Báo cáo thực tập tốt nghiệp hoạt động cho vay hộ sản xuất ở ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện thanh oai tp hà nội

Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài LỜI NÓI ĐẦU Từ năm 1987 đến nước ta chuyển từ kinh tế bao cấp sang kinh tế thị trường Đây kinh tế có cạnh tranh cao, kinh tế có quản lý cuả Nhà nước đem đến phát triển toàn diện Trong có đổi chế quản lý kinh tế, năm qua ngành ngân hàng thực chiến lược đổi mạnh mẽ từ mô hình tổ chức đến phương thức hoạt động mình.Về mơ hình tổ chức từ hệ thống ngân hàng cấp chuyển thành hệ thống ngân hàng cấp, hệ thống ngân hàng thương mại làm nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ tín dụng tăng cường huy động, khai thác nguồn vốn, tích cực đầu tư cho thành phần kinh tế, đổi cơng tác tốn đại hố cơng nghệ ngân hàng Do đó, góp phần quan trọng vào việc thúc đẩy kinh tế tăng trưởng liên tục tốc độ cao, lạm phát kiểm soát mức độ hợp lý, giá trị đồng tiền ổn định Với công đổi toàn diện nước ta diễn lãnh đạo Đảng cộng sản Việt Nam đem lại thành tựu ban đầu đáng kể, đặc biệt lĩnh vực kinh tế Sản xuất mở rộng thu nhập dân cư nâng cao bước đầu có tích luỹ cho tái đầu tư Những thành tựu có đóng góp khơng nhỏ ngành ngân hàng với tư cách trung gian tài cung cấp vốn cho ngành kinh tế, thúc đẩy tăng đầu tư góp phần tăng trưởng kinh tế Hệ thống Ngân hàng nói chung Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam nói riêng ngành có vốn lớn để giúp cho kinh tế nói chung cho nơng nghiệp - nơng thơn nói riêng phát triển, góp phần quan trọng việc chuyển dịch cấu kinh tế, trồng, vật nuôi khu vực nông thôn Với xứ mệnh lấy phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn làm mục tiêu hoạt động, thực phương châm "đi vay vay", NHNNo&PTNT huy động khối lượng vốn lớn để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế nhiều thành phần khu vực nông nghiệp - nông thôn Hộ nông dân coi đơn vị kinh tế tự chủ, đời sống nông dân ngày nâng lên, mặt nông thôn ngày đổi Những kết có đóng góp to lớn NHNNo&PTNT Định hướng đầu tư vốn NHNNo&PTNT tiếp cận khách hàng, đưa vốn đến người sản xuất.Vị trí hộ sản xuất việc phát triển kinh tế hàng hố nơng nghiệp vơ quan trọng, nguồn lực dồi cung cấp lương thực, thực phẩm, nguyên liệu cho cơng nghiệp chế biến Đồng thời thị trường tiêu thụ sản phẩm ngành công nghiệp, tạo công ăn việc làm, tận dụng nguồn lực lao động nơng thơn, góp phần hạn chế tệ nạn xã hội khu vực nông thôn Nguyễn Thị Huyền MSSV: LT110559 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài Hệ thống NHNNo&PTNT nhận thấy rõ cần thiết phải chuyển hướng nhanh đối tượng tín dụng từ khu vực kinh tế quốc doanh tập thể sang khu vực kinh tế quốc doanh hộ sản xuất Đây chuyển hướng phù hợp với nguyện vọng nhân dân.Mặt khác vào thị trường tín dụng nơng thơn phù hợp với chức nhiệm vụ NHNNo&PTNT Thị trường tín dụng nơng thơn mảnh đất cịn chứa ẩn nhiều tiềm mà NHNNo&PTNT cần phải vươn tới để thực nhiệm vụ kinh doanh thực chủ trương lớn Đảng Nhà nước xoá đói - giảm nghèo Song quan hệ tín dụng NHNN&PTNT kinh tế HSX hạn hẹp nhiều vướng mắc trở ngại Vì vậy, việc nghiên cứu thực trạng nhằm tìm nguyên nhân cách tháo gỡ cần thiết Qua thời gian học tập trườngvà trình thực tập nghiên cứu, khảo sát thực tế chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Thanh Oai Tp Hà Nội Em chọn đề tài nghiên cứu: “HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT Ở NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN THANH OAI TP HÀ NỘI” làm đề tài viết báo cáo thực tập Chuyên đề gồm phần: Lời mở đầu, nội dung kết luận Trong phần nội dung gồm chương : Chương I: Tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất Chương II: Thực trạng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Thanh Oai Chương III: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Thanh Oai – TP Hà Nội Với kiến thức hạn hẹp, thực tế chưa nhiều nên chuyên đề khơng tránh khỏi sai sót Em mong nhận giúp đỡ thầy cô cán ngành ngân hàng để chuyên đề hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Nguyễn Thị Huyền MSSV: LT110559 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài CHƯƠNGI TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT 1.1 Tín dụng ngân hàng vai trò phát triển kinh tế hộ sản xuất 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng Tín dụng phạm trù kinh tế tồn phát triển qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội Theo giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại" tín dụng định nghĩa sau: “Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng để sau thời gian thu hồi lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu" Trong giai đoạn thời kỳ phát triển khác sản xuất hàng hố, có nhiều điều kiện tác động khác nên có nhiều hình thức tín dụng khác Đối với đề tài này, ta nghiên cứu tín dụng ngân hàng “Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng bên ngân hàng, bên thể nhân pháp nhân khác kinh tế quốc dân" Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ thể hoạt động sản xuất kinh doanh tự chịu trách nhiệm kết hoạt động sản xuất kinh doanh 1.1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng việc phát triển kinh tế hộ sản xuất Ngân hàng đóng vai trị quan trọng q trình phát triển kinh tế hàng hoá Đối với Nhà nước tín dụng ngân hàng cịn cơng cụ đắc lực, hữu hiệu quản lý kinh tế Đối với doanh nghiệp, cá nhân, tín dụng ngân hàng nguồn tài trợ cho thiếu hụt tạm thời vốn sản xuất Đặc biệt chế quản lý nay, Nhà nước giao quyền sử dụng đất lâu dài cho hộ sản xuất, hộ sản xuất gìờ trở thành đơn vị kinh tế tự chủ, phải tính tốn mức chi phí bỏ ra, khả thu nhập, xác định mức vốn cần thiết đầu tư cho sản xuất, khả cấp vốn tự có, số vốn cần phải vay kinh tế thị truờng, tín dụng ngân hàng có vai trị lớn trình phát triển hộ sản xuất a Đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để trì q trình sản xuất liên tục, góp phần đầu tư phát triển kinh tế Khi chuyển đổi kinh tế tập trung quan liêu bao cấp sang chế thị trường nhu cầu trao đổi hàng hố hộ sản xuất vùng hay vùng với nhau, ngày gia tăng Các HSX ngày chun mơn hố sản xuất Nguyễn Thị Huyền MSSV: LT110559 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài loại nơng sản hàng hố có lợi họ loại dần loại nông sản phẩm sản xuất theo kiểu tự cung tự cấp Các hộ sản xuất bán cho xã hội sản phẩm hàng hoá mà họ sản xuất ra, đồng thời mua từ thị trường hàng hoá mà họ cần để đạt điều hộ sản xuất cần nhiều vốn để mua vật tư, đầu tư đổi kỹ thuật, mua sắm máy móc thiết bị, vốn tự có hộ cịn hạn chế, nên hộ sản xuất cần tới trợ giúp ngân hàng để mở rộng sản xuất liên tục Vì tín dụng ngân hàng quan trọng việc đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn nước ta b Thúc đẩy q trình tập trung sản xuất sở góp phần tích cực vào q trình vận động liên tục nguồn vốn Tại thời điểm định xã hội xuất lượng tiền tạm thời nhàn rỗi thành phần kinh tế, đồng thời xuất tổ chức kinh tế, cá nhân cần vốn để sản xuất kinh doanh Nghiệp vụ ngân hàng tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi đơn vị, cá nhân tạm thời thiếu vốn để sản xuất kinh doanh Ngân hàng tập trung đầu tư tín dụng cho HSX kinh doanh có hiệu quả, phù hợp với định hướng phát triển Đảng Nhà nước nhằm nâng cao hiệu kinh doanh HSX, khuyến khích hộ kinh doanh có hiệu để ngân hàng trợ giúp cho vay Đầu tư trình tất yếu vừa hạn chế rủi ro tín dụng cho ngân hàng, vừa thúc đẩy tăng trưởng kinh tế NHTM với tư cách trung gian tài chính, cầu nối tiết kiệm đầu tư thúc đẩy trình tập trung vốn, tập trung sản xuất sở góp phần tích cực vào trình vận động liên tục nguồn vốn c Tín dụng ngân hàng cơng cụ tài trợ đắc lực cho ngành kinh tế Thông qua hệ thống ngân hàng cụ thể hoạt động tín dụng ngân hàng Nhà nước góp phần tài trợ cho ngành kinh tế phát triển việc cho vay ưu đãi với lãi suất thấp thời gian dài, mức vốn lớn Trong điều kiện nước ta nay, nông nghiệp ngành sản xuất quan trọng đáp ứng phần lớn với nhu cầu cần thiết cho xã hội q trình cơng nghiệp hố, đại hố, sản xuất nông thôn chưa phát triển, kết cấu hạ tầng lại chịu ảnh hưởng khắt khe điều kiện tự nhiên, đơn vị sản xuất chủ yếu kinh tế hộ gia đình, suất lao động thấp, ruộng đất người lao động thiếu, phương pháp canh tác kỹ thuật lạc hậu, khối lượng hàng hố sản xuất chưa nhiều Vì gia đoạn tới Chính phủ cần tập trung đầu tư hỗ trợ cho nông nghiệp việc nâng cấp sở hạ tầng nông thôn Nguyễn Thị Huyền MSSV: LT110559 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài điều kiện yếu tố khác cho sản xuất nông nghiệp trạm bơm điện, hệ thống thuỷ lợi, cải tiến cơng cụ lao động d Tín dụng ngân hàng góp phần hạn chế cho vay nặng lãi nông thôn Đặc điểm sản xuất nông nghiệp mang tính thời vụ cao nên thời điểm chưa thu hoạch được, chưa có hàng hố để bán người nơng dân thường tình trạng thiếu thu nhập để đáp ứng nhu cầu chi tiêu tối thiểu, từ tạo điều kiện để nạn cho vay nặng lãi hoành hoành, đặc biệt tín dụng cho vay nặng lãi lãi suất cho vay cao, làm cho hộ sản xuất khó khăn lại khó khăn khơng khỏi vịng quẩn Nạn cho vay nặng lãi không thúc đẩy sản xuất phát triển mà cịn kìm hãm sản xuất, đẩy người nơng dân đến chỗ nghèo túng hơn, gây tiêu cực nơng thơn Đứng trước tình hình ngân hàng nắm bắt thực tế tiến hành cho vay trực tiếp hộ sản xuất Tạo điều kiện cho hộ sản xuất tiếp xúc với vốn vay ngân hàng, ngân hàng đơn giản hoá thủ tục cho vay, tổ chức mạng lưới ngân hàng tới tận thơn xóm để đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, khuyến khích người sản xuất chủ động đầu tư, đổi sản xuất, nâng cao hiệu kinh doanh góp phần làm giàu cho thân cho xã hội Tín dụng ngân hàng thơng qua việc mở rộng cho vay hộ sản xuất góp phần phát triển kinh tế hộ, giải vần đề cho vay nặng lãi nông thơn, ngăn chặn tình trạng số kẻ có tiền lợi dụng bóc lột người lao động để thu siêu lợi nhuận e Tín dụng ngân hàng kiểm sốt đồng tiền thúc đẩy sản xuất thực chế độ hạch toán kinh tế Các ngân hàng thương mại với tư cách trung gian tài hoạt động lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, tốn có khả kiểm sốt đồng tiền hoạt động kinh tế thông qua nghiệp vụ tín dụng tốn Để thực vay, cán tín dụng phải nắm tình hình sản xuất kinh doanh trước, sau cho vay có đạt hiệu hay khơng để tiếp tục đầu tư mở rộng sản xuất Qua tín dụng ngân hàng kiểm sốt hoạt động hộ sản xuất Nguyên tắc tín dụng ngân hàng vay vốn phải hoàn trả đầy đủ gốc lãi thời hạn sử dụng vốn vay hộ sản xuất phải thực đầy đủ cam kết ghi hợp đồng tín dụng, phải trả nợ hạn điều kiện kèm theo khác, để sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có đủ lợi nhuận trang trải lãi vay ngân hàng hộ sản xuất phải hạch toán kinh tế Nguyễn Thị Huyền MSSV: LT110559 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài f Tín dụng ngân hàng thúc đẩy hộ sản xuất tiếp cận mở rộng sản xuất hàng hoá Ngân hàng tạo bước chuyển hướng quan trọng phương thức sản xuất HSX ngân hàng đầu tư vốn, HSX phải hạch toán kinh tế cho vốn vay sử dụng có hiệu nhất, để tăng thu giảm chi nhằm thu lợi nhuận, để hoàn trả vốn lãi vay cho ngân hàng Muốn hộ sản xuất phải nghĩ tới thị trường để tiêu thụ sản phẩm thu lợi nhuận cao, giúp hộ sản xuất hình thành biện pháp tốt để tiếp cận thích nghi với thị trường nâng cao chất lượng sản phẩm, thay đổi loại trồng vật nuôi cho phù hợp với nhu cầu thị trường, cải tiến cách thức sản xuất để tiết kiệm vật tư, giảm chi phí, thu hiệu cao nhờ tài trợ vốn ngân hàng để mở rộng qui mô sản xuất, nhờ tính chất sản xuất hàng hố tăng lên g Vai trị tín dụng ngân hàng mặt trị xã hội Tín dụng ngân hàng khơng thúc đẩy phát triển kinh tế mà cịn có vai trị to lớn mặt trị xã hội Tín dụng ngân hàng góp phần giải cơng ăn việc làm cho người lao động nước nói chung nơng thơn nói riêng đặc biệt với nước có 80% dân số sống nơng thơn Tín dụng ngân hàng thơng qua cho vay mở rộng sản xuất góp phần giải cơng ăn việc làm, nâng cao thu nhập cho người lao động, hạn chế tệ nạn xã hội Tín dụng ngân hàng góp phần làm giảm bớt tệ nạn xã hội trình thực chủ trương phát triển kinh tế đa thành phần, tạo thêm công ăn việc làm cho hộ sản xuất, tăng thu nhập, hạn chế bớt phân hoá bất hợp lý xã hội, giữ vững tảng an ninh trị, góp phần củng cố lịng tin dân chúng nói chung hộ sản xuất nói riêng vào lãnh đạo Đảng Nhà nước Tóm lại: Tín dụng ngân hàng có vai trị to lớn hộ sản xuất mặt kinh tế lẫn xã hội, trị để tín dụng ngân hàng đến với hộ sản xuất, ngân hàng phải ngày tự hoàn thiện mạng lưới tổ chức, biện pháp nghiệp vụ để góp phần đáp ứng cách thuận tiện, kịp thời nhu cầu vốn cho hộ sản xuất tạo điều kiện cho hộ sản xuất mở rộng sản xuất kinh doanh nỗ lực thân ngân hàng Nhà nước, ngành, cấp có liên quan cần phải xây dựng sách kinh tế phù hợp, tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho ngân hàng ngày mở rộng đạt hiệu cao 1.1.3 Vị trí kinh tế hộ sản xuất kinh tế Nước ta nước nông nghiệp tuý với 80% dân số sống khu vực nông thôn, sản xuất nông nghiệp kinh tế nông thôn chiếm giữ vai trò Nguyễn Thị Huyền MSSV: LT110559 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài quan trọng trình chuyển đổi sang kinh tế thị trường phát triển kinh tế đất nước “Chỉ nơng thơn cơng nghiệp hố - đại hoá, học vấn, kiến thức công nghệ tiên tiến nằm tay nông dân, bà sử dụng thành thạo vững thay cho “con trâu trước, cày theo sau”, xưởng máy mọc lên làng mạc, thị trấn, ngành nghề phát triển rộng khắp, phận đáng kể nơng dân trở thành cơng nhân cơng nghiệp, hình thành cục diện vùng nơng thơn lúc nói cơng nghiệp hố - đại hố hồn thành phạm vi nuớc” Chính lẽ kinh tế nơng nghiệp nơng thơn mà chủ nhân HSX có vị trí vơ quan trọng cơng đổi đất nước Hộ sản xuất đời yêu cầu xúc ngành kinh tế, thể chủ trương, sách đắn Đảng Nhà nước ta Hộ sản xuất trở thành nhân tố quan trọng tiến tới CNH - HĐH tồn tất yếu trình xây dựng kinh tế nhiều thành phần theo định hướng XHCN Thực chất HSX đơn vị kinh tế tự chủ, tự chịu trách nhiệm kết sản xuất tiêu thụ sản phẩm mà làm Nói cách khác hộ sản xuất chủ thể mối quan hệ sản xuất kinh doanh Thành phần chủ yếu hộ sản xuất bao gồm: Hộ nơng dân, cá thể, hộ gia đình xã viên, cơng ty cổ phần, công ty TNHH hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông lâm ngư nghiệp, tiểu thủ công nghiệp Như hộ sản xuất lực lượng sản xuất to lớn nông thôn Hộ sản xuất hoạt động nhiều ngành nghề phần lớn hoạt đông lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, hộ tiến hành sản xuất kinh doanh đa dạng phát triển ngày mạnh Tóm lại :HSX hình thức tổ chức kinh tế có vai trị quan trọng việc thúc đẩy phân công lao động dẫn tới chuyên môn hố từ tạo khả hợp tác lao động sở tự nguyện có lợi 1.2 Quy trình, phương thức cho vay hộ sản xuất 1.2.1 Điều kiện cho vay hộ sản xuất: Hộ sản xuất muốn vay vốn ngân hàng phải có đầy đủ điều kiện sau đây: - Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật + Cư trú (thường trú, tạm trú) địa bàn huyện, thị xã, thành phố (trực thuộc tỉnh) nơi chi nhánh NHNo&PTNT cho vay đóng trụ sở Trường hợp người vay ngồi địa bàn nói giao cho giám đốc Sở giao dịch, chi nhánh cấp định Nếu người vay địa bàn liên kề (thơn, làng, bản) ngồi tỉnh, thành phố trực thuộc Nguyễn Thị Huyền MSSV: LT110559 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài trung ương, cho vay giám đốc NHNo&PTNT nơi cho vay phải thông báo cho giám đốc NHNo&PTNT nơi người cư trú biết + Đại diện cho hộ gia đình để giao dịch với NHNo&PTNT chủ hộ người đại diện hộ; chủ hộ người đại diện phải có đầy đủ lực lực hành vi dân - Mục đích sử dụng vốn vay phải hợp pháp - Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết: + Có vốn tự có tham gia vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống Mức vốn tự có thực theo điều 12 QĐ 1627/2001/NHNN; Cụ thể cho vay trung, dài hạn khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn, cho vay ngắn hạn vốn tự có 10% + Kinh doanh có hiệu quả: có lãi; trường hợp lỗ phải có phương án khả thi khắc phục lỗ đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết + Khơng có nợ khó đòi nợ hạn tháng NHNo&PTNT Việt Nam - Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu quả; có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi - Thực quy định đảm bảo tiền vay theo quy định Chính phủ, NHNN Việt Nam hướng dẫn NHNo&PTNT Việt Nam 1.2.2 Quy trình cho vay hộ sản xuất a, Lập hồ sơ xét duyệt cho vay */ Lập hồ sơ - Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng gửi đến ngân hàng giấy đề nghị vay vốn tài liệu chứng minh đủ điều kiện vay vốn Khách hàng phải chịu trách nhiệm trước pháp luật tính xác hợp pháp tài liệu gửi đến ngân hàng - Ngân hàng hướng dẫn loại tài liệu khách hàng cần gửi đến cho ngân hàng phù hợp với đặc điểm cụ thể loại khách hàng, loại cho vay khoản vay */ Xét duyệt cho vay - Cán tín dụng phân cơng giao dịch với khách hàng có nhu cầu vay vốn có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn tiến hành thẩm định điều kiện vay vốn theo quy định - Trưởng phịng tín dụng, tổ trưởng tín dụng có trách nhiệm kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ hồ sơ báo cáo thẩm định cán tín dụng lập, tiến hành xem xét, tái thẩm định (nếu cần thiết) trực tiếp thẩm định trường hợp kiêm làm cán tín dụng, ghi ý kiến vào báo cáo thẩm định tái thẩm định (nếu có) trình giám đốc định - Giám đốc NHNo&PTNT nơi cho vay báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu có) phịng tín dụng trình, định cho vay không cho vay Nguyễn Thị Huyền MSSV: LT110559 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài Nếu cho vay NHNo&PTNT nơi cho vay khách hàng lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay (trường hợp cho vay có bảo đảm tài sản) Nếu khoản vay vượt quyền phán thực theo quy định hành NHNo&PTNT Việt Nam; Nếu khơng cho vay thơng báo cho khách hàng biết - Hồ sơ khoản vay giám đốc ký duyệt cho vay chuyển cho kế toán thực nghiệp vụ hạch toán kế toán, toán, chuyển thủ quỹ để giải ngân cho khách hàng (nếu cho vay tiền mặt) - Thời gian thẩm định cho vay Các dự án quyền phán quyết: Trong thời gian không ngày làm việc cho vay ngắn hạn không 15 ngày làm việc cho vay trung, dài hạn kể từ NHNo&PTNT nơi cho vay nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ thông tin cần thiết khách hàng theo yêu cầu NHNo&PTNT Việt Nam, NHNo&PTNT nơi cho vay phải định thông báo việc cho vay không cho vay khách hàng Các dự án, phương án vượt quyền phán quyết: Trong thời gian không ngày làm việc cho ngắn hạn không 15 ngày làm việc cho vay trung, dài hạn kể từ NHNo&PTNT nơi cho vay nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ thông tin cần thiết khách hàng theo yêu cầu NHNo&PTNT Việt Nam, NHNo&PTNT nơi cho vay phải làm đầy đủ thủ tục trình lên NHNo&PTNT cấp Trong thời gian không ngày làm việc cho ngắn hạn không 15 ngày làm việc cho vay trung, dài hạn kể từ ngày nhận đủ hồ sơ trình, NHNo&PTNT cấp phải thơng báo chấp thuận không chấp thuận - NHNo&PTNT nơi cho vay có trách nhiệm niêm yết cơng khai thời hạn tối đa thẩm định cho vay theo quy định NHNo&PTNT Việt Nam b Giải ngân, thu nợ */ Giải ngân: Hồ sơ khoản vay giám đốc ký duyệt cho vay chuyển cho kế toán thực nghiệp vụ hạch toán kế toán, toán, chuyển thủ quỹ để giải ngân cho khách hàng */ Thu nợ:Căn vào đặc đểim sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, khả tài chính, thu nhập nguồn trả nợ khách hàng, NHNo&PTNT nơi cho vay khách hàng thoả thuận việc trả nợ gốc lãi tiền vay sau: - Các kỳ hạn trả gốc - Các kỳ hạn trả lãi với nợ gốc theo kỳ hạn riêng: tháng, quý, năm Nguyễn Thị Huyền MSSV: LT110559 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài - Đồng tiền trả nợ bảo tàon giá trị nợ gốc hình thức thích hợp, phù hợp với quy định pháp luật Khi đến kỳ hạn trả nợ gốc lãi, khách hàng không trả nợ hạn không điều chỉnh kỳ hạn nợ gốc, lãi; không gia hạn nợ gốc lãi, NHNo&PTNT nơi cho vay chuyển toàn số dư nợ sang nợ hạn khách hàng phải trả lãi suất nợ hạn Trường hợp khách hàng trả nợ trước hạn, số lãi phải trả tính từ ngày vay đến ngày trả nợ.Giám đốc chi nhánh thoả thuận khách hàng điều kiện, số phí phải trả trước hạn phải ghi vào hợp đồng tín dụng c, Giám sát */ Nội dung kiểm tra, giám sát NHNo&PTNT nơi cho vay có trách nhiệm kiểm tra, giám sát q trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng, nhằm đôn đốc khách hàng thực đúng, đầy đủ cam kết thoả thuận hợp đồng tín dụng, nội dung kiểm tra, giám sát sau: - Kiểm tra, giám sát trước cho vay: việc thẩm định, tái thẩm định điều kiện vay vốn theo quy định - Kiểm tra cho vay: việc kiểm tra, tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ hồ sơ khách hàng, hồ sơ vay vốn, hồ sơ tài sản đảm bảo tiền vay yếu tố chứng từ Sự khớp chứng minh thư người vay, nhận tiền người có tên giấy đề nghị vay vốn… - Kiểm tra sau cho vay: Kiểm tra sử dụng vốn vay theo mục đích sử dụng ghi hợp đồng tín dụng Kiểm tra tiến độ thực dự án, phưng án.Kiểm tra trạng tài sản đảm bảo tiền vay */ Xử lý vốn vay: Giám đốc NHNo&PTNT nơi cho vay vào kết kiểm tra theo mức độ vi phạm khách hàng định xử lý sau: - Tạm ngừng cho vay trường hợp: Khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, cung cấp thơng tin sai thật - Chấm dứt cho vay: trường hợp khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng cam kết không khắc phục, sửa chữa, khách hàng ngừng sản xuất đẫn đến phá sản, q trình tổ chức lại sản xuất không xác định người chịu trách nhiệm trước pháp luật quan hệ vay vốn trả nợ ngân hàng - Khởi kiện trước pháp luật: NHNo&PTNT nơi cho vay có quyền khởi kiện (dân sự, hình sự) trường hợp sau: + Khách hàng có nợ hạn nguyên nhân chủ quan, khơng có biện pháp khả thi để trả nợ ngân hàng Nguyễn Thị Huyền 10 MSSV: LT110559 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài 3.2.4 Tạo lập quỹ phòng ngừa rủi ro Trong chế thị trường, rủi ro tín dụng NHTM mang tính tất yếu phổ biến Các chuyên gia ngân hàng đề cập nhiều đến vần đề rủi ro kinh doanh ngân hàng nhiều khía cạnh khác nhau, có rủi ro khách quan, có rủi ro chủ quan, có rủi ro chế, đạo đức cán ngân hàng Để đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng việc hình thành quỹ bù đắp rủi ro cần thiết cấp bách Bên cạnh để khắc phục hạn chế quỹ này, NHTM tham gia bảo hiểm khoản cho vay ( gọi bảo hiểm cho vay Qua thực tế ta thấy rằng, giải pháp tham gia bảo hiểm rủi ro tín dụng giải pháp mang tính nguyên tắc cần phải có kinh doanh tín dụng.Nhưng điều kiện nước ta nay, hoạt động bảo hiểm tín dụng chưa hình thành nên khơng thể chuyển tồn rủi ro cho quan bảo hiểm, kể trường hợp pháp sinh thêm chi phí Để hạn chế rủi ro áp dụng giải pháp này, NHNo&PTNT với tổ chức tín dụng khác lập công ty bảo hiểm trực thuộc ngành ngân hàng, hoạt động môi trường đầu tư tổ chức tín dụng, phục vụ trực tiếp cho kinh doanh tín dụng Khi có rủi ro, cơng ty đủ sức gánh chịu phần trách nhiệm mình, mà không gây ảnh hưởng đến mặt kinh doanh tổ chức tín dụng Việc trích lập rủi ro tín dụng giúp NHNo&PTNT hạn chế nhiều rủi ro tín dụng, rủi ro tín dụng cho vay HSX địa bàn huyện 3.2.5 Về công tác đào tạo cán Thường xuyên làm tốt công tác giáo dục trị, tư tưởng cho cán giữ vững phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, giữ gìn phát huy truyền thống đoàn kết nội Thực phương châm: “ Trung thực, kỷ cương, sáng tạo, chất lượng, hiệu Agribank mang phồn thịnh đến với khách hàng” 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 3.3.1.1 Nhà nước cần tạo môi trường pháp lý đầy đủ, ổn định cho hoạt động đầu tư tín dụng HSX ngân hàng cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn Môi trường pháp lý không đầy đủ cản trở lớn đến phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động đầu tư tín dụng ngân hàng thương mại phát triển nông nghiệp nơng thơn nói riêng Hoạt Nguyễn Thị Huyền 48 MSSV: LT110559 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài động ngân hàng liên quan đến hầu hết ngành kinh tế quốc dân, mà việc hoàn thiện hệ thống pháp luật kinh tế tạo hành lang pháp lý yểm trợ cho hoạt động ngân hàng vừa nhiệm vụ cấp bách vừa nhiệm vụ thường xuyên, lâu dài Nhà nước cần ban hành dựa vào thực tế luật như: Luật chấp tài sản, Luật kiểm toán, Luật sở hữu bên cạnh Luật Ngân hàng Nhà nước Luật tổ chức tín dụng vừa vào hoạt động, luật tạo hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng, doanh nghiệp, đồng thời đảm bảo tính hiệu quả, an tồn cho nguồn vốn đầu tư tín dụng ngân hàng nói chung tín dụng HSX nói riêng Ngồi để thực quản lý vĩ mô Nhà nước tạo ổn định tăng trưởng kinh tế, Nhà nước cần phải hoạch định sách quan như: sách thuế, sách kinh tế vùng sách xuất nhập sách đưa phải phù hợp với diễn biến kinh tế theo tín hiệu thị trường, tạo điều kiện cho doanh nghiệp nước phát triển kinh doanh có hiệu quả, từ tăng thu nhập cho xã hội, tăng tích luỹ 3.3.1.2 Khuyến khích đẩy mạnh nghiệp phát triển kinh tế nông nghiệp nơng thơn Để thúc đẩy cơng nghiệp hố - đại hố nơng nghiệp - nơng thơn, Nhà nước cần phải có sách đầu tư phát triển sở hạ tầng nơng thơn, có tạo điều kiện cho nhu cầu sản xuất phát triển, áp dụng công nghệ tiên tiến, sử dụng tiến khoa học vào sản xuất để tạo môi trường sản xuất hàng hố thực nơng thơn Cần có sách trợ giá sản xuất nơng nghiệp, sách bảo hiểm tiêu thụ sản phẩm cho hộ sản xuất Có thể tìm cách xác định thị trường tiêu thụ tầm vĩ mô, tránh thua lỗ ứ đọng sản phẩm khơng đáng có nơng dân, có sách tài trợ cho ngành nông nghiệp thiên tai mùa Cần đẩy nhanh tiến độ thực việc cấp quyền sử dụng đất lâu dài cho hộ sản xuất để tạo điều kiện cho họ làm thủ tục vay vốn Ngân hàng, phát triển sản xuất thủ tục hồ sơ vay: trường hợp hộ nông dân chưa cấp quyền sử dụng đất giấy chứng nhận uỷ ban nhân dân xã cấp xác nhận đất không tranh chấp có giá trị bảo đảm, hộ nơng dân vay ngân hàng Nguyễn Thị Huyền 49 MSSV: LT110559 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài 3.3.1.3- Từng bước hoàn thiện chế hoạt động hệ thống NHTM góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Để đảm bảo cho NHTM phát huy tính chủ động sáng tạo q trình kinh doanh, góp phần thực tốt mục tiêu sách tiền tệ, hỗ trợ đắc lực cho thực mục tiêu CNH, HĐH đất nước mà Đại hội VIII đề ra, Nhà nước cần trọng đến vấn đề: - Trước hết NHTM cơng cụ để thực tiền tệ Nhà nước nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, đồng thời tổ chức kinh doanh tiền tệ kinh tế thị trường Do để tạo điều kiện cho NHTM kinh doanh hiệu cần phải tạo lập chế riêng áp dụng cho chúng, chế áp dụng chung cho loại hình doanh nghiệp Các NHTM cần bình đẳng doanh nghiệp khác hoạt động kinh doanh: quyền lựa chọn phương án tối ưu để thực cho vay, bảo lãnh, tránh sức ép từ nhiều phái nhiều hình thức, thành lập quỹ dự phòng tổn thất để bù đắp rủi ro, tạo điều kiện an toàn kinh doanh Ngoài ra, hoạt động tín dụng với chức kiểm sốt hoạt động kinh tế đồng tiền cần ngăn ngừa tượng nợ nần dây dưa, chiếm dụng vốn lẫn giưã doanh nghiệp lĩnh vực sản xuất, lưu thơng hàng hố xây dựng nhằm thiết lập trật tự lành mạnh hố lưu thơng tiền tệ - Bên cạnh đó, Nhà nước cần tạo điều kiện để hoạt động tín dụng NHTM thực theo chế thị trường, đảm bảo cạnh tranh lành mạnh tổ chức tín dụng 3.3.1.4 Tăng cường phối hợp quan hữu quan nhằm nâng cao hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng Hoạt động tiền tệ ngân hàng lĩnh vực đặc thù, tiềm ẩn nguy rủi ro cao từ phía khách hàng dẫn đến rủi ro tổ chức tín dụng, hoạt động ngân hàng kinh tế thị trường nước ta giai đoạn đầu, có nhiều vần đề phát sinh Tổ chức tín dụng người gánh chịu rủi ro cho xã hội, song tổ chức tín dụng tự sử lý tất vụ việc, cần có hỗ trợ quan hữu quan bảo vệ pháp luật Vấn đề vừa điều kiện, vừa yêu cầu quan trọng việc bảo đảm hoạt động ngân hàng an tồn hiệu Có hỗ trợ tốt quan hữu quan việc xử lý cách nhanh chóng phù hợp với thực tiễn Sự phối hợp hỗ trợ này, với mục tiêu trước hết phòng ngừa ngăn chặn vi phạm, giảm Nguyễn Thị Huyền 50 MSSV: LT110559 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài vụ việc phải xử lý hình thứ hai giải toả " nợ đóng băng" thu hồi vốn vay ngân hàng lại có nguồn vốn để tiếp tục cho vay kinh tế 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 3.3.2.1 Hoàn thiện văn cho vay Để hồn thiện chế tín dụng nay, Ngân hàng Nhà nước nên ban hành số văn mang tính chất khung pháp lý chung tổng hợp tất qui định loại hình hoạt động tín dụng, thay tồn văn ban hành trước đây, không nên bổ sung sửa chữa văn cũ cho dù có cịn nhiều phù hợp chuyển ngun sang văn mới, có dễ tiện cho người thực Các văn qui định nên khung pháp lý chung, không nên chi tiết để dẫn đến việc can thiệp sâu vào hoạt động tổ chức tín dụng vừa khó thực Về vấn đề này, thời gian qua có chuyển biến tích cực việc việc nới lỏng sách lãi suất, từ chỗ quy định cụ thể mức lãi suất cho loại (theo thời gian đối tượng xin vay ) tiến tới quy định khung lãi suất áp dụng quy định "trần" lãi suất Thống đốc Tuy nhiên việc thực theo "trần" lãi suất gây trở ngại, bỏ sót việc đưa vốn tới dự án có mức rủi ro cao lại nhiều khả sinh lời lớn, lâu dài (như số dự án đầu tư vào nông nghiệp, nuôi trồng, chế biến nông sản phẩm ) Ngược lại khơng dự án, phương án có mức rủi ro thấp, sinh lời khơng cao, lại tạo nhiều việc làm lại khó tiếp cận với ngân hàng (dự án trồng rừng, thuỷ nông, đường xá, gia công hàng xuất ) Trần lãi suất không phản ánh quan hệ cung cầu vốn kinh tế, chưa bao quát đủ mức rủi ro tiền tệ thơng thường Trần lãi suất gị bó tính chủ động linh hoạt kinh doanh NHTM, khó giải hài hồ ba lợi ích thường xuyên mâu thuẫn nhau: người vay, trung gian ngân hàng người đầu tư Ngoài ra, trần lãi suất cố định tạo nguy rủi ro tín dụng có tỷ giá biến động khơng cho ngân hàng khả linh hoạt hoá lãi suất để giảm thiểu thua thiệt tỷ giá biến động gây Do hướng giải là, không dừng lại việc áp dụng trần lãi suất mà tiến tới cần tiến hành thả lãi suất Tất nhiên vấn đề khơng đơn giản, thực kinh tế đủ mạnh ổn định sách, chế độ ngành ngân hàng ngành liên quan điều chỉnh cho phù hợp, đồng Về chế cho vay vốn nên có hai thể lệ tín dụng ngăn hạn thể lệ tín dụng trung dài hạn Hai văn phải đạt yêu cầu khung quy định chung cho tất loại hình cấp tín dụng đồng Việt Nam ngoại tệ Nguyễn Thị Huyền 51 MSSV: LT110559 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài cho vay trực tiếp, chiết khấu thương phiếu, bảo lãnh, cho thuê tài chính, hợp vốn hình thức khác, văn bao gồm quy định riêng cho loại hình tín dụng ưu đãi; hai thể lệ tín dụng phải có quy định mở cho tổ chức tín dụng có điều kiện nghiên cứu phát triển thêm nghiều sản phẩm hoạt động tín dụng ngân hàng trách nhiệm tổ chức tín dụng phải báo cáo xin ý kiến NHNN phát triển sản phẩm mới, quy trình nghiệp vụ tổ chức tín dụng cho loại sản phẩm này, thể lệ tín dụng phải thể rõ quy trình kiểm tra, kiểm sốt, trách nhiệm dân sử lý vi phạm hợp dồng theo pháp luật 3.3.2.2 Tăng cường hiệu hoạt động tra, giám sát tổ chức tín dụng Trong thời kỳ, NHNN có nhiệm vụ quản lý, giám sát hoạt động tín dụng NHTM, lành mạnh hố mơi trường hoạt động tín dụng có hỗ trợ cần thiết Trong thực tế tra ngân hàng thời gian qua xuất "sự rồi", có tác dụng kiểm tra chỗ nhằm giảm bớt tổn thất không "giám sát từ xa" nhằm ngăn ngừa tổn thất Để tăng cường hiệu hoạt động tra thời gian tới cần: - Phân công, xếp lại hoạt động quan cán tra, tránh phân tán, chồng chéo hiệu Cụ thể: Vụ định chế tài Vụ quản lý ngoại hối NHNNTW cần thống với việc kiểm soát qui chế quản lý hoạt động ngoại hối, cấp giấy phép giao dịch toán quốc tế Đồng thời tra phòng quản lý tổ chức tín dụng chi nhánh NHNN địa phương cần phối hợp chặt chẽ, tổng hợp thông tin NHTM sở địa bàn lên mạng máy tính nhằm thực chức hai tổ chức mà không bị chồng chéo - Chỉ đạo NHTM hoàn thiện số tiêu chuẩn định tạo điều kiện giám sát từ xa có hiệu quả, cụ thể: yêu cầu NHTM thực nghiêm chỉnh chế độ thông tin báo cáo, yêu cầu NHTM báo cáo tiêu thống kê cân đối cam kết ngoại bảng, bắt buộc NHTM phải hoạt động sở số vốn góp đầy đủ theo quy định, phải có hệ thống kiểm sốt nội - Thường xun phân tích, nhận định tình hình, đặc biệt nước khu vực có biến động kinh tế tài lớn, nhằm thực tra NHTM thuộc diện đáng nghi ngờ chịu ảnh hưởng bất lơị - Đối với việc giám sát hoạt động NHTM cần ban hành quy chế giám sát mặt: tình hình chấp hành pháp luật ngân hàng, tình hình chất lượng tài Nguyễn Thị Huyền 52 MSSV: LT110559 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài sản có phù hợp cấu tài sản Có tài sản Nợ, tình hình khả toán khả sinh lời - Cần trọng giám sát mức tăng trưởng dư nợ (dư nợ phân theo kỳ hạn, tiền tệ, theo ngành, theo thành phần kinh tế ), tỷ lệ cho vay thị trường I (cho vay khách hàng) thị trường II (cho vay tổ chức tín dụng), tỷ lệ loại nợ có vấn đề, bảng phân loại nợ hàng kỳ, mức độ tổn thất khả bù đắp tổn thất (bằng quỹ hành, đặc biệt quỹ dự phịng rủi ro tín dụng) 3.3.2.3 Tăng cường hỗ trợ NHNo&PTNT Riêng NHNo hoạt động chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp lĩnh vực chứa dựng nhiều rủi ro thiên tại, dịch hoạ, biến động thị trường nước, phận lớn khách hàng hộ nông dân dàn trải địa bàn rộng, giao thông lại khó khăn, hầu hết vay có giá trị nhỏ phí hoạt động ngân hàng lớn, khó khăn đem lại bất lợi cho NHNo&PTNT cạnh tranh với NHTM khác Nếu không tạo điều kiện cho NHNo&PTNT đủ sức tồn phát triển thiệt khơng cho thân hệ thống NHNo&PTNT mà vấn đề chỗ suy yếu hệ thống NHNo&PTNT khéo theo phát triển kinh tế nơng thơn, nơi có tiềm lao động lớn, nơi cung cấp nguyên liệu cho công nghiệp, cung cấp lương thực, nông sản phẩm cho tiêu dùng xuất nước Vì vậy, NHNN cần thực giải pháp sau: Một là: Cần có sách lãi suất hợp lý cho nơng nghiệp, nông thôn, cho phù hợp với đặc thù sản xuất kinh doanh khu cực, môi trường kinh doanh ngân hàng, quan tâm hỗ trợ vốn cần thiết ; đề nghị ngân sách sớm bù đắp loại vốn cho vay phục vụ mục tiêu kinh tế theo sách ưu tiên dành khoản vốn từ nước tài trợ cho nông nghiệp nông thôn qua NHNo&PTNT vay bổ sung nguồn vốn tín dụng phát triển nơng nghiệp nơng thơn Hai là: NHNN cần có sách tạo điều kiện thuận lợi cho NHNo&PTNT hoạt động có hiệu mơi trường kinh doanh cịn khó khăn Nguyễn Thị Huyền 53 MSSV: LT110559 Chun đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài KẾT LUẬN Kinh tế quốc doanh đặc biệt kinh tế hộ sản xuất giai đoạn chứng minh vai trị khơng thể thiếu kinh tế thị trường đại, giai đoạn nay, bên cạnh kết mà kinh tế quốc doanh đạt phải đương đầu với nhiều thử thách lớn Với chủ trương, sách khuyến khích Đảng Nhà nước với su hướng toàn cầu hoá khu vực hoá kinh tế giới kinh tế ngồi quốc doanh đối tượng có nhiều dự án sản xuất kinh doanh có hiệu cao kinh tế ngồi quốc doanh mau chóng trở thành khách hàng ngân hàng Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ nông nghiệp nông thôn Để thực nội dung, phương hướng phát triển kinh tế Đảng Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ VIII phát triển tồn diện nơng - lâm - ngư nghiệp, hình thành vùng tập trung chuyên canh Có cấu hợp lý trồng, vật ni, có sản phẩm hàng hố nhiều số lượng, tốt chất lượng, đảm bảo an toàn lương thực xã hội, đáp ứng yêu cầu công nghiệp chế biến thị trường ngồi nước Trong năm qua, mặt nơng nghiệp - nơng thơn nước ta có chuyển biến tích cực bản, sản xuất nơng nghiệp có tăng trưởng liên tục diện tích, suất, sản lượng Vấn đề lương thực giải quyết, từ chỗ thiếu ăn, có dư thừa xuất Cơ cấu ngành nghề hình thành tương đối rõ nét, vùng chuyên canh lớn trồng công nghiệp, ăn chăn nuôi Cơ cấu kinh tế nông thôn chuyển dịch theo xu chung nước, sở hạ tầng nông thôn nhiều nơi quan tâm, đầu tư, cải tạo nâng cấp xây dựng Nhờ thành tựu to lớn sản xuất nông nghiệp mà nông thôn nước ta khởi sắc, đổi cách đáng kể.Đời sống vật chất, tinh thần nhiều vùng nông thôn cải thiện, làm cho dân giàu, nước mạnh Có thành to lớn nông nghiệp - nông thôn có nỗ lực, phấn đấu, đóng góp nhiều ngành, nhiều cấp Trong có vai trị to lớn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thanh Oai nói riêng, việc đầu tư tín dụng, cần thiết tất yếu khách quan thiếu trình cơng nghiệp hố - đại hố nơng nghiệp - nông thôn Nguyễn Thị Huyền 54 MSSV: LT110559 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài Cho vay hộ sản xuất, nhiệm vụ quan trọng NHNo&PTNT, nhiệm vụ hàng đầu cho vay hộ sản xuất - khách hàng tiềm NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thanh Oai Mặc dù có nhiều khó khăn cịn tồn năm vừa qua NHNNo&PTNT huyện Thanh Oai đạt thành tựu đáng kể công tác cho vay hộ sản xuất giúp cho nhiều hộ có vốn để đầu tư vào sản xuất, chăn ni Góp phần khơng nhỏ vào cơng đổi mặt nông thôn, bước cải thiện đời sống cho người nông dân, hướng tới mục tiêu ngày ấm no hạnh phúc Qua chuyên đề này, em hy vọng phản ánh đc phần thành tựu đạt thiếu xót NHNNo&PTNT huyện Thanh Oai nói riêng hệ thống NHNNo nói chung q trình cho vay hộ sản xuất Nguyễn Thị Huyền 55 MSSV: LT110559 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động kinh doanh NHNo huyện Thanh Oai năm: 2007, 2008, 2009 Cẩm nang tín dụng – Ngân hàng Nơng nghiệp Việt Nam năm 2002 Giáo trình “Lý thuyết tiền tệ ngân hàng “Trường Học viện Ngân hàng, 2001 Giáo trình “Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng “Trường Học viện Ngân hàng, 2002 Giáo trình “Tín dụng Ngân hàng “Trường Học viện Ngân hàng Nhà xuất thống kê năm 2001 Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật tổ chức tín dụng Nghị Trung Ương VII(khoá X) Quyết định số 72/QĐ-HĐQT-TD ngày 31/3/2002 chủ tịch HĐQT Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam ban hành qui chế cho vay khách hàng Quyết định 1627/2001/QĐ/NHNN ngày 31/12/2001 Thống Đốc NHNN Việt Nam ban hành qui chế cho vay khách hàng 10 Quyết định số 300/QĐ-HĐQT-TD ngày 24 tháng năm 2003 chủ tịch HĐQT NHNo Việt Nam “Ban hành quy định việc thực biện pháp bảo đảm tiền vay hệ thống NHNo Việt Nam” 11 Tài liệu hướng dẫn cho cán tín dụng NHNo Việt Nam năm 2002 12 Tạp chí ngân hàng số 1, năm 2002, số 10, 12 năm 2003 13 Thông tư liên tịch số 03/2003/TTLT-BTP-BTNMT ngày 04 tháng 07 năm 2003 hướng dẫn trình tự, thủ tục đăng ký cung cấp thông tin chấp, bảo lãnh quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất 14 Niên giám thống kê năm 2003 Cục thống kê Hà Tây Nguyễn Thị Huyền 56 MSSV: LT110559 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn HSX Hộ sản xuất NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHCSXH Ngân hàng sách xã hội KKH Khơng kì hạn CKH Có kì hạn UBND NQH 10 HĐTD 11 CNH,HĐH Uỷ ban nhân dân Nợ q hạn Hợp đồng tín dụng Cơng nghiệp hố, đại hoá Nguyễn Thị Huyền 57 MSSV: LT110559 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài MỤC LỤC Trang LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNGI:TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT .3 1.1 Tín dụng ngân hàng vai trò phát triển kinh tế hộ sản xuất .3 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 1.1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng việc phát triển kinh tế hộ sản xuất 1.1.3 Vị trí kinh tế hộ sản xuất kinh tế 1.2 Quy trình, phương thức cho vay hộ sản xuất .7 1.2.1 Điều kiện cho vay hộ sản xuất: 1.2.2 Quy trình cho vay hộ sản xuất 1.2.3 Các phương thức cho vay hộ sản xuất 11 1.2.3.1 Căn theo hình thức cho vay 11 1.2.3.2 Căn vào thời gian khoản vay 13 1.2.3.3 Căn theo hình thức đảm bảo 14 1.2.3.4 Căn vào mục đích sử dụng .14 1.2.3.5 Căn vào phương thức cho vay 14 1.3 Các tiêu phán ánh hiệu cho vay Hộ sản xuất 14 1.3.1 Chỉ tiêu định tính 15 1.3.2 Chỉ tiêu định lượng 16 1.3.3 Một số tiêu khác 18 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới cho vay hộ sản xuất 18 1.4.1 Hiệu sử dụng vốn vay hộ sản xuất 18 1.4.2 Khả thâm nhập thực tế cán tín dụng .19 1.4.3 Tình hình kinh tế- xã hội địa bàn huyện 19 CHƯƠNG II:THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂNNÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN THANH OAI TP HÀ NỘI 20 2.1 Khái quát tình hình họat động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Thanh Oai- Tp Hà Nội 20 Nguyễn Thị Huyền 58 MSSV: LT110559 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài 2.1.1 Khái quát tình hình kinh tế - xã hội địa bàn huyện 20 2.1.1.1 Tình hình kinh tế- xã hội .20 2.1.1.2 Đặc điểm hộ kinh doanh sản xuất địa bàn huyện Thanh Oai 20 2.1.2 Khái quát tình hình họat động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Thanh Oai- Tp Hà Nội 22 2.1.2.1- Sơ lược trình hình thành phát triển 22 2.1.2.2 Các hoạt động .25 2.2 Thực trạng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Thanh Oai .31 2.2.1.Thực trạng hoạt động cho vay kinh tế hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp chi nhánh huyện Thanh Oai 31 2.2.1.1 Doanh số cho vay 31 2.2.1.2 Doanh số thu nợ 34 2.2.1.3 Nợ hạn .35 2.2.1.4 Vịng quay vốn tín dụng 40 2.2.2 Đánh giá kết chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp chi nhánh huyện Thanh Oai: 41 2.2.2.1- Những mặt tích cực 41 2.2.2.2 Một số tồn nguyên nhân: .41 CHƯƠNG III:MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠINGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN THANH OAI 45 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Thanh Oai .45 Giải pháp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Thanh Oai 46 3.2.1 Về công tác huy động vốn .46 3.2.2 Về cơng tác tín dụng 47 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định mở rộng đầu tư cho vay HSX 47 Nguyễn Thị Huyền 59 MSSV: LT110559 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài 3.2.4 Tạo lập quỹ phòng ngừa rủi ro 48 3.2.5 Về công tác đào tạo cán 48 3.3 Một số kiến nghị 48 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 48 3.3.1.1 Nhà nước cần tạo môi trường pháp lý đầy đủ, ổn định cho hoạt động đầu tư tín dụng HSX ngân hàng cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn 48 3.3.1.2 Khuyến khích đẩy mạnh nghiệp phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn 49 3.3.1.3- Từng bước hoàn thiện chế hoạt động hệ thống NHTM góp phần nâng cao chất lượng tín dụng 50 3.3.1.4 Tăng cường phối hợp quan hữu quan nhằm nâng cao hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng 50 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 51 3.3.2.1 Hoàn thiện văn cho vay .51 3.3.2.2 Tăng cường hiệu hoạt động tra, giám sát tổ chức tín dụng .52 3.3.2.3 Tăng cường hỗ trợ NHNo&PTNT 53 KẾT LUẬN 54 Nguyễn Thị Huyền 60 MSSV: LT110559 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài DANH MỤC BẢNG SỐ, BIỂU SỐ Trang BẢNG SỐ Bảng số : Họat động huy động vốn 27 Bảng số 2: Hoạt động sử dụng vốn .29 Bảng số 3: Số liệu cho vay thu nợ .32 Bảng số 4:Cho vay kinh tế hộ phân theo ngành kinh tế năm 2010 33 Bảng số 5: Cho vay kinh tế hộ phân theo loaị cho vay năm 2010 34 Bảng số 6:Doanh số cho vay, thu nợ hộ sản xuất năm 2010 .34 Bảng số 7: Dư nợ hộ sản xuất năm 2010 35 Bảng số : Nợ hạn .36 Bảng số 9: Diễn biến nợ hạn hộ sản xuất 37 Bảng số 10: Diễn biến nợ hạn hộ sản xuất theo thời gian 39 BIỂU SỐ Biểu đồ 01:Kết kinh doanh 31 Biểu đồ 2: Cơ cấu nợ hạn hộ sản xuất .38 Nguyễn Thị Huyền 61 MSSV: LT110559 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Nguyễn Thị Huyền 62 MSSV: LT110559