NHỮNG VẪN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Huy động vốn từ dân cư của Ngân hàng thương mại
1.1.1.1 Khái niệm về NHTM Để đưa ra mộ định nghĩa về Ngân hàng thương mại người ta thường phải dựa vào tính chất và mục đích hoạt động của nó trên thị trường tài chính Theo luật Ngân hàng Pháp năm 1941 định nghĩa: ”Được coi là Ngân hàng là những xí nghiệp hay cơ sở nào hành nghề thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho chính họ vào các nghiệp vụ, chiết khấu hay tài chính”. Ở nước ta trong bước chuyển đổi sang kinh tế thị trường có sự quản lý của nhà nước, “Thực hiện nhất quán kinh tế nhiều thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa, mọi người được tự do kinh doanh theo pháp luật, được bảo hộ quyền sở hữu và thu nhập hợp pháp, các hình thức sở hữu có thể hỗn hợp, đan xen với nhau hình thành các tổ chức kinh doanh đa dạng, các doanh nghiệp không phân biệt quan hệ sở hữu đều tự chủ kinh doanh, hợp tác và cạnh tranh với nhau, bình đẳng trước pháp luật” Theo hướng đó nền kinh tế hàng hoá phát triển tất yếu sẽ tạo những tiền đề cần thiết cho những hoạt động của ngành Ngân hàng nói chung và sự ra đời của nhiều loại hình Ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác Cho nên để tăng cường quản lý, định hướng hoạt động cho các Ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác, tạo thuận lợi cho sự phát triển của nền kinh tế đồng thời bảo vệ lợi ích hợp pháp của các tổ chức và cá nhân, pháp lệnh Ngân hàng, Hợp Tác Xã, Tín dụng và Công ty Tài chính đã xác định” Ngân hàng là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán”.
1.1.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại
Một là: Chức năng là trung gian tín dụng.
Trong nền kinh tế thị trường các giao dịch kinh tế diễn ra rất sôi động đã tạo ra những khoản thu nhập, chi tiêu và tích luỹ bằng tiền của các tầng lớp trong xã hội Quá trình đó làm hình thành nên những người có tiền tích luỹ có khả năng cung cấp tín dụng và những người có nhu cầu tín dụng để đáp ứng cho nhu cầu đầu tư phát triển Nhưng làm thế nào để họ tìm gặp được nhau và làm sao có thể cùng thoả mãn những nhu cầu vốn đa dạng và to lớn trong khi các nguồn tiền tiết kiệm đang nằm phân tán trong xã hội mà mỗi khoản tiết kiệm lại theo đuổi một mục đích riêng.
Nhờ có thị trường tài chính và cơ chế chuyển giao vốn năng động của thi trường tài chính mà trong đó hệ thống NHTM giữ vai trò chủ đạo, NHTM hoạt động như một chiếc cầu nối giữa khả năng cung ứng vốn và nhu cầu về vốn tiền tệ trong xã hội Là trung gian tín dụng, Ngân hàng đóng vai trò là người môi giới giữa một bên là người có tiền cho vay và một bên là những người có nhu cầu chi tiêu cần đi vay vốn Thông qua cơ chế thị trường, bằng những biện pháp, chính sách và áp dụng những phương pháp kỹ thuật theo hướng hiện đại Ngân hàng có khả năng thu hút hầu hết những nguồn tiền tệ nhàn rỗi trong xã hội để phân bổ vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh Như vậy có nghĩa là Ngân hàng đã biến những đồng tiền tạm thời nhàn rỗi thành những đồng tiền hoạt động, biến những đồng tiền tệ nằm phân tán thành nguồn tiền tệ tập trung phục vụ cho nhu cầu sản xuất kinh doanh, qua dó phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Hai là : Chức năng làm trung gian thanh toán
Trong đời sống hàng ngày diễn ra hàng tỷ lượt giao dịch, thanh toán bằng tiền mặt Nếu như mọi khoản thanh toán đều thanh toán bằng tiền mặt trao tay thì sẽ kéo theo hàng loạt các công việc phức tạp và tốn kém mà nhiều khi còn gặp rủi ro không lường trước được Khi NHTM ra đời và phát triển, trong quá trình làm trung gian tín dụng Ngân hàng đã thu hút được hầu hết các nhà kinh doanh có quan hệ buôn bán với nhau mở tài khoản tại Ngân hàng tạo cơ sở cho các Ngân hàng đứng ra làm trung gian thanh toán theo lệnh của chủ tài khoản bằng cách trích số dư tiền gửi trên tài khoản của người mua chuyển sang tài khoản của người bán, tiến hành các nghiệp vụ này Ngân hàng trở thành là người thủ quỹ và là bộ máy kế toán đáng tin cậy của các nhà kinh doanh trong việc làm trung gian nhận và trả tiền theo yêu cầu của họ, kế toán và kết toán tài khoản cho họ Do đó, quá trình thực hiện chức năng này hệ thống NHTM đã góp phần quan trọng làm giảm bớt khối lượng lưu thông tiền mặt, tiết kiệm chi phí lưu thông thuần tuý, giúp cho việc thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ được thuận lợi, nhanh chóng, an toàn Đối với Ngân hàng thực hiện chức năng này tạo cho Ngân hàng có thể duy trì và nâng cao khả năng thanh toán, quản lý được tình hình thu chi của các đơn vị qua đó có các quyết định kịp thời nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và an toàn tài sản cho khách hàng và Ngân hàng.
Ba là: Chức năng tạo phương tiện thanh toán
Quá trình tạo tiền của NHTM bắt nguồn từ quá trình phát triển hoạt động tín dụng gắn liền với việc mở rộng thanh toán qua Ngân hàng Qua việc thực hiện hai chức năng trên Ngân hàng đã thu hút được một lượng khách hàng và số lượng tiền gửi khá lớn tại Ngân hàng, bằng cách dùng tiền gửi của người này để cho người khác vay và người này lại tạo nên tiền gửi của người khác nằm trong cùng hệ thống Ngân hàng Quá trình đó NHTM tự tạo được khối lượng tiền gửi tăng thêm nhiều lần từ số tiền gửi đầu tiên (Tiền gửi sử dụng Sec), khối lượng tiền đó sẵn sàng cung ứng cho nhu cầu thanh toán vì người ta có thể viết Sec để rút tiền từ tài khoản tiền gửi của họ, Sec được sử dụng làm phương tiện thanh toán thay thế cho tiền trong việc mua bán hàng hoá và chi trả dịch vụ khác.
1.1.1.3 Vai trò của ngân hàng thương mại với nền kinh tế
Cùng với sự phát triển của nhiều ngành nghề khác, từ khi ra đời và phát triểnNHTM đã đóng góp vai trò rất quan trọng trong việc xây dựng và phát triển nền kinh tế thế giới Ở tất cả các nước, hệ thống NHTM đã không ngừng phát triển,đóng vai trò tập trung những khoản tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế để cung ứng vốn cho các nhà đầu tư cần vốn- Đó chính là quá trình huy động vốn và sử dụng vốn của các NHTM Bằng hoạt động của mình NHTM đã đóng góp một lượng vốn đáng kể và hàng loạt các dịch vụ Ngân hàng khác cho nền kinh tế Vậy vai trò của NHTM đối với nền kinh tế cụ thể như:
Một là : Ngân hàng thương mại là nơi cung cấp tín dụng cho nền kinh tế, là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư.
Là một trung gian tín dụng NHTM đã tích tụ và tập trung được một khối lượng lớn tiền tạm thời nhà rỗi thông qua nghiệp vụ huy động vốn và thực hiện các dịch vụ Ngân hàng cho khách hàng Từ nguồn tiền đó tiến hành cấp phát tín dụng cho các thành phần kinh tế, những tổ chức và cá nhân cần vốn để phục vụ cho nhu cầu chi tiêu của mình Tức là Ngân hàng đóng vai trò là người môi giới giữa một bên là những người có tiền nhàn rỗi có thể cho vay và một bên là những người cần vay vốn Thực hiện chức năng này tức là Ngân hàng đã trở thành người khơi thông và kích hoạt các nguồn vốn, làm cho nguồn tiền tệ luôn hoạt động và sinh lời. Những hoạt động đó của NHTM đã thực sự tác động điều hoà cung cầu tiền tệ, biến những đồng tiền nhàn rỗi thành những đồng tiền hoạt động có ích, tập trung vốn vào việc tài trợ cho các ngành kinh tế khác phát triển, tạo thêm việc làm cho người lao động và bằng những khoản tín dụng nhỏ thích hợp giúp người lao động có thêm điều kiện ổn đinh và cải thiện đời sống.
Hai là: Ngân hàng giúp cho các nhà kinh doanh trong việc nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
Ngân hàng tài trợ vốn cho các Doanh nghiệp trên cơ sở phải tuân thủ các điều kiện do Ngân hàng đặt ra Trong đó các khoản tín dụng mà Doanh nghiệp nhận được đều phải trả lãi và khi hết thời gian sử dụng phải hoàn trả gốc Vì vậy để đảm bảo an toàn tài sản cho Ngân hàng và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn cho Doanh nghiệp thì trước khi cho vay, Ngân hàng cần phải thẩm định phương án sử dụng vốn vay của Doanh nghiệp, thẩm định tính khả thi của dự án, thẩm định các yếu tố liên quan đến Doanh nghiệp (Uy tín, trình độ nhân viên, tài sản đảm bảo…) một cách chính xác rõ ràng, chi tiết, qua đó cán bộ tín dụng giúp Doanh nghiệp xây dựng phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả Sau khi cho Doanh nghiệp vay vốn,Ngân hàng vẫn tiếp tục tiến hành giám sát quá trình sử dụng vốn vay của Doanh nghiệp và thông qua hoạt động thanh toán hộ thì Ngân hàng có thể giúp Doanh nghiệp quản lý tốt hơn về vốn và sử dụng vốn.
Ba là : Hoạt động Ngân hàng có tác dụng điều tiết sự dịch chuyển của vốn đầu tư góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế và phát triển vùng.
Khi Chính phủ có sự ưu tiên về phát triển ngành nghề hoặc vùng kinh tế nào đó thì Chính phủ sẽ đưa ra những chính sách riêng cho từng vùng và thông qua hệ thống NHTM để tiến hành cung ứng vốn cho những vùng đó Hoạt động tín dụng Ngân hàng ngày càng phát triển đã làm cho việc di chuyển vốn diễn ra một cách dễ dàng, tập trung duy trì lực lượng bình quân từ tất cả các ngành Đồng thời với sự tác động của Ngân hàng vốn được dịch chuyển từ vùng thừa vốn sang vùng thiếu vốn đảm bảo cho sự phát triển đồng đều giữa các ngành, xoá dần sự khác biệt, thúc đẩy nền kinh tế phát triển ổn định.
Bốn là: Hoạt động của Ngân hàng góp phần chống lạm phát.
Với đặc điểm của NHTM là một tổ chức trung gian tài chính với các hoạt động chủ yếu là huy dộng vốn, cho vay và thực hiện chức năng trung gian thanh toán Lượng tiền trong lưu thông được Ngân hàng kiểm soát Thông qua các khoản mục của NHTM, NHTƯ sẽ xác định được lượng tiền mặt đang lưu thông trong nền kinh tế, từ đó để có các biện pháp kiểm soát nhằm đề phòng và hạn chế những ảnh hưởng xấu có thể xảy ra Trường hợp nếu xảy ra lạm phát thì bằng các nghiệp vụ của mình, NHTƯ sẽ tiến hành điều chỉnh tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tăng lãi suất chiết khấu hoặc tái chiết khấu, tham gia vào thị trường mở để tác động tới NHTM qua đó làm thay đổi lượng tiền trong lưu thông.
Năm là : Ngân hàng tài trợ cho các hoạt động xuất nhập khẩu- thúc đẩy phát triển thương mại quốc tế.
Thương mại quốc tế ngày càng phát triển, cùng với xu thế khu vực hoá và toàn cầu hoá thì các mối quan hệ kinh tế quốc tế giữa các quốc gia đóng vai trò ngày càng quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế của mỗi quốc gia.Cùng hoà chung với xu thế đó NHTM cũng đóng vai trò rất quan trọng trong việc đưa nền kinh tế của quốc gia mình hội nhập vời nền kinh tế thế giới Bằng các hoạt động của mình như tài trợ xuất nhập khẩu, thực hiện các hình thức thanh toán, bảo lãnh… đã góp phần thúc đẩy việc chu chuyển hàng hoá dịch vụ giữa các quốc gia với nhau một cách thuận lợi và nhanh chóng.
1.1.1.4 Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại trong nền kinh tế a.Nhận tiền gửi Đây là hoạt động cơ bản của NHTM, Ngân hàng nhận được các khoản tiền gửi từ khách hàng dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các hình thức khác Ngân hàng nhận tiền gửi của các cá nhân, của các tổ chức kinh tế và Ngân hàng phải hoàn trả gốc và lãi cho khách hàng khi đến hạn hoặc khi khách hàng có nhu cầu sử dụng là đến rút tiền ở Ngân hàng Qua hoạt động này Ngân hàng đã thu hút một lượng lớn tiền tạm thời nhàn rỗi để phục vụ cho các hoạt động của mình như hoạt động cho vay và thông qua đó cung cấp phương tiện thanh toán cho nền kinh tế. b Hoạt động tài trợ của NHTM
Trên cơ sở lượng tiền gửi từ nền kinh tế mà Ngân hàng đã tiếp nhận và quản lý được sau khi trừ đi phần dự trữ cần thiết theo qui định, phần còn lại sẽ được Ngân hàng sử dụng để tài trợ cho các hoạt động của mình Do tính đa dạng của khách hàng và nhu cầu phong phú về phương thức sử dụng tiền tài trợ của khách hàng nên Ngân hàng đã thiết lập và xây dựng các phương thức tài trợ khác nhau.
* Tài trợ cho các hoạt động của chính phủ
Khả năng huy động và cho vay với khối lượng lớn của Ngân hàng đã trở thành trọng tâm chú ý của chính phủ Do nhu cầu chi tiêu lớn của chính phủ và thường là cấp bách trong khi thu không đủ chi hoặc thu chưa đủ thì chính phủ các nước đều muốn tiếp cận với các khoản cho vay của Ngân hàng Phương thức được sử dụng nhiều nhất là Ngân hàng thực hiện nghiệp vụ mua bán tín phiếu, trái phiếu hoặc làm đại lý phát hành các giấy tờ có giá cho Chính phủ, qua nghiệp vụ này một mặt vừa thực hiện nghĩa vụ với nhà nước mặt khác vừa đem lại thu nhập cho Ngân hàng.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI
Khái quát về Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hà nội
2.1.1.Sơ lược quá trình phát triển
Ngày 27/5/1957, Chi hàng Kiến thiết Hà nội (tiền thân của Ngân hàng ĐT&PT Hà nội ngày nay) nằm trong hệ thống Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam được thành lập với chức năng nhiệm vụ của ngân hàng lúc này là nhận vốn từ Ngân sách Nhà nước để tiến hành thanh toán khối lượng xây dựng cơ bản hoàn thành và cho vay trong lĩnh vực đầu tư xây dựng cơ bản.
Năm 1982 Chi hàng Kiến thiết Hà nội đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Hà nội thuộc hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam Nhiệm vụ chính trong giai đoạn này là tiếp tục cấp phát và cho vay theo kế hoạch Nhà nước các công trình thủy lợi, xây dựng cải tạo môi trường, các công trình nông lâm nghiệp, cho vay vốn lưu động phục vụ các đơn vị thi công xây lắp
Ngày 26/11/1990 Ngân hàng ĐT&XD Hà nội đổi tên thành Ngân hàng ĐT&PT Thành phố Hà nội Đến năm 1995, hệ thống BIDV chuyển từ ngân hàng cấp phát sang ngân hàng thương mại với nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng Và cho đến nay BIDV đã thực hiện đầy đủ các mặt nghiệp vụ của ngân hàng phục vụ các thành phần kinh tế, có quan hệ hợp tác chặt chẽ với các doanh nghiệp, tổng công ty BIDV không ngừng mở rộng quan hệ đại lý với hơn
400 ngân hàng và quan hệ thanh toán với hơn 50 ngân hàng trên thế giới.
Mô hình tổ chức gồm 23 đầu mối với 4 phòng Quan hệ khách hàng, 08 Phòng Giao dịch và 09 Phòng nghiệp vụ
KHỐI KINH DOANH KHỐI CHỨC NĂNG KHỐI DỊCH VỤ
Quan hệ khách hàng 1,
Phòng Giao dịch 1,
Phòng Kế hoạch tổng hợp, Phòng TCKT
Phòng Quản trị tín dụng, Phòng QLRR
Phòng TTQT, Phòng dịch vụ
Phòng Dịch vụ khách hàng DN, CN
Nguồn: Phòng tổ chức hành chính BIDV Hà Nội
Sơ đồ 2.1: Tổ chức bộ máy quản lý của Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà nội
2.1.3.Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển chi nhánh Hà nội
Với nhiệm vụ được giao Chi nhánh Hà nội đã triển khai chiến lược kinh doanh cụ thể ở các mặt hoạt động sau:
- Huy động vốn bằng đồng Việt nam và ngoại tệ từ dân cư và các tổ chức thuộc mọi thành phần kinh tế dưới nhiều hình thức.
+ Nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán của tổ chức và dân cư
+ Phát hành các loại giấy tờ có giá như chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu dưới tên Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt nam.
- Thực hiện các nghiệp vụ tín dụng và đầu tư
+ Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng đồng Việt nam và ngoại tệ đối với doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế, các hộ gia đình và cá nhân có nhu cầu.
+ Đại lý uỷ thác cấp vốn, cho vay từ nguồn hỗ trợ phát triển chính thức của Chính phủ, các nước và các tổ chức tài chính tín dụng nước ngoài đối với các doanh nghiệp hoạt động tại Việt nam.
+ Đầu tư dưới hình thức hùn vốn liên doanh liên kết với các tổ chức kinh tế, TCTD trong và ngoài nước theo quy định của Pháp luật và của Ngân hàng ĐT & PT Việt nam.
- Thực hiện các dịch vụ ngân hàng
+ Thực hiện các dịch vụ chuyển tiền nhanh, thanh toán trong nước qua mạng vi tính và thanh toán quốc tế qua mạng thanh toán toàn cầu SWIFT.
+ Thực hiện thanh toán giữa Việt nam với Lào.
+Đại lý thanh toán các loại thẻ tín dụng quốc tế: Visa, Mastercard, cung cấp séc du lịch, ATM.
+ Thực hiện các dịch vụ ngân quỹ: Thu đổi ngoại tệ, thu đổi ngân phiếu thanh toán, chi trả kiều hối, cung ứng tiền mặt đến tận nhà.
+ Kinh doanh ngoại tệ, các sản phẩm phái sinh tiền tệ
+ Thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh.
+ Thực hiện các dịch vụ về tư vấn đầu tư.
Qua 52 năm hoạt động, hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh Hà nội ngày càng được nâng cao, đóng góp ngày càng tăng vào kết quả hoạt động chung của toàn ngành và sự phát triển của thủ đô Hà nội.
2.1.4.Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển chi nhánh Hà Nội
2.1.4.1.Hoạt động huy động vốn
Trước bối cảnh cạnh tranh trong công tác huy động vốn giữa các ngân hàng diễn ra hết sức gay gắt trong khi Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam áp dụng các biện pháp nhằm đảm bảo sử dụng nguồn vốn hợp lý, giảm thiểu dư thừa nguồn vốn khả dụng, Chi nhánh Hà nội đã áp dụng nhiều giải pháp, biện pháp linh hoạt và tích cực nhằm điều hành công tác huy động vốn đạt mục tiêu như : bám sát diễn biến thị trường và nhu cầu sử dụng vốn, cơ cấu lại nguồn vốn huy động theo hướng giảm dần khối lượng lớn nguồn vốn huy động có chi phí cao, tăng nguồn vốn huy động có chi phí thấp hơn và thực hiện nghiêm túc cơ chế điều hành vốn FTP kết hợp cân đối giữa các kỳ hạn, loại tiền huy động, giữa huy động và sử dụng để tăng hiệu quả quản lý tài sản nợ - có.
(Nguồn:Báo cáo kết quả hoạt động kinh daonh hàng năm của BIDV Hà Nội)
Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn của BIDV Hà Nội
Thực hiện nghiêm túc việc kiểm soát tăng trưởng tín dụng theo đúng chỉ đạo của Tổng Giám đốc Ngân hàng ĐT&PT VIệt Nam, Chi nhánh Hà nội đã thực hiện triệt để, đồng bộ các biện pháp gắn với các giải pháp kiềm chế lạm phát, tăng nguồn cung hàng hoá thiết yếu, hỗ trợ xuất khẩu, điều tiết nhập khẩu và đã đạt mức tín dụng trong phạm vi giới hạn được giao trên cơ sở xác định rõ mục tiêu, lĩnh vực kinh doanh cần mở rộng tín dụng và thực hiện cơ cấu lại dư nợ, cơ cấu lại khách hàng Chi nhánh Hà nội cũng đã thực hiện tốt việc gia tăng vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn, xác định chính xác kỳ hạn nợ, hạn chế tối đa việc gia hạn hoặc điều chỉnh kỳ hạn nợ, hạn chế phát sinh mới các khoản vay trung và dài hạn, các dự án không phục vụ nhu cầu thiết yếu của nền kinh tế, đặc biệt là các dự án có thời gian thi công kéo dài, dự án có nhu cầu vay vốn bằng ngoại tệ lớn.
Song song với việc mở rộng tín dụng trên cơ sở chú trọng tập trung kiểm soát tăng trưởng tín dụng bảo đảm phù hợp với quy mô, cơ cấu nguồn vốn, giới hạn hoạt động tín dụng Chi nhánh Hà nội luôn coi chất lượng và an toàn hoạt động tín dụng là mục tiêu ưu tiên hàng đầu; gắn tăng trưởng tín dụng với kiểm soát chặt chẽ chất lượng và hiệu quả tăng trưởng tín dụng Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng đã thực hiện tốt công tác phân loại khách hàng, phân loại nợ làm cơ sở để áp dụng chính sách khách hàng hợp lý, xác định chính xác số dự phòng rủi ro phải trích theo quy định.
Mặc dù các hoạt động ngân hàng trong năm 2008 gặp rất nhiều khó khăn nhưng với sự nỗ lực, phấn đấu, với mục tiêu mở rộng, phát triển và nâng cao chất lượng các loại hình dịch vụ, Chi nhánh đã đạt kết quả cao trong hoạt động dịch vụ. Phí dịch vụ thu được đạt 78,4 tỷ đồng, tăng 31 tỷ so với số thực hiện cả năm 2007 và hoàn thành vượt mức kế hoạch năm 2008 Trong đó:
- Dịch vụ bảo lãnh vẫn là dịch vụ được triển khai đầy đủ tất cả các loại hình bảo lãnh như : bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh tiền ứng trước, bảo lãnh chất lượng hợp đồng, bảo lãnh thanh toán, với số dư bảo lãnh năm
2008 là 2,480 tỷ đồng, tăng 8% so với năm 2007 Phí bảo lãnh đạt 45,5 tỷ đồng, tăng 9,8% so với năm 2007 và chiếm 56,2% dịch vụ phí của Chi nhánh.
Thực trạng chất lượng huy động vốn từ dân cư của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển chi nhánh Hà Nội
2.2.1 Tổ chức huy động vốn từ dân cư tại BIDV Hà Nội
2.2.1.1 Xây dựng kế hoạch huy động vốn đầu năm
Trên cơ sở chính sách phát triển kinh tế địa bàn và mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn của toàn hệ thống, mục tiêu tăng trưởng hoạt động của Chi nhánh, kết quả huy động vốn kỳ trước, thị phần huy động vốn trên địa bàn kết hợp với dự đoán xu hướng tăng trưởng nguồn vốn trong năm kế hoạch để xây dựng, phát triển nguồn vốn, từ đó:
- Xây dựng chính sách lãi suất phù hợp với chính sách tín dụng, chính sách khách hàng trong từng thời kỳ.
- Các biện pháp và công cụ huy động vốn từ dân cư phải phù hợp với chính sách mở rộng mạng lưới, chính sách nhân sự, chính sách công nghệ, cơ sở vật chất,sản phẩm huy động vốn, công tác tiếp thị, Marketing quảng cáo… của chi nhánh.
- Đối với khách hàng đặc biệt, các khách hàng tiền gửi tiềm năng, bộ phận tiếp thị và quan hệ khách hàng lập kế hoạch chăm sóc khách hàng cũ, phát triển khách hàng mới…
- Kế hoạch nguồn vốn từ dân cư huy động kèm theo kế hoạch kinh doanh hàng năm của BIDV Hà nội sẽ được trình lên Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt nam trước ngày 25/12 năm trước năm kế hoạch theo chỉ đạo cụ thể của Ngân hàng ĐT & PT Việt nam.
2.2.1.2 Tổ chức bộ máy huy động vốn từ dân cư
Trong bộ máy huy động vốn, chức năng, nhiệm vụ và trách nhiệm của các bộ phận liên quan đến tổ chức, điều hành hoạt động, các bộ phận tác nghiệp được xác định rõ
- Xây dựng chiến lược huy động vốn từ dân cư, các chỉ tiêu về huy động vốn từ dân cư trong từng thời kỳ phù hợp với tình hình kinh tế xã hội và mục tiêu nguồn vốn huy động từ dân cư của cả hệ thống.
- Xây dựng kế hoạch huy động, cơ chế điều hành và chịu trách nhiệm tổ chức thực hiện việc huy động và điều hành vốn huy động từ dân cư trong toàn hệ thống
- Kiểm tra, kiểm soát việc thực hiện quy trình huy động vốn từ dân cư
- Thực hiện theo đúng quy trình huy động từ dân cư và điều hành vốn, tổ chức huy động theo các chỉ tiêu được giao, thực hiện điều hành vốn trong nội bộ chi nhánh và giữa Chi nhánh với Hội sở chính Trong đó:
- Các đơn vị kinh doanh: căn cứ vào kế hoạch huy động vốn từ dân cư đã được giao và tình hình thực tế tại đơn vị xây dựng kế hoạch huy động vốn Tuân thủ theo các quy định về huy động vốn từ dân cư, hướng dẫn khách hàng hoàn tất các thủ tục liên quan đến việc gửi và rút tiền.
- Phòng Kế hoạch tổng hợp có trách nhiệm tổng hợp kế hoạch huy động vốn từ dân cư của toàn Chi nhánh trên cơ sở đánh giá, phân tích môi trường kinh doanh bên ngoài và bên trong, xác định các cơ hội thách thức cũng như các điểm mạnh điểm yếu của Chi nhánh Từ đó cụ thể hóa chỉ tiêu huy động vốn từ dân cư theo từng loại tiền, theo thời gian và đối tượng huy động một cách khoa học và hợp lý theo dự kiến của tài sản Có Đồng thời đây cũng là bộ phận đầu mối xử lý các vấn đề phát sinh liên quan đến công tác huy động vốn từ dân cư và cân đối vốn, thực hiện công tác báo cáo theo quy định.
- Phòng tài chính kế toán: Chịu trách nhiệm hướng dẫn công tác hạch toán kế toán nguồn vốn huy động và sử dụng vốn Hướng dẫn các bộ phận nghiệp vụ liên quan lưu trữ, bảo quản hồ sơ, chứng từ kế toán phục vụ công tác kiểm tra, kiểm toán.
Ngoài ra, trong công tác huy động vốn còn có sự phối kết hợp của các phòng ban chức năng khác: phòng dịch vụ khách hàng, điện toán, kho quỹ… và các phòng ban của Hội sở chính: Ban Nguồn vốn và kinh doanh tiền tệ, Ban KHPT, Ban Tài chính kế toán… để liên tục có sự hỗ trợ về điều hành và kỹ thuật trong công tác huy động vốn từ dân cư.
2.2.2 Thực hiện công tác huy động vốn từ dân cư
- Lập phương án chỉnh sửa, bổ sung kế hoạch cho phù hợp với chỉ tiêu Hội sở chính giao, sau đó triển khai thực hiện kế hoạch Kế hoạch huy động vốn được cụ thể hóa theo tiến độ tháng, quý trên cơ sở phân tích thống kê.
- Căn cứ chỉ tiêu huy động vốn từ dân cư Hội sở chính giao cho Chi nhánh, kế hoạch các đơn vị lập và tình hình thực tế và khả năng huy động của từng đơn vị thực hiện giao chỉ tiêu huy động vốn theo tháng, quý cho các đơn vị.
Các sản phẩm huy động vốn từ dân cư của Ngân hàng Đầu tư &Phát triển Hà Nội
Trong cuộc sống hiện đại hôm nay, tài khoản cá nhân tại ngân hàng là một công cụ hữu ích cho cuộc sống và công việc Tài khoản cá nhân tại BIDV Hà Nội với nhiều tính năng hiện đại sẽ giúp khách hàng tiết kiệm thời gian, chi phí, an toàn và mọi công việc sẽ trở nên thuận lợi hơn
Là tài khoản sử dụng để nhận và lưu trữ các khoản tiền chuyển vào và sử dụng số tiền trong tài khoản cho các mục đích chi tiêu và thanh toán thường xuyên. Tài khoản thanh toán không bị hạn chế về số lần muốn gửi tiền vào hoặc rút tiền ra khi sử dụng Hiện nay Ngân hàng Đầu tư &Phát triển Hà Nội triển khai dịch vụ trả lương tự động Đây là một dịch vụ với nhiều tiện ích, giúp giảm thiểu chi phí cho khách hàng Với hệ thống thanh toán hiện đại, việc chuyển tiền trong cùng hệ thống sẽ được hoàn thành ngay.
Việc gửi tiền của khách hàng được an toàn, bí mật, thủ tục mở tài khoản đơn giản, nhanh chóng, và được miễn phí hoàn toàn.
Các dịch vụ đi kèm khi mở tài khoản tiền gửi thanh toán::
- Cung cấp sổ phụ ngày, sao kê tháng theo yêu cầu
Là dịch vụ ngân hàng hiện đại được Chi nhánh đang tiếp tục triển khai sâu rộng đến các đối tượng khách hàng Sử dụng dịch vụ này, khách hàng sẽ không cần phải trực tiếp đến Chi nhánh mà chỉ cần thông qua hệ thống mạng được kết nối, khách hàng được cung cấp một Password, chữ ký điện tử, có thể ngồi tại nhà, tại công ty, thực hiện giao dịch chuyển tiền, thanh toán,… với ngân hàng
- Dịch vụ nhắn tin tự động BSMS: là dịch vụ gửi - nhận tin nhắn qua mạng điện thoại di động với số thuê bao 1900545499 (dịch vụ BSMS tập trung), được thực hiện tập trung và thống nhất trong toàn hệ thống Ngân hàng ĐT&PT Việt nam. Khách hàng của BIDV chủ động vấn tin về các thông tin liên quan đến tài khoản khách hàng, liên quan đến Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam và/hoặc nhận được các tin nhắn tự động từ phía Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Khách hàng khi sử dụng dịch vụ này có thể tra cứu:
+ Thông tin Ngân hàng: Thông tin về tỷ giá ; thông tin về danh sách điểm đặt máy ATM ; thông tin về các sản phẩm dịch vụ mới được triển khai ; thông tin về lãi suất tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu và các thông tin liên quan khác.
+ Vấn tin, nhắn tin chi tiết số dư TK, giao dịch cuối cùng tại một thời điểm được xác định, 5 giao dịch tài khoản gần nhất.
+ Thông báo của ngân hàng: về việc thay đổi số dư TK do phát sinh nợ/có, thông báo về tình hình đến hạn trả nợ gốc và nợ lãi của TK tiền vay (dịch vụ này đang được hoàn thiện và sẽ sớm cung cấp cho khách hàng).
- VNTopup là dịch vụ kết nối tài khoản khách hàng mở tại các Chi nhánh trong toàn hệ thống BIDV và tài khoản di động trả trước trên mạng di động, cho phép bất kỳ khách hàng nào cũng nạp tiền điện thoại bằng SMS, số tiền được nạp sẽ trừ trực tiếp vào tài khoản của khách hàng tại ngân hàng
- Thông qua tài khoản của mình khách hàng có thể dễ dàng sử dụng các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt như: Séc, Uỷ nhiệm thu, Uỷ nhiệm chi, thẻ
2.3.2.Tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu a Tiền gửi tiết kiệm
Tiết kiệm thường là các sản phẩm tiết kiệm được BIDV Hà Nội huy động thường xuyên, với lãi suất cạnh tranh và nhiều kỳ hạn phong phú (không kỳ hạn, 1 tuần, 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 24 tháng, 36 tháng, 60 tháng), lĩnh lãi cuối kỳ Với thể thức huy động gửi tiền một nơi rút bất kỳ nơi nào trong toàn hệ thống BIDV trên toàn quốc đã tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc rút tiền, điều này đã góp phần xóa bỏ tâm lý giữ tiền mặt của dân cư, khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng Khi có nhu cầu khách hàng có thể dùng sổ để vay thế chấp, cầm cố hoặc rút tiết kiệm trước hạn hoặc có thể dùng để xác nhận khả năng tài chính cho khách hàng đi du lịch và học tập ở nước ngoài Đối với tiền gửi không kỳ hạn, lãi sẽ được tự động đổ vào ngày 25 hàng tháng, và ngày cuối của tháng 12. Đối với tiền gửi có kỳ hạn, nếu ngày đáo hạn trùng vào ngày BIDV Hà Nội không làm việc, khách hàng sẽ được thanh toán vào ngày làm việc tiếp theo đầu tiên Nếu đến hạn, khách hàng không lĩnh lãi thì Ngân hàng sẽ tự động nhập tiền lãi chưa lĩnh vào gốc và chuyển cả gốc và lãi sang kỳ hạn mới tương đương theo lãi suất tại thời điểm chuyển Trường hợp tất toán trước hạn, khách hàng sẽ được hưởng lãi suất tiết kiệm không kỳ hạn cho số ngày thực gửi.
Khách hàng gửi bằng loại tiền nào thì được rút ra (cả gốc và lãi) bằng loại tiền đó Trường hợp khách hàng gửi bằng ngoại tệ có nhu cầu nhận tiền bằng Đồng Việt Nam hoặc bằng ngoại tệ khác (được BIDV Hà Nội công bố giá mua bán tại quầy) sẽ được quy đổi theo tỷ giá công bố.
Trường hợp chủ sở hữu Sổ tiết kiệm không đi rút tiền được, có thể uỷ quyền cho người khác lĩnh thay, gọi là người được uỷ quyền.
Ngoài ra, BIDV Hà nội còn kết hợp tiền gửi tiết kiệm với tiền gửi thanh toán tạo thuận lợi tối đa cho khách hàng: đó là tiết kiệm ổ trứng vàng Với tính chất như tài khoản không kỳ hạn, cho phép khách hàng rút tiền bất kỳ lúc nào từ hệ thống ATM và cho phép kết nối linh hoạt giữa tài khoản tiết kiệm ổ trứng vàng và tài khoản tiền gửi thanh toán Trong khi đó, tiết kiệm ổ trứng vàng lại được hưởng lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi không kỳ hạn: số dư tiền gửi càng cao thì lãi suất càng hấp dẫn.
Với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt trong công tác huy động vốn, hiện nay, BIDV Hà Nội đã đưa ra nhiều sản phẩm có tính năng linh hoạt kèm nhiều sản phẩm khuyến mãi, phù hợp hơn với nhu cầu và lợi ích của khách hàng Ví dụ như, sản phẩm tiết kiệm rút gốc linh hoạt, nghĩa là khi rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn, khách hàng có thể hưởng lãi tùy theo thời gian thực gửi; tiết kiệm dự thưởng; huy động tiền gửi hưởng lãi suất bậc thang v.v… b.Kỳ phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác
Tuỳ theo nhu cầu vốn ngắn hạn từng thời kỳ mà BIDV phát hành kỳ phiếu, hay phát hành trái phiếu với nhu cầu vốn dài hạn Có thể là ghi danh hoặc vô danh, với lãi suất thường là cao hơn lãi suất tiết kiệm hiện hành
Trái phiếu ngân hàng là một công cụ nợ dài hạn của ngân hàng, với cam kết thanh toán gốc vào ngày đáo hạn và thanh toán lãi vào những thời gian xác định.Trái phiếu dùng để huy động vốn trung và dài hạn phục vụ cho những kế hoạch phát triển kinh doanh có quy mô lớn và dài hạn Trong khi kỳ phiếu được phát hành ở từng chi nhánh với khung lãi suất, thời gian phát hành riêng biệt thì trái phiếu lại được phát hành với quy mô lớn, đồng loạt trong toàn bộ hệ thống mỗi ngân hàng.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI
Định hướng hoạt động huy động vốn từ dân cư của BIDV Hà Nội
3.1.1 Định hướng chung về phát triển hoạt động kinh doanh tại BIDV Hà Nội
Trong năm 2009, dự báo hoạt động kinh doanh ngân hàng cũng sẽ gặp nhiều khó khăn do nền kinh tế Việt Nam tiếp tục có những biến động khó lường khi cuộc khủng hoảng trên toàn cầu vẫn đang diễn biến phức tạp Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà nội xác định rõ mục tiêu, chỉ tiêu kinh doanh đến năm 2010 như sau:
Trọng tâm, nhiệm vụ đến năm 2010:
Tập trung hoàn thành tốt nhất kế hoạch kinh doanh cho đến năm 2010 trên cơ sở thực hiện chuyển đổi mạnh mẽ tái cơ cấu hoạt động kinh doanh: Cơ cấu về thu nhập, cơ cấu tín dụng, cơ cấu dịch vụ, cơ cấu huy động vốn, cơ cấu khách hàng, đảm bảo tăng trưởng bền vững một cách hợp lý, thích ứng với biến động khó lường của nền kinh tế Thực hiện vận hành mô hình tổ chức theo Dự án TA2 một cách an toàn, hiệu quả Tiếp tục tăng tốc, tạo ra các bước bứt phá, chuyển biến trong hoạt động kinh doanh, hướng tới trở thành Chi nhánh bán buôn lớn trong hệ thống đồng thời tiếp tục duy trì quy mô, chất lượng, hiệu quả tăng trưởng theo mục tiêu kế hoạch 5 năm đề ra góp phần giữ vững và phát huy vị thế của Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội trên địa bàn thủ đô Để hoàn thành một cách xuất sắc các chỉ tiêu kế hoạch nêu trên, Chi nhánh Hà nội đã đề ra các giải pháp như sau:
- Về huy động vốn – điều hành vốn:
+ Tiếp tục quán triệt tới toàn thể cán bộ công nhân viên nhận thức đầy đủ tầm quan trọng của công tác huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm then chốt hàng đầu, thường xuyên, lâu dài góp phần quyết định quy mô hoạt động, tốc độ tăng trưởng và vị thế của Chi nhánh Hà nội Mỗi cán bộ công nhân viên cần tiếp tục nâng cao tinh thần trách nhiệm, chủ động, sáng tạo để đề xuất các giải pháp, biện pháp hiệu quả, tham mưu cho ban lãnh đạo hoàn thành tốt nhiệm vụ công tác huy động vốn trong từng thời kỳ.
+ Tổ chức thực hiện đồng bộ các biện pháp chăm sóc giữ vững nền khách hàng tiền gửi hiện có, đẩy mạnh tiếp thị khách hàng tiền gửi mới để tăng trưởng huy động vốn Thực hiện phân tích và cơ cấu lại khách hàng tiền gửi, từ đó xây dựng các chính sách, biện pháp phù hợp để duy trì được nhóm khách hàng có vốn lớn, ổn định, chi phí thấp Tăng cường tiếp thị các tổ chức, tập đoàn, Tổng công ty lớn như: Kho bạc, bưu điện, điện lực, bảo hiểm, có nhiều tiềm năng về vốn để thu hút nguồn vốn tiền gửi thanh tián gắn với sự gia tăng các tiện ích dịch vụ ngân hàng hiện đại với chính sách ưu đãi hợp lý.
+ Thực hiện điều hành công tác nguồn vốn một cách có hiệu quả, an tòan trên cơ sở gắn chặt nhu cầu sử dụng vốn, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn theo loại tiền, kỳ hạn, lãi suất để đảm bảo an toàn, tránh rủi ro trong công tác huy động vốn Tiếp tục duy trì chính sách huy động vốn với giá vốn hợp lý trên cơ sở bám sát cơ chế FTP và biến động lãi suất thị trường nhằm tránh rủi ro lãi suất, nâng cao hiệu quả kinh doanh.
+ Thực hiện triệt để tiết kiệm chi phí đầu vào, nâng cao khả năng cạnh tranh và hiệu quả kinh doanh
+ Tiếp tục nghiên cứu tăng thêm các tiện ích cho sản phẩm huy động và đa dạng các hình thức huy động vốn để tăng nguồn vốn huy động từ dân cư Củng cố và hoàn thiện phong cách giao dịch chuyên nghiệp, văn minh, thanh lịch, thái độ phục vụ tận tình, chu đáo, tin cậy của đội ngũ cán bộ giao dịch viên.
+ Thực hiện tốt quy chế phối hợp trong hoạt động kinh doanh giữa các đơn vị thành viên trong hệ thống Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam, nhất là các đơn vị trên địa bàn nhằm bảo đảm lợi ích toàn ngành, phát huy sức mạnh thương hiệu của hệ thống trong công tác huy động vốn
- Về công tác tín dụng:
+ Thực hiện tăng trưởng tín dụng có chọn lọc, đúng định hướng Tăng trưởng tín dụng đi đôi với hiệu quả, an toàn và đảm bảo giới hạn, cơ cấu tín dụng được giao Gắn tăng trưởng tín dụng với việc cung cấp phát triển dịch vụ ngân hàng trọn gói và không ngừng nâng cao sức cạnh tranh của các sản phẩm tín dụng.
+ Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng bán lẻ, tín dụng tiêu dùng theo chương trình “kích cầu” cảu Chính phủ trên cơ sở phát triển các sản phẩm tín dụng bán lẻ hiện có Kịp thời phát hiện để có biện pháp xử lý những ách tắc trong quá trình cung cấp sản phẩm dịch vụ tín dụng bán lẻ.
+ Thường xuyên phân tích, đánh giá để tái cơ cấu hoạt động tín dụng theo hướng gia tăng khả năng sinh lời, giảm thiểu rủi ro; không nới lỏng các điều kiện tín dụng đối với khách hàng Thường xuyên theo dõi, rà soát và quản lý khoản vay, phấn đấu không để phát sinh thêm nợ xấu mới Thực hiện quyết liệt trong chỉ đạo giảm nợ xấu nội bảng, nợ hạch toán ngoại bảng.
+ Tiếp tục làm tốt công tác phân loại khách hàng định kỳ để cơ cấu nền khách hàng, thu hút các khách hàng có tiềm lực tài chính lành mạnh, đảm bảo tăng trưởng tín dụng trên cơ sở cho vay vào các lĩnh vực, ngành nghề có tiềm năng, có nhiều khả năng phát triển ít rủi ro như cho vay sản xuất hàng tiêu dùng, hàng xuất khẩu, sản xuất vật tư thiết yếu, bưu chính viễn thông,
+ Tiếp tục nâng cao chất lượng công tác thẩm định, kiểm tra kiểm soát các dự án, các khoản vay, đánh giá đúng thực trạng phân loại nợ, tài sản đảm bảo để tăng cường kiểm soát rủi ro trong hoạt động tín dụng.
- Phát triển mạnh dịch vụ và khai thác các sản phẩm dịch vụ khác biệt có lợi thế: + Đẩy mạnh hoạt động Marketing thông qua việc gắn liền với ban hành các quy định, quy trình tác nghiệp, xây dựng các chương trình Marketing về sản phẩm, dịch vụ để hỗ trợ cán bộ bán hàng và đẩy mạnh quảng bá sản phẩm dịch vụ đến khách hàng, tạo niềm tin bằng chính chất lượng và phong cách phục vụ, phương thức chăm sóc khách hàng hiệu quả.
+ Tích cực, nỗ lực tìm hiểu và phân tích thị trường, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh để triển khai các kế hoạch, biện pháp cụ thể sát thực tế đồng thời thông qua thực tiễn hoàn thiện những mặt tồn tại tạo ra nhu cầu dịch vụ để thu hút khách hàng.Tiếp tục củng cố phát triển các dịch vụ truyền thống như: bảo lãnh, thanh toán, kinh doanh ngoại tệ để đảm bảo nguồn thu thường xuyên, đồng thời tích cực tìm kiếm khách hàng để cung cấp các sản phẩm ngân hàng hiện đại có thể mang lại thu nhập cao như bảo lãnh phát hành, hoán đổi tiền tệ, bảo hiểm,
+ Tăng cường mở rộng mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng doanh nghiệp, đặc biệt là các khách hàng lớn để tăng doanh số, thị phần trong hoạt động kinh doanh ngoại tệ.
Giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn từ dân cư của BIDV Hà Nội
Qua việc nghiên cứu nội dung công tác huy động vốn từ dân cư tại chi nhanhNgân hàng ĐT&PT Hà Nội ta thấy nguồn vốn huy động có bước tăng trưởng cao qua các năm, đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng Tuy nhiên bên cạnh những điều kiện thuận lợi cả bên trong và bên ngoài ngân hàng thì ngân hàng còn gặp nhiều khó khăn và hạn chế cần khắc phục Để nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn từ dân cư thì ngân hàng phải xây dựng được hệ thống các giải pháp hợp lý nhằm khai thác tối đa các nhân tố tích cực, hạn chế những nhân tố tiêu cực Dưới quan điểm là một cá nhân đang nghiên cứu về hoạt động huy động vốn từ dân cư, em mạnh dạn đề xuất một số giải pháp sau:
3.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp cho từng thời kỳ
Mỗi một ngân hàng phải xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh phù hợp cho từng thời kỳ trên cơ sở chiến lược phát triển chung của Đảng và Nhà nước, chiến lược phát triển chung của ngành, của từng hệ thống NHTM Tuỳ từng điều kiện khách quan và chủ quan thuận lợi hay bất lợi mà từng chi nhánh xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh cụ thể (chiến lược huy động vốn, chiến lược sử dụng vốn và các hoạt động khác) Trên cơ sở chiến lược đề ra, dựa trên điều kiện thực tế để ngân hàng có biện pháp cụ thể để tổ chức chỉ đạo, điều hành thực hiện chiến lược chung đó, đồng thời phải thường xuyên cập nhật thông tin để có ý kiến chỉ đạo kịp thời.
3.2.2 Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn tiền gửi từ dân cư
Yêu cầu đa dạng hoá các hình thức huy động vốn tiền gửi như là một yêu cầu tất yếu trong điều kiện cạnh tranh hiện nay Tổ chức tín dụng nào đáp ứng được càng nhiều yêu cầu của khách hàng cùng với dịch vụ phong phú, tiện lợi thì các thu hút được nhiều khách hàng Trong thời gian qua, BIDV Hà Nội đã áp dụng công nghệ mới cho phép khách hàng gửi một nơi có thể rút được ở bất kỳ Chi nhánh nào trong hệ thống BIDV trên toàn quốc, tạo được rất nhiều thuận lợi cho khách hàng trong việc gửi, rút tiền Tuy nhiên các hình thức huy động vốn chủ yếu hiện nay vẫn là huy động tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu Các hình thức này vẫn mang tính truyền thống và chưa thực sự đáp ứng được những yêu cầu ngày càng cao của người gửi tiền Do vậy, BIDV Hà Nội cần tiếp tục duy trì, bổ sung điều chỉnh các hình thức huy động cho phù hợp với chiến lược nguồn vốn.
Việc đa dạng hoá sản phẩm huy động phải đa dạng hoá cả kỳ hạn gửi tiền,loại tiền huy động ( hiện mới chỉ có VND, USD, EUR) và phương thức trả lãi Qua đó tạo điều kiện thuận lợi nhất cho người gửi tiền trong việc lựa chọn hình thức và cách thức gửi.
Một số sản phẩm huy động mới mà BIDV Hà Nội có thể nghiên cứu triển khai áp dụng là
- Sổ tiết kiệm có phần vốn gốc được đảm bảo : Sản phẩm này cho phép phần vốn góp của người gửi tiền được đảm bảo theo thời gian, trên cơ sở tỷ lệ lạm phát được nhà nước công bố hàng năm, phần lãi được xác định theo một tỷ lệ cố định hoặc được điều chỉnh định kỳ hàng quý tương ứng với mặt bằng lãi suất trên thị trường tuỳ theo nhu cầu của người gửi tiền Thời hạn tối thiểu là 5 năm Phần lãi sẽ phải chịu thuế thu nhập cá nhân theo quy định của Bộ Tài chính Mọi trường hợp rút vốn trước hạn thì toàn bộ phần gốc sẽ không được ngân hàng đảm bảo, tiền lãi tính đến thời điểm đó sẽ được tính theo lãi suất của kỳ hạn thực gửi và phải chịu thuế thu nhập cá nhân không có ưu đãi Nếu rút gốc và lãi khi đến hạn thì được miến thuế thu nhập hoàn toàn
Hình thức này giải toả tâm lý lo sợ đồng tiền mất giá của người gửi tiền Đối với ngân hàng, huy động theo lãi suất cố định cho phép ngân hàng hoàn toàn làm chủ được giá đầu vào và thời hạn sử dụng vốn, cho phép ngăn cản sự đầu cơ của người gửi tiền khi lãi suất trên thị trường tiền tệ tăng lên
- Phát hành sổ tiết kiệm vô danh: tạo sự thuận lợi cho khách hàng trong việc biếu, tặng hoặc sang tên sổ tiết kiệm Cụ thể ở đây là phải giảm thiểu tối đa các thủ tục để khách hàng dễ dàng chuyển nhượng cho người khác khoản tiền gửi của mình
- Tiết kiệm nhân thọ : Người già thường lo cho bản thân, cho con cái về cuộc sống hàng ngày, về những rủi ro bất trắc xảy ra lúc đau yếu họ thường nghĩ đến việc tích luỹ để dành một số tiền nhất định nhằm đáp ứng nhu cầu lúc già yếu, hơn nữa rủi ro về sức khoẻ, bệnh tật ở tuổi già dễ xảy ra, Họ nghĩ và quan tâm đến hình thức gửi tiền để nếu bị lý do nào đó mà họ không còn thu nhập để gửi nhưng đến hết kỳ hạn gửi họ vẫn nhận được số tiền quy định phải đóng cho cả thời gian đó Thực chất của sản phẩm này là Ngân hàng bán bảo hiểm nhân thọ cho khách hàng Trên cơ sở mạng lưới rộng vói nhiều chi nhánh của BIDV nói chung và cácPhòng Giao dịch, Điểm Giao dịch BIDV Hà nội nói riêng thì đây là điều kiện thuận lợi để áp dụng và phát triển sản phẩm này trong dân cư.
- Tiền gửi tiết kiệm cho trẻ em:
Ngày nay, khi mà nền kinh tế ngày một tăng trưởng và phát triển, trong mỗi gia đình, các bậc phụ huynh cũng dần thay đổi quan niệm “trời sinh voi, trời sinh cỏ” mà họ đặc biệt quan tâm, lo lắng cho tương lai của con em họ, vì thế nảy sinh nhu cầu mở tài khoản tiết kiệm cho con em họ tại Ngân hàng để giáo dục tính tiết kiệm cho chúng thay vì bỏ ống “heo đất” không sinh lời Hình thức tiết kiệm này có lợi ích rất lớn không chỉ cho Ngân hàng mà còn tạo thói quen dè sẻn trong chi tiêu cho trẻ em - thế hệ tương lai của đất nước vì rằng khi có được một tài khoản riêng gắn với lợi ích của chúng, trẻ em sẽ thích gửi tiền hơn vì biết rằng làm như vậy chúng sẽ có lợi nhiều hơn khi chi tiêu vô tội vạ.
Xét về mặt chiến lược, nếu các Ngân hàng thương mại đồng thời áp dụng hình thức này thì đã tác động một cách trực tiếp về mặt ý thức và hình thành thói quen giao dịch với Ngân hàng cho những chủ nhân tương lai của đất nước ngay từ khi chúng còn chưa nhận thức, vô hình chung, khi lớn lên họ sẽ coi Ngân hàng là một cái gì đó không thể thiếu được trong cuộc sống hàng ngày.
Hiện nay, theo điều 22 bộ luật dân sự thì trẻ em từ 15-18 tuổi có thể thực hiện các giao dịch dân sự mà không cần có sự đồng ý của người đại diện Như vậy hợp đồng tiền gửi tiết kiệm cho trẻ em có thể quy định: Khi gửi vào, cha mẹ hoặc trẻ em đứng tên trong sổ tiết kiệm, khi rút ra, nếu trẻ em dưới 15 tuổi phải có sự đồng ý của cha mẹ hoặc người đại diện, còn trên 15 tuổi thì do nội dung của hợp đồng quy định.
- Tiền gửi tiết kiệm xây dựng nhà ở:
Trước đây, hệ thống ngân hàng Đầu tư và phát triển và một vài Ngân hàng chuyên doanh trong lĩnh vực nhà đất, bất động sản cũng đã từng đưa ra hình thức này nhằm mục đích xây dựng cải tạo hay mua sắm nhà cửa, song kết quả đạt được không đáng kể, bởi chúng không không được “thiết kế” phù hợp với hoàn cảnh, khả năng thu nhập thực tế cũng như tâm lý và nguyện vọng của đại đa số các đối tượng dân cư có nhu cầu liên quan và nhất là không được sự quan tâm ủng hộ và chính sách hỗ trợ cần thiết của Nhà nước Từ đó, việc huy động chủ yếu vẫn quay trở lại với hình thức thu nhận tiền gửi thông thường hoặc phát hành kỳ phiếu theo đợt để đáp ứng nhu cầu đầu tư cho lĩnh vực này.
Hình thức tiết kiệm cho nhà ở nhằm vào 3 mục đích chủ yếu:
+ Đối với người gửi tiền: Mang lại cho đại bộ phận dân cư có thu nhập ổn định một công cụ tích tụ vốn và khả năng đạt tới quyền sở hữu căn hộ, ngôi nhà cho bản thân và gia đình mà không đòi hỏi quá khả năng tài chính thực tế của họ
+ Đối với Ngân hàng cung ứng loại sản phẩm này: Tạo nguồn tiền ổn định, khả dụng ở thời gian trung hạn, có thể phát triển thành dài hạn, để cho vay, đầu tư trung và dài hạn Ngoài ra, qua sản phẩm này, Ngân hàng còn phát triển hàng loạt hoạt động nghiệp vụ liên quan như tín dụng thuê mua; tư vấn về kinh doanh, đầu tư bất động sản.
+ Đối với Nhà nước: Bằng việc tạo điều kiện thuận lợi, nhất là về các cơ sở pháp lý cho sự vận hành các sản phẩm này của Ngân hàng trên thị trường, Nhà nước sẽ khuyến khích được quá trình hình thành các quỹ nhà ở phong phú trong xã hội, giải quyết phần nào sức ép phát sinh từ vấn đề phát triển đô thị hiện nay, với nguồn tài lực huy động từ dân cư là chính, giành được vốn ngân sách và vốn vay nước ngoài cho việc đầu tư các công trình trọng điểm thuộc chiến lược phát triển quốc gia.
Kế hoạch phát triển nhà ở nên có nội dung như sau:
Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn từ dân cư tại
3.3.1.Đối với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng nhà nước thực hiện chức năng quản lý nhà nước trong lĩnh vực Tiền tệ-Tín dụng-Ngân hàng Ngân hàng nhà nước thực hiện vai trò quản lý của mình thông qua các NHTM từ đó tác động vào nền kinh tế Với vai trò là Ngân hàng của các Ngân hàng, Ngân hàng nhà nước định hướng cho các NHTM trong việc thực hiện các hoạt động của Ngân hàng nói chung và tới công tác huy động vốn nói riêng Do đó Ngân hàng nhà nước cần xây dựng và hoàn thiện chính sách tiền tệ hợp lý hơn nhằm khuyến khích người dân gửi tiền bằng các công cụ lãi suất, tỷ giá, thị trường mở và một số công cụ khác nhằm bảo đảm quyền lợi cho người gửi tiền.
Thứ nhất: Xây dựng chính sách điều hành lãi suất linh hoạt cho từng thời kỳ
Lãi suất là một công cụ quan trọng trong chính sách tiền tệ của nhà nước nhằm điều chỉnh quan hệ cung cầu trên thị trường Lãi suất là đòn bẩy kinh tế có tác dụng kích thích người dân có tiền gửi vào Ngân hàng để hưởng lãi và qua công cụ lãi suất thì NHNN sẽ tác động đến lượng tiền cung ứng thông qua các NHTM từ đó làm ảnh hưởng đến lượng tiền trong lưu thông Do vậy để thực hiện tốt chức năng quản lý nhà nước về Tiền tệ-Tín dụng- Ngân hàng thì cùng với việc xây dựng và thực hiện đồng bộ các công cụ khác của chính sách tiền tệ thì cần phải chú trọng và thức hiện có hiệu quả công cụ lãi suất trong từng thời kỳ để nâng cao chất lượng hoạt động của mình.
Thứ hai: Đa dạng hoá danh mục các giấy tờ có giá trong các giao dịch của NHNN
Công cụ thị trường mở đã được các nước có nền kinh tế tiên tiến trên thế giới áp dụng và trở thành công cụ quan trọng bậc nhất để điều hoà lưu thông tiền tệ Ở nước ta hính thức khai trương nghiệp vụ thị trường mở vào ngày 12-07-2000 Mặc dù hiện nay doanh số giao dịch qua các phiên giao dịch chưa lớn, số lượng thành viên và số lượng hàng hoá tham gia trrên thị trường còn hạn hẹp, mới chỉ có tín phiếu kho bạc và tín phiếu NHNN nhưng kết quả các phiên giao dịch cho thấy việc sử dụng công cụ thị trường mở đa có những dấu hiệu tích cực, tác động đến vốn khả dụng của các tổ chức tín dụng và góp phần thực hiện mục tiêu của chính sách tiền tệ Vì vậy NHNN cần nâng cao hiệu quả hoạt động của thị trường mở, đa dạng các công cụ, các chứng chỉ có giá tạo điều kiện cho thị trường mở hoạt động “sôi động” hơn
Thứ ba:Nâng cao vai trò hoạt động của Bảo hiểm tiền gửi
Bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của người gửi tiền, duy trì sự phát triển ổn định, an toàn và lành mạnh hoạt động của hệ thống Ngân hàng để góp phần tích cực vào quá trình phát triển nền kinh tế, ổn định chính trị, xã hội là một nhiệm vụ quan trọng của Đảng và Nhà nước ta Nhận thức được tầm quan trọng đó, ngày 01-09-
1999 Chính phủ ban hành nghị định số 89/1999/NĐ-CP về bảo hiểm tiền gửi.ngày11-09-1999 Thủ Tướng Chính phủ ra quyết định 218/1999/QĐ-TTg thành lập Bảo hiểm tiền gửi Việt nam và ngày 07-07-2000 Bảo hiểm tiền gửi Việt nam đã chính thức khai trương đi vào hoạt động Từ khi đi vào hoạt động đến nay, thời gian tuy chưa nhiều đối với một tổ chức nhưng bảo hiểm tiền gửi đã có những cố gắng để đạt được những kết quả khả quan như đã cấp giấy chứng nhận bảo hiểm tiền gửi và thu phí đúng theo qui định, chi trả các khoản tiền gửi được bảo hiểm theo đúng trách nhiệm và bảo đảm quyền lợi cho người tham gia, hỗ trợ tài chính đối với các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi gặp khó khăn về tài chính, kiểm tra giám sát hoạt động của các tổ chức tham gia…Song bên cạnh đó còn có một số vướng mắc, tồn tại cần phải giải quyết trong thời gian tới đó là:
- Mở rộng phạm vi tiền gửi dược bảo hiểm
Hiện nay phạm vi tiền gửi được bảo hiểm là tiền gửi bằng đồng Việt nam ghi danh của cá nhân tại tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Do qui định các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi đã chuyển dần việc huy động vốn của các cá nhân từ hình thức ghi danh sang hình thức vô danh, tích cực huy động bằng vàng và ngoại tệ để không phải đóng phí bảo hiểm tiền gửi Những tổ chức thực hiện biện pháp này thường là các tổ chức có qui mô hoạt động tiền gửi lớn, tình trạng này nguồn thu phí bảo hiểm tiền gửi giảm sút, trong khi đó nguy cơ rủi ro về tiền gửi của cá nhân tăng lên do tiền gửi không thuộc đối tượng được bảo hiểm.
- Nâng cao hiệu quả công tác trao đổi và cung cấp thông tin giữa NHNN và Bảo hiểm tiền gửi Việt nam: Để nâng cao hiệu quả hoạt động của Bảo hiểm tiền gửi thì việc nắm bắt kịp thời thông tin về tình hình hoạt động của các tổ chức tín dụng tham gia bảo hiểm tiền gửi là rất quan trọng, nó tạo điều kiện để Bảo hiểm tiền gửi có phương án kiểm tra, giám sát, chỉ đạo kịp thời.
Do vậy, để sử lý những vướng mắc và tồn tại nói trên, trong thời gian tớiNHNN cần có các giải pháp để phối hợp với Bảo hiểm tiền gửi nhằm tạo ra môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động của Bảo hiểm tiền gửi, để từ đó Bảo hiểm tiền gửi thực sự trỏ thành chỗ dựa đáng tin cậy và duy trì sự phát triển ổn định của các tổ chức tín dụng trong cơ chế thị trường.
Thứ tư: Tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra
Ngân hàng Nhà nước phải thực hiện tốt chức năng quản lý nhà nước đối với hoạt động của hệ thống Ngân hàng, cần phải tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra để chấn chỉnh và xử lý kịp thời những hành vi, những biểu hiện tiêu cực làm thất thoát vốn của nhà nước va nhân dân Đưa hoạt động của các tổ chức tín dụng đi vào nề nếp, khuôn phép song vẫn phải đảm bảo quyền tự chủ trong hoạt động kinh doanh của từng chi nhánh
3.3.2.Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
BIDV Hà Nội là một chi nhánh chịu sự điều tiết, kiểm soát hoạt động của ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Do đó BIDV Việt Nam cần có các biện pháp hỗ trợ chi nhánh nâng cao chất lượng huy động nguồn vốn từ dân
Thứ nhấ: Quan tâm hơn nữa về việc phát triển công nghệ BIDV Việt Nam cần chú trọng phát triển nền tảng công nghệ tại BIDV Hà Nội Hiện nay chi nhánh vẫn còn dùng một số máy tính đã cũ, có khi hai giao dịch viên dùng chung một máy in giao dịch khiến cho thời gian giao dịch kéo dài hơn và xảy ra nhiều sai sót hơn. Nếu được trang bị đầy đủ những máy móc hiện đại nhất thì chắc chắn các nhân viên BIDV Hà Nội sẽ tiếp cận với các phần mềm mới nhanh hơn, rút ngắn thời gian giao dịch, ít sai sót và phục vụ khách hàng được tốt hơn.
Thứ hai: Đầu tư nghiên cứu, ứng dụng các sản phẩm dịch vụ mới dành cho khách hàng cá nhân Ban nghiên cứu phát triển sản phẩm của BIDV Việt Nam cần luôn cập nhật những loại hình dịch vụ mới trên thế giới hoặc đã áp dụng tại các ngân hàng khác trên lãnh thổ Việt Nam, xem xét liệu có áp dụng vào BIDV được không và nếu có thì mang lại kết quả như thế nào so với chi phí bỏ ra.
Ngoài ra cũng cần nghiên cứu phát triển các dịch vụ mới, đi trước dự đoán những yêu cầu của khách hàng có thể phát sinh trong tương lai từ đó có các sản phẩm phù hợp, phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng ngày càng đa dạng.
Thứ ba: Đào tạo nguồn nhân lực cho các chi nhánh được một đội ngũ nhân viên giỏi về nghiệp vụ, có tài, có đức Công tác tuyển dụng vào ngân hàng phải làm thật chặt chẽ, nghiêm minh để có thể tuyển được những người có trình độ xứng đáng đứng vào hàng ngũ BID, góp phần làm cho BIDV Hà Nội ngày càng vững mạnh.
Trung tâm đào tạo của BIDV Việt Nam cần tổ chức nhiều lớp huấn luyện nghiệp vụ cho các cán bộ, giúp họ luôn trau dồi sự hiểu biết về các sản phẩm dịch vụ hiện có của BIDV Việt Nam, về nền kinh tế - xã hội và hiểu biết về nghiệp vụ. Khuyến khích cán bộ trẻ tham gia nghiên cứu khoa học, đưa ra nhiều sáng kiến nâng cao năng suất lao động.
Thứ tư: Kiến nghị về chính sách lãi suất và công tác điều hành nguồn vốn.
