Những giải pháp nhằm mở rộng cho vay hộ sản xuất ở ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn hà tĩnh

LỜI NĨI ĐẦU Cơng đổi 20 năm qua thu thành tựu to lớn, có ý nghĩa quan trọng, đưa đất nước khỏi khủng hoảng kinh tế xã hội, Đảng đề nhiệm vụ cho chặng đường đầu thời kỳ độ chuẩn bị tiền đề cho cơng nghiệp hố hoàn thành cho phép chuyển sang thời kỳ đẩy mạnh cơng nghiệp hố, đại hố đất nước Đến 2020 nước ta trở thành nước công nghiệp Cùng với việc chuyển đổi chế quản lý hành bao cấp sang thực chế kinh tế thị trường, lĩnh vực sản xuất nơng nghiệp, Đảng Nhà nước ta có đổi Chú trọng phát triển sản xuất hàng hoá nơng nghiệp, tự lưu thơng hàng hố, lấy hộ nông dân làm đơn vị kinh tế sở Các đổi phù hợp với yêu cầu thực tế tạo động lực thúc đẩy phát triển kinh tế nói chung sản xuất nơng nghiệp nói riêng Phát triển sản xuất q trình tái sản xuất mở rộng với quy mơ không ngừng tăng lên quan hệ sản xuất nông thôn, người nông dân thực cởi trói, có điều kiện để phát triển sản xuất muốn phát triển sản xuất địi hỏi phải có vốn Vì việc tạo thị trường vốn đến tay người nông dân, đáp ứng yêu cầu sản xuất nơng nghiệp tính chất mùa vụ, lãi xuất hợp lý nhu cầu cấp thiết đời ngân hàng Nông nghiệp đáp ứng yêu cầu khách quan Xuất phát từ u cầu cơng tác tín dụng phát triển kinh tế xã hội Việt Nam nói chung, tỉnh Hà Tĩnh nói riêng, tơi chọn đề tài: “Những giải pháp nhằm mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nơng thơn Hà Tĩnh” Đề tài ngồi phần mở đầu kết luận bố trí thành chương sau: - Chương I: Hộ sản xuất kinh tế nước ta vai trị tín dụng Ngân hàng phát triển cuả hộ sản xuất - Chương II: Thực trạng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Hà Tĩnh - Chương III: Những giải pháp nhằm mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Hà Tĩnh Vì điều kiện khả cịn hạn chế tơi mong đóng góp quý báu xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành đến thầy giáo cô chú, đặc biệt cô giáo Lê Phong Châu Lưu Văn Minh giúp đỡ tơi hồn thành chun đề tốt nghiệp Tơi vô cảm ơn! CHƯƠNG I HỘ SẢN XUẤT TRONG NỀN KINH TẾ NƯỚC TA VÀ VAI TRỊ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN CỦA HỘ SẢN XUẤT I/ KINH TẾ HỘ Ở VIỆT NAM 1- Khái niệm hộ sản xuất Hộ sản xuất bao gồm chủ yếu cha mẹ, ông bà chung hộ khẩu, thành viên hộ gắn bó với chặt chẽ thể - Thông qua mối liên hệ hôn nhân huyết thống -Về kinh tế: Các thành viên hộ gắn bó với mặt quan hệ sở hữu tư liệu sản xuất, quan hệ phân phối sản phẩm quan hệ quản lý Các thành viên hộ chung mục đích lợi ích khỏi nghèo nâng cao mức sống làm giàu; Do hộ sản xuất tế bào kinh tế xã hội Quan hệ sản xuất tập hợp thành viên gia đình,đại diện chủ hộ, tự chủ trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh Là chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh, lao động tự nguyện tự giác, tự chịu trách nhiệm kết sản xuất kinh doanh 2- Các loại hộ sản xuất tồn nông thôn Có loại hộ sản xuất tồn nơng thôn : -Loại hộ người không cịn sức lao động khơng tích cực lao động tồn xã hội.Trong trình phát triển sản xuất hàng hố có phân biệt nhà kinh doanh hiệu quả, diễn q trình chuyển hố thường xun loại hộ bổ sung cho đội quân lao động dư thừa Phương pháp giải loại hộ gia đình cứu trợ nhân đạo quỹ trợ cấp thất nghiệp Là trách nhiệm lương tâm cộng đồng để không giúp họ mặt vật chất mà giúp họ phương diện kĩ thuật đào tạo tay nghề để họ vươn lên làm chủ sống - Loại hộ có sức lao động làm việc cần mẫn tay khơng có có tư liệu sản xuất, thiếu vốn lại cư trú nơi chưa có mơi trường kinh doanh Loại hộ chiếm đa số xã hội cần phải giúp đỡ làm quen với sản xuất hàng hóa với tài Ngân hàng tạo điều kiện cho họ tiếp tục lên Mở rộng tín dụng vào vùng có quy hoạch sản xuất giúp họ mua vật tư, phương tiện, công cụ tương ứng với chương trình xác định kết hợp với mở mang ngành nghề, phát triển kinh tế tổng hợp gia đình đồng hố q trình từ khâu sản xuất đến khâu tiêu thụ…là loại hộ có tính chất tự cung tự cấp -Loại hộ thứ ba loại hộ sản xuất hàng hố có vốn, có kỹ lao động, biết tiếp cận với môi trường kinh doanh Kinh doanh theo luật định bao gồm hộ tư nhân hộ nhóm sản xuất kinh doanh người phụ trách loại hộ việc cho vay bổ sung phần vốn theo yêu cầu mở rộng sản xuất cần thiết 3- Đặc điểm hộ sản xuất Hộ sản xuất hình thành theo đặc điểm tự nhiên đa dạng Tuỳ thuộc vào hình thức sinh hoạt vùng địa phương mà hộ hình thành kiểu cách sản xuất, tổ chức riêng rẽ phạm vi gia đình Các thành viên hộ quan hệ với hoàn toàn theo cấp vị, có sở hữu kinh tế Trong mơ hình hộ sản xuất chủ hộ người lao động trực ttiếp làm việc hồn tồn tự giác có trách nhiệm Sản xuấn hộ ổn định, vốn luân chuyển chậm so với ngành khác thương nghiệp , dịch vụ Đối tượng sản xuất cây, con, sinh trưởng phát triển đa dạng phức tạp Vì sản xuất họ có nét đặc thù riêng biệt Chi phí sản xuất thường thấp, vốn cần cho đầu tư rải trình sản xuất Sản xuất hộ mang tính thời vụ lúc kinh doanh sản xuất nhiều loại trồng, vật nuôi, thả động vật tiến hành ngành nghề khác lúc nơng nhàn Vì thu nhập rải đều, yếu tố quan trọng tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển toàn diện Trình độ sản xuất nước ta đa phần mức thấp, chủ yếu sản suất thủ cơng, máy móc có cịn ít, đơn giản, tổ chức sản xuất mang tính tự phát, phạm vi nhỏ, không đào tạo bản, hộ sản xuất nói chung hoạt động theo tính chất truyền thống, thái độ lao động thường bị chi phối tình cảm, đạo đức gia đình nếp sống sinh hoạt theo phong tục tập quán địa phương… 4-Vai trò kinh tế hộ sản xuất phát triển kinh tế nước ta 4.1 Kinh tế hộ sản xuất Nông nghiệp Từ năm 1988 Nghị 10 Bộ trị xác định hộ sản xuất đơn vị kinh tế kinh tế Nông nghiệp ,người nông dân thực làm chủ sản xuất kinh doanh…Khoản 10 Đại hội Đảng VI đề tạo bước tiến quan trọng tổ chức lại sản xuất Nông nghiệp Trong khoản 10 kinh tế hộ xác định chủ thể sản xuất hàng hố nơng thơn,họ phấn khởi hăng say sản xuất, họ mang hết khả tiềm tàng chứa đất đai, lao động vốn liếng…mà trước chưa sử dụng để làm giàu cho gia đình đất nước - Với đặc trưng gắn bó thành viên, mặt sở hữu, quản lý phân phối nên phù hợp với đặc điểm sinh học sản xuất nơng nghiệp, hộ nơng dân có vai trị quan trọng việc sản xuất nông sản đáp ứng yêu cầu xã hội - Với tư cách đơn vị kinh tế tự chủ, hộ nông dân bước thích ứng với chế thị trường, áp dụng tiến khoa học công nghệ vào sản xuất, thực liên doanh, liên kết Vì vậy, hộ nơng dân có vai trị quan trọng tiến trình chuyển nơng nghiệp sang sản xuất hàng hố theo hướng cơng nghiệp hố, đại hố - Là thành phần chủ yếu nông thôn, hộ nông dân có vai trị quan trọng xây dựng sở hạ tầng, khôi phục phong mỹ tục xây dựng nông thôn - Hộ nông dân có vai trị quan trọng việc khai thác nguồn lực, trước hết nguồn nhân lực hộ ruộng đất dược Nhà nước giao So với trang trại, hiệu sử dụng nguồn lực hộ có hơn, với tính cần cù, chịu khó nguồn lực giao cho hộ quản lý tổ chức sử dụng, hộ nông dân có vai trị quan trọng việc khai thác nguồn lực để sản xuất nông sản đáp ứng nhu cầu sản xuất 4-2-Kinh tế hộ kinh tế nước ta Trong điều kiện kinh tế nước ta dân số khoảng 70% sản xuất Nông nghiệp ,với 12 triệu hộ nông dân sống khu vực nơng thơn phát triển Nông nghiệp nông thôn vấn đề chiến lược có tầm quan trọng đặc biệt Đảng Nhà nước ta để đưa nước ta lên góp phần thực mục tiêu “dân giàu, nước mạnh, xã hội cơng văn minh” Đó yếu tố định để phát huy tiềm đất đai, lao động nguồn lợi tự nhiên khác nhằm thực mục tiêu chiến lược Nơng nghiệp Sản xuất Nơng nghiệp đóng góp 70% giá trị tổng sản phẩm xã hội góp phần lớn đưa giá trị tổng sản lượng tăng, GĐP đầu người tăng, tăng trưởng kinh tế Từ nhận định đến thực tế nơng nghiệp Việt Nam ta khẳng định vai trò kinh tế hộ sản xuất đóng góp vị trí quan trong kinh tế Đất nước nói chung, kinh tế Nơng nghiệp nói riêng, cụ thể: -Kinh tế hộ phát triển có thu hút nhiều tầng lớp lao động xã hội, trước hết lực lượng lao động phổ thông dư thừa nông thôn Dự báo từ đến năm 2010 dân số nước ta khoảng 80 triệu người, có 45 triệu lao động,75% số lao động nơng thơn Vì việc thu hút lao động lĩnh vực kinh tế hộ Nông nghiệp có ý nghĩa quan trọng -Tận dụng nguồn tài nguyên, đất đai, tiền vốn …bởi đất đai ,rừng, biển, hồ, ao, đầm, …còn nhiều, thuộc phạm vi quản lí đơn vị quốc doanh hay tập thể khả tận dụng để khai thác hạn chế Khi Nhà nước giao quyền sử dụng gia đình khả khai thác tận dụng hợp lí mang lại hiệu kinh tế cao, tạo môi trường, môi sinh lành mạnh -Kinh tế hộ với quy mô nhỏ song linh hoạt, dễ thích ứng với kinh tế thị trường, mang lại hiệu kinh tế cao so với kinh tế quốc doanh kinh tế tập thể loại ngành nghề: Vì chi phí trung gian ít, tiền vốn khơng bị lãng phí, tận dụng triệt để đất đai, tiền vốn, lao động, trang thiết bị có điều kiện dễ dàng điều chỉnh, thay đổi cấu trồng,vật nuôi cho phù hợp với yêu cầu thị trường, với lợi kết hợp với sách điều tiết vĩ mơ Nhà nước sở để kinh tế hộ phát triển không ngừng điều kiện để chuyển dịch Nơng nghiệp tự nhiên sang kinh tế hàng hố có quy mô lớn -Kinh tế hộ phát triển thúc đẩy phát triển ngành nghề khôi phục ngành nghề truyền thống, tạo điều kiện cho ngành công nghiệp ngành khác phát triển 5- Nhu cầu vốn tín dụng hộ sản xuất Hộ sản xuất quy mô nhỏ, chủ yếu cá nhân gia đình vài ba người chung sức, chung công cụ lao động để sản xuất…mà chủ yếu sản xuất Nơng nghiệp, chăn ni Hơn hộ sản xuất nông dân tuý Họ sản xuất chủ yếu tự cung tự cấp, nguồn đầu tư chủ hộ Do để đáp ứng nhu cầu sản xuất hộ cần tìm đến nguồn vốn bên ngồi Hộ sản xuất khơng phải doanh nghiệp khác, cần nguồn vốn lớn Mà hộ sản xuất, nhu cầu vốn họ vừa phải, chí Nhưng quy mô số lượng hộ sản xuất lớn Nên đứng góc độ vĩ mơ tổng thể lại có nhu cầu vốn tín dụng hộ sản xuất nhỏ Ngày khoa học kỹ thuật ngày phát triển, nhu cầu sống ngày cao, để đáp ứng đời sống ấm no, hạnh phúc cho hộ sản xuất địi hỏi nhu cầu nguồn vốn lớn Có nguồn vốn có cơng cụ sản xuất, vật liệu sản xuất, có phương tiện cần thiết phục vụ cho phát triển sản xuất II/ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ TỒN TẠI VÀ PHÁT TRIỂN CỦA HỘ SẢN XUẤT 1-Tín dụng Ngân hàng kinh tế thị trường 1.1-Khái niệm tín dụng: Công thức chung chu ký sản xuất kinh doanh (T-H-T) khoảng thời gian từ T-H H-T Doanh nghiệp khác nhau, thực tế nói chung giai đoạn từ H-T giai đoạn cần nhiều vốn (T) nhiều Doanh nghiệp giai đoạn thiếu vốn để đầu tư vào trình sản xuất tạo sản phẩm hàng hố (H) Cịn giai đoạn từ H-T giai đoạn Doanh nghiệp bán sản phẩm hàng hóa (H) thu tiền (T), lúc doanh nghiệp tiếp tục chu kỳ sản xuất khơng có vấn đề cần nói, Doanh nghiệp theo thời vụ hay lí mà chưa tiếp tục chu ký sản xuất rõ ràng Doanh nghiệp thừa vốn Q trình tuần hồn ln chuyển vốn không đơn vị dẫn đến tình trạng thời gian có tượng Doanh nghiệp thừa vốn Doanh nghiệp khác lại thiếu vốn ngược lại Để giải mâu thuẫn vốn, đơn vị sản xuất lại phải tự điều chỉnh quan hệ tín dụng thương mại Tuy nhiên quan hệ tín dụng thương mại có nhược điểm lớn thực phạm vi hạn chế, không đáp ứng nhu cầu vốn trình tái sản xuất mở rộng Như dựa quan hệ khơng thể đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất tiếp nhận hết số vốn dư thừa xã hội Vì nhu cầu không phù hợp dẫn đến vốn không đáp ứng quy mô thời hạn mà có tín dụng Ngân hàng tổ chức sẵn sàng tiếp nhận hết nguồn vốn nhàn rỗi hình thức tiền gửi dân cư, tổ chức kinh tế …và cho vay Doanh nghiệp, tổ chức kinh tế dân cư thiếu vốn sản xuất Ngân hàng trung gian lớn điều chỉnh vốn từ người thừa vốn sang người thiếu vốn ngược lại Tín dụng ngân hàng quan hệ kinh tế có chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị hình thái tiền tệ vật từ người sở hữu sang người sử dụng để sau thời gian định lượng giá trị trở tay người sở hữu lớn lượng giá trị ban đầu với điều kiện mà hai bên thoả thuận với ( lợi tức , thời hạn …) 1.2- Tín dụng kinh tế thị trường: Trong thời kì bao cấp Ngân hàng coi công cụ cấp phát theo kế hoạch định thay ngân sách Không thúc đẩy sản xuất phát triển mà có nơi có lúc lai cịn kìm hãm phát triển kinh tế Năm 1998 hệ thống Ngân hàng Việt Nam chuyển từ hệ thống Ngân hàng cấp , Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước với chức quản lí Nhà nước mặt tiền tệ, tín dụng Ngân hàng Các Ngân hàng thương mại với chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng, toán dịch vụ ngân hàng Từ tháng 10 năm 1990 hệ thông Ngân hàng xếp theo khuôn khổ pháp lý kinh doanh tiền tệ Pháp lệnh Ngân hàng hình thành trật tự quản lý theo quản lí Nhà nước Sau hai Pháp lệnh Ngân hàng đời hệ thông Ngân hàng thương mại bao gồm Ngân hàng Công thương, Ngân hàng Ngoại thương, Ngân hàng Đầu tư Ngân hàng Nông nghiệp Hai luật Ngân hàng Nhà nước luật tổ chức tín dụng Quốc hội thơng qua có hiệu lực thi hành từ tháng 10 năm 1998 góp phần khẳng định vị hệ thống Ngân hàng đưa hoạt động Ngân hàng thương mại vào ổn định mà luật quy định Trong kinh tế thị trường Ngân hàng thương mại hoạt động theo chế doanh nghiệp, thơng qua hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại tự thải loại khách hàng Doanh nghiệp, tư nhân cá thể đứng vững lên với tốc độ phát triển chung kinh tế tín dụng, Ngân hàng lựa chọn khách hàng cho mình, Doanh nghiệp khơng đủ khả trả nợ kinh doanh khơng có hiệu khơng đầu tư Từ tạo điều kiện cho Doanh nghiệp có xu hướng làm ăn tốt ngày phát triển, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển thông qua việc thu hút vốn đầu tư, Ngân hàng thương mại thúc đẩy kinh tế phát triển ,dân giàu, nước mạnh, xã hội công văn minh Trong kinh tế thị trường, tín dụng Ngân hàng thực phát huy hiệu quả, cụ thể là: Hiệu mặt kinh tế -Tín dụng Ngân hàng nhằm bổ sung nhu cầu vốn lưu động phát sinh trình sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp tổ chức kinh tế nói chung thúc đẩy lợi nhuận -Thơng qua hoạt động tín dụng Ngân hàng thực việc kiểm soát đồng tiền hoạt động sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp, tổ chức kinh tế -Tín dụng Ngân hàng góp phần khai thác khả tiềm tàng Doanh nghiệp nói riêng, tồn kinh tế nói chung -Tín dụng Ngân hàng tạo điều kiện để phát triển ngành nghề mới, tiếp thu ứng dụng khoa học kỹ thuật, chuyển giao cơng nghệ vào q trình sản xuất kinh doanh, nâng cao trình độ khoa học kỹ thuật Hiệu mặt xã hội : -Nâng cao trình độ dân trí, đời sống văn minh -Giải công ăn, việc làm, giúp giảm nạn thất nghiệp 1.3-Các hình thức tín dụng nơng thơn nay: Có hai hình thức tín dụng tồn nơng thơn là: -Thị trường tín dụng hình thức tín dụng pháp luật thừa nhận, chủ thể tham gia thị trường Ngân hàng thương mại quốc doanh, Ngân hàng cổ phần thương mại hình thức tín dụng khác Hình thức chiếm tỷ trọng lớn Thị trường nguồn cung ứng tín dụng lớn chiếm lĩnh thị trường tín dụng Nơng thơn mà nịng cốt Ngân hàng Nơng nghiệp Xuất phát từ đòi hỏi cung ứng vốn cho sản xuất hộ sản xuất Để đảm bảo cho hình thức tín dụng thức thực chiếm lĩnh thị trường nơng thơn địi hỏi thị trường vốn phải phát triển hướng phát huy hiệu q trình chuyển kinh tế sang phát triển hàng hố, -Thị trường tín dụng khơng thức thị trường không pháp lý công nhận Bản chất cho vay nặng lãi, chí khơng có giới hạn, thủ tục đơn giản chủ yếu thoả thuận hai cá nhân hai gia đình mức vay, lãi suất, thời hạn hết hạn trả Có thể vay tiền vật Hình thức