GIẢI PHÁP VÀ KIẾN GHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHCT THANH XUÂN

GIẢI PHÁP VÀ KIẾN GHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHCT THANH XUÂN I. ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH Trong nền kinh tế thị trường, các trung gian tại chi nhánh đóng một vai trò đặc biệt quan trọng việc thu hút vốn phục vụ cho mục tiêu phát triển kinh tế xã hội. Nhu cầu vốn đầu tư cho cơ sở hạ tầng cho những năm tới sẽ nhiều so với hiện nay. Thời gian qua hệ thống ngân hàng chưa phát huy tối đa vai trò là "kênh dẫn cho đầu tư phát". Dòng chảy" qua ngân hàng không thông suốt, đồng vốn trong nền kinh tế, đặc biệt vấn nhàn rỗi trong dân cư chưa được phát huy tối đa, một số lượng ước tính về số ngoại tệ và nội tệ nằm trong xã hội chưa được huy động vào ngân hàng là vài tỷ USD. Phần lớn số vốn nhàn rỗi này đang được cất giữ dưới nhiều dạng khác nhau (vàng ngoại tệ mang…) Làm thế nào để huy động vốn tối đa nguồn nội lực đó, khai thông, tận dụng tối đa nguồn này để phục vụ cho công nghiệp hoá - hiện đại hoá là việc làm hết sức cần thiết của mỗi NHTM. Với điều kiện tối đa các nguồn vốn nhàn rỗi, chi nhánh NHCT - Thanh Xuân đã đề ra những mục tiêu, chiến lược trong những năm tới. Tiếp tục phát huy những thành tích đã đạt được phát huy sức mạnh của tập thể, quyết tâm phấn đấu đạt mục tiêu sớn sau: Tập trung đẩy mạnh công tác huy động vốn nguồn vốn. Thực hiện mục tiêu phát triển bền vữn, an toàn, hiệu quả Đẩy mạnh việc thu hồi nợi nợ gia hạn, Nợ qua hạn, nâng cao chât lượng tín dụng, mở rộng quan hệ với các khách hàng tiềm năng. Tích cực phát triển mở rộng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nhằm nâng cao tỷ trọng thu phí dịch vụ trên tổng các nguồn thu của chi nhánh. Nâng hạng chi nhánh từ hạng II lên hàng I. Phấn đấu được Nhà nước tặng huân chương lao động hạng II. Nâng cao đời sống cho cán bộ công nhân viên * Các chỉ tiêu cụ thể năm 2006 Huy động vốn: 3.100 tỷ Sử dụng vốn: 1.900tỷ Phát hành thẻ đạt: 10000 thẻ Thu phí dịch vụ đạt: Trên 3 tỷ đồng Lợi nhuận tăng so với năm 2005 là : 10% Mục tiêu, nhiệm vụ đặt ra trong những năm tới của chi nhánh rất nặng nề, bằng biện pháp nào để phát huy những lợi thế, ưu điểm trong hoạt động huy động vốn là vấn đề cần quan của ban lãnh đạo cũng như của toàn cán bộ của chi nhánh NHCT Thanh Xuân. IV GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHCT - THANH XUÂN 1. Chính sách lãi suất Lãi suất là công cụ mang tính nhạy cảm, tác động đến quy mô huy động vốn cũng như hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Muốn huy động được nguồn vốn trong nước được nhiều, phải có 1 chính sách lãi suất hấp dẫn để các tổ chức kinh tế cũng như nhân quả tiền tiết kiệm và các khoản tiền nhàn rỗi vào ngân hàng. Lãi suất huy động được xác định theo nguyên tắc: lãi suất, tỷ lệ lạm phát, lãi suất huy động vốn trung và dại hạn, lãi suất huy động vốn ngắn hạn, đồng thời chi nhánh cũng chú ý đến mối quan hệ cung - cầu vốn trên thị trường. Hiện nay chi nhánh đã có những mức lãi suất phân biệt phù hợp với các kỳ hạn huy động vốn lãi suất cho tiền gửi không kỳ hạn, kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng 12 tháng. Đối với những khoản tiền rút trước thời hạn được áp dụng trả lãi theo mức không kỳ hạn. Cách làm này có lẽ sẽ tạo ra sự thiết thòi cho người gửi, ngân hàng nên chăng chỉ trừ một phần trăm cố định trên sổ lãi rút ra tuỳ theo thời gian gửi, hoặc chấp nhận trả lãi đủ nếu có báo trước một thời gian nhất định. Đối với loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Đình kỳ nếu khách hàng không đến lĩnh thì hết kỳ hạn gửi bị sẽ được chi nhánh nhập vào gốc và được chuyển sang kỳ hạn mới tương ứng trường hợp không có kỳ hạn tương ứng thì lãi được nhập gốc và chuyển sang kỳ hạn mới thấp hơn với hình thức lĩnh lãi sau. Với các tính lãi trên chi nhánh phần nào đã đảm bảo quyền lợi cho người gửi. 2. Đa dạng hoà các loại hình dịch vụ Khi có sự cạnh tranh trong nộ bộ hệ thống NHTM diển ra, các ngân hàng muốn tồn tại và phát triển nhiều khi đã áp dụng những hình thức cạnh tranh rất mạo hiểu. Trong những năm vừa qua cạnh tranh giữa các NHTM bằng công cụ lãi suất diễn ra, hình thức này chỉ mang tính ngắn hạn khi chiến lược kinh doanh của các ngân hàng đặt ra là tìm kiếm thêm khách hàng và thân nhập vào thị trường mới, còn lâu dài áp dụng hình thức này không tốt đôi khi làm hoạt động kinh doanh của các ngân hàng kém hiệu quả. Để khắc phục tình trạng cạnh tranh qua lãi suất, hiệp hội ngân hàng đã can thiệp để đi đến thống nhất lãi suất huy đọng và cho vay giữa các NHTM. Khi mức lãi suất huy động của các NHTM đang ngang bằng nhau, thì vốn đề cạnh tranh chủ yếu giữa các ngân hàng sẽ là chất lượng dịch vụ và cong nghệ ngân hàng. Chi nhánh cần đa dạng hoá các hình thức dịch vụ, từng bước triển khai, nhân rộng việc mở tài khoản các nhân và sử dụng séc, tổ chức tốt ccs hình thức thanh toán qua ngân hàng. Cùng với những phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt khác, séc cá nhân sẽ giúp ngân hàng huy động thên nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong dân vào ngân hàng. Để séc cá nhân thực sự đi vào đời sống xã hội, các NHTM nói chung cũng như chi nhánh NHCT - Thanh Xuân nói riêng nên có những chính sách khuyến khích, biện pháp hạn chế rủi ro thanh toán séc, tạo thêm niềm tin của người thụ hưởng đối với séc cá nhân được thông xuốt. Phát hành các loại mẫu séc cá nhân thuận tiẹn cho việc sử dụng và có mức độ an toàn cao. Thực hiện các biện pháp nghiệp vụ có liên quan như nhượng séc trắng, thanh toán séc, bảo chi các … một cách nhanh chóng, thuận tiện, chính xác, an toàn. Giảm nhẹ các thủ tục có thể để không vì tự thanh toán séc mà lầm ảnh hưởng đến thời gian và vốn của người sản xuất kinh doanh. Tuỳ theo từng giai đoạn, từng khách hàng có thể quy định séc không được chuyển nhượng hoặc chuyển nhượng. Khuyến khích và tạo điều kiện thuận lợi trong việc mở rộng và sử dụng tài khoản tiền gửi các nhân tại ngân hàng, thanh toán qua ngân hàng. Triển khai thẻ tín dụng và máy rút tiền tự động ATM. Nghiên cứu cho khách hàng sản xuất kinh doanh sử dụng tài khoản vãng lai để huy động nguồn vốn nhàn rỗi vào ngân hàng. Thực hiện dịch vụ chi trả lương cách cán bộ công nhân viên qua ngân hàng. Hiện tạo 1 só doanh nghiệp nhờ ngân hàng trích tài khoản tiền gửi trả lương hộ cho cán bộ công nhân viên theo danh sách, công nhân viên có nhu cầu để dành một phần tiền lương sẽ gửi ngay tại ngân hàng, làm cho nguồn vốn tại ngân hàng tăng lên. Do vậy chi nhánh cần tiếp cận với các doanh nghiệp để thực hiện nghiệp vụ này, tạo thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng. Đưa ra hình thức dịch vụ nhận và trả trên ngoài giờ của chi nhánh (ngoài giờ hành chính, các ngày lễ, ngày nghỉ) áp dụng công nghệ tiên tiến cho ngân hàng hoạt động 24/24/ giờ trên ngày để thu hút tiền gửi dân chúng bất cứ lúc nào trong ngày. 3. Đa dạng hoá các hình thức huy động Ngoài những hình thức huy động truyền thống, cần áp dụng những hình thức huy động mới. Huy động bằng vàng, ở Việt Nam người dân có thói quen giữ vàng, nguồn vốn này rất lớn nên chi nhánh cần mở rộng hình thức huy động này để mở rộng nguồn vốn của ngân hàng. Huy động bằng ngoại tệ: Một trong những nguồn vốn chưa được khai thác huy động vào ngân hàng hiện nay đó là nguồn vốn của những người dân Việt Nam đang làm ổn định sống ở nước ngoài. Hàng năm một lượng tiền không nhỏ được gửi về nước thông qua các NHTM tạo ra sự chu chuyển tư bản có lợi đối với nền kinh tế trong nước. Các ngân hàng cần thu hút nguồn này thông qua việc điều chỉnh lại, đơn giản hoá các thủ tục trong việc chuyển tiền kiều hối. Tiết kiệm gửi góp: hình thức này thích hợp với những đối tượng viên chức, người lao động có thu nhập không cao những vấn đề có nhu cầu cần gửi tiền để sử dụng trong tương lai chi nhánh đẩy mạnh hơn nữa huy động vốn bằng các công cụ trên thị trường, trái phiếu, kỳ phiếu. Áp dụng thể thức tiết kiệm dài hạn, trả lãi hàng tháng. Thể thức này phù hợp với những người gai không tham gia kinh doanh, có khoản tiền lớn muốn giử ngân hàng lĩnh lãi hàng tháng để đảm bảo cuộc sống. 4. Mở rộng mạng lưới và hiện đại hoá công nghệ ngân hàng. Muốn đẩy mạnh việc huy động vốn và đầu tư có hiệu quả, các NHTM cần từng bước phát triển các dạng đơn vị nhỏ, chuyên doanh, mở rộng chân nết hoạt động ở khắp nơi. Hiện nay chi nhánh NHTM - Thanh Xuân đã có 81 quỹ tiết kiệm, các quỹ này được đặt rải rác ở những địa điểm thuận lợi, tiện cho khách hàng đến giao dịch. Hoạt động huy động vốn có hiệu quả chi nhánh cần quan tâm tới hiệu quả sử dụng vốn, do đó cần mở rộng mạng lưới tín dụng đến nhiều đối tượng khách hàng, đến các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, doanh nghiệp vừa và nhỏ. Việc ứng dụng rộng rãi dịch vụ ngân hàng điện tử, hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, để đứng vững trong cạnh tranh. Thực tế ta thấy một số NHTM đã thu được kết quả cao trong việc cung ứng dịch vụ này, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và thay đổi phương thức quản lý tài chính đạt tới trình độ cao. Khi đồng vốn được sử dụng hiệu quả sẽ giúp các ngân hàng huy động vốn có hiệu quả hơn. 5. Hoạt động Marketing trong ngân hàng. Để huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân, chi nhánh đã chú trọng công tác tiếp thị trong hoạt động ngân hàng. Trước hết phải hiểu rõ nhu cầu khách hàng truyền thống, tổ chức tốt công tác từ vốn về dự án đầu tư, thành toán qua ngân hàng… cho khách hàng cũng như thường xuyên lắng nghe, tìm hiểu những đề nghị, phản ánh của khách hàng. Còn có sự phối hợp với các ngành phát thanh, truyền hình, báo chí xây dựng chương trình thông tin tiền tệ - ngân hàng đếm mọi người dân. Cánh bộ nhân viên chi nhánh thường xuyên: giải thích cho người dân thấy được những tiện ích và an toàn khi gủi tiên vào chi nhánh; nghiên cứu thị trường và tâm lý khách hành để có chính sách sản phẩm và lãi xuất phù hợp, từng bước thực hiện chính sách khách hàng. Mở các đợt khuyến mại trong việc mở tài khoản và nhân tại chi nhánh, đơn giản về thủ tục nhanh chóng, hiệu quả, đảm bảo bí mật về số dư với những cam kết cụ thể với khách hàng. 6. Đảm bảo an toàn vốn và giá trị đồng vốn đối với người gửi. Đồng tiền của ta dù đã ổn định nhưng vốn còn trược giá nhất định, biểu hiện bằng sự tăng lên của giá hàng hoá, hay sự sụt giảm giá so với USD. Sự trượt giá đó tuy thấp hơn tiền lãi thu được, nhưng điều này làm ảnh hưởng đến tâm lý người dân, họ sẽ dè dặt khi gửi tiền vào ngân hàng. Khi đó nguồn tiền nhàn dỗi không được gửi vào ngân hàng mà sẽ được chuyển thành những thứ có giá trị bền vững như vàng, USD, nữ trang quý… có rẻ àn toan hơn. Để khắc phục tình trạng bên, chi nhánh đã tham gia bảo hiểu vốn tiền gửi, khuyến khích người dân gưỉ trên vào ngân hàng. Chi nhánh cần nâng cao hiệu quả trong việc sử dụng tiền vốn huy động, tiền ốn được đầu tư vào những dự án kinh tế có hiệu quả, đúng mục đích, đảm bảo khả năng thu hồi, có như vậy mới đảm bảo an toàn cho người gửi tiền. 7. Phát triển nguồn nhân lực Hiện nay cán bộ của chi nhánh ngày càng được tuyểnm chọn theo yêu cầu sử dụng, theo tiêu chuẩn chức danh và bình tổng cho tất cả các đối tượng, sử dụng lao động dúng năng lực, sở trường và có thù lao thích hợp theo kết quả kinh doanh và sự cống hiến của mỗi người. Hàng năm chi nhánh NHTM - Thanh Xuân đề dành một tỷ lệ đáng kể trong chi tiêu của mình cho sự nghiệp đào tạo bồi dưỡng cán bộ. Nhờ vậy tạo cho cán bộ của chi nhánh một phong cách, diện mạo mới: thành thao, hiện đại, văn minh, lịch sự trong giao tiếp và phục vụ. Trên đây là 1 số biện pháp đã được thực hiện trong hệ thống NHTM nói chung và mốt số đã áp dụng tại chi nhánh NHTM - Thanh Xuân nói riêng. Tuỳ thuộc vào mục tiêu chiến lược kinh doanh của mình, chi nhánh nên lựa chọn và vận dụng có hiệu quả các chính sách trên, để khắc phục những yếu kém còn tồn tại hoạt động huy đông vốn, đưa chi nhánh trở thành một tổ chức tài chính vững mạnh, không chỉ có uy tín trong địa bàn Thanh Xuân mà còn có uy tín trong nền kinh tế, góp phần giải quyết các vấn đề về vốn trong nền kinh tế. Để thực hiện có hiệu quả các biện pháp trên không đủ có sự nỗ lực của bản thân chi nhánh mà cần co sự giúp đỡ tích cực từ nhiều phía chi nhánh mà cần có sự giúp đỡ tích cực từ nhiều phía NHTW, chính phủ… III. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 1. Một số kiến nghị NHCT - Việt Nam cần nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động cung cấp, trao đổi thông tin trong hệ thống, giúp các chi nhánh tiép cận nhanh chóng với những thông tin mới nhất về thị trường, tình hình biến động lãi xuất, tỷ giá trên thế giới. Cần có chính sách, biện pháp khuyến khích các chi nhánh ngân hàng trong cũng hệ thống tăng tỷ trọng sử dụng vốn vào các hình thức tín dụng, tổng tỷ trọng huy động vốn, cho phép các chi nhánh kinh doanh các loại dịch vụ nhằm đổi mới cấu trúc tài sản nợ - có theo hướng phân tán rủi ro Tăng cường vai trò là người hướng dẫn thực hiện các văn bản pháp luật, quy định, quy chế của NHTM và của chính phủ đố với các chi nhánh NHCT. 2. Đối với NHTW. Kinh tế thị trường ở nước ta còn ở mức độ thấp, trong điều kiện đó NHTW duy trì công cụ quản lý trực tiếp thông qua hạn mức tín dụng, nhằm thống chế tổng thi phương tiện thanh toán qua ngân hàng ngân hàng theo mục tiêu của chính sách tiền tệ và kiểm soát được dư nợ của các NHTM, nhưng dụng cụ này không nên quá cứng nhắc mà phải được điều chỉnh linh hoạt, phù hợp với diễn biến thị trường và chất lượng tín dụng của từng NHTM. Theo dõi thường xuyên, liên tục diễn biến lãi suất trênt vốn và tỷ lệ lạm phát trên thị trường hàng hoá để điều chỉnh kịp thời sao cho lãi suất danh nghĩa bằng lãi suất thực. + Tỷ lệ lạm phát và lãi suất huy động vốn danh nghĩa hơn tỷ lệ lạm phát. NHTW không nên can thiệp qua sâu vào lãi suất của các NHTM. Mục tiêu của các NHTM. Mục tiêu của các NHTM là lợi nhuận do đó tuỳ vào tình hình kinh doanh và khả năng cạnh tranh của mình trên thị trường, bản thân các NHTM sẽ đưa ra được lãi suất huy động phù hợp, một mặt vẫn đạt được mục tiêu lợi nhuận của mình, một mặt vẫn khuyến khích thu hút tiền nhàn rỗi vào ngân hàng. Việc đảm bảo an toàn cho tiền gửi của dân cũng cần được NHTW quan tâm, NHTW cần đẩy mạnh quỹ bảo hiểm tiền gửi, tạo điều kiện cho quỹ này hoạt động có hiêu quả, đây là yếu tố khiến cho người gửi tiền yên tâm hơn khi khi gưỉ tiền vào ngân hàng. NHTW cần có chính sách hỗ trợ cho các công ty bảo hiểm tiền giử có thể hiểu được tình hình hoạt động của ngân hàng vì có biện pháp cứu trợ kịp thời khi ngân hàng gặp khó khăn trong kinh doanh. NHTW giám sát hoạt động đóng phí bảo hiểm của các NHTM và các tổ chức tín dụng có thực iện nhiệm vụ nhận giữ tiền gửi. NHTW cần ban hành các thể lệ chiếu khấu thương phiếu cổ trái phiếu và các giấy tờ có giá khác, tạo cơ sở cho các NHTM đa dạng hoá nghiệp của mình. 3. Đối với Chính phủ. Tạo điều kiện thuận lợi cho thị trường chứng khoán hoạt động có hiệu quả, khi đó tài khoản cá nhân sẽ tăng nhiều các cá nhân, tổ chức kinh tế mở tài khoản tiền gửi vào có mục đích kiếm lời vừa có mục đích thực hiện các giao dịch thanh toán, khi thị trường chứng khoán phát triển, ngân hàng có thể sử dụng 1 phần tiền này mua bán chứng khoán cho mình. Đối với khách hàng khi chưa sử dụng tiền cho các giao dịch thì mua chưng khoán, khi cần tiền chi trả thì bán chứng khoán. Việc mua bán chứng khoán có thể thông qua ngân hàng thanh toán. Như vậy tiền trên tài khoản tiền gửi của họ sử dụng linh hoạt hơn, roạ ra nhiều lời hơn. Thông qua thị trường chứngg khoán các ngân hàng tư việc quản lý các tài khoản tiền gửi của các chủ thể và doanh nghiệp sẽ giúp ngân hàg đa dạng hoá, mở rộng các dịch vụ chứng khoán, mua - bán và thanh toán bộ chứng khoán thực hiện mua bán chứng khoán cho chính ngân hàng, phát hành bộ cổ phiếu, trái phiếu… hưởng hoa hồng. Hiện nay trong lĩnh vực ngân hàng được điều chỉnh bởi 2 luật: luật ngân hàng và luật các tổ chức tín dụng, với nhiều quy định và hàng lang pháp lý thậun lợi cho hoạt động ngân hàng trong nền kinh tế thị trường. Tuy nhiên trong luật vãn còn những quy định chưa rõ ràng và thiếu chặt chẽ, hoạt động ngân hàng rất nhạy cảm với những biến động của thị trường, tư khi 2 luật đó ra đời cho đến nay, nền kinh tế có nhiều thay đổi, cơ cáu kinh tế từng bước chuyển dịch đòi hỏi luật pháp sửa đổi bổ sung cho phù hợp. Các văn bản luật và dưới luật cần được ban hành một cách có hệ thống, chính xác bảo đảm mọi hoạt động tài chính, tiền tệ, tín dụng thực sự được điều chỉnh của luật pháp, tạo nên một môi trường ổn định về pháp lý và chế độ chính sách của Nhà nước. Chính phủ cần đảm bảo, duy trì môi trường kinh tế vĩ mô ổn định, kiềm chế lạm phát những yếu tố này tác động đến tâm lý và niềm tin của người dân vào ngân hàng, do đó ảnh hưởng đến hoạt động huy động của các NHTM. [...]... song chuyên đề thực tập "Nâng cao hoạt động huy động vốn tại chi nhánh NHCT - Thanh Xuân " Qua đó giúp em có thêm một số kiến thức thực tế về hoạt động huy động vốn tại các NHTM hiện nay Để hoàn thành được bài chuyên đề thực tập này em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ, chỉ bảo tận tình của các thầy cô giáo khoa ngân hàng - tài chính, đặc biệt là sự hướng dẫn tân tình của thầy giáo Phan Hữu Nghị trong... đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng cao của nền kinh tế nếu không kênh huy động vốn từ ngân hàng Cho dù dịch vụ ngân hàng trên thế giới ngày một đa dạng, phong phú, tinh vi nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khác hàng cũng như yêu cầu của nền kinh tế thì nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng không bao giờ mất đi Trong thời gian thực tập tại NHCT Thanh Xuan, kết hợp với những ký thuyết đã được học tại trường em...KẾT LUẬN Ở nước ta hiện nay thị trường chứng khoán đã đi vào hoạt động, tạo rao một mắt xích quan trọng trong tổng thể các vấn đề đổi mới cơ chế kinh tế thị trường chứng khoán đóng một vai trò quan trọng thị trường vốn dài hạn, tạo thêm một mệnh lệnh huy động vốn và phân bổ vốn trên nguyên tắc của kinh tế thị trường đối với nênè kinh tế nói chung và các doanh nghiệp nói riêng Nhưng thị trường chứng khoán... gian em thực tập Em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ của ban lãnh đạo cùng tập thể cán bộ công nhân viên của chi nhánh NHCT - Thanh Xuân, đặc biệt là các cô, chú, anh, chị, trong phòng khách hàng cá nhân đã giúp em hoàn thành chuyên đề này Do trình độ thực tế và lý luận có hạn chế nên trong chuyên đề không tránh khỏi những thiết sót, em rất mong được sự giúp đỡ của các thầy cô Hà Nội ngày30/4/2002 Sinh . GIẢI PHÁP VÀ KIẾN GHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHCT THANH XUÂN I. ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH Trong nền. cũng như của toàn cán bộ của chi nhánh NHCT Thanh Xuân. IV GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHCT - THANH XUÂN 1. Chính sách lãi suất