Khoá luật tốt nghiệp giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng tmcp sài gòn thương tín chi nhánh vĩnh long

Trang 6 DANH TỪ VIẾT TẮT BĐS: Bất động sản CN : Chi nhánh CNTT : Công nghệ thông tin CLDV: Chất lượng dịch vụ CBTD: Cán bộ tín dụng CBCNV: Cán bộ công nhân viên CNH – HĐH: Công nghiệp hó

MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU

- Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất của Ngân hàng

- Phân tích hiệu quả hoạt động cho vay hộ sản xuất tại tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Vĩnh Long (Sacombank chi nhánh Vĩnh Long)

- Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại Sacombank chi nhánh Vĩnh Long trong thời gian tới.

PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Phương pháp so sánh bằng số tuyệt đối

LVTS Quản trị kinh doanh

∆Y: Là phần chênh lệch tăng, giảm của các chỉ tiêu kinh tế

Phương pháp so sánh bằng số tương đối

Trong đó: ±%∆Y: Tốc độ tăng trưởng của các chỉ tiêu kinh tế

KẾT CẤU ĐỀ TÀI

Ngoài phần mở đầu và kết luận, khóa luận được cấu trúc thành 3 chương cụ thể như sau:

Chương 1: Cơ sở lý luận về cho vay hộ sản xuất

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Vĩnh Long

Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Vĩnh Long

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG

Tín dụng là mối quan hệ kinh tế giữa người vay và người cho vay, thể hiện dưới hình thức tiền tệ hoặc hiện vật Theo nguyên tắc tín dụng, người đi vay phải hoàn trả cả gốc lẫn lãi cho người cho vay sau một khoảng thời gian nhất định.

Người cho vay chuyển giao cho người đi vay một lượng giá trị nhất định, giá trị này có thể dưới hình thái tiền tệ hay hiện vật

Người đi vay chỉ được phép sử dụng tạm thời giá trị chuyển giao trong một khoảng thời gian nhất định Sau khi thời gian này kết thúc, họ có trách nhiệm hoàn trả cho người cho vay một giá trị lớn hơn giá trị ban đầu, phần chênh lệch này được gọi là lợi tức tín dụng.

Quan hệ tín dụng không chỉ đơn thuần là việc cho vay và huy động vốn tại các ngân hàng, mà còn thể hiện vai trò trung gian của ngân hàng trong quá trình "vay để cho vay".

1.1.2 Vai trò tín dụng Điều hòa vốn, thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh quá trình tái sản xuất mở rộng trong nền kinh tế

Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế bằng cách cung cấp ưu đãi tín dụng cho các ngành nghề và thành phần kinh tế cần phát triển Qua đó, ngân hàng tạo điều kiện cho các doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận vốn vay, từ đó trở thành đòn bẩy thúc đẩy sự phát triển của ngành nghề đó.

Trong bối cảnh công nghệ và thông tin phát triển nhanh chóng, các doanh nghiệp cần phải linh hoạt và thích ứng để đáp ứng nhu cầu thị trường Việc thường xuyên nâng cấp máy móc, kỹ thuật và đổi mới sản phẩm là điều cần thiết Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn, hỗ trợ doanh nghiệp thực hiện những thay đổi này.

LVTS Quản trị kinh doanh ngân hàng sẽ mang đến cho doanh nghiệp cơ hội để đổi mới kích thích tính năng động của doanh nghiệp

Tín dụng ngân hàng không chỉ giúp tăng nhanh vòng quay vốn và giảm lượng tiền mặt trong lưu thông mà còn huy động hiệu quả nguồn tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế để cho vay và đầu tư mà không cần phát hành thêm tiền mặt Qua đó, ngân hàng điều hòa vốn giữa các vùng, ngành và thành phần kinh tế, cải thiện quản lý và lưu thông tiền tệ Khi hoạt động tín dụng mở rộng, phương thức thanh toán tiền mặt giảm, nhờ vào việc sử dụng chuyển khoản và L/C, từ đó giảm chi phí lưu thông tiền tệ Hơn nữa, tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy quan hệ giao lưu kinh tế quốc tế, hỗ trợ xuất khẩu hàng hóa và tạo điều kiện cho các nhà đầu tư kinh doanh xuất nhập khẩu Nhờ vào hoạt động cho vay, ngân hàng trở thành nền tảng cung cấp vốn, góp phần mở rộng và kết nối nền kinh tế các nước.

Tín dụng ngân hàng đóng vai trò thiết yếu trong nền kinh tế, không chỉ là công cụ quản lý của Nhà Nước mà còn là phương tiện thúc đẩy sự phát triển kinh tế và thực hiện các chủ trương của chính phủ.

1.1.3 Chức năng của tín dụng

Chức năng tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ là một trong những chức năng cơ bản của tín dụng, đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối nguồn cung và cầu vốn trong nền kinh tế Tín dụng thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư và sau đó phân phối lại dưới hình thức cho vay, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp và cá nhân trong sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng Vốn tín dụng cũng là một phần thiết yếu trong nguồn vốn lưu động của các doanh nghiệp.

Hoạt động tín dụng đã đóng vai trò quan trọng trong việc tiết kiệm chi phí tiền mặt và chi phí lưu thông cho xã hội Các công cụ tín dụng và thanh toán như tài khoản tiền gửi tiết kiệm, thẻ tín dụng, và các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt giúp giảm khối lượng tiền mặt lưu hành trong nền kinh tế Điều này không chỉ tạo thuận lợi cho việc lưu thông tiền tệ mà còn giảm chi phí in ấn, vận chuyển và bảo quản tiền, từ đó nâng cao tính an toàn trong giao dịch Sự nhanh chóng trong thanh toán nhờ vào các phương thức hiện đại này góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế.

Chức năng phản ánh và kiểm soát các hoạt động kinh tế của ngân hàng thông qua tín dụng, với nguồn vốn huy động và doanh số cho vay, giúp đánh giá mức độ phát triển kinh tế Để đảm bảo việc sử dụng vốn hiệu quả, ngân hàng cần thường xuyên kiểm tra tình hình tài chính và quản lý vốn của các tổ chức, cá nhân, nhằm ngăn chặn vi phạm chế độ quản lý kinh tế và pháp luật Điều này không chỉ đảm bảo sự phát triển lành mạnh của nền kinh tế mà còn bảo vệ an toàn vốn tín dụng của ngân hàng, tránh thiệt hại tiềm ẩn.

1.1.4.1 Căn cứ vào thời hạn tín dụng

Tín dụng ngắn hạn là hình thức cho vay có thời hạn dưới một năm, phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng Loại tín dụng này thường được sử dụng để bổ sung vốn lưu động tạm thời cho doanh nghiệp và hỗ trợ các phương án sản xuất kinh doanh có chu kỳ ngắn.

Tín dụng trung hạn là hình thức cho vay có thời gian từ 1 đến 5 năm, phục vụ mục đích mua sắm tài sản cố định, nâng cấp và đổi mới công nghệ, cũng như

Tín dụng dài hạn là loại hình tín dụng có thời hạn thu hồi vốn trên 5 năm, thường được sử dụng để cung cấp vốn cho các dự án xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất quy mô lớn.

1.1.4.2 Căn cứ vào đối tượng tín dụng

* Tín dụng vốn lưu động

Tín dụng vốn lưu động là hình thức cho vay nhằm hỗ trợ các tổ chức kinh tế trong việc hình thành và duy trì vốn lưu động Loại tín dụng này thường được sử dụng để bù đắp tạm thời cho những thiếu hụt về vốn, bao gồm việc cho vay để dự trữ hàng hóa và mua nguyên liệu phục vụ sản xuất.

* Tín dụng vốn cố định

Tín dụng vốn cố định là loại tín dụng cung cấp để hình thành vốn cố định, thường được thực hiện dưới hình thức cho vay trung và dài hạn Loại tín dụng này chủ yếu phục vụ cho việc đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng sản xuất, cũng như xây dựng các xí nghiệp và công trình mới.

1.1.4.3 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn

Theo tiêu thức này tín dụng được chia làm hai loại:

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT

Cho vay là hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng cho mục đích cụ thể trong một thời gian nhất định Theo thỏa thuận, khách hàng có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi.

Hộ sản xuất là một hình thức kinh tế tự chủ, độc lập, có tư cách pháp nhân đầy đủ, đảm bảo quyền lợi và nghĩa vụ theo quy định của pháp luật Hình thức này giúp bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các hộ sản xuất trong quá trình hoạt động kinh doanh.

LVTS quản trị kinh doanh chính đáng và thu nhập hợp pháp của kinh tế hộ được hỗ trợ bởi các chính sách của Đảng, Chính phủ và ngân hàng Những chính sách này tạo điều kiện thuận lợi để các hộ kinh doanh chủ động trong sản xuất và phát triển các ngành nghề truyền thống cũng như ngành dịch vụ.

Hộ sản xuất là thành viên nhận hỗ trợ từ các tổ chức hợp tác có quyền vay vốn từ ngân hàng Họ tham gia vào hoạt động sản xuất của các doanh nghiệp Nhà nước, công ty cổ phần, và hoạt động trong các lĩnh vực chế biến, dịch vụ lưu thông hàng hóa trong ngành nông, lâm, thủy sản.

1.2.2 Sự cần thiết để phát triển kinh tế hộ sản xuất

Phát triển kinh tế hộ sản xuất đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả sản xuất nông nghiệp và thúc đẩy kinh tế nông thôn, đồng thời ảnh hưởng tích cực đến đời sống xã hội và sự phát triển toàn diện của đất nước.

MỘT SỐ KHÁI NIỆM VÀ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG

Doanh số cho vay là chỉ tiêu tổng hợp tất cả các khoản tín dụng mà ngân hàng đã phát vay trong một khoảng thời gian xác định, không phân biệt việc thu hồi hay chưa Chỉ tiêu này thường được tính theo tháng, quý hoặc năm.

Doanh số thu nợ là chỉ tiêu quan trọng thể hiện tổng số tiền mà ngân hàng đã thu hồi từ các khoản nợ của khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định, bao gồm cả các khoản vay của năm nay và những năm trước.

Dư nợ là tổng số tiền mà ngân hàng đã cho vay nhưng chưa thu hồi tại một thời điểm cụ thể Để tính dư nợ, bạn có thể sử dụng công thức sau:

Dư nợ cuối kỳ = Dư nợ đầu kỳ + Doanh số cho vay trong kỳ - Doanh số thu nợ trong kỳ

Nợ quá hạn là khoản nợ mà người vay, bao gồm cá nhân và doanh nghiệp, không thể thanh toán cả gốc và lãi đúng hạn theo hợp đồng tín dụng Những khách hàng thuộc nhóm nợ quá hạn theo phân loại của CIC sẽ gặp khó khăn trong việc vay vốn từ ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng khác.

Ngoài ra, theo khoản 3, điều 1 Quyết định 18/2007/QD-NHNN sửa đổi, bổ sung điều 6 Quyết định 493/2005/QD-NHNN về việc phân chia các nhóm nợ, cụ thể là 5 nhóm :

Nhóm 1 gồm các khoản nợ đủ tiêu chuẩn, bao gồm nợ trong hạn, nợ có khả năng thu hồi gốc và lãi đúng hạn, cũng như các khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày.

-Nhóm 2: Nợ cần chú ý gồm : các khoản nợ quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày, các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu

Nhóm 3 bao gồm các khoản nợ dưới tiêu chuẩn, cụ thể là các khoản nợ quá hạn từ 91 đến 180 ngày, các khoản nợ được miễn giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ, và các khoản nợ đã được cơ cấu lại thời hạn trả lần đầu, trừ các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu được phân loại vào nhóm 2.

- Nhóm 4: Nợ nghi ngờ, bao gồm :

+ Các khoản nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày

+ Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 90 ngày theo thơi hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu

+ Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai

- Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn, bao gồm :

+Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày

+ Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu

+ Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn

+ Các khoản nợ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn

+Các khoản nợ khoanh, nợ chờ xử lý

Nợ xấu là nợ thuộc các nhóm 3,4,5

Khách hàng thuộc nhóm nợ xấu (nhóm 3, 4, 5) sẽ gặp khó khăn trong việc vay vốn tại ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng khác Thời gian hạn chế này kéo dài từ 3 đến 5 năm sau khi đã hoàn tất việc trả nợ đầy đủ (gốc + lãi).

Một số ngân hàng và tổ chức tín dụng có hệ thống kiểm soát rủi ro nghiêm ngặt có thể từ chối xét duyệt khoản vay cho khách hàng đã rơi vào nhóm nợ xấu, ảnh hưởng đến cả những cá nhân cùng địa chỉ và sổ hộ khẩu Do đó, khách hàng cần chú ý để tránh rơi vào tình trạng nợ xấu, nhằm bảo vệ cơ hội vay vốn trong tương lai.

1.3.5 Nợ quá hạn trên tổng nguồn vốn

Chỉ tiêu này cho thấy tỷ lệ nợ so với tổng nguồn vốn của ngân hàng, đồng thời phản ánh mức độ tham gia của nguồn vốn vào hoạt động tín dụng Tỷ số thấp cho thấy ngân hàng sử dụng vốn hiệu quả hơn.

Nợ quá hạn/Tổng nguồn vốn =

Nợ quá hạn x100 Tổng nguồn vốn

1.3.6 Nợ quá hạn trên tổng dư nợ

Nợ quá hạn là chỉ tiêu thể hiện các khoản nợ mà khách hàng không thể thanh toán cho ngân hàng mà không có lý do chính đáng Khi xảy ra tình trạng này, ngân hàng sẽ chuyển các khoản nợ từ tài khoản dư nợ sang tài khoản nợ quá hạn.

Nợ quá hạn/Tổng dư nợ =

Nợ quá hạn x 100 Tổng dư nợ

Chỉ tiêu này đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng; ngân hàng có chỉ số thấp thể hiện hiệu quả hoạt động tín dụng cao.

1.3.7 Vòng quay vốn tín dụng

Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của ngân hàng, phản ánh khả năng quay vòng vốn đầu tư Nếu số vòng quay vốn tín dụng cao, đồng nghĩa với việc ngân hàng có thể quay vòng vốn nhanh chóng, từ đó nâng cao hiệu quả luân chuyển và sử dụng vốn.

Trong đó dư nợ bình quân được tính như sau :

CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG

1.4.1 Nhân tố thuộc về ngân hàng

Quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng có những điểm tương đồng với các quan hệ tín dụng khác trong cơ chế thị trường, nhưng đồng thời cũng chịu sự chi phối của các chính sách và quy định đặc thù từ phía ngân hàng.

Chính sách tín dụng của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng Một chính sách tín dụng hợp lý sẽ xác định hình thức cho vay phù hợp với nhu cầu của khách hàng, từ đó thu hút họ và khuyến khích việc trả nợ đúng hạn.

Việc tuân thủ quy chế tín dụng của cán bộ ngân hàng là yếu tố quyết định đến chất lượng tín dụng Các chỉ tiêu định tính để đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng chỉ có thể thực hiện hiệu quả khi cán bộ tín dụng (CBTD) tuân thủ các quy định cho vay của ngân hàng.

Trình độ CBTD ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng khoản vay Chất lượng của khoản vay được xác định ngay từ khi khoản vay được quyết định

Vòng quay vốn tín dụng (vòng) =

Dư nợ đầu kỳ + Dư nợ cuối kỳ

Kiểm tra và kiểm soát kịp thời của ngân hàng giúp nắm bắt và xử lý hiệu quả các khoản vay gặp vấn đề.

Hệ thống thông tin ngân hàng giúp ngân hàng thu thập thông tin khách hàng trước khi phê duyệt khoản vay, điều này rất quan trọng để ngăn chặn các khoản cho vay kém chất lượng ngay từ đầu.

1.4.2 Nhân tố thuộc về khách hàng

Khách hàng là người đề xuất phương án và dự án vay vốn, và khi ngân hàng phê duyệt, họ sẽ trực tiếp sử dụng số vốn vay đó để phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh.

Vì vậy, khách hàng cũng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng

Trình độ của khách hàng, bao gồm cả năng lực sản xuất và quản lý, đóng vai trò quan trọng trong việc đạt được kết quả sản xuất kinh doanh hiệu quả Khi khách hàng có trình độ phù hợp và khoa học, khả năng tài chính để trả nợ ngân hàng sẽ được đảm bảo Ngược lại, việc sử dụng vốn sai mục đích hoặc không hợp pháp sẽ tác động tiêu cực đến khả năng trả nợ của khách hàng.

1.4.3 Nhân tố về môi trường

Môi trường kinh tế là một hệ thống liên kết chặt chẽ, nơi mà sự biến động của một hoạt động kinh tế có thể ảnh hưởng đến các lĩnh vực khác Ngân hàng thương mại đóng vai trò cầu nối giữa các lĩnh vực này, do đó sự ổn định hay bất ổn của nền kinh tế tác động mạnh đến hoạt động ngân hàng, đặc biệt là tín dụng Các yếu tố kinh tế vĩ mô như lạm phát và khủng hoảng có ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng; một nền kinh tế ổn định với tỷ lệ lạm phát hợp lý sẽ tạo điều kiện cho các khoản tín dụng chất lượng cao Doanh nghiệp hoạt động trong môi trường ổn định có khả năng tạo ra lợi nhuận cao hơn, từ đó dễ dàng trả nợ cho ngân hàng Ngược lại, khi nền kinh tế biến động, thu nhập của doanh nghiệp sẽ bị ảnh hưởng, làm giảm khả năng thu hồi nợ của ngân hàng Chu kỳ kinh tế cũng tác động đến hoạt động tín dụng; trong thời kỳ suy thoái, sản xuất dư thừa dẫn đến hàng tồn kho lớn, gây khó khăn cho hoạt động tín dụng.

Quản trị kinh doanh là yếu tố quan trọng giúp doanh nghiệp phát triển, nhưng nếu ngân hàng không tuân thủ các nguyên tắc tín dụng, chất lượng tín dụng sẽ bị giảm sút Trong giai đoạn hưng thịnh với tốc độ tăng trưởng cao, doanh nghiệp thường mở rộng sản xuất, dẫn đến nhu cầu tín dụng tăng và rủi ro giảm, qua đó nâng cao chất lượng tín dụng Tuy nhiên, trong thời kỳ này, một số khoản vay có thể vượt quá quy mô sản xuất và khả năng quản lý của khách hàng, làm tăng rủi ro cho các khoản vay sản xuất kinh doanh.

Môi trường xã hội đóng vai trò quan trọng trong quan hệ tín dụng, vì nó dựa trên lòng tin giữa ngân hàng và khách hàng Đạo đức xã hội có ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng; nếu đạo đức xã hội kém, việc lừa đảo dựa trên lòng tin sẽ dẫn đến sự suy giảm chất lượng tín dụng Hơn nữa, trình độ dân trí thấp và sự thiếu hiểu biết về hoạt động ngân hàng cũng góp phần làm giảm chất lượng tín dụng.

Môi trường tự nhiên có thể chịu ảnh hưởng nghiêm trọng từ các biến động bất khả kháng như thiên tai, bao gồm hạn hán, lũ lụt và động đất, cũng như hỏa hoạn Những hiện tượng này tác động tiêu cực đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, đặc biệt trong các lĩnh vực nông nghiệp, thủy sản và hải sản Khi môi trường tự nhiên không thuận lợi, doanh nghiệp sẽ gặp khó khăn, dẫn đến việc giảm chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại.

Các yếu tố quản lý vĩ mô của nhà nước, bao gồm tính ổn định của các chính sách, có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng Khi chính sách không ổn định, doanh nghiệp gặp khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh, dẫn đến trở ngại cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ Ngược lại, sự ổn định trong chính sách sẽ hỗ trợ doanh nghiệp và cải thiện khả năng thu hồi nợ của ngân hàng.

Hệ thống pháp luật đóng vai trò quan trọng trong việc điều tiết hoạt động kinh tế Một hệ thống pháp luật không đồng bộ hoặc thường xuyên thay đổi có thể gây khó khăn cho doanh nghiệp Ngược lại, nếu hệ thống pháp luật phù hợp với thực tế, nó sẽ tạo ra một môi trường pháp lý thuận lợi cho các hoạt động sản xuất kinh doanh, từ đó nâng cao hiệu quả và kết quả hoạt động.

Trong chương này, tác giả đã trình bày tổng quan về tín dụng ngân hàng và hộ sản xuất, cùng với các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng Cuối cùng, chương cũng đề cập đến các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng thương mại Đây là cơ sở lý thuyết cho việc phân tích thực trạng cho vay hộ sản xuất tại Sacombank chi nhánh Vĩnh Long trong chương 2.

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH VĨNH

GIỚI THIỆU VỀ LỊCH SỬ HÌNH THÀNH SACOMBANK CHI NHÁNH VĨNH LONG

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín, được thành lập vào ngày 21/12/1991, là kết quả của sự hợp nhất giữa bốn tổ chức tín dụng, trong đó có ngân hàng Phát triển Kinh tế.

Gò Vấp là nơi có Hợp tác xã Tín dụng Lữ Gia, Tân Bình và Thành Công, với nhiệm vụ chính là huy động vốn, cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) được thành lập với trụ sở chính ban đầu tại số 94-96-98 Nguyễn Oanh, Quận Gò Vấp, trước khi chuyển đến 920 Nguyễn Chí Thanh, Quận 5 vào ngày 19/06/1992 Vào ngày 3/5/2000, Sacombank khai trương Hội sở mới tại 278 Nam Kỳ Khởi Nghĩa, Quận 3, và năm 2008, tòa nhà 266 Nam Kỳ Khởi Nghĩa được đưa vào sử dụng làm Hội sở chính của ngân hàng.

Kể từ khi thành lập, Sacombank đã trở thành ngân hàng hàng đầu Việt Nam, tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ và kênh phân phối dịch vụ hiện đại để đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngày 12/7/2006, Sacombank chính thức niêm yết cổ phiếu trên Sở giao dịch chứng khoán Thành phố Hồ Chí Minh, đánh dấu cột mốc quan trọng cho sự phát triển của thị trường tài chính Việt Nam, khi trở thành ngân hàng đầu tiên niêm yết cổ phiếu Trong 20 năm qua, mặc dù gặp nhiều khó khăn, Sacombank đã vượt qua thử thách nhờ vào sự quyết tâm và tinh thần đoàn kết của cán bộ nhân viên cùng với sự lãnh đạo sáng suốt Ngân hàng đã thành lập nhiều công ty trực thuộc và công ty liên doanh trong các lĩnh vực quản lý tài sản, chuyển tiền kiều hối, cho thuê tài chính, chứng khoán, đầu tư và quản lý quỹ, đồng thời phát triển các dịch vụ ngân hàng phục vụ hoạt động kinh doanh.

LVTS Quản trị kinh doanh giao dịch biên mậu Sacombank đã thành lập một chi nhánh tại Lào (12/2008) và phát triển thành ngân hàng với 100% vốn Sacombank tại Campuchia ( 06/2009)

Sacombank, được thành lập với chỉ 1 Hội sở và 3 chi nhánh, hiện đã mở rộng mạng lưới lên đến hơn 411 chi nhánh và phòng giao dịch, phủ sóng 47 tỉnh thành trên toàn quốc Đội ngũ nhân viên trẻ trung, năng động với hơn 17.000 người (tính đến tháng 4/2017) không chỉ có tính chuyên nghiệp cao mà còn được đào tạo thường xuyên để nâng cao kỹ năng phục vụ khách hàng Sự lãnh đạo kinh nghiệm đã giúp Sacombank phát triển từ một ngân hàng nhỏ với vốn điều lệ ban đầu 3 tỷ đồng, hoạt động chủ yếu tại vùng ven TP Hồ Chí Minh, thành ngân hàng có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam, đạt 18.740 tỷ đồng.

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu, Sacombank đã trở thành ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tại Việt Nam thành lập công ty quản lý quỹ đầu tư chứng khoán Vietfund Management (VFM), với Sacombank nắm giữ 51% vốn và Dragon Capital 41% Ngoài ra, Sacombank còn nhận được sự đầu tư từ công ty tài chính quốc tế (IFC) thuộc Ngân hàng Thế giới, cùng với sự tham gia của các cổ đông nước ngoài chiến lược như ngân hàng ANZ, REE, Saigon – Phnom Penh Land Holding Company Ltd và Quỹ đầu tư Dragon Financial Holding.

Sacombank chi nhánh Vĩnh Long được hình thành và đi vào hoạt động năm

Năm 2002, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín - chi nhánh Cần Thơ được thành lập với chức năng chính là cung cấp vốn cho cá nhân và tổ chức có nhu cầu Tuy nhiên, trước sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế Vĩnh Long, vào ngày 14/06/2006, Sacombank chi nhánh Vĩnh Long chính thức đi vào hoạt động, được nâng cấp từ tổ chức tín dụng Vĩnh Long.

Trụ sở Sacombank chi nhánh Vĩnh Long được xây dựng hiện đại với tổng diện tích sử dụng gần 4.600m2, bao gồm 1 hầm, 1 trệt và 7 lầu Dự án có tổng kinh phí đầu tư gần 100 tỷ đồng và nằm tại vị trí trung tâm thương mại và khu tài chính ngân hàng.

Chi nhánh Vĩnh Long cung cấp hệ thống sản phẩm và dịch vụ đa dạng, với đội ngũ nhân viên trẻ trung, năng động và chuyên nghiệp, nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu giao dịch tài chính của cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp trong khu vực.

Sau một thời gian ngắn hoạt động, Sacombank - chi nhánh Vĩnh Long đã khẳng định được vị thế của mình với 5 phòng giao dịch: Long Hồ, Vũng Liêm, Bình Minh, Trà Ôn và Tam Bình.

Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Sacombank chi nhánh Vĩnh Long

(Nguồn: Phòng kế toán - ngân quỹ ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Vĩnh Long)

Phòng Kiểm soát rủi ro

Phụ trách kinh doanh Phó giám đốc

Phụ trách nội bộ Phó giám đốc

Bộ phận thanh toán thanh toán quốc tế và kinh doanh tiền tệ qu

Bộ phận xử lý giao dịch

Bộ phận hành chính nhân sự

Bộ phận quản lý tín dụng

Bộ phận xử lý nợ

Chức năng và nhiệm vụ từng bộ phận

Là người đứng đầu chi nhánh, bạn có trách nhiệm điều hành mọi hoạt động của đơn vị, bao gồm tổ chức lao động tiền lương và định hướng kinh doanh Bạn cần triển khai thực hiện các hoạt động theo yêu cầu của cấp trên, tuân thủ quy chế ngành và pháp luật hiện hành Ngoài ra, bạn có quyền quyết định các vấn đề liên quan đến bổ nhiệm, bãi nhiệm, cũng như khen thưởng và kỷ luật cán bộ nhân viên trong đơn vị.

Phó giám đốc là người hỗ trợ giám đốc trong việc quản lý các hoạt động của chi nhánh theo nhiệm vụ được phân công Người này chịu trách nhiệm trước giám đốc về các công việc được giao và cũng phải chịu trách nhiệm pháp lý về các quyết định của mình Khi giám đốc vắng mặt, phó giám đốc được ủy quyền thay mặt giám đốc giải quyết các công việc chung và sẽ báo cáo lại khi giám đốc có mặt.

Quản lý thực hiện chỉ tiêu bán hàng theo sản phẩm cụ thể và đánh giá định kỳ tình hình thị trường để cung cấp phản hồi cho phòng tiếp thị và ban lãnh đạo Thực hiện công tác chăm sóc khách hàng, tiếp nhận và xử lý ý kiến, khiếu nại từ khách hàng Hướng dẫn khách hàng trong quy trình sử dụng sản phẩm dịch

 Phòng Kiểm Soát Rủi Ro

Thực hiện quy trình bảo đảm tiền vay bao gồm tiếp nhận tài sản đảm bảo, kiểm tra hồ sơ cấp tín dụng và phản hồi các vấn đề không đúng quy định đến ban lãnh đạo chi nhánh Hoàn thiện hồ sơ, làm thủ tục giải ngân, thu phí, ký kết hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm, đồng thời tiếp nhận bản chính giấy tờ sở hữu tài sản đảm bảo cùng các giấy tờ liên quan.

Lập kế hoạch quản lý nợ quá hạn và dự phòng rủi ro, đồng thời theo dõi tiến độ thực hiện Tổ chức lưu trữ đầy đủ các bản sao hồ sơ tín dụng hiện hành, hồ sơ đã tất toán và các hồ sơ từ chối cho vay để dễ dàng tham khảo và cung cấp khi cần thiết.

 Phòng kế toán và quỹ

Bộ phận Hành Chánh - Kế Toán

Tổ chức thực hiện quy hoạch cán bộ và quản lý nhân sự, chi trả tiền lương cho người lao động, đào tạo nhân viên, và thực hiện chính sách cán bộ cùng công tác thi đua khen thưởng Lập kế hoạch xây dựng cơ bản, mua sắm trang thiết bị và công cụ lao động, đồng thời tổ chức thực hiện theo kế hoạch đã được phê duyệt Thực hiện công tác phân thư hành chính quản trị và lập báo cáo công tác cán bộ, lao động, tiền lương cùng công tác hành chính quản trị theo quy định.

QUY TRÌNH CHO VAY CỦA SACOMBANK CHI NHÁNH VĨNH

Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ gồm:

Giấy đề nghị vay vốn

Hồ sơ pháp lý của khách hàng

Hồ sơ tình hình sản xuất kinh doanh và tài chính

Hồ sơ về phương án / dự án vay vốn

Hồ sơ tài sản đảm bảo tiền vay

Các hồ sơ khác liên quan đến khoản vay (nếu có)

2.2.2 Thẩm định hồ sơ vay vốn

Thẩm định hồ sơ vay và lập tờ trình:

- Việc thẩm định cho vay thực hiện dựa trên cơ sở 3 nguồn thông tin:

Thông tin do khách hàng cung cấp

Thông tin thu thập được qua khảo sát thực tế

Các nguồn khác: mạng thông tin tín dụng, phương tiện truyền thông, từ các

Bộ, Ngành, Hiệp hội ngành nghề, các đơn vị có quan hệ khách hàng

Thẩm định năng lực pháp luật của khách hàng

Thẩm định tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng

Thẩm định phương án, dự án vay vốn

Thẩm định tài sản đảm bảo nợ vay

Tra cứu lịch sử giao dịch của khách hàng và những người có liên quan tại Sacombank chi nhánh Vĩnh Long

Tra cứu lịch sử giao dịch của khách hàng và những người có liên quan tại các tổ chức tín dụng khác

Chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng

Tổng hợp các thông tin và lập tờ trình tín dụng

Quyết định cho vay và thông báo kết quả cho khách hàng

Trường hợp đồng ý cho vay:

Nhân viên tín dụng lập Thông báo tín dụng, trình ký và lập thông báo gửi đến khách hàng

Thực hiện các bước tiếp theo

Trường hợp không đồng ý cho vay:

- Nhân viên tín dụng lập Thông báo từ chối cấp tín dụng, nêu rõ lý do từ chối, trình ký

- Gửi khách hàng Thông báo từ chối cấp tín dụng và toàn bộ hồ sơ, chứng từ khách hàng đã cung cấp

Lưu trữ thông tin về khách hàng không được giải quyết vay vốn tại hệ thống Smartbank nhằm tái sử dụng khi cần thiết và hỗ trợ các đơn vị cho vay khác tra cứu thông tin khi đánh giá khả năng cho vay.

2.2.4 Lập hợp đồng tín dụng

Ký kết HĐTD, hợp đồng bảo đảm và tiến hành công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm (nếu có):

Kiểm tra sử dụng vốn vay, kiểm tra tình hình tài sản đảm bảo

Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay

( Nguồn: Phòng kế toán – ngân quỹ Sacombank chi nhánh Vĩnh Long) Các bước cho vay:

Khách hàng cần trao đổi trực tiếp với Chuyên viên Tín dụng (CBTD) để được hướng dẫn chi tiết về cách lập hồ sơ vay vốn Sau đó, CBTD sẽ tiến hành thẩm định các điều kiện vay vốn theo quy định hiện hành.

Bước 2: CBTD gửi hồ sơ cho trưởng phòng tín dụng để kiểm tra tính hợp lệ và hợp pháp của hồ sơ, cũng như báo cáo thẩm định do CBTD lập, trước khi trình giám đốc ra quyết định.

Bước 3: Giám đốc NH(hoặc Phó Giám đốc) nơi cho vay, căn cứ vào báo cáo thẩm định do phòng tín dụng trình để xét duyệt cho vay

Bước 4: Sau khi xem xét hồ sơ và quyết đinh cuối cùng sẽ chuyển đến cho CBTD

Nếu giám đốc không ký cho vay, CBTD sẽ chuyển hồ sơ và thông báo cho khách hàng lý do bằng văn bản Nếu khách hàng đồng ý vay, sẽ tiến hành lập hợp đồng tín dụng giữa giám đốc và khách hàng, cùng với hợp đồng thế chấp giữa giám đốc và chủ tài sản.

Bước 6: Hồ sơ chấp nhận cho vay được CBTD chuyển đến phòng kế toán thực hiện nhiệm vụ hạch toán

Bước 7: Phòng kế toán thực hiện việc chuyển hồ sơ cho thủ quỹ để tiến hành giải ngân cho khách hàng Bước 8: CBTD kiểm tra tình hình sử dụng vốn và hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, đồng thời theo dõi các khoản nợ đến hạn để thu hồi gốc và lãi đúng thời hạn.

2.2.6 Giới hạn và hạn chế trong cho vay Đối với hồ sơ vay vốn có hạn mức dưới 500 triệu đồng: Nhân viên tín dụng trực tiếp kiểm tra sử dụng vốn vay, kiểm tra tình hình tài sản đảm bảo Trong trường hợp xét thấy cần thiết, trưởng phòng kinh doanh có thể cùng tham gia kiểm tra Đối với hồ sơ vay vốn có hạn mức từ 500 triệu đồng trở lên Trưởng phòng kinh doanh phải trực tiếp thực hiện cùng nhân viên tín dụng

Xử lý các trường hợp phát sinh (nếu có):

- Cơ cấu lại thời hạn trả nợ

- Xử lý thu hồi nợ vay

2.3 THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI SACOMBANK CHI NHÁNH VĨNH LONG

2.3.1 Phân tích doanh số cho vay

2.3.1.1 Doanh số cho vay hộ sản xuất theo thời gian

Doanh số cho vay là chỉ số quan trọng phản ánh tình hình đầu tư tín dụng của ngân hàng tại địa bàn Việc phân tích tình hình cho vay theo thời gian giúp nhận diện xu hướng biến động và tác động của nó đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Bảng 2.2: Doanh số cho vay HSX theo thời gian

(Đơn vị tính: Triệu đồng)

(Nguồn: Phòng kế toán – ngân quỹ Sacombank chi nhánh Vĩnh Long)

Dựa vào bảng số liệu, doanh số cho vay đang có xu hướng tăng dần, chủ yếu tập trung vào cho vay ngắn hạn.

Doanh số cho vay ngắn hạn: Năm 2017 là 248.380 triệu đồng, đến năm 2018 là 326.215 triệu đồng tăng 77.835 triệu đồng, tương đương tăng 31,34% so với năm

Năm 2019, doanh số cho vay đạt 698.500 triệu đồng, tăng 372.285 triệu đồng, tương đương 114,12% so với năm 2018 Sự tăng trưởng này phản ánh nhu cầu đầu tư và sản xuất kinh doanh ngày càng cao của khách hàng, nhờ vào sự phát triển của tình hình kinh tế xã hội Đặc biệt, nguồn vốn cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn và có xu hướng gia tăng qua các năm, cho thấy hiệu quả của cho vay ngắn hạn có ảnh hưởng đáng kể đến tổng doanh số cho vay.

Doanh số cho vay trung và dài hạn đã có sự biến động đáng kể, với con số đạt 190.370 triệu đồng vào năm 2017 Sang năm 2018, doanh số này ghi nhận sự tăng trưởng nhẹ, đạt 194.613 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 4.243 triệu đồng.

Doanh số của LVTS trong lĩnh vực quản trị kinh doanh đã đạt 301.952 triệu đồng vào năm 2019, tăng 107.339 triệu đồng, tương đương 55,16% so với năm 2018 Sự gia tăng này chủ yếu do nhu cầu vốn lớn từ các hộ sản xuất nông nghiệp để đầu tư vào máy bơm, máy nông nghiệp và phân bón nhằm cải tạo đất đã bạc màu sau nhiều vụ canh tác.

2.3.1.2 Doanh số cho vay HSX theo phương thức cho vay

Phương thức cho vay là tập hợp các cách tính toán dựa trên đặc điểm và đối tượng vay, với việc lựa chọn phương thức phù hợp nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng Mỗi phương thức phải tuân thủ nguyên tắc tín dụng và theo dõi chặt chẽ quy trình chu chuyển vốn vay Hiện nay, các tổ chức tín dụng trên thế giới áp dụng nhiều phương thức cho vay khác nhau để tạo điều kiện thuận lợi cho sản xuất kinh doanh.

Bảng 2.3: Doanh số cho vay HSX theo phương thức cho vay

(Đơn vị tính: Triệu đồng)

Từng lần 120.213 98.569 260.890 (21.644) (18,00) 162.321 164,68 Hạn mức TD 189.766 257.411 552.373 67.645 35,65 294.962 114,59

Theo số liệu, cho vay theo phương thức hạn mức tín dụng hiện chiếm tỷ lệ cao nhất và có xu hướng tăng Cho vay từng lần đứng thứ hai và đã có sự chuyển biến trong ba năm qua Cho vay theo dự án đầu tư xếp thứ ba và có nhiều biến động Ngoài ba phương thức này, ngân hàng còn áp dụng các hình thức cho vay khác, tuy chiếm tỷ trọng tương đối thấp nhưng đang có xu hướng tăng dần.

Cho vay theo phương thức từng lần được áp dụng cho những khách hàng có nhu cầu vốn lưu động không ổn định, thường xuyên đề nghị vay từng lần hoặc có tín nhiệm thấp với ngân hàng Phương thức này giúp ngân hàng giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay Doanh số cho vay ghi nhận sự biến động, với 120.213 triệu đồng vào năm 2017 và giảm xuống còn 98.569 triệu đồng vào năm 2018, tương ứng với mức giảm 21.644 triệu đồng, tức giảm 18,00% so với năm trước.

2017, đến năm 2019 đạt 260.890 triệu đồng tăng mạnh đến 162.321 triệu đồng tương đương tăng 164,68% so với năm 2018

Cho vay theo hạn mức tín dụng là hình thức phổ biến cho các doanh nghiệp có nhu cầu vay trả thường xuyên trong quá trình sản xuất kinh doanh Nhờ vào tốc độ luân chuyển vốn tín dụng nhanh và uy tín với ngân hàng, doanh số cho vay đã tăng trưởng liên tục Cụ thể, doanh số cho vay năm 2017 đạt 189.766 triệu đồng, tăng lên 257.411 triệu đồng vào năm 2018, tương đương mức tăng 35,65% Đến năm 2019, doanh số cho vay tiếp tục tăng mạnh, đạt 552.373 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 114,59% so với năm 2018.

PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI

Phân tích doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ và nợ quá hạn trong cho vay hộ sản xuất là cần thiết, nhưng việc xem xét các chỉ tiêu tài chính cũng đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng.

Bảng 2.14: Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay HSX từ 2017-2019

STT Chỉ tiêu ĐVT Năm

1 Số lượng HĐ có nhu cầu vay vốn Hợp đồng 843 1.072 1.251

2 Số lượng HĐ được vay vốn Hợp đồng 675 836 951

3 Lượng vốn cho vay trung bình/

4 Doanh số cho vay Triệu đồng 438.750 520.828 1.000.452

5 Doanh số thu nợ Triệu đồng 285.127 364.215 750.323

7 Nợ quá hạn Triệu đồng 24.500 13.900 8.390

8 Dư nợ bình quân Triệu đồng 481.165 655.068 858.439

10 Tỷ lệ nợ quá hạn trên dư nợ

11 Vòng quay vốn tín dụng (5/8) Vòng 0,59 0,56 0,87

2.4.1 Số lượng hợp đồng có nhu cầu vay vốn

Theo bảng số liệu, số lượng hợp đồng vay vốn đã tăng liên tục qua các năm: từ 843 hợp đồng năm 2017, lên 1.072 hợp đồng năm 2018, và 1.251 hợp đồng năm 2019 Nguyên nhân của sự gia tăng này là do tình hình kinh tế xã hội phát triển, nhu cầu sống của người dân ngày càng cao Nhiều người đã tập trung vào sản xuất kinh doanh, nhưng do hạn chế về vốn, họ cần đến ngân hàng để vay vốn nhằm phục vụ và bổ sung cho quá trình sản xuất kinh doanh của mình.

2.4.2 Số lượng hợp đồng được vay vốn

Số lượng hợp đồng vay vốn đã tăng đáng kể qua các năm, với 675 hợp đồng trong năm 2017 và sự gia tăng liên tục trong năm 2018.

836 hợp đồng tương ứng tăng 161 hợp đồng tương ứng 23,85% so với năm 2017 Đến năm 2019 tiếp tục tăng lên 951 hợp đồng, tăng 115 hợp đồng tương ứng

Số lượng hợp đồng vay vốn đã tăng 13,76% so với năm 2018, cho thấy nhu cầu vay vốn từ ngân hàng ngày càng cao Điều này chứng tỏ đời sống của người dân đang được cải thiện, cùng với đó là các phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng ngày càng khả thi và hiệu quả, tạo dựng lòng tin cho ngân hàng trong việc phê duyệt cho vay.

2.4.3 Lượng vốn cho vay trung bình trên hợp đồng

Trong ba năm qua, lượng vốn cho vay trung bình trên hợp đồng có sự biến động rõ rệt: năm 2017 đạt 650 triệu đồng, năm 2018 giảm nhẹ xuống còn 623 triệu đồng, nhưng đến năm 2019 đã tăng mạnh lên 1.052 triệu đồng Sự thay đổi này chủ yếu do tình hình kinh tế không ổn định, dẫn đến nhu cầu về vốn của khách hàng cũng khác nhau, ảnh hưởng trực tiếp đến lượng vốn vay.

Hệ số thu nợ từ cho vay sản xuất kinh doanh là chỉ số quan trọng phản ánh hiệu quả tín dụng của ngân hàng trong việc thu hồi nợ Chỉ tiêu này cho biết mỗi đồng vốn cho vay sẽ thu hồi được bao nhiêu đồng nợ, từ đó đánh giá khả năng quản lý và hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.

Hệ số thu nợ sản xuất kinh doanh đã tăng liên tục trong ba năm qua, từ 64,99% năm 2017 lên 69,93% năm 2018 và 74,99% năm 2019, cho thấy hiệu quả đầu tư cho vay hộ sản xuất kinh doanh đang được cải thiện Ngân hàng không chỉ nâng cao hiệu quả tín dụng mà còn chú trọng đến chất lượng Tình hình thu hồi nợ ngày càng khả quan nhờ vào nỗ lực của ngân hàng trong việc xử lý nợ và sự tích cực của cán bộ tín dụng trong việc thúc giục khách hàng trả nợ, cùng với thiện chí và ý thức cao hơn của người dân.

2.4.5 Tỷ lệ nợ quá hạn trên dư nợ

Tỷ lệ nợ quá hạn là chỉ số quan trọng phản ánh chất lượng tín dụng, được tính bằng cách so sánh nợ quá hạn với tổng dư nợ sản xuất kinh doanh tại một thời điểm Chỉ tiêu này cho thấy trong 100 đồng dư nợ của khách hàng, có bao nhiêu đồng được phân loại là nợ quá hạn, bao gồm ba mức độ: dưới tiêu chuẩn, đáng nghi ngờ và có khả năng mất vốn.

Trong giai đoạn 2017-2019, chỉ tiêu này đã cho thấy sự giảm dần qua các năm Cụ thể, vào năm 2017, chỉ tiêu đạt mức 4,25%, nghĩa là trong 100 đồng dư nợ, có 4,25 đồng được tính vào chỉ tiêu này.

Tính đến năm 2018, tỷ lệ nợ quá hạn giảm xuống còn 1,90%, tức là trong 100 đồng dư nợ chỉ còn 1,90 đồng nợ quá hạn Đến năm 2019, tỷ lệ này tiếp tục giảm còn 0,85%, tương đương với 0,85 đồng nợ quá hạn trên 100 đồng dư nợ Kết quả này cho thấy ngân hàng đã nỗ lực tăng cường công tác phòng ngừa và quản lý rủi ro, nhằm hạn chế tối đa rủi ro cho đơn vị.

2.4.6 Vòng quay vốn tín dụng

Vòng quay vốn tín dụng là chỉ số quan trọng phản ánh tình hình luân chuyển vốn của ngân hàng trong một thời kỳ nhất định Hệ số vòng quay vốn tín dụng của ngân hàng đã có sự biến động qua các năm: năm 2017 đạt 0,59 vòng, giảm xuống 0,56 vòng vào năm 2018 và tăng lên 0,87 vòng vào năm 2019 Sự thay đổi này cho thấy đồng vốn của ngân hàng chưa được luân chuyển hiệu quả, dẫn đến lợi nhuận chưa cao Do đó, ngân hàng cần tăng cường chú trọng vào việc cải thiện vòng quay vốn tín dụng để tối đa hóa lợi nhuận.

NHẬN XÉT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT

2.5.1 Những kết quả đạt được

Ngân hàng Sacombank chi nhánh Vĩnh Long đã thực hiện hiệu quả chức năng "đi vay và cho vay" kể từ khi thành lập, đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ người dân địa phương phát triển sản xuất kinh doanh Hoạt động này không chỉ giúp chuyển dịch cơ cấu kinh tế mà còn góp phần nâng cao đời sống cho cộng đồng.

Trong ba năm qua, tình hình cho vay hộ sản xuất kinh doanh đã ghi nhận sự tăng trưởng liên tục về doanh số cho vay Điều này cho thấy rằng dịch vụ cho vay hộ sản xuất ngày càng được khách hàng biết đến, đồng thời mở rộng cả về quy mô lẫn chất lượng của các gói vay.

Dư nợ là chỉ số quan trọng phản ánh mức đầu tư vốn vào nền kinh tế, đóng vai trò then chốt trong việc đáp ứng nhu cầu và cung cấp nguồn vốn sản xuất chính, từ đó thúc đẩy sự phát triển kinh tế bền vững.

Ngân hàng Sacombank chi nhánh Vĩnh Long đã thực hiện tốt vai trò trung gian tín dụng, cung cấp nguồn vốn ổn định và tăng trưởng hàng năm Với phong cách phục vụ nhiệt tình, chu đáo và đáng tin cậy, ngân hàng đã thu hút được nhiều khách hàng Đặc biệt, ngân hàng luôn đáp ứng nhanh chóng và kịp thời nhu cầu của khách hàng trong các hoạt động tài chính.

LVTS đã cải thiện quản trị kinh doanh tiền vay và tiền gửi, đồng thời tối ưu hóa các quy trình thanh toán, tạo dựng niềm tin vững chắc với khách hàng Việc mở rộng các loại hình dịch vụ đã góp phần nâng cao khả năng phục vụ, đáp ứng nhu cầu đa dạng của thị trường trong giai đoạn mới.

Chi nhánh liên tục cải tiến và nâng cao phong cách phục vụ văn minh, đáp ứng hiệu quả nhu cầu của khách hàng, từ đó dần xây dựng được uy tín vững mạnh trong cộng đồng.

Công tác tổ chức huy động vốn ngày càng được hoàn thiện với việc phân công nhiệm vụ rõ ràng cho từng cán bộ tín dụng tại các xã, nhằm nâng cao hiệu quả trong huy động và cho vay vốn Đồng thời, công tác chỉ đạo và điều hành vốn cũng trở nên linh hoạt hơn, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của hộ sản xuất và hỗ trợ nền kinh tế.

Ngân hàng đã linh hoạt trong việc xác định kỳ hạn của các nguồn tiền gửi, tăng cường các kỳ hạn huy động vốn dài hạn và chi tiết hóa các kỳ hạn ngắn hạn nhằm đảm bảo lợi ích cho người gửi tiền Việc đa dạng hóa kỳ hạn tiền gửi không chỉ giúp ngân hàng cân đối nhu cầu vốn chặt chẽ hơn mà còn nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và đảm bảo khả năng thanh khoản hiệu quả.

Vào thứ hai, cần chủ động trong việc điều hành và quản trị lãi suất, đảm bảo lãi suất tiền gửi và tiền vay hợp lý Điều này không chỉ giúp giữ chân khách hàng mà còn tăng lợi nhuận trong bối cảnh cạnh tranh hiện tại Việc cạnh tranh về giá lãi suất và phát triển mạng lưới là rất quan trọng để đạt được những mục tiêu này.

2.5.2 Những mặt hạn chế Đội ngũ cán bộ tín dụng đa số là trẻ tuy có ưu điểm là đầy nhiệt huyết nhưng đây cũng là một thách thức vì họ vẫn chưa có nhiều kinh nghiệm thực tiễn, vẫn còn hạn chế về mặt chuyên môn, điều đó dẫn đến cán bộ tín dụng quyết định cho vay đối với đối tượng không đủ tiêu chuẩn, không đúng khách hàng và những khách hàng tốt có tiềm năng vay mà không cho vay

Mặc dù khoa học kỹ thuật và công nghệ thông tin đã có nhiều tiến bộ, hoạt động ngân hàng vẫn gặp khó khăn do thiếu thông tin về khách hàng, dẫn đến những quyết định sai lầm trong cho vay.

Phân tích tài chính doanh nghiệp hiện nay trở nên dễ dàng nhờ vào các chương trình vi tính của ngân hàng, giúp cán bộ tín dụng thực hiện phân tích nhanh chóng và chính xác khi nhập dữ liệu Tuy nhiên, công tác này chỉ thực sự hiệu quả khi được thực hiện một cách bài bản và có hệ thống.

LVTS trong quản trị kinh doanh yêu cầu các số liệu mà đơn vị cung cấp cho ngân hàng phải đáng tin cậy Ngân hàng cần dựa vào các bản sao báo cáo tài chính đã được xác nhận bởi cơ quan thuế để đảm bảo tính chính xác và minh bạch.

Việc thẩm định phương án vay vốn hiện nay gặp nhiều khó khăn do khách hàng thiếu khả năng lập kế hoạch và không coi trọng quá trình xây dựng phương án vay.

Tài sản đảm bảo đóng vai trò là khoản tín dụng dự phòng nhằm bù đắp rủi ro và bảo vệ quyền lợi của ngân hàng khi khách hàng gặp khó khăn trong kinh doanh hoặc mất khả năng thanh toán Việc thẩm định tài sản đảm bảo cần được thực hiện cẩn thận để đảm bảo an toàn cho ngân hàng mà vẫn không gây thiệt thòi cho khách hàng, điều này mang ý nghĩa rất quan trọng trong quá trình cho vay.

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI SACOMBANK CHI NHÁNH VĨNH LONG

3.1.1 Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn

Hiện nay, hệ thống Sacombank, đặc biệt là chi nhánh Vĩnh Long, đang đối mặt với thách thức lớn trong việc vừa duy trì hoạt động kinh doanh hiệu quả, vừa đáp ứng nhu cầu phục vụ khách hàng trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt.

Huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Hiện nay, nguồn vốn huy động tại địa phương còn thấp so với tổng nguồn vốn huy động và vay, dẫn đến chi phí sử dụng vốn vay cao Vì vậy, tăng trưởng nguồn vốn huy động là nhiệm vụ cấp thiết cho ngân hàng trong giai đoạn hiện nay.

Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng là yếu tố then chốt để ngân hàng thu hút và giữ chân khách hàng, coi họ là “thượng đế” Để xây dựng lòng tin và tạo cảm giác an toàn cho khách hàng, ngân hàng cần tăng cường công tác tiếp thị và cải thiện dịch vụ Việc áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt sẽ giúp khai thác hiệu quả nguồn vốn nhỏ lẻ từ dân cư, đảm bảo tăng trưởng nguồn vốn ổn định và có lợi cho hoạt động kinh doanh Đồng thời, ngân hàng cũng nên đa dạng hóa các hình thức huy động vốn để phù hợp với nhu cầu và tâm lý của người dân, bao gồm việc phát hành các sản phẩm tiết kiệm có thưởng và trả lãi trước.

Chính sách khuyến khích khách hàng cần bao gồm các dịch vụ ưu đãi như tiết kiệm có thưởng và quà tặng trong các dịp Tết Đặc biệt, những ưu đãi này nên tập trung vào các tài khoản và sổ tiết kiệm có số dư lớn và thời hạn gửi dài.

Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng là yếu tố quan trọng trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay Để duy trì và phát triển, các ngân hàng cần thường xuyên cập nhật và trang bị công nghệ mới mỗi năm.

LVTS là hệ thống quản trị kinh doanh công nghệ hiện đại, được thiết kế để tối ưu hóa quy trình chuyển tiền và thanh toán Với mục tiêu phục vụ nhanh chóng và chính xác, LVTS giúp giảm thiểu thời gian làm thủ tục cho khách hàng khi gửi hoặc rút tiền.

3.1.2 Giải pháp trong công tác cho vay hộ sản xuất

Xác định thị trường giúp ngân hàng định hướng cho vay bằng cách lựa chọn các ngành kinh tế tiềm năng Để phát triển hoạt động tín dụng HSX trong tương lai, nâng cao chất lượng tín dụng là yếu tố quan trọng hàng đầu.

Xây dựng chiến lược kinh doanh ngắn hạn cần thu thập thông tin từ khách hàng và xem xét các chính sách của Nhà nước liên quan đến ngành Ngân hàng, đặc biệt là chính sách phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn Đồng thời, việc đánh giá khả năng chiến lược của đối thủ cạnh tranh cũng rất quan trọng để từ đó hình thành một chiến lược kinh doanh hiệu quả.

Trong những năm gần đây, doanh số cho vay của ngân hàng đã gia tăng đáng kể, kéo theo sự tăng trưởng về số lượng khách hàng Ngân hàng luôn tuân thủ các quy định về tín dụng từ khâu tiếp cận thị trường, thu thập thông tin cho đến giải ngân và thu hồi vốn Chất lượng tín dụng là vấn đề cốt lõi, yêu cầu người vay sử dụng vốn hiệu quả, trong khi ngân hàng cần thu hồi đủ vốn và lãi đúng hạn Do đó, việc quản lý và kiểm soát tất cả các khoản vay là rất quan trọng, giúp ngân hàng theo dõi tình hình tín dụng và dự đoán trạng thái tốt hay xấu của nó.

Để mở rộng đầu tư tín dụng hiệu quả, ngân hàng cần quản lý vốn vay một cách chặt chẽ, nhất là khi nhu cầu vay vốn của nông dân vẫn rất lớn nhưng nguồn vốn huy động còn hạn chế Việc cho vay qua các tổ, nhóm không chỉ giúp giảm tải cho cán bộ tín dụng mà còn tạo ra sự công khai, hỗ trợ lẫn nhau giữa các thành viên Điều này đặc biệt quan trọng trong bối cảnh nông thôn, nơi mà sự quan tâm và hỗ trợ từ cộng đồng là cần thiết để phát triển bền vững.

LVTS quản trị kinh doanh đầu tư trung hạn cho hộ sản xuất nhằm phát triển kinh tế theo mô hình VAC, đồng thời xây dựng hệ thống điện và nước phục vụ cho sản xuất nông nghiệp.

3.1.3 Giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng

Trong bất kỳ lĩnh vực kinh doanh nào, rủi ro luôn hiện hữu, đặc biệt trong hoạt động kinh doanh tiền tệ của ngân hàng Rủi ro trong lĩnh vực đầu tư tín dụng nông nghiệp nông thôn rất đa dạng và cần được ngân hàng chú trọng Để hạn chế rủi ro, ngân hàng cần áp dụng các biện pháp hiệu quả nhằm bảo vệ lợi ích của mình và đảm bảo sự ổn định trong hoạt động kinh doanh.

Phân tích và đánh giá khách hàng là bước quan trọng trong nghiệp vụ tín dụng Để hiểu rõ khách hàng vay vốn, cần thu thập thông tin về tình hình tài chính, khả năng sản xuất và uy tín của họ Việc điều tra và phân tích thông tin địa phương nơi khách hàng sinh sống cũng rất cần thiết Dựa trên những dữ liệu này, ngân hàng có thể phân loại khách hàng và dư nợ, từ đó củng cố mối quan hệ với những khách hàng truyền thống có uy tín, nhằm thiết lập mối quan hệ tín dụng lâu dài và bền vững.

Thực hiện tốt các biện pháp hạn chế rủi ro trong tín dụng:

Ngân hàng cần hạn chế việc sử dụng vốn sai mục đích bằng cách xác định thời gian vay vốn phù hợp với loại cây trồng và vật nuôi Việc tính toán chính xác thời gian thu hoạch và tiêu thụ sản phẩm là yếu tố quan trọng để xác định thời hạn nợ một cách hợp lý.

KIẾN NGHỊ

3.2.1 Đối với Sacombank chi nhánh Vĩnh Long

Thường xuyên theo dõi và quản lý tiến trình cho vay của các ngân hàng chi nhánh là rất quan trọng Điều này không chỉ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng mà còn hỗ trợ các ngân hàng cấp dưới về cơ sở vật chất công nghệ và hệ thống thông tin.

Kiểm tra thường xuyên các kế hoạch cho vay đặc biệt trong lĩnh vực hộ sản xuất mà ngân hàng đã lập là rất cần thiết Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho việc giám sát quá trình cho vay của ngân hàng, đồng thời giúp kịp thời điều chỉnh và định hướng các chỉ tiêu trong kế hoạch.

Kịp thời hỗ trợ vốn cho ngân hàng là rất quan trọng, đặc biệt khi nhu cầu vốn tăng cao đột biến Việc đảm bảo nguồn vốn đầy đủ sẽ giúp ngân hàng tránh rơi vào tình trạng thiếu hụt, duy trì hoạt động ổn định và phát triển bền vững.

Ngân hàng luôn chú trọng đào tạo và rèn luyện đạo đức cho cán bộ nhân viên, nâng cao trình độ chuyên môn trong việc thẩm định tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng Để khuyến khích cán bộ tín dụng, ngân hàng cũng có chính sách đãi ngộ và khen thưởng kịp thời, giúp họ thực hiện công việc một cách hiệu quả hơn.

3.2.2 Đối với chính quyền địa phương

Phát triển hoạt động cho vay là xu thế tất yếu cho các ngân hàng thương mại (NHTM) tại Việt Nam, mang lại nhiều lợi ích cho người tiêu dùng, ngân hàng, nhà sản xuất và nền kinh tế xã hội Do đó, Nhà nước và các cơ quan quản lý cần tạo điều kiện hỗ trợ toàn diện để loại hình cho vay này ngày càng phát triển.

UBND tỉnh Vĩnh Long cần phát triển các dự án quy hoạch lớn phù hợp với đặc điểm từng khu vực, đồng thời giảm thiểu tác động tiêu cực đến quyền lợi của công chúng Việc tính toán kỹ lưỡng và hiệu quả cho những dự án này là rất quan trọng, vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến chính sách huy động vốn của ngân hàng tại tỉnh Vĩnh Long.

Tăng cường hỗ trợ cho các định chế tài chính trung gian trong việc hợp pháp hóa tài sản thế chấp không tranh chấp là cần thiết để thúc đẩy nhanh quá trình thi hành án và phát mãi tài sản thu hồi nợ của ngân hàng Việc áp dụng công nghệ hiện đại và tin học hóa trong các thủ tục hành chính như đăng ký và công chứng giấy tờ sẽ giúp khách hàng nhanh chóng nhận vốn vay, từ đó phục vụ kịp thời cho sản xuất kinh doanh Điều này không chỉ mang lại lợi ích cho khách hàng mà còn giúp ngân hàng tiết kiệm thời gian, chi phí và nguồn nhân lực.

Nền kinh tế Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ và hội nhập toàn cầu, với vai trò quan trọng của doanh nghiệp, hộ gia đình và cá nhân trong việc thúc đẩy tăng trưởng Để sản xuất và kinh doanh hiệu quả, các doanh nghiệp và hộ gia đình cần vốn, trong khi cá nhân cũng cần nguồn tài chính để đáp ứng nhu cầu cuộc sống Do đó, việc tạo điều kiện cho họ tiếp cận nguồn vốn ngân hàng là yếu tố then chốt giúp nền kinh tế phát triển Tuy nhiên, nhiệm vụ này gặp nhiều thách thức trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng trên cùng địa bàn.

Nó đòi hỏi ngân hàng phải chuẩn bị tốt về mọi mặt như là nguồn vốn, khoa học công nghệ, nguồn nhân lực, …

Hơn nữa, trong hoạt động tín dụng thì rủi ro tín dụng là không thể tránh khỏi

Mục tiêu hàng đầu của ngân hàng là tối đa hóa lợi nhuận trong khi giảm thiểu rủi ro Một trong những giải pháp quan trọng để đạt được điều này là thực hiện công tác thẩm định tín dụng hiệu quả.

Toàn thể cán bộ nhân viên ngân hàng luôn duy trì thái độ thân thiện và gần gũi với khách hàng trong mọi giao dịch, đồng thời thực hiện thẩm định cho vay một cách nhanh chóng và hiệu quả.

LVTS Quản trị kinh doanh áp dụng hình thức đầu tư cho vay vốn ngân hàng, thu hút nhiều khách hàng giao dịch và xây dựng lòng tin vững chắc trong cộng đồng Thành công này là yếu tố quan trọng cho sự phát triển bền vững của ngân hàng trong khu vực.

Cán bộ và nhân viên ngân hàng, từ ban Giám đốc đến từng nhân viên, luôn nỗ lực vượt qua khó khăn để hoàn thành nhiệm vụ với chất lượng và hiệu quả cao nhất.

1 Nguyễn Quốc Anh (2015), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Trường Đại học kinh tế TP.Hồ Chí Minh

2 Nguyễn Quốc Anh (2015), Quản trị ngân hàng thương mại, Trường Đại học kinh tế TP.Hồ Chí Minh

3 Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng ngân hàng thương mại, NXB Lao Động -

4 Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị ngân hàng thương mại, nhà xuất bản Tài

5 Bùi Hữu Phước (chủ biên), Lê Thị Lanh, Lại Tiến Dĩnh, Phan Thị Nhi Hiếu

(2008), Tài chính doanh nghiệp, nhà xuất bản Lao động xã hội

Tiêu đề	Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Cho Vay Hộ Sản Xuất Tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi Nhánh Vĩnh Long
Tác giả	Trần Tuấn An
Người hướng dẫn	ThS. Thái Thanh Thu
Trường học	Trường Đại Học Cửu Long
Chuyên ngành	Tài Chính
Thể loại	Khóa Luận Tốt Nghiệp
Năm xuất bản	2020
Thành phố	Vĩnh Long

Định dạng
Số trang	75
Dung lượng	1,5 MB