Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động huy động vốn tại chi nhánh nhct thanh xuân

Lời mở đầu Trong kinh tế NHTM đà trở thành trung gian tài đáng tin cậy,giúp kinh tế khơi thông vốn,dẫn vốn từ ngêi thõa sang nh÷ng ngêi thiÕu.NỊn kinh tÕ chØ cã thể phát triển với tốc độ cao có hệ thống ngân hàng lành mạnh,điều đòi hỏi ngân hàng phải phát triển tơng xứng Khác với loại hình doanh nghiệp khác,NHTM loại hình kinh doanh đặc biệt,sản phẩm chủ yếu tiền,kinh doanh chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy động từ bên ngoài,vốn chủ sở hữu chiếm tỷ lệ nhỏ tổng nguồn vốn.Mục tiêu kinh doanh ngân hàng lợi nhuận,phần lớn lợi nhuận NHTM thu đợc từ hoạt động tín dụng Trong trình chuyển quyền sở hữu vốn NHTM phải đối mặt với nhiều rủi ro phơng diện huy động sử dụng vốn trớc NHTM trọng quản lý tài sản có để đầu t vào đâu để có lợi nhuận cao Việt Nam sau nhiều năm đổi mới,nền kinh tế đà có nhiều khởi sắc,cơ chế kinh tế thị trờng tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả,nhu cầu vỊ vèn cho nỊn kinh tÕ ngµy cµng cao.Trong nỊn kinh tế thị trờng cạnh tranh tất yếu,các NHTM không nằm quy luật đó,sự cạnh tranh NHTM việc tìm kiếm nguồn vốn hoạt động đà đặt câu hỏi cho nhà quản lý ngân hàng làm để có đủ vốn,với cấu tối u chi phí thấp cho đầu t môi trờng cạnh tranh.Để góp phần vào giải câu hỏi trên,sau thời thực tập chi nhánh NHCT-Thanh Xuân em đà chọn đề tài luận văn"Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động huy động vốn chi nhánh NHCTThanh Xuân" Với thời gian có hạn,kinh nghiệm thực tế cha nhiều,bài luận văn không tránh khỏi thiếu sót.Em mong đợc giúp đỡ thầy cô Kết cấu chuyên đề Đề tài:"Một số giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn chi nhánh NHCT-Thanh Xuân" Chơng I Những vấn đề chung nguồn vốn hoạt động huy động vốn NHTM Chơng II Thực trạng hoạt động huy động vốn chi nhánh NHCT-Thanh Xuân Chơng III Một số giải pháp kiến nghị mở rộng hoạt động huy động vốn chi nhánh NHCT-Thanh Xuân Chơng I Những vấn đề chung nguồn vốn hoạt động huy động vốn nhtm I/Khái qu¸t chung vỊ NHTM 1/Kh¸i niƯm vỊ NHTM NHTM xt từ sớm,bắt đầu từ ngời thợ vàng.Trớc thỏi vàng đợc dùng làm tiền,ngời có vàng muốn có nơi cất giữ an toàn đà đem ký gửi cho thợ vàng lấy cần thiết đem toán.Cùng với phát triển trình lu thông tiền tệ khiến từ việc giữ hộ ngời thợ vàng trở thành ngời kinh doanh tiền tệ.Họ đổi tiền biên giới,vận chun tiỊn lÊy phÝ vµ nhËn thÊy r»ng hä có vô sốvốn nhàn rỗi,cung tiền xuất Thị trờng tạo nhiều hội kinh doanh nhà kinh doanh cần có vốn,cầu vốn xuất hiện,khi cung- cầu vốn gặp nghiƯp vơ cho vay xt hiƯn.Khi xt hiƯn c¶ nghiệp vụ: Nhận giữ tiền gửi Đổi tiền Trung gian toán Cho vay Thì Ngân hàng Thơng mại thực thụ đời Vậy "NHTM trung gian tài mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi,tiến hành hoạt động cho vay,đồng thời làm nhiệm vụ trung gian toán,thực nghiệp vụ triết khấu thơng phiÕu" 2/C¸c nghiƯp vơ chđ u cđa mét NHTM NHTM hệ thống có hoạt động gần gũi với nhân dân kinh tế.Trong nớc phát triển hầu nh công dân trởng thành lại giao dịch với ngân hàng.Nhiều công dân có quan hệ mở tài khoản với nhiều ngân hàng lúc.Chính phủ nhờ ngân hàng thu thuế hàng tháng từ kinh tế,các công ty trả lơng qua ngân hàngDo NHTM thực nhiều nghiệp vụ.Do ®ã mét NHTM thùc hiƯn rÊt nhiỊu nghiƯp vơ 2.1/Huy ®éng vèn Víi ngn vèn tù cã cđa m×nh,cho dï nguồn vốn có lớn đến đâu nữa,một ngân hàng đáp ứng thoả mÃn nhu cầu tín dụng đáng tất khách hàng,cho nên muốn có đủ khả tài để hoạt động,ngân hàng phải tìm cách để thu hút nguồn vốn từ bên Việc thu hút nguồn vốn ngân hàng đợc thực dới nhiều hình thức: Nhận tiền gửi cá nhân, tổ chức Vay thị trờng cách phát hành kỳ phiếu,trái phiếu.Hoạt động đợc hỗ trợ tốt thị trờng chứng khoán phát triển,khi tính lỏng loại giấy tờ có giá tăng lên nguời nắm giữ chúng đợc chủ động Việc huy động vốn NHTM thực cách vay từ NHTW,các tổ chức tín dụng NHTM khác Theo luật ngân hàng NHTM huy động vốn gấp 20 lần vốn tự có mình,trong sốn vốn ngân hàng huy động cách nhần tiền gửi có quy mô lớn nhiều so với khoản vay mựơn khác.Tỷ lệ hình thức huy động tuỳ thuộc vào lực quản lý tính mạo hiểm nhà lÃnh đạo ngân hàng nh tuỳ tõng thêi kú ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tÕ 2.2/Hoạt động tín dụng Cùng với phát triển kinh tế hình thức cho vay khác đà hình thành phát triển: Theo thời gian tín dụng:tín dụng ngắn hạn,trung hạn,dài han Theo mục đích sử dụng:tín dụng tiêu dùng,tín dụng đầu t,tín dụng thêi vơ,tÝn dơng xt nhËp khÈu  C¸ch thøc cho vay cã thĨ cho vay trùc tiÕp nh chun tiỊn vào tài khoản khách hàng phát tiền mặt,cũng chiết khấu thơng phiếu Khi cho vay ngân hàng quan tâm đến việc bảo toàn vốn có lợi nhuận tối đa,khách hàng muốn nhận đợc khoản tín dụng với điều kiện u đÃi nhất.Hoạt động tín dụng mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng,tuy nhiên chứa đựng nhiều rủi ro(rủi ro kho¶n,rđi ro l·i st,rđi ro chÝnh tri,rđi ro ®¹o ®øc…Do ®ã mét NHTM thùc hiƯn rÊt nhiỊu nghiƯp vụ.)khi rủi ro xảy gây ảnh h ởng lớn đến ngân hàngvì phần lớn vốn ngân hàng đựơc huy động từ kinh tế Nhờ có hoạt động tín dụng mà kinh tế vận hành cách trôi chảy,dẫn vốn từ ngời thừa sang ngời thiếu vốn,giảm ứ đọng vốn đảm bảo cho hoạt động sản xuất kinh doanh diễn liên tục,tạo khả tài trợ cho lĩnh vực:công nghiệp,nông nghiệp,dịch vụ,thong mạiDo NHTM thực nhiều nghiệp vụ Hoạt động NHTM liên quan tới nhiều lĩnh vựccủa kinh tế liên quan tới lợi ích nhiều ngòi,hoạt động ngân hàng gặp phải nhiều rủi ro để phòng ngừa hạn chế rủi ro đó, hoạt động tín dụng phải đảm bảo nguyên tắc tín dụng NHTM"Vốn vay phải đợc hoàn trả đầy đủ gốc lẫn lÃi thòi hạn đà ký,vốn vay phải đợc sử dụng mục đích,có hiệu quả,vốn vay phải đợc đảm bảo hàng hoá có giá trị tong đơng" 2.3/Hoạt động toán Hầu hết chủ thể kinh tế có nhu cầu toán,nhu cầu đợc đáp ứng tốt thông qua dịch vụ trung gian tài đặc biệt hệ thống NHTM.Ngày với đời nghiệp vụ toán không dùng tiền mặt đà t¹o mét bíc chun míi cđa hƯ thèng toán,cho phép giao dịch diễn mà không cần lợng lớn tiền mặt.Nghiệp vụ toán không dùng tiền mặt đợc chia làm loại: Thanh toán Thanh toán trả chậm A/Thanh toán Các công cụ toán gồm: Séc:séc bảo chi,séc định mức,séc chuyển tiền,séc chuyển khoản Th tín dơng  nhiƯm chi  nhiƯm thu B/Thanh toán trả chậm Là toán mà chi trả hiệu lực chấp hành tức thời dứt khoát,mà có chi trả sau thời gian thoả thuận ngời chủ nợ ngời mắc nợ.Các công cụ toán trả chậm gồm: Các thơng phiếu:hối phiếu,lịnh phiếu,kỳ phiếuDo NHTM thực nhiều nghiệp vụ Các giá khoán động sản:cổ phiếu,trái phiếu Ngày với tiến khoa học kỹ thuật đà góp phần làm cho hệ thống toán phát triển.Hệ thống toán điện tử đà đợc sử dụng.Việc dùng thẻ toán sinh hoạt hàng ngày đà tạo nhiều thuận lợi.ở nhiều nớc hệ thống ngân hàng ảo đà vào sử dụng việc toán qua ngân hàng đà tạo mức độ an toàn ngời bán ngời mua 2.4/Tham gia hoạt động khác Khi kinh tÕ më cưa h«i nhËp víi thÕ giíi,viƯc mua bán trao đổi hàng hoá nớc phát triển.Các nớc khác có đồng tiền khác nhau,do nhu cầu trao đổi ngoại tệ cần thiết.Các NHTM cã nhiỊu kh¸ch tham gia xt nhËp khÈu,thu chi nhiỊu ngoại tệ,nên hình thành nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ,nghiệp vụ đem lại lợi nhuận cho ngân hàng việc mua ngoại tệ vào với giá thấp,bán với giá cao hơn,hoặc biến động tỷ giá thị trờng nên việc cho vay,mua bán có lợi qua chênh lệch tỷ giá.Ngoài NHTM tham gia đầu t chứng khoán,t vấn khách hàngDo mét NHTM thùc hiƯn rÊt nhiỊu nghiƯp vơ II/Ho¹t động huy động vốn 1/Vai trò vốn 1.1/Khái niệm vốn: Có nhiều quan điểm khác nói vốn,vậy vốn gì?Theo em hiểu"vốn t mang lại giá trị thặng d"từ quan điểm ta thÊy sù cÇn thiÕt cđa vèn nỊn kinh tế Đặc biệt đứng trớc yêu cầu nghiệp công nghiệp hoá-hiện đại hóa đất nớc,cần có nguồn lực thúc đẩy trình chuyển dịch cấu kinh tế,góp phần xây dựng phát triển sở hạ tầng,thúc đẩy qúa trình chuyển dịch cấu kinh tế,góp phần xây dựng phát triển sở hạ tầng,thúc đẩy chuyển giao công nghệ đại,đáp ứng yêu cầu cải tạo,đầu t,đổi nghành,mọi lĩnh vực nhằm thực mục tiêu chung đất nớc "Đến năm 2020 đa đất nớc thành nớc công nghiệp hoá,hiện đại hoá"để đạt đợc mục tiêu nguồn lực thiếu đợc vốn 1.2/Vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM Đối với doanh nghiệp thành lập điều trớc tiên có vốn để sản xuất kinh doanh,NHTM loại hình kinh doanh đặc biệt nên không nằm điều đó.Sản phẩm NHTM "tiền",các ngân hàng kinh doanh tiền tệ nên chức chủ yếu ngân hàng là"huy động vay'đây nghiệp vụ mang lại phần lớn lợi nhuận NHTM,do vốn cần thiết giúp NHTM chủ động việc cho vay đầu t.Khi ngân hàng có nguồn vốn rào,ổn định giúp tăng khả đa dạng hoá loại hình dịch vụ Vốn NHTM tác động vào yếu tố tâm lý khác hàng,tạo uy tín ngân hàng thị trờng.Một NHTM có nguồn vốn rào,cơ cấu vốn hợp lý giúp ngân hàng luốn sẵn sàng đáp ứng đợc yêu cầu toán,chi trả cho khác hàng,tránh tình trạng đa ngân hàng đến chỗ phá sản,mất khả toán Vốn định lực cạnh tranh ngân hàng,quy mô,phơng tiện đại tiền đề thuận lợi để ngân hàng mở rộng quan hệ tín dụng.Vốn giúp ngân hàng tiến hành kinh doanh đa dạng thị trờng,phân tán rủi ro hoạt động kinh doanh điều làm tăng thêm vốn cho ngân hàng Nh vốn có vai trò to lớn nghiệp tăng trởng phát triển kinh tế,là nhân tố đóng vai trò định cho nghiệp công nghiệp hoá,hiện đại hoá đất nớc.Đối với NHTM vốn có vai trò tảng định đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Do vai trò to lớn vốn nên hoạt động huy động vốn cho kinh tế nói chung cho NHTM noí riêng cần thiết.Ngày NHTM không dừng lại hình thức huy động vốn truyền thống mà đà kết hợp vơí công nghệ đại đa hình thức huy động có sách cạnh tranh riêng Để huy động tối đa nguồn vốn chiếm đợc tỷ trọng huy động vốn cao thị trờng lựa chọn hình thức huy động ngân hàng nên ý đến số nguyên tắc sau 2/Các nguyên tắc tiến hành huy động vốn Các NHTM muốn đạt đợc mục tiêu lợi nhuận(tăng giá trị tài sản ngân hàng)các ngân hàng phải lựa chọn nguồn vốn đảm bảo: An toàn Chi phí thấp Tăng khả sinh lời 2.1/Nguyên tắc chi phí thấp: Khi kinh doanh ngân hàng lÃi suất cho vay phải đảm bảo đợc trì phát triển hoạt động ngân hàng.Điều có nghĩa lÃi suất thiết phải đảm bảo bù đắp đợc chi phí hợp lý có lÃi Đà nói đến kinh doanh ngân hàng phải hiểu chi phí lợi nhuận hai phạm trù có liên quan tỷ lệ nghịch với nhau.Chính buộc nhà quản lý phải tiết kiệm chi phí cho hoạt động kinh doanh tổ chức máy hợp lý Một số phơng pháp xác định mức lÃi suất huy động Phơng pháp "chi phí lÃi suất" Chi phí lÃi suất bình quân= Tổng lÃi phải trả Tổng vốn huy động Chi phí lÃi suất+chi phí hoạt động khác Chi phí lÃi suất huy động hoà vốn= Tổng tài sản sinh lợi Tổng chi phí vốn bình quân=chi phí lÃi suất huy động hoà vốn +tỷ suất lợi nhuận trớc thuế cổ đông góp vốn vào ngân hàng Phơng pháp chi phí bình quân Phơng pháp hớng vào tính tổng thu nhập tối thiểu có đợc từ khoản cho vay,đầu t để bù đắp khoản chi phÝ huy ®éng vèn míi Tỉng chi phÝ vốn huy động mới= Tổng chi phí hoạt động Tổng vốn huy động LÃi suất cho vay hoà vốn= Tổng chi phí hoạt động Tổng vốn khả dụng sinh lời Phơng pháp"chi phí thu nhập mong đợi" Do cạnh tranh,huy động tiền gửi NHTM ngày tăng nên ngân hàng có xu hớng không thu phí khách hàng cho dịch vụ liên quan đến tài khoản tiền gửi.Tuy nhiên ngân hàng gặp khó khăn có số lớn tài khoản thêng cã sè d thÊp nhng l¹i thùc hiƯn nhiỊu nghiệp vụ nh rút tiền nhiều,khác hàng yêu cầu cấp số d tài khoảnDo NHTM thùc hiƯn rÊt nhiỊu nghiƯp vơ sÏ lµm chi phÝ hoạt động ngân hàng tăng cao Do để cung cấp nghiệp vụ liên quan đến tài khoản miễn phí,các ngân hàng phải tiến hành tính phí cho việc cung cấp dịch vụ tài khoản tiền gửi theo công thức: Đơn giácho dịch vụ tài khoản tiền gửi = Chi phí hoạt động cho đơn vị dịch vụ tiền gửi + Phân bổ chi phí hoạt động chung ngân hàng cho chức huy động vốn + Mức lợi nhuận mong đợi từ việc cung cấp đơn vị dịch vụ tiền gửi Phơng pháp "chi phí bình quân gia quyền" Ngân hàng phải tính toán mức chi phí nguồn vốn kinh doanh,có tính đến cấu vốn Chi phí vèn tríc thuÕ: I= t=1nRt*it/ A*rt I :chi phÝ vèn bình quân Rt:nguồn vốn huy động loại t It :lÃi suất huy động nguồn vốn loại t A:tổng nguồn vốn huy động rt:tỷ trọng vốn khả dụng nguồn vốn loại t n:số loại nguồn vốn huy động Phơng pháp"chi phí biên" Chi phí biên =thay đổi tổng chi phÝ =l·i st míi *tỉng vèn huy ®éng theo l·i st míi-l·i st cị*tỉng vèn huy ®éng theo l·i suất cũ Tỷ lệ chi phí biên= Thay đổi tổng chi phí Vốn huy động tăng thêm Phơng pháp"thâm nhập thị trờng" Sử dụng mức lÃi suất cao thị trờng thu phí khách hàng thấp thị trờng để thu hút nhiều khách hàng tèt,víi viƯc cho vay víi l·i st thÊp tíi møc bị lỗ ngắn hạn để thâm nhập giành thị phần Phơng pháp"khách hàng mục tiêu" Dựa vào việc khách hàng sử dụng tài khoản nh để quy định mức lÃi suất.Nừu khách hàng trì số d tối thiểu đợc cung cấp dịch vụ với mức phí thấp,hoặc miễn phí ngợc lại,khi số d tiền gửi thấp mức quy định tối thiểu ngân hàng khách hàng phải trả mức phí cao Ngoài việc xác định lÃi suất huy động tiền gửi ngân hàng cần xác định chi phí cho việc phát hành cổ phiếu chi phí cho lợi nhuận giữ lại Chi phí vốn cổ phần u đÃi (Kp)=Dp / Pn Trong đó: Rp : tỷ lệ nợ / vốn chủ sở hữu Dp: lợi tức cổ phần u đÃi Pn: giá phát hành ròng Chi phí vốn cổ phần thờng(Ke) Khi áp dụng mô hình tăng trởng không đổi:Ke=D1/P0(1-F) +g Trong đó: F:chi phí phát hành(in ấn,quảng cáom,hoa hồng …Do ®ã mét NHTM thùc hiƯn rÊt nhiỊu nghiƯp vơ.) P0:gía bán cổ phiếu D1:lợi tức cổ phần kỳ g:tỷ lệ tăng trởng cổ tức Khi áp dụng mô hình tăng trởng giảm dần Chi phí sử dụng vốn cổ phiếu đợc tính thông qua phơng trình sau: P0*(1-F)=D1/(1+Ke)+D2(1+Ke)2+D3(He-g)(1+Ke)2 Trong trờng hợp hai năm đầu có tốc độ tăng trởng cổ tức,những năm lại có tốc độ tăng trởng cổ tức g Chi phí lợi nhuận giữ lại: Đo chi phí hội đợc xác định theo phơng pháp sau: Mô hình định giá lại tài sản - vèn(CAMP) Ks=Krp+(Krm - Krf)* Trong ®ã: Ks :chi phÝ lợi nhuận giữ lại Krm:tỷ lệ sinh lời kỳ vọng danh mục đầu t thị trờng Krf:tỷ lệ sinh lêi ë møc kh«ng cã rđi ro  :hƯ sè  íc tÝnh(sư dơng nã nh lµ mét chØ sè đánh giá rủi ro lợi nhuận giữ lại để tái đầu t) Sử dụng mô hình tăng trởng(hay phơng pháp luồng tiền chiết khấu) Ks=D1/P0 +g Trong đó: P0 :giá trị cổ phiếu D0:cổ tức mong đợi đợc trả vào cuối năm thứ g:tốc độ tăng trởng cổ tức 2.2/Nguyên tắc đảm bảo an toàn Mỗi NHTM hoạt động kinh doanh gặp khó khăn phải đối mặt với rủi ro.Rủi ro ngân hàng lớn khác hẳn so với nghành nghề khác,đặt cho ngời làm ngân hàng phải hạn chế rủi ro Vốn ngân hàng 70% xà hội,mối quan hệ ngân hàng đa dạng lòng thị trờng,sản phẩm mang tính xà hội hoá tính cộng đồng cao,sự đổ vỡ ngân hàng không ngân hàng gánh chịu mà gây phản ứng dây truyền tạo hâụ nghiêm trọng cho xà hội.Do trình huy động vốn NHTM phải đảm bảo tìm kiếm vùng an toàn Về mặt nguyên tắc nguồn vốn ngắn hạn đợc đầu t vào tài sản ngắn hạn nguồn vốn dài hạn đợc đầu t vào tài sản dài hạn nhiên thực tế cácNHTM phải tính tới yếu tố vòng quay vốn,tức hoán đổi kỳ hạn dùng nguồn vốn ngắn hạn để tài trợ cho tài sản dài hạn Để đảm bảo an toàn,tránh tình trạng khả toán NHTM phải làm cân kỳ hạn đến hạn tài sản kỳ hạn đến hạn cuả nguồn vốn,tuy nhiên thực tế dù kỳ hạn đến hạn tài sản kỳ hạn đến hạn đến hạn nguồn vốn,NHTM phải chịu thiệt hại lÃi suất thay đổi,nếu nh phơng thức