LỜI NÓI ĐẦU Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính LỜI NÓI ĐẦU Từ năm 1987 đến nay nước ta chuyển từ nền kinh tế bao cấp sang nền kinh tế thị trường Đây là nền kinh tế có sự cạnh tranh cao, nền[.]
Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài LỜI NÓI ĐẦU Từ năm 1987 đến nước ta chuyển từ kinh tế bao cấp sang kinh tế thị trường Đây kinh tế có cạnh tranh cao, kinh tế có quản lý cuả Nhà nước đem đến phát triển toàn diện Trong có đổi chế quản lý kinh tế, năm qua ngành ngân hàng thực chiến lược đổi mạnh mẽ từ mô hình tổ chức đến phương thức hoạt động mình.Về mơ hình tổ chức từ hệ thống ngân hàng cấp chuyển thành hệ thống ngân hàng cấp, hệ thống ngân hàng thương mại làm nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ tín dụng tăng cường huy động, khai thác nguồn vốn, tích cực đầu tư cho thành phần kinh tế, đổi cơng tác tốn đại hố cơng nghệ ngân hàng Do đó, góp phần quan trọng vào việc thúc đẩy kinh tế tăng trưởng liên tục tốc độ cao, lạm phát kiểm soát mức độ hợp lý, giá trị đồng tiền ổn định Với công đổi toàn diện nước ta diễn lãnh đạo Đảng cộng sản Việt Nam đem lại thành tựu ban đầu đáng kể, đặc biệt lĩnh vực kinh tế Sản xuất mở rộng thu nhập dân cư nâng cao bước đầu có tích luỹ cho tái đầu tư Những thành tựu có đóng góp khơng nhỏ ngành ngân hàng với tư cách trung gian tài cung cấp vốn cho ngành kinh tế, thúc đẩy tăng đầu tư góp phần tăng trưởng kinh tế Hệ thống Ngân hàng nói chung Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam nói riêng ngành có vốn lớn để giúp cho kinh tế nói chung cho nơng nghiệp - nơng thơn nói riêng phát triển, góp phần quan trọng việc chuyển dịch cấu kinh tế, trồng, vật nuôi khu vực nông thôn Với xứ mệnh lấy phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn làm mục tiêu hoạt động, thực phương châm "đi vay vay", NHNNo&PTNT huy động khối lượng vốn lớn để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế nhiều thành phần khu vực nông nghiệp - nông thôn Hộ nông dân coi đơn vị kinh tế tự chủ, đời sống nông dân ngày nâng lên, mặt nông thôn ngày đổi Những kết có đóng góp to lớn NHNNo&PTNT Định hướng đầu tư vốn NHNNo&PTNT tiếp cận khách hàng, đưa vốn đến người sản xuất.Vị trí hộ sản xuất việc phát triển kinh tế hàng hố nơng nghiệp vơ quan trọng, nguồn lực dồi cung cấp lương thực, thực phẩm, nguyên liệu cho cơng nghiệp chế biến Đồng thời thị trường tiêu thụ sản phẩm ngành công nghiệp, tạo công ăn việc làm, tận dụng nguồn lực lao động nơng thơn, góp phần hạn chế tệ nạn xã hội khu vực nông thôn Nguyễn Thị Huyền MSSV: LT110559 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài Hệ thống NHNNo&PTNT nhận thấy rõ cần thiết phải chuyển hướng nhanh đối tượng tín dụng từ khu vực kinh tế quốc doanh tập thể sang khu vực kinh tế quốc doanh hộ sản xuất Đây chuyển hướng phù hợp với nguyện vọng nhân dân.Mặt khác vào thị trường tín dụng nơng thơn phù hợp với chức nhiệm vụ NHNNo&PTNT Thị trường tín dụng nơng thơn mảnh đất cịn chứa ẩn nhiều tiềm mà NHNNo&PTNT cần phải vươn tới để thực nhiệm vụ kinh doanh thực chủ trương lớn Đảng Nhà nước xoá đói - giảm nghèo Song quan hệ tín dụng NHNN&PTNT kinh tế HSX hạn hẹp nhiều vướng mắc trở ngại Vì vậy, việc nghiên cứu thực trạng nhằm tìm nguyên nhân cách tháo gỡ cần thiết Qua thời gian học tập trườngvà trình thực tập nghiên cứu, khảo sát thực tế chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Thanh Oai Tp Hà Nội Em chọn đề tài nghiên cứu: “HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT Ở NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN THANH OAI TP HÀ NỘI” làm đề tài viết báo cáo thực tập Chuyên đề gồm phần: Lời mở đầu, nội dung kết luận Trong phần nội dung gồm chương : Chương I: Tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất Chương II: Thực trạng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Thanh Oai Chương III: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Thanh Oai – TP Hà Nội Với kiến thức hạn hẹp, thực tế chưa nhiều nên chuyên đề khơng tránh khỏi sai sót Em mong nhận giúp đỡ thầy cô cán ngành ngân hàng để chuyên đề hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Nguyễn Thị Huyền MSSV: LT110559 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài CHƯƠNGI TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT 1.1 Tín dụng ngân hàng vai trò phát triển kinh tế hộ sản xuất 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng Tín dụng phạm trù kinh tế tồn phát triển qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội Theo giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại" tín dụng định nghĩa sau: “Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng để sau thời gian thu hồi lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu" Trong giai đoạn thời kỳ phát triển khác sản xuất hàng hố, có nhiều điều kiện tác động khác nên có nhiều hình thức tín dụng khác Đối với đề tài này, ta nghiên cứu tín dụng ngân hàng “Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng bên ngân hàng, bên thể nhân pháp nhân khác kinh tế quốc dân" Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ thể hoạt động sản xuất kinh doanh tự chịu trách nhiệm kết hoạt động sản xuất kinh doanh 1.1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng việc phát triển kinh tế hộ sản xuất Ngân hàng đóng vai trị quan trọng q trình phát triển kinh tế hàng hoá Đối với Nhà nước tín dụng ngân hàng cịn cơng cụ đắc lực, hữu hiệu quản lý kinh tế Đối với doanh nghiệp, cá nhân, tín dụng ngân hàng nguồn tài trợ cho thiếu hụt tạm thời vốn sản xuất Đặc biệt chế quản lý nay, Nhà nước giao quyền sử dụng đất lâu dài cho hộ sản xuất, hộ sản xuất gìờ trở thành đơn vị kinh tế tự chủ, phải tính tốn mức chi phí bỏ ra, khả thu nhập, xác định mức vốn cần thiết đầu tư cho sản xuất, khả cấp vốn tự có, số vốn cần phải vay kinh tế thị truờng, tín dụng ngân hàng có vai trị lớn trình phát triển hộ sản xuất a Đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để trì q trình sản xuất liên tục, góp phần đầu tư phát triển kinh tế Khi chuyển đổi kinh tế tập trung quan liêu bao cấp sang chế thị trường nhu cầu trao đổi hàng hố hộ sản xuất vùng hay vùng với nhau, ngày gia tăng Các HSX ngày chun mơn hố sản xuất Nguyễn Thị Huyền MSSV: LT110559 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài loại nơng sản hàng hố có lợi họ loại dần loại nông sản phẩm sản xuất theo kiểu tự cung tự cấp Các hộ sản xuất bán cho xã hội sản phẩm hàng hoá mà họ sản xuất ra, đồng thời mua từ thị trường hàng hoá mà họ cần để đạt điều hộ sản xuất cần nhiều vốn để mua vật tư, đầu tư đổi kỹ thuật, mua sắm máy móc thiết bị, vốn tự có hộ cịn hạn chế, nên hộ sản xuất cần tới trợ giúp ngân hàng để mở rộng sản xuất liên tục Vì tín dụng ngân hàng quan trọng việc đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn nước ta b Thúc đẩy q trình tập trung sản xuất sở góp phần tích cực vào q trình vận động liên tục nguồn vốn Tại thời điểm định xã hội xuất lượng tiền tạm thời nhàn rỗi thành phần kinh tế, đồng thời xuất tổ chức kinh tế, cá nhân cần vốn để sản xuất kinh doanh Nghiệp vụ ngân hàng tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi đơn vị, cá nhân tạm thời thiếu vốn để sản xuất kinh doanh Ngân hàng tập trung đầu tư tín dụng cho HSX kinh doanh có hiệu quả, phù hợp với định hướng phát triển Đảng Nhà nước nhằm nâng cao hiệu kinh doanh HSX, khuyến khích hộ kinh doanh có hiệu để ngân hàng trợ giúp cho vay Đầu tư trình tất yếu vừa hạn chế rủi ro tín dụng cho ngân hàng, vừa thúc đẩy tăng trưởng kinh tế NHTM với tư cách trung gian tài chính, cầu nối tiết kiệm đầu tư thúc đẩy trình tập trung vốn, tập trung sản xuất sở góp phần tích cực vào trình vận động liên tục nguồn vốn c Tín dụng ngân hàng cơng cụ tài trợ đắc lực cho ngành kinh tế Thông qua hệ thống ngân hàng cụ thể hoạt động tín dụng ngân hàng Nhà nước góp phần tài trợ cho ngành kinh tế phát triển việc cho vay ưu đãi với lãi suất thấp thời gian dài, mức vốn lớn Trong điều kiện nước ta nay, nông nghiệp ngành sản xuất quan trọng đáp ứng phần lớn với nhu cầu cần thiết cho xã hội q trình cơng nghiệp hố, đại hố, sản xuất nông thôn chưa phát triển, kết cấu hạ tầng lại chịu ảnh hưởng khắt khe điều kiện tự nhiên, đơn vị sản xuất chủ yếu kinh tế hộ gia đình, suất lao động thấp, ruộng đất người lao động thiếu, phương pháp canh tác kỹ thuật lạc hậu, khối lượng hàng hố sản xuất chưa nhiều Vì gia đoạn tới Chính phủ cần tập trung đầu tư hỗ trợ cho nông nghiệp việc nâng cấp sở hạ tầng nông thôn Nguyễn Thị Huyền MSSV: LT110559 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài điều kiện yếu tố khác cho sản xuất nông nghiệp trạm bơm điện, hệ thống thuỷ lợi, cải tiến cơng cụ lao động d Tín dụng ngân hàng góp phần hạn chế cho vay nặng lãi nông thôn Đặc điểm sản xuất nông nghiệp mang tính thời vụ cao nên thời điểm chưa thu hoạch được, chưa có hàng hố để bán người nơng dân thường tình trạng thiếu thu nhập để đáp ứng nhu cầu chi tiêu tối thiểu, từ tạo điều kiện để nạn cho vay nặng lãi hoành hoành, đặc biệt tín dụng cho vay nặng lãi lãi suất cho vay cao, làm cho hộ sản xuất khó khăn lại khó khăn khơng khỏi vịng quẩn Nạn cho vay nặng lãi không thúc đẩy sản xuất phát triển mà cịn kìm hãm sản xuất, đẩy người nơng dân đến chỗ nghèo túng hơn, gây tiêu cực nơng thơn Đứng trước tình hình ngân hàng nắm bắt thực tế tiến hành cho vay trực tiếp hộ sản xuất Tạo điều kiện cho hộ sản xuất tiếp xúc với vốn vay ngân hàng, ngân hàng đơn giản hoá thủ tục cho vay, tổ chức mạng lưới ngân hàng tới tận thơn xóm để đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, khuyến khích người sản xuất chủ động đầu tư, đổi sản xuất, nâng cao hiệu kinh doanh góp phần làm giàu cho thân cho xã hội Tín dụng ngân hàng thơng qua việc mở rộng cho vay hộ sản xuất góp phần phát triển kinh tế hộ, giải vần đề cho vay nặng lãi nông thơn, ngăn chặn tình trạng số kẻ có tiền lợi dụng bóc lột người lao động để thu siêu lợi nhuận e Tín dụng ngân hàng kiểm sốt đồng tiền thúc đẩy sản xuất thực chế độ hạch toán kinh tế Các ngân hàng thương mại với tư cách trung gian tài hoạt động lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, tốn có khả kiểm sốt đồng tiền hoạt động kinh tế thông qua nghiệp vụ tín dụng tốn Để thực vay, cán tín dụng phải nắm tình hình sản xuất kinh doanh trước, sau cho vay có đạt hiệu hay khơng để tiếp tục đầu tư mở rộng sản xuất Qua tín dụng ngân hàng kiểm sốt hoạt động hộ sản xuất Nguyên tắc tín dụng ngân hàng vay vốn phải hoàn trả đầy đủ gốc lãi thời hạn sử dụng vốn vay hộ sản xuất phải thực đầy đủ cam kết ghi hợp đồng tín dụng, phải trả nợ hạn điều kiện kèm theo khác, để sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có đủ lợi nhuận trang trải lãi vay ngân hàng hộ sản xuất phải hạch toán kinh tế Nguyễn Thị Huyền MSSV: LT110559 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài f Tín dụng ngân hàng thúc đẩy hộ sản xuất tiếp cận mở rộng sản xuất hàng hoá Ngân hàng tạo bước chuyển hướng quan trọng phương thức sản xuất HSX ngân hàng đầu tư vốn, HSX phải hạch toán kinh tế cho vốn vay sử dụng có hiệu nhất, để tăng thu giảm chi nhằm thu lợi nhuận, để hoàn trả vốn lãi vay cho ngân hàng Muốn hộ sản xuất phải nghĩ tới thị trường để tiêu thụ sản phẩm thu lợi nhuận cao, giúp hộ sản xuất hình thành biện pháp tốt để tiếp cận thích nghi với thị trường nâng cao chất lượng sản phẩm, thay đổi loại trồng vật nuôi cho phù hợp với nhu cầu thị trường, cải tiến cách thức sản xuất để tiết kiệm vật tư, giảm chi phí, thu hiệu cao nhờ tài trợ vốn ngân hàng để mở rộng qui mô sản xuất, nhờ tính chất sản xuất hàng hố tăng lên g Vai trị tín dụng ngân hàng mặt trị xã hội Tín dụng ngân hàng khơng thúc đẩy phát triển kinh tế mà cịn có vai trị to lớn mặt trị xã hội Tín dụng ngân hàng góp phần giải cơng ăn việc làm cho người lao động nước nói chung nơng thơn nói riêng đặc biệt với nước có 80% dân số sống nơng thơn Tín dụng ngân hàng thơng qua cho vay mở rộng sản xuất góp phần giải cơng ăn việc làm, nâng cao thu nhập cho người lao động, hạn chế tệ nạn xã hội Tín dụng ngân hàng góp phần làm giảm bớt tệ nạn xã hội trình thực chủ trương phát triển kinh tế đa thành phần, tạo thêm công ăn việc làm cho hộ sản xuất, tăng thu nhập, hạn chế bớt phân hoá bất hợp lý xã hội, giữ vững tảng an ninh trị, góp phần củng cố lịng tin dân chúng nói chung hộ sản xuất nói riêng vào lãnh đạo Đảng Nhà nước Tóm lại: Tín dụng ngân hàng có vai trị to lớn hộ sản xuất mặt kinh tế lẫn xã hội, trị để tín dụng ngân hàng đến với hộ sản xuất, ngân hàng phải ngày tự hoàn thiện mạng lưới tổ chức, biện pháp nghiệp vụ để góp phần đáp ứng cách thuận tiện, kịp thời nhu cầu vốn cho hộ sản xuất tạo điều kiện cho hộ sản xuất mở rộng sản xuất kinh doanh nỗ lực thân ngân hàng Nhà nước, ngành, cấp có liên quan cần phải xây dựng sách kinh tế phù hợp, tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho ngân hàng ngày mở rộng đạt hiệu cao 1.1.3 Vị trí kinh tế hộ sản xuất kinh tế Nước ta nước nông nghiệp tuý với 80% dân số sống khu vực nông thôn, sản xuất nông nghiệp kinh tế nông thôn chiếm giữ vai trò Nguyễn Thị Huyền MSSV: LT110559 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài quan trọng trình chuyển đổi sang kinh tế thị trường phát triển kinh tế đất nước “Chỉ nơng thơn cơng nghiệp hố - đại hoá, học vấn, kiến thức công nghệ tiên tiến nằm tay nông dân, bà sử dụng thành thạo vững thay cho “con trâu trước, cày theo sau”, xưởng máy mọc lên làng mạc, thị trấn, ngành nghề phát triển rộng khắp, phận đáng kể nơng dân trở thành cơng nhân cơng nghiệp, hình thành cục diện vùng nơng thơn lúc nói cơng nghiệp hố - đại hố hồn thành phạm vi nuớc” Chính lẽ kinh tế nơng nghiệp nơng thơn mà chủ nhân HSX có vị trí vơ quan trọng cơng đổi đất nước Hộ sản xuất đời yêu cầu xúc ngành kinh tế, thể chủ trương, sách đắn Đảng Nhà nước ta Hộ sản xuất trở thành nhân tố quan trọng tiến tới CNH - HĐH tồn tất yếu trình xây dựng kinh tế nhiều thành phần theo định hướng XHCN Thực chất HSX đơn vị kinh tế tự chủ, tự chịu trách nhiệm kết sản xuất tiêu thụ sản phẩm mà làm Nói cách khác hộ sản xuất chủ thể mối quan hệ sản xuất kinh doanh Thành phần chủ yếu hộ sản xuất bao gồm: Hộ nơng dân, cá thể, hộ gia đình xã viên, cơng ty cổ phần, công ty TNHH hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông lâm ngư nghiệp, tiểu thủ công nghiệp Như hộ sản xuất lực lượng sản xuất to lớn nông thôn Hộ sản xuất hoạt động nhiều ngành nghề phần lớn hoạt đông lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, hộ tiến hành sản xuất kinh doanh đa dạng phát triển ngày mạnh Tóm lại :HSX hình thức tổ chức kinh tế có vai trị quan trọng việc thúc đẩy phân công lao động dẫn tới chuyên môn hố từ tạo khả hợp tác lao động sở tự nguyện có lợi 1.2 Quy trình, phương thức cho vay hộ sản xuất 1.2.1 Điều kiện cho vay hộ sản xuất: Hộ sản xuất muốn vay vốn ngân hàng phải có đầy đủ điều kiện sau đây: - Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật + Cư trú (thường trú, tạm trú) địa bàn huyện, thị xã, thành phố (trực thuộc tỉnh) nơi chi nhánh NHNo&PTNT cho vay đóng trụ sở Trường hợp người vay ngồi địa bàn nói giao cho giám đốc Sở giao dịch, chi nhánh cấp định Nếu người vay địa bàn liên kề (thơn, làng, bản) ngồi tỉnh, thành phố trực thuộc Nguyễn Thị Huyền MSSV: LT110559 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài trung ương, cho vay giám đốc NHNo&PTNT nơi cho vay phải thông báo cho giám đốc NHNo&PTNT nơi người cư trú biết + Đại diện cho hộ gia đình để giao dịch với NHNo&PTNT chủ hộ người đại diện hộ; chủ hộ người đại diện phải có đầy đủ lực lực hành vi dân - Mục đích sử dụng vốn vay phải hợp pháp - Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết: + Có vốn tự có tham gia vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống Mức vốn tự có thực theo điều 12 QĐ 1627/2001/NHNN; Cụ thể cho vay trung, dài hạn khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn, cho vay ngắn hạn vốn tự có 10% + Kinh doanh có hiệu quả: có lãi; trường hợp lỗ phải có phương án khả thi khắc phục lỗ đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết + Khơng có nợ khó đòi nợ hạn tháng NHNo&PTNT Việt Nam - Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu quả; có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi - Thực quy định đảm bảo tiền vay theo quy định Chính phủ, NHNN Việt Nam hướng dẫn NHNo&PTNT Việt Nam 1.2.2 Quy trình cho vay hộ sản xuất a, Lập hồ sơ xét duyệt cho vay */ Lập hồ sơ - Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng gửi đến ngân hàng giấy đề nghị vay vốn tài liệu chứng minh đủ điều kiện vay vốn Khách hàng phải chịu trách nhiệm trước pháp luật tính xác hợp pháp tài liệu gửi đến ngân hàng - Ngân hàng hướng dẫn loại tài liệu khách hàng cần gửi đến cho ngân hàng phù hợp với đặc điểm cụ thể loại khách hàng, loại cho vay khoản vay */ Xét duyệt cho vay - Cán tín dụng phân cơng giao dịch với khách hàng có nhu cầu vay vốn có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn tiến hành thẩm định điều kiện vay vốn theo quy định - Trưởng phịng tín dụng, tổ trưởng tín dụng có trách nhiệm kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ hồ sơ báo cáo thẩm định cán tín dụng lập, tiến hành xem xét, tái thẩm định (nếu cần thiết) trực tiếp thẩm định trường hợp kiêm làm cán tín dụng, ghi ý kiến vào báo cáo thẩm định tái thẩm định (nếu có) trình giám đốc định - Giám đốc NHNo&PTNT nơi cho vay báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu có) phịng tín dụng trình, định cho vay không cho vay Nguyễn Thị Huyền MSSV: LT110559 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài Nếu cho vay NHNo&PTNT nơi cho vay khách hàng lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay (trường hợp cho vay có bảo đảm tài sản) Nếu khoản vay vượt quyền phán thực theo quy định hành NHNo&PTNT Việt Nam; Nếu khơng cho vay thơng báo cho khách hàng biết - Hồ sơ khoản vay giám đốc ký duyệt cho vay chuyển cho kế toán thực nghiệp vụ hạch toán kế toán, toán, chuyển thủ quỹ để giải ngân cho khách hàng (nếu cho vay tiền mặt) - Thời gian thẩm định cho vay Các dự án quyền phán quyết: Trong thời gian không ngày làm việc cho vay ngắn hạn không 15 ngày làm việc cho vay trung, dài hạn kể từ NHNo&PTNT nơi cho vay nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ thông tin cần thiết khách hàng theo yêu cầu NHNo&PTNT Việt Nam, NHNo&PTNT nơi cho vay phải định thông báo việc cho vay không cho vay khách hàng Các dự án, phương án vượt quyền phán quyết: Trong thời gian không ngày làm việc cho ngắn hạn không 15 ngày làm việc cho vay trung, dài hạn kể từ NHNo&PTNT nơi cho vay nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ thông tin cần thiết khách hàng theo yêu cầu NHNo&PTNT Việt Nam, NHNo&PTNT nơi cho vay phải làm đầy đủ thủ tục trình lên NHNo&PTNT cấp Trong thời gian không ngày làm việc cho ngắn hạn không 15 ngày làm việc cho vay trung, dài hạn kể từ ngày nhận đủ hồ sơ trình, NHNo&PTNT cấp phải thơng báo chấp thuận không chấp thuận - NHNo&PTNT nơi cho vay có trách nhiệm niêm yết cơng khai thời hạn tối đa thẩm định cho vay theo quy định NHNo&PTNT Việt Nam b Giải ngân, thu nợ */ Giải ngân: Hồ sơ khoản vay giám đốc ký duyệt cho vay chuyển cho kế toán thực nghiệp vụ hạch toán kế toán, toán, chuyển thủ quỹ để giải ngân cho khách hàng */ Thu nợ:Căn vào đặc đểim sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, khả tài chính, thu nhập nguồn trả nợ khách hàng, NHNo&PTNT nơi cho vay khách hàng thoả thuận việc trả nợ gốc lãi tiền vay sau: - Các kỳ hạn trả gốc - Các kỳ hạn trả lãi với nợ gốc theo kỳ hạn riêng: tháng, quý, năm Nguyễn Thị Huyền MSSV: LT110559 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài - Đồng tiền trả nợ bảo tàon giá trị nợ gốc hình thức thích hợp, phù hợp với quy định pháp luật Khi đến kỳ hạn trả nợ gốc lãi, khách hàng không trả nợ hạn không điều chỉnh kỳ hạn nợ gốc, lãi; không gia hạn nợ gốc lãi, NHNo&PTNT nơi cho vay chuyển toàn số dư nợ sang nợ hạn khách hàng phải trả lãi suất nợ hạn Trường hợp khách hàng trả nợ trước hạn, số lãi phải trả tính từ ngày vay đến ngày trả nợ.Giám đốc chi nhánh thoả thuận khách hàng điều kiện, số phí phải trả trước hạn phải ghi vào hợp đồng tín dụng c, Giám sát */ Nội dung kiểm tra, giám sát NHNo&PTNT nơi cho vay có trách nhiệm kiểm tra, giám sát q trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng, nhằm đôn đốc khách hàng thực đúng, đầy đủ cam kết thoả thuận hợp đồng tín dụng, nội dung kiểm tra, giám sát sau: - Kiểm tra, giám sát trước cho vay: việc thẩm định, tái thẩm định điều kiện vay vốn theo quy định - Kiểm tra cho vay: việc kiểm tra, tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ hồ sơ khách hàng, hồ sơ vay vốn, hồ sơ tài sản đảm bảo tiền vay yếu tố chứng từ Sự khớp chứng minh thư người vay, nhận tiền người có tên giấy đề nghị vay vốn… - Kiểm tra sau cho vay: Kiểm tra sử dụng vốn vay theo mục đích sử dụng ghi hợp đồng tín dụng Kiểm tra tiến độ thực dự án, phưng án.Kiểm tra trạng tài sản đảm bảo tiền vay */ Xử lý vốn vay: Giám đốc NHNo&PTNT nơi cho vay vào kết kiểm tra theo mức độ vi phạm khách hàng định xử lý sau: - Tạm ngừng cho vay trường hợp: Khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, cung cấp thơng tin sai thật - Chấm dứt cho vay: trường hợp khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng cam kết không khắc phục, sửa chữa, khách hàng ngừng sản xuất đẫn đến phá sản, q trình tổ chức lại sản xuất không xác định người chịu trách nhiệm trước pháp luật quan hệ vay vốn trả nợ ngân hàng - Khởi kiện trước pháp luật: NHNo&PTNT nơi cho vay có quyền khởi kiện (dân sự, hình sự) trường hợp sau: + Khách hàng có nợ hạn nguyên nhân chủ quan, khơng có biện pháp khả thi để trả nợ ngân hàng Nguyễn Thị Huyền 10 MSSV: LT110559