Đang tải... (xem toàn văn)
Trang 6 DANH TỪ VIẾT TẮT BĐS: Bất động sản CN : Chi nhánh CNTT : Công nghệ thông tin CLDV: Chất lượng dịch vụ CBTD: Cán bộ tín dụng CBCNV: Cán bộ công nhân viên CNH – HĐH: Công nghiệp hó
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CỬU LONG KHOA KẾ TỐN - TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG LVTS Quản trị kinh doanh TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH VĨNH LONG GVHD : ThS THÁI THANH THU SVTH : TRẦN TUẤN AN LỚP : TÀI CHÍNH - K17 MSSV : 1711043014 Vĩnh Long, năm 2020 LVTS Quản trị kinh doanh NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN LVTS Quản trị kinh doanh Vĩnh Long, ngày …… tháng … năm 2020 Giáo viên hướng dẫn Th.S THÁI THANH THU i NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP LVTS Quản trị kinh doanh Vĩnh Long, ngày …… tháng … năm 2020 ii LỜI CẢM ƠN - - -- - Trong thời gian học tập Trường Đại Học Cửu Long thầy cô truyền đạt kiến thức quý báu giảng, trang giáo án hai tháng thực tập Sacombank chi nhánh Vĩnh Long trang bị cho em kiến thức lĩnh vực tài - Ngân hàng Em xin cám ơn Ban giám hiệu thầy nói chung, Khoa Kế tốn - Tài - Ngân hàng nói riêng tạo điều kiện giúp đỡ em suốt trình học tập rèn luyện trường, đặc biệt giáo viên hướng dẫn bận rộn giảng dạy Cô dành thời gian hướng dẫn cho em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin cám ơn Ban Giám đốc Sacombank chi nhánh Vĩnh Long, cô anh chị ngân hàng tận tình giúp đỡ tạo điều kiện cho em học hỏi kinh nghiệm thu thập số liệu để giúp em hồn thành khóa luận Sau em kính chúc q thầy trường Đại Học Cửu Long Ban Giám LVTS Quản trị kinh doanh Đốc tất cô anh chị công tác Sacombank chi nhánh Vĩnh Long dồi sức khỏe, thành đạt công tác luôn hạnh phúc Em xin chân thành cảm ơn! Vĩnh Long, ngày…tháng…năm 2020 Trần Tuấn An iii DANH TỪ VIẾT TẮT BĐS: Bất động sản CN : Chi nhánh CNTT : Công nghệ thông tin CLDV: Chất lượng dịch vụ CBTD: Cán tín dụng CBCNV: Cán cơng nhân viên CNH – HĐH: Cơng nghiệp hóa - đại hóa ĐVT: Đơn vị tính HSX: Hộ sản xuất HĐTD: Hợp đồng tín dụng KH: Khách hàng NQH: Nợ hạn NH: Ngân hàng NHNN: NHTM: Ngân hàng Nhà nước LVTS Quản trị kinh doanh Ngân hàng thương mại NX: Nợ xấu TG: Tiền gửi SXKD: Sản xuất kinh doanh WTO: (The World Trade Organization): Tổ chức thương mại giới VAMC: Vietnam asset management company (Công ty trách nhiệm hữu hạn thành viên quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam) CIC: Credit Information Center hay cịn gọi Trung tâm Thơng Tin Tín Dụng iv DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017 - 2019 20 Bảng 2.2: Doanh số cho vay HSX theo thời gian 29 Bảng 2.3: Doanh số cho vay HSX theo phương thức cho vay 30 Bảng 2.4: Doanh số cho vay HSX theo lĩnh vực 32 Bảng 2.5: Doanh số thu nợ theo thời gian 34 Bảng 2.6: Doanh số thu nợ theo phương thức 35 Bảng 2.7: Doanh số thu nợ theo lĩnh vực 36 Bảng 2.8: Dư nợ cho vay theo thời gian 38 Bảng 2.9: Dư nợ cho vay HSX theo phương thức 39 Bảng 2.10: Dư nợ cho vay theo lĩnh vực 40 Bảng 2.11: Nợ hạn cho vay HSX theo thời gian 42 Bảng 2.12: Nợ hạn cho vay HSX theo phương thức 43 Bảng 2.13: Nợ hạn cho vay theo lĩnh vực 44 Bảng 2.14: Một số tiêu đánh giá hoạt động cho vay HSX từ 2017-2019 45 LVTS Quản trị kinh doanh DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức Sacombank chi nhánh Vĩnh Long 17 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay 27 v LVTS Quản trị kinh doanh vi MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 4.1 Phương pháp so sánh số tuyệt đối 4.2 Phương pháp so sánh số tương đối KẾT CẤU ĐỀ TÀI CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm Vai trị tín dụng LVTS Quản trị kinh doanh 1.1.3 Chức tín dụng 1.1.2 1.1.4 Phân loại tín dụng 1.1.4.1 Căn vào thời hạn tín dụng 1.1.4.2 Căn vào đối tượng tín dụng 1.1.4.3 Căn vào mục đích sử dụng vốn 1.2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Sự cần thiết để phát triển kinh tế hộ sản xuất 1.3 MỘT SỐ KHÁI NIỆM VÀ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 1.3.1 Doanh số cho vay 1.3.2 Doanh số thu nợ 1.3.3 Doanh số dư nợ 1.3.4 Nợ hạn 1.3.5 Nợ hạn tổng nguồn vốn 10 vii 1.3.6 Nợ hạn tổng dư nợ .10 1.3.7 Vịng quay vốn tín dụng 11 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG .11 1.4.1 Nhân tố thuộc ngân hàng 11 1.4.2 Nhân tố thuộc khách hàng 12 1.4.3 Nhân tố môi trường .12 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH VĨNH LONG 15 2.1 GIỚI THIỆU VỀ LỊCH SỬ HÌNH THÀNH SACOMBANK CHI NHÁNH VĨNH LONG 15 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 15 2.1.1.1 Hội sở 15 2.1.1.2 Đối với chi nhánh 16 LVTS Quản trị kinh doanh 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 17 2.1.3 Đánh giá kết hoạt động kinh doanh ngân hàng 20 2.1.4 Thuận lợi, khó khăn phương hướng phát triển 22 2.1.4.1 Thuận lợi 22 2.1.4.2 Khó khăn 22 2.1.4.3 Phương hướng phát triển Sacombank chi nhánh Vĩnh Long 23 2.2 QUY TRÌNH CHO VAY CỦA SACOMBANK CHI NHÁNH VĨNH LONG 25 2.2.1 Hồ sơ vay vốn 25 2.2.2 Thẩm định hồ sơ vay vốn .26 2.2.3 Quyết định cho vay 26 2.2.4 Lập hợp đồng tín dụng .27 2.2.5 Quy trình cho vay 27 2.2.6 Giới hạn hạn chế cho vay 28 viii Khóa Luận Tốt Nghiệp 4,25 đồng nợ hạn, năm 2018 tiêu giảm 1,90% tức 100 đồng dư nợ cịn có 1,90 đồng nợ hạn, năm 2019 tiêu 0,85% tức 100 đồng dư nợ có 0,85 đồng nợ q hạn Với kết cho thấy ngân hàng tăng cường công tác phòng ngừa quản lý rủi ro hạn chế đến mức thấp rủi ro cho đơn vị 2.4.6 Vịng quay vốn tín dụng Vịng quay vốn tín dụng phản ánh tình hình luân chuyển vốn ngân hàng kỳ định Đồng vốn quay vòng nhanh tốt đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Vịng quay vốn tín dụng ngân hàng biến động sau: năm 2017 hệ số vịng quay vốn tín dụng đạt 0,59 vịng, đến năm 2018 số vòng giảm 0,56 vòng năm 2019 tăng lên 0,87 vòng Đều chứng tỏ đồng vốn ngân hàng luân chuyển không đồng đều, hoạt động ngân hàng đạt lợi nhuận chưa cao ngân hàng cần trọng quan tâm nhiều việc luân chuyển vốn để tạo lợi nhuận tốt tối đa cho ngân hàng 2.5 NHẬN XÉT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT LVTS Quản trị kinh doanh Từ thành lập hoạt động ngân hàng Sacombank chi nhánh Vĩnh Long 2.5.1 Những kết đạt thực tốt chức “đi vay cho vay” Đó nhiệm vụ quan trọng xuyên suốt trình hoạt động ngân hàng, giúp người dân địa phương phát triển sản xuất kinh doanh, chuyển dịch cấu kinh tế, góp phần nâng cao đời sống người dân Khi phân tích tìm hiểu tình hình cho vay hộ sản xuất kinh doanh năm cho thấy doanh số cho vay tăng liên tục, cho thấy cho vay hộ sản xuất ngày khách hàng biết đến mở rộng quy mơ lẫn chất lượng gói vay Dư nợ mức đầu tư vốn vào kinh tế thực tốt nhu cầu nguồn cung cấp vốn sản xuất chủ yếu để phát triển kinh tế Với nhiệm vụ trung gian tín dụng ngân hàng thực tốt hoạt động cung ứng vốn Với cương vị đơn vị kinh doanh ngân hàng đem nguồn vốn tăng thêm năm Ngồi ra, với phong cách nhiệt tình chu đáo tin cậy, thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng Sacombank chi nhánh Vĩnh Long Trong hoạt động ln phục vụ nhanh chóng, kịp thời nhu cầu khách hàng SVTH: Trần Tuấn An Trang 47 Khóa Luận Tốt Nghiệp tiền vay, tiền gửi, khâu toán tạo niềm tin với khách hàng, với việc mở rộng loại hình dịch vụ ngày nâng cao khả phục vụ nhu cầu đa dạng thị trường giai đoạn Chi nhánh không ngừng đổi mới, nâng cao phong cách phục vụ văn minh, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, dần tạo uy tín cao người dân Công tác tổ chức huy động vốn ngày hồn thiện như: đảm bảo phân cơng, phân nhiệm đến CBTD phụ trách xã khác nhằm quản lý tăng cường hiệu hoạt động công tác huy động vốn công tác cho vay, theo dõi thu hồi nợ, công tác đạo điều hành vốn bước linh hoạt, kịp thời đáp ứng nhu cầu cho vay vốn HSX vốn cho kinh tế Thứ nhất: Đã bước linh hoạt việc xác định kỳ hạn nguồn tiền gửi, việc tăng thêm kỳ hạn huy động vốn dài hạn đồng thời chi tiết kỳ hạn ngắn hạn đảm bảo lợi ích cho người gửi tiền Việc đa dạng hóa kỳ hạn tiền gửi giúp cho ngân hàng cân đối nhu cầu vốn cách chặt chẽ hơn, nâng cao hiệu sử dụng vốn đồng thời đảm bảo khả khoản cách hiệu LVTS Quản trị kinh doanh Thứ hai: Chủ động bước đầu điều hành lãi suất, quản trị lãi suất sở bảo đảm lãi suất tiền gửi, tiền vay hợp lý theo xu hướng tích cực vừa giữ chân khách hàng vừa tăng lợi nhuận điều kiện cạnh tranh thông qua cạnh tranh giá (lãi suất) phát triển mạng lưới 2.5.2 Những mặt hạn chế Đội ngũ cán tín dụng đa số trẻ có ưu điểm đầy nhiệt huyết thách thức họ chưa có nhiều kinh nghiệm thực tiễn, hạn chế mặt chuyên mơn, điều dẫn đến cán tín dụng định cho vay đối tượng không đủ tiêu chuẩn, không khách hàng khách hàng tốt có tiềm vay mà khơng cho vay Dù có nhiều tiến khoa học kỹ thuật, cơng nghệ thông tin ngày phát triển hoạt động Ngân hàng gặp nhiều khó khăn thiếu thơng tin khách hàng điều định sai cho vay Việc phân tích tài doanh nghiệp khơng khó ngân hàng có chương trình vi tính giúp cán tín dụng phân tích nhanh, xác tình hình tài nhập số liệu vào Tuy nhiên, công tác thật có ý SVTH: Trần Tuấn An Trang 48 Khóa Luận Tốt Nghiệp nghĩa số liệu mà đơn vị cung cấp cho ngân hàng đáng tin cậy Ngân hàng phải dựa vào báo cáo tài có dấu xác nhận hồ sơ quan thuế Việc thẩm định phương án vay vốn thực tế nhiều hạn chế khách hàng lực việc lập phương án có tư tưởng khơng xem trọng cơng tác xây dựng phương án để vay vốn Tài sản đảm bảo xem khoản tín dụng dự phịng bù đắp rủi ro, rào chắn cuối bảo vệ cho quyền lợi ngân hàng trường hợp khách hàng kinh doanh khơng hiệu quả, khả tốn cho ngân hàng Do đó, việc thẩm định tài sản đảm bảo cho đảm bảo an toàn với ngân hàng khơng gây thiệt thịi cho khách hàng có ý nghĩa quan trọng KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương tác giả trình bày tổng quan ngân hàng Sacombank LVTS Quản trị kinh doanh chinh nhánh Vĩnh Long Tác giả trình bày thực trạng cho vay HSX ngân hàng doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ nợ hạn theo theo thời hạn, cho vay HSX theo phương thức, cho vay HSX theo lĩnh vực Ngồi ra, tác giả cịn đánh giá hoạt động cho vay HSX theo tiêu chí nêu chương Từ đó, làm sở cho chương đề giải pháp để phát triển cho vay HSX ngân hàng thời gian tới SVTH: Trần Tuấn An Trang 49 Khóa Luận Tốt Nghiệp CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH VĨNH LONG 3.1 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI SACOMBANK CHI NHÁNH VĨNH LONG 3.1.1 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Trong giai đoạn nay, hệ thống Sacombank nói chung, Sacombank chi nhánh vĩnh Long nói riêng đứng trước nhiệm vụ nặng nề vừa phải kinh doanh, vừa phải phục vụ điều kiện cạnh tranh ngày sôi động Việc huy động vốn có vai trị trực tiếp đến hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng, nguồn vốn huy động địa phương thấp tổng nguồn vốn huy động vay, chi phí cho việc sử dụng vốn vay cao Vì việc tăng trưởng nguồn vốn huy động nhiệm vụ quan trọng giai đoạn Ngân hàng Do ngân hàng cần: LVTS Quản trị kinh doanh Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng: tăng cường công tác tiếp thị, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng coi “khách hàng thượng đế”, ngân hàng có hoạt động hay khơng mặt nhờ lòng tin dân chúng Tạo lòng tin cho dân chúng, tạo tâm lý an toàn, thoải mái cho khách hàng thu hút nhiều cá nhân, doanh nghiệp đến giao dịch với Ngân hàng, vận dụng sách lãi suất linh hoạt để khai thác tối đa nguồn vốn có lãi suất thấp, nguồn vốn nhỏ lẻ dân cư, bảo đảm tăng trưởng nguồn vốn ổn định, có lợi cho kinh doanh Đa dạng hóa hình thức huy động: cần mở rộng hình thức huy động vốn nhằm phù hợp với nhu cầu tâm lý người dân Ngồi hình thức huy động có, phát hành loại huy động tiết kiệm có thưởng, trả lãi trước Chính sách khuyến khích khách hàng: cần có dịch vụ ưu đãi tiết kiệm có thưởng quà tặng vào dịp tết đặc biệt cho tài khoản, sổ tiết kiệm có số dư tiền gửi lớn, thời hạn gửi dài Hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng: điều kiện cạnh tranh, đổi công nghệ yếu tố quan trọng Do hàng năm ngân hàng cần trang bị SVTH: Trần Tuấn An Trang 50 Khóa Luận Tốt Nghiệp cơng nghệ, phương tiện làm việc đại nhằm phục vụ nhanh chóng, xác đặc biệt lĩnh vực chuyển tiền, toán, giảm thiểu thời gian làm thủ tục lúc khách hàng đến gửi tiền, rút tiền,… 3.1.2 Giải pháp công tác cho vay hộ sản xuất Xác định thị trường đề phương hướng cho vay ngân hàng việc lựa chọn thành phần, ngành kinh tế có triển vọng đầu tư Để đảm bảo cho hoạt động tín dụng HSX phát triển thời gian tới, việc nâng cao chất lượng tín dụng xem sở quan trọng Xây dựng chiến lược kinh doanh trước mắt: cụ thể thu thập thơng tin phía khách hàng sách Nhà nước có liên quan đến cơng tác Ngân hàng, đặc biệt sách phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn… Đánh giá khả chiến lược đối thủ cạnh tranh, từ xây dựng chiến lược kinh doanh Trong năm qua doanh số cho vay ngân hàng ngày tăng, số lượng khách hàng ngày lớn Từ lúc tiếp cận thị trường, thu thập thông tin đến LVTS Quản trị kinh doanh điều tra giải ngân, thu hồi vốn, lãi thực quy định thể lệ, chế độ tín dụng Vấn đề cốt lõi ngân hàng chất lượng tín dụng, nghĩa người vay dùng vốn ngân hàng có hiệu quả, phía ngân hàng phải thu hồi đủ vốn, đủ lãi hạn Vì yêu cầu tất vốn vay phải nằm tầm quản lý kiểm soát ngân hàng nắm bắt khối lượng tín dụng mà quản lý vận động dự đốn nắm bắt tình trạng tốt hay xấu Mở rộng đầu tư tín dụng đơi với quản lý vốn vay: nhu cầu vay vốn bà nơng dân cịn lớn khả ngân hàng lại có hạn, mặt nguồn vốn huy động thấp chủ yếu sử dụng vốn vay, mặt khác số hộ vay vốn chủ yếu vay lẻ dẫn đến q tải cán tín dụng Do đó, để mở rộng đầu tư tín dụng ngân hàng cần phát huy nhiều việc cho vay thông qua tổ, nhóm Vì thơng qua tổ, nhóm ngồi trách nhiệm kiểm tra, giám sát, giúp đỡ, chấn chỉnh thành viên làm khơng cịn mang tính cơng khai, thích ứng với người lao động nơng thơn sống tình cảm cần có quan tâm, giúp đỡ, hỗ trợ Trong mở rộng đầu tư cần quan tâm nhiều tới lĩnh vực SVTH: Trần Tuấn An Trang 51 Khóa Luận Tốt Nghiệp đầu tư trung hạn hộ sản xuất đầu tư phát triển kinh tế theo mơ hình VAC, xây dựng hệ thống điện, nước phục vụ sản xuất nông nghiệp Bám sát mục tiêu phát triển kinh tế địa phương: chuyển hướng tích cực cho vay theo dự án kết hợp mở rộng đối tượng đầu tư ngắn hạn đầu tư trung hạn, loại bỏ dự án hiệu thường có nợ hạn cao, mở rộng đầu tư dự án nằm mục tiêu phát triển kinh tế tỉnh phù hợp với quy chế cho vay ngân hàng Cần khai thác tiềm mạnh địa bàn, đồng thời kết hợp với ban ngành nhằm mở rộng đối tượng đầu tư trung hạn như: mua sắm máy móc, xây dựng sở hạ tầng nơng thơn, ni trồng thủy sản… bước góp phần chuyển đổi cấu trồng, vật nuôi địa bàn tỉnh Vĩnh Long 3.1.3 Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Bất kỳ lĩnh vực kinh có rủi ro Trong hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng rủi ro yếu tố ngân hàng quan tâm Rủi ro thường đa dạng, lĩnh vực đầu tư tín dụng nơng nghiệp nơng thơn Sau biện pháp hạn chế rủi ro: LVTS Quản trị kinh doanh Phân tích, đánh giá, phân loại khách hàng: công việc quan trọng nghiệp vụ tín dụng Chính khách hàng đặt vấn đề vay vốn, phải nắm thơng tin khách hàng như: tình hình tài chính, khả tổ chức sản xuất, mức độ uy tín khách hàng…bằng việc thu thập, phân tích, điều tra, đánh giá khách hàng đồng thời kết hợp nắm bắt thông tin địa phương người vay vốn sinh sống vấn đề người xin vay Từ tiến hành phân loại khách hàng, phân loại dư nợ, củng cố khách hàng truyền thống có uy tín với ngân hàng nhằm thiết lập mối quan hệ tín dụng lâu dài với khách hàng có uy tín Thực tốt biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng: Hạn chế việc sử dụng vốn sai mục đích, ngân hàng cần xác định thời gian vay vốn cho phù hợp với trồng, vật ni, tính tốn xác thời gian thu hoạch, tiêu thụ sản phẩm để xác định thời hạn nợ cho phù hợp Hạn chế nợ hạn phát sinh: để hạn chế tối đa nợ hạn cán tín dụng phải chấp hành quy trình cho vay, phải phân tích thơng tin, kiểm tra SVTH: Trần Tuấn An Trang 52 Khóa Luận Tốt Nghiệp trước, sau cho vay cách kỹ lưỡng, phát kịp thời sai phạm sử dụng vốn vay để có biện pháp xử lý lúc để tránh gây thất vốn Phân tích, phân loại nợ thường xuyên để đề biện pháp thu hồi nợ cách hữu hiệu, tranh thủ đạo cấp ủy Đảng - quyền địa phương, kết hợp chặt chẽ với ban ngành, đoàn thể tập trung xử lý thu hồi nợ đến hạn hạn Cần tuyên truyền phổ biến nghiệp vụ cho khách hàng để họ thực tốt nguyên tắc, chế độ sử dụng đồng vốn có hiệu quả, đảm bảo trả nợ sòng phẳng Tăng cường phối hợp với quyền tạo điều kiện mơi trường, sở pháp lý, thực liên kết với tổ chức tín dụng địa bàn để khuyến khích đầu tư vốn có hiệu quả, tránh trường hợp cho vay trùng lắp tổ chức tín dụng Bồi dưỡng, đào tạo nghiệp vụ cho cán tín dụng, xếp bố trí cán tín dụng phù hợp với địa bàn: công việc cán tín dụng phức tạp khác biệt với cơng việc khác hệ thống, cán tín dụng người trực tiếp quan LVTS Quản trị kinh doanh hệ với khách hàng phải dành nhiều thời gian trao đổi, tiếp xúc, kiểm tra khách hàng Chính vậy, mối quan hệ cán tín dụng khách hàng mật thiết, điều địi hỏi cán tín dụng cần có phẩm chất đạo đức, tính liêm khiết trung thực 3.1.4 Giải pháp đảm bảo quy trình cho vay tăng cường kiểm sốt khoản vay Nâng cao cơng tác thẩm định dự án đầu tư Thẩm định dự án đầu tư có vai trị quan trọng hoạt động tín dụng Nếu cơng tác làm tốt ngân hàng bao quát rủi ro tín dụng xảy khoản vay Về phía ngân hàng, trình yêu cầu chất lượng trình thẩm định đặt rõ ràng Như vậy, chất lượng thẩm định dự án thường phụ thuộc vào hai yếu tố: thơng tin tín dụng trình độ sáng CBTD Về thơng tin tín dụng cần phải kiểm tra xác trước phân tích Thơng tin cần phải thu nhập từ nhiều nguồn khác để so sánh đối chiếu SVTH: Trần Tuấn An Trang 53 Khóa Luận Tốt Nghiệp Để nâng cao chất lượng thẩm định dự án, chất lượng CBTD thẩm định yếu tố quan trọng Ngân hàng cần thường xuyên kiểm tra hoạt động CBTD việc thẩm định dự án khách hàng, nên thực kiểm tra nghiệp vụ hàng năm trọng đào tạo lại nhằm nâng cao chuyên môn Giữ mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng truyền thống, đơn vị có lượng tiền nhàn rỗi Có sách chăm sóc đặc biệt với khách hàng có số dư tiền gửi lớn… Tăng cường cơng tác kiểm tra sau giải ngân Sau giải ngân cho khách hàng, CBTD thường không ý đến việc khách hàng sử dụng vốn vay nào, có mục đích hay khơng? Điều có khả xảy rủi ro tín dụng ngân hàng không nắm bắt thời điểm kinh doanh khách hàng gặp khó khăn, khách hàng sử dụng vốn sai mục đích nảy sinh khoản nợ xấu Chính thế, sau giải ngân nên yều cầu họ cung cấp thông tin kết kinh doanh kèm với số tiền trả nợ định kỳ Ngân hàng nên kiểm tra định kỳ bất ngờ sở sản xuất kinh doanh khách LVTS Quản trị kinh doanh hàng Đối với khoản trả lãi định kỳ trả nợ gốc lớn, trước đến hạn trả nợ, CBTD cần nhắc khách hàng trả nợ để xem họ có khả trả nợ hạn hay khơng Nếu khơng CBTD cần điều tra để có biện pháp giải kịp thời Vậy ngân hàng đảm bảo an tồn cho khoản vay giảm thiểu rủi ro tín dụng 3.1.5 Giải pháp khác Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh đặc biệt hàng hoá tiền tệ, mang tính nhạy cảm rủi ro cao Ngồi rủi ro khách quan cịn có rủi ro chủ quan Do vậy, để ngăn ngừa rủi ro tác giả đề xuất số giải pháp hỗ trợ sau: Cần tuyển chọn cán cách thận trọng sở đáp ứng đầy đủ yêu cầu chuyên môn loại công việc có tiêu chuẩn rõ ràng như: có kiến thức nghiệp vụ chuyên môn giỏi, nắm bắt nhanh nhạy đầy đủ sách chủ trương Đảng, Nhà nước, biết tận dụng sáng tạo vị trí công việc, lập trường phải vững vàng với mục tiêu nhiệm vụ giao Để việc mở rộng tín dụng đạt hiệu cơng việc khơng phần quan trọng công tác đào tạo cán ngân hàng: hoàn thiện tác phong chuyên nghiệp SVTH: Trần Tuấn An Trang 54 Khóa Luận Tốt Nghiệp ln xem “khách hàng thượng đế”, ln nhiệt tình giải đáp thắc mắc khách hàng… Marketing đóng vai trị đặc biệt quan trọng đến thành công ngân hàng môi trường cạnh tranh sôi tổ chức tín dụng Quảng cáo hình thức tờ bướm tiết kiệm hiệu quả, tờ bướm giới thiệu ngắn gọn, đặc biệt trọng tin tưởng khách hàng ngân hàng như: giới thiệu vốn điều lệ, thời gian hoạt động phát triển, giới thiệu thể thức huy động tiện ích phục vụ Ngân hàng Thực tốt công tác tiếp thị thông qua phương tiện thông tin đại chúng Ngân hàng thực đoạn phim “tự giới thiệu” phát truyền hình Thơng điệp gửi phải ngắn gọn, hấp dẫn với nội dung chủ yếu giới thiệu ngân hàng sản phẩm Đồng thời, đăng thông tin báo giới thiệu đặc điểm loại sản phẩm đó, sau thời gian đổi sang sản phẩm khác 3.2 KIẾN NGHỊ 3.2.1 Đối với Sacombank chi nhánh Vĩnh Long LVTS Quản trị kinh doanh Thường xuyên thực hiê ̣n đôn đố c, quản lý tiế n trin ̀ h cho vay của các ngân hàng chi nhánh, hỗ trơ ̣ các ngân hàng cấ p dưới về sở vâ ̣t chấ t công nghê ̣ và ̣ thố ng thông tin hoa ̣t đô ̣ng tiń du ̣ng Kiể m tra thường xuyên các kế hoa ̣ch cho vay đă ̣c biê ̣t liñ h vực hộ sản xuất mà ngân hàng đã lâ ̣p, ta ̣o điề u kiê ̣n thuâ ̣n lơ ̣i cho viê ̣c giám sát quá trình cho vay của ngân hàng và kip̣ thời điề u chin ̉ h, định hướng các chỉ tiêu kế hoa ̣ch Kip̣ thời hỗ trơ ̣ vố n cho ngân hàng, đáp ứng kip̣ thời nhu cầ u vố n tăng cao đô ̣t biế n số huy đô ̣ng không đủ, bảo đảm cho ngân hàng không rơi vào tình tra ̣ng thiế u vố n Không ngừng trọng đến việc đào tạo, rèn luyện đạo đức, bồi dưỡng nâng cao trình độ chun mơn cán nhân viên ngân hàng việc thẩm định tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh khả trả nợ khách hàng Có sách đãi ngộ, việc khen thưởng kịp thời để cán tín dụng làm tốt cơng việc SVTH: Trần Tuấn An Trang 55 Khóa Luận Tốt Nghiệp 3.2.2 Đối với quyền địa phương Phát triển hoạt động cho vay xu tất yếu NHTM Việt Nam lợi ích to lớn mà đem lại khơng người tiêu dùng, với thân ngân hàng với người sản xuất mà kinh tế xã hội Do đó, Nhà nước quan quản lý cần tạo điều kiện hỗ trợ mặt để loại hình cho vay ngày phát triển UBND tỉnh Vĩnh Long cần xây dựng dự án quy hoạch lớn quy mô tổng thể tùy theo đặc điểm khu vực, đặc biệt cần giảm thiểu tối đa quy hoạch làm ảnh hưởng đến quyền lợi công chúng Những dự án cần tính tốn đầy đủ hiệu điều ảnh hưởng lớn đến sách huy động vốn ngân hàng địa bàn tỉnh Vĩnh Long Tăng cường hỗ trợ tạo điều kiện cho định chế tài trung gian việc hợp pháp hóa tài sản chấp khơng có tranh chấp, thúc đẩy nhanh trình thi hành án, phát tài sản thu hồi nợ ngân hàng Áp dụng công nghệ hiên đại, tin học hóa việc giải thủ tục hành LVTS Quản trị kinh doanh chánh việc đăng ký, công chứng giấy tờ… giúp khách hàng nhanh chóng nhận vốn vay phục vụ kịp thời cho công việc sản xuất kinh doanh, điều giúp ngân hàng tiết kiệm thời gian, chi phí nguồn nhân lực SVTH: Trần Tuấn An Trang 56 Khóa Luận Tốt Nghiệp KẾT LUẬN - - -- - Nền kinh tế nước ta đà phát triển hội nhập với kinh tế giới Các doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân đóng vai trị quan trọng việc thúc đẩy kinh tế phát triển Các doanh nghiệp, hộ gia đình cần vốn để sản xuất kinh doanh cá nhân cần vốn để đáp ứng nhu cầu sống Do vậy, việc tạo điều kiện cho họ tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng tạo điều kiện cho kinh tế tăng trưởng phát triển Tuy nhiên nhiệm vụ khó khăn thời buổi cạnh tranh gay gắt với ngân hàng khác địa bàn Nó địi hỏi ngân hàng phải chuẩn bị tốt mặt nguồn vốn, khoa học LVTS Quản trị kinh doanh Hơn nữa, hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng tránh khỏi công nghệ, nguồn nhân lực, … Vì thế, mục tiêu mà ngân hàng hướng đến vừa tối đa hóa lợi nhuận vừa hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất, giải pháp để hạn chế rủi ro công tác thẩm định tín dụng Nhìn chung tình hình cho vay hộ sản xuất kinh doanh đến với hộ nơng dân để giúp họ mua thêm máy móc, thiết bị phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh sách đắn Chính Phủ việc hỗ trợ bà nơng dân Qua phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất Sacombank chi nhánh Vĩnh Long giai đoạn 2017 - 2019 đạt kết tương đối tốt, với hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế địa bàn tỉnh, tiếp tục có bước tiến triển khả quan thời gian tới, tạo tảng vững để hệ thống ngân hàng phát triển an toàn hiệu thời kỳ hội nhập nay, nơi đáng tin cậy cho khách hàng đến giao dịch Với đạt kết trên, toàn thể cán nhân viên ngân hàng ln ln có thái độ gần gũi với khách hàng đến giao dịch, thẩm định cho vay nhanh chóng, SVTH: Trần Tuấn An Trang 57 Khóa Luận Tốt Nghiệp áp dụng hình thức đầu tư cho vay vốn ngân hàng, ln thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch, ngân hàng ln tạo lịng tin vững lịng người dân địa bàn Tỉnh, thành công lớn trình hoạt động ngân hàng, điều kiện tốt cho hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày phát triển Toàn cán bộ, nhân viên ngân hàng từ ban Giám đốc đến nhân viên, luôn nỗ lực phấn đấu vượt qua khó khăn để hồn thành tốt nhiệm vụ giao với chất lượng hiệu cao LVTS Quản trị kinh doanh SVTH: Trần Tuấn An Trang 58 Khóa Luận Tốt Nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Quốc Anh (2015), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Trường Đại học kinh tế TP.Hồ Chí Minh Nguyễn Quốc Anh (2015), Quản trị ngân hàng thương mại, Trường Đại học kinh tế TP.Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng ngân hàng thương mại, NXB Lao Động Xã Hội Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị ngân hàng thương mại, nhà xuất Tài Chính Bùi Hữu Phước (chủ biên), Lê Thị Lanh, Lại Tiến Dĩnh, Phan Thị Nhi Hiếu (2008), Tài doanh nghiệp, nhà xuất Lao động xã hội LVTS Quản trị kinh doanh SVTH: Trần Tuấn An Trang 59 Khóa Luận Tốt Nghiệp LVTS Quản trị kinh doanh SVTH: Trần Tuấn An Trang 60 LVTS Quản trị kinh doanh