291 Hoạt động quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Công thương Việt Nam (Vietinbank) chi nhánh 11 - Phòng ngừa và hạn chế

291 Hoạt động quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Công thương Việt Nam (Vietinbank) chi nhánh 11 - Phòng ngừa và hạn chế

1 CHƯƠNG 1: R I RO TÍN D NG TRONG HO T NG C A CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG M I 1.1 R i ro ho t ng c a NHTM: 1.1.1 Khái ni m v r i ro ho t ng ngân hàng: nh nghĩa truy n th ng: R i ro ho t không mong i x y ra, gây m t mát, thi t h i tài s n, thu nh p c a ngân hàng trình ho t nh nghĩa hi n ng ngân hàng nh ng bi n c ng i: R i ro ho t ng ngân hàng kh nh ng s ki n chưa ch c ch n tương lai s làm cho ch th NHTM không th c nh ng m c tiêu chi n lư c m c tiêu ho t t ng, chi phí h i c a vi c làm m t i nh ng h i th trư ng 1.1.2 Phân lo i r i ro ho t Do ng ngân hàng: c thù ngân hàng m t t ch c kinh doanh ti n t cung ng d ch v ngân hàng theo Lu t TCTD nên tính ch t ho t bi t so v i doanh nghi p ho t ng ngân hàng liên quan ng r i ro có nh ng khác ng lĩnh v c khác Có th nói, ho t n vi c ch p nh n r i ro ch không ph i né tránh r i ro Các NHTM c n ánh giá h i kinh doanh d a m i quan h r i ro l i ích nh m tìm nh ng h i ch p nh n Các NHTM s ho t h p lý ki m soát c, t c nh ng l i ích x ng v i m c r i ro ng t t n u m c r i ro mà ngân hàng gánh ch u ng th i n m ph m vi, kh ngu n l c tài l c tín d ng c a Ho t ng kinh doanh c a NHTM không ch bao g m nghi p v huy v n c p tín d ng mà cịn r t nhi u lĩnh v c ho t ng ng khác b o lãnh, kinh doanh ngo i h i, ch ng khốn, góp v n liên doanh, d ch v th Chính v y nên r i ro ho t ng c a NHTM r t a d ng: - R i ro tín d ng: r i ro v s t n th t tài chính, phát sinh t vi c khách hàng i vay không th c hi n ho c th c hi n không úng nghĩa v tr n cam k t ho c vi c khách hàng m t kh toán úng h n theo i u có nghĩa kho n toán bao g m c ph n g c lãi vay có th b trì hỗn, th m chí khơng c hồn tr , h u qu s nh hư ng nghiêm tr ng n s luân chuy n ti n t s b n v ng c a tính ch t trung gian d b t n thương ho t ng c a ngân hàng R i ro tín d ng khơng ch gi i h n cịn bao g m nhi u ho t ho t ng cho vay, mà ng mang tính ch t tín d ng khác tài tr thương m i, th u chi, bao toán… - R i ro lãi su t: r i ro làm gi m l i nhu n ròng lãi su t bi n ng theo chi u hư ng b t l i R i ro lãi su t x y có s chênh l ch gi a kỳ h n bình quân c a tài s n kho n n c a ngân hàng i u ki n lãi su t th trư ng thay i d ki n c a ngân hàng d n n kh gi m thu nh p c a ngân hàng so v i d tính - R i ro kho n: r i ro phát sinh ch y u t xu hư ng c a NHTM huy ng ng n h n cho vay dài h n, hay nói cách khác r i ro NHTM không áp ng c cho kho n ph i tr n h n toán tài s n c a ngân hàng khơng có kh kho n hay không th huy h p thư ng x y n u kho n huy tr theo yêu c u c a ngư i g i ti n ng v n Trư ng ng v m t k thu t s ph i hoàn c bi t, ã th y b t c m t cu c kh ng ho ng ngư i g i ti n s rút ti n c a nhanh vi c ngư i i vay s n sàng tr n - R i ro ngo i h i: r i ro phát sinh có s chênh l ch v kỳ h n c a kho n ngo i h i mà NHTM ang n m gi , th làm cho NHTM có th ph i gánh ch u thua l t giá ngo i h i bi n - R i ro ho t ng: r i ro liên quan ngư i trình ho t ho t ng n công ngh , s h t ng, quy trình, ng kinh doanh ngân hàng, hay nói cách khác r i ro ng bao g m tồn b r i ro có th phát sinh t cách th c mà m t NHTM i u hành ho t ng c a - R i ro lu t pháp: r i ro ngân hàng có th b kh i ki n sót ho c s c trình ho t x y nh ng sai ng kinh doanh gây thi t h i cho khách hàng i tác R i ro lu t pháp mà NHTM ph i lĩnh v c kinh doanh Nguyên nhân d n i m t có th ti m n nhi u n r i ro lu t pháp có th ngư i ho c công ngh máy móc.Th m chí, NHTM có th g p ph i r i ro lu t pháp c ngân hàng không ph i bên gây thi t h i - R i ro chi n lư c: r i ro phát sinh t nh ng thay i môi trư ng ho t ng c a NHTM ph m vi r ng v m t kinh doanh tài R i ro chi n lư c có th phát sinh t ho t ng c a b n thân NHTM - R i ro uy tín: r i ro NHTM b dư lu n ánh giá x u, gây khó khăn nghiêm tr ng cho ho t ng c a ngân hàng vi c ti p c n ngu n v n ho c khách hàng r i b ngân hàng - R i ro th trư ng: lo i r i ro t n th t tài s n, x y lãi su t, t giá hay giá c th trư ng bi n ng theo chi u hư ng x u Nói cách khác, r i ro th trư ng x y có s thay i c a i u ki n th trư ng hay nh ng bi n ng c a th trư ng 1.2 R i ro tín d ng ho t ng c a NHTM: 1.2.1 Khái ni m v r i ro tín d ng: Có nhi u nh nghĩa v r i ro tín d ng, theo trích l p s d ng d phòng i u “Quy nh v phân lo i n , x lý r i ro tín d ng” ban hành kèm theo Quy t nh s 493/2005/Q -NHNN ngày 22/04/2005 c a Th ng d ng kh x y t n th t ho t c NHNN: r i ro tín ng ngân hàng c a TCTD khách hàng không th c hi n ho c khơng có kh th c hi n nghĩa v c a theo cam k t 1.2.2 c i m c a r i ro tín d ng: 1.2.2.1 R i ro tín d ng có tính ch t a d ng ph c t p: Tính ch t a d ng ph c t p c a r i ro tín d ng bi u hi n t p c a nguyên nhân d n s a d ng ph c n r i ro tín d ng, h u qu r i ro tín d ng gây Nh n th c v n d ng c i m này, th c hi n phòng ng a h n ch r i ro tín d ng c n áp d ng ng b nhi u bi n pháp, không ch quan v i b t c m t d u hi u r i ro Bên c nh ó, q trình x lý h u qu r i ro tín d ng c n xu t phát t nguyên nhân, b n ch t h u qu c a r i ro ưa bi n pháp phù h p 1.2.2.2 R i ro tín d ng có tính t t y u: Các chuyên gia kinh t u cho r ng ho t qu n lý r i ro (ch y u r i ro tín d ng) ng kinh doanh ngân hàng th c ch t m c phù h p t cm cl i nhu n tương ng Do nhi u nguyên nhân ch quan khách quan d n n r i ro, c bi t khơng th có c thơng tin cân x ng v vi c s d ng v n vay cho ho t ng kinh doanh c a khách hàng vay, nên b t c kho n cho vay ti m n nguy r i ro i v i ho t ng tín d ng c a NHTM Vì v y trình c p tín d ng cho khách hàng, NHTM c n ch thích h p xác nh r i ro, ng có bi n pháp nh lư ng r i ro, qu n lý r i ro ki m sốt r i ro 1.2.2.3 R i ro tín d ng có th d báo trư c ho c khơng th d báo: Các r i ro có th d báo trư c: danh m c cho vay hay u tư c a m t NHTM ln ln có m t s kho n th t thoát ti m tàng chưa c xác nh r ng nh Tuy nhiên, n u gi c i m chung c a danh m c cho vay nhìn chung v n gi ng m t giai o n h p lý NHTM có th d báo kho n th t thoát v im tm c tương i xác b ng cách nghiên c u c i m di n bi n c a danh m c cho vay theo th i gian Các r i ro khơng th d báo trư c: có nhi u s ki n n m t m ki m soát c a NHTM, cú s c ngo i sinh i u ki n chưa phát sinh t i th i i m ký k t m t th a thu n kinh doanh, nh ng nguyên nhân có th d n n r i ro mà NHTM không th d báo trư c 1.2.3 Bi u hi n c a r i ro tín d ng: Vì r i ro tín d ng kh (xác su t) v n c a khách hàng nên: - Nh ng khách hàng phá s n, l a o, chây ỳ vi c tr n bi u hi n rõ nh t - Bên c nh ó, kho n n không tr c nh n c p khác th hi n kh v n khác Có nhi u tiêu chí ph n nh r i ro tín d ng c a NHTM như: - N x u t l n x u t ng dư n , v n ch s h u, qu d phòng t n th t -N nghi ng (có v n - N khơng có tài s n b o ): kh chuy n thành n x u cao m 1.2.4 Nguyên nhân c a r i ro tín d ng: 1.2.4.1 Nguyên nhân khách quan t phía n n kinh t quan qu n lý Nhà Nư c: + Xu t phát t h th ng thơng tin: Thơng tin tín d ng bao g m thông tin l ch s , thông tin hi n t i xu hư ng phát tri n c a khách hàng tương lai (g m c thơng tin v tài phi tài chính) c bi t thông tin th ng kê v ch tiêu trung bình ngành ph c v cho vi c x p lo i khách hàng vay Hi n nay, NHTM không ch quan tâm n vi c h i tin v x p h ng doanh nghi p nh m ánh giá khách hàng có quan h tín d ng mà cịn s d ng thơng tin vào nh ng m c ích khác m r ng marketing i tư ng cho vay, th c hi n công tác n khách hàng truy n th ng, khách hàng ti m năng, m r ng th ph n th trư ng Tuy nhiên: - H th ng thông tin c a Vi t Nam hi n nhi u b t c p, Vi t Nam chưa có ch cơng b thông tin y d ng (CIC) tr c thu c NHNN ho t Trong th i gian qua, Trung tâm thơng tin tín ng ã t c nh ng k t qu bư c khích l vi c cung c p thơng tin v tình hình ho t chưa ph i quan nh m c tín nhi m doanh nghi p ho t ur t ng tín d ng ng m t cách c l p hi u qu - Vai trò n i k t NHTM c a Trung tâm thơng tin tín d ng (CIC) cịn l ng l o, chưa t c k t qu mong mu n ây thách th c cho NHTM vi c m r ng ki m sốt ho t ng tín d ng N u NHTM c g ng ch y theo thành tích, m r ng tín d ng i u ki n môi trư ng thông tin b t cân x ng s gia tăng nguy n x u + Xu t phát t h th ng văn b n lu t: V b n, ho t ng tín d ng c a NHTM ã c Lu t hoá văn b n Lu t văn b n pháp quy c a Chính Ph , NHNN Tuy nhiên, qua nghiên c u, phân tích, ng th i, úc k t t nh ng trư ng h p r i ro th c t ho t ng c a NHTM cho th y v n nh ng “l h ng” nguy hi m, ó v a nh ng nguyên nhân sâu xa, v a nh ng nguyên nhân nh hư ng tr c ti p ro tín d ng c a NHTM nr i - Ho t ng tín d ng c a NHTM hi n ch u s i u ch nh, chi ph i c a hi u lu t, văn b n dư i lu t ch ng chéo, khơng rõ ràng, khơng h p lý, thi u tính ch t ch chưa th t s hoàn ch nh - Chính Ph thư ng xuyên ban hành m i sách v thu , v xu t nh p kh u, ho c quy ng t s nh hư ng nh v n ho t t ai, nhà …Khi m t sách b thay ng s n xu t, kinh doanh, nh hư ng i t n k ho ch, kh d báo s c tiêu th th trư ng c a doanh nghi p Vi c nh hư ng chi n lư c s n xu t, kinh doanh khơng phù h p, khơng xác s d n n s n xu t cung vư t c u, hàng hóa khó tiêu th , giá bán h , thua l , khách hàng s không m b o ngu n ti n tr n cho NHTM + Xu t phát t công tác ki m tra, tra: - Hi n nay, bên c nh nh ng c g ng k t qu ki m tra, giám sát c a NHNN t c, ho t ng tra, i v i NHTM chưa th t s có hi u qu : - Năng l c cán b tra, giám sát chưa áp ng c yêu c u, th m chí m t s nghi p v kinh doanh công ngh m i tra chưa n m b t k p th i - N i dung phương pháp tra, giám sát l c h u, ch m c ho t ng m t cách th i m i, ng theo ki u x lý v vi c ã phát sinh, có kh ngăn ch n, phòng ng a r i ro vi ph m + Xu t phát t quan ban ngành liên quan: Ho t ng c a quan ban ngành có liên quan NHTM hi n có th nói cịn nhi u v n n ho t ng tín d ng c a c n bàn lu n: - Qu n lý doanh nghi p l ng l o, c p phép tràn lan - Công ch ng tài s n th ch p sai pháp lu t - Cơ quan thi hành án thông ng v i ngư i thi hành án, trung tâm bán u giá tài s n th ch p tiêu c c - S hi u qu c a quan pháp lu t c p ây, Qu c h i, a phương: Trong nh ng năm g n y ban thư ng v Qu c h i, Chính Ph , NHNN quan ban ngành có liên quan ã ban hành nhi u lu t, văn b n dư i lu t hư ng d n thi hành lu t liên quan hư ng d n n ho t ng tín d ng ngân hàng Tuy lu t văn b n u ã c ban hành song vi c tri n khai vào ho t ng ngân hàng l i h t s c ch m ch p g p ph i nhi u vư ng m c Các quan pháp lu t l i ch m ch p trình th c thi ch c c a - Cơng ty mua bán n tài s n t n ng - B Tài (DATC) ho t ng chưa hi u qu 1.2.4.2 Nguyên nhân ch quan t phía NHTM: + Xu t phát t cán b qu n lý, cán b tín d ng: o v n c c a cán b tín d ng m t nh ng y u t quan tr ng gi i quy t h n ch r i ro tín d ng M t cán b h n ch v l c có th dư ng thêm nâng cao trình , m t cán b tha hóa v o cb i c mà l i gi i v m t nghi p v th t s nguy hi m c b trí cơng tác tín d ng i u có th nh n th y qua v án kinh t l n th i gian v a qua có liên quan n ho t ng ngân hàng u có s ti p tay c a nh ng cán b tín d ng v i khách hàng ho c b n thân cán b tín d ng c ý: - Th c hi n trái v i qui trình tín d ng - Tr c ti p thu n khơng n p mà dùng cho m c ích cá nhân - L p h sơ gi vay ti n cá nhân, nh ngư i vay h ,… - T y xóa, s a ch a ch ng t có giá - th ch p vay ti n nh giá TSB không úng giá tr th c thông Bên c nh v n o c, l c, trình ng v i khách hàng , kinh nghi m c a m t b ph n cán b tín d ng hi n chưa áp ng nhu c u cơng vi c i u có th th y th c t qua vi c b trí cơng vi c chưa phù h p v i trình chuyên mơn, b n thân t ng cán b chưa có ý th c t nâng cao nghi p v Ngồi có th nh n th y rõ nét nh t cơng tác phân cơng cán b tín d ng qu n lý khách hàng c a NHTM hi n không theo chuyên ngành kinh t , t ód n n vi c: - Cán b tín d ng làm vi c theo ki u a năng, không chuyên sâu vào m t ngành ngh c th nên khơng có nhi u ki n th c chuyên ngành Khách hàng cung c p d án, có nhi u thơng s k thu t máy móc chun ngành hồn tồn xa l v i cán b tín d ng Thuê chuyên gia ánh giá òi h i chi phí cao nên ch y u mà ngân hàng thư ng làm nh ng trư ng h p t tìm hi u thơng tin thơng qua sách, báo, t p chí chun ngành, qua m ng internet - N u cán b tín d ng khơng có ki n th c chuyên môn v chuyên ngành c n th m nh s ưa nh ng ánh giá sai, gây b c xúc cho khách hàng ho c ngư c l i, khách hàng thông tin sai mà không bi t, gây nh ng quy t nh sai l m cho vay Ngồi ra, s g n bó, n l c v i công vi c c a m t b ph n cán b tín d ng chưa c phát huy sách n d ng, s d ng, phân cơng, b trí công vi c v n ãi ng c a NHTM ( c bi t NHTMNN) chưa hút Th c t hi n cho th y tác s c thu ng c a trình c nh tranh, r t nhi u cán b tín d ng gi i, nhi u kinh nghi m c a NHTMNN ã c NHTMCP, ngân hàng có v n u tư nư c ngồi n d ng vào nh ng v trí quan tr ng v i nhi u ãi ng Ngu n nhân l c c a NHTMNN ã m ng trình m r ng m ng lư i, l i ngày b hao h t sách n d ng, s d ng, phân công, b trí cơng vi c, v n ãi ng chưa th t s thu hút + Xu t phát t sách, quy trình tín d ng s v n d ng sách, quy trình tín d ng chưa nghiêm túc: Nhân t u tiên nh hư ng c bi t quan tr ng n ch t lư ng tín d ng c a NHTM ó sách tín d ng Tuy nhiên, sách tín d ng ch phát huy tác d ng c xây d ng s khách quan s nghiêm túc c a vi c ban hành v n d ng Th c t , v n nhi u nguyên nhân khác d n n sách tín d ng chưa th t s h p lý: - Chính sách tín d ng c a NHTM hi n ph n l n u chưa t t m chi n lư c, chưa theo nguyên t c th trư ng, th m chí b cu n theo h i ch ng, phong trào, kh u hi u phát tri n kinh t theo ch nghĩa thành tích - Các NHTM h u chưa xây d ng c sách tín d ng khoa h c, phù h p th hi n c quan i m chi n lư c riêng - Ngồi ra, NHTM khơng có chi n lư c phát tri n rõ nét hay nói cách khác chưa qu n tr v danh m c cho vay theo lĩnh v c s trư ng - Chính sách tín d ng v i v n lãi su t v n nhi u b t c p - Quy trình tín d ng thông thư ng c xác l p nh ng quy pháp lu t v ngân hàng nh ng c thù ho t nh chung c a ng c a riêng m i ngân hàng Thơng thư ng, quy trình tín d ng c th ng nh t qua bư c sau: THI T L P H SƠ KHÁCH HÀNG VAY THI T L P TH M NH H SƠ KHÁCH HÀNG VAY RA QUY T NH VÀ KÝ H P NG GI I NGÂN VÀ THU N Quy trình tín d ng n u không phát huy c tác d ng s THANH LÝ H P NG VÀ X LÝ TRANH CH P nh hư ng n ch t lư ng qu n lý r i ro tín d ng Trên th c t , khơng ph i quy trình tín d ng c a NHTM m b o tính h p lý ch t ch , bi u hi n như: - Thông tin c n ph i th c hi n bư c c a quy trình khơng c quy chi ti t y nh , m i quan h gi a bư c chưa c nh n th c úng n - Trên th c t , vi c phân nh rõ gi a khâu th m nh cho vay nhi u NHTM v n chưa th t s tách bi t Ch m t vài ngân hàng ang ti n hành tri n khai, áp d ng quy trình tín d ng m i v i vi c phân chia c l p gi a ba ch c năng: quan h khách hàng, qu n lý r i ro qu n lý n Tuy v y, gi a mơ hình phân chia cũ m i, bên c nh nh ng ưu i m v n t n t i nh ng h n ch chưa th kh c ph c nh hư ng n công tác qu n lý r i ro tín d ng - Do s c ép c nh tranh vi c m r ng th ph n tín d ng, q trình v n d ng khơng NHTM ã b qua bư c c a quy trình, h th p tiêu chu n ánh giá khách hàng, không ý úng m c n tình hình tài chính, l c s n xu t kinh doanh, kh tr n , ngu n tr n c a khách hàng vay nên n y sinh nhi u sai ph m: v i u ki n vay v n, v vi c l p h sơ vay v n, v vi c ki m tra, qu n lý n vay, v c u l i th i h n tr n ( i u ch nh kỳ h n tr n , gia h n n g c lãi) Vi c nh n th c chưa d ng y v n d ng chưa th t s nghiêm túc c a cán b tín i v i sách quy trình tín d ng nh hư ng tín d ng c a NHTM n u nh n th c y n ch t lư ng , th c hi n nghiêm túc quy 10 nh, nh t th m tra ch t ch kh tài chính, hi u qu c a phương án s n xu t kinh doanh, i u ki n v b o nh m ti n vay c a khách hàng r i m i quy t u tư kh thu h i v n r t l n Ngư c l i, n u buông l ng qu n lý ho c th m tra chưa y ã quy t nh u tư m c r i ro s gia tăng, th m chí có m t v n + Xu t phát t cơng tác th m nh: ánh giá uy tín, l c qu n tr , l c tài c a khách hàng: - ánh giá uy tín c a khách hàng v n th c hi n cơng tác th m th t s khó khăn i v i cán b nh vi c ti p c n thông tin v khách hàng ngu n thơng tin kh phát tín hi u c a khách hàng h n ch Hi n nay, cơng tác ánh giá uy tín c a khách hàng ch y u d a vào c m tính ch quan c a cán b nghi p v , d a vào quan h kh : khách hàng vay tr úng h n c xem khách hàng có uy tín, cịn i v i khách hàng m i quan h ch y u d a vào ý ki n ch quan c a cán b tín d ng ti p xúc v i khách hàng, ho c qua m t s thông tin thu th p c Trong ó i tư ng khách hàng c xem chi n lư c ph c v c a ngân hàng khu v c kinh t tư nhân cịn q non tr , ch y u doanh nghi p v a nh , chưa có danh ti ng th trư ng, ý th c c a doanh nghi p vi c xây d ng uy tín thương hi u chưa cao, hi p h i ngành chưa phát huy vai trị c a mình, chưa h tr nhi u cho doanh nghi p thành viên phát tri n, nh t vi c gi i thi u thành viên cho th trư ng nên ã d n n vi c thu th p thông tin ánh giá i v i khu v c kinh t r t khó khăn - ánh giá l c c a khách hàng: * V l c qu n tr : ngu n nhân l c y u t quan tr ng quy t b i c a m t doanh nghi p có ý nghĩa quy t nh nh s thành n hi u qu ng v n c a ngân hàng Tuy nhiên, vi c ánh giá ngu n nhân l c, nh t b ph n lãnh o c a khách hàng hi n hoàn toàn chưa có s , ch y u li t kê b ng c p s năm công tác * V l c tài chính: cơng vi c ánh giá c th c hi n ch y u d a vào vi c phân tích s li u báo cáo tài khách hàng cung c p Hi n 57 s minh b ch, trung th c, không c ki m toán ho c m t s doanh nghi p có th c hi n ki m tốn ch m so v i th i gian ngân hàng c n có s d ng cho q trình phân tích - Công tác qu n lý, i u hành c a m t s doanh nghi p chưa hi u qu Năng l c i u hành c a Ban lãnh v lĩnh v c ho t o nhi u h n ch , chưa ng s n xu t, kinh doanh, trình kinh nghi m t m nhìn , ki n th c v qu n lý kinh t y u th hi n qua vi c doanh nghi p khơng có chi n lư c kinh doanh rõ ràng, c th , khơng có k ho ch kinh doanh c tri n khai, khơng ch tìm ki m thơng tin v s bi n ho t ng kinh doanh c a ng vi c ng c a giá c th trư ng, ngành hàng, v tình hình i tác, i th c nh tranh, t kh thích ng k p th i v i s bi n ó doanh nghi p khơng có ng s c ép c nh tranh ngày tăng c a th trư ng môi trư ng kinh doanh, s n ph m làm khơng có s g n k t, không áp ng c th hi u c a ngư i tiêu dùng - Quy mô kinh doanh m r ng l n so v i tư qu n lý nguyên nhân d n n s phá s n c a h u h t doanh nghi p - S h n ch c a k lu t lao i ngũ nhân viên v trình chun mơn, tay ngh , k thu t ng - Thói quen s n xu t, kinh doanh theo ki u phong trào: th y lĩnh v c có hi u qu , doanh nghi p thư ng xô u tư mà không xem xét y m i khía c nh - Cơng ngh , quy trình s n xu t c a doanh nghi p không t o c nh ng s n ph m mang tính c nh tranh Nguyên nhân m t m t Ban lãnh o chưa t m nhìn m t khác s phát tri n nhanh c a ti n b khoa h c, k thu t công ngh - S tác ng c a nhân t khách quan môi trư ng pháp lý, môi trư ng kinh t - xã h i… + i v i khách hàng cá nhân: V i khách hàng cá nhân, nguyên nhân d n do: n r i ro cho NHCTVN-CN11 58 - Ho t ng kinh doanh c a khách hàng không g p thu n l i, kh qu n lý tình hình tài y u - Ngu n hồn tr t thu nh p b n b m t ho c suy gi m m t vi c, chuy n sang cơng vi c ho c khơng cịn kh lao ng - Cá nhân g p nh ng chuy n b t thư ng cu c s ng nên ph i s d ng m t s ti n l n ó nh hư ng kh hoàn tr n cho ngân hàng n o c cá nhân không t t: s d ng v n sai m c ích, c tình chây ỳ khơng tr 59 CHƯƠNG 3: M T S GI I PHÁP NH M PHÒNG NG A, H N CH R I RO TÍN D NG 3.1 Nhóm gi i pháp i v i Chính Ph quan ngang b (Ngân hàng Nhà Nư c, B Tài Chính, B Tài Nguyên Môi Trư ng, ): 3.1.1 Các v n liên quan n qu n lý vĩ mơ: Chính Ph v i quan ngang b (như NHNN, B Tài Chính, B Tài Ngun Mơi Trư ng, ) c n xem xét, rà soát l i t t c văn b n liên quan ho t ng tín d ng, n m b o tính ch t ch , h p lý, rõ ràng khơng có s ch ng chéo, mâu thu n gi a văn b n Lu t thông qua vi c ban hành văn b n m i b sung, s a i ho c thay th văn b n có nh ng i u kho n chưa h p lý Nhanh chóng ban hành văn b n hư ng d n c th NHTM có s cho vi c d n chi u c pháp lý Bên c nh ó, Chính Ph quan ngang B c n nghiên c u ban hành văn b n Lu t, quy nh v nh ng v n m i, mang tính c p thi t i v i ho t ng tín d ng như: - Ban hành văn b n quy nghi p, c bi t nh ki m toán b t bu c i v i công ty c ph n i v i t t c doanh NHTM d a vào ó quy nh báo cáo tài c a cơng ty vay v n ph i có xác nh n c a t ch c ki m toán c l p, i u ki n không th thi u vay v n - Xây d ng án xác nh h th ng ch tiêu th m nh mang tính chu n m c ngư ng ánh giá cho t ng ngành công nghi p, nông nghi p, xây d ng b n làm s 3.1.2 Các v n so sánh, ánh giá d án liên quan n thơng tin tín d ng: Chính Ph NHNN c n quan tâm n vi c nâng c p phát tri n Trung tâm thơng tin tín d ng (CIC) tr thành trung tâm d li u hàng u qu c gia: - Trung tâm thơng tin tín d ng (CIC) nên xây d ng ph n m m a ng d ng th ng nh t cho ngân hàng, chun mơn hóa k thu t ng d ng công ngh tin h c công tác phân tích, ánh giá x p lo i doanh nghi p, c p nh t lưu tr thông tin khách hàng, m b o tính xác, rút ng n th i gian th m nh Ph i 60 có ch ki m tra, bi n pháp ch tài i v i nh ng ngân hàng không chuy n s li u v Trung tâm thơng tin tín d ng (CIC) theo quy nh - Trung tâm thông tin tín d ng (CIC) nhanh chóng c ng c d ng công ngh m i, hi n nghi p v i hóa t ng hóa t t c công o n x lý t o nhi u s n ph m thông tin, cung c p thông tin nh m h tr có hi u qu ph c v cho ho t i ngũ cán b , áp y m nh vi c thu th p, x lý i v i ho t ng giám sát c a NHNN ng c a ngân hàng ng th i i sâu phân tích, ánh giá, x p lo i tín d ng doanh nghi p, k p th i d báo, c nh báo nh m h n ch r i ro tín d ng - t o ti n cho nh ng bư c phát tri n m i ho t ng nghi p v , phân tích, x p h ng tín d ng doanh nghi p, nâng cao ch t lư ng s n ph m tín d ng, Trung tâm thơng tin tín d ng (CIC) c n th c hi n nghiên c u r ng vi c phân ngành kinh t , m r ng án: thay im i tư ng c s d ng thông tin phân tích, k t qu x p h ng tín d ng doanh nghi p, b sung lư ng hóa m t s ch tiêu tài chính, phi tài chính, ch tiêu v dư n Bên c nh ó, Chính Ph c n nghiên c u cho phép thành l p trung tâm thông tin tín d ng tư nhân tăng cư ng kh ti p c n tài Vi t Nam ây m t lĩnh v c m i, c n có s h tr c a Chính Ph giai o n hi n có c m t trung tâm thơng tin tín d ng tư nhân ho t u th c ng hi u qu , c n: - Xây d ng m t khuôn kh pháp lý phù h p - Có s cam k t tham gia c a i tác liên quan, c bi t t ch c tài l n - Có s h p tác gi a khu v c công-tư s hi u bi t c a toàn xã h i - Tham kh o chuyên mơn kinh nghi m qu c t Ngồi ra, NHNN c n ban hành quy nh c th ch tài i v i NHTM vi c b t bu c NHTM ph i khai thác, s d ng thông tin i u ki n c n ph i có quy trình c p tín d ng cung c p thơng tin v cho Trung tâm thơng tín d ng (CIC) xác k p th i Thanh tra NHNN, NHNN chi nhánh t nh, thành ph tr c thu c trung ương, Trung tâm thơng tin tín d ng 61 ph i h p ôn c, ki m tra vi c báo cáo, khai thác thông tin c a NHTM, th i có bi n pháp x lý kiên quy t, k p th i ng i v i nh ng ơn v vi ph m ch báo cáo thơng tin tín d ng Chính Ph c n khuy n khích thành l p hi p h i ngành ngh k t trao t o s g n i thông tin gi a doanh nghi p ngành c u n i gi a doanh nghi p ngành v i th trư ng bên ngồi – ó có bên cung ng v n ngân hàng Các hi p h i s th c hi n nhi m v : nghiên c u th trư ng, xúc ti n u tư, d báo phát tri n ngành, ti p c n th trư ng m i, ánh giá x p lo i doanh nghi p ngành,… ho t ng ho t ng có hi u qu , hi p h i nên c l p v m t tr v i m c tiêu ph c v cho s phát tri n i lên c a ngành NHNN Hi p h i ngân hàng c n có nh ng nh hư ng c th vi c thi t l p h th ng x p h ng tín d ng n i b chung cho c h th ng ngân hàng Vì n u ho t ng x p h ng tín d ng n i b khơng t o c ti ng nói chung tồn h th ng s d n n nh ng khó khăn tương lai tương t vi c c l p thi t l p h th ng toán th ATM c a t ng ngân hàng Các NHTM, ngành ngân hàng c n s m nh n th y khó khăn ti m n cl p phát tri n h th ng x p h ng tín d ng n i b c a Hay nói cách khác, m c dù “n i b ”, thơng tin x p h ng tín d ng n i b c a m t NHTM ph i có th “so sánh c” (tương thích) v i thông tin x p h ng c a NHTM khác Mu n v y, NHTM c n ph i s d ng nh ng phương pháp, k thu t, tiêu chí ánh giá c th a nh n r ng rãi vi c x p h ng tín d ng n i b Cơng b công khai phương pháp, k thu t, tiêu chí s d ng ánh giá, x p h ng, ó ph i nêu rõ h ng m c ánh giá t thi t l p tương ương m c v i nh ng h n m c ánh giá ã c th a nh n r ng rãi (c a NHTM khác ho c c a nh ng t ch c ánh giá c l p, k c nư c) Do ó, có th nói vai trò “nh c trư ng” c a NHNN, Hi p h i ngân hàng r t quan tr ng vi c t ch c h i th o chuyên , gi i thi u phương pháp, k thu t, tiêu chí ánh giá, x p h ng tín d ng c a NHTM hay t ch c ánh giá tín th gi i NHTM áp d ng c l p có uy 62 3.1.3 Các v n +V liên quan n tài s n b o ăng ký giao d ch b o Do quy m: m: nh hi n nay, vi c ăng ký giao d ch m b o th c hi n phân tán t i nhi u quan như:Trung tâm ăng ký giao d ch b o d ch b o m thu c c c ăng ký giao m ( thu c B tư pháp ); văn phòng ăng ký quy n s d ng quan qu n lý nhà t ( thu c t ); c c hàng không dân d ng l i ăng ký th ch p máy bay; C c hàng h i th c hi n ăng ký th ch p tàu bi n… s phân tán ã gây nên hàng lo t k h qu n lý, ti m n r i ro i v i ngân hàng thương m i cho vay có giá tr l n Ch ng h n: Tài s n ã c s d ng m b o th c hi n nghĩa v vay, quan qu n lý nhà nư c v n làm th t c pháp lý tài s n; xe ô tô ăng ký phòng c nh sát giao thông công an t nh, thành ph , c m c l i c ăng ký Trong th c t chuy n C c ăng ký qu c gia giao d ch b o m ã t ng x y trư ng h p ngân hàng cho vay v n gi gi y t xe b n chính, cịn ch xe l i báo m t gi y ăng ký xe xin c p l i sang xe Vì v y vi c ăng ký giao d ch bán làm th t c m b o c n c t p trung ăng ký t i m t quan, quan có kh qu n lý v ngu n g c s h u th c tr ng giao d ch c a tài s n, kh c ph c tình tr ng quan ăng ký giao d ch khơng c p nh t c tình tr ng c a tài s n + Ho t ng th m nh giá: Nhanh chóng hồn ch nh h th ng văn b n pháp quy cho ho t ng th m t o i u ki n d dàng nh giá Do vai trị c a cơng tác th m nh giá thành l p doanh nghi p th m i v i ho t ng c a ngân hàng ngày quan tr ng nên vi c thành l p doanh nghi p th m gian s p t i Doanh nghi p th m nh giá c n thi t th i nh giá v i kh chuyên môn sâu r ng c a s thay cho ngân hàng ch u trách nhi m v vi c th m tài s n th ch p, c m c , d án nh giá, nh giá tr u tư, giá tr doanh nghi p, m t cách xác, trung th c, h p pháp, nh m gi i quy t toàn b nh ng khó khăn mà ngân hàng ang g p ph i Ngồi c n có bi n pháp ch tài i v i ch c kinh doanh c a lo i hình d ch v nh giá xác, phù m b o vi c tính toán, h p v i giá th trư ng, trách tình tr ng thơng ng v i khách hàng y giá tr 63 tài s n th ch p lên cao c vay v n nhi u N u xãy r i ro cơng ty nh giá l i không ph i ch u trách nhi m liên + Thành l p thêm trung tâm bán Hi n t i nhu c u x lý n t n ph ch u giá: ng cao theo quy c thành l p m t cơng ty bán 3.2 Nhóm gi i pháp 3.2.1 Các v n 3.2.1.1 i u giá nên t c nh m i t nh, thành x lý n ch m i v i NHCTVN – CN 11: liên quan n cán b tín d ng: i v i b n thân cán b tín d ng: M i cán b tín d ng ph i ln t tu dư ng v ph m ch t trách nhi m công vi c Cán b o c, nêu cao ý th c cương v cao, ph i th hi n s gương m u Ngoài ra, bên c nh vi c thư ng xuyên ph i nghiên c u, h c t p, n m v ng th c hi n úng quy nh hi n hành, m i cán b tín d ng cịn ph i không ng ng nâng cao l c công tác thông qua h c h i kinh nghi m nh t kh phát hi n, ngăn ch n nh ng th o n l i d ng c a khách hàng Cán b tín d ng ph i n m b t th t k nghi p v chun mơn: quy trình c p tín d ng, k thu t th m nh d án u tư, ánh giá khách hàng, bi n pháp qu n lý r i ro, cách th c phân lo i n , trích l p d phịng r i ro Thư ng xuyên c p nh t ki n th c v kinh t , lu t pháp, thông tin th trư ng, trao d i kh ngo i ng tin h c nghi p v ngân hàng phát tri n v i t c r t cao mà ngu n cung c p ki n th c ch y u t ngu n tài nguyên tri th c c a th gi i 3.2.1.2 i v i ngân hàng: Nâng cao nh n th c c a t ng cán b tín d ng: giúp cán b hi u rõ v b n ch t lo i r i ro, ó có r i ro tín d ng mà ngân hàng ph i nguyên nhân gây r i ro; nh ng h u qu mà r i ro có th ưa i m t; nh ng n cho ngân hàng; nh ng bi n pháp phòng ng a, h n ch r i ro ưa quy t c o c trình th c hi n nghi p v : - Trung th c, minh b ch công khai th c hi n nhi m v - H t lòng ph c v khách hàng, song b o m không b khác vào nh ng m i quan h có mâu thu n v l i ích c giao t ngân hàng ho c cán 64 - Không tham gia vào ho t ng b c m - Không cung c p thông tin n i b cho ho t ng bên ngồi ngân hàng - Khơng s d ng tài s n, thông tin c a ngân hàng ph c v cho m c ích cá nhân - Có tinh th n trách nhi m cao t ch u trách nhi m t t c quy t Vì ch t lư ng c a nh i ngũ cán b tín d ng nhân t quan tr ng b c nh t vi c qu n lý r i ro tín d ng nên ngân hàng c n ph i h p v i ơn v có liên quan thư ng xuyên t ch c khóa t o, b i dư ng ki n th c nâng cao l c ánh giá, o lư ng, phân tích r i ro tín d ng cho cán b tín d ng Thư ng xuyên ki m tra, qu n lý cán b tín d ng th y có nh ng bi u hi n b t thư ng quan tâm sinh ho t hàng ngày…Vì v i kinh nghi m hi u bi t, m t s cán b tín d ng d tìm cách thơng trăm s v n c vay, hay hành vi l a ng v i khách hàng, chia ph n o khác Có sách thư ng, ph t công b ng tránh hi n tư ng “ch y máu ch t xám”, t o k cương ho t i v i cán b có thành tích xu t s c, c n ng tín d ng bi u dương, khen thư ng c v v t ch t l n tinh th n tương x ng v i k t qu h mang l i, k c vi c nâng lương trư c h n ho c b t lên i v i cán b có sai ph m, tùy theo tính ch t, m c m nhi m v trí cao mà có th x lý k lu t ho c thuyên chuy n sang nh ng cơng vi c khác Có sách n d ng, s d ng, ãi ng , phù h p v i l c trình - b t, phân cơng, b trí cơng vi c c a t ng cán b tín d ng: m b o thu nh p ph i tương x ng v i trách nhi m; phân ph i thu nh p ph i c vào ch t lư ng công vi c - B trí cán b có trình quan tr ng ch ch t , b n lĩnh, tinh th n trách nhi m cao vào nh ng v trí phát huy n a th m nh v ngư i - Có sách ưu ãi cho cán b tín d ng khuy n khích tinh th n, trách nhi m, ý th c vươn lên, t hoàn thi n c a m i cán b 3.2.2 Các v n liên quan n thông tin tín d ng: ph i h p v i Trung tâm thơng tin tín d ng (CIC) hồn thi n phát tri n h th ng thơng tin tín d ng, NHCTVN-CN11 c n tăng cư ng vi c ch o, theo dõi 65 ôn c ki m soát vi c báo cáo k p th i y , xác s lư ng ch t lư ng thơng tin tín d ng v Trung tâm thơng tin tín d ng NHCTVN Trung tâm thơng tin tín d ng (CIC) tr c thu c NHNN NHCTVN-CN11 c n ng d ng thông tin, thi t l p ph n m m qu n lý khách hàng, th ng kê, lưu tr thông tin làm s phân tích ánh giá khách hàng cho nh ng l n c p tín d ng sau Quy nh c th , ch t ch v lưu tr , b o qu n qu n lý h sơ tín d ng m t tài s n quan tr ng c a ngân hàng Ngoài ra, ngu n thơng tin khách hàng cung c p có th chưa xác y m b o tính nên NHCTVN-CN11 c n ph i thu th p thêm nhi u thông tin n a t ngu n thông tin bên ngồi v q trình phát tri n c a khách hàng, ngành ngh kinh doanh c a khách hàng áp l c c nh tranh t d oán c khuynh hư ng phát tri n, i th c a khách hàng, qua ó ánh giá kh kinh doanh kh hoàn tr n c a khách hàng Ngu n thông tin t bên ngồi có vai trị quan tr ng vi c ánh giá khách hàng vay m t cách toàn di n ây thơng tin tín d ng c cung c p t quan thông tin tín d ng ngồi nư c, quan ban ngành có liên quan quan thu , t p chí chuyên ngành, quan thơng tin i chúng, internet Bên c nh ó, NHCTVN-CN11 c n tăng cư ng h p tác, trao v i NHTM i, chia s thông tin a bàn th c hi n khai thác thơng tin tín d ng t Trung tâm thơng tin tín d ng c a NHCTVN NHNN (CIC) c bi t, NHCTVN-CN11 c n thi t l p m t b ph n c l p chuyên nghiên c u, phân tích di n bi n d báo tình hình th trư ng d a t t c kênh thông tin, c bi t thông tin v th trư ng xu t nh p kh u: giá c , kim ng ch, l nh v c ngân hàng ang s u tư như: h t ng, văn phòng cho thuê, d t may, nhu m, thép 3.2.3 Các v n liên quan n tài s n b o có th h n ch r i ro tín d ng x y ra, NHCTVN-CN11 c n thi t ph i th c hi n: m: iv iv n TSB , cán b tín d ng 66 - Hồn thi n h sơ th ch p, h sơ pháp lý (ch ng thư s h u c a tài s n, ăng ký giao d ch m b o, công ch ng ch ng th c, tho thu n h p ây v n quy t nh n quy n tài s n quy n truy òi n c a ngân hàng - Thư ng xuyên ki m tra, ánh giá giá tr c a tài s n, TSB , kh c ph c vi c nh kỳ t ch c nh giá l i nh giá TSB mang tính ch quan, thi u c khoa h c, chưa áp d ng thích h p phương pháp nh giá i v i nh ng TSB có giá tr l n, ngân hàng nên thuê t ch c tư v n, t ch c chuyên môn thuê ng…) nh giá Vi c nh giá tiêu t n m t kho n chi phí s giúp kh c ph c c tính ch quan c a cán b trình nh giá, ngồi vi c nh giá cịn mang tính khoa h c - H n ch tâm lý l m d ng vào TSB - Nghiên c u áp d ng hình th c m b o tín d ng m i - Thư ng xuyên theo dõi, c p nh t văn b n pháp lu t c a Nhà nư c liên quan n TSB 3.2.4 Các v n liên quan n vi c th c hi n sách, quy trình tín d ng: quy trình tín d ng m i th t s phát huy hi u qu mong mu n, ki m soát r i ro m t cách ch t ch hơn, NHCTVN-CN11 c n tuân th nghiêm bư c c a quy trình T ng b ph n nghi p v tham gia quy trình tín d ng c n th c hi n t t ch c năng, nhi m v c a mình, c th : - Phòng quan h khách hàng: v i ch c ng ng m r ng m i quan h nh m u m i thi t l p, trì khơng i v i khách hàng t t c m t ho t ng, t c m c tiêu phát tri n kinh doanh m t cách an toàn, hi u qu tăng th ph n c a NHCTVN Nhi m v c th c a phòng s là: * Xác nh th trư ng kinh doanh i tư ng khách hàng m c tiêu s thư ng xuyên thu th p ánh giá thông tin t th trư ng (theo ngành, lĩnh v c, khu v c a lý, nhóm khách hàng, nhóm s n ph m), xu t trình c p có th m quy n phê t * Ph i h p phịng ban có liên quan xây d ng sách khách hàng hàng năm, bao g m vi c xác nh lo i s n ph m d ch v giá tr t ng lo i s n ph m d ch v d ki n cung ng 67 * Tr c ti p tri n khai bi n pháp Marketing gi i thi u cho khách hàng v s n ph m, d ch v mà NHCTVN có l i th , có th cung ng: trì liên l c thư ng xuyên v i khách hàng nh m k p th i n m b t thông tin m i phát sinh có liên quan làm u m i gi i quy t vư ng m c yêu c u c a khách hàng Ch u trách nhi m cung c p m i thơng tin có liên quan n khách hàng theo yêu c u c a phòng ban khác * Tr c ti p ti p nh n h sơ xin vay v n c a khách hàng nghiên c u, xem xét có ý ki n trư c chuy n T Qu n lý r i ro tín d ng th m kho n cho vay ph i có th m nh cho vay ( th m nh c a T Qu n lý r i ro tín d ng) tr c ti p th m i v i kho n vay khơng c n phịng Qu n lý r i ro tín d ng nh) Th c hi n ký k t lo i h p ph m vi quy nh ( i v i ng/cam k t i v i khách hàng nh Tr c ti p ti p nh n x lý và/ho c theo dõi vi c x lý nhu c u rút v n vay theo h p ng tín d ng, nhu c u s d ng nghi p v tài tr thương m i, nhu c u th u chi nhu c u tín d ng khác c a khách hàng Th c hi n giám sát qu n lý giao d ch tín d ng ã phát sinh theo úng quy hi n hành ôn nh c khách hàng, ph i h p v i phòng ban thu h i n vay úng h n Th c hi n qu n lý x lý kho n tín d ng có v n y trư ng h p c phân công * Tùy theo c i m riêng i v i t ng khách hàng, ph i h p phòng ban khác thi t k lo i s n ph m phù h p có tính h p d n i v i khách hàng - T qu n lý r i ro: v i ch c nghiên c u, phân tích, qu n lý r i ro bao g m r i ro chung (r i ro h th ng, r i ro th trư ng, ) r i ro riêng (r i ro t ng khách hàng, r i ro t ng d án) nh m m b o phát tri n tín d ng, m r ng ho t ng m t cách an toàn, hi u qu Nhi m v c th c a t là: * Xây d ng sách qu n lý r i ro tín d ng: So n th o sách qu n lý r i ro tín d ng t ng th i kỳ bao g m vi c xác ch p nh n c; c nh báo m t hàng lĩnh v c nh t l n x u t i a có th u tư c n h n ch Tr c ti p tham gia theo dõi vi c th c hi n sách qu n lý r i ro tín d ng T ch c 68 ánh giá nh kỳ sách qu n lý r i ro tín d ng nh m xu t ch nh s a k p th i n i dung ho c ch tiêu c n thi t * Qu n lý danh m c tín d ng nh m hàng u tư: T ch c giám sát thư ng xuyên danh m c u tư m b o dư n theo t ng nhóm khách hàng, theo lĩnh v c, m t u tư, theo c u th i h n vay, không vư t t ng m c gi i h n ã c phê t K p th i phát hi n d u hi u r i ro, nhóm khách hàng, m t hàng, lĩnh v c u tư có v n kho n m c cho c n thi t doanh nghi p ng th i * Tr c ti p th m , xu t i u ch nh gi i h n tín d ng ánh giá i v i nh kỳ k t qu áp d ng h th ng x p h ng xu t bi n pháp áp d ng phù h p nh r i ro i v i t ng kho n c p tín d ng Cho i m tín d ng phân lo i khách hàng theo quy n khách hàng: nh ánh giá lo i r i ro giao d ch tín d ng v i khách hàng, bao g m ánh giá tính pháp lý tính y c a b h sơ tín d ng, ánh giá tính kh thi hi u qu c a t ng kho n c p tín d ng, th m nh c a khách hàng d ng c th nh giá TSB (n u có); th m nh kh hồn tr n xu t gi i h n tín d ng cho khách hàng xu t m c c p tín i v i khách hàng bi n pháp c n th c hi n nh m thu h i m b o kh n * Tham gia quy trình phê t tín d ng, tham gia giám sát trình th c hi n quy t v n : làm nh ã c phê t, tham gia x lý kho n c p tín d ng có u m i chu n b tài li u thu x p th c hi n quy trình phê t tín d ng theo quy nh Ki m tra i u ki n rút v n ch th phịng tác nghi p có liên quan th c hi n gi i ngân cho khách hàng (trư ng h p có yêu c u) Giám sát phòng khách hàng vi c th c hi n ki m tra s d ng v n vay c a khách hàng, ph i h p phòng Quan h khách hàng phát hi n k p th i d u hi u có r i ro liên quan n kho n c p tín d ng tìm bi n pháp x lý thích h p Tr c ti p theo dõi qu n lý kho n tín d ng có v n 3.2.5 Các v n liên quan n công tác th m , g p khó khăn kéo dài nh: Trong trình xem xét c p tín d ng, cán b tín d ng ph i l a ch n phương pháp th m giá nh phù h p theo t ng lo i cho vay, y i tư ng khách hàng, tr ng ánh v tư cách pháp nhân, l c hành vi dân s c a khách hàng, xem 69 xét k tính pháp lý c a gi y t , tài li u liên quan (h sơ vay v n) nh m phát hi n tình tr ng thi u trung th c c a khách hàng vi c cung c p tài li u, thông tin liên quan nv n vay v n, c bi t c n ánh giá xác tính kh thi, hi u qu c a d án/phương án vay v n, xem xét k th a thu n h p t gi a khách hàng vay v i t ch c, cá nhân liên quan nh m xác vay xác v i i tư ng vay v n, nh ng i m b t l i ã c quy ng kinh nh th i h n cho ng th i giúp khách hàng vay kh c ph c nh h p ng kinh t M t khác, m b o ánh giá xác tình hình tài chính, ngu n tr n c a khách hàng vay, ngân hàng vi c d a vào h sơ, tài li u khách hàng cung c p, ph i i u tra n m ch c ngu n thông tin khác có liên quan k t h p v i kh o sát th c t t i ơn v Vi c th m cm c nh k t h p không nh ng giúp ngân hàng xác nh trung th c c a nh ng tài li u khách hàng cung c p, ánh giá úng n uy tín m c c nh tranh s n ph m c a khách hàng th trư ng, d ki n c r i ro có th x y ra, mà cịn n m ch c v l ch s , v m i quan h gi a khách hàng vay v n v i t ch c, cá nhân có liên quan, v tình hình cơng n kh tốn tín d ng c a khách hàng, nh t khách hàng vay khách hàng a bàn ho t nhi u ngân hàng, ng, khách hàng ơn v thành viên h ch toán ph thu c Trư c cho vay, c theo quy nh, ngân hàng ph i thu th p t , tài li u v tính pháp lý c a khách hàng L p h p y u t theo quy nh c a pháp lu t có tranh ch p; Vi c chuy n v n c a y ng tín d ng ph i m b o an toàn c pháp lý gi y y x lý nh kỳ h n tr n g c, lãi vay ph i c vào chu kỳ luân i tư ng vay phù h p v i kh tr n c a t ng khách hàng nh n h n ch tình tr ng h n tr n ng n cho nh kỳ h n tr n g c, lãi máy móc, xác nh th i i tư ng vay có chu kỳ luân chuy n v n dài d n n ph i c u l i th i h n tr n Khi khách hàng có yêu c u rút ti n vay, cán b tr c ti p cho vay ph i ki m tra ch t ch gi y t liên quan n vi c rút v n vay c a khách hàng, tài li u ch ng minh m c ích s d ng v n vay, l ch rút v n, gi y nh n n s dư n n ngày nh n n nh m tránh tình tr ng cho vay vư t h n m c tín d ng, rút ti n vay khơng úng 70 m c ích s d ng, Sau cho vay, cán b tín d ng ph i thư ng xuyên theo dõi tình hình s d ng v n vay, nh t ph i ki m tra k p th i b ng ti n m t, i v i kho n cho vay nh kỳ ph i ánh giá kh tài tình hình s n xu t, kinh doanh c a khách hàng N i dung ki m tra ph i ánh giá c như: s ti n vay s d ng vào m c ích gì, tính tốn cân y y u t i n vay, nh n xét tình hình th c hi n d án/phương án vay v n, tình hình s n xu t, kinh doanh c a khách hàng, ki m tra tình hình TSB Ngoài vi c ki m tra th c t khách hàng, ngân hàng ph i yêu c u khách hàng báo cáo theo ho t nh kỳ ho c t xu t v tình hình ng kinh doanh nh m s m phát hi n hi n tư ng suy gi m s n xu t, kinh doanh có bi n pháp x lý k p th i M c dù vi c xem xét cho c u l i th i h n tr n ngân hàng t quy t nh, không th tùy ti n mà ph i theo nhu c u c a khách hàng, xem xét nguyên nhân khách hàng không tr cn úng th i h n ã cam k t ánh giá c kh tr n c a khách hàng sau c c u l i th i h n tr n Th i gian s l n cho c u ph i có ý nghĩa th t s mang l i hi u qu cho khách hàng, tránh i u ch nh kỳ h n n , gia h n n m t cách tràn lan 3.2.6 Ki n ngh xu t khác + V phân lo i n trích d phịng r i ro: Vi c th c hi n phân lo i n t i chi nhánh ch y u c theo h n h n ho c c u l i n , chi nhánh chưa quan tâm tr ng n th c t kh tr n c a khách nh lư ng th i n vi c phân tích tình phân nhóm n Vì v y chi nhánh c n tăng cư ng vi c ki m tra tình hình s d ng v n vay, phân tích thư ng xuyên mb on n m c th c tr ng c a n , n u phát hi n n có kh t n th t c n phân vào nhóm n tương ng trích d phịng r i ro y + Cơ c u l i tài s n n tài s n có: Chi nhánh c n c u l i tài s n n tài s n có b i c nh th trư ng nhi u bi n ng ngu n v n không n nh hi n nay, v n, ó có vi c t o ngu n v n trung dài h n vay trung, dài h n phù h p quy y m nh công tác huy ng m b o t l quy cho nh gi i h n c a NHCTVN theo Quy t nh 457/2005Q -NHNN ngày 19/4/2005 c a NHNN 71 + Gi i h n tín d ng ch m i m khách hàng: Công tác th m nh gi i h n tín d ng khách hàng c n th c hi n năm m t cách y v n kinh doanh, , có v y chi nhánh m i có th ch ng th i xác nh nh kỳ hàng ng vi c c u i tư ng khách hàng phân cơng b trí cán b cho vay, qu n lý khách hàng phù h p + Ho t ng ki m tra ki m soát n i b h u ki m: - Chi nhánh c n tăng cư ng quan tâm công tác h u ki m t i chi nhánh nh t khâu tín d ng t ng b ph n nghi p v phát hi n sai sót, k p th i ch nh s a Các phòng th c hi n nghi p v cho vay ph i phân cơng lãnh o phịng th c hi n ki m tra l i kho n vay phát sinh vi c khai báo thông tin, s li u vào h th ng - Quan tâm t o i u ki n cho b ph n ki m tra ki m soát n i b NHCTVN t i chi nhánh ho t ng phát huy vai trò c a b ph n C n có nh ng k ho ch chương trình làm vi c chung tăng cư ng ch t lư ng ki m tra tín d ng t i chi nhánh Th c hi n ch nh s a k p th i thi u sót, tr ng v n c c nh báo t k t qu ki m tra c a phịng ki m tra ki m sốt n i b t i chi nhánh + Cũng c ho t ng b ph n th m nh r i ro Chi nhánh c n có k ho ch c ho t c l p: ng c a t th m l p Trư c m t b sung thêm nhân s cho phòng th m nh hư ng t i c n nâng c p t th m th m nh r i ro cl p nh r i ro tín d ng th c hi n nh r i ro y c ch c c l p thành phòng nâng cao vai trò c a b ph n quy trình c p tín d ng + Cơng tác phát tri n ngu n nhân l c: nâng cao l c cán b qu n tr tác nghi p lĩnh v c tín d ng: Chi nhánh ph i xây d ng sách n d ng, s d ng, b t thích h p v i yêu c u trách nhi m công vi c Thư ng xuyên t ch c ph i h p v i trư ng t o t p hu n, t o t o l i c p nh t ki n th c ngân hàng th i kỳ kinh t th trư ng phát tri n, tăng cư ng k cho cán b qu n tr cán b tín d ng ... có Ngân hàng ngo i thương VN v i vai trò u m i, ngân hàng thành viên: Ngân hàng Công thương Vi t nam, Ngân hàng Nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam Trong h th ng Ngân hàng Cơng thương Chi. .. r i ro tín d ng c a ngân hàng Chi n lư c v r i ro tín d ng ph n ánh m c ch p nh n r i ro c a ngân hàng v i m c sinh l i nh t nh mà ngân hàng kỳ v ng Chi n lư c c n th hi n tuyên b c a ngân hàng. .. i 196.012 t ng, chi m kho ng 10% t ng tài s n toàn ngành ngân hàng 2.2.2 Gi i thi u v Ngân hàng Công thương Vi t Nam- Chi nhánh 11: 2.2.2.1 L ch s hình thành: Là m t nh ng chi nhánh c a NHCTVN