Nâng Cao Chất Lượng Cho Vay Hộ Sản Xuất Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi Nhánh Huyện Mộc Châu – Sơn La.docx

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD Hoàng Xuân Quế MỤC LỤC Phùng Quốc Khánh Ngân Hàng 52B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD Hoàng Xuân Quế CHÚ THÍCH CÁC TỪ VIẾT TẮT 1 NHNo&PTNTVN Ngân hàng nông nghiệp[.]

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Hoàng Xuân Quế MỤC LỤC Phùng Quốc Khánh Ngân Hàng 52B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Hồng Xn Quế CHÚ THÍCH CÁC TỪ VIẾT TẮT 1.NHNo&PTNTVN : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam NHTM : Ngân hàng thương mại UTĐT : Ủy thác đầu tư HCNS : Hành nhân 5.NHNN : Ngân hàng nhà nước 6.TSĐB : Tài sản đảm bảo 7.KSNB : Kiểm soát nội 8.HĐBT : Hội đồng trưởng 9.UBND : Ủy ban nhân dân 10.NQH : Nợ hạn 11.DNHSX : Dư nợ hộ sản xuất 12.TM-DV : Thương mại dịch vụ Phùng Quốc Khánh Ngân Hàng 52B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Hoàng Xuân Quế DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂ Bảng 1: Hoạt động huy động vốn NHNo&PTNTVN chi nhánh huyện Mộc Châu - Sơn La 2011-2013 24 Bảng :Bảng cấu dư nợ NHNo&PTNTVN chi nhánh huyện Mộc Châu Sơn La năm 2011-2013 26 Bảng 3: Hoạt động dịch vụ NHNo&PTNTVN chi nhánh huyện Mộc Châu – Sơn La năm 2012 - 2013 .28 Bảng 4: Các kết tài NHNo&PTNTVN chi nhánh huyện Mộc Châu Sơn La 29 Bảng 5: Tình hình cho vay thu nợ hộ sản xuất NHNo&PTNTVN chi nhánh huyện Mộc Châu – Sơn La 35 Bảng 6: Dư nợ hộ sản xuất NHNo&PTNTVN chi nhánh huyện Mộc Châu – Sơn La 37 Bảng Tình hình nợ hạn hộ sản xuất NHNo&PTNTVN chi nhánh huyện Mộc Châu – Sơn La .39 Bảng Tình hình nợ xấu hộ sản xuất NHNo&PTNTVN chi nhánh huyện Mộc Châu - Sơn La 41 Bảng Tỉ lệ sinh lời cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNTVN chi nhánh huyện Mộc Châu – Sơn La .43 Bảng 10 Mục tiêu hoạt động năm 2014 NHNo&PTNTVN chi nhánh Mộc Châu Sơn La 49 Y Sơ đồ tổ chức NHNo&PTNTVN chi nhánh Mộc Châu Sơn La (Nguồn: phòng hành nhân NHNo&PTNTVN chi nhánh Mộc Châu Sơn La) .21 Biểu đồ 1: Tỉ lệ nợ xấu hộ sản xuất agribank, An Bình bank, Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn huyện Mộc Châu – Sơn La 42 Phùng Quốc Khánh Ngân Hàng 52B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Hồng Xn Quế LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong trình CNH HĐH đất nước đặc biệt q trình CNH HĐH nơng nghiệp nơng thơn, theo đạo Đảng Nhà nước NHNo&PTNTVN xác định đối tượng phục vụ “ nơng nghiệp, nơng thơn nơng dân” Theo dư nợ tín dụng hộ sản xuất chiếm phần lớn tổng dư nợ tín dụng NHNo&PTNTVN chi nhánh huyện Mộc Châu – Sơn La Đây xem hoạt động quan trọng đem lại nguồn thu cho chi nhánh Tuy nhiên hoạt động cho vay hộ sản xuất tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng Xuất phát từ thực trạng nhận thấy tính cấp thiết vấn đề sau thời gian thực tập Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Mộc Châu – Sơn La em định chọn đề tài : “ Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Mộc Châu – Sơn La” làm đề tài tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Mục đích nghiên cứu chuyên đề gồm:  Hệ thống hóa lý thuyết cho vay chất lượng cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại  Phân tích thực trạng chất lượng cho vay NHNo&PTNTVN chi nhánh huyện Mộc Châu – Sơn La  Đề xuất giải pháp thực trạng chi nhánh Đối tượng phạm vi nghiên cứu  Đối tượng nghiên cứu: chất lượng cho vay hộ sản xuất  Phạm vi: NHNo&PTNTVN chi nhánh huyện Mộc Châu – Sơn La giai đoạn năm 2011 - 2013 Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề nghiên cứu dựa số phương pháp như:  Phương pháp so sánh: so sánh kết đạt với năm trước với số chi nhánh khác  Phương pháp tổng hợp: thu thập, tổng hợp toàn số liệu liên quan để Phùng Quốc Khánh Ngân Hàng 52B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Hoàng Xuân Quế phục vụ cho mục đích nghiên cứu  Phương pháp phân tích: dựa số liệu thu thập tổng hợp tiền hành phân tích tình hình thực trạng chi nhánh Kết cấu chun đề Ngồi phần lời nói đầu phần kết luận chuyên đề chia thành chương cu thể: Chương 1: Những vấn đề chất lượng cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất ngân hàng nồng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Mộc Châu – Sơn La Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Mộc Châu Sơn La Phùng Quốc Khánh Ngân Hàng 52B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Hoàng Xuân Quế CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hộ sản xuất 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hộ sản xuất Nói đến tồn hộ sản xuất kinh tế, trước hết cần thấy hộ sản xuất khơng có nước ta mà cịn có tát nước có sản xuất nông nghiệp giới Hộ sản xuất tồn qua nhiều phương thức tiếp tục phát triển Ngày hộ sản xuất trở thành nhân tố qua trọng nghiệp CNH-HĐH đất nước tồn tất yếu trình xây dựng kinh tế đa thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa Để phù hợp với xu phát triển chung, phù hợp với chủ trương Đảng Nhà nước, NHNo&PTNT VN ban hành phụ lục số kèm theo định 499A ngày 2/ 9/ 1993, theo khái niệm hộ sản xuất hiểu sau: “ Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh tự chịu trách nhiệm kết hoạt động sản xuất mình” Như vậy, thấy hộ sản xuất lực lượng sản xuất to lớn nông thôn Hộ sản xuất hoạt động nhiều ngành nghề phần lớn hoạt động chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp phát triển nông thôn, hộ tiến hành sản xuất kinh doanh đa dạng kết hợp trồng trọt với chăn nuôi kinh doanh ngành nghề phụ Chính điều góp phần nâng cao hiệu hoạt động hộ sản xuất nước ta thời gian qua Đại diện hộ sản xuất: Chủ hộ đại diện hộ sản xuất giao dịch dân lợi ích chung hộ Cha mẹ thành viên khác có lực trách nhiệm hành vi dân (đã dủ 18 tuổi) làm chủ hộ Chủ hộ ủy quyền cho thành viên khác (đã đủ 18 tuổi) làm đại diện hộ quan hệ Phùng Quốc Khánh Ngân Hàng 52B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Hoàng Xuân Quế dân Giao dịch dân người đại diện hộ sản xuất xác lập, thực lợi ích chung hộ làm phát sinh quyền lợi nghĩa vụ hộ sản xuất Tài sản chung hộ sản xuất: gồm tài sản thành viên tạo lập nên cho tặng tài sản khác mà thành viên thỏa thuận tài sản chung hộ Quyền sử dụng đất hợp pháp hộ tài sản chung hộ sản xuất Trách nhiệm dân hộ sản xuất: Hộ sản xuất phải chịu trách nhiệm dân việc thực quyền nghĩa vụ hộ người đại diện xác lập giao dịch dân Hộ chịu trách nhiệm dân tài sản chung hộ Nếu tài sản chung hộ không đủ để thực nghĩa vụ chung hộ thành viên phải chịu trách nhiệm liên đới tài sản riêng Đặc điểm hộ sản xuất: - Hộ sản xuất có quy mơ sản xuất nhỏ, nguồn lao động chủ yếu thành viên hộ Hộ sản xuất có điều kiện đất đai thiếu vốn , thiếu hiểu biết khoa học, kỹ thuật, thiếu kiến thức thị trường nên sản xuất kinh doanh cịn mang nặng tính tự cấp, tự túc - Hộ sản xuất thường phụ thuộc nhiều vào yếu tố tự nhiên, nghề gia truyền, mạnh tài nguyên thiên nhiên vùng - Hầu hết chủ hộ người lớn tuổi gia đình ơng bà, bố mẹ nên việc đơi cách thức sản xuất kinh doanh theo xu hướng đại khó khăn, khơng bắt kịp với thời đại - Hộ sản xuất có lực lượng lao động chủ yếu người gia đình nên có chuyện xảy với gia đình trình sản xuất kinh doanh hộ sản xuất bị đình trệ khoảng thời gian định 1.1.2 Vai trò hộ sản xuất kinh tế Hộ sản xuất đóng vai trị quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội Là động lực khai thác tiềm năng, tận dụng nguồn vốn, lao động, tài nguyên, đất đai đưa vào sản xuất làm tăng sản phẩm cho xã hội Là đối tác cạnh tranh kinh tế quốc doanh trình vận động phát triển Hiệu gắn Phùng Quốc Khánh Ngân Hàng 52B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Hoàng Xuân Quế liền với sản xuất kinh doanh, tiết kiệm chi phí, chuyển hướng sản xuất nhanh tạo quỹ hàng hóa cho tiêu dùng cho xuất làm tăng nhu nhập cho ngân sách nhà nước Xét lĩnh vực tài – tiền tệ hộ sản xuất tạo điều kiện mở rộng thị trường vốn, thu hút nhiều nguồn đầu tư Cùng với chủ trương, sách Đảng Nhà nước tạo điều kiện cho hộ sản xuất phát triển góp phần đảm bảo an ninh lương thực quốc gia tạo nhiều việc làm cho người lao động, góp phần ổn định an ninh trật tự xã hội, nâng cao trình độ dân trí, đời sống nhân dân ngày cao Thực mục tiêu “ Dân giàu, nước mạnh, xã hội công dân chủ văn minh” Hộ sản xuất thừa nhận đơn vị kinh tế tự chủ tạo bước phát triển mạnh mẽ , sôi động trình đổi đất nước ta Hộ sản xuất nông thôn phận kinh tế trang trại trở thành lực lượng sản xuất chủ yếu tạo lương thực, thực phẩm, nguyên liệu cung cấp cho ngành công nghiệp chế biến nông lâm, thủy hải sản, sản xuất ngành nghề thủ công phục vụ tiêu dùng nước xuất 1.2 Cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm đặc điểm cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại 1.2.1.1 Khái niệm cho vay hộ sản xuất Cho vay hộ sản xuất việc ngân hàng nhượng cho khách hàng hộ sản xuất quyền sử dụng số lượng vốn định khoảng thời gian thỏa thuận theo nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Nhiệm vụ quyền lợi bên tham gia quy định hợp đồng tín dụng, cụ thể, ngân hàng cho vay có trách nhiệm giải ngân theo thời gian quy định, kiểm tra giám sát việc sử dụng trình trả nợ khách hàng hộ sản xuất; cịn hộ sản xuất vay, có nghĩa vụ cung cấp đầy đủ, xác thơng tin cần thiết cho ngân hàng thực trả nợ theo thỏa thuận hai bên Phùng Quốc Khánh Ngân Hàng 52B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Hoàng Xuân Quế 1.2.1.2 Đặc điểm cho vay hộ sản xuất - Do hộ sản xuất hầu hết hoạt động sản xuất kinh doanh phạm vi nhỏ, vốn cần thiết nhỏ nên khoản vay hộ sản xuất thường nhỏ - Có trình độ học vấn trình độ chun mơn cịn hạn chế Sản xuất kinh doanh thường mức tự phát khơng có dự án sản xuất kinh doanh Điều khiến việc cho vay hộ sản xuất khó khăn Nhất khâu thẩm định cho vay - Các hộ sản xuất nơng, lâm nghiệp thường bị ảnh hưởng nhiều yếu tố tự nhiên Nhất thiên tai ảnh hưởng vô lớn trình sản xuất kinh doanh hộ sản xuất Do cho vay hộ sản xuất có rủi ro lớn - Các hộ sản xuất thường không hiểu luật pháp thủ tục pháp lí vay Nên thường xuyên để xảy tình trạng trả lãi gốc hạn gây thiệt hại cho ngân hàng - Khi có chuyện xảy người hộ sản xuất trình sản xuất kinh doanh sẻ bị ngưng trệ hồn toàn thời gian dài Điều khiến khả thu hồi vốn hộ sản xuất Khả trả nợ ngân hàng hạn 1.2.2 Quy trình cho vay hộ sản xuất  Một quy trình tín dụng gồm bước: Lập hồ sơ vay vốn Phân tích tín dụng Ra định tín dụng Thanh lý hợp đồng tín dụng Giám sát tín dụng Giải ngân Sơ đồ quy trình tín dụng Phùng Quốc Khánh Ngân Hàng 52B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Hoàng Xuân Quế Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn Bước cán tín dụng thực sau tiếp xúc khách hàng Nhìn chung hồ sơ vay vốn cần phải thu thập thông tin như:  lực pháp lý, lực hành vi dân khách hàng  khả sử dụng vốn vay  khả hoàn trả nợ vay (vốn vay + lãi) Bước 2: Phân tích tín dụng Phân tích tín dụng xác định khả tương lại khách hàng việc sử dụng vốn vay + hoàn trả nợ vay Mục tiêu:  Tìm kiếm tình xảy dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, dự đoán khả khắc phục rủi ro đó, dự kiến biện pháp giảm thiểu rủi ro hạn chế tổn thất cho ngân hàng  Phân tích tính chân thật thơng tin thu thập từ phía khách hàng bước 1, từ nhận xét thái độ, thiện chí khách hàng làm sở cho việc định cho vay Bước 3: Ra định tín dụng Trong khâu này, ngân hàng định đồng ý từ chối cho vay hồ sơ vay vốn khách hàng Khi định, thường mắc sai lầm bản:  Đồng ý cho vay với khách hàng không tốt  Từ chối cho vay với khách hàng tôt Cả sai lầm ảnh hưởng đến hoạt đơng kinh doanh tín dụng, chí sai lầm thứ cịn ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng Bước 4: Giải ngân Ở bước này, ngân hàng tiến hành phát tiền cho khách hàng theo hạn mức tín dụng ký kết hợp đồng tín dụng Nguyên tắc giải ngân: phải gắn liền vận động tiền tệ với vận động hàng hóa dịch vụ có liên quan, nhằm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay khách Phùng Quốc Khánh Ngân Hàng 52B