Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trong cho vay hộ sản xuất ở nhnoptnt huyện kim sơn, tỉnh ninh bình

Khoá Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Hồng Hải Lời Cam Đoan Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tôi, số liệu khoá luận xác, trung thực Sinh viên Bùi Xuân Duy Mục lục Trang Lời Cam Đoan Danh mơc c¸c chữ viết tắt khoá luận Danh môc b¶ng sè liƯu Lời nói đầu Chơng : Những vấn đề chất lợng tín dụng ngân hàng hộ sản xuất Ngân hàng thơng mại 10 1.1 Các vấn đề b¶n vỊ s¶n xt 10 1.1.1 Kh¸i niƯm s¶n xuÊt 10 1.1.2 C¸c loại hộ sản xuất 11 1.1.3 Đặc điểm kinh tế hộ sản xuất 12 1.1.4 Vai trò kinh tế hộ sản xuất viƯc ph¸t triĨn kinh tÕ níc ta .14 1.2 Tín dụng ngân hàng ®èi víi s¶n xt 18 1.2.1 Kh¸i niƯm tÝn dụng, tín dụng ngân hàng tín dụng hộ sản xuÊt 18 SV: Bïi Xu©n Duy_lớp 30b Học Viện Ngân Hàng Khoá Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Hồng Hải 1.2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 13 1.2.3 Vai trò tín dụng hộ sản xuất 22 1.3 Chất lợng tín dụng ngân hàng s¶n xuÊt 27 1.3.1 Khái niệm chất lợng tín dụng 27 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lợng tÝn dông 28 1.3.3 Sự cần thiết nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất 36 1.3.4 Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng hộ sản xuất 37 Ch ơng :thực trạng chất lợng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện kim sơn tỉnh ninh bình 41 2.1 Khái quát tình hình kinh tế xà hội địa bàn huyện Kim Sơn 41 2.1.1 Mét sè nÐt vỊ ®iỊu kiện tự nhiên xà hội 41 2.1.2.Tình hình phát triĨn kinh tÕ hun Kim S¬n thêi gian qua 41 2.1.3 Giíi thiƯu vỊ NHNo&PTNT Kim S¬n 42 2.2 Thực trạng chất lợng tín dụng hộ sản xuất NHN O &PTNT huyện Kim S¬n 46 2.2.1 Các văn pháp lý hoạt động tín dơng s¶n xt 46 2.2.2 Thực tế hoạt động tín dụng hộ sản xuÊt 47 2.2.3 Doanh sè cho vay s¶n xuÊt 49 2.2.4 Doanh sè thu nỵ s¶n xuÊt 50 2.2.5 D nỵ s¶n xuÊt 53 2.2.6 D nợ bình quân hộ sản xuất 54 2.2.7 Thực phơng thức cho vay hộ sản xuất 55 2.3 Đánh giá chất lợng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Kim Sơn 58 2.3.1 Tình hình nợ h¹n 58 2.3.2 Nỵ xÊu 63 2.3.3 Vßng quay vèn tÝn dông 64 2.3.4 Tỷ lệ khách hàng có nợ hạn 65 2.3.5 D nợ sử dụng sai mục đích 66 2.4 Một số tồn nguyên nhân ảnh hởng chất lợng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Kim Sơn 66 SV: Bïi Xu©n Duy_líp 30b Học Viện Ngân Hàng Khoá Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Hồng Hải 2.4.1 Kết đạt ®ỵc 66 2.4.2 Tån t¹i nguyên nhân tồn 70 ch¬ng : giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT kim sơn 75 3.1 Định hớng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT kim s¬n 75 3.1.1 Mục tiêu phơng hớng phát triển kinh tế hộ huyện Kim Sơn .75 3.1.2 Mục tiêu phơng hớng phát triển NHNo&PTNT Kim S¬n .77 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Kim Sơn tỉnh Ninh Bình 79 3.2.1 Giải pháp huy động vèn 79 3.2.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất 80 3.2.3 Giải pháp mở rộng mạng lới hoạt động xà xa ngân hàng 90 3.2.4 Giải pháp công tác cán 90 3.2.5 NHNo & PTNT Kim Sơn cần phối hợp chặt chẽ với cấp quyền địa phơng 91 3.3 KiÕn nghÞ 91 3.3.1 KiÕn nghị nhà nớc 92 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nớc 95 3.3.3 Kiến nghị NHNo & PTNT Việt Nam 96 3.3.4 Kiến nghị với quyền địa phơng 97 3.3.5 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp tØnh 98 KÕt luËn 100 tài liệu tham khảo 101 SV: Bïi Xu©n Duy_líp 30b Häc ViƯn Ng©n Hàng Khoá Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Hồng Hải Danh mục chữ viết tắt khoá ln - CN - TTCN : C«ng nghiƯp - TiĨu thủ công nghiệp - HĐND : Hội đồng nhân dân - HTX : Hợp tác xà - HSX : Hộ sản xuất - NHNNVN : Ngân hàng nhà nớc Việt Nam - NHTM : Ngân hàng thơng mại - NHNo & PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - TNHH : Trách nhiệm hữu hạn - TTCN : TiĨu thđ c«ng nghiƯp - TM – DV DL : Thơng mại dịch vụ du lịch - UBND : Uỷ ban nhân dân - XHCN : X· héi chđ nghÜa - XKL§ : Xt khÈu lao động Danh mục bảng số liệu Bảng Danh mục Trang 2.1 Cơ cấu huy động vốn qua năm tõ 2005-2007 45 2.2 Doanh sè cho vay ®èi víi hộ sản xuất 49 2.3 Doanh số thu nợ hộ sản xuất 51 2.4 D nợ hộ sản xuất hộ sản xuất 53 2.5 D nợ bình quân hộ sản xuất 55 2.6 Nợ hạn cho vay hộ sản xuất 59 2.7 Nợ hạn theo thời gian hạn 60 SV: Bùi Xuân Duy_lớp 30b Học Viện Ngân Hàng Khoá Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Hồng Hải 2.8 Nợ hạn theo nguyên nhân hạn qua năm 2005-2007 62 2.9 Nợ xấu qua năm 2005-2007 63 2.10 Vòng quay vốn tín dụng qua năm 2005-2007 64 2.11 Tổng khách hàng có nợ hạn qua năm 2005 - 2007 65 2.12 D nợ sử dụng sai mục đích 66 Lời nói đầu Tính cấp thiết đề tài Trong điều kiện nay, khu vực hoá, toàn cầu hoá trở thành xu h ớng phổ biến song song với trình hợp tác theo nguyên tắc bình đẳng, bên có lợi, quốc gia kèm theo trình cạnh tranh vô gay gắt khốc liệt Với môi trờng kinh tế giới nh vậy, yêu cầu khách quan cấp bách nớc ta phải nâng cao lực cạnh tranh kinh tế để hội nhập ngày sâu rộng có hiệu Một giải pháp để nâng cao lực cạnh tranh kinh tế lành mạnh hoá hệ thống Tài ngân hàng Hoạt động ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng đ ợc đảm bảo an toàn, hiệu đóng góp tích cực vào việc ổn định cải thiện môi tr ờng kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát, trì nhịp độ tăng trởng kinh tế, tăng uy tín quốc gia Trong năm gần đây, việc cho vay hộ sản xuất đà đợc mở rộng trở thành nguồn vốn chủ yếu ngời dân để phát triển kinh tế nguồn thu quan trọng ngân hàng Cho vay hộ sản xuất đà trở thành phận vô quan trọng, đốc thúc cho kinh tế nông nghiệp ngân hàng phát triển Vì vậy, việc phát triển kinh tế hộ sản xuất tất yếu khách quan, vấn đề cấp thiết chiến l ợc phát triển kinh tế đất nớc nhằm khai thác hiệu tiềm năng, mạnh tỉnh, ®ã tÝn dơng ®èi víi s¶n xt cã vai trò quan trọng Chất lợng tín dụng không mối quan tâm nhà quản lý ngân hàng, mà mối quan tâm toàn xà hội tín hiệu tổng hợp vừa phản ánh trình độ hoàn thiện pháp luật theo SV: Bùi Xuân Duy_lớp 30b Học Viện Ngân Hàng Khoá Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Hồng Hải chế thị trờng quản lý kinh tế nói chung hoạt động quản lý ngân hàng nói riêng vừa phản ánh lớn mạnh mặt bất cập quản lý điều hành ngân hàng Chính thế, làm để nâng cao chất lợng tín dụng luôn vấn đề nóng bỏng, thu hút quan tâm không nhà ngân hàng mà nhà quản lý kinh tế khác Tuy phạm vi nghiên cứu khác nhng tất hớng tới mục tiêu chung làm để cải thiện nâng cao chất lợng tín dụng NHTM nhà nớc, đặc biệt Ngân hàng N«ng nghiƯp & PTNT ViƯt Nam Nh hiƯn viƯc đầu t cho vay phục vụ đối tợng NHNo & PTNT huyện Kim Sơn nông nghiệp nông thôn, việc sản xuất phụ thuộc lớn vào thời vụ, thời tiết thiên tai dịch bệnh, nên ảnh h ởng lớn đến thu nhập ngời dân địa phơng, dẫn đến d nợ ngân hàng đứng trớc nguy rủi ro đòi hỏi cán tín dụng phải thờng xuyên coi trọng, đề cao đến công tác phòng ngừa rủi ro, nâng cao chất lợng tín dụng Xuất phát từ nhận thức tầm quan trọng việc nâng cao chất lợng Tín dụng kinh doanh ngân hàng em đà lựa chọn đề tài Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Kim Sơn, Tỉnh Ninh Bình làm Khoá luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hoá vấn đề tín dụng chất l ỵng tÝn dơng cho vay s¶n xt - Phân tích thực trạng chất lợng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Kim Sơn tỉnh Ninh Bình - Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện chất l ợng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Kim Sơn Đối tợng phạm vi nghiên cứu - Khoá luận tập chung vấn đề chất lợng tín dụng hộ sản xuất - Phạm vi nghiên cứu khoá luận giới hạn nghiên cứu chất lợng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Kim Sơn - Thời gian nghiên cứu tập chung từ giai đoạn từ năm 2005 dến năm 2007 - Một số phần để đảm bảo tính lôgic khoa học đề cập đến năm tr ớc định hớng cho năm tiếp theo, theo tiến trình đổi kinh tế Phơng pháp nghiên cứu SV: Bùi Xuân Duy_lớp 30b Học Viện Ngân Hàng Khoá Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Hồng Hải Để nghiên cứu khoá luận em sử dụng phơng pháp nghiên cứu khoa häc kinh tÕ nh: Duy vËt biÖn chøng, vËt lịch sử, đồng thời sử dụng phơng pháp khảo sát, tổng hợp phân tích số liệu, đối chiếu, so sánh Kết cấu khoá luận Ngoài phần mở đầu kết luận đợc bố cục thành chơng Chơng 1: Những vấn đề chất lợng tín dụng ngân hàng hộ sản xuất ngân hàng thơng mại Chơng 2: Thực trạng chất lợng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Kim Sơn tỉnh Ninh Bình Chơng 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Kim Sơn tỉnh Ninh Bình Đề tài nghiên cứu lĩnh vực rộng lớn phức tạp, song thân trình nghiên cứu tìm hiểu có hạn chế định, khoá luận khó tránh khỏi khiếm khuyết, em kính mong đợc quan tâm giúp đỡ, góp ý Thầy, Cô giáo, Ban Giám đốc Anh, Chị, Bác công tác NHNo & PTNT huyện Kim Sơn để khoá luận đợc hoàn thiện, đầy đủ có ý nghĩa thiết thực Em xin chân thành cảm ơn! Chơng Những vấn đề chất lợng tín dụng ngân hàng hộ sản xuất Ngân hàng thơng mại 1.1 Các vấn đề hộ sản xuất 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất Hộ sản xuất đợc xác định đơn vị kinh tế tự chủ, đợc nhà nớc giao đất quản lý sử dụng vào mục đích sản xuất kinh doanh đuợc phép kinh doanh số lĩnh vực định Nhà n ớc quy định Trong quan hệ kinh tế, quan hệ dân sự: Những hộ gia đình mà thành viên có tài sản chung để hoạt động kinh kế chung quan hệ sử dụng đất, sản xuất nông, lâm, ng , diêm nghiệp SV: Bùi Xuân Duy_lớp 30b Học Viện Ngân Hàng Khoá Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Hồng Hải số lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác pháp luật quy định chủ thể quan hệ dân Những hộ gia đình mà đất đợc giao cho hộ chủ thể quan hệ dân liên quan đến đất Chủ hộ đại diện hộ sản xuất giao dịch dân lợi ích chung hộ Cha mẹ thành viên khác đà thành niên lµ chđ Chđ cá thĨ ủ qun cho thành viên khác đà thành niên làm đại diện hộ quan hệ dân Giao dịch dân ng ời đại diện hộ sản xuất xác lập, thực lợi ích chung hộ làm phát sinh quyền, nghĩa vụ hộ sản xuất Tài sản chung hộ sản xuất gồm tài sản thành viên tạo lập lên đ ợc tặng cho chung tài sản khác mà thành viên thoả thuận tài sản chung hộ Quyền sử dụng đất hợp pháp hộ tài sản chung hộ sản xuất Hộ sản xuất phải chịu trách nhiệm dân viƯc thùc hiƯn qun, nghÜa vơ d©n sù ng ời đại diện xác lập Hộ chịu trách nhiệm dân tài sản chung hộ Nếu tài sản chung hộ không đủ để thực nghĩa vụ chung hộ, thành viên phải chịu trách nhiệm liên đới tài sản riêng Các thành viên hộ chung mục đích lợi ích thoát khỏi đói nghèo nâng cao mức sống làm giàu Vậy, hộ sản xuất tập hợp thành viên gia đình, đại diện chủ hộ có quyền tự chủ hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh, lao động tự nguyện tự chịu trách nhiệm kết sản xuất kinh doanh 1.1.2 Phân loại hộ sản xuất khu vực nông thôn, kinh tế hộ sản suất lĩnh vực tơng đối rộng giàu tiềm nên tạo điều kiện tốt cho ngân hàng biết tiếp cận khai thác hớng Chính vấn đề đặt cho ngân hàng với số lợng hộ sản xuất đông đảo đa dạng nh cần phải tìm cách phân loại hộ sản xuất, tức phân loại khách hàng để từ ngân hàng có sở để hoạt động tín dụng cho hợp lí, có hiểu Có thể phân loại hộ sản xuất theo tiêu thức sau: Phân loại hộ sản xuất theo mức thu nhập có nhóm: Nhóm 1: Hộ sản xuất giàu Đó hộ sản xuất có mức thu nhập cao ổn định, có vốn, có khả lao động biết tiếp cận với môi trờng kinh doanh Nhu cầu vay vốn nhóm để mở rộng tăng quy mô sản xuất có Nhóm 2: Hộ sản xuất trung bình SV: Bùi Xuân Duy_lớp 30b Học Viện Ngân Hàng Khoá Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Hồng Hải Đó hộ có mức thu nhập trung bình, có sức lao động, có tay nghề, cần cù chịu khó nh ng thiếu vốn Nhu vầu vay vốn nhóm chủ yếu để đầu t trang thiết bị, sở vật chất công nghệ để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh nâng cao sống Nhóm 3: Hộ sản xuất nghèo đói Đó hộ có mức thu nhập thấp thấp, sức lao động hạn chế (tai nạn, ốm đau), đông nhân khẩu, làm không đủ ăn, gặp rủi ro kinh doanh nh gặp phải dịch bệnh, thiên tai lũ lụt hạn hán Đối với nhóm bên cạnh nguồn vốn ngân hàng cho vay cần phải có nguồn vốn khác hỗ trợ nh ngân sách nhà nớc, ngân sách địa phơng Với mục đích cho vay chủ yếu giúp hộ ổn định sống nâng cao dần thu nhập, từ tiến tới xoá đói giảm nghèo có ổn định đời sống tiến hành sản xuất kinh doanh Bởi cho đối tợng vay cần phải hớng dẫn cho họ cách sử dụng vốn cho có hiệu Phân loại hộ sản xuất theo tính chất hoạt động sản xuất kinh doanh Hộ loại 1: Là loại hộ chuyên sản xuất Nông, Lâm , Ng, Diêm nghiệp Có tính chất tự sản xuất, tự tiêu thụ, tự chịu trách nhiệm kết sản xuất kinh doanh nh hộ cá thể, hộ t nhân kinh tế gia đình, hộ thành viên nhận khoán tổ chức kinh tế hợp tác, doanh nghiệp nhà nớc Phơng thức sản xuất chủ yếu lơng thực, thực phẩm, ăn quả, thuỷ hải sản Hộ loại chiếm đại phận khoảng(90%) Hộ loại 2: Là loại hộ kinh doanh theo luật định nông thôn Bao gồm: Những hộ t nhân, hộ nhóm sản xuất, kinh doanh theo nhóm ng ời hợp tác xÃ, công ty cổ phần, công ty TNHH cã ®iỊu kiƯn sau: - Cã giÊy phÐp kinh doanh giấy phép thành lập quan thẩm quyền cấp - Có đăng ký kinh doanh - Có vốn điều lệ Phân loại hộ sản xuất theo ngành nghề Loại 1: Hộ sản xuất ngành nông nghiệp Loại 2: Hộ sản xuất ngành công nghiệp tiểu thủ công nghiệp Loại 3: Hộ sản xuất ngành thuỷ, hải sản Loại 4: Hộ sản xuất ngành thơng nghiệp dịch vụ Loại 5: Hộ sản xuất ngành nghề khác SV: Bùi Xuân Duy_lớp 30b Học Viện Ngân Hàng Khoá Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Hồng Hải 1.1.3 Đặc ®iĨm kinh tÕ s¶n xt Thùc chÊt s¶n xuất nông thôn Việt Nam ngời gắn bó máu mủ huyết thống Ngời chủ hộ thờng ngời cha (hoặc mẹ) thành viên gia đình Nên hộ sản xuất có đặc điểm sau: Tính chất thời vụ gắn liỊn víi chu kú sinh trëng cđa ®éng thùc vËt TÝnh chÊt thêi vơ cho vay n«ng nghiƯp cã liên quan đến chu kỳ sinh tr ởng động, thực vật ngành nông nghiệp nói chung ngành, nghề cụ thể mà ngân hàng tham gia cho vay Thờng tính thời vụ đợc biểu mặt sau: - Mùa, vụ sản xuất nông nghiệp định thời điểm cho vay thu nợ Ngân hàng tập trung cho vay vào chuyên ngành hẹp nh cho vay số cây, định phải tổ chức cho vay tập trung vào thời gian định năm, đầu vụ tiến hành cho vay, đến kỳ thu hoạch, tiêu thụ, tiến hành thu nợ - Chu kỳ sống tự nhiên cây, yếu tố định để tính toán thời hạn cho vay Chu kỳ ngắn hay dài phụ thuộc vào loại giống quy trình sản xuất Môi trờng tự nhiên có ảnh hởng đến thu nhập khả trả nợ Đối với khách hàng sản xuất, kinh doanh nông nghiệp nguồn trả nợ vay ngân hàng chủ yếu tiền thu từ bán nông sản, sản phẩm chế biến có liên quan đến nông sản Nh vậy, sản lợng nông sản thu yếu tố định xác định khả trả nợ khách hàng Tuy nhiên sản l ợng nông sản chịu ảnh hởng thiên nhiên lớn, đặc biệt yếu tố nh : Nhiệt độ, đất, nớc, khí hậu bên cạnh yếu tố tự nhiên tác động tới giá nông sản, làm ảnh h ởng tới khả trả nợ khách hàng vay Chi phí tổ chức cho vay cao Chi phÝ tỉ chøc cho vay liªn quan ®Õn nhiỊu u tè nh chi phÝ tỉ chøc m¹ng lới, chi phí cho việc thẩm định, theo dõi khách hàng, vay chi phí phòng ngừa rủi ro Trong cho vay nông nghiệp đặc biệt cho vay hộ nông dân thờng chi phí nghiệp vụ cho ®ång vèn vay th êng cao quy m« tõng vay nhỏ Số lợng khách hàng đông, phân bổ khắp nơi nên mở rộng cho vay th ờng liên quan tới việc mở rộng mạng lới cho vay thu nợ, làm tăng chi phí Do ngành nông nghiệp có độ tơng đối rủi ro cao phí cho dự phòng rủi ro cao với ngành khác Chính đặc điểm ảnh hởng lớn đến tổ chức cho vay áp dụng phơng thức, kỹ thuật cho vay SV: Bùi Xuân Duy_lớp 30b Học Viện Ngân Hàng