Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn hoài đức hà tây 1

1 Lời mở đầu Ngân hàng nói chung tín dụng ngân hàng nói riêng có vị trí quan trọng có vai trò lớn việc thúc đẩy trình công nghiệp hóa - đại hóa, kìm chế lạm phát ổn định giá trị đồng tiền tạo điều kiện cho sản xuất phát triển Song ngân hàng muốn tồn phát triển phải có khách hàng Mối quan hệ ngân hàng khách hàng vô quan trọng, gắn bó tơng tác lẫn Đặc biệt quan hệ tín dụng, khách hàng không trả đợc nợ đến hạn, doanh thu ngân hàng giảm ảnh hởng đến việc cho khách hàng khác vay, ảnh hởng đến tồn ngân hàng Với xuất phát điểm nh vậy, cộng thêm thực tế hoạt động kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hoài Đức- Hà Tây làm Em có mong muốn tìm hiểu sâu hoạt động tín dụng ngân hàng thơng mại thông qua nghiên cứu số liệu thực tế hoạt động kinh doanh năm gần (2002-2006) chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hoài Đức - Hà Tây, Em phần hoàn thiện, chuyên đề nghiên cứu Thông qua việc nghiên cứu chuyên đề : Một số giải pháp nhằm Một số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hoài Đức - Hà Tây, Em tập trung vào làm rõ nghiên cứu số nội quan trọng đợc cấu thành chơng sau: * Chơng I: Thực trạng chất lợng hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hoài Đức * Chơng II: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hoài Đức Với lòng biết ơn sâu sắc, Em xin đợc nói lời cảm ơn trân trọng tới Khoa Tài Chính- Doanh Nghiệp, thầy cô giáo đà dày công đào tạo, bồi dỡng sinh viên chúng Em, trang bị cho chúng Em kiến thức chuyên nghành nh kiÕn thøc thùc tÕ, kiÕn thøc x· héi, để chúng Em vững vàng bớc đi, giúp ích cho xà hội Đăng Thị Hà Lớp: TCDNA- CD 21 Em xin đợc bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc tới thầy Nguyễn Văn Thái, ngời đà tận tình bảo, hớng dẫn để Em hoàn thiện đề tài ngiên cứu Cuối Em xin đợc cảm ơn Ban lÃnh đạo Cô, Chú tập thể cán công nhân viên Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hoài Đức đà nhiệt tình bảo, giúp đỡ Em suốt trình thực tập, cung cấp cho Em số liệu kiến thức thực tế để Em hoàn thiện chuyên đề Với điều kiện thời gian trình độ có hạn, viết Em không tránh khỏi thiếu sót, Em mong nhận đợc thêm nhiều ý kiến đóng góp để Em bổ sung, hoàn thiện đề tài Chơng I Thực trạng chất lợng hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Huyện Hoài Đức 1.1.Khái quát NHNo & PTNT huyện Hoài Đức 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển Để đáp ứng yêu cầu nghiệp đổi mới, ngày 26/03/1988 Hội đồng Bé trëng níc CHXHCN ViƯt Nam, (nay lµ ChÝnh phđ) ban hành nghị định số 53 định Một số giải pháp nhằm chuyển hẳn hệ thống Ngân hàng sang kinh doanh, thành lập Ngân hàng kinh doanh NH PTNo NHNo & PTNT, tỉnh thành phố thành lập NH PTNo cấp II Ngân hàng huyện thị xà NH PTNo cÊp III víi nghiƯp vơ kinh doanh tiỊn tƯ tín dụng dịch vụ Ngân hàng phục vụ phát triển kinh tế nhiều thành phần Đăng Thị Hà Lớp: TCDNA- CD 21 Nghị định số 53 ngày 26/03/1988 cđa Héi ®ång Bé chëng níc CHXHCN ViƯt Nam việc thành lập Ngân hàng chuyên kinh doanh tiền mặt tiền đề cho đời NHPTNo Việt Nam, lúc Hoài Đức đợc sáng lập nhập vào thủ đô Hà Nội đợc 12 năm Thực nghị định số 53 Hội đồng Bộ trởng ngày 26/03/1988 thống đốc NHNN định thành lập c¸c chi nh¸nh NH & PTNo tØnh c¸c chi nh¸nh NHNN Huyện chuyển thành NH PTNo Huyện, chi nhánh NH PTNo huyện Hoài Đức thuộc quản lý NH PTNo thành phố Hà Nội Tháng năm 1990, pháp lệnh Ngân hàng đời Ngày 14/11/1990, chủ tịch Hôi đồng Bộ trởng nớc CHXHCN Việt Nam định số 400/ QĐ- HĐBT đổi tên gọi NH PTNo thành NHNo Việt Nam Sau đại hội Đảng toàn qc lÇn thø VII, kú häp thø diƠn từ ngày 27/07 đến ngày 12/08/1991 đà định tách tỉnh Hà Sơn Bình thành tỉnh Hà Tây Hòa Bình Hai tỉnh thức làm việc theo đơn vị hành kể từ ngày 01/10/1991 Ngày 28/09/1991, Tổng giám đốc NHNo Việt Nam định số 192/NH- QĐ thành lập chi nhánh NHNo tỉnh Hà Tây bao gồm: chi nhánh NHNo thị xà Sơn Tây chi nhánh NHNo huyện: Phúc Thọ, Ba Vì, Thạch Thất, Quốc Oai, Đan Phợng, Hoài Đức, ứng Hòa, Chơng Mỹ, Thanh Oai, Mỹ Đức, Thờng Tín, Phú Xuyên chi nhánh NHNo tỉnh Hà Tây thức vào hoạt động từ ngày 01/10/1991 có chi nhánh NHNo huyện Hoài Đức Ngày 15/11/1996, Đợc đy qun cđa Thđ tíng chÝnh phđ, Thèng ®èc NHNN Cao Sỹ Kiêm đà định số 280/QĐ-NHNN đổi tên NHNo VN thành NHNo & PTNT Việt Nam Đối với Huyện Hoài Đức thời điểm chuyển đổi tên gọi vào cuối năm 1996, tên gọi NHNo & PTNT Hoài Đức đợc giữ đến Hiện nay, NHNo & PTNT huyện Hoài Đức đà có trung tâm ba ngân hàng chi nhánh ngân hàng cấp Sơn đồng, NgÃi cầu, Cát quế Hoài Đức huyện có nhiều điều kiện thuận lợi để phát triển kinh tÕ - x· héi Víi nhiỊu lµng nghỊ trun thống đà đợc khôi phục, hàng năm đem lại thu nhập cao cho lao động huyện, doanh nghịêp đóng địa bàn huyện quy mô không thật lớn, song hàng năm tham gia sản xuất đóng góp lớn vào ngân sách nhà nớc, tạo việc làm Đăng Thị Hà Lớp: TCDNA- CD 21 thu nhập cho nhiều ngời lao động, nhiều mặt hàng đợc xuất giới mang lại nguồn thu ngoại tệ lớn cho đất nớc Những năm gần đây, tình hình kinh tế địa bàn nhiều khó khăn, dù ngân hàng bám sát phơng hớng trơng trình kinh tế địa phơng để xác định hớng đầu t vào doanh nghiệp, hộ sản xuất, làng nghề, kinh tế trang trại cho vay phục vụ đời sống Ngoài ngân hàng cố gắng đại hóa công nghệ, tăng cờng ®ỉi míi hƯ thèng vi tÝnh cã cÊu h×nh cao đáp ứng nhu cầu chơng trình chuyển tiền điện tử, giao dịch trực tiếp, thông tin báo cáo, toán SWIFT 1.1.2 Cơ cấu tổ chức mạng lới hoạt động Cơ cấu tổ chức NHNo & PTNT huyện Hoài Đức đợc khái quát sơ đồ nh sau: Giám đốc Phó Giám đốc Phịng tín dụng Phịng hành nhân Phó Giám đốc NH3 Cát Quế NH3 Ngãi Cầu NH3 Phịng kế tốn ngân quỹ Sn ng Hình 1: Sơ đồ tổ chức NHNo & PTNT huyện Hoài Đức Những năm qua NHNo & PTNT huyện Hoài Đức đà không ngừng đổi mới, hoàn thiện mạng lới, ngời, công nghệ, sản phẩm dịch Đăng Thị Hà Lớp: TCDNA- CD 21 vụ nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, chuẩn bị tốt cho hội nhập kinh tÕ qc tÕ VỊ m¹ng líi NHNo & PTNT huyện Hoài Đức đà đa ngân hàng đến gần dân với trụ sở ngân hàng Trụ sở nàm trung tâm huyện, sở vật chất khang trang, giao dịch thuận lợi thuận tiện cho giao dịch Về nhân lực, NHNo & PTNT huyện Hoài Đức có nguồn nhân lực có trình độ đồng Về nhân lực, NHNo & PTNT huyện Hoài Đức có nguồn nhân lực có trình độ đồng toàn thể cán công nhân viên ngân hàng có ý thức kỷ luật cao, có tinh thần cầu tiến Hiện toàn ngân hàng có gần 60 cán nhân viên Hầu hết họ đợc đào tạo trình độ đại học 1.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban - Giám Đốc: Điều hành hoạt động chung toàn ngân hàng, chịu trách nhiệm trực tiếp trớc ngân hàng cấp hoạt động ngân hàng - Phó Giám §èc 1: Phơ tr¸ch tÝn dơng + Gióp viƯc cho giám đốc, phụ trách phần tín dụng toàn ngân hàng + Tham mu cho giám đốc vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng + Chịu trách nhiệm trực tiếp trớc giám đốc mảng tín dụng toàn ngân hàng - Phó Giám Đốc 2: Phụ trách kế toán ngân quỹ + Giúp việc cho giám đốc, phụ trách phần kế toán ngân quỹ, huy động vốn toàn ngân hàng + Tham mu cho giám đốc vấn đề liên quan đến kế toán ngân quỹ + Chịu trách nhiệm trực tiếp trớc giám đốc mảng kế toán ngân quỹ - Phòng hành nhân sự: + Phụ trách phần quản lý nhân sự, kiểm tra kiểm soát công việc toàn ngân hàng + Tham mu cho giám đốc vấn đề phát triển nguồn nhân lực vấn đề nhân khác Đăng Thị Hà Lớp: TCDNA- CD 21 + Phụ trách công việc văn th, mua sắm vật dụng văn phòng + Làm công tác bảo vệ ngân hàng, chăm sóc vờn hoa cảnh + Phụ trách công việc lái xe, chuyển tiền chi nhánh, chuyển tiền ngân hàng tỉnh + Thăm hỏi cán ốm đau, nghỉ chế độ, hiếu, hỉ - Phòng tín dụng: + Cho vay thành phần kinh tế tham gia huy động vốn + Phụ trách công việc cho vay chung, làm báo cáo tín dụng + Chịu trách nhiệm trực tiếp công việc phòng tín dụng trớc giám đốc phó giám đốc - Phòng kế toán ngân quỹ: + Huy động vốn + Thực giao dịch trực tiếp với khách hàng, trực tiếp cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng + Thực việc giải ngân cho hoạt động vốn vay + Bộ phận ngân quỹ thực thu chi theo chứng từ kế toán - Tổ thẩm định: Thẩm định vay vợt quyền phán trởng phòng tín dụng giám đốc ngân hàng cấp - Ngân hàng cÊp 3: C¸c chi nh¸nh thùc hiƯn c¸c chøc năng, nghệp vụ giống nh ngân hàng mẹ Có chi nhánh ngân hàng cấp với cấu tổ chức chi nhánh giống gồm giám đốc, phó giám đốc phụ trách mảng tín dụng, tổ tín dụng tổ kế toán ngân quỹ 1.1.3 Các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp * Các hình thức tiền gửi Hiện NHNo & PTNT huyện Hoài Đức có sản phẩm huy ®éng vèn nh sau: - TiỊn gưi tiÕt kiƯm thông thờng trả lÃi sau - Tiền gửi tiết kiệm bậc thang: khách hàng gửi lần vào lọai rút đợc ngân hàng trả lÃi theo thời gian số d thực tế khách hàng rút lúc phạm vi số d thực tế Khi rút khách hàng nhận lÃi khoản tiền rút ứng với thời gian thực tế đà gửi khoản tiền Khoản tiền lại ( cha rút hết) tiếp tục đợc tính tiếp với kỳ hạn Đăng Thị Hà Lớp: TCDNA- CD 21 tính lÃi trớc Các mức lÃi suất đợc ghi vào sổ tiết kiệm bậc thang khách hàng gửi tiền vào * Cho vay Ngân hàng cung cấp sản phẩm cho vay sau: + Cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn để phục vụ sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế + Cho vay trả góp để mua sắm máy móc thiết bị, phơng tiện vận tải + Cho vay tiêu dùng để xây dựng nhà cửa, mua sắm phơng tiện lại tiện nghi sinh hoạt + Thực bảo lÃnh ngân hàng: bảo lÃnh dự thầu, bảo lÃnh thực hợp đồng, bảo lÃnh toán + Cho vay cầm cố giấy tờ có giá khách hàng vay cầm cố sổ tiền gửi tiÕt kiƯm, sỉ tiÕt kiƯm bu ®iƯn víi l·i st u đÃi + Cho vay cầm cố * Một số dịch vụ khác - Dịch vụ toán: + Mở tài khoản tiền gửi toán đồng VNĐ, đồng USD, đồng EUR cho khách hàng tổ chức kinh tế cá nhân + Chuyển tiền điện tử thực toán phạm vi nớc với mức phí hợp lý ( 20.000VNĐ, nhiều tính theo tỷ lệ phần trăm với số tiền gửi ) - Kính doanh đối ngoại: + Thanh toán quốc tế xuất nhập theo hình thức: Th tÝn dơng (L/C ), nhê thu, chun tiỊn… + Mua bán ngoại tệ USD, EUR + Chi trả kiều hèi dÞch vơ chun tiỊn nhanh qc tÕ Western Union cho cá nhân ngời Việt Nam nớc gửi tiền nớc cho ngời thân - Phát hành thẻ ATM, thẻ tín dụng Ngân hàng làm đại lý phát hành thẻ cho NHNo & PTNT Việt Nam Khách hàng đến đăng ký làm thẻ đợc nhận thẻ NHNo & PTNT Viện Nam - Làn đại lý thu phÝ b¶o hiĨm cho h·ng b¶o hiĨm Phudential 1.1.4.Thực trạng hoạt động kinh doanh * Tình hình hoạt động chung Đăng Thị Hà Lớp: TCDNA- CD 21 Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh từ năm 2004 đến 2006 Đơnvị: Triệu đồng Năm 2004 2005 2006 Chỉ tiêu Tổng thu nhập 27.561 39.220 60.003 Tăng trởng (%) 42,30 52,99 Tổng chi phí 20.649 26.592 35.273 Tăng trởng (%) 28,78 32,65 Lợi nhuận 6.912 12.628 24.730 Tăng trởng (%) 82,70 95,83 ( Tổng hợp từ báo cáo tín dụng báo cáo tổng kết cuối năm ngân hàng NHNo & PTNT huyện Hoài Đức) Qua số liệu bảng ta thấy tổng thu nhập năm có s tăng trởng cao Năm 2006, tổng thu nhập đạt 60.003 triêu đồng tăng trởng 52,99% so với năm 2005 gấp lần năm 2004 (270.561) Trong tốc độ tăng trởng tổng chi phí lại mức thấp Năm 2006, tổng chi phí 35.273 triệu đồng, tăng 32,65% so với năm 2005 gấp 1,7 lần so với năm 2004 Chính tốc độ tăng trởng tổng thu nhập lớn tốc độ tăng trởng tổng chi phí đà làm cho tốc độ tăng trởng lợi nhuận năm lớn Năm 2004, lợi nhuận thu đợc 24.730 triệu đồng, tốc độ tăng trởng 95,83% gấp 3,5 lần lợi nhuận thu đợc năm 2004 lợi nhuận hàng năm tăng trởng gần băng 100% chứng tỏ hoạt động kinh doanh ngân hàng có hiệu tốt * Hoạt ®éng huy ®éng vèn Nguån vèn huy ®éng toµn ngân hàng năm qua: Bảng 2: Hoạt động huy động vốn Đơn vị: Triệu đồng Năm 2003 2004 2005 2006 Chỉ tiêu Đăng Thị Hà Lớp: TCDNA- CD 21 Tổng nguồn Tốc độ tăng trởng Theo thơi gian TiỊn gưi díi 12 th¸ng TiỊn gưi >= 12 th¸ng Theo loại tiền Nội tệ Ngoại tệ Theo thành phần kinh tế Tiền gửi dân c Tiền gửi tổ chức kinh tế % đạt kế hoạch 162.828 39,83% 162.828 65.448 97.380 162.828 139.888 22.940 162.828 201.748 23,90% 201.748 97.203 104.545 201.748 1720125 29.623 201.748 276.499 37,05% 276.499 95.920 180.579 276.499 240.096 36.403 276.499 377.329 36,47% 377.329 88.930 288.399 377.329 330.342 46.987 377.329 141.150 21.678 162.193 39.550 208.735 67.746 321.851 55.478 112,3% 98,41% 117,66% 103,38% ( Tổng hợp từ báo cáo tín dụng báo cáo tổng kết cuối năm NHNo & PTNT huyện Hoài Đức từ năm 2003 đến năm 2006 ) Từ bảng ta có đợc số phân tích sau: - Tốc độ tăng trởng tổng nguồn trung bình qua năm đạt 34,31%, tốc độ tăng trởng năm cao đồng đều, tách biệt lớn điều chứng tỏ ngân hàng đà trì đợc tốc độ tăng trởng vốn ổn định qua năm - Nguồn huy động phần lớn tiền gửi từ 12 tháng trở lên Trong tốc độ tăng trởng trung bình nguồn gửi dới 12 tháng 12,94% nguồn từ 12 tháng trở lên tỷ lệ 51,97% điều làm gia tăng số d nguồn gửi từ 12 tháng trở lên Tỷ trọng nguồn tiền gửi từ 12 tháng trở lên tổng nguồn huy động năm từ năm 2003 đến năm 2006 lần lợt là; 59,81%, 51,82%, 65,31%, 76,43% trung bình đạt 63,34% Dễ nhận thấy nguồn vốn huy động từ 12 tháng trở lên chiếm phân nửa nguồn vốn huy động, nhiên tỷ trọng lại có xu hớng tăng qua năm đến năm 2006 đà chiếm đến 76.43% tổng nguồn huy động Có đợc kết chứng tỏ ngân hàng đà tập trung phát triển nguồn tiền gửi từ 12 tháng trở lên đà đạt đợc kết đáng mừng - Tơng tự nh vậy, tốc độ tăng trởng trung bình tiền gửi đồng nội tệ đồng ngoại tệ là: 36,02% 25,02% tốc độ tăng trởng đồng nội tệ lớn nhiên tách biệt không lớn Qua năn trung bình nguồn huy động nội tệ chiếm 86,40% tổng nguồn huy động Tỷ trọng lần lợt qua năm là: 85,91%, 85,32%, 86,83%, 87,54% Cã thĨ thÊy ngn huy ®éng b»ng ®ång néi tƯ chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn Đăng Thị Hà Lớp: TCDNA- CD 21 10 huy động Tỷ trọng qua năm ổn định có chiều hớng tăng nhng không đáng kể - Theo thành phần kinh tế, tốc độ tăng trởng nguồn vốn trung bình huy động đợc từ dân c từ tổ chức kinh tế tơng ứng 38,02% 30,62% tỷ lệ tơng đối xấp xỉ Tuy nhiên tiền gửi dân c có tốc độ tăng trởng chậm Về tỷ trọng nguồn vốn dân c tổng nguồn qua năm từ năm 2003 đến năm 2006 là: 86,69%, 80,39%, 75,49%, 85,3% Ta thấy tiền gửi dân c đóng góp tû träng rÊt lín tỉng ngn huy ®éng Tû trọng tiền gửi dân c có xu hớng giảm qua năm, nhiên năm trở lại năm 2005 năm 2006 tỷ lệ có xu hớng tăng Những phân tích cho thấy ngân hàng đà thu hút đợc lợng tiền lớn nhàn rỗi dân c Tỷ trọng nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế tơng ứng đạt trung bình mức 18,03% tổng nguồn huy động năm, điều đại phận tổ chức kinh tế địa bàn doanh nghiệp vừa nhỏ, số lợng doanh nghiệp lớn nh nguồn vốn huy động nhiều - So với kế hoạch, hầu hết nguồn vốn huy động năm đạt vợt kế hoạch Tuy nhiên, năm 2004 thực năm đạt 98,41%, không đạt kế hoạch đề Năm vợt kế hoạch cao năm 2005 thực vợt kế hoạch 17,66 % Từ phân tích ta thấy NHNo & PTNT huyện Hoài Đức trì lợng vốn ổn định qua năm Công tác mở rộng nguồn vốn huy động đà đạt đợc thành công định, góp phân đem lại thành công cho hoạt động ngân hàng * Hoạt động cho vay Tình hình hoạt động cho vay toàn ngân hàng năm qua Đăng Thị Hµ Líp: TCDNA- CD 21