Nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh nhno ptnt huyện yên định – thanh hóa

Học viện ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nền nông nghiệp nước ta sau 20 năm đổi phát triển có nhiều tiến bộ, từ kinh tế nông nghiệp nghèo nàn lạc hậu, tập trung quan liêu bao cấp, sản xuất lương thực thực phẩm không đủ tiêu dùng nước, chuyển sang kinh tế thị trường, sản lượng lương thực nước ta sản xuất trang trải đủ nhu cầu lương thực nước mà xuất nước xuất gạo lớn giới.Tuy nhiên bên cạnh thành tựu đạt cịn có yếu cần khắc phục mức sống chênh lệch thành thị nông thôn, tình hình nghèo đói nơng thơn, cơng nghệ sản xuất lạc hậu Muốn khắc phục điểm yếu kếm cần phải phát triển sản xuất nơng nghiệp cần có vốn để phát triển sản xuất Nền kinh tế cất cánh, tăng trưởng phát triển với tốc độ cao có hệ thống Ngân hàng phát triển lành mạnh Khơng thể có kinh tế tăng trưởng hệ thống tổ chức hoạt động ngân hàng yếu kém, lạc hậu Nhận thức điều này, từ hệ thống ngân hàng cấp chuyển sang kinh tế thị trường đổi thành nhiều cấp, bao gồm hệ thống ngân hàng Nhà nước( NHNN) hệ thống ngân hàng thương mại ( NHTM), kèm theo đời luật NHNN luật tổ chức tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn( NHNo&PTNT) Việt Nam ngân hàng thuộc hệ thống NHTM, hoạt động tín dụng nhiều mang tính xã hội gắn liền với phát triển nông nghiệp nông Vũ Thị Hằng Lớp: NHI- K9 Học viện ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp thôn Việt Nam Điều cần thiết, thực tế nước ta nước nông nghiệp với khoảng 70% dân số sinh sống nơng thơn nghề nơng chủ yếu, có khoảng gần 90% diện tích đất sử dụng vào nơng nghiệp, nơng thơn Sự nghiệp cơng nghiệp hóa - đại hóa( CNH – HĐH) nơng nghiệp Chủ trương ngành ngân hàng nói chung NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng cho hộ nơng dân vay vốn bước đáp ứng nhu cầu vốn bà nông dân, đồng thời khắc phục tình trạng cho vay nặng lãi nơng thơn Tuy nhiên, khơng địa phương sử dụng lãng phí đồng vốn ỏi mình, điều trình độ quản lý, tổ chức sản xuất chưa tốt Để sử dụng vốn cách hợp lý hiệu điều kiện lĩnh vực nông nghiệp sở để nâng cao đời sống nơng dân góp phần xóa đói giảm nghèo làm cho dân giàu nước mạnh vấn đề Đảng, Nhà nước nhân dân quan tâm Bên cạnh thủ tục, quy trình, kỹ thuật nghiệp vụ cho vay… cịn nhiều vấn đề cộm ngân hàng nông nghiệp Điều dẫn đến yêu cầu việc xóa đói giảm nghèo thực tốt sách kinh tế – xã hội chưa đạt Qua trình học tập, nghiên cứu thời gian thực tập NHNo & PTNT huyện Yên Định Tôi xin chọn đề tài “ Nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Yên Định – Thanh Hóa” làm đề tài cho chuyên đề thực tập tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Đề tài nghiên cứu nhằm đạt mục đích: - Phân tích, luận giải để làm rõ số vấn đề cho vay hộ sản xuất Vũ Thị Hằng Lớp: NHI- K9 Học viện ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp - Phân tích thực trạng việc cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Yên Định - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu việc cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Yên Định Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu việc cho vay hộ sản xuất ngân hàng, lấy thực tiễn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Định từ năm 2006 đến làm minh chứng Phương pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu như: vật biện chứng, vật lịch sử, phương pháp phân tích, tổng hợp, quy nạp, phương pháp thống kê, phương pháp so sánh, hồi cứu tư liệu cơng trình nghiên cứu trước khảo sát qua phiếu điều tra thực tế Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung đề tài kết cấu thành chương: Chương I: Những vấn đề hộ sản xuất cho vay hộ sản xuất Chương II: Thực trạng cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Định Chương III: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng NHNo&PTNT Yên Định Vũ Thị Hằng Lớp: NHI- K9 Học viện ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Chương NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HỘ SẢN XUẤT VÀ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT 1.1 Những vấn đề chung hộ sản xuất 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất Hộ sản xuất tập hợp thành viên gia đình, đại diện chủ hộ, tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh, lao động tự nguyện, tự giác tự chịu trách nhiệm kết sản xuất kinh doanh Việt Nam nước nông nghiệp với nông nghiệp nông thôn chiếm phần lớn, khoảng 70% dân số nước chiếm đại đa số lực lượng lao động Hàng năm khu vực tạo khoảng 30% giá trị tổng sản phẩm xã hội Do đó, việc phát triển nơng nghiệp nông thôn vấn đề mà Đảng Nhà nước cần quan tâm, đặc biệt chỗ dựa cho trình CNH - HĐH đất nước Hơn nữa, với điểm xuất phát thấp kinh tế chủ yếu dựa vào nông nghiệp, để tích lũy từ nguồn lực nước thời kỳ độ hộ sản xuất trở thành nhân tố quan trọng kinh tế nhiều thành phần nước ta Hộ sản xuất đa dạng, gồm nhiều hình thức tổ chức khác nhau, thành phần hộ đa dạng Hộ sản xuất chia thành loại sau: - Hộ loại 1: bao gồm loại sau : + Hộ chuyên sản xuất nơng, lâm, ngư, diêm nghiệp có tính chất tự sản xuất tự tiêu thụ sản phẩm cá nhân làm chủ hộ, tự chịu trách nhiệm toàn kết kinh doanh + Hộ cá thể, tư nhân làm kinh tế gia đình Vũ Thị Hằng Lớp: NHI- K9 Học viện ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp + Hộ thành viên nhận khoán tổ chức kinh tế hợp tác, doanh nghiệp nhà nước - Hộ loại 2: Là hộ sản xuất kinh doanh theo luật định, bao gồm hộ sau : + Hộ tư nhân: nhóm thực sản xuất kinh doanh + Hộ tổ hợp tác xã tổ chức theo điều lệ hợp tác xã nhà nước quy định + Công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn - Hộ loại 3: Có đặc trưng sau : + Được cấp giấy phép kinh doanh giấy phép thành lập quan có thẩm quyền nhà nước cấp + Có giấy phép kinh doanh trọng tài kinh tế nhà nước cấp + Có vốn điều lệ (nếu công ty), vốn đầu tư ban đầu( doanh nghiệp tư nhân) cao vốn pháp định Trường hợp vốn kinh doanh thấp vốn pháp định cấp giấy phép kinh doanh để thực theo nghị định số 66/HĐBT ngày02/03/1992 Theo cách phân loại hộ loại hộ bao trùm lĩnh vực kinh tế nơng nghiệp nơng thơn Đây thị trường rộng lớn đầy tiềm cho đầu tư tín dụng NHNo&PTNT Như vậy, hộ hoạt động lĩnh vực sản xuất kinh doanh dịch vụ ngành nông nghiệp phát triển nông thôn, tiểu thủ công nghiệp, công nghiệp nông thôn, thị trấn, thị xã vùng ven đô vay vốn NHNo&PTNT Việt Nam 1.1.2 Đặc điểm hộ sản xuất  Hộ sản xuất đa dạng lĩnh vực kinh doanh Vũ Thị Hằng Lớp: NHI- K9 Học viện ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Khi nói đến hộ sản xuất người ta thường nghĩ đến hộ sản xuất hộ nông dân sản xuất nông nghiệp Tuy nhiên, với quan niệm hộ sản xuất bao gồm nhiều chủ thể hộ gia đình xã viên, hộ cá thể, hộ tư nhân cá nhân Với lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh đa dạng nông, lâm, ngư, diêm nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, công nghiệp dịch vụ Hộ sản xuất hình thành theo điểm tự nhiên, đa dạng Tùy thuộc vào hình thức sinh hoạt vùng địa phương mà hộ sản xuất hình thành kiểu cách sản xuất, cách tổ chức riêng phạm vi gia đình Các thành viên hộ quan hệ với hoàn toàn theo cấp vị, có sở hữu kinh tế Trong mơ hình sản xuất chủ hộ người lao động trực tiếp, làm việc có trách nhiệm hồn tồn tự giác Sản xuất hộ ổn định, vốn luân chuyển chậm so với ngành khác  Đối tượng sản xuất đa dạng, phong phú phụ thuộc vào thiên nhiên Đối tượng sản xuất phát triển phức tạp, đa dạng phụ thuộc nhiều vào thiên nhiên nên tính rủi ro cao Đây nét đặc thù riêng khác hẳn với ngành sản xuất khác Trong sản xuất chi phí thường thấp, vốn đầu tư giải q trình sản xuất mang tính thời vụ, lúc kinh doanh sản xuất nhiều loại trồng, vật nuôi tiến hành ngành nghề khác lúc nông nhàn, thu nhập rải đều, yếu tố quan trọng tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển tồn diện  Trình độ sản xuất cịn thấp Trình độ sản xuất hộ mức thấp, chủ yếu sản xuất thủ cơng, máy móc cịn ít, đơn giản, lạc hậu, tổ chức sản xuất mang tính tự phát, quy mơ nhỏ khơng đào tạo Hộ sản xuất nói chung hoạt động sản xuất kinh doanh theo tính chất truyền thống, thái độ lao Vũ Thị Hằng Lớp: NHI- K9 Học viện ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp động thường bị chi phối tình cảm đạo đức gia đình nếp sinh hoạt theo phong tục tập quán làng quê Mặc dù tính chất hoạt động sản xuất kinh doanh hộ có mang nhiều rủi ro hộ sản xuất nơng nghiệp khơng thể không tồn tại, họ vừa người cung cấp lương thực, thực phẩm cho thị trường người tiêu dùng đơng đảo sản phẩm hàng hóa sản xuất ngành công nghiệp Bởi vậy, hộ sản xuất yếu tố định sản xuất tiêu thụ sản phẩm hàng hóa 1.2 Những vấn đề chung cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay hộ sản xuất Theo quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng NHNN Việt Nam( ban ngành theo quuết định số 1627/ 2001/ QĐNHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc ngân hàng nhà nước), cho vay định nghĩa mơt hình thức cấp tín dụng, theo tín dụng ngân hàng quan hệ kinh tế hình thành trình chuyển nhượng giá trị hình thức tiền tệ hay vật từ người sang người khác với điều kiện trả gốc lãi thời gian định Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng bên Ngân hàng – tổ chức chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với bên tất tổ chức, cá nhân xã hội, ngân hàng giữ vai trị vừa người vay vừa người cho vay Theo đó, cho vay hộ sản xuất hình thức mà ngân hàng cấp vốn cho hộ sản xuất sử dụng vào mục đích sản xuất kinh doanh thời gian định theo thoả thuận ngân hàng hộ sản xuất, đồng thời thoả thuận phương thức trả nợ cho ngân hàng Đối tượng cho vay hộ sản xuất hộ gia đình, thành phần kinh tế quan trọng Vũ Thị Hằng Lớp: NHI- K9 Học viện ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp kinh tế nhiều thành phần Các hộ sản xuất thường khơng có đủ vốn để tiến hành phương án sản xuất kinh doanh mình, dự định sản xuất hộ có nhu cầu vay vốn Thời gian trước, chưa có xuất tổ chức tín dụng hộ thường phải vay nặng lãi làm ảnh hưởng đến kết hoạt động sản xuất, lợi nhuận mang lại khơng đáng kể Từ có phát triển hệ thống tổ chức tín dụng, đặc biệt hệ thống ngân hàng hộ sản xuất tiếp cận với nguồn vốn thích hợp với khả hoạt động sản xuất hộ đem lại lợi nhuận cao hơn, từ kinh tế hộ sản xuất phát triển 1.2.2 Đặc trưng cho vay hộ sản xuất - Trong cho vay hộ sản xuất, người vay có trình độ văn hóa, pháp luật khơng cao gặp khó khăn việc lập phương án sản xuất kinh doanh, sử dụng vốn vay hiệu khơng cao - Trong sản xuất nơng nghiệp tư liệu sản xuất chủ yếu cây, nên đối tượng vay chủ yếu cây, con, trình sinh trưởng gắn liền với điều kiện thiên nhiên nên khả rủi ro cao - Sản xuất nông nghiệp có tính mùa vụ nên tín dụng nơng nghiệp có tính mùa vụ doanh nghiệp hoạt động thu nhập ngân hàng - Các vay nhỏ mà địa bàn rộng dẫn đến chi phí cao, quản lý khó làm cho lợi nhuận khơng cao - Việc cho vay phân định theo vùng kinh tế, đối tượng cây, dẫn đến phức tạp thủ tục, mức lãi suất khác Tín dụng ngân hàng nơng nghiệp( NHNo) vừa mang tính chất tín dụng thương mại vừa để phục vụ sách Nhà nước Đồng thời vừa Vũ Thị Hằng Lớp: NHI- K9 Học viện ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp tín dụng đầu tư phát triển nơng nghiệp vừa tín dụng đầu tư phát triển xã hội nơng thơn 1.3Vai trị tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất Trong hệ thống NHTM NHNo có thị trường rộng lớn trải khắp nước, có mạng lưới rộng khắp với mục đích gần dân, tạo điều kiện cho dân hiểu ngân hàng, từ ngân hàng hiểu rõ dân tạo thị trường tài lành mạnh nơng thơn, khơng ngừng mở rộng đầu tư thúc đẩy sản xuất nông nghiệp phát triển Có thể thấy vai trị tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất sau:  Tín dụng ngân hàng góp phần tác động đến hộ sản xuất có điều kiện thâm canh tăng suất cung ứng nguyên liệu sản phẩm cho công nghiệp nhằm tăng khả xuất hàng hóa từ nguồn sản phẩm nông nghiệp Sau Đảng Nhà nước thực chủ trương giao đất giao rừng cho hộ người nơng dân đem lực để làm giàu cho cho đất nước Đây chủ trương hoàn toàn đắn, hợp lý, có phát huy hết khả vùng, làng nghề truyền thống Khi tự chủ làm ăn cộng với khả sản xuất nhu cầu mở rộng ruộng đất tất yếu Với đồng vốn mà họ vay ngân hàng, sau thời gian chăm làm quy mơ sản xuất hộ ngày lớn Do vậy, tích tụ tập trung ruộng đất tay số người có khả sản xuất điều khơng thể tránh  Tín dụng ngân hàng góp phần chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn, công cụ tài trợ thúc đẩy kinh tế mũi nhọn Vũ Thị Hằng Lớp: NHI- K9 Học viện ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Đến năm 2020, nước ta phấn đấu trở thành nước công nghiệp Hiện nay, thành phần kinh tế chuyển dịch theo hướng CNH - HĐH Cơ cấu chuyển dịch bao gồm: chuyển dịch cấu ngành, chuyển dịch cấu vùng, chuyển dịch cấu thành phần kinh tế, chuyển dịch cấu vật nuôi, trồng, chuyển dịch theo hướng nâng dần tỷ lệ công nghiệp, dịch vụ, khai thác tiềm đất đai, vốn, lao động, thực bình đẳng thành phần kinh tế Tín dụng ngân hàng theo hướng chuyển dịch cấu kinh tế bao gồm: Đầu tư phát triển nơng nghiệp, giới hố, điện khí hố nơng nghiệp nơng thơn, phát triển cơng nghiệp chế biến hoạt động dịch vụ khác… bước đưa kinh tế nông thôn theo hướng CNH - HĐH  Tín dụng ngân hàng góp phần tận dụng, khai thác tiềm năng, tài nguyên, đất đai, lao động vùng nông thôn, khôi phục ngành nghề truyền thống, phát triển ngành nghề Hiện vùng nông thôn, tỷ lệ thất nghiệp cao đặc biệt trái vụ, nguyên nhân trình độ dân trí thấp khơng thể tìm việc làm với ngành học Tình trạng lao động dư thừa tài nguyên đất đai nơng thơn lại chưa khai thác hết Một nguyên nhân họ thiếu vốn sản xuất, tín dụng ngân hàng làm sống dậy ngành nghề truyền thống, tận dụng khai thác triệt để tài ngun sẵn có, giải cơng ăn việc làm cho người lao động Như vậy, tín dụng ngân hàng giải phần xúc tồn lâu nông thôn Việt Nam  Tín dụng ngân hàng góp phần xây dựng kết cấu hạ tầng, đảm bảo cho nơng dân có điều kiện tiếp thu việc chuyển giao công nghệ tiên tiến vào sản xuất Vũ Thị Hằng Lớp: NHI- K9