MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH NAM ĐỊNH

MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH NAM ĐỊNH 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRONG THỜI GIAN TỚI 3.1.1 Định hướng chung NHCT tỉnh Nam Định Căn vào mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội Chính phủ định hướng nhiệm vụ ngành ngân hàng thời gian tới, sở phân tích, đánh giá mặt hoạt động năm qua, NHCT tỉnh Nam Định xây dựng số tiêu kinh doanh tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn, tăng trưởng tín dụng, tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ, tăng trưởng lợi nhuận trước thuế Để thực tiêu kinh doanh trên, đồng thời thực chủ trương tái cấu, NHCT tỉnh Nam Định triển khai nhiệm vụ công tác đây: * Triển khai thực đề án tái cấu Ngân hàng Công thương Đề án tái cấu Ngân hàng Cơng thương đề án có tính tổng hợp chiến lược phản ánh tồn tại, yếu Ngân hàng Công thương vạch hướng biện pháp tháo gỡ giai đoạn Việc triển khai đề án tiến hành năm tới Việc triển khai đề án cần đạt số mục tiêu cụ thể sau đây: - Đổi bước cấu tổ chức mô thức quản lý theo hướng nâng cao tính chủ động, linh hoạt phận, khâu tiếp cận khách hàng; nâng cao tính phối hợp, thống hệ thống; đảm bảo tính kỷ cương công tác quản trị điều hành; thiết lập nâng cao thiết chế an tồn thơng qua thành lập Uỷ ban quản lý phòng ngừa rủi ro - Đổi phương thức kiểm tra nội bộ, đảm bảo tính độc lập cho cán kiểm tra kiểm sốt, tạo thành cơng cụ giám sát, điều hành lãnh đạo cấp - Xây dựng móng cho việc phát triển mở rộng số loại hình dịch vụ mới, đa dạng hố thêm bước hoạt động kinh doanh * Đẩy mạnh công tác huy động vốn để đạt mức tăng trưởng nguồn vốn hàng năm: Để thích ứng với thay đổi môi trường hoạt động, ngân hàng cần tiếp tục thực đa dạng hố hình thức huy động vốn (trả lãi trước, có thưởng, khuyến mại ), bổ sung loại kỳ hạn, áp dụng lãi suất linh hoạt để phát triển nguồn vốn, vốn đồng Việt Nam Bên cạnh đó, cần trọng mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch trung tâm kinh tế khu vực đông dân cư * Tăng cường hoạt động tín dụng nhằm đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng, đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng, giữ tỷ lệ nợ hạn mức quy định: Để thực nhiệm vụ này, cần chủ động tích cực tìm kiếm dự án khả thi, khách hàng vay hoạt động tốt, có khả trả nợ khơng phân biệt loại hình sở hữu Bên cạnh đó, cần bám sát dự án lớn, chương trình kinh tế trọng điểm, tổng cơng ty có vị trí quan trọng để đẩy mạnh cho vay nhằm phục vụ tốt nghiệp phát triển kinh tế đất nước Để nâng cao chất lượng tín dụng, cần cải tiến phương pháp quản lý rủi ro tín dụng, hồn thiện hệ thống phân loại khoản vay phân loại khách hàng * Thực tốt công tác khách hàng Chú trọng việc củng cố phát triển đội ngũ khách hàng, đặc biệt khách hàng chiến lược giải pháp tăng cường tiếp cận thu hút khách hàng thống từ trung ương tới sở * Phát triển nguồn nhân lực Xây dựng chiến lược đào tạo dài hạn, kể việc đào tạo cho cấp quản lý, gắn liền đào tạo với việc sử dụng cán phù hợp Kiến nghị với quan cấp có chế đơn giá tiền lương thích hợp nhằm khuyến khích người lao động phát huy tính sáng tạo gắn bó với ngân hàng, nâng cao chất lượng hiệu công việc 3.1.2 Định hướng công tác tín dụng năm tới Hiện Việt Nam, hoạt động tín dụng loại hình nghiệp vụ đem lại nguồn thu nhập cao cho ngân hàng Hoạt động tín dụng có an tồn, hiệu bảo toàn vốn, đảm bảo cho ngân hàng ổn định phát triển Vì vậy, mục tiêu chiến lược sử dụng vốn NHCT tỉnh Nam Định thời gian tới "Tăng trưởng, an toàn, hiệu quả" Tại hội nghị triển khai nhiệm vụ năm 2007 NHCT nêu rõ : -NHCTVN tổ chức hội nghị chuyên đề bàn giải pháp nhằm tăng trưởng nguồn vốn năm 2008, tăng tỷ trọng nguồn vốn trung dàỉ hạn cấu nguồn vốn để cân cấu sử dụng vốn -Nhiệm vụ trọng tâm cơng tác tín dụng năm 2008 tiếp tục củng cố nâng cao chất lượng tín dụng ,thay đổi cấu tín dụng sở thay đổi lại cấu khách hàng.Cần khai thác ,mở rộng cho vay đối tượng khách hàng vừa nhỏ,kinh tế tư nhân, cá thể… khu công nghiệp ,khu chế xuất, làng nghề truyền thống - Cơ chế dự phòng rủi ro NHCTVN rõ ràng,Nếu xảy rủi ro,chi nhánh phải thực trích dự phịng rủi ro đến điểm hồ vốn bù đắp rủi ro Quán triệt chế trích dự phịng rủi ro chi nhánh cần phải nêu cao ý thức ,tìm kiếm giải pháp, biện pháp để củng cố nâng cao chất lượng tín dụng - Tăng trưởng: Hàng năm, NHCT tỉnh Nam Định giữ lại tỷ lệ vốn hợp lý nhằm đảm bảo khả tốn ngồi nước, phần cịn lại dành để đầu tư tín dụng cho kinh tế Tốc độ tăng trưởng tín dụng phù hợp với tốc độ phát triển kinh tế đất nước nhu cầu vốn kinh tế, tránh tình trạng phát triển q nóng tín dụng - An tồn: Việc đầu tư tín dụng phải đưa vào ngành có mơi trường đầu tư thuận lợi, có dự án khả thi hiệu Khắc phục tình trạng cho vay không thẩm định tốt dự án, không nghiên cứu sâu tình hình thị trường đối tượng vay Phải nghiên cứu kỹ khách hàng vay vốn, cần xây dựng tiêu thức đánh giá khách hàng có uy tín để định cho vay - Hiệu quả: Việc đánh giá hiệu dự án đầu tư cần vào khả an toàn vốn hiệu kinh tế - xã hội dự án, không chạy theo lợi nhuận túy Là ngân hàng thương mại quốc doanh trụ cột, với mạnh vốn, NHCT tỉnh Nam Định giành lượng vốn lớn để cung cấp tín dụng cho doanh nghiệp quốc doanh, tập đoàn kinh tế Nhà nước, dự án có tầm cỡ quốc gia lĩnh vực sản xuất kinh doanh xuất nhập Đạt mức tăng trưởng cao tín dụng ngắn hạn lẫn trung dài hạn Phương châm sử dụng vốn NHCT tỉnh Nam Định là: Đầu tư tín dụng gắn liền với định hướng phát triển kinh tế xã hội đất nước Thực phương châm đầu tư hướng đạt hiệu kinh tế - xã hội cao Thực vừa bán buôn vừa bán lẻ, mở rộng đầu tư liền với nâng cao chất lượng tín dụng để đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng, giải vấn đề tài sản chấp, tài sản xiết nợ, nợ khó địi để giải phóng tối đa nguồn vốn cho đầu tư tín dụng Hướng đầu tư tập trung vào doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, doanh nghiệp tư nhân thể nhân Bên cạnh khách hàng truyền thống, cần lưu ý tới việc đầu tư vào khối kinh tế dân doanh Xác định phương hướng hoạt động năm 2008 mà Chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định cần đạt sau: Đẩy mạnh công tác huy động vốn, đa dạng hố loại hình tiền gửi, giao tiêu kế hoạch cho điểm huy động vốn Tích cực tiếp thị để khai thác nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế - xã hội, gắn với việc thực hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng để huy động tối đa nguồn vốn dân, nguồn vốn trung dài hạn Việt Nam đồng lẫn ngoại tệ, phấn đấu tăng trưởng nguồn vốn huy động từ 18%-20 % so với năm 2007 - Tập trung nguồn vốn đẩy mạnh sản xuất công nghiệp, đặc biệt ngành kinh tế mũi nhọn có tính đột phá du lịch, dịch vụ, xuất khẩu, phát triển ngành nghề, chuyển dịch cấu kinh tế Bám sát dự án đầu tư, chủ động tư vấn hỗ trợ vốn cho dự án vừa nhỏ có tính khả thi, khơng phân biệt thành phần kinh tế Khai thác triệt để tiềm nguồn lực lợi để tăng trưởng dư nợ với tốc độ cao đảm bảo chất lượng, khơng có nợ q hạn phát sinh, phấn đấu tăng trưởng dư nợ lành mạnh từ 15%-18% so với năm 2007 3.2 NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM NGĂN NGỪA, HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG TỈNH NAM ĐỊNH Năm 2007 năm tiếp tục triển khai thực chương trình cơng tác trọng tâm Tỉnh uỷ nghị HĐND tỉnh tiêu phát triển kinh tế Hoà nhịp với phát triển kinh tế chung nước, phục vụ phát triển kinh tế địa bàn tỉnh Nam Định, hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định diễn điều kiện có nhiều thuận lợi: - Tỉnh tiếp tục thực xếp đổi doanh nghiệp nhà nước theo đề án duyệt Nhiều doanh nghiệp sau xếp lại hoạt động có hiệu Nhìn chung, doanh nghiệp trọng đầu tư nâng cấp thiết bị, nhà xưởng, nâng cao suất, chất lượng sản phẩm, chủ động tìm kiếm nguồn hàng sản xuất theo yêu cầu thị trường - Kinh tế tỉnh Nam Định năm 2007 phát triển toàn diện, mức tăng trưởng đồng số ngành Chỉ tiêu tổng sản phẩm quốc nội tỉnh đạt 8,24%; vượt 0,04% so với kế hoạch đề ra, giá trị sản xuất công nghiệp thực tăng 21,5%, vượt 0,5% so với kế hoạch Giá trị ngành dịch vụ thực tăng 8,0%, vượt 0,2% so với kế hoạch,Tổng giá trị hàng xuất địa bàn kế hoạch đề 80 triệu USD ước thực 104,5 triệu USD, tăng 30,6% Bên cạnh thuận lợi trên, hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định gặp khơng khó khăn tác động yếu tố kinh tế - xã hội tỉnh Nhiều tổ chức tham gia huy động vốn với hình thức lãi suất khác nhau, cạnh tranh tổ chức tín dụng ngày lớn Tỷ trọng nguồn vốn huy động trung dài hạn thấp, nguyên nhân chủ yếu đầu tư vào bất động sản, mặt khác tâm lý lo ngại biến động giá Trên địa bàn tỉnh, sản xuất công nghiệp tiểu thủ cơng nghiệp chưa có nhiều dự án lớn, cịn khó khăn vệc tìm kiếm thị trường tiêu thụ, chưa tạo thương hiệu mạnh cho sản phẩm, giá vàng liên tục đạt mức cao từ trước đến nay, ảnh hưởng không nhỏ đến công tác huy động vốn Chi nhánh Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại rủi ro tín dụng ln người bạn đồng hành, làm cho hoạt động kinh doanh ngân hàng hiệu quả, làm ngưng trệ, chí làm ngân hàng rơi vào tình trạng phá sản Vì vậy, việc phịng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh tín dụng nhiều người quan tâm, bàn luận đưa giải pháp tích cực nhằm hạn chế đến mức thấp khoản nợ khó địi Đối với NHCT tỉnh Nam Định cơng tác giải rủi ro tín dụng nhằm nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh trở nên cấp thiết Xuất phát từ nhận thức tình trạng rủi ro tín dụng Chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định, xác định ngun nhân dẫn đến tình trạng đó, đề tài xin đề xuất số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng NHCT tỉnh Nam Định sau: 3.2.1 Giải pháp xây dựng chiến lược kinh doanh nhằm mục tiêu tăng trưởng bền vững Để hoạt động tín dụng mang lại hiệu cao, trước hết NHCT tỉnh Nam Định phải xây dựng cho sách tín dụng thích hợp dựa sở nghiên cứu tình hình trị - kinh tế - xã hội ngồi nước Đồng thời, hồn thiện quy trình cho vay chặt chẽ, cho hạn chế tối đa sơ hở để khách hàng lợi dụng nhằm chiếm đoạt vốn ngân hàng Ngân hàng phải làm tốt cơng tác xây dựng chiến lược tín dụng tầm ngắn tầm dài Chiến lược phải đưa định hướng hoạt động thời gian ngắn, thông thường năm, định hướng hoạt động Trên sở định hướng hoạt động xác định cụ thể lĩnh vực, mặt hàng, nhóm khách hàng cần tăng trưởng mở rộng, đối tượng khách hàng cần thu hẹp biện pháp thực Bên cạnh mục tiêu tăng trưởng phải xác định rõ mức độ rủi ro chấp nhận mở rộng vào thị phần Một sách tín dụng hợp lý phải đảm bảo đạt mức độ tăng trưởng tín dụng với cấu đầu tư hợp lý để đảm bảo tín dụng tăng trưởng quy mô chất lượng Trong thời gian tới, cấu tín dụng hợp lý phải đảm bảo định hướng sau: - Đa dạng hố nhóm khách hàng tiềm việc tiếp tục triển khai chương trình cho vay, đầu tư vào tất dự án nhóm khách hàng làm ăn có hiệu quả, khơng phân biệt thành phần kinh tế - Đối tượng cho vay ngân hàng cần dịch chuyển theo hướng: Mở rộng cho vay dự án đầu tư đổi trang thiết bị dây chuyền sản xuất đem lại lợi nhuận ổn định từ dự án, hạn chế bớt khoản cho vay tập trung vào khâu lưu thơng việc cho vay xuất nhập hàng hố gặp nhiều rủi ro từ mơi trường kinh tế - xã hội bên ngồi quốc gia khó dự đốn trước - Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng để tạo nên sản phẩm khác biệt so với ngân hàng bạn để tạo lợi cạnh tranh, thu hút thêm khách hàng NHCT tỉnh Nam Định có dự thảo quy trình cho vay cho vay trả góp, cho vay mua nhà, cho vay sinh viên sở hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Công thương Việt Nam 3.2.2 Phân tích, đánh giá khách hàng trước cho vay Hoạt động ngân hàng hoạt động vay mượn ngân hàng khách hàng, quan hệ ngân hàng khách hàng mối quan hệ gắn bó, khơng thể tách rời Khách hàng người chịu trách nhiệm sử dụng hoàn trả vốn vay, người định hiệu khoản tiền vay Rủi ro hoạt động tín dụng bắt đầu rủi ro từ phía khách hàng Chính lẽ đó, để ngăn ngừa cách tối đa rủi ro hoạt động tín dụng, ngân hàng thương mại nói chung NHCT tỉnh Nam Định nói riêng cần có giải pháp khách hàng Tìm hiểu nắm bắt khách hàng yếu tố tạo nên thành công ngân hàng Nhiều ngân hàng coi nhẹ công tác xem xét, đánh giá khách hàng trước cho vay nên dẫn đến hậu cho vay khơng thu hồi nợ, gây tình trạng thiếu vốn trầm trọng, dẫn đến phá sản Muốn thấy khả tài tại, tiềm tương lai, khả hồn trả vay khách hàng ngân hàng cịn cách phân tích, đánh giá khách hàng, sở ban đầu để ngân hàng làm đưa định kinh doanh Để phịng ngừa hạn chế rủi ro công tác tín dụng cơng tác thẩm định khách hàng quan trọng Trình tự cần thực thẩm định khách hàng bao gồm: - Trước hết, thẩm định khách hàng cần xem xét tư cách pháp nhân đơn vị vay vốn Tư cách pháp nhân yếu tố quan trọng, định đơn vị có ký kết hợp đồng kinh tế hay khơng, nói cách khác đơn vị có tham gia vào hợp đồng tín dụng với ngân hàng hay khơng - Khi phân tích, đánh giá khách hàng, cán tín dụng cần phân tích tình hình sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp Doanh thu kết kinh doanh hai tiêu quan trọng, ngân hàng cần phân tích hai tiêu trước cho vay Doanh thu doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp có khả tăng thu nhập, mở rộng sản xuất, có điều kiện thuận lợi để trả nợ ngân hàng Tuy nhiên, cần nghiên cứu kỹ nguồn gốc việc tăng doanh thu có phải tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp tốt hay không Song song với tiêu doanh thu tiêu kết hoạt động kinh doanh tiêu chất lượng tổng hợp, đánh giá toàn hoạt động kinh doanh doanh nghiệp tính chênh lệch giá thành giá bán sản phẩm Kết kinh doanh cao thể trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp có hiệu quả, khả sử dụng vốn vay đạt mục tiêu kinh tế đề ra, khoản tín dụng ngân hàng có điều kiện hồn trả hạn Ngồi ra, khả thành cơng khách vay cịn phụ thuộc vào sản phẩm thị trường mà họ tham gia vào: Sản phẩm có phù hợp với nhu cầu thị trường không? chất lượng sao? mẫu mã nào? Đặc biệt, cần đánh giá sản phẩm doanh nghiệp giai đoạn chu kỳ sống - Ngân hàng cần phân tích tình hình tài doanh nghiệp sở báo cáo tài doanh nghiệp thời điểm gần Ngân hàng tiến hành phân tích để từ đánh giá ảnh hưởng đến mức độ rủi ro khoản vay sau Phân tích tài giúp ngân hàng thấy doanh nghiệp thừa vốn hay thiếu vốn, vốn doanh nghiệp sử dụng nào, khả tiềm tàng nằm đâu để từ có định đắn khoản tín dụng phát Tuy nhiên, thực tế có khách hàng làm đơn xin vay lại sử dụng số thủ thuật nên tính nhạy bén, sắc sảo cán tín dụng vơ cần thiét - Ngân hàng cần thực xếp loại khách hàng theo hệ thống tín điểm đạt chuẩn quốc tế để tăng tính khách quan, nâng cao hiệu công tác đánh giá khách hàng Các thang điểm tiêu cần quy định cụ thể cho nhóm khách hàng khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân - Xác định giới hạn tín dụng khách hàng thời hạn hiệu lực năm sở thực lực tài chính, khả điều hành, môi trường kinh doanh, lịch sử vay trả doanh nghiệp Giới hạn tín dụng mức dư nợ tối đa mà khách hàng trì Ngân hàng Cơng thương sản phẩm cho vay, thấu chi, tài trợ thương mại Dựa tất thông tin thẩm định trên, cán thuộc Phòng Kinh doanh lập thành hồ sơ tín dụng hồn chỉnh cho doanh nghiệp thời gian năm, sở để cán tín dụng tham khảo xem xét khoản xin vay doanh nghiệp 3.2.3 Chuẩn hố cơng tác thẩm định dự án vay vốn Vốn vay phải hoàn trả theo kỳ hạn nợ ấn định vốn lẫn lãi Đây nguyên tắc tảng, đảm bảo cho an toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng Muốn đảm bảo an toàn vốn vay, ngân hàng phải thực tốt việc thẩm định dự án xin vay vốn, giám sát chặt chẽ trình sử dụng tiền vay khách hàng, xác định kỳ hạn nợ sở chu kỳ hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, theo dõi thường duyên để có biện pháp xử lý nợ linh hoạt kịp thời phát triển dấu hiệu rủi ro trình cho vay Việc thẩm định xét duyệt vay phức tạp, gồm nhiều công việc: Từ khâu nhận hồ sơ, phân tích lực điều hành, khả tài chính, kết kinh doanh khách hàng đến phân tích cụ thể tính khả thi phương án vay, tính pháp lý tài sản chấp, biện pháp thu hồi nợ Do vậy, cần phải nâng cao trình độ cán tín dụng tổ thẩm định khách hàng - Bộ phận quản lý khách hàng bao gồm cán tín dụng chuyên quản lý doanh nghiệp khách hàng khu vực kinh tế khác nhau, phận thường xuyên tiếp xúc với khách hàng để nắm thơng tin tình hình tài chính, kết kinh doanh, định kỳ phải cập nhật thông tin vào hồ sơ tín dụng khách hàng Bộ phận phải thường xuyên kiểm tra, theo dõi việc sử dụng vốn vay, tài sản chấp khách hàng, phát kịp thời thuận lợi khó khăn khách hàng để khách hàng đưa biện pháp tháo gỡ khó khăn Cán tín dụng người chịu trách nhiệm báo cáo hàng tuần tình hình ln chuyển vốn vay cho lãnh đạo phịng, không kể báo cáo đột xuất phát khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Các cán tín dụng thuộc phận quản lý khách hàng tập hợp hồ sơ xin vay, đề xuất ý kiến, hướng dẫn khách hàng cung cấp tài liệu văn theo quy định chế độ thẩm định, bảo Thật ra, rủi ro tín dụng ẩn chứa tiềm tàng tài sản mà ngân hàng nhằm đảm bảo Khi mà ngân hàng không kiểm sốt mục đích sử dụng vốn thực trạng tài khách hàng vay vốn, rủi ro tín dụng cao khoản vay đảm bảo tài sản 3.2.5 Nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng Bất kỳ tổ chức tín dụng cho vay doanh nghiệp cần phải có thơng tin doanh nghiệp Các thơng tin mà tổ chức tín dụng cần quan tâm hồ sơ pháp lý doanh nghiệp, kết sản xuất kinh doanh đặc biệt quan trọng lịch sử vay vốn doanh nghiệp; doanh nghiệp nợ lần, số lượng vay ai; tình hình trả nợ, hiệu vay vốn để đưa định đắn Trên thực tế, doanh nghiệp sử dụng vốn có hiệu mục đích nguồn vốn Đó chưa nói tới kẻ giả danh mạo nhận doanh nghiệp để vay trái phép, chiếm dụng vốn bất hợp pháp, gây tổn thất cho ngân hàng Vì vậy, hoạt động tín dụng muốn đạt hiệu cao, an tồn cần phải có hệ thống thơng tin hữu hiệu phục vụ cho công tác - Sử dụng thông tin từ đơn vị cung cấp thông tin chuyên nghiệp biện pháp áp dụng ngân hàng thương mại Hiện tại, thông tin tín dụng ngân hàng thương mại chủ yếu lấy từ Trung tâm thơng tin tín dụng, gọi tắt CIC - Lấy thông tin từ ngân hàng bạn Thơng thường, doanh nghiệp khơng có quan hệ với ngân hàng mà thường có quan hệ với nhiều bạn hàng, nhiều ngân hàng Với ngân hàng, doanh nghiệp phải cung cấp số lượng thông tin định tuỳ theo yêu cầu ngân hàng Vì vậy, để tìm hiểu sâu thêm để có nhìn tổng thể doanh nghiệp, NHCT tỉnh Nam Định thu thập thông tin từ ngân hàng bạn quan hệ vay trả có sịng phẳng hay khơng, hồn trả nợ có hạn khơng, uy tín doanh nghiệp Bên cạnh đó, thơng qua ban hàng cung cấp tiêu thụ doanh nghiệp, NHCT tỉnh Nam Định đánh giá doanh nghiệp có giao hàng số lượng, chất lượng hay không, giá sao, yếu tố đầu vào có ổn định khơng, có đảm bảo tiến độ giao hàng không Hiện tại, việc hợp tác các ngân hàng việc cung cấp thông tin cho chưa thực tốt chưa có chế độ cụ thể người phép cung cấp thông tin cấp độ thông tin cung cấp bên Do vậy, ngân hàng thương mại nên đệ trình Ngân hàng Nhà nước việc dự thảo quy chế cung cấp thông tin hệ thống ngân hàng với - Thông tin trực tiếp: Khi khách hàng đến vay vốn, người xem xét hồ sơ đặt câu hỏi có tính chất vấn trực tiếp Chính đối thoại trực tiếp giúp người cán ngân hàng nhạy cảm nắm bắt vấn đề cần quan tâm Đôi khi, dự án trình bày đầy đủ, rõ ràng tờ giấy, thái độ lúng túng, không nắm vững mục đích quy trình thực thi dự án cho phép người cán ngân hàng rút kết luận hợp lý Qua vấn, cán tín dụng nắm lý xin vay, nguồn xin vay có đáp ứng địi hỏi khác ngân hàng hay không, thông tin phát triển ngành kinh doanh, cấu tổ chức, máy quản lý, lợi cạnh tranh - Điều tra nơi hoạt động kinh doanh người vay: Các doanh nghiệp phải cho phép cán tín dụng đến thăm nơi hoạt động sản xuất kinh doanh họ Một nhân viên tín dụng có trình độ biết nhiều thông tin đáng kể mức độ phát triển trình độ quản lý doanh nghiệp thơng qua tài sản họ phịng vấn nhân viên quản lý Qua việc khảo sát, cán tín dụng có điều kiện kiểm tra lại thông tin thu thập qua vấn thu thập nguồn khác Cán xem xét tổ chức máy quản lý nào, cấu hoạt động sao, hệ thống dây chuyền sản xuất, phương pháp sản xuất kinh doanh, kho tàng dự trữ Với doanh nghiềp sản xuất trang thiết bị sơ đồ sản xuất trọng nhất; với doanh nghiệp bán lẻ hoạt động nhộn nhịp nói lên sức mạnh doanh nghiệp - Nguồn tin từ báo cáo tài chính: Hầu hết khách hàng muốn vay vốn ngân hàng phải cung cấp cho ngân hàng báo cáo tài chính, đặc biệt khối lượng xin vay tương đối cao Các báo cáo tài mà doanh nghiệp phải cung cấp cho ngân hàng gồm: Bảng tổng kết tài sản, báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo lưu chuyển tiền tệ, báo cáo tình hình cơng nợ, ngân quỹ xí nghiệp Tuy nhiên, cần lưu ý độ trung thực báo cáo Để đảm bảo độ tin cậy, ngân hàng thường xuyên yêu cầu báo cáo phải có xác nhận quan kiểm tốn, số liệu chưa kiểm tốn thơng tin có độ trung thực khơng cao - Nguồn thông tin khác: Thông qua quan chủ quản, chức năng, NHCT tỉnh Nam Định nắm bắt thông tin cung cầu sản phẩm thị trường, sách phát triển sản phẩm, phát triển ngành nghề Chính phủ Ngồi cịn thơng qua sách báo, phương tiện thông tin đại chúng để thu thập thông tin khách hàng 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh quan trọng tín dụng Nó thực sở tính tốn khối lượng vốn mà ngân hàng huy động sử dụng cho vay nhiều hình thức nhu cầu vốn xã hội mà khoản tín dụng ngân hàng cấp phải đảm bảo hiệu kinh tế, thu hôi vốn lãi hạn Lãi thu không bù đắp phần lãi mà ngân hàng phải trả cho người gửi chi phí khác việc thực khoản vay mà phải tạo lợi nhuận hoạt động tín dụng Việc kiểm sốt hoạt động tín dụng bao gồm: - Kiểm tra việc chấp hành dư nợ ngắn hạn, trung hạn, dài hạn: Xem xét việc sử dụng vốn có phù hợp với cấu nguồn vốn không, biện pháp để khơi tăng nguồn vốn nhằm đáp ứng yêu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh tổ chức kinh tế địa bàn - Kiểm tra hồ sơ cho vay: Ngân hàng cần đánh giá xác tính hợp pháp hợp lệ hồ sơ vay vốn, đặc biệt tính pháp lý tính trung thực tài liệu Cán tín dụng cần làm rõ mục đích lý việc vay tiền, phân tích điều kiện cụ thể thực phương án sản xuất kinh doanh môi trường kinh doanh, nguồn cung cấp nguyên vật liệu, khả tiêu thụ sản phẩm, đặc biệt sản phẩm thông thường sản phẩm khả cạnh tranh sản phẩm - Kiểm tra tình hình tài doanh nghiệp: Cơ cấu vốn kinh doanh có hợp lý khơng, khả tự chủ tài khách hàng cao hay thấp, khả toán, khả sinh lời - Kiểm tra hồ sơ đảm bảo nợ vay, làm rõ thủ tục pháp lý đảm bảo - Kiểm tra việc xây dựng số tiêu thời hạn cho vay, thời gian gia hạn nợ, mức tín dụng cấp có phù hợp khơng - Kiểm sốt an tồn vốn vay: Xem xét điều kiện đảm bảo an toàn tiền vay quy chế an toàn vốn, biện pháp đảm bảo an tồn tín dụng,phân loại khoản nợ để từ có biện pháp xử lý kịp thời, giảm thiểu rủi ro Trên nội dung kiểm soát hoạt động tín dụng NHCT tỉnh Nam Định Việc kiểm sốt thực lĩnh vực hoạt động tín dụng, song NHCT tỉnh Nam Định cần tập trung vào số vấn đề mà hay có sai sót thực Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội cần tăng cường nhằm phát kịp thời rủi ro để đưa biện pháp phòng tránh Các tổ kiểm tra nội Chi nhánh cần tăng cường thành viên đoàn kiểm tra phải người am hiểu có kinh nghiệm làm tín dụng, thơng thạo chương trình phầm mềm đại 3.2.7 Thực tốt việc phân tán rủi ro Bao gồm: Tránh dồn vốn, liên kết đầu tư, bảo hiểm tín dụng - Tránh dồn vốn: Cách phân phối có tác dụng tốt ngân hàng muốn trảnh khỏi rủi ro "Không nên bỏ trứng vào giỏ" Điều có nghĩa cho vay nhiều đối tượng, thuộc loại hình kinh doanh khác nhau, khơng đầu tư vốn lớn cho khách hàng không nên đầu tư nhiều để sản xuất kinh doanh sản phẩm hàng hố Đây việc phân tán hệ số rủi ro vay - Liên kết đầu tư: Trong kinh doanh, có doanh nghiệp có nhu cầu vốn lớn ngân hàng đáp ứng bị ràng buộc Luật tổ chức tín dụng "một doanh nghiệp khơng vay vốn 15% vốn tự có ngân hàng", khó xác định khả năng, mức độ rủi ro xảy Với trường hợp này, NHCT tỉnh Nam Định liên kết đầu tư, qua tự phân tán rủi ro với ngân hàng khác Các ngân hàng ký kết hợp đồng đầu tư, thoả thuận rõ trách nhiệm quyền hạn bên tham gia, có rủi ro xảy không ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Đối với giải pháp này, NHCT tỉnh Nam Định cần xem xét, đánh giá khách hàng phương án sản xuất dự án đầu tư cách kỹ lưỡng nhằm tối thiểu hoá rủi ro trước tiến hành đồng tài trợ - Bảo hiểm tín dụng: Là biện pháp quan trọng nhằm dàn trải, phân tán rủi ro Bảo hiểm có lợi mặt kinh tế cho tất người, làm giảm thiệt hại khu rủi ro xảy Ở Việt Nam, bảo hiểm thực chưa sâu vào đời sống xã hội, bảo hiểm tín dụng lại lạ Để ngăn chặn ảnh hưởng tiêu cực rủi ro tín dụng, cần bàn đến vấn đề bảo hiểm tín dụng ba hình thức sau đây: + Một là: Khách hàng vay vốn tín dụng tham gia mua bảo hiểm cho ngành nghề mà họ kinh doanh Những khoản tín dụng trường hợp coi tham gia bảo hiểm gián tiếp Để tận dụng tốt hình thức này, ngân hàng cần có sách ưu tiên, ưu đãi khối lượng, lãi suất, thời hạn khách hàng ngân hàng có lợi + Hai là: Ngân hàng tự bảo hiểm cho cách lập quỹ dự phịng để tự bù đắp thiệt hại gặp rủi ro Mức trích vào mức độ rủi ro tài sản có, có khống chế mức tối đa có tính đến hiệu kinh doanh ngân hàng Định kỳ trích lập quỹ sử dụng hàng quý để ngân hàng kịp thời giải rủi ro điều chỉnh hoạt động theo hướng cần thiết Đối tượng rủi ro bù đắp từ khoản dự phòng loại rủi ro phát sinh từ hoạt động kinh doanh ngân hàng + Ba là: Ngân hàng trực tiếp mua bảo hiểm tổ chức tín dụng bồi thường thiệt hại rủi ro xảy Tuy nhiên nước ta nay, chưa có tổ chức đứng thực nghiệp vụ bảo hiểm tín dụng Trong tương lai, tổ chức đời khách hàng phần lớn ngân hàng thương mại 3.2.8 Tăng cường đào tạo chuyên môn nghiệp vụ sử dụng cán hợp lý Trong lĩnh vực kinh doanh nào, yếu tố người yếu tố quan trọng hàng đầu, định thành bại hoạt động Cán ngân hàng, đặc biệt cán tín dụng phải thể với đầy đủ tư cách người nắm vững trình độ chun mơn, có đầy đủ tư cách đạo đức với vốn kiến thức xã hội phong phú, có khả hồn thành nhiệm vụ giao Muốn vậy, NHCT tỉnh Nam Định cần: - Thứ nhất: Tuyển chọn cán cách cẩn trọng Tuyển chọn cán phải sở có tiêu chuẩn cụ thể cấp, kinh nghiệm công tác, trình độ ngoại ngữ, khả giao tiếp Tuyển chọn phải gắn liền với bố trí cơng việc cho phù hợp, mặt nghiệp vụ phải có người có kiến thức chun mơn nghiệp vụ đặc biệt phải người có đạo đức tốt, có trách nhiệm công việc - Thứ hai: Phân cơng việc cách khoa học, phải định rõ trách nhiệm quyền hạn rõ ràng cho công việc, người Các nghiệp vụ chức cần tách biệt, tránh tình trạng cán tín dụng vừa làm cơng tác thẩm định tín dụng, vừa làm công tác cho vay Điều sở loạt vấn đề tiêu cực xảy ra, thiệt hại tới lợi ích ngân hàng - Thứ ba: Công tác đào tạo phải quan tâm mức Đối với nhân viên tuyển chọn cần đào tạo chuyên sâu thêm công việc giao, hướng dẫn quy định ngân hàng pháp lệnh có liên quan Đối với nhân viên làm phải thường xuyên nâng cao kiến thức chuyên môn nghiệp vụ - Thứ tư: Có chế độ đãi ngộ xứng đáng cán tín dụng để động viên kịp thời, tránh bình quân chủ nghĩa 3.2.9 Một số giải pháp khác - Cần mở rộng phát triển nguồn vốn trung - dài hạn đôi với việc tăng trưởng nguồn ngắn hạn Đây địi hỏi xúc khơng cho việc hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng mà nguồn lực phát triển hệ thống ngân hàng góp phần thúc đầy phát triển kinh tế nước ta Sở dĩ tình hình nay, nhu cầu vay vốn trung dài hạn thị trường chủ yếu, nguồn vốn trung dài hạn lại ít, khơng đủ đáp ứng Vì vậy, ngân hàng nhiều phải sử dụng nguồn vốn ngắn hạn vay trung dài hạn, làm cho khả rủi ro tín dụng tăng thêm - Thực tốt việc phân loại nợ vay: Trên sở báo cáo định kỳ cấn tín dụng, phòng ban đánh giá khoản dư nợ theo chất lượng dư nợ (quá hạn theo thời gian, hạn theo nguyên nhân ), khoản nợ chưa đến hạn cần phải có báo cáo thực trạng nợ, nêu rõ rủi ro tiềm ẩn xảy với khoản vay - Phân tích tác động sách Đảng Nhà nước đến hoạt động tín dụng, hoạt động ngành kinh tế khác, đánh giá tổng quát nhu cầu thị trường sản phẩm ngành sản xuất kinh doanh tương lai, qua nắm bắt khả mở rộng thu hẹp ngành kinh tế thời kỳ, từ đưa định mở rộng thu hẹp tín dụng ngành này, tránh rủi ro tín dụng biến động môi trường xung quanh - Thực đôn đốc thu hồi nợ lãi phù hợp với thực trạng khoản vay Trên số giải pháp chủ yếu để hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại nói chung NHCT tỉnh Nam Định nói riêng Nếu thực tốt giải pháp này, NHCT tỉnh Nam Định chắn thực việc quản trị rủi ro tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ CỤ THỂ 3.3.1 Một số kiến nghị Nhà nước * Việc xử lý tài sản chấp - Đề nghị Chính phủ quy định rõ danh mục tài sản mà doanh nghiệp nhà nước quyền chấp, cầm cố vay vốn; tài sản mà doanh nghiệp phải xin phép quan quản lý mang chấp, cầm cố; quy định rõ việc xử lý tài sản chấp doanh nghiệp nhà nước Nghiên cứu quy định giao vốn, đồng thời phải cấp giấy tờ quyền quản lý tài sản có doanh nghiệp nhà nước để làm sở cho việc quản lý dùng để chấp, cầm cố - Đề nghị Chính phủ quy định chi tiết đấu giá tài sản quy định cụ thể trình tự, thủ tục, thời hạn bán tài sản chấp Cụ thể hố quy trình khởi kiện việc xét xử, tịch thu tài sản chấp, cầm cố, đảm bảo cho ngân hàng thu nợ nhanh nhất, mức độ cao tài sản nhận chấp - Trong thực tế, có vụ án có phán tồ án đối tượng phải thi hành án cố tình lẩn tránh trách nhiệm thi ... chế rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại nói chung NHCT tỉnh Nam Định nói riêng Nếu thực tốt giải pháp này, NHCT tỉnh Nam Định chắn thực việc quản trị rủi ro tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng. .. dẫn Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Công thương Việt Nam 3.2.2 Phân tích, đánh giá khách hàng trước cho vay Hoạt động ngân hàng hoạt động vay mượn ngân hàng khách hàng, quan hệ ngân hàng khách hàng. .. pháp xử lý kịp thời, giảm thiểu rủi ro Trên nội dung kiểm sốt hoạt động tín dụng NHCT tỉnh Nam Định Việc kiểm soát thực lĩnh vực hoạt động tín dụng, song NHCT tỉnh Nam Định cần tập trung vào số vấn