghị mức lãi suất cho vay dựa sơ sở thẩm định MSB chi nhánh Bình Dƣơng nên áp dụng nhiều phƣơng pháp tính lãi suất cho vay khác để tạo linh hoạt hoạt động tín dụng tạo khác biệt khách hàng - Tài sản bảo đảm: TSBĐ điều kiện quan trọng mang tính chất định cho vay đối tƣợng tiềm ẩn nhiều rủi ro Hơn nữa, trƣớc thực trạng tỷ trọng nợ xấu, nợ hạn tăng nên Năm gần NHTM nói chung MSB chi nhánh Bình Dƣơng nói riêng phải tăng cƣờng điều kiện tín dụng Khi mà tín dụng tăng trƣởng q nóng, ngân hàng khơng thể kiểm sốt, quản lý đƣợc hoạt động tín dụng, nợ q hạn tăng việc thắt chặt tín dụng cần thiêt Song lâu dài, việc thắt chắt tín dụng với điều kiện đảm bảo tài sản đƣợc coi trọng cách mức tăng trƣởng tín dụng có xu hƣớng ngƣợc lại xu hƣớng phát triển, dần thị phần Hơn nữa, việc xử lý TSBĐ để thu hồi nợ giải pháp cuối cùng, thực tế, hệ thống pháp luật chƣa hoàn chỉnh, 43 Nguyễn Gia Cƣờng-18030321 GVHD: Th.s Từ Hữu Công hiệu lực pháp luật chƣa nghiêm, phối hợp quan chức việc xử lý TSBĐ để thu hồi nợ hồn tồn khơng đơn giản Điều quan trọng hàng đầu tính khả thi dự án, hiệu kinh tế mà dự án đem lại khả giám sát, quản lý vốn vay tốt TSBĐ phƣơng án dự phòng Khi khả quản trị rủi ro tốt, tỷ lệ nợ xấu thấp, đủ khả trích lập dự phịng rủi rỏ tín dụng, thƣờng xun có nguồn để bù đắp rủi ro TSBĐ trở nên không quan trọng 3.2.2 Mở rộng mạng lƣới khách hàng xây dựng sách khách hàng phù hợp với đặc điểm MSB chi nhánh Bình Dƣơng Khách hàng nói chung DNNVV nói riêng đối tƣợng phục vụ ngân hàng, đem lại cho thu nhập cho ngân hàng Chính sách khách hàng phải dựa mục tiêu chiến lƣợc phải quán, rõ ràng, thể quan điểm đầu tƣ, sách lãi suất, phân cấp, phân quyền đảm bảo tài sản, xử lý rủi ro phân khúc thị trƣờng doanh nghiệp vừa, doanh nghiệp nhỏ nhỏ Để xây dựng sách khách hàng hiệu quả, hợp lý, MSB chi nhánh Bình Dƣơng cần lƣu ý: - Phải có sơ liệu khách hàng: Đó tập hợp số liệu khách hàng có, khách hàng triển vọng tiếp cận tác động đƣợc để phục vụ cho mục đích marketing nhƣ: hình thành chọn lọc danh sách khách hàng, bán sản phẩm hay dịch vụ, trì mối quan hệ khách hàng - Sau có đƣợc sở liệu thông tin khách hàng, ngân hàng tiến hành phân loại khách hàng, nhận diện khách hàng quan trọng xây dựng chƣơng trình khách hàng thân thiết với mục đích mong muốn khách hàng sử dụng thêm sản phẩm, dịch vụ ngân hàng trở thành khách hàng trung thành Chƣơng trình khách hàng thân thiết nhằm tạo dựng lòng trung thành khách hàng không thành công sản phẩm, dịch vụ ngân hàng không đa dạng, phong phú, chất lƣợng không cải thiện, lắng nghe xử lý phản hồi khách hàng, hoạt động marketing yếu kém… 44 Nguyễn Gia Cƣờng-18030321 GVHD: Th.s Từ Hữu Công - Cũng sở liệu đó, ngân hàng cần thƣờng xuyên chấm điểm xếp loại tín dụng khách hàng, từ xác định quan hệ tín dụng lâu dài hay chấm dứt Ngồi ra, ngân hàng cần vào chiến lƣợc phát triển phủ, ngành nghề có sức cạnh tranh cao để hƣớng vào đối tƣợng khách hàng đó, có ƣu tiên cho họ lãi suất, thời hạn cho vay… 3.2.3 Nâng cao trình độ chun mơn đội ngũ cán tín dụng Hoạt động ngân hàng nói chung nhạy cảm với biến động kinh tế hoạt động tín dụng nói riêng tiềm ẩn đầy rủi ro MSB chi nhánh Bình Dƣơng xác định DNNVV đối tƣợng ƣu tiên cần phải mở rộng Song song với việc mở rộng đầu tƣ cho DNNVV, MSB chi nhánh Bình Dƣơng cần phải nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng chuyên nghiệp Bởi lẽ, dự án kinh doanh DNNVV thuộc nhiều lĩnh vực khác đòi hỏi cán tín dụng phải có kiến thức hiểu biết định Việc thẩm định khách hàng hiệu định định chất lƣợng tín dụng, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Hoạt động đào tạo tuỳ theo lĩnh vực mà có biện pháp áp dụng khác Tăng cƣờng công tác đào tạo chuẩn hố trình độ cơng nghệ thơng tin cho nhân viên ngân hàng từ cấp lãnh đạo đến cán tác nghiệp việc sử dụng thành thạo ngoại ngữ nghiệp vụ ngoại thƣơng hổ trợ tốt cho DNNVV hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu… Đào tạo thƣờng xuyên kiến thức kinh tế thị trƣờng, nghiệp vụ chuyên môn, nghiệp vụ Mỗi quý, ngân hàng tiến hành mở lớp đào tạo cán ngân hàng có nhiều kinh nghiệm giảng dạy mời chuyên gia lĩnh vực kinh tế đến trao đổi với cán ngân hàng, cán làm việc làm việc trực tiếp với khách hàng Khi có sản phẩm mới, MSB Bình Dƣơng hội sở tổ chức lớp đào tạo chỗ, thơng qua hình thức học online khơng chi phí lại cho nhân viên… Ngồi ra, ngân hàng thƣờng xuyên cử cán khảo sát, học tập nghiệp vụ nhƣ kinh nghiệp nƣớc 45 Nguyễn Gia Cƣờng-18030321 GVHD: Th.s Từ Hữu Công Ngân hàng nên có kế hoạch tổ chức luân chuyển cán ngân hàng, phòng ban để lựa chọn cán thích hợp cho vị trí, đồng thời tạo điều kiện cho cán nắm vững đƣợc toàn nghiệp vụ ngân hàng tránh cho cán bộ, nhân nhàm chán công việc Thông qua việc thi tuyển nhân viên vào vị trí phịng ban khác Trƣớc tiên nguyện vọng cán nhân viên, cộng với kinh nghiệm công tác, tƣ cách đạo đức, trình độ chun mơn mà ngân hàng tiến hành bố trí hợp lý Đây phƣơng pháp luân chuyển khoa học tiên tiến mà ngân hàng nên học hỏi để nâng cao công tác, chất lƣợng đào tạo cán Đào tạo, bồi dƣỡng nâng cao kiến thức chuyên môn cho phận băn bản, sách nhà nƣớc lĩnh vực ngân hàng hỗ trợ phát triển DNNVV để cán nắm bắt đƣợc sách kế hoạch kinh doanh phù hợp, kịp thời Bên cạnh đó, vấn đề nâng cao đạo đức nghề nghiệp cần đƣợc coi trọng hơn, MSB chi nhánh Bình Dƣơng cần thƣờng xuyên tổ chức giáo dục trị tƣ tƣởng, nâng cao tinh thần trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp 3.2.4 Đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ tín dụng DNNVV Mức độ đa dạng hố sản phẩm, dịch vụ cung cấp tiêu phản ánh lực cạnh tranh ngân hàng Mặt khác, đặc thù hoạt động DNNVV tính đa dạng ngành nghề kinh doanh Để tiếp cận đƣợc nhiều nhóm đối tƣợng khách hàng MSB chi nhánh Bình Dƣơng phải ln đa dạng hố gói sản phẩm phù hợp cho nhiều nhu cầu khác doanh nghiệp Hiện nhu cầu vốn DNNVV lớn quy mô doanh nghiệp Ngân hàng nhỏ nên phát triển loại hình tín dụng cách mạnh mẽ nhằm gia tăng số phí thu đƣợc Cho thuê tài dạng cho thuê máy móc, thiết bị, bất động sản Trong doanh nghiệp gặp khó khăn thủ tục chấp tài sản sau vay vốn ngân hàng việc có mặt cơng ty tài mở nhiều thuận lời 46 Nguyễn Gia Cƣờng-18030321 GVHD: Th.s Từ Hữu Công cho doanh nghiệp Đó tín dụng thơng qua cho th máy móc, phƣơng tiện vận tải…, nhu cầu mà doanh nghiệp mong muốn đại hố cơng nghệ sản xuất Các cơng ty tài mua tài sản đặc thù theo yêu cầu doanh nghiệp doanh nghiệp có trách nhiệp trả tiền theo cam kết hợp đồng Bao tốn cơng cụ hiệu cho doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp giải toả đƣợc nguồn vốn bị chiếm dụng cách nhanh nhất, thủ tục đơn giản Hình thức giúp doanh nghiệp vừa bán hàng cho khách hàng theo điều kiện toán ghi sổ, lại vừa thu đƣợc tiền mặt sau xuất hàng MSB Bình Dƣơng phát triển dịch vụ bao toán đảo chiều Ở nƣớc ta, bao toán đảo chiều áp dụng doanh nghiệp uy tín Ngân hàng chủ động giới thiệu dịch vụ cho khách hàng truyền thống, khách hàng có quy mơ bán chịu hàng hố lớn thƣờng xuyên Các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp phải đƣợc quảng bá rộng rãi, có hƣớng dẩn đơn giản, dễ hiểu, dễ tiếp cận với tầng lớp xã hội 3.3 Đề xuất 3.3.1 Đối với phủ, Bộ, ngành liên quan - Nâng cao hiệu quản lý nhà nƣớc DNNVV Việc quản lý nhà nƣớc phải đảm bảo cho quy luật kinh tế vận hành cách bình thƣờng, nhằm tạo mơi trƣờng kinh doanh lành mạnh cho DN Mọi loại hình DN đƣợc quản lý bình đẳng sở quy định bình đẳng pháp luật, có chế độ thƣởng phạt nghiêm minh Xây dựng chế độ việc bắt buộc cung cấp thông tin DN tích cực DNNVV nhằm đảm bảo quản lý nhà nƣớc có hệ thống có hiệu Có sách quản lý chặt chẽ việc thành lập hoạt động DNNVV Bởi việc cung cấp giấy phép kinh doanh cho DN lỏng lẻo dễ dãi Nhiều doanh nghiệp đƣợc Nhà Nƣớc cấp giấy phép thành lập vƣợt lực thân doanh nghiệp, nhiều doanh nghiệp ma đƣợc thành lập Trong q trình hoạt động lại khơng có giám sát quan chức 47 Nguyễn Gia Cƣờng-18030321 GVHD: Th.s Từ Hữu Công nên nhiều doanh nghiệp vay vốn ngân hàng giải thể, ngân hàng thƣờng có xu hƣớng khơng muốn cho DNNVV vay vốn Thúc đẩy DNNN tiếp tục cổ phần hố, khuyến khích cơng ty cổ phần Tạo điều kiện cho công ty cổ phần có quy mơ vừa nhỏ có thêm kênh huy động vốn, giảm bớt áp lực cung cấp vốn cho thành phần kinh tế mà ngân hàng đảm nhận Ngoài nhà nƣớc cần thực quán triệt, thống pháp lệnh kế tốn DNNVV, ngun nhân có nhiều DN sử dụng nhiều hệ thống kế tốn tính tốn, có riêng hệ thống để vay vốn ngân hàng Cần xem xét sửa đổi lại chế độ kế toán cho phù hợp với yêu cầu trình độ quản lý DNNVV, tạo điều kiện để DNNVV công khai tài năm, từ củng cố tạo tin tƣởng cho đối tác có quan hệ kinh doanh Chính phủ cần tiếp tục đổi thể chế DNNVV, chỉnh sửa pháp lệnh đăng ký giao dịch bảo đảm tạo điều kiện để DNNVV vay vốn ngân hàng thuận lợi hơn… - Hoàn thiện chế định giá tài sản Hiện ngân hàng nằm tình trạng định giá sai thấp giá trị TSĐB theo giá thị trƣờng, dẫn đến việc DN xin vay không vay đƣợc vốn để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh Để tránh tình trạng tranh chấp nhà nƣớc cần phải đƣa chế định giá tài sản cách hợp lý Định giá giá trí tài sản phải theo giá thị trƣờng Nhƣng số loại tài sản có mức độ biến động lớn cần phải đƣa chế định giá tài sản cách hợp lý Định giá giá trị tài sản phải theo giá thị trƣờng, nhƣng số loại tài sản có mức độ biến động lớn cần phải đƣa hạn mức giá trị, để tránh rủi ro cho ngân hàng định giá cao mà giá trị tài sản lại biến động xuống Hơn nữa, cần phải có quy định pháp lý TSĐB, việc đăng ký giao dịch TSĐB quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất khó khắn Nhà nƣớc cần phải đƣa chế làm việc thơng thống tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng khách hàng vay vốn việc đăng kí giao dịch TSĐB Có nhƣ 48 Nguyễn Gia Cƣờng-18030321 GVHD: Th.s Từ Hữu Công việc vay vốn có TSĐB khơng gây e ngại cho bên vay vốn nhƣ bên cho vay Tóm lại, với thực trạng DNNVV Việt Nam nay, nhà nƣớc ban hành sách hổ trợ phát triển hoàn toàn đắn 3.2.2 Đối với Ngân hàng nhà nƣớc NHNN nên hoàn thiện văn dƣới luật, cần tạo mơi trƣờng hành lang pháp lý thơng thống, đồng linh hoạt Nên có chế cho vay riêng DNNVV để phù hợp với vận động, phát triển thể vai trò quan trọng loại hình DNNVV NKT Do chƣa có hệ thống số mang tính chuẩn mực, rõ ràng để thống đánh giá so sánh chất lƣợng tín dụng TCTD Chính NHNN nên có nghiên cứu xây dựng hệ thống số phản ánh chất lƣợng tín dụng TCTD nhƣ công cụ để quản lý quan hệ tăng trƣởng tín dụng chất lƣợng tín dụng Đồng thời hƣớng dẩn TCTD thực hiện, định kỳ hàng năm nên thu thập thơng tin để tính tốn thơng báo số trung bình tồn ngành chất lƣợng tín dụng để TCTD tham khảo so sánh Cải thiện chất lƣợng trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) phát huy hiệu thực trung tâm NHNN cần tăng cƣờng hoạt động tra, kiểm soát ngân hàng TCTD khác nhằm phát chấn chỉnh kịp thời sai sót, tạo cạnh tranh bình đẳng, phịng ngừa tổn thất Cần có chế tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV vay vốn, nên áp dụng mức lãi suất khác cho nợ hạn phân chia theo tiêu thức khách quan, theo nguyên nhân khách quan chủ quan Nếu nguyên nhân gây nợ hạn ngun nhân khách quan khơng nên áp dụng mức lãi suất hạn Điều bất lợi cho DNNVV vào hoạt động Hiện tất TSĐB ngân hàng tự định giá Vì vâỵ, thứ tâm lý e ngại rủi ro, thứ hai đầy đủ kiến thức giá thị trƣờng nên 49 Nguyễn Gia Cƣờng-18030321 GVHD: Th.s Từ Hữu Công giá trị tài sản đảm bảo DNNVV bị đánh giá thấp giá trị thực tế nhiều lần, DNNVV không đủ tài sản đảm bảo để chấp vay vốn ngân hàng theo nhu cầu Do cần thiết phải có chun gia đánh giá giá trị TSĐB ngân hàng, trung tâm đánh giá giá trị tsđb 3.3.3 Đối với doanh nghiệp nhỏ vừa Trong qúa trình hội nhập NKT, DNNVV nói muốn tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng phải tự lực từ phía doanh nhiệp chính, nhà nƣớc ngân hàng tạo điều kiện mức độ định Vì vâỵ để tiếp cận đƣợc khoản vay thân DNNVV cần phải thay đổi tƣ làm việc DNNVV phải tạo đƣợc niềm tin TCTD lực DN phải tuân thủ quy định luật kế toán, thống kê để số liệu kế toán doanh nghiệp có độ tin cậy cao hơn; thể thực tế kinh doanh, tình hình tài chính, khả toán… doanh nghiệp Hàng năm doanh nghiệp NVV cần lập kế hoạch sản xuất kinh doanh cụ thể, có cơơ sở Nhằm giúp doanh nghiệp vạch hƣớng rõ ràng, phù hợp với mục tiêu đề làm sơ để ngân hàng tìm hiểu đánh giá DN, đồng thời sở xác định số vốn vay DN; cơng cụ theo dõi, quản lý việc thực kế hoạch sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Vì vậy, kế hoạch kinh doanh đầy đủ, khoa học, có dự tính đƣợc rủi ro xảy có giải pháp khắc phục dễ dàng thuyết phục ngân hàng DNNVV cần quan tâm việc tổ chức quản lý sản xuất kinh doanh, quản lý tài Bởi vì, sở đảm bảo DN thực đƣợc phƣơng án sản xuất kinh doanh, ngồi đảm bảo DN thực đƣợc phƣơng án sản xuất kinh doanh, ngồi đảm bảo cho DN sử dụng vốn vay với mục đích đúng, yêu cầu quan trọng hàng đầu ngân hàng cho DN vay vốn Khi vay vốn DNNVV phải sử dụng vốn mục đích, kinh doanh trung thực, đảm bảo hiệu sử dụng vốn để có khả trả nợ cho ngân hàng đầy đủ hạn Nếu có khó khăn nhờ tƣ vấn từ ngân hàng 50 Nguyễn Gia Cƣờng-18030321 GVHD: Th.s Từ Hữu Cơng Chủ động nâng cao quy mơ vốn tự có DN để đáp ứng yêu cầu vốn chủ sỡ hữu, TSĐB đến vay ngân hàng Chủ động nâng cao quy mơ vốn tự có DN để đáp ứng đƣợc yêu cầu vốn chủ sở hửu, TSĐB đến vay ngân hàng DN tăng vốn cách cổ phần hoá, kêu gọi vốn đầu tƣ… 51 Nguyễn Gia Cƣờng-18030321 GVHD: Th.s Từ Hữu Công KẾT LUẬN Qua trình học tập ghế nhà trƣờng thời gian thực tập ngân hàng thƣơng mại cổ phần Hàng Hải chi nhánh Bình Dƣơng, em nhận thức đôi với việc học tập nghiên cứu, lý luận việc tìm hiểu thực tế giai đoạn quan trọng khơng thể thiếu, thời gian sinh viên vận dụng, thử nghiệm kiến thức học đƣợc ghế nhà trƣờng vào thực tế Mặt khác cịn tạo điều kiện Cho sinh viên hiểu hơn, sâu sắc kiến thức mà có, bổ sung thêm kiến thức mà qua cơng tác thực tế có đƣợc Nhận thấy DNNVV ngày khẳng định đƣợc vai trị quan trọng kinh tế thị tƣờng Việt Nam nhiên DNNVV thƣờng gặp khó khăn tài chính, thiếu hụt nguồn vốn để sản xuất kinh doanh Vì vậy, giúp đỡ ngân hàng việc cung cấp vốn cho DNNVV cần thiết nguồn vốn ngân hàng nguồn vốn an toàn ổn định doanh nghiệp Vì thế, việc tìm giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng vấn đề vô cần thiết Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn ngân hàng TMCP Hàng Hải chi nhánh Bình Dƣơng, báo cáo tiến hành phân tích, đánh giá phát triển hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng chi nhánh Bình Dƣơng, mặt đạt đƣợc chƣa đạt đƣợc, nguyên nhân gây ảnh hƣởng đến việc phát triển hoạt động cho vay DNNVV chi nhánh Bình Dƣơng, mặt đạt đƣợc chƣa đạt đƣợc, nguyên nhân gây ảnh hƣởng đến việc phát triển hoạt động cho vay DNNVV chi nhánh Qua đó, báo cáo đƣa kiến nghị, giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay DNNVV chi nhánh Do trình độ kiến thức thân hạn chế nên khố luận em khơng thể tránh khỏi thiếu sót nhầm lẫn định Em mong đƣợc nhận thêm nhiều giúp đỡ, bảo thầy cô, anh chị bạn bè để em nhận đƣợc thêm nhiều tiền 52 Nguyễn Gia Cƣờng-18030321 GVHD: Th.s Từ Hữu Công TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết kinh doanh MSB-Bình Dƣơng năm 2019 Báo cáo kết kinh doanh MSB-Bình Dƣơng năm 2020 Báo cáo kết kinh doanh MSB-Bình Dƣơng năm 2021 Báo cáo thƣờng niên năm 2019, 2020, 2021 Quyết định số 74/QĐ – NHNN ngày 21/12/2014 Hội đồng quản trị ngân hàng MSB quy chế tín dụng khách hàng Quyết định số 76/QĐ – NHNN ngày 21/12/2014 tổng Giám đốc ngân hàng MSB việc ban hành quy trình nghiệp vụu tín dụng Quyết định 33/QĐ – NHNN ngày 16/6/2014 Hội đồng quản trị ngân hàng MSB Việt Nam việc phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro 53 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƢƠNG KHOA KINH TẾ NHẬT KÍ THỰC TẬP SVTH: NGUYỄN GIA CƢƠNG MSSV: 18030321 LỚP:21QT01 NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐƠN VỊ THỰC TẬP: NGÂN HÀNH TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM (MSB) CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG NIÊN KHĨA 2022-2023 PHẦN QUY ĐỊNH CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Chế độ thực tập:  Thời gian thực tập Từ ngày 20/10/2022 đến ngày 30/12/2022  Chấp hành giấc: Buổi sáng 8h đến 12h Buổi chiều 13h đến 17h  Các nghĩa vụ quyền lợi sinh viên (nếu có) Các nghiệp vụ đƣợc thực tập đơn vị: - Tác phong làm việc, quy trình làm việc - Biết sử dụng cơng cụ văn phịng - Cách tiếp cận khách hàng - Làm quen với loại giấy tờ hồ sơ - Hiểu đƣợc số quy trình nghiệp vụ cho vay - Hồn thành cơng việc đƣợc giao - Chăm sóc khách hàng NGÀY Tuần NỘI DUNG THỰC TẬP - Đến ngân hàng gặp chị Ngân phịng tác nghiệp tín dụng Giới thiệu đƣợc hƣớng dẩn công việc 20-27/10/2022 liên quan đến trình thực tập - Học nội quy, quy định Ngân hàng - Làm quen anh chị phòng QHKH Tuần - hàng 28-3/11/2022 Tuần Tìm hiểu cấu tổ chức cách hoạt động Ngân - Tìm hiểu Quy chế làm việc - Tìm hiểu lãi xuất cho vay Ngân hàng - Đƣợc hƣớng dẩn sử dụng máy photocopy scan hồ sơ 4-10/11/2022 - Đọc văn nghiệp vụ tín dụng ngân hàng MSB - Tìm hiểu quy định tiêu chí phân loại nhóm khách hàng Tuần - Tìm hiều nguyên tắc, quy trình cho vay 11-17/11/2022 - Đọc hồ sơ khách hàng - Xin số liệu có liên quan để làm thực tập - In scan văn hồ sơ khách hàng nhƣ Tuần hồ sơ pháp lý, hợp đồng tín dụng, khế ƣớc nhận nợ 18-24/11/2022 - Đọc hồ sơ khách hàng - Xem cách thức lập tờ trình cho vay Tuần - Photo hóa đơn chứng từ 25-1/12/2022 - Đọc hồ sơ checklist - Đóng hồ sơ Tuần - Sắp xếp hồ sơ 2-8/12/2022 - Điền số hợp đồng thông tin khách hàng - Photo CMND sổ hộ cho khách hàng Tuần - Đọc hồ sơ khách hàng 9-15/12/2022 - Đọc báo cáo tài - In hợp đồng tín dụng Tuần - Đi gặp khách hàng anh chị 16-22/12/2022 - Đi lấy hồ sơ để bổ sung - Đem hồ sơ để khách hàng kí tên bổ sung Tuần 10 - Xin nhận xét ngƣời hƣớng dẩn trình trƣởng đơn vị ký tên xác nhận 23-29/12/2022 - Cảm ơn, chào tạm biệt tất ngƣời XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ (ký tên, đóng dấu)