Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả công tác cho vay hộ sản xuất ở nhnoptnt thanh trì

Mở đầu Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong tiến trình phát triển kinh tế thị trờng, đặc biệt môi trờng hội nhập nh Việt Nam, tín dụng đợc coi công cụ quan trọng để phát triển kinh tế nh giúp ngời nghèo, đặc biệt ngời nghèo nông thôn tiếp cận cách dễ dµng víi ngn lùc tÝn dơng vµ sư dơng chóng cách có hiệu Bởi vì, so với ngời giàu, lực tiếp cận sử dụng vốn tín dụng ngời nghèo nông thôn thờng gặp nhiều khó khăn họ khó thành công tiếp cận nh sử dụng hiệu nguồn lực Nắm bắt đợc điều đó, vòng mời sáu năm qua (1990-2006), Nhà nớc đà ban hành nhiều văn làm sở pháp lý quan trọng cho việc đổi hệ thống ngân hàng mở rộng tín dụng, phát triển kinh tế- xà hội Trong quan trọng hệ thống văn pháp quy liên quan đến tín dụng ngân hàng phát triển nông nghiệp nông thôn Những văn đà đợc triển khai ®Õn hƯ thèng tÝn dơng chÝnh thøc ë ViƯt Nam mà lực lợng nòng cốt ngân hàng thơng mại quốc doanh Nhờ đà giải phóng đợc lực sản xuất nớc tạo điều kiện cho sản xuất nông nghiệp nông thôn nớc ta có bớc phát triển Nhanh chóng nắm bắt đợc thời cơ, thách thức nhiệm vụ đáp ứng kịp thời đòi hỏi vốn kinh tế hộ, thực theo văn Nhà nớc, NHNo&PTNT Việt Nam nói chung NHNo&PTNT Thanh Trì nói riêng đà thực tốt vai trò chủ đạo, chủ lực thị trờng tài nông -1- thôn D nợ hộ sản xuất không ngừng tăng qua năm Kết bớc đầu đà có tác dụng thúc đẩy sản xuất nông nghiệp phát triển, ngân hàng tiến tới kinh doanh có lÃi Tuy nhiên công tác cho vay hộ sản xuất gặp nhiều khó khăn nh chế độ tín dụng với luật khác nông nghiệp ban hành cha đồng bộ, việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất chậm, với thủ tục hành rờm rà, chồng chéo, rắc rối, không phù hợp với trình độ dân trí nông thôn Vì việc triển khai cho vay hộ sản xuất cha đợc rộng khắp, đáp ứng đợc phần nhỏ nhu cầu vốn vay hộ Việc nghiên cứu tổ chức nguồn vốn cho vay vốn hộ sản xuất điều kiƯn hiƯn lµ cã ý nghÜa thùc tiƠn quan trọng Từ thực tế sau thời gian tiÕp cËn thùc tÕ cho vay s¶n xuÊt ë NHNo&PTNT Thanh Trì kết hợp với kiến thức lý luận đợc học trờng, em xin mạnh dạn chọn đề tài: Một số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu công tác cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Thanh Trì Mục đích nghiên cứu đề tài Trên sở tổng kết đánh giá thực trạng công tác cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Thanh Trì để đề xuất giải pháp chủ yếu nhằm mở rộng nâng cao hiệu công tác cho vay hộ sản xuất, tiếp tục phát huy nội lực vùng, góp phần phát triển nông nghiệp nông thôn huyện Thanh Trì Đối tợng phạm vi nghiên cứu Luận văn lấy vấn đề mở rộng nâng cao hiệu công tác cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Thanh Trì làm đối tợng nghiên cứu trực tiếp -2- Luận văn tập trung nghiên cứu công tác cho vay hộ sản xuất từ thực tế hoạt động NHNo&PTNT Thanh Trì với t cách NHTMNN giữ vị trí chủ đạo chủ lực đầu t phát triển nông nghiệp, nông thôn phạm vi toàn huyện Thanh Trì Phơng pháp nghiên cứu Xuất phát từ phơng pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng, vật lịch sử với phơng pháp tổng hợp, phân tích, so sánh, đối chiếu để nghiên cứu Kết hợp lý luận thực tiễn tiếp cận NHNo&PTNT Thanh Trì với khách hàng vay vốn ngân hàng nhằm tìm giải pháp để mở rộng nâng cao hiệu công tác cho vay hộ sản xuất huyện Thanh Trì Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận luận văn đợc trình bày 73 trang, với 03 chơng chính: Chơng 1: Vai trò tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất Việt Nam Chơng 2: Thực trạng công tác cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Thanh Trì Chơng 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Thanh Trì Với kiến thức thời gian nghiên cứu có hạn, đồng thời lần đợc tiếp cận thực tế thời gian ngắn chắn viết em nhiều sai sót Em mong nhận đợc đóng góp bảo thầy cô, bác, cô, , anh, chị NHNo&PTNT Thanh Trì Em xin chân thành cảm ơn! -3- Chơng Vai trò tín dụng ngân hàng phát triển kinh tÕ s¶n xt ë ViƯt Nam 1.1 kinh tế hộ vai trò kinh tế hộ nông nghiệp sản xuất hàng hóa việt nam 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất kinh tế hộ 1.1.1.1 Hộ sản xuất Có thể nhìn nhận hộ khái niệm đà tồn Việt Nam từ thời phong kiến Nó đợc xem nh tế bào xà hội nh khái niệm gia đình Hơn trải qua hình thức phát triĨn cđa x· héi, kinh tÕ cịng cã nh÷ng bíc chun m×nh tõ h×nh thøc kinh tÕ sinh tồn, kinh tế hộ tự cung tự cấp kinh tế hộ sản xuất, mà cha có khái niệm xác dành cho Trong phạm vi luận văn, em xin phép đề cập số khái niệm hộ nói chung hộ sản xuất nói riêng Theo giáo s Raul Iturna, trờng đại học tổng hợp Lisbon nghiên cứu cộng đồng nông dân số nớc châu đà khái quát: Hộ tập hợp ngời chung hut thèng, cã quan hƯ mËt thiÕt víi trình sáng tạo vật phẩm để bảo tồn thân họ cộng đồng Quan niệm Frank Ellis lại cụ thể hơn: Hộ sản xuất hộ gia đình làm nông nghiệp, có quyền sinh sống mảnh đất đai, sử dụng chủ yếu sức lao động gia đình Sản xuất họ thờng nằm hệ thống sản xuất lớn tham gia mức độ không hoàn hảo vào hoạt động thị trờng Xét mặt kinh tế, hộ sản xuất -4- loại hình đơn vị kinh tế sở mà trình lao động đợc phân công theo tinh thần tự giác, hộ sản xuất phải chịu trách nhiệm chung chi phí sản xuất, tiêu thụ, thu nhập phân phối tiêu dùng hộ Hiện văn pháp luật, hộ sản xuất đợc xem nh chủ thể quan hệ dân pháp luật quy định đợc xác lập nh thành viên có hộ khẩu, chung tài sản có hoạt động sản xuất, làm ăn kinh tế chung Hộ sản xuất với vai trò đơn vị kinh tế tự chủ, hoạt động sản xuất kinh doanh hầu hết ngành sản xuất kinh doanh dịch vụ, ngành hộ sản xuất có u định, nhng nông nghiệp hộ sản xuất có địa bàn để phát huy u riêng có đặc trng 1.1.1.2 §Ỉc trng cđa kinh tÕ Thø nhÊt: Kinh tÕ hộ tổ chức sản xuất mà thành viên ngời có quan hệ huyết thống hôn nhân gồm: ông bà, cha mẹ, anh chị em, vợ chồng, cái,vừa chủ thể sản xuất, vừa ngời lao động trực tiếp, trình sản xuất chủ yếu dựa vào lao động gia đình kết hợp quan hệ đổi công theo tính cộng đồng làng xóm Các thành viên hộ có phối hợp, quan hệ mật thiết sở cộng đồng sở hữu t liệu sản xuất, cộng đồng trách nhiệm tinh thần tự nguyện, tự giác với mục đích đóng góp sức để làm tăng trách nhiệm hộ, đảm bảo cho tồn phát triển thành viên Tính huyết thống làm cho hoạt động lao động hộ đợc hình thành nguyên tắc hoàn toàn tự nguyện -5- ép buộc lao ®éng nh ®· tõng diƠn lÞch sư Quan hệ phân phối mang tính ớc lệ, không tuân thủ theo nguyên tắc kinh tế dựa vào kết lao động hay mức độ đóng góp thành viên nh số hình thức tổ chức kinh tế khác Thứ hai: Kinh tế hộ mô hình kinh tế có cấu trúc đa dạng, tiến hành khâu trình sản xuất: phân phối, dự trữ, trao đổi, tiêu dùngcũng hoạt động sản xuất lĩnh vực nh: trồng trọt, chăn nuôi, đánh bắt, nuôi trồng thủy hải sản, khai thác, chế biến, bảo quản nông, lâm, ng, diêm nghiệp, kết hợp sản xuất với ngành phi nông nghiệp (công nghiệp, dịch vụ) vừa thích ứng với hình thức sở hữu khác để khai thác nguồn lực tài phơc vơ s¶n xt kinh doanh Thø ba: Kinh tÕ hộ có lực tự điều chỉnh hoạt động sản xuất kinh doanh cách linh hoạt Khi gặp khó khăn giá cả, thị trờng, kinh tế hộ chuyển hớng sản xuất với đối tợng phù hợp, lấy thiên nhiên bù từ nguồn vào nguồn khác Chính vậy, mà kinh tế hộ có sức sống bền bỉ, dẻo dai qua thời kỳ, nh qua phơng thức sản xuất xà hội Thứ t: Kinh tế hộ hình thức tổ chức kinh tế phù hợp với ngành sản xuất nông nghiệp, đối tợng ngành trồng, vật nuôi tức thể sống, nhạy cảm với chăm sóc ngời sức lao động mà tình cảm cần mẫn từ bắt đầu sản xuất thu hoạch sản phẩm Thứ năm: Quy mô sản xuất kinh tế hộ khép kín phạm vi gia đình chủ yếu, sản xuất thờng manh -6- mún, phân tán, đa số sản xuất nông mà tập trung trồng trọt lúa nớc, hoa màu, kết hợp chăn nuôi, t liệu sản xuất nhỏ, công cụ sản xuất thô sơ, kỹ thuật canh tác dựa vào kinh nghiệm dân gian chịu chi phối mạnh mẽ thời tiết, môi trờng tự nhiên, trình độ canh tác mức thấp, ngời nông dân cha mạnh dạn tiếp cận ứng dụng khoa học kỹ thuật vào canh tác tác động kết cụ thể mà họ nhìn thấy trớc Do vậy, suất lao động sản xuất kinh tế hộ thờng không ổn định, mặt khác phụ thuộc vào thái độ lao động họ, thái độ lao động bị chi phối tình cảm, đạo đức, truyền thống, phong tục tập quán, lề thóicủa địa phơng Song, chất họ gắn bó với đồng ruộng, làng, quê hơng, dòng tộc họ Thứ sáu: Chi phí đầu t sản xuất kinh tế hộ thờng thấp rải rác cho nhiều đối tợng Khi có nhu cầu đầu t tập trung dẫn đến thiếu vốn, muốn mở rộng quy mô sản xuất, thực thâm canhthông thờng hộ phải vay vốn ngời thân quen, hàng xóm vay nặng lÃi, vay ngân hàng Tóm lại, kinh tế hộ thực đợc lúc nhiều chức thích hợp với đối tợng sản xuất thể sống có chu kỳ sản xuất khác mà đơn vị kinh tế khác khó tiến hành cách hiệu Các thành viên kinh tế hộ vừa ngời chủ, vừa ngời lao động với thái độ tự nguyện sở ràng buộc chặt chẽ nhận thức trách nhiệm tuyệt đối việc quản lý, sở hữu tài sản, tập trung cho trình sản xuất, trao đổi, phân phối tiêu dùng đơn vị kinh tế tự chủ -7- Mặt khác, kinh tế hộ thống chặt chẽ víi x· héi, lµ tÕ bµo cÊu thµnh nỊn kinh tế xà hội với nhiều chức năng, nhiều nghĩa vụ gắn kết cộng đồng làng, xÃ, tạo lập lu giữ truyền thống văn hóa mang sắc đặc thù địa phơng, đồng thời kinh tế hộ sở gia đình, tôn vinh truyền thống gia đình, dòng họ, thôn, mà đơn vị kinh tế khác có đợc 1.1.2 Vai trò kinh tế hộ nông nghiệp sản xuất hàng hóa Việt Nam Cùng với thành công đổi mới, mặt nông nghiệp, nông thôn Việt Nam đà có đổi thay An ninh lơng thực đà giải đợc bản, cấu ngành, nghề nông nghiệp đà bớc đầu chuyển dịch theo hớng sản xuất hàng hóa, hình thành vùng chuyên canh trồng công nghiệp ăn quả, thúc đẩy chăn nuôi gia súc, gia cầm Cở sở hạ tầng nông nghiệp, nông thôn nhiều tỉnh, thành phố đợc quan tâm đầu t cải tạo, nâng cấp xây mới, thủy lợi giao thông Sự phát triển liền với phát triển kinh tế hộ sản xuất Nó đợc thừa nhận hình thức kinh tế có hiệu nông nghiệp, đơn vị kinh tế bản, chủ thể sản xuất nông nghiệp Điều đợc thể rõ nét qua vai trò sau kinh tÕ Thø nhÊt: Kinh tÕ lµ nguån cung cấp nông sản hàng hóa chủ yếu cho xà hội Nông sản hàng hóa nguồn sản phẩm thiết yếu phục vụ nhu cầu đời sống ngời nh: lơng thực, thực phẩm Không thế, sản phẩm nông nghiệp vừa nguồn nguyên liệu quan trọng ngành công nghiệp, đặc biệt công nghiệp chế biếnThực tế cho thấy sản xuất -8- nông nghiệp kinh tế hộ với quy mô sản xuất hàng hóa nhỏ nên linh hoạt, dễ thích ứng với yêu cầu chuyển dịch cấu trồng, vật nuôi có tác động giá cả, xuất khẩu, thị trờng để điều chỉnh quy mô sản xuất hợp lý với giá phải Bản thân kinh tế hộ nhạy cảm, dễ định nhanh chóng việc khai thác nguồn vốn, sử dụng vốn, phân bố lao động, đất đai, máy móc để tăng suất lao động, hạ giá thành sản phẩm nh điều chỉnh sản lợng sản phẩm nông nghiệp theo thị hiếu tiêu dùng cho xuất khẩuDo vậy, kinh tế hộ tạo nguồn nông sản dồi để cung cấp thị trờng với giá rẻ so với tổ chức kinh tế khác, vừa phục vụ cho đời sống ngời, vừa cung cấp nguyên liệu cho ngành kinh tế khác Thứ hai: Kinh tế hộ thị trờng rộng lớn quan trọng ngành kinh tế khác Kinh tế hộ với việc cung ứng cho thị trờng nông sản hàng hóa thiÕt u cho ®êi sèng x· héi, ®ång thêi cịng họ lực lợng tiêu thụ chủ yếu ngành nghề khác nh: hàng hóa công nghệ cần thiết cho tiêu dùng, vật t, máy móc thiết bị, công cụ lao động cho sản xuất Do vậy, kinh tế hộ đợc coi thị trờng quan trọng kinh tế phơng diện: Một yêu cầu mở rộng sản xuất nông nghiệp, kinh tế hộ cần phải đổi thiết bị, ứng dụng công nghệ để tăng suất, tăng sản lợng đòi hỏi phải mua sắm nhiều t liệu sản xuất mới, đại Hai nhờ sản xuất tăng, thu nhập kinh tế hộ ngày tăng, nhu cầu tiêu dùng, cải thiện chất lợng đời sống đòi hỏi kinh tế hộ cần mua sắm sản phẩm hàng hóa công nghệ cao -9- ngày nhiều hơn, nhiều chủng loại làm cho thị trờng sống động Thø ba: Kinh tÕ lµ nguån cung cÊp lao động cho xà hội, tạo công ăn việc làm chỗ nông thôn Nhiều nhà kinh tế học coi kinh tế hộ là:hiện tợng nguồn lực có nguồn nhân lực, điều có nghĩa kinh tế hộ đơn vị kinh tế trì phát triển nguồn lao động, lao động trớc tiên phục vụ cho thân gia đình họ cung cấp lao động cho lĩnh vực, ngành nghề khác sở gắn với phát triển kinh tế nông nghiệp Việc tổ chức lao động phân công lao động sản xuất kinh tế hộ luôn đợc xác lập tự giác ngời lao động vừa chủ, đồng thời ngời trực tiếp sản xuất, thành lao động sản phẩm cuối mà họ thu hoạch đợc Vì vậy, lao động họ luôn hớng tới hệ mang lại sau, hệ lao động có tính quy định chất lợng công việc hớng tới hoàn thiện để nâng cao kết sản xuất, sở áp dụng thành tựu khoa học, tìm tòi sáng kiến lao động nh mở rộng quy mô sản xuất, yếu tố trọng điểm chuyển sản xuất tự cÊp, tù tóc sang kinh tÕ hµng hãa lµ tiỊn đề quan trọng tạo công ăn việc làm cho ngời lao động Với đặc điểm kinh tế hộ bám đất, bám vờn, bám làng, để tổ chức sản xuất, tận dụng mặt đất, mặt nớc, đồi, nơngchủ động liên kết với nhau, thông qua vòng công, đổi công, bỏ vốn liên doanh triển khai dự án sản xuất, tạo công ăn việc làm mới, tạo sản phẩm Đó tÝnh u viƯt cđa kinh tÕ ë n«ng th«n ViÖt - 10 -